INTRODUCERE

Sistemul bancar este unul din sectoarele cele mai profund integrate n economia naional, datorit
activitii sale de creditare, precum i de colectare i agregare a economisirilor populaiei. Prin urmare,
acesta este i cel mai sensibil la schimbrile privind situaia i ateptrile macroeconomice. Semnarea de
ctre Republica Moldova a unui Acord de Liber Schimb Aprofundat i Cuprinztor cu UE presupune o
serie de efecte macroeconomice care, cel puin teoretic, ar trebui s afecteze bncile comerciale, n sens
pozitiv sau negativ. n acest context, scopul referatului const n analiza diagnostic i rolul creditelor n
economia RM .
Creditul reprezint o relaie bneasc ntre o persoan fizic sau juridic numit creditor, care
acord unei altei persoane, debitor, un mprumut n bani sau care vinde mrfuri/servicii pe datorie, n
general cu o dobnd stabil n funcie de riscul pe care-l asum creditorul sau reputaia debitorului.
Banca Naionala a Moldovei este persoan juridic de drept public, autonom reponsabil fa de
Parlament. Ea este format din departamente, direcii i alte subdiviziuni. Pe lnga BNM, exist un ir de
bnci comerciale, cum ar fi: MOLDINCONBANK, MOBIASBANK, VICTORIABANK etc. Toate
acestea sunt n drept de a desfura activitatea de creditare pentru persoanele care au nevoie.
La etapa actual putem s spunem c n Republica Moldova are grad sczut de dezvoltare
economic privind sectorul bancar i anume o cretere n economie datorit creditului.
Analiza cu privire la fundamentarea deciziei la acordarea creditelor efectuate de bnci este una
dintre activitile majore care implic o seam de activiti, cum ar fi: previzionarea cerinelor financiare;
analiza economico-financiar a activitii clienilor; riscul n activitatea de creditare; proceduri comune de
fundamentare a deciziei de creditare; garaniile creditului; contractul de credit; controlul utilizrii
creditelor i verificarea garaniei acestora; analiza i clasificarea portofoliului de credite i constituirea
provizioanelor specifice de risc.
Actualitatea temei de cercetare nu poate fi pus la ndoial, cu precderi pentru rolul i
desfurarea activitii de credit de ctre bnci n economia Republicii Moldova.
Scopul raportului const n evaluarea aspectelor economice ale creditelor bancare dispuse
cetenilor Republicii Moldova i trasarea unor noi metode de soluionare a problemelor economice
actuale caracteristice sistemului bancar. Aesta prevede examinarea mai multor evoluii a creditelor n
diferite perioade de timp, i analiza unor indicatori care influeneaz asupra creterii i dezvoltrii
economiei naionale cu ajutorul creditelor.
Avnd n vedere scopul urmrit, obiectivele cercetrii sunt:
1. Estimarea rolului n economie a creditelor bancare;
2. Analiza indicatorilor economico-financiare a creditelor bancare;
3. Aprecierea condiiilor de aplicare a creditelor;
3
4. Identificarea cilor de dezvoltare a sistemului bancar.
Obiectul investigat: l constituie creditele bancare puse de ctre bncile comerciale la dispoziia
persoanelor fizice i juridice din Republica Moldova.
Subiectul cercetrii: constutuie analiza evoluiei creditelor bancare n sistemul bancar RM, necesitatea
acestora n economia naional i rolul principal care l constituie.
Metodologia cercetrii: Au fost aplicate diferite metode i tehnici: comparaia, deducia, inducia,
metode analitice, gruprile statistice i abordarea sistematic.
Baza informaional: a referatului este reprezentat n ansamblu de acte normative ce reglementeaz
Sistemul Bancar: ,,Regulament cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica
Moldova, aprobat la edina CA al BNM, proces-verbal nr.45 din 25.12.1997, precum i cursuri, literatur
de specialitate, lucrri ale economitilor, profesorilor universitari, doctori n domeniu.
Proiectul a fost structurat n trei capitole, incluznd i alte elemente structurale cum ar fi
introducerea, concluzii, bibliografia i anexele.
Capitolul I ,,Aspecte teoretice i noiuni generale privind creditul- prezint o sintez asupra
creditelor, trasturile i elementele creditelor,formarea i varietatea creditelor.
Capitolul II ,,Analiza evoluiei creditelor n sectorul bancar din Republica Moldova- prezint
cercetarea i determinarea creditelor, analiza factorilor ce a influenat creterea economiei naionale,
evoluia creditelor pe diferite perioade de timp.
Capitolul III- ,,Rolul creditului n economia Republica Moldova- care prezint metode de
soluionare i probleme principale cu care se ntlnete creditele n economia naional.
n concluzii generale i rcomandri este formulat esena referatului n cauz, se expun recomandri
i propuneri pentru a mbunti emiterea de credite de ctre bncile comerciale ale Republicii Moldova.
Bibliografia cuprinde 17 surse utilizate la elaborarea referatului.
Anexele sunt 3 la numr i vin s apropie lucrarea de aspectele practice ale creditului.

