Capitolul I

Prezentarea și funcționalitatea cardului și a monedei electronice

1.1 Conceptul de monedă electronică. Trăsături generale, regimul

juridic al monedei electronice

În literatura de specialitate există mai multe definiţii ale monedei electronice.

Astefl moneda electronică reprezintă varianta electronică a bancnotelor şi monedelor,
care se poate stoca pe un dispozitiv de plată electronic (e-money). Acesta este folosit, de
regulă, pentru a face plăţi electronice de mică valoare.1
Conform legislaţiei comunitare, „moneda electronică” înseamnă o valoare monetară
stocată electronic, pe suport tehnic, inclusiv cartele preplătite, care poate fi folosită pe scară
largă pentru plăți către diferite entități, altele decât emitentul, și care nu implică în mod
necesar utilizarea conturilor bancare în tranzacție, dar care servește ca instrument de plată la
purtător.2
Pentru un utilizator, moneda electronică reprezintă ansamblul de servicii asociate
deţinerii unui card de plastic – emis de o instituţie financiară, servicii precum cyber-bank,
plata electronică, card bancar, mobile banking.3
Avantajul unei monede electronice este că utilizatorii au posibilitatea de a utiliza
numerar pe internet, fără a fi nevoiţi să dezvăluie informaţii financiare personale.
Ca şi bancnotele şi monedele, moneda electronică poate fi utilizată pentru plata
bunurilor şi a serviciilor în magazine, supermakerturi sau în alte locuri.

Moneda electronică poate fi stocată pe anumite dispozitive

electronice şi poate fi încărcată de la un automat de bani, de
la un terminal situat în magazin sau de pe Internet.

1
http://www.conso.ro/glosar/moneda-electronica/113/1
2
http://www.europeana.ro/index.php/2010/12/21/moneda-electronica/
3
http://www.comunicatedepresa.ro/bani-electronici/definitie/

1
 Moneda electronică îndeplineşte aceleaşi funcţii ca şi numerarul: poate fi utilizată
pentru cumpărarea bunurilor şi a serviciilor, poate fi schimbată contra unei sume în numerar,
poate fi transmisă de la o persoană la alta.
Moneda electronică poate fi utilizată în lumea fizică prin introducerea unui card într-
un terminal sau prin folosirea tehnologiei wireless, iar în lumea virtuală, prin intermediul
Internetului de pe un computer sau de pe un telefon mobil.

Există două varietăţi din fiecare tip de monedă

electronică. Online înseamnă că trebuie să
interacţionezi cu o bancă (printr-un modem sau o
reţea) pentru a realiza o tranzacţie cu o terţă parte.

Offline înseamnă că poţi face o tranzacţie fără a fi nevoie de intervenţia unei bănci.
Moneda electronică anonimă offline (adevăratul “numerar” electronic) reprezintă cea mai
complexă formă de monedă electronică.
Există mai multe tipuri de monedă electronică
 Moneda electronică identificabilă conţine informaţii despre persoana care a retras
iniţial banii din bancă. La fel ca şi în cazul cărţilor de credit, moneda electronică
identificabilă permite urmărirea traseului acesteia în fluxul economic.
 Moneda electronică anonimă funcţionează în acelaşi mod ca şi numerarul. După ce
moneda electronică anonimă este retrasă dintr-un cont, poate fi pusă în circuit fără a
lăsa vreo urmă.
Posibili utilizatori ai monedei electronice pot fi:
 Oameni care preferă să utilizeze un simplu card, decât să poarte un portofel plin cu
bancnote şi monede.
 Oameni care nu au acces la un cont bancar sau la un card de credit.
 Oameni care se simt mai în siguranţă atunci când utilizează moneda electronică în
cadrul tranzacţiilor pe Internet, decât atunci când folosesc cardul de debit sau de
credit.
În România, instrumentele de plată de tip monedă electronică sunt reglementate prin
Regulamentul BNR nr. 6/ 2006 privind emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată
electronică şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste intrumente.

