Astfel, se urmăreşte în ce măsură clientul are capacitatea de rambursare a creditului

acordat, întrucât cardurile reprezintă, practic, o altă modalitate de creditare.

Activitatea de emitere a cardurilor a cunoscut o dezvoltare semnificativă. Printre
principalii factori care au determinat creşterea numărului de carduri emise se numără:
 extinderea reţelei de ATM-uri;
 dezvoltarea reţelelor de comercianţi, corelată cu generalizarea fenomenului de
acceptare a cardurilor, indiferent de banca emitentă;
 extinderea sistemului de plată a salariilor şi burselor prin conturide carduri;
 acţiunile publicitare întreprinse de Direcţia Marketing din bancă;
 revizuirea periodică a condiţiilor de emitere şi utilizare a cardurilor, în funcţie de
semnalele pieţei.
La cererea solicitanţilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, după
semnarea contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferente
operaţiunilor cu carduri.
Pentru a putea deţine calitatea de acceptanţi, comercianţii încheie cu banca contracte
de acceptare la plată a cardurilor. Contractele cuprind drepturile şi obligaţiile părţilor
contractante. Clauza de acceptare este obligatorie şi necondiţionată.
Autorizarea constă în atestarea, de către centrul de autorizare, a validăţii tranzacţiei
între un posesor autorizat şi un comerciant acceptant1.
Pentru emiterea cardurilor, clientul trebuie să se prezinte la un sediu BCR cu
următoarele acte:
- documente de identitate, valabil emise prezentate în original;
- încheierea cu banca a Convenţiei de cont curent (pentru persoane fizice), după caz
Act adiţional.
Acestea sunt valabile pentru: BCR Maestro, BCR VISA Electron, BCR VISA Clasic
în USD, BCR VISA Clasic în EUR, BCR VISA Clasic în LEI.
În cazul cardurilor de credit, ca de exemplu, POWERCARD BCR Contactless,
documentele necesare sunt următoarele:
 copie BI/CI solicitant, utilizator, dacă este cazul;
 copie BI/CI soţ/soţie (dacă este cazul), coplătitor, (dacă este cazul);
 documente care atestă realizarea de venituri de către împrumutat şi, dacă este
cazul, de către coplătitor, (adeverinţă de salariu, copie după carte de muncă -
primele două şi ultimele două pagini, talon de pensie, document care să ateste
veniturile din cedarea folosinţei bunurilor, din dividente, din depozite, dobânzi
bonificate la aceste depozite sau alte surse);
 fişa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ştampila originală a
angajatorului, după caz;
 factura de utilităţi (din luna precedentă sau cel mult 3 luni anterioare solicitării
creditului).
2.4. Costul operaţiunilor cu carduri
Deoarece cardurile au devenit o modalitate care te ajută să utilizezi mai uşor banii, fie
că este vorba de cei din salariu sau de puţinele economii făcute pe timp de criză, băncile
profită tot mai mult de acest lucru prin introducerea a tot felul de taxe şi comisioane.
Românii s-au învăţat să nu mai lucreze cu bani lichizi şi să plătească cu cardul sau să
scoată sumele fixe ori de câte ori au nevoie, însă puţini ştiu câţi bani pierzi într-un an pe
comisioane. Iată astfel cum stă situaţia comisioanelor la BCR.
La Banca Comercială Română, nu se percepe comision pentru emitere card
suplimentar pentru utilizator autorizat sau pentru blocare card pierdut sau furat, în schimb,
pentru refacere card pierdut sau furat trebuie să plătim 5 lei. Alte comisioane sunt pentru
1
Ilie Mihai, Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti, 327
administrare cont curent, de 2,5 lei pe lună, sau pentru administrare conturi inactive – 10 lei
pe lună. Suma minimă pentru deschidere a unui cont curent cu card de debit ataşat este la
BCR de 10 lei, iar soldul minim al acestui cont trebuie să fie şi el tot de minim 10 lei.
Atunci când se face retragere de numerar în ţară, de la ATM-urile din reţeaua BCR, se
va plăti un comision de 0,2% (minim0,20 lei/operaţiune), iar dacă se scot bani de la ghişeele
BCR prin POS şi imprinter este un comision de 0,5% (minim 5 lei). Retragerea de bani de la
ATM-urile altor bănci presupune un comision de 0,75% plus 4,5 lei. În cazul în care se va
interoga soldul de la ATM-urile BCR, se va plăti de asemenea, un comision de 0,20 lei
/operaţiune2. Cei care fac o contestaţie nejustificativă a unei tranzacţii efectuate în ţară sau în
străinătate vor plăti 30 lei/tranzacţie efectuate în altă monedă faţă de cea a contului de card
2%. Cei care deţin o sumă mai mare pe carduri, trebuie să ştie că suma maximă de utilizare
ATM/POS pentru numerar, pe zi (în ţară sau în străinătate) este de 300 de lei.