4
 Capitolul I. ASPECTE TEORETICE I NOIUNI GENERALE
PRIVIND CREDITUL.
1.1. Necesitatea i apariia creditului
Creditul este bun doar dou zile din viaa sa: n ziua n care a fost aprobat i n ziua n care a fost
rambursat. n restul timpului creditul este sub supraveghere, cci atunci se manifest riscul. David Eyles,
Mellon Bank, SUA
Originile creditului se regsesc n mprumutul banal, care a aprut la primele trepte a evoluiei
omenirii. Anumite nevoi cotidiene temporare ale individului, cum ar fi o unealt de vnat sau pescuit, o
blan sau un vas, l-au impus pe acesta s apeleze la unul din congenerii si, care la acel moment nu
folosea bunul respectiv.
Apariia proprietii private a transformat mprumutul banal n relaie economic dintre persoane
care, din ansamblul eterogen al raporturilor economice, a influenat poate cel mai mult evoluiile sociale,
economice i politice ale societii umane, ajungnd n prezent temelie a organizrii i funcionrii
sistemelor economice moderne.
Fenomenul mprumutrii n esen reprezint aciunea de a da cuiva sau a lua de la cineva un bun care
urmeaz a fi restituit. Impuls al extinderii i diversificrii mprumutrii a servit apariia banilor i
ndeosebi a monedei propriu-zise.
Formele istorice ale creditului:
1. Credit juvenile - ajutor intre indivizi, se acord ntre persoane cunoscute i se restituia, de regul,
n aceiai cantitate i materie cu bunul mprumutat.
2. Credit cmataresc - este activitatea de mprumutare a banilor cu cmtria a intensificat procesul
de descompunere a ornduirii gentilice, genernd sclavia, deoarece ca gaj serveau nu numai
averea mprumutatului, dar i el nsui, precum i membrii familiei lui.
3. Credit comercial - mrfurile se vindeau cu amnarea achitrii, cea ce nseamn transmiterea
bunurilor n folosin fr drept de proprietate. n esen financiar, aceasta nseamn
mprumutarea valorii n form substanial-material pn la rambursarea ei n form de bani.
4. Credit bancar - n forma actual creditul bancar apare n urma nfiinrii primelor bnci italiene
din sec. al XII lea. Creditul bancar devenit o component central a mecanismelor economice
odat cu dezvoltarea relaiilor capitaliste de producie.
Necesitatea obiectiv a creditului este condiionat de particularitile circulaiei capitalului:
- constituirea permanent a resurselor bneti temporar libere;
- existena diferenei n durata ciclului de rotaie;
- derularea circulaiei monetare;

5
 - existena proprietii asupra capitalului.
Proveniena resurselor creditare:
- ncasrile de la realizarea produciei;
- profitul;
- defalcrile de amortizare;
- salarii i alte drepturi de personal;
- veniturile publice;
- veniturile bneti ale populaiei.
Sursele de formare a resurselor creditare sunt:
- mijloacele bneti ale agenilor economici;
- mijloacele bneti ale bncilor comerciale;
- mijloacele bneti ale bncii central;
- acumulrile bneti publice;
- emisiunea monetar;
- economiile populaiei;
- banii creai n sistemul bancar.