2
 Instrumentele de plată de tip monedă electronică pot fi emise numai de instituţii de
credit sau de instituţii financiare nebancare care au notificat Băncii Naţionale a României
intenţia de a efectua asemenea operaţiuni.
Instrumentele de plată electronică acceptate numai de emitent şi care pot fi utilizate
numai pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de
plată de tip monedă electronică.

Furnizorul de servicii de plăţi cu monede electronice Ukash a intrat pe piaţa din

România printr-un parteneriat semnat cu PayPoint România, operator de plăţi în numerar şi
încărcare electronică prin puncte de retail.
Astfel, consumatorii din România pot converti numerar în monedă electronică Ukash
prin intermediul celor peste 7.000 de terminale PayPoint instalate în magazine de proximitate
din întreaga ţară. 
"Valoarea tranzacţiilor online din România a crescut cu 24% în 2011, ajungând la
158,9 milioane de euro, ceea ce relevă o semnificativă creştere a pieţei. Totuşi, consumatorii
din România sunt încă reticenţi cu privire la utilizarea cardurilor de credit sau debit atunci
când fac tranzacţii pe internet. Un procent estimativ de 75% din plăţile realizate online sunt
efectuate prin metode alternative plăţilor prin card. În acest context, posibilitatea de a converti
numerarul în credit Ukash pentru a realiza plăţi online este o iniţiativă importantă, care susţine
creşterea comerţului electronic în România", se arată într-un comunicat al PayPoint.
Pentru a realiza o plată la unul magazinele online care acceptă Ukash ca metodă de
plată, consumatorii trebuie să introducă codul Ukash format din 19 caractere. Acesta se
regăseşte pe fiecare chitanţă emisă de terminalul PayPoint. 
La fel ca şi modalităţile de plată standard, nici cele cu monede digitale nu sunt lipsite
de riscuri. Recent, hackerii au reuşit să fure sume importante în moneda electronică Bitcoin
Valoarea celor aproape 11 milioane de monede digitale Bitcoin aflate în circulaţie a depăşit
pentru prima dată pragul de un miliard de dolari, transmite The Verge.

3
 Bitcoin este o monedă folosită în tranzacţiile pe internet şi nu este emisă de vreo bancă
centrală. Valoarea ei zilnică este determinată de bursele pe care se tranzacţionează.
Un Bitcoin a ajuns să valoreze acum circa 92 de dolari. Moneda este acceptată ca
metodă de plată de tot mai multe site-uri populare, precum Wordpress.com, Reddit sau de
noul serviciu de găzduire de fişiere pe web Mega.
Moneda digitală a fost introdusă în 2009 de un dezvoltator cu pseudonimul Satoshi
Nakamoto. Un Bitcoin este divizat în 100 milioane de unităţi mai mici, numite "satoshis".
Cine poate emite monedă electronică?
Limite:
 Valoarea maximă a sumei în monedă electronică ce poate fi stocată, valabilitatea etc.
sunt stabilite prin contract.
Utilizarea instrumentelor de plată de tip monedă electronică în România este destul de
limitată.
Instrumentele de plată electronică acceptate numai de emitent şi care pot fi utilizate
numai pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente
de plată de tip monedă electronică.
Limite:
 Valoarea maximă a sumei în monedă electronică ce poate fi stocată, valabilitatea etc.
sunt stabilite prin contract.
Utilizarea instrumentelor de plată de tip monedă electronică în România este destul de
limitată.

Intrumentele de plată de tip monedă electronică în România

În România, instrumentele de plată de tip monedă electronică sunt reglementate prin
Regulamentul BNR nr. 6/ 2006 privind emiterea şi utilizarea intrumentelor de plată
electronică şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste intrumente.
Cine poate emite monedă electronică?
Intrumentele de plată de tip monedă electronică pot fi emise numai de instituţii de credit sau
de instituţii financiare nebancare care au notificat Băncii Naţionale a României intenţia de a
efectua asemenea operaţiuni.
Instrumentele de plată electronică acceptate numai de emitent şi care pot fi utilizate numai
pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de plată de
tip monedă electronică.

