Conf. univ. dr.

Vasile NEME
Universitatea Nicolae Titulescu, Bucureti

DREPTUL ASIGURRILOR
Ediia a II-a
revzut i adugit

Universul Juridic
Bucureti
-2011-
Editat de S.C. Universul Juridic S.R.L.

Copyright 2011, S.C. Universul Juridic S.R.L.

Toate drepturile asupra prezentei ediii aparin

S.C. Universul Juridic S.R.L.
Nicio parte din acest volum nu poate fi copiat fr acordul scris al
S.C. Universul Juridic S.R.L.

NICIUN EXEMPLAR DIN PREZENTUL TIRAJ NU VA FI

COMERCIALIZAT DECT NSOIT DE SEMNTURA
I TAMPILA EDITORULUI, APLICATE PE INTERIORUL
ULTIMEI COPERTE.

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei

NEME, VASILE
Dreptul asigurrilor / Vasile Neme. - Ed. a 2-a.
Bucureti : Universul Juridic, 2011
Bibliogr.
ISBN 978-973-127-693-9

369

REDACIE: tel./fax: 021.314.93.13

tel.: 0731.121.218
e-mail: redactie@universuljuridic.ro

DEPARTAMENTUL tel.: 021.314.93.15; 0726.990.184

DISTRIBUIE: fax: 021.314.93.16
e-mail: distributie@universuljuridic.ro

www.universuljuridic.ro
COMENZI ON-LINE,
CU REDUCERI DE PN LA 15%
Prefa 5

PREFA

Activitatea de asigurare constituie o important component a cadrului juridic al

economiei de pia. Prima reglementare dup 1989, a fost Legea nr. 47/1991 privind
constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor.
Peisajul reglementrilor comerului de asigurri a fost ntregit cu Legea nr. 136/1995
privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (care a abrogat Legea nr. 47/1991), Legea nr.
32/2000 privind activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor i Legea nr. 503/2004
privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare. Acestor reglementri li
s-au consacrat importante lucrri, avnd ca autori economiti i juriti.
Importana i multitudinea acestor reglementri legale au condus la recunoaterea n
mediul juridic, a unei noi ramuri a sistemului de drept dreptul asigurrilor.
Lucrarea pe care o prefam, constituie o sintez a principiilor ce guverneaz
activitatea de asigurare. Sunt analizate: terminologia specific operaiunilor de asigurare i a
entitilor care le exercit; particularitile activitii de asigurare i participanii la aceasta;
constituirea, organizarea, funcionarea i ncetarea existenei societilor comerciale de
asigurare i a societilor mutuale de asigurare; constituirea, organizarea i funcionarea
principalilor intermediari n asigurri (agenii de asigurare i brokerii de asigurare); regimul
juridic al societilor de asigurare aflate n dificultate financiar; contractul de asigurare
(regulile generale); asigurarea de bunuri; asigurarea de persoane; asigurrile de credite;
asigurrile de garanii i riscuri financiare; asigurarea de rspundere civil; asigurarea de
malpraxis medical; asigurarea obligatorie RCA i asigurarea obligatorie a locuinelor.
Autorul examineaz att aspectele teoretice, ct i cele practice specifice opera-
iunilor de asigurare. Problemele care fac obiectul lucrrii sunt abordate pe baza regle-
mentrilor legale interne i internaionale, cu special privire asupra celor din spaiul
comunitar european i a bibliografiei de specialitate, romn i strin. Analiza temeinic
efectuat de autor, pune n eviden semnificaia noilor reglementri legale, acordnd o
atenie deosebit normelor europene i a celor emise de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor.
Lucrarea este destinat pregtirii studenilor facultilor de drept, dar ea prezint un
instrument util pentru toi cei interesai de elementele eseniale ale activitii de asigurare.

Prof. univ. dr. Stanciu D. Crpenaru

Noiuni introductive 7

CAPITOLUL I
NOIUNI INTRODUCTIVE

1. SCURT PRIVIRE ISTORIC ASUPRA COMERULUI

CU ASIGURRI

1.1. Precizri prealabile

Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit efectelor juridice pe
care acestea le produc, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele
persoane fizice sau juridice, aparinnd dreptului comun, iar altele, reprezentnd autoritile
administrative ale statului, implicate n aceast activitate.
Comerul de asigurare1 este practicat de ctre asigurtori care, potrivit legislaiei
noastre, se mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i
asigurtori societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol important
l au intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i
asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare i brokerii de asigurare.
Agenii de asigurare pot fi, att persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot
constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale.
Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i puterea statal care, n virtutea
principiului organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin pentru a
asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a extinderii
acestuia prin intermediari i, pe de alt parte, pentru a adopta reguli de pruden, care s
protejeze asiguraii sau potenialii asigurai. Intervenia statului se impune pentru protecia
asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare, fiind complexe, iar asigurtorii profesioniti
n materie, asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor abuzuri din partea comer-
cianilor de asigurri. De aceea, statele au nfiinat autoriti administrative, care s
controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigu-
rtorilor2.
1
Este fr ndoial c operaiunile de asigurare sunt veritabile fapte de comer, deoarece sunt regle-
mentate de art. 3 pct. 17 i 18, fiind calificate de doctrina de specialitate ca fcnd parte din categoria faptelor de
comer obiective, a se vedea I.N. Finescu, Curs de Drept comercial, editat de Al.Th. Doicescu, Bucureti, 1929,
p. 55 i 56; St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul Juridic,
Bucureti, 2007, p. 51 i 52; I. Turcu, Teoria i practica dreptului comercial romn, vol. 1, Ed. Lumina Lex,
Bucureti, 1998, p. 43; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, Drept comercial, Ed. Oscar Print,
Bucureti, 2000, p. 44; R. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti,
1999, p. 44.
2
De exemplu, n Frana, controlul i supravegherea prudenial este exercitat de Consiliul Naional al
Asigurrilor care n 2003 a fuzionat cu Consiliul Naional de Credite; n sistemul italian autoritatea admi-
8 DREPTUL ASIGURRILOR

n Romnia, aceast autoritate este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care, aa

cum sugereaz nsi denumirea, vegheaz la legalitatea fenomenului asigurrilor n ara
noastr.

2. APARIIA I EVOLUIA OPERAIUNILOR DE ASIGURARE

Operaiunile de asigurare, astfel cum se nfieaz ele astzi ca un veritabil fenomen
economic i juridic, se pierd n cele mai ndeprtate vremuri. Nu s-a constatat, ns, cu
exactitate momentul naterii primei asigurri, dar, majoritatea autorilor susin c faptele de
asigurare dateaz i sunt strns legate de primele forme organizate de comer1. Comerul cu
asigurri a aprut n formele sale rudimentare n civilizaiile din Asia i Orientul Mijlociu
islamic2.
Desigur c primele operaiuni de asigurare nu erau att de evoluate ca cele actuale,
dar cuprindeau, totui, dou dintre elementele eseniale ale unui raport de asigurare: riscul i
ideea de evitare sau distribuire a acestuia.
De altfel, ideea de asigurare a aprut datorit certitudinii existenei riscului i nevoii
de evitare i de mprire a consecinelor producerii acestuia. De aceea, n literatura de
specialitate se susine c primele forme de asigurare au fost cele de distribuire i de
suportare a riscurilor. n acest sens, negustorii chinezi i ncrcau marfa n mai multe vase
ce urma a fi transportat pe rurile i fluviile periculoase ale Chinei, reducnd astfel riscul
ca ntreaga cantitate de marf s fie supus pieirii3.
n afar de comerul maritim, tehnicile asigurrii au fost ntrebuinate i n agricultur
i protecia membrilor unei comuniti4. Pentru c recoltele erau supuse intemperiilor i
aciunii paraziilor, scrierile descoperite n Orientul Mijlociu menioneaz c agricultorii
deineau terenuri situate n regiuni diferite, tocmai pentru evitarea producerii riscurilor
caracteristice agriculturii.
Diferite comuniti, datorit legturilor strnse de rudenie sau de religie existente
ntre membrii acestora, i-au creat o uzan n temeiul creia, cu prilejul producerii unor
pagube, ntreaga comunitate venea n ajutorul persoanei sau familiei ce cdea victim unui

