Capitolul I. STRUCTURA, ORGANIZAREA SI FUNCTIONAREA BANCII COMERCIALE Istoria BC Banca de Economii S.A.

a nceput la 1 noiembrie 1940, odat cu inaugurarea pe teritoriul Republicii Moldova a 7 direcii judeene ale Caselor de Stat de Economii: Chiinu, Bli, Cahul, Bender, Orhei, Soroca i Tiraspol. n anul 1987, odat cu reorganizarea sistemului financiar-bancar, Casele de Stat de Economii provenite din munc au obinut statutul de BC Banca de Economii S.A. provenit din Munc i Creditare a populaiei. Ulterior a devenit o subdiviziune a BC Banca de Economii S.A. a URSS, fiind numit Banca Republican din Moldova. Dup proclamarea independenei republicii Moldova, instituia a fost reorganizat n BC Banca de Economii S.A. a Moldovei, devenind astfel banc comercial pe aciuni cu capital de stat. La decizia acionarilor, n anul 1994, banca este reorganizat n Societate pe Aciuni de tip deschis, iar doi ani mai trziu - n Banca Comercial pe Aciuni BC Banca de Economii S.A. . n anul 2001, pe 18 iunie, banca a fost renregistrat ca Societate pe Aciuni, avnd licena Seria A MMII nr. 004454 cu genul de activitate n instituiile financiare intergral (anexa 1), iar din 28 ianuarie 2010 deine i licena cu dreptul de a desfura activitatea profesionist pe piaa valorilor mobiliare(anexa 2) . n prezent BC Banca de Economii S.A. , care se include n lista celor mai de ncredere Bnci din republica Moldova, se caracterizeaz prin urmtoarele trsturi eseniale: - Cea mai extins reea bancar din Republica Moldova BC BC Banca de Economii S.A. S.A. dispune de 37 filiale i 537 de agenii, fiind prezent n peste 370 de localiti din Moldova, adic mai mult de 60% din ntreaga reea bancar din republic. La acestea poate fi adugat i o reea extins de bancomate i puncte de schimb valutar, care cuprind toate unitile administrativteritoriale din ar. - Cea mai modern banc din Moldova BC BC Banca de Economii S.A. este unica banc din Moldova care activeaz n regim on-line. Filialele i ageniile BC BC Banca de Economii S.A. S.A sunt

conectate la un sistem unic de monitoring i transfer de date, care proceseaz toate operaiunile n regim real. Dezvoltarea continu a permis implementarea urmtoarelor produse i servicii: Internet Banking, SMS Banking, precum i sistemul Client- Banc. - Cele mai nalte standarde ale plilor naionale i internaionale Tehnologiile informaionale, utilizate de BC BC Banca de Economii S.A. S.A., asigur o procesare rapid a informaiei, att n Moldova (prin sistemul naional Moldova Express), ct i la nivel internaional (SWIFT). De asemenea, BC BC Banca de Economii S.A. S.A. ofer posibilitatea de a transfera banii rapid prin sistemurile Unistream, Contact i Western Union. - Cardurile internaionale de debit i credit BC Banca de Economii S.A. elibereaz carduri bancare sub egida standardului internaional Europay (CirrusMaestro, MasterCard, BusinessCard, GoldCard). n prezent deintori ai cardurilor bancare BC Banca de Economii S.A. sunt peste 171,500 de clieni. Este necesar de menionat c sistemul de achitare prin carduri bancare i reeaua teritorial extins a bncii implic un grad nalt de securitate i confidenialitate pentru toi clienii. n viitorul apropiat BC Banca de Economii S.A. planific trecerea la sistemul de achitare electornic a ntregului spectru de servicii. - Sistemul bancar RETAIL Activitatea BC Banca de Economii S.A. este orientat spre activitile retail. n prezent banca este lider la acest capitol, realiznd ntreg spectrul de achitri, pli incasso, de distribuire, etc. - Management bancar modern Realizarea eficient a activitilor curente i strategice ale BC Banca de Economii S. este datorat n mare parte managementului Bncii, precum i personalului nalt calificat, competent i profesionist. Structura organizatoric i organele de conducere Structura organizatoric a BC Banca de Economii S.A. este elaborat de Preedintele bncii i este aprobat de Consiliul Bncii. Structura

organizatoric este construit dup o form vertical centralizat de dirijare de sus n jos, dup principiul unic de conducere i este format din subdiviziuni structurale ale bncii care sunt divizate n direcii, secii i servicii de sine stttoare (anexa 3). Organele de conducere ale Bncii sunt: -Adunarea General a Acionarilor Bncii; -Consiliul Bncii; -Preedintele Bncii; -Comisia de Cenzori; Adunarea general a Acionarilor este organul suprem de conducere al bncii. Adunarea

General a Acionarilor poate fi ordinar anual i extraordinar.

Atribuiile exclusive ale adunrii generale a acionarilor sunt: aprobarea Statutului bncii n redacie nou sau a modificrilor i completrilor la Statut, cu excepia modificrilor i completrilor ce in de competena exclusiv a Consiliului Bncii;

luarea deciziei cu privire la modificarea capitalului social, cu excepia cazurilor de

adoptare a deciziei privind mrirea capitalului social ce in de competena exclusiv a Consiliului Bncii; aprobarea regulamentelor Consiliului Bncii i Comisiei de cenzori; alegerea Preedintelui Consiliului Bncii;

alegerea membrilor Consiliului Bncii i Comisiei de cenzori, inclusiv rezervei lor

i suspendarea anticipat a mputernicirilor lor, stabilirea mrimii retribuiei muncii lor, a remuneraiilor i compensaiilor, precum i luarea deciziei privind tragerea la rspundere sau eliberarea de rspundere a membrilor Consiliului i Comisiei de cenzori; confirmarea organizaiei de audit i stabilirea cuantumului retribuiei pentru serviciile ei;

luarea deciziei privind efectuarea tranzaciilor de proporii;

aprobarea claselor i numrului aciunilor i/sau obligaiunilor autorizate spre plasare;

examinarea drii de seam financiare anuale a bncii, aprobarea drii de seam aprobarea normativelor de repartizare a profitului Bncii; luarea deciziei privind repartizarea profitului anual, inclusiv plata dividendelor; anuale sau acoperirea pierderilor bncii; luarea deciziei privind schimbarea tipului bncii, reorganizrii sau lichidrii ei; aprobarea bilanului consolidat, de divizare, sau de lichidare al bncii; luarea deciziei privind rscumprarea sau achziionarea aciunilor plasate ale n scopul reducerii capitalului Social. Consiliul Bncii-este organul de conducere, care reprezint interesele acionarilor

anuale a Consiliului Bnci i a Comisiei de cenzori;

bncii;

n perioada dintre adunrile generale i n limitele atribuiilor sale, exercit conducerea generala i supravegheaz activitatea bncii, elaboreaz i asigur aplicarea politicii bncii. Consiliul Bncii este ales de adunarea general i este subordonat ei. Membrii Consiliului Bncii sunt alei pe un termen de 4 ani prin vot cumulativ i pot fi realei de un numar nelimitat de ori. Numarul membrilor Consiliului Bncii este determinat de adunarea general a acionarilor, dar trebuie s fie impar i s includ cel puin 5 persoane. Adunarea general a acionarilor poate reconfirma anual membrii Consiliului Bncii a cror mandate nu au expirat. Nu pot fi membri ai Consiliului Bncii persoanele care:

sunt membri ai Comisiei de cenzori a bncii;

sunt sau pot deveni membri ai Consiliului a dou sau mai multe bnci din Republica Moldova;

sunt membri a cinci consilii ale altor societi inregistrate n Republica Moldova; din oficiu reprezint o societate care fa de societatea dat este ntreprindere

afiliat sau societate dependent; sunt privai de dreptul de a fi membri ai Consiliului Bncii n conformitate cu legislaia nvigoare;

execut sau au executat pe parcursul a 12 luni precedente funcii n Consiliul de sunt subieci de urmrire privind insolvabilitatea i nu sunt eliberai de plata De compea Consiliului Bncii ine soluionarea tuturor chestiunilor referitoare

Administraie a BNM;

datoriilor. laactivitatea Bncii, dac ele nu constituie competena exclusiv a adunrii generale a acionarilor. De competena exclusiv a Consiliului Bncii ine: adoptarea deciziei privind convocarea adunrii generale a acionarilor; aprobarea valorii de plat a partimoniului, ce constituie obiect al unei tranzacii de proporii;

luarea deciziei privind incheierea tranzaciilor de proporii; aprobarea registratorului Bncii i determinarea mrimii retribuiei serviciilor lui; luarea deciziei privind mrirea capitatulului Social cu cel mult 50% din valoarea

acestuia la dataultimei adunri generale a acionarilor, prin intermediul emisiei suplimentare de aciuni; aprobarea prospectului emisiei suplimentarede aciuni, a rezultatelor emisiei suplimentare deaciuni; aprobarea listei subscriilor n cazul plasrii individuale, cu condiia acordrii acionarilor Bncii aunui termen de exercitare a dreptului preferenial de subscriere la aciuni proporional cotei deaciuni pe care le dein; luarea deciziilor pe parcursul anului financiar, privind repartizarea profitului net, utilizarea capitalului de rezerv i a capitalului suplimentar, precum i a mijloacelor fondurilor speciale;

prezentarea

la

adunarea

general

acionarilor a

propunerilor

privind

plata dividendelor anuale; aprobarea fondurilor i a normativelor de retribuie a muncii personalului Bncii;

luarea deciziilor privind participarea la activitatea financiar a ntreprinderilor i De competena Consiliului Bncii de asemenea ine:

organizaiilor, precum i aderarea bncii la Uniuni, Asociaii i alte organizaii.

aprobarea direciilor prioritare ale activitii bncii; numirea Preedintelui Bncii, vicepreedinilor, sau suspendarea nainte de

termen a mputernicirilor lor, precum i stabilirea cuantumului retribuiei muncii lor, remuneraiilor, compensaiilor i aplicarea sanciunilor disciplinare;

aprobarea rapoartelor anuale i trimestriale ale organului executiv al bncii; luarea deciziei privind deschiderea, reorganizarea sau lichidarea filialelor i

reprezentanelor bncii, numirea, i eliberarea din funcie a administratorilor lor; numirea secretarului Consiliului Bncii, care asigur perfectarea proceselorverbale ale adunrilor generale a acionarilor i ale edinelor Consiliului Bncii;

examinarea preliminar a tuturor chestiunilor puse n discuie la adunarea general

a acionarilor; luarea deciziei privind rascumprarea i achiziionarea aciunilor n scopuri ce nu in dediminuarea capitalului social;

aprobarea structurii organizaionale, a regulamentelor unitilor din structura aprobarea regulamentului de organizare i funcionare a bncii. Preedintele bncii.

bncii;

aprobarea tuturor celorlalte regulamente, dac legea nu prevede altfel.

