Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Serghei MRGULESCU
ASIGURRI I REASIGURRI
ASIGURRI I REASIGURRI
Redacie:
Telefon/fax: 021/314.93.13
Mobil: 0733.672.111
Email: editura@prouniversitaria.ro
Cuprins
Unitatea de nvare 1
Tipologia riscurilor i forme de protecie............................................................. 9
1.1 Tipologia riscurilor .......................................................................................... 10
1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor........................................................ 16
Unitatea de nvare 2
Definirea i clasificarea asigurrilor ................................................................... 23
Unitatea de nvare 3
Elementele asigurrilor i caracteristicile contractului de asigurare ............. 39
3.1 Elementele asigurrilor .................................................................................... 40
3.2 Caracteristicile contractului de asigurare ....................................................... 45
Unitatea de nvare 4
Asigurri de via.................................................................................................... 52
4.1Consideraii generale.......................................................................................... 53
4.2 Forme ale asigurrilor de via ........................................................................ 54
4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare ................................................. 61
Unitatea de nvare 5
Asigurrile de accidente ........................................................................................ 70
Unitatea de nvare 6
Asigurrile de sntate .......................................................................................... 83
6.1 Consideraii generale......................................................................................... 84
6.2 Categorii de asigurri private de sntate...................................................... 86
Unitatea de nvare 7
Asigurarea de proprieti i bunuri. .................................................................... 95
7.1. Tipuri de bunuri................................................................................................ 96
7.2. Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri............................... 99
Unitatea de nvare 8
Asigurarea de proprieti i bunuri tipuri de asigurari .............................. 117
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii
i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor calamiti............. 118
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva
avariilor accidentale .............................................................................................. 122
Unitatea de nvare 1
TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE
1.1 Tipologia riscurilor
1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor
Unitatea de nvare 1
TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE
1.1 Tipologia riscurilor
Riscul este definit n general ca un pericol potenial sau ca
o pierdere posibil. Natura acestor pericole sau pierderi se
refer la:
- viaa sau integritatea corporal a oamenilor;
00.00
- pierderi materiale ale persoanelor fizice sau juridice;
- pierderi financiare ale persoanelor fizice sau juridice.
Evenimentele sau cauzele ce pot determina apariia acestor efecte
nedorite pot fi grupate n dou categorii:
a) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea
acestora. Le numim evenimente obiective i ne referim la catastrofele naturale;
b) evenimente legate de comportamentul oamenilor, individual, colectiv
sau la nivel social-economic. Sunt factori restrictivi ce pot fi localizai n dou
grupe: catastrofe tehnice i riscuri financiare.
Diversitatea i multitudinea acestor evenimente genereaz n
permanen pentru viaa oamenilor sau tranzaciile economice n care sunt
implicai acetia, adesea ntr-o proporie substanial, att riscuri ct i
incertitudini.
Menionm distinct cele dou noiuni, cea de risc i cea de incertitudine,
deoarece din punct de vedere probabilistic ele se difereniaz i aceast
distincie devine important i n unele sectoare ale economiei, inclusiv n
sfera serviciilor de asigurare.
Riscul se refer la situaiile n care probabilitile apariiei diferitelor
evenimente pot fi calculate pe baza unei date statistice anterioare. Se creeaz
astfel posibilitatea unui calcul raional privind selectarea unei alternative.
Din contr n cazul incertitudinii nu se poate determina ct de ct riguros
probabilitatea obinerii diferitelor rezultate posibile. Lipsa sau insuficiena
datelor privind frecvena i intensitatea evenimentelor din perioada
precedent face imposibil calculul probabilitilor obiective ale acestora i
alegerea raional ntre alternative. Probabilitile obiective pot fi nlocuite cu
probabiliti subiective ce pot diminua ntr-o anumit msur gradul de
incertitudine, acoperind din distana ce separ incertitudinea de risc. Anumite
tehnici de extragere de probabiliti subiective din mediul economic sau al
altor tipuri de activiti favorizeaz acest demers. Din fericire incertitudinea
nu apare n mod tipic n domeniile legate de asigurri. Ea caracterizeaz unele
10
11
factori:
- decizia puterii publice (fiscalitatea, drepturile i obligaiile sociale
comerciale);
- tehnici de producie (brevete, informaii);
- factori financiari (buget, contabilitate, investiii);
- factori umani (vrst, sex, nivel de pregtire);
- factori organizatorici i de structur (organizare, fuziune, absorbie).
Aceti factori sunt controlabili, iar riscurile pot fi diminuate sau limitate
prin aplicarea unor tehnici specifice de gestiuni i marketing.
Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentale sau fortuite.
La prima vedere s-ar prea c provin ca urmare a ntmplrii, prin aciunea
unor fore exterioare, necontrolate, care produc evenimente de for major
(uragane,inundaii) sau au ca suport comportamentul psihologic al omului n
sistemul economic i social existent (rzboi, atentate, vandalism). De fapt ele
au o anumit probabilitate de apariie. Dificultatea const n stabilirea
timpului de apariie i a intensitii fenomenelor, de a gsi mijloacele de
intervenie i protecie i de a le aplica.
Concluzia general care se deduce este faptul c n timp ce riscurile
speculative provin din voina agenilor economici i sunt rezultatul activitii
pe care o desfoar, riscurile pure sunt determinate de factori externi i nu
depind de voina acestora. n prezent riscurile pure sunt frecvent conectate la
riscul decizional, iar realizarea sau creterea probabilitii de apariie poate
avea la baz o decizie strategic eronat a agenilor economici. Deci creterea
vulnerabilitii este rezultatul interdependenei dintre riscurile pure i
riscurile speculative.
Riscul speculativ la origine apare ntr-o anumit perioad de funcionare
a societii comerciale i este determinat de strategia agenilor economici. El
poate fi generat i de relaiile conjuncturale externe (concuren, sabotaj,
dispariia unui client important, oprirea activitii principalului furnizor,
confiscarea de active ca urmare a unei decizii publice, modificarea unor
regulamente, etc.).
Riscul pur este consecina unor factori externi cum ar fi:
- naturali variaia anormal de temperatur, clim, uragane, cutremure,
etc.;
- tehnico-economici privesc patrimoniul ntreprinderilor i pot afecta
direct, fizic, bunurile altor ntreprinderi;
- psiho-sociali acte de vandalism, sabotaje.
Anumite riscuri, ca urmare a caracteristicilor i intensitii de aciune a
fenomenelor, produc consecine diferite putnd afecta: persoanele, securitatea
financiar a firmei i care genereaz dificulti n derularea corespunztoare a
12
13
14
15
16
17
18
19
01:15
Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asiguratorii
le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor.
Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de
comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de
prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au asigurat.
Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui
riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o
proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului.
Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important
form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete
caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor
organizaii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare
sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea
descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau
cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor
resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite
evenimente.
20
21
22
Unitatea de nvare 2
DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Intelegerea asigurarii
Intelegerea criteriilor de clasificare si tipurilor de asigurari
23
Unitatea de nvare 2
DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care
un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr
mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz
pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor
riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare
00:00
sau cotizaiile ncasate.
Aceast definiie pune n eviden caracteristica esenial
a asigurrii, aceea de a fi o operaiune complex, antialeatorie, de lupt
colectiv mpotriva hazardului. Cu ct numrul de participani este mai mare,
cu att i eficiena acestei lupte este mai mare. Definit astfel, asigurarea
capt percepia de utilitate public sau de grup, ceea ce este mai aproape de
realitate dect imaginea de joc al hazardului ntre dou pri contractante, pe
care o inspir definiia contractului de asigurare din legislaiile diverselor ri.
n legea nr. 136 din 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
modificat prin legea 172 din 2004, asigurarea se definete astfel:
Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s
plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit
despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie,
rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n
limitele i la termenele convenite.
Definiia reflect natura obligaiilor bilaterale eseniale ntre cele dou
pri contractante, dar nu ne sugereaz n nici un fel c numai un numr mare
de astfel de contracte poate s genereze un fond de asigurare suficient de
mare, prin contribuii individuale suficient de mici astfel nct s se asigure
atractivitatea i eficiena acestui joc colectiv de ajutor mutual.
Cei care particip la acest joc complex sunt, generic vorbind, asiguraii i
asigurtorii.
Asiguraii sunt persoanele fizice sau juridice care doresc s se asigure, n
beneficiul lor sau al altor persoane. Acetia genereaz cererea de asigurare ca
funcie a unor factori de natur economic i social.
Asigurtorii genereaz, sub forma modalitilor i instrumentelor de
asigurare concepute, oferta de asigurare. Ea se particularizeaz difereniat la
nivelul celor dou categorii distincte de asigurtori:
- societi comerciale de asigurare;
- asociaii mutuale de asigurare.
24
25
26
b) anuiti:
c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident,
asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent de
boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din
accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de
boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui
contract de asigurri de via;
d) asigurri permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via:
I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare,
prevzute la lit. A a), b) i c), cu excepia celor prevzute la pct. II i III.
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere.
III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii,
prevzute la lit. A a) i b).
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d).
A2. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile
profesionale), pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur);
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care
acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu
motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz
sau transport mrfuri ori persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport aerian.
27
28
29
garanii.
Asiguratorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s
subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste
riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Clasificarea asigurrilor n asigurri de via i asigurri non-via
(generale) ine seama de trsturile riscurilor asigurate. Deosebirile dintre ele
provin din natura relaiei contractuale, durata i tipul de risc. n cazul
asigurrilor de via, riscul care se asigur este decesul. Dei acest eveniment
este cert, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se ncheie
pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul este incert.
Deci elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i
nu la nsui riscul. La asigurrile non-via, pe perioada contractual
evenimentul asigurat se poate produce sau nu.
Alt deosebire se refer la durata contractului. n timp ce asigurarea de
via este un contract pe o durat mai mare (minim 5 ani), contractele de
asigurri non-via sunt ncheiate pe termen scurt (de regul pentru un an sau
pentru un anumit eveniment care poate dura chiar cteva ore). De asemenea,
administrarea contractului, tipurile de rezerve care trebuie create, modul de
stabilire a primelor de asigurare i a rezervelor i, n general, ntregul sistem
de administrare sunt foarte diferite. Aceast clasificare determin i limite
diferite de capital pentru constituirea societilor de asigurri pentru cele
dou categorii.
Prezentarea comparativ a asigurrilor de via i non-via
Asigurri de via
Asigurri non-via
- se asigur riscul de deces ca - se asigur alte riscuri, cu excepia
acoperire principal
riscului de deces n acoperirea
principal
- decesul este un eveniment sigur, - producerea riscului asigurat, ca
dar momentul producerii este incert eveniment este incert, probabil,
posibil
- scopul: protecia financiar a - scopul: compensarea pierderilor
familiei sau dependenilor (pot fi materiale sau financiare generate de
combinate
cu
posibilitatea producerea evenimentului asigurat,
economisirii sau investiiei)
respectiv
meninerea
situaiei
patrimoniale
i
financiare
a
asiguratului
30
31
asigurate
- expunerea la risc este n scdere
pentru asigurtor de-a lungul
contractului,
datorit
crerii
rezervelor matematice
- reasigurarea se ncheie pentru
suma expus riscului care scade n
fiecare
an,
datorit
crerii
rezervelor
matematice.