4
Limite:
Valoarea maximă a sumei în monedă electronica ce poate fi stocată, valabilitatea etc. sunt
stabilite prin contract.
Care sunt posibilii utilizatori ai monedei electronice?
Ar putea exista mai mulţi posibili utilizatori ai monedei electronice:
-     Oameni care preferă să utilizeze un simplu card, decat să poarte un portofel plin cu
bancnote şi monede.
-     Oameni care nu au acces la un cont bancar sau la un card de credit.
-     Oameni care se simt mai în siguranţă atunci când utilizează moneda electronică în cadrul
tranzacţiilor pe Internet, decât atunci când folosesc cardul de debit sau de credit.
Utilizarea instrumentelor de plată de tip monedă electronică în România este destul de limitată

Alte instrumente de plata cu acces la distanta

Instrumentele de plata cu acces la distanta, altele decat cardurile, sunt aplicatiile

informatice de tip home-banking, Internet–banking, phone-banking. In cazul acestor
instrumente, banca acceptanta este intotdeauna si emitentul instrumentului de plata electronica
respectiv, aceasta furnizand serviciile specifice acestor intrumente de plata electronica numai
detinatorilor,

O banca acceptanta poate oferi servicii de acceptare la plata a cardurilor si/sau a

instrumentelor de plata de tip moneda electronica (e-money) autoritatilor administratiei
publice pentru incasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitatilor si altor obligatii de
plata, precum si servicii de eliberare de numerar la ghiseele bancii si in reteaua proprie de
automate bancare, in baza unui contract incheiat in prealabil intre cele doua parti (banca si
comerciant).

Instrumentul de plata electronica, care poate fi atat un card sau alt intrument de plata
cu acces la distanta, cat si un instrument de tip moneda electronica (e-money), este un
instrument ce permite detinatorului sa efectueze operatiuni de tipul:

- retragerea de numerar, respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor valorice in cazul unui

instrument de plata de tip moneda electronica, de la terminale precum distribuitoarele de
numerar si ATM, de la ghiseele emitentului (bancii acceptante) sau de la sediul unei institutii,
obligata prin contract sa accepte instrumentul de plata electronica;

- plata bunurilor sau a serviciilor achizitionate de la comerciantii acceptanti si plata

obligatiilor catre autoritatile administratiei publice, reprezentand impozite, taxe, amenzi,
penalitati, prin intermediul terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

- transferurile de fonduri intre conturi, altele decat cele ordonate si executate de

institutiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica.

5
 Instrumentul de plata de tip moneda electronica (e-money) este instrumentul de plata
electronica reincarcabil sau nu, altul decat instrumentul de plata cu acces la distanta, cum ar fi
chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare
predeterminata, pe care sunt stocate electronic unitati valorice, permitand detinatorului sau sa
efectueze operatiunile de mai sus si care este acceptat la plata si de alte entitati in afara
emitentului, valoarea monetara a unitatilor valorice fiind in mod obligatoriu egala cu suma in
numerar primita de emitent de la detinator.

Instrumentul de plata cu acces la distanta este instrumentul ce permite detinatorului sa

aibe acces la fondurile aflate in contul sau, prin intermediul caruia poate efectua plati catre un
beneficiar sau un alt gen de operatiuni de transfer de fonduri si care necesita, de obicei, un
nume de utilizator si un cod personal de identificare (PIN), parola si/sau orice alta dovada
similara a indentitatii.

In categoria instrumentelor de plata cu acces la distanta sunt incluse, in special,

cardurile, altele decat cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plata de tip moneda
electronica (indiferent daca sunt de debit, de credit etc.), precum si aplicatiile de tip Internet-
banking si home-banking.

Pe langa operatiunile de transfer de fonduri, ce confera detinatorului instrumentului de

plata cu acces la distanta posibilitatea transmiterii electronice a instructiunilor de debitare a
contului curent propriu si a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plata care va fi generat
automat de sistem, detinatorul poate efectua si operatiuni de schimb valutar, poate constitui
depozite si poate obtine informatii privind situatia conturilor si a operatiunilor efectuate.

Toate tranzactiile sunt receptionate de banca intr-un server de comunicatie si procesate

printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitatii mesajului de plata, inainte de a fi
transmise in sistemul informatic propriu.