Conducerea activitii curente a bncii se efectueaz n conformitate cu

regulamentele interne ale bncii de catre preedintele bncii. Drepturile i obligaiile Preedintelui Bncii sunt determinate de legislaia n vigoare, contractul ncheiat ntre Consiliu i Preedintele Bncii. Preedintele i vice-preedinii Bncii sunt desemnai de Consiliul Bncii pe un termen de 4 (patru)ani i pot fi numii de un numr nelimitat de ori. n competena Preedintelui i vicepreedinilor Bncii se includ toate chestiunile de activitate curent a Bncii, cu excepia problemelor ce constituie competena adunrii generale a acionarilor sau ale Consiliului Bncii.Preedintele Bncii: acioneaz fr mandat (procur) din numele Bncii, inclusiv: reprezint interesele Bncii n ar i peste hotare; efectueaz tranzacii n numele Bncii;

 administreaz mijloacele i patrimoniul Bncii n conformitate cu legislaia n vigoare; aprob statele de personal, angajeaz i elibereaz personalul Bncii, stabilete mrimea salariului,aplic personalului msuri de stimulare i sanciuni disciplinare; emite ordine i dispoziii obligatorii pentru executare; elibereaz procuri pentru efectuarea aciunilor din numele Bncii; supravegheaz executarea funciilor i responsabilitilor stabilite vicepreedinilor, precum ialtor persoane cu funcii de rspundere din Banc; organizeaz, supravegheaz i asigur executarea deciziilor adunrii generale a acionarilor iConsiliului Bncii;

studiaz preliminar chestiunile necesare de a fi examinate la edinta Consiliului

Bncii.Documentele necesare sunt pregtite de direciile i seciile respective, n strict conformitate cu Regulamentele interne ale Bncii; semneaz Contractul colectiv de munc; decide asupra petrecerii atestrii salariailor Bncii. Comisia de cenzori. Controlul activitii economico-financiare a Bncii este exercitat de catre Comisia de Cenzori, care se subordoneaz numai Adunrii Generale a Acionarilor. Comisia de Cenzori este constituit din trei membri, numii de Adunarea General a Acionarilor pe o perioad de cel mult 4(patru) ani, dup care pot fi realei. Adunarea General a Acionarilor poate alege o rezerv aComisiei de Cenzori, ntr-un numr hotrt de Adunarea General, pentru completarea componeneide baz a Comisiei n cazul retragerii membrilor ei. Subrogarea membrilor retrai se efectueaz prindecizia Comisiei de Cenzori. Numrul total de candidai pentru funcia de membru al Comisiei deCenzori, nscrii n lista candidaturilor pentru a fi supuse votului la Adunarea General aAcionarilor, va depi sau va fi egal cu componena numeric a Comisiei de Cenzori.Unul dinmembrii Comisiei de cenzori este recomandat de ctre Ministerul Finanelor.Cel puin unul din cenzori trebuie s fie contabil autorizat n

condiiile legii sau contabil-expert. Cenzorii trebuie s fieacionari ai Bncii, cu excepia contabililor-experi. Nu pot fi cenzori: membrii Consiliului Bncii; preedintele sau vice-preedinii Bncii;- lucrtorii organului executiv sau ai conta bilitii Bncii; persoanele necalificate n contabilitate, finane sau economie; persoanele cu rspundere material a Bncii; persoanele ce sunt angajate la alt instituie financiar; -ali salariai ai Bncii i alte persoane crora li se interzice prin lege deinerea funcie de cenzor.Comisia de Cenzori verific modul n care sunt respectate de Banc actele normative aplicabile i prezint Consiliului Bncii rapoarte n aceast privin. De asemenea, aceasta, stabilete proceduri interne de eviden i control contabil pentru Banc, n temeiul regulamentelor Bncii Naionale a Moldovei, supravegheaz respectarea lor, exercit alte atribuii conform prevederilor legislaiei n vigoare. Comisia de cenzori: examinez adresrile acionarilor Bncii i n limitele competenei sale, prezint rspunsuri ntermen de o lun din ziua primirii lor; exercit controlul asupra activitii comisiei de reorganizare a Bncii, n cazul adoptarii uneidecizii n acest sens Strategia de dezvoltare: Scopul strategic al bncii consolidarea i fortificarea poziiilor pe pia, asigurnd potenial nalt de competitivitate i rentabilitate durabil.
Orientare spre client. Banca va implementa o ideologie nou de lucru cu clientul,

axat pe combinarea tehnologiilor standard i abordarea individual a fiecruia. Sarcina principal este de a asigura corespunderea produselor oferite cu cerinele clientului. n acest sens se impune lrgirea spectrului de servicii oferite prin implementarea produselor i serviciilor noi inovaionale i perfecionarea celor

existente. Loialitatea grupurilor de clientel va fi obinut prin implementarea metodelor eficiente de lucru cu clienii i creterea calitii deservirii acestora.
Focusarea pe canale de distribuie. Banca urmeaz s optimizeze reeaua

de subdiviziuni teritoriale a bncii innd cont de factorii social-economici. n scopul asigurrii lrgirii ariei de distribuie a serviciilor bncii vor fi utilizate canale alternative (bancomate, chiocuri multimedia, terminale de pli bancare i schimb valutar, reeaua Internet s.a.)
Dezvoltarea tehnologiilor informaionale. Fr crearea unei bnci nalt

tehnologizate nu este posibil asigurarea nivelului corespunztor al calitii produselor i serviciilor, vitezei de deservire, efecturii tranzaciilor complexe. Banca va continua implementarea noilor tehnologii i n scopul optimizrii costurilor din contul automatizrii proceselor din cadrul bncii.
Dezvoltarea interna a bncii. Pentru asigurarea activitii eficiente a

bncii este necesar optimizarea infrastructuri interne existente. Se impune crearea unui sistem de dirijare cu banc fiabil, adecvat i flexibil fa de schimbrile mediului, bazat pe prghii de gestiune economic eficient i cadru optim de distribuire a mputernicirilor. Acest fapt necesit aplicarea unei noi abordri fa de structura organizatoric a bncii i sistemului de conducere, sau un reengineering a domeniilor funcionale cu scopul asigurrii unei logistici interne optime, inclusiv creterea independenei filialelor i perfecionarea procesului de luare a deciziilor.
Dezvoltarea relaiilor cu publicul. Creterea bazei de clientel i

poziionarea bncii pe anumite segmente de pia presupune crearea unei imagini i asigurarea unui nivel nalt de popularitate i ncredere prin lrgirea relaiilor cu publicul.
Gestionarea riscurilor. n condiiile de dezvoltare i lrgire a portofoliilor

de produse i servicii a bncii, se impune implementarea unui sistem integru de gestionare a riscurilor.

Gestionarea resurselor umane. Criteriul fundamental al dezvoltrii bncii va

deveni aprecierea resurselor umane i intelectuale de pe poziia crerii de plus

valoare. n acest sens banca va asigura meninerea i creterea resurselor umane calificate, loiale i motivate. Banca va acorda atenie sporit dezvoltrii potenialului intelectual n corespundere cu cerinele dezvoltrii tiinifico - tehnice moderne, prin asigurarea condiiilor de perfecionare i calificare, motivaia i creterea profesional fiind utilizate ca instrumente de stimulare. Capitolul II. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII DE PLI I NCASRI Lista serviciilor prestate de Banc prin ageniile filialei: 1. acceptarea depozitelor (pltibile la vedere sau la termen etc.), cu sau fr dobnd, gestionate de filial, recepionarea i prelucrarea documentelor i a datelor aferente deschiderii contului de depozit; 2. operaiuni de deservire a deintorilor de carduri bancare prin intermediul POS terminalelor instalate la sediul ageniei: eliberarea numerarului, suplinirea contului cu numerar, asigurarea posibilitii de efectuare a plilor prin intermediul cardurilor, recepionarea i prelucrarea documentelor i a datelor aferente deschiderii contului de card; 3. acordarea serviciilor de ncasri, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de Banc i filial; 4. operaiuni de schimb valutar n conformitate cu prevederile Legii nr.62-XVI din 21 martie 2008 privind reglementarea valutar; 5. operaiuni cu cecuri de cltorie; 6. acordarea serviciilor de pstrare n siguran a bunurilor; 7. acordarea serviciilor aferente transferului de credit: recepionarea, prelucrarea documentelor de plat, ncasarea mijloacelor bneti n cazul n care clientul nu are deschis cont bancar i transmiterea tuturor datelor spre executare ctre filial sau oficiul central al bncii; 8. operaiuni de administrare a debitrii directe: recepionarea, prelucrarea documentelor de plat i transmiterea tuturor datelor spre executare ctre filial

sau oficiul central al bncii, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de filial sau oficiul central al bncii;
9.

acordarea serviciilor aferente transferurilor bneti prin intermediul sistemelor

de transfer internaional de mijloace bneti, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de banc cu sistemele de transferuri internaionale; 10. ncasarea i plata numerarului n cadrul produselor i serviciilor acordate de Banc; 11. pli sociale (compensaii, alocaii) n limita condiiilor cadrului normativ intern al Bncii; 12. alte activiti i operaiuni n limita condiiilor cadrului normativ intern al Bncii, prevederilor legislaiei i reglementrilor Bncii Naionale a Moldovei. Lista serviciilor prestate de ctre Banc prin filialele sale: 1. acceptarea i deservirea depozitelor (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr dobnd; 2. acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.); 3. acordarea serviciilor de decontri i ncasri; 4. leasing financiar; 5. cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);
6.

acordarea de servicii aferente la credit;

7. operaiuni n valut strin, inclusiv cumprarea i vnzarea valutei strine prin virament persoanelor juridice i fizice, n limita condiiilor determinate de Direcia operaiuni valutare i relaii externe; 8. deschiderea i deservirea conturilor; 9. operaiuni cu cecuri (cumprarea cecurilor nominative, cumprarea i vnzarea cecurilor de cltorie); 10. realizarea operaiunilor pe piaa valorilor mobiliare prin intermediul Direciei Trezorerie; 11. prestarea serviciilor de pstrare, ncasarea i transportare a banilor, valorilor; 12. ncheierea contractelor de emitere i deservirea cardurilor bancare;

13. acordarea serviciilor aferente transferurilor bneti prin intermediul sistemelor de transfer internaional de mijloace bneti, conform contractelor ncheiate de Banc; 14. ncasarea plilor n favoarea beneficiarilor (servicii comunale, taxe de Stat, etc); 15. pli sociale (compensaii, alocaii) n limita condiiilor cadrului normativ intern al Bncii; 16. orice alt activitate financiar permis de Banca Naional a Moldovei conform cadrului normativ intern. Ca si alta oricare banc BC Banca de Economii S.A. S.A are amenajat un compartiment de casierie prin intermediul creia va acorda clienilor si servicii de depunere i de extragere de numerar, servicii de convertire a unei valute n alta, verificarea i numrarea numerarului, precum si alte activitati enumerate mai sus. Activitatea de casierie este cea mai veche activitate bancar. Activitatea de casierie este formata din: - boxe de casierie; - spaii pentru numrtorii de bani, spaii pentru numrat de ctre clieni; - tezaur; - echipamente de numrat bani, sortat i verificarea autenticitii; - sisteme de supraveghere i alarm; - mijloace de transportat bani; - un personal bine pregtit profesional i de corectitudine ireproabil. Functiile casierie sunt:

Func iile casierieI

primirea

verificare a

pstrar ea

eliberarea

numerarului altor valori ale bncii sau ale i clien ilor ei

Structura compartimentului de casierie este format din: Casa de circulaie reprezint o ncpere destinat operaiunilor de retragere sau depunere a numerarului n tezaur, precum i dup caz, alimentarea ghieelor. Tezaur este o ncpere special amenajat i destinat pstrrii numerarului i altor valori depuse din casa de circulaie. Ghieu- este un spaiu n care se efectueaz operaiunile de ncasri i pli n numerar cu clienii. Birou pentru verificarea numerarului - este un spaiu adiacent ghieului, n care la necesitate clienii au posibilitatea de verificare a numerarului primit. Birou pentru trierea i ambalarea numerarului - reprezint o ncpere dotat cu utilaj i echipament necesar pentru verificarea i ambalarea numerarului, conform cerinelor stabilite de Banca Naional a Moldovei. Functiile caselor:
Casele operative

ncasri de pli n lei i n valut Schimburi de bancnote cu monede metalice Schimburi de bancnote deteriorate Vnzarea formularelor cu regim special, a certificatelor de depozit, a aciunilor i altor VM

