UNIVERSITATEA DE STAT DIN PITETI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

ANALIZA UNUI DOSAR DE CREDITARE PENTRU

PERSOANE FIZICE LA BRD

Masteranzi: Duj Diana, Enache Andreea, Ilina Loredana, Ionescu Laura

Specializare: Economie i Finane Europene
Anul: 2, grupa: 1
Profesor coordonator: Conf. univ. dr. Rdulescu Magdalena

PREZENTARE GENERAL BRD

BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banc romneasc, dup activele bancare i
deine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. BRD - Groupe Socit Gnrale este
prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de 917 agenii.
La 31 decembrie 2008, BRD numra 2,6 milioane clieni activi individuali i corporativi i
peste 2,3 millioane de carduri. Calitatea serviciilor bncii este garantat de cei peste 9500 de
profesioniti care formeaz echipa BRD.
Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri
bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 27 milioane clieni din ntreaga lume.
Socit Gnrale este unul dintre cele mai importante grupuri europene de servicii
financiare. Sprijinindu-se pe un model diversificat de banc universal, Grupul mbin soliditatea
sa financiar i strategia de cretere durabil cu ambiia de a fi banc de referin pentru calitatea
relaiilor cu clienii, recunoscut pe toate pieele pe care activeaz, aproape de clienii si, aleas
pentru calitatea i angajamentul echipelor sale.
Cei aproape 160 000 de colaboratori care lucreaz n 77 de ri i servesc n fiecare zi pe
cei 33 de milioane de clieni ai grupului din ntreaga lume. Echipele Socit Gnrale acord
consiliere i servicii clienilor persoane fizice, companiilor i comunitilor pe trei linii principale
de activitate :
1. Banca de retail n Frana, sub mrcile Socit Gnrale, Crdit du Nord i Boursorama;
2. Banca internaional de retail, prezent n Europa Central i de Est, Rusia, Bazinul
mediteraneean, Africa subsaharian, Asia i n Departamentele Franceze de peste Mri;
3. Banca de investiii, cu expertiz la nivel global n finanri i activiti de pia.
Socit Gnrale este, de asemenea, un actor semnificativ pe piaa serviciilor financiare
specializate, asigurrilor, private banking-ului, a administrrii de active i a serviciilor pentru
investitori.

1923

ISTORIC
Se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul
deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era
deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank &
Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor
etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia.

1948

Dup al Doilea Rzboi Mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948,
Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit
pentru Investiii.

1957

Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine

monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de
1

1990

1998

1999
2001
2003

2004

Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la
Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii.
Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este
suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub
form de societate pe aciuni, i preia activele i pasivele Bncii de Investiii, primind o
autorizaie de funcionare general.
n decembrie se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit
Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritatea romneasc care se ocup de
participaiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i
cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul
majorat al BRD.
Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din
capitalul social al BRD.
BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt
timp una din cele mai tranzacionate societi.
n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa,
fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam.
Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n
capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%
AXE DE ACTIVITATE

BRD-Groupe Socit Gnrale i concentreaz activitatea pe trei axe majore:

BANC DE RETAIL - Banca numr peste 2,5 milioane clieni persoane fizice i peste
2,2 milioane de carduri. Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse. Se
numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum. Activitatea de
credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate BRD
Finance.
BANC DE INVESTIII - BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii
complexe sectorului public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor specializate
ale Socit Gnrale, unul din liderii mondiali pe aceast pia, BRD i continu tradiia de
banc a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit
Gnrale, BRD Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n
domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor. De asemenea, BRD este una dintre cele dou
bnci active pe piaa obligaiunilor. Filial a grupului Societe Generale, BRD Asset Management,
comercializeaz prin intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii.
BANC DE REFERIN A NTREPRINDERILOR ROMNETI I
INTERNAIONALE - BRD este banc de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 %
din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i
microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii. Este implicat n toate ramurile economiei i
2

n cadrul colectivitilor locale. n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper
n totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD
Sogelease, factoring-ul intern i extern, ct i soluii complete de externalizare a flotelor de
vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD
joac un rol important n relaia cu societile multinaionale.
Ratingurile acordate BRD - Groupe Socit Gnrale sunt urmtoarele:
Fitch Ratings (ultima actualizare la 13/11/2013)
Datoria n valut pe termen scurt
Datoria n valut pe termen lung
Suport
Moody's (ultima actualizare la 23/07/2013)
Depozite n lei pe termen scurt
Depozite n lei pe termen lung
Depozite n valut pe termen scurt
Depozite n valut pe termen lung
Soliditate financiar

