Tipurile decontrilor fara numerar effectuate de banca comerciala in moneda nationala si in valuta.

Decontarea reprezint orice plat efectuat prin intermediul documentelor de decontare fra ntrebuina moneda n forma sa concret. Documentul de decontare reprezint ordinul saucererea ntreprinderii ntocmit pe suport material, dat Bncii cu scopul executrii plii frnumerar pentru livrarea mrfii sau valorilor, precum i altor pli. Plata interbancar reprezint o plat efectuat intre dou bnci participante, iar plata intrabancar reprezint o plat efectuat intre dou filiale care aparin aceleiai bnci comerciale, precum i intre banc i filialele ei. Subieci ai plilor interbancare in Moldova sunt: Banca Naional, bncile comerciale i filialele bncilor strine, care au obinut autorizaii de a efectua operaiuni bancare pe teritoriul Moldovei. Pentru a fi incadrate in sistemul de decontri bncile comerciale trebuie s incheie Acordul privind prestarea serviciilor in cadrul sistemului de pli electronice". Acest acord reglementeaz drepturile i obligaiunile participanilor Ia Sistemul Plilor Interbancare Electronice. Banca Naional i bncile comerciale participante la decontrile interbancare sunt inregistrate in Indicatorul participanilor la plile interbancare i interstatale" intreinut i actualizat de ctre Banca Naional. Dup mecanismul utilizat n cadrul decontrilor exist urmtoarele forme: Viramentul - care poate fi de debit i de credit; Cardurile bancare instrument de debit iniiat de beneficiar. BC MOLDINDCONBANK S.A. emite urmtoarele produse de carduri: Cirrus/Maestro, MasterCardStandard, MasterCard Business, Visa Electron ,Visa Classic i Visa Gold. n anul 2005 BC Moldindconbank S.A. a emis nc un produs nou n domeniul cardurilor cardul de credit Acces Credit Card. Sistemul decontrilor fr numerar este un mecanism de micare a mijloacelor bneti fr numerar ntre subiecii economiei naionale n scopul realizrii din partea acestora a obligaiilor sale. Acest sistem const din totalitatea elementelor componente ce asigur efectuarea decontrilor fr numerar, aceste elemente sunt: a) instrumentele de plat; b) conturile bancare; c) pli i decontri n diferite forme;

d) principiile de efectuare a transferului de credite. Conform Regulamentului privind transferul de credit din 21 arilie 2006, cu ultimamodificare n 14 iunie 2007, transferul de credit poate fi: Transfer ordinar, care este utilizat in scopul efectuarii tuturor platilor, care nu serefera la bugetul public national si poate fi initiat atit de catre clientul bancii (titular de contbancar) cit i nemijlocit de banca in nume si pe cont propriu, precum si la transferareasumelor incasate in numerar de la persoanele fizice. Transfer bugetar , utilizat in scopul efectuarii platilor care se refera numai la bugetulpublic national si poate fi initiat atit de catre clientul bancii (titular de cont bancar) citsi nemijlocit de banca in nume si pe cont propriu, precum si la transferarea sumelor incasate in numerar de la persoanele fizice. Decontrile prin transferul de credit reprezint o serie de operaiuni care incepe prin emiterea de ctre emitent a ordinului de plat i executarea de ctre banca pltitoare a acestuia in scopul punerii la dispoziia beneficiarului a unei sume de mijloace bneti i se finalizeaz prin inregistrarea de ctre banca beneficiar a sumei respective in contul beneficiarului. In funcie de specificul utilizrii, transferul de credit se clasific in transfer ordinar i transfer bugetar. Transferul ordinar este utilizat in scopul efecturii tuturor plilor, care nu se refer la bugetul public naional i poate fi iniiat atit de ctre clientul bncii (titular de cont bancar) cit i nemijlocit de banc in nume i pe cont propriu, precum i la transferarea sumelor incasate in numerar de la persoanele fizice. Transferul bugetar este utilizat in scopul efecturii plilor care se refer numai la bugetul public naional i poate fi iniiat atit de ctre clientul bncii (titular de cont bancar) cit i nemijlocit de banc in nume i pe cont propriu, precum i la transferarea sumelor incasate in numerar de la persoanele fizice. Transferul de credit se efectueaz in baza ordinului de plat intocmit de ctre emitentul acestuia. BC MOLDINDCONBANK S.A. a implementat i dezvolt activ produsele bancare electronice, printre care: 1. Sistemul Client-Banc - deservirea informaional, efectuarea decontrilor i plilor la distan prin linia special de comunicaii cu un inalt nivel de securitate. 2. Sistemul Internet-Client-deservirea informaional, efectuarea decontrilor i plilor la distan prin reeaua Internet cu un inalt nivel de securitate. 3. Sistemul Telefon-Client-deservirea informaional prin telefonul fix. Extras electronic din contul de card sau contul curent deservirea informaional a clientului cu privire la starea contului propriu. 4. Sistemul MICB Trader program complex de comercializare pe piaa Forex Felul de documente ce sunt folosite in procesul decontarilor de banca comerciala si organizarea acestora.Modul de perfectare a documentelor a documentelor de decontare.