6
 1.2. Trsaturile i elementele creditului. Funciile creditului
Trsturile creditului:
Credibilitatea este suportul moral, elementul psihologic, fr de care creditul nu poate exista.
ncrederea se refer att la calitile morale i profesionale ale mprumutatului, ct i la reputaia
produselor i serviciilor furnizate de el, relaiile lui cu partenerii, situaiei sale patrimoniale i financiare.
Rambursabilitatea. nseamn ntoarcerea mijloacelor bneti dup expirarea perioadei pentru care
au fost mprumutate.
Caracter pltibil. Aceasta nseamn c pentru beneficierea de credit debitorul achit o plat, care
mbrac forma de dobnd. Dobnda este caracteristica definitorie a creditului i prezint interesul care
st la baza oricrei operaii de credit.
Garantarea creditului. nseamn c orice credit trebuie garantat cu bunuri mobile i imobile,
titluri de valoare etc. pentru diminuarea riscului insolvabilitii n rambursarea mprumutului. Riscul de
nerambursare const n ntrzierea plii sau incapacitii de plat datorit deficienilor financiare ale
mprumutatului survenite din cele mai diferite motive. Prevenirea riscului de nerambursare poate fi
realizat prin garantarea mprumutului. Riscul de imobilizare survine n cazul n care banca (deintorul
de depozite) nu poate satisface obligaiunile fa de titularii de depozite n urma aceleiai situaii
deficiene financiare. Evitarea acestui risc este posibil prin instituirea sistemului de garantare a
depozitelor.
Destinaia. Este caracteristica care oblig mprumutatul de a utiliza creditul n concordan cu
scopul pentru care a fost acordat i, totodat, permite bncii de a urmri respectarea modului de utilizare.
Acordarea la scaden. Principiul conform cruia creditul se acord pentru o perioad strict
stabilit de subiecii tranzaciei i se ramburseaz la termenii prescrii n contractul de creditare.
Consemnarea creditului. Presupune c toate operaiile de credit i garaniile s fie consemnate n
documente contractuale din care s rezulte clar toate condiiile mprumutului. Acesta este strict
reglementat de legislaiile naionale n vigoare.
Elementele creditului:
Subiecii creditului sunt persoanele fizice sau juridice (inclusiv instituiile administraiei publice)
care apar n una din cele dou ipostaze posibile: mprumuttor i mprumutat sau, n ali termeni, creditor
(este subiectul care dispune de mijloace temporar libere i, din diferite motive, poate s le acorde
provizoriu pe un anumit termen n anumite condiii unei alte persoane) i debitor (este subiectul care are
deficit provizoriu de mijloace i, n anumite condiii, se mprumut pe un anumit termen.).
Obiectul creditului l constituie o larg varietate de bunuri, inclusiv bani, care sunt n excedent
provizoriu la creditor i, n acelai timp, sunt n deficit temporar la debitor.