nistrativ poart denumirea de ISVAP (Linstituto per la vigilanza sulle assicurazioni private e di interesse
collettivo) i este reglementat de Codul asigurrilor private, constituirea, organizarea, funcionarea i prin-
cipalele competene fiind cuprinse n art. 3-10 din Cod, a se vedea R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, Capire le
assicurazioni, Ed. Il Sole 24 ore, Milano 2006, p. 22 i urm.; S. Lanna, Diritto delle assicurazioni private,
Grupul editorial Esselibri-Simone, 2006, p. 36 i urm.; n Danemarca entitatea nsrcinat cu supravegherea i
controlul n domeniul asigurrilor este Autoritatea de Supraveghere Financiar, pentru detalii a se vedea R.
Blanpain, Lyngs International Encyclopedia of Laws, Ed. Kluwer International, Boston 1992, p. 19 i 20. n
dreptul belgian controlul este exercitat de Comisia bancar, financiar i de asigurri (C.B.F.A.) creat n 2004 n
subordinea Ministerului Afacerilor Economice. A se vedea M. Fontaine, Droit des assurances, Troisieme
edition, Ed. Larcier Bruxelles, 2006, p. 41 i urm.
1
V. Ciurel, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, p. 3.
2
D. Anghel Constantinescu, M. Dobrin, A.-M. Ungureanu, D. Grditeanu, Tratat de asigurri, Ed.
Semne 24 S.R.L., Bucureti, 1999, p. 12.
3
V. Ciurel, op. cit., p. 4; D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 12; J.-L. de Boissieu,
Introduction lassurance, Ed. Collection Plus, 2005, p. 9.
4
D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 13; J.-L. de Boissieu, op. cit., p. 9.
Noiuni introductive 9
eveniment pgubitor. Se acordau, astfel, ajutoare pentru nmormntare, pentru pieirea total
sau parial a diferitelor bunuri: cas, hambare, animale etc.
Din punct de vedere juridic, asigurarea s-a cldit pe contractul de mprumut maritim
utilizat de fenicieni, greci i romani, care consta, n esen, din luarea unui mprumut de
ctre armatori, de la diferite persoane ce dispuneau de sume de bani, n schimbul crora,
dac marfa ajungea la destinaie, mprumuttorii primeau suma mprumutat i un surplus
cu titlu de dobnd, iar dac transportul eua, mprumutaii erau absolvii de restituirea
mprumutului1.
Se observ c, tehnicile de asigurare au fost puternic influenate de dezvoltarea
comerului pe mare, motiv pentru care, de-a lungul istoriei, asigurrile maritime au fost cele
mai evoluate dintre tipurile de asigurare practicate.
Cele mai vechi contracte de asigurare ce conineau elementele raportului de asigurare
asemntoare celor din zilele noastre, potrivit documentelor istorice, au aprut n anul 215
.e.n. n acel an, comercianii privai romani au livrat o serie de bunuri armatei romane, dar
care trebuiau s ajung n Spania i, pentru ca furnizorii bunurilor s-i primeasc preul,
Guvernul, n schimbul unei prime de asigurare, ce consta n mrfuri i nu n bani, a preluat
riscul neajungerii bunurilor n bun stare la destinaie2.
Coninutul unui alt contract de asigurare se regsete ntr-o scrisoare a lui Cicero,
adresat lui Canimus Sallus, din anul 50 .e.n., n care Cicero solicita acestuia s garanteze o
sum de bani, care trebuia transportat de la Loadicea la Roma3.
Un alt contract a fost ncheiat de Suetonius pentru mpratul Claudius, n jurul anului
58 e.n., nscut ntr-o conjunctur deosebit, aceea a existenei unei stri de foamete a
poporului roman, n care mpratul Claudius, pentru a-i convinge importatorii s livreze n
continuare mrfuri statului, nu doar c s-a oferit s plteasc o sum fix pentru bunurile
importate, dar a acceptat i rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut s
apar din cauza furtunilor4.
Este pentru prima dat cnd, ntr-un contract de asigurare, se precizeaz cu exactitate
riscul asigurat, i anume furtuna. n celelalte convenii de asigurare, obiectul asigurrii era
mai degrab ndeplinirea obligaiei de rezultat (ajungerea mrfurilor sau a banilor la
destinaie), fr s se precizeze sinistrele mpotriva crora erau asigurate.
Tehnicile de asigurare s-au extins i au fost nsuite de ctre romani, astfel nct
oraele italiene au avut o contribuie substanial la dezvoltarea asigurrilor, n principal a
celor maritime5.
Primele polie de asigurare, apropiate ca form i coninut celor actuale, au fost
ncheiate pentru asigurarea maritim n limba italian i au constituit drept model i
fundament pentru celelalte polie de asigurare, inclusiv pentru poliele Lloyds6.

1
Pentru detalii, a se vedea, D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 15 i urm.; V. Ciurel, op. cit.,
p. 6 i urm.; J.-L. Boissieu, op. cit., p. 9 i urm.
2
V. Ciurel, op. cit., p. 5.
3
Idem.
4
Ibidem, p. 6.
5
V. Ciurel, op. cit., p. 6 i urm.; D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 15 i urm.
6
Pentru detalii, a se vedea, V. Ciurel, op. cit., p. 7; D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 16 i
urm.
10 DREPTUL ASIGURRILOR

3. APARIIA I EVOLUIA ENTITILOR DIN DOMENIUL

ASIGURRILOR
Primele entiti juridice n domeniul asigurrilor nu au fost societile comerciale
obinuite ci, aa-numitele, camere de asigurare.
Aceste camere de asigurare, unele au fost create de ctre stat, iar altele de bnci sau
diferite asociaii ale comercianilor.
Desigur c odat cu apariia i dezvoltare societilor comerciale din dreptul comun
au nceput s se nfiineze i societi de asigurare.
Potrivit unor autori, prima entitate n domeniul asigurrilor o constituie Camera de
Asigurri din Bruges, nfiinat n anul 1310, unde comercianii acelor vremuri i asigurau
mrfurile, n principal, mpotriva riscurilor maritime1.
n ordine cronologic, a doua Camer de Asigurri a fost nfiinat n anul 1576, n
Londra, iar poliele de asigurare trebuiau nregistrate la Royal Exchange, instituie de care
este legat naterea i evoluia asigurrilor Lloyds de astzi2. Camerei de Asigurri
londoneze i urmeaz Camera de Asigurri din Amsterdam, nfiinat n anul 1598, n
dezvoltarea creia un rol important l-a avut Banca din Amsterdam, crend prima pia
bursier a lumii, loc n care se tranzacionau inclusiv polie de asigurare.
n Frana, s-a constituit Camera de Asigurri, n anul 17543.
Primii asigurtori sub forma societilor comerciale i-au fcut apariia dup
nfiinarea Camerelor de Asigurri, datorit beneficiilor ce se obineau de pe urma acestor
fapte de comer. Se pare c cea dinti societate de asigurare a luat fiin n Frana4,
denumit Compagnie Gnrale pour les Assurance et Prts la Gross Aventure, n anul
16865.
n Anglia, comerul cu asigurri a fost exercitat, la nceput, nu de ctre societile
comerciale specializate n asigurri, ci de societile pe aciuni de drept comun, ncepnd cu
anul 1700. Printre acestea, sunt menionate: East India Company, South Sea Company i
Royal African Company, ns, dup prbuirea economic din 1720, cunoscut sub numele
de South Sea Bubble, n acea perioad doar dou companii au fost autorizate s ncheie
asigurri, i anume: London Assurance i Royal Exchange, care s-au dezvoltat alturi de
piaa Lloyds. Cu toate acestea, prima i cea mai veche societate de asigurri din Anglia,
care funcioneaz i astzi, a fost constituit n anul 1710, sub denumirea de Sun Fire
Office.
n Statele Unite ale Americii, societi proprii de asigurare au luat fiin abia spre
sfritul secolului al XVIII-lea, aceasta deoarece, pn n anul 1815, practicarea asigurrilor
a fost dominat de companiile engleze de asigurare6.