Documentele de plat care seutilizeaz la efectuarea plilor fr numerar: Ordinul de plat(Anexa8) este o dispoziie dat de ctre pltitor Bncii care ldeservete de a transfera benefeciarului o anumit sum de bani, pentru stingerea uneiobligaiuni a pltitorului fa de beneficiar. n baza ordinului de plat se pot efectua operaiuni depli pentru mrfurile livrate, servicii prestate, lucrri executate, tranzacii cu valori mobiliare destat, precum i alte pli.termenul de valabilitate pentru a fi prezentat la banc este de o zilucrtoare( ziua emiterii nu se ia n calcul ). Mecanismul decontarilor prin ordinul de plata utilizat la Transferul de credit este: 1. ncheerea contractului cu indicarea formei de plat transfer de credit; 2. livrarea mrfurilor i prestatrea serviciilor; 3. prezentarea ordinului de plat n 2 exemplare la banc; 4. verificarea corectitudinii ndeplinirii documentelor i trecerea la scdere a sumei dindocument din contul curent al pltitorului; 5. exemplarul 2 al ordinului de plat mpreun cu extrasul din cont se transmitepltitorului ca confirmare de efectuare a operaiunii; 6. n baza exemplarului 1, rmas la banc prin sistemul SAPI se tansmite la BNM. 7. dup verifidarea corectitudinii ndeplinirii ordinului de plat suma din contulcorespondent al bncii pltitoare (BP) se trece la contul corespondent al bnciibeneficiare (BB) ; 8. transmiterea informaiei i adocumentelor de plat la BB; 9. Banca beneficiara scoate la imprimant 2 exemplare a ordinului de plat i n baza unui exemplar trece suma din document n contul beneficiarului i-l coase n mapa cu documentele zilei; 10. exemplarul 2 mpreun cu extrasul din cont se transmite beneficiarului, ca confirmarede nscriere sumei n cont. Ordinul de plat trezorerial se utilizaez pentru plata impozitelor i taxelor nveniturile bugetului de stat, i bugetelor unitilor administrativ-teritoriale,transferul mijloacelor bneti n fondurile extrabugetare, precum i la efectuarea altor pli.Tremenul de valabilitate a dispoziiei de plat/ dispoziiei de plat trezorerial privindprezentarea de ctre emitent la banca pltitoare este de o zi lucrtoare.