Suma
supus riscului scade periodic
32
33
01:15
Prezentati 10 caracteristici ce diferentiaza asigurrile de
via de asigurarile non-via:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
34
35
36
37
38
Unitatea de nvare 3
ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE
CONTRACTULUI DE ASIGURARE
3.1 Elementele asigurrilor
3.2 Caracteristicile contractului de asigurare
39
Unitatea de nvare 3
ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE
CONTRACTULUI DE ASIGURARE
3.1 Elementele asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz
asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite
elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de
pri sau subiecte, persoane fizice sau juridice, ntre care se
nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale.
Aceti subieci sunt:
00:00
40
41
42
43
44
45
46
01:10
Detaliati elementele asigurarilor.
Ce conditii cumulative trebuie sa indeplineasca un fenomen pentru a
putea fi cuprins in asigurare.
Care sunt principiile de despagubire si in ce situatii se aplica acestea.
Care sunt caracteristicile contractului de asigurare.
47
01:30
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube,
ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul
pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii
unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai
ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii
asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).
Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de
pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre
suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii.
Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect
48
49
50
51
Unitatea de nvare 4
ASIGURRI DE VIA
4.1Consideraii generale
4.2 Forme ale asigurrilor de via
4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare
52
Unitatea de nvare 4
ASIGURRI DE VIA
4.1 Consideraii generale
Asigurrile de persoane au drept scop protecia
persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta
integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de
ctre societatea de asigurare, prin garantarea pltii unei
indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat.
00:00
53
54
2. asigurarea de deces;
3. asigurarea mixt de via.
Asigurrile de deces (de via): Asigurarea de deces ncheiat pe termen
limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract dac decesul
asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea
contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice
obligaie fa de asigurat, decurgnd din contractul respectiv. Cum decesul
este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc
diverse forme de asigurare, care s satisfac cele mai diferite preferine.
Astfel, ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar
surveni aceasta. n acest scop, pentru a beneficia de o asemenea protecie,
asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Exist i o soluie care,
limiteaz totui, plata primelor la o anumit perioad de timp: pe o durat de
n ani, pn la data x, pn la ieirea la pensie a asiguratului etc.
Asigurrile de supravieuire: cn perioada de valabilitate a asigurrii,
asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum la dispoziia sa,
sum care devine exigibil la expirarea contractului. Potrivit condiiilor
contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n
care este n via la expirarea contractului. dac, ns, acesta a decedat anterior
expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider
eliberat de angajamentul luat prin contract, ca urmare, nu are nici o obligaie
fa de motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul
valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului, dup decesul
prematur al asiguratului.
Asigurrile mixte de via: pentru a veni n sprijinul asigurailor,
asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri de deces i de
supravieuire printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via.
Datorit acoperirii celor dou riscuri alternative ntr-un contract de
asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se
creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc:
n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei
asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma
asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele
mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou
riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de
deces, ct i pentru cel de supravieuire.
Societile de asigurri au cutat s fac cele trei produse de baz tot mai
atractive pentru asigurai. Acest deziderat s-a transpus n practic pe dou ci:
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
asigurat;
- pentru suma asigurat la supravieuire procentul de ajustare se aplic
la prima de asigurare, iar suplimentul de prim va fi folosit pentru a cumpra
o sum asigurat suplimentar.
b) Modificarea sumei asigurate la deces. Se poate face n sensul creterii,
pe baza unei noi evaluri a riscului de ctre asigurtor i fr ca asiguratul s
fi depit vrsta de 65 ani, sau n sensul reducerii sumei asigurate, dar fr a
cobor sub minimul preconizat n contract.
c) Creterea garantat a sumei asigurate. Se poate exercita n general la
fiecare a 3-a aniversare a contractului, fr evaluare medical. Contractantul
poate majora cu 10, 20 sau 30 de procente att componenta de protecie, ct i
componenta de economisire a contractului.
d) Schimbarea frecvenei de plat a primelor de asigurare.
e) Ataarea de asigurri i opiuni suplimentare. Acestea pot fi:
- asigurare suplimentar de deces din accident;
- asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident;
- asigurare suplimentar de invaliditate permanent i deces din
accident;
- asigurare suplimentar de sntate (spitalizare sau
chirurgie din accident sau mbolnvire);
- opiunea de scutire de plat a primelor.
Caracteristic asigurrilor suplimentare este faptul c pot fi
denunai unilateral oricnd pe durata contractului i c i
02:00
nceteaz valabilitatea la transformarea contractului de
asigurare n contract liber de plata primelor sau la rezilierea
lui.
In ce situatii asigurtorul nu pltete suma asigurat prin
asigurarea de viata ?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
65
66
67
68
69
Unitatea de nvare 5
ASIGURRILE DE ACCIDENTE
70
Unitatea de nvare 5
ASIGURRILE DE ACCIDENTE
Asigurrile de accidente sunt asigurri de persoane care fac
parte din categoria asigurrilor generale (non-via). Aceast
clasificare se refer la produsele de asigurare oferite de
sectorul privat al asigurrilor.
n mod distinct, n multe ri, ca i n Romnia (prin
00:00
Legea 346/2002), asigurarea pentru accidente de munc i boli
profesionale, ca parte component a domeniului mai larg al
asigurrilor de accidente, a fost inclus n sistemul asigurrilor sociale
garantate de stat. Ea a devenit n Romnia obligatorie din anul 2005 pentru
toi cei care utilizeaz for de munc angajat cu contract individual de
munc.
n cele ce urmeaz ne vom referi doar la asigurrile de accidente
practicate de societile private de asigurri.
Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:
a) asigurarea de accidente, denumit de noi standard;
b) asigurarea familial de accidente;
c) asigurarea de accidente Turist;
d) asigurarea complex a elevilor i studenilor;
e) asigurarea de accidente a cltorilor transportai de ntreprinderile
particulare cu autovehicule proprii;
f) asigurarea facultativ a vntorilor;
g) asigurarea facultativ, suplimentar, pentru cazurile de invaliditate
temporar din accident.
Asigurarea de accidente standard se ncheie de persoane n vrst de
la 16 ani mplinii. Condiia de vrst minim (de 16 ani mplinii) se mai cere
la asigurarea de accidente Turist, precum i la asigurarea familial de
accidente. La aceasta din urm, pe lng asiguratul principal, mai sunt
cuprini, fr adaos de prim, soia (soul), precum i copiii, indiferent de
numrul lor, n vrst de la 5 la 16 ani nemplinii. La celelalte variante de
asigurri de accidente, nu sunt stabilite condiii de vrst.
Asigurrile facultative de accidente, fr excepie, acoper riscurile de
invaliditate permanent i de deces provocate de accidente. Cteva dintre
asigurrile la care ne referim, concepute ca asigurri complexe, acoper n
plus bunurile casnice i gospodreti (asigurrile de accidente familiale,
71
Turist etc.), precum i rspunderea civil a asigurailor. Sfera cea mai larg
de cuprindere o prezint asigurarea complex a elevilor i studenilor, care
include asigurarea bunurilor casnice i gospodreti luate oriunde de elevul
ori studentul asigurat n afara domiciliului (la coal, la facultate, n tabr, n
excursie etc.), asigurarea de accidente a elevului i studentului asigurat,
precum i asigurarea de rspundere civil legal ca urmare a avarierii sau
distrugerii unor bunuri din culpa elevului ori a studentului asigurat.
Durata asigurrii este, dup caz, de o lun, de trei luni, sau un multiplu
al acestora, de un an, rareori de pn la doi ani.
n baza contractului de asigurare de accidente standard, asigurtorul
pltete suma asigurat n caz de invaliditate permanent sau de deces al
asiguratului, ca urmare a unui accident produs n perioada de valabilitate a
asigurrii.
La asigurarea familial de accidente, suma asigurat se pltete:
a) asiguratului principal, n caz de invaliditate permanent a acestuia; de
invaliditate sau de deces al copiilor i de deces al soiei (soului), n calitate de
beneficiar;
b) soiei (soului) asiguratului principal, n caz de invaliditate
permanent a acesteia (acestuia) i de deces al asiguratului principal, n
calitate de beneficiar;
c) copiilor, n caz de deces simultan al prinilor, n calitate de beneficiari.
La asigurarea de accidente Turist, n caz de invaliditate permanent
din accident sau de distrugere a bunurilor casnice i gospodreti, suma
asigurat se pltete asiguratului; n caz de deces al asiguratului, suma
asigurat se pltete beneficiarului asigurrii.
La majoritatea tipurilor de asigurri de accidente contractele se ncheie
pentru sume fixe (mrimi standard sau un multiplu al acestora), stabilite la
niveluri diferite, n funcie de riscul asigurat, mai mari pentru invaliditate
permanent i mai mici pentru deces.
La asigurarea complex a elevilor i studenilor, contractele se ncheie
pentru sume asigurate, stabilite n mod distinct pentru: bunuri casnice i
gospodreti, invaliditate permanent, deces i rspundere civil legal.
La asigurarea facultativ a vntorilor, vntorii sportivi cu domiciliul n
Romnia, membri ai Asociaiei Generale a Vntorilor i Pescarilor Sportivi,
care posed permise de vntoare, sunt asigurai pentru cazurile de: a)
rspundere civil ca urmare a vtmrii corporale sau a decesului terelor
persoane, n legtur cu activitatea de vntoare i b) accidente ale vntorilor
sportivi ntmplate n legtur cu activitatea de vntoare. La acest tip de
asigurare, contractul se ncheie pentru sume asigurate fixe, stabilite n mod
distinct pentru invaliditate permanent, deces i rspundere civil.
72
73
74
75
76
77
78
01:05
Definiti asigurarile de accidente.
Care sunt cele mai uzitate tipuri de asigurari de accidente.
Ce prevederi contine asigurarea standard de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii familiale de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii de accidente Turist.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii managerilor pentru riscurile de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii calatorilor pentru cazurile de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii de accidente a angajatilor unei firme.
in cazul
in cazul
in cazul
in cazul
in cazul
79
01:25
Asigurrile facultative de accidente, fr excepie, acoper riscurile
de invaliditate permanent i de deces provocate de accidente.
Cteva dintre asigurrile concepute ca asigurri complexe, acoper
n plus bunurile casnice i gospodreti (asigurrile de accidente familiale,
Turist etc.), precum i rspunderea civil a asigurailor.
80
81
82
Unitatea de nvare 6
ASIGURRILE DE SNTATE
6.1 Consideraii generale
6.2 Categorii de asigurri private de sntate
83
Unitatea de nvare 6
ASIGURRILE DE SNTATE
6.1 Consideraii generale
Asigurrile private de sntate sunt definite n Romnia
prin Legea 212/2004.
Asigurrile private de sntate pentru plata serviciilor
00:00
medicale constituie un sistem facultativ, suplimentar celui de
asigurri de sntate obligatoriu, care acoper asigurailor
serviciile medicale n condiiile legislaiei privind organizarea i funcionarea
sistemului de asigurri sociale de sntate.
Asigurrile private de sntate pot fi, asigurri de tip complementar,
suplimentar i substitutiv.
Asigurrile private de sntate de tip complementar suport total sau
parial plata serviciilor excluse parial de ctre asigurrile sociale de sntate
din pachetul de baz.
Asigurrile private de sntate de tip suplimentar suport total sau
parial plata pentru serviciile care excedeaz pachetului de servicii de baz
din sistemul asigurrilor sociale de sntate privind furnizarea unui grad
ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale n cazul listelor de
ateptare, servicii medicale speciale n strintate i alte servicii.
Asigurrile private de sntate de tip substitutiv suport total sau parial
plata pentru orice tip de servicii.
