fept, etapele procesului de creditare bancarfi, fiecare avand un conjinut bine

definit sj pe care te vom aborda in continuare.

Etapa I. Informarea - documentarea asupra soiicitantului de credit

Prima etapa a procesului de creditare este documentarea fi informarea cu privire
la solicitantul de credite.
In urma discufiei pe care moderatorul de credite o poartS cu clientul, trebuie sa
rezulte raspitnsul la cateva intrebari care au o importanf3 deosebita in continuarea sau
sistarea procesului de creditare a soiicitantului.
Printre aceste intrebari pot fi regasite: "Cine suntefi dumneavoastrS?", "Ce
objective aveti?", "Ce perspective vedeti m volumul activitStii desfa$urate si a situatiei de
pe piataT', "Care sunt mijJoacele 51" posibilitafile firmei dumneavoastrS?", "Scopu! si
obiectul de activitate?", "Ce imp/icajii ecologice are activitatea firmei?", "Ce garanfii pot fi
prezentate?", "Cine va" sunt concurentii?", "Cine sunt acjionarii?", "Cine sunt
conducatorii?", "Care este calitatea managementuJui?".
In cazul in care solicitantul este o persoaniS fizicS intereseazS; starea materiala
(garantii, gajuri), scopul creditului §i, nu de putine ori, comportamentu! avut anterior in
relatia cu banca.
fn aceasta etapa, de regul2 nu sunt completate acte bilateraie, ci lucriStoruI bancar
151 face doar o imagine de ansamblu asupra soiicitantului creditujui, a intentiilor sale,
concluzioneaza asupra faptului dacS acesta mtrunef te conditiile minime de creditare impuse
prin politica bancii §i indepline§te criteriile pentru selecfionai'ea clientilor imprumutafi.
In cazul in care acesle conditii sunt intrunite, moderatorul de credit va solicits
clientului depunerea cererii de credit, insotita de documentatia necesara sustinerii ei.

Etapa II. Documentarea creditului Documented necesare analizei creditului.

Pentru a se analiza modul in care s-a fimdamentat cererea solicitantului de credite
este necesar ca aceasta sa" fie inso|it3 de o serie de documente prin care sa se probeze, pe de
o parte, Jegalrtatea operafiunii. iar pe de alta parte, necesitatea si oportunitatea contractarii
nnprumutului, eficienta §i profitabilitatea afacerii creditate. ConJinutuI documentafiei, ca de
altfel si complexitatea acesteia, difera funcjie de categoria de clienti creditaji, dar §i de
natura ?i complexitatea afacerii creditate.

a), pentru agenfi econontici, documentatia cupriode :

# certificatul de inmatriculare la RegJstrul Comerfului si codul fiscal;
# starutul |i contractul de societate cu modificarile uiterioare aduse la zi (in cazui in"care
acestea nu exista actualizate la dosarul de deschidere a contuiui clientului);
# bilanjul contabil pentru ultimul an de activitate cu anexele prevazute de norme,
inregistrat la Administratia flnanciarS, inclusiv baianta de verificare aferenta. in cazul
in care la data depunerii cererii s-a Intocmit si depus la Administrafia financiara,
situajia patrimoniala, inclusiv contui de profit §i pierdere §i anexele, aferente ultimului
semestru de activitate, se va anexa ?i acesta, inclusiv balanja de verificare aferenta;
# balanja de verificare aferenta ultimelor doua luni de activitate;
# devize estimative, facturi, oferte, contracte/comenzi §i altele asemanatoare care s5
justifice volumul §i destinatia creditului;
# situafia creditelor angajate la alte bSnci (extrase de cont aferente);
# studiu de fezabilitate (in cazal creditelor pentru investipj);
# fluxul de numerar previzionat (cash-flow), conform modehllui prevazut de normele bancti;
177