Cererea de plat reprezint cererea benefeciarului naintat pltitorului de a plti oanumit sum de bani pentru marfa livrat, serviciile prestate, precum i la achitarea cambiilor iefectuarea altor pli stipulate n contract. Are un timp de procesare mai ndelungat ca n cazuldispoziiei de plat, deoarece necesit procesarea documentelor n sens dublu.Termenul de valabilitate a cererii dispoziiei de plat este un an de zile de la data emiterii.Cererea dispoziiei de plat acceptat de ctre pltitor i neachitat n termen reprezint undocument de executare silit.Primirea documentelor de decontare de la ntreprinderi se efectueaz de ctre Banc pe parcursulzilei operaionale. Ordinul incaso (Anexa 9) - se utilizeaz n cazul perceperii n mod incontestabil amijloacelor bneti de la debitori conform prevederilor actelor normative n vigoare idocumentelor de executare silit, ct i a restanelor la bugetul asigurrilor sociale de stat etc., cuexcepia perceperii n/din contul bancar al unitii Trezorriei de stat. Ordin incaso trezorerial - se utilizaeaz n cazul perceperii n mod incontestabil amijloacelor bneti (restane ale contribuabililor la impozite i taxe, alte pli obligatorii nbugetul public naional etc.) n contul bancar trezorerial al unitii Trezoreriei de Stat. Debitarea direct este o modalitate fr numerar, care se face prin debitarea de ctre bancapltitoare (BP) a contului pltitorului la suma din cecerea de plat i creditarea de ctre banca16beneficiar (BB). Debitarea direct se face n baza mandatului de debitare direct (Anexa10 ) care se ntocmete n 3 exemplare. Iar creditarea contului beneficiarului, se efectueaz n bazaangajamentului privind debitarea direct (Anexa 11) ncheeat ntre beneficiar i banca sa n 2exemplare. Cardul este un instrument cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem bine organizat pe baze contractuale nre deintor, emitent i comerciant sau prestatorul de servicii. Cardul este un instrument de plat fr numerar, prin care un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor mrfuriisau servicii achiziionate de la comercianii abilitais accepte cardul. Cardul bancar se poate deschide numai dac solicitantul de card va avea deschis la banc un cont. (Anexa 14, 15)Pe teritoriul RM, precum i la B.C. Victoriabank, cardul este utilizat conform Regulamentului cu privire la cardurile bancare din 24.02.2005. Normele tehnice privind elementele obligatorii la ntocmirea formularelor documentelor de decontare sunt expuse in REGULAMENT Nr. 33 din 12.07.1996 privind decontrile fr numerar n Republica Moldova Nr.25/11-02. Extrasul din cont : Trasaturi si caracteristici

Extrasul de cont reprezint documentul eliberat de administratorul contului curent (cont card, etc.) i conine toate informaiile privind operaiunile executate prin contul curent n ordine cronologic, conine elemente de detaliu privind toate plile i ncasrile efectuate prin cont, comisioanele percepute pentru fiecare operaiune, precum i eventualele comisioane percepute pentru administrarea contului. De asemenea prezint soldul disponibilitilor existente n contul curent. La extras se anexeaz documentele n baza crora au fost efectuate operaiunile pe contul curent. Procedura pentru transmiterea automat a extrasului este diferit de la o banc la alta. Extrasele pot fi transmise lunar, trimestrial,, bianual sau de cte ori se acumuleaz o pagin complet de operationi bancare. Dac ai nevoie urgent de un extras de cont,acesta poate fi solicitat. Verificarea operaiunilor nscrise n extrasul de cont curent trebuie fcut periodic, verificare posibil prin confruntarea sumelor nscrise n extrasul de cont cu datele conform documentelor care au stat la baza efecturii lor i listele privind comisioanele. Conform legii,la intrepindere trebuie s se tina evidena pentru a putea plti taxele dac li se solicit sau pentru a putea justifica o eventual solicitare de deducere a taxelor. Deseori cei care acord credite ipotecare cer s vad extrasele de cont pentru 3 sau 6 luni nainte de a acorda mprumutul, pentru a verifica att adresa, ct i raportul de venituri i cheltuieli. Dac administrezi contul prin internet, este bine de tiprit extrasele primite sau mcar verificate ct timp sunt valabile on-line. Particularitatile transferurilor prin intermediul conturilor corespondente LORO si NOSTRO. Decontarile intre filiale si alte rerezentante ale bancii. Aceste decontri se efectueaz in baza existenei unor relaii inter i intrabancare. La formarea relaiilor interbancare particip: - relaiile intre B.C. i B.Central prin intermediul conturilor curente ale clienilor i contul corespondent al bncii la BNM; - relaiile dintre diferite B.C. prin intermediul relaiilor de coresponden prin conturile Nosto i Loro; - relaiile externe dintre bnci din diferite sisteme bancare, prin intermediul relaiilor de coresponden sau de parteneriat cu B.C. strine. Relaiile intrabancare sunt relaiile stabilite intre unitile ce aparin aceleiai B.C. aceste relaii se pot desfura pe plan vertical intre filiale, sucursale i centrala bncii,iar relaiile ce se desfoar pe orizontal cuprind subuniti diferite. Decontrile intrabancare realizeaz stingerea

