Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
RAPORT DE PRACTICĂ
BCR – Sucursala Beiuș
5.CREDITAREA – pag. 12
5.1 Credit pentru nevoi personale – pag. 12
5.2 Descoperire de Cont Standard – pag. 12
5.3 Card de Credit – pag. 13
5.4 Credit ipotecar în lei - Prima casă BCR – pag. 13
1
1. PREZENTAREA ORGANIZAȚIEI GAZDĂ
Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este cel mai important grup
financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală (retail, corporate &
investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de profil de pe piața
leasingului, pensiilor private si a băncilor de locuințe.
BCR oferă gama completă de produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele de 22
de centre de afaceri și 18 birouri mobile dedicate companiilor și 513 de unități retail localizate
în majoritatea orașelor din întreaga țară cu peste 10.000 de locuitori.
BCR este banca nr.1 din România pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR având la
dispoziție cea mai mare rețea națională de ATM - peste 2.000 de bancomate și POS - 15.200
de terminale pentru plată cu cardul la comercianți, precum și servicii complete de Internet
banking, Mobile Banking, Phone-banking și E-commerce.
2.1 BCR Banca pentru Locuințe (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR
specializată în economisirea și creditarea domeniului locativ în sistem colectiv, care a fost
lansată în iulie 20081. În anul 2009 a încheiat 134.000 de contracte, în valoare de 3,5 miliarde
lei2. BCR BpL este liderul necontestat al pieței în ceea ce privește activele totale (peste 50%)
și noile contracte (peste 75%).
2.2 BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a fost
înființată în luna iunie 2007, cu un capital social inițial de 50.000.000 RON. BCR PENSII a
avut o activitate extrem de dinamică pe piața pensiilor private din România ce a determinat
consolidarea poziției companiei pe piață. În 2009, BCR PENSII a finalizat preluarea Fondului
de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe piața pensiilor obligatorii, și tot în 2009 a intrat
pe piața pensiilor facultative prin preluarea Fondului de Pensii Facultative BCR PRUDENT,
iar la începutul anului 2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie
și OTP. BCR deține 99,99% din acțiunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor
de Pensii Private S.A.
1
https://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/90194/Profitul-net-al-BCR-scadere-de-19-5-in-primul-
semestru.html , “Profitul net al BCR, scadere de 19,5% in primul semestru”, 2 August 2010, wall-street.ro,
accesat la 1 iunie 2019.
2
http://www.money.ro/banci/bcr-banca-pentru-locuinte-a-incheiat-anul-trecut-cu-134-000-de-contracte-in-
valoare-de-3-5-mld-lei.html , “BCR Banca pentru Locuințe a încheiat anul trecut cu 134.000 de contracte, în
valoare de 3,5 mld. lei”, 18 Mar 2010, money.ro, accesat la 1 iunie 2019.
2
2.3 BCR Leasing S.A. s-a înființat în martie 2001, ca o completare a ofertei de finanțare a
Grupului Banca Comercială Română destinată persoanelor fizice, persoanelor juridice și
persoanelor fizice autorizate, pentru achiziționarea bunurilor de folosință îndelungată.
2.3.1 BCR LEASING IFN S.A. oferă servicii de leasing financiar intern pentru
achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, respectiv: leasing pentru achiziționarea de
autovehicule, flote, echipamente și utilaje industriale, aparatură medicală, software și
echipamente I.T. etc., precum și leasing pentru imobile cu destinație industrială sau
comercială. BCR Leasing este controlată în proporție de 89,03% de BCR, în timp ce
Financiara SA deține 10% din capital, iar restul de 0,97% este deținut de către persoane fizice.
2.5 Conducerea
Cel mai înalt organism de guvernanță în BCR este Consiliul de Supraveghere, iar Președintele
acestuia nu deține o funcție executivă în BCR. Conducerea BCR este organizată pe două
niveluri: conducerea executivă – Comitetul Executiv, format din 5 membri executivi și nivelul
de supraveghere – Consiliul de Supraveghere, format din 7 membri, în totalitate ne-executivi
(adică neimplicați în adoptarea deciziilor curente – executive – ale companiei).
