Sunteți pe pagina 1din 282

Prof. univ. dr.

Serghei MRGULESCU
ASIGURRI I REASIGURRI

EDITUR RECUNOSCUT DE CONSILIUL NAIONAL AL


CERCETRII TIINIFICE DIN NVMNTUL SUPERIOR
(C.N.C.S.I.S).

Prof. univ. dr. Serghei MRGULESCU

ASIGURRI I REASIGURRI

Editura Pro Universitaria


Bd. Iuliu Maniu nr. 7, corp A, et. 3, sector 6, Bucureti

Redacie:

Telefon/fax: 021/314.93.13
Mobil: 0733.672.111
Email: editura@prouniversitaria.ro

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei

Cuprins
Unitatea de nvare 1
Tipologia riscurilor i forme de protecie............................................................. 9
1.1 Tipologia riscurilor .......................................................................................... 10
1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor........................................................ 16
Unitatea de nvare 2
Definirea i clasificarea asigurrilor ................................................................... 23
Unitatea de nvare 3
Elementele asigurrilor i caracteristicile contractului de asigurare ............. 39
3.1 Elementele asigurrilor .................................................................................... 40
3.2 Caracteristicile contractului de asigurare ....................................................... 45
Unitatea de nvare 4
Asigurri de via.................................................................................................... 52
4.1Consideraii generale.......................................................................................... 53
4.2 Forme ale asigurrilor de via ........................................................................ 54
4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare ................................................. 61
Unitatea de nvare 5
Asigurrile de accidente ........................................................................................ 70
Unitatea de nvare 6
Asigurrile de sntate .......................................................................................... 83
6.1 Consideraii generale......................................................................................... 84
6.2 Categorii de asigurri private de sntate...................................................... 86
Unitatea de nvare 7
Asigurarea de proprieti i bunuri. .................................................................... 95
7.1. Tipuri de bunuri................................................................................................ 96
7.2. Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri............................... 99
Unitatea de nvare 8
Asigurarea de proprieti i bunuri tipuri de asigurari .............................. 117
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii
i a coninutului acestora mpotriva incendiului i a altor calamiti............. 118
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva
avariilor accidentale .............................................................................................. 122

8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii


constructorului ....................................................................................................... 123
8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie
sau acte de tlhrie ................................................................................................ 126
8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile........................ 129
8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice .......................... 130
8.7. Asigurarea animalelor.................................................................................... 133
8.8. Asigurarea culturilor agricole ....................................................................... 134
Unitatea de nvare 9
Asigurarea de bunuri n tranzit.......................................................................... 141
9.1. Consideraii generale...................................................................................... 142
9.2. Elemente specifice pentru asigurarea de transport terestru...................... 145
9.3. Asigurarea bunurilor n transportul aerian................................................. 148
Unitatea de nvare 10
Sigurarea mijloacelor de transport terestru i aerian ..................................... 156
10.1. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt................ 157
10.2. Asigurarea aeronavelor................................................................................ 164
Unitatea de nvare 11
Asigurarea maritim............................................................................................. 173
11.1. Categoriile de riscuri i avarii ..................................................................... 174
11.2. Asigurarea bunurilor transportate maritim .............................................. 179
11.3. Asigurarea navelor ....................................................................................... 183
11.4. Asigurarea de protecie i indemnizare ..................................................... 187
Unitatea de nvare 12
Asigurrile de rspundere civil ........................................................................ 194
12.1. Caracteristici generale .................................................................................. 195
12.2. Asigurarea de rspundere civil auto ........................................................ 197
12.3. Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate
n afara Romniei (asigurarea tip Carte verde).............................................. 208
12.4. Asigurrile de rspundere civil general (facultative)........................... 211
Unitatea de nvare 13
Asigurrile de credite i garanii........................................................................ 223
13.1. Consideraii generale.................................................................................... 224
13.2. Asigurarea creditelor de export .................................................................. 230
13.3. Asigurarea creditelor interne ...................................................................... 238

13.4. Asigurarea ratelor de leasing ...................................................................... 243


13.5. Asigurarea de cauiune ................................................................................ 247
Unitatea de nvare 14
Reasigurarea .......................................................................................................... 256
14.1. Necesitatea reasigurrii................................................................................ 257
14.2. Definirea i funciile reasigurrii ................................................................ 258
14.3. Contractul de reasigurare ............................................................................ 261
14.4. Reasigurarea proporional ......................................................................... 267
14.4.1.Forme ale contractelor.......................................................................... 267
14.4.2. Prevederi contractuale ........................................................................ 271
14.5. Reasigurarea neproporional..................................................................... 272
14.5.1. Forme ale contractelor......................................................................... 272
14.5.2. Prevederi contractuale ........................................................................ 276

Unitatea de nvare 1
TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE
1.1 Tipologia riscurilor
1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor

Diferentierea tipurilor de riscuri


Intelegerea riscurilor asigurabile
Intelegerea formelor de protecie mpotriva riscurilor

Unitatea de nvare 1
TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE
1.1 Tipologia riscurilor
Riscul este definit n general ca un pericol potenial sau ca
o pierdere posibil. Natura acestor pericole sau pierderi se
refer la:
- viaa sau integritatea corporal a oamenilor;
00.00
- pierderi materiale ale persoanelor fizice sau juridice;
- pierderi financiare ale persoanelor fizice sau juridice.
Evenimentele sau cauzele ce pot determina apariia acestor efecte
nedorite pot fi grupate n dou categorii:
a) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea
acestora. Le numim evenimente obiective i ne referim la catastrofele naturale;
b) evenimente legate de comportamentul oamenilor, individual, colectiv
sau la nivel social-economic. Sunt factori restrictivi ce pot fi localizai n dou
grupe: catastrofe tehnice i riscuri financiare.
Diversitatea i multitudinea acestor evenimente genereaz n
permanen pentru viaa oamenilor sau tranzaciile economice n care sunt
implicai acetia, adesea ntr-o proporie substanial, att riscuri ct i
incertitudini.
Menionm distinct cele dou noiuni, cea de risc i cea de incertitudine,
deoarece din punct de vedere probabilistic ele se difereniaz i aceast
distincie devine important i n unele sectoare ale economiei, inclusiv n
sfera serviciilor de asigurare.
Riscul se refer la situaiile n care probabilitile apariiei diferitelor
evenimente pot fi calculate pe baza unei date statistice anterioare. Se creeaz
astfel posibilitatea unui calcul raional privind selectarea unei alternative.
Din contr n cazul incertitudinii nu se poate determina ct de ct riguros
probabilitatea obinerii diferitelor rezultate posibile. Lipsa sau insuficiena
datelor privind frecvena i intensitatea evenimentelor din perioada
precedent face imposibil calculul probabilitilor obiective ale acestora i
alegerea raional ntre alternative. Probabilitile obiective pot fi nlocuite cu
probabiliti subiective ce pot diminua ntr-o anumit msur gradul de
incertitudine, acoperind din distana ce separ incertitudinea de risc. Anumite
tehnici de extragere de probabiliti subiective din mediul economic sau al
altor tipuri de activiti favorizeaz acest demers. Din fericire incertitudinea
nu apare n mod tipic n domeniile legate de asigurri. Ea caracterizeaz unele

10

riscuri speciale pe care asiguratorii le preiau ocazional i pe baza unei analize


distincte. Acceptarea incertitudinii nu trebuie vzut doar n potenialul de a
genera n mod aleatoriu pierderi. O anumit incertitudine este prezent n
multe situaii i acceptarea lor poate constitui chiar o surs de profit, inclusiv
n cazul unor produse noi din sfera asigurrilor.
n sfera asigurrilor sunt prezente riscuri diversificate aferente att
persoanelor fizice ct i celor juridice.
Persoanele fizice sunt afectate de riscuri specifice evenimentelor de via
(deces, boal, invaliditate) sau de riscuri de natur financiar, ambele
categorii avnd ca factori determinani catastrofe naturale, accidente tehnice,
aciunea altor persoane.
La nivelul persoanelor juridice pot fi analizate de asemenea mai multe
categorii de riscuri.
O prim delimitare se poate realiza ntre riscurile speculative i riscurile
pure, pe baza urmtoarelor caracteristici:
a) Riscurile speculative sunt determinate de activitatea pe care un agent
economic o desfoar, ele fiind acceptate sau nu n funcie de gradul de
aversiune pe care l are decidentul fa de risc. Riscurile pure nu sunt
acceptate pentru c apariia lor face ca agentul economic s suporte o pierdere
i niciodat aceste riscuri nu reprezint o surs de ctig.
b) Riscurile speculative sunt delimitate de sfera de activitate, agentul
economic putnd s decid angajarea activitii sale n limitele unui buget
corespunztor (pentru publicitate, cercetare, etc.). Riscurile pure nu sunt i nu
pot fi delimitate pentru c agentul economic nu poate s evalueze i s decid,
nainte de apariia unui fenomen, care sunt pagubele care se pot produce i
mrimea lor, existnd posibilitatea ca fondurile constituite de agentul
economic pentru acoperirea pagubelor s fie mai mici dect nivelul acestora.
c) Riscurile speculative se realizeaz n timp i sunt datorate activitii
agentului economic, deci prentmpinarea i restricionarea strilor de risc se
poate realiza dup o anumit perioad, fapt care d posibilitatea stabilirii
unor concluzii privind mrimea i intensitatea riscurilor prezente i viitoare.
Riscurile pure nu se realizeaz n timp, sunt imprevizibile, apar fr
manifestarea unor semnale precedente, nu sunt total dependente de
activitatea desfurat.
d) Riscurile speculative sunt controlabile, agenii economici putnd s-i
dea seama de fenomenele care pot apare n activitatea desfurat, lund n
consecin msurile care se impun i considerate raionale de ctre acetia.
Riscurile pure sunt greu de controlat, iar posibilitile de intervenie sunt
reduse.
Riscurile speculative sunt dependente de apariia sau existena unor

11

factori:
- decizia puterii publice (fiscalitatea, drepturile i obligaiile sociale
comerciale);
- tehnici de producie (brevete, informaii);
- factori financiari (buget, contabilitate, investiii);
- factori umani (vrst, sex, nivel de pregtire);
- factori organizatorici i de structur (organizare, fuziune, absorbie).
Aceti factori sunt controlabili, iar riscurile pot fi diminuate sau limitate
prin aplicarea unor tehnici specifice de gestiuni i marketing.
Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentale sau fortuite.
La prima vedere s-ar prea c provin ca urmare a ntmplrii, prin aciunea
unor fore exterioare, necontrolate, care produc evenimente de for major
(uragane,inundaii) sau au ca suport comportamentul psihologic al omului n
sistemul economic i social existent (rzboi, atentate, vandalism). De fapt ele
au o anumit probabilitate de apariie. Dificultatea const n stabilirea
timpului de apariie i a intensitii fenomenelor, de a gsi mijloacele de
intervenie i protecie i de a le aplica.
Concluzia general care se deduce este faptul c n timp ce riscurile
speculative provin din voina agenilor economici i sunt rezultatul activitii
pe care o desfoar, riscurile pure sunt determinate de factori externi i nu
depind de voina acestora. n prezent riscurile pure sunt frecvent conectate la
riscul decizional, iar realizarea sau creterea probabilitii de apariie poate
avea la baz o decizie strategic eronat a agenilor economici. Deci creterea
vulnerabilitii este rezultatul interdependenei dintre riscurile pure i
riscurile speculative.
Riscul speculativ la origine apare ntr-o anumit perioad de funcionare
a societii comerciale i este determinat de strategia agenilor economici. El
poate fi generat i de relaiile conjuncturale externe (concuren, sabotaj,
dispariia unui client important, oprirea activitii principalului furnizor,
confiscarea de active ca urmare a unei decizii publice, modificarea unor
regulamente, etc.).
Riscul pur este consecina unor factori externi cum ar fi:
- naturali variaia anormal de temperatur, clim, uragane, cutremure,
etc.;
- tehnico-economici privesc patrimoniul ntreprinderilor i pot afecta
direct, fizic, bunurile altor ntreprinderi;
- psiho-sociali acte de vandalism, sabotaje.
Anumite riscuri, ca urmare a caracteristicilor i intensitii de aciune a
fenomenelor, produc consecine diferite putnd afecta: persoanele, securitatea
financiar a firmei i care genereaz dificulti n derularea corespunztoare a

12

activitii agenilor economici.


Riscurile care afecteaz persoanele sunt legate de condiiile de munc
i/sau de rezultatele activitii pe care le ofer sau impune agentul economic.
Ele se refer la accidentele de munc care atrag responsabilitatea
administraiei. Aceste riscuri pot avea ca surs i accidente cauzate de
salariaii nsi sau de tere persoane sau de aciunea factorilor naturali.
Riscurile care afecteaz securitatea financiar a agenilor economici,
constatate de decideni, direct i n timp, au la baz riscurile speculative i
riscurile pure existente sau probabile. Pierderile financiare, ca rezultat al
diminurii lichiditii i creterii obligaiilor neonorate, afecteaz buna
funcionare a activitii agenilor economici. Sursa de realizare este apariia
evenimentelor care pot determina pagube materiale (degradarea mainilor,
utilajelor, explozii), urmare a posibilitilor financiare reduse de efectuare a
reviziilor, reparaiilor.
O alt clasificare a riscurilor presupune delimitarea lor n funcie de
implicaii i natur:
1. Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele
producerii lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai
anumite persoane. Astfel, un risc fundamental presupune elementul de
catastrof. Atunci cnd riscurile fundamentale au un potenial de dezastru
foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punct de vedere al
asiguratorilor. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i, de cele
mai multe ori n timp, se consider c ele sunt probleme ale societii ntregi
care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional.
Este esenial de menionat c asiguratorii sunt constituii pentru a obine
profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte preluarea
unor riscuri care, din punct de vedere strict al afacerilor, nu pot s genereze
ctiguri.
2. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ
limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile
sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mic de
persoane.
Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de
dou tipuri:
1. Riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece
producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului.
2. Riscuri dinamice identificate cu riscurile comerciale tipice care pot
genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile.

13

Din punct de vedere al impactului asupra asigurabilitii, riscurile pot fi:


1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care
ofer protecie asigurailor.
Ele se subdivid n:
riscuri generale care sunt incluse de regul n aa-numitele condiii
generale de asigurare: incendiu, explozie, coliziune, cutremur de pmnt,
erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun, etc.
riscuri speciale care se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor
(rzboi, greve, revoluie, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat,
etc.) sau cele care in de natura mrfii (ruginire, coclire, spargere, alterare,
mucegire, etc.). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a
asigurailor, contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul,
individual, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale
menionate mai sus.
2. Riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asiguratorii
nu le accept. Aici se includ acele evenimente a cror producere este cert sau
se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat,
cunoscute de ctre acesta i ascunse asiguratorului.
Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet
sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie
de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Fiecare
societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider
c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat, includerea unui
anumit risc ntr-una din categoriile menionate nu are neaprat un caracter
permanent. n funcie de criteriile de asigurabilitate, de dimensiunea posibil
a daunei i de politica de subscriere a asiguratorului, este posibil trecerea
acestuia dintr-o categorie n alta.
Selecia riscurilor
Legat de diversitatea tipologic a riscurilor apare ca necesitate principiul
seleciei categoriilor de riscuri acceptabile pentru o societate de asigurri. La
baza criteriilor de selecie a riscurilor se afl cumularea de evenimente
independente.
n general, cu ct este mai mare numrul de evenimente independente
care sunt puse n comun, cu att este mai puin probabil s apar rezultate
extreme. Aceast cerin a independenei explic de ce poliele de asigurare
normale exclud rzboaiele i alte situaii n care anumite cauze comune
acioneaz asupra tuturor unitilor asigurate, O cauz comun care afecteaz
n mod serios toate unitile asigurate n acelai mod este mai puternic dect
principiul pe care se bazeaz asigurarea. De aceea o societate de asigurri
obinuit se ocup cu evenimente repetate n care probabilitatea fiecrui

14

subiect asigurat de a deveni un pretendent la despgubire este independent


de probabilitatea oricrui alt subiect de a deveni, de asemenea, pretendent la
despgubire.
Legat de selecia riscurilor, companiile de asigurri trebuie s ia n
considerare i unele efecte induse de comportamentul uman i care pot
definite drept hazard moral i selecie advers.
Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a
persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea
riscurilor mpotriva crora s-au asigurat. Rezultatul este perceptibil n
statistica riscurilor ce depind de activitatea oamenilor sau a celor
independente de aceasta, dar ale cror efecte sunt amplificate de neglijena
premergtoare a asigurailor. n primul caz se constat c evenimentul
mpotriva cruia ne-am asigurat capt o probabilitate mai mare de a se
produce comparativ cu situaia n care nu ne-am fi asigurat (de exemplu
incendiul, furtul bunurilor din cas, furtul autoturismului, etc.). n cel de-al
doilea caz rata daunei crete nu datorit probabilitii crescute de producere a
evenimentului (dac vorbim de calamiti naturale), ci ca rezultat al unui grad
de distrugere mai mare favorizat de neglijena celor asigurai (spre exemplu
ignorarea unor principii de construcie miznd pe faptul c vei asigura
ulterior acea construcie mpotriva trsnetului, furtunii, cutremurului etc.).
Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui
riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o
proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului. Calculul primei de
asigurare funcie de riscul mediu al populaiei i avantajeaz pe cei din grupa
de risc mai mare i i dezavantajeaz pe cei din grupa de risc mai mic crora le
este oferit o asigurare prea scump. Cei din urm renun n bun msur la
asigurare ceea ce face ca primele de asigurare antecalculate s devin
subdimensionate.
Companiile de asigurri ncearc s surmonteze aceste dificulti prin
definirea unui numr corespunztor de grupe distincte prin expunerea la risc
i calculul unor prime de asigurare difereniate. Gestionarea mai multor
grupe de risc crete costurile operaionale ale asiguratorilor, ceea ce
diminueaz efectul pozitiv al reducerii dispersiei din interiorul fiecrei grupe.
Obiectivul societilor de asigurare va fi, ca rezultat al aciunii seleciei
adverse, de a gsi un echilibru ntre cele dou tendine. O soluie practic este
i atragerea n asigurare a unor grupuri mai numeroase n detrimentul
eforturilor de mobilizare a clienilor marginali sau grupurilor mai mici dar cu
riscuri specifice ridicate.
Revenind la analiza riscurilor s menionm c se analizeaz de multe ori
comparativ catastrofele naturale i catastrofele tehnice. Statistica

15

internaional ofer date cuprinznd numrul i efectele, n pierderi de viei


omeneti i daune totale sau daune asigurate, ale celor mai mari catastrofe. Pe
termen scurt ele difer de la o regiune la alta i de la un an la altul.
Pe termen mai lung se pot desprinde urmtoarele concluzii:
a) Sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase dect cele
naturale.
b) Catastrofele naturale produc mai multe victime
comparativ cu cele tehnice.
c) Volumul de daune asigurate ce cade n sarcina
catastrofelor naturale l depete pe cel al daunelor
determinate de catastrofele tehnice. Acest raport devine statistic
evident din ultimul deceniu al secolului precedent (pn
00:30
atunci, respectiv n anii 70 i 80, se poate remarca un
aproximativ echilibru ntre efectele despgubite ale celor dou tipuri de
catastrofe).
Descrieti doua situatii in care hazardul moral si
respectiv
selectia
adversa
actioneaza
asupra
comportamentului dumneavoastra.
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

1.2 Forme de protecie mpotriva riscurilor


Aciunile persoanelor fizice sau juridice n direcia
diminurii sau acoperirii riscurilor se pot ncadra n
urmtoarele categorii:
00:35
1. Evitarea sau prevenirea riscului, ceea ce echivaleaz cu
luarea acelor msuri care s fac imposibil producerea unui anumit risc.
2. Limitarea pagubelor produse de evenimente prin msurile luate de
persoanele interesate, dup producerea evenimentelor, pentru reducerea pe
ct posibil a efectelor distructive ale acestora.
3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, din resurse proprii, a
eventualelor pagube.
4. Trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc s-l preia. Exist
tendina, ntr-un fel natural i explicabil, de a utiliza aceast modalitate

16

consecutiv celor precedente, respectiv cnd acestea nu pot fi implementate


datorit unor factori precum natura i mrimea riscului, capacitatea
economic a persoanei fizice sau juridice interesate sau costul prohibitiv al
soluiilor respective.
Pentru susinerea aciunilor ntreprinse de persoanele fizice sau juridice
n scopul prevenirii riscurilor, diminurii sau acoperirii efectelor distructive
ale evenimentelor se pot constitui urmtoarele tipuri de fonduri:
a) fonduri de rezerv individuale;
b) fonduri de rezerv centralizate;
c) fonduri de asigurare propriu-zise.
Fondurile de rezerv individuale se constituie la nivelul persoanelor
fizice sau juridice, fiind denumite i fonduri de autoprotecie sau de
autoasigurare. Avantajul acestor fonduri este disponibilitatea lor imediat.
Timpul de reacie nseamn de multe ori reducerea efectelor materiale sau
financiare ale producerii evenimentelor nedorite.
Acest avantaj este ns contrabalansat de perioada ndelungat de
constituire a unui nivel adecvat, suficient de mare, al unor astfel de rezerve
bneti, dar i de costurile de constituire i meninere a acestor fonduri,
costuri ce sunt superioare celor aferente unei asigurri propriu-zise. Aceste
costuri cresc datorit:
- necesitii de a asigura o lichiditate sporit a fondului, ceea ce
presupune o pierdere de randament comparativ cu plasamentele pe termen
mai lung;
- impozitului pe partea de profit din care se constituie fondul de rezerv
(spre deosebire de primele de asigurare aferente asigurrilor propriu-zise
care, fiind ale costurilor de producie, nu sunt impozabile).
Fondurile de rezerv (i/sau de asigurare) centralizate se constituie n
bugetul de stat sau n bugetele locale din contribuii mult mai mici din partea
agenilor economici comparativ cu efortul acestora n cazul constituirii
propriilor fonduri de autoasigurare. Este o modalitate specific sectorului
economic de stat. Prin efortul financiar mic pe care l presupune, aceast cale
submineaz preocuparea conducerii societilor comerciale pentru buna
gestionare a bunurilor i prevenirea pe aceast cale a pagubelor.
Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form
de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile
asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor organizaii
specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare sau a
organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea
descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau
cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor

17

resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite


evenimente.
Se caracterizeaz aceast modalitate de asigurare prin urmtoarele:
- constituirea fondului de asigurare este condiionat de existena unei
comuniti de risc formate din persoanele fizice i juridice ameninate de
existena unor riscuri comune i care accept participarea cu prime de
asigurare;
- mrimea acestor prime sau cotizaii trebuie s fie considerabil mai
redus fa de mrimea pagubei posibile astfel nct aceast modalitate s fie
mai atractiv i mai eficient comparativ cu modalitile alternative;
- constituirea fondului mbrac n mod necesar forma bneasc deoarece
numai n acest mod se pot satisface operativ reconstituirea unor
bunuri sau satisfacerea altor necesiti a cror structur
material nu poate fi cunoscut dinainte;
- utilizarea fondului de asigurare se face pe principiul
mutualitii, n sensul c daunele financiare ale asigurailor
sunt distribuite ntre toi asiguraii. Compensarea celor care
00:45
sufer pagube se realizeaz din fondurile create prin
contribuia tuturor deintorilor de polie.

De ce fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai


important form de asigurare si de ce a-ti alege aceasta
modalitate de protectie impotriva riscului ?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

18

Explicati si exemplificati diferenta dintre notiunile de


risc si incertitudine.
00:55
Care sunt riscurile specifice persoanelor fizice.
Care sunt riscurile specifice persoanelor juridice si ce deosebiri exista
intre riscurile pure si cele speculative.
Ce sunt riscurile asigurabile, respectiv riscurile neasigurabile.
Ce inseamna selectia riscurilor pentru un asigurator.
Ce reprezinta hazardul moral si selectia adversa.
Ce forme de protectie impotriva riscurilor pot fi adoptate de catre
persoanele fizice, respectiv juridice.
Ce tipuri de fonduri pot fi constituite pentru surmontarea efectelor
producerii anumitor riscuri si care sunt avantajele si dezavantajele lor.

19

01:15
Riscurile asigurabile sunt acelea pe care asiguratorii
le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor.
Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de
comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de
prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au asigurat.
Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui
riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o
proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului.
Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important
form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete
caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor
organizaii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare
sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea
descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau
cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor
resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite
evenimente.

20

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

21

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

22

Unitatea de nvare 2
DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Intelegerea asigurarii
Intelegerea criteriilor de clasificare si tipurilor de asigurari

23

Unitatea de nvare 2
DEFINIREA I CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care
un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr
mare de asigurai, expui la anumite riscuri, i indemnizeaz
pe aceia dintre ei care sufer pierderi la producerea acestor
riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare
00:00
sau cotizaiile ncasate.
Aceast definiie pune n eviden caracteristica esenial
a asigurrii, aceea de a fi o operaiune complex, antialeatorie, de lupt
colectiv mpotriva hazardului. Cu ct numrul de participani este mai mare,
cu att i eficiena acestei lupte este mai mare. Definit astfel, asigurarea
capt percepia de utilitate public sau de grup, ceea ce este mai aproape de
realitate dect imaginea de joc al hazardului ntre dou pri contractante, pe
care o inspir definiia contractului de asigurare din legislaiile diverselor ri.
n legea nr. 136 din 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
modificat prin legea 172 din 2004, asigurarea se definete astfel:
Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s
plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit
despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie,
rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n
limitele i la termenele convenite.
Definiia reflect natura obligaiilor bilaterale eseniale ntre cele dou
pri contractante, dar nu ne sugereaz n nici un fel c numai un numr mare
de astfel de contracte poate s genereze un fond de asigurare suficient de
mare, prin contribuii individuale suficient de mici astfel nct s se asigure
atractivitatea i eficiena acestui joc colectiv de ajutor mutual.
Cei care particip la acest joc complex sunt, generic vorbind, asiguraii i
asigurtorii.
Asiguraii sunt persoanele fizice sau juridice care doresc s se asigure, n
beneficiul lor sau al altor persoane. Acetia genereaz cererea de asigurare ca
funcie a unor factori de natur economic i social.
Asigurtorii genereaz, sub forma modalitilor i instrumentelor de
asigurare concepute, oferta de asigurare. Ea se particularizeaz difereniat la
nivelul celor dou categorii distincte de asigurtori:
- societi comerciale de asigurare;
- asociaii mutuale de asigurare.

24

Societile comerciale de asigurri i desfoar activitatea pe principiul


obinerii de profit. Toate aspectele ce in de organizare i funcionare sunt
strict reglementate de lege i monitorizate de o autoritate a pieei de asigurri
deoarece se cer protejate interesele unui numr considerabil de asigurai.
Asociaiile mutuale i desfoar activitatea n scopul ntr-ajutorrii
reciproce a membrilor fondatori, fr a urmri i obinerea de profit. Numrul
participanilor este mai restrns i categoriile de riscuri mai puin
diversificate. Fiecare membru al asociaiei are o dubl calitate: i de asigurat i
de asigurtor. Fiecare particip cu contribuia care i-a fost stabilit, la
formarea fondului comun de asigurare. Din acest fond se dezduneaz cei
care nregistreaz pierderi materiale sau financiare din categoria celor
prevzute n statutele acestor asociaii. La sfritul anului se procedeaz la
regularizarea contribuiilor funcie de mrimea efectiv a despgubirilor.
O categorie aparte de asociaii mutuale o constituie tontinele1. Tontinele
sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu
15 ani) n decursul creia membrii ei subscriu la fondul comun o cotizaie
anual ce variaz funcie de vrst pentru a capitaliza acest fond i a-l
distribui ulterior supravieuitorilor sau beneficiarilor desemnai.
O meniune distinct trebuie fcut referitor la corporaia Lloyds din
Anglia deoarece prin forma de organizare reprezint mai mult dect o simpl
societate comercial de asigurri. Ea cuprinde o corporaie profesional, o
comunitate de subscriitori de asigurri i o pia de asigurri (inclusiv un
centru mondial de informaii maritime).
Organizaia Lloyds a fost creat spre sfritul secolului al XVII-lea de
armatori i oameni de afaceri care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyd din
Londra n scopul de a se informa asupra navelor, mrfurilor transportate i
tranzaciilor comerciale perfectate. Ea a fost recunoscut ca o instituie de
interes general pentru comerul maritim printr-un act al Parlamentului
britanic din 1871. Activitatea ei se ndreptase ntre timp preponderent spre
zona asigurrilor maritime, dar nu numai.
Lloyds nu este o societate propriu-zis de asigurri deoarece ea nu
efectueaz asigurri n nume propriu i nici nu i asum rspunderi pentru
asigurrile ncheiate de membrii si. De fapt nici membrii si, denumii
subscriitori, nu are contracte directe cu asiguraii. Asigurarea nu se poate face
dect prin intermediul unei companii de curtieri Lloyd (Lloyds Brokerage
Company). Curtierul (brokerul) Lloyd reprezint interesele asiguratului i
1 Denumirea provine de la numele bancherului italian Lorenzo Tonti care a
inventat sistemul n secolul al XVII-lea i dup ce l-a experimentat n Italia, l-a
promovat n Frana.

25

prezint cererea lui de asigurare n primul rnd subscriitorilor Lloyd. La


fiecare poli pot s subscrie chiar i zeci de subscriitori. Ei preiau riscurile pe
cont propriu, cu rspundere personal nelimitat.
Compania Lloyds nu are ns rolul pasiv de a pune la dispoziia
subscriitorilor birourile necesare ncheierii asigurrilor, ci ntocmete i
controleaz respectarea condiiilor i procedurilor de perfectare a contractelor
i celor legate de solvabilitatea membrilor subscriitori. Cei din urm sunt
obligai s depun la Lloyd o garanie n valoare de 15% din suma asigurrilor
pe care le acoper personal. Ei vars primele de asigurare colectate la fondul
central de prime din care se pltesc despgubirile, cheltuielile de
administraie i beneficiile. Subscriitorii contribuie i la fondul central de
rezerv destinat acoperirii eventualelor pierderi ale vreunui membru.
Numrul de subscriitori depete cifra de 10.000 i sunt grupai n sindicate,
pe ramuri de asigurare (maritim, auto, aviaie, etc.).
Clasificarea asigurrilor se poate face dup mai multe criterii, astfel:
A. Dup domeniul la care se refer:
1. Asigurri de via;
2. Asigurri generale (non-via).
B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii:
1. Asigurri obligatorii (prin efectul legii);
2. Asigurri facultative (contractuale).
C. Dup zona geografic de cuprindere:
1. Asigurri interne;
2. Asigurri externe.
D. Dup localizarea raporturilor juridice:
1. Asigurri directe;
2. Asigurri indirecte.
A. Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit presupune dou
categorii mari de asigurri de via i generale care conin la rndul lor
mai multe clase de asigurri. Legislaia romneasc s-a adaptat recent celei
europene i prin definirea acelorai tipuri i clase de asigurri, dup cum
urmeaz (din anexa 1 la Legea 403/2004):
A1. Asigurri de via
Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire,
asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt
de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor, asigurarea de
cstorie, asigurarea de natere;

26

b) anuiti:
c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident,
asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent de
boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din
accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de
boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui
contract de asigurri de via;
d) asigurri permanente de sntate.
Clasele de asigurri de via:
I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare,
prevzute la lit. A a), b) i c), cu excepia celor prevzute la pct. II i III.
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere.
III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii,
prevzute la lit. A a) i b).
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d).
A2. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile
profesionale), pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur);
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul
transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care
acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu
motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz
sau transport mrfuri ori persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport aerian.

27

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care


acoper:
- daune survenite la mijloace de transport fluvial;
- daune survenite la mijloace de transport lacustru;
- daune survenite la mijloace de transport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:
- daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu i alte calimiti naturale, care acoper:
- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n
clasele 3, 4, 5, 6 i 7), cauzate de:
- incendiu;
- explozie;
- furtun;
- alte fenomene naturale n afara furtunii;
- energie nuclear;
- surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n
clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau
nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autevehicule, care acoper:
- daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv
rspunderea transportatorului).
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian,
care acoper:
- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian
(inclusiv rspunderea transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim,
lacustru i fluvial, care acoper:
- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim,
lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
- daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct.
10, 11 i 12.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
- insolvabilitate;
- credit de export;
- vnzare n rate;
- credit ipotecar;
- credit agricol.

28

15. Asigurri de garanii pentru:


- garanii directe;
- garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
- riscuri de omaj;
- insuficiena veniturilor;
- pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
- nerealizarea beneficiilor;
- riscurile aferente cheltuielilor curente;
- cheltuieli comerciale neprevzute;
- deprecierea valorii de pia;
- pierderile de rent sau alte venituri similare;
- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
- pierderile financiare necomerciale;
- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
- cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi:
recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal,
aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal,
administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul
deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin
permanent.
Autorizaiile de funcionare acordate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor pot fi acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare i
vor purta denumiri condensate, ca de exemplu:
a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i
boal;
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea
Asigurri auto;
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea
Asigurri maritime i de transport;
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea
Asigurri de aviaie;
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte
daune la proprieti;
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de
rspundere civil;
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i

29

garanii.
Asiguratorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s
subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste
riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal;
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Clasificarea asigurrilor n asigurri de via i asigurri non-via
(generale) ine seama de trsturile riscurilor asigurate. Deosebirile dintre ele
provin din natura relaiei contractuale, durata i tipul de risc. n cazul
asigurrilor de via, riscul care se asigur este decesul. Dei acest eveniment
este cert, el este un risc asigurabil deoarece contractul de asigurare se ncheie
pentru o anumit durat, iar momentul n care se produce decesul este incert.
Deci elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i
nu la nsui riscul. La asigurrile non-via, pe perioada contractual
evenimentul asigurat se poate produce sau nu.
Alt deosebire se refer la durata contractului. n timp ce asigurarea de
via este un contract pe o durat mai mare (minim 5 ani), contractele de
asigurri non-via sunt ncheiate pe termen scurt (de regul pentru un an sau
pentru un anumit eveniment care poate dura chiar cteva ore). De asemenea,
administrarea contractului, tipurile de rezerve care trebuie create, modul de
stabilire a primelor de asigurare i a rezervelor i, n general, ntregul sistem
de administrare sunt foarte diferite. Aceast clasificare determin i limite
diferite de capital pentru constituirea societilor de asigurri pentru cele
dou categorii.
Prezentarea comparativ a asigurrilor de via i non-via
Asigurri de via
Asigurri non-via
- se asigur riscul de deces ca - se asigur alte riscuri, cu excepia
acoperire principal
riscului de deces n acoperirea
principal
- decesul este un eveniment sigur, - producerea riscului asigurat, ca
dar momentul producerii este incert eveniment este incert, probabil,
posibil
- scopul: protecia financiar a - scopul: compensarea pierderilor
familiei sau dependenilor (pot fi materiale sau financiare generate de
combinate
cu
posibilitatea producerea evenimentului asigurat,
economisirii sau investiiei)
respectiv
meninerea
situaiei
patrimoniale
i
financiare
a
asiguratului

30

- evaluarea riscului (underwriting)


se face la vrsta de intrare n risc,
indiferent de modificarea lui pe
parcursul relaiei contractuale
- n contractul de asigurare pe via
exist
obligatoriu
trei
pri
implicate: asiguratul, asigurtorul i
beneficiarul. Uneori contractantul
asigurrii este alt persoan dect
asiguratul
- nu sunt contracte de indemnizaie
(despgubire)
- stabilirea sumei asigurate se
determin n funcie de nevoia de
protecie i posibilitile financiare
ale asiguratului
nu
exist
conceptul
supraasigurare
- beneficiarul poliei este o ter
persoan
n
cazul
decesului
asiguratului
- n cazul producerii evenimentului
asigurat
asiguratorul
pltete
beneficiarului suma asigurat

- sunt contracte pe termen mediu


sau lung (minimum 3-5 ani, pn la
35-40 ani sau chiar mai mult)
- primele de asigurare se pltesc pe
toat durata contractului, genernd
periodic ncasri pentru asigurtor
- portofoliul asigurtorului are un
caracter relativ stabil pe o perioad
ndelungat
- se stabilesc rezerve matematice
pentru crearea fondului asigurrilor
de via din care se pltesc sumele

- evaluarea riscului se face n


momentul ncheierii contractului n
funcie de ntreaga perioad de
expunere
- n contractul de asigurare exist de
regul numai dou pri: asiguratul
i asigurtorul. Uneori apare i
beneficiarul
care
ncaseaz
contravaloarea despgubirii
- sunt contracte de indemnizaie
(despgubire)
- limita despgubirii nu poate
depi
valoarea
bunului
n
momentul producerii riscului
nu
exist
conceptul
supraasigurare, dar nu se accept
- beneficiarul despgubirii este, de
obicei,
aceeai
persoan
cu
asiguratul
- n cazul producerii evenimentului
asigurat asiguratorul despgubete
asiguratul n limita sumei asigurate,
reprezentnd limita maxim a
indemnizaiei
- sunt contracte pe termen scurt
(pn la 12 luni, rennoibile)
- primele de asigurare se pltesc pe
durata redus a contractului
- asigurtorul va trebui s se
preocupe permanent de gsirea de
noi afaceri, datorit duratei reduse a
contractelor
- se stabilesc rezerve tehnice pentru
crearea fondului de asigurare din
care se vor plti indemnizaiile

31

asigurate
- expunerea la risc este n scdere
pentru asigurtor de-a lungul
contractului,
datorit
crerii
rezervelor matematice
- reasigurarea se ncheie pentru
suma expus riscului care scade n
fiecare
an,
datorit
crerii
rezervelor
matematice.
Suma
supus riscului scade periodic

- riscul este relativ constant pe


ntreaga durat a contractului

- reasigurarea se ncheie pe aceeai


valoare pe toat durata contractului
de asigurare sau reasigurare. Suma
expus
riscului
este
relativ
constant

B. Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri


obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale).
Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) este stabilit prin
reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile
prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care intr sub incidena
acestora. Ea are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblul
su i nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n
cele mai multe ri (ca i n Romnia), forma de asigurare obligatorie este
asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de
autovehicule. n altele, ca asigurri obligatorii avem asigurrile de rspundere
profesional.
Asigurarea contractual (facultativ) are la baz un contract de asigurare
ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este forma de
asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii deoarece se ncheie
ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului, rspunznd astfel mai bine
necesitilor i intereselor acestuia.
Prezentare comparativ a asigurrilor obligatorii i a celor facultative
Asigurri obligatorii
Asigurri facultative
- sunt impuse prin lege
- sunt la opiunea asiguratului
- drepturile i obligaiile prilor - drepturile i obligaiile prilor
contractante,
asiguratul
i sunt formulate, n baza legii, de
asigurtorul, sunt stabilite prin lege ctre asigurtor i agreate de
asigurat (uneori negociate)
- este o asigurare total, cuprinznd - nu este total, cuprinznd de
toate bunurile i rspunderea civil regul numai o parte a bunurilor sau
de acelai fel
persoanelor asigurabile, inclusiv
pentru rspunderea civil

32

- este fr termen, acionnd tot


timpul ct exist bunul asigurat sau
rspunderea civil legal
- intr n vigoare n mod automat,
din momentul n care asiguratul
intr n posesia bunului respectiv
sau intr n categoria celor cu
rspundere civil legal fa de
tere persoane
- suma asigurat se stabilete prin
lege, sub form normativ, la
valoarea minim a bunurilor de
acelai fel

- este n general limitat n timp pe o


perioad clar definit prin contract
- intr n vigoare numai dup
ndeplinirea condiiilor prevzute n
contractul de asigurare, n primul
rnd plata primei de asigurare

- suma asigurat se stabilete la


propunerea asiguratorului, fr a
depi valoarea real a bunului

C. Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i


asigurri externe.
Asigurrile interne sunt cele n care:
- prile contractante domiciliaz n aceeai ar;
- bunurile, personale i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl n
aceeai ar;
- riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu;
- primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se
pltesc, de regul, n moneda naional.
Asigurrile externe sunt cele n care:
- una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii domiciliaz n
alt ar;
- obiectul asigurrii se afl n alt ar;
- rspunderea civil legal a asiguratului rezident se manifest n alt
ar;
- riscul asigurat se poate produce pe teritoriul altei ri;
- primele de asigurare, despgubirile sau sumele asigurate se exprim i
se pltesc, de regul, n valut.
n categoria asigurrilor externe intr: asigurarea pe timpul transportului
extern a mrfurilor ce fac obiectul comerului internaional, asigurarea
mijloacelor de transport n trafic internaional, asigurarea creditelor de export,
asigurarea de rspundere civil avut n afara rii, asigurarea construciilor i
a rspunderii civile a constructorului pentru obiectivele realizate n strintate
etc.

33

D. Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i


asigurri indirecte.
n asigurrile directe se stabilesc raporturi juridice ntre asigurai,
persoane fizice sau juridice (excluznd societi de asigurri) i asigurtori fie
n baza legii, fie n baza contractului de asigurare facultativ. Includem aici i
coasigurarea, adic asigurarea aceluiai risc n cote-pri cu mai muli
asigurtori, n baza unor contracte bilaterale ntre asigurat i
fiecare coasigurtor n parte.
Asigurrile indirecte sunt perfectate ntre dou societi
de asigurare dintre care una are statutul de reasigurat, iar
cealalt de reasigurtor, n baza unui contract de reasigurare. Se
urmrete cedarea ctre reasigurtor a unei pri din
01:00
rspunderea pe care asiguratorul i-a asumat-o printr-o
asigurare direct. n acest fel reasiguratorul ajunge s suporte o parte din
riscul la care este expus un asigurat fr s ncheie cu acesta vreun contract.
Dupa ce criterii se poate face clasificarea asigurrilor
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

01:15
Prezentati 10 caracteristici ce diferentiaza asigurrile de
via de asigurarile non-via:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

34

Definiti categoria de asigurare.


Definiti raportul contractual de asigurare.
Cine constituie, intr-o economie moderna, cererea si
oferta de asigurari si reasigurari.
Punctati deosebirile dintre societatile comerciale de
01:25
asigurare, asociatiile mutuale de asigurare, tontine,
organizatia Lloyds.
Care sunt clasele de asigurari de viata si respectiv clasele de asigurari
generale, definite prin Legea 403/2004.
Care sunt principalele deosebiri dintre asigurarile de viata si asigurarile
generale (non-viata).
Prin ce se caracterizeaza asigurarile prin efectul legii (obligatorii) si
respectiv asigurarile contractuale (facultative).
Ce sunt asigurarile interne si asigurarile externe.
Ce sunt asigurarile directe, respectiv asigurarile indirecte.

35

Clasificarea asigurrilor dup domeniul acoperit


presupune dou categorii mari de asigurri de via i
generale care conin la rndul lor mai multe clase de
01:45
asigurri.
Dup forma juridic de realizare a asigurrii vorbim de asigurri
obligatorii (prin efectul legii) i asigurri facultative (contractuale).
Dup zona geografic de cuprindere vorbim de asigurri interne i
asigurri externe.
Dup localizarea raporturilor juridice vorbim de asigurri directe i
asigurri indirecte.
Asigurarea poate fi definit ca fiind operaiunea prin care un
asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai,
expui la anumite riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer
pierderi la producerea acestor riscuri din fondul comun constituit din primele
de asigurare sau cotizaiile ncasate.

36

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)
17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.

37

18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor


impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

38

Unitatea de nvare 3
ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE
CONTRACTULUI DE ASIGURARE
3.1 Elementele asigurrilor
3.2 Caracteristicile contractului de asigurare

Intelegerea elementelor asigurarii: Subiectul asigurrii, Obiectul


asigurrii, Interesul n asigurare, Riscul, Suma asigurat, Prima de
asigurare, Durata asigurrii, Paguba sau dauna, Despgubirea de asigurare.
Intelegerea caracteristicilor contractului de asigurare

39

Unitatea de nvare 3
ELEMENTELE ASIGURRILOR I CARACTERISTICILE
CONTRACTULUI DE ASIGURARE
3.1 Elementele asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz
asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite
elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de
pri sau subiecte, persoane fizice sau juridice, ntre care se
nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale.
Aceti subieci sunt:

00:00

a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n


schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea:
de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti
naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit
eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
b. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite
asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale
sau accidente, ori
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s
apar n viaa sa, precum i
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l
poate produce unor tere persoane.
La asigurrile de bunuri apare ca asigurat att persoana fizic, ct i
persoana juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar
persoanele fizice.
c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate
ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un
agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaii si transportai
la i de la locul de munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n
asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete,

40

simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de


rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit
paguba.
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze
asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de
asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n
contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii
contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin
testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile
contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu
drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a
dispus astfel.
2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre
asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti,
accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere
persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea
evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspundere civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratorul le-ar putea avea fa de o ter persoan
fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil
promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este
motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar
poate constitui i efectul unui act educaional, a forei financiare a persoanei
fizice sau juridice n mediul de referin.
n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile
persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l
posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat
sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a
sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter

41

economic i s fie evaluabil n bani.


n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu
evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul
asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de
economie pe termen lung.
n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul
celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele
datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea
prejudiciului de care este rspunztor.
4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul
elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol
sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea
afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu
caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.:
uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a
unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile
mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene
sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe
asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este
mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea;
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a
bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul
neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea
total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune
a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci
numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul
pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii

42

unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;


fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai
ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii
asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete
valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare
este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului
respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea
consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea
preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu
permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i
poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de
vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii
asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n
asigurrile de bunuri.
5. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din
valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul
producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat
este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea
real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat,
aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea
de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de
propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. La
asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea
dintre asigurator i asigurat.
6. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul
pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii
indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau

43

fonduri prevzute prin dispoziiile legale.


Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu
cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat.
7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare
ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de
asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor specifice facultative: la
asigurrile de bunuri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un
an; la asigurrile de via durata este mai extins (5 30 ani). Durata
asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
8. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit
de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a
ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu
valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este
obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul
asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau
egal cu valoarea pagubelor, n funcie de principiul de rspundere al
asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).
Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de
pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre
suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii.
Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect
principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate
ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare;
principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz

44

prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o


anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n
rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate
cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei.
Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depete
franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire
00:40
dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

Explicai cele trei principii de despagubire:


...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

3.2 Caracteristicile contractului de asigurare


Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca
acel contract prin care asiguratul se oblig s plteasc
asiguratorului o prim, iar acesta se oblig ca, la producerea
acelui risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul
00:50
convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caracteristici juridice:
caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al
prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin
polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest
voina asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente
una fa de cealalt, i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s
plteasc primele de asigurare, iar asiguratorul se oblig s acopere riscul
prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri,
depind de un eveniment viitor, incert;

45

caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor


scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror
nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului;
caracter succesiv contractul de asigurare comport o realizare n timp
variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate
etc.
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare:
formalizarea clauzelor din contract aparine societilor de asigurare,
asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul
asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de
contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat
faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul
naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun
ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite
coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de
asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt,
unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c,
contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg
parcursul perioadei de realizare. Stabilirea primei anuale are n vedere
ntreaga durat a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea
asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea
pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din
partea asiguratorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat,
modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite:
poli de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest
document poate fi, dup caz:
nominal;
la ordin;
la purttor.
01:00
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie:
de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.
Explicai caracterul consensual, sinalagmatic, aleatoriu,
oneros si succesiv al contractului de asigurare
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

46

01:10
Detaliati elementele asigurarilor.
Ce conditii cumulative trebuie sa indeplineasca un fenomen pentru a
putea fi cuprins in asigurare.
Care sunt principiile de despagubire si in ce situatii se aplica acestea.
Care sunt caracteristicile contractului de asigurare.

47

01:30
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube,
ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul
pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii
unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai
ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii
asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).
Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de
pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre
suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii.
Despgubirea este egal cu paguba, n limita sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect

48

principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate


ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare;
principiul rspunderii limitate (clauza cu fanciz) se caracterizeaz
prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o
anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n
rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea
din pagub care depete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubire dac valoarea
pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

49

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

50

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

51

Unitatea de nvare 4
ASIGURRI DE VIA
4.1Consideraii generale
4.2 Forme ale asigurrilor de via
4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare

Intelegerea formelor simple, traditionale, ale asigurarilor de viata


Intelegerea asigurarilor de tip unit-linked
Intelegerea variantelor de asigurari de viata oferite de asiguratori.

52

Unitatea de nvare 4
ASIGURRI DE VIA
4.1 Consideraii generale
Asigurrile de persoane au drept scop protecia
persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta
integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de
ctre societatea de asigurare, prin garantarea pltii unei
indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat.

