RISCURILE ASIGURARII

I.SCOPUL SI NECESITATEA ASIGURARII

I.1.Asigurarea..2
I.2.Necesitatea practicarii asigurarilor2
I.3.Scopul asigurarii3

II.RISCUL SI ASIGURAREA
II.1.Notiunea de risc4
II.2.Riscul obiectiv si riscul subiectiv.4
II.3.Categorii de riscuri...5
II.4.Elementele managementului de risc.6
II.5.Cuantificarea riscului........7
II.6.Abordarea riscului.8
II.7.Controlul riscului......8

III.SUBSCRIEREA RISCULUI
III.1.Introducere in subscrierea riscului..8
III.2.Definirea subscrierii9
III.3.Inspectia de risc...9

IV.ROLUL ASIGURARII IN DEZVOLTAREA ECONOMIEI..10

0
 RISCURILE ASIGURARILOR

I.SCOPUL SI NECESITATEA ASIGURARII

I.1.ASIGURAREA

Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oamenii sa se ajute

reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasigurarilor pentru
sprijinirea intre ei,a celor care administreaza fondurile si activitatile de asigurare.
Altfel spus este vorba de preluarea daunelor si a procesului de dezdaunare pe cat mai
multe umere. Datorita acuratetii, incertitudinii dar si raspunderilor cu care se intalnesc
la fiecare pas, asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila, experienta dar si
practica curenta au impus necesitatea reglementarii raporturilor dintre persoanele
fizice si juridice care iau parte la asigurare, in calitate de asigurati, si respectiv
societatile de asigurare, bunurile si persoanele care sunt cuprinse in asigurare,
riscurile acoperite prin asigurare, drepturile si obligatiile ce revin partilor din
asigurare, etc.

Daca nu ar exista riscuri,nu ar exista asigurarea.Importanta care este

atribuita riscului este determinata de adversitatea oamenilor fata de risc.Adversitatea
fata de risc implica faptul ca o persoana este de accord sa plateasca,uneori chiar mai
mult decat ar trebui,pentru un anumit nivel de certitudine in viitor.

O persoana isi cumpara prin plata unei prime de asigurare certitudinea

ca altcineva,asiguratorul,ii va acoperi pierderile in cazul in care acestea apar.

Prezenta riscurilor poate duce la efecte nedorite din punct de vedere

social si economic.Principalele trei tipuri de consecinte pe care orice risc le determina
la nivelul societatii sunt:
dimensiunea fondurilor de urgenta trebuie marita:este prudent ca anumite
fonduri de urgenta sa fie create
apar neplacerile si temerile

I.2.NECESITATEA PRACTICARII ASIGURARILOR

Progresele remarcabile inregistrate de stiinta si tehnica au condus in

timp la usurarea muncii,la cresterea productivitatii,la dezvoltarea economica si
sociala si la sporirea continua a productiei. In anumite imprejurari,dezvoltarea stiintei

1
si tehnicii poate provoca accidente care sa avarieze sau sa distruga complet anumite
mijloace de productie si bunuri de consum ori sa afecteze capacitatea de munca sau
chiar viata oamenilor.

Anumiti factori socioeconomici pot provoca fenomene cu efecte

negative asupra desfasurarii activitatii economice cum ar fi:crizele
economice,somajul,inflatia,din care rezulta ca unele fenomene sunt independente de
vointa oamenilor,avand un caracter obiectiv,iar altele sunt legate de atitudini sau
activitati ale omului,avand un caracter subiectiv.
Astfel,cunoasterea imprejurarilor in care se pot produce diferite
fenomene ce perturba desfasurarea normala a activitatilor economice si provoaca
pagube,permite omului sa ia masuri pentru a evita aparitia unor astfel de fenomene,de
a limita actiunea lor distructiva.
Asiguarile s-au nascut din nevoia de protectie a bunurilor omului
impotriva fortelor distructive ale naturii,in situatiile pierderii sau reducerii capacitatii
de munca,ca urmare a accidentelor,bolilor,sau atingerii unei anumite limite de varsta.

I.3.SCOPUL ASIGURARII

Asigurarea,indiferent de forma sa,realizeaza un transfer de riscuri pe

care o persoana fizica sau o persona juridica nu le poate sustine din punct de vedere
financiar,partial sau in totalitate.