Studiu de caz privind emiterea şi utilizarea cardului

POWERCARD BCR STANDARD
Banca Comercială Română (BCR) a lansat PowerCard BCR în 2011, este un card de
credit în lei emis sub sigla VISA, ce oferă deţinătorilor deosebite avantaje în sfera siguranţei
şi a serviciilor, beneficiind de tehnologia CHIP.
Faptul că datele de identificare ale deţinătorului de card sunt încorporate în unitatea de
memorie proprie a cardului (aşa numitul CHIP) care înlocuieşte banda magnetică, îl face unul
din cele mai sigure carduri de pe piaţă. În plus, deţinătorul cardului Powercard BCR
beneficiază de noul serviciu de alerte prin SMS la efectuarea tranzacţiilor, care oferă un plus
de control al cumpărăturilor achitate cu cardul.
„PowerCard BCR îşi va găsi foarte repede locul în topul preferinţelor oamenilor
datorită faptului că este un instrument de plată modern, sigur, care asigură comunicarea
transparentă a costurilor. Toate acestea reprezintă motive suficiente pentru a te putea bucura
din plin de cumpărături” a declarat Ignor Zganjer, director executiv Direcţia Carduri BCR.
POWERCARD BCR STANDARD este un card cu CIP emis în lei sub logo
Visa/MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vârsta cuprinsă 18 şi 64 de ani (la
data solicitării cardului de credit negarantat), respectiv 18 şi 74 de ani (la data solicitării
cardului de credit garantat cu depozit colateral). Poate fi folosit pe teritoriul României şi în
străinătate, oriunde este afişată sigla Visa/MasterCard. Valabilitatea plasticului este de trei
ani.
PowerCard este un card de credit cu utilizare internaţională, cu perioadă de graţie de
până la 53 de zile, avînd o valabilitate de 3 ani.
Emiterea cardului se face prin completarea unei „Cerere de emitere card” la care se va
ataşa o copie a actului de identitate.
În aproximativ 5 zile lucrătoare de la depunerea cererii, clientul îşi va putea ridica de
la unitatea BCR la care a depus cererea, cardul şi PIN-ul aferent.
Informarea este permanentă asupra situaţiei contului curent, extras lunar de cont,
asistenţă telefonică.
Pentru a evidenţia mai concret emiterea şi utilizarea unui card la BCR, am luat ca
exemplu o persoană numită Liţoiu Veronica, care doreţte să-şi facă un card la BCR în sumă
de 5000 lei, şi mai exact PowerCard Standard.
Pentru început aceasta trebuie să completeze o cerere la care se va ataşa o copie a
actului de identitate.
În plus trebuie să prezinte următoarele documente:
 copie BI/CI solicitant, utilizator, dacă este cazul;
2
Camelia Vechiu, Marius Gust, Dan Bogoi, M. Menu, D. Elena, D. Hoarcă, Editura Independenţa Economică,
Piteşti, 2009, pg.112
  copie BI/CI soţ/soţie (dacă este cazul), coplătitor, (dacă este cazul);
 documente care atestă realizarea de venituri de către împrumutat şi, dacă este
cazul, de către coplătitor, (adeverinţa de salariu, copie după carte de muncă -
primele şi ultimele două pagini, talon de pensie, document care să ateste veniturile
din cedarea folosinţei bunurilor, din dividente, din depozite, dobânzi bonificate la
aceste depozite sau alte surse);
 fişa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ştampila originală a
angajatorului, după caz;
 factura de utilităţi (din luna precedentă sau cel mult 3 luni anterioare solicitării
creditului).
După depunerea cererii, în aproximativ 5 zile lucrătoare, doamna Liţoiu Veronica îşi
va putea ridica de la Unitatea BCR la care a depus cererea, cardul şi PIN-ul aferent.
Înainte de a i se face acest card, doamna Liţoiu Veronica primeşte anumite
recomandări în legătură cu utilizarea cardurilor. Este informată asupra tarifelor şi
comisioanelor pe care le-am evidenţiat în tabelul de mai jos:

Tipul comisionului Valoarea

Comision emitere card principal 24 lei
Comision emitere card suplimentar 0 lei
Comision reînoire card 0 lei
Comision de administrare anuală a cardului 24 lei
principal
Comision de administrare anuală a cardului 24 lei
suplimentar
Comision utilizare ATM/POS pentru numerar 2% min 4,5 lei
Comision blocare card pierdut/furat 10 lei
Comision regenerare PIN 2 lei
Comision utilizare POS/Internet pentru 0%
cumpărături
Comision anual de asigurare 0 lei
Comision de conversie valutară 2% din valoarea tranzacţiilor efectuate în altă
monedă decăt moneda cardului
Comision pentru contestare nejustificată a 5 lei/contestaţie
unei tranzacţii
Comision pentru nerambursare sumă minimă 5% minim 30 lei, aplicat la principalul din
de plată suma minimă de plată rămasă neachitată
Comision pentru depăşirea liniei de credit 0%

Clienta va trebui să achite lunar dobânda aferentă limitei de credit obţinute în valoare
de:
Dobânda lunară=5000 lei x 24% x 30/365=98,63 lei
Cu Mastercard RON la cumpărături, comisionul este 0 oriunde în lume şi faptul că
poate plăti facturile cu cardul.
În urma aprobării cererii de emitere a cardului, banca emitte doamnei Liţoiu cardul în
conformitate cu opţiunea exprimată în cererea de emitere.
Din motive de securitate banca emite cardul de credit inactiv şi o informează pe
doamna Liţoiu Veronica că poate folosi cardul activănd la numărul de pe verso-ul cardului.
Pentru tranzacţiile efectuate la POS.
Doamna Liţoiu Veronica este informată din prima clipă de toate avantajele cardului.
 Odată cu primirea cardului daoamna Liţoiu are toate serviciile adiţionale şi cele
opţionale la dispoziţie. Acest card îi asigură clientei recunoaşterea oriunde sunt afişate siglele
Mastercard şi Visa. Poate efectua şi cumpărături pe Internet, şi reîncărca la ATM-urile BCR
cartele preplătite Vodafone, Orange, Cosmote precum şi a cardurilor de transport RATB.
Datorită multor avantaje oferite de PowerCard BCR STANDARD doamna Liţoiu
Veronica este mulţumită de alegerea făcută.