Problemele actuale ale sistemului bancar al R.

Moldova
Introducere
Sistemul bancar al Republicii Moldova este compus din Banca Naional a
Moldovei(Banca Naional) i bncile comerciale. Actualmente, n Republica Moldova i
desfoar activitatea 11 bnci liceniate de Banca Naional a Moldovei (BNM), inclusiv 4
sucursale ale bncilor i grupurilor financiare strine.

Rezultatele recentei crize bancare demonstreaz explicit nevoia regndirii cadrului n care
sistemul financiar autohton i desfoar activitatea. Odat cu stoparea efectelor crizei a fost
demarat un amplu proces de reform, att la nivel de banc central ct i la nivel de bnci
comerciale. Conform obiectivelor propuse, reformele date urmresc asigurarea unei intermedieri
financiare sntoase, deficien resimit de ntreaga economie, precum i ntrirea rezistenei
instituiilor financiare la multitudinea de riscuri relevate n timpul crizei. Drept rezultat, pe
parcursul anului 2016, BNM, cu sprijinul principalilor parteneri de dezvoltare a elaborat i
implementat o serie de acte normative i msuri ce au drept scop asigurarea independenei i
competenelor de supraveghere a bncii centrale n acelai timp cu mbuntirea guvernanei
corporative i managementul riscurilor n bncile comerciale.

n ceea ce privete situaia financiar a sectorului bancar aceasta este determinat

n cea mai mare parte de situaia economic general i politica monetar promovat de
BNM.
Pe parcursul anului 2016, Banca Naional, pentru asigurarea unei structuri de proprietate
transparente, a efectuat evaluri ale calitii acionariatului n bnci i a aplicat unele msuri de
remediere asupra bncilor mari. Astfel, activele au nregistrat o cretere, bncile devenind mai
rezistente, fiind capitalizate i cu un nivel nalt de lichiditate, fapt ce ofer bncilor posibilitatea
de a finana mai activ economia rii. Totodat, sectorul bancar s-a confruntat cu unele probleme
legate de nivelul nalt al creditelor neperformante, meninnduse tendina de diminuare a
activitii de creditare. n acest sens, bncile continu s-i fortifice cadrul privind guvernana
corporativ i gestiunea riscurilor la care se supun acestea.

Actualiatate
La ora actuala, viitorul economic al R. Moldova este aproape intotdeauna acompaniat de
un cuvant cheie: incertitudine. Se fac trimiteri la o multitudine de factori precum evolutia
economiei, dar in special faptul ca sistemul bancar este inca intr-o perioada de tranzitie.
Criza bancar din perioada anilor 2014-2015, care a dus la lichidarea a trei bnci devalizate din
Republica Moldova, sistemului bancar a devenit vulnerabil ca urmare a acionarilor dubioi i
tranzaciilor obscure. Actualmente instituiile financiare continu s fie ameninate de interesele
din partea politicului.
Sistemului bancar actual al Republicii Moldova reprezinta o importana majora pentru
asigurarea continuitaii intermedierei activitaii financiare si a prestarii serviciilor bancare, prin
actualitatea acestei teme urmarim problemele sistemului bancar, capacitatea lui de a face fa
unor eventuale riscuri.

Scop
n epoca contemporana locul si rolul bancilor in economie este foarte mare, activind ca
intermediar principal in relatia economii-investitii, relatie hotaritoare in cresterea economica.
Scopul cercetarii este s prezinte situaia actual a sistemului bancar, s scoat n eviden
poteniale riscuri care ar putea submina stabilitatea sectorului, precum i s propun recomandri
pentru eficientizarea eforturilor de reformare a sectorului respectiv.

