UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

FACULTATEA TIINE ECONOMICE

DEPARTAMENTUL FINANE I BNCI

Lucrul individual

la disciplina: BAZELE MANAGEMENTULUI BANCAR

Analiza BC EuroCreditBank SA

Conductor tiinific: Bumbac Daniela, lect. univ.

Autorul: Sandu Ion, FB 1503

2017
 CUPRINS

Introducere..........................................................................................................2

Paragraful 1

1.1 Analiza formelor de credit oferite clienilor si condiiile de acordare

1.2 Ponderea creditelor n total active...............................................................8
1.3 Analiza dinamic i structural a activelor.................................................10
1.4 Analiza dinamica veniturilor aferente dobnzilor i ponderea lor n total
Venituri.......................................................................................................11

Paragraful 2

2.1 Politica de credit a bancii..................................................................13

2.2 Riscul de creditare............................................................................14

2.3 Scopul contractului de credit............................................................15

Concluzii...............................................................................................................16

Bibliografie...........................................................................................................17

1
Introducere

Actual pentru Republica Moldova este anume preocupare pentru trecerea de la

modelul de cretere economic bazat pe consum i importuri ctre un model de
cretere susinut de investiii i exporturi. Sistemul bancar, prin prisma funciilor
sale de intermediere financiar, multiplicator de capital i manevrare cu
instrumentele de politic monetar, este unul iminent i cu implicaii multiple.
Interdependena existent ntre venituri i nclinaia spre economisire, ntre
economiile sub form de depozite bancare i oferta de credite, ntre sursele de
finanare bancare i investiii, ntre investiii i producie, ntre valoarea exporturilor
i cursul de schimb, rata inflaiei creeaz un circuit ntreg, n care sectorul bancar
joac un rol indispensabil.
Avnd n vedere componentele creterii economice, remarcm prezena sistemului
bancar n fiecare dintre acestea. Implicaiile asupra consumului gospodriilor se
identific pe pia prin sursele creditare oferite pentru consum, pe de o parte, i
strategiile de atragere a economiilor, pe de alt parte. n aceeai ordine de idei, se
remarc rolul sistemului n asigurarea transparenei i certificarea legalitii
transferurilor din strintate, inclusiv ale remitenelor.
Implicaiile sistemului bancar asupra cheltuielilor guvernamentale, se remarc prin
creditele oferite guvernului, pe de o parte, i gestionarea fondului bugetar prin
conturi trezoreriale. Tot aici, se menioneaz importana sistemului bancar n
contextul mprumuturilor externe pentru susinerea politicilor macroeconomice ale
statului, finanarea unor programe de dezvoltare i/sau acoperirea deficitului
bugetar.
Aa cum s-a expus mai sus, investiiile sunt un concept indispensabil prezent n
conceptele moderne de dezvoltarea economic, iar sistemul bancar joac un rol
deosebit n acest context. Pe de o parte, este vorba despre acordarea de credite
celor care au nevoie de resurse pentru investire, n acest sens banca alegnd
proiectele investiionale viabile, i, pe de alt parte, este vorba despre necesitatea
atragerii unor resurse pe termen lung, care s ofere siguran bncii n posibilitile
sale de creditare. i nu n cele din urm, un sistem bancar stabil atrage cu siguran
investitori strini.
Dac e s vorbim despre aspectele ce in de comerul exterior, se remarc faptul c
resursele bancare sunt surse de finanare a exportului. De asemenea, prin
operaiunile de schimb valutar pe care acestea le efectueaz, prin transferurile
internaionale, sistemul reuete s menin relaiile economice de lung durat cu
exteriorul, dar i pe cele ocazionale. Tot aici, se remarc i conceptul de repatriere a
mijloacelor bneti obinute din export. n acest context, sistemul bancar reuete
s monitorizeze performanele comercianilor rezideni, precum i s asigure faptul
c aceste performane servesc economiei naionale.

