Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Cuprins
Cuprins
3. Operaiuni cu numerar......................................................................................... 10
3.3. Coinstar.......................................................................................................... 13
3.4. Trabex............................................................................................................. 14
5.1. Carduri........................................................................................................... 25
Concluzii................................................................................................................... 37
1
1. Banca Comercial Romn
Banca Comercial Romn (BCR) este cea mai important banc din Romnia,
gestionnd active de peste 17.562,1 milioane EURO.
BCR se prezint astzi ca cel mai important Grup financiar din Romnia, cu activiti n
ar i strintate, prin subsidiare i sucursale bancare, cu o prezen marcat prin societile sale
de profil, pe piaa de capital, pe piaa leasingului, pe cea a asigurrilor i n domeniul
managementului activelor.
Pe piaa romneasc, BCR ocup o poziie dominant. BCR are n prezent 592 sucursale
i agenii n ntreaga ar, avnd uniti n majoritatea oraelor cu peste 10.000 de locuitori.
Banca pune la dispoziia clienilor servicii de Internet banking i e-commerce
Creterea i restructurare pe categorii de clieni i produse n 2007 a
determinat comportamentul de economisire al populaiei, fonduri
substaniale atrase de la clieni inundnd piaa local a depozitelor
neguvernamentale, mai ales n a doua parte a anului i majoreaz
considerabil ritmul anual de cretere de la 20%, la aproape 34%. n 2007,
gospodriile populaiei i-au sporit nivelul economiilor, odat cu ncetinirea
consumului, devenind principala surs de fonduri n moned naional pentru
bnci (52,2% din totalul depozitelor). Moneda local a reuit s se impun ca
opiune de economisire, datorit creterii uriae a depozitelor la vedere, n
timp ce avansul moderat al depozitelor la termen a fost determinat de
resursele n valut.
BCR urmrete n permanen realizarea obiectivelor sale strategice de a aduga valoare
pentru acionari, de a-i proteja clienii, de a-i consolida poziia din pia i de a reduce riscul.
Numrul cardurilor de debit a fost de 2,1 milioane, ceea ce reprezint o cretere de 7,22%
fa de sfritul anului 2006. Cardurile de credit devin din ce n ce mai populare: numrul
cardurilor de credit active emise de BCR a crescut cu 4,08%, comparativ cu 2006, atingnd peste
2
174.000 de carduri. BCR a continuat s i extind reeaua de ATM-uri pn la 1.441 de
terminale la sfritul lui 2007, nregistrnd o cretere de 9,58% fa de finalul anului precedent.
Reeaua de POS-uri a ajuns la 12.618 de uniti, avnd o cretere de 27,98% fa de finalul
anului precedent.
Creterea puternic a fost stimulat de creditele de consum (n special
a celor acordate n moneda naional), de creditele ipotecare i de creditele
de investiii pentru microntreprinderi. Prin urmare, BCR continu s fi e lider
pe piaa creditelor din Romnia, beneficiind totodat de o politic sntoas
de creditare, conform cu standardele Erste Bank. BCR a continuat s-i
consolideze poziia de lider pe piaa cardurilor, ajungnd la un numr total
de 2,3 milioane de carduri active, nregistrnd o cretere de aproximativ
6,97% fa de anul precedent.
Funcii :
3
- activitile prescriptibile sunt reprezentate ca fiind sursa producerii utilizrii i transmiterii
informaiilor n domeniul financiar-bancar, acesta fiind la rndul lor, obiectivul procesrii
manuale/autonome la nivelul global al organismului financiar-bancar;
- cerinele generale specifice ale organismului la nivelul cruia au loc aceste prelucrri.
