INSTANA FRANCEZ N CAZUL BNP PARIBAS - FICIUNE

PENTRU ROMNIA
Pierderea ansei s se mprumute fr risc valutar - prejudiciul debitorului
n CHF
BURSA 06.05.2016
EMILIA OLESCU
mrete imaginea
* Instana francez: "Informaia furnizat clientului cu o tonalitate
linititoare nu era de natur s i provoace acestuia o contientizare
suficient a pericolului potenial coninut de produsul complex conceput de
banc"
* BNP Paribas: "Atta vreme ct ratele lunare de plat nu au crescut, ci
doar soldul final de rambursat - care astzi este mare pentru c francul s-a
ntrit, dar dac francul va scdea, atunci i soldul va cobor -, nu se
cunoate valoarea prejudiciului"
Francezii care s-au mprumutat n franci elveieni (CHF) la subsidiara
francez BNP Paribas au fost prejudiciai, dei, pn acum, nu au fost n
situaia s plteasc niciun euro n plus fa de graficul iniial de
rambursare, a decis o instan francez.
Judectorii Curii de Apel din Limoges au considerat banca vinovat,
motivnd sentina definitiv pronunat ntr-unul din procesele deschise de
clieni mpotriva BNP Paribas Personal Finance prin faptul c prejudiciul
este pierderea ansei de ctre client s ia un mprumut clasic, fr risc
valutar, dup cum arat presa strin.
Cea mai mare banc din Frana a fost acionat n judecat, n civil, de
sute de clieni, instanele pronunnd mai multe decizii n favoarea
consumatorilor.
n Frana, ratele debitorilor nu au crescut odat cu explozia francului
elveian n raport cu euro, aa cum s-a ntmplat n ara noastr. Singura
problem a clienilor este c, odat cu ntrirea CHF, a crescut soldul de
rambursat i, automat, s-a prelungit perioada de plat a ratelor, rmase
constante.
Printre altele, Curtea de Apel Limoges a motivat: "Chiar dac e
adevrat c banca nu putea s prevad iminena crizei financiare din 2008
la data ofertei de mprumut, totui riscul unei decrori a euro n raport cu
francul elveian nu putea fi eludat, din cauza puternicelor diferene dintre
economia zonei Euro i cea a Elveiei, ar bogat a crei economie atrage
capitaluri.
(...) Banca, care nu l-a alertat pe mprumutat n legtur cu acest risc
susceptibil s i provoace suprandatorarea i ruinarea patrimoniului
debitorului, nu i-a ndeplinit n mod evident obligaia de punere n gard,
1

informaia furnizat clientului n termeni cu o tonalitate linititoare nefiind

de natur s i provoace acestuia o contientizare suficient a pericolului
potenial coninut de produsul complex conceput de banc. (...) Aceast
lipsa de punere n gard este cu att mai prejudiciabil cu ct mprumutul
era propus unei persoane fizice care nu avea surse de venit n ara a crei
moneda fusese aleas ca moned de cont, iar clientul nu avea motivaie
speculativ. (...) Prejudiciul cauzat de nendeplinirea de ctre banc a
obligaiei de punere n gard const n pierderea ansei pe care debitorul ar
fi avut-o de a nu contracta acest mprumut i de a evita situaia de
ndatorare n care a ajuns din cauza operaiunii ce i-a fost propus. Curtea
condamn societatea BNP Paribas Personal Finance s i plteasc
domnului (...) suma de 45.000 euro cu titlu de daune interese. Condamn
societatea BNP Paribas Personal Finance s i plteasc domnului (...) o
alocaie de 5.000 euro (...). Condamn societatea BNP Paribas Personal
Finance la plata cheltuielilor de judecat din prima instan i din apel".
BNP Paribas PF nu a contestat aceast decizie.
Prima decizie definitiv pe aceast spe a fost pronunat de
Tribunalul de nalt Instan Bordeaux n aprilie 2013, aceasta fiind
urmat de o alta, a Tribunalului de nalt Instan Paris, care acuza banca
de faptul c nu i-a informat corect clienii.
n Frana exist i sentine de ngheare a cursului i de conversie a
creditului din CHF n euro.
i magistraii din Paris i din Nisa au dat ctig de cauz clienilor.
Tribunalul de nalt Instan Nisa a pronunat, n februarie 2015, o decizie
de despgubire a mprumutailor.
BNP Paribas a ncercat s conteste legitimitatea cererilor clienilor,
spunnd c, atta vreme ct ratele lunare de plat nu au crescut, ci doar
soldul final de rambursat - care astzi este mare pentru c francul s-a
ntrit, dar c, dac francul va scdea, atunci i soldul va cobor -, nu se
cunoate supracostul final al creditului i, n consecin, nu se tie care este
valoarea prejudiciului.
Cu toate acestea, instana a stabilit c prejudiciul a fost deja produs,
respectiv pierderea ansei de a nu fi apelat la un astfel de produs i de a fi
contractat un credit fr risc valutar.
Cteva sute de clieni cu credite n CHF sunt reprezentai de avocatul
parizian Charles Constantin-Vallet, care cere bncii n instan, n numele
clienilor, 40 de milioane de euro drept reparaii pentru prejudiciile suferite.
n paralele cu sutele de procese civile, banca este cercetat penal pentru
suspiciuni de practici neltoare n procesul acordrii de credite n franci
elveieni.
Unul din directorii regionali ai BNP Paribas a sesizat riscurile creditelor
n CHF, i-a anunat superiorii despre pericolele la care sunt expui clienii
i a refuzat s le vnd. Ca rspuns de la superiorii si, a primit 15 zile s se
2

rzgndeasc, ns nu a fcut-o, prsind cea mai mare banc din Frana,

care a continuat s vnd credite n CHF.
Declaraia doamnei Nathalie Chevallier, fostul Director Regional BNP
Paribas, n faa Tribunalului este urmtoarea: "Am cerut s mi se aduc
dovada c variaia cursului de schimb, aa cum era prezentat n produs,
nu va avea impact asupra capitalului restant datorat, pentru c imediat
nelesesem c acesta este pericolul produsului. Serviciul marketing mi-a
transmis n februarie 2008 un tabel excel simplu din care mi-am dat seama
c, dac variaz cu doar 0,20 euro cursul de schimb, lucru care era
prezentat drept neglijabil pentru client, acest lucru avea de fapt un impact
foarte mare asupra soldului creditului. Rezum lucrurile aa: mprumutnd
100.000 euro la o paritate de 1,60 CHF pentru 1 euro, dac paritatea ajunge
la 0,8 CHF pentru 1 euro (ceea ce aproape s-a ntmplat), soldul datorat de
client se dubleaz. Am alertat pe toat lumea din banc despre acest
produs, explicndu-le c este un risc de imagine foarte mare pentru BNP.
Am fost convocat de superiorii mei direci i de directorul general. M-au
ntrebat dac cred n produs, le-am spus c nu, c refuz s l vnd. Mi-au
rspuns: Te crezi mai deteapt dect cei care au conceput produsul?
Le-am spus c aveam crash teste i c erau foarte rele. Mi-au spus c sta e
rolul unui crash test, s pun n eviden riscurile unui produs. Apoi eful
meu mi-a spus c am 15 zile s mi schimb prerea. Eu compar creditul n
franci elveieni cu un plasament bursier, n termeni de risc: era ca i cum i
propuneam clientului s i plaseze banii pe o pia de schimb, pe o
moned; dac moneda coboar, el ctig, dac moneda urc, el pierde.
Pentru mine era acelai mecanism ca la specula pe piee, doar c noi l
prezentm c pe un mprumut imobiliar, propus unor oameni care doreau
s i securizeze patrimoniul sau s i pregteasc pensionarea i n niciun
caz, niciunul dintre ei, oricare i-ar fi fost nivelul de cunotine sau cultura
financiar, nu se putea angaja ntr-un proiect imobiliar alegnd un
mprumut bazat pe un curs de schimb. (...) Oamenii n-au neles n ce
const impactul cursului de schimb asupra planului de rambursare din
cauz c li se explica c soldul nu va putea varia dect cu cteva centime.
De altfel, se punea accent pe non-subiecte, cum ar fi taxele de schimb, care
produceau confuzie n mintea clienilor ntre taxe de schimb i curs de
schimb. n oferta de mprumut, se vorbea mai mult de taxe de schimb dect
de curs de schimb. Treab fcut expres. n momentul lansrii produsului,
serviciul marketing a testat oferta pe colaboratorii din echipa mea, sunt
oameni care neleg i analizeaz dosarele. Deci i-au dat oferta unei
colaboratoare, care a citit-o i care a spus c n-a neles nimic. Persoana de
la serviciul marketing, care trebuia s testeze produsul, a spus atunci: e
bine, putem merge mai departe. Acest tip de test este obinuit pentru noile
produse. Scopul era s nu fie scrise lucruri care l-ar putea neliniti pe client
3

sau care s pun n eviden taxe sau elemente negative. Dac nu, nu mai
vindeam deloc".
Dup ce i-au fost aduse la cunotin acuzaiile, preedintele director
general al BNP Paribas Personal Finance, Thierry Laborde, a rspuns:
"Personal, sunt foarte ocat de aceast punere sub acuzare a bncii, innd
cont de elementele pe care mi le-ai prezentat, dar i de elementele care ne
disculp".
Amintim c subsidiara din Frana a BNP Paribas a acordat
mprumuturi n CHF, n perioada 2008-2009, cnd dobnzile erau relativ
sczute, creditele trebuind rambursate n euro.
n ultima perioad, instanele din ara noastr au dat ctig de cauz
mai multor clieni care au acionat bncile n judecat, stabilind nghearea
cursului CHF/leu la valoarea din data acordrii creditului. Cele mai recente
decizii de ngheare a cursului au fost pronunate zilele trecute.
N PROCESUL PENAL PRIVIND ACORDAREA CREDITELOR N CHF DIN FRANA

Preedintele BNP Paribas PF, ocat de punerea sub acuzare a bncii

BURSA 05.05.2016

E.O.

* O subsidiar a BNP Paribas este cercetat penal, fiind suspectat de practici

neltoare
n
procesul
acordrii
de
credite
n
franci
elveieni
* Instana francez a fcut public interogatoriul din cazul BNP Paribas
Instana francez a fcut public interogatoriul realizat n cazul procesului penal n care o
subsidiar a BNP Paribas este cercetat pentru suspiciuni de practici neltoare n procesul
acordrii
de
credite
n
franci
elveieni
(CHF).
Procurorii Parchetului de pe lng Tribunalul de nalt Instan din Paris au luat aceast
hotrre considernd c informaiile coninute de interogatoriu sunt importante pentru clienii care
se
judec
n
procese
civile
cu
banca.
Amintim c subsidiara din Frana a BNP Paribas a
acordat mprumuturi n CHF, n perioada 2008-2009, cnd
dobnzile erau relativ sczute, creditele trebuind
rambursate n euro. Dup creterea cursului monedei
elveiene, clienii BNP pltesc, pe toat durata creditului,
aceeai rat n euro care le-a fost anunat n oferta de
mprumut. Singura problema este c, dac variaz cursul
n sensul devalorizrii euro fa de CHF, le crete soldul pe
care l au de plat, potrivit presei franceze, prelungindu-lise automat perioada de timp n care trebuie s
ramburseze
mprumutul.
Clienii BNP au depus, ncepnd cu anul 2011, plngeri
privind produsele n franci elveieni, potrivit unor surse
judiciare citate de Financial Times, mprumutaii susinnd c nu au fost informai cu privire la
riscurile
ce
puteau
s
apar
pe
perioada
derulrii
contractului
de
mprumut.
Unul din directorii regionali ai BNP Paribas a sesizat riscurile creditelor n CHF, i-a anunat
superiorii despre pericolele la care sunt expui clienii i a refuzat s le vnd. Ca rspuns de la
superiorii si, a primit 15 zile s se rzgndeasc, ns nu a fcut-o, prsind cea mai mare banc
din
Frana,
care
a
continuat
s
vnd
credite
n
CHF.
Depoziia a fost i ea fcut public, cele dou documente fiind publicate de "Le Monde".
Judectorii Tribunalului de nalta Instana Paris au considerat mrturia fostei directoare BNP