Sunt eligibile pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private de
sntate orice persoane, ceteni romni, ceteni strini sau apatrizi cu
domiciliul sau, dup caz, reedina pe teritoriul Romniei care, dup
ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale de sntate, ncheie
contracte cu societi de asigurri private de sntate, denumite n continuare
asigurtori, i achit prima de asigurare.
Cetenii statelor membre ale Uniunii Europene, precum i cetenii
statelor cu care Romnia a ncheiat acorduri, nelegeri, convenii sau
protocoale internaionale de cooperare n domeniul sntii i tiinelor
medicale sunt eligibili pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private
de sntate i fr ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale de
sntate, dac acordurile, nelegerile, conveniile sau protocoalele ncheiate
ntre Romnia i ara respectiv nu prevd altfel.
Asiguraii sunt persoanele fizice care au un contract de asigurare privat
de sntate ncheiat cu un asigurtor, individual sau de ctre o ter persoan.
84
85
86
87
88
89
90
91
01:05
Asigurrile private de sntate oferite de societile de asigurri
private de sntate sunt servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de
ctre fiecare societate de asigurri private de sntate sub form de pachete de
servicii, n funcie de riscul individual.
Asigurarea medical standard este o form de asigurare destinat
acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea
depete un anumit numr de zile consecutive (de obicei 3 sau 5), a costurilor
tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n
perioada asigurat sau acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor
pe perioada de boal.Riscul de deces nu este asigurat.
92
93
94
Unitatea de nvare 7
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI.
7.1 Tipuri de bunuri
7.2 Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri
95
Unitatea de nvare 7
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI
7.1 Tipuri de bunuri
De-a lungul timpului, oamenii au cutat s descopere i
s aplice diverse metode de protecie mpotriva producerii
unor evenimente ce pot determina avarierea sau distrugerea
bunurilor i proprietilor pe care le dein. Asigurarea este una
00:00
dintre aceste metode, prin intermediul creia se acoper o
parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor
de zi cu zi.
Asigurarea de bunuri compenseaz cheltuielile impuse de repararea sau
de nlocuirea acelor bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute.
Pn cnd nu sufer o pagub, cele mai multe persoane nu realizeaz
necesitatea unei asigurri. Foarte puini oameni se ntreab cum se vor
descurca n momentul n care, de exemplu, vor pierde ntr-un incendiu toate
bunurile pe care le posed. Numai atunci cnd se confrunt cu un astfel de
risc, acetia contientizeaz importana asigurrii.
Atunci cnd riscul nu se produce n perioada asigurat, nu putem afirma
c primele pltite sunt pierdute, chiar dac asiguratul nu ajunge n situaia de
a fi despgubit, el obine, n schimb, un beneficiu psihologic (starea de
siguran pe care o ofer asigurarea).
Asigurrile de bunuri n Romnia sunt, ncepnd cu anul 1996,
facultative. Anterior au funcionat unele asigurri obligatorii: pn n 1990
acestea au cuprins bunurile aparinnd unitilor cooperatiste din agricultur
precum i cldirile i animalele aparinnd populaiei. n perioada 1990-1995 a
continuat asigurarea prin efectul legii, dar pentru cldirile i construciile
aparinnd persoanelor fizice.
Prin bun se nelege o valoare economic care este util pentru
satisfacerea nevoii materiale i spirituale a omului i este susceptibil de
apropiere sub forma dreptului de proprietate.
1. n funcie de natura lor i de clasificarea dat de lege, bunurile pot fi
mobile sau imobile.
Bunurile mobile pot fi:
- mobile prin natura lor (bunuri corporale, transformabile);
- mobile prin determinarea legii (valori mobiliare);
- mobile prin anticipaie (bunuri care prin natura lor sunt imobile, dar pe
care prile unui act juridic le consider ca mobile prin ceea ce vor deveni:
96
97
destinaia economic).
7. Dup corelaia dintre ele:
- bunuri principale (bunuri care pot fi folosite n mod independent, fr a
servi la ntrebuinarea unui bun);
- bunuri accesorii (bunuri care sunt destinate s serveasc la
ntrebuinarea altui bun principal).
8. Dup modul de percepere:
- bunuri corporale (bunuri care au o existen material, fiind
perceptibile simurilor umane);
- bunuri incorporale (reprezint valori economice care au o existen
abstract).
9. Dup cum sunt sau nu supuse urmririi i executrii silite pentru plata
datoriilor:
- bunuri sesizabile (bunuri ce pot forma obiectul executrii silite a
debitorului);
- bunuri insesizabile (bunuri care nu pot fi urmrite pentru plata unei
datorii).
n contextul asigurrilor, pe baza clasificrii oficiale din Legea 403/2004,
putem determina trei categorii de bunuri:
a) Proprieti i bunuri n care includem cldiri, construcii i
coninutul lor, maini, utilaje, instalaii, bunuri casabile, inventar gospodresc,
hrtii de valoare (bani, titluri financiare, timbre), drepturi de proprietate
intelectual (documente, manuscrise, soft), opere de art,
animale i producie agricol.
b) Bunuri n tranzit mrfuri care fac obiectul
contractelor de transport terestru, maritim, fluvial sau aerian.
c) Mijloace de transport terestru, maritim, fluvial sau
aerian.
00:10
98
99
100
bunului respectiv.
Persoanele din familia proprietarului persoanele din familia
proprietarului pot beneficia din utilizarea obiectului asigurrii, ceea ce
determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
Obiectul asigurrii n contractele de asigurri de bunuri i cldiri poate
fi reprezentat de:
- bunurile n proprietatea persoanelor fizice sau juridice;
- bunurile ce fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau
locaie de gestiune;
- bunurile primite n folosin;
- bunurile primite spre pstrare, separare, prelucrare, curare, vopsire
sau expunere spre vizionare.
n principiu nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu
mai pot fi folosite potrivit destinaiei.
Riscul asigurat
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i
bunurile din acestea;
riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor ce folosesc ca
uniti de producie i comercializare i bunurilor aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de
societile de asigurare sunt:
incendiu;
trsnet;
explozie;
ploaie torenial;
grindin;
inundaie;
furtun;
cutremur;
prbuiri i alunecri de teren;
greutatea stratului de zpad cu ghea;
avalane de zpad;
cderea pe cldiri a altor corpuri;
lovirea de ctre un autovehicul.
Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i
instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt
acoperite riscuri cum sunt:
ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
101
explozii;
efectele unor substane chimice;
scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n
vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de
sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei
corespunztoare sau le refuz.
Cele mai multe societi de asigurri ofer produse de asigurare de
bunuri pe mai multe niveluri, n funcie de riscurile acoperite. Astfel, exist:
- polie de asigurare mpotriva incendiului;
- polie de asigurare standard (care n general, acoper riscurile de
incendiu, trsnet, explozie i cderi corpuri);
- polie de asigurare extinse (care acoper, pe lng riscurile prevzute n
polia standard, i cteva riscuri suplimentare);
- polie de asigurare toate riscurile (n care nu sunt numite riscurile
acoperite, ci doar excluderile).
Suma asigurat reprezint partea din valoarea expus la risc pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat.
Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i
constituie unul dintre elementele care stau la baza calculului primei de
asigurare.
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic
dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s depeasc
valoarea de asigurare (valoarea real a bunului n momentul ncheierii
contractului de asigurare), deoarece asigurarea este astfel conceput nct s
nu permit sub nici o form acordarea unei despgubiri mai mari dect
pierderile efective suportate de asigurai.
La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza
normelor de asigurare, iar cele facultative, n funcie de propunerea
asiguratului, fr ns ca ea s poat depi valoarea bunului n momentul
ncheierii asigurrii sau, pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor.
Pentru stabilirea sumei asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri, se
procedeaz la evaluarea de asigurare. Evaluarea de asigurare reprezint
operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii
lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s fie cuprins n asigurare, este
necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, deoarece indemnizaia
de despgubire pltit de asigurtor n caz de producere a evenimentului
asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu
care sunt cuprinse bunurile n asigurare trebuie s fie stabilit n deplin
concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice subevaluare sau
102
supraevaluare poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru
asigurat.
Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii
asiguratului pentru prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea
bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care
asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. Pentru
prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurri utilizeaz
metoda penalizrii. Conform acestei metode, n condiiile n care contractul de
asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului,
despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma
asigurat i valoarea curent a bunului respectiv (principiul
proporionalitii).
Cea mai utilizat metod pentru determinarea valorii curente a unui bun
const n scderea deprecierii estimate (procentul cu care a sczut valoarea
iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din valoarea de nlocuire a
bunului respectiv la costurile curente.
n concluzie, prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau
achiziionrii cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din
punct de vedere al parametrilor funcionali sau constructivi, la preurile
uzuale de pe piaa local) din care se scade uzura n raport cu vechimea,
gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii/construciei
asigurate;
- la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora
(valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea,
ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective;
- la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele
asemntoare preul de cost sau preul de achiziie al acestora;
- pentru bunuri casabile valoarea de nlocuire;
- pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea
nominal;
- pentru hrtii de valoare preul pieei sau, dup caz, cotaia la
nchiderea bursei din ultima zi lucrtoare, nainte de data completrii cererii
de asigurare;
- pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii,
perle, pietre preioase, precum i altele asemenea preul pieei;
- pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia),
determinat pe baz de cataloage i/sau expertize.
n asigurarea de bunuri se folosesc o varietate de limite n ceea ce
privete suma asigurat. Astfel, n unele polie se specific o limit de suma
103
104
105
106
107
108
109
Franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat
de ctre persoana asigurat. n general, franiza are urmtoarele funcii:
- ncurajeaz msurile de control al riscului anumii asigurai nu sunt
dispui s-i cheltuiasc timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele
care, dac se vor produce, vor fi pltite de societatea de asigurare. De
exemplu, o persoan poate renuna la instalarea unui sistem de alarm contra
spargerilor, atunci cnd tie c societatea de asigurare i va acoperi pagubele
rezultate n urma unui furt. n cazul n care, n polia de asigurare se prevede
o franiz, asiguratul va fi ncurajat s instaleze un astfel de sistem, deoarece
este contient c n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun;
- reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea
de cele mai multe ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile
administrative ale asigurtorului efectuate n vederea soluionrii cazului de
despgubire pot fi mai mari dect suma pltit efectiv asiguratului ca
despgubire; existena unei franize, implic reducerea numrului de cereri
de despgubire, cu care se confrunt societatea de asigurare, deoarece sunt
eliminate cererile de despgubire pentru pagubele de mic valoare;
- reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o
plteasc deoarece franiza reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n
legtur cu despgubirea, aceasta determin i reducerea valorii primelor
pltite de asigurat.
Franiza poate fi deductibil sau atins. n cazul franizei atinse,
asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate
dac aceasta este mai mare dect franiza.
Franiza deductibil se scade n toate cazurile din valoarea daunei,
indiferent de volumul acesteia din urm. Cu alte cuvinte, n cazul franizei
deductibile, despgubirea se acord numai pentru partea de daun care
depete franiza.