00:00

n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:


A. Asigurri de via, care pot fi:
1. asigurri de supravieuire;
2. asigurri de deces;
3. asigurri mixte de via.
B. Asigurri de persoane, altele dect cele de via, respectiv:
1. asigurri de accidente;
2. asigurri de sntate (de boal).
Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice.
n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al
doilea caz, prin prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte
riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente
comune:
1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de
asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume
variate (acest tip de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst,
starea sntii, etc.);
2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca
referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional);
3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n
funcie de posibilitile i necesitile sale financiare;
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de
asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate
cu diferite societi de asigurare;
5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i

53

s-ar cuveni din alte contracte de asigurare;


6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de
creditorii asiguratului;
7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a
produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod
intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi;
8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a
provocat intenionat decesul asiguratului.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin
subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul
sau complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i
prin tehnicile de asigurare. Este motivul pentru care asigurrile
de
accidente i asigurrile de sntate sunt cuprinse n categoria
asigurrilor generale (non-via). Riscul nu este viaa
asiguratului, ci producerea unui accident sau a unei
mbolnviri, cu consecinele financiare corespunztoare asupra
celui asigurat i familiei sale. Deoarece i decesul poate fi n
00:10
unele circumstane consecina unui accident sau a unei boli,
decesul din astfel de cauze este preluat opional i n contractele de asigurri
de via.
Explicai asemanarile si deosebirile dintre asigurarile de
viata si asigurarile de accidente si de sanatate.
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

4.2 Forme ale asigurrilor de via


Asigurarea de via se definete ca fiind contractul n
virtutea cruia societatea de asigurri se angajeaz, n
schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic sau juridic
(contractantul) s plteasc asiguratului sau unui ter
beneficiar, o anumit sum, n cazul decesului asiguratului
00:15
i/sau al supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract.
Formele simple, tradiionale, ale asigurrilor de via sunt urmtoarele:
1. asigurarea de supravieuire;

54

2. asigurarea de deces;
3. asigurarea mixt de via.
Asigurrile de deces (de via): Asigurarea de deces ncheiat pe termen
limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract dac decesul
asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea
contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice
obligaie fa de asigurat, decurgnd din contractul respectiv. Cum decesul
este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc
diverse forme de asigurare, care s satisfac cele mai diferite preferine.
Astfel, ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar
surveni aceasta. n acest scop, pentru a beneficia de o asemenea protecie,
asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Exist i o soluie care,
limiteaz totui, plata primelor la o anumit perioad de timp: pe o durat de
n ani, pn la data x, pn la ieirea la pensie a asiguratului etc.
Asigurrile de supravieuire: cn perioada de valabilitate a asigurrii,
asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum la dispoziia sa,
sum care devine exigibil la expirarea contractului. Potrivit condiiilor
contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n
care este n via la expirarea contractului. dac, ns, acesta a decedat anterior
expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider
eliberat de angajamentul luat prin contract, ca urmare, nu are nici o obligaie
fa de motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul
valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului, dup decesul
prematur al asiguratului.
Asigurrile mixte de via: pentru a veni n sprijinul asigurailor,
asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri de deces i de
supravieuire printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via.
Datorit acoperirii celor dou riscuri alternative ntr-un contract de
asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se
creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc:
n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei
asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma
asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele
mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou
riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de
deces, ct i pentru cel de supravieuire.
Societile de asigurri au cutat s fac cele trei produse de baz tot mai
atractive pentru asigurai. Acest deziderat s-a transpus n practic pe dou ci:

55

- prin restructurarea contractelor de ctre asigurtori, ceea ce a generat


produse noi de asigurare, oferite ca atare;
- prin oferta de clauze opionale suplimentare pentru produsele oferite,
ceea ce d posibilitatea chiar clientului s restructureze unele aspecte ale
contractului, de la bun nceput sau pe parcursul derulrii acestuia, conform
noilor cerine sau posibiliti financiare.
n ce privete prima modalitate de diversificare a contractelor, se pot
meniona urmtoarele ci:
1. Pentru asigurrile de via (de deces):
Principala component inovativ o constituie ataarea posibilitii de
economisire, n diverse scopuri i cu mai multe variante de utilizare a
resurselor acumulate.
a) utilizri n scop personal:
Este cazul asigurrilor permanente de via (viagere) care ofer
asiguratului, spre deosebire de asigurarea temporar de via, avantajul
capitalizrii primelor de asigurare. De asemenea polia poate fi rscumprat
parial, valoarea sumelor asigurate micorndu-se cu valoarea rscumprrii.
n plus se poate oferi i posibilitatea de a obine mprumuturi n baza poliei.
Din punctul de vedere al duratei de plat a primelor, se ofer asigurarea
permanent de via obinuit, n care primele se vor plti toat viaa, dar i
varianta cu plata limitat ca durat i cu meninerea valabilitii asigurrii
pn la vrsta de 95 sau 100 ani a asiguratului.
Mrimea primelor de asigurare poate fi de asemenea flexibilizat,
existnd variante cu prime fixe (nivelate) sau cu prime variabile (primele cresc
n mod normal odat cu avansarea n vrst a asiguratului).
Flexibilitatea contractului se obine i la capitolul sumei asigurate la
deces care poate fi constant, la nivelul prevzut iniial, sau cresctoare,
cumulnd o parte din valoarea capitalizat.
Formele tradiionale de asigurri de via nu ofereau posibilitatea
satisfacerii de ctre asigurat a unor cheltuieli inopinate pe seama poliei de
asigurare. S-au realizat ns variante ce dau dreptul la retrageri pariale din
economiile acumulate.
b) utilizri pentru ali beneficiari:
Beneficiarii asigurrii de via (deces) sunt cei desemnai n poli s
primeasc indemnizaia de asigurare sau dac nu sunt menionai,
indemnizaia va fi pltit motenitorilor legali ai asiguratului, conform legilor
n vigoare. Pe durata contractului asiguratul poate s modifice beneficiarul
sau beneficiarii asigurrii, iar n cel din urm caz poate modifica de asemenea
procentele de alocare a beneficiului n caz de deces ntre aceti beneficiari.
c) utilizri pentru copii:

56

Aceste asigurri de via sunt menite s ofere la decesul asiguratului n


perioada de valabilitate a contractului, un sprijin financiar pentru copii, prin
preluarea de ctre asigurtor a plii primelor restante pn la sfritul
perioadei contractuale de plat a acestora i plata sumei economisite fie
printr-o singur tran, fie n rente ealonate pe durata studiilor.
2. Pentru asigurrile de supravieuire:
Principala component inovativ adugat variantei clasice de plat
integral a sumei asigurate la expirarea poliei, o constituie asigurarea de
rent, care presupune pli periodice cu titlu de rent, din fondul constituit fie
pe seama unei prime unice achitate de asigurat la ncheierea contractului, fie
pe seama primelor achitate treptat pe perioada de valabilitate a contractului.
Plata rentelor poate fi structurat de asigurat s nceap imediat dup
expirarea contractului sau la o dat ulterioar, sincronizat eventual cu ieirea
la pensie a asiguratului. Aceste rente pot constitui o pensie suplimentar,
ealonat pe o perioad mai scurt (n sume mai mari) sau mai lung de timp
(n sume mai mici).
3. Pentru asigurrile de via:
Variantele de diversificare au mers pe urmtoarele direcii:
a) economisire;
b) investiii;
c) pachete bancare.
a) Componenta de economisire este aferent riscului de supravieuire.
Suma asigurat pentru supravieuire, spre deosebire de suma asigurat
pentru deces, nu poate fi, n general, modificat pe parcursul contractului, dar
raportat la ea societatea de asigurri ofer clientului:
- o rat garantat a dobnzii;
- o participare la profit, n general n mrime de 90% din dobnda
ctigat ca urmare a investirii soldului contului de participare la profit
(rezerva matematic plus sumele alocate la aniversrile anterioare ale
contractului) plus 90% din dobnda ctigat peste cea garantat ca urmare a
investirii rezervei matematice.
La fiecare a treia aniversare a contractului clientul are posibilitatea, dac
a ataat la ncheierea contractului aceast opiune, s majoreze att suma
asigurat la supravieuire, ct i suma asigurat la deces, cu 10, 20 sau 30 de
procente, fr evaluare medical.
b) Componenta de investiii a aprut i n Romnia ncepnd cu anul
1998, fiind ataat asigurrilor de via. Aceste asigurri sunt denumite,
datorit mecanismului investiional, asigurri de tip unit-linked.

57

Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de


investiii, care ofer nu numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea
investirii. Prima pe care o pltete asiguratul este investit ntr-unul sau mai
multe fonduri de investiii puse la dispoziie de ctre asigurtor, din care
asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unit-uri).
Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor
investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii
asigurrii s schimbe aceast structur. Condiia pentru a putea participa la
aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via.
Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine
companiei de asigurri (n consecin, asigurtorul va investi banii cu mare
pruden, de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat care, dei nu
aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurrile unit-linked riscul investiiei
aparine contractantului. Astfel, beneficiile obinute din investiii depind de
performana fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor.
Aceste produse pot avea n structura lor urmtoarele componente:
Protecia, care este reprezentat de o asigurare de via pe termen
nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea
vrstei de pensionare, iar pe perioada proteciei suma asigurat (aleas de
client) este garantat de asigurtor. n cazul decesului asiguratului,
beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea
contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurat este stabilit de
ctre client ntre o valoare maxim i una minim, n funcie de vrsta sa i de
prima pltit, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al
unit-urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului.
Investiia const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n fondurile
financiare constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne,
nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare
administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin
intermediul asigurrilor unit-linked, iar prima de asigurare pltit va fi
destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare. Plata
primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar i n orice
moment, atunci cnd se dorete mrirea prii de investiie. Contractantul
poate alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i poate
n orice moment s schimbe gratuit aceste procente de alocare.
Valoarea unui unit se stabilete sptmnal, la momentul evalurii
fondurilor, regsindu-se n mrimea preului de vnzare, pre care este folosit
n evaluarea costului asigurrii de via, n momentul n care clientul dorete
retragerea de lichiditi sau atunci cnd ntrerupe contractul i dorete s

58

obin echivalentul valoric al contului su.


Componenta rentelor apare doar n cazul asigurrilor unit-linked la
care exist posibilitatea transformrii contului i const n transformarea la
sfritul perioadei de plat a primelor (la vrsta pensionrii) a valorii contului
contractantului n rente lunare, pltibile att timp ct asiguratul este n via.
Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac
asiguratul decedeaz sau nu n acest interval.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra
unit-uri n fondurile financiare menionate, iar banii pltii de client sub forma
primelor de asigurare sunt transformai n funcie de acest pre.
Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi:
1. prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd
mrimea primelor de asigurare;
2. clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim
stabilite n funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar
aceast sum este garantat pe toat durata contractului i poate fi modificat
oricnd;
3. plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea
modificrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului;
4. clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n
contul su, cota exprimat ca procent sau sum fix;
5. n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare,
contractul unit-linked se transform ntr-un contract cu suma asigurat
redus, adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contului
contractantului la momentul ncetrii plii primelor;
6. n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s
fac retrageri periodice prin reducerea contului sau reduceri care se pot face
sub form de cote procentuale sau n sum fix, att timp ct contul nu este
nul;
7. contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s
transforme unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si.
8. n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i n cazul celorlalte asigurri
de via, se pot aduga clauze suplimentare cu deosebirea c prima
corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin
reducerea numrului de unit-uri.
n alegerea unei asigurri de via de tip investiional nu trebuie uitat c
riscul investiiei aparine clientului. Acesta poate selecta din oferta de
programe de investiii concepute de asigurtor pe cele mai puin riscante
(avnd n componen numai titluri de stat i depozite bancare) sau risc
moderat sau cu un risc ridicat (formate de exemplu din 30% obligaiuni i 70%

59

aciuni cotate pe pieele internaionale).


c) Asigurrile mixte de via cu pachet bancar opional este o modalitate
de a cupla asigurarea cu unele servicii i produse bancare precum utilizarea
contului curent, a cardurilor de debit i accesarea creditului ipotecar pe
termen mai lung.
n general, pentru alegerea unei polie de asigurare de via din oferta
diversificat a societilor de asigurri, potenialul client ar trebui s compare
primele de asigurare practicate pe pia, s aleag un agent sau broker i s
verifice dac societatea de asigurri este una pe care se poate baza pe termen
lung.
Ofertele companiilor de asigurri includ, de regul, grafice i cifre ce
reprezint proiecii n viitor ale derulrii contractului de asigurare. Aceste
proiecii cuprind att valori garantate, ct i valori care nu sunt garantate.
Elementele care nu sunt garantate, cum ar fi acumularea banilor la poliele de
asigurare mixt de via, se bazeaz pe experiena i previziunile pe care le
face compania de asigurri. Este de reinut c este vorba numai despre nite
estimri i c sumele respective nu sunt garantate.
Poliele de asigurare de via cu acumulare de capital trebuie s aib att
o cretere suficient de mare (excluznd rata inflaiei, bineneles), ct i valori
de rscumprare bune. Dei s-ar putea ca asigurtorul s prezinte o ilustrare a
valorii sumelor acumulate pe parcursul derulrii contractului, aceasta nu este
neaprat i suma care va fi primit n cazul rscumprrii poliei. ntre dou
polie cu aceeai sum asigurat, cu aceeai rat de acumulare i cu aceeai
prim de asigurare, polia cu cea mai mare valoare de rscumprare este,
probabil, i cea mai bun.
Polia se poate cumpra fie direct de la compania de asigurri, fie prin
intermediul unui agent de asigurri sau broker. Costul va fi acelai, dar
explicaiile suplimentare i ajutorul primite de la un consultant nu sunt de
neglijat.
nainte de semnarea unei cereri de asigurare, ar trebui verificat
compania de asigurri aleas. Din pcate, unele companii de asigurri cu un
management defectuos pot ntmpina probleme financiare i chiar pot intra n
faliment.
Exist constituit, conform legii, un fond special pentru protecia
asigurailor n caz de faliment al societilor de asigurri, dar din acest fond
vor fi pltite numai valorile de rscumprare ale polielor, dac aceste exist,
valori care n primii ani de contract sunt mai mici dect suma primelor de
asigurare pltite. n plus, dureaz, de regul, destul de mult pn la
declararea falimentului unei companii de asigurri, stabilirea celor care au

60

dreptul la despgubiri i plata efectiv a acestor bani. Pentru a se evita astfel


de neplceri, este necesar verificarea cu atenie a soliditii i bonitii
companiei. Ageniile de rating pot oferi o indicaie deosebit de preioas n
acest sens.
n contextul diversificrii polielor de asigurare de via, pe lng
asigurrile individuale la care ne-am referit pn acum, se cer menionate i
asigurrile colective (de grup).
Aceste asigurri se ncheie fie de ctre angajatori (n calitate de asigurai)
n beneficiul propriilor angajai (n calitate de beneficiari ai asigurrii) fie de
ctre societi comerciale sau bancare n favoarea unui grup generic de clieni
debitori. De regul, n asigurarea colectiv sunt cuprinse toate persoanele care
alctuiesc grupul respectiv, cu condiia ca fiecare n parte s-i exprime
acordul la aceast asigurare. Acest acord este necesar i datorit faptului c
deseori o parte din prima de asigurare este suportat de angajat, iar n cazul
clienilor debitori prima poate fi pltit integral de acetia.
Asigurrile colective de via prezint urmtoarele avantaje:
- constituie pentru multe firme o modalitate suplimentar de stimulare i
fidelizare a personalului, mai ales cnd plata primelor de
asigurare este preluat, parial sau integral de ctre angajator;
- este o cale de asigurare a riscului financiar de neplat pe
motiv de deces a ratelor scadente la vnzrile n rate sau
leasing;
- prezint avantajul c evit selecia riscurilor specific
01:00
asigurrilor individuale i din acest motiv asigurarea de grup
este mai ieftin dect asigurarea individual.
In ce consta componenta investitionala a asigurarilor de
tip unit-linked ?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

4.3 Condiii contractuale i clauze suplimentare


La asigurrile de via asigurtorii condiioneaz acceptarea clienilor n
asigurare i selecteaz cerinele de durat a asigurrii, prim i sum
asigurat de un set de factori de subscriere, precum:

61

- Vrsta. Rata mortalitii este corelat cu vrsta. n general,


cu ct solicitantul este mai n vrst, cu att prima este mai
mare.
- Sexul. Femeile au o speran de via mai mare dect
brbaii, la aceeai vrst. De aceea, femeilor li se aplic de
01:10
obicei prime de asigurare mai mici dect brbailor.
- Statura. Statura se refer la legtura dintre nlime,
greutate i talie. Ratele de mortalitate sunt substanial mai mari pentru
persoanele supraponderale.
- Condiia fizic. n funcie de suma asigurat dorit, solicitantul ar putea
fi supus la anumite teste, pentru a i se determina condiia fizic. Aceste teste
includ: analiza sngelui, testele de urin pentru a detecta bolile de rinichi,
testul SIDA, o electrocardiogram pentru detectarea bolilor de inim.
- Starea sntii n trecut. Solicitanii sunt ntrebai dac au suferit
anumite boli n trecut, dac au beneficiat de tratament pentru consumul de
droguri sau alcool sau dac n trecut li s-a refuzat solicitarea pentru
asigurarea de via sau li s-a oferit aceast asigurare la cote de prim mai mari
dect cele standard.
- Antecedente n familie. inndu-se seama de faptul c anumite afeciuni ale
sntii sunt ereditare, solicitanii sunt chestionai cu privire la bolile existente n
familia lor (boli de inim, cancer, diabet i alte boli greu de tratat).
- Fumatul. Datorit faptului c fumtorii au rate de mortalitate mai mari
dect nefumtorii, solicitanii sunt ntrebai dac fumeaz sau cnd au
ntrerupt fumatul.
- Practicarea sporturilor periculoase. Unele sporturi sunt periculoase i
pot crete riscul de deces. Aceste activiti includ schiul nautic, planorismul,
cursele de maini.
- Obiceiuri. Solicitanii sunt chestionai cu privire la folosirea alcoolului i
a drogurilor. Totui, alcoolicii care au urmat cu succes un tratament sau nu au
mai consumat alcool pentru un anumit numr de ani pot fi asigurai la cote de
prim standard. Sunt luai n considerare i ali factori, inclusiv problemele
financiare serioase, ca falimentul.
- Domiciliul. Ratele de mortalitate variaz n lume datorit standardelor
diferite de via, climei, rspndirii bolilor, condiiilor de salubritate,
rzboaielor i altor factori. Solicitantul poate avea n vedere s locuiasc ntr-o
ar strin sau s cltoreasc i trebuie chestionat n legtur cu acest lucru.
- Ocupaia. Anumite meserii prezint rate ale accidentelor relativ mari, n
timp ce altele expun muncitorii la anumite tipuri de boli profesionale.
Locurile de munc cu un grad ridicat de pericol includ: exploatrile miniere,
fabricile de cherestea, construciile, fermele i alte meserii n care muncitorii

62

sunt expui la praf i substane toxice.


Intrarea n asigurare este condiionat apoi de plata unei sume denumit
anticipaie, compus din valoarea celei dinti rate de prim plus taxa de
poli. Asigurrile sunt de regul disponibile n dou variante, cu prim unic
sau cu prim ealonat.
Meninerea n asigurare se pune n cazul asigurrilor cu plata ealonat a
primelor. n caz de neplat la termen a unei rate scadente de prim, asiguratul
are dreptul s o plteasc ntr-un termen de psuire stabilit (de exemplu 90
zile). Dac rata de prim nu se achit nici n acest termen contractul prevede
urmtoarele variante:
a) dac este asigurare fr constituire de rezerv de prime, contractul se
reziliaz. Este cazul asigurrilor temporare de deces;
b) la toate celelalte tipuri de asigurri de via se constituie rezerve de
prime i contractele prevd:
- rezilierea fr valoare de rscumprare (n primii 3 ani);
- rezilierea cu valoare de rscumprare (dup primii 3 ani);
- transformarea contractului n contract liber de plata primelor, la
solicitarea clientului (dup primii 3 ani). Contractul continu cu o valoare
redus, dar opiunile suplimentare vor fi reziliate.
Valoarea de rscumprare este suma pe care asiguratul este ndreptit
s o primeasc n cazul denunrii unilaterale a contractului sau a ntrzierii
plii primelor dincolo de limitele admise.
Valoarea de rscumprare exist de la nceput pentru contractele cu plata
anticipat i integral a primei de asigurare, dar apare numai din al patrulea
an de asigurare n cazul contractelor cu prim ealonat.
Valoarea de rscumprare se calculeaz astfel:
- la contractele cu prim unic i la contractele cu sum asigurat redus
sau libere de plata primelor: 95% din rezerva de poli i participarea la profit;
- la contractele cu prim ealonat: 95% din rezerva de poli i
participarea la profit la care se adaug primele pltite i neconsumate i se
scad primele datorate i nepltite.
Reactivarea contractului este prevzut n contractele cu constituire de
rezerve de prim. Asiguratul care a ncetat plata primelor are dreptul s
reactiveze contractul fie prin plata primelor restante, fie prin prelungirea
duratei asigurrii cu timpul ct nu s-au pltit prime, fie printr-o combinaie a
celor dou modaliti.
Dreptul la suma asigurat rezultnd din rezerva de prime este
imprescriptibil. Acest drept l are, dup caz, asiguratul, beneficiarul desemnat
sau motenitorii legali. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc
suma asigurat cuvenit beneficiarului asigurrii.

63

Asigurtorul nu pltete suma asigurat:


- dac beneficiarul a produs intenionat decesul asiguratului. Suma se
pltete eventualilor ali beneficiari sau motenitori;
- dac decesul asiguratului a survenit cu ocazia comiterii cu intenie a
unor fapte penale.
La unele asigurri mixte de via suma asigurat poate fi pltit nainte
de expirarea termenului de valabilitate al contractului, prin sistemul tragerilor
de amortizare. Suma aferent combinaiilor ctigtoare de la tragerile la sori
se achit imediat de ctre asigurtor. Dac amortizarea este parial,
contractul de asigurare rmne n vigoare pentru restul sumei asigurate, iar
prima de asigurare se reduce corespunztor.
Reevaluarea contractului se poate face pe parcurs n baza:
- reevalurii riscului din punct de vedere ocupaie/hobby/sport, n baza
declaraiei asiguratului cu privire la schimbrile intervenite fa de declaraia
iniial;
- reevalurii medicale cu ocazia creterii sumei asigurate la deces sau/i
a atarii de asigurri sau opiuni suplimentare.
Modificrile contractului pot fi operate i la solicitarea asigurtorului, pe
toat durata acestuia sau numai la aniversarea contractului.
1. Modificri posibile pe toat durata contractului:
a) Schimbarea contractului asigurrii, dar fr schimbarea persoanei
asigurate. Este important aceast posibilitate n contextul n care asiguratul
sau contractantul iniial nu mai pot face fa plii primelor i aceast obligaie
financiar este preluat de o alt persoan.
b) Schimbarea beneficiarilor asigurrii. Dac persoana contractantului
este diferit de cea a asiguratului, schimbarea beneficiarilor se face n baza
solicitrii scrise a contractantului i cu acordul asiguratului. Pot fi modificate
n acelai timp i procentele de alocare ale beneficiarului n cazul decesului
asiguratului.
c) Schimbarea modalitii de plat se poate face ntre variantele
disponibile la un moment dat, ca de exemplu prin cupoane, ordine de plat
sau transfer bancar.
d) rezilierea asigurrilor suplimentare.
2. Modificri posibile la aniversarea contractului:
a) Adaptarea la inflaie. Se are n vedere ajustarea, dup caz, att a sumei
asigurate la deces, ct i a sumei asigurate la supravieuire, dar acest calcul se
face diferit:
- pentru suma asigurat la deces procentul de ajustare se aplic la suma

64

asigurat;
- pentru suma asigurat la supravieuire procentul de ajustare se aplic
la prima de asigurare, iar suplimentul de prim va fi folosit pentru a cumpra
o sum asigurat suplimentar.
b) Modificarea sumei asigurate la deces. Se poate face n sensul creterii,
pe baza unei noi evaluri a riscului de ctre asigurtor i fr ca asiguratul s
fi depit vrsta de 65 ani, sau n sensul reducerii sumei asigurate, dar fr a
cobor sub minimul preconizat n contract.
c) Creterea garantat a sumei asigurate. Se poate exercita n general la
fiecare a 3-a aniversare a contractului, fr evaluare medical. Contractantul
poate majora cu 10, 20 sau 30 de procente att componenta de protecie, ct i
componenta de economisire a contractului.
d) Schimbarea frecvenei de plat a primelor de asigurare.
e) Ataarea de asigurri i opiuni suplimentare. Acestea pot fi:
- asigurare suplimentar de deces din accident;
- asigurare suplimentar de invaliditate permanent din accident;
- asigurare suplimentar de invaliditate permanent i deces din
accident;
- asigurare suplimentar de sntate (spitalizare sau
chirurgie din accident sau mbolnvire);
- opiunea de scutire de plat a primelor.
Caracteristic asigurrilor suplimentare este faptul c pot fi
denunai unilateral oricnd pe durata contractului i c i
02:00
nceteaz valabilitatea la transformarea contractului de
asigurare n contract liber de plata primelor sau la rezilierea
lui.
In ce situatii asigurtorul nu pltete suma asigurat prin
asigurarea de viata ?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

65

Punctati deosebirile dintre asigurarile de viata si


asigurarile de persoane.
02:05
Definiti formele simple ale asigurarilor de viata:
asigurarea de supravietuire, asigurarea de deces si asigurarea mixta de viata.
Care sunt caile de diversificare a contractelor simple de asigurari de
viata.
Caracterizati asigurarile de viata de tip unit-linked.
Ce elemente trebuie urmarite in diferentierea ofertelor de asigurari de
viata ale companiilor concurente.
Prin ce se caracterizeaza asigurarile colective de viata.
Care sunt factorii de subscriere analizati de asigurator.
Care sunt conditiile de intrare si mentinere in asigurare.
Ce este valoarea de rascumparare a contractului.
Modificari posibile ale contractului.

66

Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor


s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n
perioada de valabilitate a acestuia.
Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor
s achite suma nscris n contract dac decesul asiguratului a avut loc n
perioada de valabilitate a acestuia.
Pentru a veni n sprijinul asigurailor, asigurtorul ofer un produs
care acoper ambele riscuri, de deces i de supravieuire, printr-un singur
contract, denumit asigurare mixt de via.
Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de
investiii, care ofer nu numai protecia prin asigurare, ci i posibilitatea
investirii. Prima pe care o pltete asiguratul este investit ntr-unul sau mai
multe fonduri de investiii puse la dispoziie de ctre asigurtor, din care
asiguratul primete apoi o cot-parte (un anumit numr de unit-uri).
Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor
investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca pe parcursul derulrii
asigurrii s schimbe aceast structur. Condiia pentru a putea participa la
aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via.

67

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

68

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

69

Unitatea de nvare 5
ASIGURRILE DE ACCIDENTE

Intelegerea riscurilor acoperite prin asigurrile de accidente


Intelegerea continutului diverselor variante ale asigurrilor de
accidente

70

Unitatea de nvare 5
ASIGURRILE DE ACCIDENTE
Asigurrile de accidente sunt asigurri de persoane care fac
parte din categoria asigurrilor generale (non-via). Aceast
clasificare se refer la produsele de asigurare oferite de
sectorul privat al asigurrilor.
n mod distinct, n multe ri, ca i n Romnia (prin
00:00
Legea 346/2002), asigurarea pentru accidente de munc i boli
profesionale, ca parte component a domeniului mai larg al
asigurrilor de accidente, a fost inclus n sistemul asigurrilor sociale
garantate de stat. Ea a devenit n Romnia obligatorie din anul 2005 pentru
toi cei care utilizeaz for de munc angajat cu contract individual de
munc.
n cele ce urmeaz ne vom referi doar la asigurrile de accidente
practicate de societile private de asigurri.
Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:
a) asigurarea de accidente, denumit de noi standard;
b) asigurarea familial de accidente;
c) asigurarea de accidente Turist;
d) asigurarea complex a elevilor i studenilor;
e) asigurarea de accidente a cltorilor transportai de ntreprinderile
particulare cu autovehicule proprii;
f) asigurarea facultativ a vntorilor;
g) asigurarea facultativ, suplimentar, pentru cazurile de invaliditate
temporar din accident.
Asigurarea de accidente standard se ncheie de persoane n vrst de
la 16 ani mplinii. Condiia de vrst minim (de 16 ani mplinii) se mai cere
la asigurarea de accidente Turist, precum i la asigurarea familial de
accidente. La aceasta din urm, pe lng asiguratul principal, mai sunt
cuprini, fr adaos de prim, soia (soul), precum i copiii, indiferent de
numrul lor, n vrst de la 5 la 16 ani nemplinii. La celelalte variante de
asigurri de accidente, nu sunt stabilite condiii de vrst.
Asigurrile facultative de accidente, fr excepie, acoper riscurile de
invaliditate permanent i de deces provocate de accidente. Cteva dintre
asigurrile la care ne referim, concepute ca asigurri complexe, acoper n
plus bunurile casnice i gospodreti (asigurrile de accidente familiale,

71

Turist etc.), precum i rspunderea civil a asigurailor. Sfera cea mai larg
de cuprindere o prezint asigurarea complex a elevilor i studenilor, care
include asigurarea bunurilor casnice i gospodreti luate oriunde de elevul
ori studentul asigurat n afara domiciliului (la coal, la facultate, n tabr, n
excursie etc.), asigurarea de accidente a elevului i studentului asigurat,
precum i asigurarea de rspundere civil legal ca urmare a avarierii sau
distrugerii unor bunuri din culpa elevului ori a studentului asigurat.
Durata asigurrii este, dup caz, de o lun, de trei luni, sau un multiplu
al acestora, de un an, rareori de pn la doi ani.
n baza contractului de asigurare de accidente standard, asigurtorul
pltete suma asigurat n caz de invaliditate permanent sau de deces al
asiguratului, ca urmare a unui accident produs n perioada de valabilitate a
asigurrii.
La asigurarea familial de accidente, suma asigurat se pltete:
a) asiguratului principal, n caz de invaliditate permanent a acestuia; de
invaliditate sau de deces al copiilor i de deces al soiei (soului), n calitate de
beneficiar;
b) soiei (soului) asiguratului principal, n caz de invaliditate
permanent a acesteia (acestuia) i de deces al asiguratului principal, n
calitate de beneficiar;
c) copiilor, n caz de deces simultan al prinilor, n calitate de beneficiari.
La asigurarea de accidente Turist, n caz de invaliditate permanent
din accident sau de distrugere a bunurilor casnice i gospodreti, suma
asigurat se pltete asiguratului; n caz de deces al asiguratului, suma
asigurat se pltete beneficiarului asigurrii.
La majoritatea tipurilor de asigurri de accidente contractele se ncheie
pentru sume fixe (mrimi standard sau un multiplu al acestora), stabilite la
niveluri diferite, n funcie de riscul asigurat, mai mari pentru invaliditate
permanent i mai mici pentru deces.
La asigurarea complex a elevilor i studenilor, contractele se ncheie
pentru sume asigurate, stabilite n mod distinct pentru: bunuri casnice i
gospodreti, invaliditate permanent, deces i rspundere civil legal.
La asigurarea facultativ a vntorilor, vntorii sportivi cu domiciliul n
Romnia, membri ai Asociaiei Generale a Vntorilor i Pescarilor Sportivi,
care posed permise de vntoare, sunt asigurai pentru cazurile de: a)
rspundere civil ca urmare a vtmrii corporale sau a decesului terelor
persoane, n legtur cu activitatea de vntoare i b) accidente ale vntorilor
sportivi ntmplate n legtur cu activitatea de vntoare. La acest tip de
asigurare, contractul se ncheie pentru sume asigurate fixe, stabilite n mod
distinct pentru invaliditate permanent, deces i rspundere civil.

72

La asigurarea facultativ, suplimentar, pentru invaliditate temporar


din accident, suma asigurat se stabilete sub forma indemnizaiei zilnice de
spitalizare, pe care asigurtorul urmeaz s o suporte pentru zilele de
spitalizare a asiguratului, precum i pentru cele de convalescen, stabilite de
medic.
Primele de asigurare se stabilesc, de regul, pe perioada de valabilitate a
contractului, n raport cu sumele asigurate.
Asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente se
ncheie cu persoane n vrst de la 16 ani, pentru sume fixe pe durate de 5-10
ani. Tipul de asigurare la care ne referim constituie att un instrument de
economisire, ct i unul de protecie a asigurailor. Aceast dubl funcie se
realizeaz prin faptul c suma asigurat se pltete, la expirarea asigurrii,
asiguratului aflat n via, precum i n caz de invaliditate permanent a
asiguratului provocat de accidente.
La expirarea contractului, suma asigurat de plat se majoreaz cu o
anumit cot procentual de excedent; aceast sum se achit de asigurtor
indiferent de plile fcute anterior pentru invaliditi permanente.
Primele de asigurare se pltesc anual sau n rate lunare, anticipat. Durata
de plat a primelor este egal cu cea de valabilitate a asigurrii.
Asigurarea managerilor pentru riscurile de accidente se ncheie cu
persoanele desemnate n calitate de manageri ai unor societi comerciale, n
vrst cuprins ntre 24 i 65 de ani, pe o durat de 4 sau 5 ani, dar nu mai
mult dect pn la mplinirea vrstei de 70 de ani. Suma asigurat, stabilit de
asigurat, nu poate fi mai mic dect cea stipulat de asigurtor n Condiiile
speciale.
Asigurarea de care ne ocupm acoper urmtoarele evenimente:
a) accidentele produse n timpul obligaiilor de serviciu sau n legtur
cu acestea, inclusiv n cadrul deplasrilor n interes de serviciu n ar sau
strintate;
b) decesul produs din alte cauze dect accidentele, dar n legtur cu
activitatea profesional desfurat, inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau
intelectual excesiv;
c) incapacitatea temporar de munc, survenit n urma unui accident
produs n legtur cu activitatea profesional;
d) pierderile de venituri ale societii comerciale, ca urmare a erorilor
involuntare de management.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul se oblig s plteasc:
a) n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident suma
asigurat, n total sau n parte, n funcie de gradul de invaliditate;

73

b) n caz de deces al asiguratului din accident dublul sumei asigurate;


c) n caz de deces al asiguratului din alte cauze suma asigurat, iar
dup cel de-al doilea an de asigurare suma asigurat majorat cu cote de
excedent;
d) n caz de incapacitate temporar de munc a asiguratului, ca urmare a
unui accident, o anumit indemnizaie zilnic, n raport cu suma asigurat,
pentru cel mult 180 de zile, fr a putea depi suma asigurat;
e) n caz de pierderi de venituri ale societilor comerciale, produse ca
urmare a erorilor involuntare de management, ncepnd cu cel de-al doilea an
de asigurare, pn la 75% din suma asigurat;
f) la expirarea asigurrii, dac asiguratul va fi n via suma asigurat
majorat cu o anumit cot de excedent.
Prima de asigurare, stabilit de asigurtor n raport cu suma asigurat,
cu vrsta asiguratului la ncheierea contractului i cu durata acestuia, se achit
anual, anticipat.
Suma asigurat se pltete: asiguratului n caz de invaliditate
permanent sau temporar i de supravieuire a acestuia; beneficiarului
asigurrii n caz de deces al asiguratului, i societii comerciale la care a fost
angajat asiguratul ca manager, n caz de pierdere de venituri de ctre
societatea comercial n cauz, produse ca urmare a erorilor de management,
precum i n caz de rscumprare a asigurrii.
n afara asigurrilor individuale de persoane, de care ne-am ocupat pn
aici, societatea de asigurare ncheie i anumite asigurri colective (de grup) de
persoane.
Printre acestea se numr: a) asigurarea pentru cazurile de accidente ale
angajailor, contractat de persoane juridice; b) asigurarea personalului
navigant profesionist, a personalului nenavigant angajat i a elevilor din
aeronautica civil, precum i a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive; c)
asigurarea pentru cazurile de accidente a persoanelor transportate cu
autovehiculele persoanelor juridice, fr plata transportului sau numai cu
plata carburantului; d) asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente; e)
asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente.
Toate aceste asigurri au un caracter facultativ.
Redm, succint, principalele caracteristici ale acestor asigurri.
Asigurarea pentru cazurile de accidente ale angajailor (membrilor),
contractat de persoane juridice, se ncheie la cererea i n contul persoanelor
juridice cu sediul n Romnia, ca i la cererea i n contul firmelor strine,
pentru accidente ale angajailor (membrilor) lor.
Sunt primii n asigurare, dup caz, toi angajaii de o anumit profesie
(ocupaie) sau numai unii dintre acetia, independent de vrsta acestora.

74

Sumele asigurate se stabilesc de ctre persoanele juridice care ncheie


asigurarea (denumite contractante), de comun acord cu asigurtorul.
Potrivit contractului, asigurtorul se oblig s plteasc ntreaga sum
asigurat n caz de deces i de invaliditate permanent total, ca urmare a
unui accident produs n timpul valabilitii contractului de asigurare, dac
decesul sau invaliditatea s-a ivit n decurs de un an de la data accidentului.
Dac invaliditatea permanent este parial, asigurtorul pltete, n
limita sumei asigurate pentru invaliditate permanent total, o parte din
aceast sum, corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit,
majorat cu 25%.
n acest context, noiunea de accidente cuprinde o gam larg de
evenimente ntmplate n timpul funcionrii sau folosirii mainilor,
aparatelor, mecanismelor, armelor sau a oricror instrumente ori scule,
precum i explozia, arsura, degenerarea, ngheul, necul, aciunea curentului
electric, trsnetul, insolaia, lovirea, inclusiv neparea, tierea i altele
asemenea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, alunecarea,
prbuirea de teren, cderea oricrui obiect sau a asiguratului, asfixierea i
intoxicarea din cauze subite. Aici mai sunt cuprinse evenimente ntmplate ca
urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor
suferite de acestea.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat i cu limitarea rspunderii
asigurtorului la accidente suferite de asigurai, numai ca urmare a executrii
de ctre acetia a obligaiilor lor de serviciu, inclusiv n deplasrile n interes
de serviciu.
Asigurarea se poate ncheia n dou moduri, i anume:
a) cu indicarea numelui i a profesiei angajailor asigurai, sau
b) cu indicarea numrului total al angajailor asigurai, pe profesii
(ocupaii). n prima ipotez, suma asigurat poate fi aceeai pentru toi
asiguraii sau se stabilesc sume asigurate pentru fiecare asigurat n parte. n
cea de-a doua ipotez, sumele asigurate vor fi aceleai pentru toi asiguraii
care exercit aceeai profesie; persoana juridic contractant are obligaia s
asigure pe toi angajaii avnd aceeai ocupaie.
Asigurarea personalului navigant, este rezervat anumitor categorii de
personal din aeronautica civil i din cea sportiv. Este vorba de: a) personalul
navigant profesionist din aeronautica civil; b) personalul navigant angajat la
unitile aeronautice civile i sportive, care execut zboruri n interes de
serviciu; c) sportivii care se formeaz sau se antreneaz n cadrul unitilor de
aeronautic sportiv; d) persoanele care desfoar activitate de lansri cu
parauta din turnuri n cadrul unitilor de aeronautic sportiv.
Sumele asigurate se stabilesc de ctre unitile aeronautice civile sau

75

sportive, de comun acord cu asigurtorul, i se pltesc n caz de deces sau de


invaliditate permanent, ca urmare a unui accident ntmplat n legtur cu
zborul (cu lansarea cu parauta din turnuri).
Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele
persoanelor juridice, n baza obligaiilor contractuale de munc sau la i de la
locul de munc ori n alte interese ale persoanelor juridice respective.
Sunt cuprinse n asigurare numai persoanele care au calitatea de angajai
ai persoanelor juridice contractante i care sunt transportate cu autovehicule
proprii. Asigurarea este valabil numai dac transporturile se efectueaz pe
drumuri publice, comunale, forestiere, de acces i interioare pe care sunt
admise autovehiculele, cu respectarea itinerariilor stabilite n foile de parcurs.
Asigurarea se face pentru aceeai sum pentru fiecare persoan.
La contractarea asigurrii persoana juridic n cauz are posibilitatea s
opteze pentru una din urmtoarele forme de plat a primelor: a) pe baz de
tabele (liste nominale) ale angajailor transportai, ntocmite nainte de
efectuarea transporturilor, i care se anexeaz la foaia de parcurs i b) n
funcie de capacitatea (numrul de locuri) autovehiculelor i de numrul de
transporturi. n primul caz, prima se calculeaz de fiecare persoan i
transport efectuat, iar cel de-al doilea de fiecare loc i transport.
Asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente se ncheie cu
persoane juridice, autorizate s efectueze transport de cltori. Prin aceast
asigurare facultativ sunt protejai cltorii (inclusiv copiii care cltoresc
gratuit conform tarifelor de cltorie) pe timpul transportului organizat de
societatea de transport, cu mijloace de transport la care sunt admii cltorii
care circul pe drumuri publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i n
transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru:
a) cazurile de accidente corporale;
b) cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente, precum
i pentru pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate i a
bunurilor aflate asupra cltorilor.
Asigurarea poate fi ncheiat i numai pentru cazurile de accidente
corporale.
Cltorii sunt asigurai pentru cazurile de deces i de invaliditate
permanent, total sau parial, ca urmare a unui accident produs n timpul
cltoriei i n legtur cu aceasta, dac decesul sau invaliditatea s-a produs n
decurs de un an de la data accidentului.
n aceast asigurare nu este cuprins personalul mijlocului de transport
cnd cltorete n aceast calitate; nu sunt cuprinse nici anumite bunuri, cum
ar fi: banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele, titlurile, actele,
manuscrisele, obiectele de valoare artistic, tiinific sau istoric, pietrele

76

preioase, obiectele de platin, de aur sau de argint, mrcile potale i altele


asemenea.
Rspunderea asigurtorului ncepe din momentul eliberrii legitimaiei
de cltorie sau a documentelor care d dreptul la cltorie, iar pentru
bagajele sau bunurile cltorilor din momentul ncrcrii acestora n
mijlocul de transport i nceteaz din momentul descrcrii bunurilor din
mijlocul de transport.
Sumele asigurate pe fiecare cltor i la fiecare cltorie n parte se
stabilesc astfel:
a) pentru deces sau invaliditate permanent, total sau parial, ca
urmare a accidentelor, la nivelul propus de societatea de transport i agreat de
asigurtor;
b) pentru cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente,
n limitele unui anumit procent din suma asigurat;
c) pentru pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate,
precum i a bunurilor aflate asupra cltorilor, n limitele unui anumit
procent din suma asigurat (mai mic dect n cazul precedent).
Primele de asigurare se includ n preul cltoriei, adugnd la costul
legitimaiei de cltorie sau al transportului o cot procentual din acest cost.
Asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente se ncheie cu persoane
juridice, autorizate s organizeze aciuni turistice, interne i externe pentru
turiti, ceteni romni sau strini.
Asigurarea are caracter facultativ i protejeaz turitii care particip la
programe turistice interne i externe pentru:
a) deces sau invaliditate permanent din accident;
b) cheltuieli medicale (medicamente i spitalizare) impuse de tratarea
invaliditii, survenite ca urmare a unui accident;
c) avariere, distrugere sau pierdere a bagajelor, ca urmare a unui
accident;
d) cheltuieli legate de transportul corpului nensufleit al asiguratului
decedat de la locul unde a survenit decesul i pn la locul de nhumare;
e) sume pe care turistul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare
pentru prejudicii de care rspunde i care au fost produse din fapta sa
culpabil, ca urmare a avariei ori a distrugerii unor bunuri.
Asigurarea se poate ncheia fie ntr-o form limitat la riscul de deces sau
invaliditate permanent din accident, fie ntr-o form mai larg care, pe lng
aceste dou riscuri, mai cuprinde, la cerere, oricare dintre riscurile enumerate
mai sus.
Turitii sunt asigurai pentru cazurile de deces i de invaliditate
permanent total sau parial, ca urmare a unui accident produs n perioada

77

participrii la programul turistic, dac decesul sau invaliditatea s-a ivit n


decurs de un an de la data accidentului. Bagajele sunt asigurate pentru
pagubele suferite n urma avarierii, distrugerii sau pierderii acestora, ca
urmare a accidentelor de circulaie pe timpul transportului, a incendiului ori a
calamitilor naturale ntmplate n timpul sejurului.
Sumele asigurate pe fiecare turist i de fiecare program turistic se
stabilesc de ctre societatea de turism contractant, n sume
absolute pentru riscurile de deces i de invaliditate
permanent, i n procente din suma asigurat pentru
invaliditate permanent, n limitele fixate de asigurtor.
Primele de asigurare se includ n preul programului
turistic, adugnd la costul acestuia cote procentuale din acest
01:00
cost, calculate n mod difereniat pentru programele turistice
interne sau externe.

Enumerati 7 tipuri de asigurari de accidente.


...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

78

01:05
Definiti asigurarile de accidente.
Care sunt cele mai uzitate tipuri de asigurari de accidente.
Ce prevederi contine asigurarea standard de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii familiale de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii de accidente Turist.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii managerilor pentru riscurile de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii calatorilor pentru cazurile de accidente.
Care este obiectul asigurarii si modul de plata a indemnizatiei
asigurarii de accidente a angajatilor unei firme.

in cazul
in cazul
in cazul
in cazul
in cazul

79

01:25
Asigurrile facultative de accidente, fr excepie, acoper riscurile
de invaliditate permanent i de deces provocate de accidente.
Cteva dintre asigurrile concepute ca asigurri complexe, acoper
n plus bunurile casnice i gospodreti (asigurrile de accidente familiale,
Turist etc.), precum i rspunderea civil a asigurailor.

80

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)
17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.

81

18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor


impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

82

Unitatea de nvare 6
ASIGURRILE DE SNTATE
6.1 Consideraii generale
6.2 Categorii de asigurri private de sntate

Intelegerea continutului asigurarii private de sanatate


Intelegerea categoriilor de asigurri private de sntate

83

Unitatea de nvare 6
ASIGURRILE DE SNTATE
6.1 Consideraii generale
Asigurrile private de sntate sunt definite n Romnia
prin Legea 212/2004.
Asigurrile private de sntate pentru plata serviciilor
00:00
medicale constituie un sistem facultativ, suplimentar celui de
asigurri de sntate obligatoriu, care acoper asigurailor
serviciile medicale n condiiile legislaiei privind organizarea i funcionarea
sistemului de asigurri sociale de sntate.
Asigurrile private de sntate pot fi, asigurri de tip complementar,
suplimentar i substitutiv.
Asigurrile private de sntate de tip complementar suport total sau
parial plata serviciilor excluse parial de ctre asigurrile sociale de sntate
din pachetul de baz.
Asigurrile private de sntate de tip suplimentar suport total sau
parial plata pentru serviciile care excedeaz pachetului de servicii de baz
din sistemul asigurrilor sociale de sntate privind furnizarea unui grad
ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale n cazul listelor de
ateptare, servicii medicale speciale n strintate i alte servicii.
Asigurrile private de sntate de tip substitutiv suport total sau parial
plata pentru orice tip de servicii.
Sunt eligibile pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private de
sntate orice persoane, ceteni romni, ceteni strini sau apatrizi cu
domiciliul sau, dup caz, reedina pe teritoriul Romniei care, dup
ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale de sntate, ncheie
contracte cu societi de asigurri private de sntate, denumite n continuare
asigurtori, i achit prima de asigurare.
Cetenii statelor membre ale Uniunii Europene, precum i cetenii
statelor cu care Romnia a ncheiat acorduri, nelegeri, convenii sau
protocoale internaionale de cooperare n domeniul sntii i tiinelor
medicale sunt eligibili pentru serviciile oferite de sistemul de asigurri private
de sntate i fr ndeplinirea cerinelor obligatorii ale asigurrilor sociale de
sntate, dac acordurile, nelegerile, conveniile sau protocoalele ncheiate
ntre Romnia i ara respectiv nu prevd altfel.
Asiguraii sunt persoanele fizice care au un contract de asigurare privat
de sntate ncheiat cu un asigurtor, individual sau de ctre o ter persoan.

84

Angajatorii, persoane fizice sau juridice, pot s ncheie contracte de


asigurare privat de sntate pentru angajaii lor, individual sau n grup,
acordate ca beneficii adiionale la drepturile salariale ale acestora, n scopul
atragerii, selecionrii i stabilizrii personalului angajat.
Orice unitate public sau privat, autorizat, prestatoare de servicii
medicale poate ncheia contracte cu societile de asigurri private de
sntate, autorizate.
Societile de asigurri private de sntate, autorizate, pot nfiina
cabinete medicale, spitale, farmacii i alte uniti de servicii medicale.
Asigurrile private de sntate oferite de societile de asigurri private
de sntate sunt servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de ctre
fiecare societate de asigurri private de sntate sub form de pachete de
servicii, n funcie de riscul individual.
n sistemul asigurrilor private de sntate alegerea furnizorilor de
servicii medicale de ctre asigurat i asigurtor este liber.
Activitile de asigurri private de sntate se deruleaz pe baz de
contract cu furnizorii de servicii medicale i farmaceutice i cu persoane fizice
sau juridice, n calitate de asigurai sau asigurtori.
Asigurarea privat de sntate este operaiunea prin care un asigurtor
constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia
unui numr de asigurai expui la producerea unor riscuri, i i indemnizeaz
pe cei care apeleaz la utilizarea pachetului suplimentar de servicii medicale
pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte
venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.
Asigurtorii trebuie s precizeze n contractul de asigurare pachetul
suplimentar de servicii, serviciile medicale excluse sau cele pentru care se
aplic restricii.
Asiguraii au dreptul de a fi informai n detaliu de societatea de
asigurri private de sntate despre serviciile medicale acordate, primele de
asigurare, drepturile i obligaiile contractuale.
Informaiile cuprinse n contract au caracter confidenial i nu pot fi
divulgate de societatea de asigurri private de sntate unor teri, cu excepia
cazurilor prevzute de lege.
Asigurtorul poate solicita informaii privind starea de
sntate a asiguratului, precum i efectuarea unui examen
medical pentru evaluarea strii de sntate a solicitantului de
ctre un furnizor de servicii medicale desemnat de acesta.
Prezentarea cu rea-credin de informaii false de ctre
solicitantul de asigurare privitor la starea de sntate poate
conduce la rezilierea contractului.
00:15

85

Cheltuielile cu asigurrile private de sntate, efectuate de persoana


fizic sau de ctre angajator, sunt deductibile fiscal.
Definiti asigurarile private de sanatate de tip complementar,
suplimentar si substitutiv.
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

6.2 Categorii de asigurri private de sntate


Principalele categorii de asigurri private de sntate
practicate sunt urmtoarele:
- asigurarea medical standard;
- asigurarea medical pentru boli incurabile;
00:20
- asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale;
- asigurarea medical extins;
- asigurarea colectiv de sntate;
- asigurarea interveniilor stomatologice;
- asigurarea asistenei medicale pe termen lung;
- asigurarea venitului n perioada de incapacitate de munc;
- asigurarea pentru invaliditate temporar din boal;
- asigurarea medical pentru cltorii n strintate.
Asigurarea medical standard
Este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a
costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile
consecutive (de obicei 3 sau 5), a costurilor tratamentului medical ca rezultat
al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau acoperirea
pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i femei. Ca i n alte
tipuri de contracte de asigurri de sntate, se stabilete o perioad de
ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv; aceasta
poate fi de 3-6 luni. Costurile acoperite pot fi:
- de spitalizare;
- de convalescen;
- de tratament la domiciliu dup externare;

86

- indemnizaie pentru maternitate;


- consultaii la un medic generalist;
- consultaii, diagnostic i/sau taxe la specialiti (radiologie, ecografic,
oncologie, etc.);
- intervenii chirurgicale;
- servicii private de ambulan;
- nchirierea unui scaun cu rotile, etc.
Nivelul primei de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale,
datorit riscurilor diferite.
Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:
- sume fixe, forfetare, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare
sau sum fix pentru intervenii chirurgicale;
- compensarea cheltuielilor de spitalizare sub forma unor indemnizaii
pentru servicii de spitalizare private, tratament medical/chirurgical.
Asigurarea medical pentru boli incurabile
Este o form de asigurare ce poate fi o acoperire principal sau ca o
clauz adiional. Suma asigurat se va plti asiguratului la momentul
diagnosticrii uneia dintre bolile grave, incurabile, incluse pe o list. Scopul
plii acestei sume este de a compensa cheltuielile cu tratamentul medical sau,
pur i simplu, de a tri mai bine.
Suma asigurat poate fi:
- sum pltit la momentul diagnosticrii bolii. Sumele pot fi egale sau,
mai frecvent, diferite pentru fiecare tip de diagnostic;
- sum pltit anticipat la diagnosticarea unei astfel de boli i restul la
momentul decesului. De exemplu, 50% din suma asigurat se pltete n
momentul diagnosticrii i 50% dup producerea decesului;
- sum ce se pltete separat i n plus fa de orice alt sum.
Prin aceast form de asigurare se ofer asigurailor protecie pentru
bolile incurabile cum sunt: cancer, infarct miocardic, accident vascular
cerebral, insuficien renal cu dializ, bypass arterial coronarian, transplant
de organe vitale, invaliditate, n funcie de ocupaie, pn la vrsta de
pensionare.
Factorii determinani n calculul primei de asigurare sunt urmtorii:
- frecvena apariiei bolilor respective, care sunt destul de diferite ntre
brbai i femei. Conform statisticilor brbaii sunt mult mai expui la atacuri
de cord ntre 40-50 de ani, n timp ce femeile sunt mai expuse la cancer, n
special ntre 30-60 de ani;
- vrsta maxim de intrare i de ieire din risc;
- dac persoana este fumtoare sau nu;

87

- date statistice privind cauzele deceselor;


- sistemul internaional de clasificare a bolilor, incidena principalelor
boli conform statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii;
- definirea medical i stabilirea criteriilor privind definirea bolilor
acoperite.

Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale


Asigurarea se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat de
asigurat, inclusiv copiii acestuia, ca rezultat al unei boli sau accident survenite
n perioada de valabilitate a asigurrii. Aceast form de asigurare poate s
apar ca un produs distinct sau ca o clauz adiional ce se poate ataa la un
produs deja existent.
Prima de asigurare ia n considerare unii factori specifici, date privind
starea de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de
intervenii chirurgicale pe tipuri. Primele pot fi diferite pentru brbai i
femei.
Suma asigurat va fi pltit n situaia n care asiguratul suport o
intervenie chirurgical. Sumele asigurate sunt fixe i se stabilesc n funcie de
tipul interveniei chirurgicale. Clientul poate decide asupra nivelului acestor
sume ntre anumite limite minime i maxime. Limita maxim este suma
asigurat pentru acoperirea principal, iar cea minim este stabilit de
asigurtor pe baza datelor statistice privind costul interveniilor chirurgicale.
Intervenia chirurgical trebuie justificat de ctre un medic specialist, n
spital. n cazul unei intervenii chirurgicale asupra unei persoane aflate n
perioada asigurrii, suma asigurat va fi pltit, asiguratul rmnnd protejat
n continuare. Polia expir la termenul menionat, sau n caz de deces al
asiguratului.
Contractul se poate ncheia de persoane fizice sau juridice n calitate de
contractani.
Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic ce se ncadreaz n
limitele de vrst stabilite de asigurtor (de exemplu, 16-57 de ani). n cele
mai multe cazuri, societile de asigurare accept i copiii asiguratului, care
pot fi asigurai odat cu unul dintre prini n baza aceleiai polie.
Beneficiarul poliei este stabilit de ctre contractantul asigurrii. De
obicei, el este asiguratul nsui sau, n cazul n care asigurai sunt i copiii,
beneficiarul este printele care va ncasa suma respectiv.
Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat
asiguratului sau copiilor datorit unei boli sau a unui accident intervenite n
cadrul perioadei de asigurare.

88

Operaiile pentru care se pltesc sumele asigurate pot fi clasificate n


funcie de gravitate, n acest sens, sumele asigurate pot fi multiplicate de
cteva ori, conform acestor criterii, pe baza unor liste anterior elaborate de
ctre asigurtor.
Asigurarea medical extins scopul este de a preveni ruinarea
financiar a asiguratului, ca urmare a survenirii unei mbolnviri sau
vtmri corporale deosebit de grave. Deoarece ea este foarte scump,
majoritatea asigurailor opteaz pentru includerea ei n planuri de asigurare
colectiv.
Asigurarea colectiv de sntate este contractat de ctre agenii
economici care dispun de capacitatea financiar de a plti un pre ridicat
ncheierii unei asemenea asigurri. Asigurarea aceasta este folosit de agentul
economic pentru a atrage un personal calificat, care va fi interesat s fie
asigurat de ctre firm.
Asigurarea dentar este un tip de asigurare de sntate care acoper
tratamentele stomatologice curente, precum i deteriorarea danturii ca urmare
a unui accident.
Principalul avantaj al asigurrii dentare este acela c i ajut pe angajai
s poat plti costul tratamentelor stomatologice. De asemenea, asigurarea i
ncurajeaz pe asigurai s mearg cu regularitate la dentist, putnd, astfel,
detecta sau preveni probleme dentare serioase.
Asigurarea asistenei medicale pe termen lung. Asigurarea asistenei
medicale pe termen lung este un anumit tip de asigurare a cheltuielilor
medicale, pe baza creia se pltesc despgubiri n bani pentru ngrijirea
medical pe termen lung, de care persoana asigurat beneficiaz ntr-un
sanatoriu, spital sau locuin.
Costul acestor servicii este foarte mare. Ca rezultat, multe persoane n
vrst au cumprat asigurri pe termen lung pentru a achita notele de plat
implicate de o spitalizare prelungit ntr-un sanatoriu sau spital.
Asigurarea venitului n perioada de incapacitate de munc este o form
a asigurrii de sntate care pltete o indemnizaie periodic unei persoane
care este n incapacitate de a lucra, ca urmare a unei mbolnviri sau vtmri
corporale.
Asigurarea medical pentru cltorii n strintate este disponibil n

89

varianta pentru turism sau pentru afaceri. Ea acoper mbolnvirea


neateptat i imprevizibil, prejudicierea corporal ca urmare a unui
accident i decesul din cele dou cauze de mai sus.
Asigurtorul suport cheltuielile privind:
- vizite medicale, medicamente, spitalizare;
- transportul cu salvarea;
- tratament stomatologic de urgen;
- repatrierea bolnavului sau a corpului su nensufleit.
n completarea asigurrilor de sntate de sine stttoare
practicate sub forma contractelor menionate mai sus,
societile de asigurri ofer componente de asigurri de
sntate, n pachete de baz sau sub form de clauze opionale
(beneficii suplimentare), ataate asigurrilor de via i
00:40
asigurrilor de accidente, ceea ce a amplificat extrem de mult
gradul de adaptare la cerinele clientului i volumul acestei piee.
Enumerati 10 categorii de asigurri private de sntate
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

90

Delimitati asigurarile private de sanatate de asigurarile


sociale de sanatate.
00:45
Definiti asigurarile private de sanatate de tip
complementar, suplimentar si substitutiv.
Care sunt principalele prevederi ale Legii 212/2004 privind asigurarile
private de sanatate.
Care sunt principalele categorii de asigurari private de sanatate.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul
asigurarii medicale standard.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul
asigurarii medicale pentru boli incurabile.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul
asigurarii medicale pentru interventii chirurgicale.
Care este obiectul asigurarii si continutul indemnizatiei in cazul
asigurarii medicale pentru calatorii in strainatate.

91

01:05
Asigurrile private de sntate oferite de societile de asigurri
private de sntate sunt servicii medicale i farmaceutice ce se stabilesc de
ctre fiecare societate de asigurri private de sntate sub form de pachete de
servicii, n funcie de riscul individual.
Asigurarea medical standard este o form de asigurare destinat
acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea
depete un anumit numr de zile consecutive (de obicei 3 sau 5), a costurilor
tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n
perioada asigurat sau acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor
pe perioada de boal.Riscul de deces nu este asigurat.

92

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul

93

societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)


17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.
18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

94

Unitatea de nvare 7
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI.
7.1 Tipuri de bunuri
7.2 Elemente specifice contractului de asigurri de bunuri

Intelegerea contractului de asigurri de bunuri

95

Unitatea de nvare 7
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI
7.1 Tipuri de bunuri
De-a lungul timpului, oamenii au cutat s descopere i
s aplice diverse metode de protecie mpotriva producerii
unor evenimente ce pot determina avarierea sau distrugerea
bunurilor i proprietilor pe care le dein. Asigurarea este una
00:00
dintre aceste metode, prin intermediul creia se acoper o
parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor
de zi cu zi.
Asigurarea de bunuri compenseaz cheltuielile impuse de repararea sau
de nlocuirea acelor bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute.
Pn cnd nu sufer o pagub, cele mai multe persoane nu realizeaz
necesitatea unei asigurri. Foarte puini oameni se ntreab cum se vor
descurca n momentul n care, de exemplu, vor pierde ntr-un incendiu toate
bunurile pe care le posed. Numai atunci cnd se confrunt cu un astfel de
risc, acetia contientizeaz importana asigurrii.
Atunci cnd riscul nu se produce n perioada asigurat, nu putem afirma
c primele pltite sunt pierdute, chiar dac asiguratul nu ajunge n situaia de
a fi despgubit, el obine, n schimb, un beneficiu psihologic (starea de
siguran pe care o ofer asigurarea).
Asigurrile de bunuri n Romnia sunt, ncepnd cu anul 1996,
facultative. Anterior au funcionat unele asigurri obligatorii: pn n 1990
acestea au cuprins bunurile aparinnd unitilor cooperatiste din agricultur
precum i cldirile i animalele aparinnd populaiei. n perioada 1990-1995 a
continuat asigurarea prin efectul legii, dar pentru cldirile i construciile
aparinnd persoanelor fizice.
Prin bun se nelege o valoare economic care este util pentru
satisfacerea nevoii materiale i spirituale a omului i este susceptibil de
apropiere sub forma dreptului de proprietate.
1. n funcie de natura lor i de clasificarea dat de lege, bunurile pot fi
mobile sau imobile.
Bunurile mobile pot fi:
- mobile prin natura lor (bunuri corporale, transformabile);
- mobile prin determinarea legii (valori mobiliare);
- mobile prin anticipaie (bunuri care prin natura lor sunt imobile, dar pe
care prile unui act juridic le consider ca mobile prin ceea ce vor deveni:

96

fructele, recoltele neculese).


Bunurile imobile pot fi:
- imobile prin natura lor;
- imobile prin obiectul la care se aplic (sunt imobile prin obiectul la care
se aplic uzufructul bunurilor imobile, servituile, aciunile care in a
revendica un imobil);
- imobile prin destinaie (animale afectate la cultur, instrumentele de
arat).
2. Dup regimul circulaiei lor juridice avem:
- bunuri aflate n circuitul civil (acele bunuri care pot face obiectul actelor
juridice, pot fi dobndite sau nstrinate prin act juridic civil);
- bunuri scoase din circuitul civil (bunuri care nu pot forma obiectul
actului juridic civil, deci sunt inalienabile).
3. Dup modul cum sunt determinate:
- bunuri individual determinate (acele bunuri care se individualizeaz
prin nsuiri proprii, speciale);
- bunuri determinate generic (acele bunuri care se individualizeaz prin
nsuiri speciale sau ale categoriei din care fac parte; individualizarea se face
prin cntrire, msurare, numrare etc.).
4. Dup cum pot fi sau nu nlocuite n execuia unei obligaii civile:
- bunuri fungibile (acel bun care, n execuia unei obligaii, poate fi
nlocuit cu altul fr a afecta valabilitatea plii);
- bunuri nefungibile (care nu pot fi nlocuite cu altele, n execuia unei
obligaii).
5. Dup cum folosirea lor implic sau nu consumarea sau nstrinarea
lor:
- bunuri consumptibile (acele bunuri care nu pot fi folosite fr ca cea
dinti ntrebuinare a lor s nu implice consumarea substanei sau
nstrinarea lor: banii, combustibilii, alimentele);
- bunuri neconsumptibile (bunurile care pot fi folosite repetat, fr a fi
necesar consumarea substanei sau nstrinarea lor: construcii, terenuri,
maini).
6. Dup cum pot fi sau nu mprite fr s-i schimbe destinaia:
- bunuri divizibile (se pot mpri fr s-i schimbe prin aceasta
destinaia economic);
- bunuri divizibile (care nu pot fi mprite fr s-i schimbe prin aceasta

97

destinaia economic).
7. Dup corelaia dintre ele:
- bunuri principale (bunuri care pot fi folosite n mod independent, fr a
servi la ntrebuinarea unui bun);
- bunuri accesorii (bunuri care sunt destinate s serveasc la
ntrebuinarea altui bun principal).
8. Dup modul de percepere:
- bunuri corporale (bunuri care au o existen material, fiind
perceptibile simurilor umane);
- bunuri incorporale (reprezint valori economice care au o existen
abstract).
9. Dup cum sunt sau nu supuse urmririi i executrii silite pentru plata
datoriilor:
- bunuri sesizabile (bunuri ce pot forma obiectul executrii silite a
debitorului);
- bunuri insesizabile (bunuri care nu pot fi urmrite pentru plata unei
datorii).
n contextul asigurrilor, pe baza clasificrii oficiale din Legea 403/2004,
putem determina trei categorii de bunuri:
a) Proprieti i bunuri n care includem cldiri, construcii i
coninutul lor, maini, utilaje, instalaii, bunuri casabile, inventar gospodresc,
hrtii de valoare (bani, titluri financiare, timbre), drepturi de proprietate
intelectual (documente, manuscrise, soft), opere de art,
animale i producie agricol.
b) Bunuri n tranzit mrfuri care fac obiectul
contractelor de transport terestru, maritim, fluvial sau aerian.
c) Mijloace de transport terestru, maritim, fluvial sau
aerian.
00:10

Exemplificati bunurile mobile si bunurile imobile.


...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

98

7.2 Elementele specifice contractului de asigurri de


bunuri
n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se
00:20
oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc
asiguratului sau beneficiarului desemnat n poli, o
despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de
despgubire. Prin contractul de despgubire, asiguratul este ndreptit s
ncaseze indemnizaia de despgubire doar dac a suferit o daun i doar n
msura n care a suferit efectiv o pierdere financiar. Nu este obligatoriu ca n
baza unui contract de despgubire, asigurtorul s plteasc suma total
necesar pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o
daun, deoarece, n contract, pot exista prevederi care limiteaz suma
asigurat.
Contractele de asigurare de bunuri au la baz principiul despgubirii
un principiu fundamental al asigurrii. Acest principiu presupune ca, prin
ncasarea indemnizaiei de despgubire, asiguratul revine n situaia
financiar pe care a avut-o nainte de survenirea evenimentului asigurat.
Din contractul de asigurare fac parte integrant:
- polia de asigurare;
- documentul justificativ care s ateste efectuarea plii primei de ctre
asigurat;
- condiiile generale i specifice;
- declaraia de interes patrimonial fa de obiectul asigurat.
Asigurtorul este persoan juridic care se oblig s plteasc
asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut
ca risc asigurat n contractul de asigurare.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial
fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare,
cedeaz riscul asigurtorului.
Beneficiarul este tera persoan care, n baza contractului de asigurare,
este ndreptit la ncasarea despgubirii la producerea evenimentului
desemnat n poli ca risc asigurat.
Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui
contract de asigurare. O persoan are un interes asigurabil dac producerea
unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu
persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se
nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea

99

patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a


producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil n cazul
unui bun, sunt:
- trebuie s existe posibilitatea producerii unei daune ce poate fi evaluat
n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de pierdere sau de degradare a
bunului asigurat;
- bunul menionat trebuie s constituie obiectul asigurrii;
- asiguratul trebuie s fie ntr-o relaie direct, recunoscut legal, cu
obiectul asigurrii, adic s aib de suferit n urma distrugerii obiectului
asigurat. Altfel spus, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial licit n
conservarea bunului respectiv.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s
existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii
riscului asigurat. Nici o instan de judecat nu poate sili o societate de
asigurri s plteasc despgubiri ctre sau n interesul asiguratului, dac
acesta nu are un interes asigurabil. Deci n asigurarea de bunuri, interesul
asigurabil decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care
dorete s se asigure. Exist ns situaii n care i alte persoane, dect
proprietarul, pot avea un interes asigurabil, n situaii precum:
- Proprietatea n comun o persoan care deine n comun cu una sau
mai multe persoane un bun sau o cldire, are dreptul legal de a asigura bunul
sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. Acest lucru nu nseamn ca, n caz
de distrugere total a bunului sau cldirii asigurate, persoana respectiv va fi
singura care va fi despgubit. Aceasta va putea beneficia de despgubire
doar n limita dreptului su de proprietate, iar dac ncaseaz valoarea total
a despgubirii, ea va aciona ca agent al celorlali proprietari, fiind obligat s
le ofere partea ce li se cuvine din despgubire.
- Proprietate ipotecat n cazul unui contract de ipotec, ambele pri
au un interes asigurabil: debitorul ipotecar n calitate de proprietar i
societatea ipotecar n calitate de creditor. n asemenea cazuri se ncheie, de
obicei, o asigurare n numele ambelor pri.
- Proprietatea nchiriat chiriaul nu este obligat s ncheie un contract
de asigurare a proprietii nchiriate, ns, n cazul n care ncheie o astfel de
asigurare, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului i, deci, nu poate
pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar
poate pretinde proprietarului restituirea primelor de asigurare.
- Proprietate aflat n custodie custodele are un interes asigurabil n
ceea ce privete proprietatea sau bunul pe care l deine n custodie, deoarece
este responsabil din punct de vedere legal pentru orice daun produs

100

bunului respectiv.
Persoanele din familia proprietarului persoanele din familia
proprietarului pot beneficia din utilizarea obiectului asigurrii, ceea ce
determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
Obiectul asigurrii n contractele de asigurri de bunuri i cldiri poate
fi reprezentat de:
- bunurile n proprietatea persoanelor fizice sau juridice;
- bunurile ce fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau
locaie de gestiune;
- bunurile primite n folosin;
- bunurile primite spre pstrare, separare, prelucrare, curare, vopsire
sau expunere spre vizionare.
n principiu nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu
mai pot fi folosite potrivit destinaiei.
Riscul asigurat
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i
bunurile din acestea;
riscuri comerciale i industriale asociate cldirilor ce folosesc ca
uniti de producie i comercializare i bunurilor aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de
societile de asigurare sunt:
incendiu;
trsnet;
explozie;
ploaie torenial;
grindin;
inundaie;
furtun;
cutremur;
prbuiri i alunecri de teren;
greutatea stratului de zpad cu ghea;
avalane de zpad;
cderea pe cldiri a altor corpuri;
lovirea de ctre un autovehicul.
Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i
instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt
acoperite riscuri cum sunt:
ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;

101

explozii;
efectele unor substane chimice;
scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n
vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de
sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei
corespunztoare sau le refuz.
Cele mai multe societi de asigurri ofer produse de asigurare de
bunuri pe mai multe niveluri, n funcie de riscurile acoperite. Astfel, exist:
- polie de asigurare mpotriva incendiului;
- polie de asigurare standard (care n general, acoper riscurile de
incendiu, trsnet, explozie i cderi corpuri);
- polie de asigurare extinse (care acoper, pe lng riscurile prevzute n
polia standard, i cteva riscuri suplimentare);
- polie de asigurare toate riscurile (n care nu sunt numite riscurile
acoperite, ci doar excluderile).
Suma asigurat reprezint partea din valoarea expus la risc pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii riscului asigurat.
Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i
constituie unul dintre elementele care stau la baza calculului primei de
asigurare.
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic
dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s depeasc
valoarea de asigurare (valoarea real a bunului n momentul ncheierii
contractului de asigurare), deoarece asigurarea este astfel conceput nct s
nu permit sub nici o form acordarea unei despgubiri mai mari dect
pierderile efective suportate de asigurai.
La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza
normelor de asigurare, iar cele facultative, n funcie de propunerea
asiguratului, fr ns ca ea s poat depi valoarea bunului n momentul
ncheierii asigurrii sau, pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor.
Pentru stabilirea sumei asigurate, n cazul asigurrilor de bunuri, se
procedeaz la evaluarea de asigurare. Evaluarea de asigurare reprezint
operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii
lor n asigurare. Pentru ca un anumit bun s fie cuprins n asigurare, este
necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, deoarece indemnizaia
de despgubire pltit de asigurtor n caz de producere a evenimentului
asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. Valoarea cu
care sunt cuprinse bunurile n asigurare trebuie s fie stabilit n deplin
concordan cu valoarea real a acestora, deoarece orice subevaluare sau

102

supraevaluare poate avea consecine negative fie pentru asigurtor, fie pentru
asigurat.
Astfel, supraevaluarea bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii
asiguratului pentru prevenirea pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea
bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care
asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit. Pentru
prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurri utilizeaz
metoda penalizrii. Conform acestei metode, n condiiile n care contractul de
asigurare a fost ncheiat pentru o sum inferioar valorii bunului,
despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre suma
asigurat i valoarea curent a bunului respectiv (principiul
proporionalitii).
Cea mai utilizat metod pentru determinarea valorii curente a unui bun
const n scderea deprecierii estimate (procentul cu care a sczut valoarea
iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din valoarea de nlocuire a
bunului respectiv la costurile curente.
n concluzie, prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau
achiziionrii cldirilor/construciilor respective sau a unora similare din
punct de vedere al parametrilor funcionali sau constructivi, la preurile
uzuale de pe piaa local) din care se scade uzura n raport cu vechimea,
gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii/construciei
asigurate;
- la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din nou a acestora
(valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea,
ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective;
- la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele
asemntoare preul de cost sau preul de achiziie al acestora;
- pentru bunuri casabile valoarea de nlocuire;
- pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea
nominal;
- pentru hrtii de valoare preul pieei sau, dup caz, cotaia la
nchiderea bursei din ultima zi lucrtoare, nainte de data completrii cererii
de asigurare;
- pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii,
perle, pietre preioase, precum i altele asemenea preul pieei;
- pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia),
determinat pe baz de cataloage i/sau expertize.
n asigurarea de bunuri se folosesc o varietate de limite n ceea ce
privete suma asigurat. Astfel, n unele polie se specific o limit de suma

103

asigurat pentru fiecare bun asigurat (pe articol), n timp ce n altele se


prevd limite de suma asigurat pe incident. Aceste dou metode sunt
similare, n sensul c se acoper fiecare articol asigurat sau fiecare incident
pn la o anumit limit a sumei asigurate.
O limit specific este o valoare bneasc ce fixeaz limita superioar a
despgubirii pe care o va plti asigurtorul, pe articol sau pe incident,
pentru fiecare pagub asociat unui anumit bun sau unei anumite categorii de
bunuri. Atunci cnd o poli conine mai multe limite specifice, aceste limite
sunt considerate limite separate. Limitele separate pot fi aplicate fiecruia
dintre cele cteva articole sau categorii de bunuri.
Limitele de sum asigurat se pot aplica unui singur articol (cldire) sau
unei categorii de bunuri (bunurile personale). Bunurile personale nu sunt, de
obicei, inventariate separat sau identificate i, astfel, limitele de sum
asigurat din cadrul poliei se aplic tuturor bunurilor neidentificate
aparinnd categoriei de bunuri acoperite. ns, poate exista situaia n care
bunurile sunt identificate, ntocmindu-se o list n care fiecare obiect este
inventariat i precis identificat prin descrieri, numr de serie etc., n acest caz,
se stabilete o limit de sum asigurat pentru fiecare bun identificat.
Uneori, n cadrul aceleiai polie, sunt acoperite att bunurile identificate,
ct i cele neidentificate; pentru fiecare bun identificat se stabilete o limit de
sum asigurat, iar pentru bunurile neidentificate se aplic o singur limit n
mod colectiv tuturor articolelor din cadrul acestui grup.
Prima de asigurare este un element foarte important al unui contract de
asigurare i reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul de la
asigurat, n schimbul prelurii n asigurare a riscului la care acesta este expus.
Exist o relaie direct ntre riscul preluat n asigurare i mrimea primei de
asigurare, deoarece aceasta exprim, de fapt, valoarea riscului, care este
determinat pe baz de date statistice i pe baza inspeciei de risc.
Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma
asigurat i se pltete anticipat integral sau n rate. Cota de prim este
difereniat n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i de intensitatea
producerii riscurilor asigurate.
n cazul asigurrilor de bunuri, societile de asigurare difereniaz
bunurile asigurate pe clase de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot
de prim specific.
n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:
- pe tipuri de localiti (municipii, orae, comune);
- pe grupuri de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de
prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul

104

produciei (combustibili, inflamabile, explozibile, nepericuloase).


Perioada asigurat reprezint perioada pentru care asigurtorul este
obligat s acopere daunele n baza poliei. n general, asigurarea de bunuri se
ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i
pe perioade mai scurte.
ntr-un contract de asigurare nu este suficient doar stabilirea datei de
ncepere i de ncetare a contractului de asigurare, ci trebuie s fie specificat
momentul precis (ora) de intrare n vigoare sau de expirare a perioadei de
valabilitate a contractului de asigurare.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 000 a zilei menionate n poli
ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi
fost achitat, i nceteaz la ora 2400 a zilei la care nceteaz asigurarea.
Rspunderea asigurtorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de
asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat
la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat
asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
Dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului
asigurat a devenit imposibil.
Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul
trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de
asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului sau la
refuzul asigurtorului de a plti despgubirile. Exist obligaii
corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii
referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei
daune.
Una dintre obligaiile asiguratului este aceea de a ntreine i de a folosi
bunurile asigurate n bune condiiuni i n conformitate cu dispoziiile legale,
n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul este
obligat s ia, pe cheltuiala sa, toate msurile i s se conformeze tuturor
recomandrilor fcute de asigurtor pentru prevenirea producerii pagubelor,
n conformitate cu prevederile legale i/sau recomandrile productorului.
De asemenea, asiguratului i revine obligaia de a notifica asigurtorului, n
scris, orice modificare fa de datele comunicate la ncheierea asigurrii,
modificare ce poate agrava riscul asigurat. Asiguratul are i obligaia de a
permite reprezentantului asigurtorului s efectueze inspecia de risc ori de
cte ori consider c este necesar i s pun la dispoziia acestuia toate
informaiile necesare pentru evaluarea riscului.
n cazul producerii unui risc asigurat, asiguratul este obligat:

105

- s ia, pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate, msuri


pentru limitarea pagubelor, prin protejarea, salvarea, transportarea,
depozitarea i pstrarea resturilor valorificabile n condiii corespunztoare
specificului fiecruia;
- s ntiineze imediat, n caz de incendiu, explozie, furt, dup caz,
organele de poliie, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cernd
ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii
evenimentului asigurat i la pagubele provocate;
- s ntiineze imediat asigurtorul, personal sau printr-o persoan
mputernicit, despre producerea pagubei. n ntiinare trebuie precizate:
- seria, numrul i data emiterii poliei de asigurare;
- felul bunurilor avariate sau distruse;
- locul, data, ora, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului
asigurat;
- locul unde se afl resturile avariate sau distruse;
- mrimea probabil a pagubei.
ntrzierea poate fi duntoare asigurtorului, dac aceasta mpiedic o
investigare i o soluionare prompt. Perioada de timp n care asiguratul este
obligat s anune societatea de asigurare despre producerea daunei variaz de
la o societate la alta i poate fi exprimat sub forma unei perioade efective de
timp (ore, zile) sau poate prevede ca notificarea s fie fcut imediat.
Aceasta nseamn c ntiinarea trebuie fcut ct mai repede posibil, n
funcie de circumstane. Dac anunul nu a fost fcut suficient de prompt, sau
dac ar fi fost practic posibil o ntiinare mai rapid, este problema instanei
de judecat de a decide. De asemenea, este important msura n care
capacitatea asigurtorului de a-i apra interesele a fost afectat de ntrziere;
- s contribuie alturi de asigurtor la determinarea naturii i a
cuantumului pagubei. El trebuie s furnizeze toate informaiile i probele
documentare solicitate de asigurtor i s permit acestuia s fac toate
investiiile necesare;
- s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai
de producerea daunei.
Constatarea i evaluarea daunei. Plata despgubirii. Atunci cnd se
produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se
declaneaz automat mecanismul despgubirii prin cerere de despgubire
naintat de asigurat asigurtorului.
n cazul n care, la data formulrii cererii de despgubire, mai exist o
asigurare, pentru acelai bun sau care acoper aceleai riscuri, asiguratul
trebuie s declare existena acesteia, el neputnd ncasa de dou ori aceeai
despgubire. n acest caz, asigurtorul va contribui la despgubire n mod

106

proporional, n limita sumei asigurate.


Dup efectuarea inspeciei de daun i dup verificarea ncadrrii n
riscurile acoperite prin poli, se evalueaz dauna i se stabilete valoarea
despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul
producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acesteia nu poate depi
cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei: total sau
parial.
Prin paguba total se nelege:
la cldiri distrugerea cldirii ntr-un asemenea grad, nct refacerea
prin reparare sau prin restaurare nu mai este posibil sau cheltuielile
implicate ar depi suma asigurat;
la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur
acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri distrugerea bunului ntr-un asemenea grad, nct
refacerea prin reparare sau restaurare nu mai este posibil sau nct
cheltuielile implicate ar depi suma asigurat.
Prin paguba parial se nelege:
la cldiri distrugerea sau deprecierea parial a cldirii n aa fel
nct, prin refacere sau prin reparare sau restaurare, aceasta poate fi adus la
starea n care se afl nainte de producerea evenimentului asigurat;
la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur
deprecierea acelei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea
evenimentului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective;
pentru celelalte bunuri avarierea bunului n aa fel nct prin
refacere, reparare, restaurare acesta poate fi adus la starea n care se afla
nainte de producerea evenimentului asigurat.
Cuantumul pagubei reprezint:
a) n caz de daun total:
- la cldiri valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii
evenimentului asigurat, din care se scad uzura i valoarea, la aceeai dat, a
resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
- la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur
valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a cantitii de bunuri
distruse n ntregime sau disprute;
- la celelalte bunuri valoarea real la data producerii evenimentului
asigurat a bunului distrus sau disprut, din care se scade valoarea, la aceeai
dat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
b) n caz de daun parial:

107

- la cldiri costul reparaiei, din care se scad uzura i valoarea, la data


producerii evenimentului asigurat, a resturilor ce se pot ntrebuina sau
valorifica;
- la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur
valoarea pierderii de calitate a acelei pri din cantitatea total care a rmas
dup pagub i care diminueaz valoarea bunurilor respective;
- la celelalte bunuri costul reparaiilor prilor componente sau a
pieselor avariate, ori costul de nlocuire sau de recondiionare a acestora, din
care se scad uzura corespunztoare pentru piesele noi sau recondiionate i
valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
n limita sumei asigurate, societile de asigurare acord despgubiri i
pentru:
- cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
- cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat;
- daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare,
prin distrugeri sau avarii, datorit msurilor de salvare luate de asigurat
pentru mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului.
Dup stabilirea valorii daunei, societatea de asigurri va decide asupra
metodei de indemnizare. Exist cel puin trei metode prin care se poate
acorda despgubirea:
1. Plata unei indemnizaii. Majoritatea covritoare a cazurilor de
despgubire sunt soluionate prin ncasarea de ctre asigurat a unui cec ce
reprezint contravaloarea pierderii suferite.
2. Repararea bunului sau cldirii avariate. n locul plii unei
indemnizaii, asigurtorul poate s repare bunul sau cldirea avariat prin
producerea evenimentului asigurat. De obicei, aceast metod se utilizeaz
mai ales n cazul asigurrii auto. Majoritatea asigurtorilor auto au contract de
colaborare cu ateliere de service auto, care presteaz lucrrile de reparaii ale
autovehiculelor asigurate. n rile cu tradiie n domeniul asigurrilor, exist
tendina ca societile de asigurare s dein propriile ateliere de service auto.
3. nlocuirea bunului. Un exemplu de soluionare prin nlocuire a unui
caz de despgubire este acela al asigurrii obiectelor casabile. Astfel, n cazul
spargerii unui geam n urma producerii unui eveniment asigurat, o form de
specialitate poate s-l nlocuiasc n numele asigurtorului. De regul, n
astfel de cazuri, societile de asigurare beneficiaz de discount-uri, din partea
firmelor de profil cu care colaboreaz.
Plata despgubirii se face numai pe baz de acte care atest existena
daunei, mrimea acesteia, mprejurrile n care s-a produs, valabilitatea
poliei, calitatea de asigurat sau beneficiar a persoanei care revendic

108

despgubirea, precum i alte documente care au legtur cu dauna.


n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o sum
inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se reduce proporional cu
raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului respectiv.
Dac bunul asigurat este gajat sau ipotecat unei bnci n vederea
obinerii sau garantrii unui credit, asiguratul este obligat s ntiineze
societatea de asigurare pentru regularizarea eventualelor despgubiri. n caz
de daun total, despgubirea se pltete bncii creditoare n limita sumei
rmase pn la achitarea creditului, iar eventualele drepturi de despgubire
rmase se pltesc asiguratului. n caz de daun parial, despgubirea se
acord asiguratului.
Sarcina de a proba c dauna produs este consecina direct i
nemijlocit a unui risc asigurat revine asiguratului.
Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea
despgubirii acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului
asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru
suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea
asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim
corespunztoare.
Asigurtorii nu datoreaz despgubiri pentru dou categorii de
evenimente:
a) evenimentele produse intenionat sau din culpa:
- asiguratului, contractantului, beneficiarului asigurrii sau a unui
membru din conducerea persoanei juridice asigurate;
- persoanelor fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc
mpreun cu asiguratul, contractantul sau beneficiarului asigurrii;
b) excluderile formulate expres n contract, precum:
- pagubele indirecte provocate de scderea preurilor, a valorii dup
reparaie etc.;
- pagubele produse prin ntreruperea folosirii bunurilor sau sistarea
produciei;
- cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor
sau pentru repararea sau restaurarea nereuit;
- pagubele produse de rzboi, revolte, terorism, sabotaj, vandalism,
explozii atomice, radiaii, contaminare;
- prejudicii n urma actelor de confiscare, naionalizare, sechestrare luate
de autoriti.
Asigurtorii nu datoreaz despgubiri nici pentru valori ale daunei ce se
ncadreaz n limitele franizei, dac prin contract s-a convenit acest sistem de
partajare a rspunderii ntre asigurat i asigurtor.

109

Franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat
de ctre persoana asigurat. n general, franiza are urmtoarele funcii:
- ncurajeaz msurile de control al riscului anumii asigurai nu sunt
dispui s-i cheltuiasc timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele
care, dac se vor produce, vor fi pltite de societatea de asigurare. De
exemplu, o persoan poate renuna la instalarea unui sistem de alarm contra
spargerilor, atunci cnd tie c societatea de asigurare i va acoperi pagubele
rezultate n urma unui furt. n cazul n care, n polia de asigurare se prevede
o franiz, asiguratul va fi ncurajat s instaleze un astfel de sistem, deoarece
este contient c n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun;
- reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea
de cele mai multe ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile
administrative ale asigurtorului efectuate n vederea soluionrii cazului de
despgubire pot fi mai mari dect suma pltit efectiv asiguratului ca
despgubire; existena unei franize, implic reducerea numrului de cereri
de despgubire, cu care se confrunt societatea de asigurare, deoarece sunt
eliminate cererile de despgubire pentru pagubele de mic valoare;
- reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o
plteasc deoarece franiza reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n
legtur cu despgubirea, aceasta determin i reducerea valorii primelor
pltite de asigurat.
Franiza poate fi deductibil sau atins. n cazul franizei atinse,
asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate
dac aceasta este mai mare dect franiza.
Franiza deductibil se scade n toate cazurile din valoarea daunei,
indiferent de volumul acesteia din urm. Cu alte cuvinte, n cazul franizei
deductibile, despgubirea se acord numai pentru partea de daun care
depete franiza.
Franiza se poate stabili pe evenimente sau ca sum agregat. Franiza
pe eveniment se aplic fiecrei daune n parte. Franiza agregat se aplic pe o
anumit perioad de timp. n cazul n care, n aceeai poli de asigurare de
bunuri sunt acoperite mai multe articole, se poate stabili o franiz pentru
fiecare articol n parte sau o franiz agregat pentru toate articolele asigurate
n cadrul poliei respective.
n fine, n contextul problematicii despgubirilor trebuie menionat i
faptul c asigurrile de bunuri, ca i cele de rspundere civil, funcioneaz pe
principiul subrogaiei. Acest lucru constituie o clauz distinct a contractului
de asigurare i permite asigurtorului s recupereze, parial sau total,
despgubirile pltite asiguratului, de la terele persoane rspunztoare de
producerea pagubei, sustrgndu-se asiguratului n dreptul su de recurs

110

asupra acestora.
ncetarea contractului de asigurare
Un contract de asigurare poate s nceteze s mai produc efecte juridice
prin mai multe metode. Astfel, o poli de asigurare poate s expire (la
ncheierea perioadei de asigurare), poate s nu mai fie rennoit (societatea de
asigurare nu mai accept preluarea n asigurare a riscului pentru o nou
perioad asigurat) sau poate s fie reziliat (ntreruperea acoperirii prin
asigurare la cererea unei pri).
O poli care expir, n mod obinuit, este rennoit sau nu, la data
aniversrii sale, care specific ziua i luna n care intr iniial n vigoare. Data
aniversrii rmne mereu aceiai. Datele de intrare n vigoare sau de expirare
precizeaz i anul i deci se schimb n funcie de ani. Poliele cu perioade de
asigurare a cror mrime este mai mare de un an prevd ncheierea sau
recalcularea primelor la fiecare aniversare.
n majoritatea cazurilor, un asigurat poate rennoi polia cnd aceasta
expir. Asigurtorul poate refuza acoperirea bunului pentru urmtoarea
perioad asigurat, ns, prin lege, sau prin contract, i se poate solicita
trimiterea unui preaviz de non-rennoire asiguratului.
Dei schimbarea asigurtorilor sau ntreruperea polielor se face, de
obicei, doar la aniversarea poliei, exist posibilitatea de a rezilia polia la
mijlocul termenului. Din aceast cauz este necesar ca poliele de asigurare s
includ clauze care s indice dac, cnd, i n ce circumstane poate fi reziliat
polia, cine are dreptul de a iniia rezilierea, cu ct timp nainte este necesar a
fi anunat rezilierea, ce proceduri trebuie urmate, cum se determin primele
de pltit sau rambursrile.
Rezilierea poate fi realizat att de ctre asigurat, ct i de ctre
asigurtor.
Rezilierea de ctre asigurat.
De obicei, asiguratul poate rezilia polia n orice moment, cu condiia s
urmeze anumite proceduri. n mod normal, rezilierea se poate realiza prin
napoierea poliei ctre asigurtor i a unui anun scris, anticipat, privind data
la care polia va fi reziliat. Anunul anticipat previne problemele ce pot
aprea dac s-ar permite un anun de reziliere retroactiv. Un asigurat poate s
solicite rezilierea la o dat anterioar, dac n perioada precedent nu s-au
produs pagube. ns, dac a survenit o pagub pe timpul acestei perioade,
asigurtorul va fi obligat s o acopere.
Asiguratul poate rezilia contractul de asigurare, n momentul n care alt
persoan devine proprietarul bunului asigurat. n aceste condiii, asiguratul
trebuie s fac o notificare scris asigurtorului, cu privire la data de la care

111

dorete s rezilieze contractul.


Rezilierea de ctre asigurtor.
Multe polie de asigurare pot fi reziliate de ctre asigurtor naintea
expirrii termenului de valabilitate al poliei. Totui, de obicei, asigurtorul
nu poate cere rezilierea imediat. El este obligat, n general, s anune
asiguratul, n scris, cu un anumit numr de zile n avans fa de data rezilierii.
Anunul anticipat trebuie s dea asiguratului timpul necesar pentru a obine o
nou asigurare. Creditorul ipotecar al asiguratului este, de asemenea,
ndreptit la un preaviz de reziliere. Asigurtorul poate rezilia contractul de
asigurare n situaiile specifice n condiiile de asigurare i care se pot referi la:
neplata primei de asigurare la data scadent; constatarea relei credine a
asiguratului; dispariia obiectului asigurrii; imposibilitatea producerii
riscului asigurat.
- Rambursarea primelor la rezilierea polielor.
Atunci cnd o poli este reziliat nainte de data normal de expirare,
asigurtorului nu i se cuvin, de obicei, primele pentru ntreaga perioad de
asigurare. I se cuvin doar o parte, cele aferente timpului n care polia a fost n
vigoare. Presupunnd c primele au fost pltite n avans, asiguratul este
ndreptit la o rambursare a primelor necuvenite. Dac polia este reziliat de
asigurtor, prima rambursat este calculat proporional cu mrimea
perioadei n care polia a fost valabil. Dac polia este reziliat de
ctre asigurat, din prima rambursat se scade o penalizare, care
reprezint valoarea cheltuielilor de emisiune a poliei, care sunt
suportate n continuare, chiar dac nu s-a ncasat prima pentru
ntreaga perioad. Asiguratului i este restituit prima
corespunztoare perioadei n care el nu mai este acoperit, atunci
01:10
cnd rezilierea este generat de apariia unor situaii care nu
depind de el.
Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes
asigurabil n cazul unui bun ?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

112

Interesul asigurabil in asigurarile de bunuri.


Riscurile asigurabile in asigurarile de bunuri.
01:20
Suma asigurata si determinarea valorii bunurilor
asigurate.
Perioada asigurata si raspunderea asiguratorului.
Obligatiile asiguratului in asigurarile de bunuri.
Constatarea si evaluarea daunei si plata despagubirii.
Care sunt motivele de reziliere a contractului pentru asigurat, respectiv
asigurator.

113

01:40
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai
mic dect valoarea bunurilor respective. Suma asigurat nu poate s
depeasc valoarea de asigurare (valoarea real a bunului n momentul
ncheierii contractului de asigurare), deoarece asigurarea este astfel conceput
nct s nu permit sub nici o form acordarea unei despgubiri mai mari
dect pierderile efective suportate de asigurai.

114

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

115

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

116

Unitatea de nvare 8
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE
ASIGURARI.
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva incendiului i a altor calamiti.
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor
accidentale.
8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii
constructorului.
8.4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie
sau acte de tlhrie.
8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
8.7. Asigurarea animalelor.
8.8. Asigurarea culturilor agricole.

Intelegerea tipurilor de asigurri de bunuri

117

Unitatea de nvare 8
ASIGURAREA DE PROPRIETI I BUNURI TIPURI DE
ASIGURARI.
Din punct de vedere formal, societile de asigurare
abordeaz diferit asigurrile de bunuri i proprieti. Unele iau
n considerare toate riscurile ce pot afecta aceste bunuri, n timp
ce altele ofer polie doar pentru anumite riscuri. S vedem n
continuare care sunt obiectul i particularitile urmtoarelor
00:00
asigurri:
1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
mpotriva incendiului i a altor calamiti.
2. Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor mpotriva avariilor
accidentale.
3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii
constructorului.
4. Asigurarea bunurilor i valorilor mpotriva furtului prin efracie sau
acte de tlhrie.
5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile.
6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
7. Asigurarea animalelor.
8. Asigurarea culturilor agricole.
8.1. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
pentru cazurile produse de incendiu i altor calamiti
n ceea ce privete aceast categorie de asigurri exist unele diferene n
abordarea acestora de ctre societile de asigurri, i anume:
- unele societi emit condiii particulare unice privind asigurarea
bunurilor mpotriva incendiilor, indiferent dac acestea se refer la bunuri cu
afeciune civil sau la bunurile cu destinaie comercial sau industrial; alte
societi stabilesc condiii particulare distincte privind polia de incendiu,
dup cum este vorba de riscuri civile, comerciale sau industriale.
n ambele cazuri, ns, tarifele de prime se difereniaz n funcie de felul
i destinaia bunurilor respective;
- unele societi cuprind n aceeai poli mai multe riscuri: de incendiu
plus cel al calamitilor naturii ns, alte societi fac polie separate pentru
riscurile respective sau la cererea asiguratului cuprind n aceeai poli mai
multe riscuri, ns acesta pltete o prim suplimentar.

118

a) Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora


pentru cazurile produse de incendiu i altor calamiti
n acest tip de asigurare sunt cuprinse bunuri cum ar fi:
cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, depozite
de mrfuri, teatre, muzee, restaurante, cldirile n curs de construcie,
mprejurimile;
maini, utilaje, instalaii, motoare, unelte, inventarul gospodresc i alte
mijloace fixe;
obiecte de inventar;
mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele,
produsele finite i alte mijloace circulante materiale.
Se asigur despgubire n caz de pagube la bunurile asigurate, produse
de urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin,
inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de
teren, avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor
corpuri.
La cldiri i alte construcii se acord despgubiri i pentru:
- pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de
ctre un autovehicul;
- cheltuielile reclamate de curenia locului unde s-a produs paguba n
msura n care sunt n legtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru
executarea lucrrilor de reparaii;
- cheltuielile privind demontarea sau mutarea cldirii sau a altei
construcii pentru a se putea reduce paguba.
Pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i construcii) i elementele
materiale ale mijloacelor circulante se acord despgubiri i pentru pagubele
produse acestora ca urmare a:
carbonizrii sau topirii acestora;
avariilor accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau
nclzire central;
drmrii, demontrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor
construcii nvecinate sau cele n care se aflau bunurile asigurate, dac aceasta
se face pentru a opri ntinderea pagubei;
pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate, cauzate direct de riscuri
asigurate;
prbuirii cldirii sau a altor construcii, n care se aflau bunurile
asigurate, precum i a izbirii lor de un vehicul.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazurile prevzute n
condiiile generale de asigurare, precum i n urmtoarele situaii, pentru:

119

pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare,


ptare ori prlire, provenit dintr-o surs normal de cldur;
pagubele produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului
electric, dac aceasta nu este urmat de incendiu;
pagubele produse aparatelor electrice numai prin aciunea curentului
electric, dac aceasta nu este urmat de incendiu, chiar dac aciunea
curentului electric a fost cauzat de trsnet;
pagubele produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru
prelucrare.
Suma asigurat se stabilete n funcie de cererea asiguratului:
- separat pentru fiecare cldire, construcie, obiect, bun sau pentru unele
bunuri din aceeai categorie prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau
construcii;
- global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de
prime, aflate n cldiri sau construcii.
Primele datorate de asigurai la acest tip de asigurare sunt difereniate:
pe tipuri de localiti;
pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n
grup;
dup cum bunurile reprezint cldiri, alte construcii sau coninutul
acestora.
Pentru platforme industriale, combinate, uzine, etc., acceptarea
contractrii asigurrii se face pe baza inspeciei de risc, din care s rezulte:
- unitatea care solicit asigurarea i obiectul activitii acesteia;
- suma pentru care se solicit asigurarea, separat pentru cldiri i alte
construcii, respectiv pentru coninutul acestora;
- investigaii i constatri, ndeosebi n legtur cu obiectul activitii;
felul materialelor din care sunt executate cldirile sau alte construcii; felul
materiilor prime, materialelor i combustibilului care se folosesc n procesul
de producie; tehnologiile utilizate care pot agrava riscurile asigurate;
- date statistice n legtur cu cuantumul pagubelor produse n ultimii
doi ani i cu cauzele acestora;
- aprecieri asupra riscului.
n cazurile mai complexe, mai deosebite, inspecia de risc se efectueaz
cu ajutorul unor instituii specializate.
b) Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pe
baza poliei de incendiu
A. Riscuri civile
n acest tip de asigurare sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri:

120

- cldirile i tot ce se afl n jurul acestora i care constituie proprietate


comun;
- bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor
(mobil, obiecte de art, aparatur electric, mbrcminte, cri etc.).
Se acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate
bunurilor asigurate de incendii, precum i suplimentar pentru cele provocate
de:
stricciuni pricinuite prin msuri ale autoritilor n scopul de a
mpiedica sau de a opri incendiul;
explozie, care nu a fost provocat de dispozitive explozive;
cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i
a obiectelor transportate de acestea;
lovirea de ctre vehicule rutiere;
fum, gaz sau vapori;
alte eventuale asemenea riscuri.
Prin plata de ctre un asigurat a unei prime suplimentare n polia de
asigurare de incendiu mai pot fi incluse riscuri cum ar fi: cutremur, inundaie,
fenomene atmosferice, avarii la instalaiile de ap, prbuire sau alunecare de
teren, greutatea stratului de zpad, grindin.
Plata despgubirii se face dup scderea prealabil pentru fiecare
eveniment, a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n
sarcina asiguratului (franiz).
B. Riscuri comerciale i industriale
Sunt primite n acest tip de asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
cldirile folosite n acest domeniu;
utilajele, echipamentele i mobilierul;
hrtii de valoare, bani, documente, registre;
materii prime, materiale, semifabricate, produse finite, ambalaje;
bunuri casnice i obiecte de art.
Ca i riscurile civile, asigurtorul acord despgubiri pentru daunele
directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu, precum i
suplimentar pentru alte riscuri.
n plus, la acest tip de asigurare se acord despgubiri i pentru daune
indirecte, fenomene electrice, mrfurile n refrigerare, unda sonic, erupii
vulcanice, cheltuieli de demolare i evacuare la cererea asiguratului prin plata
unei prime suplimentare.
Determinarea daunei se face astfel: la cldiri se estimeaz valoarea la
momentul producerii riscului asigurat, apoi se estimeaz cheltuielile
reclamate pentru construirea din nou a prilor distruse sau pentru repararea
celor avariate, din care se scad: deprecierea suferit i valoarea recuperabil a

121

prilor rmase.
Pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la
momentul producerii evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur,
starea de folosin etc. Diferena dintre valoarea astfel determinat i valoarea
bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate, reprezint dauna.
Pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini
electronice, asigurtorul despgubete numai cheltuielile de refacere a
acestora. Pentru titlurile de credit pentru care este prevzut procedura de
reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile ocazionate de
reconstituirea acestora i nu de valoarea nominal a acestora.
Daunele indirecte precum lipsa de beneficiu, folosin sau chirie nu se
despgubesc. O despgubire limitat pentru astfel de daune (de exemplu la
10% din valoarea despgubirilor pentru daunele directe) poate fi introdus
printr-o clauz special.
8.2. Asigurarea mainilor, utilajelor i a instalaiilor pentru cazuri de
avarii accidentale
Mainile, utilajele i instalaiile aflate n dotarea unitilor sau la
domiciliul asiguratului pot fi asigurate pentru:
- ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte
corpuri, explozie, lipsa apei n cazane sau recipiente, scurt-circuit, inducie,
supratensiune, trsnet, cutremur de pmnt, furtun, uragan, ploaie
torenial, cderea pe maini, utilaje sau instalaii a unor corpuri, greutatea
stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad;
- defecte de construcie, de materiale, de turnare sau de montare.
Asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
- pagubele care s-au produs din culpa asiguratului, a unui membru al
familiei acestuia, a unui membru al conducerii unitii asigurate ori a unui
prepus al asiguratului;
- pagubele produse n mod lent datorit uzurii sau ntrebuinrii
acestora;
- pagube produse de inundaii, incendiu, prin furt, precum i cele
prilejuite de msurile de stingere sau de drmare n timpul incendiului sau
dup producerea acestuia.
Sumele asigurate se stabilesc potrivit cererii asiguratului, separat pentru
fiecare main, utilaj sau instalaie.
Primele de asigurare sunt difereniate pe grupe de bunuri sau dup felul
bunurilor din grup, iar unele dintre acestea i n funcie de ramura ori
subramura n care lucreaz.

