Suma asigurata

Reprezinta limita maxima pna la care asiguratorul l despagubeste pe asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurata se stabileste prin contractul de asigurare sau polita de asigurare n asigurarile facultative si prin acte normative n asigurarile prin efectul legii. In asigurarile de bunuri suma asigurata se stabileste n principiu n functie de valoarea bunurilor asigurate. Operatiunea se numeste evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de asigurare. Suma asigurata poate fi mai mica, mai mare sau cel mult egala cu valoarea de asigurare. Evaluarea ct mai corecta a bunurilor asigurate are o importanta deosebita. Daca suma asigurata este inferioara valorii reale a bunului asigurat, eficienta economica a asigurarii respective va fi corespunzator mai redusa dect n cazul acoperirii integrale. Daca valoarea de asigurare este mai mare dect valoarea bunului asigurat interesul asiguratului pentru pastrarea integritatii bunurilor asigurate se reduce, genernd provocarea intentionata a prejudicierii lor. In asigurarile facultative suma asigurata se stabileste n general de catre asigurat. Bunurile pot fi asigurate la valoarea lor reala, la o valoare mai mica (caz n care are loc o subasigurare) sau la o valoare mai mare ( caz n care are loc o supraasigurare ). Ex. la cladiri si constructii apartinnd unor persoane juridice, valoarea de asigurare se stabileste pornind de la valoarea de inventar, dar se poate actualiza n functie de coeficientul de inflatie. La animale se poate stabili functie de preturile pietei locale la data ncheierii asigurarii. La asigurarile obligatorii, asiguratul nu-si poate stabili independent suma asigurata, aceasta fiind prevazuta de lege, restrictiv sau cu alternative, purtnd denumirea de norma de asigurare. In acest din urma caz, asigurarea este obligatorie, dar asiguratul si poate alege suma asigurata dintre alternativele pe care legea i le ofera. Cu privire la evaluarea de asigurare, n asigurarea de bunuri trebuie remarcat faptul ca valoarea unui bun are mai multe acceptiuni, cum sunt: valoarea bunului, valoarea din nou, valoarea de nlocuire sau valoarea lui la data de ncheiere a contractului de asigurare.

In unele tari se ntrebuinteaza termeni ca valoare bruta n loc de valoare din nou sau valoare de cumparare si valoare neta n loc de valoare reala. In materie de asigurari maritime si fluviale se utilizeaza notiunea de valoare agreata sau acceptata pe baza ntelegerii dintre asigurat si asigurator, independent de evolutia ulterioara a preturilor marfurilor acoperite prin asigurare. Pentru ca nu exista o terminologie comuna n limbajul international de asigurare, termenii de mai sus sunt de regula precizati si explicati n conditiile de asigurare elaborate de fiecare societate de asigurare. La noi n activitatea de asigurare, valoarea bunului care de regula sta la baza calcului despagubirii, este considerata a fi valoarea din nou a bunului asigurat calculata la pretul de cumparare din care se scade uzura ( coeficientul de uzura al bunului la momentul ncheierii asigurarii sau la momentul ivirii evenimentului asigurat. Prin valoare din nou se ntelege valoarea de achizitie a bunului respectiv la preturile de cumparare practicate ori preturile zilei pe piata locala sau zonala. In ultima vreme n asigurari se practica un sistem de calcul ct mai exact prin diferite variante a valorii reale a bunurilor asigurate. Chiar si a apartamentelor proprietate personala a persoanelor fizice functie de zona geografica, de zona oraseneasca, de marimea lui, de amplasarea n bloc (et. I. X, parter etc) pentru ca nimeni sa nu se mbogateasca de pe urma asigurarii La asigurarile de persoane sau raspundere civila, suma asigurata se stabileste functie de caracterul asigurarii. Astfel n asigurarile facultative de persoane se tine seama de dorinta asiguratului n ntelegere cu asiguratorul, suma asigurata fiind precizata n contractul de asigurare. Suma asigurata se plateste integral sau partial asiguratului sau beneficiarului asigurarii n caz de invaliditate totala sau deces al asiguratului sau partial n cazurile de invaliditate permanenta partiala. In asigurarile de bunuri sau persoane suma asigurata poate fi modificata prin majorare sau reducere. In cazul asigurarii de bunuri modificarea trebuie sa fie datorata schimbarii rolului bunului asigurat, n timp ce n asigurarea de persoane suma asigurata nu este supusa nici unei restrictii.