7
 Garania reprezint mijlocul legal prin care se asigur rambursarea creditului. Garania real are
la baz gajul, care reprezint valorile materiale depuse n contul datoriei respective, prin a crei
valorificare, n caz de nerambursare a creditului, se pot obine sumele necesare achitrii acestuia.
Garania personal reprezint angajamentul luat de o ter persoan de a plti suma ajuns la scaden, n
cazul incapacitii de plat a debitorului.
Dobnda este forma pe care o mbrac plata achitat de debitor creditorului pentru folosirea
provizorie a obiectului creditului.
Scadena indic termenul, data de rambursare a creditului i achitare a dobnzii
Responsabilitile subiecilor reprezint totalitatea obligaiilor subiecilor creditului ce in de
volumul creditului, mrimea dobnzii, scaden, etc. Nerespectarea legislaiei n vigoare i condiiilor
contractuale atrage dup sine aplicarea unui ir de sanciuni cum ar fi amenzi, punerea sechestrului pe
unele bunuri etc.
Contractul de credit reprezint acordul scris al subiecilor creditului care prevede condiiile
acordrii i rambursrii creditului, responsabilitile prilor contractuale i alte clauze.
Funciile creditului:
1. Funcia de repartiie. Pe parcursul activitilor economice are loc formarea latent a
disponibilitilor de bunuri, n principal bneti, temporar libere la unii ceteni, ageni economici,
instituii publice etc. Aceste mijloace, prin diferite mecanisme de creditare, se transmit n folosin
temporar altor ceteni, ageni economici, instituii publice care resimt deficit de mijloacele respective.
Unul din mecanismele de mobilizare a mijloacelor temporar libere n form bneasc este cel bancar.
Bncile atrag n conturile curente i de depozit ale clienilor si, n anumite condiii, impuntoare rezerve
bancare. Ulterior aceste mijloace sunt distribuite, n alte condiii, clienilor si, care solicit lichiditi. n
aa mod, prin intermediul bncilor i a creditului bancar are loc redistribuirea valorii.
2. Funcia creaiei monetare. Se manifest prin crearea de noi mijloace de plat n economie,
prin aceasta influennd cantitatea de lichiditi aflat n circulaie. Aceast funcie, cu toat senzaia
lsat, este valabil nu numai pentru creditele bancare, ci pentru toate formele creditului. Chiar i
acordarea mprumutului n form substanial-material este de asemenea soluionarea unei probleme
monetare.
3. Funcia de control exercitat de bnci n numele statului, ca i pe msurile administrative, cu
caracter de obligativitate, pe care acestea le aplicau ntreprinderilor. Dei n aceste ri bncilor li s-a cerut
s fie foarte severe cu ntreprinderile ce nregistrau slabe rezultate financiare, prin faptul c bncile au
tolerat nerambursarea la termen a creditelor i au continuat s le acorde noi credite fr perspective certe
de rambursare, acest control s-a dovedit adesea formal.
Prin funciile pe care le ndeplinete, creditul genereaz o serie de efecte favorabile, cum ar fi:

8
- sporirea puterii productive a ntreprinderilor prin redistribuirea capitalului;
- concentrarea capitalului;
- reducerea cheltuielilor pe care le presupune circulaia monetar;
- adaptarea elastic a masei de bani n circulaie la necesarul economiei.

9
 1.3. Formele i varietatea creditului
Creditul comercial apare n cazul n care furnizorul livreaz marfa cu condiia c achitarea ei va fi
efectuat de cumprtor peste o anumit perioad de timp. n interpretare clasic creditul comercial
presupune utilizarea cambiei comerciale.
Creditul bancar este forma pe care o mbrac mprumutul n bani acordat de ctre bnci clienilor
si.
Credit de consum const n vnzarea cu plata n rate a unor bunuri de consum personal de valori
mari i folosin ndelungat, cum sunt locuinele, articolele de uz casnic, autoturismele etc.
Creditul ipotecar este forma creditului acordat de diferii creditori (bnci, corporaii financiar-
industriale, instituii de credit nebancare etc.) proprietarilor de imobil (loturi de pmnt, cldiri), care este
depus n gaj. n funcie de natura gajului acesta poate fi rural sau urban.
Creditul obligatar exprim relaii ntre uniti economice i instituii n calitate de debitori, care
emit obligaiuni, pe de o parte, iar, pe de alt parte, subscrisorii de obligaiuni, n calitate de creditori, care
i avanseaz capitalul n scopul obinerii unei dobnzi.
Emitenii i genurile obligaiunilor:
APC - obligaiune de stat;
APL obligaiune municipal;
Societile comerciale obligaiuni corporative.
Credit public reprezint relaiile ntre persoana fizic sau juridic, care evolueaz n rol de creditor,
pe de o parte, i administraia public de diferite nivele, n rol de debitor, pe de alta, prin care prima
acord o sum de bani n form de mprumut, pe o perioad determinat, iar aceasta din urm se
angajeaz s o ramburseze la termenul stabilit i s achite dobnda i alte costuri cuvenite.
Creditul bugetar exprim creditul acordat de ctre administraia public de diferite nivele din bugetul
public respectiv agenilor economici, anumitor categorii de ceteni, administraiei publice de alte nivele.
Creditul internaional tradiional reprezenta creditul acordat de guvernul unei ri guvernului altei
ri.
Creditul poate fi acordat din mai multe puncte de vedere i anume:
1. Din punct de vedere a obiectului:
- de producie, servind nevoile activitilor industriale, de construcii, agricole, lucrri i servicii;
- de comer, nlesnind schimburile i finalizarea;
- de consum, atunci cnd faciliteaz relaiile de vnzri cu plata n rate sau de vnzri pe credit (cu
plata amnat) pentru bunuri.
2. Dup modul de garantare:

10
 - credit real, care se acord numai pe baza gajrii cu elemente patrimoniale mobiliare sau
imobiliare;
- credit personal, ce se poate acorda fr gaj material, fr ipotec, numai pe baza ncrederii pe care
creditorul o are n partenerul su (debitor).
3. n funcie de durata angajrii:
- credite pe termen scurt, pn la 12 luni;
- credite pe termen mediu(1-5 ani);
- credite pe termen lung;
4. Calitatea ambilor participani la relaia de credit:
- credit privat prile implicate sunt subiecte de drept privat, fr implicarea statului;
- credit public prile implicate sunt subiecte de drept public, n care intervine statul, pentru a
acorda credite sau pentru a se mprumuta.
5. Destinaia creditului:
- credit de investiii
- credit de exploatare
- credit de leasing
6. Obiectul creditului:
- credit n bunuri
- credit n bani (numerar sau bani n cont)
- credit n credit = rspunerea unei tere persoane pentru debitor c acesta i va onora obligaiile
de plat.
7. Modalitatea de rambursare
- credit amortizabil rambursarea se face n trane egale sau neegale care cuprind ratele de
rambursat i dobnzile;
- credit neamortizabil rambursarea se face integral la scaden.

11
 Capitolul II. ANALIZA EVOLUIEI CREDITELOR N SECTORUL BANCAR DIN REPUBLICA
MOLDOVA.
Instabilitatea economic i politic din ar, deprecierea monedei naionale, ct i perturbrile din
cadrul sectorului bancar au afectat n mare parte stabilitatea sistemului financiar al Republicii Moldova n
anul 2015. Prin urmare, au fost lichidate bncile comerciale: B.C. Unibank S.A., B.C. Banca
Social1 S.A. i B.C. Banca de Economii S.A,10 la decizia BNM, fiind capabile s destabilizeze
sistemul financiar i bugetar. Astfel, destabilizarea financiar a bncilor din Republica Moldova rmne a
fi una iminent, deoarece, la data de 11 iunie 2015, BNM a instituit supraveghere special la cele mai
mari bnci din Republica Moldova, i anume la B.C. Moldova Agroindbank, B.C. Victoriabank i B.C.
Moldindconbank2. Totui, pe parcursul anului 2015, indicatorii prudeniali ai sectorului bancar privind
solvabilitatea, lichiditatea i gradul de acoperire cu provizioane au consemnat niveluri adecvate, acetia
sau meninut n limitele reglementate.
Gradul de intermediere financiar al sectorului bancar din Republica Moldova n anul 2015
(determinat ca pondere a activelor, creditelor i depozitelor bancare n PIB) sa nrutit semnificativ.
Ponderea activelor bancare n PIB au sczut de la 58,8% n anul 2010 la 56,8% n anul 2015 fiind cauzat
de deteriorarea activelor bancare din sector. Evoluii similare au fost nregistrate i pentru depozite i
credite n raport cu PIB ( figura 2.1). Reducerea activitii de creditare a influenat negativ gradul de
intermediere financiar, calculat ca ponderea n PIB a creditelor acordate de ctre bnci, acesta
nregistrnd o valoare de 31,4% la finele anului 2015, n scdere cu 4,1 p.p. fa de finele anului 2010.