Opera iunile prestate de ctre casele operative Case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni. Deponeni ai acestor case pot fi persoanele fizice i persoanele juridice. Valorile depuse la banc spre pstrare se depoziteaz n tezaurul cu casete. Tezaurul este dotat cu dulapuri speciale n care se afl casete metalice de diverse mrimi. Dulapurile i casetele sunt dotate cu ncuietori cu chei independente una de alta. Cheia fiecrei casete repartizate va fi deinut de deponent, iar cheile de la dulapuri de ctre casierul tezaurului cu casete. Opera iunile prestate de ctre casele pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni Depunerea, pstrarea, manipularea, restituirea i evidena diverselor valori care se pstreaz n casete se efectueaz n modul urmtor: ncheie un contract n 2 exemplare, n care se va meniona numrul casetei repartizate. Exemplarul 1 va fi nmnat deponentului, iar al 2 va rmnea la banc. n baza contractului ncheiat ntre banc i deponent, contabilul n funcie de perioada de pstrare i de comisionul stabilit de banc, va calcula plata pentru prestarea acestui serviciu. Deponentul se va prezenta la tezaurul cu casete numai dup achitarea comisionului indicat pentru nchirierea casetei. Lui i se va elibera i un permis de intrare n banc valabil pentru perioada de pstrare a valorilor n casete. La sfritul programului de lucru casierul i contabilul vor verifica numerarul (n lei i n valut), formularele cu regim special, certificatele de depozit, dup care le vor depune n safeul de fier pe care l vor ncuia, sigila i l vor transmite pazei. A doua zi dimineaa, casierul i contabilul vor preda valorile respective, genile cu numerar sigilate controlorului verificator din sala operativ contra semntur n registru. Case de schimb valutar. Programul de lucru al caselor de schimb valutar se stabilete n funcie de necesitile locale. Prin casele de operaiuni valutare se pot efectua: 1. ncasri i pli n conturile curente de depozit valutare ale persoanelor fizice i juridice;

2. ncasri ale cecurilor de cltorie i ale celor nominale; 3. alte operaiuni valutare cu valute efective; 4. vnzarea cumprarea de valut contra lei moldoveneti; 5. vnzarea cumprarea de valut contra altei valute. Case de verificare a numerarului. Bncile sunt obligate s efectueze trierea i ambalarea numerarului ncasat. Trierea numerarului ncasat se efectueaz n scopul clasrii acestuia pe categorii n bancnote/monede bune de redat n circulaie i bancnote/monede uzate care ulterior se retrag din circulaie. Bancnotele/monedele metalice bune de redat n circulaie se ambaleaz separat de bancnotele/monedele metalice uzate. Aceste operaiuni sunt efectuate de ctre grupele de verificare organizate n cadrul casieriei. Casierul-ef pred controlorului verificator contra semntur n Registru de eviden a numerarului numerarul ce trebuie verificat. Personalul serviciului de casierie Personalul serviciului de casierie este divizat n: personal de gestiune: conductorul departamentului respectiv, contabilulef i eful de casierie din banc; personal operativ: controlorioperatori i casieri. Printre funciile i responsabilitile personalului de gestiune putem enumera: a. organizarea, asigurarea funcionrii i controlul activitilor de casierie n conformitate cu prevederile normelor bancare n vigoare; b. sunt obligai s asigure efectuarea corect i la zi a evidenelor operativcontabile i statistice, n scopul reflectrii n orice moment i cu exactitate a existenei i a micrii numerarului i a celorlalte valori gestionate de ctre personalul casieriei; c. asigur respectarea tuturor dispoziiilor cu privire la pstrarea i paza numerarului i a celorlalte valori, pentru asigurarea integritii acestora. Printre funciile i responsabilitile personalului operativ putem enumera: a. poart rspundere pentru integritatea numerarului i a valorilor ncredinate conform normelor i dispoziiilor legale;

b. sunt obligai s cunoasc regulile referitoare la efectuarea operaiunilor de cas, dispoziiile legate privind rspunderea material; c. le este interzis s ncredineze altor persoane sarcinile primite privind operaiunile cu valori;
d.

le este interzis s execute direct dispoziiile altor bnci sau ale clienilor altor

bnci sau ale clienilor bncii privind eliberarea sau primirea de numerar ori de alte valori n contul lor, primirea documentelor de vrsmnt sau de plat fr efectuarea prealabil a controlului contabilitii. Gestionarea numerarului i a altor valori din casa de circulaie i tezaur se efectueaz n mod obligatoriu de ctre 3 persoane, desemnate prin ordin de ctre conductorul Bncii. Asigurarea securitii valorilor depuse la banc Fiecare casier de ghieu are locul su de munc ntr-o cabin separat. Cabinele sunt dotate cu casete de fier sau cu dulapuri metalice cu ncuietori pentru pstrarea valorilor n timpul programului de lucru. Pentru asigurarea securitii valorilor care se manipuleaz i se pstreaz n timpul programului de lucru de ctre personalul casieriei se vor instala mijloace tehnice de paz i alarm. eful casieriei este obligat s verifice zilnic, nainte de nceperea programului, modul de funcionare a sistemelor de alarm sonor instalate n casierie. Numerarul i celelalte valori aflate n banc se pstreaz n mod obligatoriu n tezaur, iar n lipsa acestuia, n seifuri de fier refractate, prevzute cu cel puin 2 chei. Tezaurul este construit n conformitate cu cerinele tehnice. El este dotat cu rafturi pentru depozitarea numerarului i cu instalaie de aerisire n vederea prevenirii producerii umiditii i a altor factori. Tezaurul pentru asigurarea securitii valorilor trebuie s fie prevzut cu mijloace tehnice automate de alarm. Gestionarii de valori sunt obligai s verifice zilnic, la nchiderea tezaurului cum funcioneaz sistemele automate de alarm.

eful casieriei ine un registru de eviden strict a interveniilor de nchidere a uilor de la tezaur precum i a sistemelor de alarm. n registru se menioneaz numele i prenumele persoanelor care au efectuat reparaia, firma dat i obiectul interveniei. Remedierea defeciunilor se efectueaz numai de specialitii autorizai de banc. Tezaurul trebuie s dispun de trei chei, ce se vor afla n stpnire la casierul ef, contabilulef i la conductorul bncii. Gestionarii de valori dispun de cte un sigiliu de metal, avnd gravat pe el funcia respectiv: conductor, contabil - ef, casier - ef, cu care sigileaz zilnic tezaurul. Tezaurul, dulapurile metalice n care se pstreaz numerar i alte valori trebuie s aib duplicate de chei, nsoite de o list detaliat a deintorilor de chei, care se pun n pachet, se coase cu stof i se sigileaz cu tampila a trei gestionari de valori. Pachetul cu scrisoarea de nsoire, semnat de aceleai persoane, se depune pentru pstrare n seiful conductorului bncii sau al serviciului de paz i securitate contra recipis n Registrul evidenei de chei. Persoanelor din casierie nu li se permite accesul n tezaur, numai n baza unui tabel nominal, aprobat de conductorul bncii. Evidena persoanelor care intr n tezaur se ine ntr-un registru pstrat n tezaur. nchiderea i deschiderea tezaurului de ctre gestionarii de valori se efectueaz n prezena pazei. Evidena de primire predare a tezaurului se nscrie n Registru de predare primire i semnat de gestionari i de paz. Conductorul bncii va lua msuri privind dotarea casieriei i a mijloacelor folosite pentru transportul de valori cu stingtoare de incendiu i va organiza instruirea periodic a personalului din casierie privind cunoaterea i respectarea riguroas a normelor de prevenire i stingere a incendiilor i normelor de protecie a muncii n vigoare. Banca este obligat s asigure securitatea i integritatea numerarului i a altor valori gestionate de ea, precum i a ncperilor special destinate pentru pstrarea acestora, inclusiv n filiale i reprezentane. Opera iunile de ncasare i de eliberare a numerarului

Operaiunile de ncasare (primire) a numerarului prin casele de ncasri se efectueaz n baza urmtoarelor documente de cas: ordin de ncasare a numerarului- se ntocmete pentru depunerile de numerar n operaiunile interne ale bncii, cum ar fi: restituirea de avansuri spre decontareutilizate, salarii nepltite, depunerea numerarului rezultat din vnzarea formularelor cu regim special, ncasrile zilei precedente n timpul programului prelungit de lucru. borderou nsoitor- Bncile pot organiza depunerea numerarului prin geni sigilate de ctre clienii cu un volum mare de ncasri. Documentele perfectate n cadrul opera iunilor de primire a numerarului Documentele utilizate pentru reflectarea operaiunilor cu numerar se ntocmesc de ctre funcionarul responsabil al bncii i se execut n ziua operaional n care au fost emise. Documentele trebuie s fie ntocmite n limba de stat. Parametrii formularelor documentelor utilizate la operaiunile cu numerar, n funcie de volumul de date incluse, se stabilesc de banc de sine stttor. Formularele documentelor utilizate pentru operaiunile cu numerar se ntocmesc pe suport hrtie sau n form electronic, care ulterior se imprim pe suport hrtie la imprimant. Numrul de exemplare se stabilete de banc de sine stttor, n conformitate cu procedurile interne ale bncii. n formularele documentelor aferente operaiunilor cu numerar nu se admit corectri sau tersturi. Pe documentele utilizate la operaiunile cu numerar se aplic amprenta tampilei i semnturile persoanelor mputernicite ale Bncii. Ordinul de ncasare a numerarului este un document de cas care se utilizeaz la orice tip de ncasare a numerarului de ctre banc (la ncasarea numerarului de la persoanele fizice pentru alimentarea conturilor de depozit, pentru restituirea creditelor i n alte cazuri). Ordinul de ncasare se ntocmete pentru depunerile de numerar n operaiile interne ale bncii, cum ar fi restituiri de avansuri spre decontare neutilizate, salarii nepltite, depunerea numerarului rezultat din vnzarea formularelor cu regim special, ncasrile zilei precedente n timpul programului

prelungit de lucru. Ordinul de ncasare se ntocmete n trei exemplare: unul pentru contabilitate, unul pentru casierie, unul pentru client. Borderoul nsoitor. Bncile pot organiza depunerea numerarului prin geni sigilate de ctre clienii cu un volum mare de ncasri. Programul de depunere a genilor sigilate se stabilete de banc de comun acord cu clienii (n baza unui contract). Depunerea ncasrilor la banc prin geni sigilate se poate face: prin colectare de ctre serviciul de ncasare a valorilor din cadrul bncii; la ghieele bncii, n timpul programului operativ de ghieu; la ghieele bncii, n afara programului operativ de ghieu dar pn la finele programului de lucru; la ghieele bncii, la casa de ncasri serale. Borderoul nsoitor este ntocmit n trei exemplare, dactilografiat sau completat manual. Totodat clientul care depune numerar prin geni sigilate prezint bncii cte doua specimene ale sigiliului, imprimate pe plumb (cu care urmeaz sa sigileze genile cu numerar) pe care trebuie sa vad clar denumirea prescurtat a unitii depuntoare sau sigila acesteia. Dac numerarul care urmeaz a fi depus nu ncape ntr-o singur geant, acesta va fi depus n mai multe geni, pentru fiecare geant se ntocmete cte un borderou nsoitor. Pentru efectuarea colectrii, ncasatorii vor primi de la eful serviciului de ncasare urmtoarele: lista agenilor economici ncadrai n colectare; foaia (ruta) de parcurs; delegaia pentru ridicarea genilor; permis pentru portarm; tampila i celelalte documente necesare colectrii prevzute. Controlorul i contabilul vor nregistra n contul clientului suma de bani existent n geant i nu cea menionat n borderou (n cazul cnd acestea sunt diferite). Operaiunile de eliberare a numerarului prin casele de pli se efectueaz n baza urmtoarelor documente de cas:

a.
b.