2
1.1 Analiza formelor de credit oferite clienilor si condiiile de acordare

Informaie cu privire la condiiile de eliberare a

creditelor destinate persoanelor fizice-
consumatori a BC "EuroCreditBank" S.A.
Tipurile creditelor acordate
RETAIL
LOIAL
CASA (acordat CREDIT
MEA RETAIL clienilor GARANT
REPAR AUTO STANDA
(Procur DIRECT cu istorie AT CU
Denumirea AIA (pentru RD
area (pentru creditar DEPOZIT
informaiei (repar procurar (pentru
sau nevoi pozitiv (pentru
dezvluite aia ea nevoi
constr personale sau loiali, nevoi
imobil autoturis personal
ucia nenomin pentru personale
ului ) melor) e)
imobil alizate) nevoi nenomin
ului ) personale alizate)
nenomin
alizate)
1. Moneda MDL/US MDL/US
MDL MDL MDL MDL MDL
creditului D/EUR D/EUR
Suma Suma Suma Suma
minim minim minim - minim -
-5 -5 5 000 lei, 5 000 lei,
000 lei, 000 Suma Suma
Suma lei, maxim - maxim
2. Valoarea
maxim Suma 1 000 - 1 000
total a Suma
-2 maxim 000 lei, 000 lei,
creditului n minim -
500 -2 (se (se
moned 5 000 lei,
000 lei, 500 stabilete stabilet Suma Suma
naional Suma
(se 000 i n e i n minim - minim -
(minim/max maxim -
stabile lei, funcie funcie 3 000 lei, 3 000 lei,
im) / 85% din
te i (se de de Suma Suma
valoarea soldul
n stabile valoarea valoarea maxim - maxim -
total a depozitul
funcie te i gajului, gajului, 50 000 lei 80 000 lei
creditului n ui,
de n care, de care, de
valut strin deinut n
valoare funcie regul, regul,
(minim/max Banc
a de trebuie trebuie
im)
gajului, valoar s fie s fie
care, ea asigurat asigurat
de gajului, cu minim cu minim
regul, care, 150% din 150% din
trebuie de valoarea valoarea
 s fie regul, de pia de pia
asigura trebui a a
t cu e s fie acestuia) acestuia)
minim asigura
150% t cu
din minim
valoare 150%
a de din
pia a valoar
acestui ea de
a) pia a
acestui
a)
Flotant
a.
Flotant STANDA
a. AUTO RD MDL:
MDL: pn la 2
pn la 2 ani -
ani - 13,8%
13,8% de la 2
Flotant
de la 2 pn la 5
3. Rata Depozit
pn la 5 ani -
dobnzii n MDL:
Flotant Flotant ani - 14,0%
aferent Flotant Flotant Rd+4%
14,0%
creditului, 10,95% 9,95% Depozit
9,9% 9,9% b.
fix / n
b. AUTO STANDA
flotant, n USD/EUR:
USD/EUR RD
moned 14,5%
: USD/EU
naional
pn la 2 R:
(minim/max
ani - 6% pn la 2
im) achitat
de la 2 ani - 6%
de client
pn la 5 de la 2
(minim/max
ani - 6,5% pn la 5
im), precum
ani -
i metoda de
6,5%
calculare a
Baza de calcul a dobnzii: R = (Sd *r/100 *Nz) / D, unde:
valorii
Sd - soldul creditului; r - rata dobnzii; Nz - nr. de zile calendaristice; D - 365
dobnzii
/ 366 zile
Ex.: 100 000 X 13,8%
/ 365 = 37,81 MDL,
Ex.: 30 Ex.: 30 Ex.: 20
Ex.: 50 000 X 14,0% /
Ex.: 100 000 X 000 X 000 X 000 X
365 = 19,18 MDL,
9,9% / 365 = 10,95% / 9,95% / 14,5% /
Ex.: 20 000 X 6,0% /
27,12 MDL 365 = 365 = 365 =
365 = 3,29 USD,
9,00 MDL 8,18 MDL 7,95 MDL
Ex.: 10 000 X 6,5% /
365 = 1,78 USD
4. Durata
contractului
de credit n
moned
Max.
naional
Max. pn la
(minim/maxi Max. Max. 60 Max. 60 Max. 36 Max. 36
180 scadena
m)/ durata 84 luni luni luni luni luni
luni depozitul
contractului
ui
de credit n
valut
strin(mini
m/maxim)
Comisio
Comision
n unic
unic
pentru
pentru
acordare
acordare
a
a
creditulu
creditului
i - 2,0%
- 1,5%
din suma
din suma
creditulu
Comision unic creditului
i;
pentru ;
Comision unic pentru
5. Alte pli acordarea
Comisio acordarea creditului -
dect rata creditului - 1% Comision
n de 2,0% din suma
dobnzii din suma de
administ creditului, dar nu mai
aferente creditului; administr
rare puin de 250 lei;
creditului n are
lunar - fr
moned Comision de lunar
din sold: Comision de comisioa
naional/n administrare din sold:
0,15% - administrare lunar ne
valut lunar din sold - 0,15% -
pentru din sold - 0,35%;
strin, care 0,15%; pentru
credite
sunt incluse credite n
n MDL, Comision pentru
n costul total Comision MDL,
0,1% - examinarea cererii -
al creditului pentru 0,1% -
pentru 100 lei.
examinarea pentru
credite
cererii - 200 lei. credite n
n valut
valut
strin;
strin;
Comisio
Comision
n pentru
pentru
examina
examinar
rea
ea cererii
cererii -
- 200 lei.
200 lei.
 1. 1. 1. Pentru 1. Pentru 1. Pentru 1. Pentru 1. Pentru