1
V. Ciurel, op. cit., p. 8 i autorii acolo citai.
2
Denumirea pieei Lloyds vine de la cafeneaua Edward Lloyds Coffee House, situat pe str. Lombard,
lng Royal Exchange; pentru mai multe detalii, vezi D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 17 i urm.;
V. Ciurel, op. cit., p. 8 i urm.
3
Y. Lambert-Faivre, Droit des Assurance, Ed. VIII Dalloz, 1992, p. 5.
4
Pentru amnunte privind apariia i evoluia asigurrilor n sistemul francez, recomandm: N. Jacob,
Les assurances, Dalloz, 1979; C.-J. Berr, H. Groutel, Droit des assurance, Dalloz, 1993; Y. Lambert-Faivre, op.
cit.; J.-L. de Boissieu, op. cit.
5
G. Ripert, R. Roblot, Trait du droit commercial, Ed. 13, Titlul III, p. 751.
6
D. Popescu, I. Macovei, Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, p. 14.
Noiuni introductive 11
Dup modelul Camerelor de Asigurri i a primelor societi de asigurare, s-au
constituit i funcioneaz asigurtorii de astzi, organizai, n principal, sub forma
societilor comerciale de asigurare i a societilor mutuale de asigurare.

4. SCURT PRIVIRE ISTORIC ASUPRA ASIGURRILOR

N ROMNIA
Dovezi n legtur cu asigurrile, pe teritoriul romnesc, nu exist dect ncepnd cu
secolul al XIV-lea, din care cauz majoritatea covritoare a autorilor ncep studiul
fenomenului de asigurare, n Romnia, cu aceast perioad1.
La nceput, asigurrile au fost practicate pe teritoriul romnesc n Transilvania, sub
forma asociaiilor mutuale i de ntrajutorare i tot aici a fost organizat, n anul 1744, la
Braov Casa de Incendiu, prin fuzionarea mai multor asociaii mutuale de acest gen2.
Prima societate de asigurri, a fost nfiinat prin naltul Decret Domnesc nr. 699 din
13.03.1821 i a purtat denumirea de Dacia3. Pn la acea dat, comerul de asigurare era
exercitat de reprezentane ale unor societi de asigurare austriece, italiene, engleze i
maghiare4.
Dup doi ani, adic n 1823, a fost nfiinat a doua societate de asigurare,
Romnia, care, n anul 1881, a fuzionat cu Dacia, constituindu-se astfel societatea
Dacia Romnia, care a devenit una dintre cele mai puternice societi de asigurare din
Romnia5.
Datorit eficienei organizrii i funcionrii societii Dacia Romnia,
asigurtorii strini prezeni pe piaa asigurrilor din Romnia n acea vreme, au fost nevoii
s-i cedeze portofoliile de asigurri acestei societi i s-i retrag reprezentanele de pe
teritoriul romnesc6. A urmat constituirea altor societi de asigurare, precum: Generala,
n anul 1907, specializat n asigurarea transporturilor maritime de cereale, societatea
Agricola, n anul 1907, care practica asigurri legate de agricultur. n anul 1920, s-a
constituit societatea Steaua Romniei, care a fuzionat n anul 1922 cu Ancora, iar n
1932, a preluat portofoliul romnesc al societii Pheonix din Viena7.

1
D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 20; I. Vcrel, F. Bercea, Asigurri i reasigurri, Ed.
Expert, Bucureti, 1993, p. 7; V. Ciurel, op. cit., p. 133 i urm.
2
V. Ciurel, op. cit., p. 133.
3
Printre fondatorii i membrii Consiliului de Administraie a acestei societi, se numrau personaliti
marcante ale vieii politice, sociale, economice i culturale ale epocii, precum G. Ghe. Cantacuzino, B.
Boierescu, Th. Mehedineanu, V.C. Porumbaru, A. Zisu, T. Negroponte, St. Ioanide etc.
4
I. Vcrel, F. Bercea, op. cit., p. 105; V. Ciurel, op. cit., p. 133; D. Anghel Constantinescu, colectiv, op.
cit., p. 20; Gh. Caraiani, M. Tudor, Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice i tehnice, Ed. Lumina
Lex, Bucureti, 2001, p. 9; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 17.
5
n 1935, Dacia Romnia dispunea de un capital social de 60 milioane lei, de rezerve n sum de
59,9 milioane lei, iar din Consiliul de Administraie, fceau parte, printre alii: D.G. Ghica, principele Al. B.
tirbei i N. Koglniceanu.
6
I. Vcrel, F. Bercea, op. cit., p. 106.
7
I. Vcrel, F. Bercea, op. cit., p. 106 i urm., V. Ciurel, op. cit., p. 117 i urm.; D. Anghel Constan-
tinescu, colectiv, op. cit., p. 20 i urm.; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 7; Gh. Caraiani, M. Tudor, op. cit., p.
9 i urm.
12 DREPTUL ASIGURRILOR

Societile mai sus menionate, mpreun cu multe altele1, au creat n Romnia o

veritabil pia de asigurri, care s-a extins i n alte state. Spre exemplu, primele societi
de asigurare din Bulgaria au aprut ca filiale ale societilor Dacia Romnia (1881) i
Naionala (1889), perioad n care asigurtorii romni au atins apogeul2.
O meniune care merit consemnat n istoria comerului cu asigurri n Romnia,
este nfiinarea, pe lng Ministerul Comerului i Industriei, n anul 1930, a Oficiului
pentru Supravegherea ntreprinderilor Private, care ncheiau asigurri sau reasigurri n ar.
Se pune, astfel, n practic, necesitatea constatat la nivel mondial3, de intervenie a statul n
materia asigurrilor, prin diferite organisme i instituii, n vederea efecturii controlului i
supravegherii operaiunilor de asigurare n ansamblul lor.
Mai trebuie reinut c, pe teritoriul romnesc, n afar de societile comerciale de
asigurare, comerul cu asigurri mai era practicat i de ctre societile mutuale de asi-
gurare, al cror obiect era concentrat pe asigurrile mutuale de animale i de culturi
agricole, precum i de ctre instituii publice de asigurri, dintre care, cea mai repre-
zentativ, a fost Casa de Asigurri a Ministerului de Interne i a funcionat n perioada
1870-1948, nfiinndu-se pe bazele acesteia, Regia Autonom a Asigurrilor de Stat4.
Fenomenul asigurrilor private s-a stins n ara noastr n anul 1948, cnd au fost
naionalizate societile de asigurare i societile mutuale i au continuat s funcioneze
pn la 1 septembrie 1949, cnd toate acestea au fost dizolvate i lichidate, iar portofoliul i
rezervele tehnice au fost preluate de societatea general sovieto-romn de asigurri pe
aciuni, Sovromasigurarea, nfiinat n acelai an.
n anul 1953, societatea Sovromasigurarea a fost i ea lichidat i n locul ei a luat
fiin A.D.A.S., fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. Aa se face c, n
perioada 1949-1990, domeniul asigurrilor a constituit monopolul statului, iar politica
acestuia punea accent pe obinerea beneficiilor din activitatea de asigurare i nu pe satis-
facerea nevoilor asigurailor. Astfel se explic faptul c, n perioada menionat, formele de
asigurare n Romnia, sunt extrem de reduse (asigurarea obligatorie i foarte puine forme
de asigurare de persoane).
Monopolul statului pe piaa asigurrilor, a ncetat n decembrie 1990, cnd, prin H.G.
nr. 1279/19905 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind
preluat de trei societi comerciale de asigurri pe aciuni:
a) Asigurarea Romneasc S.A., a preluat portofoliul asigurrilor facultative de via,
asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri;
b) Societatea de Asigurare i Reasigurare ASTRA S.A. creia i-au fost transmise
asigurrile cu participare A.D.A.S. n strintate i cele aferente asigurrilor i reasigurrilor
externe;