122

8.3. Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii


constructorului
Asemenea tip de asigurare se poate ncheia de ctre societile din
domeniul de construcii-montaj, indiferent dac acestea au sediul n ara
noastr sau n strintate, de forma de proprietate a capitalului i de locul
unde se execut lucrri.
Aceast asigurare include dou seciuni distincte ale aceluiai contract,
respectiv o asigurare de bunuri i una de rspundere civil.
a) Asigurarea de bunuri
n aceast asigurare se cuprind:
bunuri ncorporate n obiectivul de construcii-montaj n curs de
execuie, indiferent dac are caracterul unor lucrri permanente sau al unora
temporare;
materiale aduse pe antier i care urmeaz a fi ncorporate n lucrare
sau a servi la executarea acesteia;
instalaiile i echipamentele de construcie;
mainile de construcie;
bunuri primite spre folosin, n pstrare sau cu chirie de la
beneficiarul lucrrii;
cheltuielile de curare a terenului sau de nlturare a resturilor rmase
n urma unei pagube cuprinse n asigurare;
cheltuielile fcute cu transportul bunurilor cuprinse n asigurare;
diferenele de tarif pentru transportul aerian sau expres al unor bunuri;
taxe vamale, de timbru i alte taxe legale;
cheltuielile pentru munca suplimentar, munca de noapte ori n zilele
de srbtoare;
cheltuieli fcute ca urmare a creterii preurilor i a salariilor peste cele
luate n calcul la ntocmirea devizului.
Asigurtorul acord despgubiri pentru:
pagubele materiale cauzate bunurilor de: incendiu, fenomene
atmosferice i ale naturii, cderea pe bunuri a unor corpuri, accidente ale
mijloacelor de transport n timpul transportului materialelor asigurate sau n
timpul descrcrii i ncrcrii acestora, furt prin efracie din depozite,
dispariia unor unelte, echipamente cauzate direct de riscurile asigurate;
cheltuielile de curare a locului sau de nlturare a resturilor rmase n
urma producerii unui eveniment asigurat;
sumele datorate cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru
prejudicii de care rspunde n baza legii;

123

pagubele materiale cauzate construciei-montajului n perioada de


garanie.
Pagubele se despgubesc numai dac depesc cuantumul franizei
convenite. Prile pot conveni ca despgubirea s se fac n numerar, prin
nlocuire sau prin separare.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
penalizri datorate ca urmare a nerespectrii de ctre asigurat a
termenelor de execuie sau a altor obligaii contractuale;
amenzi de orice fel i cheltuieli penale;
grindin, ploaie torenial i inundaie pentru materialele inute n aer
liber;
rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie, rebeliune;
confiscarea sau distrugerea, pe baza regulilor de carantin sau vamale,
din ordinul oricrui guvern sau oricrei autoriti publice;
aciuni de contraband, transport ilegal, import ilegal;
ntreruperea construciei-montajului;
influene directe sau indirecte ale exploziei nucleare, ale radiaiei sau
infectrii radioactive;
pagubele indirecte, chiar dac acestea sunt ca urmare a unui eveniment
asigurat;
pagubele pricinuite unor instalaii subterane;
pagubele produse culturilor agricole i forestiere;
pagubele produse autovehiculelor care au dreptul s circule pe
drumurile publice sau pagubele pricinuite de acestea terilor, dac au fost
folosite n afara perimetrului antierului sau fr legtur direct cu lucrrile
de construcie-montaj.
b) Asigurarea de rspundere civil
n acest tip de asigurare se cuprinde rspunderea constructorului pentru
vtmri corporale suferite de teri, precum i pentru pagubele materiale
pricinuite terilor.
Asigurtorul l despgubete pe asigurat, n limitele prevzute n
contract, pentru prejudiciile de care asiguratul devine responsabil n baza legii
fa de tere persoane i pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de
dezdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii;
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n
perioada de valabilitate a contractului n legtur cu construcia asigurat, pe
antier sau n imediata apropiere;
cheltuielilor de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc

124

reclamantului.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele care se situeaz sub limita franizei prevzute n contract i
care rmn n sarcina asiguratului;
- cheltuielile pentru refacerea, repararea sau nlocuirea bunurilor
cuprinse n asigurare;
- deteriorrii produse oricrui bun, suprafee de teren sau cldiri de
vibraii sau prin deplasarea sau slbirea bazei de sprijin;
- rspunderea decurgnd din vtmri corporale sau mbolnviri ale
salariailor constructorului, beneficiarului sau oricrei firme care are legtur
cu construcia asigurat sau ale membrilor familiilor acestora.
Asigurarea se ncheie pentru suma declarat de asigurat, exprimat n lei
sau valut prevzut n contractul de construcii-montaj.
Suma asigurat reprezint:
pentru pagube materiale valoarea total a contractului de construciimontaj, plus valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor i a altor
bunuri folosite la executarea acestuia. La cererea asiguratului aceast valoare
poate fi ntregit cu o anumit sum reprezentnd celelalte cheltuieli cuprinse
n asigurare (transport, taxe, etc.);
pentru rspunderea civil legal a asiguratului fa de teri o sum
apreciat de acesta, n funcie de: natura lucrrii de construcii-montaj pe care
o execut, numrul de lucrtori, mainile i utilajele folosite. Dac lucrarea se
execut n strintate, se va ine seama de legislaia i uzanele n materie, din
ara respectiv.
Asigurarea se ncheie pe durata executrii lucrrilor de construciimontaj, pn la predarea definitiv a obiectului ctre beneficiar, pe baz de
proces verbal de recepie, precum i pe perioada de garanie.
Plata primelor de asigurare se efectueaz de regul anticipat, ns dac
lucrrile au o durat mai mare de ase luni, la cererea asiguratului, plata se
poate face i n rate.
n cazul prelungirii perioadei de construcie-montaj peste termenul
convenit, la cererea asiguratului, durata asigurrii se prelungete n schimbul
pltirii unor prime suplimentare.
n situaia de scurtare a perioadei de construcie-montaj asigurtorul se
angajeaz s restituie o parte din prima ncasat, n msura n care pagubele
nregistrate nu depesc, pe ntreaga perioad a asigurrii, 50% din prima de
asigurare total.
n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale privind riscul n cursul
executrii contractului de asigurare, asiguratul este obligat s ntiineze fr
ntrziere n scris pe asigurtor.

125

Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul deschiderii antierului,


sosirii primului lot de utilaje, materiale sau alte bunuri i se ncheie la data
predrii obiectului ctre beneficiar.
Constatarea i evaluarea pagubelor produse de riscul asigurat se
efectueaz de ctre asigurtor mpreun cu asiguratul, prin mputerniciii
acestora sau cu ajutorul experilor.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea bunului asigurat n
momentul producerii evenimentului asigurat.
Aceasta nu poate depi suma asigurat nici cuantumul pagubei i nici
valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat.
Dac contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o valoarea mai mic
dect cea a contractului de construcie-montaj, despgubirea se reduce
corespunztor raportului dintre suma nscris n contractul de asigurare i
valoarea contractului de construcie-montaj la data producerii riscului
asigurat.
Pagubele produse se despgubesc pn la costul construirii prii
distruse sau reparrii prii avariate inclusiv celelalte cheltuieli cuprinse n
asigurare.
Pentru rspunderea civil a asiguratului fa de teri despgubirea se
stabilete pe baza nelegerii dintre pri i cu acordul asigurtorului sau a
hotrrii judectoreti n conformitate cu legislaia din ara n care se
realizeaz construcia.
n schimbul unui adaos de prim, n asigurare pot fi cuprinse i avariile
accidentale produse la maini, utilaje i pagubele produse n timpul seismelor.
8.4. Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin
efracie sau prin acte de tlhrie
La acest tip de asigurare exist unele diferene de abordare a acesteia de
la o societate de asigurri la alta, i anume:
unele societi emit polie distincte pentru cele dou categorii de bunuri
asigurate: cele din locuine i birouri i cele din unitile de producie i
comercializare; alte societi accept asigurri fie pentru bunurile civile fie
pentru bunurile comerciale i industriale;
unele societi trateaz furtul i tlhria ca riscuri de sine stttoare n
timp ce altele le consider evenimente asigurate, pe care asiguraii le accept
n mod complementar, cu plata primei corespunztoare, sau le refuz.
a) Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouri
Bunurile cuprinse n aceast asigurare pot fi:
- mobil, tablouri, obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electronice

126

i electrocasnice;
- obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparate de filmat i fotografiat,
bijuterii;
- ustensile, mobilier, documente de arhiv i alte bunuri necesare pentru
birouri particulare sau cabinete particulare care comunic cu locuina;
- bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei.
Suma asigurat se stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea
de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii.
Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig
s o suporte n cazul producerii riscului asigurat, sub forma unei sume fixe pe
obiect, a unui procent pentru anumite grupe de bunuri i/sau sub forma unei
sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase la producerea unui
eveniment.
Asigurtorul despgubete pagubele materiale i directe de pierdere sau
deteriorare a bunurilor cauzate de:
- furtul comis prin ptrunderea n locuin;
- tlhriei n locuin;
- acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei.
Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este
obligat s ia o serie de msuri viznd mijloacele de nchidere i protecie a
cldirii n care se afl bunurile asigurate.
b) Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale
Bunurile cuprinse n aceast asigurare sunt cele aparinnd unitilor
economice pentru care exist riscul de a fi sustrase prin furt sau tlhrie. Este
vorba de:
- produse finite, componente, materii prime;
- utilaje, echipamente i mobilier;
- metale i pietre preioase;
- documente, registre, formulare, sisteme electronice de calcul.
Asigurtorul limiteaz cuantumul despgubirilor pentru unele categorii
de bunuri la un anumit procent din suma total asigurat.
Despgubirea este acordat pentru daunele directe i materiale, cauzate
prin:
- furt comis prin: spargerea mijloacelor de nchidere i de protecie, a
zidurilor, pardoselilor sau a plafoanelor; escaladare; utilizarea cheilor false
sau originale prin sustragerea de la asigurat, familie sau angajai ai acestora;
- tlhrii produse n localurile de desfurare a activitii;
- acte de vandalism i daune cu ocazia furtului, tlhriei sau tentativelor
de comitere a acestora.

127

n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se


diminueaz, pn la sfritul perioadei de asigurare n curs, cu o valoare
egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor.
La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit.
c) Asigurarea de furt i tlhrie limitat la anumite bunuri i valori
O astfel de asigurare se ncheie de ctre persoanele juridice.
Se asigur facultativ:
- bunuri sau alte valori aflate n localul asiguratului, pentru riscul de furt
prin efracie sau acte de tlhrie;
- valorile, pentru riscul de furt sau acte de tlhrie asupra curierilor.
d) Asigurarea bunurilor sau valorilor n localul asiguratului
n aceast asigurare nu se cuprind bunurile care nu mai pot fi utilizate
din cauza degradrii, precum i urmtoarele categorii de bunuri sau valori:
- mijloacele fixe care prin volumul sau greutatea lor ori faptul c sunt
zidite nu pot fi expuse furtului, precum i animalele;
- bunurile ce se afl n localurile din afara localitilor i care nu au
paznic permanent sau nu sunt locuite n permanen;
- mrfurile sau orice produse aflate n vitrinele exterioare ce nu fac corp
comun cu cldirea sau alt construcie artat n contractul de asigurare;
- pietrele preioase sau obiectele de platin, de aur i valorile ce nu sunt
pstrate n dulapuri de fier, cu excepia cazurilor cnd acestea sunt expuse n
muzee sau expoziii;
- bunurile sau valorile aflate n: gherete, chiocuri, tonete, rulote sau alte
asemenea, indiferent de materialele din care sunt construite.
Se acord despgubiri pentru:
- pagubele produse prin furtul prin efracie al bunurilor sau valorilor
nscrise n contract, aflate n localuri prevzute n contract, cu condiia s fie
ndeplinite, msuri de paz i protecie;
- pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea pereilor
acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor la cldiri, precum i
a mobilierului i a sistemului de alarm;
- - pagubele produse prin furtul, prin acte de tlhrie, al bunurilor sau
valorilor nscrise n contract, prin violen sau ameninri, n condiiile
prevzute de codul penal, asupra uneia sau mai multor persoane din
conducerea sau din serviciul asiguratului;
- pagubele produse bunurilor sau valorilor nscrise n contractul de
asigurare, prin ntrebuinarea cheilor originale dac acestea au fost nsuite
prin acte de furt i tlhrie.

128

Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului fie global pentru


toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, fie separat pe
fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeai grup. Pentru obiectele de
muzeu, expoziie etc., sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare bun
n parte.
Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i
nici pentru pagubele svrite de orice angajat sau prepus al angajatului.
e) Asigurarea valorilor pentru furt prin acte de tlhrie asupra curierilor
Se acord despgubiri pentru pagubele produse prin furtul svrit prin
acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute n codul penal, asupra
unuia sau mai multor curieri.
Asigurarea se poate ncheia fie cu indicarea fiecrui curier i la sumele la
care se face asigurarea pentru fiecare curier, fie numai cu indicarea numrului
curierilor i a unei sume globale la care se face asigurarea.
Asigurtorul nu asigur despgubiri dac organele de poliie nu
confirm furtul sau tentativa de furt prin efracie sau prin tlhrie ori dac la
aceasta nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau cu tentativa de
furt.
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de locul unde se
svrete furtul i de felul bunurilor sau valorilor.
8.5. Asigurarea geamurilor, oglinzilor i a altor bunuri casabile, pentru
cazurile de spargere sau crpare
Se ncheie de persoane juridice pentru pagubele la geamuri, oglinzi sau
alte bunuri casabile asigurate, produse prin spargere sau crpare de:
- incendiu, trsnet, explozie, grindin, inundaie, furtun, uragan,
cutremur de pmnt;
- faptele oamenilor;
- accidente de orice fel, inclusiv cele produse prin aciunea animalelor;
- lucrri de montare, demontare sau mutare a bunurilor asigurate,
precum i greita montare iniial.
Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului, fie global pentru
toate bunurile din aceeai grup, fie separat pentru fiecare dintre ele.
Nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale i
nici pentru:
- pagubele conexe, cum ar fi: avarierea sau distrugerea ramelor
geamurilor sau oglinzilor asigurate, a prilor metalice sau din lemn, a
instalaiilor electrice a lmpilor de neon, a instalaiilor de ap sau de canal;
- pagubele produse becurilor electrice;

129

- pagubele produse bunurilor asigurate numai prin cldura provenit de


la o surs normal de cldur.
Cuantumul pagubei este egal cu valoarea bunurilor avariate sau distruse,
asigurate la data producerii riscului asigurat, din care se scade valoarea
resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de felul bunurilor
asigurate.
8.6. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Dintre toate poliele de asigurare de bunuri, polia de asigurare
complex a gospodriilor persoanelor fizice reprezint instrumentul cel mai
flexibil i cel mai util pentru asigurarea bunurilor mobile i imobile pe care le
dein indivizii i familiile acestora, ct i pentru asigurarea mpotriva
anumitor daune n care rspunderea lor civil poate fi implicat.
Poliele de asigurare a gospodriilor ofer o acoperire larg, uor de
modificat i flexibil, putnd fi ajustat n scopul satisfacerii nevoilor specifice
a deintorilor de polie.
Aceast poli este o poli pachet pentru c include:
- o asigurare de bunuri;
- o asigurare de invaliditate permanent i de deces;
- o asigurare de rspundere civil.
a) Asigurarea de bunuri
Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd
persoanelor fizice:
- mobilier i obiecte casnice;
- produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimentare;
- unelte agricole, viticole, pomicole, agricole i pentru deservire
zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal,
motociclete i biciclete, produsele din lemn;
- furaje.
Se cuprind n asigurare att bunurile asiguratului ct i cele aparinnd
persoanelor ce locuiesc i gospodresc mpreun cu acesta i toate bunurile ce
sunt depuse n locurile n care asiguratul este proprietar, la locul de munc, n
drum spre acesta sau n alte locuri.
Nu se cuprind n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
- mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri
din ateliere, motoarele i electromotoarele destinate produciei;
- produse agricole, viticole, pomicole i animaliere obinute de asigurat
n gospodria sa i care urmeaz a fi valorificate;

130

- banii, hrtii de valoare, acte, documente, bijuterii, pietre preioase;


- autovehicule i ambarcaiuni de orice fel;
- bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza
degradrii.
Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:
- incendiu, trsnet, explozie, inundaie, grindin, furtun, cutremur,
alunecare de teren, avalane de zpad, greutatea stratului de zpad sau
ghea;
- carbonizarea sau topirea bunurilor;
- avarii accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire
central;
- drmare, demontare sau mutare a cldirilor sau construciilor n care
se gseau bunurile asigurate, dac aceasta se face cu scopul de a opri
ntinderea riscului;
- distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a
altor construcii n care se aflau bunurile respective;
- cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau
bunurile asigurate ori prbuirea cldirilor sau construciilor respective,
precum i izbirea lor de ctre un vehicul;
- pierderea sau dispariia bunurilor asigurate;
- furt prin efracie;
- spargerea bunurilor casabile din sticl;
- pagubele produse bunurilor asigurate de avarieri sau distrugeri
prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii riscului asigurat;
- cheltuielile fcute pentru limitarea pagubelor.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
- cauze necuprinse n asigurare;
- explozii organizate n scop lucrativ;
- inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau al
schimbrii artificiale a cursurilor de ap;
- comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care
locuiesc n acelai apartament cu asiguratul;
- furtul prin efracie al bunurilor asigurate n cldiri sau alte construcii
nelocuite sau prsite.
Nu se acord despgubiri nici pentru pagubele indirecte i nici pentru
cele produse de operaiuni militare n timp de rzboi, invazie, ocupaie
militar, rebeliune sau revoluie.
Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii
asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe
baza preurilor cu amnuntul, mai puin uzura.

131

Rspunderea asigurtorului ncepe dup cinci zile de la expirarea zilei n


care s-au achitat primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i
nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat
asigurarea.
b) Asigurarea de invaliditate permanent i de deces
n aceast asigurare sunt cuprini: asiguratul, soul sau soia acestuia,
prinii i copiii acestuia, dac locuiesc i gospodresc mpreun cu
asiguratul.
Sumele asigurate se pltesc n cazul n care invaliditatea permanent sau
decesul s-a produs de evenimente subite, fr voina asiguratului, la locuina
acestuia.
n caz de invaliditate permanent, suma asigurat este de 100% din suma
asigurat iniial a tuturor bunurilor, iar n caz de deces de 50% din aceeai
sum. Suma astfel calculat nu poate depi un anumit plafon stabilit de
asigurtor.
Suma se pltete n ntregime n caz de invaliditate permanent total, iar
dac aceasta este parial, se pltete doar o parte din suma asigurat,
corespunztoare gradului de invaliditate permanent, majorat cu 25%.
Suma de asigurare pltit de acest tip de poli se pltete independent
de alte sume de care beneficiaz asiguratul respectiv pentru cazurile de
accidente, drepturi de pensie i alte drepturi din sistemul asigurrilor sociale.
c) Asigurarea de rspundere civil
La acest tip de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care
asiguratul i membrii familiei acestuia trebuie s le plteasc cu titlu de
despgubiri i cheltuieli de judecat pentru prejudiciile de care rspund n
baza legii:
- proprietarului imobilului n care se aflau bunurile asigurate, pentru
pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;
- terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la
domiciliul asiguratului;
- locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel
inferior, pentru pagubele la bunurile asigurabile sau la perei, ui, pardoseal,
ferestre, instalaii electrice, cauzate de o inundaie produs n apartamentul n
care se aflau bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei provenite
din inundaia respectiv.
Se acord despgubiri i pentru cheltuielile fcute n procesul civil de
asigurat i membrii familiei acestuia dac au fost obligai la dezdunri.
Nu se acord despgubiri pentru cazurile n care paguba s-a produs cu

132

intenie de asigurat sau de familia acestuia.


Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma
asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare,
fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.
8.7. Asigurarea animalelor
Obiectul asigurrii l constituie:
- bovinele i porcinele de peste ase luni;
- porcinele din ngrtorii aparinnd persoanelor juridice, de peste 40
kg i indiferent de vrst;
- ovinele i caprinele de peste un an;
- cabalinele n vrst de 1-15 ani.
Nu pot fi asigurate:
- animalele bolnave sau aflate n localiti unde s-a instituit carantina;
- animalele din gospodrii ce nu respect regulile sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor;
- animalele aparinnd persoanelor fizice ce locuiesc n Delta Dunrii.
Sumele asigurate se stabilesc pe baza propunerii asiguratului i innd
seama de urmtoarele criterii:
- n cazul persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de
pe piaa local a animalelor respective;
- la porcinele din ngrtorii suma asigurat se stabilete pe baza
greutii medii i a preului de achiziie a crnii n viu practicat de
ntreprinderile de industrializare a crnii;
- la animalele de reproducie procurate din import, suma asigurat
corespunde valorii de procurare sau a celei de inventar.
Riscurile asigurate sunt pieirea sau sacrificarea fortuit a animalelor ca
urmare a urmtoarelor evenimente:
- accidente precum incendiul, explozia, trsnetul, cutremurul,
prbuirea, inundaia, furtuna, grindina, avalanele de zpad, alunecrile de
teren, ngheul, atacul animalelor slbatice, intoxicaia, leziunile interne,
insolaia, asfixierea, necul, cderile;
- mbolnviri, inclusiv i anemia infecioas.
Rspunderea asigurtorului ncepe:
- n caz de accident, la pierirea animalului, dup 5 zile de la data plii
primelor de asigurare;
- n caz de boal, dac pierirea animalelor s-a produs dup 60 zile de la
data plii primelor de asigurare.
Mrimea despgubirii este dat de diferena dintre valoarea animalului
i valoarea recuperrilor (carne, piele, ln etc.).

133

Valoarea animalului este stabilit pe baza:


- valorii, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui
animal sntos din aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i
productivitate;
- valorii funcie de greutatea n viu i preurilor de contractare practicate
la momentul respectiv;
- nu se iau n considerare cheltuielile fcute de asigurat pentru
prevenirea sau micorarea pagubei (medicamente, consultaii medicale, taxe
de sacrificare).
Nu se acord despgubiri la pierirea sau sacrificarea animalelor din fapte
culpabile precum:
- furajarea sau adpostirea necorespunztoare;
- maltratarea sau uciderea intenionat;
- neprezentarea la vaccinri i tratament;
- neanunarea organelor veterinare, n timp util, n cazuri de boal sau
accident.
Primele de asigurare se stabilesc pe specii, rase i grupe de vrst de
animale.
Pentru efectivele mari de animale se practic o asigurare global care se
ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie care au
mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Volumul primelor de asigurare se
regularizeaz trimestrial funcie de variaia efectivelor de animale.
8.8. Asigurarea culturilor agricole
Asigurarea culturilor agricole se practic de ctre persoane fizice,
asociaii agricole i societi comerciale agricole i are ca obiect culturile
agricole sau rodul viilor, pomilor i al hameiului.
Riscurile acoperite sunt n general urmtoarele: grindina, ngheul trziu
de primvar, ngheul timpuriu de toamn, ploile toreniale, alunecrile de
teren, incendiul provocat de descrcri electrice, furtuna i uraganul.
Sunt excluse riscuri precum: seceta, duntorii agricoli, asfixierea,
bruma, crusta de ghea.
Asigurarea acoper pierderile cantitative la recolt, cu excepia culturilor
de tutun la care se asigur i pierderile calitative provocate de grindin.
Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost
stabilit la o valoare mai mare dect cea real, asigurtorul va despgubi
paguba real, iar dac suma asigurat a fost subdimensionat, asigurtorul
are obligaia s acopere paguba numai n limita sumei asigurate.
Prima de asigurare se stabilete pe grupe tarifare i pe categorii de
judee, funcie de specificul culturii, sensibilitatea ei la factorii de risc din

134

teritoriu i statistica daunelor din zona respectiv.


Durata asigurrii poate fi anual sau multianual. n cazul asigurrilor
multianuale se practic un sistem de prime bazat pe principiul Bonus-Malus.
Dac o cultur rmne doi ani consecutivi fr daune i despgubiri atunci n
anul urmtor prima de asigurare se reduce cu 10% fa de anul anterior. Dac
ntr-un an se despgubete un anumit prejudiciu prima pentru anul urmtor
se majoreaz cu 10%.
Despgubirea se stabilete funcie de starea culturilor la momentul
producerii riscului asigurat dar fr a depi valoarea produciei probabile,
cuantumul pagubei sau suma asigurat.
Cuantumul pagubei rezult din nmulirea produciei probabile cu
gradul de distrugere a riscului produs.
Producia probabil se stabilete nmulind producia medie la hectar din
ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura pe
unitatea de msur specific.
Gradul de distrugere se stabilete prin raportarea numrului de plante
distruse la numrul total de plante de pe un numr de parcele de referin.
Rspunderea asigurtorului ncepe la date diferite funcie de tipul
riscului asigurat astfel:
- pentru culturile agricole nsmnate: din momentul nsmnrii
pentru riscurile de ploaie torenial sau alunecri de teren, sau din momentul
rsdirii pentru riscurile de nghe, grindin, uragan, incendiu;
- pentru culturile agricole rsdite: din momentul rsdirii pentru toate
riscurile cuprinse n asigurare;
- pentru rodul viilor, pomilor i hameiului: din momentul nfloririi sau
contra unei prime suplimentare, i pe perioada dintre apariia inflorescenei i
nflorire.
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii sau
culesului. Asiguraii sunt obligai s respecte toate regulile agrotehnice i s ia
msurile specifice de prevenire a distrugerilor sau vtmrilor, iar n cazul
producerii riscurilor asigurate s ntiineze n scris asigurtorul n termen de
cel mult cinci zile.
Prin legea 381/2002 privind acordarea de despgubiri n caz de
calamiti naturale n agricultur, statul constituie prin bugetul de
stat
sume destinate nu numai despgubirilor excepionale, dar i
pentru
stimularea
asigurrilor
propriu-zise
prin
subvenionarea primelor de asigurare pltite de asigurai.

02:00
135

In ce tipuri de asigurari de bunuri, pe langa asigurarea


bunurilor apar si alte categorii de asigurari (de persoane
sau de raspundere civila) ?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

136

02:05
Care sunt principalele tipuri de asigurari de bunuri.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii cladirilor, a altor constructii si a continutului acestora.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii masinilor, utilajelor si a instalatiilor.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii lucrarilor de constructii-montaj si a raspunderii constructorului.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii complexe a gospodariilor persoanelor fizice.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii animalelor.
Obiectul asigurarii (bunuri, riscuri) si continutul despagubirii in cazul
asigurarii culturilor agricole.

137

02:25
Orice subevaluare sau supraevaluare poate avea consecine negative
fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat.Astfel, supraevaluarea bunurilor
poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru prevenirea
pagubelor. Pe de alt parte, subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de
pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s poat compensa n
ntregime pierderea suferit. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea
societilor de asigurri utilizeaz metoda penalizrii. Conform acestei
metode, n condiiile n care contractul de asigurare a fost ncheiat pentru o
sum inferioar valorii bunului, despgubirea datorat se reduce proporional
cu raportul dintre suma asigurat i valoarea curent a bunului respectiv
(principiul proporionalitii). Cea mai utilizat metod pentru determinarea
valorii curente a unui bun const n scderea deprecierii estimate (procentul
cu care a sczut valoarea iniial a bunului respectiv datorit uzurii) din
valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente.

138

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

139

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

140

Unitatea de nvare 9
ASIGURAREA DE BUNURI N TRANZIT
9.1. Consideraii generale
9.2. Elemente specifice pentru asigurarea de transport terestru
9.3. Asigurarea bunurilor n transportul aerian

Cunoaterea elementelor specifice pentru asigurrilor de transport


terestru;
nsuirea cunotinelor cu privire la asigurarea bunurilor n
transportul aerian;

141

Unitatea de nvare 9
ASIGURAREA DE BUNURI N TRANZIT
9.1. Consideraii generale
Asigurarea de bunuri n tranzit acoper bunurile
(mrfuri, bagaje) transportate pe rute terestre (rutiere,
feroviare), aeriene, maritime, lacustre sau fluviale. Deoarece n
transportul maritim (inclusiv lacustru i fluvial) asigurarea
00.00
bunurilor prezint unele particulariti legate de noiunea de
avarie comun care presupune o ntreptrundere ntre asigurarea bunurilor
(Cargo) i asigurarea navei (Casco), vom trata asigurarea maritim ntr-un
capitol separat.
Obiectul asigurrii l constituie bunurile ambalate corespunztor
mijlocului de transport utilizat.
Stabilirea i plata despgubirilor n transporturile terestre i aeriene au la
baz principiul c despgubirea nu poate s depeasc suma asigurat i nici
cuantumul pagubei stabilit pe baz de acte justificative. Nu poate depi de
asemenea valoarea bunurilor preluate n custodie de ctre asigurat n calitatea
lui de transportator.
Atunci cnd asiguratul este o cas de expediie sau ali operatori pentru
activiti conexe transportului terestru, asigurarea bunurilor este o asigurare
de rspundere civil fa de tere persoane cu interes patrimonial fa de
bunurile respective. Riscurile asigurate sunt: pierderea i/sau avarierea
mrfurilor preluate de Asigurat n vederea organizrii transportului;
cheltuieli justificate n legtur cu organizarea transportului (cheltuieli de
depozitare, de limitare a pagubelor, de constatare, de redirecionare a
mrfurilor etc.) penaliti datorate ntrzierii livrrii mrfurilor; cheltuieli de
judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil, dac acestea se
datoreaz unor acte de neglijen sau impruden comise de Asiguratul sau
prepuii acestuia n timpul i n legtur cu organizarea transportului de
mrfuri.
Despgubirea include i pagubele produse de avarieri sau distrugeri
prilejuite de msurile de salvare sau cheltuielile fcute n vederea limitrii
pagubelor, dac acestea sunt necesare ca urmare a unor cauze cuprinse n
asigurare.
Odat cu cerea de despgubire, asiguratul trebuie s prezinte actele i
documentele necesare pentru dovedirea: interesului direct asupra bunului
asigurat; drepturilor din contractul de asigurare; producerii daunei; sumei

142

pentru care ridic pretenii de despgubire, cheltuieli efectuate aferente


asigurrii, dac aceasta s-a asigurat pentru mai mult de 10% din valoarea
bunului. Interesul direct asupra bunului asigurat poate fi dovedit de ctre
unul dintre beneficiarii asigurrii cu ajutorul urmtoarelor documente:
factur, scrisoare de trsur, decont. Drepturile care decurg din contractul de
asigurare pot fi justificate cu polia de asigurare n original, certificatul de
asigurare i decontul de prim.
Pentru dovedirea producerii daunei sunt necesare: certificatul de
descrcare;
procesul-verbal de constatare a pagubelor ntocmit de ctre organele de
poliie sau alte instituii s fac aceste constatri din ara n care s-a produs
avarierea mrfurilor; protestul mpotriva cruului i rspunsul la protest;
acte vamale.
Justificarea sumei pentru care ridic pretenii de asigurare este asigurat
prin prezentarea urmtoarelor documente:
- certificatul ntocmit de reprezentantul societii de asigurare;
- raportul expertului de evaluare a pagubelor;
- chitane i dovezi privind cheltuielile efectuate;
- procesul-verbal ntocmit de comisia de recepie.
n cazul unei pagube totale cuantumul despgubirii reprezint suma
asigurat sau valoarea bunurilor preluate n custodie din care se scade, dup
caz valoarea resturilor care se mai pot utiliza sau valorifica. Se consider
pagub total i cazurile n care bunurile sunt avariate i apoi abandonate
datorit faptului c dauna total efectiv apare ca fiind inevitabil sau ntruct
costul reparaiei, recondiionrii i expedierii bunului respectiv la destinaia
specificat depesc cu mult valoarea sa real.
n cazul pagubei pariale, societatea de asigurri achit partea din suma
asigurat care reprezint suma pierdut, costul reparaiilor prilor
componente sau costul de nlocuire, recondiionare sau restructurare din care
se va scdea valoarea resturilor care se mai pot ntrebuina sau valorifica;
valoarea pierderii de calitate (deprecierii) care diminueaz valoarea bunurilor
respective, gradul de depreciere se stabilete pe baza de expertiz n
comparaie cu starea lor la locul i data ncrcrii. Paguba parial mai poate fi
despgubit i cu partea de sum asigurat rezult din aplicarea procentului
de avariere stabilit prin compararea cu bunul neavariat a bunului avariat.
Despgubirea se acord n funcie de franiza prevzut n contractul de
asigurare. Franiza reprezint partea din cuantumul pagubei stabilit n
prealabil, care se suport din daun. Dac dauna este mai mic dect
franiza, despgubirea este zero.

143

Atunci cnd datorit aciunii riscului de asigurare, transportul asigurat


ajunge n alt loc dect cel prevzut n contract, se despgubesc cheltuielile
suplimentare fcute pentru descrcarea, depozitarea i transportul bunului la
destinaia specific n contractul de asigurare.
Dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum mai mare dect valoarea
de asigurare, despgubirea nu se va plti pentru acea parte din sum
asigurat care depete valoarea de asigurare. Dac pentru un bun sunt
ncheiate dou sau mai multe asigurri, despgubirea se reduce la proporia
dintre valoarea de asigurare i sumele asigurate de asigurat la celelalte
societi de asigurare. Asigurtorul l despgubete pe asigurat pentru
cheltuielile pe care le-a fcut pentru limitarea pagubelor i micorarea
acestora, salvarea i conservarea bunurilor, onorariile pltite experilor i
avocailor, taxe pentru garanii, pentru depozitare sau comisioane.
Dac bunul pierdut a fost gsit dup plata despgubirilor de ctre
societatea de asigurri, asiguratul va restitui societii de asigurri
despgubirea pltit sau va lua msuri pentru valorificarea cea mai
avantajoas a acestuia, n cazul n care nu mai dorete s preia bunul gsit.
Societatea de asigurri poate s-i exercite dreptul de a se subroga n
toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea pagubei.
La efectuarea despgubirii, asiguratul este obligat s predea societii de
asigurri toate documentele i dovezile pe care le deine i s ndeplineasc
toate formalitile necesare pentru executarea dreptului de regres al
asigurtorului mpotriva celor vinovai. Termenul de prescripie pentru
acionarea n justiie este de un an, iar n caz de dol acest termen este de trei
ani i ncepe s curg astfel:
- n caz de pierdere parial, de avarie sau de ntrziere, din ziua n care
marfa a fost eliberat;
- n caz de pierdere total, ncepnd cu a 30-a zi dup expirarea
termenului convenit;
- n celelalte cazuri ncepnd cu expirarea unui termen de trei luni de la
data ncheierii contractului.
Dac asiguratul a fost despgubit de tere persoane, societatea de
asigurri va plti asiguratului numai diferena dintre suma care i se cuvine i
suma primit de la tere persoane.

00:30

144

1.

Descrieti tipurile de bunuri care sunt cuprinse n


cadrul acestui tip de asigurare.
2. Descriei pe scurt care sunt principiile de
acordare ale despgubirii n cadrul acestui tip de
asigurare.

9.2. Elemente specifice pentru asigurarea de transport terestru


Obiectul asigurrii l pot constitui bunurile aflate n
transport pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot (mijloace
fixe, mobilier, mrfuri, alte bunuri), precizate prin condiiile de
asigurare.
Sunt exceptate, nefiind preluate n asigurarea de
00:45
transport terestru, urmtoarele bunuri:
bunurile inflamabile, explozibile sau uor combustibile (produse chimice
inflamabile, fosfor, iei, benzin, var, fn, paie, etc.);
lichidele acide; banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele sau
titlurile, manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele de platin, aur, sau argint,
mrcile potale, coleciile, tablourile, sculpturile, esturile sau alte obiecte
avnd o valoare artistic, tiinific sau istoric, etc.
n asigurarea de transport terestru a bunurilor, polia de asigurare se
poate ncheia n dou variante:
a) asigurarea de transport pe o rut definit care se ncheie pentru sume
stabilite conform cererii asiguratului pentru fiecare transport n parte (pe cile
ferate, cu alte vehicule ori prin pot) poli de transport;
b) asigurarea de transport pe orice rut care cuprinde toate transporturile
efectuate ntr-o perioad de timp, de obicei un an (poli general sau poli
abonament).
Suma asigurat se stabilete conform asiguratului:
- separat pentru fiecare transport, n cazul asigurrii pe o rut definit,
caz n care suma asigurat este format din preul de vnzare potrivit facturii,
iar n cazul bunurilor ce nu au valoare comercial ( mostre, etc.), valoarea de

145

pia a acestora la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii, la care


se poate aduga costul transportului, precum i alte costuri, n msura n care
nu sunt incluse n valoarea facturii;
- separat pentru bunurile transportate cu fiecare vehicul ntr-o perioad
de timp, caz n care suma asigurat este format din preul de vnzare potrivit
facturii pentru toate transporturile efectuate n perioada asigurat iar polia
de asigurare trebuie s specifice n mod expres valoarea maxim a unui
transport, respectiv nivelul maxim al despgubirii ce se poate acorda n caz de
daun pentru fiecare transport n parte.
Riscuri asigurate. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului pe rute
interne se poate ncheia ntr-una din urmtoarele condiii:
1) Toate riscurile, care acoper toate riscurile de pierdere i avariere a
bunurilor asigurate, cu excepia pierderilor i/sau avariilor rezultate din/sau
provocate de:
comportarea necorespunztoare voit a asiguratului;
scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum sau
uzura normal a bunurilor asigurate;
c) ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunurilor
asigurate;
d) viciul propriu sau natura bunurilor asigurate;
e) contaminarea radioactiv;
f) provocarea cu intenie a pagubei, dac acest fapt rezult din actele
ncheiate de organele n drept (poliie, pompieri sau alte organe de cercetare);
g) riscul de rzboi i grev.
2) Fr avarie particular, care acoper riscurile de pierdere i avarie la
bunurile asigurate, cauzate de: incendiu, explozie i orice accident al
mijlocului de transport, cu excluderea pierderilor i/sau avariilor rezultate la
punctul 1, la care se adaug:
accidente la ncrcarea i descrcarea mrfurilor;
furt, jaf i nelivrare;
3) La cererea asiguratului i n schimbul plii unei prime suplimentare,
se
poate asigura i riscul de GREV. Aceast asigurare acoper pierderea
i avaria la bunurile asigurate cauzate de: greviti sau persoane lund parte la
tulburri, revolte sau micri civile, greve, teroriti sau persoane acionnd
din raiuni politice. Exclude pierderea, avaria sau cheltuiala provenind din
absena, lipsa sau ncetarea muncii de orice fel, rezultat din grev, tulburri,
revolte sau micri sociale.

146

Prima de asigurare se calculeaz de ctre societatea de asigurri, pentru


fiecare trimestru calendaristic, prin aplicarea cotelor de prim tarifar asupra
valorii bunurilor transportate n cursul trimestrului precedent. Datele
necesare se comunic societii de asigurare de ctre asigurat. Prima de
asigurare poate fi calculat i pentru perioade mai mici (o lun sau o fraciune
de lun), cuantumul fiind de 1/3 din prima de asigurare trimestrial.
Tariful de prime de asigurare este exprimat n procente din suma
asigurat fiind difereniat pe grupe de mrfuri (mrfuri generale, mrfuri
supuse riscurilor speciale, petrol i produse petroliere n vrac, mrfuri n vrac)
i pe condiii de asigurare (toate riscurile i fr avarie particular).
Perioada asigurat. Asigurarea mrfurilor pentru un transport intr n
vigoare n momentul cnd marfa prsete locul de depozitare indicat n
polia de asigurare, continu pe ntreaga perioad de transport i nceteaz n
momentul n care bunul ajunge la destinaie. Asigurarea ncheiat printr-o
poli general sau de abonament ncepe i nceteaz la datele nscrise n
poli, acoperind toate transporturile care ncep din ziua intrrii n vigoare a
asigurrii pn la data expirrii acesteia.
Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii n
asigurarea de transport terestru a bunurilor are loc n mod specific, dar cu
ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrilor de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i
ntiinrii societii de asigurarea cu privire la producerea cazului asigurat.
La operaiunile de constatare a pagubei particip inspectorul de daune al
societii de asigurare, cruul (transportatorul), organele de poliie,
asiguratul sau reprezentantul su precum i experi sau persoane neutre, dac
aceasta s-a convertit ntre cele dou pri.
Cererea de despgubire trebuie s aib anexate urmtoarele documente
justificative: polia de asigurare n original, dovada efecturii plii primei de
asigurare, documentul de transport, facturile mrfurilor, documente care s
ateste producerea daunei, actele de constatare ale organelor de poliie, n
cazurile de furt, chitane i dovezi pentru cheltuielile efectuate.
Plata despgubirilor. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu
paguba, cu condiia de a nu depi suma asigurat maxim. n caz contrar
despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma maxim
asigurat pentru fiecare fel de transport i valoarea bunurilor transportate la
data producerii cazului asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul

147

unui termen precizat prin contractul de asigurare (n principiu, n termen de


30 de zile, n caz de furt sau dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii
asupra cazului asigurat). Dac, dup plata despgubirii, bunul pierdut a fost
gsit, asiguratul va restitui despgubirea primit, iar dac acesta nu
intenioneaz s preia bunul gsit, va lua msuri pentru valorificarea ct mai
avantajoas a acestuia, cu remiterea sumei obinute astfel ctre asigurtor.
n limita despgubirii pltite, asigurtorul este subrogat n toate
drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea daunei, dar
nu va exercita dreptul de regres mpotriva prepuilor asiguratului dect n
cazul comiterii cu intenie a unor fapte penale grave.
9.3. Asigurarea bunurilor n transportul aerian
Pentru transportul pe calea aerului, mrfurile trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii: s nu prezinte pericol
pentru aeronav, persoane sau bunuri, iar n cazul
transporturilor mixte, s nu tulbure sau s incomodeze
01:00
pasagerii; s fie admise la transport potrivit dispoziiilor legale
n vigoare; s fie cntrite la predare i nsoite de toate documentele necesare;
ambalajul s fie corespunztor pentru transportul aerian i s asigure
integritatea ncrcturii n cadrul manipulrii obinuite; fiecare colet s aib o
etichet care s indice numele i adresa complet a expeditorului i
destinatarului, respectiv a proprietarului; s fie admise la aeroport n orele
stabilite prin programul de lucru al acestuia sau la orele indicate de ctre
transportator.
Compania aerian este n drept s refuze o expediie la transport numai
n situaii de excepie, respectiv atunci cnd: transportul este anulat sau
suspendat de ctre organele de stat competente din cauza unor condiii
deosebite, tehnice sau meteorologice; transportul este interzis de ctre organul
de stat competent din motive care in de securitatea zborului i a ncrcturii;
transportul nu poate avea loc pentru c aeronavele disponibile nu corespund
naturii mrfii care face obiectul transportului.
Mrfurile periculoase sau care nu pot cauza prejudicii, ca: materiale
explozibile uor inflamabile, corosive, toxice, radioactive, urt mirositoare sau
care eman umiditate etc., precum i animale vii, mrfurile perisabile i alte
asemenea ncrcturi pot fi acceptate la transport n conformitate cu condiiile
speciale stabilite de transportator. Mrfurile care necesit o ngrijire sau
supraveghere special vor fi admise la transport numai cu nsoitor.
Specificul asigurrii mrfurilor transportate pe calea aerului este aceea c
de regul ea se ncorporeaz ntr-un contract de rspundere civil legal fa

148

de teri.
Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este
obligat s
le plteasc cu titlul de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru:
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii
acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiei de mbarcare sau de
debarcare;
pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate sau
nenregistrate, precum i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea,
avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau
decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara
aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav
sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta i s se fi ntmplat n perioada
de valabilitate a poliei de asigurare.
Asigurtorul acord despgubiri i pentru: cheltuielile necesare pentru
procurarea obiectelor de strict necesitate n cazul sosirii cu ntrziere a
bagajelor; cheltuieli necesare i economicoase fcute pentru salvarea
pasagerilor, a bagajelor i a mrfurilor transportate, precum i a persoanelor i
bunurilor din afara aeronavei sau pentru micorarea pagubelor, prevenirea
extinderii acestora etc.; cheltuieli de judecat, arbitraj etc., fcute de asigurat,
n scopul reducerii preteniilor la despgubire ori n scopul formulrii
preteniilor fa de teri.
Asigurtorul nu acord despgubiri n legtur cu daunele cauzate de,
sau rezultate din: orice detonare n scopuri ostile a oricrei arme de rzboi
care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear ori alte reacii, fore sau
materiale radioactive;
rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, insurecie, invazie, rebeliune,
revoluie, aciuni ostile ale inamicului, ale unei puteri militare sau uzurpate,
greve, revolte, tulburri civile, confiscare, naionalizare sau rechiziionare,
msuri dictate de un guvern sau o autoritate public ori prin lege marial,
piraterie, deturnare sau altele asemntoare; folosirea aeronavei n alte
scopuri dect cele indicate n polia de asigurare; folosirea pistelor i a
terenurilor de aterizare neautorizate sau care nu prezint condiii de siguran
a aterizrii, cu excepia cazurilor de for major; aciunea intenionat sau
culp grav a asiguratului sau a reprezentanilor si; pilotarea aeronavei de
ctre persoane care nu posed brevet de pilot pentru categoria i tipul
aeronavei respective, ori deservirea aeronavei de personal tehnic
nespecializat, care nu posed brevete corespunztoare; gararea sau prsirea
aeronavei n afara spaiilor special rezervate de pe aeroporturi, fr luarea
msurilor corespunztoare pentru securitatea ei; zborurile de prob dup

149

construcie sau reconstrucie.


Asigurtorul nu acord despgubiri nici pentru: daune produse n
perioada cnd aeronava se afla n operare, fr ca certificatul de
aeronavigabilitate s fie valabil; vtmarea corporal sau decesul pasagerilor,
precum i cel al persoanelor care lucreaz pentru asigurat sau sub controlul
acestuia, inclusiv personalul navigant, precum i pagubele la bunurile
aparinnd acestor persoane sau asiguratului, sau care sunt n sarcina sau sub
controlul asiguratului ori al unui prepus al acestuia; daunele rezultate din
transportul de persoane i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea
admis de capacitate de transport a aeronavei; preteniile de despgubiri
rezultnd din daune morale; pierderi indirecte; preteniile de despgubiri n
legtur cu zgomotul, vibraia, poluarea, contaminarea de orice natur, cu
excepia cazului n care sunt cauzate sau sunt rezultatul prbuirii aeronavei,
incendiul, exploziei, coliziunii; amenzile de orice fel i cheltuielile penale la
care ar fi condamnat asiguratul, precum i cheltuielile de executare a
hotrrilor privind plata despgubirilor.
Asiguratul nu are rspundere civil legal, dac accidentul a fost produs:
dintr-un caz de for major (trsnet, avalane, cutremur de pmnt);
din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
din culpa exclusiv a unei tere persoane.
Sumele asigurate. Rspunderile se asigur la sumele declarate de
asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i
pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din Romnia, n conveniile
internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de
asigurat cu partenerii si externi.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat
pe plan internaional prin:
- Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga
(1955), care se aplic oricrui transport internaional de persoane, bagaje sau
mrfuri, efectuate pe aeronave, cu plata transportului.
ntruct limitele stabilite prin aceste documente s-au dovedit
insuficiente, rspunderile civile ale companiilor de aviaie au fost majorate
prin Convenia de la Guatemala. Rspundere n baza acestei convenii nu
exist pentru proprii salariai ai companiei de transport i membri ai
echipajului;
- Convenia de la Tokyo (1963) care se aplic tuturor infraciunilor penale
sau acte care, constituind sau nu infraciuni, pot compromite securitatea
aeronavei, a persoanelor ori a bunurilor aflate n aeronav sau ordinea i
disciplina la bord;

150

- Convenia de la Roma (1953), care se aplic n cazurile


daunelor provocate terilor din afara aeronavei.

01:15

Cum se procedeaz cu constatarea i evaluarea pagubelor


i stabilirea despgubirii n cazul asigurarii de transport
terestru a bunurilor?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

151

1. Care este obiectul asigurarilor de bunuri aflate in


01:35
tranzit?
2. Cum se face evaluarea daunei si plata despagubirii la
asigurarile de bunuri aflate in tranzit?
3. Care sunt elementele specifice asigurarilor de bunuri transportate pe
cale terestra?
4. Care sunt elementele specifice asigurarilor de bunuri transportate pe
cale aeriana?

152

01:50
Asigurarea de bunuri n tranzit acoper bunurile (mrfuri, bagaje)
transportate pe rute terestre (rutiere, feroviare), aeriene, maritime, lacustre
sau fluviale.
Obiectul asigurrii l constituie bunurile ambalate corespunztor
mijlocului de transport utilizat.
Pentru transportul pe calea aerului, mrfurile trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii: s nu prezinte pericol pentru aeronav,
persoane sau bunuri, iar n cazul transporturilor mixte, s nu tulbure sau s
incomodeze pasagerii etc.

153

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

154

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

155

Unitatea de nvare 10
ASIGURAREA MIJLOACELOR DE TRANSPORT
TERESTRU I AERIAN
10.1. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt
10.2. Asigurarea aeronavelor

Intelegerea importantei asigurarii facultative a autovehiculelor


pentru avarii si furt;
Insusirea cunostintelor minime cu privire la ceea ce reprezinta
asigurarea aeronavelor.

156

Unitatea de nvare 10
ASIGURAREA MIJLOACELOR DE TRANSPORT
TERESTRU I AERIAN
10.1 Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt
Obiectul asigurrii. Fac obiectul asigurrii autovehiculele
fa de care asiguratul are un interes i care sunt nmatriculate
n Romnia potrivit dispoziiilor legale i anume:
autovehicule destinate transportului de persoane tip
autoturisme, autobuze, autostaionare, motocicluri etc.
00:00
autovehicule destinate transportului de bunuri, ca:
autocamioane, autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare, etc.
autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii
speciale, ca: autovehicule pentru gospodrirea comunal, pentru stingerea
incendiilor etc.
remorci i semiremorci auto trase de un autovehicul
Pentru autovehiculele asigurate, asigurtorul emite polie de asigurare,
n baza crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s
despgubeasc reasigurat, cu condiia ca acesta s fi achitat primele de
asigurare datorate.
Poliele de asigurare sunt denumite STANDARD i TOATE
RISCURILE. Ele acoper:
n cazul persoanelor fizice, cazurile cnd autovehiculul este condus
de proprietar, soia (soul) acestuia, precum i de alte persoane fizice care n
mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul;
n cazul persoanelor juridice, cazurile n care autovehiculul este
condus de membrii din conducerea asiguratului sau de prepuii acestuia;
Riscuri asigurate. n funcie de tipul poliei ales de asigurat, asigurtorul
acord despgubiri astfel:
1. La polia STANDARD, pentru avariile produse autovehiculului
asigurat provocate de:
a.) riscuri specifice diferitelor accidente, cum ar fi: ciocniri, loviri sau
izbiri, zgrieri, cderi, derapri sau rsturnri;
b.) riscuri generale n care intr: incendiu, trsnet, explozie, efectele
directe ale ploii toreniale, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur,
prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea,
avalane de zpad, cderea de corpuri pe cldirea n care se afl

157

autovehiculul.
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse
autovehiculului prin afumare, ptare, carbonizare sau diverse distrugeri,
precum i cele cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul
producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau a
construciei n care se afl acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele
produse atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de
autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri pentru pagube produse ca
urmare a acoperirii locului unde se afl autovehiculul asigurat cu un strat de
ap provenit din orice cauz, precum i pentru pagubele produse de aciunea
mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ap.
n cazul riscurilor generale, se acord despgubiri i pentru pagubele
produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestora.
2. La polia TOATE RISCURILE, pentru avariile produse
autovehiculului asigurat provocate de riscurile prevzute de polia
STANDARD, precum i pentru:
a.) furtul autovehiculului;
b.) furtul prin efracie al unor pri componente sau piese ale
autovehiculului, precum i pentru pagubele produse autovehiculului ca
urmare a furtului sau a tentativei de furt prin efracie.
La ambele tipuri de polie se acord despgubiri i pentru:
cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii
din Romnia, cel mai apropiat de locul accidentului, care poate face reparaia,
sau de locul de adpostire al autovehiculului, dac acesta poate fi deplasat
prin for proprie;
pagube produse autovehiculului asigurat de avarii sau distrugeri
prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat,
pentru salvarea acestuia sau a construciei n care se afl;
pagube produse dotrilor i aparaturii montate de fabricant la
autovehicul, dac acestea au fost incluse n suma asigurat, etc.
Asigurtorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri:
pagube produse autovehiculului, unor pri componente sau piese
ale acestuia, din alte cauze dect cele menionate mai sus, cum ar fi pagubele
cauzate prin ntrebuinare, funcionare sau uzare, defecte de fabricaie ale
materialului;
pagube produse sub influena temperaturii asupra motorului

158

autovehiculului, ca urmare a ngherii apei i cele produse motorului, cutiei


de viteze sau diferenialului, ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii, ori a
supranclzirii din orice alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
pagubele produse ca urmare direct a trepidaiei autovehiculului n
timpul mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra
instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, etc., precum i cele
produse ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice;
pagube indirecte (de exemplu, reducerea valorii autovehiculului
dup reparaie) sau pagubele produse prin ntreruperea folosirii
autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; pagubele
produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor,
prelatelor, combustibilului, echipamentului suplimentar etc.;
cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea
autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii riscului
asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze
necuprinse n asigurare;
pentru pagubele produse n cazurile n care: accidentul a fost produs
cu intenie; accidentul a fost produs n timpul conducerii autovehiculului sub
influena buturilor alcoolice, precum i n timpul comiterii unor fapte
incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca
infraciuni, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau n
timpul comiterii unor infraciuni; accidentul a fost produs n timpul ct
autorul infraciunii ncearc s se sustrag de la urmrire; persoana
rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr
consimmntul asiguratului; pentru pagube produse de: rzboi (declarat sau
nu), invazie sau aciunea unui duman extern. Rzboi civil, revoluie,
rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, greve.
Tulburri sociale sau aciuni dumnoase; confiscare, expropriere,
naionalizare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern
de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; explozie atomic, radiaii
sau infestri radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor
fisionabile; poluare sau contaminare din orice cauz sau de orice natur.
Pentru riscul de furt, asigurtorul nu asigur despgubiri:
dac polia nu confirm furtul sau tentativa de furt i dac la aceasta
nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit
prin neluarea de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei;
dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte
persoane din familia sau din serviciul asiguratului;
159

dac n momentul furtului sau tentativei de furt autovehiculul era


desfcut n prile sale componente.
De asemenea, asigurtorul nu acord despgubiri dac cererea de
despgubire este frauduloas ori are la baz declaraii false i n legtur cu
dauna a fost declanat o anchet penal, pn la finalizarea acesteia.
Suma asigurat. Autovehiculele se asigur la valoarea real a acestora la
data ncheierii sau rennoirii asigurrii. Prin valoarea real se nelege
valoarea din nou a autovehiculului, mai puin uzura stabilit n raport cu
vechimea autovehiculului, potrivit scalei de uzur prevzute n tariful de
prime.
Valoarea din nou a autovehiculului la data asigurrii reprezint:
la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de
comercializare din nou, n lei, la data ncheierii asigurrii (inclusiv TVA i
celelalte taxe impuse);
la autovehiculele de producie strin, pentru care se solicit
ncheierea asigurrii n lei, valoarea de comercializare din nou n valut
convertibil, la care se aplic cursul de schimb valutar al B.N.R., de la data
ncheierii asigurrii;
la autovehiculele de producie strin, pentru care se solicit
ncheierea asigurrii n valut convertibil, preul de comercializare din nou
n valut convertibil.
La ncheierea poliei de asigurare, pentru asigurrile ncheiate n lei,
valoarea real a autovehiculului poate fi majorat, cu acordul asiguratului,
prin indexare i plata corespunztoare a primelor de asigurare stabilit n
tariful de prime n vigoare. n perioada de valabilitate a poliei de asigurare, la
cererea asiguratului, valoarea real a autovehiculului poate fi reevaluat ca
urmare a eventualelor reparaii capitale, dovedite cu acte justificative, precum
i n cazul dotrilor suplimentare montate pe autovehicul, altele dect cele
existente la ncheierea poliei, cu plata corespunztoare a primei de asigurare
Polia de asigurare se ncheie prin aplicarea unei franize (deductibile
din fiecare daun) ce reprezint partea din daun suportat de asigurat.
Valoarea acestei franize este de 20% din fiecare daun. La solicitarea
asiguratului, prin plata unei prime suplimentare, polia de asigurare poate fi
ncheiat i fr aplicarea franizei menionate mai sus. Asigurarea poate fi
contractat pe o perioad de un an sau ase luni, pe baza declaraiei de
asigurare semnate de asigurat; ea se consider ncheiat prin plata primelor
de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare.