Pentru Pentru un credit un credit un credit un credit un credit
un un de 100 de 100 de 20 mii de 20 mii de 70 mii
credit credit mii lei, mii lei, lei, lei, lei,
de 100 de 100 acordat acordat acordat acordat acordat
mii lei, mii lei, pe un pe un pe un pe un pe un
acorda acorda termen termen termen termen termen
6. Dobnda t pe un t pe un de 18 de 18 de 24 de 24 de 24
anual termen terme luni, cu luni, cu luni, cu luni, cu luni, cu
efectiv a de 48 n de dobnda dobnda dobnda dobnda dobnda
creditului n luni, cu 48 de 13,8% de 13,8% de de 9,95% de 15,0%
moned dobn luni, cu anual, anual, 10,95% anual, anual,
naional/n da de dobn DAE va DAE va anual, DAE va DAE va
valut strin 9,9% da de constitui constitui DAE va constitui - constitui -
i informaia anual, 9,9% - 19,04%. - constitui - 17,42%. 16,03%.
expus la art. DAE va anual, 19,84%. 18,59%.
4 punctul (3) constit DAE va 2. Pentru 2. Pentru
din Legea ui - constit un credit 2. 2. Pentru un credit
privind 12,92% ui - de 10 mii Pentru un credit de 10 mii
contractele . 12,92 USD, un credit de 10 mii lei,
de credit %. acordat de 100 lei, acordat
pentru pe un mii lei, acordat pe un
consumatori, termen acordat pe un termen
dup caz de 36 pe un termen de 24
luni, cu termen de 24 luni, cu
dobnda de 60 luni, cu dobnda
de 6,5% luni, cu dobnda de 9,95%
anual, dobnda de anual,
DAE va de 14,0% 10,95% DAE va
constitui anual, anual, constitui -
- 9,07%. DAE va DAE va 18,03%.
constitui constitui -
- 19,21%.
18,04%.
7. Modul
(anuiti,
Rata creditului i dobnzii se achit conform graficului de rambursare (n
rate, integral)
sume constante sau descresctoare).
i frecvena
plilor
Documente
obligatorii:1. Actul de
identitate;2. Cerere
Documen
de credit;3. Ancheta
Documente obligatorii:1. Actul de te
debitorului;4.
identitate;2. Cerere de credit;3. Ancheta obligatori
Adeverina de salariu
8. debitorului;4. Adeverina de salariu i:1. Actul
(i/sau alte
Documentele (i/sau alte documente confirmative de
documente
necesare privind existena i proveniena surselor identitate
confirmative privind
pentru de venit suplimentare);5. Carnetul de ;2. Cerere
existena i
obinerea munc / contractul de munc (dup de
proveniena surselor
creditului caz);6. documente asupra bunurilor credit;3.
de venit
propuse n gaj;7. Alte acte solicitate de Contract
suplimentare);5.
Banc. de
Carnetul de munc /
depozit.
contractul de munc
(dup caz);6. Alte acte
solicitate de Banc.
9. Formele de
Bunuri imobile, mijloace de transport, Fr gaj i garanii
asigurare ale
depozit bancar, fidejusiune (garanie Fidejusiune (garanie Contract
creditului
persoan fizic / juridic), alte bunuri persoan fizic / amanet
acceptate de
mobile (dup caz) juridic - dup caz)
Banc
10. Efectele
rambursrii
anticipate,
precum i
Penalitate 0.5% din suma restant la plata creditului i a dobnzii zilnic.
penalitile
aferente
contractului
de credit.
11.Condiii n
care rata
dobnzii se n funcie de rata de refinanare a BNM, de rata inflaiei i evoluia pieei.
poate
modifica
12. n cazul n cazul
Menionarea Creditului Creditulu
faptului c la Auto i Auto
Valuta Valuta
creditele acordat acordat Valuta Valuta Valuta
creditu creditu
acordate n n valut n valut creditului creditului creditului
lui - lui -
valut strin strin - strin - - MDL - MDL - MDL
MDL MDL
sau n modificar modifica
moned ea rea
naional cursului cursului
 ataate la la la
cursul valutei valutele valutele
strine plile strine strine
se vor influiene influien
modifica n az eaz
funcie de plile la plile la
evoluia credit. credit.
cursului leului
moldovenesc
fa de
valutele
strine, n
cazul n care
plile vor fi
efectuate n
moneda
naional
13. n cazul
n cazul
Modalitate Creditulu
Creditului
de aplicare a i Auto
Auto
cursului de acordat
acordat
schimb la n valut
n valut
derularea strin -
strin -
creditelor Nu se Nu se conform Nu se Nu se Nu se
conform
acordate n aplic aplic cursului aplic aplic aplic
cursului
valut strin comercia
comercial
sau n lei l al
al Bncii,
moldoveneti Bncii, n
n ziua
ataate la ziua
tranzaci
cursul valutei tranzaci
ei
strine ei