1
n anul 1930, existau n Romnia 44 de societi naionale i 2 strine.
2
D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 17; D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 20.
3
n Frana, asigurrile au fost supuse controlului de stat, ncepnd cu anul 1900 i se exercita prin
Ministerul Muncii. Pn n anul 1940, cnd acest control a fost transferat Ministerului Finanelor, iar din 1945,
supravegherea i controlul sunt exercitate de ctre Consiliul Naional al Asigurrilor, care n anul 2003 a fuzionat
cu Consiliul Naional de Credite.
4
A se vedea: I. Vcrel, F. Bercea, op. cit., p. 113; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 19; V. Ciurel, op.
cit., p. 137; Gh. Caraiani, M. Tudor, op. cit., p. 11.
5
Publicat n M. Of. nr. 145 din 17 decembrie 1990.
Noiuni introductive 13
c) CAROM, care a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata
despgubirilor, n cazurile de pagube produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor
asigurai la asigurtori din strintate i n cazurile de daun produse n strintate de
asigurai la societi de asigurare din ara noastr1.

5. CTEVA ASPECTE PRIVIND APARIIA I EVOLUIA

REASIGURRILOR
Cum era i firesc, operaiunile de reasigurare au aprut tot n domeniul comerului
maritim.
n literatura de specialitate2 se susine c, primele reglementri referitoare la ra-
porturile de reasigurare, se regsesc n Ordonana din 1681 a lui Ludovic al IV-lea al
Franei, n care una din prevederile principale permitea asigurtorilor s fac reasigurri cu
alte persoane pentru acele efecte pe care ei nii le-au asigurat iniial.
Dintre primele societi de reasigurare, menionm: nfiinarea n 1846 a Companiei
de Reasigurri Kolmische RuchKoln, care i-a nceput activitatea propriu-zis n anul
1851. n anul 1863, s-a nfiinat prima societate de asigurri i reasigurri din Elveia,
denumit Swiss Reinsurance Company; n anul 1867, n Anglia, i-a nceput activitatea
Reinsurance Company Ltd.. n America, practicarea reasigurrilor a cunoscut un proces
mai lent dect cel din Europa, astfel nct, prima societate de reasigurare a fost nfiinat n
anul 1820, intitulat Reinsurance Company of America.
Datorit utilitii i siguranei pe care o reprezentau reasigurrile, mai multe societi
de asigurare din Europa i-au propus, ca politic intern, ncheierea n mod obligatoriu de
reasigurri asupra unor asigurri proprii, semnnd n acest sens convenii cu diferite alte
societi de asigurare. Spre exemplificare, menionm Acordul din anul 1849, prin care 17
societi scoiene pentru asigurare de via au convenit principalele reguli privind
reasigurrile de via. Exemplul societilor scoiene a fost urmat n anul 1900 de 46 de
societi engleze, care au ncheiat o Convenie, cunoscut sub denumirea de Reinsurance
Agreement 19003.
Autorii care s-au ocupat de aceast chestiune4, susin c prima poli de reasigurare a
avut ca obiect riscurile aferente unui voiaj de la Genova la Sluys. Tot potrivit acestor autori,
a doua reglementare a raporturilor de reasigurare o constituie Legea pentru reglementarea
asigurrii navelor aparinnd supuilor Marii Britanii i mrfurilor sau efectelor ncrcate pe
ele, adoptat n anul 17465.

1
Pentru mai multe detalii privind nceputurile i evoluia asigurrilor n Romnia, a se vedea: I. Vcrel,
F. Bercea, op. cit., p. 105 i urm.; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 17 i urm.; V. Ciurel, op. cit., p. 137 i
urm., D. Anghel Constantinescu, colectiv, op. cit., p. 20 i urm.; Gh. Caraiani, M. Tudor, op. cit., p. 9 i urm.
2
V. Ciurel, op. cit., p. 11.
3
Pentru mai multe detalii, a se vedea V. Ciurel, op. cit., p. 12 i urm.
4
V. Ciurel, op. cit., p. 10 i urm.
5
C.E. Golding, The Law and Practice of Reinsurance, 1965, Edition (Ammended 1968) Buckley Press
Ltd., The Bradts Brandford, Middx, p. 2, citat de V. Ciurel, op. cit., p. 10.
14 DREPTUL ASIGURRILOR

6. ISTORICUL REGLEMENTRILOR DIN DOMENIUL

ASIGURRILOR
n doctrina de specialitate, se precizeaz c, primele reglementri referitoare la
asigurri, au fost cuprinse n legile Rhodosului din secolul al IX-lea .e.n. Aceste legi nu
reglementau faptele de asigurare n coninutul lor actual, dar fceau referiri la avaria
comun n exercitarea comerului maritim i tratau problemele legate de mprirea i
suportarea riscului avarierii sau distrugerii navelor.
Prima reglementare mai detaliat a asigurrilor se pare c este Ordonana din 1453,
emis n Barcelona, care a fost cel dinti act normativ ce a ncercat s legifereze asigurrile
maritime.
n Anglia, primul act normativ ce legifera raporturile de asigurare l constituie
Elisabetan Act, adoptat n anul 16011.
n Frana, prima reglementare privind asigurrile o constituie Ordonana din 1681 a
lui Ludovic al IV-lea, urmat de adoptarea, n 9 aprilie 1898, a Legii privind asigurarea
victimelor accidentelor de munc2.
n Romnia, cel dinti act normativ n materia asigurrilor a fost naltul Decret
Domnesc nr. 699 din 13 martie 1871, Decret prin care a fost autorizat i nfiinarea primei
societi de asigurare, Dacia.
Au urmat apoi:
Codul Comercial de la 18873;
Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i
reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930, cu modificrile ulterioare din: 9
aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 19364;
Legea pentru convertirea n lei a anumitor prestri prevzute n unele contracte de
asigurare, din 27 martie 1937;
Decretul-lege din 29 martie 1941 privind interzicerea de constituire de noi societi
de asigurare n Romnia;
Decretul-lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n asigu-
rrile de via;
Decretul nr. 470/1971 privind organizarea i funcionarea Administraiei Asigu-
rrilor de Stat5;
Decretul nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de stat6;
Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor
comerciale din domeniul asigurrilor7;
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia8;
Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor9;
noul Cod civil.
1
Denumirea complet a acestui act este n Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.
2
Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 9.
3
Publicat n M. Of. nr. 126 din 10 septembrie 1887.
4
Publicat n M. Of. nr. 148 din 7 iulie 1930.
5
Publicat n M. Of. nr. 161 din 28 decembrie 1971.
6
Publicat n B. Of. nr. 161 din 28 decembrie 1971.
7
Publicat n M. Of. nr. 151 din 19 iulie 1991.
8
Publicat n M. Of. nr. 303 din 30 decembrie 1995.
9
Publicat n M. Of. nr. 148 din 10 aprilie 2000.
Noiuni introductive 15
Ultimele trei reglementri, respectiv Legea nr. 136/1995, Legea nr. 32/2000 i noul
Cod civil reprezint principalele acte normative ce reglementeaz comerul cu asigurri, iar
pentru realizarea armonizrii legislaiei romneti cu cea a Uniunii Europene n materie,
acestea au fost modificate pentru a fi n concordan cu reglementrile europene n
domeniu1.
Prin Legea nr. 71/2011 pentru punerea n aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul
civil au fost abrogate articolele 9-47 din Legea nr. 136/1995 i, astfel principalele reguli
privind contractul de asigurare i diferitele forme de asigurare sunt consacrate n noul Cod
civil.
Datorit multitudinii reglementrilor pe care le reclam comerul asigurrilor, unele
state au concentrat regulile din acest domeniu n acte normative deosebit de ample pe care
le-au intitulat Coduri de asigurare2.

