CAPITOLUL I

PREZENTARE GENERALA

Infiintata in 1991, Banc Post si-a consolidat pozitia pe piata bancara romaneasca de la an la an, numarul de clienti ai bancii cunoscand o evolutie spectaculoasa. Daca in 1992 avea 13000 de clienti, in prezent numarul acestora se apropie de doua milioane. Si numarul de conturi deschise la Banc Post a cunoscut o crestere exponentiala. Daca in primul an de activitate clientii aveau deschise circa 28000 de conturi, aceasta cifra a crescut in permanenta, pana la peste 4 milioane de conturi in prezent. Banc Post a reusit in cei peste 11 ani de existenta sa-si constuiasca un bun renume in tara si in strainatate, lucru confirmat, de altfel,de publicatia The Banker, editata de Financial Times, unde banca se claseaza pe locul trei in Romania si 1275 pe plan international in cadrul celui mai recent clasament -Topul 1001-2000 al celor mai performante banci din lume. Banc post este lider pe piata romaneasca de carduri, lucru confirmat recent prin distinctiile obtinute la Gala Premiilor Industriei Cardurilor penrtu anul 2001: Premiul pentru cele mai bune servicii pe card, Premiul pentru cel mai dynamic emitent, Premiul pentru cel mai vindut card de debit cardul Ultra Electron si Premiul pentru cele mai bune servicii oferite pe card. Banca are aproape 1000000 de carduri emise si o retea de 450 ATM-uri si 800 POS-uri. A lansat cu success primul sau card de credit Visa- Briliant si cardul Taifun , emis sub sigla Mastercard primul din Romania care are asociat un card virtual destinat platilor pe internet. In 1999 a inceput procesul de privatizare al Banc Post, structura actionariatului fiind in prezent urmatoarea: EFG Eurobank-53,25% General Electric Capital Corporation-8,75% Salariatii si pensionarii Banc Post-8% SIF Banat-Crisana SA-6% SIF Moldova SA-6% SIF Muntenia SA-6% SIF Oltenia SA-6% SIF Transilvania SA-6% Banc Post are un capital social de 664.799.969.000 lei. Banc Post opereaza prin 126 de unitati amplasate in toate judetele tarii, numarandu-se printre primele trei banci din Romania dupa dimensiunea retelei.

Din punct de vedere organizatoric, reteaua teritoriala a bancii se prezinta astfel:

CENTRALA BANC POST

SUCURSALA JUDETEANA 1

SUCURSALA JUDETEANA 2

SUCURSALA JUDETEANA N

AGENTII

PUNCTE DE LUCRU

In ceea ce priveste structura pe compartimente a Agentiei BANC POST studiate, aceasta este prezentata in imaginea de mai jos: SEF AGENTIE

COMP. CREDITE

COMP. INFORMATIC

COMP. CONTABILITATE

COMP. OP. BANCARE

COMP. TEZAUR CASIERIE

In functie de numarul de personal si organizarea interna, aceasta structura poate diferi de la o unitate la alta in privinta numarului de compartimente in sensul reducerii sau extinderii acestei scheme cu compartimente specializate pe anumite activitati ( comp. Op.bancare lei, comp. Op.bancare valuta, comp. Servicii proprii, comp. Contabilitate lei, comp. Contabilitate valuta etc)

CAPITOLUL II

1. Documente si programe informatice utilizate

BANC POST SA dispune de o retea informatica proprie, transmisia de date intre unitatile teritoriale si Centrala bancii facandu-se prin intermediul modemurilor, folosind linii telefonice inchiriate prin ROMTELECOM. Deasemeni, banca dispune si de o retea proprie INTRANET pentru comunicatia intre unitati si Centrala bancii folosita pentru transmisii de mesaje de tip e-mail. In privinta dotarii informatice la unitatea studiata, aceasta este dotata cu un server si o retea de statii de lucru locale amplasate in fiecare din compartimentele prezentate anterior. BANC POST foloseste ca sistem de operare UNIX, iar pentru programele informatice care stau la baza prelucrarilor zilnice a documentelor foloseste limbajul de programare PROGRESS versiunea 91.d. BANC POST detine cea mai mare retea de ATM-uri pentru eliberarea de numerar ( peste 450 ATM-uri amplasate in majoritatea oraselor tarii) precum si o retea extinsa de POS-uri instalate atat la comercianti, cat si la fiecare unitate teritoriala a bancii, acestea din urma fiind folosite pentru alimentarea on-line a cardurilor .