obligaiuniolor aprute intre clienii care se deservesc de aceeai banc sau in aceeai subunitate bancar. Pe teritoriul RM plile interbancare se efectueaz prin intermediul BNM, unde fiecare B.C. pentru a putea efectua operaiuni interbancare ii deschide un cont corespondent Nosto, care pentru aceasta va fi un cont de activ. Pentru BNM ins acest cont va fi un cont de pasiv Loro. Fiecare banc conform legislaiei in vigoare este obligat s-i alimenteze contul corespondent, pentru existena permanent a disponibilitilor bneti suficiente. Contul corespondent se deschide in momentul inregistrrii bncii i primirii autorizaiei in baza unui contract incheiat intre B.C. Victoriabank i BNM, unde se indic drepturile i obligaiile prilor, comisioanele pentru deschiderea i deservirea contului, precum i a ratelor dobinzii pe care BNM o pltete lunar la soldul contului. Plile intrabancare se efectueaz prin SAPI, care a fost introdus in 2006 i este organizat din: sistemul de plat pe baz brut pe timp real; sistemul de compensare cu decontare pe baz net. Plile intrabancare se efectueaz prin intermediul sediului central al B.C. unde fiecare filial a bncii are un cont Loro, prin intermediul cruia se fac decontrile intre sediul central i filiale. Iar pentru filiale acest cont este un cont Nostro, prin intermediul cruia se fac decontri intre filial i central. Decontarile internationale Serviciul SWIFT - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication), infiinat in anul 1973 in Belgia. Funcionalitatea SWIFT (Anexa 43) se bazeaz pe o reea bine structurat, care are principalele componente cele trei centre de procesare a mesajelor i anume: procesoare regionale aflate la Bruxelles, Amsterdam i Capple Town (SUA). Reeaua este accesibil 24 ore, 7 zile pe sptman. Pentru a efectua un transfer interbancar prin SWIFT este necesar ca ambele bnci participante la transfer sa fie membre ale acestui sistem si sa schimbe coduri de autenticitate. Toate transferurile SWIFT sunt garantate cu viteza sporita, protecie si sunt econome. Toate mesajele care circula intre utilizatori trebuie sa corespunda standardelor mesajelor textuale, elaborate de ctre reprezentanii comunitarii utilizatorilor si care sunt in prezent in circulaie. Transferul international de fonduri. n toate rile dezvoltate exist cte unul sau mai multe sisteme domestice de transfer electronic de fonduri ntre bnci. Aceste sisteme EFT (Electronic Funds Transfer) sunt indispensabile ntr-o economie modern ntruct reduc la minim durata unui transfer de fonduri ntre dou bnci, aceast durat fiind n general de ordinul a ctorva minute pn la maxim o zi, automatizeaz operaiile i reduc riscul operaiunii. Sistemele de transfer se bazeaz n general pe o reea proprie, privat, de telecomunicaii, iar bncile care folosesc serviciul se supun unui acelai regulament care specific formatul datelor ce