SISTEMUL
INFORMAIONAL
Activitatea de Activitatea
BANCAR
decizie operaional
4
n cursul anului 2007, au fost implementate o serie de proiecte importante care au ajutat
la mbuntirea activitii operaionale IT ct i a suportului tehnic pentru activitile de business
din banc. Dintre aceste proiecte:
1. Centralizarea operaiunilor de pli
n cadrul acestui proiect s-a pus la dispoziie infrastructura hardware la nivelul ageniilor
i sucursalelor pentru suportul activitilor de scanare i prelucrare de date necesare pentru
operaiunile de pli centralizate. S-a realizat de asemenea creterea benzilor de comunicaie la
toate ageniile i sucursalele, pentru a putea suporta suplimentarea de band necesar transmiterii
de date scanate ctre centrele de procesare. Tot n cadrul acestui proiect s-au realizat
infrastructurile pentru cele dou centre de procesare din Bucureti i Sibiu. Astfel, s-au fcut
cablri structurate moderne pentru a suporta alimentarea peste reeaua de date (Power over
Ethernet), reducndu-se astfel complexitatea cablrii i a numrului de porturi necesar pentru
conectarea calculatoarelor i telefoanelor. S-a realizat reeaua local, folosind tehnologii moderne
de transmitere a vocii peste reele de date (Voice over IP), folosind telefonia IP, permind astfel
o mai bun integrare a noilor centre n reeaua de voce i date a bncii, precum i o flexibilitate i
o mobilitate mai bun a utilizatorilor.
De asemenea, s-a pus la dispoziie infrastructura hardware de servere, staii de lucru,
imprimante, telefoane IP, etc., necesar pentru desfurarea activitilor n aceste centre de
procesare. Aceste centre de procesare s-au conectat ntr-o arhitectur redundant la nodurile
centrale de comunicaii prin conexiuni de mare capacitate, care suport transmiterea dedate, voce
i video, astfel nct activitatea din aceste centre s se poat desfura n cele mai bune condiii i
s fi e suportate toate tipurile de aplicaii folosite n banc.
5
3. Integrarea cardurilor n SibcorV2
n cadrul acestui proiect s-a pus la dispoziie partea de infrastructur tehnic i
operaional din punct de vedere al aplicaiei folosite pentru integrarea aplicaiei de carduri cu
core-banking-ul SibcorV2. La acest proiect s-a participat la testarea soluiei de integrare,
implementarea acesteia i trecerea n operaional. Prin acest proiect s-a putut face integrarea
conturilor de card din aplicaia de carduri cu conturile associate n SibcorV2.
5. Integrare Carduri
Sistemul de carduri este acum conectat on-line la sistemul centralizat al bncii
(SIBCOR), permind execuia n timp real a tuturor operaiunilor cu carduri de debit, inclusiv
alimentare a conturilor i efectuarea de pli. Prin amploarea sa i prin viteza de realizare,
operaiunea constituie o premier n Romnia, mai ales prin faptul ca n mai puin de 2 zile au
fost transferate aprozimativ 2 milioane de conturi de card n sistemul Sibcor V2, pstrnd i
funcionalitile ataate cardului.
6
operative diferite i/sau cu noile structuri bancare (GLC, LC, CC, Retail, etc.) i orice alte entiti
pe care banca ar decide s le nfiineze n viitor.
Operaiunile implementate sunt:
Plata ratelor la credite
Depuneri de numerar
Transferuri ntre conturi curente
Plata dividendelor SIF sau a oricror alte contracte
Pli facute de non-clieni BCR (convenii Caixa, Ceca)
Procesarea de ordine de plat
Deschiderea de conturi interne
Efectuarea de contabilitate proprie
Aceast abordare asigur un tratament unitar pentru oricare din entitile implicate (GLC,
LC, CC, Retail, etc.). Prin crearea unui model fl exibil de date s-a permis executarea de analize
financiare, rapoarte de profi tabilitate, etc. Implementarea modelului de entiti operaionale
bancare (uniti, structuri de tip GLC, LC, etc.) permite introducerea unei noi segmentri a
clientelei fr a avea implicaii asura restului structurilor implementate.
