Asig EC
Asig sub aspect ec are in vedere modalitatile de acoperire a daunelor
provocate de diverse fenomene sau evenimente.
Principalele trasaturi ale asig sub aspect ec st urm:
1.existenta asig este indispensabil legata de necesitatea constituirii unui
fond de resurse banesti destinate acoperirii pagubelor provocate de anumite
fenomene.
2.in tara noastra exista 2 categ de fonduri de asig:-fondul d asig constituie
in cadrul asig de bunuri, pers si raspundere civila; - fondul de asig sociale.
3. fondul de asig se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate
de evenimente viitoaresi nesigure.Din acel fond nu se suporta pierderile
determinate de folosirea normala a acestor bunuri, de consumarea lor intr-
un proces de productie sau in gospodariile populatiei viitoare.
4. asig presupune existenta unei comunitati de risc adica pers f sau j care
amenintate de acelaeasi pericole care actioneaza pt apararea interselor
comune.
5.asig are la baza principiul mutualitatii cf caruia la constituirea fondului de
asig particpia toti asiguratii, dar acest fond se repartizeaza doar acelor
asigurati care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat.
6.fondul de asig constituit se utiliz in mod centralizat pt urm:-ch pt plata
sumelor asigurate la asig de pers -finantarea unor actiuni legate de
prevenirea pagubelor - constituirea fondului de rezerva la dispozitia soc de
asig.
7.in procesul formarii si utilizarii fondului de asig se stab relatii ec intre
participantii la asigurari astfel:
-de la pers f sau j se constituie fluxuri banesti sub forma primelor de asig
catre organizatiile de asig.
-de la fondul de asig se constituie fluxuri banesti sub forma indemnizatiilor
de asig catre pers f sau j afectate de producerea evenimentelor asigurate.
In concluzie asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a PIB
la nivelul intregii tari.
Asig FIN
Asig sub aspect fin st tratate ca o ramura prestatoare de servicii si ca
un sistem financiar.Asig st privite ca o ramura prestatoare de servicii
deoarece organizatiile de asig in schimbul primelor incasate ofera
asiguratilor un produs aparte.Protectia oferita asiguratilor este un bun
necorporal aparand astfel ramura asig ca ramura prestatoare de
servicii unei categ distincte de beneficiari si anume asiguratii.
Obligatia pe care si-o asuma soc de asig fata de clienti este influentata
de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate.Soc de asig nu este
numai o prestatoare de serv in favoarea asiguratilor ci si un
intermediar fin intre pers f care platesc prime de asigurare si pers fiz
sau jur care au la un moment dat nevoie de resurse fin.Astfel la asig de
pers se ofera posibilitatea pers f de a primi nu numai protectie ci in
plus li se ofera un instrument de economisire si de fructificare a res lor
banesti.
Soc de asig apar pe piata fin cu o oferta de cap de imprumutat
orientata spre diversi solicitanti de res fin.
Plasarea disponibilitatilor pe piata de cap se face in conditii de
dobanda variabila, cursurile hartiilor de valoare, cursul de schimb
valutar modificandu-se in fc de mai multi factori.
Pt pers fiz titulare ale unor contributii asigurarea constituie un variabil
activ fin cu scadente de valorificare pe termen scurt sau lung.
Asig Juridice
Potrivit legii 136/95 privind asig si reasig in Romania prin contractul
de asig asiguratorul se obliga ca la producerea unui risc sa plateasca
asiguratorului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata.
Contr de asig prezinta urmatoarele caracteristici:
1.caracterul consensual este relevat de faptul ca acesta se incheie prin
simplul consimtamant al partilor fara a fi nevoie de o forma speciala de
manifestare a vointei de a contracta.
2.caracterul sinalagmatic este det de faptul ca partile contractante isi
asuma reciproc anumite obligatii. In contract cele 2 parti devin debitor
si creditor, obligatiile lor st nu numai reciproce dar si interdependente.
3.caracterul aleatoriu reiese din faptul ca partile contractante nu
cunosc in momentul incheierii contractului efectele acestuia, respectiv
pierderile ce vor rezulta din acest contract.
4.caracterul oneros al contr de asig rezida din faptul ca fiecare parte
urmareste obtinerea unui avantaj sau a unei contraprestatii in
schimbul prestatiei pe care o face sau se obliga a o face in favoarea
celeilalte parti.
5.caracterul succesiv este relevat de esalonarea in timp a prestatiilor
prevazute in contract. Asiguratul este obligat sa plateasca la termenele
stabilite iar asiguratorul sa ofere continuu protectia prin asigurare.
Executarea succesiva a contr det anumite consecinte si anume: -
regulile rezolutiunii nu st aplicate contr de asig.
-partea care si-a indeplinit obligatia are drept la contraprestatie pana
la desfintarea contr
-disparitia obiectului asigurat prin efectul altui eveniment decat cel in
vederea caruia s-a incheiat asig implica rezilierea de drept a contr.