2
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
Sarcini
Sarcinele referatului reprezinta investigatiile efectuate referitor la sistemul bancar actual al
Republicii Moldova. Sarcinele referatului permite elaborarea unor recomandari, a unor masuri
referitoare la perfectionarea si reglarea activitatii sistemului bancar.
- Identificarea problemelor actuale ale sistemului bancar
- Propunearea unor recomandri, metode de combatere a problemelor din sistemul bancar

Structura
Referatul cuprinde doua capitole cu titlurile respective:
Analiza sistemului bancar al Republicii Moldova
Recomandri n soluionarea problemelor sistemului bancar
n Capitol I este redat sistemului bancar n R.M. i structura lui care este: Banca Naional a
Moldovei, Bncile comerciale, societii financiare, bncile i instituiile de credit
specializate.Tot aici sunt prezentate lacunele i provocrile sistemului bancar.
In capitolul II este se descrie metodele de soluionare a instabilitii sistemului.

I. Analiza sistemului bancar al Republicii Moldova

1.1. Analiza situaiei actuale a sistemului bancar al Republicii Moldova
Modelul de afaceri al bncilor din Moldova este simplu. Acestea ncearc n primul rnd
s genereze venituri din dobnzi prin atragerea depozitelor, oferind mprumuturi i investind n
active lichide. De asemenea, bncile au reele mari de filiale, fapt care le permite s genereze
venituri semnificative din taxe i comisioane. Astfel, profitul bncilor, ROE i ROA, sunt destul
de mari, prin urmare, bncile din Moldova sunt destul de profitabile.
Fiecare ar tinde s aib un sistem bancar puternic dat fiind rolul crucial al acestuia
pentru economie. Situaia actual din sistemul bancar moldovenesc este rezultatul unei evoluii
nregistrate pe parcursul ultimilor 10 ani. Moldova are acum patru bnci care fac parte din
grupuri bancare strine cu reputaie Mobiasbanc-Groupe Socit Gnrale, Eximbank Gruppo
Veneto Banca, ProCreditBank i BCR Chiinu care dein cumulativ 25% din activele
sectorului bancar.
Majoritatea celor apte bnci rmase se confrunt cu probleme legate de lipsa
transparenei acionariatului. n unele dintre aceste bnci, proprietarii sunt companii strine sau
persoane private controlate de un numr mic de indivizi, ceea ce nseamn c proprietarii finali
ar putea folosi fondurile bncilor n interese personale. Acest lucru poate duce la fraude, splare
de bani i alte activiti criminale.

Pentru perioada 2016, WorldEconomicForum a cotat sistemul financiar

moldovenesc cu 3 puncte din totalul de 7, ceea ce indic slaba dezvoltare a sistemului, din
cauza mai multor factori printre care nivelul redus de acces la creditare i complexitatea
pieei financiare.

3
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
*Sursa: World Economic Forum, The Global Competitiveness Report 20152016