7
Tot n cadrul proiectelor dedicate Canalelor Alternative, n 2007 s-a demarat i proiectul
de SelfBanking, prima faz a acestui proiect fi ind fi nalizat n decembrie 2007. Implementarea
este bazat pe procesarea unor mesaje specifi ce n momentul n care clienii execut o depunere
de numerar la aceste maini multi-funcionale instalate n reeaua de ATM a bncii, care au dubla
funciune de depunere, dar i de retragerede numerar (ca la orice ATM). Principalul avantaj
pentru client este:
-procesarea online a tranzaciilor de depunere,
-transferul imediat al disponibilitilor depuse n contul de care
-este ataat cardul de debit. Facilitatea a fost oferit pentru clienii BCR deintori de carduri de
debit n lei.
Principalele sisteme informationale ale Bancii Comerciale sunt: sistemul informational
administrare conturi, sistemul informational al cardurilor, sistemul informational al creditelor
persoane fizice, sistemul informational internet banking, sistemul informational incasari si plati.
Intrri: cerere credit persoane fizice, rspuns CRB (Centrala Riscului Bancar), cerere de
verificare BC (Biroul Creditare), contract de credit, cerere de utilizare a creditului.
Ieiri: cerere de verificare CRB, rapoarte credite restante (< 30 zile), referat de creditare,
raporturi zilnice (scadente restane, credite noi), raporturi sptamanale cu gradul de utliizare a
creditelor.
Intrri: cereri card (emiteri, prelungiri, blocri i deblocri, regenerri cod PIN), raporturi privind
deschideri de conturi de card, analize privind gradul de recuperare i restantele la cardurile de
credit, rapoarte privind soluionarea problemelor legate de transferurile dintre bnci, borderouri,
rapoarte privind probleme tehnice .
8
Ieiri: gradul de utilizare a diverselor produse bancare ,rapoarte de activitate, centralizator
credite, rapoarte cu privire la problemele cu alte bnci, cereri card, rapoarte cu privire la starea
cardurilor (blocri, deblocri).
Card de debit: clientul apeleaz la ATM pentru retragere numerar, moment n care n
limita disponibilului de cont va putea retrage numerarul solicitat. Dup autentificarea posesorului
de card, programul face legtura cu serviciul eviden conturi client, serviciul contabilitate,
decontri cu clienii i are loc nregistrarea operaiei n conturile respective.
9
(RON), Visa Electron Junior(RON), Visa Clasic Internaional (EUR) , Visa Clasic
Internaional(USD), Visa Virtuon(USD).
Card de credit: operaiunile sunt identice cu cele de la cardul de debit, doar cu meniunea
c, n concordan cu acordurile ncheiate ntre client i banc se va putea retrage numerar n
afara limitei disponibile n cont, prin creditul de cont de card. n acest caz are loc debitarea
contului n limita disponibilului, dup care programul va transfera diferena n minus, la credite.
Astfel, n contabilitate, clientul va deveni din deponent- mprumutat.
3. Operaiuni cu numerar
Caracteristici:
10
EUR pentru transferuri
EUR, USD i RON pentru pli ctre beneficiari, n funcie de decizia ordonatorului
Expeditorul sumei:
Beneficiarul sumei
beneficiarii serviciului MoneyGram pot fi membrii familiilor ramase in Romania care primesc
bani de la persoanele care muncesc n strainatate
se va asigura de faptul ca expeditorul i-a comunicat numrul de referin
se va deplasa la cel mai apropiat agent MoneyGram cu un act de identitate (carte de identitate
sau pasaport) i numarul de referint
va completa un formular de primire i va prezenta actul de identitate
va primi suma transferata, n EUR,USD i RON
Suma maxim de transferat sau primit pentru un client, pe zi, este de 18.000 EUR
Avantajele:
11
3.2. Smith & Smith
Expeditorul sumei:
poate fi chiar beneficiarul sumelor transferate, dac deine un cont curent n valut
deschis la BCR
i poate deschide un cont curent n valut la BCR, direct din strinatate, prin
intermediul firmei SMITH&SMITH
Beneficiarul sumei:
Costuri:
12
beneficiarul nu pltete comision la retragerea de numerar, deoarece suma
primit de la expeditor include i acest comision
expeditorul pltete comisionul de transfer, care este calculat pe trane valorice
Documente:
3.3. Coinstar
Caracteristici:
Expeditorul sumei:
va completa un formular de trimitere i va prezenta la cerere, un act de
identiate (pasaport, reziden)
va nmna agentului suma pe care dorete s o transfere
13
va achita comisionul pe trane valorice, n funcie de suma transferat
Beneficiarul sumei:
Costuri:
3.4. Trabex
Serviciul faciliteaz efectuarea de transferuri de sume din Spania, prin unitile bncii
spaniole Banco Popular Espanol i unitile BCR, ctre beneficiari din Romnia.