Franiza se poate stabili pe evenimente sau ca sum agregat. Franiza
pe eveniment se aplic fiecrei daune n parte. Franiza agregat se aplic pe o
anumit perioad de timp. n cazul n care, n aceeai poli de asigurare de
bunuri sunt acoperite mai multe articole, se poate stabili o franiz pentru
fiecare articol n parte sau o franiz agregat pentru toate articolele asigurate
n cadrul poliei respective.
n fine, n contextul problematicii despgubirilor trebuie menionat i
faptul c asigurrile de bunuri, ca i cele de rspundere civil, funcioneaz pe
principiul subrogaiei. Acest lucru constituie o clauz distinct a contractului
de asigurare i permite asigurtorului s recupereze, parial sau total,
despgubirile pltite asiguratului, de la terele persoane rspunztoare de
producerea pagubei, sustrgndu-se asiguratului n dreptul su de recurs
110
asupra acestora.
ncetarea contractului de asigurare
Un contract de asigurare poate s nceteze s mai produc efecte juridice
prin mai multe metode. Astfel, o poli de asigurare poate s expire (la
ncheierea perioadei de asigurare), poate s nu mai fie rennoit (societatea de
asigurare nu mai accept preluarea n asigurare a riscului pentru o nou
perioad asigurat) sau poate s fie reziliat (ntreruperea acoperirii prin
asigurare la cererea unei pri).
O poli care expir, n mod obinuit, este rennoit sau nu, la data
aniversrii sale, care specific ziua i luna n care intr iniial n vigoare. Data
aniversrii rmne mereu aceiai. Datele de intrare n vigoare sau de expirare
precizeaz i anul i deci se schimb n funcie de ani. Poliele cu perioade de
asigurare a cror mrime este mai mare de un an prevd ncheierea sau
recalcularea primelor la fiecare aniversare.
n majoritatea cazurilor, un asigurat poate rennoi polia cnd aceasta
expir. Asigurtorul poate refuza acoperirea bunului pentru urmtoarea
perioad asigurat, ns, prin lege, sau prin contract, i se poate solicita
trimiterea unui preaviz de non-rennoire asiguratului.
Dei schimbarea asigurtorilor sau ntreruperea polielor se face, de
obicei, doar la aniversarea poliei, exist posibilitatea de a rezilia polia la
mijlocul termenului. Din aceast cauz este necesar ca poliele de asigurare s
includ clauze care s indice dac, cnd, i n ce circumstane poate fi reziliat
polia, cine are dreptul de a iniia rezilierea, cu ct timp nainte este necesar a
fi anunat rezilierea, ce proceduri trebuie urmate, cum se determin primele
de pltit sau rambursrile.
Rezilierea poate fi realizat att de ctre asigurat, ct i de ctre
asigurtor.
Rezilierea de ctre asigurat.
De obicei, asiguratul poate rezilia polia n orice moment, cu condiia s
urmeze anumite proceduri. n mod normal, rezilierea se poate realiza prin
napoierea poliei ctre asigurtor i a unui anun scris, anticipat, privind data
la care polia va fi reziliat. Anunul anticipat previne problemele ce pot
aprea dac s-ar permite un anun de reziliere retroactiv. Un asigurat poate s
solicite rezilierea la o dat anterioar, dac n perioada precedent nu s-au
produs pagube. ns, dac a survenit o pagub pe timpul acestei perioade,
asigurtorul va fi obligat s o acopere.
Asiguratul poate rezilia contractul de asigurare, n momentul n care alt
persoan devine proprietarul bunului asigurat. n aceste condiii, asiguratul
trebuie s fac o notificare scris asigurtorului, cu privire la data de la care
111
112
113
01:40
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai
mic dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s
depeasc valoarea de asigurare (valoarea real a bunului n momentul
ncheierii contractului de asigurare), deoarece asigurarea este astfel conceput
nct s nu permit sub nici o form acordarea unei despgubiri mai mari
dect pierderile efective suportate de asigurai.
114
115
116
Unitatea de nvare 8
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE
ASIGURARI.
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva incendiului i a altor calamiti.
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor
accidentale.
8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii
constructorului.
8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie
sau acte de tlhrie.
8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
8.7. Asigurarea animalelor.
8.8. Asigurarea culturilor agricole.
117
Unitatea de nvare 8
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE
ASIGURARI.
Din punct de vedere formal, societile de asigurare
abordeaz diferit asigurrile de bunuri i proprieti. Unele iau
n considerare toate riscurile ce pot afecta aceste bunuri, n timp
ce altele ofer polie doar pentru anumite riscuri. S vedem n
continuare care sunt obiectul i particularitile urmtoarelor
00:00
asigurri:
1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva incendiului i a altor calamiti.
2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor
accidentale.
3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii
constructorului.
4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau
acte de tlhrie.
5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
7. Asigurarea animalelor.
8. Asigurarea culturilor agricole.
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
pentru cazurile produse de incendiu i altor calamiti
n ceea ce privete aceast categorie de asigurri exist unele diferene n
abordarea acestora de ctre societile de asigurri, i anume:
- unele societi emit condiii particulare unice privind asigurarea
bunurilor mpotriva incendiilor, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu
afeciune civil sau la bunurile cu destinaie comercial sau industrial; alte
societi stabilesc condiii particulare distincte privind polia de incendiu,
dup cum este vorba de riscuri civile, comerciale sau industriale.
n ambele cazuri, ns, tarifele de prime se difereniaz n funcie de felul
i destinaia bunurilor respective;
- unele societi cuprind n aceeai poli mai multe riscuri: de incendiu
plus cel al calamitilor naturii ns, alte societi fac polie separate pentru
riscurile respective sau la cererea asiguratului cuprind n aceeai poli mai
multe riscuri, ns acesta pltete o prim suplimentar.
118
119
120
121
prilor rmase.
Pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la
momentul producerii evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur,
starea de folosin etc. Diferena dintre valoarea astfel determinat i valoarea
bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate, reprezint dauna.
Pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini
electronice, asigurtorul despgubete numai cheltuielile de refacere a
acestora. Pentru titlurile de credit pentru care este prevzut procedura de
reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile ocazionate de
reconstituirea acestora i nu de valoarea nominal a acestora.
Daunele indirecte precum lipsa de beneficiu, folosin sau chirie nu se
despgubesc. O despgubire limitat pentru astfel de daune (de exemplu la
10% din valoarea despgubirilor pentru daunele directe) poate fi introdus
printr-o clauz special.
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i a instalaiilor pentru cazuri de
avarii accidentale
Mainile, utilajele i instalaiile aflate n dotarea unitilor sau la
domiciliul asiguratului pot fi asigurate pentru:
- ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte
corpuri, explozie, lipsa apei n cazane sau recipiente, scurt-circuit, inducie,
supratensiune, trsnet, cutremur de pmnt, furtun, uragan, ploaie
torenial, cderea pe maini, utilaje sau instalaii a unor corpuri, greutatea
stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad;
- defecte de construcie, de materiale, de turnare sau de montare.
Asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
- pagubele care s-au produs din culpa asiguratului, a unui membru al
familiei acestuia, a unui membru al conducerii unitii asigurate ori a unui
prepus al asiguratului;
- pagubele produse n mod lent datorit uzurii sau ntrebuinrii
acestora;
- pagube produse de inundaii, incendiu, prin furt, precum i cele
prilejuite de msurile de stingere sau de drmare n timpul incendiului sau
dup producerea acestuia.
Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului, separat pentru
fiecare main, utilaj sau instalaie.
Primele de asigurare sunt difereniate pe grupe de bunuri sau dup felul
bunurilor din grup, iar unele dintre acestea i n funcie de ramura ori
subramura n care lucreaz.
122
123
124
reclamantului.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele care se situeaz sub limita franizei prevzute n contract i
care rmn n sarcina asiguratului;
- cheltuielile pentru refacerea, repararea sau nlocuirea bunurilor
cuprinse n asigurare;
- deteriorrii produse oricrui bun, suprafee de teren sau cldiri de
vibraii sau prin deplasarea sau slbirea bazei de sprijin;
- rspunderea decurgnd din vtmri corporale sau mbolnviri ale
salariailor constructorului, beneficiarului sau oricrei firme care are legtur
cu construcia asigurat sau ale membrilor familiilor acestora.
Asigurarea se ncheie pentru suma declarat de asigurat, exprimat n lei
sau valut prevzut n contractul de construcii-montaj.
Suma asigurat reprezint:
pentru pagube materiale valoarea total a contractului de construciimontaj, plus valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor i a altor
bunuri folosite la executarea acestuia. La cererea asiguratului aceast valoare
poate fi ntregit cu o anumit sum reprezentnd celelalte cheltuieli cuprinse
n asigurare (transport, taxe, etc.);
pentru rspunderea civil legal a asiguratului fa de teri o sum
apreciat de acesta, n funcie de: natura lucrrii de construcii-montaj pe care
o execut, numrul de lucrtori, mainile i utilajele folosite. Dac lucrarea se
execut n strintate, se va ine seama de legislaia i uzanele n materie, din
ara respectiv.
Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construciimontaj, pn la predarea definitiv a obiectului ctre beneficiar, pe baz de
proces verbal de recepie, precum i pe perioada de garanie.
Plata primelor de asigurare se efectueaz de regul anticipat, ns dac
lucrrile au o durat mai mare de ase luni, la cererea asiguratului, plata se
poate face i n rate.
n cazul prelungirii perioadei de construcie-montaj peste termenul
convenit, la cererea asiguratului, durata asigurrii se prelungete n schimbul
pltirii unor prime suplimentare.
n situaia de scurtare a perioadei de construcie-montaj asigurtorul se
angajeaz s restituie o parte din prima ncasat, n msura n care pagubele
nregistrate nu depesc, pe ntreaga perioad a asigurrii, 50% din prima de
asigurare total.
n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale privind riscul n cursul
executrii contractului de asigurare, asiguratul este obligat s ntiineze fr
ntrziere n scris pe asigurtor.
125
126
i electrocasnice;
- obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparate de filmat i fotografiat,
bijuterii;
- ustensile, mobilier, documente de arhiv i alte bunuri necesare pentru
birouri particulare sau cabinete particulare care comunic cu locuina;
- bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei.
Suma asigurat se stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea
de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii.
Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig
s o suporte n cazul producerii riscului asigurat, sub forma unei sume fixe pe
obiect, a unui procent pentru anumite grupe de bunuri i/sau sub forma unei
sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase la producerea unui
eveniment.
Asigurtorul despgubete pagubele materiale i directe de pierdere sau
deteriorare a bunurilor cauzate de:
- furtul comis prin ptrunderea n locuin;
- tlhriei n locuin;
- acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei.
Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este
obligat s ia o serie de msuri viznd mijloacele de nchidere i protecie a
cldirii n care se afl bunurile asigurate.
b) Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale
Bunurile cuprinse n aceast asigurare sunt cele aparinnd unitilor
economice pentru care exist riscul de a fi sustrase prin furt sau tlhrie. Este
vorba de:
- produse finite, componente, materii prime;
- utilaje, echipamente i mobilier;
- metale i pietre preioase;
- documente, registre, formulare, sisteme electronice de calcul.
Asigurtorul limiteaz cuantumul despgubirilor pentru unele categorii
de bunuri la un anumit procent din suma total asigurat.
Despgubirea este acordat pentru daunele directe i materiale, cauzate
prin:
- furt comis prin: spargerea mijloacelor de nchidere i de protecie, a
zidurilor, pardoselilor sau a plafoanelor; escaladare; utilizarea cheilor false
sau originale prin sustragerea de la asigurat, familie sau angajai ai acestora;
- tlhrii produse n localurile de desfurare a activitii;
- acte de vandalism i daune cu ocazia furtului, tlhriei sau tentativelor
de comitere a acestora.