Sistemul bancar moldovenesc, dei este considerat unul dezvoltat pe intern, este izolat de
pieele financiare externe n condiiile n care bncile moldoveneti se limiteaz doar la atragerea
resurselor financiare de la populaie i agenii economici. Or, pe de alt parte, dezvoltarea
acestuia este mpiedicat de mecanismele ineficiente de garantare a mprumuturilor, ceea ce
determin bncile s-i supraevalueze riscurile de creditare, ceea ce duce la dobnzi exagerate la
mprumuturi.
Dei sectorul bancar din Moldova a nregistat progrese nsemnate, n perioada
august-decembrie 2016, rmne a fi expus vulnerabilitilor care ar compromite
durabilitatea reformelor nregistrate.
Semnarea Memorandumului cu Fondul Monetar Internaional, seria de schimbri n
acionariatul i administrarea celor mai mari bnci, convertirea garaniei n datorie public,
elaborarea proiectului legii privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii
terorismului, aprobarea i punerea n aplicare a noului cadru privind stabilitatea financiar i
adoptarea legii privind depozitarul central sunt principalele aciuni care au marcat dinamica
sistemului financiar bancar n perioada monitorizat. Acestea au permis consolidarea cadrul
juridic necesar salvgardrii stabilitii financiare n Republica Moldova, protejarea interesul public
de asigurare a gestiunii sntoase i prudente a entitilor din sectorul financiar i, nu n ultimul
rnd, fortificarea cadrului legal naional referitor la transparena i calitatea acionariatului bancar,
contribuind, per ansamblu, la progresul substanial n sporirea rezistenei sectorului bancar i
nlturarea neajunsurilor care au fcut posibil criza bancar din anul 2014.
Dei cu progrese nsemnate, sectorul rmne a fi expus vulnerabilitilor care ar
compromite durabilitatea reformelor nregistrate. n acest sens, experii atrag atenia asupra
necesitii ndeplinirii stricte a angajamentelor luate fa de FMI, pentru a nu pune n pericol
acordarea suportului financiar extern. O abordare strategic este necesar fa de pachetele de
aciuni a cel puin 2 bnci i 3 companii de asigurare scoase la vnzare. n acest sens, este un
imperativ prelungirea perioadei limite de vnzare a aciunilor, pentru a oferi destul timp pentru
analiz din partea investitorilor calificai.
Totodat, este important abilitarea deplin a Consiliului de Administrare a Comisiei
Naionale a Pieei Financiare prin numirea unui nou preedinte, respectnd bunele practici
instituite la numirea guvernatorului Bncii Naionale. Cu referire la convertirea garaniilor n
datorie public, experii atenioneaz asupra pericolului generat de posibilitatea anulrii legii
respective, dar i asupra necesitii de a evita situaiile de emitere a garaniilor fr nici o acoperire
sau un plan clar de utilizare a resurselor n viitor, pentru a elimina prghiile prin care fraudele sau
erorile bancare se pot transforma n datorie de stat. Un alt aspect important este includerea n cadrul
legal naional, n contextul prevenirii i combaterii splrii banilor i finanrii terorismului, a
prevederilor ce in de crearea unui registru naional unic de eviden a beneficiarilor efectivi. Acest
fapt ar putea duce la diminuarea fenomenului offshore n economia naional, i ar pune bazele
pentru transparentizarea activitii agenilor economici.

1.2. Instabilitatea sistemului bancar

Probleme mari legate de transparen
Doar patru bnci din 11 analizate au cea mai nalt transparen i calitate a acionarilor,
potrivit unui studiu realizat de Expert-Grup. Este vorba de bncile Mobiasbanca Groupe
Socit Gnrale, ProCredit Bank, BCR Chisinau i Eximbank Gruppo Veneto Banca.
De remarcat este c acestea sunt singurele instituii bancare cu capital majoritar strin,
fiind fondate de bnci-mam sau grupuri financiare din UE. Celelalte apte bnci se confrunt cu
probleme mari legate de transparena i calitatea beneficiarilor finali ai acionarilor si, iar cele
mai grave probleme n acest sens se atest la EuroCreditBank, Energbank, Moldindconbank i
Moldova Agroindbank, care acumulat un punctaj mai mic de 4.

4
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova

*Sursa: studiu realizat de EXPERT-GRUP

Una din principalele vulnerabiliti ale multor bnci moldoveneti ine de transparena i
calitatea sczut a acionarilor.
De multe ori, aceasta problem a subminat guvernana corporativ ale instituiilor bancare, fapt
ce s-a soldat cu acumularea de active toxice n sistem i chiar falimentarea a trei bnci
importante (Banca de Economii, Banca Social i Unibank). Prin urmare, n vederea soluionrii
crizei bancare actuale din Republica Moldova, este absolut necesar sporirea transparenei i
calitii acionarilor bancari. n acest sens, sunt necesare aciuni att din partea BNM, pe care
Expert-Grup le-a expus n Planul de aciuni pentru asanarea sectorului bancar pentru 2016-2017,
ct i din partea bncilor comerciale.
De menionat c ratingul prezentat nu reflect solvabilitatea i stabilitatea financiar a
bncilor comerciale, ci se refer strict la componena beneficiarilor finali ai aciunilor bancare,
analizai prin prisma a doi indicatori de percepie, transparena i puterea financiar.