Rating
F2
BBB+
2
Rating
Not prime
Ba2
Not Prime
Ba2
E+

Perspectiv
n/a
Stabil
n/a
Perspectiv
Negativ
Negativ
Negativ
Negativ
Negativ

CLASIFICAREA CREDITELOR ACORDATE PERSOANELOR FIZICE DE

BRD GROUPE SOCIT GNRALE
Credite locuin:
Credit Habitat se acord pentru achiziionarea sau construirea unei locuine, perioada
maxim a creditului fiind de 30 ani. Creditul se acord n lei, euro sau dolari, fiind
cuprins ntre 65000 i 440000 lei, cu avans ntre 5 i 100%.
Avantaje: Perioada de graie de pn la 12 luni (pentru construcii)
Dobnda avantajoas: fix pe 15 sau 30 de ani sau indexabil pe toat perioada
Perioada de creditare: pn la 30 de ani
Credit suplimentar: maximum 20% pentru cheltuieli notariale, de evaluare sau alte
costuri suplimentare

Credit Prima Cas i ofer posibilitatea de a cumpra fie o locuin finalizat, fie una n
curs de finalizare, aflat n diverse faze de construcie, destinat achiziionrii dup
finalizare. Dac ai deja un credit Prima Cas, dar vrei o locuin mai mare, po i ob ine un
nou credit Prima Cas dac i vinzi locuina actual i restitui integral creditul iniial.
Perioada de acordare: ntre 120 i 360 luni, valoarea creditului cuprins ntre 4700 i
250000 lei.

Avantaje: Ai posibilitatea s-i construieti propria locuin fie individual, fie prin asociaii
alctuite din minimum 2 beneficiari.
Finanare n LEI pe o perioad maxim de 30 ani, cu care s-i cumperi sau
construieti o cas.
3

Avans minim de 10% din valoarea proiectului tu.

Fr comision de acordare i gestiune a creditului.
Dobnd extrem de atractiv; Robor 3M la care se adaug o marj de numai 2%.
Credite Personale:
Credit Expresso Instant este un credit de nevoi personale cu finanare n maxim 24 de ore
pentru un credit de pn la 5.000 LEI; dac ai nevoie de o sum mai mare, adaptat
nevoilor tale, Expresso i ofer finanarea de care ai nevoie. Se poate contracta n lei, pe
o perioad de pn la 5 ani.
Avantaje: Acordare rapid
GRATUIT comisionul de administrare lunar credit
Documentaie simplificat n cazul veniturilor din salarii sunt necesare doar dou
documente: actul de identitate i adeverina de venit
Perioad de graie parial de pn la 6 luni (la alegerea ta), n care plteti doar
dobnda, comisioanele i prima de asigurare

Credit Expresso este un credit de nevoi personale, putnd opta nc de la acordarea

creditului pentru o perioad de graie de pn la 6 luni, cu finanare de pn la 90.000
LEI / 20.000 EUR sau, dac ai nevoie de o sum mai mare, adaptat nevoilor tale,
Expresso NonStop i ofer finanarea de care ai nevoie. Se poate contracta creditul fie n
LEI, fie n Euro, pe o perioad de pn la 5 ani, cu o dobnd atractiv: fix la LEI i
indexabil la Euro (calculat n funcie de indicele monetar Euribor la 3 luni).
Avantaje: Dobnd fix de 9,75% pe toat perioada creditului, cu reducere suplimentar dac
i ncasezi veniturile la BRD numai 8,78%
ZERO comision de administrare
Fr adeverin de venit sau alte documente justificative ale veniturilor salariale
sau pensii
Acordare rapid

Credit Auto i ofer finanare n lei sau n euro de pn la 40.000 EUR / 175.000 RON
pentru achiziionarea unui automobil nou sau de ocazie din producia intern sau din
import pentru o perioad de pn la 5 ani.

