Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil

a deintorilor de autovehicule
Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe
drumurile publice a fcut caasigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile
corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un
numr mare de persoane i respectiv bunurile acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor
accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n
numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele
produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel
de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de
autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse
n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe
teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul
acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului
Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de
rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu
aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i
asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele 1 i 2, din aceast hotrre sunt
indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de
grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se
elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd
aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata
despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia
respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas
neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau
decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor

rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor
asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n
cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe
republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatori
de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i
bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii
Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de
cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea
organelor poliiei rutiere. Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a deintorilor de
autovehicule, care potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica
Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliie rutiere (tractoare agricole,
autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n
baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

Asigurarea de rspundere civil pentru

prejudicii provocate prin desfurarea de
activiti de ctre uniti comerciale, industriale,
de construcii etc.
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi cei
care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se
pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru
fiecare perioad de asigurare .

Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:

greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;

materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte
reacii adverse;
artificii ce se declaneaz prematur ;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt
depozitate;
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.

Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia

fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar
limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz
consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii
i experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt
ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c
rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor.
n Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea
pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu
poate fi identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate
necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni
separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca
urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n
zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte
viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil
Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat
c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite

accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost
vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea
controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese,
compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din
sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de
ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare
acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu
Tylenol-ul ; acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a
cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o
asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri
de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol
existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider
rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n determinarea morii.
El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare necunoscute care au
transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac
capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar
rufctorul nu a fost identificat.

Asigurarea de rspundere profesional

Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse
pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a
aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora
pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesile care ofer
consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii, avocaii,
contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare
rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere
sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor
teri. Asigurarea de rspundere profesionalgaranteaz plata acestor pretenii, evident dac ele
se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract.

n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare
este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau
profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva
asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere
civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia
n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre
persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan
juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu
activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:

pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii

chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz
decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a
clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere
substanial n faa clientului.

Ca regul, despgubirile se acord pentru :

1.

daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau
deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;

2.

cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru
buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);

3.

cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n

vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre
judectoreasc la plata acestora;

4.

despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor

documente, furt prin efracie sau calamiti etc.;

5.

preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de
asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile

reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n

vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre
persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau
controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:

ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;

efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;

realizarea de evaluri patrimoniale;

ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;

efectuarea de expertize contabile;

executarea de lucrri cu caracter fiscal;

consultan economico-financiar i/sau contabil;

prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.

6.

orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener,
directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i
contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare;

7.

orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor
magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca
urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii,
cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.).

Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile

conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul
scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia
c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se
despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau
s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are
dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului
rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia.

Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod

expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar
fi:

activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;

cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;

pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi

comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau
efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau
daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice consecin;

pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un

membru din conducerea asiguratului;

preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de

valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe,
obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia
sau distrugerea banilor;

preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern,
rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare,
sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;

rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor
ionizante, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;

orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil,

contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii
acestuia;

orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi

comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor
normale de lichidare sau dizolvare;

consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc

la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei
asigurri.

Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de
asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i
rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale.
n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre
profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de
proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate

prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza
unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care
o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie
foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru
majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile
asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat
care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei
responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i
care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor
respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se
ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei
care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i
cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de
asigurare.