Ministerul Educaţiei, Culturii şi Cercetării al Republicii Moldova

Centrul de Excelență în Informatică şi Tehnologii Informaționale

Referat
la disciplina
Reglementarea preţurilor şi a masei monetare

Tema: Sistemul creditar şi dobânda

Rabei Cristina
gr. C-1441
Profesor: Popa Aliona

Chişinău 2017
 Sistemul bancar a apărut ca o necesitate a societăţii. Prin intermediul lui
este realizată acumularea mijloacelor băneşti şi distribuirea acestora sub diferite
forme, sistemul bancar efectuând funcţia de intermediar între agenţii economici şi
persoanele fizice.

Sistemul bancar al RM este format după analogia altor state, cum ar fi:
Marea Britanie, Germania, Austria, SUA, etc. şi este de 2 niveluri:

1. La primul nivel se află Banca Naţională a Moldovei (BNM)

2. Al 2-lea nivel îl constituie: băncile comerciale şi alte instituţii financiare.

1. Banca Naţională a Moldovei (BNM) este o persoană juridică, publică,

autonomă şi este responsabilă faţă de Parlamentul RM.

Obiectivul principal al BNM este de a realiza şi a menţine stabilitatea monedei

naţionale. Pentru atingerea acestui scop, BNM stabileşte şi menţine cadrul pieţei
monetare de credit şi valutare, care conduc la dezvoltarea economiei naţionale.

2. Băncile comerciale şi alte instituţii financiare efectuează diferite operaţiuni

bancare care sunt prevăzute de statuturile lor şi de licenţele ce le deţin.

BNM eliberează băncilor comerciale 3 tipuri de licenţă: A, B şi C. Cea mai

universală licenţă este de tip C, deoarece include toate operaţiunile prevăzute în
Legea instituţiilor financiar-bancare. BNM impune băncilor comerciale anumite
cerinţe pentru ca aceasta să deţină un anumit tip de licenţă sau altul. Aceste cerinţe
ţin în primul rând de cuantumul capitalului propriu al băncii.

Banca este instituţia financiară care atrage de la persoane fizice sau juridice,
depozite, ori echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de
plată şi care utilizează aceste mijloace, total sau parţial, pentru a acorda credite sau
a face investiţii pe propriul cont şi risc.
 Una dintre activităţile financiare pe care le desfăşoară băncile comerciale este
acordarea creditelor.

Băncile autorizate din RM, în activitatea sa de creditare se conduc de

prevederile Regulamentului cu privire la activitatea de creditare a băncilor din RM,
aprobat de consiliul de administraţie al BNM şi regulamente interne privind
activitatea de creditare şi alte acte legislative şi normative.

Managementul corect şi prudent al activităţii de creditare al unei bănci necesită

stabilirea şi menţinerea unor structuri organizaţionale şi politicii de creditare
împreună cu procedeele de evaluare a riscului, monitoring şi control, care au
scopul de a asigura transformarea acestei politici în practica operaţională;

Politica creditară a băncii trebuie să fie orientată spre protejarea activelor,

obţinerii de profit şi îmbunătăţirii stării economico-financiare a împrumutaţilor,
concomitent luând în consideraţie securitatea depozitelor clienţilor.

Cerinţele către modalităţile de asigurare a creditelor, precum şi formele

acestora, vor fi determinate în dependenţă de tipul creditului. Acestea pot fi:

 Credite de consum;
 Credite imobiliare;
 Credite comerciale etc.

Contractul de credit se întocmeşte de fiecare bancă autonom, ţinând cont ca

gradul riscului tranzacţiei creditoare să fie minimal.

În contractul de credit se indică:

 Suma şi destinaţia creditului;

 Rata dobânzii;
 Termenul de rambursare;
 Alte condiţii prevăzute de bancă.
 Politica generală de creditare trebuie să conţină un îndrumar adus la zi despre
ratele dobînzii aplicabile la diferite tipuri de credite.

Dobânda este suma ce-i revine proprietarului băncii la rambursarea sumei

împrumutate, sau preţul folosirii capitalului, şi totodată remunerarea riscului pe
care îl implică creditul respectiv.

Determinarea ratei dobânzii depinde de mai mulţi factori:

Politica şi stabilitatea economică a ţării;

Rata de bază a BNM;
Volumul şi costul resurselor creditoare;
Cererea şi oferta surselor de creditare pe piaţă;
Riscul nerambursării;
Politica de creditare internă a băncii ş.a.

Practica bancară internaţională cunoaşte mai multe metode de calcul a

numărului de zile pe lună şi pe an utilizate în calculul dobânzii: metoda germană,
metoda franceză şi metoda engleză.

Băncile din RM utilizează metoda engleză, conform căreia se ia în calcul

numărul efectiv de zile pe lună şi numărul efectiv de zile pe an.

𝑺𝒐𝒍𝒅 𝒊𝒏𝒊ţ𝒊𝒂𝒍 × 𝑹𝒂𝒕𝒂 𝒅𝒐𝒃â𝒏𝒛𝒊𝒊 × 𝟐𝟖/𝟐𝟗/𝟑𝟎/𝟑𝟏

𝑫 =
𝟑𝟔𝟓/𝟑𝟔𝟔 × 𝟏𝟎𝟎%

Debitorul poate rambursa creditul potrivit prevederilor contractului de credit:

a) până la expirarea termenului de rambursare;

b) lunar sau trimestrial;
c) la sfârşitul termenului de acordare a creditului.