Credite dubioase i compromise

Creditarea economiei se reduce, iar ponderea creditelor dubioase i compromise este n
ascensiune. n ultimele 8 luni creditarea economiei s-a redus cu peste 3 miliarde lei de la 37,2
miliarde lei n iunie 2016 la 34,2 miliarde lei n februarie 2017. Totodat, a crescut semnificativ
ponderea creditelor dubioase i compromise. De la 9,8% n iunie 2016 la 10,6% n februarie 2017.
n perioada analizat creditele dubioase i compromise au rmas la acelai nivel i
constituie circa 3,6 miliarde lei. n schimb creditele performante, ale agenilor economici de bun
credin care achit fr ntrziere, s-au redus cu 3 miliarde lei de la 33,6 miliarde n iunie 2016 la
30,6 miliarde lei n februarie 2017.
Altfel spus, reducerea creditrii economiei are loc exclusiv ca urmare a plecrii agenilor
economici de bun credin din sistemul bancar. Ba mai mult, cei buni de plat nu acceseaz
credite noi. n schimb n bnci rmn doar agenii economici cu probleme, care nu-i pot onora
obligaiile i nu achit n termen creditele.
Din acest motiv i se nrutete portofoliul de credite al bncilor. Agenii economici buni
pleac, iar bncile rmn doar cu creditele problematice. n mod normal bncile compenseaz
pierderile de pe urma creditelor proaste n baza profiturilor obinute de la creditelor bune. Acum
situaia se complic deoarece cei buni nu mai vor s plteasc pentru cei ri.

Evoluia creditelor acordate n economie

5
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
i modificarea ponderii creditelor dubioase i compromise

Situaia creditelor dubioase i neperformante difer esenial de la o banc la alta

Potrivit celor mai recente date disponibile (februarie 2017 fa de februarie 2016), stocul
creditelor a sczut cu peste 3 miliarde MDL, iar cel al creditelor neperformante a crescut cu circa
2 miliarde MDL. Acest proces de dez-intermediere financiar submineaz activitatea
investiional i creterea economic durabil. n contextul acumulrii unui excedent enorm de
lichiditi (circa 7 miliarde MDL) n sectorul bancar, experii consider imperativ canalizarea
acestor resurse n sectorul real n vederea stimulrii creterii economice durabile i non-
inflaioniste.

Ineficien de gestiune
6
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
Sistemul bancar este constrns de ineficien de gestiune i de o concuren redus
interbancar
Sistemul bancar este constrns de anumite mecanisme i ineficien de gestiune i o concuren
redus interbancar, bncile nu au un potenial foarte mare, iar de multe ori ele se axeaz n mare
parte pe prestarea de servicii cu comisioane majorate n defavoarea anumitor programe de
dezvoltare i creditarea sectorului real al economiei, pe care bncile l vd mai puin interesant i
neprioritar. Toate aceste lucruri duc la eficien redus, competitivitate slab i de multe ori nu se
pliaz rigorilor pieei. Pe de alt parte, n Republica Moldova nu sunt prezente, ori dac sunt mai
mult sunt prin mecanisme indirecte, ceea ce reduce din credibilitatea sistemului bancar i reduce
din potenialul investitorilor. Muli investitori, care vin n Republica Moldova vor s aib i o
deservire bancar cunoscut de ei, ceea ce nu se ntmpl i este o barier pentru investitorii
strini.

Venirea pe piaa moldoveneasc a unei bnci renumite din strintate ar soluiona problema
sistemului bancar, eu cred c noi n prezent avem un numr mai mare de bnci dect are nevoie
economia rii. Venirea unei bnci mari ar duce la coagularea instituiilor financiare i o
structurare mai bun a sistemului. n plus, o banc cu standarde i competitiv ar crete
competitivitatea sistemului bancar per ansamblu. Specializarea bncilor pe anumite tipuri de
produse nu exist: nu avem o banc exclusiv agricol, cu toate c exist o anumit specializare
convenional, dar instituiile financiare se lanseaz n activiti mai profitabile inclusiv prin
comisioane ascunse pentru a avea profit, n loc s sporeasc volumul creditelor acordate.

