Ministerul Educației al Republicii Moldova

Universitatea de Stat din Moldova

Facultatea Științe Economice

Departamentul “Finanțe și Bănci”

REFERAT

Spînu Victoria
Anul II Grupa FB1902

La disciplina Bazele asigurărilor și reasigurărilor

Tema: “Particularitățile asigurărilor Casco și condiții de asigurări auto prin

leasing”

Coordonator științific: Caprian Iulea

Chişinău, 2021
 Cuprins

INTRODUCERE.............................................................................................................................................3
CAPITOLUL 1. APARIȚIA ASIGURĂRILOR CASCO……………………………...............................4
CAPITOLUL 2. CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO ..................................................................5
2.1 Noțiuni generale..................................................................................................................................6
2.2 Riscurile acoperite prin asigurare.....................................................................................................7
2.3 Franșiza................................................................................................................................................8
2.4 Măsuri întreprinse pentru soluționarea cazului asigurat................................................................9
2.5 Reglementarea asigurărilor Casco...................................................................................................10
CAPITOLUL 3. CONDIȚII DE ASIGURĂRI AUTO PRIN LEASING ................................................11
3.1 Contract de leasing automobil...........................................................................................................12
3.2 Model Contract de leasing automobil...............................................................................................13
CONCLUZII..................................................................................................................................................14
BIBLIOGRAFIE...........................................................................................................................................15
ANEXE...........................................................................................................................................................16

2
 Introducere

Traim intr-o lume plina de evenimente, de schimbari care se petrec cu o repeziciune de neimaginat,
luandu-ne de multe ori pe neasteptate. Astfel, viața fiecaruia dintre noi, viața cotidiană se schimbă
continuu si este marcata de o multitudine de evenimente de cele mai multe ori imprevizibile, unele bune
altele de nedorit, în care, omul trebuie sa se adapteze la noile conditii aflate permanent in miscare si
transpunere, sa-si protejeze mai bine avutul si sa-si adapteze asipiratiile la noile posibilitati. In avutul
unei familii intra si autoturismul sau orice autovehicul aflat in proprietate (tractor, camion, autospeciala,
motoscuter, motocicleta, etc.) Împotriva acestor evenimente neașteptate, oamenii trebuie să întreprindă
măsuri pentru evitarea acestora.
În prezent nimic nu se imaginează fără asigurări, orice mașină care se cumpără, orice credit care se
obține și din ce în ce mai multe persoane consideră necesară încheierea unei polițe de asigurare.
Evenimentele din viața noastră se succed cu repeziciune și de cele mai multe ori acestea survin în
mod imprevizibil. Avem nevoie să fim siguri că familia noastră este în siguranță și beneficiază de tot
sprijinul financiar de care are nevoie.
În conformitate cu prevederile articolului 2 al Legii Republicii Moldova „Cu privire la asigurări”,
asigurarea reprezintă un sistem de relații menite să protejeze interesele personale și patrimoniale ale
persoanei fizice și juridice (asigurat) prin formarea de fonduri de fonduri bănești din contul primelor de
asigurare, plătite de asigurat, în schimbul cărora asiguratorul își asumă obligația că la producerea cazului
asigurat să plătească asiguratului suma asigurată sau despăgubirea de asigurare.
Asigurările dețin un rol fundamental în activitatea financiară a statului, deoarece, deoarece sunt o ramură
participant la oferta de capital de împrumut pe piața financiară.
Unele pericole sunt independente de vointa omului care au caracter obiectiv, de aceea le mai numim
si pericole naturale, dar sunt si pericole legate de comportamentul uman care au caracter subiectiv.
Cunoasterea acestor pericole permite omului sa ia masuri preventive, adica de a se asigura sau sa ia
masuri asiguratorii pentru a evita sau limita distrugerile provocate de aceste pericole. În practica
internationala a asigurarilor ele sunt denumite generic catastrofe/calamitati naturale si
catastrofe/calamitati tehnice sau accidente.
Un argument al utilitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora la o scara foarte mare în
Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor au în tarile vestice tot felul de
asigurari, nu doar auto, ci si de viata, de sanatate, de protejare a bunurilor, deoarece oameni vor sa îsi
puna proprietatile la adapost de diferite riscuri, dar si pentru ca sunt foarte interesati de viitorul lor si al
celor din jurul lor. De aceea asigurarile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de
griji si sigur.Ei nu au stat pasivi, resemnându-se în fata catastrofelor, ci din contra au cautat sa se apere,
sa se fereasca, sa prevada, sa previna si sa diminueze pierderile de vieti si pagubele materiale. Astfel, în
timp a aparut necesitatea existentei unor anumite forme de protectie care s-au concretizat în asigurari.
Niciodata nu a fost mai necesar ca astazi sa intelegem ca trebuie sa punem sub protectie
autovehiculul personal. Protectia acestuia ocupa un rol important in viata fiecaruia si asigurarea bunului
(vehiculului) iti ofera liniste, incredere si optimism. Este garantia unei vieti cu mai putine griji, te
protejeaza in cazul aparitiei unor evenimente neasteptate.
Viata este plina de imprejurari asupra carora nu putem actiona direct. Nu este nimic de facut, ele
exista. Ceea ce putem face insa, este sa fim precauti, preventivi.