Caracteristici:
14
serviciul este destinat persoanelor fizice, cetaeni romni care lucreaz n Spania, clieni ai
Banco Popular Espanol, cu sau fr cont deschis la aceasta, pentru a efectua transferuri n valuta
ctre persoane fizice din Romnia
beneficiarii sumelor transferate sunt clieni cu cont deschis la BCR
sumele transferate acceptate vor fi numai n EUR
ordonatorul trebuie sa furnizeze unitii bancare din Spania date corecte de identificare ale
beneficiarului sumei transferate: nume i prenume, numr de cont n format IBAN pentru banca
BCR, nuar telefon
beneficiarul sumei- orice persoan fizic din Romnia, client cu cont deschis la BCR
Costuri:
Alte operaiuni:
-schimb valutar
-depuneri n cont
-plata facturilor
15
4. Operaiuni de creditare bancar
BCR ofer o gam variat de credite pentru persoane fizice, persoane fizice
autorizate, microntreprinder i corporaii.
16
Ipoteca: Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la
purttor constituite n sistem BCR/titluri de stat
Costuri:
17
solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la
BCR, banca accept, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat()
pe ultimele 3 luni; n plus, n aceste cazuri nu se mai solicit nici copii ale contractului de
munca/crii de munc/registrului general de eviden a salariailor.
Suma:
Costuri:
Destinaia:
18
efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ
rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior
300.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre zero inclusiv i 10% exclusiv)
400.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre 10% inclusiv i 25% exclusiv)
Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea
investiiei, nu este stabilit o limit maxim.
Termen maxim:
Costuri:
19
Comision acordare credit (flat, perceput o singur dat la acordarea creditului): 2,5%;
acest comision se poate finana de ctre banca, la solicitarea clientului i n condiiile
existenei de garanii acoperitoare
Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garania creditului
Taxa pentru nscrierea n Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare a cesiunii poliei
de asigurare a bunurilor imobile aduse n garanie
Taxa ctre bugetul de stat pentru nregistrarea avizelor de garanie
Comision rambursare anticipat, aplicat la suma rambursata n avans, minim 30 EUR:
Documente necesare:
Declaraia acord pentru copltitor(i), dac este cazul (formular tip BCR)
Adeverin de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa conin obligatoriu
informaiile solicitate de banc), pentru solicitant i dac este cazul, copltitor(i)
Fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a
angajatorului, dup caz
Talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie)
Documente care atest alte venituri realizate de solicitant din nchirieri, dividende,
venituri realizate n strinatate etc. i care pot fi luate n calcul la determinarea capacitii
de rambursare
Documente care atesta existena surselor proprii de finanare ale mprumutatului: copie
extras de cont, convenie, etc
Extrase din documentaia cadastral (copie)
BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru
copltitor(i)
20
Factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitrii
creditului
Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de
credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse
oferite de alte bnci
Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi, din producia intern i din
import, comercializate n ar de ctre producatori/dealeri autorizati i de vehicule rulate din
producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne
Suma maxim:
Creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent
RON)
Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau
echivalent RON)
Termen maxim:
Costuri:
21
Prima de asigurare: cotele de prim anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme i sunt cele
comunicate de ctre societatea de asigurare-reasigurare
Plafon acordat: maxim 6 salarii nete fr a depi 5.000 EUR (echiv lei la cursul
BNR din data aprobarii)
Plafonul este atasat contului curent. Plafonul de descoperit de cont se activeaz dup
prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale.