Sursa: <<Raport anual 2008-2015. Activitatea BNM i funcionarea sectorului bancar>>

Figura 2.1. Gradul de intermediere financiar n perioada 20082015, %

1
Prin hotrrile Comitetului Executiv nr.62, nr. 63 i nr. 64 ale Bncii Naionale din 16.10.2015 au fost retrase licenele de
desfurare a activitilor financiare a Bncii de Economii S.A., BC BANCA SOCIAL S.A., respectiv B.C. UNIBANK
S.A. i iniiate procesele de lichidare silit a acestora.
2
Decizia a fost luat n baza Legii instituiilor financiare.

12
 n anul 2015, se atest o creterea a gradului de concentrarea pe piaa bancar din cauza eliminrii
din mediul concurenial a anumitor competitori (retragerea licenelor: B.C. Unibank S.A., B.C. Banca
Social S.A. i B.C. Banca de Economii S.A.) pe fondul turbulenelor din sector. La finele anului
2015, indicele de concentrare a pieei bancare, indic o concentrare mai ridicat (piaa excesiv
concentrat) a pieei bancare a Republicii Moldova dup valoarea creditelor (1918,7 puncte) n
comparaie cu cel al depozitelor (1861,3 puncte) ( tabelul 2.1 ), nivel de la care sectorul bancar este
considerat c se ncadreaz n limitele unei piee bancare cu un grad moderat de concentrare.
Tabelul 2.1. Indicatorii de concentrare a sectorului bancar, %

Sursa: <<Calculele autorului conform datelor Bncii Naionale a Moldovei.>>

Majorarea ratei de baz n anul 2015, a generat scumpirea creditelor bancare afectnd sectorul real
i ntreaga economie naional. ncetinirea creterii volumului creditelor noi acordate, care a nceput la
sfritul anului 2014, sa transformat ntro diminuare moderat a creditrii n 2015. Portofoliul de credite

13
brute acordate de ctre bncile comerciale a avut o evoluie negativ n luna decembrie 2015 (6,5%.), ct
i volumul creditelor noi acordate sa meninut ntrun trend negativ (19%). n mare parte aceast scdere
a fost influenat de situaia precar a celor 3 instituii financiare problematice (B.C. Unibank S.A.,
B.C. Banca Social S.A. i B.C. Banca de Economii S.A.), ct i nivelului redus de ncredere a
populaiei. Cea mai mare contribuie la descretere, n luna decembrie 2015 au avuto creditele acordate
n moned naional cu o reducere de 32% , iar creditele n valut strin noi au crescut cu 9% . Tendina
de scdere a creditelor acordate n valut naional sa transformat ntro ngrijorare major, reflectat de
ncetinirea activitii economice, nivelul nalt de incertitudine ct i riscul cursului de schimb valutar.
Totui, o cauz care a generat reducerea creditelor n valut naional n anul 2015, a fost i nsprirea
politicii monetare promovate de BNM, (majorarea ratei de baz de la 17,5% n luna iulie la 19,5% n luna
septembrie3 201514, precum i a rezervelor obligatorii).

Sursa: <<Conform datelor Bncii Naionale a Moldovei.>>

Figura 2.2. Ritmul anual de cretere a creditelor n valut strin i n moned naional, %

n anul 2015, valoarea creditelor neperformante a constituit 3798,58 mil. MDL n descretere cu
21% fa de 31.12.2014. n ceea ce privete ponderea creditelor neperformante n totalul creditelor, la
31.012.2015 acesta a sczut cu 1,78 p.p., fa de data 31.12.2014, constituind 9,95%. Scderea
indicatorilor calitii portofoliului de credite n luna septembrie, octombrie i decembrie 2015 este cauzat
de faptul excluderii celor 3 bnci comerciale problematice din calcul. Evident, aceast micorare a ratei
creditelor neperformante este benefic pentru ntregul sector bancar. ns, activitatea de creditare n mare
parte este influenat n continuare de riscurile valutare, de riscurile inflaioniste, de capacitatea
managementului bncii ct i de criza economic din ar.