3
 CAPITOLUL 1. APARIȚIA ASIGURĂRILOR CASCO

Primele relevate în statute de asigurare au apărut în Europa încă în Evul Mediu, care s-au
specializat anume pe asigurările transporturilor maritime, deoarece anume acest fel de transportare era
considerat cel mai periculor. Deseori, nava și mărfurile aparțineau diferitor persoane. De aceea se asigura
aparte mărfurile – CARGO, și aparte nava – CASCO (în traducere direcră – bordul navei). Procesul de
asigurare în Evul Mediu și actual diferă complet. Există o anumită procedură, care presupunea că
comerciantul înainte de a pleca în deplasare lua o anumită sumă de bani. În cazul cand comerciantul
ajungea la destinație în siguranță și fără daune – el întorcea suma înapoi și în plus achita și un procent în
calitate de remunerare.
Dacă comerciantul nu ajungea în port, se considera că s-a întamplat o nenorocire în timpul
deplasării, respectiv, nu mai avea cine să întoarcă banii. În procesul evoluției, aceste statute de asigurare
treptat s-au transformat în companii de asigurare.
CASCO este o asigurare facultativă ce acoperă daunele aduse propriului autovehicul. Astfel, dacă
polița de asigurare RCA despăgubește daunele produse terțelor persoane, atunci CASCO despăgubește
asiguratul, indiferent cine este vinovat de accident. CASCO acoperă atat daunele produse prin accidente,
acțiunile răufăcătoare ale terțelor persoane, calamități naturale, cat și ca urmare a furtului
autovehiculului, părților componente sau pieselor acestuia. Astefl, în cazul existenței unui risc crescut de
furt al automobilului dvs, CASCO poate fi o soluție de minimizare a eventualelor pagube. Deși, CASCO
presupune asigurarea autovehiculului, majoritatea companiilor oferă posibilitatea asigurării
echipamentului suplimentar, precum și a vieții, și a sănătății conducătorului auto, și a pasagerilor săi.
La contractarea unei asigurări CASCO, companiile oferă diverse tipuri de avantaje, cum ar fi
evacuator în caz de accident, asistență nonstop sau mașină la schimb pe durata reparației propriului
autoturism. În dependență de contractului încheiat, CASCO poate oferi protecție atat în Republica
Moldova, cat și peste hotarele ei (Europa, Turcia și CSI). Pe langă riscurile standard acoperite, CASCO
poate fi personalizat cu acoperiri și servicii suplimentare, în funcție de preferințe și necesități.

În calitate de obiecte de asigurare CASCO pot fi:

• Autovehicule destinate transporturilor de personae: autoturisme, autobuze, motociclete;
• Autovehicule destinate transporturilir de bunuri: autocamioane, autofurgoane, autocisterne;
• Autovehicule specile;
• Autovehicule pentru gospodăria comunală (stropitori, mărturătoare, gunuiere);
• Autovehicule pentru stingerea incediilor;
• Autosanitare;
• Autocamioane, autovehicule pentru explorări geologice, hidtrotehnice;
• Romorci care sunt trase de un autovehicul dintre cele menționate mai sus;
• Tractoare și altele;

Nu pot fi obiecte ale asigurării:

• Autovehicule la care lipsește numărul caroseriei și al motorului;
• Autovehicule cu deteriorări ale geamurilor, cu avariei sau corozie evidentă a detaliilor caroseriei.

