Tema 2. Conceptul de asigurare.

1.
2.
3.

Evoluia conceptului de asigurare.

Asigurarea sub aspect juridic i economic.
Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.
1. Evoluia conceptului de asigurare.

Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea

faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, ca i pentru a le face fa este necesar
constituirea unui fond comun al crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i
unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii a omenirii. Ideea ei se pierde
n adncimea secolelor. Primele forme de asigurare dup prerea savanilor, se ntlnesc cu dou
milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri
ntre participani la caravana comercial cu privire la aceea ca s suporte colabornd unul din ei
n drum de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc.
Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori.
Dezvluirii problemelor asigurrii i sunt dedicate lucrrile multor economiti i juriti din
diferite ri. Aproximativ fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii tindea s
formuleze noiunea proprie de asigurare.
Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane a asigurrii, n anul 1960, la
Luxemburg a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la
asigurarea (AIDA).
Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care este la prima
vedere simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care pe de o parte nu va fi prea ngust i va
cuprinde toate tipurile de asigurare, iar pe de alt parte s nu fie prea larg, ca s nu cuprind n
sfera sa elemente strine.
Examinarea noiunilor de asigurare existente trebuie de nceput cu cea formulat de V. K.
Raiher, deoarece ea a fost prima, iar apoi ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte
noiuni, care au aprut mai trziu.
Asigurarea, dup prerea lui, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond
bnesc centralizat din contul unor mijloace decentralizate: din alocaiile fcute de participanii la
acest fond. Din punct de vedere al autorului importana acestei noiuni reiese din universalitatea
ei, ea putnd s se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i
chiar asupra asigurrii sociale.
Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au artat c aceast noiune
a ntlnit un ir de observaii i critic, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie
trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice care poart denumirea de
asigurare, i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre funciile asigurrii.
Alt noiune este format de Koniin F. V., conform ei asigurarea reprezint una din
metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a
pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i de
asemenea pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor evenimente
anumite, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt noiune este format de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de
celelalte noiuni prin aceea c ea face accent pe elementul de clas a asigurrii i n ea se
menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare.
Asigurarea scrie el este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane
sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii,
i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile
reprezentanilor, pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, care apar n rezultatul unor
evenimente ntmpltoare.

Unii autori, formulnd noiunea de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile

persoanelor, care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea
reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit a unor
cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii
de persoane i colective, i care se exprim prin aciuni volitive concrete a persoanelor n
vederea transferrii unei pri din profitul su n fondul de asigurare, pentru folosirea acestor
surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte
accidente. Cu toate c aceast noiune este foarte larg ea ns nu poart un caracter universal,
deoarece n esena, atinge numai asigurarea de bunuri.
O mare importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea
propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i
financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele
ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de
creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i
organizaii, i de asemenea de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea
pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale,
accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n
cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea lor.
O noiune asemntoare cu cea a lui Motiliov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia
Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a
produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare
n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor
asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor eveniment care le-ar putea afecta viaa
ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin
persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27
noiembrie 1992, articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se nelege o totalitate de relaii, menite
s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor
evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare
(primele de asigurare) efectuate de ele.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i
financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form
juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de
puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie
izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a
fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de
asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri
prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata
despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un
intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare
i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Astfel, evenimentul
trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n
acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine
ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu
pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul
trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor
ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i
la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea
primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul
unul pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr
mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate
de producerea evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de
asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd
calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente
pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i
despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv
nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar
dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin,
conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica
conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica,
preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie
cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a
omului.
2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale
persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte,
suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca
sau l poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n
sfera asigurrilor:
1.
2.
3.
4.

s fie sporadice;
s aib o anumit regularitate;
s aib extensie teritorial;
s se produc n viitor.

DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII

n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca:

 asigurri sociale i
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti
centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii
economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea
lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic - n
calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea
proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile
asigurate.
3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale
pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri
de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la
oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie
la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:
calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar i
de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de
asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile
convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via,
societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de
economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului
de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct
i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat
emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i
financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form
juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de
puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie
izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a
fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de
asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri
prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata
despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un
intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare
i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.