3
Detalii pe: http://www.bnm.md/ro/content/26noiembrie2015-comunicatalbanciinationalemoldovei

14
Sursa: <<Conform datelor Bncii Naionale a Moldovei.>>

Figura 2.3. Ponderea creditelor neperformante n sectorul bancar, %

Gestiunea activitii de creditare i a resurselor de acoperire a acestora este una dintre activitile
de baz ale unei societi bancare, care ocup o arie larg de preocupri, ncadrate n dimensiuni viznd
principii, reglementri i opiuni ce le confer un rol esenial n sprijinirea dezvoltrii economice i
sociale. O bun gestiunea acestei activiti impune o programare judicioas i coroborat a resurselor
financiare ce urmeaz a fi atrase de pe piaa monetar i a volumului creditelor ce se vor acorda de
societatea bancar respectiv. Aceast programare se efectueaz anual i trimestrial, att la nivelul
unitilor bancare filiale, sucursale, agenii, ct ipe ansamblul societii bancare, n corelare cu
prevederile planului financiar propriu.

15
 Capitolul III. ROLUL CREDITULUI N ECONOMIA REPUBLICII MOLDOVA

Creditul, reprezint o relaie economic dintre o persoan fizic sau juridic, care acord mprumut
sau vinde mrfuri i servicii pe datorie cu ncrederea n rambursarea acestuia sau achitarea
cumprturilor la scaden (creditor), i o alt persoan fizic sau juridic, care primete mprumutul sau
cumpr pe datorie cu condiia restituirii i plii unei dobnzi (debitor), manifestat ca o tranzacie
realizat n baza unui contract.
Creditul n economia rii joac un rol foarte i foarte important. Deoarece cu ajutorul lui se poate
acoperi dificitul statului prin dobnzile emise.
Banca acord o atenie deosebit perfecionrii metodologiei de msurare i apreciere a calitii
portofoliului de credite prin dezvoltarea sistemelor de apreciere, care trebuie s aib mai mult n vedere
calitatea sursei de rambursare, mecanismul i structurile prin care se ramburseaz creditul, precum i
calitatea garaniilor constituite.
n cadrul politicii fiecrei bnci se are n vedere nivelul i structura creditelor i resurselor de
acoperire a
acestora, politica dobnzilor, nivelul comisioanelor, baza de clieni, nivelul i structura capitalului
propriu,
mrimea provizioanelor, reeaua de filiale, sucursale, agenii, profitabilitatea etc. Utiliznd sursele de date
menionate mai sus, se elaboreaz pe ansamblul bncii nivelurile orientative de program pentru anul
urmtor
care, dup aprobare de managementul bncii, sunt defalcate pe subuniti.
Pentru diminuarea riscului de lichiditate pentru banc, la ntocmirea programului de credite bncile
asigur corelarea creditelor cu resursele de acoperire a lor, att din punctul de vedere al structurii, ct i al
maturitii lor. Disponibilitile la vedere pot fi utilizate, de regul, ca resurse pentru acoperirea unor
mprumuturi pe termen de 90 de zile, n proporie de circa 30% din soldul mediu al acestor disponibiliti
pe ultimele 12 luni.
La elaborarea prognozelor de date se ine seama de:
a) prognozele de date;
b) programele economice prioritare la nivel macroeconomic;
c) cerinele economiei naionale;
d) strategia de dezvoltare a bncii;
e) politica proprie a bncii n domeniul creditrii;
f) evoluia i structura, tendinele n solicitrile de credite.