Delegaie; Ordinul de eliberare a numerarului.

Documentele perfectate n cadrul opera iunilor de eliberare a numerarului Casierul pltitor primete un avans n numerar din casa de operaiuni de la casierulef la nceputul fiecrei zile operative sau pe parcurs n baza semnturii depuse n registrul acestuia. Delega ie este un instrument de plat prin care emitentul d ordin bncii de a-i elibera la prezentare o anumit sum. Ordinul de plat este ntocmit n 3 exemplare, unul pentru contabilitate, unul pentru casierie, unul pentru client. El se mai folosete i pentru nregistrarea n evidena contabil a depunerii excedentului de numerar la BNM i la redistribuirea numerarului bncilor (filialelor) i se ntocmete n dou exemplare, dintre care unul pentru contabilitate, altul pentru casierie. Ordinul de plat se ntocmete de contabilul bncii, se nregistreaz n jurnalul de cas i se transmite la casierie pe cale intern. Ordinul se va tampila i se va semna de persoanele autorizate i se va respecta acelai mod de control.

Capitolul III. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII DE DECONTARE Deservirea persoanelor juridice: BC Banca de Economii S.A. S.A. ofer persoanelor juridice posibilitatea de a deschide conturi n moneda naional i valuta strin la oricare dintre cele 37 de filiale ale bncii plasate n diferite localiti ale rii. Persoanele juridice au posibilitatea de a deschide urmtoarele tipuri de conturi:

Cont curent - cont bancar deschis de banc n care se nregistreaz n ordine

cronologic, n debit sau n credit, toate operaiunile care intervin n cadrul tranzaciilor efectuate de titularul de cont.

Cont de depozit la vedere - cont bancar n care sunt depuse mijloace bneti

fr dobnd cu scopul consumului sau economisirii, fr fixarea termenului de pstrare.

Cont de mprumut - cont bancar deschis pentru nregistrarea creditelor acordate Cont provizoriu - cont bancar deschis cu un caracter provizoriu i destinat Cont de depozit la termen - cont bancar n care sunt depuse mijloace bneti cu

persoanelor juridice.

acumulrii mijloacelor bneti pentru formarea (majorarea) capitalului.

dobnd, pentru o perioad fixat de timp. Pentru a deschide un cont persoanele juridice rezidente i nerezidente prezint documente necesare n conformitate cu actele normative ale BNM. BC Banca de Economii S.A. presteaz urmtoarele servicii clienilor corporativi: Operaiuni de decontare:

Deschiderea i gestionarea conturilor curente n moneda naional; nregistrarea mijloacelor fr numerar n contul curent al clientului; Trecerea la scderi din cont a mijloacelor fr numerar n baza documentelor inerea fiierului; Primirea registrelor cecurilor; Eliberarea carnetelor de cecuri bneti i primirea cecurilor spre executare; Prezentarea informaiei clientului privind sumele intrate n contul curent al Oferirea clientului sau persoanei mputernicite de ctre acesta a extraselor pe Oferirea clientului a duplicatelor de extrase cu anexe; Oferirea certificatelor curente i de arhiv pe conturi; Consultarea clienilor privind operaiunile de decontare i de cas;

bneti de decontare*;

acestuia;

toate micrile din contul acestuia;

* Ordinul de plat n moneda naional de tip urgent se execut pna la 1 or din momentul prezentrii de ctre client la banc. Graficul de primire a ordinelor de plata att pe suport hrtie, ct si prin intermediul sistemelor de deservire bancara la distan (Anexa 4) Operaiuni de cas:

Primirea i eliberarea mijloacelor n numerar n conturile clientului;

Renumrarea i schimbul bancnotelor; Verificarea autenticitii bancnotelor; ncasarea mijloacelor bneti n numerar ale clientului.

Deschiderea conturilor curente persoanelor juridice rezidente Pentru a deschide un cont curent persoanele juridice rezidente, care se nregistreaz la Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale, prezint urmtoarele documente: a) cererea de deschidere a contului (anexa 5); b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei; c) copia certificatului de atribuire a codului fiscal sau copia documentului recunoscut ca atare; d) copia extrasului din Registrul de stat al persoanelor juridice, eliberat de Camera nregistrrii deschiderea contului. Pentru a deschide un cont curent persoanele juridice rezidente, care se nregistreaz la alte organe de stat conform legislaiei n vigoare, prezint urmtoarele documente: a) cererea de deschidere a contului b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei; c) copia documentului ce confirm nregistrarea de stat sau copia actului normativ prin care se aprob regulamentul sau statutul persoanei juridice; d) copia documentelor de constituire (regulament, statut etc.); e) copia certificatului de atribuire a codului fiscal sau copia documentului recunoscut ca atare; f) copia actului de identitate al persoanei care prezint documentele pentru deschiderea contului. Pentru a deschide un cont curent persoanele juridice rezidente, care nu dein certificat de atribuire a codului fiscal - prezint urmtoarele documente: de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale e) copia actului de identitate al persoanei care prezint documentele pentru

a) cererea de deschidere a contului b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei; c) copia extrasului din Registrul de stat privind nregistrarea provizorie, eliberat de Camera nregistrrii de Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale; d) copia actului de identitate al persoanei care prezint documentele pentru deschiderea contului; e) copia documentelor de constituire (regulament, statutul etc.).

Deschiderea conturilor curente persoanelor juridice nerezidente Persoanele juridice nerezidente, care au obiecte impozabile pe teritoriul Republicii Moldova, pentru a deschide un cont curent prezint urmtoarele documente: a) cererea de deschidere a contului (anexa nr.1); b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei; c) copia documentului care confirm nregistrarea de stat a persoanei juridice nerezidente n ara de provenien conform legislaiei n vigoare a rii de reedin; d) copia certificatului de atribuire a codului fiscal sau copia documentului recunoscut ca atare; e) copia documentelor de constituire (act constitutiv, statut, regulament etc.); f) copia actului de identitate al persoanei care prezint documentele pentru deschiderea contului. Persoanele juridice nerezidente, care nu au obligaii fiscale i/sau obiecte impozabile pe teritoriul Republicii Moldova, pentru a deschide un cont curent prezint informaia despre lipsa obligaiilor fiscale i/sau a obiectului impozabil pe teritoriul Republicii Moldova. Reprezentanele nfiinate n Republica Moldova de ctre persoanele juridice nerezidente pentru a deschide un cont curent prezint suplimentar la documentele indicate copia documentului ce confirm nregistrarea de stat n Republica Moldova.

Misiunile

diplomatice,

oficiile

consulare i

reprezentanele

organizaiilor

internaionale, care snt acreditate de ctre Ministerul Afacerilor Externe al Republicii Moldova, la deschiderea conturilor prezint urmtoarele documente: a) cererea de deschidere a contului (anexa nr.1); b) fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei fr legalizare notarial, al crui model poate fi determinat de ctre pri de sine stttor, inndu-se cont de prevederile subpunctului 15.2.; c) confirmarea de ctre Ministerului Afacerilor Externe al Republicii Moldova despre activitatea lor pe teritoriul Republicii Moldova; d) copia legitimaiei de acreditare, n care este semntura titularului, eliberat de ctre Ministerul Afacerilor Externe al Republicii Moldova membrului misiunii, oficiului consular sau reprezentanei organizaiei internaionale. n cazurile stipulate n Regulamentul privind reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova, pentru a deschide cont n lei moldoveneti nerezidentul suplimentar urmeaz s prezinte permisiunea respectiv a bncii centrale a statului corespunztor. Persooane fizice: Pentru persoanele fizice BC Banca de Economii S.A. S.A emite urmatoarele tipuri de carduri: Cardul Visa Electron este destinat persoanelor fizice. Operaiunile cu acest tip de card se efectueaz prin intermediul terminalelor electronice bancomat, POS terminal, cu verificarea suficienei banilor pentru efectuarea tranzaciei. Cardul Visa Electron permite vizualizarea soldului i extragerea banilor din bancomatele altor bnci din ar i din strintate. n momentul utilizrii cardurilor Visa Electron la unele operaiuni (n unitile comerciale i reprezentanele bancare) n locul PINcodului poate fi utilizat i/sau semntura detinatorului de card. Visa Electron permite efectuarea tranzaciilor prin Internet. Cardul Visa Classic este destinat persoanelor fizice. Acesta poate fi utilizat att n reeaua de terminale electronice ct i n sistemele pe baz de hrtie cu efectuarea

operaiei prin intermediul imprinterului i telefonului (informaia de pe card se tiprete pe un cec special i, prin telefon, banca emitent confirm soldul de card al detinatorului). Aceasta metoda este mai des utilizat n cazul cnd posesorul de card se afl peste hotare. De asemenea, cu VISA Classic pot fi efectuate operaiuni de tip Mail/ Telephone Order, adic a rezerva sau a face comand prin telefon, pot sau e-mail anumite servicii, fr prezentarea fizic a cardului (bronarea locului la hotele, restaurante). Cardul Visa Gold este destinat persoanelor fizice. VISA Gold permite confecionarea urgent a cardului sau eliberarea unei sume n numerar n cazul pierderii sau furtului acestuia n strintate. Primirea unui alt card sau a unei sume n numerar n caz de pierdere sau furt a cardului poate avea loc prin adresarea Detinatorului la o Banc autorizat, membr a sistemului de plat VISA International. La deschiderea cardului VISA Gold se prevede un sold minim n cont n conformitate cu tarifele n vigoare. Cardul Cirrus/Maestro este destinat persoanelor fizice. Operaiunile cu acest tip de card se efectueaz prin intermediul terminalelor electronice bancomat, POS terminal, cu verificarea suficienei banilor pentru efectuarea tranzaciei. Cardul Cirrus/Maestro permite vizualizarea soldului pe cont i extragerea banilor din bancomatele altor bnci din RM i din strintate. Pentru efectuarea operaiunilor prin terminalele electronice cu Cirrus/Maestro se utilizeaz PIN-ul. Cardul Cirrus/Maestro permite efectuarea operaiunilor prin Internet. Cardul Mastercard Standard este destinat persoanelor fizice. Mastercard Standard poate fi utilizat att n reeaua de terminale electronice ct i n sistemele pe baza de hrtie cu efectuarea operaiei prin intermediul imprinterului i telefonului (informaia de pe card se tiprete pe un cec special i, prin telefon, banca emitent confirm soldul de card al detinatorului). Aceast metod este mai des utilizat n cazul cnd posesorul de card se afl peste hotare. Cardul MasterCard Standard permite vizualizarea soldului contului n strintate. De asemenea, cu Mastercard Standard pot fi efectuate operaiuni de tip Mail/Telephone Order, adic a rezerva sau a face comanda prin telefon, pot sau e-mail anumite servicii, fr prezentarea fizic a

cardului (bronarea locului la hotele, restaurante). La deschiderea cardului Mastercard Standard se prevede un sold minim n cont n conformitate cu tarifele n vogoare. Cardul MasterCard Gold face parte din cadrul sistemului de plat MasterCard Worldwide, destinat persoanelor fizice. MasterCard Gold permite confecionarea urgent a cardului sau eliberarea unei sume n numerar n cazul pierderii sau furtului acestuia n strintate. Primirea unui alt card sau a unei sume n numerar n caz de pierdere sau furt a cardului poate avea loc prin adresarea Detinatorului la o Banca autorizat, membr a sistemului de plat MasterCard Worldwide. La deschiderea cardului MasterCard Gold se prevede un sold minim n cont n conformitate cu tarifele n vigoare. Cardul MasterCard Gold permite vizualizarea soldului contului n strintate. BC Banca de Economii S.A. S.A. asigur detinatorilor de carduri emise: Siguran:

Banii de pe card nu pot fi furai sau pierdui; n caz de furt sau pierdere a cardului, contul acestuia poate fi blocat n orice Utilizarea PIN-codului (semntura electronic a detinatorului de card) exclude

moment printr-un simplu apel telefonic;

folosirea cardului de persoane neautorizate. Comoditate:

Posibilitatea depunerii/retragerii numerarului n/din contul de card la mai mult Posibilitatea retragerii de numerar 24 ore din 24, n reeaua de bancomate ale

de 100 de subdiviziuni ale BC Banca de Economii S.A. pe ntreg teritoriul rii;

bncii i a altor bnci din ar sau de peste hotare ce au afiate marca cardului ce-l deinei;

Evidena i controlul cheltuielilor efectuate pe parcursul lunii n baza extraselor

solicitate prin pota electronic sau la subdiviziunile BC Banca de Economii S.A. ;

Acceptarea internaional i achitarea fr numerar a produselor i serviciilor

n magazine, restaurante, hoteluri, Internet etc.

Posibilitatea de a primi bani din strintate direct pe card, utiliznd rechizitele Convertirea mijloacelor de pe card n valuta necesar la un curs avantajos; Banii de pe contul de card nu necesit declarare la trecerea frontierei; Posibilitatea de a deschide carduri suplimentare pentru rudele Dvs., oferindu-le

bncii.

acces limitat sau nelimitat la mijloacele bneti de pe contul Dvs. bancar etc. Flexibilitate:

Comisioane avantajoase la deservire; Posibilitatea alimentrii cardurilor n numerar i prin transfer, n lei sau n Posibilitatea deschiderii cardului n moneda naional, n dolari SUA sau n Acces la contul Dvs. bancar 24 ore din 24; Obinerea unei dobnzi la soldul contului Dvs.; Cardurile de debit i cele de credit pot fi emise att pentru persoane fizice, ct i

valut;

Euro;

pentru persoane juridice; Prestigiu: Deinerea cardului internaional constituie o adevarat carte de vizit oriunde v-ai afla. Gestionarea depoziteler Pentru persoane fizice:
Condiiile de acceptare a depozitelor de la persoane fizice n Banca de Economii S.A. 01.04.2012 DEPOZITE IN LEI
Tipul deppozitului La vedere Econom 2007 Flexibil Termenul de plasare 6 luni 12 luni 18 luni 3 luni 6 luni Varsamintul initial 1 leu 1000 lei Varsaminte suplimentare 1 leu 100 lei Retrageri din cont da nu Rata dobinzii anuala 0 8.00% 8.50% 9.20% 2.00% 7.00% Achitarea dobinzii lunar Capitalizare nu

3000 lei

2000 lei

Da,dupa prima

lunar

nu

Favor

12 luni 24 luni 12 luni

35000 lei

5000 lei

Adolescenta Perspectiva

min 5 ani 5 ani

1000 lei 5000 lei

500 lei 500 lei

Pensii De acumulare cu capitalizare Incredere

Min 1 an 6 luni

10 lei 500 lei

10 lei 10 lei

jumate de termen Da,dupa prima jumate de termen nu Da,dupa prima jumate de termen Da,dupa un an Da,dupa un an Da,dupa prima jumate de termen nu

7.75% 8.50% 9.00%

lunar

nu

15.50% 12.00%

capitalizare lunar

anual anual

8.00 % 2.00%

Lunar,dupa primul an Capitalizare lunara Lunar

Anual nu

24 luni 36 luni 3 luni 6 luni 12 luni 7 ani

1000 lei

500 lei

11.75% 12.50% 3.00% 8.00% 10.50% 13%

nu

Exclusiv

5000 lei

nu

lunar

nu

Jubiliar

700 lei

700 lei

Da,dupa un an

lunar

nu

Conditiile de primirea a depozitelor in USD si Euro de la persoane fizice (anexa 6)

Garantate n conformitate cu Legea nr. 575 - XV din 26.12.2003 privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar. Ratele dobnzii sunt flotante. * Dup primul termen de pstrare primete un bonus de 1% la rata dobnzii anuale.

Persoane juridice: Termenul De pastrare Varsamintul initial Rata dobinzii (flotanta) DEPOZITE IN MDL ALE PERSOANELOR JURIDICE Varsminte De la 100,000 pin 3.50% 4.50% suplimentare sau la 500,000 5.00% retrageri din cont nu De la 500,000 pin 4.00% se accept. La 4.50% la 1,000,000 nchiderea contului 5.00% nainte de termen Peste 1,000,000 4.50% Nota

6 luni 9 luni 12 luni 6 luni 9 luni 12 luni 6 luni

dobnda nu se 9 luni 5.00% 12 luni 5.50% achit. DEPOZITE N MDL PENTRU ASOCIAIILE DE ECONOMII I MPRUMUT

I AGENII ECONOMII CARE PARTICIP LA LICITAII PUBLICE Varsminte 6 luni Pin la 50,000 2.50 % 9 luni 3,50 % suplimentare sau 12 luni 4.00% retrageri din cont nu 6 luni De la 50,000 pina 3.50 % se accept. La 9 luni 4.00% la 100,000 nchiderea contului 12 luni 4.50 %
nainte de termen dobnda nu se achit.

ncepnd cu 04.06.2012 ratele dobnzii anuale la plasamentele noi atrase la termen ale Companiilor de Asigurare din Republica Moldova conform ratelor la depozitele noi atrase la termen de la persoane juridice plus 0.5 p.p. Garantarea depozitelor: Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar garanteaza depozitele n moneda nationala i n valuta strin deinute de rezideni i nerezideni persoane fizice n bncile autorizate, n condiiile stabilite de Legea nr. 575-XV din 26.12.2003 privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar. - Plafonul de garantare a depozitelor (suma maxim platibil unui deponent) 6,000 lei moldoveneti, indiferent de numrul i mrimea depozitelor sau valuta n care au fost depozitele constituite la banc. - Informaia detaliat despre tipurile de depozite garantate i cele negarantate, modul de calculare a sumei garantate i de plat a compensaiilor este accesibila n subdiviziunile bncii (filiale i agenii) i la sediul Fondului de garantare a depozitelor n sistemul bancar. Dezvaluirea informatie privind acceptarea depozitelor pe anii 2010,2011. Tipurile de depozite Perioada,suma mii lei 2011 In lei In valuta Abaterea(+,-) 2010 In lei In valuta In lei In valuta

Dep. La vedere cu dobinda: persoane fizice Persoane juridice Depozite la termen cu dobinda: persoane fizice Persoane juridice Depozitile la vedere fara dobinda: persoane fizice Persoane juridice

982,494

straina 37,681

927,240

straina 37,349

+55,254

straina +0,332

1,408,780 380,423

529,159 317,996

1,397,141 324,965

374,985 322,592

+11,639 +55,458

+154,174 -4,596

2,183 281,065

3,343 134,601

7,706 293,991

0 115,086

-5,523 -12,926

+3,343 +19,515

7,215,845 1,959,654 7,110,771

13,375,39 1

+105,074

11,415,737

In urma rezultatelor calcualte putem mentiona ca BC Banca de Economii S.A. este axata pe atragerea depozitelor,care ar asigura nivelului necesar pentru activitatea efiecienta si competitiva a bancii.In anul 2011 observam o crestere la toate compartimentele de depozite cu exceptia depozitelor la vedere fara dobinda in valuta straina,care arata o valoare negativa de -11,415,737 in comparatie cu anul 2010. De asemenea o scadere la crearea depozitelor se oberva la depozite la vedere fara dobinda pentru persoane fizice care arata o valoare de -12,926,depozite la termen cu dobinda pentru persoane juridice in lei -5,523.In schimb la capitolul celorlalte tipuri de depozite de observa o crestere esentiala,si cea mai mare crestere o are depozitele la vedere cu dobinda in valuta straina care a arat o crestere cu +154,174. Acest fapt denota increderea clientilor in stabilitatea si capacitatea finaciara a bancii.Obiectivul principal in anul 2011 pe acest segment,a fost atragerea depozitelor la vedere pe termen lung,ca urmare scopul a fost realizat cu succes.

CAPITOLUL IV. ORGANIZAREA SI GESTIUNEA ACTIVITATII DE CREDITARE Activitatea pe piata serviciilor de creditare in anul 2011 a urmarit o poitica determinata de strategia inalata a depozitelor,oferirea unei game variate de servicii creditare destinate persoanelor fizice si juridice,capabile sa satisfaca cerintele clientilor potentiali si a celor existenti,mentinerea pozitiilor bancii ca instituitie solida, sigura si prudenta. In cadrul actiunilor de diversificare a spectrului de servicii prestate, BC Banca de Economii S.A. S.A a practicat creditarea persoanelor juridice si populatiei in urmatoarele scopuri: finantarea proiectelor investitionale si majorarea capitaluilui circulant,comert extern, inclusiv cu utilizarea acredetivelor si garantiilor bancare ca modalitate de plata; modernizarea si largirea producerii; finantarea operatiunilor de pre-export; sustinerea necesitatilor de consum, inklusiv pentru necesitati primordiale, credite Lombard si in scopul procurarii imobilului. La sfirsitul anului 2011 portofoliul de credite sa cifrat la 2,866 milioane lei.(anexa bilant contabil).Pe parcursul anului banca a oferit clientilor sai posibilitatea sa beneficieze de credite la rate ale dobinzii atractive,prin urmare eu fost acordate credite in suma de 1,998,5 mil lei. Ratele dobinzii la creditele acordate de banca in moneda nationala si valuta straina care se incadreaza in trendul general al ratelor cotate pe piata si sunt corelate cu costul resurselor bancii,au asigurat un plus de competitivitate, variind la finele anului intre 9,5 % si 28 % pentru creditele in MDL si 6,15 % si 18,5% pentru creditele in valuta straina.Dat fiind nivelul acestora si structura bazei de resurse, structura

portofoliului de credite denota volunul esential al creditelor contractate in valuta nationala -57,25 % in comparatie cu creditele eliberate in valuta straina. In perioada gestionara,ponderea portofoliului de credite a fost mentinuta in limitele de 49%-58% ,ceea ce demonstreaza corespunderea cerintelor prudentiale ale bancii si o mentinere astabila a raportului portofoliului de credite la activele bancii. Pentru acoperirea eventualelor pierderi, in conformitate cu regulamentele BNM si normele interne, BC Banca de Economii S.A. S.A a majorat rezervele pentru pierderi la credite pina la 394,66 milioane lei.Nivelul de rezervare a portofoliului de credite nu a depasit marimea acceptabila in conformitate cu Politica de creditare a bancii pentru anul 2011.