X este DAE:
m este numrul ultimei trageri;
k este numrul unei trageri, astfel 1 k m,
Ck este valoarea tragerii k;
tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data
fiecrei trageri ulterioare, astfel t1 = 0,
m este numrul ultimei rambursri sau pli;
l este numrul unei rambursri sau pli;
Dl este cuantumul unei rambursri sau pli;
sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data
fiecrei rambursri sau pli urmtoare.
8
 1.2 Ponderea creditelor n total active

Tabelul1: Ponderea creditelor in total active a Bancii Comerciale

EuroCreditBank S.A. pentru anii 2013,2014,2015

Anii 2013 2014 2015

Indicatori

Credite acordate 155212519 172287268 186973897

Clientilor

Total active 320521453 348378912 514871832

Ponderea, % 48.42 49.45 36.30

Ponderea=(Credite acordate clientilor : Total active)*100

Ponderea2013=(155212519:320521453)*100=48.42%

Concluzie: Din datele obtinute in tabelul 1 observam ca ponderile creditelor acordate clientilor in total
active in anul in anul 2014 creste fata de anul 2013 cu 1.03%, aceasta fiind o consecinta pozitiva pentru
dezvoltarea activitatii bancii, iar ponderile di anul 2015 scade cu 13.15%, ceea ce nu este deloc bine
pentru banca.