Paribas att de important n desfurarea proceselor din instan, nct au trimis-o tuturor
clienilor
cu
credite
n
CHF
ai
BNP
care
sunt
n
proces
cu
banca.
Acetia i-au ntrebat clienii bncii care se afl n procese civile cu instituia de credit dac sunt
dispui s atepte pn la finalul procedurii penale, care ar putea dura civa ani, sau dac doresc
s
continue
judecata
acum.
Potrivit avocailor, un proces penal nu este secret, dar nu este nici public, iar acesta poate fi
fcut
public
doar
n
cazul
n
care
este
de
interes
public.
Procurorii Parchetului de pe lng Tribunalul de nalt Instan din Paris au redactat
Rechizitoriul introductiv n primvara anului 2013, acuzaia adus bncii, fiind practici comerciale
neltoare.
n vara anului trecut, Preedintele Director General al BNP Paribas Personal Finance, Thierry
Laborde, a fost adus la interogatoriu. Magistraii l-au ntiinat c, n ocazia comercializrii
contractelor de mprumut imobiliar n franci elveieni numite Helvet Immo, banca a comis o
practic comercial neltoare, n oferta de credit i n argumentele comerciale, insistnd pe
indicaii i prezentri false sau de natur s induc n eroare n privina preului i a condiiilor de
plat, n special costul creditului i planul de rambursare a creditului, i omind, disimulnd sau
furniznd ntr-o manier neinteligibil, ambigu sau n contra-timp, innd cont de limitele specifice
mijloacelor de comunicare utilizate i de circumstane, informaia esenial privind spea, mai ales
cea
privind
costul
creditului
i
planul
de
rambursare.
Rechizitoriul procurorilor precizeaz c banca a omis s precizeze sau a indicat n termeni
neinteligibili i ambigui existena unui risc de schimb n sarcina exclusiv i total a
mprumutatului, prezentnd cursul de schimb CHF/euro ca fiind stabil, dei francul elveian se
apreciase deja semnificativ, antrennd intervenia Bncii Naionale a Elveiei. Astfel, instituia de
credit nu a indicat n termeni inteligibili eventualitatea unei creteri a ratelor n ultimii 3-5 ani ai
creditului n cazul unei evoluii defavorabile a cursului de schimb i existena unui risc de cretere a
capitalului restant datorat n euro, prezentnd creditul n franci elveieni ca pe un credit care
asigur securitatea i stabilitatea bugetului mprumutatului, n vreme ce era vorba de un credit care
comport un dublu risc n sarcina mprumutatului, rezultat din dobnda variabil i din riscul de
schimb
valutar.
Dup ce i-au fost aduse la cunotin acuzaiile, preedintele BNP Paribas PF a rspuns:
"Personal, sunt foarte ocat de aceast punere sub acuzare a bncii, innd cont de elementele pe
care
mi
le-ai
prezentat,
dar
i
de
elementele
care
ne
disculp".
Nu doar n Frana, ci n toate rile unde au fost acordate credite n CHF debitorii au nceput s
aib dificulti la plata ratelor odat cu creterea francului elveian. Unele state au luat msuri de
sprijin pentru mprumutaii n CHF, altele nu. Instanele de la noi au dat ctig de cauz
consumatorilor ntr-o serie de procese deschise de clieni mpotriva bncilor creditoare.
O investigaie similar cu cea din Frana poate fi demarat n ara noastr doar n cazul n care
exist suspiciuni pe un anume subiect, ne-a spus, anul trecut, Adrian Vasilescu, consultant de
strategie n cadrul Bncii Naionale a Romniei (BNR), menionnd: "Ceea ce se greete la noi este
c, atunci cnd apare o scnteie undeva pe glob, se crede c la noi a izbucnit focul. Dac a izbucnit
o scnteie n Frana, nu trebuie s cutm focul n Romnia. Situaia dintre o banc i alt banc
difer foarte mult i cu att mai mult difer situaia dintre o ar i alta".
Domnul Vasilescu ne-a precizat c BNR supravegheaz toate bncile din pia i c de cte ori
este
cazul
le
sancioneaz.
nc din luna ianuarie 2015, la mai puin de dou sptmni dup ce francul elveian a explodat
n mod neateptat, mprumutaii n CHF i-au propus s deschid aciuni n instan pe partea
penal, n problema creditelor n CHF, invocnd articolul 215 din Codul Penal (nelciunea).
Acesta face referire la "inducerea sau meninerea n eroare a unei persoane cu prilejul ncheierii
sau executrii unui contract, svrit n aa fel nct, fr aceast eroare, cel nelat nu ar fi
ncheiat
sau
executat
contractul
n
condiiile
stipulate".
Articolul ar putea fi utilizat n justiie cu referire la reclamele comerciale fcute, n perioada
2007-2008, de ctre bnci, la creditele n franci elveieni, potrivit mai multor voci.
Avocatul Nicoleta Grigorescu ne-a precizat, n urm cu un an, c exist posibilitatea la care s-au
gndit debitorii, de a ataca n instan pe partea de penal bncile, dar c aceast procedur ar
presupune
mai
mult
timp
pentru
judecat,
innd
n
loc
procesul
civil.
Domnia sa ne-a declarat: "Aceste reclame care afirmau c francul este o moned sigur sunt
similare cu cele care odat spuneau Dormii linitii, FNI vegheaz pentru tine!. Sigur c poi
aciona n penal pe oricine, ns trebuie s se tie c penalul ine civilul n loc. Dac o persoan
acioneaz banca n judecat pe partea penal, banca poate merge s cear oprirea procesului din
civil
pn
la
finalizarea
anchetei,
care
ar
nsemna
foarte
mult
timp".
Judectorul Horaius Dumbrav, membru CSM, a tras un semnal de alarm, n ianuarie 2015,
scriind, pe site-ul juridice.ro, c "statul romn trebuie s se gndeasc la alte msuri pentru a

preveni veritabilul jaf la care au fost supui cetenii romni, debitori la bnci".
Domnia sa sublinia: "Fr discuie c sunt mult prea multe coincidene n spaiul est-european,
ri emergente rilor dezvoltate din Uniunea European: ar putea fi vorba de grupuri organizate
infracionale transfrontaliere, iar statul romn are datoria s cerceteze dac nu cumva cetenii
romni
au
czut
prad
unor
astfel
de
grupuri
infracionale".
Cteva sute de clieni cu credite n CHF sunt reprezentai de avocatul parizian Charles ConstantinVallet, care cere bncii n instan, n numele clienilor, 40 de milioane de euro drept reparaii pentru
prejudiciile
suferite.
*
Nathalie Chevallier: "Pentru mine era acelai mecanism ca la specula pe piee"
Declaraia doamnei Nathalie Chevallier, fostul Director Regional BNP Paribas, n faa Tribunalului: "Am
cerut s mi se aduc dovada c variaia cursului de schimb, aa cum era prezentat n produs, nu va
avea impact asupra capitalului restant datorat, pentru c imediat nelesesem c acesta este pericolul
produsului. Serviciul marketing mi-a transmis n februarie 2008 un tabel excel simplu din care mi-am dat
seama c, dac variaz cu doar 0,20 euro cursul de schimb, lucru care era prezentat drept neglijabil
pentru client, acest lucru avea de fapt un impact foarte mare asupra soldului creditului. Rezum lucrurile
aa: mprumutnd 100.000 euro la o paritate de 1,60 CHF pentru 1 euro, dac paritatea ajunge la 0,8
CHF pentru 1 euro (ceea ce aproape s-a ntmplat), soldul datorat de client se dubleaz.
Am alertat pe toat lumea din banc despre acest produs, explicndu-le c este un risc de imagine
foarte mare pentru BNP. Am fost convocat de superiorii mei direci i de directorul general. M-au
ntrebat dac cred n produs, le-am spus c nu, c refuz s l vnd. Mi-au rspuns: "Te crezi mai
deteapt dect cei care au conceput produsul? Le-am spus c aveam crash teste i c erau foarte rele.
Mi-au spus c sta e rolul unui crash test, s pun n eviden riscurile unui produs. Apoi eful meu mi-a
spus c am 15 zile s mi schimb prerea. Eu compar creditul n franci elveieni cu un plasament bursier,
n termeni de risc: era ca i cum i propuneam clientului s i plaseze banii pe o pia de schimb, pe o
moned; dac moneda coboar, el ctig, dac moneda urc, el pierde. Pentru mine era acelai
mecanism ca la specula pe piee, doar c noi l prezentm c pe un mprumut imobiliar, propus unor
oameni care doreau s i securizeze patrimoniul sau s i pregteasc pensionarea i n niciun caz,
niciunul dintre ei, oricare i-ar fi fost nivelul de cunotine sau cultura financiar, nu se putea angaja ntrun proiect imobiliar alegnd un mprumut bazat pe un curs de schimb. (...) Oamenii n-au neles n ce
const impactul cursului de schimb asupra planului de rambursare din cauz c li se explica c soldul nu
va putea varia dect cu cteva centime. De altfel, se punea accent pe non-subiecte, cum ar fi taxele de
schimb, care produceau confuzie n mintea clienilor ntre taxe de schimb i curs de schimb. n oferta de
mprumut, se vorbea mai mult de taxe de schimb dect de curs de schimb. Treab fcut expres.
n momentul lansrii produsului, serviciul marketing a testat oferta pe colaboratorii din echipa mea,
sunt oameni care neleg i analizeaz dosarele. Deci i-au dat oferta unei colaboratoare, care a citit-o i
care a spus c n-a neles nimic. Persoana de la serviciul marketing, care trebuia s testeze produsul, a
spus atunci: e bine, putem merge mai departe. Acest tip de test este obinuit pentru noile produse.
Scopul era s nu fie scrise lucruri care l-ar putea neliniti pe client sau care s pun n eviden taxe sau
elemente negative. Dac nu, nu mai vindeam deloc".

BNP Paribas condamne

pour pratiques
commerciales
trompeuses
SHARON WAJSBROT / JOURNALISTE | LE 11/04 17:25, MIS JOUR 18:41

image: http://www.lesechos.fr/medias/2016/04/11/1213012_bnp-paribas-condamnee-pour-pratiques-commerc

Juge devant le tribunal correctionnel de Paris dbut fvrier, la banque a t condamne ce lundi
SIPANY/SIPA
1/1

Prcdent
7

Suivant

Prs de quatre ans aprs les premires plaintes des

clients ayant mis sur les Garanties Jet 3, BNP
Paribas a t condamne 187.500 euros damende pour
pratiques commerciales trompeuses. La banque indique
serserver le droit de faire appel.
Prs de quatre ans aprs les premires plaintes des clients ayant mis sur les
Garanties Jet 3 de BNP Paribas avant la crise financire de 2008, la
banque a t condamne ce lundi pour pratiques commerciales
trompeuses. Jug devant le tribunal correctionnel de Paris dbut fvrier, le
groupe bancaire vient dcoper dune amende de 187.500 euros et il devra
indemniser les consommateurs. Prenant acte de ce jugement, BNP Paribas
se rserve encore le droit de faire appel. La banque dispose dsormais de
dix jours pour le faire.
ADVERTISING
inRead invented by Teads

Principale satisfaction pour les dix-huit parties civiles : le tribunal a retenu

lamende maximale pour cette infraction. Cest le signe dune sanction forte,
fait valoir Charles Constantin Vallet, avocat de plusieurs clients de BNP
Paribas qui sestiment lss. Il sattend dsormais ce que dautres clients
victimes sollicitent une condamnation similaire. Les quelque 11.000
consommateurs ayant souscrit Garantie Jet 3 ont jusquau 19 juillet pour agir
en responsabilit civile devant le Tribunal de Grande instance de Paris,
indique lavocat.