In cazul aplicatiilor de tip Internet-banking, principiul de functionare a acestor

instrumente de plata cu acces la distanta se bazeaza pe tehnologia Internet (World Wide
Web), precum si pe sistemele informatice ale emitentului.

In cazul aplicatiilor de tip Home-banking, principiul de functionare a acestor

instrumente de plata cu acces la distanta se bazeaza pe o aplicatie software a emitentului,
instalata la sediul detinatorului, pe statie de lucru individuala sau o retea.

Interoperabilitatea se refera la situatia potrivit careia un card sau un instrument de

plata de tip moneda electronica emis intr-o tara si/sau apartinand unui sistem de plati poate fi
folosit in alte tari si/sau in cadrul altor sisteme de plati.

Pentru realizarea acestei functii, instrumentele de plata electronica si terminalele la

care sunt utilizabile din cadrul diferitelor sisteme de plati trebuie sa fie compatibile din punct
de vedere tehnologic, iar sistemele de plati trebuie sa functioneze pe baza unor acorduri
reciproce directe sau prin apartenenta la sistemele organizatiilor proprietate de marci.

In situatia in care un card sau un instrument de plata de tip moneda electronica poate fi
utilizat si pe teritoriul unei alte tari decat cea in care a fost emis, acesta este un instrument de
plata electronica cu circulatie internationala. Altfel, instrumentul de plata electronica este cu
circulatie nationala – domestic card.

6
 Plata electronica reprezinta orice operatiune de plata initiata prin intermediul
instrumentelor de plata electronica: carduri, Internet-banking, phone-banking, home-banking.

Procesorul este o persoana juridica ce actioneaza in cadrul sistemelor de plati cu

carduri, ca intermediar intre detinator, comerciantul acceptant, emitent, banca acceptanta, alt
procesor si/sau alta persoana juridica, in baza unui contract incheiat cu emitentul/banca
acceptanta.

Proprietarul de marca, denumit conform uzantelor internationale, credit card company,

este o persoana juridica, proprietara a marcii sub care este emis cardul si care, in baza
contractului incheiat, poate acorda emitentilor dreptul de a folosi marca respectiva, precum si
accesul in cadrul unui anumit sistem de plati si servicii de marketing, prelucrare de informatii
etc.

Terminalele sunt dispozitivele electromecanice prin intermediul carora, utilizandu-se

un instrument de plata electronica compatibil, se initiaza si se efectueaza operatiuni in numele
si pe contul detinatorului.

Acestea pot fi:

¶ distribuitorul de numerar (cash dispenser) – este un dispozitiv electromecanic ce

permite unui utilizator de card accesul la contul detinatorului si retragerea de disponibil din
contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice (numerar);

¶ ghiseul automat de banca (Automatic Teller Machine), denumit prescurtat, conform

uzantelor internationale, ATM - este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator
de card si/sau unui utilizator de instrument de plata de tip moneda electronica retragerea de
disponibil din contul detinatorului (sau din unitatile valorice stocate pe intrumentul de plata
de tip moneda electronica) sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de
depozite si informarea privind situatia conturilor si a operatiunilor efectuate prin intermediul
cardului;

¶ terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vanzare (Electronic

Funds Transfer at Point of Sale), denumit prescurtat, conform uzantelor internationale, POS –
este un dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea, prelucrarea, stocarea si
transmiterea de informatii privind plata cu card si/sau cu un instrument de plata de tip moneda
electronica, efectuata la punctele de vanzare, de obicei cu amanuntul, ale comerciantului
acceptant;

¶ terminalul multicard – este terminalul care accepta carduri cu banda magnetica si

chip-uri, nu neaparat emise sub aceeasi marca. Acest dispozitiv permite si efectuarea
opratiunilor card to card.

Utilizatorul este detinatorul sau o persoana fizica recunoscuta si acceptata de catre

detinator ca avand acces la drepturile sale conferite de catre emitent.

http://www.scrigroup.com/finante/MONEDA-ELECTRONICA-Cardul-inst13447.php

7
8