2. Principalele produse si servicii bancare oferite

Principalele produse bancare oferite de BANC POST se pot imparti in patru mari categorii: 1 Produse bancare de economii 2 Carduri VISA si EUROPAY 3 Cecuri in lei si valuta 4 Alte produse bancare. Din categoria produselor bancare de economii, cele mai importante destinate atat persoanelor fizice cat si juridice sunt: - Certificatele de depozit in lei si valuta - Contul de economii si imprumuturi pentru tineret - Carnetul de economii si imprumuturi
3

Cardurile VISA si EUROPAY cuprind toate tipurile de carduri emise de banca adresate atat persoanelor fizice cat si juridice, acest tip de produs urmand a fi detaliat intr-un capitol urmator. Din categoria altor produse bancare cele mai reprezentative sunt: Contul TOTAL, SMART TEL SMS, care permite obtinerea de informatii bancare utile pe ecranul telefonului mobil. In brosura se poate observa detaliat modul de functionare a cestui serviciu:

3.Servicii bancare

Seviciile bancare oferite pot fi grupate in patru mari categorii: 1 Conturi curente ( disponibilitati la vedere) 2 Conturi de depozit (depozite la termen) 3 Conturi de imprumut (credite) 4 Alte servicii bancare Din categoria altor servicii bancare merita mentionat sistemul de transfer bancar in valuta ( WESTERN UNION) care presupune transmiterea si primirea de valuta in / din orice colt al lumii intr-un timp record (max 10 minute) iar banca studiata din acest punct de vedere detine o pondere de peste 1/3 din transferurile totale prin sistemul WESTERN UNION in Romania . In aceasta categorie a altor servicii bancare mai intra si operatiunile de scimb valutar organizat prin unitatile BANC POST.

4 Circuitul documentelor corespunzatoare anumitor lucrari. Operatiuni

Operatiunile de incasari si plati in numerar se desfasoara prin sistemul TELLERCASHER ceea ce presupune ca persoana care face operatiunea contabila ( serviciul bancar) incaseaza sau plateste contravaloarea serviciului respectiv. Acest sistem are o foarte mare eficienta scurtand foarte mult timpul de asteptare la ghiseele bancii. Prin acest sistem se executa operatiuni cum sunt: incasarea facturilor de telefonie mobila plata in valuta WESTERN UNION operatiunile de schimb valutar incasarea ratelor si dobanzilor la creditele acordate

In privinta operatiunilor fara numerar ( cecuri, bilete la ordin, ordine de plata ) acestea au un circuit aparte fiind prelucrate prin sistemul TELEOIS, functionarea sistemului precum si circuitul acestora fiind detaliat in capitolul urmator.

CAPITOLUL III

1 Modalitati si instrumente de plata

Cecul numerar

Acest instrument este folosit de catre agentii economici pentru a ridica numerar din contul de disponibil de la unitatea bancara unde isi au deschis contul. Pentru acest tip de operatiune banca percepe un comision de eliberare numerar de 0,75 % la suma ridicata. Cecul barat

Aceasta modalitate de plata este folosita de agentii economici pentru a achita produse si servicii furnizate de partenerii de afaceri si este utilizat pentru a se evita plata in numerar cand aceasta valoare este mare.

Biletul de ordin

Are aceeasi functionalitate ca si cecul barat cu deosebirea ca plata se face la scadenta biletului la ordin precizata in acesta. Ordinul de plata.