Principalele beneficii pe care asigurarea le poate aduce se refera la:

compensatii financiare pentru pagube:scopul asigurarii este de a permite

persoanelor fizice sau juridice sa revina la situatia financiara anterioara
aparitiei pagubei;drept rezultat,acestea isi pot mentine siguranta financiara
ingrijorari si temeri reduse:protectia oferita de asigurare reduce temerile si
ingrijorarile persoanelor,atat inainte de aparitia pagubelor,dar mai ales dupa
suferirea acestora
prevenirea pierderilor:asigurarea ofera programe de prevenire a pierderilor
atat a celor directe,cat si a celor indirecte
Asigurarea nu este o forma de protectie asemanatoare actiunilor de
natura speculative,cum ar fi pariurile sau loteria,acestea vizeaza strict riscurile
speculative putand aduce castiguri,rezultate nule,dar si pierderi.
Asigurarea,in formele sale diverse,a aparut din necesitatea protejarii
vietii si a proprietatii impotriva unor expuneri din ce in ce mai variate si mai
complexe care nu puteau fi sustinute financiar,direct,de cei care sufera pierderi
financiare.
Scopul asigurarii este in primul rand sa-i repuna din punct de vedere
financiar pe cei afectati de riscuri pe aceeasi pozitie,fara castiguri suplimentare.

2
II.RISCUL SI ASIGURAREA

II.1.NOTIUNEA DE RISC

In fiecare zi se pot observa,in jurul nostru diferite evenimente,existenta

unor riscuri de diferite tipuri,de multe ori cu un impact foarte ridicat:
accidente,dezastre naturale,crize economice,toate presupunand grade diferite de
risc,aducand pierderi importante pentru cei implicati.
De cele mai multe ori riscurile nu pot fi prevazute si de aceea au un
impact important asupra vietii,proprietatii si pozitiei financiare a oamenilor.
Nu exista o singura definitie a riscului;fiecare categorie de activitate
si-a stabilit propria definitie a conceptului de risc.Totusi riscul a fost definit in mod
traditional in termeni ce tin mai ales de incertitudine.
Riscul este definit ca inceritudinea,probabilitatea de aparitie a unor
pierderi. Acesta este fenomenul,evenimentul,sau un grup de fenomene care,odata
produse,datorita efectelor sale,obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului sau
beneficiarului asigurarii,despagubirea sau suma asigurata.

II.2.RISCUL OBIECTIV SI RISCUL SUBIECTIV

Referindu-se la risc ca incertitudine,el poate fi obiectiv sau subiectiv.

Riscul obiectiv este definit ca variatia relativa a pierderii de la valoarea

medie.Acest risc se reduce odata cu cresterea numarului de expuneri;mai mult,riscul
obiectiv variaza in mod invers cu radacina patrata a numarului de cazuri aflate in
observare.
Probabilitatea de producere a unui eveniment se refera la frecventa
relativa pe termen lung de aparitie a acelui eveniment,in conditiile unui numar infinit
de cazuri si unor factori constanti.

Riscul subiectiv este definit ca incertitudinea bazata pe conditia sau

starea mentala a unei persoane.Impactul acestuia variaza de la individ la
individ.Doua persoane aflate in aceeasi situatie pot avea o perceptie diferita asupra
riscului,iar comportamentul lui poate fi modificat in mod corespunzator.
Un risc subiectiv ridicat,poate duce la comportament conservativ si
prudent,in timp ce un risc subiectiv scazut va duce la un comportament mai putin
conservativ.

3
II.3.CATEGORII DE RISCURI

Riscurile pot fi clasificate in diferite categorii si anume:

riscuri statice si dinamice
riscuri fundamentale si riscuri particulare
riscuri pure si riscuri speculative

A.Riscurile statice si riscurile dinamice.