7. PRINCIPALELE NOIUNI N LEGTUR CU ASIGURRILE

n comerul cu asigurri, reglementrile legale folosesc o serie de noiuni care
necesit a fi definite i explicate. Definirea noiunilor specifice domeniului asigurrilor
ajut la o mai bun nelegere a acestora i la delimitarea lor de noiuni identice sau ase-
mntoare din dreptul comun. Majoritatea acestor noiuni sunt definite de Legea nr.
32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, de Legea nr.
136/19953 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i de noul Cod civil.

7.1. Asigurarea coasigurarea reasigurarea retrocesiunea

7.1.1. Asigurarea
n concepia Legii nr. 32/2000, asigurarea reprezint operaiunea prin care un
asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui
numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care

1
Legea nr. 136/1995, a fost modificat i completat de ctre: O.G. nr. 27/1997 (M. Of. nr. 208 din 26
august 1997), abrogat de Legea nr. 32 /2000 (M. Of. nr. 148 din 10 aprilie 2000); Legea nr. 172/2004 (M. Of.
nr. 473 din 26 mai 2004); O.U.G. nr. 61 din 23 iunie 2005; Legea nr. 283/2005 (M. Of. nr. 897 din 7 octombrie
2005); Legea nr. 113/2006 (M. Of. nr. 421 din 16 mai 2006); Legea nr. 172/2006 (M. Of. nr. 436 din 19 mai
2006); Legea nr. 304/2007 (M. Of. nr. 784 din 19 noiembrie 2007).
Legea nr. 32/2000 a fost modificat i completat de ctre: O.U.G. nr. 116/2000 (M. Of. nr. 311 din 5
iulie 2000); O.U.G. nr. 51 /2001 (M. Of. nr. 175 din 6 aprilie 2001); O.G. nr. 7/2001 (M. Of. nr. 435 din 3 august
2001) [abrogat la rndul su de art. 298 din Legea nr. 571/2003-Codul fiscal (M. Of. nr. 927 din 23 decembrie
2003)]; Legea nr. 414/2002 (M. Of. nr. 456 din 27 iunie 2002); Legea nr. 76/2003 (M. Of. nr. 193 din 26 martie
2003); Legea nr. 403/2004 (M. Of. nr. 976 din 25 octombrie 2004); Legea nr. 503/2004 (M. Of. nr. 1243 din 23
decembrie 2005); O.U.G. nr. 61/2005 (M. Of. nr. 562 din 30 iunie 2005); O.U.G. nr. 201/2005 (M. Of. nr. 1191
din 29 decembrie 2005); Legea nr. 113/2006 (M. Of. nr. 421 din 16 mai 2006); O.U.G. nr. 87/2006 (M. Of. nr.
916 din 10 noiembrie 2006); O.U.G. nr. 117/2007 (M. Of. nr. 732 din 30 octombrie 2007).
2
Este cazul Franei, a se vedea C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 9; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 98; N.
Jacob et Ph. Le Tourneau, op. cit., p. 27; J.-L. de Boissieu, op. cit., p. 31 i al Italiei, a se vedea S. Lanna, op. cit.,
p. 11; R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 14.
3
Legislaiile naionale se ngrijesc s lmureasc principalele noiuni pe care le utilizeaz n materia
asigurrilor, a se vedea pentru exemplificare Codul asigurrilor private italian, Legea privind activitatea de
asigurri a Poloniei din 22 mai 2003; Codul asigurrilor francez etc.
16 DREPTUL ASIGURRILOR

sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama
celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.
Asigurarea nu se confund cu activitatea de asigurare care desemneaz, potrivit
legii, n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare
i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recu-
perare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii sau atrase prin activitatea
desfurat. Se observ c, noiunea de activitate de asigurare este mult mai larg dect cea
de asigurare, cuprinznd toate operaiunile eseniale legate de asigurare, asigurtori
reasigurare i intermedierea n asigurri.
n limbajul obinuit, prin asigurare se nelege raportul concret dintre asigurat i
asigurtor cuprins ntr-o poli de asigurare n care este contractat1 o anumit form de
asigurare.

7.1.2. Coasigurarea
Coasigurarea este definit de noul Cod civil, n art. 2.239 alin. 1 ca fiind,
operaiunea prin care 2 sau mai muli asigurtori acoper acelai risc, fiecare asumndu-i o
cot-parte din acesta.
Aadar, coasigurarea este tehnica juridic n temeiul creia un bun sau o valoare
este, n acelai timp, asigurat de ctre doi sau mai muli asigurtori2. De exemplu, un bun, la
valoarea de 100% este asigurat de doi asigurtori n cote egale, sau disproporionat
(50%-50%, 25%-75%).
Pot exista doi sau mau muli coasigurtori, fr s existe o limit n acest sens. Prin
intermediul coasigurrii, se realizeaz o dispersie a riscurilor ntre mai muli asigurtori3.
Coasigurarea poate fi n cote procentuale (20-30%) sau n limita unei pri din suma
asigurat, adic n cuantumul unei sume fixe (4.000 lei). Deci, n cazul coasigurrii,
riscurile sunt preluate de mai muli coasigurtori n cotele stabilite prin poliele de
asigurare, fr ca aceasta s creeze raporturi de solidaritate ntre coasigurtori. Soluia este
consacrat n mod expres de noul Cod civil, n art. 2.239, potrivit cruia fiecare
asigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin
contract.
La survenirea cazului asigurat, asiguratul, beneficiarul, sau, dup caz, terul pgubit,
nu poate cere de la un singur asigurtor acoperirea ntregului prejudiciu, ci doar pn la
limita de risc preluat. Tot astfel, nu se pot ncasa indemnizaii de la coasigurtori care s
depeasc valoarea bunului sau a pagubei din momentul producerii riscului asigurat. Altfel
stau lucrurile n cazul asigurrilor de persoane, unde, dac exist raporturi de coasigurare,
se vor ncasa indemnizaiile n ntregime, indiferent de ci coasigurtori sunt.

1
Cu privire la natura contractual a asigurrilor private a se vedea S. Lanna, op. cit., p. 10.
2
A se vedea i Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001,
p. 469; I. Dogaru, p. Drghici, Drept civil. Teoria general a obligaiilor, ed. a III-a, Ed. All Beck, Bucureti,
2002, p. 892; L. Stnciulescu, Drept civil, Partea special. Contracte i succesiuni, ed. a III-a, revzut i
actualizat, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 254; C. Macovei, Contracte civile, Ed. Hamangiu, Bucureti,
2006, p. 344; C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 20; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 44; N. Jacob, Ph. Le Tourneau,
op. cit., p. 10; R. Blanpain, op. cit., p. 148-150.
3
N. Jacob, op. cit., p. 10; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 44.; A. La Torre, Le Assicurazioni, secunda
edizione, ampliata e aggiornata, ed. Giuffre Editore Milano, 2007 p. 191.
Noiuni introductive 17
Ca s fim n prezena coasigurrii, este necesar ca valoarea social sau bunul s fie
asigurat concomitent la mai muli asigurtori dar pentru aceleai riscuri.
Prin urmare, dac un asigurtor preia un anumit risc, al incendiului, spre exemplu,
pentru bun i pentru deces, n cazul persoanelor i un alt asigurtor contracteaz pentru furt,
n cazul bunurilor i pentru invaliditate, n cazul persoanelor, nu sunt ntrunite cerinele
coasigurrii, ci acestea se nfieaz ca asigurri de sine stttoare, pentru riscuri diferite1.
Condiia este impus chiar de definiia legal a coasigurrii din cuprinsul art. 2.239 alin. 1
din noul Cod civil, care prevede c asigurtorii acoper acelai risc.

