SISTEMUL BANCAR AL

REPUBLICII MOLDOVA
1.

Banca Naional a Republicii Moldova (BNM);

2.

Structura i competena BNM;

3.

Bncile comerciale;

4.

Constituirea, activitatea i lichidarea bncilor comerciale.

1.

Banca Naional a Republicii Moldova

BNM este persoan juridic de drept public, autonom reponsabil fa de Parlament. Ea este
format din departamente, direcii i alte subdiviziuni.
Banca Naional a Moldovei (BNM) a fost nfiinat prin Decretul Preedintelui Republicii Moldova la
4 iunie 1991, cu desemnarea guvernatorului Leonid Talmaci. Obiectivul fundamental al Bncii
Naionale a Moldovei este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.
BNM are urmtoarele atribuii de baz:

stabilirea i implementarea politicii monetare i valutare n stat;

activitatea de bancher i agent fiscal al statului;

licenierea, supravegherea i reglementarea activitii instituiilor financiare;

supravegherea sistemului de pli n Republica Moldova i facilitarea funcionrii eficiente a

sistemului de pli interbancare; etc.

Banca Naional a Moldovei are un rol important n procesul de tranziie la economia de pia a
Republicii Moldova. Din 1991 i pn n prezent au fost elaborate i implementate un ir de msuri
eficiente n vederea stabilizrii mediului monetar i de credit. Cel mai important pas n acest sens a
constituit introducerea n circulaie la 29 noiembrie 1993 a monedei naionale leul moldovenesc
cu promovarea ulterioar a unei politici monetare i de credit antiinflaioniste. Astfel s-a reuit
stoparea inflaiei galopante de la nceputul anilor 90.

GUVERNATORUL BNM
Guvernatorul este preedintele consiliului de administraie al BNM, este responsabil de formularea
iniiativelor n domeniul politicii monetare, valutare, pentru a fi prezentate Consiliului de Administrare
i de Executare a lor.
Guvernatorul reprezint BNM n relaiile cu alte instituii interne i internaionale i n caz de lips,
poate fi substituit n funcie de ctre unul din vice-guvernatori.
Conform prevederilor legii cu privire la BNM, guvernarea corporativ a BNM include 2 niveluri de
control:
a)

Controlul extern, realizat prin:

auditul extern;

controlul FMI al siguranei BNM;

auditul Curii de Conturi al R.M.

b)

Controlul intern, realizat prin:

Auditul intern;

Controlul operaional la nivel de subdiviziune, aplicndu-se Codul de Conduit al salariatului

BNM, Politica anti-fraud a BNM i Planul de aciuni al BNM pentru prevenirea i combaterea
fraudei i corupei.

2.

Structura i competena BNM

Banca Naional a Moldovei este condus, conform Legii nr. 548-XIII din 21.07.1995, de un Consiliu
de administraie format din cinci membri i reprezentat actualmente de:
a)

Guvernatorul BNM preedintele Consiliului de administraie: Dorin Drguanu;

b)

Prim-viceguvernatorul BNM vicepreedintele Consiliului de administraie: Marin Moloag;

c)

Viceguvernator al BNM: Emma Tbr;

d)

Viceguvernator al BNM: Aureliu Cincilei;

e)

Viceguvernator al BNM: Ion Sturzu.

Conform Legii cu privire la Banca Naional a Republicii Moldova, BNM are urmtoarea
competen:
a)

ncheierea contractelor i emiterea obligaiilor;

b)

achiziionarea i dispunerea de bunuri mobile i imobile n scopul exercitrii atribuiilor sale;

c)

intentarea aciunilor n instana de judecat i participarea la proces n calitate de subiect.