Capacitatea limitat a bncilor de a absorbi pierderi.

Aceasta este o cauza universal pentru majoritatea crizelor bancare din lume, inclusiv i
cea din Republica Moldova. n mod tradiional, s-a vorbit foarte mult despre faptul c bncile
moldoveneti sunt suficient capitalizate i abundente n lichiditi. n realitate, dac lum n
consideraie calitatea (nu doar cantitatea) capitalului bancar, ne convingem c nivelul de
capitalizare a bncilor a fost pn acum supraestimat. Drept rezultat, chiar dac suficiena
capitalului ponderat la risc la cele 3 bnci falimentare pn la criz era mai nalt dect nivelul
minim admisibil (16%), acestea nu au putut acoperi pierderile de capital, fiind necesar
intervenia BNM i a Guvernului pentru a rambursa depozitele de la bncile vizate. Cauza ine de
nivelul nalt de riscuri la care s-au dovedit a fi expuse bncile i, respectiv, calitatea proast a
portofoliilor de credite, pe fondul calitii proaste a activelor lichide. n plus, majoritatea bncilor
comerciale implementeaz principiile Basel 1 (din 1988), care prevd condiii relaxate pentru
clasificarea creditelor non-performante i a activelor expuse la risc.
n cazul falimentului vreunei bnci din Republica Moldova exist un fond de garantare a
depozitelor persoanelor fizice. n prezent fondul are 339,1 milioane de lei, banii sunt suficieni
pentru a acoperi 57 de mii de depozite n valoare de 6000 de lei. Fondul garanteaz plasamentele
n moned naional i n valut strin deinute de rezideni i nerezideni persoane fizice n
bncile autohtone. Pentru comparaie, n UE fondul de garantare a la depozitelor este de 100 mii
de euro.

II. Recomandri de soluionare a problemelor sistemului bancar

Criza bancar care a perturbat ntreaga economie moldoveneasc n 2015 necesit a fi
atenuat prin un set cuprinztor de msuri urgente implementate att la nivelul regulatorului i
altor instituii relevante, ct i la nivelul bncilor comerciale. n vederea consolidrii ncrederii n
sistemul bancar, este necesar adoptarea de urgen a unui Plan complex de msuri care ar:
atenua consecinele crizei, i preveni crize similare pe viitor.
Progresele importante nregistrate n vederea sporirii rezistenei sectorului bancar i
nlturarea multor neajunsuri, nu ar trebui s relaxeze autoritile n faa provocrilor constante
generate de sectorul financiar. Sistemele bancare att n Europa occidental, ct i la est de