Avantaje: Finanare de pn la 100% din valoarea automobilului

Achiziionarea oricrui tip de automobile noi sau de ocazie
Perioad de graie parial de pn la 6 luni (la alegerea ta), n care plteti doar
dobnda, comisioanele i prima de asigurare.

Credit 10 i finaneaz pn la 100% cheltuielile studeneti, cum ar fi crile, chiria,

calculatorul, imprimanta etc. Se poate obine un credit de pn la 12.000 LEI, fr
garanii, pe o perioad maxim de 10 ani, cu o dobnd fix i avantajoas pe ntreaga
perioad de creditare.

Avantaje: Avans zero;

4

Perioad de graie parial de pn la 12 luni, n care plteti doar dobnda,

comisioanele i prima de asigurare;
Flexibilitate n rambursare: sume constante sau descresctoare;
Dobnzi prefereniale.

Credit Work&Travel este un credit dedicat susinerii cheltuielilor n cazul participrii n

cadrul programelor de tip Work&Travel. Se acord finanare fr garanii de pn la
3.000 Euro / 4.000 USD, n vederea acoperirii cheltuielilor aferente participrii n acest
program: Tax de program ctre compania partener BRD; Taxele aferente obinerii vizei
(dac este cazul); Costul transportului; Alte costuri (n limita a 15% din valoarea
creditului).

Avantaje: Avans zero

Perioad de graie parial de pn la 14 luni, n care plteti doar dobnda,
comisioanele, prima de asigurare, iar capitalul l rambursezi integral, ntr-o singur tran, la
ultima scaden
Flexibilitate n rambursare: sume constante sau descresctoare.

Credit pentru studii te ajut s transformi n realitate proiectele de educaie de orice nivel,
pentru tine sau pentru cei dragi ie. Primeti finanare n LEI sau EUR pe o perioad de
pn la 10 ani, fr garanii, sau 20 ani cu garanie imobiliar.

Avantaje: Finanare de pn la 15.000 EUR fr garanii sau de pn la 100.000 EUR cu

garanie imobiliar;
Avans zero;
Perioad de graie parial de pn la 6 luni (la alegerea ta) n care plteti doar
dobnda, comisioanele i prima de asigurare.

Credit pentru tratamente medicale este un credit cu finanare n LEI sau EURO n
valoare de 20.000 EUR (fr garanii) sau pn la 100.000 EURO (cu garanii), ce
acoper costul tratamentului sau al interveniei medicale, a cheltuielilor cu spitalizarea,
precum i al cheltuielilor adiacente. n plus, creditul poate fi contractat i de un alt
membru al familiei tale.

Avantaje: Avans zero

Perioad de graie total (opional, la alegerea ta) de pn la 6 luni (creditul fr
ipotec imobiliar) / 12 luni (credit cu ipotec imobiliar), n care nu plteti dect prima de
asigurare
Durata creditului pn la 20 ani.

Linii de credit:
Carduri de credit:
1. Cardul CumVreiTu - pe lng toate avantajele unui card de credit destinat
cumprturilor i o linie de credit de pn la 22.000 LEI, Cardul CumVreiTu i aduce,
5

la fiecare plat cu cardul, puncte de fidelitate pe care le poi folosi pentru plata altor
produse sau servicii. Cardul de credit emis de BRD are valabilitate de 3 ani, avnd
posibilitate de prelungire automat.
Avantaje: Puncte prin programul de fidelitate
Personalizare cu imaginea preferat
Plteti cumprturile zilnice fr s mai scoi cardul din portofel, folosind
tehnologia Contactless
Perioada de graie de pn la 60 de zile
Numai 2% minim de plat din linia de credit utilizat
DAE foarte avantajos de 16,85%
2. Cardul Platinum BRD este disponibil sub form de: card de debit n LEI sau Euro i
card de credit n LEI.
Avantaje: Info Line dedicat - O ntreag echip i st la dispoziie cu discreie i
profesionalism, 24 de ore din 24
Programul Priority Pass - Beneficiezi de acces privilegiat n peste 700 de saloane
VIP n aeroporturile din ntreaga lume
Programul MasterCard Elite - Tratament preferenial i reduceri substaniale la
comercianii Premium
Programul de reduceri la partenerii BRD - Reduceri speciale, precum i o serie de
oferte atractive n toate domeniile de interes
Descoperit autorizat de cont i ofer o soluie de finanare prin care dispui n orice
moment de o rezerv de bani. Astfel, i poi finana n orice moment cheltuielile curente
sau neprevzute. O finanare fr garanii, n LEI, USD sau EUR de pn la 15.000
EUR.
Avantaje: Rezerv de bani la care ai acces oricnd prin intermediul unui card;
Soluie de finanare fr justificarea destinaiei banilor;
Dobnda se calculeaz zilnic doar la creditul folosit, n timp ce creditul se
diminueaz la orice alimentare de bani.