Creterea cea mai mare, n mrime relativ, a fost nregistrat la creditele acordate industriei energetice i a combustibilului (cu 44,323 milioane lei sau cu 20.78% mai mult comparativ cu anul precedent),constituind 8.99% din total portofoliu la 31.12.2011.Creterea cea mai mare, n mrime absolut, a fostnregistrat la creditele acordate industriei/comerului (cu 53,583 milioane lei sau cu 3.17% mai mult comparativ cu anul precedent), pstrnd cota ceamai mare n portofoliu de credite 60,76%. Pe lngconsolidarea activitii sale pe segmentul finanriiindustriei i comerului, banca a continuat acordarea altor credite, continund finanarea diferitor ramuri ale economiei naionale.Pe parcursul anului 2011 au fost eliberate 19,8 mii USD i 514,4 miiEUR, soldul la 31.12.2011 al garaniilor eliberate constituind echivalentul a 34,990.6 mil lei.n anul 2011 banca a continuat diversificarea bazeide resurse, inclusiv din contul liniilor de credit FIDAi AID (RISP). S-au majorat creditele acordate pentruproiecte importante de investiii de durat medie ilung, care vor contribui la redresarea economiei na-ionale. n aa fel, ponderea creditelor eliberate petermen mediu i lung a constituit 98.15% din portofoliul total nregistrat la data de 31.12.2011 (95.82% n anul 2010). Portofoliul de credite din contul liniilor de creditare FIDA i RISP pentru finanarea, la condiii avantajoase, a business-ului mic i mijlociu, preponderent care activeaz n sectorul agrar s-a majorat cu 56.4% fa de situaia din 31.12.2010. Creditele acordate sectorului privat (inclusiv persoane fizice) dein o pondere major de 93.62% din portofoliul total de credite, sau 2,683 milioane lei. n acelai timp, banca susine i ntreprinderile de stat, pentru care cota creditelor a constituit 6.38% din portofoliul total al bncii. Pe parcursul anului 2011 numrul de clieni beneficiari s-a cifrat la 3,965, inclusiv persoane juridice 314 i persoane fizice (inclusiv carduri bancare) - 3,651. n afar de persoane fizice i ntreprinderi mici, au aprut i clieni corporativi noi, care i desfoar activitatea n diferite sectoare ale economiei 58 (cincizeci i opt) garanii bancare la 32 clieni ai bncii nsum de 24,701.9 mil lei,

naionale, precum: distribuia, transportul i comercializarea combustibilului gazos; producerea, mbutelierea i comerul apelor minerale i naturale potabile; importul i comercializarea elementelor din beton, ciment, ghips, articolelor din metal i materialelor lemnoase; prestarea serviciilor de medicina estetic etc. In a.2011 banca a nceput transmiterea informaiei referitor la istoriile de credit ale beneficiarilor de credite n conformitate cu Contractul de prestarea serviciilor informaionale cu M Biroul de credite SRL privind prestarea, prelucrarea, pstrarea istoriilor de credit, precum i prezentarea ulterioar a rapoartelor de credit n adresa bncii. Conlucrarea cu M Biroul de credite SRL ofer bncii posibilitatea de a obine informaii utile privind istoriile creditare ale debitorilor, micornd riscurile creditare la etapa analizei cererilor de finanare. Veniturile bncii de la operaiunile creditare au constituit 378.3 milioane lei, majorndu-se cu 41.1 milioane lei comparativ cu anul precedent (sau cu 12.2%). Tipurile de credite acordate persoanelor fizice si juridice: Pentru persoane fizice: 1) Credite Lombard 2) Credite Ipoteca 3) Credite de Consum 4) Leasing 5) Ipoteca 70 Creditele Lombard-Numai la BC Banca de Economii S.A. S.A. putei beneficia timp de cteva minute de un mprumut bnesc sub gajul metalelor preioase. Este mult mai uor i mai sigur dect la casele de amanet (lombard). Pentru a obine un credit este suficient s avei buletinul de identitate i obiectele de valoare pe care le vei preda n gaj la primirea creditului. La noi V deservesc profesioniti adevrai i evaluatori cu o nalt calificare.Noi V garantm deservire rapid si de calitate.Lombardul nu percepe o tax suplimentar de prelungire a acordului de mprumut. Numrul de prolongri nu este limitat. Putei achita mprumutul i n rate.Lombardul de la BC Banca de Economii S.A. S.A. V garanteaz pstrarea obiectelor n siguran i ofer maxim confidenialitate.

Creditele se acordat cetenilor Republicii Moldova care au atins vrsta de cel puin 18 ani. Suma creditului este fixat n conformitate cu suma evaluat a gajului, care trebuie s asigure n totalitate rambursarea creditului i achitarea dobnzilor aferente pentru perioada de creditare. Suma minim a creditului acordat unei persoane fizice constituie 700 lei; Suma maxim a creditului acordat unei persoane fizice constituie 50,000 lei; Creditul se elibereaz pe un termen de 1 lun. Numrul de prelungiri a contractului nu este limitat. Achitarea creditului e stabilit la scaden. Achitarea dobnzilor aferente creditului se efectuiaz lunar, pn la scadena creditului, inclusiv. Rata dobnzii aferent creditului acordat e stabilit n dependen de suma creditului spre acordare i anume: pentru creditele n sum de pn la 1,000 lei - 7% lunar; pentru creditele n sum mai mare de 1,000 lei - 5% lunar;

Credite Ipoteca-Produsul respectiv i ofer posibilitatea s-i procuri locuina proprie att pe piaa primar ct i pe piaa secundar. Acordarea creditelor ipotecare se efectueaz n urmtoarele scopuri: 1. Procurarea Bunurilor imobile (spaii locative) ce se afl n proces de construcie, de la Partenerii Bncii. 2. Procurarea Bunurilor imobile existente i/sau finalizate. Suma creditului:pn la 70% din costul imobilului procurat; Termenul de finanare: pn la 7 ani; Rata dobnzii: 17% anual; Rambursarea creditului: pli lunare pe baz de anuitate. Asigurarea creditului:Bunurile imobile procurate din contul creditului sau proprietatea persoanelor tere. Comision de acordare:minim 1 % din valoarea creditului; la nceputul fiecarui an urmtor minim 0,5% din soldul creditului. Criterii minime de eligibilitate:

S fie rezident al Republicii Moldova;

S ating vrsta minim de 21 de ani, iar termenul final de achitare nu poate S dispun de surse de venit stabile. Cerere de credit; Buletinul de identitate; Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverina de salariu

depi vrsta de pensionare, stabilita de legislatia RM n vigoare;

Setul de documente necesare:

eliberat de angajator sau adeverina privind veniturile i cheltuielile (n cazul persoanelor ce desfoar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc / contractul de munc / autorizaia pentru desfurarea activitii; declaraia de venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului;

Aceleai acte sunt necesare pentru so(ie), n cazul n care solicitantul n-are Contractul i polia de asigurare de via i pierderii capacitii de munc Extras din cont bancar (curent, de card, alte); Documentele care certifica dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile a Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta; Polia de asigurare medical obligatorie; Actele necesare pentru constituirea garaniilor la Creditul Ipotecar.

sursele de rambursare suficiente;

ncheiat cu o companie de asigurare;

solicitantului sau a rudelor solicitantului de gradul I;

Credite de consum-Creditele pot fi acordate persoanelor fizice, rezideni ai R. Moldova, cu vrsta cuprinsa ntre 21 i 55 de ani, care dispun de surse de venit stabile i bunuri imobile de valoare suficient pentru acoperirea obligaiunii de credit (proprietate proprie sau proprietatea persoanei tere). Suma unui credit:

de la 10 mii lei pn la 50 mii lei (inclusiv) termen pna la 24 de luni; de la 50 mii lei pn la 200 mii lei termen pn la 48 luni.

Comision: 2% din suma creditului (se achit la momentul eliberrii creditului). Garantii: bunuri imobile acceptate de catre banc (proprietate proprie /persoan ter). Rambursarea creditului: lunar, n rate egale (pe baza de anuitate). Rata dobnzii: 25% anual din suma creditului. Rata dobnzii este flotant. Documente necesare:

Cerere de credit; Buletinul de identitate; Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverina de salariu

eliberat de angajator sau adeverina privind veniturile i cheltuielile (n cazul persoanelor ce desfoar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc / contractul de munc / autorizaia pentru desfurarea activitii; declaraia de venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului;

Aceleai acte sunt necesare pentru so(ie), n cazul n care solicitantul n-are Contractul i polia de asigurare de via i pierderii capacitii de munc Polita de asigurare medicala obligatorie; Extras din cont bancar (curent, de card, alte); Documentele care certifica dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile a Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta; Copia documentelor care atesta dreptul de proprietate asupra bunurilor propuse Certificat privind lipsa datoriilor pentru imobilul propus n gaj; Contractul si polita de asigurare a bunului imobil propus in calitate de

sursele de rambursare suficiente;

ncheiat cu o companie de asigurare (pentru creditele in suma de peste 50 mii lei);

solicitantului sau a rudelor solicitantului de gradul I;

n gaj;

garantare a creditului.

Leasing-Suma maxim a creditului:pn la 85% din costul autoturismului procurat;

Termenul de finanare: pn la 3 ani; Rata dobnzii: 21% anual; Rambursarea creditului: pli lunare pe baz de anuitate. Asigurarea crreditului: automobilul finanat se nregistreaz pe numele Bncii pn la achitarea deplina a ratelor de leasing. Comision de acordare:minim 1 % din valoarea creditului. Criterii minime de eligibilitate:

S fie rezident al Republicii Moldova; S ating vrsta minim de 21 de ani, iar termenul final de achitare nu poate S dispun de surse de venit stabile. Cerere de credit; Buletinul de identitate; Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverina de salariu

depi vrsta de pensionare, stabilita de legislatia RM n vigoare;

Setul de documente necesare:

eliberat de angajator sau adeverina privind veniturile i cheltuielile (n cazul persoanelor ce desfoar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc / contractul de munc / autorizaia pentru desfurarea activitii; declaraia de venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului;

Aceleai acte sunt necesare pentru so(ie), n cazul n care solicitantul n-are Contractul i polia de asigurare de via i pierderii capacitii de munc Polita de asigurare medicala obligatorie; Extras din cont bancar (curent, de card, alte); Documentele care certifica dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile a Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta; Confirmarea de la Furnizor a parametrilor tehnici i preului de procurare al

sursele de rambursare suficiente;

ncheiat cu o companie de asigurare;

solicitantului sau a rudelor solicitantului de gradul I;

autoturismului.