9
 1.3Analiza dinamic i structural a activelor

Tabelul2: Analiza dinamic i structural a activelor Bancii Comerciale

EuroCreditBank S.A. pentru anii 2013,2014,2015

Indicatorii Valoarea din bilant Ponderea, %

2013 2014 2015 2013 2014 2015

Numerar si echivalent 113667374 104716348 207412843 35.46 30.05 40.28

de numerar

Active financiare 158024 169942 164889 0.049 0.048 0.032

disponibile pentru
vnzare

mprumuturi i 162850166 182408371 207125984 50.80 52.35 40.22

creane

Investiii pstrate 0 19693015 56209634 0 5.65 10.91

pn la scaden

Imobilizri corporale 34530090 32984901 34422052 10.77 9.46 6.68

Imobilizri 1463383 1605379 1082071 0.45 0.46 0.21

necorporale

Creane privind 0 419746 338610 0 0.120 0.065

impozitele

Alte active 7852415 6386210 8115748 2.44 1.83 1.57

TOTAL ACTIVE 320521453 348378912 514871832 100 100 100

,,,,,.

Indicatorii Modificarea absoluta Modificarea relativa, %

2014/2013 2015/2014 2015/2013 2014/2013 2015/2014 2015/2013

Numerar si -8951026 102696495 93745469 -7.87 66.62 82.47

echivalent de
numerar

Active financiare 11918 -5053 6865 7.54 -2.97 4.34

disponibile pentru
vnzare

mprumuturi i 19558205 24717613 44275818 12.00 13.55 27.18

creane
Investiii pstrate 19693015 36516619 56209634 - 185.42 -
pn la scaden

Imobilizri -1545189 1437151 -108038 -4.47 4.35 -0.31

corporale

Imobilizri 141996 -523308 -381312 9.70 -32.59 -26.05

necorporale

Creane privind 419746 -81136 338610 - -19.32 -

impozitele

Alte active -1466205 1729538 263333 -18.67 27.51 3.35

TOTAL ACTIVE 27857459 166492920 194350385 8.69 47.79 60.63

Ponderea=(Numerar si echivalent de numerar : Total active)*100

Ponderea2013=(113667374:320521453)*100=35.46%

Modificarea absoluta=Suma an curent - Suma an prec

Modificarea absoluta2014/2013=104716348-133667374=-8951026lei

Modificarea relativa=[(Suma an curent Suma an prec.): Suma an prec.]*100%=-7.87%

Modificarea relative=[(104716348-113667374):113667374]*100=

Concluzie: Conform datelor din tabel observam o crestere a numeraruluisi investtiilor pe parcursul
anilor, dar si imprumuturilor si creantelor.

O cretere a acestor rate la un moment nu nseamn nsa c trebuie apreciat ca fiind nefavorabil atta
timp ct investitiile respective au fost necesare pentru o dezvoltare viitoare a bancii si o cretere a
valorii sale in final.

11
 1.4 Analiza dinamica veniturilor aferente dobnzilor i ponderea lor n total

venituri

Tabelul2: Analiza dinamica veniturilor aferente dobnzilor i ponderea lor n total

venituri a Bancii Comerciale EuroCreditBank S.A. pentru anii

2013,2014,2015
Indicatori Valoarea din bilant Modificarea absoluta

2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 2015/2013

Venituri din 22982243 22099169 35898576 -883074 13799407 12916333

dobinzi

Total venituri 40072775 30086595 54697548 -9986180 24610953 14624773

Ponderea,% 57.35 73.45 62.63

Modificarea absoluta=Suma an current - Suma an prec.

Modificarea absoluta2014/2013=22099169-22982243=-883074

Concluzie:Analizind datele din tabelul de mai sus putem observa ca veniturile din dobinzi in anul 2015
este mai mare decit anii prcedenti cu 13799407lei.

12
2.1 Politica de credit a bancii

Politica de credit reprezinta politica bncii care trebuie s fie orientat spre protejarea activelor,
obinerii de profit i mbuntirii strii economico-financiare a mprumutanilor concomitent lund n
consideraie securitatea depozitelor clienilor.