Riscurile statice sunt acele riscuri care produc pierderi chiar daca nu
apar schimbari in economie.Daca se mentin aceleasi niveluri ale preturilor,ale
productiei,ale veniturilor si acelasi nivel de tehnologizare,tot vor exista persoane
care vor suferi pierderi financiare.Aceste pierderi apar ca urmare a unor cauze
distincte de domeniul economic,cum ar fi evenimente naturale sau nesinceritatea
unor persoane.
Riscurile statice determina fie distrugerea unui bun,fie o schimbare a
dreptului de proprietate ca rezultat al nesinceritatii sau a unei erori umane.
Pierderile statice tind sa apara cu o oarecare regularitate si de aceea pot fi anticipate
mai usor.Intrucat riscurile statice pot fi prognozate,acestea pot fi supuse
asigurarii,spre deosebire de riscurile dinamice.

Riscurile dinamice sunt acele riscuri care rezulta din schimbari in

economie,si anume schimbari ale preturilor,ale capacitatii si structurii productiei,ale
tehnologiei,pot duce la pierderi financiare pentru cei implicati in economie.Aceste
riscuri dinamice aduc riscuri pozitive doar pe termen lung deoarece ele sunt
rezultatul ajustarii unei alocari defectuoase a resurselor.Desi aceste riscuri dinamice
afecteaza un numar mare de persoane,ele sunt considerate ca fiind mai greu de
anticipat decat riscurile statice,intrucat nu apar in mod regulat.

B.Riscurile fundamentale si particulare.

Riscurile fundamentale sunt riscuri care afecteaza intreaga economie

sau un numar mare de oameni sau grupuri din economie.Ca si exemple de astfel de
riscuri sunt:inflatia,somajul ciclic,razboi,uragan,cutremur,risc de terorism,toate
afectand un numar mare de persoane.
Riscurile particulare.Spre deosebire de riscurile fundamentale,riscurile
particulare sunt riscuri care afecteaza numai anumite persoane si nu intrega
comunitate.Ca exemple de astfel de riscuri sunt furturi auto,incendii de
locuinte,jafuri la banci,accidente de munca etc.
Distinctia dintre un risc fundamental si unul particular este importanta
deoarece in cazul unui risc fundamental guvernul tarii afectate va acorda asistenta.

4
 C.Riscurile pure si riscurile speculative

Riscul speculativ este definit ca situatia in care este posibila fie

pierderea,fie profitul.Exemple de profituri speculative pot fi:pariuri,investitii in
proprietati,pornirea unei afaceri.
Este important sa se faca distinctia intre riscurile pure si cele
speculative deoarece asiguratorii se orienteaza mai ales asupra riscurilor pure.Cu
anumite exceptii,riscurile speculative nu sunt considerate asigurabile,in aceste
cazuri,apelandu-se la alte tehnici de protectie impotriva riscurilor.
Riscul pur este definit ca o situatie in care exista doar doua
alternative:cu pierdere sau fara pierdere.Singurele rezultate pot fi negative
insemnand pierdere,sau neutre insemnand fara pierdere.
Exemple de astfel de riscuri pot fi:riscul decesului prematur,accidente la locul de
munca,traznet sau cutremur de pamant.
Principalele 4 categorii de riscuri pure sunt:
riscul decesului premature:definit ca decesul sustinatorului financiar al unei
familii
riscul venitului insuficient pe perioada pensionarii
riscul unei sanatati precare care determina capacitatea de munca scazuta cu
consecinte directe asupra nivelului veniturilor
riscul somajului poate fi cauzat de incetiniri ale ritmului de activitate la nivel
de industrie,perturbari pe piata fortei de munca

II.4.ELEMENTELE MANAGEMENTULUI DE RISC

Elementele managementului de risc sunt urmatoarele:

adoptarea unei politici fata de risc
adoptarea unei strategii referitoare la risc
abordarea riscului
controlul riscului
Adoptarea unei politici fata de risc presupune stabilirea tolerantei fata
de risc,respectiv stabilirea nivelului acceptabil al riscului.Toleranta la risc variaza de
la niveluri foarte scazute,chiar zero la anumite domenii delicate precum utilizarea
energiei nucleare,explozobili,interventii chirurgicale etc.,pana la niveluri de
toleranta destul de ridicate.Gradul de toleranta la risc difera de asemenea de la o
zona geografica la alta,de la o companie la alta sau in functie de
legislatie,standarde.etc.
Acest element are la baza doua etape si anume:
1.Stabilirea obiectivelor-aceasta etapa se bazeaza pe definirea obiectivelor care fac
obiectul riscului,respectiv al protectiei necesare fata de risc.Aceste obiective pot
fi,dupa caz,unele sau totalitatea urmatoarelor elemente:salariatii,bunurile,
continuitatea activitatii, rezultatele financiare, mediul.
2.Evaluarea riscului