ATRIBUIILE BNM:

Emisiunea monetar (moneda naional a statului). Emisiunea bneasc are nelesul doar
de bani n cont. Emisiunea monetar trebuie s includ 4 elemente:

v Crearea semnelor bneti;

v Stocarea semnelor bneti;
v Punerea lor n circulaie;
v Retragerea lor din circulaie.
BNM are drept:
v Monopolul de emitere, prin Legea cu privire la bani (15.12.1992);
v De a stabili valoarea nominal, dimensiunea, greutatea, design-ul monedei;
v S anuleze, s retrag din circulaie orice bancnot sau moned i s pun n circulaie altele.
Obligaiile BNM:
v S administreze direct rezerva de bancnote i monede;
v S asigure tiprirea, pstrarea n siguran a bancnotelor i monedelor ce nu snt puse n
circulaie;
v Pstrarea sau distrugerea matrielor;
v Schimbarea la cerere, fr taxe i comisioane a bancnotelor emise, cu excepia celor care
prezint deformri, perforri;
v Informeaz publicul privind masa monetar aflat n circulaie i privind tendinele din domeniul
micro i macroeconomic;
v Politica monetar
Cantitatea de moned aflat n circulaie reprezint, conform teoriei monetariste, principala cauz de
cretere a preurilor i, respectiv, a inflaiei.

Doctrina definete politica monetar ca acele aciuni ntreprinse de banca central, n sensul
influenrii masei monetare sau a ratelor dobnzilor, n ncercarea de stabilizare a economiei. Ct de
mare are autoritatea BNM n influenarea politicilor monetare, depinde i de gradul de independen
a ei, fa de puterea executiv. De facto, BNM este considerat a fi o autoritate relativ independent.
Politica monetar este stabilit i condus n cadrul politicii economice i financiare a statului,
responsabilitatea creia cade i asupra Guvernului.
n cadrul BNM funcioneaz Departamentul de Politici Monetare. Astfel, obiectivul principal este
asigurarea i meninerea stabilitii preurilor exprimat prin meninerea ratei inflaiei la un nivel redus
i stabil, care trebui s contribuie la creterea economic a statului.
Instrumentele prin care BNM acioneaz n conducerea politicii monetare snt:
1.

Operaiuni pe piaa monetar, prin care BNM promoveaz regimul de flotare gestionat a
cursului de schimb, fr a avea o int prestabilit a cursului de schimb valutar a leului;

2.

Cumpr, pstreaz i vinde valorile imobiliare ale statului (hrtii de valoare);

3.

Facilitile permanente, faciliti pe care BNM le pune la dispoziia bncilor comerciale la

iniiativa acestora, cum ar fi:

Faciliti de credit (over night) credite peste noapte acordate bncilor comerciale pentru
asigurarea efecturii plilor acestora i pentru meninerea rezervelor obligatorii, sau pentru o
zi, n lei sau n baza garaniilor n hrtii de valoare de stat disponibile n portofoliile bncilor. n
acest caz, creditele dureaz de la 1 la 10 zile. Creditele respective se nregistreaz n
conturile lawro, pe care bncile le au la BNM.

Depozitele overnight depunerea banilor pentru o noapte la BNM.

Faciliti de lombard cnd BNM cumpr activele eligibile vndute de o banc (activele
emise de ctre Ministerul Finanelor), la un pre determinat, urmat mai apoi de rscumprarea
lor de aceleai bnci, la un pre determinat (maximum 5 zile).

1.

Rezervele obligatorii. Toate bncile liceniate n RM dein rezerve obligatorii la BNM, pentru a
influena asupra cererii de bani de scurt durat i asupra ratei de dobnd pe termen scurt
meninute n conturile lawro.

2.

Supravegherea bancar. Aceasta este determinat de faptul c bncile:

Dein cea mai mare parte a masei monetare din stat;

Ele snt principala surs de fonduri pentru persoanele fizice i juridice;

Desfoar sistemul naional de pli;

Asigur intermedierea financiar ntre economii i investiii;

BNM urmrete meninerea ncrederii publicului n sistemul bancar naional;

Protejarea fondurilor de deponenilor i protecia consumatorilor;

Realizarea unui sistem bancar eficient care s asigure servicii financiare de nalt calitate la
un cost rezonabil;

Asigur respectarea legislaiei financiare. Pentru aceasta BNM emite reglementri ce se

refer la condiiile de autorizaie a bncilor comerciale, fixndu-le restriciile privind activitile
acestora;

Poate s retrag autorizaiile bncilor;

Indic criteriile de solvabilitate i lichiditate pe care bncile trebuie s le respecte;

Asigurarea sistemului de pli.