Deux types dindemnits

Concrtement, ces pargnants lss avaient souscrit ce produit dpargne
dit Garantie Jet 3 dans les annes 2000, convaincus par la promesse de
rcuprer lintgralit de leurs fonds - au terme dun investissement de 10 ans
- et par la perspective de tripler leur capital, mise alors en avant par la
banque dans sa brochure commerciale. Problme : la crise financire fait
8

chuter la performance de ce fonds commun de placement - certaines actions

du panier ayant dgringol de plus de 40 %. A lchance, les clients ont donc
rcupr leur capital investi, mais celui-ci a t amput des frais de gestion et
des frais dentre dans les contrats dassurance-vie. Loin davoir tripl leur
capital, lensemble des consommateurs concerns ont perdu plus de 10% des
fonds quils avaient confis BNP Paribas durant 10 ans, estime Charles
Constantin Vallet.
Pour les plaignants qui ont conserv leur produit dpargne jusqu son terme
en 2011, ce jugement ouvre la voie deux types d'indemnits : une premire
au titre du prjudice moral et une seconde au titre des frais de gestion verss.
Sur ce volet, BNP Paribas a dj pris les devants. En 2013, la banque avait
ainsi engag le remboursement des frais de gestion des clients ayant souscrit
Garantie JET 3 dans le cadre de lassurance-vie et qui avaient conserv ce
fonds jusqu son chance.
En savoir plus sur http://www.lesechos.fr/finance-marches/banque-assurances/021832154577garantie-jet-3-bnp-paribas-condamnee-pour-pratiques-commerciales-trompeuses-1213012.php?
FzWWtp5E41xOkpDA.99

BNP Paribas condamne 187.500 euros d'amende pour

tromperie commerciale
BANQUES Plusieurs pargnants avaient port plainte partir de 2012
contre un produit dpargne propos par ltablissement

5
CONTRIBUTIONS
RAGISSEZ
CET ARTICLE

43

0
9

IMPRIMER

ENVOYER

Le logo de la BNP Paribas devant une agence. - Michel Gangne AFP

20 Minutes avec AFP

Publi le 11.04.2016 18:47

Mis jour le 11.04.2016 19:23

La banque franaise a cop de lamende maximale. BNP Paribas a t condamne

ce lundi pour tromperie commerciale une amende dun montant de 187.500 euros
par le tribunal correctionnel de Paris. En cause, son produit dpargne BNP
Garantie Jet 3 .
La BNP Paribas devra galement publier le jugement de condamnation dans les
journaux Le Parisien et Les Echos , indemniser les consommateurs tromps au
titre de leur prjudice moral et leur rembourser les frais de gestion , a indiqu

10

dans un communiqu le cabinet davocats Constantin-Vallet dfendant plusieurs

parties civiles dans ce procs.
>> A lire aussi : BNP-Paribas renvoy en correctionnelle pour pratique
commerciale trompeuse
Des promesses non tenues

Plusieurs pargnants avaient port plainte partir de 2012 contre ltablissement qui
leur avait vendu lt 2001 le produit Jet 3 , qui promettait de faire
dcoller leur pargne.
Les souscripteurs pouvaient esprer un triplement en dix ans, ou au moins rcuprer
leur mise quel que soit le niveau de la Bourse. Or en 2011, les pargnants ont
dcouvert que leur capital navait pas tenu ses promesses et avait t mme
amput de divers frais hauteur de 10 % environ.
>> A lire aussi : Le gouvernement lance un comparateur public et gratuit de
tarifs bancaires
11.000 personnes concernes

Cette condamnation permet lensemble des autres consommateurs qui ont

souscrit au produit BNP Garantie Jet 3 , soit environ 11.000 personnes, dagir en
responsabilit civile devant le tribunal de grande instance de Paris avant le
19 juillet 2016 afin de solliciter une condamnation similaire , assure le cabinet
Constantin-Vallet.
Ltablissement bancaire a pour sa part dclar prendre acte de la dcision de
justice de ce jour qui concerne des faits datant de 15 ans et se rserver le droit
de faire appel .

BNP Paribas condamn 187 500 euros

d'amende pour tromperie commerciale
11 Avril 2016, 18h03 | MAJ : 11 Avril 2016, 18h03
RAGIR

11

33

Les
pargnants flous avaient port plainte partir de 2012. LP/ARNAUD
JOURNOIS

Avec son produit d'pargne Jet 3, BNP Paribas proposait monts et

merveilles aux pargnants. Une offre trop belle pour tre honnte selon le
tribunal correctionnel de Paris.
Ce lundi, il a condamn la banque une amende d'un montant de 187 500
euros
pour
pratique
commerciale
trompeuse.
La banque cope du montant maximal pour cette infraction. BNP
Paribasdevra galement publier le jugement de condamnation dans les
journaux Le Parisien et Les chos, indemniser les consommateurs
tromps au titre de leur prjudice moral et leur rembourser les frais de
gestion, a indiqu dans un communiqu le cabinet d'avocats ConstantinVallet
dfendant
plusieurs
parties
civiles
dans
ce
procs.
Plusieurs pargnants avaient port plainte partir de 2012 contre
l'tablissement. BNP Paribas leur avait vendu l't 2001 un produit
baptis BNP Garantie Jet 3, qui promettait de faire dcoller leur
pargne. Sur les brochures publicitaires, des avions Jet de la Patrouille de
France
tiane
mme
placs
en
vidence
!

12

Les souscripteurs pouvaient esprer un triplement en dix ans. A minima,

ils taient censs rcuprer leur mise quelle que soit le niveau de la
Bourse. Mais en 2011, les pargnants ont dcouvert que leur capital
n'avait pas tenu ses promesses. Il avait mme t amput de divers frais
hauteur
de
10%
environ.

Plus

de

18

millions

d'euros

de

profit

Cette condamnation permet l'ensemble des autres consommateurs qui

ont souscrit au produit BNP Garantie Jet 3, soit environ 11.000 personnes,
d'agir en responsabilit civile devant le Tribunal de grande instance de
Paris avant le 19 juillet 2016 afin de solliciter une condamnation similaire,
assure
le
cabinet
Constantin-Vallet.
BNP Paribas a pour sa part dclar prendre acte de la dcision de justice
de ce jour qui concerne des faits datant de 15 ans et se rserver le droit
de faire appel. En fvrier 2013, nous avions dcid titre
purementcommercial de procder au remboursement des frais de gestion
pour tous les clients ayant souscrit "Jet 3" dans le cadre de l'assurancevie, qui ont conserv ce fonds jusqu' l'chance, a prcis une porteparole
du
groupe.
Selon Constantin-Vallet, ce produit d'pargne a permis BNP et ses
filiales, notamment Cardif (la filiale assurance vie et dommages de BNP
Paribas, ndlr), de lever un total de 253 millions d'euros et ainsi de
percevoir son profit bien plus de 18 millions d'euros. Le cabinet estime
que la condamnation de BNP Paribas constitue un avertissement pour
tous les professionnels et devrait les inciter adopter des pratiques
commerciales respectueuses de leurs clients.

Epargne : la banque BNP Paribas condamne

187 500 euros pour pratique commerciale trompeuse
LE MONDE | 11.04.2016 15h55 Mis jour le 13.04.2016 15h37 | Par Rafale Rivais et Frdric
Cazenave

13

Abonnez vous partir de 1 Ragir Ajouter

Partager (1 486)Tweeter

Le tribunal correctionnel de Paris a condamn, lundi 11 avril, la banque BNP Paribas une
amende de 187 500 euros pour pratique commerciale trompeuse. Le tribunal a t au-del
des 100 000 euros requis par le parquet. Soit le maximum lgal. Cela prouve bien la gravit
de la faute commise par BNP Paribas. On ne peut pas promettre des choses intenables
e

ses clients , souligne M Hlne Feron-Poloni, du cabinet Lecoq-Vallon & Feron-Poloni, une
des avocates des parties civiles.

En cause : un placement (BNP Garantie Jet 3) propos par la banque lt 2001 et

qui a sduit quelque 11 000 souscripteurs. De fait, les arguments avancs dans les
plaquettes promotionnelles taient attrayants : les pargnants pouvaient esprer un
triplement de leur mise en dix ans, ou au moins rcuprer leur investissement quel
que soit le parcours de la Bourse sur cette priode.
En clair, on leur promettait la Lune. Et trangement BNP Paribas na pas russi la
leur dcrocher. Car au bout de dix ans non seulement le montant investi na pas
tripl, mais le capital prsent comme garanti a t amput de frais de gestion et de
frais dentre dans des contrats dassurance-vie, utiliss comme vhicules du
placement.
Plusieurs pargnants ayant port plainte partir de 2012 contre ltablissement, BNP
Paribas a propos tous les souscripteurs de leur rembourser les frais de gestion.
Insuffisant selon les avocats des parties civiles, qui demandaient notamment des
indemnits pour le prjudice subi. Sur ce point, le tribunal na pas t
jusqu condamner la banque verser le triplement du capital vant dans la
publicit. Le tribunal reconnat quil ny a pas eu tromperie sur la question du nontriplement du capital , se satisfait Me Ludovic Malgrain, associ chez White & Case
pour BNP Paribas.
Les pargnants ne repartent pas les mains vides. Le tribunal a condamn BNP
Paribas rembourser aux parties civiles les frais dentre et de gestion qui leur
avaient t dduits, ce qui reprsente en moyenne 10 % du capital investi, explique
Me Charles Constantin-Vallet, qui a assur la dfense de onze parties civiles avec
Me Richard Valeanu. Ce jugement ouvre la voie un nouveau procs devant le
tribunal de grande instance de Paris, car les 11 000 clients qui avaient souscrit ce
produit peuvent rclamer le mme remboursement.
Dailleurs, le cabinet Lecoq-Vallon & Feron-Poloni a lanc, dans la foule de cette
dcision, une action groupe, accessible sur son site Internet. Tous les
14

souscripteurs de ce produit sestimant lss ont intrt se manifester, car ils

peuvent bnficier des mmes conclusions que cette condamnation au pnal. Mais il
faut faire vite, car le dlai de prescription (...) approche. Il sagit du 25 juillet 2016, et
laction groupe doit tre engage au plus tard le 30 juin , prcise Me Feron-Poloni.
BNP Paribas se rserve la possibilit de faire appel, dautant que les indemnits
portent sur les frais de gestion, alors que la banque les a dj rembourss ,
souligne Me Malgrain, qui a dix jours pour faire appel.
Quel pourrait tre le cot pour la banque ? En se basant sur le montant de lencours
souscrit via les 11 000 contrats dassurance-vie (253 millions deuros, selon le procs
verbal de la direction dpartementale de la protection des populations), BNP Paribas
pourrait, en thorie, devoir dbourser un peu plus de 25 millions deuros, si
lintgralit des souscripteurs obtenait la mme indemnit que celle reue par les
parties civiles le 11 avril 2016. Sachant que ce placement lui a rapport plus de 18
millions de frais dentre et de gestion et une bien mauvaise publicit...

En savoir plus sur http://www.lemonde.fr/economie/article/2016/04/11/epargne-bnp-paribascondamnee-a-187-500-euros-pour-pratique-commercialetrompeuse_4900055_3234.html#iTF8QXIZgKJVDMt1.99

Pourquoi BNP Paribas est

condamne pour pratique
commerciale trompeuse
Par Eric Treguier
Voir tous ses articles

Publi le 11-04-2016 17h04

+

AA

Le tribunal correctionnel de Paris a condamn lundi BNP Paribas

verser une amende de 187.500 euros pour pratique commerciale
trompeuse. Explications.

15

BNP Paribas a bel et bien tromp ses clients avec son fonds Jet3 LOIC VENANCE / AFP

PARTAGER
45

73

RAGIR0

RECEVOIR LES ALERTES

OK

Oui, BNP Paribas a bien tromp ses clients avec son fonds Jet3 :
cest le jugement rendu cet aprs-midi par la 31 chambre
correctionnelle de Paris, dans un procs qui opposait la banque
et les souscripteurs dun de ses produits dpargne. Cest un
jugement qui fera jurisprudence! estiment les avocats des
plaignants.
me

Un capital amput
La banque a t condamne 187.000 euros damende, le
maximum prvu, et une indemnisation hauteur de 10% de
linvestissement de la dizaine de clients (sur 11.000
souscripteurs!) qui staient ports partie civile. Laffaire
remonte 2001. A lpoque, la banque lance un nouveau
produit capital garanti, Jet3, qui promet un triplement de la
mise en dix ans condition quaucun des titres dun panier de
16

douze actions ne baisse de plus de 40%. Pour rassurer les

anxieux, la banque sengage cest le propre dun produit
garanti - rendre le capital de dpart en cas de
retournement des marchs. Mais en 2008, patatras! Cest le
krach et les actions dvissent. Pas de plus-value, donc. Mais pas
forcment de garantie non plus, car la banque rend le capital
initial, mais amput des frais de souscription et des frais de
gestion, trs levs dans ce type de produit, puisquils atteignent
environ 1% par an, et, au total, 18 millions deuros pour les
11.000 clients.