5
3.Perceptia riscului-se refera de fapt la constientizarea riscurilor.Constientizarea
riscurilor si a efectelor acestora reprezinta primul pas,foarte important,care este
determinat in adoptarea unei anumite atitudini in abordarea riscurilor.
4.Identificarea riscurilor- presupune punerea unor probleme si gasirea raspunsurilor
corecte si complete la acestea.
5.Analiza riscului trebuie sa aiba ca punct de plecare si sa se bazeze pe definitia
riscului.Pentru analiza riscului se utilizeaza matricea riscului,asa cum este ilustrat in
desenul urmator:

II.5.CUANTIFICAREA RISCULUI

Presupune dimensionarea riscurilor,respectiv exprimarea cantitativa a

acestora.
Aceasta etapa,extrem de importanta,are drept scop transformarea in
cifre a tuturor informatiilor referitoare la risc,asa incat ajungem ca toate datele
disponibile de apreciere a riscului de care dispunem sa se concretizeze intr-o
evaluare valorica,respectiv cantitativa a riscului.

6
II.6.ABORDAREA RISCULUI

Se bazeaza pe considerarea a doua sfere de preocupari.Astfel vom

avea de a face cu:
-sfera controlului riscului,care cuprinde:
-evitarea riscurilor
-prevenirea riscurilor
-reducera riscurilor
-sfera costului riscurilor,care cuprinde:
-transferul riscurilor
-pastrarea riscurilor

II.7.CONTROLUL RISCULUI

Reprezinta scopul intregului proces.Acesta presupune evaluarea

corecta a rezultatelor si luarea deciziilor optime referitoare la risc.Prevenirea si
reducerea riscului pot duce la reducerea costurilor cu riscurile,pe langa eliminarea
sau indepartarea efectelor negative ale acestora asupra organizatiei.
Scopul controlului riscului consta in minimizarea costului total cu
riscurile pe care o organizatie le confrunta,dar in acelasi timp asigura supravietuirea
financiara pe termen lung a acesteia.Pentru a determina costul total cu riscurile
unei companii,se au in vedere:costul pierderii,de investigare a pierderii,costul legat
de masurile de control al riscului si de masurile de finantare,costurile recuperate
prin masuri de finantare a riscului.
Toate masurile de control al riscului presupun anumite resurse financiare,dar sunt
mai eficiente din punct de vedere al minimizarii costului total.Astfel masurile de
control pot fi impartite in:
masuri de eliminare sau de reducere a riscului
masuri de prevenire a riscului
masuri de detectare si reducere a dimensiunilor riscului
masuri de reabilitare,restaurare si recuperare
In principiu,suma de bani cheltuita in aces scop trebuie tinuta la un nivel minim,prin
implementarea de masuri in primele etape de manifsare a riscului sau prin
implementarea unor masuri care sa modifice nivelul riscului.

III.SUBSCRIEREA RISCULUI

III.1. INTRODUCERE IN SUBSCIEREA RISCULUI

Subscrierea reprezinta o serie de operatii prin care o companie de

asigurari evalueaza si clasifica categoriile de risc ale aplicantilor,astfel incat raportul
dintre primele incasate si daunele platite+cheltuieli sa defineasca profitabilitatea
unei linii de business.Subscrierea nu este o parte a activitatii de asigurare,este
asigurarea propriu-zisa.

7
 Subscrierea nu este propriu-zis o stiinta,aceasta insemnand ca ea nu
beneficiaza de un ansamblu sistematic de cunostinte de specialitate,dupa cum nu
beneficiaza nici de un sistem strict si precis de reguli care,prin aplicarea lor
riguroasa,sa conduca la un rezultat unic si sigur.Subscrierea nu se desfasoara in
cadrul unui sistem bine definit,in care subscriitorii sa aiba la dispozitie criterii
standard de masurare a factorilor cu care opereaza.Aceasta este si o stare de
spirit,prin faptul ca subscriitorul abordeaza situatiile mental.Subscriitorul trebuie sa
descopere factorii particulari care deosebesc un risc dintr-o categorie de riscuri si
sa adapteze criteriile sale pentru subscrierea riscului respectiv.