2.6 George
George este platforma digitală de banking dezvoltată de Erste Group pentru utilizatori pan-
europeni, disponibilă pentru clienții BCR începand cu luna octombrie 2018. Sistemul este
accesibil de pe PC, tabletă sau telefon. Pentru utilizarea platformei George este necesar un
cont deschis la BCR.
George a fost pentru prima oară introdus la începutul anului 2015, pe piața din Austria,
extinzându-se în Republica Cehă și în Slovacia în 2017, respectiv 2018. La începutul anului
2018 George avea deja aproximativ 1.5 milioane de utilizatori în Austria. Erste Group
dorește să introducă până în 2020 platforma de banking în toate cele șapte piețe pe care este
3
prezent grupul bancar (Austria, Republica Cehă, Slovacia, România, Ungaria, Croația și
Serbia). George va fi astfel disponibil tuturor celor peste 16 milioane de clienți, fiind aliniat la
reglementările privind directiva serviciilor de plată PSD 2, prin care se instituie conceptul de
open banking. Acesta va putea deveni primul agregator financiar din Europa Centrală și de
Est3.
3. OPERAȚIUNILE BANCARE
Pentru a putea oferi o prezentare detaliată a operațiunilor bancare, este necesar să înțelegem
procesele ce au loc de la intrarea clientului în bancă și până la ieșire deoarece în ziua de azi,
toate sucursalele BCR sunt amenajate după o anumită structură considerată –standard de
funcționare– iar unul dintre primele aspecte ce primează în determinarea acestei structuri este
segmentarea clientelară4. În urma acestui proces, banca va putea procesa datele clientului și
acorda pachetele/serviciile necesare într-un timp eficient, acesta fiind unul dintre factorii cei
mai importanți în cadrul relației bancă-client.
Din aceste grupe de clienți, banca va distinge în mod inițial trei categorii care sunt distinse în
funcție de resursele monetare la care aceștia pot avea acces, precum și sursele de venit.
3
https://www.profit.ro/povesti-cu-profit/financiar/bcr-lanseaza-oficial-saptamana-viitoare-platforma-digitala-
disponibila-clienti-facut-pana-acum-campanie-teasing-george-isi-trimite-salutari-reciproce-instagram-youtube-
uber-bmw-samsung-pegas-18584005, “BCR lansează oficial săptămâna viitoare noua platformă digitală, deja
disponibilă pentru clienți, dar pentru care a făcut până acum doar campanie de teasing.”, 18 Octombrie 2018,
profit.ro, accesat la 1 Iunie 2019.
4
“Smart Campus BCR – Soluții de Tranzacționare și Economisire”, Direcția Resurse Umane – Departamentul
Resurse Umane Retail, pag. 4.
4
Categoria Private Banking
Aici avem toți clienții băncii unde resursele monetare la care au acces sunt încadrate la peste
200.000 de Euro. Pentru a se regăsi aici, clienții trebuie să îndeplinească cel puțin una dintre
următoarele condiții:
- Venit lunar de peste 10.000 Euro;
- Clienți cu statut VIP;
- Membrii de familie ai clienților din Categoria Private Banking.
5
- Acordarea de produse și servicii în funcție de gradul de risc.