Brochure publicitaire trompeuses

A larrive, les souscripteurs nont donc rcupr que 90% de
leur mise initiale. Ils sestiment tromps par les documents
commerciaux. La garantie a fonctionn se dfend la banque,
interroge par Challenges, dduction faite des frais de gestion,
comme ctait prcis sur les documents signs par les clients.
Hlas pour la BNP Paribas, la Direction dpartementale de la
protection des populations (DDPP) de Paris, saisie par le
parquet, a donn raison aux plaignants : dans aucun
document, il n'est explicitement indiqu que le montant garanti
la fin du contrat n'est pas gal au montant investi par le
consommateur mais cet investissement dduction faite des
frais perus par les socits du groupe BNP Paribas. La DDPP
porte, en fin de rapport, le coup de grce, qui a du peser lourd
dans la dcision des juges : les allgations prsentes dans la
brochure publicitaire (...) taient trompeuses .

BNP Paribas pourrait faire appel

Le jugement, comme toujours en pareil cas, satisfait et
indispose galement les deux parties. Les avocats des plaignants
rclamaient une indemnisation gale ce qu'aurait rapport
lpargne si elle navait pas t investie sur le produit, mais sur
un contrat dassurance-vie en euros, par exemple. Me Nicolas
Lecoq-Vallon rclamait mme un triplement du montant initial,
comme le vantait la publicit. Pour lexemple Ils nont pas t
entendus. Une indemnisation de 10%, cest certes un peu
17

dcevant mais cest aussi un symbole. Me Ludovic Malgrain,

avocat de White & Case, dfenseur de la banque, est lui aussi
plutt satisfait : Nous navons pas t condamns sur toutes
les demandes des plaignants, mais seulement sur une plaquette
datant de 2001 se flicite-t-il, tout en envisageant la
possibilit de faire appel de cette dcision.

Une jurisprudence trs suivie

Laffaire est donc loin dtre close. Surtout, souligne Me Charles
Constantin-Vallet, que d'autres clients pourraient demander
leur tour rparation, avant l't 2016 . Combien pourraient-ils
tre? Difficile de le savoir, car la banque affirme avoir procd
sans donner leur nombre des indemnisations au cas par cas
depuis 2013. La dcision de la 31 chambre correctionnelle est
dautant plus embarrassante que BNP Paribas a t mise en
examen en mai 2015 pour une affaire semblable, qui porte sur la
diffusion, auprs de certains clients haut de gamme, de prts
immobiliers toxiques. Laffaire Helvet Immo pourrait lui coter
jusqu 40 millions deuros Les dcisions autour de ces deux
affaires nintressent pas que BNP Paribas: tout le secteur les
suit avec attention, car elles pourraient faire jurisprudence ,
affirme le directeur juridique dune grande banque. Elles
viendraient en effet complter et prciser les dcisions autour
dautres affaires, comme celle du fonds Doublo et ses 266.547
pargnants, qui avait valu une condamnation. Discrtement,
lensemble du secteur a dailleurs modifi les plaquettes et les
contrats de ses trs nombreux produits pour ne pas sexposer
une droute aussi nette que celle que vient de connaitre, dans
les prtoires, BNP Paribas
me

18

BNP condamne
187.500 euros pour
pratique commerciale
trompeuse : quel enjeu
pour les pargnants ?
MIS JOUR : 12-04-2016 12:48
-CR : 11-04-2016 16:56

PROCES - BNP Paribas a t condamne ce lundi 11 avril 187.500 euros

pour pratique commerciale trompeuse en lien avec le produit d'pargne BNP
Garantie Jet 3. Prs de 11.000 pargnants ont perdu 10% de leur mise. La
peine encourue n'est que symbolique.

1325

19

BNP Paribas est jug pour pratique commerciale trompeuse.

ALLILI MOURAD/SIPA

Photo:

Ils avaient cru pouvoir tripler leur capital en dix ans en souscrivant au produit d'pargne
BNP Garantie Jet 3 vendu en 2001. Non seulement ils n'ont rien gagn mais pire, ils
n'ont pas retrouv l'intgralit de leur mise au terme de l'investissement.
L'tablissement a t condamn ce lundi 11 avril 2016 pour pratique commerciale
trompeuse 187.500 euros d'amende, rapporte l'agence Reuters. "Une condamnation
qui n'est que symbolique", regrette auprs de metronews Serge Matre, secrtaire
gnral de l'Association franaise des usagers des banques (Afub). Explications.
Prs de 11.000 pargnants lss
La perte s'lve par exemple 8415 euros pour un couple de parfumeurs qui a rcupr
83.054 euros sur les 91.469 investis. Pour un chef d'entreprise en informatique, ce sont
carrment 20.000 euros qui sont partis en fume. Celui-ci avait investi 200.000 euros
mais rcupr seulement 180.000 euros, selon Le Parisien.

20

Comme eux, 11.000 pargnants ont souscrit ce contrat. Et 5700 l'ont conserv
jusqu'au bout. Ces souscripteurs ont mis 362 millions d'euros en tout, pour perdre
environ 10% de la somme investie, au titre des frais d'entre et de gestion.
Le capital rogn par les frais
Problme, ce produit d'pargne propos en 2001 garantissait au minimum la restitution
du capital investi. En dcouvrant leur mise rogne, certains clients ont port plainte
partir de 2012 contre BNP Paribas, arguant qu'ils avaient compris qu'ils retrouveraient au
moins leur capital mme une fois les frais de gestion prlevs.
La plaquette commerciale n'explicitait pas en effet comment les frais pouvaient affecter le
rendement du placement. Ce qui pouvait laisser entendre au souscripteur qu'il avait la
garantie de rcuprer sa mise mme une fois les frais perus par la banque.
Quel enjeu pour les pargnants ?
"Ce sont 19 millions d'euros qui sont en cause, estime l'Afub, tout en regrettant que "la
sanction encourue de quelques centaines de milliers d'euros ne soit pas la hauteur des
prjudices causs aux consommateurs". Car seules les personnes ayant port plainte
(ou le faisant avant juillet 2016 car dans ce cas la prescription dbute cinq ans aprs la
fin du produit) peuvent esprer rcuprer les frais prlevs.
A noter La banque assure avoir fait un geste commercial ds 2013 en remboursant
les frais de gestion tous les clients qui avaient conserv leur fonds jusqu' chance,
selon un porte-parole cit par l'agence Reuters.
Un regret subsiste cependant, la banque n'est attaque que sur ces frais qui n'taient
pas clairement affichs. Quid du rendement mirobolant qu'on avait laiss miroiter aux
souscripteurs ? Les investisseurs lss ont l aussi jusqu' l't 2016 pour engager une
action contre la banque concernant la promesse non tenue du triplement de la mise. Soit
plus que quelques mois avant la prescription.

Caisse d'Epargne et La Poste dj condamnes

En 2012, la Caisse d'Epargne avait t condamne 40.000 euros d'amende pour publicit
mensongre concernant son placement Doubl', qui faisait miroiter un doublement des fonds
investis en six ans. Il s'agissait alors du premier procs au pnal pour un produit de
placement. En 2006, la Poste avait du ddommager des pargnants et des associations de
consommateurs car ses dpliants publicitaires pour son placement Bnfic avaient t jugs
trompeurs.

21

BNP Paribas condamne

187.500 euros pour pratique
commerciale trompeuse
Prs de quatre ans aprs les premires plaintes de clients ayant mis sur les
"Garanties Jet 3", la banque BNP Paribas a t condamne lundi une amende
d'un montant de 187.500 euros pour pratique commerciale trompeuse.

La banque BNP Paribas a t condamn une amende pour pratique commerciale trompeuse.
(Reuters)

Quatre ans aprs les premires plaintes de clients ayant mis sur les "Garanties jet 3", la
banque BNP Paribas a t condamne lundi une amende d'un montant de 187.500
euros pour pratique commerciale trompeuse. Le maximum qu'il tait possible de lui
infliger.
Le tribunal correctionnel de Paris a en effet jug que la banque avait menti propos de la
garantie du capital de dpart qui flanquait son produit d'pargne incrimin. Cette
condamnation ouvre aussi la possibilit l'ensemble des clients concerns, soit 11.000
personnes, de se retourner contre la banque au civil, condition d'agir avant juillet 2016.

"Coup de semonce"
BNP Paribas, contre laquelle le parquet avait demand l'audience une amende moindre,
de 100.000 euros, devra galement "publier le jugement de condamnation dans les
journaux Le Parisien et Les chos", "indemniser les consommateurs tromps au titre de
leur prjudice moral" et leur rembourser les "frais de gestion", a indiqu dans un
communiqu le cabinet d'avocats Constantin-Vallet, dfendant plusieurs parties civiles
dans ce procs.
Plusieurs pargnants avaient port plainte partir de 2012 contre l'tablissement qui leur
avait vendu l't 2001 un produit baptis "BNP Garantie Jet 3", qui promettait de faire
"dcoller" leur pargne. Les souscripteurs pouvaient esprer un triplement en dix ans, ou
au moins rcuprer leur mise quelle que soit le niveau de la Bourse.

22

Or en 2011, les pargnants ont dcouvert que leur capital n'avait pas tenu ses promesses
et avait t mme amput de divers frais hauteur de 10% environ. C'est ce non-respect
de la promesse de garantie du capital qui a t sanctionn. Le tribunal ne s'est en
revanche pas prononc sur le triplement que faisait miroiter la banque.
Cela n'en reste pas moins un "coup de semonce", et une "dcision de principe", estime
Hlne Feron-Poloni, elle aussi avocate de parties civiles. "Le procureur avait t plutt
indulgent pour BNP, le tribunal pas du tout", se flicite-t-elle.

18 millions d'euros de profit

Sollicit par l'AFP, l'tablissement bancaire a dclar prendre "acte de la dcision de
justice de ce jour qui concerne des faits datant de 15 ans" et se rserver "le droit de faire
appel".
"En fvrier 2013, nous avions dcid titre purement commercial de procder au
remboursement des frais de gestion pour tous les clients ayant souscrit 'Jet 3' dans le
cadre de l'assurance-vie, qui ont conserv ce fonds jusqu' l'chance", a prcis l'AFP
une porte-parole du groupe.
Sauf que selon Me Feron-Poloni, en se limitant aux contrats d'assurance-vie, la banque n'a
pas rembours tous les frais lis Jet 3. L'avocate estime qu'en cas d'action groupe au
civil, la banque pourrait se voir rclamer jusqu' 30 millions d'euros par les clients dus.
Selon le cabinet Constantin-Vallet, ce produit d'pargne "a permis BNP et ses filiales,
notamment Cardif (la filiale assurance vie et dommages de BNP Paribas, NDLR), de lever
un total de 253 millions d'euros et ainsi de percevoir son profit bien plus de 18 millions
d'euros".
La condamnation de BNP
professionnels", estime-t-il.

Paribas

"constitue

un

avertissement

pour

tous

les

Le tribunal a t au-del des 100 000 euros requis par le parquet. Soit le maximum
lgal. Cela prouve bien la gravit de la faute commise par BNP Paribas. On ne peut pas
promettre des choses intenables ses clients , souligne Me Hlne Feron-Poloni, du
cabinet Lecoq-Vallon & Feron-Poloni, une des avocates des parties civiles.

23

Placement BNP
Garantie Jet 3 : la
marche suivre si
vous avez t ls
MIS JOUR : 13-04-2016 09:40
-CR : 12-04-2016 17:32

TROMPERIE - Le placement BNP Garantie Jet 3 a fait perdre 10% de la mise

investie 11.000 clients, alors que le capital tait garanti. En outre, la
promesse du triplement de la mise n'a pas t tenue. Si vous faites partie des
clients lss, vous avez jusqu' cet t pour vous manifester. Metronews vous
explique comment vous y prendre.