7
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
Moldova, trec perioade dificile, iar riscurile destabilizrii financiare din aceste zone se pot
extinde i asupra sistemului bancar autohton. n vederea asigurrii durabilitii sistemului
financiar autohton, considerm importante urmtoarele aciuni:
ndeplinirea cu strictee a calendarului i planului agreat cu FMI, n special pe
aspectele care in de sectorul bancar, care a primit o atenie sporit n cadrul ultimelor discuii cu
FMI. inem important s subliniem importana identificrii beneficiarilor finali ai bncilor, i
totodat respectarea tuturor angajamentelor ce deriv din cele cinci domenii de intervenie
aferente fortificrii sectorului bancar.
Continuarea reformrii sistemului bancar, inclusiv n vederea identificrii investitorilor
calificai care ar fi gata s preia pachetele semnificative de aciuni la bncile unde au fost blocai
acionarii semnificativi.
Acelai aspect se refer i la piaa financiar nebancar, unde cel puin 3 companii de
asigurri trec prin procese similare. De curnd, conform unor decizii a CNPF, acionarii
majoritari a trei companii au fost obligai s i vnd aciunile. CNPF n calitatea sa de organ
de supraveghere al sectorului de asigurri, are capacitatea i ar trebui s intervin impunnd
administrare special asupra companiilor respective. Acest lucru, se cere n primul rnd n
vederea protejrii clienilor care au procurat polie de asigurare, i totodat pentru a oferi
siguran sectorului de asigurri. Totodat nu este asigurat o guvernan corporativ la aceste
companii, directorii generali depunndu-i demisia iar situaia privind funcionarea Consiliilor de
Administrare fiind neclar.
n vederea consolidrii capacitilor de reglementare, este important s menionm
faptul c n martie 2015, preedintele CNPF a fost demis, i de atunci instituia funcioneaz fr
o componen deplin n consiliul de administrare. Totodat, cel puin, un membru al consiliului
de administrare al CNPF, activeaz cu mandatul expirat. Este important ca Parlamentul s
suplineasc toate funciile organului de conducere al CNPF. Considerm c procedura de
selectare a candidailor pentru funcii de conducere a BNM a setat un standard necesar, care ar
trebui aplicat pentru CNPF, dar i celelalte agenii de reglementare din ar, ns cu anumite
mbuntiri, precum: includerea n componena membrilor unor asemenea comisii a
reprezentanilor organizaiilor non-guvernamentale cu expertiz n domeniul verificrii
integritii i a politicilor anti-corupie; prezentarea din partea candidailor, n procesul de
aplicare, a declaraiei de integritate; stabilirea grilei criteriilor de selecie i altor reguli care pot
influena procesul de evaluare a candidailor, naintea startului procesului de colectare a
dosarelor din partea candidailor.
Includerea n cadrul legal naional, n contextul prevenirii i combaterii splrii banilor
i finanrii terorismului, a prevederilor ce in de crearea unui registru naional de eviden a
beneficiarilor efectivi. Acest fapt poate duce la diminuarea fenomenului off-shore n economia
naional, i pune bazele pentru transparentizarea activitii agenilor economici.

Revigorarea pe termen scurt a creditrii poate avea loc prin aplicarea unor instrumente de
creditare mult mai adaptate activitii comerciale cum ar fi cambia, operaiunile de factoring,
creditul importator/exportator, scrisori de credit, alte instrumente specifice domeniului trade
finance (rom: finanarea comerului).
n vederea stimulrii finanrii investiiilor pe termen lung, experii recomand emiterea valorilor
mobiliare de stat (VMS) pe termen lung, sporirea accesului investitorilor privai la piaa VMS-
urilor, eliminarea politicilor de discriminare a pieei de capital, crearea infrastructurii eficiente
pentru intermedierea financiar pe piaa nebancar, precum i crearea cadrului pentru apariia
noilor intermediari de resurse pe termen lung. La momentul de fa, scadena medie ponderat a
VMS-urilor aflate n circulaie este de 6.5 luni, iar a creditelor noi acordate n 2016 de 29 de luni,
ambii indicatori fiind mult sub media regional.
Succesul acestor politici depinde de calitatea colaborrii ntre instituiile statului, dar i capacitatea
de a asigura un cadru macroeconomic stabil i previzibil. Alternativ, orice ncercare izolat a

8
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
autoritilor de a aborda una dintre probleme precum scadena scurt a obligaiunilor de stat sau
lipsa fondurilor private de pensii, fr un set de aciuni clar multidirecional, se va solda cu eec.
Nu n ultimul rnd, expansiunea creditrii i extinderea accesului la finanare trebuie s
aib loc n mod sustenabil i non-inflaionist. n vederea prevenirii eventualelor practici
frauduloase sau excesiv de riscante, experii recomand fortificarea mecanismului de sancionare
a bncilor comerciale i ajustarea deplin a acestuia la prevederile Basel III.
Subiectul extinderii accesului la finane pe termen lung trebuie s devin o preocupare
prioritar pentru Guvern, Comisia Naional a Pieei Financiare, dar i Banca Naional a
Moldovei (chiar dac ultima urmrete strategia de intire a inflaiei). Excesul de lichiditi din
sectorul bancar, dar i subdezvoltarea pieei a VMS-urilor i a celei de capital, reprezint
oportuniti reale pentru impulsionarea dezvoltrii durabile a economiei Moldovei. Prin urmare,
este de datoria autoritilor vizate s se coalizeze n vederea explorrii acestui potenial.