Este un instrument de decontare pentru plata produselor si serviciilor furnizate de partenerii de afaceri cat si pentru plata datoriilor catre bugetul de stat ( Trezorerie) ale agentilor economici. Exista doua tipuri de ordine de plata: - ordin de plata de compensare - ordin de plata de trezorerie Pentru decontarea operatiunilor dispuse de agentii economici prin cec barat, bilet la ordin si ordin de plata se foloseste la unitatea studiata sistemul TELEOIS care presupune decontare interbancara si decontare intrabancara. Decontarea interbancara se foloseste in cazul agentilor economici care au conturi deschise la banci diferite, compensarea facandu-se prin unitatile TRANSFOND de pe langa Sucursalele Bancii Nationale a Romaniei . Decontarea intrabancara presupune plata intre agentii economici care au conturi deschise la unitati diferite, ale aceleasi banci. Pentru serviciile prestate banca percepe comisioane diferite in functie de natura decontarii astfel: pentru decontarea interbancara comisioanele percepute de BANC POST sunt redate in tabelul de mai jos: Pana la 50000 lei inclusiv 50001- 100000 lei 100001-1000000 lei 1000001-5000000lei 5000001-499999999 lei 500000000 lei si peste 12 000 lei /op 20 000 lei/op 35 000 lei/op 45 000 lei/op 65 000lei/op 175 000 lei/op

Pentru decontarea intrabancara comisioanele percepute de BANC POST sunt redate in tabelul urmator:

Pana la 50000 lei inclusiv 50001- 100000 lei 100001-1000000 lei 1000001-5000000lei 5000001-499999999 lei 500000000 lei si peste

5 000 lei /op 10 000 lei/op 25 000 lei/op 35 000 lei/op 50 000lei/op 150 000 lei/op

In anexe sunt prezentate principalele tipuri de instrumente de decontare folosite de agentii economici: cecul, biletul la ordin, ordinul de plata de trezorerie, ordinul de plata de compensare.:

2Tipurile de carduri emise de banca studiata

Unitatea bancara studiata ofera atat persoanelor fizice cat si juridice o gama variata de carduri printre acestea cele mai utilizate sunt: - MILLENIUM - ULTRA - PROSPERA - SUPREMA
7

- BRILLIANT - TAIFUN Ca o noutate pe piata romaneasca a cardurilor, BANC POST a lansat primul card virtual sub denumirea de TAIFUN, care poate fi folosit si pentru cumparaturi pe internet. Descrierea principalelor tipuri de carduri ale bancii precum si comisioanele percepute pentru operatiuni cu carduri sunt prezentate in anexa:

CAPITOLUL IV

1 Crediterea bancara a agentilor economici

Banca acorda credite pentru agentii economici si persoane fizice in vederea desfasurarii procesului de productie, in primul caz, precum si pentru alte destinatii in cazul persoanelor fizice. In cazul agentilor economici, principalele categorie de credite acordate de banca sunt: - credite pentru activitatea curenta - credite pentru investitii - linii de credit Ca o noutate in creditarea agentilor economici la banca studiata este programul de creditare a IMM-urilor din fonduri BERD desfasurat sub sloganul Trei pasi inainte Creditele se acorda pentru activitatea curenta cat si pentru investitiile cu termene cuprinse intre o luna si patru ani. Moneda in care se acorda creditul este Euro. In anexa este prezentat pliantul privind oferta de creditare a BANC POST in acest sens.:

2Analiza criteriilor luate in considerare in decizia de creditare pentru o categorie de credite

In cazul agentilor economici,decizia de creditare se ia de catre banca in urma analizei balantelor de verificare ale agentilor economicipe ultimele 4 luni precum si a bilantului contabil intocmit de catre acestia. In functie de rezultatele obtinute in urma prelucrerii balantelor, agentii economici se incadreaza intr-una din urmatoarele categorii: standard in observatie sub standard indoielnic pierdere

Banca acorda credit numai agentilor economici care se incadreaza in clasa standard sau in clasa in observatie. Un element important in decizia de creditare este prezentaerea de catre agentul economic a bunurilor mobile si imobile care vin in garantarea creditului acordat si trebuie sa acopere creditul intr-o proprortie de 150 % .

3 Creditarea persoanelor fizice

Banca acorda credite persoanelor fizice pentru: cheltuieli personale (echivalentul in lei a max 1000 USD) credite pentru bunuri de folosinta indelungata ( echiv in lei a max 3000 USD) credite pentru excursii credite pentru studii descoperire de cont in limita a 1, 2 ,3 salarii nete in functie de conventia incheiata pentru persoanele care isi ridica drepturile salariale prin carduri emise de BANC POST.