I Ipoteca 70-Suma maxim a creditului:pn la 70% din costul imobilului procurat, dar nu mai mult de echivalentul n lei a 70,000.00 Euro; Termenul de finanare:pn la 12 ani; Rata dobnzii:12% anual; Rambursarea creditului:pli lunare pe baz de anuitate. Asigurarea creditului:Bunurile imobile procurate din contul creditului. Comision de acordare:minim 1 % din valoarea creditului, la nceputul fiecarui an urmtor minim 0,5% din soldul creditului Criterii minime de eligibilitate:

S fie rezident al Republicii Moldova; S ating vrsta minim de 21 de ani, iar termenul final de achitare nu poate S dispun de surse de venit stabile.

depi vrsta de pensionare, stabilita de legislatia RM n vigoare;

Setul de documente necesare:

Cerere de credit; Buletinul de identitate; Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverina de salariu

eliberat de angajator sau adeverina privind veniturile i cheltuielile (n cazul persoanelor ce desfoar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc / contractul de munc / autorizaia pentru desfurarea activitii; declaraia de venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului;

Aceleai acte sunt necesare pentru so(ie), n cazul n care solicitantul n-are Contractul i polia de asigurare de via i pierderii capacitii de munc Polita de asigurare medicala obligatorie; Extras din cont bancar (curent, de card, alte);

sursele de rambursare suficiente;

ncheiat cu o companie de asigurare;

Documentele care certifica dreptul de proprietate asupra bunurilor imobile a Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta.

solicitantului sau a rudelor solicitantului de gradul I;

Credite acordate persoanelor juridice: Agenii economici pot obine comod i simplu un credit de la BC Banca de Economii S.A. S.A. pentru finanarea att a activitii curente ct i pe un termen mediu i lung. Valoarea creditului se stabilete n dependen de necesitatea i situaia financiar a companiei. Creditul solicitat poate fi acordat pentru:

Completarea mijloacelor circulante i achitarea cheltuielilor curente - pe un Pentru efectuarea investiiilor (pentru achiziionarea de echipamente,

termen de pn la 24 luni calendaristice;

procurarea si/sau construcia (reconstrucia) ncperilor destinate desfurrii activitii) pe un termen de pn la 36 luni calendaristice;

n scop mixt (completarea mijloacelor circulante, efectuarea investiiilor i

achitarea cheltuielilor curente). Dup necesitate, creditele pot fi acordate n MDL, USD sau EUR, n mod integral, n trane sau sub form de linie de credit (n cazul creditelor acordate pentru completarea mijloacelor circulante). n scopul asigurrii rambursrii creditelor, se accept n calitate de gaj bunuri materiale proprii sau ale Debitorului sau ale persoanelor tere, lipsite de grevri i alte restricii, dup cum urmeaz: bunuri imobile, utilaje, mijloace de transport (nu mai vechi de 7 ani), mijloace bneti plasate n conturi de depozit la BC Banca de Economii S.A. SA, mijloace circulante. Documentele necesare pentru primirea creditlui(anexa..)

CAPITOLUL V. ORGANIZAREA I GESTIUNEA ACTIVITII ECONOMICO FINANCIARE Evoluia mediului de afaceri pe plan regional i naional, situaiile nregistrate pe principalele piee financiare, politicile promovate imodificrile normative implementate de ctre autoritatea de supraveghere, sunt factorii primordiali care au ghidat activitile de gestiune a riscurilor. Corelarea performanelor nregistrate cu riscurile asumate, n condiiile asigurrii unei gestiuni prudente i eficiente a activitii bncii au constituit direcii prioritare de activitate a managementului bncii pe acest segment foarte important de activitate.Consolidarea managementului riscului, administrarea centralizat a activitilor de gestionare a riscului din ntreaga instituie permit asigurarea funcionalitii unui sistem eficient de identificare, analiz, control i monitorizare a riscurilor.Recomandrile privind gestiunea riscurilor propuse de Banca Naional a Moldovei, la rnd cu sistemele i instrumentele complexe dezvoltate i utilizate de ctre banc au permis nregistrarea performanelor apreciabile n acest sens. Cadrul de gestionare a riscurilor constituie preocupare de fundament a organelor de conducere a bncii. Gestiunea riscurilor este obiectul documentelor normative tematice aferente riscurilor sau documentelor normative aferente activitilor i proceselor, derularea crora expune banca la riscuri. Baza normativ de gestionare a riscurilor implementat de ctre BC Banca de Economii S.A. S.A. este stabilit pentru a identifica i analiza riscurile la care este expus banca, pentru a stabili limitele adecvate de risc i control i pentru a monitoriza riscurile i respectarea limitelor de risc. Sistemul de gestionare a riscurilor i politicile aferente sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbrile n condiiile pieei, produselor i serviciilor oferite.

Organizarea sistemului de control al riscurilor n cadrul bncii este realizat innd cont de divizarea funcional a activitilor asigurnd o bun identificare i gestionare a riscurilor activitii bancare, punnd la dispoziie suportul informaional optim pentru adoptarea deciziilor.n acest mod sunt create condiii adecvate pentru aprecierea riscurilor n ansamblu, asigurarea fundamentrii unor opinii prudente i optarea pentru decizii echilibrate.n ariile specificate, gestiunea riscurilor financiare este coordonat de dou comitete ale bncii: Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor i Comitetul de Credite.Latura metodologic i tehnic de gestiune a riscurilor constituie o preocupare important permanent a managementului bncii i a subdiviziunilor implicate n acest proces. Banca monitorizeaz permanent toate riscurile aferente activitii bancare desfurate, n special: riscul de credit, riscul de lichiditate, riscul de rat a dobnzii, riscul valutar, riscul operaional. Evaluarea capacitii bncii de a face fa riscurilor provenite din posibile evenimente sau modificrii viitoare ale condiiilor cu impact negativ asupra situaiei financiare este realizat prin intermediul testrilor la stres. Riscul de credit riscul pierderilor la care este supus banca ca urmare a nendeplinirii totale sau pariale de ctre contraparte a obligaiunilor fa de banc. Acest risc este gestionat prin: stabilirea mputernicirilor difereniate de acordare a creditelor; utilizarea unui sistem eficient de monitorizare a calitii portofoliului de credite, inclusiv respectarea restriciilor stabilite de Banca Naional a Moldovei; utilizarea unui sistem intern de apreciere complex i multilateral a potenialilor mprumutai; clasificarea activelor i angajamentelor condiionale i formarea reducerilor pentru acestea n conformitate cu reglementrile Bncii Naionale i reglementrile interne ale bncii n acest sens; implementarea reglementrilor interne referitoare la diversificarea portofoliului i minimizarea riscului; implementarea unei politici conservatoare i totodat flexibile de asigurare a creditelor, inclusiv innd cont de evoluiile nregistrate pe pieele de tranzacionare a garaniilor acceptate etc.

Riscul de lichiditate riscul pierderilor la care este supus banca n cazul incapacitii acesteia de a asigura onorarea obligaiunilor sale n termen i n totalitate. Acest risc apare n situaia incapacitii bncii de a-i satisface necesitile de numerar pentru onorarea obligaiunilor sale sau ca rezultat al lichiditii insuficiente care trebuie recuperat la un cost excesiv.Gestiunea riscului de lichiditate este realizat n strns corelare cu baza de resurse i structura de clieni ai bncii. Principiile i preocuprile de baz aferente gestiunii acestui risc se refer la urmtoarele: gestiunea complex i sistemic, dup termene i valute a structurii portofoliului de active i resurse; meninerea unui portofoliu diversificat de active n condiiile asigurrii majorrii profitabilitii acestora; prognozarea zilnic i chenzinal a fluxurilor de lichiditi; asigurarea surselor alternative de atragere a resurselor pe termen scurt n caz de necesitate; gestiunea disponibilitilor n numerar a bncii i asigurarea organizrii unor circuite optime ale acestora. Riscul ratei dobnzii riscul pierderilor la care este supus banca n cazul influenei negative asupra situaiei financiare a bncii a schimbrii ratelor dobnzii.Impactul oscilaiilor ratelor de dobnd asupra rezultatelor activitii bncii sunt apreciate prin intermediul: analizei diferenelor de scadene; aprecierii activelor i pasivelor sensibile la rata dobnzii; studierii activelor i pasivelor sensibile la rata dobnzii cu rata flotant; gestiunii nivelului ratelor dobnzii practicate de banc la operaiunile active i pasive; instituirii mecanismului multinivel de adoptare a deciziilor; analiza indicatorilor de activitate i eficien afereni activitilor de atragere/plasare: ratele medii ale dobnzilor, spread, marja net de dobnd etc. Riscul valutar riscul pierderilor din fluctuaiile pe pia a cursului valutar al monedei naionale fa de valuta strin. Riscul de curs de schimb valutar este gestionat prin urmrirea, gestiunea i prognozarea cursurilor de schimb pe piaa valutar intern i internaional; stabilirea centralizat i difereniat a cursului de schimb valutar; urmrirea permanent a poziiilor

valutare deschise i gestionarea acestora n vederea conformrii limitelor impuse de autoritatea de supraveghere i normativele interne. Riscul operaional riscul pierderilor directe sau indirecte care rezult din procese interne inadecvate sau euate i din cauza unor persoane sau evenimente externe. Funcionarea eficient a sistemului de audit intern; activitatea unui sistem de monitoring a operaiunilor bncii; activitatea unui sistem intern de recrutare, instruire i colarizare a personalului i a unui mecanism de promovare a salariailor; separarea parial a funciilor de introducere n sistem i autorizare a informaiei clienilor bncii sunt factorii de baz ce contribuie, la rnd cu baza normativ, la minimizarea riscului operaional n cadrul bncii.Nivelul nalt de tehnologizare a bncii, activitilor i operaiunilor efectuate comport i un nivel sporit de risc. Fundamentarea metodologic a activit-ii de gestiune a acestui risc, la rnd cu implementarea unui set de politici i standarde n domeniul securitii i continuitii activitii TI, limitarea accesului la informaie att la nivel tehnic ct i de program, alimentarea autonom cu energie electric a sistemelor importante, crearea copiilor de rezerv a datelor i meninerea acestora n alte spaii dect serverul de baz, rennoirea permanent a mijloacelor tehnice i perfecionarea produselor program constituie factorii de baz ce asigur succesul bncii n ceea ce privete gestiunea acestui risc.Permanent sunt realizate activiti suplimentare ce au drept finalitate aprecierea mai ampl i detaliat a expunerilor la risc. n 2011, pornind de la cadrul economic, a fost acordat o atenie deosebit urmtoarelor activiti: meninerea la un nivel optim a volumului i calitii activelor lichide i absolut lichide. Volumul activelor lichide, conform definiiei reglementrilor BNM, la finele anului 2011 a constituit 2,619 milioane lei. Raportate la volumul total al activelor, ponderea activelor lichide a nregistrat 44.84 la sut; meninerea unei structuri a plasamentelor conforme condiiilor pe pia, modificarea structurii de finanare a activelor pe termen lung; dezvoltarea unor metode suplimentare de anticipare a cererii de lichiditi; inclusiv redirecionarea acestora n active cu termene de scaden mai restrnse;

meninerea unor solduri optime a activelor cu grade mai mici de risc; analiza performanelor financiare i operaionale a beneficiarilor de finanare; examinarea calitii i structurii surselor primare de stingere a creanelor de aprecierea surselor de garantare a creditelor sub aspect al gradului de derularea unei politici de rat a dobnzii conform trendului pieei i celei gestiunea prudent a activitilor de atragere i plasare a resurselor generatoare

ctre debitori; lichiditate i afectare a valorii; tradiionale promovate de banc; de dobnzi n vederea reducerii expunerii la riscul ratei dobnzii i minimizrii volatilitii venitului net din dobnzi. derularea unei politici tarifare echilibrate; Aciunile respective au drept scop mbuntirea eficienei proceselor interne n ceea ce privete gestiunea riscurilor, n condiiile n care s fie consolidate capacitile de vnzare, aducnd astfel un plus de valoare tuturor clienilor bncii. Analiza economico-financiar a bancii: -Suficienta capitalului ponderata la rsic -Lichiditatea pe termen lung -Lichiditatea curenta -Indicele suficientii -ROA -REA Lichiditea pe termen lung se calculeza raportul din raportul din suma activelor bancii si suma resurselor financiare,coeficientul nu trebuie sa fie mai mare de 1. In cazul Bancii de Economii S.A..Lichiditatea pe termen lung este egala cu 0.65. Lichiditatea curenta se calculeaza ca raporti dintre suma activelor bancii si suma totala a activelor bilantului, ceoficientul nu trebuie sa fie mai mic de 20%. Lichiditataea curenta la Banca este de 44,84%