280

24

La condamnation de BNP Paribas au tribunal correctionnel pour pratiques commerciales

trompeuses ouvre la voie une indemnisation pour les clients lss.
PHILIPPE HUGUEN / AFP

Photo:

BNP Paribas a t condamn lundi 11 avril 2016 une amende de 187.500 euros pour
pratiques commerciales trompeuses concernant son produit d'pargne Garantie Jet 3.
Prs de 11.000 pargnants y avaient souscrit en 2001, l'poque de sa
commercialisation.
Ce placement laissait non seulement augurer un triplement du capital au bout de dix ans
mais surtout garantissait de retrouver au moins la mise de dpart. Sauf que, dans les
faits, le rendement a t nul et, pire, le capital a t rogn d'environ 10% en raison de
frais d'entre et de gestion qui lui ont t soustraits alors que cela n'avait pas t
explicitement mentionn sur les brochures.
EN SAVOIR + >> BNP Paribas condamne pour pratiques commerciales
trompeuses
La dcision de justice, rendue par le tribunal correctionnel de Paris, ne portait que sur les
frais et non sur le triplement de la mise. Elle prsente cependant l'avantage de
25

dsormais "permettre aux 11.000 consommateurs concerns de porter l'affaire devant

les tribunaux civils pour obtenir une rparation de leur prjudice", indique metronews
Matre Charles Constantin-Vallet, qui a dfendu avec Matre Richard Valeanu, onze des
dix-huit parties civiles dans ce procs.
Vous faites partie des clients lss ? Voici les options qui s'offrent vous.
Jusqu' quand agir ? Cet t au plus tard
Qu'il s'agisse de rcuprer votre investissement ou de demander le triplement de votre
mise, vous avez jusqu'au 19 juillet 2016 pour engager une action devant les juridictions
civiles, car au del les faits seront prescrits.
Quoi demander ? Rparation et remboursement
La garantie du capital En saisissant la justice, "vous pouvez demander une
indemnisation au titre de la garantie du capital et un remboursement des frais. Mme si
vous faites partie des 5700 clients ayant bnfici d'un geste commercial de la part de
BNP Paribas en 2013", explique l'avocat. En clair, indemnisation, remboursement et
geste commercial sont cumulables.
Le triplement du capital "Il pourra galement faire lobjet dune demande
d'indemnisation devant les juridictions civiles alors que cette question ntait pas
examine par le tribunal correctionnel", prcise-t-il encore en rappelant que "dans
dautres affaires, ce type de prjudice a dj t indemnis par le pass".
Comment agir ? Poursuivre devant les tribunaux civils
Vous pouvez saisir un avocat pour poursuivre la BNP devant les tribunaux civils. C'est
surtout intressant si vous avez investi plusieurs milliers d'euros car il faut prvoir des
frais d'avocat. En outre, en principe, une association de consommateurs pourrait lancer
une action de groupe. Ce qui permettrait, en cas condamnation de la banque sur ce
point, tous les souscripteurs concerns de bnficier dune indemnisation. Mais pour
lheure, aucune initiative en ce sens nest connue.

Une ex-directrice rgionale

de BNP Paribas-Personal Finance a livr
la justice des dtails sur la mise en
circulation de prts toxiques. Libration
a eu accs son tmoignage, qui montre
que la banque connaissait les risques.
26


Affaire BNP Paribas : Jai alert tout le monde

Un tmoignage cl vient de donner une nouvelle dimension

laffaire Helvet Immo, du nom de ces prts immobiliers toxiques
commercialiss par BNP Paribas-Personnal Finance (BNP-PF).
Ancienne directrice rgionale de cette filiale ( 100 %) de la
BNP, Nathalie Chevallier a racont la juge Claire Thpaut, lors
de son audition mi-septembre, les dbats et controverses
intervenus en interne avant le lancement de ce produit.
Dbut 2008, plusieurs cadres de la banque mettent en garde la
direction sur le caractre risqu de Helvet Immo, un type
demprunt octroy en francs suisses mais remboursable en
euro. Une de ses collgues met de srieuses rserves. Un
autre affirme carrment quil ny comprend rien. Jai alert
tout le monde, a dit la juge Nathalie Chevallier. Jexpliquais
que ctait un trs gros risque pour limage de la BNP. La
directrice rgionale fait notamment tat
de crash testsmontrant que Helvet Immo pouvait avoir
un impact draisonnablepour ses souscripteurs. Rponse des
dirigeants de BNP Paribas Personal Finance : Est-ce que tu te
crois plus intelligente que ceux qui ont conu ce produit ? En
dpit de ses alertes, la commercialisation est lance : 4 655 de
ces prts vont tre octroys entre mars 2008 et
dcembre 2009, reprsentant un total de lordre de 700 millions
deuros. Mais, trs vite, les risques voqus lintrieur mme
de la maison BNP vont se concrtiser, mettant les emprunteurs
dans une situation catastrophique. Le montant de leur capital
rembourser ne cesse daugmenter, du fait de lincessante
progression du franc suisse face leuro sur le march des
changes. Comme ce couple ayant emprunt 111 196 euros pour
lachat dun appartement en 2010, qui doit prsent 158
609 euros alors quil a dj rembours plus de 40
000 euros (lire page 15). Dans ce dossier, plus dun millier
demprunteurs ont dj port plainte. En avril, BNP-PF a t
mise en examen pour pratique commerciale trompeuse. Ce
nouveau tmoignage est jug tellement crucial quil a t
transmis par le parquet la juridiction civile, noye sous les
27

plaintes. Cette audition confirme lampleur de la

fraude, estime lavocat Charles Constantin-Vallet, qui
reprsente plusieurs centaines de plaignants. Rcit en trois
actes dun prt risqu devenu pineux pour la BNP.

La conception
Tout commence au printemps 2008. BNP Personal Finance ne
parvient plus vendre les prts taux rvisable, jusque-l
fonds de commerce de sa branche immobilier. Avec la crise des
subprimes survenue quelques mois plus tt, ce type de crdits
est devenu trs difficile couler.Comme il tait plus cher que
le taux fixe, nous ne vendions plus rien,a expliqu Nathalie
Chevallier. La filiale de la BNP va alors avoir lide de concevoir
un nouveau prt, baptis Helvet Immo. Ancienne directrice
rgionale de lagence BNP Paris-Etoile, une des plus
performantes de France, Nathalie Chevallier est alors charge
avec deux autres cadres de former un groupe de travail.
Objectif : tablir largumentaire commercial de ce nouveau
produit, prsent comme un prt immobilier mais comparable
un placement boursier en termes de risque, selon elle. Trs
vite, elle met des rserves, notamment en raison de la
complexit du produit. Elle dispose surtout dun outil de
simulation permettant danticiper les volutions possibles du
capital rembourser par lemprunteur. Celui-ci dpend de
lvolution du taux de change entre franc suisse et euro. Jai
pu faire tourner loutil la fois avant et pendant la
commercialisation, explique-t-elle. Cet outil ma permis de
comprendre la dangerosit de ce produit. Des inquitudes
aussitt relayes sa hirarchie. Je leur ai dit que javais des
crash tests et quils taient trs mauvais. Ils mont demand si
je croyais au produit, je leur ai dit que non, que je refusais de le
vendre et que ctait un risque pour limage de la BNP.
Sa hirarchie lui donne alors quinze jours pour changer
davis. Ils nont pas admis ma rbellion. Se rvolter, a ne se
fait pas chez BNP.Peu de temps aprs, Nathalie Chevallier est
carte du groupe de travail, mais pas de la banque, o elle va
participer la commercialisation de ces prts qui vont se
28

rvler toxiques. Je nai pas eu le droit dexpliquer mes

collaborateurs la vraie nature de ce produit, de les mettre en
garde sur sa dangerosit, dplore-t-elle. Si javais expliqu ce
que je voyais sur les crash tests, personne naurait vendu le
produit.

La commercialisation
Malgr ces mises en garde rptes, Helvet Immo est
commercialis partir de mars 2008. Entre le moment o
Nathalie Chevallier est sollicite pour prparer largumentaire et
le lancement du nouveau produit, il se passe seulement
quelques semaines. Pour vendre ses prts, la banque va alors
sappuyer sur un rseau dintermdiaires forms par ses soins.
Le principal argument commercial de la banque tient en une
ligne : quel que soit le montant de lemprunt, le capital
rembourser ne peut varier que de quelques centimes
deuros. Une contre-vrit au regard des tests raliss en
interne. On avait lobligation de dire cela aux collaborateurs et
aux partenaires, a expliqu Nathalie Chevallier lors de son
audition.
Pour ninquiter personne, la plaquette de prsentation du prt
passe sous silence le risque principal, celui li au taux de
change. Le but tait de ne pas crire des choses qui
pourraient inquiter le client ou mettre en vidence des
lments ngatifs, rsume-t-elle. Sinon, on ne vendait pas. La
filiale de la BNP sappuie sur limage de sa maison mre pour
convaincre les plus sceptiques de commercialiser le produit. A
la fin de chaque runion, raconte lancienne cadre de banque,
le mme discours est servi aux intermdiaires : Vous tes nos
partenaires, nous sommes la BNP, nous ne pouvons pas nous
permettre de lancer un produit qui ne serait pas de qualit et,
si a tourne mal, nous serons toujours l pour nos clients. Une
caution de moralit juge suffisante. Quand vous dites a un
intermdiaire, vu ce que pse BNP, il ne peut que le
croire, estime Nathalie Chevallier. De nombreux intermdiaires
sestimant flous ont depuis tmoign dans la
procdure. Nous avons t tromps abusivement par
29

largumentaire qui avait pour but de masquer le risque de

change. Nous ne pouvions penser quune banque aussi rpute
pourrait mentir ce point, a expliqu lun deux aux policiers
chargs de lenqute. A aucun moment on na senti le danger.
Nous faisions confiance la BNP, a dplor un autre.
A lpoque, pour le dpartement immobilier de BNP ParibasPersonal Finance, vendre des crdits Helvet Immo est devenu
une question de survie. Il ne se passait pas une semaine sans
quon demande nos collaborateurs de prendre la route pour
aller inciter nos intermdiaires en vendre beaucoup, a
racont Nathalie Chevallier. Tous les arguments sont bons pour
couler ce produit toxique. On disait mme aux partenaires de
mettre en avant auprs du client quil allait avoir un compte en
Suisse. Ce qui pouvait tre considr comme un privilge.

La crise
Fin 2009, mesure que leuro se dprcie face au franc suisse,
les clients se rendent compte la lecture de leurs relevs que
leur capital restant d augmente au lieu de baisser. La banque
doit faire face aux appels angoisss des emprunteurs. On a
cess la commercialisation car trop de clients se plaignaient au
niveau du service aprs-vente et on avait peur en termes
dimage que cela soit mdiatis, a indiqu Nathalie Chevallier.
Ds le mois davril 2010, le service marketing de la banque lui
demande un argumentaire afin de rpondre aux clients
inquiets. On ne pourra pas dire que tu navais pas prvenu sur
les limites du produit,sexcuse en interne son interlocuteur par
mail. Quelques mois plus tard, elle sera elle-mme dpche au
sige de la banque pour grer la crise.Je suis arrive dans une
salle. Il y avait plein de cartons et de dossiers et on ma
demand de regarder le score de chaque dossier. En clair : de
dterminer le niveau dendettement des diffrents clients ayant
souscrit un prt Helvet Immo. On ma alors demand de faire
deux piles,poursuit la tmoin. Ceux quon sauvait parce que
leur profil tait dangereux dans lventualit dune action
judiciaire contre BNP et les autres.

30

Certains des emprunteurs que la banque choisit de sauver ne

savent mme pas encore que leur crdit a explos. La banque
leur propose de passer en taux fixe et en euros en les exonrant
de frais de change, mais ils devront assumer une partie du
capital rembourser. Pour lancienne cadre, si la
commercialisation des prts na pas t clean, la gestion de
la crise a t encore plus catastrophique. Le traitement postcrise est pour moi pire car il y a eu discrimination de la
clientle, sest mue la tmoin, qui a quitt la filiale en
fvrier 2011. Et stonne aujourdhui que toutes les personnes
en charge de la conception de ce produit ont tpromues.