Obligaia BNM de a deschide conturi curente pentru bncile autorizate, pentru bncile
centrale ale statelor stine i pentru instituiile financiare internaionale;

Acord asisten bncilor prin organizarea serviciilor de clearing interbancar i de pli

interbancare, dar i pli prin diverse instrumente de plat (cecuri, cambii, bilete la ordine, etc);
3.

Bncile comerciale

Activitatea instituiilor bancare este reglementat de Legea instituiilor financiare din 21.07.1995.
BNM are dreptul exclusiv de eliberarea autorizaiilor, de stabilire i de schimbare a capitalului mimin
pentru bncile care se nfiineaz (actual, dup ultimile revizuiri, capitalul minim care-l au este de
100 de milioane).
BNM ine registrul bncilor liceniate care este deschis publicului. Pentru obinerea licenei de
activitate bancar trebuie s se ndeplineasc nite condiii:
1.

S se respecte condiiile de capital minim de 100 milioane. Aciunile se achit integral, din
mijloace bneti.

2.

La cererea de obinere a licenei se anexeaz:

Datele biografice precum i date privind experiena i calificarea administratorilor viitoarei

bnci i activitatea profesional n ultimii 10 ani;

Date privind capitalul viitoarei bnci care se prevede a fi pltit;

Bussines planul viitoarei bnci, care cuprinde: structura bncii, tipurile de activiti ce
urmeaz s le desfoare i pronosticul rezultatelor financiare pentru urmtorii 3 ani;

Informaii privind numele sau denumirea, domiciliul sau sediul, activitatea comercial n
ultimii 10 ani i cota de participare a fiecrei persoane care intenioneaz s dein 5% i mai
mult din aciunile cu drept de vot, precum i orice alt informaie cerut de regulamentele BNM.

n termen de 3 luni de la data depunerii cererii, BNM o accept preventiv sau o respinge, aducndu-i
la cunotina solicitantului. Refuzul trebuie motivat. BNM poate s refuze eliberarea licenei dac nu
este pe deplin convins de seriozitatea viitoarei bnci sau de acionarii viitoarei bnci, proveniena
banilor, etc.
Dup aprobarea preliminar, BNM stabilete urmtoarele cerine de acordare a licenei:
1.

Depunerea capitalului iniial minim necesar (nu mai mic de 100 milioane lei);

2.

Angajare de specialiti;

3.

ncheierea unui contract cu o firm de audit;

4.

nchirierea sau cumprarea de echipament necesar pentru activitatea bancar. Dac n

decurs de 1 an nu ndeplinete aceste condiii, aprobarea preliminar se anuleaz. Dac
cerinele sunt satisfcute, BNM elibereaz licena de activitate, care este emis pe un termen
nedeterminat, i nu este transmisibil.

Fiecare banc poate s-i deschid filiale i reprezentane pe teritoriul Republicii Moldova, i n afara
teritoriului rii, cu aprobarea BNM.
Filiala este o subdiviziune separat, juridic dependent de banc. Poate desfura toate tipurile de
activiti financiare sau doar unele din ele, n limita mputernicirilor bncii. La rndul su, filialele pot
avea subdiviziuni proprii, agenii, puncte de schimb valutar, care se afl de regul, n afara sediului
ei, nu au un bilan contabil separat.