127
128
129
130
131
132
133
134
02:00
135
136
02:05
Care sunt principalele tipuri de asigurari de bunuri.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii cladirilor, a altor constructii si a continutului acestora.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii masinilor, utilajelor si a instalatiilor.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii lucrarilor de constructii-montaj si a raspunderii constructorului.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii complexe a gospodariilor persoanelor fizice.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii animalelor.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii culturilor agricole.
137
02:25
Orice subevaluare sau supraevaluare poate avea consecine negative
fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat.Astfel, supraevaluarea bunurilor
poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru prevenirea
pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de
pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n
ntregime pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea
societilor de asigurri utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei
metode, n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o
sum inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se reduce proporional
cu raportul dintre suma asigurat i valoarea curent a bunului respectiv
(principiul proporionalitii). Cea mai utilizat metod pentru determinarea
valorii curente a unui bun const n scderea deprecierii estimate (procentul
cu care a sczut valoarea iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din
valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente.
138
139
140
Unitatea de nvare 9
ASIGURAREA DE BUNURI N TRANZIT
9.1. Consideraii generale
9.2. Elemente specifice pentru asigurarea de transport terestru
9.3. Asigurarea bunurilor n transportul aerian
141
Unitatea de nvare 9
ASIGURAREA DE BUNURI N TRANZIT
9.1. Consideraii generale
Asigurarea de bunuri n tranzit acoper bunurile
(mrfuri, bagaje) transportate pe rute terestre (rutiere,
feroviare), aeriene, maritime, lacustre sau fluviale. Deoarece n
transportul maritim (inclusiv lacustru i fluvial) asigurarea
00.00
bunurilor prezint unele particulariti legate de noiunea de
avarie comun care presupune o ntreptrundere ntre asigurarea bunurilor
(Cargo) i asigurarea navei (Casco), vom trata asigurarea maritim ntr-un
capitol separat.
Obiectul asigurrii l constituie bunurile ambalate corespunztor
mijlocului de transport utilizat.
Stabilirea i plata despgubirilor n transporturile terestre i aeriene au la
baz principiul c despgubirea nu poate s depeasc suma asigurat i nici
cuantumul pagubei stabilit pe baz de acte justificative. Nu poate depi de
asemenea valoarea bunurilor preluate n custodie de ctre asigurat n calitatea
lui de transportator.
Atunci cnd asiguratul este o cas de expediie sau ali operatori pentru
activiti conexe transportului terestru, asigurarea bunurilor este o asigurare
de rspundere civil fa de tere persoane cu interes patrimonial fa de
bunurile respective. Riscurile asigurate sunt: pierderea i/sau avarierea
mrfurilor preluate de Asigurat n vederea organizrii transportului;
cheltuieli justificate n legtur cu organizarea transportului (cheltuieli de
depozitare, de limitare a pagubelor, de constatare, de redirecionare a
mrfurilor etc.) penaliti datorate ntrzierii livrrii mrfurilor; cheltuieli de
judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil, dac acestea se
datoreaz unor acte de neglijen sau impruden comise de Asiguratul sau
prepuii acestuia n timpul i n legtur cu organizarea transportului de
mrfuri.
Despgubirea include i pagubele produse de avarieri sau distrugeri
prilejuite de msurile de salvare sau cheltuielile fcute n vederea limitrii
pagubelor, dac acestea sunt necesare ca urmare a unor cauze cuprinse n
asigurare.
Odat cu cerea de despgubire, asiguratul trebuie s prezinte actele i
documentele necesare pentru dovedirea: interesului direct asupra bunului
asigurat; drepturilor din contractul de asigurare; producerii daunei; sumei
142
143
00:30
144
1.
145
146
147
148
de teri.
Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este
obligat s
le plteasc cu titlul de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru:
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii
acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiei de mbarcare sau de
debarcare;
pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate sau
nenregistrate, precum i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea,
avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau
decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara
aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav
sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta i s se fi ntmplat n perioada
de valabilitate a poliei de asigurare.
Asigurtorul acord despgubiri i pentru: cheltuielile necesare pentru
procurarea obiectelor de strict necesitate n cazul sosirii cu ntrziere a
bagajelor; cheltuieli necesare i economicoase fcute pentru salvarea
pasagerilor, a bagajelor i a mrfurilor transportate, precum i a persoanelor i
bunurilor din afara aeronavei sau pentru micorarea pagubelor, prevenirea
extinderii acestora etc.; cheltuieli de judecat, arbitraj etc., fcute de asigurat,
n scopul reducerii preteniilor la despgubire ori n scopul formulrii
preteniilor fa de teri.
Asigurtorul nu acord despgubiri n legtur cu daunele cauzate de,
sau rezultate din: orice detonare n scopuri ostile a oricrei arme de rzboi
care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear ori alte reacii, fore sau
materiale radioactive;
rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, insurecie, invazie, rebeliune,
revoluie, aciuni ostile ale inamicului, ale unei puteri militare sau uzurpate,
greve, revolte, tulburri civile, confiscare, naionalizare sau rechiziionare,
msuri dictate de un guvern sau o autoritate public ori prin lege marial,
piraterie, deturnare sau altele asemntoare; folosirea aeronavei n alte
scopuri dect cele indicate n polia de asigurare; folosirea pistelor i a
terenurilor de aterizare neautorizate sau care nu prezint condiii de siguran
a aterizrii, cu excepia cazurilor de for major; aciunea intenionat sau
culp grav a asiguratului sau a reprezentanilor si; pilotarea aeronavei de
ctre persoane care nu posed brevet de pilot pentru categoria i tipul
aeronavei respective, ori deservirea aeronavei de personal tehnic
nespecializat, care nu posed brevete corespunztoare; gararea sau prsirea
aeronavei n afara spaiilor special rezervate de pe aeroporturi, fr luarea
msurilor corespunztoare pentru securitatea ei; zborurile de prob dup
149
150
01:15
151
152
01:50
Asigurarea de bunuri n tranzit acoper bunurile (mrfuri, bagaje)
transportate pe rute terestre (rutiere, feroviare), aeriene, maritime, lacustre
sau fluviale.
Obiectul asigurrii l constituie bunurile ambalate corespunztor
mijlocului de transport utilizat.
Pentru transportul pe calea aerului, mrfurile trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii: s nu prezinte pericol pentru aeronav,
persoane sau bunuri, iar n cazul transporturilor mixte, s nu tulbure sau s
incomodeze pasagerii etc.
153
154
155
Unitatea de nvare 10
ASIGURAREA MIJLOACELOR DE TRANSPORT
TERESTRU I AERIAN
10.1. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt
10.2. Asigurarea aeronavelor
156
Unitatea de nvare 10
ASIGURAREA MIJLOACELOR DE TRANSPORT
TERESTRU I AERIAN
10.1 Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt
Obiectul asigurrii. Fac obiectul asigurrii autovehiculele
fa de care asiguratul are un interes i care sunt nmatriculate
n Romnia potrivit dispoziiilor legale i anume:
autovehicule destinate transportului de persoane tip
autoturisme, autobuze, autostaionare, motocicluri etc.
00:00
autovehicule destinate transportului de bunuri, ca:
autocamioane, autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare, etc.
autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii
speciale, ca: autovehicule pentru gospodrirea comunal, pentru stingerea
incendiilor etc.
remorci i semiremorci auto trase de un autovehicul
Pentru autovehiculele asigurate, asigurtorul emite polie de asigurare,
n baza crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s
despgubeasc reasigurat, cu condiia ca acesta s fi achitat primele de
asigurare datorate.
Poliele de asigurare sunt denumite STANDARD i TOATE
RISCURILE. Ele acoper:
n cazul persoanelor fizice, cazurile cnd autovehiculul este condus
de proprietar, soia (soul) acestuia, precum i de alte persoane fizice care n
mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul;
n cazul persoanelor juridice, cazurile n care autovehiculul este
condus de membrii din conducerea asiguratului sau de prepuii acestuia;
Riscuri asigurate. n funcie de tipul poliei ales de asigurat, asigurtorul
acord despgubiri astfel:
1. La polia STANDARD, pentru avariile produse autovehiculului
asigurat provocate de:
a.) riscuri specifice diferitelor accidente, cum ar fi: ciocniri, loviri sau
izbiri, zgrieri, cderi, derapri sau rsturnri;
b.) riscuri generale n care intr: incendiu, trsnet, explozie, efectele
directe ale ploii toreniale, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur,
prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea,
avalane de zpad, cderea de corpuri pe cldirea n care se afl
157
autovehiculul.
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse
autovehiculului prin afumare, ptare, carbonizare sau diverse distrugeri,
precum i cele cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul
producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau a
construciei n care se afl acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele
produse atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de
autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri pentru pagube produse ca
urmare a acoperirii locului unde se afl autovehiculul asigurat cu un strat de
ap provenit din orice cauz, precum i pentru pagubele produse de aciunea
mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ap.
n cazul riscurilor generale, se acord despgubiri i pentru pagubele
produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestora.
2. La polia TOATE RISCURILE, pentru avariile produse
autovehiculului asigurat provocate de riscurile prevzute de polia
STANDARD, precum i pentru:
a.) furtul autovehiculului;
b.) furtul prin efracie al unor pri componente sau piese ale
autovehiculului, precum i pentru pagubele produse autovehiculului ca
urmare a furtului sau a tentativei de furt prin efracie.
La ambele tipuri de polie se acord despgubiri i pentru:
cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii
din Romnia, cel mai apropiat de locul accidentului, care poate face reparaia,
sau de locul de adpostire al autovehiculului, dac acesta poate fi deplasat
prin for proprie;
pagube produse autovehiculului asigurat de avarii sau distrugeri
prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat,
pentru salvarea acestuia sau a construciei n care se afl;
pagube produse dotrilor i aparaturii montate de fabricant la
autovehicul, dac acestea au fost incluse n suma asigurat, etc.
Asigurtorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri:
pagube produse autovehiculului, unor pri componente sau piese
ale acestuia, din alte cauze dect cele menionate mai sus, cum ar fi pagubele
cauzate prin ntrebuinare, funcionare sau uzare, defecte de fabricaie ale
materialului;
pagube produse sub influena temperaturii asupra motorului
158
160
161
162
164
165
asigurtor, dar fr a depi valoarea de nlocuire, adic cel mult valoarea din
nou la data ncheierii asigurrii.
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad de timp (de
regul un an), fie pentru o cltorie determinat.
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, rspunderea
asigurtorului ncepe i nceteaz:
la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, la datele
prevzute n contract;
la asigurarea ncheiat pentru o cltorie determinat, din momentul
nceperii operaiilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare,
respectiv n momentul terminrii operaiilor de debarcare sau descrcare pe
aeroportul de destinaie, ori din momentul pornirii motoarelor, respectiv n
momentul opririi motoarelor n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri.
Dac n momentul expirrii, denunrii sau rezilierii contractului
aeronava se gsete n zbor, ntr-un aeroport de refugiu ori de escal sau
sufer o avarie, rspunderea asigurtorului nceteaz la ajungerea aeronavei
la aeroportul de destinaie.
La producerea daunei, asigurtorul sau reprezentantul su este obligat s
ia toate msurile necesare pentru pstrarea i salvarea aeronavei i pentru
conservarea dreptului de regres mpotriva prii vinovate.
Tot asiguratului i incumb sarcina de a proba cu acte interesul su fa
de bunurile asigurate, producerea daunei i mrimea preteniilor
privitoare la daun. Mrimea despgubirilor cuvenite
asiguratului se stabilete de ctre asigurtor cu participarea
asiguratului, folosindu-se n acest scop documentele n care sau consemnat mprejurrile n care s-a produs dauna.