BNP Paribas aurait ignor les alertes sur les dangers de ses
prts toxiques

HOME ECONOMIE ENTREPRISES

Mis
Par Damien
le 06/11/2015
Durand
16:25
jour
Publi le 06/11/2015 16:05

Une cadre, directement implique dans la commercialisation de prts immobiliers toxiques d'un montant
total de 700 millions d'euros, pointe du doigt la lgret de la banque face aux avertissements sur les
risques.
PUBLICIT

31

prts toxiquesaccords 4655 particuliers (pour un total

d'environ 700 millions d'euros) par BNP Personal Finance. Lors de son audition mi-septembre, une
ancienne directrice rgionale de la banque, dont Libration cite les phrases cls du
tmoignage, a affirm devant la juge Claire Thpaut qu'elle avait averti sa hirarchie sur le danger du
prt Helvet Immo, le produit incrimin. La banque s'tait toujours dfendue en arguant que le contexte
C'est peut-tre un tournant dans l'affaire des

qui a fait exploser le montant rembourser par les particuliers n'tait pas prvisible.
Nathalie Chevallier, ex-directrice de l'agence BNP Paris-Etoile, raconte avoir alert sa direction lorsqu'elle a pris
connaissance des dtails de l'offre Helvet Immo, un produit lanc en 2008 pour amortir les effets de la crise des
subprimes sur la vente de prts taux rvisable. La professionnelle met immdiatement des rserves: Je leur ai dit
que j'avais des crash tests (valuation de la rsistance d'un agent conomique en cas de choc imprvu, ndlr) et qu'ils
taient trs mauvais. Ils m'ont demand si je croyais au produit, je leur ai dit que non, que je refusais de le vendre et
que c'tait un risque pour l'image de la BNP. Ce qui n'empchera pas Helvet Immo d'tre rapidement propos. Il
ne se passait pas une semaine sans qu'on demande nos collaborateurs de prendre la route pour aller inciter nos
intermdiaires en vendre beaucoup, explique l'ancienne cadre de la banque.
Rsultat, comme le prvoyait Nathalie Chevallier, toutes les failles de ce produit vont se rvler exactes. Ce prt
permet d'emprunter en francs suisses et de rembourser en euro dans le cadre d'un achat immobilier locatif. Une
formule a priori intressante, l'euro tant relativement fort face la devise helvte l'poque (1,54FCH pour 1EUR au
lancement en mars 2008), et les autorits suisses s'assurent en temps normal que le franc suisse ne monte pas au-del

va rapidement s'apprcier

d'un plafond de 1,20 FCH pour 1 euro. Or, la monnaie suisse

Banque centrale helvtique finira par annoncer la fin du plafond (le cours actuel est mme pass de 1EUR pour
1,08FCH).

et la

Pour les pargnants c'est une catastrophe: la progression constante du franc suisse fait gonfler le capital rembourser,
tel point que les particuliers, mme aprs plusieurs annes de traites verses doivent encore une somme suprieure
ce qu'ils ont initialement emprunt. Un couple, par exemple, qui a emprunt 112.000 euros en 2008 en doit
aujourd'hui presque 160.000 aprs en avoir dj vers 40.000!

Discrimination de la clientle
Selon la version de Nathalie Chevallier, si la banque a eu un comportement irresponsable lors de la conception et de
l'introduction du produit cela a encore t pire aprs, quand les premires plaintes sont arrives fin 2009. On a
cess la commercialisation car trop de clients se plaignaient au niveau du service aprs-vente et on avait peur en
termes d'image que cela soit mdiatis, a indiqu l'ex responsable. La banque lui confie alors la gestion de la crise:
rpondre aux rclamations des clients, puis valuer le niveau d'endettement exact des clients lss et enfin, dfinir
lesquels seront soutenus par la banque. On m'a alors demand de faire deux piles. Ceux qu'on sauvait parce que leur
profil tait dangereux dans l'ventualit d'une action judiciaire contre BNP, et les autres. La banque propose aux
premiers de passer leur prt en taux fixe et en euros, avec une exonration des frais de change mais une partie du
capital rembourser. Aux autres, rien. Le traitement post-crise est pour moi pire car il y a eu discrimination de la
clientle, a dclar Nathalie Chevallier, qui a quitt la filiale en fvrier 2011.

mise en examen en mai dernier

BNP Paribas a t
pour pratique commerciale
trompeuse. 40 millions d'euros de dommages et intrts sont rclams par les plaignants.

BNP Paribas condamne pour pratiques

commerciales trompeuses.
Par Sharon Wajsbrot

Prs de quatre ans aprs les premires plaintes des clients ayant mis sur
les Garanties Jet 3 , BNP Paribas a t condamne 187.500 euros
d'amende pour pratiques commerciales trompeuses. La banque indique se
rserver le droit de faire appel .
32

Prs de quatre ans aprs les premires plaintes des clients ayant mis sur les
Garanties Jet 3 de BNP Paribas avant la crise financire de 2008, la banque a t
condamne ce lundi pour pratiques commerciales trompeuses . Jug devant le
tribunal correctionnel de Paris dbut fvrier, le groupe bancaire vient d'coper d'une
amende de 187.500 euros et il devra indemniser les consommateurs. Prenant acte
de ce jugement, BNP Paribas se rserve encore le droit de faire appel . La
banque dispose dsormais de dix jours pour le faire.
Principale satisfaction pour les dix-huit parties civiles : le tribunal a retenu
l'amende maximale pour cette infraction. C'est le signe d'une sanction forte , fait
valoir Charles Constantin Vallet, avocat de plusieurs clients de BNP Paribas qui
s'estiment lss. Il s'attend dsormais ce que d'autres clients victimes sollicitent
une condamnation similaire. Les quelque 11.000 consommateurs ayant souscrit
Garantie Jet 3 ont jusqu'au 19 juillet pour agir en responsabilit civile devant le
Tribunal de Grande instance de Paris, indique l'avocat.

Deux types d'indemnits

Concrtement, ces pargnants lss avaient souscrit ce produit d'pargne dit
Garantie Jet 3 dans les annes 2000, convaincus par la promesse de rcuprer
l'intgralit de leurs fonds - au terme d'un investissement de 10 ans - et par la
perspective de tripler leur capital , mise alors en avant par la banque dans sa
brochure commerciale. Problme : la crise financire fait chuter la performance de
ce fonds commun de placement - certaines actions du panier ayant dgringol de
33

plus de 40 %. A l'chance, les clients ont donc rcupr leur capital investi, mais
celui-ci a t amput des frais de gestion et des frais d'entre dans les contrats
d'assurance-vie. Loin d'avoir tripl leur capital, l'ensemble des consommateurs
concerns ont perdu plus de 10% des fonds qu'ils avaient confis BNP Paribas
durant 10 ans , estime Charles Constantin Vallet.
Pour les plaignants qui ont conserv leur produit d'pargne jusqu' son terme en
2011, ce jugement ouvre la voie deux types d'indemnits : une premire au titre
du prjudice moral et une seconde au titre des frais de gestion verss. Sur ce volet,
BNP Paribas a dj pris les devants. En 2013, la banque avait ainsi engag le
remboursement des frais de gestion des clients ayant souscrit Garantie JET 3 dans
le cadre de l'assurance-vie et qui avaient conserv ce fonds jusqu' son chance.

Epargne : BNP Paribas mis en accusation

pour pratiques commerciales trompeuses.
Par Etienne Goetz

La banque tait appele la barre ce lundi pour pratique commerciale

trompeuse dans le cadre du produit dpargne Garantie Jet 3. Le
procureur de la Rpublique a requis une amende de 100.000 euros
lencontre de la banque, selon les avocats des parties civiles. Le jugement
a t mis en dlibr au 11 avril.
Lamende gante de prs de 9 milliards de dollars pour violation dembargos
amricains a, un temps, fait oubli les petites affaires qui opposent la banque aux
petits pargnants. Dernire en date, celle du produit financier baptis BNP
Garantie Jet 3 juge en correctionnelle ce lundi, rappelle Libration.
Au dbut des annes 2000, la banque BNP Paribas commercialise un produit
garantissant apparemment au minimum la restitution du capital investi, et au
maximum la possibilit de tripler sa mise. Une offre allchante laquelle
souscrivent de nombreux pargnants. Cependant en 2012 plusieurs dentre eux ont
port plainte contre ltablissement bancaire lui reprochant de ne pas avoir respect
la garantie.
Lire aussi :
> BNP Paribas dgage prs de 7 milliards de profits et se projette en 2020

34

Au terme de linvestissement, soit dix ans aprs, la banque a restitu la somme

place sur le produit BNP Garantie Jet 3, mais minore des frais de gestion ainsi
que des frais dentre dans des contrats dassurance-vie, utiliss comme vhicules
du placement. Ces frais taient certes mentionns, mais la plaquette laissait
entendre lpargnant quil rcuprerait au moins ce quil avait investi. De plus, la
crise de 2008-2009 a balay toute possibilit de gains.
La banque trane un autre dossier : Helvet Immo. BNP Paribas Personal Finance,
filiale de crdit la consommation a t mise en examen en avril 2015 galement
pour pratique commerciale trompeuse. Helvet Immo ce sont des prts octroys
en francs suisses, mais remboursables en euros. Ainsi lemprunteur obtenait un taux
dintrt plus bas, mais sexposait au risque de change. Avec lenvole de la
monnaie suisse, le capitale rembourser a fortement augment depuis 6 ans.
Lire aussi :
> Prts Helvet Immo : ouverture dune information judiciaire

Lavocat du collectif Helvet Immo, Me Charles Constantin-Vallet expliquait aux

Echos que les documents de commercialisation prsentaient ce crdit comme la
meilleure offre du march, alliant scurit et stabilit .Or ces emprunteurs
se voient rclamer par BNP Paribas un capital augment de 30 % par rapport aux
sommes initialement prtes. . Dbut novembre, une ancienne cadre de BNP
Paribas Personal Finance a reconnu devant la justice quelle tait consciente du
caractre risqu de ce produit.
Lundi, le procureur de la Rpublique a requis une amende de 100.000 euros
lencontre de la banque, selon les avocats des parties civiles. Le jugement a t mis
en dlibr au 11 avril. La BNP a pris linitiative en 2013, titre purement
commercial, de rembourser les frais de gestion des clients ayant souscrit JET 3
dans le cadre de lassurance-vie et qui ont conserv ce fonds jusqu lchance.

Prts Helvet Immo : ouverture d'une

information judiciaire.
Par Veronique Chocron

Des clients ayant contract un emprunt en francs suisses ont port plainte
contre BNP Paribas.Une information judiciaire a t ouverte Paris.

35

La justice vient de s'emparer pour de bon de l' affaire des prts Helvet Immo, ces
crdits immobiliers conus par BNP Paribas consentis en francs suisses mais
remboursables en euros. Aprs le dpt de plaintes avec constitution de partie
civile, le parquet de Paris a ouvert une information judiciaire pour pratiques
commerciales trompeuses , comme l'a rvl hier Libration . La juge
d'instruction Claire Thpaut conduit l'enqute.
Il s'agit d'une nouvelle tape dans le bras de fer opposant la banque plusieurs
centaines d'emprunteurs s'estimant flous par des crdits immobiliers distribus
pour la quasi-totalit d'entre eux par des intermdiaires en opration de banque,
entre mars 2008 et dcembre 2009. Au total, BNP Paribas a commercialis 4.600
dossiers (certains clients ayant souscrit plusieurs emprunts), le plus souvent en
vue de l'acquisition d'un logement destin la location dans le cadre des dispositifs
fiscaux Robien ou Scellier. Ces prts offraient un taux d'intrt lgrement plus
intressant mais exposaient un risque de change. Un risque qui s'est concrtis
partir de 2010 avec l'envole de la devise helvtique par rapport l'euro.

Crdit hautement toxique

A ce jour, BNP Paribas se retrouve donc assign pour 170 dossiers au civil et 141
dossiers au pnal, ces derniers tant ports par l'avocat du collectif Helvet Immo,
Me Charles Constantin-Vallet. D'ici la fin de la semaine, je vais dposer 42
nouvelles plaintes et l'ouverture de l'information judiciaire va permettre tous les
emprunteurs qui le souhaitent de s'adresser directement au juge d'instruction
, prcise l'avocat, qui dnonce un crdit hautement toxique : Les documents
de commercialisation prsentaient ce crdit comme "la meilleure offre du march",
alliant "scurit" et "stabilit".Or ces emprunteurs se voient rclamer par BNP
Paribas un capital augment de 30 % par rapport aux sommes initialement
prtes.
BNP Paribas estime, de son ct, que son contrat tait parfaitement lgal et les
clients parfaitement informs sur le fait que le risque de change leur tait
imputable. La banque, se dclarant sensible au fait que les clients ont t
pnaliss par un taux de change dfavorable , a fait des propositions
commerciales certains emprunteurs en situation dlicate. Seuls quelques
centaines d'entre eux ont accept. Les autres attendent dsormais que la justice
tranche.