16
 Afirmarea rolului creditului n economia rii este dat, n noile condiii, de funciile principale ale
bncilor, care privesc:
- eficient alocare de disponibiliti bneti, prin furnizarea de credit ctre sectorul real al
economiei;
- un transfer monetar ntre instituii i ageni economici, potrivit unei politici monetare adecvate a
Bncii Centrale prin intermediul cerinelor sale de rezerve i a operaiunilor de open market;
- funcia de a asigura operaii de depozit pentru agenii economici, ca o dovad de ncredere n
stabilitatea i lichiditatea sistemului bancar.
CAUZELE RATELOR NALTE A CREDITELOR BANCARE
Din punct de vedere teoretic, rata dobnzii nu este nimic altceva dect preul creditului, care este
determinat de legea cererii: creterea cererii duce la creterea dobnzii. n mod evident, aceasta nu poate
fi valabil pentru Republica Moldova unde r.atele reale ale dobnzilor sunt unele dintre cele mai nalte
din regiune, n timp ce cererea pentru credite este destul de mic.
Astfel, pentru a identifica principalele opiuni de politici care ar permite accesul mai larg la
creditele bancare este necesar de gsit factorii majori care determin bncile s aplice dobnzi att de
nalte. n mod normal, preul creditelor, n termeni reali, este compus din 3 componente: costul resurselor
atrase, marja de profit a bncii i primele de risc. La acestea se mai adaug un anumit grad de ineficien
al activitii bancare. Acestea la rndul su sunt determinate de o multitudine de ali factori care vor fi
analizai n prezentul capitol. Figura 3.1. prezint o analiz schematic a principalilor determinani ai
dobnzilor nalte la creditele bancare din Moldova.

17
Sursa: <<Elaborat de autor>>
Figura 3.1. Analiz schematic a principalilor determinani ai dobnzilor nalte la creditele
bancare din Moldova

18
 CONCLUZIE
Operaiile de creditare au la baz prudena bancar ca principiu fundamental ce caracterizeaz
ntreaga activitate bancar. Aceasta presupune c ntreaga activitate de creditare trebuie s se bazeze, n
primul rnd, pe analiza viabilitii i realismului afacerilor n vederea identificrii i evalurii capacitii
de plat a clienilor, pentru a genera venituri i lichiditi ca principal surs de rambursare a creditului i
de plat a dobnzilor i comisioanelor. Determinarea capacitii de plat a clienilor se face prin analiza
aspectelor financiare i nefinanciare ale afacerilor att din perioadele expirate, ct i din cele
prognozate.
n acelai timp, analiza i acordarea creditelor trebuie s aib n vedere, n mod obligatoriu, i
influena factorilor externi asupra proiectelor propuse de clieni, respectiv aspectele nefinanciare care pot
avea efecte neprevzute asupra desfurrii afacerilor i rambursrii creditelor.
Dup prerea mea rolul creditului n economia rii este unul important, deoarece:
redistribuia resurselor materiale n interesul dezvoltrii economiei reale i sectorului
financiar;
asigurarea incontinuitii procesului de circulaie a capitalului n condiiile existenei
multiplelor ntreprinderi i ramuri cu diferit durat a ciclului de producie (de la cteva ore
pn la civa ani), cu caracter sezonier etc.;
crearea condiiilor pentru folosirea complet a mijloacelor temporar libere ale cetenilor,
agenilor economici, instituiilor publice etc. la necesitile reproducerii;
organizarea funcionrii eficiente a mijloacelor de circulaie i de plat, bazate pe caracterul
creditar de emitere a monedei i instrumentelor de plat fr numerar;
contribuirea la organizarea managementului financiar eficient al gospodriilor familiale,
agenilor economici, administraiilor publice.

19
 BIBLIOGRAFIE
I. Acte normative
1. ,,Regulament cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica
Moldova, aprobat la edina CA al BNM, proces-verbal nr.45 din 25.12.1997;
II. Lucrri tiinifice
2. Cerna S. Banii i creditul n economiile contemporane. Vol.1. - Bucureti: Editura
Enciclopedic, 1994;
3. Roxin L. Gestiunea riscurilor bancare. - Bucuresti: Editura Didactic i Pedagogic,
1997;
III. Webografie
4. https://ince.md/uploads/files/1461305973_met_20_ro_site.pdf;
5. http://www.expert-grup.org/old/library_upld/d305.pdf;
6. http://www.scritub.com/economie/finante/CREDITUL-necesitatea-si-rolul-
24359117.php;
7. www.bnm.md;
8. www.justice.md;
9. https://ru.scribd.com/archive/.

20