Clienții inacceptabili:
Această categorie este formată din clienții care au cel puțin un produs/serviciu bancar deschis
și care pe cursul relației de afaceri cu banca se regăsesc într-una din următoarele situații:
a. Persoane/entități aflate pe lista de sancțiuni internaționale ale Uniunii Europene,
Consiliului de Securitate al Națiunilor Unite sau autorităților americane (OFAC),
persoane/entități desemnate care sunt sau au fost sub incidența sancțiunilor
internaționale de blocare a fondurilor sau persoane/entități care efectuează operațiuni
în care sunt implicate bunuri în sensul legislației privind sancțiunile internaționale de
blocare a fondurilor.
b. Persoane/entități împotriva cărora au fost pronunțate sentințe de condamnare privind
spălarea de bani, finanțarea terorismului, trafic de droguri, corupție, detunare de
fonduri.
c. Persoane/entități cu rezidență în tări cu risc inacceptabil din punct de vedere
AML/KYC/CFT (Anti Money Laundering / Know Your Customer / Combatting the
Financing of Terrorism)
d. Au un punctaj >=50 conform Formularului de acceptare/actualizare a clientului.
e. Alte situații.
6
a. Persoane expuse politic rezidente sau nerezidente (conform cerințelor Grupului Erste,
clienții care întrunesc acest criteriu vor rămâne mereu în risc înalt pe tot parcursul
relației de afaceri – principiul “once a PEP always a PEP”).
b. Persoane/entități menționate în solicitările de informații de la autorități (Parchet,
DNA, etc.) pentru care banca ia la cunoștință faptul că sunt cercetate sub aspectul
săvârșirii infracțiunilor prevăzute de Legea nr. 656/2002 sau alte infracțiuni conexe
(constituire de grup infracțional organizat, evaziune fiscală, etc).
c. Clienți pentru care inițierea relației de afaceri se realizează de la distanță, prin
intermediari.
d. Persoane/entități cu rezidența/sediul în tări cu risc înalt, inclusiv companii offshore.
e. Entități care au acționari direcți/indirecți entități rezidente în țări offshore.
f. Persoane care se identifică cu documente ce atestă statutul de refugiat.
g. Persoane/entități al căror beneficiar real este încadrat în categoria de risc înalt.
h. Entități cu obiect de activitate ce prezintă risc ridicat de spălare de bani (conform
Listei de obiecte de activitate considerate risc ridicat).
i. Clienți pentru care banca a întocmit un Raport de Transacții Suspecte (RTS).
j. Clienți care fac obiectul solicitărilor de date și informații de la ONPCSB.
k. Clienți persoane juridice care au emise acțiuni la purtător sau clienți persoane juridice
care au acționari direcți/inidirecți care au acțiuni emise la purtător.
l. Clienți entități legale nerezidente înființate sub forma de trust sau clienți persoane
juridice care au acționari direcți/indirecți entități legale nerezidente înființate sub
forma de trust.
m. Au un punctacj cuprins între 11-49 conform Formularului de acceptare/actualizare a
clientului.
n. Organizații non-profit.
o. Persoane private banking.
7
3.4 Proceduri KYC pe baza clasei de risc
În funcție de clasa de risc la care clientul se încadrează, diferite măsuri KYC (Know Your
Customer) vor fi aplicate, acestea fiind una din următoarele:
8
- Tranzacții ale clienților care acționează în domeniul industriei de armament și a muniției
sau a energiei nucleare.
- Tranzacții în/din țări cu risc înalt, care nu sunt reglementate corespunzător în ceea ce
privește Cerințele de Recunoaștere a clientelei și prevenirii spălării banilor sau sunt
supuse sancțiunilor internaționale impuse de UE, OFAC, UN.
- Tranzacții în/din țări cu risc înalt, care nu sunt reglementate corespunzător în ceea ce
privește Cerințele de Recunoaștere a clientelei și prevenirii spălării banilor sau sunt
supuse sancțiunilor internaționale, la inițierea relației de afaceri cât și pe parcursul relației
de afaceri.
4.1 Pachetul de cont current pentru pentru persoane fizice (lei și valută)
Contul Curent este considerat a fi un produs bancar fundamental, unde aproape toate
produsele și serviciile din ofertă funcționează prin intermediul contului curent. Contul curent
este bifuncțional datorită faptului că evidențiază disponibilitățile clientului, în valuta
contului, și operațiunile de încasări și plăți înregistrate în acesta.