36

Des clients intoxiqus

aux prts suisses
Par Tonino Serafini 2 mars 2012 00:00

Une agence BNP Paribas. Photo Eric Piermont. AFP

De nouvelles plaintes ont t dposes hier contre

BNP Paribas Personal Finance.
37


Des clients intoxiqus aux prts suisses

Le dossier judiciaire des prts toxiques dans lesquels se

trouvent pris au pige prs de 4 000 particuliers, spaissit.
Hier, 44 nouvelles plaintes pour pratiques commerciales
trompeuses ont t dposes auprs du parquet de Nanterre
(Hauts-de-Seine) par lavocat parisien Charles Constantin-Vallet,
qui dfend un collectif de victimes. Ces recours visent BNP
Paribas Personal Finance, qui a conu ces prts, et plusieurs
intermdiaires en oprations bancaires, qui les ont
commercialiss. Dans le cadre de ce dossier, 57 autres plaintes,
dposes en novembre-dcembre auprs du tribunal de Paris
ont t regroupes Nanterre, portant donc le total plus
dune centaine.
Comment est arrive laffaire des Prts toxiques ?
Tous les particuliers pris dans cette tourmente ont en commun
davoir souscrit en 2008-2009 un prt dnomm Helvet Immo,
pour financer lacquisition dun logement destin la location,
dans le cadre des dispositifs fiscaux Robien ou Scellier. Ce sont
des intermdiaires, chargs de commercialiser ces logements,
qui leur ont propos un package.Ils nous ont dit : on
soccupe de tout, de la gestion locative comme de votre prt
pour financer votre achat, tmoignent les souscripteurs.
Helvet Immo a la particularit dtre consenti en francs suisses
par la banque, mais remboursable en euros par le client. A
lpoque, ce prt affichait un taux dintrt infrieur au
march. La puissance de notre groupe nous a permis
daccder lun des refinancements les plus bas du march et
durablement stable, soulignait BNP Paribas dans un document.
Son prt tait moins cher, mais sacrment risqu. Le montant
du capital restant d dpend de lvolution du cours du franc
suisse par rapport leuro.
Quel impact sur les emprunteurs ?

38

La devise suisse na cess de grimper face la monnaie

europenne. On a limpression dtre dans un mauvais
film, affirme un des plaignants.Libration a pu consulter des
relevs de situation demprunteurs. Ils montrent que plus le
temps passe et plus le capital restant d grossit.Cest trs
angoissant. Le capital rembourser augmente sans cesse,dit
une femme. Un couple ayant souscrit un prt dun montant de
145 834 euros en dcembre 2008doit prsent 185 362 euros,
soit prs de 39 500 euros de plus que le capital emprunt. Un
homme a crit la BNP quil vit avec une pe de
Damocls au-dessus de la tte. Le capital de 205 800 euros
souscrit en juin 2008 est pass 280 000 euros en
septembre 2011. Le banquier, qui est un professionnel de la
finance, ne pouvait pas ignorer que ces prts comportaient de
gros risques pour les souscripteurs, affirme M e ConstantinVallet. Les gens sont dans un tat de dsuvrement face au
refus de la BNP dassumer sa responsabilit financire au vu
des consquences de ces prts. La banque a arrt la
commercialisation dHelvelt Immo fin 2009, au vu de la drive
de la parit franc suisse-euro.
Quelles solutions pour les emprunteurs ?
Contact par Libration, BNP Paribas Personal Finance affirme
avoirfait une dmarche auprs des clients qui ont sollicit la
banque afin de rgler leur dossier. Lentreprise sest
mobilise, indique son service de communication. La ralit
est moins rose. Quand les emprunteurs paniqus demandent
rengocier leur prt sur la base du capital emprunt au dpart,
il leur est gnralement rpondu : Notre tablissement na pas
convenance rpondre favorablement votre demande. Cette
formule est employe de manire rcurrente dans de nombreux
courriers que Libration a consults. La banque nest dispose
consentir quun seul geste : si lemprunteur parvient
contracter un crdit dans un autre tablissementen vue de
procder un remboursement anticip dHelvet Immo, la BNP
se dit dispose lexonrerdes indemnits et des frais de
change prvus conventionnellement. Mais tout largent d en
39

plus cause de leffet de change est pour leur pomme. Selon

nos informations, certains clients ont accept cette solution,
prfrant se sortir de cette lamentable affaire, dautres ont
prfr laisser courir, esprant une baisse du franc suisse. Et
plus dune centaine ont attaqu la banque au tribunal. Enfin,
dautres ont saisi la mdiatrice de BNP Paribas Personal Finance,
Marie Pierre de La Gontrie (galement vice-prsidente socialiste
de la rgion Ile-de-France). Sur 73 dossiers quelle a reus, 31
nont pas eu doffre favorable, et 42 ont reu une proposition
chiffre, comportant la transformation de leur Helvet Immo en
prt en euros taux fixe avec prise en charge par la banque
dune partie de la hausse du capital d lie leffet
change. Autrement dit, dans ces dizaines de cas, la banque a
endoss une partie de la casse. Selon M e Constantin-Vallet, le
maximum obtenu dans des dossiers quil a eu connatre, cest
10 000 euros. Modeste au regard des pertes.
Que fait le gouvernement ?
Laffaire prend une tournure politique : le Snat a adopt le
22 dcembre un amendement du maire (PS) de Saint-Etienne,
Maurice Vincent, qui interdit ces prts toxiques pour les
particuliers. Cet amendement a t adopt dans le cadre du
projet de loi Lefebvre, visant renforcer la protection des
consommateurs. Mais cette loi risque de rester lettre morte :
lAssemble nationale naura pas le temps de lexaminer avant
la fin des travaux parlementaire, mardi ou mercredi. En outre,
plusieurs dputs PS (Jean Launay, Franois Brottes, Daniel
Boisserie) ou de la majorit, comme Franck Reynier, ont pos
des questions, demandant quelles mesures le gouvernement
entend mettre en uvre afin dobliger les banques rengocier
avec leurs clients ces prts. Ils attendent toujours une rponse.

40

BNP Paribas. Nouveau

rebondissement dans l'affaire des
prts toxiques
France - Modifi le 06/11/2015 15:58 | Publi le 06/11/2015 15:58
couter

Une ancienne directrice de la BNP Paribas accuse l'tablissement d'avoir vendu

des prts en francs suisses alors que le risque de change sur ces emprunts avait
t signal. | Reuters Archives

Facebook

Twitter

Google+

41

Achetez votre journal numrique

Ouest-France avec agences

Une ancienne directrice de la BNP Paribas accuse l'tablissement d'avoir vendu des
prts en francs suisses alors que le risque de change sur ces emprunts avait t signal.
Une ex-cadre de BNP Paribas Personal Finance a mis en cause sa hirarchie dans
l'enqute sur les prts en francs suisses Helvet Immo qui valent une mise en examen
la banque.
Mi-septembre, une ancienne directrice rgionale de la banque base Paris, Nathalie
C., a racont la juge Claire Thpaut en charge de l'enqute, avoir dcouvert un
produit hyper compliqu et avoir signal le risque de change, alors qu'elle faisait
partie d'un groupe de travail sur Helvet Immo prcise une source proche du dossier.
J'ai alert tout le monde sur ce produit

D'aprs l'ancienne cadre, qui affirme avoir alert tout le monde sur ce produit , ses
suprieurs lui rpondaient que le capital rembourser ne pouvait varier que de
quelques centimes d'euros . On avait l'obligation de dire cela aux
collaborateurs et aux partenaires , dont les intermdiaires vendant le prt, explique-telle. On mentait aux collaborateurs BNP lors des formations. Le mensonge
portait sur le capital restant d (...) C'est a le scandale , poursuit Nathalie C, qui a
dclar ne pas avoir quitt la structure cause d'Helvet Immo.
Ce tmoignage confirme ce que je dfends depuis le dbut de l'instruction et
toutes les preuves que j'ai pu apporter , a ragi l'avocat d'environ 650 emprunteurs,
soit 450 contrats, Me Charles Constantin-Vallet. Une preuve accablante transmise, en
plus de l'interrogatoire de la banque, par le parquet de Paris aux juges de la 9e chambre
civile saisis par des emprunteurs qui demandent rparation, en parallle l'enqute
pnale.
La filiale du groupe n'a pas souhait faire de commentaires

La filiale de la banque s'est de son ct refus commenter une procdure en

cours . BNP Paribas Personal Finance assure avoir trait au cas par cas 3036
dossiers d'emprunteurs, sans donner de dtails sur les solutions trouves.
BNP Paribas Personal Finance avait t mise en examen pour pratique commerciale
trompeuse en avril. La juge d'instruction souponne l'tablissement d'avoir minimis
dans ses offres et ses argumentaires commerciaux auprs des intermdiaires le risque
de change et de hausse du capital rembourser. Des accusations dont cette dernire
s'tait dfendue, avanant le fait que les contrats comportaient des mentions explicites
sur les oprations de change et leur impact.
Pour rappel, BNP Paribas Personal Finance a accord plus de 4 500 prts (ddis aux
particuliers pour du financement dfiscalis dans l'immobilier, NDLR) entre 2008 et fin
42

2009. Principale caractristique, ils taient accords en francs suisses, d'o des taux
d'intrts avantageux, et rembourss dans leur valeur en euros.
Si l'tablissement avait vant la stabilit entre les deux monnaies, les capitaux
rembourser ont flamb mesure que l'euro baissait par rapport au franc suisse, mettant
les emprunteurs en difficult.

CEPHI
Collectif des emprunteurs du prt
HELVET IMMO...
en colre.
Association regroupant les emprunteurs,
victimes des prts toxiques souscrits en francs
suisses
http://www.collectif-cephi.com/

Prts toxiques de la BNP : un

tmoin cl veut parler
17 SEPTEMBRE 2015 | PAR DAN ISRAEL
Deux avocats parisiens demandent laudition, devant le tribunal de grande
instance de Paris, dune ancienne responsable de la filiale de la banque
charge de vendre les produits Helvet Immo. Ces prts immobiliers en
francs suisses se sont rvls tre des piges pour des milliers de clients.

Cest un tmoin qui pourrait causer bien du tort la BNP, dont la filiale
100 % BNP Paribas Personnal Finance (BNP PF) a vendu 4 600 clients,
de mars 2008 dcembre 2009, des prts immobiliers toxiques en francs
suisses. Deux avocats parisiens, Anne-Valrie Benoit et Stphane Szames,
qui reprsentent quelques dizaines de clients, demandent que Nathalie
Chevallier, une ancienne directrice rgionale de BNP PF, soit auditionne
43

par le tribunal de grande instance de Paris, en charge du versant civil du

dossier.

En tout, quelque 1 200 clients demandent des dommages et intrts la

banque, principalement Paris. Ct pnal, la juge dinstruction Claire
Thpaut enqute depuis le printemps 2013 sur le dossier, et BNP PF a t
mise en examen le 16 avril dernier pour pratique commerciale
trompeuse .
Les conclusions des deux avocats parisiens ont t dposes ce mercredi
au TGI et ils esprent que leur demande sera suivie. Nathalie Chevallier,
qui travaille aujourdhui dans la gestion de patrimoine, est prte tre
entendue par les juges. Elle connat trs bien les conditions dans
lesquelles ce prt a t cr et commercialis, indiquent Anne-Valrie
Benoit et Stphane Szames Mediapart. Son tmoignage dment les
affirmations de BNP PF, qui a toujours assur que ses clients taient tout
fait informs sur les risques du produit Helvet Immo. En fait, en le
commercialisant, BNP PF avait une parfaite connaissance des risques
potentiels quelle faisait prendre aux emprunteurs, sans le leur signaler
clairement. Ce que confirment dailleurs les rapports dexpertise de la
socit Financire autrement, avec laquelle travaillent les deux avocats.
Ces rapports soulignent notamment le risque de volatilit des prts.
Helvet Immo est un crdit immobilier libell en francs suisses, mais
remboursable en euros, sous la forme de versements mensuels fixes.
Comme Mediapart la longuement expliqu en septembre dernier, puis en
mars, les clients qui ont souscrit ce produit, commercialis par des
intermdiaires financiers, se sont retrouvs pigs par la variation du taux
de change entre leuro et le franc suisse, qui sest effondr depuis 2008.

