1. Ce sunt asigurrile de via?

Asigurarea de via reprezint un serviciu financiar care are rolul de a acoperi

pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente, are rolul de a
echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii n situaia n care un deces, o
invaliditate sau o mbolnvire l dezechilibreaz.

2. Riscuri acoperite
n general, oamenii cumpr asigurri de via deoarece acest tip de serviciu financiar
le acoper unul din urmtoarele trei riscuri:
1. Riscul de a tri prea puin privndu-i pe cei dragi de sprijin financiar;
2. Riscul de a tri n condiii nedorite, cu un grad de invaliditate rezultat n urma
unui accident;
3. Riscul de a tri prea mult cu mijloace de trai insuficiente.
Astfel, asigurarea de via vine n ntmpinarea a trei necesiti importante pe care la
regsim la aproape fiecare persoan n parte:

Protecia financiar personal sau a familiei, cu dou componente de baz:

- nlocuirea venitului care dispare ca urmare a unei invaliditi sau mbolnviri sau ca
urmare a decesului;
- acoperirea fondului ultimelor cheltuieli, adic a acelor costuri pe care o familie este
nevoit s le efectueze n momentul n care unul dintre membrii si decedeaz;

Economisirea - se refer la crearea unui fond privat de pensii care s vin

n completarea pensiei de stat, astfel nct nivelul de trai al persoanei n cauz s nu se
diminueze n momentul ncetrii activitii profesionale;

Crearea unui patrimoniu prin efectuarea de investiii;

Cele trei mari ameninri la adresa securitii economice i financiare ale unei
persoane sau familii sunt :
- Decesul (riscul de a tri prea puin);
- Invaliditatea (riscul de a tri aa cum nu ne dorim);
- Btrneea (riscul de a tri prea mult);
Fiecare dintre aceste evenimente, n momentul n care apare n viaa unei
persoane, genereaz probleme financiare extrem de grave.
Pentru o mai bun nelegere a fenomenelor care se petrec n situaia n care aceste
riscuri se produc, vom lua exemplul concret al unei familii, ilustrnd implicaiile celor
trei evenimente pentru bugetul acesteia. n continuare, vom urmri ce se ntmpl, din
punct de vedere financiar, cu aceast familie, n situaia apariiei unor evenimente
nedorite precum:

Decesul unuia dintre soi - se reduce drastic venitul ncasat de aceast familie, n
condiiile n care cheltuielile scad, la rndul lor, dar ntr-o proporie mai mic dect s-a
diminuat venitul; prin urmare, se creeaz un deficit financiar pe care familia va trebui s
l acopere ntr-un mod sau altul;


Invaliditatea permanent grav a unuia dintre prini genereaz, de asemenea,
probleme financiare foarte mari - situaia este mai dificil dect n cazul precedent
deoarece, n cazul invaliditii, dispare venitul, dar persoana invalid continu s triasc,
adic s consume; mai mult dect att, este vorba de un consumator mai special deoarece
pe lng nevoile obinuite ale unei persoane, aceast are i necesiti specifice precum:
intervenii chirurgicale, spitalizri, tratamente, ngrijiri medicale;