Indicele Suficientei se calculeza

CAPITOLUL VI. ORGANIZAREA SI GESTIUNEA ACTIVITATII VALUTARE SI RELATII INTERNATIONALE BC Banca de Economii S.A. S.A. ofer persoanelor juridice posibilitatea de a efectua operaiunile de vnzare cumprare a monedei naionale i valuta strin la oricare din filiale i agenii plasate n diferite localiti ale rii. Banca ofer urmtoarele operaiuni: Tranzacii de schimb valutar la vedere i la termen

BC Banca de Economii S.A. SA cumpr i vinde principalele valute convertibile contra lei i de asemenea efectueaz tranzacii "cross" (ntre valute convertibile). Tranzaciile valutare pot fi efectuate cu decontare n aceeai zi ("today"), ziua urmtoare ("tomorrow"), la vedere ("spot") i la termen ("forward"). Contract Caracteristici:

forward

pe

cursul

de

schimb

instrument financiar derivat destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice, reprezint un contract ncheiat ntre BEM (vnzator/cumprtor) i un client

altor bnci;

(cumprtor/vnztor) care poate fi o alt banc, un client persoan fizic, sau juridic, prin care, cele dou pari -i exprim acordul asupra schimbului la o dat viitoare (mai mult de dou zile de la data ncheierii tranzaciei) a unei sume specificate, exprimate ntr-o anumit valut, la o rat de schimb fix, stabilit n momentul ncheierii contractului;

perioada maxim a unui contract forward este de 12 luni ntre ziua ncheierii Avantajele:

tranzaciei i ziua decontrii efective. unui cumprtor de contract forward pe cursul de schimb: protejarea mpotriva creterii ratei de schimb, pentru valuta de referin; fructificarea marjei pozitive prognozate a exista n viitor, ntre rata de schimb a

valutei de referin (rata spot existent pe pia mai mare) i rata contractului forward (mai mic); astfel, clientul poate cumpra suma n valut la rata forward (mai mic) i o poate revinde pe piaa la rata spot (mai mare);

unui vnzator de contract forward pe cursul de schimb: protejarea mpotriva reducerii n viitor a ratei de schimb pentru valut de fructificarea marjei pozitive prognozate a exista n viitor, ntre rata de schimb a

referin;

valutei de referin (rata spot existent pe piaa mai mic) i rata contractului forward (mai mare); astfel, clientul poate cumpra suma n valut la rata spot (mai

mic)

poate

revinde

la

rata

forward

(mai

mare).

Garanii acceptate de banc: reale mobiliare - constituite la unitatea bancar teritorial la care -i are clientul contul curent:

depozit colateral; titluri de stat; etc.

Garaniile vor fi constituite n urmtoarele condiii:

termenul de constituire trebuie s fie cel puin egal cu perioada cuprins ntre scadena titlurilor de stat poate s fie anterioar datei valutei, situaie n care

data tranzaciei i data valutei (data decontrii efective);

sumele cuvenite la scadena acestora se vor vira ntr-un cont de depozit colateral, purttor de dobnd la vedere, cont de depozit colateral ce este afectat tot garantrii pierderii. Documente necesare:

clientul ncheie cu BEM un contract-cadru n vederea derulrii acestui tip de

tranzacii care cuprinde principalele condiii de tranzacionare (aspectele generale);

la iniierea fiecrei operaiuni ntre BEM i client se ncheie un contract

forward pe cursul de schimb, care cuprinde elementele specifice tranzaciei respective (suma noional, data valutei etc.). De asemenea, clientul are obligaia de a specifica n contract scopul operaiunii efectuate: speculativ sau acoperire a riscului valutar;

contractele vor fi semnate de ctre clienii bncii, astfel: n cazul persoanelor juridice de ctre reprezentanii mputernicii ai acestora n cazul persoanelor fizice n baza actului de identitate n original, conform

s reprezinte clientul, conform fiei specimenelor de semnturi depus la banc;

normelor interne ale bncii.

Contract Caracteristici

swap

pe

devize

(pe

cursul

de

schimb)

instrument financiar derivat destinat persoanelor fizice, persoanelor juridice, reprezint un contract ncheiat ntre BEM i un client (alt banc, persoan

altor bnci;

fizic sau juridic), prin care cele dou pri i exprim acordul asupra schimbului unei sume n devize (contra MDL sau alta deviz), pe baza a dou cursuri diferite, corespunztoare la dou date de valut diferite, data decontrii iniiale respectiv data decontrii finale, stabilite la data incheierii contractului;

pe perioada dintre cele dou operaiuni nu se calculeaz i nu se vars dobnzi

deoarece valoarea acestora a fost inclus n cursurile de tranzacionare prin operaiunea swap;

perioada maxim a unui contract swap este de 12 luni ntre data decontrii

iniiale i data decontrii finale; Avantaje

obinerea pe o perioad specificat de timp a unei anumite valute , prin

schimbul contra unei alte valute disponibile, urmnd ca la o dat viitoare s se fac schimbul simetric, prin care fiecare obine valut pe care o avea nainte de operaiunea swap;

gestionarea i acoperirea riscului unei micri adverse a cursului de schimb fructificarea marjei pozitive prognozate a exista n viitor ntre cursul forward,

aferent valutei de care dispune;

stabilit conform contractului swap i cursul spot existent n acel moment pe pia. Garania contractului constituit la unitatea bancar teritorial la care clientul are deschis contul curent, reprezint suma existent n contul/conturile clientului (sub form de depozit colateral, titluri de stat, etc) i blocate la dispoziia bncii, n vederea acoperirii potenialelor pierderi generate de fluctuaia pieei.

Garaniile vor fi constituite n urmtoarele condiii:

garania se constituie n valut sau n lei; suma n lei se calculeaz pe baza termenul pe care se constituie garania trebuie s fie cel puin egal cu perioada scadena titlurilor de stat poate fi anterioar datei decontrii finale, situaie n

celei n valut, la care se aplic cursul la termen la care se efectueaz tranzacia;

cuprins ntre data tranzaciei i data decontrii finale;

care sumele cuvenite la scadena acestora se vor vira ntr-un cont de depozit colateral, purttor de dobnd la vedere, cont de depozit colateral ce este afectat tot garantrii pierderii; Documente necesare:

la iniierea unei operaiuni swap pe devize, clientul ncheie cu BEM

Contractul swap pe devize (pe cursul de schimb), n care sunt precizate elementele tranzaciei: suma tranzacionat, valutele tranzacionate, data decontrii iniiale, data decontrii finale, valoarea garaniei etc.;

contractele vor fi semnate de ctre clienii bncii, astfel: n cazul persoanelor juridice de ctre reprezentanii mputernicii ai acestora n cazul persoanelor fizice n baza actului de identitate n original, conform

s reprezinte clientul conform fiei specimenelor de semnturi depus la banc;

normelor interne ale bncii. Relatii internationale Pe parcursul anului 2011, BC Banca de Economii S.A. S.A. a acordat o atenie deosebit agenilor economici, n special clienilor din comerul exterior i persoanelor fizice - ceteni ai Republicii Moldova - expeditori i beneficiari de transferuri bneti din strintate. Veniturile totale din operaiuni valutare au nsumat 106,4 mln. lei.Propunnd o ofert complet de transferuri internaionale - SWIFT, Western Union, Contact i Unistream, precum i operaiuni de Trade Finance (acreditive documentare, garanii internaionale, cecuri i incasouri), BC Banca de Economii S.A. S.A. pune la dispoziia clientelei sale profesionalismul echipei i reeaua dezvoltat a

punctelor de deservire pe ntreg teritoriu al Republicii Moldova.BC Banca de Economii S.A. S.A. presteaz servicii de transferuri rapide prin intermediul a 165 de locaii ale bncii. Practica acestor ani a servit bncii s creeze pentru clieni un mediu sigur i de ncredere, s ofere rapiditate, simplitate i convenabilitate n deservire, meninnd totodat n anul 2011 o cot de pia a transferurilor rapide de 12%.n condiiile unui mediu financiar internaional instabil pe parcursul anului 2011, BC Banca de Economii S.A. S.A. a abordat relaiile de coresponden prin prisma minimizrii tuturor riscurilor implicate. Acest lucru a fost posibil datorit monitorizrii minuioase continue a strii i dinamicii financiare a bncilor corespondente i gestionarea eficient a lichiditilor n valut strin ale bncii. Drept rezultat, banca i-a onorat excelent obligaiunile att fa de clieni, ct i fa de parteneri. n conlucrare cu Banca Naional a Greciei i Banca Popolare di Sondrio, n cadrul BC Banca de Economii S.A. au fost implementate transferuri unidirecionale din Grecia i Italia destinate s faciliteze efectuarea transferurilor bneti de ctre migranii din Moldova, care activeaz n aceste ri.Din volumul total al remitenelor transferate n Republica Moldova prin sistemul bancar n anul 2011, care constituie 1,45 mlrd. dolari SUA, 172 mln. dolari SUA au fost transferai prin intermediul BC Banca de Economii S.A. S.A. CAPITOLUL VII. ORGANIZAREA ACTIVITATII CU VALORI MOBILIARE n anul 2011, BC Banca de Economii S.A. S.A., ca i n anii precedeni, a participat activ la efectuarea operaiunilor de Money Market contribuind la dezvoltarea i creterea acestei piei. Principalele instrumente tranzacionate de ctre Banc pe piaa Money Market au fost: Valorile Mobiliare de Stat (Bonurile de trezorerie i Obligaiunile de Stat) i Certificatele Bncii Naionale (CBN).Volumul investiiilor n Valori Mobiliare de Stat pe piaa primar din contul Bncii a constituit 1,139 milioane lei, genernd un venit de 34.4 mil. lei, care este de circa 1.1 ori sau cu 3.8 mil. lei mai mare fa de anul 2010. Investiiile n CBN cu termen de circula-ie de pn la 15 zile au fost suficient de atractive pentru Banc n anul 2011. Banca a manifestat un interes sporit fa de acest instrument cu grad sczut de risc, efectund

investiii de 7,820 milioane lei i obinnd un profit de 25,6 milioane lei. Pe parcursului anului 2011 Banca a efectuat 62 de plasamente overnight n sum total de 14,735 mil. lei, aducnd Bncii un profit de 2.9 milioane lei.Portofoliul investiiilor Bncii n capitalul social al altor emiteni este constituit n conformitate cu cerinele BNM i actele legislative n vigoare.n anul 2011, preul de vnzarecumprare a unei aciuni a BC Banca de Economii S.A. S.A. la Bursa de Valori a Moldovei a variat de la 25 pn la 36 lei pentru o aciune, iar preul mediu ponderat s-a stabilit la 26.02 lei aciunea.Pe parcursul anului 2011 preul mediu ponderat al unei ac-iuni a Bncii n raport cu valoarea nominal a fost de 5.2 ori mai mare. Valoarea intrinsec a aciunilor pe tot parcursul anului 2011 a fost de peste 7 ori mai mare ca valoarea nominal a unei aciuni, fiind i cea mai nalt de pe pia.