ordon transferul, modalitatea detaliat n care acesta se execut, orarul, comisioanele, condiiile speciale, etc. ntre toate tipurile de transfer electronic de fonduri, transferul electronic interbancar are de departe cel mai mare volum, att ca numr de tranzacii ct i ca valoare a fondurilor transferate. n esen transferul electronic de fonduri interbancar se realizeaz prin executarea unor ordine de transfer adresate unei bnci, care de regul este banca central, ce deine conturile celor dou bnci ntre care se face transferul, iar fondurile transferate sunt bani emii de banca central. Transferul interbancar poate fi efectuat n timp real, adic ntr-un interval de ordinul secundelor-minutelor, sau poate avea loc, de regul, n o zi bancar, i se poate face individual (gross) ori net. BC MOLDINDCONBANK S.A. dezvolt continuu serviciile de transferuri bneti rapide oferite persoanelor fizice. Prin intermediul Bncii clienii pot expedia sau primi bani practic din orice col al lumii. Gama serviciilor oferite persoanelor fizice cuprinde 7 sisteme de transferuri rapide bneti in toate locaiile bncii, printre care liderul mondial in transferuri bneti Western Union, precum i sisteme regionale i interbancare: Strada Italia, , VMT (VIP Money Transfer). In anul 2005 a fost implementat sistemul Turkiye Express, iar la inceputul anului 2006 sistemele Trabex i Unistream . Fiecare sistem de transfer de bani ofer clienilor avantajele sale:

Strada Italia Trabex Turkiye Express BESXpress Grecia Transfer

Din ITALIA n MOLDOVA Din SPANIA n MOLDOVA

12 EUR 68 EUR

Din TURCIA n MOLDOVA Din PORTUGALIA n MOLDOVA

15 USD / EUR 3,5%

Din GRECIA n MOLDOVA

10 17 EUR Conform tarifelor

MoneyGram Western Union

Peste 192 de ri i teritorii Peste 200 de ri i teritorii

MoneyGram Tarife WU-pentru dolari

SUA Tarife WU-pentru euro ntre rile CSI ntre rile CSI, Letonia, Marea Britanie, Israel, SUA, Portugalia, Belgia, Polonia, Elveia, China, Leader Unistream Blizko Romnia, Grecia, Spania, Turcia n /din peste 95 de ri ntre rile CSI i Letonia ntre 86 de ri (Rusia, rile CSI i Baltice, Contact RIA Money Transfer Europa, Israel, Turcia, SUA etc.) Din 149 de ri ale lumii (Italia, Spania, Irlanda, SUA, Canada, Frana, etc.) ntre 90 de ri (Rusia, rile CSI i Baltice, Anelik Zolotaya Corona Avers Din/n rile CSI n / din Ucraina De la 1% 1.3% Europa, Asia, Canada, SUA etc.) Conform tarifelor RIA 3,0% USD/EUR; 1,5% RUB de la 0,99% De la 1.3% De la 0,7% Conform tarifelor de la 1,4%

Instrumente de plati international Modalitile de plat internaionale utilizate de ctre B.C. Victoriabank conform autorizaie deinute sunt reprezentate prin: - ordinul de plat; - incaso-ul documentar; - acreditivul documentar. Ordinul de plat (Anexa42) reprezint cea mai simpl modalitate de realizare a unei pli, cu caracter revocabil pn la executare, iar restituirea sumei poate fi depus numai de ctre beneficiarul sumei primite. Dup modul de transmitere ordinul de plat poate fi : letric,

telegraphic sau transmis prin telex. n funcie de carine pentru efectuarea plii avem:ordin de plat n valut naional i ordin de plat n valut. Incaso-ul documentar este modalitatea de plat folosit n relaiile comerciale internaionale prin care exportatorul, asumndu-i anumite riscuri, transmite bncii sale documentele de expediie, nsoite de anumite instruciuni de ncasare. Banca emitent expediaz documentele prezentatoare din ara importatorului, care va elibera importatorului aceste documente doar contra plat sau contra acceptrii unei cambii, n conformitate cu instruciunile exportatorului. Acreditivul documentar este un instrument de plata frecvent utilizat in comerul internaional. Acestinstrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plata din partea bncii i, in acelai timp, ii ofercomparatorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii documentelor ce atest livrareamrfurilor/executarea lucrrilor/prestarea serviciilor, in stricta conformitate cu termenii si condiiileacreditivului. El reprezinta angajamentul ferm asumat de catre o banca (emitenta, ordonatoare) la ordinul/cererea si in conformitate cu instructiuni precise transmise catre aceasta, in contul clientului sau (exportatorul),de a plati o anumita suma de bani (reprezentand contravaloarea exportului) catre o terta persoana (beneficiarulacreditivului, vanzatorul) contra documentelor atestand efectuarea obligatiei (livrarea marfii) pe