In decizia de creditare a persoanelor fizice un rol important il are intocmirea fisei de evaluare a clientului. In acest caz banca crediteaza numai persoanele fizice care se incadreaza in categoria standard.

10

Una dintre conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca clientul este ca o treime din salariul net sa acopere rata plus dobanda lunara. In cazul descoperirii de cont acordata posesorilor de card BANC POST acestia trebuie sa completeze cererea de servicii cont total si sa semneze contractul de descoperire de cont incheiat intre banca si client.Anexa detaliaza:

11

4 Controlul bancar in procesul de creditare

Principala caracteristica a controlului bancar in activitatile de creditare este verificarea respectarii destinatiei creditului. In cazul agentilor economici verificarea se face prin prezentarea de catre acesta a documentelor justificative pentru transele din credit eliberate in numerar sau prin virament ( facturi si alte documente justificative). Pe langa acest aspect in cazul acestei categorii de clienti mai trebuie verificate: - starea garantiilor mobiliare si imobiliare luate in calcul la acordarea creditului. - Activitatea economica a clientului prin analiza balantelor de verificare - Bilantul contabil intocmit de client In cazul persoanelor fizice respectarea destinatieie creditului se face prin - completarea unei declaratii pe propria raspundere in cazul creditelor pentru cheltuieli personale - prezentarea documentelor justificative ( facturi, chitante, ordine la plata) in cazul creditelor pentru bunuri de folosinta indelungata. Prezentam in continuare fluxul informational privind decizia de creditare in cazul persoanelor fizice. 1. Clientul completeaza cererea de credit in care specifica suma solicitata si termenul de rambursare a creditului ( perioada de creditare) 2. Clientul prezinta adeverinta de venit pentru titular si giranti. 3. Se intocmeste fisa de evaluare a clientului. 4. Se intruneste comitetul de credite care analizeaza documentatia de creditare. 5. In cazul in care clientul indeplineste punctajul pentru incadrarea in categoria standard comitetul de credite aproba cererea de creditare si se continua cu intocmirea contractului de credit semnarea acestuia de partile implicate, angajarea creditului si eliberarea acestuia ( in numerar sau prin virament ) in functie de categoria de credite. 6. In cazul in care in urma analizei dosarului de credit acesta nu indeplineste conditia de creditare se comunica clientului imposibilitatea acordarii creditului si se restituie acstuia documentele prezentate in vederea obtinerii creditului.

12

CAPITOLUL V

Concluzii finale

In urma perioadei de practica efectuata la BANC POST SA Agentia Adjud s-au desprins o serie de aspecte care reliefeaza activitatea intensa a promovarii serviciilor bancare prestate precum si diversitatea ofertei facute de aceasta tuturor categoriilor de clienti in contextul concurentei foarte puternice din sectorul bancar romanesc. Fiind o banca cu capital integral privat ( in prezent fiind incheiata faza de privatizare) aceasta este intr-un plin proces de adaptare a produselor si serviciilor bancare oferite la cererea existenta, avand drept scop cucerirea unei cat mai bune pozitii pe piata romaneasca.

13

CUPRINS

CAPITOLUL I PREZENTARE GENERALA CAPITOLUL II 1. DOCUMENTE SI PROGRAME INFORMATICE UTILIZATE 2. PRINCIPALELE PRODUSE SI SERVICII BANCARE OFERITE 3. SERVICII BANCARE 4. CIRCUITUL DOCUMENTELOR CORESPUNZATOARE ANUMITOR LUCRARI, OPERATIUNI CAPITOLUL III 1. MODALITATI SI INSTRUMENTE DE PLATA 2. TIPURILE DE CARDURI EMISE DE BANCA STUDIATA CAPITOLUL IV 1. CREDITAREA BANCARA A AGENTILOR ECONOMICI 2. ANALIZA CRITERIILOR LUATE IN CONSIDERARE IN DECIZIA DE CREDITARE PENTRU O CATEGORIE DE CREDITE 3. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE 4. CONTROLUL BANCAR IN PROCESUL DE CREDITARE CAPITOLUL V CONCLUZII FINALE

14