Necesitatea si rolul institutiilor de credit Necesitatea I.C. a aparut ca o noutate in primul rand odata cu integrarea Romaniei in U.E.

, in acest sens au fost pregatite cu mai multi ani in urma conditile de apropiere a I.C. din Romania la practica celor din U.E. ; s-a pus accent pe : cresterea prudentialitatii, cresterea gradului de adecvare a capitalurilor si pe problematica riscurilor. In al doilea rand I.C. din Romania incepand cu 1 ianuarie 2007 au trecut la aplicarea unor directive U.E. pt. zona bancara, printre care cea mai importanta este C.A.D 3 (directiva de adecvare a capitalurilor). In al treilea rand in Romania a fost necesara imbunatatirea legislatiei prin care s-a realizat apropierea de sistemul bancar si monetar european. In al patrulea rand, inca din 2004 Romania a adoptat prevederile acordului Basel II, ca urmare fiind necesare imbunatatiri ale actelor normative privind I.C. , in acest fel au fost adoptate : O.U.G 99/2006 Legea bancara 227/2007 (restructurarea I.C.)

Legea 227 /2007 a condus la perfectionarea majora a institutiilor de credit, fiind aplicate urmatoarele prevederi mai importante ale acesteia : 1. Conturarea mai clara a domeniului de aplicare si de desfasurare a activitatii I.C. 2. Au fost precizate tipurile de I.C. 3. Au fost delimitate, definite mai clar conceptele si notiunile legate de I.C. 4. Au fost clarificate cerintele de acces la activitatiile specifice I.C. 5. Au fost stabilite restrictii in activitatea I.C. 6. Au fost stabilite conditii minime de desfasurare a activitatii de capital. Prin aceasta lege a fost delimitat specificul fiecarui tip de I.C. Necesitatea desfasurarii activitatii in cadrul institutiilor de credit are si niste puternice accente monetare fiind delimitate atributiile BNR ca autoritate monetara nationala si fiind definit mai clar rolul I.C. in elaborarea si aplicarea sistemului de plati. Rolul I.C. intr-o ec. de piata este foarte mare avand in vedere ca acestea sunt parti componente a sistemului financiar, ca reprezinta o alta fateta si anume expresia baneasca a economiei reale dintr-o tara inca reprezinta porti deschise fata de ec. din tarile U.E.
1

Structura I.C. Aceasta structura contureaza foarte clar specificul activitatii fiecarui tip de institutie ,conform directivelor europene si legii 227 exista urmatoarele tipuri de I.C. :
-

Bancile (fostele banci comerciale). Organizatiile cooperatiste de credit. Bancile de economii si creditare. Banci de credit ipotecar. Institutii emitente de moneda electronica.

Cand abordam structura I.C. trebuie sa avem in vedere urmatoarele componente:

-

Bancile straine care actioneaza in Romania pot fi banci de : creditare, de emitere, si comercializare de obligatiuni.

Moneda electronica este o valoare monetara care reprezinta o creanta asupra unui emitent, aceasta moneda electronica prezinta urmatoarele caracteristici :
1. Este stocata pe suport electronic. 2. Este emisa in schimbul primirii de fonduri. 3. Este acceptata ca instrument de plata.

Definind I.C. precizam ca in paralel deci in componenta lor exista institutii financiare care au ca principala activitate dobandirea de participatii la alte firme si institutii. Institutiile financiare au urmatoarele atributii :
-

acorda credite de consum. desfasoara activitati de factoring. desfasoare activitati de leasing. desfasoara activitati de forfetare. efectueaza plati. emit instrumente de plata. emit garantii. elaboreaza contracte si alte derivate.
2

efectueaza plati cu cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit. fac intermedieri pe pietele financiare.

Spre deosebire de I.C. , I.F. nu atrag depozite, nu acorda toate tipurile de credite, nu efectuaza operatiuni cu metale pretioase, nu gestioneaza casete de valori. I.C. promoveaza o stransa legatura cu sistemul bancar european :
1. Prin cooperarea BNR cu BCE. 2. Prin activitatea conturilor. 3. Prin banci corespondent. 4. Efectueaza plati. 5. Efectueaza tranzactii si operatiuni valutare. 6. Gestioneaza credite externe. 7. Gestioneaza acreditive.

Organizarea I.C. I.C. sunt organizate pe principiul politicilor prudentiale, intr-un fel organizarea lor este asemanatoare firmelor din economia reala. I.C. au un consiliu de administratie, un presedinte, un presedinte executiv, un prim presedinte, un vice presedinte, un director, un consilier si director de departamente. De asemenea I.C au adunari generale ale actionarilor, mai pot exista directia proiecte cercetari de piata, departamentul relatii publice, sucursale, agentii secretariale etc. Mai mult decat in firmele obisnuite resursele umane la I.C. trebuie sa aibe calificare inalta, competenta, integritate si reputatie. In activitatea cu clientii se pune accent pe prudenta , confidentialitate, protectia consumatorului. Activitatea cu clientii este contractuala. I.C. isi asigura clientela, o identifica si o protejeaza. I.C. asigura cu fonduri proprii acoperirea riscurilor, stabileste metodologii, elaboreaza si aplica norme in desfasurarea normala, eficienta a activitatii I.C. ; un rol deosebit revine BNR ca activitate de supraveghere si monetara.
3

Principalele atributii BNR in legatura cu activitatea I.C. : 1. Solicita informatii si documente. 2. Elibereaza autorizatii de functionare. 3. Asigura supravegherea prudentiala. 4. Supervizeaza unele activitati (tranzactionarea metalelor pretioase). 5. Aproba rapoarte periodice alea I.C. si indeosebi pe cele de gestionare a riscurilor. 6. Aproba cadrul general de organizare si functionare. 7. Reprezinta activitatea monetara a statului cu referire speciala la circulatia monetara si la plati. Atributile I.C. : 1. Acorda credite.
2. Constituie depozit. 3. Deschid conturi.

4. Emit si gestioneaza instrumentele de plata. 5. Efectueaza plati. 6. Emit garantii. 7. Efectueaza tranzactii in cont propriu. 8. Efectueaza tranzactii in valuta. 9. Efectueaza tranzactii cu metale pretioase. 10. Efectueaza operatiuni cu titluri financiare. 11. Comercializeaza actiuni si obligatiuni ale firmelor private. 12. Inchiriaza casete ale firmelor de consultanta. 13. Acorda consultanta. 14. Efectueaza operatiuni de mandat. 15. Actioneaza ca agent custode.
4

16. Efectueaza operatiuni de asigurare. 17. Efectueaza operatiui cu produse derivate. 18. Gestioneaza credite externe.