7.1.3. Reasigurarea
Reasigurarea reprezint tot o dispersie a riscurilor, prin care asigurtorul, la rndul
lui, se asigur la un alt asigurtor, care poart denumirea de reasigurtor.2
n concepia noului Cod civil (art. 2.240), prin reasigurare se nelege operaiunea de
asigurare a unui asigurtor, n calitate de reasigurat, de ctre un alt asigurtor, n calitate de
reasigurtor.
De pild, un tanc petrolier, care este asigurat n ntregime la o societate de asigurare,
pentru anumite riscuri (scufundare, poluare, scurgere, coliziune etc.), societatea respectiv
transmite o parte din riscurile preluate, reasigurtorului, de exemplu, un procent de 40%,
sau pentru o cot din suma asigurat3 sau se reasigur doar pentru riscurile cele mai grave,
cum ar fi cele contra polurii.
Dar, reasigurarea poate opera i asupra tuturor asigurrilor subscrise de un asigurtor
cnd, de pild, acesta se reasigur pentru toate asigurrile pe care le ncheie.
n consecin, reasigurarea poate avea de obiect un risc individualizat n cot
procentual sau n suma asigurat sau mai multe riscuri specifice unor clase sau forme
determinate de asigurare.
n schimbul prelurii riscurilor de ctre reasigurtor, asigurtorul va plti, la rndul
lui, prime de reasigurare. Raporturile de reasigurare se deruleaz, exclusiv, ntre asigurtor
i reasigurtor4, de unde consecina c, la producerea cazului asigurat, asiguratul, benefi-
ciarul sau terul pgubit nu are aciune n daune mpotriva reasigurtorului, deoarece acesta
din urm i va invoca excepia dedus din principiul res inter alios acta. Soluia se impune
pe considerentul c, spre deosebire de raporturile de asigurare, legiuitorul nu recunoate o
aciune direct mpotriva reasigurtorului, nici asiguratului, nici beneficiarului sau terului
pgubit.
Pe de alt parte, noul Cod civil prevede n mod categoric, n art. 2.240 alin. 3 c
reasigurarea nu stinge obligaiile asigurtorului i nu stabilete niciun raport juridic ntre
asigurat i reasigurtor.

1
Pentru mai multe detalii, a se vedea: Fr. Deak, op. cit., p. 469-470; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p.
892-895; L. Stnciulescu, op. cit., p. 254; C. Macovei, op. cit., p. 344 i 345; C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p.
20; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 44 i 45; N. Jacob, Ph. Le Tourneau, op. cit., p. 10; R. Blanpain, P. Lyngs, op.
cit., p. 148-150.
2
N. Jacob, op. cit., p. 9; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 45.
3
n doctrina francez aceast modalitate a reasigurrii este denumit reasigurare n participaie sau n
cot parte, Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 46 i 47.
4
Fr. Deak, op. cit., p. 470; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 35; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 896 i
897; L. Stnciulescu, op. cit., p. 255; C. Macovei, op. cit., p. 345; C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 20; Y.
Lambert-Faivre, op. cit., p. 45; N. Jacob, Ph. Le Tourneau, op. cit., p. 10.
18 DREPTUL ASIGURRILOR

Rezult c, n acelai timp nici asigurtorul nu poate invoca existena reasigurrii n

refuzul de plat al despgubirilor i nici nu poate condiiona plata lor de ncasarea indem-
nizaiei de la reasigurtor pentru riscurile reasigurate.
nseamn c, n caz de daun, asigurtorul este cel care o va acoperi n ntregime,
urmnd s se ntoarc mpotriva reasigurtorului pentru partea de risc contractat de acesta
din urm. Este posibil s existe, n acelai timp, cu privire la acelai bun ori valoare
asigurat, mai muli reasigurtori, care preiau, fie o parte din anumite riscuri asigurate
(incendiu, furt etc.), fie o parte din toate riscurile contractate.
Legiuitorul nu reglementeaz o limit minim sau maxim a contractrii riscurilor n
regim de reasigurare, de unde concluzia c reasigurarea poate fi integral, n procent de
100%, adic asigurtorul se reasigur pentru ntreaga sum contractat cu asiguratul.
Reglementrile din domeniul asigurrilor permit i reasigurtorului s se reasigure la
un alt reasigurtor i tot aa mai departe, dup regulile i n condiiile reasigurrii iniiale.

7.1.4. Retrocesiunea
Operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz, la rndul su, o parte din riscurile
acceptate de la asigurtor, se numete retrocesiune.
Semnificaia juridic a noiunii de retrocesiune este consacrat i de noul Cod civil,
n art. 2.241, potrivit cruia, prin operaiunea de retrocesiune reasigurtorul poate ceda, la
rndul su, o parte din riscul acceptat.
Aadar, retrocesiunea se nfieaz ca fiind reasigurarea reasigurtorului, pentru
partea din riscurile preluate1.
Retrocesiunea poate fi parial sau integral.

7.2. Asiguratul contractantul asigurrii beneficiarul asigurrii

persoana cuprins n asigurare terul pgubit

7.2.1. Asiguratul
Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce ncheie contractul de asigurare,
pltete primele de asigurare iar, la producerea cazului asigurat, ncaseaz despgubirile de
la asigurtor2. Spre deosebire de asigurtori, care trebuie s ndeplineasc o multitudine de
condiii pentru a avea aceast calitate ntr-un contract de asigurare, pentru asigurat nu sunt
reglementate cerine speciale cu excepia aceleia de a justifica un interes la ncheierea
asigurrii.

7.2.2. Contractantul asigurrii

n concepia noului Cod civil (art. 2.199 alin. 2), contractantul asigurrii este
persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt
persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de asigurtor s
plteasc prima de asigurare.

1
Pentru mai multe detalii, Fr. Deak, op. cit., p. 472; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 898 i 899; L.
Stnciulescu, op. cit., p. 254-256; C. Macovei, op. cit., p. 345 i 346; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 45 i 46.
2
A se vedea i Fr. Deak, op. cit., p. 450; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 874; L. Stnciulescu, op. cit., p.
251; C. Macovei, op. cit., p. 336; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 96 i 97.
Noiuni introductive 19
La fel ca i asiguratul, contractantul ncheie contractul de asigurare, pltete primele
dar nu ncaseaz indemnizaia de asigurare. Ca regul, contractantul nu-i asigur riscurile
ce privesc propria persoan, ci pe acelea ale beneficiarului. Deci, vorbim de contractant
atunci cnd n raporturile de asigurare este implicat i o a treia persoan, beneficiarul,
cruia asigurtorul va plti indemnizaia la ivirea riscului asigurat1.
Aa cum rezult din definiia legal a contractantului asigurrii, acesta poate
contracta riscuri care privesc viaa, sntatea, integritatea corporal, bunurile sau activitile
altei persoane.
Nimic nu se opune ns, ca alturi de riscurile ce privesc persoana, bunurile i
activitile altei persoane s fie cuprinse n asigurare riscuri ce privesc persoana, bunurile
sau activitile proprii ale contractantului asigurrii.
Una din principalele consecine juridice ale tehnicii contractrii asigurrii este aceea
c obligaiile reglementate de lege n sarcina asiguratului vor fi ndeplinite de ctre
contractantul asigurrii, iar nu de ctre beneficiarul stipulat n contract.