Des particuliers qui avaient prvu de consacrer quelques centaines deuros

par mois ce produit de dfiscalisation ou dinvestissement (il a
gnralement servi financer un logement destin la location, dans le
cadre des dispositifs fiscaux Robien ou Scellier) perdent en fait beaucoup
dargent.
Deux exemples : un couple qui avait emprunt 120 000 euros, et qui a dj
vers plus de 60 000 euros, se retrouve devoir encore la banque plus
de 140 000 euros ! Un autre client a emprunt plus de 330 000 euros, a
44

vers 160 000 euros, et doit encore plus de 450 000 euros. En effet, alors
quau lancement de Helvet Immo, un euro permettait dacheter entre 1,5 et
1,6 franc suisse, cette somme permet aujourdhui dacheter moins de 1,1
franc suisse. En 7 ans, leuro a donc perdu entre 25 et 30 % de sa valeur
face au franc suisse. Rsultat pour les emprunteurs : non seulement la
somme quils versent en euros tous les mois leur permet de rembourser
entre 25 et 30 % en moins de capital emprunt, mais surtout, ce dernier, lui
aussi libell dans la devise helvtique, a augment dans les mmes
proportions

La banque ne communique pas sur les procdures en cours mais, selon

nos informations, plus dune quarantaine de dcisions ont dj t rendues,
en premire et en deuxime instance. Au moins une quinzaine donneraient
raison la banque, et le TGI de Paris est pour lheure plutt enclin suivre
cette voie. linverse, plusieurs procdures, notamment devant la cour
dappel de Limoges et devant le tribunal de grande instance de ClermontFerrand, ont dfinitivement donn tort BNP PF.
Deux autres tablissements, le Crdit mutuel et le Crdit agricole, ont
vendu des produits similaires, mais une chelle bien moindre (environ
1 500 clients eux deux), et le second a rcemment t condamn.
Affaire des prts en francs suisses : un tmoin accable BNP Paribas
Personal Finance
Le Monde.fr | 05.11.2015 16h59 Mis jour le 06.11.2015 14h33
Par Marie Charrel

aA Facebook Twitter Google + Linkedin PinterestAbonnez-vous au

Monde.fr ds 1

Laffaire des prts en francs suisses a dmarr

entre le dbut de 2008 et la fin de 2009, lorsque prs de 6 000 foyers ont contract des prts dans la

45

devise helvte, conus par le Crdit mutuel, le Crdit agricole, et surtout BNP Paribas Personal
Finance. | Gonzalo Fuentes / Reuters

Cest une pice de plus, verse un dossier dj explosif. Le Monde sest procur une copie
des documents que les juges civils ont transmis, jeudi 30 octobre, lensemble des
plaignants dans le cadre de laffaire des prts en francs suisses, dite Helvet Immo ,
mettant en cause une filiale de BNP Paribas.
Ces documents, officialiss par le procureur de la Rpublique, comportent le compte rendu de
laudition dune ancienne cadre de BNP Paribas Personal Finance. Les propos de celle-ci semblent
accablants contre la filiale mise en examen pour pratique commerciale trompeuse . Cette exdirectrice dagence rgionale confie en effet quelle savait, et avait tabli, que les crdits immobiliers
Helvet Immo imagins par son tablissement taient dangereux. Elle a mme refus de les vendre.
Les prts en question ont t commercialiss entre 2008 et 2009 par BNP Paribas Personal Finance.
Leur spcificit : contracts en francs suisses, ils taient remboursables en euros. Problme : alors
que ces prts taient prsents comme des placements de bons pres de famille, 4 655 emprunteurs
se sont retrouvs pris au pige lorsque le franc suisse a dcoll de plus de 40 % face leuro pendant
la crise. A lexemple de ce couple de Metz qui a dcouvert, en juin 2012, que les 145 000 euros quil
avait emprunts sur vingt ans en 2009 pesaient dsormais 180 000 euros.

PRSENTS COMME SRS

Quand on a dcouvert le produit, on sest rendu compte que ctait hyper compliqu , tmoigne
Nathalie Chevallier, directrice rgionale de lagence BNP Paris-Etoile lpoque des faits, dans le
compte rendu daudition consult par Le Monde. Jai alert tout le monde sur ce produit. Jexpliquais
que ctait un trs gros risque dimage pour BNP. A lpoque, je pensais mme plus a quau client
car BNP rptait que quoi quil se passe, ils seraient l pour le client [], dtaille-t-elle. Ils mont
demand si je croyais au produit, je leur ai dit que non, que je refusais de le vendre et que ctait un
risque pour limage de BNP. Ce quoi on ma rpondu est-ce que tu te crois plus intelligente que
ceux qui ont conu ce produit ?
Cette audition atteste de lampleur de la fraude et confirme tous les lments que jai verss au
dossier pnal depuis trois ans , estime lavocat Charles Constantin-Vallet, qui reprsente plus de 650
souscripteurs des prts en question, rassembls au sein du collectif Helvet Immo. Selon lui, les crdits
de BNP Paribas Personal Finance, quil qualifie de toxiques , ont t prsents comme srs et
stables. Deux arguments trompeurs : BNP savait que ces prts comportaient des risques , juge-t-il,
en sappuyant sur les documents utiliss lpoque par la banque pour former les intermdiaires qui
commercialisaient ses prts.
Lire aussi Un cauchemar en francs suisses
Pour lui, cela ne fait pas de doute : la filiale ne pouvait pas ignorer le danger que reprsentaient ces
crdits. Il a assign la filiale de BNP Paribas au tribunal de grande instance de Paris en mars 2014 et
rclame 40 millions deuros la banque en rparation des prjudices subis et la dchance des droits

46

 intrts. Dautres souscripteurs ont galement attaqu la banque de faon individuelle depuis 2012.
Certains ont gagn. Mais pas tous.

OUVERTURE DUNE INFORMATION JUDICIAIRE

Les avocats de ltablissement, eux, rfutent les arguments du collectif Helvet Immo. Ils assurent que
la hausse possible des mensualits tait indique dans les contrats et que les clients ont tous sign
un accus de rception rappelant les risques. En outre, soulignent-ils, personne ne
pouvait prvoir lenvole du franc suisse lpoque.
Ils refusent, en revanche, de commenter laudition de Mme Chevallier. La communication par le
parquet de certaines pices dun dossier pnal dans plusieurs procdures civiles, alors quune
instruction est en cours, est pour le moins inhabituelle, explique ainsi Me Ludovic Malgrain, associ
chez White & Case et avocat de ltablissement. BNP Paribas Personal Finance nentend pas
commenter dans la presse la dposition dun tmoin en particulier, recueillie dans le cadre dune
information judiciaire en cours depuis plusieurs annes et comportant de nombreuses autres pices et
tmoignages.
A ct des procdures civiles entames par Me Constantin-Vallet, le parquet de Paris a ouvert une
information judiciaire. Lenqute a t confie en avril 2013 la juge dinstruction Claire Thpaut. Dans
ce cadre, BNP Paribas Personal Finance a t mis en examen pour pratique commerciale
trompeuse en avril 2015.
Aujourdhui, des procdures civiles et une procdure pnale, toujours en cours, sont donc menes en
parallle. Mais elles ne sont pas dconnectes : en leur transfrant laudition de lancienne cadre de la
banque, le procureur de la rpublique apporte aux juges civils des lments sur lesquels ils pourront
sappuyer. Le collectif Helvet Immo espre que cela fera pencher la balance en sa faveur.
Au demeurant, les prts aux particuliers en devises trangres rembourss en euros font dsormais
partie du pass. La loi du 26 mars 2013 sur la sparation des activits bancaires les a en effet
interdits, quelques exceptions prs. Une mesure salue par les associations de consommateurs.

Affaire des prts en francs suisses : un tmoin accable BNP Paribas

Personal Finance
Le Monde.fr | 05.11.2015 16h59 Mis jour le 06.11.2015 14h33
Par Marie Charrel

aA Facebook Twitter Google + Linkedin PinterestAbonnez-vous au

Monde.fr ds 1

47

Laffaire des prts en francs suisses a dmarr

entre le dbut de 2008 et la fin de 2009, lorsque prs de 6 000 foyers ont contract des prts dans la
devise helvte, conus par le Crdit mutuel, le Crdit agricole, et surtout BNP Paribas Personal
Finance. | Gonzalo Fuentes / Reuters

Cest une pice de plus, verse un dossier dj explosif. Le Monde sest procur une copie
des documents que les juges civils ont transmis, jeudi 30 octobre, lensemble des
plaignants dans le cadre de laffaire des prts en francs suisses, dite Helvet Immo ,
mettant en cause une filiale de BNP Paribas.
Ces documents, officialiss par le procureur de la Rpublique, comportent le compte rendu de
laudition dune ancienne cadre de BNP Paribas Personal Finance. Les propos de celle-ci semblent
accablants contre la filiale mise en examen pour pratique commerciale trompeuse . Cette exdirectrice dagence rgionale confie en effet quelle savait, et avait tabli, que les crdits immobiliers
Helvet Immo imagins par son tablissement taient dangereux. Elle a mme refus de les vendre.
Les prts en question ont t commercialiss entre 2008 et 2009 par BNP Paribas Personal Finance.
Leur spcificit : contracts en francs suisses, ils taient remboursables en euros. Problme : alors
que ces prts taient prsents comme des placements de bons pres de famille, 4 655 emprunteurs
se sont retrouvs pris au pige lorsque le franc suisse a dcoll de plus de 40 % face leuro pendant
la crise. A lexemple de ce couple de Metz qui a dcouvert, en juin 2012, que les 145 000 euros quil
avait emprunts sur vingt ans en 2009 pesaient dsormais 180 000 euros.

PRSENTS COMME SRS

Quand on a dcouvert le produit, on sest rendu compte que ctait hyper compliqu , tmoigne
Nathalie Chevallier, directrice rgionale de lagence BNP Paris-Etoile lpoque des faits, dans le
compte rendu daudition consult par Le Monde. Jai alert tout le monde sur ce produit. Jexpliquais
que ctait un trs gros risque dimage pour BNP. A lpoque, je pensais mme plus a quau client
car BNP rptait que quoi quil se passe, ils seraient l pour le client [], dtaille-t-elle. Ils mont
demand si je croyais au produit, je leur ai dit que non, que je refusais de le vendre et que ctait un
risque pour limage de BNP. Ce quoi on ma rpondu est-ce que tu te crois plus intelligente que
ceux qui ont conu ce produit ?
Cette audition atteste de lampleur de la fraude et confirme tous les lments que jai verss au
dossier pnal depuis trois ans , estime lavocat Charles Constantin-Vallet, qui reprsente plus de 650
souscripteurs des prts en question, rassembls au sein du collectif Helvet Immo. Selon lui, les crdits

48

de BNP Paribas Personal Finance, quil qualifie de toxiques , ont t prsents comme srs et
stables. Deux arguments trompeurs : BNP savait que ces prts comportaient des risques , juge-t-il,
en sappuyant sur les documents utiliss lpoque par la banque pour former les intermdiaires qui
commercialisaient ses prts.
Lire aussi Un cauchemar en francs suisses
Pour lui, cela ne fait pas de doute : la filiale ne pouvait pas ignorer le danger que reprsentaient ces
crdits. Il a assign la filiale de BNP Paribas au tribunal de grande instance de Paris en mars 2014 et
rclame 40 millions deuros la banque en rparation des prjudices subis et la dchance des droits
intrts. Dautres souscripteurs ont galement attaqu la banque de faon individuelle depuis 2012.
Certains ont gagn. Mais pas tous.

OUVERTURE DUNE INFORMATION JUDICIAIRE

Les avocats de ltablissement, eux, rfutent les arguments du collectif Helvet Immo. Ils assurent que
la hausse possible des mensualits tait indique dans les contrats et que les clients ont tous sign
un accus de rception rappelant les risques. En outre, soulignent-ils, personne ne
pouvait prvoir lenvole du franc suisse lpoque.
Ils refusent, en revanche, de commenter laudition de Mme Chevallier. La communication par le
parquet de certaines pices dun dossier pnal dans plusieurs procdures civiles, alors quune
instruction est en cours, est pour le moins inhabituelle, explique ainsi Me Ludovic Malgrain, associ
chez White & Case et avocat de ltablissement. BNP Paribas Personal Finance nentend pas
commenter dans la presse la dposition dun tmoin en particulier, recueillie dans le cadre dune
information judiciaire en cours depuis plusieurs annes et comportant de nombreuses autres pices et
tmoignages.
A ct des procdures civiles entames par Me Constantin-Vallet, le parquet de Paris a ouvert une
information judiciaire. Lenqute a t confie en avril 2013 la juge dinstruction Claire Thpaut. Dans
ce cadre, BNP Paribas Personal Finance a t mis en examen pour pratique commerciale
trompeuse en avril 2015.
Aujourdhui, des procdures civiles et une procdure pnale, toujours en cours, sont donc menes en
parallle. Mais elles ne sont pas dconnectes : en leur transfrant laudition de lancienne cadre de la
banque, le procureur de la rpublique apporte aux juges civils des lments sur lesquels ils pourront
sappuyer. Le collectif Helvet Immo espre que cela fera pencher la balance en sa faveur.
Au demeurant, les prts aux particuliers en devises trangres rembourss en euros font dsormais
partie du pass. La loi du 26 mars 2013 sur la sparation des activits bancaires les a en effet
interdits, quelques exceptions prs. Une mesure salue par les associations de consommateurs.

49