6.Contr de adeziune este evidentiat de faptul ca forma si clauzele contr
st stabilite de catre soc d asig, potentialul asigurat avand posibilitatea
de a adera sau de a respinge aceste contract.
Contr d asig standard cuprind: - conditiile contractuale, -perioada d
asig, cota d prima, riscuri asigurate.
7.caracterul de buna credinta rezulta din faptul k un contr d asig
presupune ca ambele parti ale acestuia st hotarate sa-si aduca reciproc
la cunostinta toti factorii importanti din contr.
Principiile CTB
Contr d asig se desf p baza unor principii care desi nu st mentionate
in contract trb cunoscute si respectate de cele 2 parti, aceste principii
st: 1pr despagubirii reprez cel mai important principiu in asig si
subliniaza una din functiile principale ale asig si anume aceea de a
readuce asiguratii in situatia fin pe care au avut-o inainte sa-i
imbogateasca in mod nejust. Cf despagubirii contr de asig nu ofera
despagubiri peste val pierderilor suferite de asigurat.
2.pr interesului asigurabil sprijina pr despagubirii stipuland ca
beneficiile vor fi disponibile doar acelor pers ale caror raporturi cu
evenimentul asigurat pot cauza acestora o pierdere fin si doar in limita
acestor pagube.
3.pr subrogatiei are o importanta deosebita in situatia in care
asiguratorul este obligat prin polita de asig sa despagubeasca o dauna
produsa din culpa unei terte persoane.
Elementele principale ale subrogatiei st:
-partea care revendica drepturile subrogatiei trb s fie cea care a platit
prima despagubire
-partea care revendica subrogatia nu reprez un simplu voluntar ci are
obligatia legala de a plati despagubirea.
-partea care revendica subrogatia este raspunzator direct pt plata
despagubirii.
 Drepturile si oblige asig
Drepturile si obligatiile asiguratului se pot formula astfel:
-prima de asig se plateste anticipat in cuantumul si la termenele
stabilite in polita de asig pe toata durata prevazuta in contr de asig.
De asemenea la asig de viata la semnarea politei asiguratul este
obligat la plata unei sume egale cu marimea primei rate de prima,
suma ce poarta denumirea de anticipatie la care se adauga taxa de
polita.In acelasi timp asiguratul este obligat la plata primelor de
asigurare in rate daca polita a fost incheiata cu aceasta clauza. In
caz de neplata a ratelor scadente asiguratul are posibilitatea de a
face dovada platii in termenul de pasuirementionat in contr d asig.
Daca rata sau ratele scadente nu au fost achitate in termenul de
pasuire contr de asig se rezilieaza ca urmare a neindeplinirii
obligatiilor de catre una din parti.In acest caz sumele achitate de
asigurat nu vor fi restituite de catre soc de asig decat in limita
rezervelor constituite de soc de asig.
In activitatea practica exista si posibilitatea mentinerii contr de asig
pt o suma asigurata redusa pt asig d viata, situatie in care este
utilizata de catre asigurator rezerva de prime. In aceasta situatie
asiguratul are posibilitatea reactivarii contr d asig incheiat ulterior
dar dupa achitarea ratelor restante si prelungirea duratei de asig.
De asemenea se poate intampla ca asiguratul sa ceara incetarea
contr d asig privind o suma de rascumparare numai daca toate
ratele de prima au fost achitate pana in momentul solicitarii
rezilierii contractului, respectandu-se conditiile prevazute in contr
d asig.
Drepturile si obligatiile asiguratorului pot fi sintetizate astfel:
Asiguratorulare dreptul prevazut in contr de asig de a incasa prima
de asig precum si celelalte obligatii de plata ce provin de la
asigurati la termenele prevazute prin contract.Ca obligatie
principala asiguratorul este obligat la plata sumei asigurate in
cazul produceriiriscului. Suma asigurata se plateste asiguratului
beneficiarului desemnat de acesta sau mostenitorilor dupa caz
numai daca primele st achitate la zi si nu s-au depasit termenele de
plata sau de pasuire.
Asiguratorul nu plateste suma asigurata daca evenimentul asigurat
a fost produs in situatii speciale (pe timp de razboi).Se mai
intalnesc si cazuri cand asiguratorul nu plateste suma asigurata
daca decesul sau individualitatea permanenta a asiguratului a fost
cauzata de comiterea sau tentativa de comitere de catre asigurat cu
intentie a unor fapte penale grave.De asemenea la asig mixte de
viata asiguratorul poate acorda asiguratilor imprumuturi asupra
politelor de asig care st purtatoare de dobanzi si rambursabile la
scadenta.
Reflectarea in ctb a op privind ven si ch caracteristice asig de pers
se face cu ajutorul contului 751 si 651.Acestea se desfasoara pe
analitice astfel: 75109 ven din asig facultative de pers 65109 plati
de sume asigurate privind asig facultative de pers////////////