7.2.3. Beneficiarul asigurrii

Beneficiarul asigurrii este persoana desemnat de contractant s ncaseze indemni-
zaia de asigurare.
Semnificaia juridic a noiunii de beneficiar al asigurrii nu este consacrat n mod
expres ci se deduce din coninutul art. 2.230 din noul Cod civil, care dispune c,
indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau beneficiarului acestuia.
Prin urmare, beneficiarul nu semneaz polia de asigurare, nu pltete primele, nu are
nicio obligaie izvort din raportul de asigurare, dar va ncasa indemnizaia n baza
stipulaiei2 fcut n contract de ctre contractantul ce l-a desemnat. Sunt cazuri cnd nsei
situaiile practice impun mecanismul desemnrii unui beneficiar, altul dect contractantul
asigurrii. Astfel sunt asigurrile de deces n care persoana decedat a ncheiat contractul de
asigurare, a pltit i primele, dar a stipulat n contract c, la moartea sa, indemnizaia de
asigurare s fie acordat unei anumite persoane care poart denumirea de beneficiar al
asigurrii. La fel, n cazul asigurrilor pentru studii cnd contractul este ncheiat de prini,
primele sunt achitate tot de acetia, iar beneficiar este copilul sau copiii menionai n polia
de asigurare. n calitate de beneficiar al asigurrii pot fi desemnate una sau mai multe
persoane, fizice sau juridice. Poate fi stipulat ca beneficiar un comerciant sau necomerciant,
ca de pild o asociaie sau o fundaie, beneficiarul poate fi sau nu rud cu contractantul etc.
n asigurrile de deces nu se confund beneficiarul asigurrii cu motenitorii
asiguratului, fiindc acetia din urm vor ncasa indemnizaia de asigurare dup regulile
care guverneaz motenirea n cotele ce se cuvin, n virtutea motenirii legale sau testa-

1
Pentru dezvoltri a se vedea Fr. Deak, op. cit., p. 450 i 451; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 874. L.
Stnciulescu, op. cit., p. 251; C. Macovei, op. cit., p. 336; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 98-100; C. Iliescu,
Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, p. 36 i 37.
2
n doctrin se susine c aceast tehnic a asigurrii prin asigurarea unor riscuri ce privesc o alt
persoan sau chiar contractarea unor riscuri proprii dar desemnarea unui ter pentru ncasarea indemnizaiei de
asigurare se fundamenteaz pe instituia juridic a stipulaiei pentru altul; a se vedea I. Dogaru colectiv, op. cit.,
p. 874, aceti autori dau ca exemple asigurrile n virtutea legii i beneficiarul creditor al unei garanii reale
asupra bunului asigurat.
20 DREPTUL ASIGURRILOR

mentare1, dup caz, n timp ce beneficiarul primete indemnizaia datorit desemnrii lui de
ctre contractant n chiar polia de asigurare.
Soluia este consacrat n mod expres de noul Cod civil care, n art. 2.230 prevede c,
n cazul decesului asiguratului, dac nu a fost desemnat un beneficiar, indemnizaia de
asigurare intr n masa succesoral, revenind motenitorilor asiguratului.
Desigur c nu exist impedimente ca beneficiarul s fie desemnat din rndul mote-
nitorilor, un descendent de exemplu, caz n care se vor aplica i regulile motenirii cnd
exist mai muli succesori n cauz. De altfel, regulile motenirii i vor gsi inciden i n
mprejurarea n care beneficiar este o ter persoan, dar contractantul are motenitori
rezervatari2.
Noiunile de contractant i de beneficiar al asigurrii sunt specifice asigurrilor de
persoane. Dei, aa cum s-a vzut n cele de mai sus, cnd definete noiunea de contractant,
legea acrediteaz ideea c acest mecanism este propriu doar polielor care au de obiect
asigurarea de riscuri ce privesc o alt persoan dect cea care ncheie contractul de
asigurare, el este ntlnit i n alte situaii cum este cea a decesului. Chiar noul Cod civil
stipuleaz, n art. 2.230, c n cazul decesului asiguratului indemnizaia de asigurare se
pltete beneficiarului sau motenitorilor asiguratului. Ca atare, n acest din urm caz nu se
asigur riscuri ale altei persoane, ci riscuri proprii ale asiguratului, adic ale defunctului.
Mai exact, suntem n prezena asigurrii pentru deces, dar indemnizaia de asigurare va fi
ncasat de beneficiar n virtutea stipulrii acestui fapt de ctre nsui defunctul, n
contractul de asigurare. Se nelege c defunctul a avut calitatea de contractant iar persoana
desemnat s primeasc indemnizaia de asigurare, pe cea de beneficiar, dei aa cum
artam au fost contractate riscuri ale defunctului i nu ale beneficiarului.
ntr-un sens mai larg i terul pgubit este tot un beneficiar al asigurrii, deoarece, la
producerea cazului asigurat, n anumite mprejurri el ncaseaz indemnizaia de asigurare
cu titlu de despgubiri.3 Sigur c mecanismul este specific asigurrilor de rspundere civil
obligatorie sau facultativ.4
n concluzie, potrivit prevederilor legale din domeniul asigurrilor, exist dou
principale categorii de beneficiari ai asigurrii.
Prima categorie de beneficiari este cea ale cror riscuri privind persoana, bunurile sau
activitile proprii sunt cuprinse n contractul de asigurare i cea de-a doua categorie este
alctuit din persoanele desemnate prin contractul de asigurare s ncaseze indemnizaia de
asigurare n caz de deces al asiguratului.

7.2.4. Persoana cuprins n asigurare.

n ct privete prile raportului juridic de asigurare trebuie avute n vedere i
prevederile art. 2.223 alin. 2 din noul Cod civil care stipuleaz c prin contractul de
1
A se vedea M. Eliescu, Curs de succesiuni, Ed. Humanitas, Bucureti, 1997, ed. ngrijit de C.M.
Crciunescu; Fr. Deak, Tratat de drept succesoral, Ed. Actami, Bucureti, 1999; V. Stoica, Drept succesoral,
Curs universitar, Ed. Editas, Bucureti, 2003; L. Stnciulescu, op. cit.
2
Pentru dezvoltri recomandm Fr. Deak, op. cit., p. 450 i 451; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 874. L.
Stnciulescu, op. cit., p. 251; C. Macovei, op. cit., p. 336; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 98-100; C. Iliescu,
op. cit., p. 36 i 37.
3
A se vedea, n acelai sens, I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 874.
4
Pentru detalii privind asigurrile de rspundere civil recomandm C. Eliashberg, Risques et
assurances de responsabilite civile, 4 edition, Ed. L Argus, Dalloz, 2002.
Noiuni introductive 21
asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei
care a ncheiat contractul, denumit persoan cuprins n asigurare.
Mecanismul juridic al persoanei cuprins n asigurare este specific asigurrilor de
rspundere civil.
Persoana cuprins n asigurare nu se confund cu beneficiarul asigurrii. Persoana
cuprins n asigurare are i ea calitatea de asigurat dar, spre deosebire de beneficiarul
asigurrii, nu ncaseaz indemnizaia de asigurare. Prin urmare, asigurtorul va fi obligat la
despgubiri cnd cazul asigurat este produs de ctre contractant, dar i cnd acesta se
produce de ctre persoana cuprins n asigurare. ntruct, legea nu prevede, credem c poate
fi cuprins n asigurare att rspunderea civil a persoanei fizice ct i rspunderea civil a
persoanei juridice1. Pentru a putea fi cuprins n asigurare, persoana fizic i persoana
juridic este necesar s fie stipulat n contractul de asigurare, cu precizarea elementelor de
identificare ale acestora.

7.2.5. Terul pgubit

Noiunea de ter pgubit este specific asigurrilor de rspundere civil. Producerea
riscului asigurat, n majoritatea situaiilor cauzeaz prejudicii nsui asigurailor dar, n
asigurrile de rspundere civil, acestea privesc persoane strine de asigurare, denumite
teri pgubii.
Aadar, n asigurrile de rspundere civil, persoana care sufer un prejudiciu ca
urmare a survenirii cazului asigurat se numete ter pgubit. Persoana pgubit este ter fa
de raportul de asigurare, dar ea este implicat n momentul n care a suferit o daun
material sau moral n urma unui eveniment n legtur cu care exista ncheiat o
asigurare2 (deces sau vtmri corporale produse de un conductor auto, sau de un angajat
al comitentului etc.).
Terul pgubit va ncasa despgubirile de la asigurtor, nu pentru c este parte
contractant sau beneficiar al asigurrii, ci pentru c a suferit un prejudiciu de pe urma unui
risc asigurat. n aceast calitate, legea recunoate persoanei pgubite dreptul de a aciona n
instan direct pe asigurtorul celui vinovat de producerea prejudiciului dac acesta din
urm refuz s-l acopere.