160

Rspunderea asigurtorului ncepe cel mai devreme n ziua urmtoare


datei emiterii poliei i ncasarea primei de asigurare i nceteaz n ultima zi
din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Prima de asigurare se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad
menionat n poli, sau n rate, din care prima rat se pltete nainte de
intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele anterior datelor scadente
menionate n aceasta. La asigurrile ncheiate pe o perioad mai mic de un
an (dar nu mai puin de ase luni), primele de asigurare se calculeaz pro-rata,
n proporie de 1/10 din prima anual. La asigurrile ce se rennoiesc pe noi
perioade de cte un an, primele de asigurare se pot reduce progresiv cu 15, 25,
35, 40 de procente fa de nivelul iniial dac n anul anterior, respectiv n 2, 3
sau 4 ani anteriori consecutivi, nu s-au pltit despgubiri.
Pe perioada valabilitii contractului de asigurare, asiguraii sunt obligai
s ntrein autovehiculele n bune condiii, iar n caz de producere a
evenimentelor asigurate, s ia msuri pentru limitarea pagubelor, s
ntiineze imediat organele poliiei n vederea efecturii cercetrii cauzelor i
mprejurrilor n care s-au produs pagubele, precum i asigurtorul n termen
de 24 de ore, care va face constatarea, evaluarea i plata despgubirilor
cuvenite asiguratului.
Pentru a veni n sprijinul asigurailor, asigurarea facultativ de avarii i
de furt a autovehiculelor nmatriculate n ara noastr se practic n diferite
variante, existnd n acest sens o serie de clauze (anex la polia de asigurare)
care permit asiguratului s creasc sau s scad protecia sa prin asigurare
(exemplu, clauza indexare, extindere avarii n afara Romniei, conducere alte
persoane, fr franiz la furt, etc.)
Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii de
asigurare la autovehicule
Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor mpreun
cu asiguratul, reprezentantul acestuia sau prin experi, iar n afara teritoriului
Romniei de ctre mputerniciii asigurtorului din ara n care s-a produs
evenimentul.
n caz de producere a riscului asigurat, asiguraii au obligaia s avizeze
n scris asigurtorul, ntr-un termen stabilit prin condiiile generale de
asigurare (trei zile lucrtoare) de la producerea evenimentului asigurat, n
cazul avariilor, sau 24 de ore n cazul furtului total sau parial).
Despgubirea datorat de asigurtor se stabilete n funcie de starea
autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat. Aceasta nu poate
depi suma asigurat, nici cuantumul pagubei i nici valoarea

161

autovehiculului la data producerii riscului asigurat.


Prin cuantumul pagubei se nelege costul total al reparaiilor sau
nlocuirilor pieselor avariate, inclusiv costurile materialelor i manoperei
rezultate din actele de reparaie la care se adaug cheltuielile de transport ale
autovehiculului avariat i cheltuielile fcute n scopul diminurii pagubelor.
Despgubirea este egal cu valoarea pagubei (costul reparaiilor) n cazul
n care aceasta este mai mic dect suma asigurat, i avem de-a face cu o
daun parial.
n cazul daunelor totale, despgubirea achitat, care include dup caz i
cheltuielile de transport i cele fcute n scopul limitrii pagubelor, nu poate
depi suma asigurat.
Fiecare societate de asigurare, n caz de daun total stabilete o limit
maxim de despgubire care nu trebuie s depeasc, spre exemplu, cota de
80% sau 90% din valoarea din nou a autovehiculului. Limitarea despgubirii
la cota menionat anterior constituie o modalitate de luare n calcul a
eventualelor recuperri de materiale rezultate din casarea autovehiculului.
Cota de 90%, ca limit a despgubirii fa de valoarea din nou a
autovehiculului este aplicabil n situaiile n care autovehiculul a fost
achiziionat din credite acordate de banc i este mai ridicat pentru a permite
asigurarea ratelor de credit ce urmeaz a fi rambursate la scaden.
Prin dauna total se nelege distrugerea n ntregime a autovehiculului
fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica sau distrugerea n aa fel a
autovehiculului nct costul reparaiilor pe baz de deviz depete suma
asigurat.
Dup fiecare pagub despgubit, suma asigurat se micoreaz cu
valoarea despgubirii, ncepnd cu data producerii cazului asigurat, pentru
restul perioadei de asigurare. Astfel, asigurarea rmne n vigoare, pentru o
sum asigurat redus, n timp ce prima de asigurare rmne neschimbat.
Cu acordul asiguratului, suma asigurat poate fi completat printr-o
asigurare suplimentar, cu plata diferenei corespunztoare de prim de
asigurare (rentregirea sumei asigurate). Prima de asigurare suplimentar
aferent rentregirii sumei asigurate se va reine fie din despgubirea acordat
cu ocazia producerii riscului asigurat, fie se va plti n numerar sau prin
virament de ctre asigurat.
Din cuantumul despgubirii cuvenite asiguratului se pot face
urmtoarele reineri: ratele de prim datorate, prima adiional pentru
rentregirea sumei asigurate, franiza (dac este cazul), contravaloarea
recuperrilor.
n cazul n care vinovat de producerea evenimentului asigurat se face o
ter persoan, atunci asigurtorul va exercita dreptul de regres pentru

162

recuperarea sumei fie de la asigurtorul de rspundere civil auto obligatorie


al crui asigurat este vinovat de producerea pagubelor, fie de la tera
persoan rspunztoare de producerea pagubei.
Dac avarierea autovehiculului s-a produs ntr-un accident de circulaie,
asiguratul are obligaia de a ntiina i organele de poliie, care vor efectua
cercetrile necesare, consemnnd n actele prevzute de lege, mprejurrile n
care s-a produs accidentul, prile avariate i vinovaii de producerea
accidentului. Documentele ntocmite de ctre poliie se depun de ctre
asigurat la unitatea asigurtorului unde a fcut ntiinarea. De precizat c
organul de poliie elibereaz totodat asiguratului i autorizaia pentru
efectuarea reparaiei la autovehiculul avariat.
n concluzie, pentru ntocmirea dosarului de daune auto, pe baza cruia
se stabilete i se pltete despgubirea de asigurare, sunt necesare
urmtoarele documente:
ntiinarea din partea asiguratului cu privire la producerea
evenimentului asigurat la autovehicul, formular denumit avizare de daune
auto (formularul cuprinde o serie de elemente care trebuie completate n
legtur cu identificarea autovehiculului, locul, data, ora, cauzele i
mprejurrile producerii evenimentului asigurat,locul unde se afl
autovehiculul, prile avariate ale acestuia, numrul poliei de asigurare i
denumirea asigurtorului care l-a emis);
certificatul de nmatriculare al autovehiculului;
autorizaia emis de poliie pentru avizarea efecturii reparaiei
autovehiculului respectiv la atelierul de reparaii;
procesul verbal ntocmit de organul de poliie;
polia de asigurare, din care reiese tipul asigurrii ncheiate, suma
asigurat, prima de asigurare, durata asigurrii (de obicei se ncheie pe 1 an
de zile), clauze speciale i modul de plat a primei de asigurare;
actul emis de ctre societatea comercial implicat n producerea
evenimentului, prin care se dovedete c persoana ncadrat la societatea
respectiv se afla la data producerii evenimentului n curs legal i c are n
vigoare o asigurare facultativ (aceasta n cazul n care asiguratul este o
persoan juridic);
procesul verbal de constatare a pagubelor la autovehicule, ntocmite
de ctre inspectorul de daune;
fotografii concludente din care s reias pe ct posibil avariile
constatate;
actele de reparaie a autovehiculului (valoarea manoperei, bonuri de
materiale)
cererea de despgubire din partea asiguratului prin care se solicit
163

plata despgubirii cuvenite, precum i opiunea pentru rentregirea sumei


asigurate;
referatul de plat privind dauna auto, n care se descrie evenimentul
asigurat,calculul despgubirii, eventualele reineri, despgubirea final
datorat i modul de plat a acesteia
Asigurtorul nu acord despgubiri dac:
Paguba a fost provocat cu intenie de ctre asigurat
Paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a msurilor de limitare a
ei (pentru paguba suplimentar)
Paguba s-a produs prin utilizarea neglijent a focului n apropiere
sau distrugerea construciei n care se afla autovehiculul respectiv
Asiguratul nu a ntiinat n termen asigurtorul i a procedat la
reparaii nainte ca cel din urm s fi fcut constatarea pagubei
Autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil
Autovehiculul era condus n stare de ebrietate sau de persoane fr
permis de conducere ori n timpul svririi unor infraciuni
n asigurare nu se cuprind pagubele produse n legtur cu utilizarea
autovehiculului la concursuri sau antrenamente pentru acestea.
Utilizarea autoturismelor n taximetrie sau n colile de conducere auto
conduce la majorarea primelor de asigurare solicitate.
10.2. Asigurarea aeronavelor
n baza contractului de asigurare, asigurtorul acord
despgubiri pentru:
Pierderea fizic, direct sau pierderea total,
constructiv ori avarierea aeronavei din orice cauz (cu unele
excepii menionate mai jos), suferit n timpul zborului, rulrii
la sol i al staionrii la sol;
00:45
Dispariia aeronavei;
Avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
Cheltuielile necesare i economicoase fcute pentru salvarea i
conservarea aeronavei, pentru transportul acesteia de la locul avarierii pn la
locul de efectuare a reparaiilor sau pentru micorarea pagubei, prevenirea
extinderii pagubei produse ori pentru stabilirea cauzelor i a cuantumului
acesteia;
Cheltuielile de judecat, arbitraj, etc., fcute de asigurat, cu acordul

164

asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri


Asigurtorul despgubete avariile provocate de defecte ascunse sau
de uzura corpului, motoarelor sau a celorlalte pri componente ale aeronavei
ori de defectarea sau ncetarea funcionrii prii electrice sau a celei
mecanice, cu excepia valorii de nlocuire sau a cheltuielilor de reparare a
pieselor sau a altor pri componente defecte sau uzate care au provocat
avaria.
Asigurtorul nu acord despgubiri n legtur cu:
pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de
aterizare neautorizate sau care nu prezint condiii de siguran a aterizrii,
cu excepia cazurilor de for major;
cheltuielile efectuate de asigurat n scopul elaborrii studiului
tehnico-economic de repunere n funciune a aeronavei avariate;
pierderile provocate ca urmare a transportului de pasageri i mrfuri
peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a
aeronavei;
pierderile pricinuite de aciunea intenionat sau de culpa grav a
asiguratului sau a reprezentanilor si;
pierderea suferit n perioada cnd aeronava se afla n zbor, fr ca
certificatul de aeronavigabilitate s fie valabil;
pierderea ca urmare a transformrii greite a aeronavei sau a
ascunderii aeronavei de ctre orice persoan aflat n posesia legal a unei
licene, nchirierii, ipotecrii, vnzrii condiionate sau ca urmare a unei alte
nelegeri;
pierderea suferit n perioada cnd aeronava este folosit n scop
ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul
de aeronavigabilitate;
pierderea suferit n perioada cnd, avnd consimmntul sau
cunotina asiguratului sau a reprezentanilor acestuia, aeronava este
exploatat n contradicie cu regulile aviaiei civile, aplicabile zborurilor
instrumentale, reparaiilor, ntreinerii, inspectrii, modificrilor i zborurilor
de zi i de noapte;
pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alte scopuri dect
transportul de pasageri i de mrfuri;
pierderea ca urmare a modificrii sau convertirii aeronavei ntr-un
alt tip (categorie) dect cel de la data ncheierii asigurrii;
pierderea ca urmare a transferului de interese al asiguratului n
legtur cu aeronava, fr existena consimmntului scris al asiguratorului;

165

pierderi indirecte (pierderi de profit, cheltuieli aferente schimbrii


rutei la transportul de pasageri i/sau de marf, etc.);
pierderile produse ca urmare a contaminrii radioactive;
pierderile produse din cauza zgomotului, polurii i a altor pericole
similare;
pierderile provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole
asemntoare.
La asigurarea unei aeronave se face deosebire ntre pierderea fizic
direct, pierderea total constructiv i dispariia acesteia.
Astfel, pierderea fizic direct (sau pierderea total efectiv) se consider
atunci cnd, n urma unui eveniment petrecut n timpul zborului, rulrii sau
staionrii la sol, aeronava a fost complet distrus, ceea ce face imposibil
repunerea ei n stare de folosin.
Pierdere total constructiv (sau pierdere comercial) se consider n
cazul cnd, n urma producerii unui eveniment petrecut n timpul zborului,
rulrii sau staionrii la sol, aeronava a fost grav avariat, astfel nct costul
tuturor operaiunilor de salvare, limitare a pagubei, transport, reparaie i
repunere n stare de folosin depete 75% din valoarea asigurat. Altfel
spus, reparaia navei este posibil sub raport tehnic, dar ea nu prezint
convenien din punct de vedere economic.
Aeronava este considerat disprut, dac nu a fost raportat timp de 60
de zile de la data nceperii zborului.
n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, se despgubete
ntreaga sum asigurat.
n caz de pierdere total constructiv:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea acordat reprezint
costul repunerii n folosin a prilor componente, a pieselor, ansamblelor i
a subansamblelor, fr ns a depi sumele asigurate, stabilite pentru
motoare, structur i avionic;
dac aeronava nu mai poate fi reparat, sau din punct de vedere
economic i al siguranei zborului efectuarea reparaiei nu este justificat,
despgubirea acordat reprezint suma asigurat a aeronavei;
din despgubirile cuvenite potrivit prevederilor de la lit. a.) i b.) se
scade, pe baz de nelegere dintre pri, valoarea reperelor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.
n caz de pierdere fizic direct, pierdere total constructiv sau de
dispariie a aeronavelor, pentru perioada rmas pn la expirarea poliei nu
se efectueaz returnri de prim.
Aeronavele se asigur pentru sumele declarate de asigurat i agreate de
166

asigurtor, dar fr a depi valoarea de nlocuire, adic cel mult valoarea din
nou la data ncheierii asigurrii.
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad de timp (de
regul un an), fie pentru o cltorie determinat.
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, rspunderea
asigurtorului ncepe i nceteaz:
la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, la datele
prevzute n contract;
la asigurarea ncheiat pentru o cltorie determinat, din momentul
nceperii operaiilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare,
respectiv n momentul terminrii operaiilor de debarcare sau descrcare pe
aeroportul de destinaie, ori din momentul pornirii motoarelor, respectiv n
momentul opririi motoarelor n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri.
Dac n momentul expirrii, denunrii sau rezilierii contractului
aeronava se gsete n zbor, ntr-un aeroport de refugiu ori de escal sau
sufer o avarie, rspunderea asigurtorului nceteaz la ajungerea aeronavei
la aeroportul de destinaie.
La producerea daunei, asigurtorul sau reprezentantul su este obligat s
ia toate msurile necesare pentru pstrarea i salvarea aeronavei i pentru
conservarea dreptului de regres mpotriva prii vinovate.
Tot asiguratului i incumb sarcina de a proba cu acte interesul su fa
de bunurile asigurate, producerea daunei i mrimea preteniilor
privitoare la daun. Mrimea despgubirilor cuvenite
asiguratului se stabilete de ctre asigurtor cu participarea
asiguratului, folosindu-se n acest scop documentele n care sau consemnat mprejurrile n care s-a produs dauna.
Asigurtorii n ramura aviaiei pentru casco sunt
01:00
organizai pe plan mondial, n Uniunea Internaional a
Asigurtorilor de Aviaie IUAI, nfiinat n 1946 i avnd sediul la Londra.
Cum se acorda despagubirea in functie de tipul politei
alese de asigurat? Descrieti aceste tipuri de polite si
riscurile incluse?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

167

n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, in


ce conditii rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz?
Descrieti pe scurt aceste conditii?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

01:15

168

01:35
1. Care sunt obiectul asigurarii si riscurile asigurate in
cazul asigurarii facultative a autovehiculelor?
2. Care este deosebirea intre polita standard si polita toate
riscurile?
3. In ce situatii asiguratorii nu acorda despagubiri la asigurarile
CASCO?
4. Cum se stabileste suma asigurata si prima de asigurare?
5. Care este procedura de evaluare a pagubelor si plata a
despagubirilor in asigurarea CASCO auto?
6. Care este obiectul asigurarii, riscurile acoperite si particularitatile
evaluarii si platii daunelor in cazul asigurarii aeronavelor?

169

01:50
In cazul politelor de asigurare facultativa a
autovehiculelor pentru avarii si furt, regasim polite de asigurare Standard si
Toate riscurile.
Prima de asigurare se achit anticipat i integral, pe ntreaga
perioad menionat n poli, sau n rate, din care prima rat se pltete
nainte de intrarea n vigoare a poliei, iar urmtoarele anterior datelor
scadente menionate n aceasta.
La asigurarea unei aeronave se face deosebire ntre pierderea fizic
direct, pierderea total constructiv i dispariia acesteia

170

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

171

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

172

Unitatea de nvare 11
ASIGURAREA MARITIM
11.1. Categoriile de riscuri i avarii
11.2. Asigurarea bunurilor transportate maritim
11.3. Asigurarea navelor
11.4. Asigurarea de protecie i indemnizare

Intelegerea celor doua tipuri de contracte din cadrul asigurarilor


maritime, si anume asigurarea navelor, Casco, repsectiv asigurarea
marfurilor, Cargo.
Insusirea cunostintelor cu privire la asigurarea navelor, riscurile
acoperite de acest tip de asigurare.
Intelegerea asigurarii de protectie si indemnizare.

173

Unitatea de nvare 11
ASIGURAREA MARITIM
11.1 Categoriile de riscuri i avarii
Asigurarea maritim este prima form de asigurare,
nceputul ei datnd nc din antichitate.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp,
proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor i,
ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea
att mrfurile, ct i nava. Acest lucru ere posibil pentru c
00:00
interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o
specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o
difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a
navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de
asigurare, n funcie de acelai interes:
asigurarea navelor CASCO;
asigurarea mrfurilor CARGO.
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele
maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi,
precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. n practica
internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:

riscuri asigurabile;

riscuri excluse.
Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:
riscurile obinuite sau generale;
riscurile speciale.
a) Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte
aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau
ntmplare fortuite, survenite n timpul transportului maritim, indiferent dac
ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor sau valurilor.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
furtuna care poate provoca : scufundarea navei sau avarierea
bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
naufragiul scufundarea navei din diferite cauze;
euarea punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
coliziunea ciocnirea a dou nave ntre ele;
abordajul ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;

174

aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
furtul;
jaful;
capturarea i sechestrarea de ctre dumani, etc.

b) Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur


separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de
asigurare. Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile
intrinseci ale mrfurilor, cum sunt:
scurgerea lichidelor;
spargerea materialelor casante;
ncingerea cerealelor, etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi,
inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
n grupa riscurilor de rzboi intr:
capturarea mrfii;
blocade;
sechestrul;
prohibirea comercial;
represaliile, etc.
Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii
anumitor mrfuri de ctre greviti.
2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare
nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui
transport de mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor,
sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din
aceast cauza ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se
acord drept de asigurare pagubelor datorate:
ntrzierii sosirii mrfurilor la destinaie;
lipsei unui ambalaj corespunztor;
majorrii taxelor vamale din ara importatoare, etc.
Avariile i clarificarea lor
n practica internaional a asigurrilor maritime noiunea de avarie
desemneaz pagubele materiale, deteriorarea sau degradarea navei sau

175

ncrcturii (avarii-pagube) dar i cheltuielile excepionale fcute pentru


salvarea navei i ncrcturii (avarii-cheltuieli).
Avariile se clarific astfel:
1. Dup gradul de cuprindere n ce privete nava, ncrctura sau navlul
(cele trei interese ale unui voiaj maritim):
pierdere parial (parial loss);
pierdere total (total loss).
2. Dup modul de preluare n asigurare i despgubire:
avarie particular (particular average);
avarie comun/general (general average).
Definirea acestor situaii prezint o importan deosebit n nelegerea
corect a contactului de asigurare i a coninutului despgubirilor pltite de
asigurtor.
Pierderea parial se refer la acele daune produse de un risc asigurat la
nav sau la ncrctur care nu sunt att de mari nct bunurile respective s
fie considerate pierdere total.
n cazul mrfurilor pierderea parial poate lua forma unei deteriorri
sau deprecieri, dar nu de mare amploare, a unei lipse, a unei vnzri n
timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau
reparare, etc..
n cazul navei pierderea parial e reprezentat de distrugeri la corpul
navei, motoare, echipamente, instalaii din dotare, produse de riscuri
asigurate i care pot fi reparate la costuri ce nu depesc valoarea comercial a
navei sau valoarea asigurat a acesteia.
n privina navlului, pierderea parial se refer la partea de navlu ce nu
va fi ncasat de navlositor corespunztoare mrfii lips la destinaie.
Pierderea total poate s fie real sau prezumat.
n cazul mrfurilor transportate, pierderea total real este dat de una
din urmtoarele mprejurri:
distrugerea fizic total (prin incendiu, inundare);
pierderea total a proprietilor fizico-chimice;
luarea de valuri de pe puntea navei;
confiscarea sau furtul bunurilor.
Pierderea total prezumat a mrfurilor este definit prin situaiile n
care pierderea lor este inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i
reexpedierii ar depi valoarea lor la destinaie, ceea ce conduce la
abandonarea lor. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i
necondiionat.
n cazul navei maritime, pierderea total real apare atunci cnd aceasta:
176

este complet distrus;


este att de grav avariat nct nu mai poate fi reparat;
poate fi reparat, dar costul reparaiei depete valoarea ei comercial.
Pierderea total prezumat se caracterizeaz prin aceea c nava exist i
poate fi salvat i reparat, dar costul acestor operaiuni ar fi nerezonabil de
mari, depind valoarea asigurat a navei. Situaiile de pierderi totale
prezumate sunt exemplificate n contractele de asigurri astfel:
cnd nava este abandonat n mod deliberat pentru c pierderea ei
total real pare inevitabil;
cnd nava nu poate fi salvat de la o pierdere total real fr o
cheltuial ce ar depi valoarea ei de asigurare sau n cazul subevalurii n
asigurare, costurile ar depi valoarea comercial a navei;
cnd costul reparaiilor ar depi valoarea navei dup reparaie.
Pentru situaiile n care valoarea reparaiilor depete 75% din valoarea
real a navei sau din valoarea ei de asigurare, n contractele de asigurri
maritime a devenit uzual o clauz prin care asiguratul are dreptul s
considere c exist o pierdere total prezumat i poate opta pentru una din
urmtoarele soluii:
s comunice asigurtorului pierdere total, situaie n care va primi
despgubirea la nivelul sumei asigurate i va abandona nava asigurtorului;
s considere pierderea ca fiind parial, primind n acest caz de la
asigurtor o despgubire echivalent cu paguba i pstrnd nava n
proprietate.
S definim n continuare noiunile de avarie particular i avarie
comun.
Avaria particular reprezint, att n ce privete ncrctura, ct i nava,
paguba material datorat unor cauze accidentale (riscurile asigurate), fr a
fi implicat vreo aciune deliberat. Pagubele i cheltuielile privesc exclusiv
interesul uneia dintre prile implicate n expediia maritim, fie numai
interesul navei, fie numai interesul ncrcturii. Asigurtorul navei va
despgubi avaria particular a navei, iar asigurtorul mrfii va despgubi
avaria particular a mrfii.
Avaria comun este cea n care paguba (sacrificiul) sau cheltuiala
extraordinar a fost fcut n mod intenionat i raional de ctre comandantul
navei pentru a salva expediia maritim de la un dezastru n interesul tuturor
prilor implicate (nav, ncrctur, navlu).
Pentru ca sacrificiile i cheltuielile s fie acceptate ca avarie comun, este
necesar ca:
acestea s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre

177

comandant, justificate ca alegere i raional ca amploare;


primejdia s fie real i grav, ieit din comun;
sacrificiul s fie neaprat necesar pentru salvarea att a navei ct i a
ncrcturii.
Exemple de avarie comun:
aruncarea peste bord, n timpul furtunii, a unor containere sau
baloturi de marf care datorit greutii i poziiei n care se afl,
destabilizeaz n mod periculos nava;
euarea navei din cauza unei furtuni puternice, cheltuielile de
dezeuare sunt acceptate ca avarie comun;
coliziunea ce determin o sprtur n corpul navei. Remorcarea
navei pn n cel mai apropiat port pentru reparaii, cheltuielile suplimentare
cu echipajul i combustibilul vor constitui avarie comun;
schimbarea neprevzut a rutei datorit unor pericole evidente
(gheari, conflicte armate, etc.,). Cheltuielile suplimentare cu combustibilul,
echipajului, staionarea ntr-un port de refugiu, utilizarea unor bunuri din
dotare sau transportate de nav pe post de combustibil, sunt considerate
cheltuieli de avarie comun, dar strict n limitele justificate de salvarea
voiajului.
Practica internaional n materie de avarie comun este reglementat de
Regulile York Anvers elaborate n anul 1974 i care completeaz uzanele
i legislaiile naionale n materie. Principiul de baz este acela c avaria
comun se suport att de nav, ct i de ncrctur, proporional cu
valoarea salvat a acestora.
Principalele etape legate de desdunarea pagubelor i cheltuielilor ce
constituie avarie comun sunt urmtoarele:
naintea nceperii voiajului, armatorul (proprietarul navei) i
proprietarul, vnztorul sau cumprtorul mrfurilor transportate se asigur
pentru riscurile specifice navei, respectiv mrfurilor, prin contracte de
asigurare distincte, independente, chiar la societi de asigurare diferite. Dac
prin contractul de asigurare a mrfurilor nu se acoper i avaria comun,
atunci expeditorul mrfurilor (firm specializat n expediii), la solicitarea
comandantului navei, i n favoarea armatorului, va ntocmi cu partea ce are
interes n marfa transportat, un document, denumit compromis de avarie
(sau angajament de contribuie la avaria comun) prin care acesta se oblig s
suporte pagubele i cheltuielile fcute n mod deliberat de comandant pentru
salvarea navei i mrfurilor transportate. Ca o garanie suplimentar pentru
acest angajament se practic contrasemntura asigurtorului mrfii sau

178

garania bancar.
Dup producerea avariei comune, primul pas necesar este estimarea
valoric a pagubelor materiale i nsumarea cheltuielilor ce se calific n
categoria de avarie comun. Aceste operaiuni, precum i repartizarea
cheltuielilor ntre pri se realizeaz de experi n domeniu denumii dispaori
(n francez: dispacheur), iar documentul de lichidare a avariei comune
realizat de aceti experi se numete dispa.
Cota de contribuie a prilor la avaria comun se calculeaz
raportnd masa creditoare (cheltuielile de avarie comun) la masa debitoare
(valoarea salvat a navei i a ncrcturii). Procentul astfel rezultat se va aplica
apoi la valoarea salvat a navei (suma asigurat a navei minus avaria
particular a acesteia), respectiv la valoarea salvat a mrfii (suma asigurat a
mrfii minus avaria particular a mrfii), rezultnd contribuia valoric a
navei, respectiv mrfii, la avaria comun. Aceste sume vor fi despgubite de
asigurtori n completarea sumelor ce reprezint avariile particulare ale navei,
respectiv ncrcturii.
11.2 Asigurarea bunurilor transportate maritim
Obiectul asigurrii l constituie bunurile transportate pe
calea apei, respectiv pe mri i oceane, fluvii i lacuri. Riscurile
preluate de asigurtori n aceste asigurri Cargo sunt grupate n
trei categorii denumite condiii de asigurare (A, B i C).
Aceast clasificare a fost elaborat n anul 1982 de ctre
00:30
Institutul Asigurrilor din Londra i a nlocuit o alt clasificare
practicat pn atunci n transporturile maritime, respectiv:
asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA- free from
particular average)
asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WPA with
particular average)
asigurarea pentru toate riscurile (AR all risks).
Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei
sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu
excepia unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei
condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri excluse:
pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din/sau provocate de:
comportare necorespunztoare, voit a asiguratului;
pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului
asigurat; ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a
179

bunului asigurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat;


ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;
insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre
proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei);
utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea
nuclear sau alt for sau obiect radioactiv;
contaminarea radioactiv;
starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).
Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare
suplimentar.
riscurile de rzboi sau conflicte militare;
riscurile de grev sau conflicte sociale.
Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare
suplimentar.
Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia
excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de:
incendii sau explozii;
euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;
coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior;
descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;
sacrificiul n avaria comercial;
aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;
intrarea apei n nav;
dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul
ncrcrii sau descrcrii de pe nav.
Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect
condiia B i acoper riscurile cauzate de:
incendii sau explozii;
euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;
coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;
descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
sacrificiul n avaria comercial;
aruncarea peste bord.

180

n mod suplimentar condiiilor de asigurare A, B sau C se pot asigura,


contra plii unei prime suplimentare i urmtoarele riscuri:
riscuri de rzboi;
riscuri de greve;
riscuri de depozitare (alterare, ndoire, etc. funcie de natura mrfii);
riscuri de furt, jaf i nelivrare.
Suma asigurat poate fi format din:
valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de
pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului de
asigurare;
costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul
bunurilor i necuprinse n valoarea facturii;
cheltuielile i taxele vamale;
supraasigurarea de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea
acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii:
n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim
nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic
principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru
presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit
depozitul din localitatea de expediie menionat n contract i continu pe
toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor, pn cnd au fost
descrcate de pe nav n portul de destinaie, transportate i predate
depozitului final.
De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al
ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii
forate, al reexpedierii n cursul schimbrii voiajului, intervenite din
exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul
contractului de navlosire.
Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat
prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din
situaiile de mai jos:
cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;
cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se
decide s-l foloseasc pentru depozitare;
cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia
indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte

181

de livrarea bunului la depozitul destinatarului;


la expirare a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe
mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.
Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul
transportului este justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa
spre expediere transportatorului, care se ngrijete de manipulrile,
transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat perioada,
proprietarii mrfii s aib sigurana continuitii asigurrii.
Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de
for major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.
Locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei
de asigurare.
Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurtor ori de cte ori intervin
elemente noi, necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi:
schimbarea rutei;
schimbarea locului de transbordare;
schimbarea locului de destinaie;
ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc.
Dac asiguratul ascunde asigurtorului o serie de elemente, pe care, dac
acesta le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor,
contractul este lovit de nulitate.
Despgubiri:
Pentru compensarea pagubelor, asigurtorul pltete o despgubire care
nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea
bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor,
pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n vederea
recondiionrii bunului asigurat.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:
valoarea bunurilor distruse n ntregime;
volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor
distruse parial;
volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea
celor rmase, din care se scad:
- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
- franiza stabilit la valoarea facturat a mrfurilor.
Pentru acordarea despgubirilor, asigurtorul desemneaz un
reprezentant, denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili valoarea
182

daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.


Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat
de avarie, n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i
mrimea daunei. Asigurtorul va despgubi pe baza acestui document i a
facturii mrfii, prezentate odat cu polia de asigurare, de contractantul sau
beneficiarul asigurrii, ori de alt persoan creia polia i-a fost transmis prin
andosare.
11.3 Asigurarea navelor
Prin asigurarea navelor se nelege asigurarea corpului
acestora i a mainilor i instalaiilor cu care acestea sunt
nzestrate.
Interesul n asigurarea navei l au, dup caz, proprietarii
00:45
sau administratorii acesteia, armatorul sau navlositorul cnd
nava este angajat prin contract tip time-charter.
Obiectul asigurrii l constituie: navele comerciale, de pescuit, alte
ambarcaiuni asimitate navelor (remorchere plutitoare, alupe, lepuri) i
ntregul ansamblu de maini i instalaii, precum i navlul, cheltuielile de
exploatare a navelor asigurate i navele aflate n construcie n antierele
navale (interesul fiind manifestat de antierele navale).
Riscul asigurat poate fi identificat n raport cu una din urmtoarele
condiii:
1. Pierderea total, avarie i rspundere pentru coliziuni
n condiiile acestui tip de asigurare, care ofer cea mai mare protecie
armatorului, sunt avute n vedere urmtoarele riscuri:
pierderea total, pierderile i avariile la nav;
contribuia la cheltuielile de avarie comun, i salvare;
rspunderea pentru pagubele rezultate din coliziunea navei cu alt
nav, cu instalaiile portuare sau obiecte fixe plutitoare, inclusiv cheltuielile
care decurg din aceste evenimente.
2. Pierderea total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni
Acest tip de asigurare ofer asiguratului o protecie mai limitat.
Sunt luate n considerare urmtoarele riscuri:

pierderea total a navei;

contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare;

rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei cu alte


nave.

183

3. Pierderea total a navei, inclusiv cheltuielile de salvare


Pentru acest tip de asigurare se ia n considerare numai riscul de pierdere
total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli care decurg din acest
fapt.
Se pot practica i variantele: pierdere total i avarii sau pierdere total i
avarie comun.
n contextul asigurrii ncheiate n una din condiiile de asigurare
enumerate, riscurile agreate de asigurtor sunt:
1. riscuri de navigaie specifice:
incendiu,
explozie,
furt comis de persoane din afara navei,
piraterie,
coliziunea cu alte nave sau alte obiecte plutitoare sau fixe
cutremur,
erupie vulcanic,
trznet,
accidente la ncrcare sau descrcare sau la micarea ncrcturii sau a
combustibililor,
defecte produse la cazane, instalaii, maini sau la corpul navei,
eroare de navigaie,
neglijena comandantutui, piloilor, echipajului, navlositorilor, cu
condiia ca acetia s nu aib i calitatea de asigurat,
baraterie (acte frauduloase svrite de comandant sau de ctre
echipajul
navei cu intenia de a prda sau avaria nava).
2. cheituielile pentru:
prevenirea i limitarea pagubelor,
identificarea cauzelor i efectelor,
salvarea i asistena acordate navei, inclusiv cele fcute cu expertize i
aciuni judectoreti generate de pierderea sau avarierea navei,
contribuia navei la avaria comun i cheltuielile aferente stabilirii
acestei contribuii i rspunderea asiguratutui fa de teri, ca urmare a
coliziunii cu alte nave, instalaii plutitoare sau portuare.
O serie de riscuri sunt excluse din asigurare, ntre ele numrndu-se:
1.uzura normal i deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor
componente ale navei,
2. pagubele produse navei de forarea gheii,
3. scoaterea sau ndeprtarea epavei,

184

4. cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, ofierilor i


echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun,
5. pagubele indirecte (pierderea veniturilor, despgubiri datorate din
ntrzierea transportului, etc.),
6. riscurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea
navelor dect dac sunt prevzute n mod expres n contract.
Valoarea asigurabil poate fi valoarea de nlocuire sau valoarea din nou
a navei la data asigurrii.
Suma asigurat - nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i
agreat de asigurtor. Ea nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire i nici
s nu depeasc valoarea din nou a navei la data asigurrii. La suma
respectiv se mai poate aduga pn la 25% din valoarea navei,pentru cazul
de pierdere total sau pentru acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin
aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei stabilit pentru
cazurile de salvare sau avarie comun.
Prima de asigurare este variabil, fiind influenat de factori cum sunt:
sfera de cuprindere a asigurrii,
valoarea asigurabil i suma asigurat,
nava i voiajul stabilit,
durata,
statistica riscurilor anterioare,
starea conjunctural a pieei asigurrilor.
La stabilirea primelor de asigurare se ine seama de:
- calitatea sau clasa n care se ncadreaz nava ,
- voiaj (zona, distana, durata, sezonul, condiiile de navigaie, etc.).
n practica internaional, primele de asigurare, n asigurarea navelor,
sunt stabilite statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a prilor
componente.
Primele de asigurare se pltesc anticipat, n valuta n care s-a ncheiat
contractul de asigurare.
Drepturile i obligaiile prilor, n contractul de asigurare a navelor, in
seama de ipoteza n care s-a ncheiat asigurarea:
pentru o cltorie definit - caz n care n contract este menionat
portul de plecare, de escal, de destinaie,
pentru o perioad de timp - cnd se menioneaz n contract perioada
i zona de navigaie.
Asiguratul are obligaia s comunice societii de asigurare orice
mprejurare de care a luat la cunotin i care ar putea agrava riscurile
acoperite prin asigurare. De asemenea, are obligaia s ntrein nava i s-o
exploateze n bune condiii, n scopul prevenirii producerii evenimentelor

185

asigurate.
Drepturile societii de asigurare se refer la ncasarea primelor de
asigurare, la informarea continu i curent cu privire la voiajul navei i chiar
de a refuza plata unor despgubiri cnd preteniile asiguratului nu sunt
justificate.
Rspunderea asigurtorului se limiteaz la suma asigurat.
n caz de pierdere total, real sau prezumat, sau de dispariie a navei,
despgubirea este egal cu suma asigurat pentru nav plus suma asigurat
suplimentar. Nava se consider disprut cnd de la ultima comunicare cu
aceasta trec 180 zile fr a se recepiona alte informaii despre nav.
n caz de avarie despgubirea pltit este echivalent cu costul
reparaiilor prilor sau pieselor avariate sau cu costul de nlocuire al acestora,
scznd valoarea eventualelor piese recuperate sau deeuri valorificabile. Se
practic aici de regul sistemul franizei deductibile pe eveniment. Franiza
nu se practic ns n cazurile de avarie comun i de coliziune.
Rspunderea asigurtorului pentru pagubele produse de nava asigurat
altor nave, obiecte sau instalaii portuare prin coliziune se limiteaz la 75%
din suma asigurat pe eveniment.
ncheierea contractului n asigurarea maritim implic o procedur
specific. Pentru perfectarea contractului, asiguratul i exprim interesul
patrimonial n scris, prin declaraia de asigurare remis de societatea de
asigurare.
Cererea de asigurare cuprinde date referitoare la: beneficiar, asigurat,
denumirea navei, pavilionul, anul construciei, portul de ncrcare, cel de
destinaie, descrierea mrfurilor care fac obiectul transportului, condiiile de
asigurare i alte date.
Confirmarea ncheierii contractului de asigurare se face de asigurtor,
prin trimiterea decontului de prime sau eliberarea poliei de asigurare.
Acceptul de ctre asigurat a condiiilor impuse prin polia de asigurare
este tacit, dac n termen de dou zile de la primirea acesteia nu face
obieciuni.
n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi
grupate n:
1. polie pentru asigurarea navelor:
a) polie de cltorie - prin care se asigur nava pentru o cltorie
precizat,
b) polie temporare (pe timp) - prin care nava este asigurat pe o
perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor,
c) polie mixte - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s

186

rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,


d) polie portuare - prin care se acoper riscurile specifice staionrii
navei n porturi i n perioada de construcie n antierele navale;
2. polie pentru asigurarea mrfurilor:
a) polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii
delimitate n spaiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,
b) polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite
mrfuri importate sau exportate de un agent economic ntr-o perioad de
timp. Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare, putnd
fi emise ca:
- polie flotante - pentru o valoare asigurabil,
- contracte de abonament cu valabilitate anual sau chiar mai mare,
- polie globale - prin care se acoper expediile la purttor, fiind folosite
pentru expediii potale;
3. poliele pentru asigurarea navlului;
4. poliele de reasigurare.
Dup modul de evaluare a mrfurilor, poliele CARGO pot fi:
1. evaluate - unde obiectul asigurat este evaluat la o sum precis;
2. neevaluate - unde evaluarea se face dup ajungerea mrfurilor la
destinaie
sau dup producerea evenimentului asigurat.

11.4 Asigurarea de protecie i indemnizare


Constituie o asigurare reciproc a rspunderii
armatorilor, distinct fa de asigurrile maritime CASCO i
CARGO.
01:15
Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii
armatorilor, care trebuie s dezduneze terii pgubii sau
vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe, dup caz.
Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o
asigurare reciproc a rspunderii armatorilor care se realizeaz prin
intermediul cluburilor de protecie i indemnizare (Protection and Indemnity
Club P&I).
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form

187

complementar a asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se


asigur reciproc, pentru a putea acoperi acele daune posibile lsate de
asigurtorii contractuali pe riscul propriu al asigurailor, respectiv al
armatorilor.
Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar
cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma
unor asociaii sau cluburi, datorit faptului c asigurtorii ii limitau
rspunderea, prin contractul de asigurare maritim, la 3/4 din dauna produs
de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de 25% rmnnd
neacoperit (n sarcina asiguratului).
Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se
despgubeau daunele suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin
contractul de asigurare maritim. Aceast compensare se realiza pe o baz
colectiv.
Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau
rspunderea armatorului fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile
portuare, obligaiile acestora derivnd din rspunderea fa de teri, sau
autoriti (amenzi aplicate de autoritile vamale, sanitare, de frontier).
O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au
fost administrate distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau
indemnizare), ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale
lumii: Marea Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie
funcioneaz peste 70 de cluburi. Cluburile engleze, prin structura lor, au
caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au caracter naional.
Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de
asigurrile contractuale, i anume:
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii
clubului au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asigurtori;
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului
prin indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca
urmare a angajrii rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului
P&I este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real
nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie
mutualitatea, n condiiile n care activitatea acestora nu are ca obiectiv
obinerea de profit;

188

cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat


decurgnd din calitatea de membru;
protecia oferit este n general nelimitat ca valoare.
Riscurile preluate de cluburile P&I sunt:
- lipsuri i avarii constatate la descrcarea mrfurilor de pe nav;
- daunele cauzate altei nave, obiecte plutitoare sau fixe i instalaii
portuare,
- contribuia mrfii la avaria comun, cnd aceasta nu poate fi recuperat
de la proprietarul mrfii;
- amenzile aplicate navei;
- cheltuielile privind echipajul sau muncitorii folosii pe nav n
caz de accidente, spitalizare, decese;
- cheltuielile de dezeuare ce trebuie suportate de armator;
- cheltuielile de carantin sau de decontaminare a
mrfurilor.
Cluburile P&I ajut membrii si i n derularea anchetelor
01:30
privind evenimentele sau n procesele civile din instanele de
judecat

Care este obiectul asigurat in cazul asigurarii navelor?


...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

189

1. Enumerati riscurile asigurabile si riscurile excluse


din asigurarea maritima.
2. Ce reprezinta in asigurarile maritime pierderea
partiala, respectiv pierderea totala.
3. Ce reprezinta in asigurarile maritime avaria
01:50
particulara,respectiv avaria comuna.
4. Care sunt procedurile si principiile de suportare a pagubelor
rezultate din avaria comuna.
5. Ce riscuri se acopera prin conditiile de asigurare A,B si C in
asigurarile maritime.
6. Care este continutul sumei asigurate in cazul bunurilor transportate
maritim.
7. Cand incepe si cand inceteaza raspunderea asiguratorului in
asigurarile maritime.
8. Cum se determina despagubirile in cazul bunurilor transportate
maritim.
9. In ce consta obiectul asigurarii si riscul asigurat in cazul asigurarii
navelor maritime si fluviale.
10. Cum se stabileste suma asigurata in asigurarea navelor.
11. Ce inseamna asigurarea de protectie si indemnizare.

190

02:00
Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz
navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n
porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.
n practica internaional a asigurrilor maritime noiunea de avarie
desemneaz pagubele materiale, deteriorarea sau degradarea navei sau
ncrcturii (avarii-pagube) dar i cheltuielile excepionale fcute pentru
salvarea navei i ncrcturii (avarii-cheltuieli).
n practica internaional, primele de asigurare, n asigurarea
navelor, sunt stabilite statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a
prilor componente.
Asigurarea de protectie si indemniazare constituie o asigurare
reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile maritime
CASCO i CARGO.
Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care
trebuie s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele
amenzi, penaliti, taxe, dup caz.

191

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)
17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.

192

18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor


impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

193

Unitatea de nvare 12
ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL
12.1. Caracteristici generale
12.2. Asigurarea de rspundere civil auto
12.3. Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara
Romniei (asigurarea tip Carte verde)
12.4. Asigurrile de rspundere civil general (facultative)

Intelegerea obiectului de asigurare in cadrul asigurarilor de


rapundere civila.
Intelegerea diferentei dintre asigurarile de rapundere civila si
asigurarile de bunuri sau de persoane.
Cunoasterea actelor normative care reglementeaza asigurarile de
raspundere civila.
Intelegerea stabilirii despagubirilor in asigurarile de raspundere
civila auto si care sunt limitele legale ale acestor despagubiri.

194

Unitatea de nvare 12
ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL
12.1 Caracteristici generale
Asigurrile de rspundere civil reprezint o component
important a activitii de asigurare alturi de asigurrile de
persoane i asigurrile de bunuri, fiind ncadrate n categoria
asigurrilor generale (non via). Prin asigurrile de
rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat
00:00
persoan fizic sau persoan juridic unor tere persoane.
Este vorba de prejudiciile pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde
potrivit legii.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de
bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat, dac se produce riscul
acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan, respectiv terul
pgubi. Existena asigurrii de rspundere civil permite, pe de o parte, ca
persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca
patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de
asigurare pltite, el nu mai poate fi urmrit pe cale judiciar pentru
prejudiciul produs.
Astfel, se poate afirma c asigurrile de rspundere civil, n afar de
faptul c protejeaz patrimoniul asiguratului, au i un important rol social,
deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor
accidente s fie despgubite prompt i integral de ctre societatea de
asigurri. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul
faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi
descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente
de autovehicule nu sunt identificai imediat).
De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai
acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea
unui accident. Nu se pot acorda despgubiri pentru preteniile formulate de
tere persoane fa de asigurat, ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor
obligaii preexistente, ca de exemplu cele contractuale.
Trebuie reinut c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite
numai
pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii,
care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
- n primul rnd, este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte

195

ilicite (care contravine unor norme legale);


- trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube ,
produse de asigurat terei persoane accidentate;
- se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a
asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane
pgubite;
- este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a
svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nseamn c
de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar
pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere
civil.
Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai
prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat: este vorba de
prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt autovehicule. cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite
activiti etc.
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de
persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce,
de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de
rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se
cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea
cuvenit terilor pgubii.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de
persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane
necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c
de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la
societatea de asigurri, ele n-au dreptul de a aciona n justiie (fac excepie
unele situaii) dect pe asigurat. Prin urmare, din contractul de asigurare
ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult raporturi
juridice ntre societatea de asigurri i terele persoane pgubite.
Dac la asigurrile de bunuri, ca de altfel i la cele de persoane, suma
asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape,
caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele
asigurate pariale achitate cu prilejul unor riscuri, la asigurrile de rspundere
civil situaia se prezint diferit, ntruct suma asigurat rmne la acelai
nivel pe toat durata asigurrii. n ali termeni aceasta nseamn c, la fiecare
producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au
avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Astfel, este posibil s apar i

196

situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total - pe ntreaga


durat a asigurrii - ntrece cuantumul sumei asigurate.
Prin urmare, asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care
sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz conform legii - despgubirea cuvenit terelor persoane pgubite. Baza
juridic a achitrii despgubirilor este tocmai rspunderea pe care asiguratul
o are n calitatea sa de deintor al unor bunuri a cror utilizare poate da
natere unor accidente. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau
acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la
asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul
asigurrilor de persoane sau al asigurrilor de bunuri.
Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii,
astfel:
- dup modul de reglementare din punct de vedere
juridic, asigurrile de rspundere civil pot fi clasificate n
asigurri de rspundere civil obligatorii i asigurri de
rspundere civil facultative;
-dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi
00:15
grupate n asigurri de rspundere civil izvorte din
deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i n asigurri
de rspundere civil legal sau general
Care este obiectul asigurarilor de raspundere civila?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

12.2 Asigurarea de rspundere civil auto


Asigurrile de rspundere civil auto au n Romnia un
caracter obligatoriu.
Sunt cuprinse n asigurare toate persoanele fizice i
juridice posesoare de autovehicule nmatriculate i folosite pe
00:30
drumurile publice, precum i persoanele strine care circul cu
autovehicule n Romnia (dac nu au asigurri internaionale valabile i la noi
n ar).
Autovehiculele cuprinse n asigurarea obligatorie sunt clasificate n cinci

197

grupe:
Autoturisme (inclusiv de teren i mixte, autosanitare i rulote auto).
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de capacitatea cilindric, n 6
grupe.
Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv tramvaie i
troleibuze).
Motociclete cu sau fr ata.
Tractoare rutiere.
Alte autovehicule (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane,
autospeciale).
Reglementrile legale n materia asigurrilor de rspundere civil auto
au fost actualizate prin modificrile i completrile la Legea 136/1995 operate
prin Legea 172/2004 i Ordinul nr. 21 din 19.11. 2009 al Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor privind punerea n aplicare a Normelor privind
asigurarea obligatorii de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule.
Ne vom referi n continuare la principalele prevederi ale acestor
reglementri.
Autorizarea asiguratorilor
Asiguratorii pot practica asigurarea obligatorie RCA daca sunt autorizati
pentru desfasurarea activitatii de asiguraresi indeplinesc cumulativ
urmatoarele conditii speciale:
a) sunt autorizati pentru subscrierea riscurilor de raspundere civila a
vehiculelor
b) dispun de o reprezentant de despagubiri in fiecare stat situat in
limitele teritoriale de acoperire a asigurarii RCA
c) dispun de o retea teritoriala formata din cel putin o unitate, sucursala
ori agentie in fiecare judet si in municipiul Bucuresti, cu exceptia judetului
Ilfov, atat pentru activitatea de contractare a asigurarii, cat si pentru cea de
constatare si lichidare a daunelor pentru vehicule;
d) in cadrul fiecarei unitati si subunitati dispun de personal specializat
pentru activitatea de constatare si de lichidare a daunelor auto si efectueaza
plati de despagubiri la cel putin una dintre unitatile teritoriale din fiecare
judet si din municipiul Bucuresti, cu exceptia judetului Ilfov;
e) dispun, atat pentru sediul central, cat si pentru subunitati, de o dotare
cu tehnica de calcul si software adecvate si de personal care sa permita
contractarea asigurarii RCA, tinerea unor evidente detaliate privind
incheierea, derularea si incetarea asigurarii RCA si transmiterea in format

198

electronic a acestor informatii catre baza de date CEDAM;


f) detin un program de reasigurare care garanteaza o retinere proprie
prudentiala;
g) sunt membri ai BAAR, precum si ai asociatiei Fondul de protectie a
victimelor strazii.
Asiguratorii care au dreptul de a practica asigurarea obligatorie RCA pe
teritoriul Romaniei, in baza dreptului de stabilire si a libertatii de a presta
servicii, isi desfasoara activitatea cu respectarea prevederilor prezentelor
norme.
Asiguratorul RCA este obligat sa numeasca reprezentanti de despagubiri
in fiecare stat membru Reprezentantul de despagubiri este imputernicit sa
instrumenteze daunele in numele si in contul asiguratorului RCA si sa
reprezinte asiguratorul RCA. Reprezentantul de despagubiri poate actiona
pentru mai multi asiguratori RCA.
Documentul de asigurare obligatorie RCA este eliberat in conformitate
cu prevederile prezentelor norme sau cu dispozitiile legislatiei privind
asigurarea obligatorie RCA, in vigoare la data accidentului, a statului in care
acesta s-a produs.
Acoperirea prejudiciilor se face in conformitate cu legislatia in vigoare
din statul pe teritoriul caruia s-a produs accidentul de vehicul si cu cel mai
mare nivel de despagubire dintre cel prevazut in legislatia respectiva si cel
prevazut in contractul de asigurare.
Polita de asigurare RCA contine in mod obligatoriu informatii despre:
partile implicate in contract, perioada de valabilitate a asigurarii, limitele
maxime de despagubire stabilite de asigurator, prima de asigurare si numarul
de inmatriculare/inregistrare ori numarul de identificare al vehiculului,
precum si statele in care acest document are valabilitate.
Incepnd cu data de 1 ianuarie 2010 politele de asigurare RCA se vor
emite in sistem electronic.
Asiguratorii RCA au obligatia de a stabili tarifele de prima astfel incat sa
garanteze permanent indeplinirea obligatiilor ce decurg din incheierea
contractelor de asigurare RCA, constituirea rezervelor tehnice , plata
contributiilor catre fondurile stabilite in conformitate cu legislatia in vigoare,
precum si acoperirea cheltuielilor de achizitie si de administrare.
Sistemul de corectare a primei de asigurare de baza va permite acordarea
unor reduceri cumulate pana la un nivel de maximum 25%, cu exceptia
reducerilor acordate pensionarilor si persoanelor cu deficiente locomotorii,
precum si a celor stabilite prin sistemul bonus-malus.
Nivelul maxim al comisionului pentru contractarea asigurarii RCA nu
va depasi 15% din valoarea primelor de asigurare incasate.