Target:
Avantaje:
uor de obinut - de la orice unitate teritorial BCR pe baza adeverinei de venit sau a
extrasului de cont (n cazul virarii drepturilor salariale n ultimele 3 luni consecutive ntr-
un cont curent deschis la BCR)
acces permanent 24 h/24 la bani utiliznd cardul de debit ataat contului curent
utilizare multipl - retrageri numerar, pli comerciani, plata facturilor de utiliti
rencarcabil - pe msura rambursrii sumelor utilizate, acestea pot fi utilizate din nou
comision 0 cu cardul la plata de bunuri si servicii, la comercianii acceptani
acces la faciliti acordate n cadrul campaniilor organizate de BCR
22
4.6. Credit pentru investitii, n lei i valut
Destinaia:
achiziionarea de vehicule noi/sau rulate din producia intern i din import, comercializate n
ar de ctre productori autorizai, de la persoane fizice/juridice romne
achiziionarea de inventar agricol mecanic (tractoare, combine, utilaje agricole auxiliare etc.)
Termen maxim:
23
25 ani pentru cumpararea/construirea de spaii de lucru/cumprare/viabilizare teren
Destinaia:
cumprarea, construirea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea de
imobile, dar fr a se limita la acestea
rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior
finanarea altor cheltuieli legate de realizarea investiiilor imobiliare cum sunt: cheltuieli pentru
realizarea de studii i proiecte, pentru obinerea avizelor, acordurilor i autorizaiilor legale
necesare, amenajarea terenurilor destinate realizrii construciilor
Termen:
credite n lei: maxim 20 ani
credite n valuta: maxim 15 ani
24
5. Instrumente moderne de plat
5.1. Carduri
Cardurile de debit oferite de BCR sunt: Visa Electron (RON), Maestro (RON),Visa Clasic
(RON), Visa Electron Junior(RON), Visa Clasic Internaional (EUR) , Visa Clasic
Internaional(USD), Visa Virtuon(USD).
Avantaje:
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din ar i din strintate pentru obinerea de numerar i
n zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin
intermediul ATM-urilor, MFM-urilor i telefonului
acces la servicii conexe cardului: Pli facturi la ATM i MFM BCR comision zero,
Rencarcare cartele Vodafone prin ATM i MFM BCR comision zero, Mobile Banking BCR
Cardurile de credit oferite de BCR sunt : Powercard BCR, BCR MasterCard, BCR
MasterCard Gold .
25
Cardul poate fi utilizat pentru:
Avantaje:
26
5.2. Pli facturi la ATM
27
posibilitatea plii att a propriilor facturi ct i a facturilor altor persoane;
posibilitatea efecturii plilor de la orice ATM al BCR, din orice localitate, alta dect cea
de reedin, n orice zi, la orice or;
BCR are cea mai extins reea de ATM-uri din ar;
Documentele necesare pentru utilizarea serviciului ATM:
- copie BI/CI;
- copie dup ultima factur de la fiecare furnizor de utiliti/copie dup ultimul extras de
cont curent/copie dup ultimul extras de cont de credit- valabil numai pentru propriile
rate de credit sau suma minim de plat n cazul cardului de ctredit;
- convenie pentru efectuarea de pli prin intermediul ATM-urilor (se completeaz la orice
unitate BCR).
Costuri:
Comision de conversie valutara (2%), n cazul n care operaiunea de plat este efectuat
dintr-un cont de card n valut
Reprezint o modalitate simpl i rapid de efectuare a plilor. Prin Direct Debit clientul
mandateaz banca s efectueze n numele su, n limita disponibilului din cont, diferite pli (ex:
facturi de telefon, energie electric, etc.) fr a fi necesar prezena la banc a pltitorului.