Pachetul de Cont Curent BCR în lei este destinat clienților minori sau majori. Acesta are
componentele obligatorii: cont curent în lei + card de debit MasterCard Standard/Instant.
În cazul în care clientul se încadrează în segmentul de peste 26 de ani, la acest pachet poate fi
atașat cardul MasterCard City Card, care vine cu avantajele aferente.
Pachetul de Cont Curent BCR în lei permite atasarea de alte produse/servicii la costurile
standard conform tarifului de comisionare:
Serviciile 24 Banking
Standing Order / Direct Debit
BCR Alert / BCR Alert Plus
Transmitere lunară extras de cont prin poștă
Operațiunile derulate prin cont se comisionează conform tarifului standard de comisioane
BCR, având un comision de administrare lunară de 0 lei.
La deschiderea / închiderea pachetului de cont curent standard în lei / valută între banca și
clientul titular se încheie:
Contract de pachet sau Act adițional de pachet – se achiziționează din “Lista
Sarcini” și se urmează pașii de arhivare electronică.
Formular de operațiuni ghișeu – pentru închiderea pachetului pentru clienții PF.
Titularul de cont poate desemna unul sau mai mulți împuterniciți cu drepturi nelimitate.
Această calitate este valabilă pe timpul vieții / existenței Titularului de cont și a persoanei
împuternicite, sau până la revocarea acesteia de către Titular.
9
- Operațiuni cu produse de trezorerie.
- Alte tipuri de operațiuni dispuse de terți sau de către bancă.
Click 24 Banking BCR (Internet Banking) – permite clienților BCR obținerea de informații
personalizate despre conturile proprii și efectuarea de operațiuni bancare prin internet.
Touch 24 Banking BCR (Mobile Banking) – serviciul de mobile banking disponibil pentru
telefoanele tip smartphone cu sistem de operare iOS sau Android.
Alo 24 Banking (instrucțiuni prin telefon) – permite clienților BCR obținerea de informații
personalizate despre conturile proprii și efectuarea de operațiuni bancare prin intermediul
telefonului, respectiv prin intermediul unui angajat Call Center.
10
- ClasiCont BCR oferă gratuitate pentru retragerea de numerar și consultarea soldului prin
intermediul cardurilor de debit aferente tipului de pachet la orice ATM, APT sau MFM
BCR.
- Emiterea gratuită a cardului de dabit cu acces imediate la sumele din contul curent.
- Includerea gratuită a eToken-ului, pe baza căruia pot fi folosite serviciile digitale unde se
pot efectua aproape toate operațiunile de tip ghișeu.
- Gratuitate în cadrul plăților intrabancare, sau a facturilor.
- Prin încasarea salariului/alocației/indemnizației prin acest cont, se beneficiază gratuit de
alerta de salariu.
TotalCont BCR oferă toate beneficiile regăsite in ClasiCont BCR, cu următoarele diferențe:
- Cardul premium MasterCard Gold cu acceptare globală, având o taxă de emitere și de
administrare zero, ceea ce reprezintă o reducere de aproximativ 238 Ron/an.
- Gratuitate pentru retragerea de numerar și consultarea soldului prin intermediul cardurilor
de debit aferente tipului de pachet la orice ATM, APT sau MFM BCR.
- Beneficierea de serviciul Alert Plus în mod gratuit.
Planul de Economii
Acesta este un produs de economisire pentru clienții care doresc să economisească regulat pe
o perioadă lungă de timp, prin depozite lunare, printr-o simplă obligativitate din partea
clientului în a plăti rate de economisire conform graficului de economisire, la care banca va
bonifica dobânzi.
11
5. CREDITAREA
Pe lângă pachetele de conturi enumerate mai sus, clienții BCR pot beneficia și de servicii de
creditare, acestea fiind de asemenea structurate printr-o gamă variate de pachete de creditare.