III.2.DEFINIREA SUBSCRIERII

Cum subscrierea este un proces complex,definirea subscrierii este de

asemenea complexa.Intr-o abordare extrem de condensata,subscrierea poate fi
definita ca fiind un proces prin care un risc este acceptat sau exclus,incluzand
determinarea conditiilor care trebuie impuse politei de asigurare.Subscrierea este
totodata o procedura tehnica de evaluare a riscului oferit de un potential asigurat.

Functiile subscrierii sunt:

cunoasterea riscului
evaluarea riscului
selectia riscului
clasificarea,cuantificarea si cotarea riscului
alegerea limitelor acoperirii fiecarui risc asigurat in parte
stabilirea termenilor si conditiilor politei

III.3.INSPECTIA DE RISC

Inspectia de risc este o metoda de investigare si determinare a

hazardurilor si riscului.
Aceasta are urmatoarele scopuri:de a calcula valoare potentialei
daune,de a decide daca si in ce conditii asigurarea solicitata este acceptabila,de a
stabili ce conditii sunt aplicabile,de a completa scenariul de asigurare
propus,precum si de a urmari implementarea unor eventuale imbunatatiri ale
factorilor de risc.
Inspectia de risc este absolut necesara atunci cand obiectivul se asigura pentru
prima oara,pentru a controla stadiul implementarii masurilor stabilite pentru
imbunatatirea factorilor de risc,sau pentru a stabili oportunitatea incetarii sau
continuarii asigurarii,etc.
In concluzie,putem afirma ca inspectia de risc are scopul de a face
posibila constructia politei in ansamblul ei,in conditii de cunoastere a elementelor
legate de risc.

8
IV.ROLUL ASIGURARII IN DEZVOLTAREA ECONOMIEI

Rolul pe care il are activitatea de asigurare in economia unei tari rezulta din
functiile pe care trebuie sa le indeplineasca asigurarea.

Acestea sunt:

a)functia de baza a asigurarii este aceea de a acoperi pagubele produse

asiguratilor de calamitati sau de accidente si de a achita asiguratilor anumite sume
in cazul in care ar interveni unele evenimente in viata lor.
b)functia de contribui la prevenirea producerii pagubelor:contributia sa se
exercita prin doua modalitati si anume:finantarea unor activitati de prevenire a
accidentelor precum incendii,imbolnaviri,accidente de circulatie etc. si stabilirea
unor conditii de asigurare care sa il oblige pe asigurat sa dea atentie masurilor de
prevenire,respectiv sa il intereseze mentinerea in buna stare a bunului asigurat sau a
sanatatii persoanei asigurate.

Prin limitarea pagubelor,si aceasta a doua functie a asigurarii,are

influente favorabile asupra dezvoltarii economiei.Ea se realizeaza printr-o politica
prudenta de stabilire a conditiilor fiecarei forme de asigurare in parte.

Prin urmare, cele prezentate mai inainte demonstreaza ca riscul apare

ca un element deosebit de important in cadrul asigurarii. Avand caracter relativ,
riscul poate creste sau descreste, iar cunoasterea probabilitatii aparitiei lui permite
atat stabilirea volumului raspunderii asumate de asigurator, cat si nivelul primelor
de asigurare pe care le platesc asiguratii.

Atat in teorie, cat si in practica, un bun poate fi asigurat impotriva

unuia sau a mai multor riscuri. Caracteristic pentru zilele noastre este faptul ca, de
regula, prin aceeasi asigurare - respectiv prin acelasi contract - se acopera mai multe
riscuri, unele legate intre ele, iar altele de natura complet diferita.

9
 BIBLIOGRAFIE

1.Asigurari de bunuri si persoane:aspecte teoretice,aspecte practice

Alexandru Armeanu
Ed.Economica,Bucuresti 2003
2.Manualul agentului de asigurari
Dumitru G. Badea
Ed.Economica,Bucuresti 2008
3.Asigurari si reasigurari
Dobrin Mihai
Ed.Fundatiei Romania de Maine,Bucuresti 2000

10