199

Incepand cu data de 1 ianuarie 2010, in tarifarea asigurarilor RCA se va


introduce sistemul bonus-malus.
Asiguratorii RCA au obligatia de a stabili limite de despagubire, care nu
pot fi mai mici decat limitele de despagubire stabilite de catre Comisia de
Supraveghere a Asigurarilor.
Limitele de despagubire stabilite de catre Comisia de Supraveghere a
Asigurarilor sunt:
a) pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident,
indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se
stabileste, pentru accidente produse in anul 2010, la un nivel de 500.000 euro,
echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii
accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru accidente
produse in anul 2011, limita de despagubire pentru aceste riscuri se stabileste
la un nivel de 750.000 euro;
b) pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara
caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de
numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste, pentru
accidente produse in anul 2010, la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent in lei
la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului,
comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru accidente produse in anul
2011, limita de despagubire pentru aceste riscuri se stabileste la un nivel de
3.500.000 euro.
In cazul in care in unul si acelasi eveniment au fost prejudiciate mai
multe persoane si valoarea totala a prejudiciilor depaseste limitele de
despagubire specificate in polita RCA, despagubirea va fi stabilita in functie
de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecarei persoane
indreptatite la despagubire pentru prejudiciile suferite in acelasi accident.

Riscurile acoperite si excluderile


Se acorda despagubiri, in forma baneasca, pentru:
a) vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter
patrimonial;
b) pagube materiale;
c) pagube consecinta a lipsei de folosinta a vehiculului avariat;
d) cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.

200

Indiferent de locul in care s-a produs accidentul de vehicul, pe drumuri


publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulatiei publice, in incinte si in
orice alte locuri, atat in timpul deplasarii, cat si in timpul stationarii
vehiculului asigurat, asiguratorul RCA acorda despagubiri pana la limita de
despagubire prevazuta in polita de asigurare RCA pentru:
1. prejudiciul produs de dispozitivele sau instalatiile cu care a fost
echipat vehiculul, inclusiv pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii
accidentale a remorcii, semiremorcii sau atasului tractat de vehicul;
1. prejudiciul produs din culpa conducatorului vehiculului asigurat,
inclusiv in cazurile in care la data accidentului conducatorul vehiculului:
a condus vehiculul fara consimtamantul explicit sau implicit al
asiguratului;
nu este titularul unui permis care sa ii dea dreptul sa conduca
vehiculul respectiv;
nu a respectat obligatiile legale de ordin tehnic cu privire la starea si
siguranta vehiculului respectiv;
3. prejudiciul produs prin fapta lucrului, cand prejudiciul isi are cauza in
insusirile, actiunea sau inactiunea vehiculului, prin intermediul altui lucru
antrenat de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori caderea
accidentala a substantelor, materialelor sau a obiectelor transportate;
4. cazul in care persoanele care solicita despagubiri pentru vatamari
corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducatorului auto sau ai
oricarei altei persoane a carei raspundere civila este angajata intr-un accident
de vehicul;
5. prejudiciile provocate tertilor, consecinta a deschiderii usilor
vehiculului in timpul mersului sau atunci cand vehiculul este oprit ori
stationeaza, de catre pasagerii acestuia, fara asigurarea ca nu se pune in
pericol siguranta deplasarii celorlalti participanti la trafic.
Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru:
1. cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului
vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs:
a) de un caz de forta majora;
b) din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate
c) din culpa exclusiva a unei terte persoane;
2. prejudiciile suferite de conducatorul vehiculului raspunzator de
producerea accidentului;
3. prejudiciile produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau
persoanelor juridice, daca au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat
in proprietatea sau utilizat de aceeasi persoana fizica sau juridica si care este

201

condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice ori de o alta persoana


pentru care raspunde persoana fizica sau persoana juridica;
4. prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii
la data accidentului a asigurarii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are
raspundere;
5. partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite
prin polita de asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de
numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare
de producerea prejudiciului;
6. amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat
proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator
de producerea prejudiciului;
7. cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau
conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului,
chiar daca in cadrul procesului penal s-a solutionat si latura civila;
8. sumele pe care conducatorul vehiculului raspunzator de producerea
prejudiciului este obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care
i-a incredintat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui
vehicul;
9. prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau
utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto
raspunzator si persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data
producerii accidentului;
10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in vehiculul cu
care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca persoanele
prejudiciate stiau ca vehiculul respectiv era furat;
11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe
vehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru;
12. prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor
de incarcare si de descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii
profesionale;
13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse
periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive,
combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului;
14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac
terorist sau razboi, daca evenimentul are directa legatura cu respectivul atac
sau razboi;
15. pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie.
In situatia in care persoana prejudiciata a contribuit din culpa la producerea
accidentului sau la marirea prejudiciului, cel chemat sa raspunda va fi tinut

202

raspunzator numai pentru partea din prejudiciu care ii este imputabila


culpa comuna. In astfel de situatii intinderea raspunderii fiecarei persoane va
fi cea constatata prin orice mijloc de proba.
In situatia in care nu se poate stabili intinderea raspunderii fiecarei
persoane, aceasta se va stabili in cote egale, in raport cu numarul partilor
implicate in accident, fiecare parte avand dreptul la despagubire in proportia
in care nu s-a facut raspunzatoare de producerea accidentului.
Perioada de valabilitate a asigurarii
Raspunderea asiguratorului RCA incepe:
a) din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de
asigurare anterioare, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii
asigurarii cel mai tarziu in ultima zi de valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare,
pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la
momentul incheierii asigurarii;
c) din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai
devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a
inmatricularii/inregistrarii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care
urmeaza sa fie inmatriculate/ inregistrate.
In cazul instrainarii unui vehicul in baza unor acte civile sub semnatura
privata, pentru care exista o asigurare obligatorie RCA valabila, aceasta
asigurare ramane in vigoare pana la data dobandirii calitatii de titular al
vehiculului de catre noul proprietar. Raspunderea asiguratorului RCA
inceteaza la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate inscrise in polita de
asigurare RCA sau anterior acestei date in momentul radierii din evidenta
circulatiei.
Prin exceptie pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de
proprietate noului proprietar in perioada de asigurare ca urmare a incetarii
contractelor de leasing, asigurarile obligatorii RCA raman in vigoare pana la
expirarea perioadei de valabilitate inscrise in documentele de asigurare, fara
modificarea primei de asigurare, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele
conditii:
noii proprietari sunt utilizatorii prevazuti in documentele de
asigurare; si
asiguratorul a incasat integral prima de asigurare aferenta perioadei
de valabilitate.
Obligatiile asiguratului
Asiguratul este obligat sa instiinteze, in cel mai scurt timp, asiguratorul

203

RCA cu privire la producerea evenimentului si sa precizeze imprejurarile cu


privire la acest eveniment, iar pe parcursul investigatiilor referitoare la acest
eveniment sa procedeze in conformitate cu instructiunile primite de la
asigurator.
Asiguratul este obligat, in cel mai scurt timp, sa ofere partii prejudiciate,
la cererea acesteia, informatiile necesare pentru formularea cererii de
despagubire, in special numele si prenumele si locul de rezidenta ale
persoanei care a condus vehiculul asigurat in momentul producerii
daunei;numele, prenumele si locul de rezidenta sau denumirea, sediul
proprietarului ori utilizatorului vehiculului; denumirea, sediul asiguratorului
care a emis polita de asigurare RCA, seria si numarul politei de asigurare
RCA, precum si numarul de inmatriculare/inregistrare al vehiculului asigurat
ori numarul de identificare al acestuia.
Despagubirea
Persoana prejudiciata are dreptul sa inainteze cererea de despagubire
catre asiguratorul RCA sau catre asociatia Fondul de protectie a victimelor
strazii. Despagubirea se plateste de catre asiguratorul RCA in maximum 15
zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii raspunderii si
cuantificarii daunei, solicitat in scris de catre asigurator, sau de la data la care
asiguratorul a primit o hotarare judecatoreasca definitiva cu privire la suma
de despagubire pe care este obligat sa o plateasca.
Asiguratorul RCA poate desfasura investigatii privind producerea
accidentului, in termen de cel mult 3 luni de la data avizarii producerii
evenimentului asigurat. In termen de cel mult 3 luni de la avizarea producerii
evenimentului asigurat de catre partea prejudiciata ori de catre asigurat,
asiguratorul RCA este obligat:
a) fie sa raspunda cererii partii solicitante, formuland oferta de
despagubire;
b) fie sa notifice partii prejudiciate cu privire la motivele pentru care nu a
aprobat, in totalitate sau partial, pretentiile de despagubire.
Daca asiguratorul RCA nu isi indeplineste obligatiile in termenele se
aplica o penalizare de 0,1%, calculata pentru fiecare zi de intarziere.
Avizarea si constatarea prejudiciilor
Depunerea cererii de despagubire cu privire la producerea
evenimentului asigurat prin polita de asigurare RCA reprezinta avizare de
dauna si obliga asiguratorul RCA raspunzator sa deschida dosarul de dauna,
sa efectueze constatarea pagubelor, sa comunice in scris partii prejudiciate cu
privire la documentele ce trebuie depuse pentru solutionarea cererii de

204

despagubire si sa solutioneze cererea de despagubire in termenul legal.


In cazul in care, pentru recuperarea pagubei materiale, persoana pagubita se
adreseaza asiguratorului sau de bunuri, constatarea avariilor, solutiile
tehnologice adoptate, evaluarea si stabilirea despagubirilor sunt opozabile
asiguratorului RCA al persoanei vinovate.
Asiguratorul de bunuri al persoanei pagubite recupereaza despagubirea
platita de la asiguratorul RCA al persoanei vinovate fara ca asiguratorul RCA
sa fie indreptatit sa respinga o astfel de cerere.
Procesul-verbal de constatare a pagubelor se semneaza de toate
persoanele care iau parte la intocmirea acestuia.
Daca prin demontarea sau reparatia bunului avariat au rezultat si alte
pagube produse ca urmare a accidentului, ce nu au putut fi constatate initial,
se va intocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu
participarea acelorasi persoane care au luat parte la constatarea initiala.
Asiguratorii RCA pot acorda despagubiri si in cazul in care persoana
pagubita a procedat la repararea vehiculului avariat inainte ca asiguratorii sa
efectueze constatarea prejudiciului, daca imprejurarile si cauzele producerii
evenimentului asigurat, precum si cuantumul pagubei rezulta din actele aflate
la dosar. In asemenea situatii, stabilirea marimii cuantumului pagubelor se
face in baza datelor consemnate in constatarea amiabila, in actele incheiate de
organele de politie, de unitatile de pompieri sau de celelalte autoritati publice
competente, a documentatiilor privind costul efectiv al reparatiilor efectuate,
coroborate cu preturile practicate de unitatile de specialitate, a declaratiilor
scrise ale partilor implicate in accident si ale martorilor cu privire la
accidentul produs
Despagubirile se stabilesc prin hotarare judecatoreasca, in cazul in care:
1. se formuleaza pretentii de despagubiri pentru lipsa de folosinta a
bunului avariat ori distrus
2. se formuleaza pretentii de despagubiri pentru: hartii de valoare, acte,
manuscrise, bijuterii, pietre pretioase, obiecte de arta, obiecte din platina, aur
sau argint, marci postale, timbre, precum si pentru disparitia sau distrugerea
banilor;
3. nu se pot trage concluzii cu privire la persoana raspunzatoare de
producerea prejudiciului, la cauzele si imprejurarile producerii accidentului,
precum si la cuantumul prejudiciilor produse.
La stabilirea despagubirii, in cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor,
se iau ca baza de calcul pretentiile formulate de persoanele pagubite, fara a se
depasi valoarea acestora din momentul producerii accidentului si nici limitele
de despagubire stabilite prin polita de asigurare RCA.
La stabilirea despagubirilor in cazul vatamarii corporale sau al decesului

205

unor persoane se au in vedere urmatoarele:


1. in caz de vatamare corporala:
a) diferenta dintre veniturile nete ale persoanei vatamate, probate cu
documente fiscale, si indemnizatia primita din fondurile persoanei juridice
sau fizice la care salariatul isi desfasoara activitatea si/sau, dupa caz, din
fondurile bugetului asigurarilor sociale de stat, pe perioada spitalizarii si a
concediului medical;
b) venitul mediu lunar net realizat din activitati desfasurate de persoana
vatamata, probat cu documente justificative, in cazul persoanelor care nu au
calitatea de salariat;
c) salariul de baza minim brut pe economie, in cazul persoanelor
pagubite aflate la data producerii accidentului in ultimul an de studii sau de
calificare;
d) eventualele cheltuieli prilejuite de accident cheltuieli cu transportul
persoanei accidentate, cu tratamentul, cu spitalizarea, pentru recuperare,
pentru proteze, pentru alimentatie suplimentara, conform prescriptiilor
medicale, probate cu documente justificative, si care nu sunt suportate din
fondurile de asigurari sociale prevazute de reglementarile in vigoare;
e) cheltuielile cu ingrijitori pe perioada incapacitatii de munca, daca prin
certificatul medical se recomanda acest lucru, insa nu mai mult decat salariul
de baza minim brut pe economie;
f) daunele morale: in conformitate cu legislatia si jurisprudenta din
Romania;
2. in caz de deces:
a) cheltuielile de inmormantare,
b) cheltuielile cu transportul cadavrului,
c) veniturile nete nerealizate si alte eventuale cheltuieli rezultate in
perioada de la data producerii accidentului si pana la data decesului,
d) daunele morale: in conformitate cu legislatia si jurisprudenta din
Romania.
Stabilirea despagubirilor in cazul avarierii sau al distrugerii
vehiculelor
Despagubirile pentru vehicule nu pot depasi cuantumul pagubei,
valoarea vehiculului la data producerii accidentului si nici limita de
despagubire prevazuta in polita de asigurare RCA.
Cuantumul pagubei la vehicule este egal cu costul reparatiilor partilor
componente sau ale pieselor avariate ori cu costul de inlocuire a acestora,
inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum si cele de demontare si montare
aferente reparatiilor si inlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse

206

prin respectivul accident de vehicul, stabilite la preturile practicate de


unitatile de specialitate, la care se adauga cheltuielile cu transportul
vehiculului, precum si cele efectuate pentru limitarea pagubelor, dovedite cu
documente justificative.
Se considera ca a fost necesara revopsirea integrala a vehiculului atunci
cand partile avariate din cauza accidentului reprezinta minimum 50% din
suprafata totala exterioara a vehiculului respectiv.
Dauna totala se defineste ca fiind situatia in care cuantumul pagubei
depaseste 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.
Pentru stabilirea valorii vehiculelor la data producerii evenimentului
asigurat, din valoarea de nou a acestora se scade uzura valorica. Prin uzura
valorica se intelege acea parte din valoarea vehiculului ce se pierde prin
vechime, intrebuintare sau stare de intretinere.
Uzura valorica se calculeaza prin aplicarea unui coefficient de uzura
asupra valorii de nou a vehiculului la data producerii evenimentului asigurat.
Sistemul bonus-malus
Sistemul bonus-malus este un sistem prin care
asiguratul/utilizatorul persoana fizica se incadreaza in una
dintre clasele de bonus (ceea ce conduce la reducerea primei de
asigurare) sau in una dintre clasele de malus (ceea ce conduce la
majorarea primei de asigurare), in functie de istoricul de
daunalitate realizat de asigurat/utilizator persoana fizica in
01:00
perioada de referinta.
Sistemul bonus-malus este format din categoria de baza B0, 14 clase de
bonus si 8 clase de malus. Clasa B0 este clasa atribuita unui asigurat nou, fara
istoric in asigurare.
Reducerea sau majorarea stabilita conform sistemului bonus-malus se
aplica tarifelor notificate si practicate de catre societatea de asigurare la care
asiguratul doreste sa incheie asigurarea obligatorie de raspundere civila.
Perioada de referinta este anul calendaristic anterior datei de emitere a
politei.
Pentru aplicarea unui malus sunt luate in calcul evenimentele pentru
care a fost platita cel putin o dauna in perioada de referinta, in care se retine
responsabilitatea totala sau partiala a conducatorului auto, indiferent cine a
condus vehiculul la momentul producerii accidentului, indiferent de modul
de protocolare a acestuia, prin proces-verbal intocmit de politie ori prin
constatare amiabila de accident.
Daca la momentul producerii evenimentului vehiculul era insusit si
folosit fara acordul proprietarului si acest lucru a fost sesizat in scris politiei,

207

coeficientul din sistemul bonus-malus al asiguratului nu este influentat.


Clasele bonus-malus si coeficientii aferenti acestora sunt prevazuti in
anexa nr. 9 la Ordinul CSA nr.21/2009.
Daca in perioada de referinta nu au fost inregistrate daune platite,
asiguratii beneficiaza de un bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare,
dupa cum urmeaza:
o clasa, in cazul in care noua polita se incheie pentru o perioada de 6
luni;
doua clase, in cazul in care noua polita se incheie pentru o perioada de
un an.
Daca in perioada de referinta au fost inregistrate daune platite, asiguratii
sunt penalizati prin aplicarea unui malus, respectiv majorarea primei de
asigurare, conform tabelului prevazut in anexa nr. 9.
Pentru o perioada de referinta se poate aplica cel mult o
malusare.
In situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule,
sistemul bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul.
n cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat,
01:15
stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul noudobandit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a
beneficiat anterior.

Prin ce se deosebesc asigurarile de raspundere civila de


asigurarile de bunuri si asigurarile de persoane?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

12.3 Asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n


afara Romniei
(asigurarea tip Carte verde)
Asigurarea de tip Carte verde are ca obiect asigurarea
autovehiculelor persoanelor fizice sau juridice care vor cltori
01:30
n strintate mpotriva prejudiciilor pe care le-ar provoca
unor tere persoane prin accident de autovehicule pe teritoriul rilor

208

tranzitate.
Pentru a depi problemele ridicate de diversitatea reglementrilor
existente n diverse ri n materia rspunderii civile auto, nc din 1947
subcomisia transporturilor rutiere a Comisie Economice pentru Europa a
Organizaiei Naiunilor Unite (CEE ONU) a elaborat un sistem de asigurare
de rspundere civil auto prin care asigurarea ncheiat ntr-o ar devine
operant, n caz de accident, n conformitate cu legislaia din ara n care s-a
produs acest accident.
Din punct de vedere juridic, acest sistem altereaz principiul lex loci
contractus din reglementrile de drept internaional privat, garantnd
posesorului de Carte verde, n orice ar afiliat la sistem n care intr
autovehiculul asigurat, regimul local de rspundere civil auto.
Adoptndu-se acest sistem, n fiecare ar s-a creat un Birou Naional ce
reprezint societile de asigurri din ar n raport cu Birourile din alte ri
i de asemenea supravegheaz respectarea de ctre societile de asigurri din
ar a obligaiilor financiare ce le revin din participarea la sistem.
Aceast convenie inter-birouri s-a constituit n 1949 ntr-o organizaie
internaional,
respectiv
Consiliul
Birourilor
Asigurtorilor
de
Autovehicule, cu sediul la Londra. Aceasta a elaborat i forma documentului
de asigurare Carte verde, denumit astfel dup culoarea lui. Sistemul a
nceput s opereze n 1953.
El a fost perfecionat n 1984 prin Recomandrile de la Geneva ale CEE
ONU care au antrenat semnarea n 1996 a unei noi Convenii Tip Interbirouri Carte verde, operaional din iulie 1997.
Organizarea sistemului aloc fiecrui Birou naional dou funcii
simultane, de Birou emitent (Birou pltitor) i respectiv de Birou gestionar.
n calitate de Birou emitent, acesta furnizeaz certificate de asigurare
membrilor si (societile de asigurri ce practic asigurarea de rspundere
civil auto) pentru a fi completate de ctre acetia i eliberate clienilor lor.
Perioada de valabilitate a certificatelor de asigurare Cartea verde este
de minimum 15 zile, fiind uzuale termenele de 15 zile, 20 zile i o lun.
ntre funciile i obligaiile Biroului naional n calitate de Birou gestionar
al cazului de rspundere civil auto petrecut pe teritoriul su trebuie
menionate urmtoarele:
De ndat ce Biroul gestionar ia cunotin de producerea unui accident
n care este implicat un asigurat, fr a atepta o reclamaie formal, va
proceda imediat la investigarea circumstanelor producerii accidentului n
scopul gestionrii cazului. Biroul gestionar va informa imediat Biroul pltitor,
sau pe membrul acestui Birou care a eliberat certificatul de asigurare, de toate
pagubele.

209

Biroul pltitor autorizeaz Biroul gestionar s accepte dispoziia oricrei


proceduri legale care poate implica plata de despgubiri rezultnd dintr-un
accident i s regularizeze toate daunele;
Biroul gestionar va aciona aprnd interesele Biroului pltitor, ca i cum
el ar fi eliberat polia de asigurare i n conformitate cu prevederile legale n
vigoare n ara sa.
n mod normal el se va consulta cu Biroul pltitor nainte de a lua o
decizie final, dar nu are obligaia de a o face.
Biroul gestionar are competen exclusiv n toate problemele privind
interpretarea prevederilor legale naionale i de regularizare a pagubelor.
Totui, cnd regularizarea preconizat depete condiiile i limitele
prevederilor de rspundere civil ale legii obligatorii de asigurare auto din
ara sa, dar exist acoperire prin polia de asigurare, va trebui s consulte
Biroul pltitor i va obine acordul acestuia pentru plata sumei din reclamaie
care depete acele condiii sau limite.
Dac un membru al Biroului Emitent (Pltitor) are o sucursal sau filial
stabilit i autorizat n ara Biroului Gestionar pentru practicarea
operaiunilor de asigurri auto. Biroul Gestionar i va ceda, dac va fi solicitat,
gestionarea i reglementarea despgubirilor.
Cnd Biroul gestionar a rezolvat o cerere de despgubire, el are dreptul
s cear, pe baza dovezii plii, rambursarea de ctre Biroul pltitor sau de
ctre membrul acestuia care a emis certificatul de asigurare Cartea verde
urmtoarele:
a) suma total pltit de Biroul gestionar cu titlul de despgubiri sau
indemnizaie, precum i acele costuri i cheltuieli ale reclamantului pe care
are dreptul s le recupereze potrivit unei sentine judectoreti;
b) sumele pltite de Biroul gestionar pentru serviciile externe inerente
instrumentrii reclamaiei i cheltuielile necesare unei proceduri juridice
normale;
c) o tax de gestiune calculat la rata de 15% din echivalentul sumei
pltite conform punctului (a).
Sumele datorate Biroului gestionar vor fi, la cerere, rambursate n ara
acestuia, n valuta rii sale i net de toate cheltuielile.
Dac n decurs de dou luni de la data cererii de rambursare membrul
Biroului pltitor nu a achitat sumele datorate Biroului gestionar, Biroul
pltitor, la primirea notificrii de ntrziere, va face el nsui rambursarea n
decurs de cel mult o lun de la notificare. Biroul gestionar va fi de asemenea
ndreptit la o sum penalizatoare echivalent cu o dobnd de 12% pe an la
suma datorat, pe perioada de la prima cerere de rambursare i pn la
primirea sumei.

210

12.4 Asigurrile
(facultative)

de

rspundere

civil

general

Asigurarea facultativ de rspundere civil se ncheie n


legtura cu activitile economice, culturale, sanitare i
01:45
sportive, n legtura cu deinerea de cldiri sau alte construcii,
precum i n legtur cu faptele persoanelor fizice prevzute n
contract.
Aceast asigurare acoper - n limita sumei asigurate stipulate n contract
- despgubirile pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere
persoane n baza legii i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil.
Asigurarea acoper nu numai rspunderea pentru fapta proprie a
asiguratului, dar i rspunderea lui pentru fapta altuia (prepus, copil etc.). Se
are n vedere numai rspunderea civil delictual a asiguratului (n baza
legii) nu i aceea contractual (de exemplu, din nchiriere, depozit, transport,
prestri de servicii etc.). Pentru acoperirea prin asigurare a rspunderii
contractuale (de exemplu, a cruului) urmeaz s se ncheie alt contract (de
exemplu, asigurare cargo).
Despgubirea se stabilete, n condiiile prevzute n contractul de
asigurare, pe baza conveniei (tranzaciei) dintre asigurat, persoana pgubit
i asigurtor. Dac aceast nelegere tripartit nu se realizeaz litigiul se
soluioneaz, n cazul evenimentelor petrecute pe teritoriul Romniei, de
organul de jurisdicie romn competent.
Potrivit legii, drepturile persoanelor pgubite se exercit mpotriva celui
rspunztor de producerea pagubei, n condiiile dreptului comun. Ele
beneficiaz ns de aciune direct i mpotriva asigurtorului n limitele
obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. Dac aciunea a fost
intentat mpotriva persoanei responsabile, hotrrea va fi opozabil
asigurtorului numai dac a fost i el introdus n proces.
n toate cazurile, asigurtorul va fi obligat s plteasc despgubirile
datorate terului numai n condiiile i n limitele (suma asigurat) prevzute
n contract. Drepturile persoanei pgubite mpotriva persoanei responsabile
rmn netirbite, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce nu se va fi pltit
de asigurtor.
Despgubirile datorate de asigurtor - indiferent c au fost stabilite pe
cale de tranzacie sau prin hotrre judectoreasc - se pltesc nemijlocit
terului pgubit i nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului, ceea ce
nseamn c nu intr n patrimoniul acestuia pentru a servi gajului general al
creditorilor. Ei profit de plata fcut de asigurtor numai indirect, prin

211

evitarea micorrii acestui patrimoniu cu despgubirile datorate terului


pgubit, care - n absena asigurrii de responsabilitate - ar fi grevat acest
patrimoniu.
Dac asiguratul dovedete c 1-a despgubit pe terul pgubit,
asigurtorul este obligat s plteasc despgubirea datorat asiguratului,
patrimoniul acestuia fiind rentregit cu indemnizaia de asigurare. Pentru
recuperarea despgubirilor pltite, dac asigurtorul nu a fost introdus n
procesul dintre persoana pgubit i cea responsabil, asiguratul are dreptul
la aciunea n justiie mpotriva asigurtorului n temeiul contractului de
asigurare. Dei asigurtorul nu rspunde pentru paguba cauzat, el urmeaz
s suporte, potrivit legii i contractului, pagubele cauzate de asigurat.
Asigurtorul poate refuza plata indemnizaiei terului pgubit sau
asiguratului numai dac paguba a fost cauzat intenionat de ctre asigurat
ori alte persoane prevzute n contractul de asigurare.
n domeniul asigurrii facultative de rspundere civil, la fel ca i n
materia asigurrii de bunuri, asigurtorul se subrog n drepturile
asiguratului pltit i se poate ntoarce cu aciune n regres mpotriva celor
rspunztori de producerea pagubei( de exemplu mpotriva prepusului
asiguratului, dac rspunderea civil a acestuia nu a fost cuprins n
asigurare). Exist o palet larg de asigurri de rspundere civil general
practicate n prezent i de societile de asigurri din Romnia, din care
enumerm urmtoarele:
Asigurri de rspundere civil general
Asigurarea de rspundere civil fa de teri (contract general)
Supliment privind rspunderea civil fa de teri a productorului
Supliment privind rspunderea civil a chiriaului fa de proprietar
Supliment privind rspunderea civil a proprietaruiui fa de chiriai
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de angajai
Asigurarea de rspundere a Caselor de Expediii i a altor operatori
pentru activiti conexe transportului rutier
Asigurarea de rspundere civil a productorilor i furnizorilor de
echipamente Electronice
Asigurarea de rspundere civil a gestionarilor fondurilor de vntoare
Asigurarea de rspundere civil fa de teri propietari/deintori
temporari de cini
Asigurri de rspundere civil profesional
Asigurarea de rspundere civil profesional a contabililor autorizai,
experilor contabili i experilor tehnici

212

Asigurarea de rspundere civil profesional a administratorilor


judiciari i lichidatori
Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor
Asigurarea de rspundere civil profesional medici i personal auxiliar
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari
Asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare
Asigurarea de rspundere civil profesional a personalului de
conducere
Asigurarea de rspundere civil profesional a societilor de proiectare
Asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de juctori
Asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor autorizai ai
arhivei electronice de garanii reale mobiliare
Asigurarea de rspundere civil profesional a Comisionarilor Vamali
Asigurri de rspundere civil a prestatorilor de servicii
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii - general
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii - uniti
service auto
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii uniti
specializate n servicii de paz, monitorizare, i de intervenie
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii uniti
hoteliere, turistice i de alimentaie public
Asigurarea de rspundere civil prestator servicii saloane de igien i
frumusee
Asigurri de rspundere civil profesional a furnizorilor de servicii
medicale i farmaceutice
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor de familie
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor specialiti
specialiti medicale i paraclinice
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor specialiti
specialiti chirurgicale i stomatologice
Asigurarea de rspundere civil profesional a personalului medical cu
studii medii
Asigurarea de rspundere civil a unitilor sanitare
Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor
Asigurarea de rspundere civil profesional a personalului farmaceutic
cu studii medii
Asigurarea de rspundere civil a furnizorilor de servicii medicale de
urgen i de transport sanitar

213

Asigurarea de rspundere civil profesional a furnizorilor de servicii de


ngrijire la domiciliu
Asigurarea de rspundere civil a furnizorilor de dispozitive medicale
destinate recuperrii unor deficiene organice sau fiziologice
Asigurarea de rspundere civil profesional a furnizorilor de servicii
medicale de recuperare
Alte asigurri de rspundere civil general
Asigurarea cldirilor i a coninutului RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea apartamentelor - RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea pentru toate riscurile a lucrrilor de construcii montaj i
rspundere a constructorului RSPUNDERE CIVIL
Asigurarea de rspundere civil a operatorilor de transport pe calea
ferat pentru marfa transportat.
Asigurri de rspundere civil maritime
Asigurarea navelor pe timpul construciei
Asigurarea de rspundere civil a reparatorilor de nave
Asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare
Pentru a nelege specificul asigurrilor de rspundere civil general
prezentm n continuare obiectul asigurrii n cazul unor polie din lista celor
de mai sus
Asigurarea de rspundere civil fa de teri a productorului
Aceast asigurare acoper prejudiciile cauzate unor tere persoane din
culpa Asiguratului, prin utilizarea de ctre acetia a unor produse defectuoase
fabricate, vndute, livrate, construite, modificate sau prelucrate de Asigurat.
Asiguratul poate fi:
- fabricantul unui produs finit sau fabricantul unei pri componente a
produsului;
- orice persoan care, aplicnd pe produse numele su, marca de comer
sau alt semn distinctiv, i asum rspunderea decurgnd din aceste
operaiuni;
- orice persoan care import produse n vederea realizrii ulterioare a
unei operaiuni de vnzare, nchiriere, leasing sau orice alt form de
distribuie specific derulrii activitii;
- distribuitorul autorizat produsului, n msura n care acesta intervine
asupra produsului ntr-una din formele de mai sus.
Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care Asiguratul este

214

obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii produse


terilor din culp, respectiv vtmarea corporal, mbolnvirea sau decesul
unor tere persoane, precum i avarierea sau distrugerea unor bunuri
aparinnd terilor. Sunt acoperite de asemenea i cheltuielile de judecat
fcute de Asigurat n procesul civil, n legtura cu evenimentele asigurate,
dac a fost obligat la desdunare.
Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din activitatea
de proiectare
Prin aceast poli se poate asigura activitatea specific a asociaiilor
profesionale ca persoan juridic precum i a persoanelor fizice implicate n
activitatea de proiectare n domeniul construciilor civile sau industriale, cu
condiia ca aceast activitate s se desfoare pe baza licenei n proiectare,
valabil pe teritoriul Romniei. Se pot asigura prejudiciile de care se fac legal
responsabile asociaiile profesionale i personalul calificat al acestora, aprute
ca urmare a nerespectrii obligaiilor profesionale, a unor acte de neglijen,
erori sau omisiuni n proiectare, analiza solului i a subsolului, alegerea
materialelor de construcii optime, supervizarea lucrrilor contractate.
Suplimentar sunt despgubite i cheltuielile efectuate de Asigurat n
procesul civil, dac a fost obligat la desdunare, precum i pierderile (pagube
materiale i vtmri corporale) suferite de tere persoane ca urmare a
evenimentului asigurat. Pot fi asigurate prin aceasta poli lucrrile de
proiectare i supervizare n domeniul construciilor civile precum cldiri de
locuit, birouri, centre comerciale, de sntate, de cult, industriale, ci de
transport (autostrzi, osele, poduri, tunele etc.), centre pentru manifestri
sportive, alte obiective de interes public, precum i proiectele de reabilitare
sau restaurare a acestora.
Asigurarea de rspundere civil profesional a contabililor autorizai,
experilor contabili, experilor tehnici, auditorilor financiari, experilor
evaluatori i consultanilor fiscali
Asigurtorul acoper prejudiciile pe care Asiguratul le produce n
desfurarea activitii sale profesionale clienilor si, ca urmare a comiterii
unor acte de impruden sau neglijen. Asigurarea se adreseaz persoanelor
fizice, care au calitatea de contabili autorizai, experi contabili etc. i
persoanelor juridice autorizate s desfoare activiti de expertiz contabil,
expertiz tehnic judiciar etc., pentru prepuii acestora.
Se acord despgubiri Asiguratului pentru:
- sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de

215

desdunare pentru prejudicii produse prin comiterea din culp a unor acte de
impruden sau neglijen n desfurarea activitilor profesionale, de care
rspunde n baza legii;
- cheltuielile de judecat fcute de Asigurat n procesul civil;
- cheltuieli de refacere i/sau nlocuire a documentelor originale (facturi,
ordine de plat, extrase de cont, state de salarii, registre de cas, chitane,
balane contabile etc.) pierdute, distruse sau deteriorate din culpa
Asiguratului.
Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor i
personalului auxiliar
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor fizice - medici, stomatologi,
posesoare ale diplomei de medic eliberat de o instituie de nvmnt
universitar medical din Romnia ori din strintate, echivalat potrivit legii, i
autorizate de Ministerul Sntii i Familiei, potrivit Statutului personalului
sanitar. Se mai pot asigura asistenii medicali i alte categorii de personal
sanitar mediu (surori medicale, laborani, tehnicieni medicali i alte cadre cu
pregtire medie de specialitate), precum i unitile medicale (spitale,
materniti, policlinici, dispensare, sanatorii, cabinete particulare, etc.) pentru
prepuii acestora.
Se acord despgubiri pentru:
- sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de
desdunare pentru prejudicii produse prin svrirea, n timpul i n legtur
cu exercitarea activitii profesionale n limitele de competen conferite de
autorizaia de liber practic, a unor acte de impruden sau neglijen, care
au drept rezultat vtmri corporale, mbolnvirea sau decesul pacienilor ori
pagube materiale la bunurile aparinnd acestora;
- cheltuielile de judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil.
La solicitarea Asiguratului, polia acoper i daunele morale, prin plata
unei prime suplimentare.
Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor
Prin intermediul acestei polie se pot asigura farmacitii i asistenii de
farmacie care i desfoar activitatea pe baza autorizaiei de liber practic,
conform legislaiei n vigoare, indiferent de calitatea pe care o au: farmacist,
farmacist de specialitate, farmacist primar, farmacist rezident, doctor
farmacist, asistent de farmacie i asistent principal de farmacie, care-i
desfoar activitatea n cadrul unitilor farmaceutice. Se mai pot asigura, de
asemenea, att unitile farmaceutice care n sensul prevederilor legale sunt
de distribuie (depozit farmaceutic) i de eliberare (farmacii, drogherii), ct i

216

unitile productoare de medicamente, produse fitofarmaceutice,


parafarmaceutice, stomatologice, radiofarmaceutice, dietetice, cosmetice,
precum i laboratoarele de sintez, testare, omologare a produselor
farmaceutice i igienico - cosmetice, pentru prepuii acestora.
Se acord despgubiri pentru:
- sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de
desdunare pentru prejudicii produse terilor prin comiterea unor acte de
impruden sau neglijen svrite n timpul i n legtur cu exercitarea
profesiei i de care rspunde n baza legii;
- cheltuielile de judecat la care este obligat Asiguratul n procesul civil;
- prejudicii produse clienilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii din culp a documentelor, lsate de acetia n grija Asiguratului,
n vederea completrii lor, a preparrii reetelor (ex.: carnete de sntate,
reete, prospecte de medicamente, instruciuni de pstrare i utilizare);
- sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea, nlocuirea
documentelor menionate anterior.
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii - general
Prin intermediul acestei polie se acord despgubiri Asiguratului pentru
sumele pe care acesta este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru
prejudicii provocate din culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile sale,
datorate vtmarilor corporale i/sau pierderii, avarierii sau distrugerii
bunurilor aparinnd beneficiarilor si, ca efect al unor fapte prin care ncalc
obligaiile asumate fa de acetia. Sunt acoperite greelile n executarea
prestrilor de servicii (calitatea necorespunztoare a lucrrilor), precum i
nclcarea accidental a obligaiei de a proteja bunurile predate de clieni sau
aflate n raza sa de aciune pe perioada executrii operaiilor contractate.
Se vor despgubi i sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea,
refacerea,
nlocuirea
bunurilor
avariate,
cu
condiia
obinerii
consimmntului scris prealabil al Asigurtorului cu privire la cuantumul
acestor sume. n cadrul poliei sunt prevzute i despgubiri pentru
cheltuielile fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la
desdunare (inclusiv n cazul n care aciunea penal pus n micare nu mai
este judecat, iar aciunea civil rmne n competena instanei penale),
decurgnd dintr-un eveniment asigurat care a avut loc n timpul perioadei
asigurate, n legatur cu activitatea Asiguratului.
Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii - uniti
service auto
Asigurtorul acord despgubiri Asiguratului pentru sumele pe care
acesta este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii

217

provocate din culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile sale, datorate


vtmrilor corporale i/sau pierderii, avarierii sau distrugerii
autovehiculelor i/sau accesoriilor acestora, aparinnd clienilor si i
predate Asiguratului, ca efect al unor fapte prin care ncalc obligaiile
asumate fa de acetia.
Se vor despgubi i sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea,
refacerea, nlocuirea bunurilor avariate, precum i cheltuielile fcute de
Asigurat n procesul civil.

Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de


raspundere civila maritime?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

02:00

218

1. Care este obiectul asigurarilor de raspundere civila.


2. Prin ce se deosebesc asigurarile de raspundere civila
02:05
de asigurarile de bunuri si asigurarile de persoane.
3. Ce acte normative reglementeaza asigurarile de
raspundere civila auto.
4. Cand se acorda si cand nu se acorda despagubiri in cazul asigurarile
de raspundere civila auto.
5. Cum se stabilesc despagubirile in asigurarile de raspundere civila
auto si care sunt limitele legale ale acestor despagubiri.
6. Cum functioneaza sistemul asigurarilor de raspundere civila auto in
spatiul european.
7. La ce se refera asigurarile de raspundere civila generala.
8. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila
generala.
9. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila
profesionala.
10. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila a
prestatorilor de servicii.
11. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila
profesionala a furnizorilor de servicii medicale si farmaceutice.
12. Ce tipuri de polite se subsumeaza asigurarilor de raspundere civila
maritime.

219

02:25

Asigurrile de rspundere civil reprezint o


component important a activitii de asigurare alturi de asigurrile de
persoane i asigurrile de bunuri, fiind ncadrate n categoria asigurrilor
generale (non via). Prin asigurrile de rspundere civil se acoper
prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau persoan juridic
unor tere persoane. Este vorba de prejudiciile pentru care o persoan fizic
sau juridic rspunde potrivit legii.
Asigurrile de rspundere civil auto au n Romnia un caracter
obligatoriu. Sunt cuprinse n asigurare toate persoanele fizice i juridice
posesoare de autovehicule nmatriculate i folosite pe drumurile publice,
precum i persoanele strine care circul cu autovehicule n Romnia (dac nu
au asigurri internaionale valabile i la noi n ar).
Sistemul
bonus-malus
este
un
sistem
prin
care
asiguratul/utilizatorul persoana fizica se incadreaza in una dintre clasele de
bonus (ceea ce conduce la reducerea primei de asigurare) sau in una dintre
clasele de malus (ceea ce conduce la majorarea primei de asigurare), in functie
de istoricul de daunalitate realizat de asigurat/utilizator persoana fizica in
perioada de referinta.

220

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul
societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

221

17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.


18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

222

Unitatea de nvare 13
ASIGURRILE DE CREDITE I GARANII
Consideraii generale
13.1. Asigurarea creditelor de export
13.2. Asigurarea creditelor interne
13.3. Asigurarea ratelor de leasing
13.4. Asigurarea de cauiune

Intelegerea importantei asigurarilor de credite si garantii.


Intelegerea riscurilor care sunt acoperite prin asigurarile de credite
de export.
Intelegerea EXIMBANK-ului si a altor institutii cu care se
asimileaza aceasta.

223

Unitatea de nvare 13
ASIGURRILE DE CREDITE I GARANII
13.1. Consideraii generale
Asigurrile de credite i garanii sunt subsumate unor
categorii de riscuri financiare i/sau politice legate de o palet
larg de activiti economice, comerciale sau financiare,
00:00
derulate n ar sau pe plan internaional.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
riscuri comerciale;
riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
riscuri politice;
riscuri valutare.
1.Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n
cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al
cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a
sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate
constitui rea-credin din partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale
sunt,n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau
cauzate de o for major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat
fa de furnizor (cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente
de voina i solvabilitatea cumprtorului, care l mpiedic s-i onoreze
obligaiile de plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu
caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargoului.
Riscurile politice pot fi constituite i de diverse msuri luate de
autoritile publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte
ca:
restrngerea importurilor;
limitarea transferului valutar;
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului
economic asigurat.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen
de ctre importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt

224

valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate


modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul
ncheierii contractului i momentul plii.
Acest tip de riscuri are mai multe forme:
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate
datorit inflaiei;
riscul fluctuaiei ratei dobnzii.
n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de
import-export:
asigurarea riscurilor financiare;
asigurarea riscurilor politice.
I. Asigurarea riscurilor financiare
Asigurarea riscurilor financiare este o form de asigurare complex,
putnd avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, ndeosebi, se
manifest pe plan internaional.
n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
asigurarea creditelor, respectiv:
a.1. asigurarea creditelor interne;
a.2. asigurarea creditelor de export;
b. asigurarea de garanii (de cauiune);
c. asigurarea de fidelitate.
a. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea
creditelor care au ca scop protejarea comercianilor i productorilor
mpotriva daunelor financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor.
Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au fcut n Frana, n 1850,
dar prima societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea
riscurilor respective, a fost American Credit Indemnity Company n 1893.
Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune
existena unui sistem de credite dezvoltat.
n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite
de export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat.
a.1. Asigurarea de credite interne
Aceasta se impune n condiiile unei piee concureniale, constituind un
instrument care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de
insolvabilitate al debitorului, dar i protecia bncii care a acordat creditul.
Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele

225

procesului de producie i de distribuie.


Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar,
putndu-se utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri
continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu
unul sau mai muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.
O alt alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin
care se asigur toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12
luni). Pentru emiterea unei astfel de polie, societatea de asigurri face
investigaii n privina agentului economic cu privire la:
volumul afacerilor n anul anterior;
volumul creditelor anterioare;
structura i bonitatea cumprtorilor;
volumul creditelor furnizor;
volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.
Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin
intermediul despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20-25% din pierdere,
practicndu-se sistemul despgubirilor limitate prin franciz.
Suma asigurat o poate constitui, dup caz:
cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin;
volumul tranzaciilor cu parteneri nominalizai.
a.2. Asigurarea de credite externe
Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de
lucrri sau prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n
favoarea unor cumprtori sau beneficiari strini.
ntruct, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra
unui decalaj ntre momentul lucrrii i momentul plii, furnizorul acord
cumprtorului extern un credit comercial i, deci, furnizorul i asum att
riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de trezorerie ale operaiilor de
export cu plata la termen.
Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o
perioad de timp, iar deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe
care le mbrac creditele la export:
credit furnizor;
credit cumprtor;
credit ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care,
privite prin prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:

226

riscuri premergtoare semnrii contractului;


riscurile ulterioare semnrii contractului.
Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii
economici s lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp.
Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei
(pre, dobnd, curs valutar), poate general, pentru exportatori, n cazul
ncheierii unor contracte comerciale, o serie de pierderi care nu pot fi
recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat
s depun o cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia
c ofertantul va ncheia contractul, n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:
specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i
livrarea bunurilor;
specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii
contravalorii acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul
asigurrii creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a
efectuat prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra
cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri
de servicii, la data la care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a
creditului acordat, dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile
nerambursrii creditului ca urmare a producerii unor riscuri excluse de
asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor i n cazul
denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
1. reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii
necorespunztoare;
2. penaliti sau orice alte pierderi n legtur cu nerespectarea
obligaiilor contractuale;
3. amenzi de orice fel;
4. pierderi din diferene de curs valutar;
5. pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;
6. pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;
7. pierderi provocate de calamiti naturale.
Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea di
factura extern. n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a
ncheiat contractul comercial.
Fransiza se situeaz, n practic, ntre 10-50%, procent stabilit n funcie

227

de:
bonitatea i solvabilitatea cumprtorului;
ramura economic;
ara n care se face exportul;
perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de
asigurtor n funcie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de
valabilitate a contractului. La asigurrile ncheiate pe perioade mai mari de un
an, prima poate fi achitat i n rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste
insolvabilitatea debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din
cauze comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:
depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;
iniierea procedurii de faliment.
Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de
experi desemnai de acesta.
Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:
plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;
sumele obinute din valorificarea garaniilor;
eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul
perioadei de asigurare;
fransiza stabilit prin contractul de asigurare.
b. Asigurarea de garanii (de cauiune)
Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz
c debitorul i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de
creditor.
Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai
utilizate forme se refer la:
garanii pentru licitaii;
garanii de restituire a avansului;
garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere;
garanii pentru vam;
garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele
oficiale.
Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care
ctig licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv
228

cauiunea de bun execuie a contractului.


Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea,
ctigtorul licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti
diferena dintre valoarea licitat de debitorul asigurat i al doilea ofertant.
Garaniile de restituire a avansului n situaia n care creditorul
prefinaneaz debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz
rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare
descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei
polie de cauiune prin care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a
contractului.
c. Asigurarea de fidelitate
Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei
societi mpotriva unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale
personalului su.
Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care
ar rezulta din ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o
parte din activitatea sa.
Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate
de acte frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta
acioneaz singur sau mpreun cu alte persoane.
Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile
suportate de asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate.
Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoan n parte, pentru
anumite posturi sau, general, pentru toi angajaii unei societi.
II. Asigurarea riscurilor politice
Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial
dintr-o ar pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte
de livrare i pentru susinerea propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n
curs de dezvoltare; dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;
orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea
obligaiilor contractuale; rzboi, rzboi civil, revoluie, care mpiedic
realizarea obligaiilor contractuale; riscurile privind cumprtorii publici;
retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la
export; pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n
ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului

229

legal i juridic din ara respectiv.


