TEMA 1 Cadrul general de desfăşurare a activităţii societăţilor bancare:

sistemul bancar şi piaţa bancară

1.1 Perspectivă evolutivă asupra sistemului bancar din România

1.2 Instituţiile de credit: concept, tipologie şi activităţi specifice

concept
1.1 Sistemul bancar ansamblul instituţiilor şi a relaţiilor care se stabilesc
între acestea în vederea derulării activităţii cu specific
structură bancar.

este organizat şi funcţionează 2 paliere - banca centrală

- instituţiile bancare

 principii generale:
- există o delimitare clară între cele două paliere;
- banca centrală are rolul de autorizare, reglementare şi supraveghere a activităţii
instituţiilor bancare în vederea asigurării stabilităţii sistemului bancar;
- instituţiile bancare desfăşoară activităţi specifice la nivelul pieţei bancare (pot avea
denumiri diferite în funcţie de prevederile cadrului legislativ).

evoluţie - înainte de anul 1990

Sistemul bancar din România 3 perioade - intervalul anilor 1990 – 2007
- după anul 2007

 înainte de anul 1990 (economia centralizată):

- structura sistemului bancar era extrem de simplificată - la nivel de piaţă funcţiona un
număr limitat de bănci;
- lipsa unei delimitări clare a palierelor sistemului bancar, respectiv între banca
centrală şi societăţile bancare;
- atribuţiile şi funcţiile băncilor se raportau la principiul specializării pe anumite
segmente de activitate, în conformitate cu planul unic naţional (subordonate politicii
de stat);
 Banca Naţională a României
(BNR)
Banca de Investiţii
(BI)
Banca pentru Agricultură
şi Industria Alimentară
(BAIA)
Banca Română de Comerţ Exterior
(BRCE)
Casa de Economii şi Consemnaţiuni
(CEC)
 atribuţii de bancă centrală, dar si operaţiuni specifice
societăţilor bancare;
 efectuarea de operaţiuni financiar - bancare în relaţie cu
subiecţii economici care desfăşurau activităţi investiţionale;
 efectuarea de operaţiuni financiar - bancare în relaţie cu
subiecţii economici care desfăşurau activităţi cu caracter
agricol sau legate de industria alimentară (producţie,
prelucrare, comercializare);
 efectuarea de operaţiuni financiar - bancare în relaţie cu
subiecţii economici care desfăşurau activităţi de comerţ
exterior;
 efectuarea de operaţiuni financiar - bancare în relaţie cu
populaţia (atragerea de economii, păstrarea acestora,
efectuarea de decontări).

 perioada 1990 – 2007 (tranziţia la economia de piaţă) - proces de reformă:

- delimitarea clară a celor două paliere ale sistemului bancar, BNR, cu atribuţii stricte
de bancă centrală, şi băncile comerciale;
- reforme legislative în domeniul bancar (Legea nr. 58/1998 cu privire la activitatea
băncilor comerciale);
- creşterea semnificativă a numărului de bănci la nivel de piaţă;
- extinderea atribuţiilor şi funcţiilor societăţilor bancare prin implementarea principiului
universalităţii;

 perioada 2007 – prezent (integrarea României în UE) - o nouă reformă legislativă:

- modificări la nivelul structurii sistemului bancar, în vederea adaptării la normele şi
directivele europene – Legea nr. 227/2007cu privire la activitatea instituţiilor de
credit;
- în momentul de faţă, sistemul bancar din România este organizat şi funcţionează pe 2
paliere:
- BNR, cu atribuţii stricte de bancă centrală;
- instituţii de credit (concept mai larg decât cel de bănci comerciale, în sensul că, pe
lângă bănci, include şi alte categorii de instituţii cu caracter bancar).

concept
1.2 Instituţiile de credit entităţi care desfăşoară, cu titlu profesional, activităţi de
atragere de depozite şi acordare de credite, precum şi
tipologie entităţi emitente de monedă electronică

 bănci;
 organizaţii cooperatiste de credit;
 bănci de economisire şi creditare în domeniul locativ;
 bănci de credit ipotecar;
 instituţii emitente de monedă electronică.
  deţin ponderea cea mai mare în categoria largă a instituţiilor de credit, ca
număr şi volum de operaţiuni la nivel de piaţă;
Băncile  operaţiuni – se aplică principiul universalităţii (gamă largă de operaţiuni),
definitorii fiind atragere de depozite şi acordarea de credite în relaţie cu subiecţii
economici (persoane fizice şi persoane juridice).

 organizare – casa centrală a cooperativelor de credit şi cooperativele de credit;

- cooperativele de credit - se constituie din asocierea liberă a unor persoane fizice,
denumite membrii cooperatori;
- membrii cooperatori:
o domiciliul/reşedinţa/locul de muncă în raza teritorială de operare a cooperativei
de credit;
o semnarea actului constitutiv al cooperativei de credit;
o subscrierea şi a vărsarea, cel puţin, a unui număr minim de părţi sociale;
- casa centrală a cooperativelor de credit - este rezultatul asocierii cooperativelor de
credit, în scopul gestionării intereselor lor comune, având ca atribuţii principale urmărirea şi
asigurarea coeziunii şi bunei funcţionării a întregii reţele;
Organizaţiile  operaţiuni:
cooperatiste de - atragerea de depozite:
credit o de la membrii cooperatori;
o de la alţi subiecţi economici care domiciliază sau îşi desfăşoară activitatea în raza
teritorială de operare a cooperativei de credit;
- acordarea de credite:
o cu prioritate, către membrii cooperatori;
o în relaţie cu alţi subiecţi economici – nu pot depăşi 25% din activele cooperativei
de credit;
 exemple:
- casă centrală – Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP (singura casă
centrală la care sunt afiliate toate cooperativele de credit);
- cooperative de credit – Banca Cooperatistă Măgura Buteni, Banca
Cooperatistă Mureşul Arad, Banca Cooperatistă Dacia Oradea, etc.

 operaţiuni:
- îmbinarea proceselor de economisire şi creditare;
- etapa de contractare a unui credit pentru activităţi legate de domeniul locativ
(cumpărare / renovare locuinţe) este precedată şi condiţionată de o perioadă
Băncile minimă de economisire;
de economisire - se acordă o primă de stat:
şi creditare o clienţii care optează pentru acordarea unui credit - 25% din suma
în domeniul economisită în anul respectiv, fără să se depăşească 250 de euro;
locativ o clienţii care nu optează pentru acordarea unui credit - 20% din suma
economisită, dar nu mai mult de 200 de euro.
 exemple:
- BCR Banca pentru Locuinţe (BCR BpL);
- Raiffeisen Banca pentru locuinţe (RBL).
  operaţiuni:
- atragerea de fonduri rambursabile de la public prin emisiune de obligaţiuni
Băncile
ipotecare;
de credit ipotecar
- acordare de credite ipotecare pentru investiţii imobiliare;
 în România nu există astfel de instituţii de credit la nivel de piaţă.

 persoane juridice emitente de mijloace de plată în formă de monedă electronică;

 moneda electronică:
- valoarea monetară reprezintă o creanţă asupra emitentului;
- îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii:
Instituţiile o este stocată pe un suport electronic;
emitente de o este emisă în schimbul primirii de fonduri a căror valoare nu poate fi mai
monedă mică decât valoarea monetară emisă;
electronică o este acceptată ca mijloc de plată şi de alte entităţi decât emitentul;
 exemple:
- Capital Financial Services SA;
- Eric Alfred Bachmann;
- Orange Money SRL.