Refinanare: Creditul de refinanare i permite gruparea unuia sau a mai multor credite pe care
le ai la mai multe bnci, indiferent de moned sau dac au fost contractate pe numele tu sau al
soului/soiei.
Avantaje: Economie - Refinanezi creditele contractate anterior cu costuri mai mari printr-un
credit n condiiile actuale de pia
Comoditate - Ai un singur credit, cu o singur rat lunar, la o singur banc
Beneficiu adiional - Poi obine o sum suplimentar de bani, pentru alte proiecte.

CREDITUL ,,PRIMA CAS

Creditul ipotecar Prima Cas i ofer posibilitatea de a cumpra prin programul Prima
Cas, fie o locuin finalizat, fie una n curs de finalizare, aflat n diverse faze de construcie,
destinat achiziionrii dup finalizare.
Dac ai deja un credit Prima Cas, dar vrei o locuin mai mare, po i ob ine un nou credit
Prima Cas, dac i vinzi locuina actual i restitui integral creditul iniial.
Avantaje:
1.Ai posibilitatea s-i construieti propria locuin fie individual, fie prin asociaii
alctuite din minimum 2 beneficiari.
2. Finanare n LEI pe o perioada maxim de 30 ani, cu care s-i cumperi sau construieti
o cas.
3. Avans minim de 10% din valoarea proiectului tu.
4. Fr comision de acordare i gestiune a creditului.
5. Dobnd extrem de atractiv: Robor 3M la care se adaug o marj de numai 2%.
Venituri
Se accept o gam larg de venituri: de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi
de autor, chirii, rente viagere, pn la venituri din activiti independente. Se poate obine o sum
mai mare dac se aduc i veniturile a maximum 3 co-mprumutai.
Garanii
Dac doreti s achiziionezi o locuin, garania creditului o reprezint imobilul finanat
prin acesta. n cazul construciei, vei garanta creditul cu terenul i locuina viitoare pe care
urmeaz s o construieti. Asigurarea pentru bunul achiziionat este obligatorie i poate fi inclus
n rat, dac aceasta este realizat prin compania de asigurri a bncii finanatoare.
Condiii
Poi beneficia de creditul Prima Cas dac:
Nu deii n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul ori soia nicio locuin;
Deii n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul ori soia cel mult o locuin,
dobndit prin orice alt mod dect prin Programul Prima Cas, n suprafa util mai mic de 50
mp.

Criterii de exigibilitate:
-

Vrsta minim: 21 ani

7

Venitul minim: 2500 lei

Gradul maxim de ndatorare: 20%
Vechime la locul de munc: minim 6 luni
Aplicantul trebuie s aib contract de munc pe perioad nedeterminat sau cel
puin egal cu perioada creditului
Aplicantul nu trebuie s mai dein n proprietate un alt bun imobiliar

Documente necesare :
-

CI solicitant
Adeverin de venit pe ultimele 12 luni + fluturaii de salariu pe ultimele 6 luni
Raport de evaluare a imobilului ce urmeaz a fi achiziionat
Promisiune bilateral de vnzare-cumprare ncheiat la notar n urma achitrii
avansului ctre vnztorul imobilului
Contractul de vnzare-cumprare semnat de ambele pri (vnzator si cumprtor)
Acord de verificare n Biroul de Credit