careexportatorul se obliga sa le emita si sa le prezinte in conditiile si termenele stabilite de ordonatorulacreditivului. In plus exista posibilitatea ca banca emitenta/ ordonatoare sa plateasca sau sa accepte, ca urmarea ordinului dat de beneficiarul acreditivului, cambii care au fost trase de catre beneficiar, sa accepte sau sanegocieze cambia. Garania bancar reprezint angajamentul bncii in favoarea unei persoane, beneficiar, de a plti acesteia o sum de bani in condiia in care alt persoan nu i-a indeplinit obligaia asumat intr-un contract fa de beneficiarul garaniei. Exist citeva tipuri de garanii bancare pe care banca le acord: - garania bancar pentru licitaii de angajare, care se folosete in conexiune cu licitaiile publice i este iniiat de3 o firm ce particip la licitaie, pentru a garanta valoarea ofertei sale; - garania bancar de bun execuie, care are scopul de a asigura beneficiarul c mrfurile vor fi livrate in concordan cu condiiile din contract; - garania bancar de restituire a avansului apare in situaia in care cumprtorul efectueaz o plt in avans furnizorului, iar acesta nu respect obligaiile ce decurg din acreditivul documentar ce st la baza garaniei; - garania de transfer valutar, eate garania prin care banca acoper riscul valutar i de securitate, datorat transferului unor fonduri din ara debitorului in cea a beneficiarului garaniei.

Cec de cltorie emis de banc n sume standarte i vndute trgtorului, este utilizat att pentru extragere de numerar ct i de plat. Cardul este un instrument de plata bazat pe electronica, ca alternativa a instrumentelor "clasice" de plata - numerarul si cecul, iar detinatorul lui are dreptul de acces la o procedura de autorizare si plata cu card. Cardul Inglobeaza In banda magnetica informatii standardizate, securizate si individualizate care, prin decodificare cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul sau bancar, autorizarea de plati, efectuarea de plati sau obtinerea de numerar. Cardul este un instrument cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu,avnd la baz un sistem bine organizat pe baze contractuale nre deintor, emitent i comerciantsau prestatorul de servicii. Cardul este un instrument de plat fr numerar, prin care un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor mrfuriisau servicii achiziionate de la comercianiiabilitais accepte cardul. Cardul bancar se poate deschide numai dac solicitantul de card vaavea deschis la banc un cont. Pe teritoriul RM, precum i la B.C. Victoriabank,cardul este utilizat conform Regulamentului cu privire la cardurile bancare din 24.02.2005. Debitarea direct este o modalitate de plat care const n debitarea de ctre banca pltitoare a contului bancar al pltitorului cu suma plii indicat n cererea de plat emis de beneficiar i creditarea corespunztoare de ctre banca beneficiar a contului bancar al beneficiarului. Mecaanismul operatiunii de plata prin debitarea directa 1. ncheerea contractului cu indicarea formei de plat debitare direct; 2. livrarea mrfurilor i prestatrea serviciilor; 3. prezentarea cererii de plat la BB; 4. transmiterea documentului de plat la BB; 5. BNM prin SAPI transmite informaia la BP; 6. BP scoate la imprimant 2 exemplare a documentului de plat , verific dac n contulpltitorului sunt suficiente mijloace bneti n caz c aceste sunt, trece la scdere sumadat din contul pltitorului; 7. transmiterea exemplarului 2 mpreun cu extrasul din contul pltitorului, pltitorului caconfirmare de efectuare a operaiunii; 8. transmiterea informaiei despre efectuarea operaiunii la BB;

9. n bauza unui exemplar al documentului de plat BB nscrie suma dat n contulbeneficiarului prin nregistrarea ( Dt 1031; Ct 2224); 10.exemplarul 2 mpreun cu extrasul din cont se transmite beneficairului ca confirmare denscriere a sumei date n contul su.