Acesta poate avea o valoare între 3.000 lei șsi 110.000 lei, în funcție de produsele creditare
deținute, respectiv de gradul de îndatorare existent la momentul solicitării creditului. Durata
acestui credit este de 5 ani maxim în cazul împrumuturilor noi și a celor destinate refinanțării
împrumuturilor acordate de alte bănci.
Adițional, contra cost se poate adăuga o asigurare, prin BCR Asigurări de Viață Vienna
Insurance Group SA. ca protecție extinsă pentru situații neprevăzute. Aceasta este facultativă,
dar este extrem de benefică în cazul în care clientul trece printr-un eveniment neprevăzut ce
poate duce la neplată (pierderea involuntară a locului de muncă, incapacitate temporară de
muncă, spitalizare, invaliditate totală, deces).
Rambursarea se poate face în rate egale lunare sau rate lunare descrescătoare pe toată
durata împrumutului, sumele fiind depuse într-un cont curent de derulare credit sau cont
curent standard. Există trei oferte de bază, de 20.000, 30.000 și 50.000 Ron. În cazul
rambursării anticipate totale sau parțiale a creditului contractat, se va aplica un comision
aferent de 0,5% sau 1% din valoarea rambursată în funcție de perioada rămasă până la
scadența finală a creditului.
Oferta de dobândă fixă este personalizată între 7,24% și 16,24% pe an, fiind stabilită pentru
fiecare client în parte în funcție de neoile sale, suma și perioada creditului, istoricul relației cu
banca, ratele în derulare și comportamentul de plată. De asemenea, acordarea creditului este
rapidă, putându-se realiza in aproximativ 30 de minute de la momentul acceptării ofertei de
către client și procesarea datelor sale.
Asemănător nu doar cu Creditul de Nevoi Personale, dar și cu toate celelalte pachete din
gamă, clientul poate beneficia în mod facultativ de o asigurare de viață care vine ca un
produs adițional al pachetului, pe toată perioada creditului.
12
Pentru pensionari, produsul funcționează în mod similar cu aceleași beneficii, diferența fiind
grupa de vârstă și venit la care clientul se încadrează.
Banii se pot obține în trei ore dacă salariul sau pensia clientului sunt deja încasate de cel
puțin 4 luni prin intermediul BCR. De asemenea, nu este necesară nicio justificare a
destinației banilor. În caz contrar, cardul de credit poate intra în posesia clientului în doar 4
zile lucrătoare.
Prin acest produs, plafonul de credit este între 500 și 20.000 lei cu / fără garanții, sau de până
la 45.000 lei cu garanții. DAE calculat diferă de asemena dacă există garanții prezente, fiind
de 33,72% pentru cardurile negarantate și de 26,56% pentru cele garantate.
Moneda de acordare este RONO iar suma maximă este de până la 95% din prețul de
achiziție fără a depăși:
- 57.000 EUR în echivalent RON în cazul creditelor pentru locuințe recepționate la
terminarea lucrărilor de construcții noi sau de intervenție în vederea consolidării
construcției s-au semnat, după caz, cu mai mult de 5 ani de la data solicitării creditului
garantat, destinate achiziționării, inclusiv cele prin programele derulate de ANL;
- 66.500 EUR în echivalent RON în cazul creditelor acordate pentru locuințele noi, inclusiv
cele derulate prin ANL.
Termenul maxim pentru care este acordat creditul este de 30 de ani, iar avansul minim este
de 5% din valoarea totală a creditului, cu o perioadă de grație de 18 luni, acordată numai
pentru locuințe viitoare ce urmează să se construiască în regim individual.
13
Asigurările ce vin cu acest tip de pachet sunt de două tipuri – obligatorii și opționale – din
care putem enumera Asigurarea Obligatorie a Locuințelor (PAD) și Asigurarea
Facultativă a Imobilului fiind cele obligatorii, iar Asigurarea de Viață și Asigurarea de
Șomaj (care se poate încheia numai împreună cu cea de viață) fiind cele opționale.
14