Se elaboreaza in baza: Regulamnetului cu privire la activitatea de creditare a bncilor

care opereaz n Republica Moldova

Elementele politicii de credit:
- structura organizatoric;
- autoritile de creditare
- strategia de afaceri i marketing;
- tipurile de credite;
- limitele generale de creditare;
- activitatea de creditare la nivel de filial;
- gajul sau alt tip de asigurare considerat acceptabil i suficient;
- modul de acordare i rambursare a creditelor;
- principiile stabilirii mrimii ratei dobnzii;
- distribuirea i diversificarea pe ramuri (pe sectoare);
- revizuirea i controlul portofoliului de credite etc.
_ Instruciunile specifice detaliate despre politic i procedee pentru fiecare tip de credit i
plat cu avans inclusiv:
- procedeele interne de evaluare a credibilitii debitorului;
- dirijarea i verificarea riscului;
- limitele de acordare a creditului;
- gajul sau alt tip de asigurare necesar;
- stabilirea preului;
- autorizrile;
- creditele problematice i colectarea lor;
- formarea rezervelor;
- descrierea metodelor analitice de evaluare a credibilitii clienilor.

2.2 Riscul de creditare

Riscul creditar - riscul apariiei pierderilor n rezultatul neonorrii n termen sau n ntregime a
obligaiunilor financiare de ctre debitor conform condiiilor contractului. n scopul evalurii riscului
creditar i determinrii limitelor expunerii la riscului creditar al bncii n conformitate cu actele
normative n vigoare.

n procesul de acordare a creditelor, o deosebit atenie trebuie acordat gestiunii riscului de

credite, care trebuie orientat spre minimizarea acestuia. n acest sens, este necesar a lua n considerare
att riscul agregat (al ntregului portofoliu de credite), ct i riscul individual (pe fiecare tip de credit din
portofoliu), astfel, nct aceste riscuri s fie corelate, ceea ce ar permite administrarea corect a
portofoliului de credite.

Este important faptul ca riscul individual de creditare s fie evaluat n momentul acordrii creditului,

13
deoarece cu ct mai adecvat va fi evaluat riscul, cu att mai puin probabil va fi realizarea lui. n
aceastprivin, este necesar evaluarea corect a credibilitii clienilor bancari att din punct de vedere
al raportrii financiare, ct i din punct de vedere al posibilitii de acoperire a valorii creditului prin
garanii. Aici, este cazul s aplicm cele mai eficiente i mai performante metode de diagnosticare a
clienilor bancari, de evaluare a riscului de faliment i a riscului de creditare, de estimare a valorii
garaniilor.

n ceea ce privete riscul de credit, acesta trebuie evaluat prin comparaie cu beneficiile pe care banca
se ateapt s le obin din acordarea creditelor, cea mai important funcie a managementului bancar
fiind cea de control i analiz a calitii portofoliului de credite, ntruct slaba calitate a creditelor
constituie una din principalele cauze ale falimentului bancar.

Banca trebuie s dispun de sisteme eficiente de revizuire i raportare care s informeze conducerea
superioar a bncilor despre modul n care sunt implementate politicile de creditare, calitatea i
caracteristicile portofoliului de credite ale bncii, reflectnd poziia de pia i cererea pentru o banc,
strategia sa de afaceri i de risc i capacitatea sa de a acorda credite.

Mrimea riscului de credit reprezint suma care poate fi pierdut n cazul nerambursrii sau restanierii
creditului. Pierderea maximal posibil se limiteaz doar la volumul creditului nerambursat
Restanierele nu aduc pierderi directe, ns indirecte, determinate de cheltuielile la dobnzi pltite
creditorilor bncii (deponenii) sau de pierderea dobnzilor (avantajul alternativ) de la plasarea repetat
n activitatea bncii a sumelor rambursate n termen. Expunerea la riscuri este valabil pe toat perioada
creditrii. Riscul apare de la momentul eliberrii creditului i este prezent pn la rambursarea final a
acestuia.

n baza nivelului fiecrui risc n parte, se stabilete nivelul generalizator al riscului n tranzacia de credit
respectiv, n baza cruia, n comun cu categoria creditului, se determin faza de risc a tranzaciei. De
aceea este foarte important priceperea de a estima i a determina faza riscului n care se afl tranzacia
de credit. n final, determinarea fazei de risc a tranzaciei de credit este necesar pentru luarea deciziilor
i a msurilor adecvate la efectuarea controlului asupra strii creditului i activitii debitorului. n
susinerea acestei ipoteze, economistul rus P. Haiberg a remarcat c cauzele principale ale
insolvabilitii bncilor n rile cu economie n tranziie, constau n calitatea joas a activelor i
eliberarea de credite noi, care nu se ramburseaz la timp.