Reprezentanele sunt subdiviziuni separate care se afl n afara sediului, juridic dependente de
banc, cu rol de informare, de reprezentare i aprare a intereselor bncii. Nu are competena de
desfurare a activitilor financiare.
Sucursala este o persoan juridic n care o alt persoan juridic sau un grup de persoane care
acioneaz mpreun, dein jumtate sau mai mult din aciunile cu drept de vot, ceea ce le permite
acestora s exercite un control asupra managementului sucursalei i a activitii ei.
Pentru obinerea licenei de bncile strine, BNM cere suplimentar prezentarea licenei de atragere a
depozitelor sau altor fonduri rambursabile, de la Banca Central a rii de origine a bncii, i
aprobarea n scris din partea Bncii Centrale, ca aceasta s-i deschid filiale n strintate, plus, s
demonstreze c este supravegheat adecvat de autoritile competente din ara de origine.
BNM poate s retrag autorizaia bncilor comerciale pe parcursul activitilor lor:
1.

La solicitarea bncii;

2.

n cazul n care banca a comis nclcri grave a legislaiei n vigoare (operaiuni riscante care
au dus la micorarea capitalului minim, mai mic de 1/3 de capitalul reglementat) sau banca nu
este capabil s execute cerinele creditorilor. Art. 38 din Legea instituiilor financiare stabilete
modalitatea de lichidare a instituiilor financiare lovite de insolvabilitate.

3.

Cnd licena a fost obinut n baza unor informaii eronate, oferite de solicitant sau
referitoare la ele;

4.

Banca nu a nceput activitatea timp de 1 an de la eliberarea licenei sau a fost incapabil

timp de 6 luni s efectueze operaiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri
rambursabile;

5.

A fost retras licena unei alte bnci care deine o cot substanial din activele bncii
respective;

6.

A avut loc fuziunea bncilor sau vinderea unor pri substaniale din activele bncii;

7.

Banca este lichidat conform hotrrii luate de ctre proprietari sau nceteaz s existe ca
comunitate juridic independent;

8.

Activitile financiare din primii 3 ani se deosebesc considerabil de cele preconizate n

cererea de eliberare a licenei;

9.

Acionarii bncii nu respect condiiile prevzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni
prudente a bncii sau nu permit efectuarea unei supravegheri eficiente;

10.

n caz de insolvabilitate, iar pentru bncile strine i filialele lor, atunci cnd pierd licena n
statul propriu de a desfura activititi de acceptare a depozitelor.
4.

Constituirea, activitatea i lichidarea bncilor comerciale.

Constituirea bncilor. Bncile comerciale din Republica Moldova snt constituite n baza legislaiei
bancare n vigoare, n special Legea cu privire la instituiile financiare.
Articolul 4 al legii menionate, arat expres c Banca Naional este nvestit cu dreptul exclusiv de a
elibera licene bncilor. n baza licenei eliberate, banca intr n legalitate i poate desfura
activitate financiar.
Suma minim subscris i depus n capitalul bncii se stabilete n cuantum de 100 de milioane de
lei. Aciunile se achit integral cu mijloace bneti.
Articolul 6 al aceleiai legi reglementeaz modul de depunere a cererii pentru liceniere. Astfel,
cererea se depune la Banca Naional, o cerere scris privind licenierea bncii, la care se adaug i
diferite acte cerute de lege, cum ar fi:
a)

acte care atest existena sau inexistena antecedentelor penale, precum i informaii

referitoare la calificarea i experiena administratorilor viitoarei instituii financiare, activitatea lor

profesional din ultimii 10 ani;
b)

date despre capitalul viitoarei bnci care se prevede s fie pltit;

c)

business-planul viitoarei bnci cuprinznd structura organizatoric, tipurile de activiti

financiare preconizate, pronosticul rezultatelor financiare pentru urmtorii 3 ani etc.;

n termen de 3 luni de la data primirii cererii, Banca Naional aprob preliminar sau respinge
cererea, aducnd n scris la cunotina solicitantului decizia sa. Refuzul de a elibera licen trebuie s
fie motivat.
Bncile pot desfura, n limita licenei acordate, urmtoarele activiti:
a)

acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr dobnd;

b)

acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea

tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.);

c)

mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n contul clienilor (cu

excepia subscrierii valorilor mobiliare), de:

instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii i certificate de depozit etc.);

futures i opioane financiare privind titlurile de valoare i ratele dobnzii;

instrumente privind rata dobnzii;

titluri de valoare;

d)

acordarea de servicii de decontri i ncasri;

e)

emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat, cecuri de voiaj,

cambii bancare etc.);

f)

cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);

g)

leasing financiar;

h)

acordarea de servicii aferente la credit;

i)

acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar;

j)

ooeraiuni n valut strin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei strine;

k)

acordarea de servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare), pstrarea i

administrarea valorilor mobiliare i altor valori etc.;

l)

acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii

privind investiiile;
m)

subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor, operaiunile cu aciuni;

n)

orice alte activiti sau servicii, n msura n care acestea se circumscriu domeniului financiar,

permise de Banca Naional.

Lichidarea bncilor. Snt 2 modaliti de lichidare a bncilor comerciale:
a)

lichidarea silit;

b)

lichidarea benevol.

Lichidarea silit (art.38/3 Legea instituiilor financiare)

Banca Naional retrage licena i iniiaz procesul de lichidare silit a bncii n cazul n care se
constat c banca se afl n una din urmtoarele situaii de insolvabilitate:
a)

banca nu este capabil s execute cererile creditorilor privind plata obligaiilor pecuniare

scadente (incapacitate de plat);

b)

activele bncii nu mai acoper obligaiile acesteia (suprandatorarea);

c)

capitalul bncii este mai mic de 1/3 fa de capitalul reglementat.

n cazul n care o banc se afl n incapacitate de plat sau este suprandatorat, sau exist
pericolul s intre n incapacitate de plat, conductorul organului executiv al bncii este obligat s
ntiineze imediat Banca Naional.
Lichidarea bncii n baza hotrrii luate de acionari (lichidarea benevol) se efectueaz n modul
prevzut de actele legislative ce reglementeaz lichidarea societilor comerciale, innd cont de
prevederile prezentei legi.
Hotrrea privind lichidarea benevol a bncii poate fi luat de ctre adunarea general a acionarilor
numai n cazul n care banca nu se afl n situaie de insolvabilitate. Hotrrea adunrii generale a
acionarilor se adopt cu votul a cel puin 2/3 din numrul total de voturi ale acionarilor reprezentate
la adunare.
n cazul adoptrii hotrrii privind lichidarea benevol, banca solicit Bncii Naionale, printr-o cerere,
retragerea licenei i eliberarea permisiunii privind lichidarea benevol. Cererea se depune la Banca
Naional n termen de 5 zile de la data adoptrii hotrrii adunrii generale a acionarilor. La cerere
se anexeaz hotrrea privind lichidarea benevol, planul lichidrii aprobat de adunarea general a
acionarilor, care va cuprinde etapele lichidrii, modul i termenele de onorare a creanelor
creditorilor, bilanul ce confirm suficiena mijloacelor necesare onorrii creanelor, informaia privind
componena comisiei de lichidare (lichidatorul numit) i alte date necesare.
Banca Naional examineaz cererea n termen de 2 luni de la data depunerii corespunztoare a
documentelor i elibereaz permisiunea privind lichidarea benevol dac constat c:
a)

hotrrea privind lichidarea benevol a bncii a fost luat cu respectarea legislaiei;

b)

banca este solvabil i poate executa fr amnare obligaiile fa de creditori;

c)

documentele prezentate conin informaie complet i suficient;

d)

planul propus de lichidare este n interesul creditorilor bncii;

e)

banca a prezentat n termenul stabilit documentele suplimentare solicitate de Banca Naional,

necesare pentru a constata dac snt ntrunite condiiile de eliberare a permisiunii.