mbolnvirea unuia dintre generatorii de venit duce la dificulti financiare

deoarece, pentru o perioad de timp - mai scurt sau mai lung - persoana n cauza nu
mai poate munci, adic veniturile se diminueaz i, de asemenea, este necesar efectuarea
unor cheltuieli cu eventualele spitalizri, intervenii chirurgicale, tratamente;
Pentru a depi problemele financiare generate de producerea acestor evenimente
nedorite, familia afectat are la dispoziie mai multe soluii:
Apelarea la un mprumut (dar este vorba de bani care, la un moment dat,
trebuie restituii);
Consumul de bani din cele dou fonduri pe care le are constituite (astfel, e afectat, ns,
realizarea unor dorine viitoare a cror ducere la bun sfrit era condiionat de existena
acelor bani);
Lichidarea unor elemente din patrimoniu (vnzarea autoturismului, a altor
bunuri, sau chiar vnzarea casei sau apartamentului n care locuiau i
mutarea ntr-unul mai mic);
Situaia este, ns, cu totul alta n cazul n care exist o asigurare de via
ncheiat pentru unul sau chiar ambii generatori de venit: n momentul n care o persoan
devine clientul unei companii de asigurri, aceasta din urm constituie un fond care are
un dublu rol:
- nlocuiete venitul care dispare n urma decesului, invaliditii sau mbolnvirii
persoanei asigurate pentru o anumit perioad de timp (civa ani), echilibrnd din punct
de vedere financiar familia dezechilibrat ca urmare a producerii unui eveniment nedorit;
adic, pentru o perioad de timp se menine standardul de via existent nainte de
apariia riscului;
- acoper cheltuielile generate de evenimentele nedorite, astfel nct cei n cauz nu vor fi
nevoii s consume din rezerve sau s lichideze din patrimoniu pentru a acoperi aceste
costuri suplimentare;
Cel de-al doilea motiv pentru care oamenii cumpr asigurri de via este acela
c acest serviciu financiar reprezint o foarte bun metod de constituire a unui fond
privat de pensii.
Cnd a fost instituit pentru prima dat, la finele secolului trecut, n Germania,
sistemul public de pensii funciona pe urmtorul principiu: persoanele active contribuiau
la crearea unui fond centralizat la nivelul statului, fond pe seam cruia acesta pltea
pensionarilor o anumit sum de bani, atta vreme ct acetia erau n via. n timp,
numrul pensionarilor a crescut, iar cel al activilor a sczut. Astfel, valoarea fondurilor
care se strng la nivel centralizat se reduce continuu i, n mod implicit, valoarea
pensiilor oferite de ctre stat. Mai mult dect att, pensia de stat este o pensie a crei
valoare individul nu o poate controla.

n mod diferit, pensia privat (cea realizat prin intermediul unei asigurri de
via), este o pensie a crei valoare clientul o poate controla n funcie de necesitile i
posibilitile sale financiare: cu ct contribuia la acest fond este mai mare, cu att pensia
privat va fi substanial, iar dac contribuia este mai redus, i valoarea pensiei va fi pe
msur.
Cel de-al treilea motiv pentru care oamenii cumpr asigurri de via este acela
ca acest serviciu reprezint o foarte bun modalitate de investire a banilor, de creare a
unui patrimoniu, n timp.
S presupunem situaia unei persoane care dorete s strng, ntr-un numr dat de
ani, o anumit sum de bani pentru studiile copiilor. Ea poate realiza acest lucru investind
periodic (lunar, de exemplu) un anumit procent din venit ntr-un depozit bancar sau n
alt form de plasament. Exist, ns, riscul ca, n cazul apariiei unui eveniment nedorit
(boal, invaliditate, deces), s se petreac urmtoarele fenomene:
- stoparea acumulrii (dac persoana n cauz nu mai poate munci);
- consum din rezervele acumulate pn n acel moment pentru a acoperi cheltuielile i
deficitul de resurse financiare generate de acele evenimente;
Situaia este cu totul alta n cazul n care investiia se face ntr-un produs de asigurare
deoarece:
- la apariia riscului, cheltuielile sunt acoperite de ctre compania de asigurri, astfel
nct persoana n cauz nu mai este nevoit s consume din rezervele acumulate pn n
acel moment;
- procesul de acumulare poate continua pn la final deoarece compania preia plata
primelor pentru contractul de asigurare ncheiat pn la maturitatea acestuia, beneficiile
rmnnd neschimbate (c i cum ar fi pltit clientul).

3. Asigurri de via cu formare de capital

Asigurrile de via cu formare de capital ofer persoanelor asigurate, pe lng protecia
unei asigurri de via clasice, i posibilitatea acumulrii de capital. La maturitatea unui
astfel de contract, beneficiarul poliei va ncasa, pe lng suma asigurat, i beneficiul
investiional.
Asigurrile cu formare de capital pot fi:
asigurri de via cu prim unic, ce presupun plata primei de asigurare o
dat, la nceputul contractului;
asigurri de via cu prim ealonat, plata primelor fiind facut, n funcie
de prevederile contractuale, lunar, trimestrial, semestrial sau anual.
Sumele acumulate se pot ncasa de ctre beneficiar ntr-o singur tran sau sub
forma de:
rent cu valoare prestabilit pn la epuizarea capitalului
rent pe o perioad prestabilit, valoarea acesteia fiind stabilit n funcie
de valoarea capitalului i durata aleas
pensie pe toat durata vieii
pensie pe durata ntregii viei, garantat pe o perioad aleas, indiferent de
ce se ntmpl cu beneficiarul

pensie pe toat durata vieii, transferabil n diverse proporii soului sau

soiei, dup decesul beneficiarului.