Asigurtorii n ramura aviaiei pentru casco sunt
01:00
organizai pe plan mondial, n Uniunea Internaional a
Asigurtorilor de Aviaie IUAI, nfiinat n 1946 i avnd sediul la Londra.
Cum se acorda despagubirea in functie de tipul politei
alese de asigurat? Descrieti aceste tipuri de polite si
riscurile incluse?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
167
01:15
168
01:35
1. Care sunt obiectul asigurarii si riscurile asigurate in
cazul asigurarii facultative a autovehiculelor?
2. Care este deosebirea intre polita standard si polita toate
riscurile?
3. In ce situatii asiguratorii nu acorda despagubiri la asigurarile
CASCO?
4. Cum se stabileste suma asigurata si prima de asigurare?
5. Care este procedura de evaluare a pagubelor si plata a
despagubirilor in asigurarea CASCO auto?
6. Care este obiectul asigurarii, riscurile acoperite si particularitatile
evaluarii si platii daunelor in cazul asigurarii aeronavelor?
169
01:50
In cazul politelor de asigurare facultativa a
autovehiculelor pentru avarii si furt, regasim polite de asigurare Standard si
Toate riscurile.
Prima de asigurare se achit anticipat i integral, pe ntreaga
perioad menionat n poli, sau n rate, din care prima rat se pltete
nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele anterior datelor
scadente menionate n aceasta.
La asigurarea unei aeronave se face deosebire ntre pierderea fizic
direct, pierderea total constructiv i dispariia acesteia
170
171
172
Unitatea de nvare 11
ASIGURAREA MARITIM
11.1. Categoriile de riscuri i avarii
11.2. Asigurarea bunurilor transportate maritim
11.3. Asigurarea navelor
11.4. Asigurarea de protecie i indemnizare
173
Unitatea de nvare 11
ASIGURAREA MARITIM
11.1 Categoriile de riscuri i avarii
Asigurarea maritim este prima form de asigurare,
nceputul ei datnd nc din antichitate.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp,
proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor i,
ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea
att mrfurile, ct i nava. Acest lucru ere posibil pentru c
00:00
interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o
specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o
difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a
navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de
asigurare, n funcie de acelai interes:
asigurarea navelor CASCO;
asigurarea mrfurilor CARGO.
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele
maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi,
precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. n practica
internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:
riscuri asigurabile;
riscuri excluse.
Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:
riscurile obinuite sau generale;
riscurile speciale.
a) Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte
aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau
ntmplare fortuite, survenite n timpul transportului maritim, indiferent dac
ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor sau valurilor.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
furtuna care poate provoca : scufundarea navei sau avarierea
bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
naufragiul scufundarea navei din diferite cauze;
euarea punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
coliziunea ciocnirea a dou nave ntre ele;
abordajul ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
174
aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
furtul;
jaful;
capturarea i sechestrarea de ctre dumani, etc.
175
177
178
garania bancar.
Dup producerea avariei comune, primul pas necesar este estimarea
valoric a pagubelor materiale i nsumarea cheltuielilor ce se calific n
categoria de avarie comun. Aceste operaiuni, precum i repartizarea
cheltuielilor ntre pri se realizeaz de experi n domeniu denumii dispaori
(n francez: dispacheur), iar documentul de lichidare a avariei comune
realizat de aceti experi se numete dispa.
Cota de contribuie a prilor la avaria comun se calculeaz
raportnd masa creditoare (cheltuielile de avarie comun) la masa debitoare
(valoarea salvat a navei i a ncrcturii). Procentul astfel rezultat se va aplica
apoi la valoarea salvat a navei (suma asigurat a navei minus avaria
particular a acesteia), respectiv la valoarea salvat a mrfii (suma asigurat a
mrfii minus avaria particular a mrfii), rezultnd contribuia valoric a
navei, respectiv mrfii, la avaria comun. Aceste sume vor fi despgubite de
asigurtori n completarea sumelor ce reprezint avariile particulare ale navei,
respectiv ncrcturii.
11.2 Asigurarea bunurilor transportate maritim
Obiectul asigurrii l constituie bunurile transportate pe
calea apei, respectiv pe mri i oceane, fluvii i lacuri. Riscurile
preluate de asigurtori n aceste asigurri Cargo sunt grupate n
trei categorii denumite condiii de asigurare (A, B i C).
Aceast clasificare a fost elaborat n anul 1982 de ctre
00:30
Institutul Asigurrilor din Londra i a nlocuit o alt clasificare
practicat pn atunci n transporturile maritime, respectiv:
asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA- free from
particular average)
asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WPA with
particular average)
asigurarea pentru toate riscurile (AR all risks).
Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei
sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu
excepia unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei
condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri excluse:
pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din/sau provocate de:
comportare necorespunztoare, voit a asiguratului;
pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului
asigurat; ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a
179
180
181
183
184
185
asigurate.
Drepturile societii de asigurare se refer la ncasarea primelor de
asigurare, la informarea continu i curent cu privire la voiajul navei i chiar
de a refuza plata unor despgubiri cnd preteniile asiguratului nu sunt
justificate.
Rspunderea asigurtorului se limiteaz la suma asigurat.
n caz de pierdere total, real sau prezumat, sau de dispariie a navei,
despgubirea este egal cu suma asigurat pentru nav plus suma asigurat
suplimentar. Nava se consider disprut cnd de la ultima comunicare cu
aceasta trec 180 zile fr a se recepiona alte informaii despre nav.
n caz de avarie despgubirea pltit este echivalent cu costul
reparaiilor prilor sau pieselor avariate sau cu costul de nlocuire al acestora,
scznd valoarea eventualelor piese recuperate sau deeuri valorificabile. Se
practic aici de regul sistemul franizei deductibile pe eveniment. Franiza
nu se practic ns n cazurile de avarie comun i de coliziune.
Rspunderea asigurtorului pentru pagubele produse de nava asigurat
altor nave, obiecte sau instalaii portuare prin coliziune se limiteaz la 75%
din suma asigurat pe eveniment.
ncheierea contractului n asigurarea maritim implic o procedur
specific. Pentru perfectarea contractului, asiguratul i exprim interesul
patrimonial n scris, prin declaraia de asigurare remis de societatea de
asigurare.
Cererea de asigurare cuprinde date referitoare la: beneficiar, asigurat,
denumirea navei, pavilionul, anul construciei, portul de ncrcare, cel de
destinaie, descrierea mrfurilor care fac obiectul transportului, condiiile de
asigurare i alte date.
Confirmarea ncheierii contractului de asigurare se face de asigurtor,
prin trimiterea decontului de prime sau eliberarea poliei de asigurare.
Acceptul de ctre asigurat a condiiilor impuse prin polia de asigurare
este tacit, dac n termen de dou zile de la primirea acesteia nu face
obieciuni.
n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi
grupate n:
1. polie pentru asigurarea navelor:
a) polie de cltorie - prin care se asigur nava pentru o cltorie
precizat,
b) polie temporare (pe timp) - prin care nava este asigurat pe o
perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor,
c) polie mixte - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s
186
187
188
189
190
02:00
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz
navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n
porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.
n practica internaional a asigurrilor maritime noiunea de avarie
desemneaz pagubele materiale, deteriorarea sau degradarea navei sau
ncrcturii (avarii-pagube) dar i cheltuielile excepionale fcute pentru
salvarea navei i ncrcturii (avarii-cheltuieli).
n practica internaional, primele de asigurare, n asigurarea
navelor, sunt stabilite statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a
prilor componente.
Asigurarea de protectie si indemniazare constituie o asigurare
reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile maritime
CASCO i CARGO.
Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care
trebuie s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele
amenzi, penaliti, taxe, dup caz.
191
192
193
Unitatea de nvare 12
ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL
12.1. Caracteristici generale
12.2. Asigurarea de rspundere civil auto
12.3. Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara
Romniei (asigurarea tip Carte verde)
12.4. Asigurrile de rspundere civil general (facultative)
194
Unitatea de nvare 12
ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL
12.1 Caracteristici generale
Asigurrile de rspundere civil reprezint o component
important a activitii de asigurare alturi de asigurrile de
persoane i asigurrile de bunuri, fiind ncadrate n categoria
asigurrilor generale (non via). Prin asigurrile de
rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat
00:00
persoan fizic sau persoan juridic unor tere persoane.
Este vorba de prejudiciile pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde
potrivit legii.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de
bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat, dac se produce riscul
acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan, respectiv terul
pgubi. Existena asigurrii de rspundere civil permite, pe de o parte, ca
persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca
patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de
asigurare pltite, el nu mai poate fi urmrit pe cale judiciar pentru
prejudiciul produs.
Astfel, se poate afirma c asigurrile de rspundere civil, n afar de
faptul c protejeaz patrimoniul asiguratului, au i un important rol social,
deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor
accidente s fie despgubite prompt i integral de ctre societatea de
asigurri. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul
faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi
descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente
de autovehicule nu sunt identificai imediat).
De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai
acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea
unui accident. Nu se pot acorda despgubiri pentru preteniile formulate de
tere persoane fa de asigurat, ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor
obligaii preexistente, ca de exemplu cele contractuale.
Trebuie reinut c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite
numai
pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii,
care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
- n primul rnd, este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte
195
196
197
grupe:
Autoturisme (inclusiv de teren i mixte, autosanitare i rulote auto).
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de capacitatea cilindric, n 6
grupe.
Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv tramvaie i
troleibuze).
Motociclete cu sau fr ata.
Tractoare rutiere.
Alte autovehicule (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane,
autospeciale).
Reglementrile legale n materia asigurrilor de rspundere civil auto
au fost actualizate prin modificrile i completrile la Legea 136/1995 operate
prin Legea 172/2004 i Ordinul nr. 21 din 19.11. 2009 al Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor privind punerea n aplicare a Normelor privind
asigurarea obligatorii de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule.
Ne vom referi n continuare la principalele prevederi ale acestor
reglementri.
Autorizarea asiguratorilor
Asiguratorii pot practica asigurarea obligatorie RCA daca sunt autorizati
pentru desfasurarea activitatii de asiguraresi indeplinesc cumulativ
urmatoarele conditii speciale:
a) sunt autorizati pentru subscrierea riscurilor de raspundere civila a
vehiculelor
b) dispun de o reprezentant de despagubiri in fiecare stat situat in
limitele teritoriale de acoperire a asigurarii RCA
c) dispun de o retea teritoriala formata din cel putin o unitate, sucursala
ori agentie in fiecare judet si in municipiul Bucuresti, cu exceptia judetului
Ilfov, atat pentru activitatea de contractare a asigurarii, cat si pentru cea de
constatare si lichidare a daunelor pentru vehicule;
d) in cadrul fiecarei unitati si subunitati dispun de personal specializat
pentru activitatea de constatare si de lichidare a daunelor auto si efectueaza
plati de despagubiri la cel putin una dintre unitatile teritoriale din fiecare
judet si din municipiul Bucuresti, cu exceptia judetului Ilfov;
e) dispun, atat pentru sediul central, cat si pentru subunitati, de o dotare
cu tehnica de calcul si software adecvate si de personal care sa permita
contractarea asigurarii RCA, tinerea unor evidente detaliate privind
incheierea, derularea si incetarea asigurarii RCA si transmiterea in format
198
199
200
201
202
203
204
205
206
207
208
tranzitate.