7.2.6. Prima de asigurare

Prima de asigurare este suma de bani (remuneraia) pe care o pltete asiguratul
(contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii)3.
Legea nr. 32/2000 opereaz cu noiunile de prime brute subscrise, prime nete
subscrise, prime brute ncasate i prime nete ncasate.

1
Poate fi luat cazul asigurrii de rspundere civil a intermediarilor n asigurri persoane juridice, cnd
este asigurat brokerul sau agentul de asigurare persoan juridic dar, prin aceeai poli este cuprins i
asigurarea obligatorie a membrilor organelor de conducere a societii, n temeiul Legii nr. 31/1990.
2
A se vedea Fr. Deak, op. cit., p. 510; I. Dogaru, colectiv, op. cit., p. 927-929; L. Stnciulescu, op. cit.,
p. 261; C. Macovei, op. cit., p. 351 i 352; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 98-100.
3
Fr. Deak, op. cit., p. 454, C. Macovei, op. cit., p. 339; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 7; C. Iliescu,
op. cit., p. 52.
22 DREPTUL ASIGURRILOR

Primele brute subscrise sunt primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele de

reasigurare ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare i contractelor de
reasigurare, care intr n vigoare n exerciiul financiar, nainte de deducerea oricror sume
din acestea.
Primele nete subscrise sunt primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite
i de pltit drept prime de reasigurare.
Primele brute ncasate reprezint totalul primelor ncasate, inclusiv primele de
reasigurare ncasate n perioada de referin nainte de deducerea oricror sume din acestea.
Primele nete ncasate sunt primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite
drept prime de reasigurare.
Principalele elemente care stau la baza calculrii primei ca obligaie a asiguratului
sunt forma de asigurare contractat, categoriile de riscuri subscrise, suma asigurat i
perioada asigurat.
Primele de asigurare se stabilesc, de regul, pentru un an de zile i pot fi pltite n
ntregime n momentul ncheierii contractului de asigurare sau n mai multe trane pe
parcursul derulrii acestuia.
n conformitate cu legislaia actual prima de asigurare const n sume de bani, ea
neputnd fi alctuit din alte bunuri sau servicii.
De regul, plata primei de asigurare condiioneaz intrarea n vigoare a asigurrii sau
nceperea perioadei de asigurare1.
S-a precizat c, n asigurrile de rspundere civil sau a celor de rspundere
profesional, tipul activitii desfurate reprezint elementul obiectiv esenial n funcie de
care se apreciaz riscul i se determin nivelul primei de asigurare. De asemenea, un rol
important l constituie componenta de risc subiectiv n determinarea primei de asigurare,
deoarece un asigurat prudent, diligent, poate beneficia de prime de asigurare reduse, iar
unul neglijent, imprudent, de prime mrite, prin aplicarea clauzei de tip bonus-malus2.
Prima de asigurare constituie principala obligaie a asiguratului dar i un element
esenial al raportului de asigurare, neplata ei conduce la rezilierea contractului de asigurare.

7.2.7. Indemnizaia de asigurare (despgubirea)

Legislaia din domeniul asigurrilor folosete noiunea de indemnizaie de asigurare
dar nu o definete.
n literatura de specialitate indemnizaia de asigurare este definit ca fiind suma de
bani pe care asigurtorul o achit asiguratului (beneficiarului) la survenirea cazului
asigurat3.
n asigurrile de rspundere civil, indemnizaia de asigurare mai poart denumirea
de despgubire i are de obiect sume de bani4.
Principiul care crmuiete plata indemnizaiei de asigurare este acela c,
despgubirea nu poate depi ntinderea prejudiciului suferit de ctre asigurat sau, dup caz,
de ctre terul pgubit.

1
Pentru mai multe detalii a se vedea, Fr. Deak, op. cit., p. 454 i urm., C. Macovei, op. cit., p. 339; D.
Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 74 i urm.; C. Iliescu, op. cit., p. 52 i urm.
2
I. Sferdian, Dreptul asigurrilor, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 154.
3
Fr. Deak, op. cit., p. 455.
4
C. Macovei, op. cit., p. 340; C. Iliescu, op. cit., p. 56.
Noiuni introductive 23
n cazul asigurrilor de rspundere civil, pentru ipoteza n care indemnizaia de
asigurare nu acoper prejudiciul terului pgubit, atunci restul de pagub va fi suportat de
persoana vinovat de producerea cazului asigurat.
Aceeai este soluia i cnd suntem n prezena supraasigurrii1.
n cazul asigurrilor de persoane indemnizaia de asigurare se va plti pn la limita
sumei asigurate2.

7.2.8. Obiectul asigurrii

Obiectul asigurrii l reprezint valorile patrimoniale sau nepatrimoniale care s-au
asigurat: bunuri, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare etc.3
n doctrina de specialitate s-a atras atenia c obiectul asigurrii nu trebuie confundat
cu obiectul contractului de asigurare4. Bunoar, atributele persoanei precum, viaa,
sntatea, capacitatea de munc etc., pot fi asigurate, dar fiind scoase din circuitul civil nu
formeaz obiectul contractului de asigurare care const din obligaiile prilor privind plata
primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare5.
De exemplu, obiectul specific al contractului de asigurare de rspundere civil l
reprezint tocmai rspunderea civil a contractantului i a persoanelor cuprinse n asigurare
fa de terele persoane care prin survenirea evenimentului asigurat ar suferi un prejudiciu
material sau de natur moral. Aadar, obiectul asigurrii de rspundere civil nu se
confund nici cu riscul asigurat care, n concret, reprezint despgubirile datorate terilor.
Se impune a fi reinut c noul Cod civil face distincie ntre obiectul contractului i
obiectul obligaiei.
Astfel, potrivit art. 1.225 din noul Cod civil, obiectul contractului l reprezint
operaiunea juridic, precum vnzarea, locaiunea, mprumutul i altele asemenea,
convenit de pri, astfel cum aceasta reiese din ansamblul drepturilor i obligaiilor
contractuale, iar prin obiectul obligaiei se nelege prestaia la care se angajeaz debitorul
(art. 1.226 alin. 1).

7.2.9. Interesul n asigurare

Potrivit dispoziiilor art. 2.215 din noul Cod civil, asiguratul trebuie s aib un interes
cu privire la bunul asigurat.
Dei legiuitorul instituie obligaia justificrii unui interes n asigurare doar pentru
asigurrile de bunuri, este fr ndoial c asiguratul trebuie s prezinte interes n ncheierea
unei asigurri indiferent de categoria sau clasa de asigurri din care face parte.
n asigurrile de bunuri interesul este exprimat prin valoarea economic,
patrimonial care poate fi pierdut de subscriitor (asigurat) ca urmare a producerii riscului6.
n asigurrile de rspundere civil, interesul este dorina legitim a unei persoane de
a nu-i vedea micorat patrimoniul prin angajarea fa de teri a rspunderii sale n situaia
svririi unei fapte cauzatoare de prejudicii7.
1
C. Iliescu, op. cit., p. 59.
2
Pentru mai multe detalii a se vedea, Fr. Deak, op. cit., p. 455; C. Macovei, op. cit., p. 340; C. Iliescu,
op. cit., p. 56-59.
3
C. Macovei, op. cit., p. 338.
4
Fr. Deak, op. cit., p. 452; C. Macovei, op. cit., p. 338.
5
Fr. Deak, op. cit., p. 452.
6
R.N. Catan, op. cit., p. 112.
7
A se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 112.