Concluzii
n linii generale, situaia din sectorul bancar poate fi caracterizat drept una
satisfctoare. Bncile liceniate din Republica Moldova dispun de lichiditi nalte: indicatorul
lichiditii curente pe sector, la 31.03.2017, a constituit 50,30 % Media suficienei capitalului
ponderat la risc pe sector a constituit 29.74% (normativul fiind de 16%). Capitalul de gradul I pe
sector a nregistrat o valoare de 10.235.811.397,05 lei, bncile fiind capitalizate suficient.

*Sursa: BNM

Problemele cu care se confrunt n prezent sectorul bancar pot fi eliminate dac Moldova va
depune eforturi solide pentru a-i mbunti cadrul de reglementare i supraveghere. Dac acest
lucru s-ar ntmpla, cu siguran, bncile strine vor veni n Moldova.
Este foarte important de a identifica i ncepe rezolvarea problemelor la o etap
incipient. Dac se tergiverseaz, problemele pot deveni mai profunde i, n caz de eec, pun o
povar financiar suplimentar pe umerii contribuabililor.
Exist multe domenii n care sunt necesare mbuntiri. n primul rnd, bncile ar trebui
s-i consolideze guvernana intern i, foarte important, s identifice i s atrag o atenie
sporit managementului riscului. Eficiena costului i sistemele IT sigure ar trebui s fie
prioritile-cheie pentru toate bncile care intenioneaz s-i sporeasc investiiile n aceste
sectoare. De asemenea, este important s fie schimbate unele aspecte ce in de etic, abordri,
procese.
n acelai timp, bncile ar trebui s studieze experiena UE i s reduc taxele pentru
serviciile de baz i pli. De asemenea, este important s se lucreze la capitolul eficiena
costurilor i optimizarea serviciilor.

9
 Problemele actuale ale sistemului bancar al R. Moldova
Recent, BNM a aprobat un concept privind punerea n aplicare a unui sistem centralizat
de monitorizare a riscurilor pentru a evalua i monitoriza n timp real informaiile transmise de
bnci (riscul de creditare, structura netransparent a acionarilor i riscul splrii banilor i
finanrii terorismului). Un registru al riscului de creditare a fost lansat n iulie 2016. Acum
BNM intenioneaz s creeze o platform la nivel central, folosind soluii IT de ultim or.
Aceasta este o decizie foarte bun i va contribui la mbuntirea situaiei.

Sistemul financiar-bancar s-a mbuntit n mod semnificativ datorit reformelor din

2016. La progres au contribuit legile care vizeaz combaterea splrii banilor, conversia
garaniilor la creditele BNM n datoria naional, precum i semnarea memorandumului cu
Fondul Monetar Internaional (FMI). n pofida progreselor, sectorul financiar-bancar rmne
destul de fragil. n special, schema actual de garantare a depozitelor, care, n caz de faliment
bancar, nu i va permite bncii s fac fa cheltuielilor de judecat.

Bibliografie:

1. Klaus Schwab, World Economic Forum, The Global Competitiveness Report 2015
2016
1. EXPERT-GRUP Analiza Creterii Economice din Moldova, T4-2016
2. EXPERT-GRUP RAPORT DE STARE A RII - 2016
3. Eugen Ghilechi, Monitorul financiar: Analiza principalelor reforme din sectorul
financiar din Republica Moldova
4. Adrian Lupuor, Dumitru Pintea, Cum restabilim de urgen ncrederea n bnci?
5. Dumitru Pntea, Ce factori stau la baza procesului de dez-intermediere bancar i cum
putem impulsiona activitatea de creditare?

Webografie:

1. http://www.bnm.md/
2. http://www.expert-grup.org/ro/
3. http://www.viitorul.org/ro/
4. http://www.imf.org/
5. https://www.weforum.org/

10