2. RESURSELE ATRASE ALE BĂNCII COMERCIALE.

TIPURI ŞI TRĂSĂTURI SPECIFICE .

1) resurse depozitare,
2) resurse nondepozitare
 1) Resurse depozitare
1) După tipul depozitării pînă la momentul retragerii resurselor:
• a) depozite la vedere;
• b) depozite la termen.
2) După categoria deponenţilor :
• a) depozite ale persoanelor fizice;
• b) depozite ale persoanelor juridice.
3) După categoria valutei în care se deschide contul de depozit:
• a) depozite în monedă naţională;
• b) depozite în monedă străină.
4) După modul de calcul şi achitare a dobânzii:
• a) depozite cu dobândă simplă;
• b) depozite cu dobândă capitalizată;
• c) depozite cu dobândă flotantă;
• d) depozite cu dobândă fixă.
Depozitele la vedere au diferite forme:

• conturile curente – sunt conturi prin care

titularii de cont îşi desfăşoară operaţiunile
curente,
• conturile de depozit – sunt menite să asigure
fructificarea unei economii pe un termen
nedeterminat.
 Depozitele la termen

• depozite pe termen scurt (cu scadenţă pînă la 1 an);

• depozite pe termen mediu (cu scadenţă de la 1 an
pînă la 5 ani);
• depozite pe termen lung (cu scadenţă de la 5 ani şi
mai mult).
 Dobânda simplă la depozite se
calculează:

unde :
D - suma dobânzii;
S - suma depozitului;
T – termenul în zile;
Rd – rata dobînzii.
 Exemplu de calcul a valorii dobînzii.

• Soldul depozitului – 10000 lei,

• Termenul depozitului – 6 luni,
• Rata dobînzii – 5,5% fixă,
• Data deschiderii – 7.03.2014
• Data scadenţei – 7.09.2014
• Valoarea dobînzii: = 277,26 (lei)
• Prima şi ultima zi a termenului depozitului se consideră 1
zi de calcul a dobînzii.
• Retragerea depozitului – începînd cu data de 8.09.2014.
• Regulament cu privire la regimul rezervelor
obligatorii, nr.85 din 15.04.2004.
• Legea privind garantarea depozitelor
persoanelor fizice în sistemul bancar nr.575-XV
din 26 decembrie 2003.
 2) RESURSELE NONDEPOZIT

Creditele interbancare sînt de 2 tipuri:

1) centralizate - în cazul cînd BNM acordă
credite băncilor comerciale;
2) descentralizate - în cazul cînd creditele sunt
acordate de către o bancă unei alte bănci.
 Creditele interbancare centralizate:

1. facilităţi permanente de creditare

acordate băncilor;
2. acordarea creditelor sub forma
acordurilor REPO.
 Facilităţile permanente de creditare
Creditul intraday
Creditul overnight
Sistemul Automatizat de Plăţi Interbancare -
(SAPI)

Regulamentul privind facilităţile permanente de

creditare acordate băncilor de către BNM din
23 martie 2006.
Acordarea creditelor sub forma acordurilor
REPO sunt operaţiunile pe piaţa deschisă şi
includ:
• cumpărări de valori mobiliare de stat,
• vânzări de valori mobiliare de stat şi
• acorduri de răscumpărare de valori mobiliare
de stat efectuate din iniţiativa BNM cu băncile.
• Regulamentul cu privire la plasarea şi
răscumpărarea valorilor mobiliare de stat în
formă de înscrieri în conturi, nr.96 din
17.05.2013 şi
• Regulamentul cu privire la operaţiunile de
piaţă deschisă ale BNM cu valori mobiliare de
stat din 11.09.1997.
 Valorile mobiliare de stat sunt
• Bonurile de trezorerie - valori mobiliare de stat emise cu scont
şi răscumparate la valoarea lor nominală la scadenţă, avînd
termenul de circulaţie pîna la un an.
• Obligaţiuni de stat – valori mobiliare de stat emise cu scont, la
valoarea nominală sau cu primă, pe termen de un an şi mai
mare, pentru care emitentul plăteşte periodic dobânzi potrivit
ratei fixe sau flotante în conformitate cu condiţiile emiterii şi
care sunt răscumpărate la scadenţă la valoarea lor nominală.
• Certificatele BNM – sunt valori mobiliare de stat emise de
BNM cu scont şi răscumpărate la scadenţă la valoarea
nominală, avînd termen de circulaţie de pînă la un an.
Valoarea nominală a unei constituie 1000 lei.
 În cazul licitaţiilor REPO de vînzare sau cumpărare la
rată variabilă, comunicatul BNM poate fi de 3 tipuri,
specificînd, după caz, următoarele:

• volumul maxim al tranzacţiei REPO;

• rata REPO minimă sau maximă şi volumul
maxim al tranzacţiei REPO;
• rata REPO minimă sau maximă.
 Comisia de licitaţie
• Preşedinte: Prim-viceguvernatorul BNM.
• Membri permanenţi:
Directorul Departamentului Operaţiuni de
piaţă,
Şeful Direcţiei Operaţiuni de piaţă.
Creditele interbancare descentralizate sînt
creditele acordate de către o bancă
comercială altei bănci comerciale.
 Pe piaţa creditelor interbancare sunt utilizate
ratele de referinţă CHIBOR şi CHIBID.
• CHIBOR este rata de referinţă calculată în baza
cotaţiilor orientative sau ferme ale băncilor
contributorii pentru plasarea mijloacelor băneşti
în lei moldoveneşti la alte bănci.
• CHIBID este rata de referinţă calculată în baza
cotaţiilor orientative sau ferme ale băncilor
contributorii pentru atragerea mijloacelor băneşti
în lei moldoveneşti de la alte bănci.
• Regulamentul privind ratele de referinţă CHIBOR
şi CHIBID din 30 mai 2013.
 Alte resurse nondepozitare sunt
exprimate în diferite titluri de valoare

• obligaţiuni,
• certificate de deposit şi
• cambii bancare
• Certificat bancar de depozit este o valoare mobiliară care
atestă depunerea mijloacelor băneşti într-o bancă şi dreptul
deţinătorului certificatului de primire, la expirarea
termenului stabilit, a sumei depunerii şi a dobînzii aferente.
• Certificat bancar de depozit cu scont este un certificat în
care nu este stipulată condiţia de calculare a dobînzii, care
se vinde iniţial la un preţ mai mic decît valoarea nominală
şi se răscumpără la scadenţa la valoarea nominală.
• Certificat bancar de depozit cu dobîndă este un certificat în
care este stipulată condiţia de calculare a dobînzii la
valoarea nominală.
• Regulamentul cu privire la condiţiile, modul de
emisiune şi circulaţie a certificatelor bancare
de depozit şi cambiilor bancare din 31 martie
2005.