IMPREVIZIUNEA IN CONTRACTELE BANCARE

Un model de cerere de chemare in judecata este in conformitate cu Legea

nr.77/2016 a darii in plata, si este redactat in asa fel incat sa declanseze efectul de
inghetare a ratelor, pe toata perioada negocierii cu banca in vederea re-echilibrarii
contractului. Intr-un prim pas, in notificare, i se va pune in vedere bancii ca este invitata
sa procedeze la negocierea efectiva a contractului. A se observa ca negocierea,
conform Deciziei CCR nr.623/2016, este obligatorie, si nu optionala pentru banca. In
pasul doi i se va pune in vedere bancii ca acelasi efect al re-echilibrarii contractului se
poate obtine si in fata notarului, care va putea modifica sau amenda contractul, pe baza
acordului partilor, sau va putea constata stergerea datoriilor ca efect al esecului
negocierilor si, consecutiv, al transferului dreptului de proprietate asupra imobilului.
Perioada de timp utila pentru negociere si, eventual, pentru retragerea ofertei de dare in
plata, care se intinde intre pasul unu si pasul doi, ar trebui sa fie de 90-150 de zile. In
pasul trei, se va sesiza instanta de judecata, unde, din nou, se va cere re-echilibrarea
contractului si, in extremis, incetarea contractului, cu efect de stingere a datoriei si de
transfer al dreptului de proprietate asupra imobilului ipotecat.
Procesul in trei pasi, poate dura si 2 ani; timpul nu curge in favoarea bancii, timpul curge
in favoarea voastra, caci, pe toata aceasta perioada nu veti avea nicio obligatie de plata
fata de banca (si nici fata de colectorul de creante la care, probabil ati fost vanduti intre
timp). Daca creditorul va incerca sa va forteze sa platiti, nu numai ca il veti putea opri
printr-o contestatie la executare, dar si prin reclamatii contraventionale (prin ANPC) sau
penale (prin politie sau parchet).

Un al doilea model este dedicat celor cu credite de consum fara ipoteca imobiliara
(credite care nu intra sub incidenta Legii DIP). Notificarea contine invitatia la negociere
in vederea re-echilibrarii contractului, precum si atentionarea ca se va cere imediat, pe
cale de ordonanta presedintiala, suspendarea (inghetarea) efectelor contractului, in asa
fel incat, ca si in cazul creditelor ce intra sub incidenta legii DIP, consumatorul sa poata
negocia de pe picior de egalitate cu banca, fara presiunea unei eventuale executari
silite. In cazul refuzului negocierii (care, conform Deciziei nr.623/2016 a CCR, este
obligatorie pentru banca si trebuie sa fie efectiva) se va trece in pasul doi, al actiunii in
justitie, unde se va cere ca, intr-o prima varianta, instanta, constatand impreviziunea, sa
dispuna re-echilibrarea contractului si, in caz de imposibilitate a continuarii contractului,
sa dispuna incetarea acestuia, cu consecinta stergerii datoriilor. Atentie ca, in acest caz,
nefiind vorba de un imobil ipotecat, nu va mai fi nicio dare in plata.

Va reamintesc ca, in ambele situatii, nu trebuie sa probati impreviziunea, ci numai sa o

afirmati, intrucat, fiind consumatori, vi se aplica jurisprudenta constanta a CJUE din care
rezulta ca dezechilibrul prestatiilor in contractele dintre comercianti si consumatori este
prezumat in favoarea consumatorilor. Comerciantul, deci banca, in cele doua cazuri - tip
de mai sus, trebuie sa probeze echilibrul prestatiilor (ceea ce, in cazul creditelor in chf,
unde volumul platilor lunare catre banci a crescut si cu 250% fata de nivelul initial, este
practic imposibil).

Re-echilibrarea contractului poate insemna foarte multe variante de usurare a poverii

debitorului, incluzand, dar nefiind limitate la : inghetarea cursului la un nivel sustenabil
de catre debitor, un discount la soldul creditului care sa reduca rata lunara la un nivel
egal cu ratingul stabilit, de regula, prin regulamente ale BNR, la 60% din totalul
veniturilor lunare, o reducere a soldului la nivelul valorii de piata a imobilului ipotecat
(30-40% in prezent, fata de momentul incheierii contractului), o eliminare a clauzelor
abuzive din contract (experienta ne spune ca cei care au obtinut acest lucru in justitie
platesc rate cu 20-45% mai mici fata de volumul hiper-umflat de dinainte de proces) etc.