Costuri serviciu
28
pentru plile/ncasrile realizate prin Direct Debit, clienilor pltitori, se percep
comisioane conform Tarifului standard de comisioane pentru operaiuni, n lei i n valut
Avantaje
nivel comisioane pentru platile/incasarile prin Direct Debit mai mic decat nivelul
comisioanelor aferente platilor initiate pe suport hartie;
economie de timp, prin posibilitatea achitrii unor pli cu caracter de regularitate fara
deplasari la banca;
Procedura:
1. Clientul pltitor, ncheie la unitatea teritorial a bncii la care are deschis contul curent
Mandatul de debitare direct DIRECT DEBIT, pentru fiecare beneficiar n parte cu care intr n
relaii de decontare prin DIRECT DEBIT;
29
- decontarea cu beneficiarul se efectueaz de ctre banc prin debitarea contului
clientului pltitor cu suma plii i transferarea acesteia n contul beneficiarului sumei; aceast
modalitate de plat nu necesit autorizarea prealabil de ctre pltitor a fiecrei instruciuni de
debitare direct tras asupra contului su. Operaiunea se va evidenia n extrasul de cont.
2. Clientul beneficiar, ncheie la unitatea teritorial a bncii la care are deschis contul curent
Angajamentul privind debitarea direct, n baza cruia poate transmite instruciuni de debitare
direct.
Prin utilizarea acestui serviciu clientul poate obine informaiile personalizate pentru
conturile curente cu/fr card de debit ataat, pentru creditele contractate, pentru depozitele la
termen/Maxicont i pentru certificatele de depozit cu discount.
30
conturile de economii (pentru conturile de economii se pot efectua transferuri doar din/n
conturile proprii) i operaiuni de schimb valutar.
Avantaje competitive:
31
Bncile concurene fie nu ofer reduceri pentru comisioanele pentru plile efectuate
telefonic sau prin internet fa de cele efectuate la ghieu, fie aplic o reducere a comisionului de
pn la 60%.
Click 24 Banking
- Pentru identificare sunt utilizate codurile unice OTP (One Time Password) generate de
dispozitivul Token
- Pentru autorizarea operaiunilor efectuate prin Click 24 Banking sunt utilizate codurile unice
DS (Digital Signature) generate de dispozitivul Token.
Valoarea maxim a tranzaciilor ce pot fi iniiate prin Click 24 Banking BCR este de
10.000 EUR/tranzacie.
32
Pentru operaiunile de schimb valutar comisionul este zero
Serviciul Easy 24 Banking BCR este adresat posesorilor de card bancar pentru informare
i efectuare de operainui bancare. Easy 24 Banking BCR este zona amenajata n cadrul unitii
BCR, automatizat, disponibil non-stop, dotata cu echipamente precum ATM, main
multifuncional, automat de schimb valutar, service box , telefon.
ATM
- eliberare numerar;
- alimentare card BCR VISA VIRTUON sau cont de economii MAXICONT din contul
curent cu card de debit BCR ataat;
- schimbare PIN
33
Maina multifuncional (MFM)
- pli ablon din contul curent, n lei, cu card de debit BCR ataat
Precizri:
- la plile ablon cu numerar nu se elibereaz rest, ntreaga sum depus fiind virata n
- pentru a efectua o plat n sum fix, numerarul poate fi depus n contul curent cu card
34
- schimbare valuta (EUR, USD, GBP, CHF) n lei, la cursurile practicate de BCR la
ghieele bncii
TELEFON
SERVICE BOX
- operaiuni de pli exclusiv n lei, prin ordine de plat, n limita disponibilului din contul curent
cu/fr card de debit ataat deschis la BCR; titularul de cont va depune ordinul de plata
completat n service box
- n prezent, acest serviciu este disponibil la unitatea BCR unde a fost ncheiat convenia
de cont curent i activat opiunea de utilizare a cutiei de colectare a instruciunilor de plat
a) costuri avantajoase:
comision zero pentru plile efectuate prin ATM-urile i MFM-urile BCR cu cardurile
BCR
35
comision zero pentru depunerile de numerar efectuate prin intermediul MFM
comision zero pentru schimbul valutar efectuat la automatul de schimb valutar (ASV)
b) acces nonstop:
clienii pot efectua operaiuni bancare oricnd, indiferent de tipul cardului bancar, fr s
depind de programul bncii
Documente necesare:
36
Concluzii
37