Obiectul Contractului
Banca acord mprumutatului un Credit cu ipotec n valoare de 37050 Euro.
Destinaia acestui credit este achiziionarea unui imobil vechi de tip apartament n zona
B a oraului.
Valoarea bunului este de 39000 Euro, cumprtorul achitnd vnzatorului un avans de
5%, echivalentul a 2000 Euro, n baza unei promisiuni bilaterale de vnzare-cumprare
(antecontract) ncheiat n data de 27 februarie 2015 n cadrul biroului notarial Burcea M.
Valentina.
Prin Credit se neleg sumele totale puse la dispoziia mprumutatului n baza
Contractului de Credit n cazul locuinelor finalizate ntr-o singur tran sau n cazul
construciilor n mai multe trane, faza de execuie ncepnd cu data stabilit n Condiiile
Particulare i pn la data stabilit a scadenei finale.
Prezentul Credit se acord pe o durat de 360 de luni cu rambursare constant (lunar).
Pentru creditul pus la dispoziie, mprumutatul va plti bncii dobnda, ncepnd cu data
punerii la dispoziie i pn la data rambursrii integrale a creditului.
Rata dobnzii aplicabil creditului este o rat exprimat n procent anual, format din
dobnda total a creditului de 4,90%/an (index 4,22%/ an + marja).

Comisioane i asigurri:
-

Comision de analiz dosar: 0 Euro

Comision de administrare/ FNGCIM: 0,49% / an
8

Asigurare via; 0,029% / lun

Asigurare garanie ( imobil): 0,135%/ an
Valoare DAE: 5,85%/ an
Valoare rat: 211,6 Euro/ lun
Banca nu percepe comision pentru rambursare anticipat

Punerea la dispoziie a creditului

Creditul va fi pus la dispoziia mprumutatului integral, ntr-o singur tran dup ndeplinirea
cumulativ a urmtoarelor condiii suspensive:
- Semnarea Contractului de Credit
- Semnarea Contractului de Garantare ntre banc mprumutat i FNGCIM
- Semnarea Contractului de Vnzare Cumprare avnd ca obiect imobilul
- Constituirea unei ipoteci de rang 1 asupra imobilului proporional cu procentul de
garantare n favoarea bncii i a statului romn i nscrierea acesteia n cartea
funciar, precum i notarea n cartea funciar a interdiciilor de nstrinare timp de
5 ani, precum i degrevare cu alte sarcini pn la ndeplinirea tuturor obligaiilor
mprumutatului fa de banc
- ncheierea unei polie de asigurare pentru toate riscurile cu privire la imobil
Dup ndeplinirea cumulativ a condiiilor enumerate mai sus, banca va pune la dispoziie
creditul n contul mprumutatului prin virarea sumei aferente de vnzare cumprare direct n
contul vnztorului.
n cadrul programului Prima Cas, prin contractul de credit nr. 84 din data de 13.03.2015
i a altor acte adiionale subsecvente, creditorul ipotecar a acordat un credit n valoarea
debitorului ipotecar n sum de 37050 Euro.
n temeiul Ordonanei de Urgen a Guvernului nr.60/2009 cu modificrile ulterioare i n
baza Contractului de Garantare nr.PC5-61665/25.03.2015/, din data de 25.03.2015 Fondul
Naional de Garantare a Creditelor pentru ntreprinderi Mici i Mijlocii S.A. (FNGCIM) emite o
garanie n numele i contul Statului pentru garantarea n proporie de 50% a obligaiei de
garantare a Creditului de ctre Debitorul Ipotecar.
Pentru garantarea ndeplinirii de ctre Debitorul Ipotecar, la termen i integral, a tuturor
obligaiilor asumate de acesta fa de Creditorul Ipotecar prin Contractul de Credit i fa de
FNGCIM n baza Contractului de Garantare prile au convenit s constituie n favoarea
Creditorului Ipotecar i a FNGCIM o ipotec imobiliar asupra creanelor rezultnd din
drepturile de despgubire provenite din polie de asigurare.
Oficiul de Cadastru i Publicitate Imobiliar Arge dispune admiterea cererii nr. 654 din
03.04.2015 cu privire la imobilul cu nr. Cadastral 277 nscris n cartea funciar avnd ca
proprietar pe Dl. Vian George, se intabuleaz acestuia dreptul de ipotec n valoare de 37050
Euro, proporional cu procentul de garantare asupra imobilului achiziionat n cadrul programului
Prima Cas n favoarea : Statul Romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice i BRD GSG
S.A.
9

10