13.2. Asigurarea creditelor de export
Activitatea de export poate genera, aa cum am vzut,
riscul de nencasare a contravalorii bunurilor sau serviciilor
oferite partenerilor externi. n acest context, furnizorii ce
lucreaz pe credit trebuie s fac n perioada premergtoare
00:30
semnrii contractului de export o documentare ct mai exact
cu privire la solvabilitatea clienilor lor. Atunci cnd acest demers nu este
satisfctor, ei trebuie s fac apel la protecia prin asigurare.
n unele situaii, mai ales cnd este cazul riscurilor politice rezultnd din
msuri ale autoritilor publice ale rii importatorului, asigurtorii privai nu
se angajeaz nici n asigurarea furnizorilor angajai n exporturi cu plata la
termen i nici a bncilor care acord credite cumprtorilor externi.
n aceste circumstane, tranzaciile sunt ncurajate de ctre stat prin
preluarea riscurilor respective de ctre instituii care acioneaz din
mputernicirea i pentru contul statului. Aceste instituii pot mbrca diferite
forme juridice:
departamente ale administraiei de stat, ca de exemplu n: Anglia
(Departamentul de Garantare a Creditului de Export din cadrul Ministerului
Comerului); Japonia (Divizia de Asigurare a Exporturilor din cadrul
Ministerului Comerului i Industriei).
agenii guvernamentale sau instituii publice: S.U.A. (Banca de
Export-Import a Statelor Unite); Belgia (Oficiul Naional pentru Asigurri);
Italia (Institutul Naional pentru Asigurri).
societi de drept privat care acioneaz, exclusiv sau parial, n
contul statului, ca mandatar al acestuia n materia asigurrii creditelor de
export: Germania (Agenia Hermes); Frana (COFACE Compania Francez
de Asigurri pentru Comerul Exterior); Austria (O.K.B. Banca Austriac de
Control); Spania (C.E.S.C.E. Compania de Asigurri de credite de Export);
Olanda, Elveia etc.
n Romnia, pentru activitatea de asigurare a creditelor de export a fost
creat n 1991 Banca de Export-Import a Romniei (EXIMBANK). Aceasta
are un statut mixt, n sensul c i desfoar activitatea att n numele i pe
contul statului,c a agent al acestuia, avnd la dispoziie i resurse primite de la
bugetul de stat, ct i n nume i pe cont propriu.

230

Acionnd n domeniul bancar i n cel al asigurrilor de credite de


export, EXIMBANK ofer agenilor economici romni, indiferent de natura
capitalului (de stat sau privat)produse i servicii care se nscriu n
coordonatele practicilor interne i internaionale de specific, asigurnd
ntreaga gam de prestaii impuse de realizarea contractelor comerciale.
Concurena acerb pentru obinerea contactelor de export care
caracterizeaz mediul de afaceri din zilele noastre face ca ansele
exportatorilor romni de a ptrunde pe pieele internaionale s poat fi
sporite prin oferirea unor faciliti de plat partenerilor de afaceri, cum ar fi
ncheierea tranzaciilor de export cu plata amnat (export pe credit).
Exportatorii romni au posibilitatea de a oferi aceste faciliti de plat i
datorit EXIMBANK care intervine n derularea contractelor de export,
protejnd ncasarea creanelor externe n cazul n care se produc o serie de
riscuri care duc la neachitarea obligaiilor de ctre partenerii externi.
Riscurile mpotriva crora sunt protejai exportatorii romni prin
intermediul poliei de asigurare EXIMBANK sunt:
a) riscuri comerciale:
falimentul cumprtorului strin;
neplata prelungit (plata nu a fost efectuat n termen de 180 de zile
de la scaden din alte motive dect cele politice, cu excepia cazului n care
plata se datoreaz unei dispute ntre exportator i cumprtorul strin sau
unui risc exclus de la asigurare);
alte dificulti financiare ale cumprtorului.
b) riscuri politice (de ar):
evenimente de natur politic;
modificri ale legislaiei rii cumprtorului care pot mpiedica
derularea tranzaciilor comerciale;
dificulti i ntrzieri mai mari de 180 de zile n transferul banilor
din ara debitorului determinate de instituirea unui moratoriu general privitor
la datoria extern declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de
guvernul unei tere ri prin intermediul creia trebuie efectuat plata, toate
pierderile provenind din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara
debitorului;
orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic derularea
conveniilor de credit sau determin ntrzieri n transferul banilor;
rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente asimilate petrecute n
afara Romniei, care mpiedic pe mprumutat s ramburseze, total sau
parial, creditul;
toate pierderile legate de debitorii publici (mprumutai care intr n
categoria cumprtorilor publici).
231

c) riscuri de for major:


evenimente de tipul catastrofelor naturale (inundaii, cutremure,
erupii vulcanice etc.), cu excepia celor aprute pe teritoriul Romniei, care l
pun pe mprumutat n imposibilitatea de a rambursa, total sau parial,
creditul.
Tipurile de tranzacii acoperite de polia de asigurare:
Exportul pe credit furnizor scurt.
Exporturi complexe.
Exporturi pe credit cumprtor.
a) Tipurile de polie pentru tranzaciile pe termen scurt (maximum 360 de
zile) sunt:
polia global de asigurare pentru rile membre ale Organizaiei pentru
Cooperare i Dezvoltare Economic;
polia global de asigurare pentru celelalte ri acoper ntreaga cifr
de afaceri a exportatorilor att mpotriva riscurilor comerciale, ct i a riscului
de ar, care este preluat n numele i contul statului.
Polia de asigurare acoper perioada de post-livrare (creditare a
cumprtorului), de ea putnd beneficia toi exportatorii romni, indiferent
de proveniena capitalului, acetia fiind protejai mpotriva riscurilor
comerciale
i
politice
n
proporie
de
85%
din
valoarea
contractului/contractelor de export.
b) n cazul exporturilor complexe i al produselor cu ciclu lung de fabricaie,
riscurile sunt preluate n contul statului pe baza hotrrii Comitetului
Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior. Pot solicita astfel de
asigurri contractanii generali, subcontractanii i productorii de bunuri cu
ciclu lung de fabricaie destinate exporturilor.
c) i n cazul creditului cumprtor, riscurile sunt preluate n contul
statului pe baza hotrrii Comitetului Interministerial de Garanii i Credite
de Comer Exterior. Convenia de credit ncheiat ntre banca exportatorului
i banca mprumutatului pentru finanarea exporturilor romneti poate lua
dou forme:
linie de credit pentru finanarea mai multor contracte de export (n
general, pe termen scurt);
convenie de credit pentru finanarea unui singur contract de export
(exporturi complexe).
Riscurile asigurabile n acest caz sunt, ca i n cazul anterior, cele
comerciale, politice i de for major.
Polia de asigurare a EXIMBANK este conceput astfel nct s poat

232

urmri derularea fiecrui contract de export i dinamica portofoliului oricrui


exportator, avnd urmtoarele caracteristici:
asigurarea se dimensioneaz dup nivelul livrrilor;
se pot introduce noi contracte de export pe msura negocierii sau
ncheierii acestora;
costul poliei de asigurare, format din prima asigurare, comisionul
de angajare a cererii de asigurare i comisionul pentru stabilirea limitei de
credit este mai sczut dect cel al altor instrumente de plat asiguratorii i
variaz n funcie de condiiile specifice ale proiectelor de comer exterior.
Activitatea EXIMBANK de asigurare a creditelor se desfoar pe trei
direcii principale:
asigurarea creditului cumprtor, pe termen mediu i lung, n numele i
contul statului;
asigurarea pe termen scurt a riscului de neplat la extern, n contul
statului;
derularea, n nume i cont propriu, a activitii de asigurare pe termen
scurt a riscului de plat la extern.
n privina activitii pe termen scurt, putem spune c poliele de
asigurare au fost preluate dup modelul reasigurtorului COFACE, cu care
EXIMBANK mparte cot-parte riscurile asumate (50% rmn n sarcina
EXIMBANK i 50% reasigur COFACE). Poliele EXIMBANK n nume
propriu i n numele i contul statului sunt asemntoare n cea mai mare
parte, intervenind dou diferene majore:
riscurile asigurate n nume propriu sunt cele comerciale i politice, n
timp ce asigurarea n contul statului acoper i riscul de for major;
ratele de risc folosite pentru calculul primei de asigurare sunt mai mici la
asigurarea n contul statului dect la asigurarea n nume i cont propriu, ceea
ce va determina ca valoarea primei de asigurare stabilit pentru asigurarea n
nume propriu s depeasc valoarea primei stabilite pentru asigurarea n
contul statului.
Asigurarea creditului cumprtor, pe termen mediu i lung, n numele i contul
statului
Banca de Export - Import a Romniei EXIMBANK S.A. asigur n
contul statului creditele cumprtor acordate pe termen mediu i lung, de
ctre bnci comerciale sau instituii financiare, importatorilor sau bncilor
acestora. Sursa de realizare a acestor operaiuni n contul statului este fondul
pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de export pe termen scurt, mediu
i lung, a garaniilor de export i investiiilor romne n strintate. Fondurile
menionate pot fi angajate n limita maxim de expunere stabilit de

233

Comitetul Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior.


Asigurarea are ca obiect convenia de credit ncheiat pentru creditul
cumprtor acordat de asigurat debitorului dintr-o anumit ar, pe o
perioad de maximum 8 ani (creditul cumprtor acordat se refer fie la un
contract individual de export, fie la mai multe contracte de export linie de
credit). Obiectul contractelor de export l constituie livrarea unor bunuri,
prestarea unor servicii sau executarea unor lucrri n ara debitorului.
Prin credit pe termen lung se nelege creditul cu o durat de rambursare
cuprins ntre 1 an i 5 ani. Prin credit pe termen scurt se nelege creditul cu o
durat de rambursare mai mare de 5 ani, dar nu mai mult de 8 ani.
Asigurarea acoper riscul de nerambursare a creditului(principalul) i
dobnzii aferente creditului cumprtor sau tragerii din linia de credit
cumprtor, precum i eventualele costuri de colectare. Asigurarea nu
acoper comisioanele ce trebuie pltite de ctre debitor, conform conveniei
de credit, precum i dobnzile penalizatoare i alte datorii cu caracter de
penalitate, pe care debitorul trebuie s le achite, dup caz, conform
prevederilor conveniei de credit.
Rspunderea EXIMBANK ncepe la data intrrii n vigoare a Promisiunii
sau Poliei de asigurare sau la o alt dat precizat n Lista condiiilor
specifice (de regul, data intrrii n vigoare a conveniei de credit), cu condiia
ca prima de asigurare sau prima rat de prim menionat n Lista condiiilor
specifice s fi fost pltit de ctre asigurat. Asigurarea este valabil pe toat
perioada pentru care creditul a fost acordat debitorului de ctre asigurat,
perioad menionat n Lista condiiilor specifice.
Rspunderea EXIMBANK nceteaz odat cu plata de ctre debitor a
tuturor sumelor asigurate sau, n cazul producerii unui risc asigurat, odat cu
plata despgubirii.
Poliele de asigurare a creditului cumprtor se ncheie n valuta
conveniei de credit. Calculele referitoare la suma asigurat, prima de
asigurare, pierdere, indemnizaia de asigurare, recuperri etc. se efectueaz n
valuta conveniei de credit.
Asigurarea acop4er riscul de nerambursare a creditului cumprtor i a
dobnzii aferente ca urmare a producerii urtoarelor riscuri asigurate:
1. Riscuri comerciale
a) Insolvabilitatea debitorului:
mpotriva debitorului exist o hotrre judectoreasc definitiv i
irevocabil de declanare a falimentului, n conformitate cu legislaia n
vigoare n ara debitorului;
a fost pronunat un ordin de lichidare mpotriva debitorului;
mpotriva debitorului exist o hotrre judectoreasc definitiv i

234

irevocabil de administrare sau reorganizare a afacerilor sale n beneficiul


creditorilor, n conformitate cu legislaia n vigoare din ara debitorului;
n cursul executrii unei hotrri obinute mpotriva debitorului, punerea
n executare nu a condus la stingerea total sau parial a datoriilor acestuia;
debitorul a recurs la cesionarea drepturilor sale de crean, tranzacie sau
alt aranjament de acest gen, valabile din punct de vedere al legislaiei n
vigoare din ara debitorului, n beneficiul creditorilor;
a fost numit un administrator n numele creditorilor garantai, a altor
creditori sau a debitorului nsui,conform legislaiei n vigoare din ara
debitorului;
alte condiii care potrivit sistemului legal din ara debitorului sunt
echivalente celor menionate mai sus.
b) Neplata prelungit plata nu a fost efectuat la 90 de zile de la
scaden din alte cauze dect cele asimilate riscurilor politice, cu excepia
cazului n care neplata se datoreaz unui risc exclus de la asigurare sau unui
litigiu ntre asigurat i debitor privind debitul sau valabilitatea dreptului
asiguratului.
2. Riscuri politice
a) dificulti i ntrzieri mai mari de 90 de zile n transferul banilor din
ara cumprtorului ca urmare a unui moratoriu general privitor la datoria
extern, declarat de guvernul din ara debitorului sau de guvernul unei tere
ri prin intermediul creia trebuie efectuat plata;
b) orice alte aciuni ale guvernelor strine care mpiedic ndeplinirea
contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor;
c) rzboi, rzboi civil, revoluii i alte evenimente ce au loc n afara
Romniei i mpiedic ndeplinirea contractului de export;
d) toate riscurile care se refer la cumprtorii publici;
e) toate pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri
legale n ara debitorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului
judiciar sau juridic din ara n cauz.
3. Riscuri de for major
a) evenimente de tipul catastrofelor naturale declarate i constatate n
mod oficial de ctre autoritatea competent din ara debitorului (inundaii,
cutremure, erupii vulcanice etc.), cu excepia celor aprute pe teritoriul
Romniei, care l pun pe debitor n imposibilitatea de a rambursa total sau
parial creditul;
b) alte evenimente asimilate forei majore care conduc la nerambursarea
total sau parial a ratelor de credit i a dobnzilor.
Se pot accepta la asigurare fie numai riscuri politice, fie toate cele trei

235

tipuri de riscuri descrise anterior (politice, comerciale, de for major).


Se exclud de la asigurare:
rezilierea de ctre asigurat a conveniei de credit ncheiate ntre asigurat
i debitor, fr obinerea n prealabil a acordului EXIMBANK, ca urmare a
apariiei unui caz de culp;
redactarea incorect sau omisiuni n convenia de credit;
nelegeri cu creditorul n afara conveniei de credit care au ca efect
nerambursarea creditului cumprtor;
implicarea unor intermediari;
impozite datorate de asigurat n ara debitorului;
vicii ale contractului de export;
nendeplinirea de ctre exportator a obligaiilor prevzute n contractul
de export;
existena unei dispute (litigiu sau nenelegere de orice natur) ntre
exportator i importator cu privire la ndeplinirea obligaiilor contractuale;
existena unei dispute (litigiu sau nenelegere de orice natur) ntre
importator i debitor (atunci cnd sunt entiti diferite).
Pentru obinerea unei polie de asigurare, solicitanii completeaz o
cerere tip de asigurare care trebuie nregistrat la EXIMBANK. Cererea
conine informaii despre asigurat, despre debitor, despre convenia de credit,
tipul de asigurare solicitat etc.
Informaiile furnizate de solicitani n cererea de asigurare i
documentele transmise de acetia reprezint baza asigurrii. Orice informaie
eronat sau incomplet furnizat nainte de semnarea poliei de asigurare,
informaie ce ar fi influenat decizi EXIMBANK cu privire la acceptarea
riscului, poate conduce la rezilierea poliei de asigurare.
n cazul n care EXIMBANK acord creditul cumprtor unei bnci,
analiza privind situaia financiar a bncii debitoare are forma limitei de
expunere stabilit pe banca respectiv i aprobat printr-o hotrre a
Consiliului de Administraie al EXIMBANK.
EXIMBANK are dreptul s solicite informaii suplimentare privind
tranzacia atunci cnd elementele cuprinse n cererea de asigurare i n
documentaia furnizat nu sunt suficiente pentru evaluarea riscurilor sau
pentru stabilirea condiiilor specifice de asigurare.
Comisioanele specifice poliei de asigurare a creditului cumprtor,
comisioane care se percep solicitanilor, sunt urmtoarele:
Comision de nregistrare a cererii de asigurare;
Comision de analiz;
Comision pentru modificarea condiiilor iniiale de asigurare;
Prima de asigurare;

236

Comision pentru ncheierea promisiunii de asigurare.


n cazul producerii unui risc asigurat n numele i contul statului,
constatarea i evaluarea daunelor se fac de ctre EXIMBANK (prin
intermediul structurii organizatorice cu atribuii de monitorizare) n strns
colaborare cu asiguratul, potrivit prevederilor poliei de asigurare.
Asiguratul poate pretinde indemnizaie de asigurare (despgubire)
numai dac ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
i-a ndeplinit obligaiile ctre debitor la timp i n ntregime;
i-a ndeplinit toate obligaiile legale i administrative n ara debitorului
cu privire la convenia de credit;
nu a acordat debitorului faciliti de credit care depesc condiiile de
plat prevzute n Lista condiiilor specifice;
pierderea nu rezult dintr-un litigiu ntre asigurat i debitor cu privire la
convenia de credit;
i-a ndeplinit toate obligaiile prevzute n polia de asigurare;
a expirat perioada de ateptare prevzut n Lista condiiilor specifice.
Asiguratul trebuie s notifice EXIMBANK, nu mai trziu de 5 zile
lucrtoare de la descoperire, despre orice pierdere sau orice ameninare
privind iminena apariiei unei pierderi, comunicnd totodat, n scris,
cauzele i circumstanele n care a aprut pierderea respectiv sau ar putea s
apar pierderea iminent, precum i documentaia care s ateste natura i
cauzele pierderii, mpreun cu dovada clar a producerii riscului.
Asiguratul trebuie s remit EXIMBANK i mputernicirea de
colectare/recuperare pentru ca, pe perioada de ateptare, reprezentanii
EXIMBANK s poat aciona n consecin pentru colectarea sumelor datorate
de debitor asiguratului. EXIMBANK trebuie s informeze n permanen
asiguratul cu privire la rezultatele aciunii de colectare ntreprinse.
Pentru realizarea aciunii de colectare, EXIMBANK trebuie s angajeze o
agenie de colectare din ara debitorului care s poat derula aceast
operaiune. Costurile comunicate de agenia de colectare sunt suportate de
asigurat, fiind achitate de acesta pe baza documentelor transmise de
EXIMBANK.
Cota (procentul) de prim de asigurare care st la baza determinrii
cuantumului primei de asigurare se determin n funcie de riscul asigurat
astfel:
dac se asigur numai riscul politic, cota de prim este funcie de clasa
de risc n care este ncadrat ara debitorului i de durata creditului;
dac se asigur toate cele trei categorii de riscuri (risc politic, risc
comercial i risc de for major), cota de prim pentru determinarea

237

cuantumului primei de asigurare se stabilete prin nsumarea:


cotei (procentului) de prim de asigurare corespunztoare riscului
politic;
cotei (procentului) de prim de asigurare corespunztoare tipului
debitorului (guvernamental, public sau privat), clasei de risc n care este
ncadrat ara debitorului i perioadei pentru care s-a acordat creditul.
Cota (procentul) de prim astfel determinat reprezint procentul de
prim pentru asigurarea riscurilor n perioada de credit, n vederea acoperirii
riscului politic n proporie de 100% i acoperirii celorlalte tipuri de riscuri n
proporie de 95%.
Pentru alte procente asigurate se calculeaz cota de prim de asigurare
ajustat proporional.
Cota (procentul) de prim de asigurare rezultat conform metodologiei de
mai sus poate fi diminuat cu pn la 30% (marja de negociere).
13.3. Asigurarea creditelor interne
Obiectul asigurrii
n baza asigurrii creditelor bancare, societatea de
asigurare accept ca, n schimbul primelor de asigurare, s
01:00
acopere preteniile bneti ale Asiguratului nominalizat n
contractul de asigurare, rezultate din riscul de nencasare a ratelor de credit
de ctre Asigurat de la debitorii si ca urmare a imposibilitii de plat
dovedit cu acte legale a acestora, rate aferente:
creditelor acordate persoanelor fizice i juridice pentru cumprarea de
autovehicule;
creditelor
acordate
persoanelor
fizice
pentru
cumprarea/construcia/repararea de locuine;
creditelor acordate persoanelor juridice (productori, importatori,
comerciani, dealeri) pentru activitatea curent de producie i desfacere;
creditelor de investiii acordate persoanelor juridice pentru dotri,
amenajri de spaii, procurrii de maini, instalaii, mijloace fixe;
creditelor acordate persoanelor fizice i juridice pentru achiziii bunuri
folosin ndelungat.
Acest tip de asigurare se aplic strict asigurailor de tipul instituiilor
financiar-bancare: bnci comerciale, bnci de economii (CEC), societi
financiare.
Riscul asigurat
Se refer exclusiv la pierderile financiare pe care Asiguratul le-ar suferi

238

ca urmare a incapacitii de plat i/sau insolvabilitii certe i dovedit prin


acte a debitorilor si, persoane juridice sau fizice.
Excluderi
riscurile generate de fora major invocat de pri n contractele
ncheiate de Asigurat cu clienii si;
evenimente legate de rzboaie de orice fel, invazie, alte conflicte armate,
cu sau fr declaraie de rzboi, rzboi civil;
tulburare intern, revoluie, secesiune, rscoal popular, agitaie,
rebeliune, revolt, puci, lovitur de stat, rzvrtire, grev patronal, terorism;
efecte ale energiei nucleare;
confiscarea, rechiziionarea,naionalizarea forat;
daunele de consecin (ex.: pierderile de profit, pierderi datorate
fluctuaiei cursului valutar i devalorizrii leului, sau pierderi ca urmare a
lipsei de folosin etc.) provocate de ntreruperea activitii ca urmare a
producerii unui risc asigurat;
orice alte riscuri ce pot fi acoperite prin alte tipuri de asigurri;
penaliti datorate de debitorii Asiguratului pentru ntrzierile la plata
ratelor scadente i orice alte pli penalizatoare (ex.: comisionul de
angajament datorat bncii pentru neutilizarea liniei de credit contractat);
incapacitatea de plat sau falimentul (declarat conform legii) bncii de
operare a clientului debitor;
disputele ntre Asigurat i clienii si, i orice pierderi generate de litigii
existente ntre acetia;
pierderi financiare datorate riscurilor petrecute nainte de intrarea n
vigoare a poliei;
pierderile rezultate din nerecuperarea sumelor de la clieni care nu au
fost nominalizai n centralizator;
frauda, bancruta frauduloas, reaua intenie, reaua credin (prezentarea
de acte i documente false la dosarul de credit);
creditele au fost acordate la mai multe persoane ce fac parte din aceeai
familie sau care locuiesc i se gospodresc mpreun;
cumprtorii nu sunt angajai cu carte de munc pe perioad
nedeterminat,precum pensionari, studeni, omeri, la data ncheierii
contractului de vnzare-cumprare cu plata n rate;
cumprtorii i giranii sunt membrii aceleiai familii i/sau locuiesc
mpreun;
cumprtorul nu are domiciliul n judeul n care se gsete magazinul
de la care a cumprat bunul;
contractele de credit ncheiate cu nerespectarea de ctre asigurat a celor

239

convenite cu Asigurtorul cu privire la:


criteriile de selecie a clienilor
condiiile de acordare a creditelor;
perioada de acordare a creditelor.
contractul de credit a fost ncheiat cu nclcarea sau nerespectarea
prevederilor normelor/regulamentelor interne ale Asiguratului;
debitorii care nu au fost raportai Asigurtorului i pentru care nu s-au
achitat primele de asigurare convenite.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pe aceeai perioad pentru care s-a
ncheiat i contractul de credit.
Pentru fiecare contract de credit bancar, perioada de asigurare pentru
riscul de neplat a ratelor de credit, ncepe la data ncheierii contractului de
credit bancar i expir la scadena termenului de plat a ultimei rate, conform
contractului de credit.
ncheierea contractului de asigurare
n funcie de opiunea Asiguratului, asigurarea se poate ncheia pentru:
o singur tranzacie, pe care Asiguratul o ncheie cu unul sau mai muli
clieni la o anumit dat;
flux de tranzacii nedeterminate, ncheiate de ctre Asigurat cu unul sau
mai muli clieni, pe perioade determinate;
cifra de afaceri estimat a Asiguratului pe o perioad de 12 luni,
indiferent de numrul clienilor ori tranzaciilor.
Rspunderea Asigurtorului
Rspunderea Asigurtorului pentru riscul de neplat a ratelor ncepe la
data la care creanele au fost generate, respectiv la data ncheierii fiecrui
contract de credit.
Rspunderea Asigurtorului nceteaz:
la scadena ultimei rate din perioada pentru care s-a ncasat prima de
asigurare;
n momentul plii integrale aratelor nscrise n contractul de credit;
n momentul rambursrii integrale a creditului i dobnzilor aferente,
moment anterior celui nscris ca fiind scadena ultimei rate a contractului de
credit bancar;
n momentul acordrii de ctre Asigurator a despgubirii cuvenite n
limita sumei asigurate;
n momentul rezilierii contractului de credit;

240

n cazul neplii de ctre Asigurat a primelor de asigurare datorate.


Limita maxim a rspunderii
Limita maxim a rspunderii Asigurtorului, pe beneficiar de credit, se
stabilete mpreun cu Asiguratul la ncheierea contractului de asigurare cu
acesta.
Suma asigurat
Suma asigurat reprezint valoarea total a creditelor (mprumutul i
dobnzile aferente) acordate clienilor de ctre Asigurat, respectiv preul de
vnzare al bunurilor cumprate inclusiv TVA (conform facturii proform sau
a contractului de vnzare-cumprare/livrare) mai puin avansul achitat de
client.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea cotei procentuale din
tariful de prime pentru riscul de neplat la suma asigurat (valoarea
creditului iniial, inclusiv dobnzile, mai puin avansul achitat de client).
Prima de asigurare se achit de ctre Asigurat, anticipat i integral, fiind
datorat pentru ntreaga perioad a fiecrui contract de credit sau n trane
anuale n cazul n care Asiguratorul a acordat aceast facilitate Asiguratului.
Plata primelor de asigurare n cazul asigurrilor ncheiate per tranzacie
sau per flux de tranzacii se face anticipat i integral sau la cererea
Asiguratului n trane anuale, conform prevederilor din condiiile speciale, n
lei sau valut, prin virament sau numerar.
Pentru asigurrile ncheiate per cifr de afaceri, prima se stabilete prin
aplicarea cotei la cifra de afaceri estimat i declarat de Asigurat.
n cazul polielor de asigurare per cifr de afaceri se pltete o prim
minim de depozit care trebuie virat cu cel puin 24 de ore nainte de
intrarea n vigoare a poliei. Trimestrial se efectueaz o regularizare prin
recalcularea primei de asigurare n funcie de cifra de afaceri pe credit efectiv
realizat, comunicat de Asigurat, care va achita diferena de prim
corespunztoare.
Franiza este partea de risc rmas n rspunderea Asiguratului, ce se
deduce din fiecare daun; se stabilete n procent de 20% din valoarea
pagubei i se aplic pentru fiecare client al Asiguratului ce figureaz n
borderoul transmis la Asigurtor.
La cererea Asiguratului, Asigurtorul poate agrea renunarea la aplicarea
franizei cu creterea corespunztoare a primei de asigurare.

241

Plata despgubirilor
n cazul producerii riscului asigurat, constatarea i evaluarea pagubelor
se face de ctre Asigurtor, mpreun cu Asiguratul, sau prin experi neutri,
agreai de ambele pri.
n caz de daun, Asiguratul va fi despgubit cu suma nerecuperat de la
debitori.
Cuantumul despgubirii este egal cu valoarea creditului nerambursat,
din care se scad, dup caz, urmtoarele:
franiza stabilit in contractul de asigurare;
sumele recuperate din realizarea altor drepturi (girani);
sumele recuperate din valorificarea bunurilor gajate/ipotecate;
contravaloarea bunurilor recuperate de la clieni;
orice prime datorate de Asigurat pn la expirarea perioadei de
asigurare.
n cazul n care, dup plata despgubirilor, Asiguratul recupereaz de la
debitor sume de bani sau bunuri ce vor fi revalorificate, acesta va remite
Asigurtorului sumele reprezentnd contravaloarea bunurilor revalorificate
sau partea recuperat a acestora, n proporia n care s-a realizat recuperarea.
Despgubirile se acord numai pentru clienii Asiguratului nominalizai
n borderourile centralizatoare transmise Asigurtorului i pentru care s-a
achitat prima de asigurare.
n caz de tentativ de fraud prin prezentarea de acte i documente false
n scopul de a obine despgubiri necuvenite, Asigurtorul este n drept s
sesizeze organele competente i s amne plata despgubirilor pn n
momentul soluionrii cazului de ctre acestea.
Valoarea despgubirilor nu poate depi sumele asigurate prevzute n
contractul de asigurare .
Despgubirile se pltesc n moneda n care s-a pltit prima asigurare.
Pentru riscul de neplat a ratelor creditelor bancare plata despgubirilor
se va face astfel:
despgubirea se acord dup neachitarea de ctre clientul-debitor a unui
numr de rate convenite ntre Asigurat i Asigurtor;
plata despgubirii se face n trane lunare, fiecare egal cu valoarea ratei
de credit stipulat n contractul de credit bancar;
cuantumul despgubirii nu va putea depi n nici un caz suma
asigurat;
cuantumul despgubirii se va stabili la valoarea unui numr de rate care
nu va putea fi depit dect n cazul n care Asiguratul face dovada

242

imposibilitii recuperrii creditului nerambursat sau a bunului achiziionat


de clientul-debitor cu creditul acordat de ctre Asigurat.
Plata despgubirilor se va face n termen de 15 zile de la primirea ntregii
documentaii.
Dac se constat c Asiguratul a transmis date eronate sau incomplete,
date ce au fost luate n considerare la ncheierea contractului de asigurare, ori
dac acestea s-au modificat ulterior i Asiguratul nu le-a comuniat
Asigurtorului, iar ntre timp s-au produs daune, Asigurtorul este scutit de
plata despgubirilor.
13.4. Asigurarea ratelor de leasing
Solicitantul unei asigurri pentru riscul de neplat a
ratelor de leasing este locatorul care efectueaz operaiuni de
leasing prin care se angajeaz, la indicaia unei alte pri
numit utilizator, s cumpere un bun de la un ter i apoi s
transmit dreptul de folosin i posesie a bunului ctre
utilizator.

01:30

Obiectul asigurrii
n baza acestei asigurri, Societatea de asigurare accept ca, n schimbul
primelor de asigurare ncasate de la Asigurat, s acopere preteniile bneti
ale Asiguratului, rezultate din riscul de nencasare a ratelor de leasing de ctre
Asigurat de la utilizatorii bunurilor mobile sau imobile nchiriate n scopul
exploatrii sau pentru consumul final, ca urmare a imposibilitii de plat
dovedit cu acte legale a acestora.
Riscul asigurat
Se refer exclusiv la pierderile financiare pe care Asiguratul le-ar suferi
ca urmare a incapacitii de plat i/sau insolvabilitii certe i dovedit prin
acte a debitorilor si, persoane juridice sau fizice.
Asigurtorul acoper numai riscurile aferente clienilor nominalizai n
centralizatorul privind asigurarea bunurilor livrate n leasing pentru riscul
financiar, ntocmit de Asigurat i prezentat Asigurtorului pentru care s-a
fcut dovada achitrii primelor de asigurare.
Odat cu asigurarea riscului de neplat a ratelor de leasing se ncheie i
asigurarea pentru pagube produse bunurilor ce fac obiectul contractelor de
leasing de riscurile generale (avarii, incendiu i alte calamiti, inclusiv furt
prin efracie sau acte de tlhrie).

243

Excluderi
Lista situaiilor care l absolv pe Asigurtor de la orice obligaii de
despgubire a Asiguratului este similar cu cea prezentat pentru asigurarea
creditelor bancare. Se adaug ns i urmtoarele:
neplata de ctre utilizator a ratei de leasing, pe motiv c bunul care face
obiectul contractului de leasing este avariat sau n curs de reparaii;
neplata de ctre utilizator a ratei de leasing datorat nendeplinirii de
ctre Asigurat a obligaiilor asumate prin contractul de leasing;
valoarea rezidual.
Perioada de asigurare
Pentru fiecare contact de leasing n parte, perioada de asigurare pentru
riscul de neplat a ratelor de leasing (chiriilor), ncepe la data nchirierii
bunului i expir la termenul de plat al ultimei rate de leasing (chirii),
conform contractului de leasing.
Pentru riscurile generale (avarii, incendiu i alte calamiti, furt prin
efracie sau acte de tlhrie) perioada de asigurare ncepe la data nscris n
polia de asigurare a bunului i expir dup 365 de zile, cu drept de rennoire
(anual / subanual) pn la ncheierea contractului de leasing.
ncheierea contractului de asigurare
n funcie de particularitile afacerilor i domeniilor de activitate ale
Asiguratului i la opiunea acestuia, asigurarea se poate ncheia pentru:
a) o singur tranzacie, pe care Asiguratul o ncheie cu unul sau mai
muli clieni la o anumit dat;
b) flux de tranzacii nedeterminate, ncheiate de ctre Asigurat cu unul
sau mai muli clieni, pe perioade determinate;
c) cifra de afaceri estimat a Asiguratului pe o perioad de 12 luni,
indiferent de numrul clienilor ori tranzaciilor.
Rspunderea Asigurtorului
Rspunderea Asigurtorului pentru riscul de neplat a ratelor ncepe la
data la care creanele au fost generate, respectiv la data ncheierii fiecrui
contract de leasing.
Rspunderea Asigurtorului nceteaz:
n momentul ndeplinirii obligaiilor asumate de utilizator prin
contractul de leasing ncheiat;
n maximum 30 de zile calendaristice de la data la care Asiguratul reintr
n posesia bunului nchiriat, perioad n care Asiguratul este obligat s repun
n vnzare bunul respectiv;

244

n momentul acordrii de ctre Asigurtor a despgubirii cuvenite n


limita sumei asigurate;
n momentul rezilierii contractului de leasing;
prin distrugerea total a bunului asigurat pentru care s-a ncheiat polia
de asigurare pentru riscuri generale, caz n care Asiguratul va ncasa
despgubirea cuvenit n baza poliei complementare pentru riscuri generale;
n cazul neplii de ctre Asigurat a primelor de asigurare datorate.
Suma asigurat
n cazul riscului de neplat a ratelor de leasing (chiriilor), suma asigurat
este cuantumul ratelor de leasing (chirii) stipulate n contractul de leasing
respectiv, fr a include alte taxe aferente ori penaliti solicitate
Beneficiarului de ctre Asigurat.
n cazul riscurilor generale, suma asigurat este valoarea real a bunului
(valoarea de nou conform listei de preuri la productor afectat de scala de
uzur).
Sumele asigurate sunt exprimate n valut convertibil.
Franiza este partea de risc rmas n rspunderea Asiguratului, ce se
deduce din fiecare daun; se stabilete n procent de 20% din valoarea
pagubei i se aplic pentru fiecare client al Asiguratului ce figureaz n
borderoul transmis de Asigurtor.
La cererea Asiguratului, Asigurtorul poate agrea renunarea la aplicarea
franizei cu creterea corespunztoare a primei de asigurare.
Prima de asigurare
Prima de asigurare pentru riscul de neplat a ratelor de leasing, se
calculeaz prin aplicarea cotei procentuale din tariful de prime pentru riscul
de neplat la suma asigurat.
Pentru asigurrile ncheiate per cifr de afaceri, prima se stabilete prin
aplicarea cotei la cifra de afaceri estimat i declarat de Asigurat.
Plata primelor de asigurare n cazul asigurrilor ncheiate per tranzacie
sau per flux de tranzacii se face anticipat i integral sau la cererea
Asiguratului n trane anuale n lei sau valut, prin virament sau numerar.
n cazul polielor de asigurare per cifr de afaceri se pltete o prim
minim de depozit care trebuie virat cu cel puin 24 de ore nainte de
intrarea n vigoare a poliei. Trimestrial se efectueaz o regularizare prin
recalcularea primei de asigurare n funcie de cifra de afaceri pe credit efectiv
realizat, comunicat de Asigurat, care va achita diferena de prim
corespunztoare.
n cazul n care se recalculeaz suma asigurat, ca urmare a modificrii

245

valorii ratelor de leasing, se va recalcula i prima de asigurare.


Acordarea despgubirilor
Pentru riscul de neplat a ratelor de leasing:
despgubirea se acord dup neachitarea de ctre utilizator (locatar) as
unui numr de rate de leasing (chirii) convenite ntre Asigurat i Asigurtor;
plata despgubirii se efectueaz n trane lunare, fiecare egal cu
valoarea ratei de leasing stipulate n contractul de leasing;
acordarea despgubirii se face pe baza urmtoarelor documente puse la
dispoziie de Asigurat:
avizarea de daun (notificarea referitoare la neplata ratei de leasing
(chiriei);
contractul de leasing;
polia de asigurare i/sau identificarea Beneficiarului n borderourile
ntocmite de Asigurat, prin indicarea numerelor i a datelor n care au fost
efectuate plile ratelor de leasing (chiriilor);
documente i nscrisuri care s ateste efectuarea de ctre Asigurat a
formalitilor de recuperare a bunurilor;
cuantumul despgubirii se stabilete la valoarea creditului nerambursat
din care se deduc, dup caz, urmtoarele elemente:
franiza;
sumele recuperate din revnzarea bunurilor ce fac obiectul contractului
de leasing sau din executarea garaniilor;
contravaloarea bunurilor recuperate sau returnate de clieni;
orice prime datorate de Asigurat pn la sfritul perioadei de asigurare.
cuantumul despgubirii nu va putea depi n nici un caz suma
asigurat;
cuantumul despgubirii se va stabili la valoarea unui numr de rate de
leasing care nu va putea fi depit dect n cazul n care Asiguratul face
dovada imposibilitii recuperrii bunului;
despgubirile se acord numai pentru clienii Asiguratului care au fost
nominalizai n centralizatorul transmis la Asigurtor i pentru care s-a fcut
dovada achitrii primei de asigurare;
despgubirile se pltesc n moneda n care s-a pltit prima de asigurare.
Pentru riscurile de avarii i furt i riscurile generale, acordarea i plata
efectiv a despgubirii se va face conform condiiilor aferente tipului
respectiv de asigurare.

246

13.5. Asigurarea de cauiune


Asiguratul ntr-un contract de asigurare de cauiune poate fi
orice agent economic care, n contractele de credite bancare sau
n contractele comerciale de livrare de bunuri sau prestare de
servicii, are calitatea de debitor, calitate care l oblig la plata
unei sume de bani ctre creditor, la o anumit scaden.

01:45

Obiectul asigurrii
Prin acest contract de asigurare, Asigurtorul, n calitate de garant, se
angajeaz fa de o ter parte, numit beneficiar al cauiunii, s execute
obligaia Asiguratului-debitor de a plti o sum de bani la scaden, conform
prevederilor contractuale dac acesta se afl n imposibilitate temporar de
plat.
Angajamentul luat de Asigurator n calitatea sa de garant se afl sub
rezerva recuperrii de la Asigurat a sumelor pltite n locul acestuia n baza
unei aciuni sub rogatorii.
Riscuri asigurate
Asigurarea acoper riscul neachitrii de ctre Asigurat a sumelor de
plat scadente la creditele bancare sau comerciale contractate, din cauza lipsei
temporare de disponibiliti n cont, Asigurtorul achitnd creditorului
sumele datorate de Asigurat.
Excluderile sunt similare cu cele aferente asigurrii creditelor bancare.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o singur tranzacie, pe care
Asiguratul o ncheie cu un creditor, la o anumit dat.
Suma asigurat pentru riscul de neplat a ratelor
Suma asigurat pentru care se ncheie polia reprezint valoarea total a
datoriilor nete pe care Asiguratul o are fa de creditorul beneficiarul
asigurrii menionat n poli, la momentul ncheierii tranzaciei.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea cotei procentuale din
tariful de prime la suma asigurat. Plata primelor de asigurare se face
anticipat i integral, n lei sau valut, prin virament sau numerar.

247

Rspunderea Asigurtorului
Rspunderea Asigurtorului ncepe la data acordrii creditului i expir
la data achitrii integrale a acestuia.
Limita maxim a rspunderii Asigurtorului este valoarea maxim a
creditului (inclusiv dobnda curent) acordat Asiguratului, pentru care
Asigurtorul preia riscul. Limita maxim se stabilete la ncheierea
contractului, de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul.
Franiza este partea de risc rmas n rspunderea Asiguratului, ce se
deduce din fiecare daun; se stabilete de la 10-20% din valoarea pagubei.
Obligaiile Asiguratului
Asiguratul se oblig:
s pun la dispoziia Asigurtorului la ncheierea poliei urmtoarele
documente:
fotocopie de pe actele constitutive ale societii (contract, statut),
certificatul de nmatriculare, dovada de cod fiscal;
hotrrea AGA de angajare i garantare a creditului i mputernicire a
persoanelor care vor angaja societatea;
bilanul contabil ncheiat vizat de Administraia Financiar cu toate
anexele pentru ultimii trei ani;
ultima balan contabil ncheiat, vizat de contabilul ef i de
directorul general;
ultimele extrase de cont curent i credit de la toate bncile prin care i
desfoar activitatea Asiguratul;
copia buletinului de identitate al reprezentantului firmei;
copia contractului de credit sau comercial ncheiat cu creditorul care
solicit garania i a contractelor de garanie constituite n favoarea
creditorului;
angajamentul societii i a reprezentantului societii prin care
garanteaz cu bunuri mobile i imobile aflate n proprietate4a societii sau a
reprezentantului societii, nivelul garaniilor trebuie s acopere minim 50%
din datorie;
declaraie privind toate angajamentele asumate de societate i scadenele
acestora;
declaraie privind datoriile restante fa de bugetul de stat, bugetul
asigurrilor sociale.
s nominalizeze n poli beneficiarul cauiunii i s dea informaii n
legtur cu acesta: denumirea, sediul, obiectul de activitate;

248

s achite integral i anticipat prima de asigurare;


s comunice n maximum 48 de ore, orice modificare a datelor iniiale
(schimbarea denumirii, a sediului, a obiectului de activitate, termenul de plat
etc.) declarate la ncheierea poliei;
s efectueze cu prioritate fa de celelalte obligaii plile ctre creditorul
nominalizat n poli, pe toat perioada de valabilitate a poliei;
s ndeplineasc obligaiile garantate prin cauiune, din contractul
ncheiat cu creditorul;
s ncheie cu Asigurtorul polie de asigurare pentru bunurile ce fac
obiectul creditului i a garaniilor aferente, pentru riscuri generale;
n caz de daun s pun la dispoziia Asigurtorului toate documentele
contabile referitoare la datoria sa fa de creditor pentru a putea determina
cauza i dimensiunea daunei;
n caz de daun, s plteasc Asigurtorului, n termen de 10 zile
lucrtoare de la data plii cauiunii, sumele pe care acesta le-a achitat n
numele su creditorului. n caz contrar, Asigurtorul este ndreptit s
recupereze aceste sume printr-o aciune subrogatorie, subrogaia n drepturile
creditorului pltit fiind temeiul regresului mpotriva Asiguratului;
s recunoasc dreptul de recurs al garantului Asigurtor.
n cazul nendeplinirii obligaiilor de mai sus, Asigurtorul are dreptul
s refuze plata despgubirii.
Drepturile i obligaiile creditorului (beneficiarul cauiunii)
Creditorul este ndreptit s solicite plata cauiunii de la garant dup
trecerea a cel puin 5 zile lucrtoare de la data scadent a plii neefectuat de
debitorul su Asiguratul.
Creditorul este obligat s completeze i s transmit Asigurtorului
avizarea de daun n termenul prevzut mai sus, precum i: garaniile
constituite de Asigurat n favoarea creditorului, polia de asigurare,
notificarea Asiguratului privind punerea n ntrziere, documente i nscrisuri
care s ateste efectuarea de ctre creditor a formalitilor de recuperare a
creanelor.
Creditorul este obligat ca n acest interval de timp s instituie toate
msurile necesare pentru reducerea datoriei Asiguratului.
n cazul n care, dup plata despgubirilor, creditorul recupereaz de la
Asigurat sume de bani sau bunuri ce vor fi revalorificate, acesta va remite
Asigurtorului sumele reprezentnd contravaloarea bunurilor revalorificate
sau partea recuperat a acestora, n proporia n care s-a realizat recuperarea.
Creditorul va respecta dreptul la beneficiul de discuiune i la beneficiul
de diviziune al Asigurtorului.

249

Constatarea i plata despgubirilor


n cazul producerii riscului asigurat, constatarea i evaluarea pagubelor
se face de ctre Asigurtor sau de experi neutri care vor constata lipsa
disponibilitilor bneti la data scadenei i respectarea de ctre Asigurat a
obligaiilor prevzute n prezentele condiii.
n cazul producerii riscului asigurat, Asigurtorul primete de la
creditorul Asiguratului Avizarea de daun dup trecerea a cel puin 5 zile
de la data scadenei.
Asigurtorul va notifica imediat n scris Asiguratul, n legtur cu
solicitarea creditorului pentru plata cauiunii i efectueaz expertiza financiarcontabil la sediul acestuia.
Asigurtorul pltete cauiunea creditorului n termen de 5 zile
lucrtoare de la data nregistrrii solicitrii beneficiarului cauiunii, prin
virament, n contul bancar indicat de acesta. O copie a ordinului de plat va fi
transmis Asiguratului pentru a dovedi plata cauiunii. Prin plata cauiunii,
Asigurtorul se subrog creditorului i preia dreptul de crean.
Despgubirea se va acorda numai beneficiarului cauiunii menionat n
poli de ctre Asigurat.
Cuantumul despgubirii este egal cu valoarea creditului nerambursat,
din care se scad, dup caz, urmtoarele;
franiza stabilit n contractul de asigurare;
sumele recuperate din realizarea altor drepturi (girani);
sumele recuperate din valorificarea bunurilor gajate/ipotecate;
contravaloarea bunurilor recuperate de la clieni.
n caz de tentativ de fraud prin prezentarea de acte i documente false
n scopul de a obine despgubiri necuvenite, asigurtorul este n drept s
sesizeze organele competente i s amne plata despgubirilor pn n
momentul soluionrii cazului de ctre acestea.
Valoarea despgubirilor nu poate depi sumele asigurate prevzute n
poli.
Despgubirile se pltesc n moneda n care s-a pltit prima de asigurare.
n cazul n care la data producerii riscului asigurat, suma asigurat este
inferioar datoriei, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre
suma asigurat prevzut n poli i valoarea real a debitului la data
respectiv.
Dispoziii finale
Dac se constat c Asiguratul a transmis date eronate sau incomplete,
date ce au fost luate n considerare la ncheierea contractului de asigurare, ori

250

dac acestea s-au modificat ulterior i Asiguratul nu le-a comunicat


Asigurtorului, iar ntre timp s-au produs daune, Asigurtorul este scutit de
plata despgubirilor.
n cazul n care contractul de asigurare se modific prin acordul prilor,
este denunat sau reziliat, diferenele de prim de restituit sau de ncasat se
calculeaz proporional, pentru perioada expirat (minimum 3 luni) sau
rmas pn la expirare, pro rata, pe luni de asigurare. Fraciunea de lun de
asigurare se consider lun ntreag.
n cazul n care Asiguratul d dovad de rea credin n formularea
cererii de asigurare, ori se constat intenie sau neglijen a Asiguratului sau a
reprezentanilor si n producerea daunei, confirmate prin acte eliberate de
autoritile competente, respectiv existena de acte i documente
false n dosarele de credit, Asigurtorul este absolvit de plata
despgubirii i are dreptul s denune contractul de asigurare,
prin notificare scris.
Orice pretenie la plata unor despgubiri care decurg din
contractul de asigurare se prescriu n doi ani de la data
02:00
producerii evenimentului care nate obligaia de plat din
partea Asigurtorului.

Care este procedura asigurarii creditelor de export la


EXIMBANK si ce obligatii are asiguratul pentru a
beneficia de despagubire?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

251

1. Ce riscuri sunt specifice asigurarilor de credite si


garantii.
2. Ce acopera asigurarea riscurilor financiare si
02:20
respectiv politice in cazul activitatilor de import-export.
3. Ce riscuri se acopera prin asigurarea creditelor de export.
4. Ce este EXIMBANK si cu ce institutii din alte tari se asimileaza
aceasta.
5. Care este procedura asigurarii creditelor de export la EXIMBANK si
ce obligatii are asiguratul pentru a beneficia de despagubire.
6. Care sunt elementele asigurarii (obiectul asigurarii, riscul asigurat,
excluderi, perioada de asigurare, raspunderea asiguratorului, suma asigurata,
acordarea despagubirilor) in asigurarea creditelor interne.
7. Care sunt elementele asigurarii (obiectul asigurarii, riscul asigurat,
excluderi, perioada de asigurare, raspunderea asiguratorului, suma asigurata,
acordarea despagubirilor) in asigurarea ratelor de leasing.
8. Care sunt elementele asigurarii (obiectul asigurarii, riscul asigurat,
excluderi, perioada de asigurare, raspunderea asiguratorului, suma asigurata,
acordarea despagubirilor) in asigurarea de cautiune.

252

02:30

Asigurrile de credite i garanii sunt subsumate unor


categorii de riscuri financiare i/sau politice legate de o palet larg de
activiti economice, comerciale sau financiare, derulate n ar sau pe plan
internaional.
Banca de Export - Import a Romniei EXIMBANK S.A. asigur n
contul statului creditele cumprtor acordate pe termen mediu i lung, de
ctre bnci comerciale sau instituii financiare, importatorilor sau bncilor
acestora. Sursa de realizare a acestor operaiuni n contul statului este fondul
pentru asigurarea i reasigurarea creditelor de export pe termen scurt, mediu
i lung, a garaniilor de export i investiiilor romne n strintate. Fondurile
menionate pot fi angajate n limita maxim de expunere stabilit de
Comitetul Interministerial de Garanii i Credite de Comer Exterior.