Potrivit reglementrilor prudeniale interne ale bncilor comerciale din Republica Moldova, suma total
a mprumuturilor acordate debitorilor nu poate depi mai mult de cinci n capitalul normativ total, iar
suma datoriilor nete la creditele acordate la zece persoane, inclusiv la grupurile persoanelor acionnd
n comun, nu trebuie s depeasc 50% din portofoliul total al creditelor bncii.

Portofoliul optim de credite trebuie s corespund intereselor bncii privind profitabilitatea i riscul.
Prin urmare, acesta trebuie gestionat astfel, nct s fie gsit cea mai bun corelaie ntre risc i profitul
scontat, astfel, nct banca s evite pierderile rezultate din creditele problematice.

Analiza riscului de creditare este realizat n scopul evalurii bonitii clientului, a posibilitii sale reale
de rambursare a creditului la scaden. Aceasta presupune organizarea analizei clientului pe baza unor
principii care s asigure luarea n considerare a tuturor aspectelor financiare sau nefinanciare care au
impact asupra clientului, a activitii sale, a profitului su, a capacitii sale de rambursare.

14
Acesteprincipii sunt cunoscute sub denumirea de cei ase C ai creditorului Caracterul, Capacitatea,
Cash-ul, Colateralul, Condiiile i Controlul. Pentru a acorda creditul banca trebuie s fie satisfcut de
toate aceste aspecte care privesc fiecare principiu n parte.

Procesul de gestiune a riscurilor n cadrul bncii este efectuat n conformitate cu politicile interne ale
bncii i cu actele normative n vigoare.

In scopul monitorizrii i minimizrii expunerii la riscuri, n Banc lunar se efectuaz calculul i controlul
respectrii limitelor i normativelor stabilite, n corespundere cu cerinele aprobate de BNM, de Consiliul
Bncii si de CDAP. Rapoartele cu privire la respectarea limitelor i a actelor normative se examineaz i
se discut lunar la edinele CDAP. Suplimentar, trimestrial se efectuaz testarea la stres a riscurilor de
baza, rezultatele creia, de asemenea, se examineaz la edinele CDAP i la Consiliul de Administraie a
Bncii.

2.3 Scopul contractului de credit

contract de credit contract de credit care, din punct de vedere obiectiv, constituie o unitate
comercial/economic i servete exclusiv finanrii unui contract ce are ca obiect furnizarea unor
bunuri sau prestarea unui serviciu;

1. Obiectul contractului
2. Conditiile de creditare
3. Obligatiile partilor
4. Drepturile partilor
5. Conditii special
6. Responsabilitatea partilor
7. Alte clause

15
 Concluzie

n concluzie, rezult c activitatea bancar nu este izolat de mediul macroeconomic.

Un sistem bancar stabil i sigur reprezint o premis important pentru calitatea
rezultatelor mediului macroeconomic. Totodat, stabilitatea sectorului bancar
asigur stabilitatea financiar i, respectiv, o cretere economic durabil continu.
Avnd n vedere diversitatea operaiunilor i specificul riscant al activitii bncilor
comerciale, acestea sunt supuse unei supravegheri specifice. n acest context, un rol
esenial revine bncilor centrale, care au capacitatea legal de a menine stabilitatea
preurilor, de a prentmpina instabilitile de origine intern i extern, de a le trata
prin anumite decizii specifice de politic monetar.

16
 Bibliografie
1. http://www.ecb.md/
2. http://bancamea.md/news/sistemul-bancar-veriga-modelului-de-crestere-economica-
bazat-pe-investitii-si-exporturi
3. http://www.ecb.md/despre-banca/rapoarte-financiare.aspx?lang=ro
4. http://lex.justice.md/viewdoc.php?action=view&view=doc&id=349422&lang=1

17