Pentru a depi problemele ridicate de diversitatea reglementrilor
existente n diverse ri n materia rspunderii civile auto, nc din 1947
subcomisia transporturilor rutiere a Comisie Economice pentru Europa a
Organizaiei Naiunilor Unite (CEE ONU) a elaborat un sistem de asigurare
de rspundere civil auto prin care asigurarea ncheiat ntr-o ar devine
operant, n caz de accident, n conformitate cu legislaia din ara n care s-a
produs acest accident.
Din punct de vedere juridic, acest sistem altereaz principiul lex loci
contractus din reglementrile de drept internaional privat, garantnd
posesorului de Carte verde, n orice ar afiliat la sistem n care intr
autovehiculul asigurat, regimul local de rspundere civil auto.
Adoptndu-se acest sistem, n fiecare ar s-a creat un Birou Naional ce
reprezint societile de asigurri din ar n raport cu Birourile din alte ri
i de asemenea supravegheaz respectarea de ctre societile de asigurri din
ar a obligaiilor financiare ce le revin din participarea la sistem.
Aceast convenie inter-birouri s-a constituit n 1949 ntr-o organizaie
internaional,
respectiv
Consiliul
Birourilor
Asigurtorilor
de
Autovehicule, cu sediul la Londra. Aceasta a elaborat i forma documentului
de asigurare Carte verde, denumit astfel dup culoarea lui. Sistemul a
nceput s opereze n 1953.
El a fost perfecionat n 1984 prin Recomandrile de la Geneva ale CEE
ONU care au antrenat semnarea n 1996 a unei noi Convenii Tip Interbirouri Carte verde, operaional din iulie 1997.
Organizarea sistemului aloc fiecrui Birou naional dou funcii
simultane, de Birou emitent (Birou pltitor) i respectiv de Birou gestionar.
n calitate de Birou emitent, acesta furnizeaz certificate de asigurare
membrilor si (societile de asigurri ce practic asigurarea de rspundere
civil auto) pentru a fi completate de ctre acetia i eliberate clienilor lor.
Perioada de valabilitate a certificatelor de asigurare Cartea verde este
de minimum 15 zile, fiind uzuale termenele de 15 zile, 20 zile i o lun.
ntre funciile i obligaiile Biroului naional n calitate de Birou gestionar
al cazului de rspundere civil auto petrecut pe teritoriul su trebuie
menionate urmtoarele:
De ndat ce Biroul gestionar ia cunotin de producerea unui accident
n care este implicat un asigurat, fr a atepta o reclamaie formal, va
proceda imediat la investigarea circumstanelor producerii accidentului n
scopul gestionrii cazului. Biroul gestionar va informa imediat Biroul pltitor,
sau pe membrul acestui Birou care a eliberat certificatul de asigurare, de toate
pagubele.
209
210
12.4 Asigurrile
(facultative)
de
rspundere
civil
general
211
212
213
214
215
desdunare pentru prejudicii produse prin comiterea din culp a unor acte de
impruden sau neglijen n desfurarea activitilor profesionale, de care
rspunde n baza legii;
- cheltuielile de judecat fcute de Asigurat n procesul civil;
- cheltuieli de refacere i/sau nlocuire a documentelor originale (facturi,
ordine de plat, extrase de cont, state de salarii, registre de cas, chitane,
balane contabile etc.) pierdute, distruse sau deteriorate din culpa
Asiguratului.
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor i
personalului auxiliar
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor fizice - medici, stomatologi,
posesoare ale diplomei de medic eliberat de o instituie de nvmnt
universitar medical din Romnia ori din strintate, echivalat potrivit legii, i
autorizate de Ministerul Sntii i Familiei, potrivit Statutului personalului
sanitar. Se mai pot asigura asistenii medicali i alte categorii de personal
sanitar mediu (surori medicale, laborani, tehnicieni medicali i alte cadre cu
pregtire medie de specialitate), precum i unitile medicale (spitale,
materniti, policlinici, dispensare, sanatorii, cabinete particulare, etc.) pentru
prepuii acestora.
Se acord despgubiri pentru:
- sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de
desdunare pentru prejudicii produse prin svrirea, n timpul i n legtur
cu exercitarea activitii profesionale n limitele de competen conferite de
autorizaia de liber practic, a unor acte de impruden sau neglijen, care
au drept rezultat vtmri corporale, mbolnvirea sau decesul pacienilor ori
pagube materiale la bunurile aparinnd acestora;
- cheltuielile de judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil.
La solicitarea Asiguratului, polia acoper i daunele morale, prin plata
unei prime suplimentare.
Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor
Prin intermediul acestei polie se pot asigura farmacitii i asistenii de
farmacie care i desfoar activitatea pe baza autorizaiei de liber practic,
conform legislaiei n vigoare, indiferent de calitatea pe care o au: farmacist,
farmacist de specialitate, farmacist primar, farmacist rezident, doctor
farmacist, asistent de farmacie i asistent principal de farmacie, care-i
desfoar activitatea n cadrul unitilor farmaceutice. Se mai pot asigura, de
asemenea, att unitile farmaceutice care n sensul prevederilor legale sunt
de distribuie (depozit farmaceutic) i de eliberare (farmacii, drogherii), ct i
216
217
02:00
218
219
02:25
220
221
222
Unitatea de nvare 13
ASIGURRILE DE CREDITE I GARANII
Consideraii generale
13.1. Asigurarea creditelor de export
13.2. Asigurarea creditelor interne
13.3. Asigurarea ratelor de leasing
13.4. Asigurarea de cauiune
223
Unitatea de nvare 13
ASIGURRILE DE CREDITE I GARANII
13.1. Consideraii generale
Asigurrile de credite i garanii sunt subsumate unor
categorii de riscuri financiare i/sau politice legate de o palet
larg de activiti economice, comerciale sau financiare,
00:00
derulate n ar sau pe plan internaional.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
riscuri comerciale;
riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
riscuri politice;
riscuri valutare.
1.Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n
cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al
cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a
sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate
constitui rea-credin din partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale
sunt,n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau
cauzate de o for major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat
fa de furnizor (cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente
de voina i solvabilitatea cumprtorului, care l mpiedic s-i onoreze
obligaiile de plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu
caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargoului.
Riscurile politice pot fi constituite i de diverse msuri luate de
autoritile publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte
ca:
restrngerea importurilor;
limitarea transferului valutar;
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului
economic asigurat.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen
de ctre importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt
224
225
226
227
de:
bonitatea i solvabilitatea cumprtorului;
ramura economic;
ara n care se face exportul;
perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de
asigurtor n funcie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de
valabilitate a contractului. La asigurrile ncheiate pe perioade mai mari de un
an, prima poate fi achitat i n rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste
insolvabilitatea debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din
cauze comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:
depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;
iniierea procedurii de faliment.
Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de
experi desemnai de acesta.
Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:
plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;
sumele obinute din valorificarea garaniilor;
eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul
perioadei de asigurare;
fransiza stabilit prin contractul de asigurare.
b. Asigurarea de garanii (de cauiune)
Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz
c debitorul i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de
creditor.
Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai
utilizate forme se refer la:
garanii pentru licitaii;
garanii de restituire a avansului;
garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere;
garanii pentru vam;
garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele
oficiale.
Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care
ctig licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv
228
229
230
232
233
234
235
236
237
238
239
240
241
Plata despgubirilor
n cazul producerii riscului asigurat, constatarea i evaluarea pagubelor
se face de ctre Asigurtor, mpreun cu Asiguratul, sau prin experi neutri,
agreai de ambele pri.
n caz de daun, Asiguratul va fi despgubit cu suma nerecuperat de la
debitori.
Cuantumul despgubirii este egal cu valoarea creditului nerambursat,
din care se scad, dup caz, urmtoarele:
franiza stabilit in contractul de asigurare;
sumele recuperate din realizarea altor drepturi (girani);
sumele recuperate din valorificarea bunurilor gajate/ipotecate;
contravaloarea bunurilor recuperate de la clieni;
orice prime datorate de Asigurat pn la expirarea perioadei de
asigurare.
n cazul n care, dup plata despgubirilor, Asiguratul recupereaz de la
debitor sume de bani sau bunuri ce vor fi revalorificate, acesta va remite
Asigurtorului sumele reprezentnd contravaloarea bunurilor revalorificate
sau partea recuperat a acestora, n proporia n care s-a realizat recuperarea.
Despgubirile se acord numai pentru clienii Asiguratului nominalizai
n borderourile centralizatoare transmise Asigurtorului i pentru care s-a
achitat prima de asigurare.
n caz de tentativ de fraud prin prezentarea de acte i documente false
n scopul de a obine despgubiri necuvenite, Asigurtorul este n drept s
sesizeze organele competente i s amne plata despgubirilor pn n
momentul soluionrii cazului de ctre acestea.
Valoarea despgubirilor nu poate depi sumele asigurate prevzute n
contractul de asigurare .
Despgubirile se pltesc n moneda n care s-a pltit prima asigurare.
Pentru riscul de neplat a ratelor creditelor bancare plata despgubirilor
se va face astfel:
despgubirea se acord dup neachitarea de ctre clientul-debitor a unui
numr de rate convenite ntre Asigurat i Asigurtor;
plata despgubirii se face n trane lunare, fiecare egal cu valoarea ratei
de credit stipulat n contractul de credit bancar;
cuantumul despgubirii nu va putea depi n nici un caz suma
asigurat;
cuantumul despgubirii se va stabili la valoarea unui numr de rate care
nu va putea fi depit dect n cazul n care Asiguratul face dovada
242
01:30
Obiectul asigurrii
n baza acestei asigurri, Societatea de asigurare accept ca, n schimbul
primelor de asigurare ncasate de la Asigurat, s acopere preteniile bneti
ale Asiguratului, rezultate din riscul de nencasare a ratelor de leasing de ctre
Asigurat de la utilizatorii bunurilor mobile sau imobile nchiriate n scopul
exploatrii sau pentru consumul final, ca urmare a imposibilitii de plat
dovedit cu acte legale a acestora.
Riscul asigurat
Se refer exclusiv la pierderile financiare pe care Asiguratul le-ar suferi
ca urmare a incapacitii de plat i/sau insolvabilitii certe i dovedit prin
acte a debitorilor si, persoane juridice sau fizice.
Asigurtorul acoper numai riscurile aferente clienilor nominalizai n
centralizatorul privind asigurarea bunurilor livrate n leasing pentru riscul
financiar, ntocmit de Asigurat i prezentat Asigurtorului pentru care s-a
fcut dovada achitrii primelor de asigurare.
Odat cu asigurarea riscului de neplat a ratelor de leasing se ncheie i
asigurarea pentru pagube produse bunurilor ce fac obiectul contractelor de
leasing de riscurile generale (avarii, incendiu i alte calamiti, inclusiv furt
prin efracie sau acte de tlhrie).
243
Excluderi
Lista situaiilor care l absolv pe Asigurtor de la orice obligaii de
despgubire a Asiguratului este similar cu cea prezentat pentru asigurarea
creditelor bancare. Se adaug ns i urmtoarele:
neplata de ctre utilizator a ratei de leasing, pe motiv c bunul care face
obiectul contractului de leasing este avariat sau n curs de reparaii;
neplata de ctre utilizator a ratei de leasing datorat nendeplinirii de
ctre Asigurat a obligaiilor asumate prin contractul de leasing;
valoarea rezidual.