253

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul

254

societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)


17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.
18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. partea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

255

Unitatea de nvare 14
REASIGURAREA
14.1. Necesitatea reasigurrii
14.2. Definirea i funciile reasigurrii
14.3. Contractul de reasigurare
14.4. Reasigurarea proporional
14.4.1. Forme ale contractelor
14.4.2. Prevederi contractuale
14.5. Reasigurarea neproporional
14.5.1. Forme ale contractelor
14.5.2. Prevederi contractuale

Intelegerea necesitatii reasigurarii


Intelegerea functiilor reasigurarii

256

Unitatea de nvare 14
REASIGURAREA
14.1 Necesitatea reasigurrii
Orice societate de asigurri este obligat s-i organizeze
activitatea astfel nct gradul ei de stabilitate financiar s fie
corespunztor att prin prisma cerinelor legale dar i al
00:00
imaginii create pe piaa potenialilor clieni. Cerina
elementar este ca primele ncasate s acopere integral
obligaiile asumate fa de asigurai. Determinarea nivelului optim al
primelor de asigurare devine un element critic. n calcul se utilizeaz
informaiile statistice disponibile pe anii anteriori cu privire la frecvena
producerii riscurilor asigurate, fora i intensitatea de distrugere a acestora.
Fa de media multianual a ratei daunei nregistrat efectiv se ia n
calculul primei i o abatere statistic satisfctoare astfel nct asiguratul s fie
acoperit i n eventualitatea unei perioade viitoare caracterizate printr-un
volum sporit al obligaiilor de despgubire.
a) Majorarea primelor de asigurare este modalitatea primar i cea mai
facil de asigurare a stabilitii financiare a asigurtorului, dar ea nu poate fi
implementat dincolo de justificrile statistice intrinseci fr a afecta
competitivitatea acestuia n raport cu ali asigurtori i poziia pe pia.
b) o alt cale de a mbunti performanele financiare este cea de
majorare a numrului de bunuri sau persoane cuprinse n asigurare, deci de
cretere a portofoliului de asigurri. Este un aspect cantitativ care poate fi
realizat prin eforturi de marketing i de extensie teritorial a reelei de
distribuie a produselor de asigurare (filiale, agenii, brokeri).
c) Pe lng simpla cretere a mrimii portofoliului de asigurri, efecte
pozitive asupra gradului de stabilitate financiar a societii de asigurri
genereaz i urmtorii trei factori calitativi ai unui portofoliu:
- omogenitatea dimensional a riscurilor preluate de asigurtor,
preferabil n zona riscurilor mici i mijlocii. Realizarea acestei omogenitii
prezint o importan deosebit deoarece daunele mici i mijlocii pot fi
suportate n condiii normale de ctre asigurtor, n timp ce daunele mari i
foarte mari l pot pune n dificultate prin faptul c despgubirea datorat
pentru un singur risc poate depi de cteva ori volumul de prime ncasate
pentru toate bunurile asigurate n grupa de risc n cauz.
- diversificarea pe riscuri a portofoliului. Cu ct structura fizic a
bunurilor este mai diversificat i totodat riscurile la care sunt expuse i

257

asigurate sunt mai variate, cu att crete probabilitatea ca producerea unui


risc s nu afecteze toate bunurile primite n asigurare, ci doar o parte a
acestora. Un asigurtor care a subscris riscuri n mai multe clase de asigurare
nu va nregistra niciodat daune maxime n toate clasele i la toate riscurile.
- dispersia teritorial a riscurilor. Cu ct bunurile sau persoanele
asigurate sunt rspndite pe un teritoriu mai vast, cu att probabilitatea ca
toate sau o mare parte a acestora s fie afectate simultan de un sinistru este
mai mic.
Toate cele trei cerine calitative ale unui portofoliu de asigurri pot fi
urmrite i realizate concret pe dou ci ce nu se exclud reciproc:
a) prin eforturi proprii de structurare optimizat, de la bun nceput, a
componentelor portofoliului general. Aceast tactic risc ns de la un
anumit punct s limiteze creterea portofoliului, prin neacceptarea unor
riscuri, subminnd dezideratul crerii unui portofoliu ct mai vast. Totodat,
dac ne referim la dispersia teritorial, creterea ei se poate lovi de
insuficiena resurselor financiare necesare extinderii reelei de distribuie a
asigurrilor n ara sau dincolo de graniele ei.
b) prin restructurarea dinamic a portofoliului de asigurri, chiar pe
msura formrii lui, pe calea reasigurrii. Reasigurarea poate afecta pozitiv
toate cele trei cerine calitative ale portofoliului, asigurnd o mai bun
omogenitate dimensional a riscurilor, o mai bun diversificare pe riscuri i o
mai bun dispersie teritorial a acestora.
14.2 Definirea i funciile reasigurrii
n cuprinsul Legii nr. 172/2004 pentru modificarea i
completarea Legii nr.136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, reasigurarea se definete dup cum
urmeaz:
Reasigurarea este operaiunea de asigurare a unui
asigurtor de ctre alt asigurtor, primul fiind reasigurat, iar al
00:15
doilea, reasigurtor.
Prin reasigurare:
a) asigurtorul, n calitate de reasigurtor, primete prime de reasigurare,
n schimbul crora contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la suportarea
ndemnizaiilor pe care reasiguratul le pltete la producerea riscului care a
fcut obiectul reasigurrii;
b) asigurtorul, n calitate de reasigurat, cedeaz prime de reasigurare, n
schimbul crora reasigurtorul contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la
suportarea ndemnizaiilor pe care reasiguratul le pltete la producerea

258

riscului care a fcut obiectul reasigurrii;


c) prin operaiunea de retrocesiune, reasigurtorul poate ceda la rndul
su, o parte din riscul acceptat.
Pentru a nelege mai bine esena reasigurrii s punctm elementele
prin care aceasta se delimiteaz de asigurrile directe.
1. n cazul asigurrii directe asigurtorul ncheie un contract de asigurare
cu o persoan fizic sau juridic n timp ce prile contractului de reasigurare
nu pot fi dect dou societi de asigurare, deci dou persoane juridice
specializate n asigurri/reasigurri.
2. Subiectul unei asigurri poate fi o proprietate, o persoan sau un profit
expuse pierderilor sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul n afara
activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii sau funcionarii si,
reasigurtorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul
original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su. Astfel,
subiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a
acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial.
3. Nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului
indemnizrii (compensrii, despgubirii), cu excepia polielor de via,
accidente i boal, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele
pentru reasigurri de via sunt contracte de despgubire fiind limitate la
plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. n practic
cele mai multe reasigurri prevd numai compensaii pariale, reasiguratul
suportnd el nsui o parte a oricrei pierderi.
4. Contractul de reasigurare mbrac forma unei polie de asigurare, n
timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul
reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare (uneori, la
reasigurarea facultativ, n special de incendiu).
5.n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime
i de aviaie) sunt n principal interne, reasigurarea este prin natura sa o
activitate internaional. n practica reasigurrilor internaionale, s-a constatat
de-a lungul. timpului c cei mai mari reasigurtori sunt nscui pentru aceast
meserie, i numai unii sunt fcui pentru ea.
Aceasta, deoarece este o activitate specializat, tehnic, clar, presupune
o informare permanent i cunotine n multe domenii (comer internaional,
industrie, turism internaional, transporturi i expediii internaionale,
asigurri internaionale, marketing, probleme sociale, medicin, cultur i

259

altele) i de aceea , situaiile ce apar sunt de o infinit varietate. Reasigurtorul


este obligat s adopte metode de lucru la fiecare caz concret n parte, find
necesar ca permanent s fie la zi cu tot ce se ntmpl n domeniul lui de
specializare i pe pieele internaionale de reasigurri.
Reasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului
direct, ndeplinind astfel o serie de funcii i anume:
1. Protejeaz asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea
riscurilor ce pot pune n pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibil
creterea capacitii asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi
altfel capabil s accepte. Aadar, el poate reduce obligaia fa de asigurat
trecnd excesul de expunere la risc asupra reasigurtorului (prin ceea ce se
numete dispersia riscului sau pulverizarea riscului).
Reasigurarea nzestreaz pe asigurtorii direci cu capacitatea
complementar de a accepta riscuri mai mari, acetia putnd reine pe contul
lor numai partea de risc pe care o pot suporta fr a le afecta substanial
situaia financiar.
2. Ajut asiguratul s obin un grad de stabilitate a ratei pierderilor prin
dispersarea pierderilor mai mari pe o perioad ndelungat (de obicei, civa
ani) prin contracte de protecie contra catastrofelor.
3. Se realizeaz o dispersie mare a riscurilor i prin practica reciprocitii,
prin care asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz
reciproc, unul altuia, n aa fel nct, compania cedent va oferi o parte dintrun contract al su unui reasigurtor capabil s-i ofere altul n schimb. n acest
fel, fiecare reasigurtor i mrete numrul de riscuri pe care le asigur;
4. Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de
riscuri, precum i volumul activitii pe care acesta-l poate subscrie;
5. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania
cedent, fcnd posibil n acelai timp ca aceasta s-i poat crete volumul
activitii mai rapid dect ar putea fr o cretere corespunztoare a
capitalului de baz;
6. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau
o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a
riscului (riscurilor) n reasigurare;

260

7. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau


o zon geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui
anumit volum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de
reasigurare de la companiile ce acioneaz deja n acea categorie sau zon;
8. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg
servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri
reasigurri care au o experien mondial n domeniul asigurrilor
reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de consultan
administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat
evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de activiti.

de
de
i
n
i,

Reasigurrile au fost practicate iniial de societile profilate pe


ncheierea de asigurri directe care urmreau, uneori chiar pe cale de
reciprocitate, ameliorarea structurii portofoliilor de asigurri. Ulterior au fost
construite societi specializate n reasigurri care coexist i n prezent cu
societile de asigurri ce practic operaiuni de reasigurare.
Primele societi de reasigurri specializate au fost Cologne de
Reassurance (1852), Suisse de Reassurance (1863) i Munich de Reassurance
(1880). Cele mai mari societi de reasigurare de astzi sunt Munich Re,
Swisse Re, Lloyds i altele.
O posibilitate de divizare a riscului o ofer i coasigurarea, adic
subscrierea aceluiai risc de ctre mai muli asigurtori, fiecare asumndu-i o
coto-parte din acesta. Fiecare coasigurtor rspunde direct fa de asigurat,
dar numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contractul semnat cu
acesta.
Coasigurarea se practic la asigurrile speciale, de valori foarte mari, de
multe ori unicate sub aspectul obiectului asigurat i la care particip simultan
zeci de asigurtori. Pentru a realiza un astfel de demers, att n baza
contractrii, ct i n etapa constatrii daunei, stabilirii i plii despgubirilor,
asiguratul trateaz cu una din societile participante, denumit societate
garant, care acioneaz n numele tuturor coasigurtorilor, dar pe baza
aprobrii fiecruia. De aici rezid i principalul neajuns al coasigurrii,
respectiv timpul mai ndelungat deplasare a riscului i de
decontare a daunelor.
14.3 Contractul de reasigurare
Reasigurarea funcionez pe principiul separrii totale a
relaiilor dintre asigurat i asigurtor pe de-o parte, i dintre

00:30
261

asigurtor (reasigurat) i reasigurtor, pe de alta. Trebuie remarcat ns c un


contract de reasigurare este un contract derivat din contractele directe ale
asigurtorului cu clienii asigurai i de aceea el urmeaaz soarta contractului
principal (de asigurare). Dac asigurarea devine nevalabil sau este lovit de
nulitate, i reasigurarea respectiv devine nevalabil.
Faptul c o parte din riscul unui asigurat ajunge la un reasigurtor nu
nseamn c n cazul insolvabilitii asigurtorului, asiguratul are drept de
recurs mpotriva reasigurtorului. n unele ri, mai ales n SUA, se practic
uneori exceptarea acestei reguli prin includerea n contractul de asigurare a
unei clauze (clauza cut through) prin care reasigurtorul se oblig s-l
despgubeasc nemijlocit pe asigurat, n limita despgubirii maxime preluate
de acesta, dac asigurtorul, la momentul producerii sinistrului, va fi n
imposibilitate de plat. Este ns o excepie de care se prevaleaz doar un
numr restrns de asigurtori i n situaii speciale.
Contractul de reasigurare cuprinde urmtoarele aspecte principale:
obiectul reasigurrii;
rspunderea asumat de reasigurtor;
rspunderea reinut de reasigurat pentru contul propriu;
condiiile n care se face reasigurarea, inclusiv costul ei.
modul de decontare a primelor i daunelor;
durata contractului;
rezolvarea diferendelor dintre pri.
Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect suma
asigurat prin contractul direct de asigurare. Reinerea proprie reprezint
acea parte din suma asigurat, din riscul asigurat sau din dauna produs de
evenimentul asigurat, pe care asigurtorul o pstreaz pentru contul su
propriu. Ea se exprim n contract sub forma unui procent sau a unei mrimi
absolute.
Funcie de forma reasigurrii, reinerea proprie poart i alte denumiri:
participarea asigurtorului, primul risc, franiz, angajamentul net al
asigurtorului, plin de conservare sau prioritate.
Reinerea exprim limita maxim a rspunderii asigurtorului n ce
privete dezdunarea din contul propriu (o precizare c fa de client el
rspunde pentru ntregul risc contractat). Aceast limit poate fi autoimpus
sau impus de autoritatea competent n funcie de capacitatea sa financiar.
Se apreciaz c reinerea maxim pe risc i pe sinistru nu ar trebui s
depeasc 1% din capitalul social vrsat i rezervele libere, n cazul unor
riscuri considerate normale.
Societatea de asigurri cedent trebuie s-i diferenieze ns reinerile
funcie de calitatea riscurilor:

262

la riscuri de calitate bun (probabilitate sczut de producere, frecven


redus i for de distrugere nu prea ridicat) se recomand o reinere proprie
mai mare;
la riscuri de calitate proast se recomand, din contr, o reinere proprie
mai mic i o cedare n reasigurare mai mare.
n general unui risc mai mare i se asociaz n asigurrii o prim de
asigurare mai mare. Pe aceast baz funcioneaz i urmtoarea corelaie
dintre nivelul de prim i mrimea reinerii: la prima mai redus reinerea
proprie poate fi mai mare, iar la prima mai ridicate cedrile n reasigurare
sunt proporional mai nsemnate.
Contractele de reasigurare se clasific n general dup dou criterii:
Funcie de modul de cedare/acceptare n reasigurare:
reasigurri facultative
reasigurri obligatorii
reasigurri mixte
Funcie de modul de repartizare a rspunderii:
reasigurri proporionale
reasigurri neproporionale
S facem cteva precizri legate de prima clasificare, pentru ca apoi s o
detaliem pe cea de-a doua.
a) Reasigurarea facultativ
n baza contractului de reasigurare facultativ reasiguratul poate propune
i reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu
acioneaz n mod automat, ci asigurtorul este obligat s ntiineze pe
reasigurtor de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l reasigure.
La rndul su, reasigurtorul, dup o prealabil cercetare, poate s accepte n
reasigurare riscurile ce i-au fost oferite sau s le refuze.
n ofert se specific: ramurile n care se ncadreaz riscurile oferite n
reasigurare; numele asiguratului; caracteristicile riscului (complexului de
riscuri); moneda n care va fi exprimat contractul de asigurare; cota de prim;
reinerea proprie; mrimea sumei asigurate oferite n reasigurare; perioada de
valabilitate a contractului de asigurare.
n cazul riscurilor de valori mari, asigurtorul, transmite o descriere
detaliat a acestora, nsotit de planuri, fotografii i alte informaii utile. ntrun anumit termen, reasigurtorul trebuie s se pronune asupra ofertei
primite, adic s accepte, integral sau pariial, condiiile ce i-au fost propuse
sau s le resping.

263

Avantaje:
Metoda reasigurrii facultative prezint o serie de avantaje pentru
reasigurtor, i anume:
- analiza caz cu caz a riscurilor ce i-au fost propuse i permite s rein
numai pe acelea care corespund politicii sale de subscriere i s le resping pe
celelalte;
- i d posibilitatea s exercite o anumit influen asupra asigurtorului,
cerndu-i s revad condiiile oferite, mai ales la riscurile la care n trecut s-au
nregistrat rezultate nefavorabile;
- creeaz condiii fie pentru majorarea cotei de prim pe care urmeaz s
o suporte asiguratul, fie pentru reducerea comisionului pretins de asigurtor;
- face posibile efectuarea controlului asupra angajamentelor asumate i
evitarea riscului de cumul.
Dezavantaje:
Principalele dezavantaje ale acestei reasigurri facultative sunt:
1. Efort de gestionare semnificativ, de aici rezultnd costuri administrative
ridicate, att pentru asigurtor, ct i pentru reasigurtor. Aceast situaie este
creat de necesitatea actualizrii de ctre reasigurtor a tuturor detaliilor
oferite de asigurtor pentru fiecare risc n parte, att n momentul ncheierii
contractului, ct i n cazul rennoirii acestuia.
2. Timpul necesar pentru a plasa un risc, compania de asigurri fiind
nevoit s contacteze fiecare reasigurtor pentru fiecare risc n parte.
Adesea, asigurtorul trebuie s contacteze civa reasigurtori, care s
preia cte o parte din fiecare risc.
3. Asigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care
depesc capacitatea sa de absorbie, deoarece acesta trebuie s asigure mai nti
plasamentul sumei pe care dorete s o reasigure.
4. Datorit motivelor menionate, comisioanele acceptate de reasigurtori
pentru cesiunea facultativ tind s fie mai mici dect pentru reasigurrile
obligatorii.
Utilizri:
n ciuda dezavantajelor amintite, reasigurrile facultative se folosesc nc
n urmtoarele scopuri:
- reasigurarea riscurilor speciale care sunt n afara sferei reasigurrilor
obligatorii;
- reasigurarea sumelor care depesc limitele reasigurrilor obligatorii n
vigoare;
- reducerea rspunderii companiei de asigurri i a reasigurtorilor
implicai n
reasigurri obligatorii, acolo unde riscurile sunt neobinuit de mari;

264

- reducerea expunerii n domeniile n care, datorit acumulrii riscurilor,


compania este deja foarte mult implicat;
- pentru a permite companiei s fac schimb de afaceri similare cu alte
companii
de asigurri;
- pentru a obine o capacitate mai mare de asigurare, atunci cnd
volumul
afacerilor nu justific acordurile obligatorii, ca n cazul lansrii n noi
domenii
de asigurare;
- pentru a permite reasigurtorilor s evalueze procedurile de subscriere
ale
companiei de asigurri;
- pentru a permite companiilor de asigurri s beneficieze de
metodologia i
experiena reasigurtorilor n cazul riscurilor mai deosebite.
b) Reasigurarea obligatorie
n baza, contractului de reasigurare obligatoriu asigurtorul se oblig s
cedeze i reasigurtorul se oblig s accepte n reasigurare categoriile de
riscuri prevzute n contract, n proporiile i n condiiile stabilite. Caracterul
general al acestui gen de contract uureaz relaiile dintre.pri: n acest caz,
asigurtorul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor. Din aceast cauz, el
va ceda o anumit parte din toate riscurile subscrise, adic chiar i din cele de
valori mici, pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate.
Acest dezavantaj al reasiguratului, n cadrul contractului obligatoriu,
constituie, n schimb, un avantaj pentru reasigurtor, deoarece cedarea
automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la adpost de
orice tendin de selecionare a riscurilor din partea, resiguratului.
Prin contractul de reasigurare obligatorie sau automat, reasigurtorul se
angajeaz s accepte, cu, rare excepii, toate riscurile subscrise de asigurtor
ntr-o anumit ramur, pn la atingerea limitei convenite de prti. Prin
urmare, asigurtorul este liber s efectueze subscrierile pe care le consider
corespunztoare politicii sale, s stabileasc cotele de prim i s lichideze
daunele ce survin aa cum consider necesar, fr s fie legat de acordul
prealabil al reasigurtorului. Acesta din urm poate s intervin n activitatea
asigurtorului numai n caz de neglijen grav.
De regul, n contractele de reasigurare obligatorie se precizeaz limitele
teritoriale n care asigurtorul urmeaz s opereze subscrieri, precum i
ramurile n care se ncadreaz riscurile admise n asigurare. n mod obinuit,

265

se are n vedere teritoriul rii n care i are sediul societatea de asigurri i n


care se afl bunurile (persoanele) susceptibile de a fi primite n asigurare i
apoi cedate n reasigurare. Aceast delimitare teritorial prin contractul de
reasigurare nu poate fi aplicat n cazul asigurrilor de transport i n cel al
asigurrilor de accidente personale.
c) Reasigurarea mixt
n baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea s
cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este
obligat s le accepte. Acest contract mbin particularitile celor dou
contracte anterioare, adic pentru reasigurat funcioneaz principiul
facultativitii, iar pentru reasigurtor acela al obligativitii n cedarea,
respectiv acceptarea riscurilor prevzute n contract. Un asemenea contract
cuprinde o categorie de riscuri - iar nu un anume risc individual - i se
folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru
partea ce depete limita contractelor obligatorii.
Libertatea de care se bucur reasiguratul - de a ceda sau nu anumite
riscuri n reasigurare - poate s duc la o selecie a riscurilor n detrimentul
reasigurtorului. Pentru a evita acest lucru n contract se prevd expres
riscurile care se reasigur i se stabilee nivelul minim al reinerii de ctre
reasigurat. Acest tip de contract permite reasiguratului s-i omogenizeze, sub
raport cantitativ, portofoliul de asigurri pentru un anumit gen de risc i n
plus conduce la simplificarea operaiilor administrative. Cu toate acestea,
reasigurarea mixt este mai puin agreat de reasigurtor dect reasigurarea
obligatorie pentru ambele pri contractante.
Independent de forma de contractare a reasigurrii declararea n stare de
faliment a asigurtorului nu se extinde automat i asupra reasigurtorului.
Acesta din urm i pstreaz dreptul de a ncasa primele ce i se cuvin i,
totodat, obligaia de a suporta partea de daune ce cade n sarcina sa,
participnd la mprirea activelor asigurtorului, alturi de ceilali creditori
ai acestuia.
Reasigurtorul are dreptul de a lua cunotin i a cerceta, pe tot
parcursul valabilitii contractului de reasigurare i chiar i dup aceea,
scriptele i celetalte documente ale asigurtorului referitoare la operaiile care
fac obiectul reasigurrii.
n practic, ns, numai n rare cazuri reasigurtorul uzeaz de acest
drept nscris n contract, deoarece reasigurarea se bazeaz pe principiul
uberrima fides (ncredere desvrit ntre prile contractante).
Asigurtorul nsui nu arareori invit reasigurtorii, la sediul su, pentru
a examina mpreun structura portofoliului i cauzele pierderilor nregistrate,

266

pentru a modifica programul de reasigurare sau pentru lichidarea urmrilor


unor sinistre deosebite.
14.4 Reasigurarea proporional
14.4.1 Forme ale contractelor
Reasigurrile proporionale se caracterizeaz prin faptul c
rspunderile asumate de reasigurat i reasigurtor se stabilesc
ntr-o anumit proporie fa de suma total asigurat. Aceeai
00:45
proporie se utilizeaz i la divizarea primei de asigurare, ca i
la decontarea daunelor.
n practic se regsesc mai multe forme de realizare a contractelor de
reasigurare proporional:
Reasigurarea cot-parte;
Reasigurarea excedent de sum asigurat;
Reasigurarea mixt (cot i excedent);
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare.
S vedem n continuare care este specificul acestor tipuri de reasigurri:
1. Reasigurarea cot-parte;
Reasigurarea cot-parte este reasigurarea n care participarea,
reasiguratului ca i a reasigurtorului, se stabilete sub forma unei cote
procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare.
Spre exemplu reasiguratul reine n contul su 30% din suma asigurat,
cednd reasigurtorului 75% din aceasta. Reasigurtorul poate la rndul su
s cedeze altor reasigurtori cote pri din riscul preluat.
Reasigurarea cot-parte se poate practica att n varianta obligatorie, ct
i n cea facultativ.
n forma obligatorie asigurtorul se angajeaz contractual s cedeze un
anumit procent din suma asigurat a tuturor contractelor de asigurare pe care
le va ncheia n ramura de asigurare convenit, pe parcursul unui an, iar
reasigurtorul se oblig s preia cota-parte stabilit.
n reasigurarea facultativ reasigurtorii particip n cote-pari din suma
asigurat numai la riscurile acceptate de ei n mod expres, pe baza analizei caz
cu caz a propunerilor de cedare n reasigurare avansate de reasigurat.
Reasigurarea cot-parte este mai avantajoas pentru reasigurtor, chiar
n forma obligatorie, deoarece nu d reasiguratului posibilitatea de selecie a

267

riscurilor n favoarea lui. Pe baza proporionalitii, portofoliul celor dou


pri contractante va rmne la fel de diversificat i de dispersat, doar la un
nivel mai mic al riscului.
Deoarece nu se realizeaz i omogenizarea dimensional a riscurilor, ci
numai reducerea mrimii rspunderilor asumate de reasigurat corespunztor
capacitii sale financiare, unii specialiti nu consider reasigurarea cot-parte
ca fiind o veritabil form de reasigurare.
Pentru reasigurat ea este dezavantajoas n msura n care se cedeaz n
reasigurare, pe lng riscurile ce nu pot fi suportate independent, i un numr
mare de riscuri mici i mijlocii care n mod normal nu fac necesar cedarea n
reasigurare. Aferent acestora se cedeaz reasigurtorului i un important
volum de prime.
Trebuie precizat ns c de regul o bun parte din primele cedate se
recupereaz de la reasigurtor sub form de comision, despgubiri,
participare la beneficii, contribuii la rezervele tehnice sau la alte servicii
(impozite).
n cazul asigurrilor externe, aceste recuperri diminueaz
corespunztor transferul net de valut peste grani, aspect criticat de unii
specialiti din rile cu o pia a reasigurrilor mai puin dezvoltat.
2. Reasigurarea excedent de sum asigurat.
Aceast form de reasigurare se caracterizeaz prin faptul c
reasiguratul stabilete anticipat, sub form unei sume fixe, reinerea sa
proprie, denumit i plin de conservare, iar excedentul, pn la limita maxim
a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului
Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic de obicei la
asigurrile de bunuri deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu
precizie, iar reinerea proprie poate fi difereniat funcie de natura i
frecvena riscului. Reasiguratul va putea practica o reinere proprie invers
proporional cu gradul de risc i pe aceast baz i va omogeniza foarte bine
portofoliul de asigurri. Din acest motiv se consider c sistemul excedentului
de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii.
Exist dou sisteme de exprimare a excedentului de sum asigurat
cedat n reasigurare:
printr-un multiplu de plin de conservare (de reinere proprie a
reasiguratului). De exemplu la un contract cu suma asigurat de 20 milioane
i reinerea de 2 milioane, excedentul de sum cedat n reasigurare este de 18
milioane, sau 9 plinuri de conservare. Participarea unui reasigurtor se poate
exprima nu numai prin multipli de plin, dar i prin subdiviziuni de plin.

268

n scar, ca excedent I, II, sau III. De exemplu excedentul de sum


asigurat de 18 milioane se poate mpri ntre doi reasigurtori astfel:
excedent I egal cu 10 milioane i excedent II egal cu 8 milioane. Un dezavantaj
al reasigurrii excedent de sum asigurat este volumul mare de munc, deci
de cheltuieli de administrare a portofoliului, deoarece pentru fiecare contract
n parte trebuie calculate cotele de repartizare a sumei asigurate:
pentru reasigurat: ca raport ntre plinul su de conservare i suma
asigurat;
pentru reasigurtor: ca raport ntre excedentul de sum asigurat preluat
de acesta i suma asigurat total.
Apoi, pe baza acestor cote procentuale se vor repartiza primele de
asigurare colectate, iar n cazul dezdunrii asiguratului, partea de daun
suportat de fiecare.
Din punctul de vedere al caracterului obligatoriu sau facultativ,
reasigurarea excedent de sum asigurat poate fi:
obligatorie: atunci cnd asigurtorul reine n mod obligatoriu pentru
contul su sumele indicate n tabelul de plinuri (pe categorii de riscuri) ce
constituie parte a contractului i se angajeaz s cedeze reasigurtorului, iar
acesta se oblig s primeasc, excedentele de sum asigurat, exprimate ca
multiplu de plinuri, dar fr a depi un anumit volum de sum asigurat.
Facultativ - obligatorie: atunci cnd reasiguratul i rezerv dreptul de a
decide care dintre contractele ncheiate de el vor fi reasigurate i n ce
proporie, n timp ce primirea lor este obligatorie pentru reasigurtor, n
limita unui numr de plinuri i a valorii maxime a sumei asigurate convenite.
Pentru reasigurtor aceast variant este mai puin atractiv deoarece se
ofer doar riscurile mari, contractate de multe ori pe criterii concureniale,
adic la prime subdimensionate n raport cu riscul.
O variant a acestei forme este denumit reasigurarea open cover,
deoarece nu prevede limite precise n ce privete reinerea proprie a
asigurtorului, ci numai limita primirilor de ctre asigurtor.
O alt variant, denumit semi-automat, dei este facultativ-obligatorie,
i d totui reasigurtorului posibilitatea de a analiza fiecare risc oferit i de a
propune asigurtorului modificri cu privire la acoperirea acestora i la
nivelul tarifelor practicate. Aceast facilitate se rsfrnge asupra asiguratului
printr-un comision mai consistent oferit de reasigurtor comparativ cu
contractele pur facultative.
obligatorie facultativ: atunci cnd cedarea n reasigurare a riscurilor
subscrise este obligatorie pentru asigurtor ns primirea lor de ctre
reasigurtor este facultativ. Acest tip se utilizeaz mai mult n relaiile dintre
societatea de asigurri i filialele sale din strintate.

269

3. Reasigurarea proporional mixt.


Aceast variant este o mbinare ntre reasigurarea cot-parte i
reasigurare excedent de sum asigurat. Se stabilete o limit valoric pn la
care sumele asigurate ale contractelor individuale se vor diviza ntre
reasigurat i reasigurtor pe principiul cotei-pri, iar tot ce depete limita
precizat se reasigur de principiul excedentului de sum asigurat.
Spre exemplu, dac limita pentru cota-parte se stabilete la 20 milioane,
iar reinerea proprie este de 25%, atunci:
la un contract cu suma asigurat de 30 milioane, reinerea reasiguratului
va fi de 5 milioane, primul reasigurtor preia 15 milioane iar al doilea
reasigurtor excedentul de 10 milioane sum asigurat;
dac suma asigurat ar fi de 16 milioane, atunci reinerea proprie ar fi de
4 milioane iar primul reasigurtor ar prelua 12 milioane din seciunea cotparte. Al doilea reasigurtor nu ar mai prelua nici un risc deoarece suma
asigurat e inferioar limitei prevzute pentru seciunea cot-parte i deci nu
exist excedent de sum asigurat.
Reasigurarea mixt i favorizeaz pe reasigurtorii din seciunea cotparte pentru care portofoliul se disperseaz la fel ca pentru reasigurat, dar i
dezavantajeaz pe reasigurtorii ce particip la seciunea excedent de suma
asigurat. Din acest motiv varianta reasigurrii mixte este mai puin ntlnit
n practica internaional iar atunci cnd se utilizeaz, de multe ori
reasigurtorul ce a preluat cota-parte particip i la excedentul de sum.
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare.
Un pool de reasigurare se formeaz pe baza unui acord ntre mai muli
reasigurtori de o subscrie riscuri n cote predeterminate i n limita unor
sume de asigurare convenite. Dac membrii lui nu acoper ntreaga sum
oferit n reasigurarea, diferena se plaseaz n afara pool-ului.
Administrarea pool-ului se face centralizat, printr-un oficiu care preia
ofertele i gestioneaz participarea reasigurtorilor membrii la toate
operaiunile implicate, ceea ce diminueaz cheltuielile de administraie.
Aceast form de reasigurare a aprut din necesitatea acoperirii unor
riscuri speciale a cror frecven i intensitate sunt nc recunoscute (vezi
riscurile atomice) sau a unor riscuri care prin cumul ar produce daune extrem
de mari ( vezi riscul de rzboi).

270

14.4.2 Prevederi contractuale


ncercrile de uniformizare a contractelor de reasigurare
s-au materializat, ca i n sfera asigurrilor directe, n
elaborarea de Condiii generale de reasigurare i de Condiii
particulare, specifice diferitelor ramuri i tipuri de contracte.
01:00
Indiferent de varianta abordat, exist o serie de clauze
comune precum limita de subscriere, limita de reinere, modul
de cedare n reasigurare, condiiile reasigurrii, etc.
Limita de subscriere reprezint suma asigurat maxim pe care o
societate de asigurri o subscrie ntr-o anumit ramur, i include att partea
reinut de asigurtor, ct i partea cedat n reasigurare.
Limita de reinere este partea de rspundere asumat de reasigurat i
care se poate exprima n mai multe forme:
procent din limita de subscriere (la reasigurarea cot-parte);
mrime absolut din suma asigurat (la reasigurarea excedent de sum
asigurat);
procent din cota-parte (la reasigurarea mixt).
Limita riscurilor preluate n reasigurare se poate exprima:
ca procent din suma asigurat (la reasigurarea cot-parte);
ca multiplu de plin de conservare (la reasigurarea excedent de suma
asigurat);
ca procent i sum maxim (la reasigurarea mixt).
Condiiile cedrii n reasigurare se refer la cota de prim, moneda de
lucru, tipurile i mrimea comisioanelor, participarea reasiguratului la
beneficiile reasigurtorului.
Cot de prim. Prima brut pltit de un asigurat se compune din prima
net, care acoper riscul asumat, i un supliment de prim menit s acopere
cheltuielile asigurtorului, un anumit profit dar i unele taxe i impozite ce
cad n sarcina asiguratului.
n contractul de reasigurare proporional ceea ce se mparte
proporional cu rspunderea asumat de pri este numai prima net. Este
normal s fie aa din moment ce asigurtorul este cel care gestioneaz
ntreaga relaie cu clientul. n plus, deoarece asigurtorul are mn liber din
partea reasigurtorilor de a aciona n relaia cu clientul ca i cum ntregul risc
primit n asigurare ar fi rmas n sarcina sa i el se ocup de onoarea tuturor
obligaiilor fa de asigurat, reasigurtorul consimte s-l recompenseze pe
asigurtor pltindu-i un comision.
Comisionul se stabilete sub forma unui procent din volumul primelor
cedate n reasigurare. Dimensionarea lui exact este destul de dificil avnd n

271

vedere c el trebuie s recompenseze cheltuielile estimative legate de achiziia


i gestionarea asigurrilor cedate n reasigurare, a impozitelor i altor sarcini.
n plus fa de comisionul de baz, n multe contracte de reasigurare,
reasigurtorii pltesc asigurtorilor i comisioane suplimentare care
recompenseaz calitatea bun a portofoliului cedat n reasigurare.
Calitatea portofoliului de reasigurare se apreciaz cu ajutorul ratei
daunei. Cu ct rata daunei este mai mic, cu att calitatea portofoliului este
mai bun.
Rata daunei (rata sinistrului sau sinistralitatea) se calculeaz ca raport ntre
daunele nregistrate i primele cedate reasigurtorului. n calculul daunelor se
iau att despgubirile suportate de reasigurtor ct i cele aferente daunelor
produse dar nelichidate nc, iar n calculul primelor cuvenite reasigurtorului
se adun att primele ncasate de acesta, ct i cele rezervate.
n contractele de reasigurare comisionul suplimentar poate fi
reglementat n mai multe forme:
ca procent la volumul primelor ncasate de reasigurtor, dac rata daunei
efectiv nregistrat la sfritul perioadei contractuale se va situa sub un nivel
prestabilit. De exemplu comision de 2,5% dac rata daunei va fi sub 35%.
ca procente n scar. De exemplu comision adiional de 2,5% din volumul
primelor la o rat a daunei ntre 35% i 30%, comision de 5% pentru rata
daunei ntre 30% i 25% i comision de 7,5% pentru o rat a daunei sub 25%.
ca proporie (1/2, 1/3 sau1/4) din diferena dintre rata daunei estimat
la nchiderea contractului i rata efectiv la finalizarea acestuia. Dac rate
estimat a fost de 40% i cea efectiv de 30% iar proporia convenit de 1/2,
comisionul adiional va calculat ca 1/2 (40-30) = 5%.
Un alt aspect negociat de parteneri este participarea reasiguratului la
beneficiile
reasigurtorului obinute din reasigurrile cedate. n practic se ntlnesc
mai multe metode de calcul a acestei participri i anume: participare fix (o
anumit cot din beneficiul net al reasigurtorului), participare ealonat n
funcie de rata beneficiului (cot cresctoare pe msura pe tranele superioare de
profit) sau participare n raport cu beneficiul mediu realizat n ultimii trei ani.
14.5 Reasigurarea neproporional
14.5.1 Forme ale contractelor
Forma clasic a reasigurrii, respectiv cea proporional, a
fost completat ulterior cu forma neproporional din
considerentul unei mai facile reasigurri a riscurilor de valori mari.

272

01:15

Contractele de reasigurare neproporional prezint: o serie de trsturi,


care le deosebesc de cele proporionale, astfel:
repartizarea rspunderii ntre asigurtor (devenit reasigurat sau cedent)
i reasigurtor se face n funciei de volumul probabil al daunei, iar nu
proporional cu suma asigurat;
rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, iar n
sarcina reasigurtorului cade parte de daun care depete rspunderea
reasiguratului;
cedrile n reasigurare nu se efectueaz caz cu caz, ceea ce face posibil
renunarea la borderourile de cedri n reasigurare, ca i la registrul de
reasigurri;
operaiile contabile sunt reduse la minimum, dar sunt mai laborioase;
gestionarea contractelor reclam cheltuieli reduse;
prima cedat reasigurtorului nu se calculeaz pe fiecare poli n parte,
ci pe ansamblul portofoliului asigurtorului (devenit reasigurat) sau pe o
parte din acesta, dintr-una sau din mai multe ramuri, pentru a acoperi
daunele survenite n anul calendaristic;
prima cedat n reasigurare se determin cu anticipaie;
costul reasigurrii poate s varieze sensibil de la un exerciiu la altul, ca
urmarea, a evoluiei primelor ncasate, a ratei daunei i a pieei reasigurrilor;
asigurtorul (devenit reasigurat) de regul nu particip la beneficiile
reasigurtorului;
reasigurtorul nu-i constituie rezerve de daune la reasigurat, pentru
riscurile acceptata de el n reasigurare, acoperirea acestora rmnnd n
sarcina reasiguratului.
n practic s-au dezvoltat trei variante de reasigurare neproporional;
Reasigurarea excedent de daun.
Reasigurarea oprire de daun.
Reasigurarea sinistrelor majore.
S precizm specificul acestor forme de reasigurare.
1. Reasigurarea excedent de daun este cea n care rspunderea
reasiguratului se limiteaz, pentru fiecare daun, la un anumit plafon,
denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorului
vizeaz partea de daun care depete prioritatea
Mrimea prioritii depinde de capacitate financiar a reasiguratului, de
volumul i structura portofoliului su.
Mrimea rspunderii reasigurtorului nu rmne de regul nelimitat.
Limitrile pot fi practicate dup cum urmeaz:
limitarea pe volum de daun:
- n cazul unui singur reasigurtor, contractul de reasigurare prevede

273

prioritatea reasiguratului i volumul de daun preluat de reasigurtor. Dac


dauna va fi mai mare dect suma celor dou valori, diferena va fi acoperit
de asigurtor (reasigurat).
Spre exemplu dac prioritatea este de 50 mii iar limita de daun preluat
de reasigurtor este de 100 mii, n cazul unei daune de 180 mii reasiguratul va
despgubi pe asigurat cu suma de 80 mii, iar reasigurtorul va contribui cu
100 mii. Dac paguba este de 120 mii, reasiguratul particip cu 50 mii, iar
reasigurtorul cu 70 mii.
n cazul participrii mai multor reasigurtori (la contractele de valori
mari) rspunderile lor pot fi stabilite difereniat, pe niveluri, trepte sau
excedente de daun. Pentru fiecare nivel, reasigratul ncheie contracte de
reasigurare distincte. Rspunderea unui reasigurtor se pune n funciune
doar atunci cnd mrimea daunei depete prioritatea plus nivelul de daun
(respectiv nivelurile cumulate de daun) ale reasigurtorului (respectiv
reasigurtorilor) din aval.
Spre exemplu dac un asigurtor ce i-a rezervat prioritatea de 50 mii i a
perfectat dou reasigurri: de nivelul I pentru daune de 100 mii i de nivel II
pentru daune de 80 mii, n cazul nregistrrii unei daune de 190 mii, se vor
plti urmtoarele sume:
asigurtorul: 50 mii,
reasigurtorul I: 100 mii,
reasigurtorul II: 40 mii.
limitarea pe riscuri:
reasigurarea tip WXL (Working excess of loss) care se refer la contracte
de asigurare individuale, care reprezint riscuri independente, necumulate cu
alte riscuri, fie i de acelai tip. De exemplu un contract de asigurare a unei
fabrici pentru riscul de incendiu i alte calamiti naturale.
reasigurarea tip XL cat. care se refer la un volum global al daunelor ce
pot fi nregistrate ntr-un numr mare de contracte de asigurare ca urmare a
unei catastrofe (cutremur, incendii, etc.). De exemplu se poate perfecta un
contract de reasigurare pentru riscul de cutremur, n care asigurtorul ce
mizeaz pe 10.000 polie pe acest risc, i reine o prioritate global de 100
milioane i cedeaz un excedent de daun de 200 milioane. Dac s-ar produce
un cutremur i 1000 case ar fi afectate cu o pagub medie de 150.000 pe cas,
paguba total s-ar ridica la 150 milioane. Din aceast sum asigurtorul ar
suporta 100 milioane, iar reasigurtorul 50 milioane.
Avantajul reasigurrilor excedent de daun const pentru reasigurat n
limitarea rspunderii la un nivel cunoscut al despgubirilor, iar pentru
reasigurtori n nivelul redus al cheltuielilor administrative.
Pentru reasigurtori acest tip de reasigurare prezint dezavantajul c nu

274

asigur o omogenizare prea bun a portofoliului, iar volumul de prime cedate


de reasigurat nu reflect rspunderile mari pe care acetia i le asum.
Partajarea excedentului de daun pe niveluri este utilizat frecvent deoarece
surmonteaz neajunsurile de mai sus att n sensul omogenizrii portofoliului,
ct i al limitrii rspunderii (nivelul precedent de daun preluat de un
reasigurtor acioneaz ca o franiz pentru reasigurtorul urmtor).
2. Reasigurarea oprire de daun este cea n care reasiguratul se angajeaz
s acopere, din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un
anumit procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte
tot ce depete acest nivel.
Spre exemplu reasiguratul se oblig s suporte daunele anuale n limita a
60% din primele ncasate pentru aceast perioad, iar reasigurtori accept s
suporte excesul de daun. De multe ori ei stabilesc ns i o mrime absolut
ca limit valoric pentru aceste daune. Dac se produc daune ce echivaleaz
cu 110% din suma primelor ncasate de asigurtor, acesta va suporta
despgubiri de 60% din suma primelor ncasate, iar reasigurtorul va plti
despgubiri de 50% din suma primelor ncasate, dac aceast sum e
inferioar limitei absolute de 50 milioane pe care a convenit-o n contract.
Aceast reasigurare se bazeaz mult pe buna credin a reasiguratului n
ce privete informarea corect a reasigurtorilor asupra mrimii reale a
daunelor nregistrate i a primelor ncasate. Acest neajuns o face mai puin
utilizeaz n practic. Este utilizat mai des n asigurarea recoltelor agricole,
unde evenimentele sunt de natur catastrofal i alte tipuri de reasigurare, cu
excepia reasigurrii cot-parte, sunt mai greu de aplicat.
i n acest tip de reasigurare se pstreaz inconvenientul pentru
reasigurtor de a nu ncasa o prim proporional cu angajamentul asumat,
respectiv volumul daunelor de acoperit. Exist totui o justificare pentru acest
tratament aparent discriminatoriu, respectiv probabilitatea mai redus de a se
nregistra daune peste nivelul prioritii. Cum majoritatea daunelor se vor
ncadra n limitele reinerii de daun ale reasiguratului, cele mai frecvente
daune rmn n sarcina lui, justificnd o proporie mai mare din volumul de
prime colectat.
3. Reasigurarea sinistrelor majore const n preluarea de ctre reasigurtor
a despgubirii integrale a unui numr determinat de evenimente catastrofale ce
pot surveni ntr-un interval de timp. Reasiguratul nu reine aici nici o daun
pentru propriu su cont iar preul pltit de el pentru aceast reasigurare
depinde n mare msur de mrimea primelor brute aferente acestor sinistre.
Este o formul mai nou de reasigurare practicat spre exemplu la
asigurarea autovehiculelor pentru toate riscurile i cunoscut sub abrevierea
Cosima (de la Converture des Sinistres Majeurs).

275

14.5.2 Prevederi contractuale


Contractele de reasigurare neproporional utilizate n practica
internaional nu sunt standardizate i formularea clauzelor contractuale se
pliaz pe uzanele societilor de reasigurare.
Durata contractelor se limiteaz de regul la un an, spre deosebire de
reasigurarea proporional unde contractele sunt nelimitate n timp.
O prevedere contractual foarte important pentru reasigurtor este
angajamentul reasiguratului de a nu opera schimbarea politicii sale de
acceptri i subscrieri de riscuri la acele categorii de asigurri care fac obiectul
contractului de reasigurare excedent de daun fr acordul prealabil al
reasigurtorului. Acesta se protejeaz astfel de o modificare neprevzut a
portofoliului su care i-ar putea afecta rezultatele financiare prin majorarea
riscurilor la un volum de prime neacoperitor.
De exemplu atunci cnd contractul de reasigurare s-a perfectat cu un
asigurtor profilat pe riscurile din transportul terestru, dar care apoi i
extinde activitatea i spre transportul maritim i aerian.
Partajarea clar a rspunderilor ntre parteneri este o alt cerin
imperioas a contractului de reasigurare. Reasigurtorul este interesat ca
reinerea net a reasiguratului s fie precizat foarte riguros; astfel nct s se
elimine posibilitatea de a i se transfera consecinele unor erori tehnice sau
administrative ale partenerului de contact sau insolvabilitatea altui
reasigurtor.
De asemenea stabilirea limitei de participare a reasigurtorului la
acoperirea daunelor trebuie s fie foarte precis. Participarea lui se refer la
dauna net definitiv care depete prioritatea stabilit pe eveniment
asigurat. Dauna net definitiv este suma efectiv pltit de reasigurat
asigurailor, sum ce include att pagubele nregistrate ct i cheltuielile de
judecat i cele legate de limitarea efectelor evenimentului asigurat. Aceast
sum nu rezult din primul decont ntocmit imediat dup producerea
sinistrului, acesta fiind o evaluare provizorie a daunelor. n a doua etap
aceste estimri sunt consolidate mpreun i cu posibilitile de reducere a
daunei prin valorificarea elementelor recuperabile. Noul decont conine astfel
daunele nete definitive, daune ce vor fi suportate, n proporiile convenite, de
asigurtor i reasigurtor.
Ca i n cazul asigurrilor de bunuri, i n cazul reasigurrilor de daune,
acoperirea oferit de reasigurtor la producerea unui risc asigurat se
diminueaz cu suma daunei suportate de acesta. Contractul trebuie s
precizeze modul de reconstituire a acoperirii, cu sau fr plata unei prime

276

suplimentare de ctre asigurtor. Sunt uzuale urmtoarele soluii:


la reasigurrile tip XL cat. reconstituirea acoperirii de daun furnizate de
reasigurtor se face contra plii unei prime suplimentare.
la reasigurrile tip WXL reconstituirea acoperirii se face automat, fr
prime adiionale.
O alt prevedere important a contractului se refer la prima de
reasigurare. Aceasta se stabilete fie ca o sum global aferent unui nivel
convenit de daune acoperite, fie ca o cot procentual aplicat la volumul
primelor ncasate de asigurtor pentru riscurile reasigurate.
De cele mai multe ori prile stabilesc, la momentul semnrii
contractului, o prim de depozit, calculat ca o cot procentual la un volum
estimat de prime, urmnd ca la finalizarea contractului, aceast cot s se
aplice la ncasrile certe de prime i s se fac regularizarea corespunztoare a
primei de depozit.
Prima de reasigurare din contractele excedent de daun trebuie s
acopere urmtoarele elemente:
dauna medie previzionat la riscurile acoperite,
abaterea standard peste dauna medie,
cheltuielile de administraie i beneficiul reasigurtorului.
Primele de reasigurare sunt n general variabile i se dimensioneaz
dup diverse metode, mai uzuale fiind:
prim fix dar cu participarea reasiguratului la beneficiile, calculate pe
trei ani, ale reasigurtorului,
prim glisant pe o perioad de trei ani,
prim variabil anual cu reportarea pierderii pn la recuperarea
integral a acesteia.
O clauz important a contractelor de reasigurare neproporional este
clauza de stabilitate. Deoarece aceast reasigurare opereaz n special la
daune de valori mari, procesul de determinare a daunelor nete definitive
poate s dureze luni sau chiar ani de zile. n acest timp, datorit procesului
inflaionist mrimea nominal a daunei poate s creasc. Pentru a nu se
transfera n mod nejustificat surplusul de daun asupra reasigurtorului,
clauza de stabilitate prevede ajustarea cu inflaia att a
excedentului de daun ce cade n sarcina reasigurtorului, ct
i a prioritii ce cade n contul asigurtorului.
Recalcularea se face dac rata inflaiei depete 10% pe
perioada dintre momentul regularizrii daunei i data intrrii
n vigoare a contractului de reasigurare.
01:30

277

Care sunt principalele prevederi ale contractelor de


reasigurare proportionala?
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................
...........................................................................................................

278

1. Explicati necesitatea reasigurarii.


2. Care sunt functiile reasigurarii.
02:00
3. Care sunt deosebirile ditre reasigurare si coasigurare.
4. Care sunt principalele prevederi ale contractului de reasigurare.
5. Care sunt avantajele si dezavantajele reasigurarilor facultative.
6. Care sunt avantajele si dezavantajele reasigurarilor obligatorii.
7. Care sunt avantajele si dezavantajele reasigurarilor mixte.
8. Ce sunt reasigurarile proportionale, respectiv reasigurarile
neproportionale.
9. Ce este reasigurarea proportionala cota-parte.
10. Ce este reasigurarea proportionala excedent de suma asigurata.
11. Ce este reasigurarea proportionala mixta.
12. Ce este reasigurarea proportionala pe baza de pool de reasigurare.
13. Care sunt principalele prevederi ale contractelor de reasigurare
proportionala.
14. Care sunt formele reasigurarilor neproportionala.
15. Care sunt principalele prevederi ale contractelor de reasigurare
neproportionala.

279

01:05
Orice societate de asigurri este obligat s-i organizeze activitatea
astfel nct gradul ei de stabilitate financiar s fie corespunztor att prin
prisma cerinelor legale dar i al imaginii create pe piaa potenialilor clieni.
Cerina elementar este ca primele ncasate s acopere integral obligaiile
asumate fa de asigurai. Determinarea nivelului optim al primelor de
asigurare devine un element critic. n calcul se utilizeaz informaiile statistice
disponibile pe anii anteriori cu privire la frecvena producerii riscurilor
asigurate, fora i intensitatea de distrugere a acestora.
Reasigurarea funcionez pe principiul separrii totale a relaiilor
dintre asigurat i asigurtor pe de-o parte, i dintre asigurtor (reasigurat) i
reasigurtor, pe de alta. Trebuie remarcat ns c un contract de reasigurare
este un contract derivat din contractele directe ale asigurtorului cu clienii
asigurai i de aceea el urmeaaz soarta contractului principal (de asigurare).

280

1. Bistriceanu Gheorghe Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed.


Economic, Bucureti 2004
2. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice
internaionale, Ed. ALL Beck, Bucureti 2000
3. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri, Ed. Economic
Bucureti,2004
4. Margulescu Serghei -- Asigurari si reasigurari, Ed. Cartea
Studenteasca, Bucuresti, Editia a III-a, 2007.
5. Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Ed. Etape,
Sibiu,2001
6. Ferguson Cheryl Personal Insurance, Underwriting and Marketing
Practices, Ed. IIA Malvern, Pensylvania 1996.
7. Greene M, Trieschmann J., Gustavson S Risk and Insurance, SouthWestern Publishing Co, Cincinnati, 1992
8. Hallman V, Manilton K Personal Insurance: Life, Health and Retirement,
American Institute for CPCV, Malvern
Pensylvania,1995.
9. Lavine Alan YourLlife Insurance Options, John Wiley & Sans, New
York, 1993
10. Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (M.O.
nr. 303 din 30.12.1995).
11. Legea 32/2000 privind societile de asigurarea i supravegherea
asigurrilor
(M.O. nr. 148 din 10.04.2000).
12. Legea 346/2002 privind asigurrile de accidente de munc i boli
profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).
13. Legea 212/2004 privind asigurrile private de sntate (M.O. nr.505
din 4.06.2004).
14. Legea 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii 136/1995
(M.O. nr. 473 din 26.05.2004)
15. Legea 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii 32/2000
(M.O. nr. 976 din 25.10.2004)
16. Legea 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul

281

societilor de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)


17. Ordinul CSA nr. 20 din 2008 privind asigurrile RCA.
18. Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor
impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor (M.O. patrea I
din 10.11.2008).
19. Revista PRIMM Asigurari si pensii.

282