Perioada de asigurare
Pentru fiecare contact de leasing n parte, perioada de asigurare pentru
riscul de neplat a ratelor de leasing (chiriilor), ncepe la data nchirierii
bunului i expir la termenul de plat al ultimei rate de leasing (chirii),
conform contractului de leasing.
Pentru riscurile generale (avarii, incendiu i alte calamiti, furt prin
efracie sau acte de tlhrie) perioada de asigurare ncepe la data nscris n
polia de asigurare a bunului i expir dup 365 de zile, cu drept de rennoire
(anual / subanual) pn la ncheierea contractului de leasing.
ncheierea contractului de asigurare
n funcie de particularitile afacerilor i domeniilor de activitate ale
Asiguratului i la opiunea acestuia, asigurarea se poate ncheia pentru:
a) o singur tranzacie, pe care Asiguratul o ncheie cu unul sau mai
muli clieni la o anumit dat;
b) flux de tranzacii nedeterminate, ncheiate de ctre Asigurat cu unul
sau mai muli clieni, pe perioade determinate;
c) cifra de afaceri estimat a Asiguratului pe o perioad de 12 luni,
indiferent de numrul clienilor ori tranzaciilor.
Rspunderea Asigurtorului
Rspunderea Asigurtorului pentru riscul de neplat a ratelor ncepe la
data la care creanele au fost generate, respectiv la data ncheierii fiecrui
contract de leasing.
Rspunderea Asigurtorului nceteaz:
n momentul ndeplinirii obligaiilor asumate de utilizator prin
contractul de leasing ncheiat;
n maximum 30 de zile calendaristice de la data la care Asiguratul reintr
n posesia bunului nchiriat, perioad n care Asiguratul este obligat s repun
n vnzare bunul respectiv;
244
245
246
01:45
Obiectul asigurrii
Prin acest contract de asigurare, Asigurtorul, n calitate de garant, se
angajeaz fa de o ter parte, numit beneficiar al cauiunii, s execute
obligaia Asiguratului-debitor de a plti o sum de bani la scaden, conform
prevederilor contractuale dac acesta se afl n imposibilitate temporar de
plat.
Angajamentul luat de Asigurator n calitatea sa de garant se afl sub
rezerva recuperrii de la Asigurat a sumelor pltite n locul acestuia n baza
unei aciuni sub rogatorii.
Riscuri asigurate
Asigurarea acoper riscul neachitrii de ctre Asigurat a sumelor de
plat scadente la creditele bancare sau comerciale contractate, din cauza lipsei
temporare de disponibiliti n cont, Asigurtorul achitnd creditorului
sumele datorate de Asigurat.
Excluderile sunt similare cu cele aferente asigurrii creditelor bancare.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o singur tranzacie, pe care
Asiguratul o ncheie cu un creditor, la o anumit dat.
Suma asigurat pentru riscul de neplat a ratelor
Suma asigurat pentru care se ncheie polia reprezint valoarea total a
datoriilor nete pe care Asiguratul o are fa de creditorul beneficiarul
asigurrii menionat n poli, la momentul ncheierii tranzaciei.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea cotei procentuale din
tariful de prime la suma asigurat. Plata primelor de asigurare se face
anticipat i integral, n lei sau valut, prin virament sau numerar.
247
Rspunderea Asigurtorului
Rspunderea Asigurtorului ncepe la data acordrii creditului i expir
la data achitrii integrale a acestuia.
Limita maxim a rspunderii Asigurtorului este valoarea maxim a
creditului (inclusiv dobnda curent) acordat Asiguratului, pentru care
Asigurtorul preia riscul. Limita maxim se stabilete la ncheierea
contractului, de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul.
Franiza este partea de risc rmas n rspunderea Asiguratului, ce se
deduce din fiecare daun; se stabilete de la 10-20% din valoarea pagubei.
Obligaiile Asiguratului
Asiguratul se oblig:
s pun la dispoziia Asigurtorului la ncheierea poliei urmtoarele
documente:
fotocopie de pe actele constitutive ale societii (contract, statut),
certificatul de nmatriculare, dovada de cod fiscal;
hotrrea AGA de angajare i garantare a creditului i mputernicire a
persoanelor care vor angaja societatea;
bilanul contabil ncheiat vizat de Administraia Financiar cu toate
anexele pentru ultimii trei ani;
ultima balan contabil ncheiat, vizat de contabilul ef i de
directorul general;
ultimele extrase de cont curent i credit de la toate bncile prin care i
desfoar activitatea Asiguratul;
copia buletinului de identitate al reprezentantului firmei;
copia contractului de credit sau comercial ncheiat cu creditorul care
solicit garania i a contractelor de garanie constituite n favoarea
creditorului;
angajamentul societii i a reprezentantului societii prin care
garanteaz cu bunuri mobile i imobile aflate n proprietate4a societii sau a
reprezentantului societii, nivelul garaniilor trebuie s acopere minim 50%
din datorie;
declaraie privind toate angajamentele asumate de societate i scadenele
acestora;
declaraie privind datoriile restante fa de bugetul de stat, bugetul
asigurrilor sociale.
s nominalizeze n poli beneficiarul cauiunii i s dea informaii n
legtur cu acesta: denumirea, sediul, obiectul de activitate;
248
249
250
251
252
02:30
253
254
255
Unitatea de nvare 14
REASIGURAREA
14.1. Necesitatea reasigurrii
14.2. Definirea i funciile reasigurrii
14.3. Contractul de reasigurare
14.4. Reasigurarea proporional
14.4.1. Forme ale contractelor
14.4.2. Prevederi contractuale
14.5. Reasigurarea neproporional
14.5.1. Forme ale contractelor
14.5.2. Prevederi contractuale
256
Unitatea de nvare 14
REASIGURAREA
14.1 Necesitatea reasigurrii
Orice societate de asigurri este obligat s-i organizeze
activitatea astfel nct gradul ei de stabilitate financiar s fie
corespunztor att prin prisma cerinelor legale dar i al
00:00
imaginii create pe piaa potenialilor clieni. Cerina
elementar este ca primele ncasate s acopere integral
obligaiile asumate fa de asigurai. Determinarea nivelului optim al
primelor de asigurare devine un element critic. n calcul se utilizeaz
informaiile statistice disponibile pe anii anteriori cu privire la frecvena
producerii riscurilor asigurate, fora i intensitatea de distrugere a acestora.
Fa de media multianual a ratei daunei nregistrat efectiv se ia n
calculul primei i o abatere statistic satisfctoare astfel nct asiguratul s fie
acoperit i n eventualitatea unei perioade viitoare caracterizate printr-un
volum sporit al obligaiilor de despgubire.
a) Majorarea primelor de asigurare este modalitatea primar i cea mai
facil de asigurare a stabilitii financiare a asigurtorului, dar ea nu poate fi
implementat dincolo de justificrile statistice intrinseci fr a afecta
competitivitatea acestuia n raport cu ali asigurtori i poziia pe pia.
b) o alt cale de a mbunti performanele financiare este cea de
majorare a numrului de bunuri sau persoane cuprinse n asigurare, deci de
cretere a portofoliului de asigurri. Este un aspect cantitativ care poate fi
realizat prin eforturi de marketing i de extensie teritorial a reelei de
distribuie a produselor de asigurare (filiale, agenii, brokeri).
c) Pe lng simpla cretere a mrimii portofoliului de asigurri, efecte
pozitive asupra gradului de stabilitate financiar a societii de asigurri
genereaz i urmtorii trei factori calitativi ai unui portofoliu:
- omogenitatea dimensional a riscurilor preluate de asigurtor,
preferabil n zona riscurilor mici i mijlocii. Realizarea acestei omogenitii
prezint o importan deosebit deoarece daunele mici i mijlocii pot fi
suportate n condiii normale de ctre asigurtor, n timp ce daunele mari i
foarte mari l pot pune n dificultate prin faptul c despgubirea datorat
pentru un singur risc poate depi de cteva ori volumul de prime ncasate
pentru toate bunurile asigurate n grupa de risc n cauz.
- diversificarea pe riscuri a portofoliului. Cu ct structura fizic a
bunurilor este mai diversificat i totodat riscurile la care sunt expuse i
257
258
259
260
de
de
i
n
i,
00:30
261
262
263
Avantaje:
Metoda reasigurrii facultative prezint o serie de avantaje pentru
reasigurtor, i anume:
- analiza caz cu caz a riscurilor ce i-au fost propuse i permite s rein
numai pe acelea care corespund politicii sale de subscriere i s le resping pe
celelalte;
- i d posibilitatea s exercite o anumit influen asupra asigurtorului,
cerndu-i s revad condiiile oferite, mai ales la riscurile la care n trecut s-au
nregistrat rezultate nefavorabile;
- creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim pe care urmeaz s
o suporte asiguratul, fie pentru reducerea comisionului pretins de asigurtor;
- face posibile efectuarea controlului asupra angajamentelor asumate i
evitarea riscului de cumul.
Dezavantaje:
Principalele dezavantaje ale acestei reasigurri facultative sunt:
1. Efort de gestionare semnificativ, de aici rezultnd costuri administrative
ridicate, att pentru asigurtor, ct i pentru reasigurtor. Aceast situaie este
creat de necesitatea actualizrii de ctre reasigurtor a tuturor detaliilor
oferite de asigurtor pentru fiecare risc n parte, att n momentul ncheierii
contractului, ct i n cazul rennoirii acestuia.
2. Timpul necesar pentru a plasa un risc, compania de asigurri fiind
nevoit s contacteze fiecare reasigurtor pentru fiecare risc n parte.
Adesea, asigurtorul trebuie s contacteze civa reasigurtori, care s
preia cte o parte din fiecare risc.
3. Asigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care
depesc capacitatea sa de absorbie, deoarece acesta trebuie s asigure mai nti
plasamentul sumei pe care dorete s o reasigure.
4. Datorit motivelor menionate, comisioanele acceptate de reasigurtori
pentru cesiunea facultativ tind s fie mai mici dect pentru reasigurrile
obligatorii.
Utilizri:
n ciuda dezavantajelor amintite, reasigurrile facultative se folosesc nc
n urmtoarele scopuri:
- reasigurarea riscurilor speciale care sunt n afara sferei reasigurrilor
obligatorii;
- reasigurarea sumelor care depesc limitele reasigurrilor obligatorii n
vigoare;
- reducerea rspunderii companiei de asigurri i a reasigurtorilor
implicai n
reasigurri obligatorii, acolo unde riscurile sunt neobinuit de mari;
264
265
266
267
268
269
270
271
272
01:15
273
274
275
276
277
278
279
01:05
Orice societate de asigurri este obligat s-i organizeze activitatea
astfel nct gradul ei de stabilitate financiar s fie corespunztor att prin
prisma cerinelor legale dar i al imaginii create pe piaa potenialilor clieni.
Cerina elementar este ca primele ncasate s acopere integral obligaiile
asumate fa de asigurai. Determinarea nivelului optim al primelor de
asigurare devine un element critic. n calcul se utilizeaz informaiile statistice
disponibile pe anii anteriori cu privire la frecvena producerii riscurilor
asigurate, fora i intensitatea de distrugere a acestora.
Reasigurarea funcionez pe principiul separrii totale a relaiilor
dintre asigurat i asigurtor pe de-o parte, i dintre asigurtor (reasigurat) i
reasigurtor, pe de alta. Trebuie remarcat ns c un contract de reasigurare
este un contract derivat din contractele directe ale asigurtorului cu clienii
asigurai i de aceea el urmeaaz soarta contractului principal (de asigurare).
280
281
282