Condițiile de aigurare CASCO variază de la o comapanie la alta, atat în ceea ce privește riscurile
asigurate, riscurile excluse, valoarea franșizei, cat și în ceea ce privește primele de asigurare și condițiile
de plată a acestora. Spre deosebire de RCA, prima de asigurare pentru CASCO este mult mai mare.
Asiguratorul initial colectează și analizează toate informațiile necesare, iar ulterior emite o ofertă.

4
 CAPITOLUL 2. CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO
2.1 Noțiuni generale
Polița de asigurare se incheie în baza declarațiile asiguratului din cererea-chestionar, numai după
efectuarea de către reprezentantul asiguratorului o inspecție de risc a autovehiculului (constatarea stării
autovehiculului la încheierea asigurării).
Cererea-chestionar, raportul de inspecție al autovehiculului, împreună cu anexele la polița, clauzele
și orice alte declarații făcute în scris de asigurat, fac parte integrate din poliță. La încheierea poliței de
asigurare, solicitantul trebuie să prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de înmatriculare
și cartea de identitate, în cazul autovehiculelor noi, achiziționate direct de la producători, polița se poate
încheia și în baza factorii de cumpărare și a autorizației provizorii de circulație.
Asigurarea se consideră încheiată prin emiterea de către asigurator a poliței de asigurare și plata
primei de asigurare, respective a primei rate de prima, de către asigurat și este valabilă exclusive pentru
autovehiculele și riscurile specificate în poliță.

Contractul de asigurare auto CASCO este un contract prin care o parte (asiguratul) se obligă să
plătească celeilalte părți (asigurator) o primă de asigurare, iar asiguratorul își asumă obligația să plătească
asiguratului la apariția riscului asigurat, exprimat în dauna autovehiculului asiguratorului despăgubirea de
asigurare în valoarea și în termenul prevăzut în contract.

Contractului de asigurare auto CASCO îi sunt caracteristice următoarele aspect:

- Caracter oneros, real, bilateral (sinalagmatic) și aleatoriu;
- Obiectul material este un autovehicol;
- Se caracterizează prin propriile riscuri asigurate;

Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizată ăn asigurările non-viață. Pe cat este deuzuală,
pe atat de puțin cunoscută în detaliu. Ea prezintă cea mai raspandită asigurare dintre toate categoriile de
asigurări facultative. În calitate de subiecți (contractanți) ai asigurării CASCO pot fi considerate:

a) Persoanele fizice, care au atins varsta de 18 ani în cazul asigurării autombilelor, și varsta de 16 ani
– în cazul asigurării mijloacelor de transport moto;
b) Orice persoană juridică;
c) Persoane fizice și juridice, care activează pe teritoriul Republicii Moldova (ambasade, consulate,
reprezentanțe, corespondenți, reprezentanți ai organizațiilor internaționale, întreprinderi mixte);
d) Persoane fără cetățenie, care locuiesc permanent în Republica Moldova, atunci cand:
- Autovehiculul este proprietatea lor;
- Autovehiculul este luat în arendă ăn baza contractului de arendă;
- Dispun de o procură vizată notarial cu dreptul de a deține și a utiliza autovehiculul dat.

Validitatea asigurării încheiate cu:

a) Persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soțului (soției lui) sau persoanei care deține
din partea asiguratului o procură vizată notarial, însă nu mai mult decat o persoană;
b) Persoane juridice se extinde pentru orice persoană, care este angajată în serviciul asiguratului și
conduce autovehicolul cu autorizarea în scris a acestuia.

Prețul unei polite de asigurare CASCO poate varia în fucție de:

I. Caracteristicile autovehiculului
1. Modelul etc.;
2. Vechimea mijlocului de transport;
3. Valoarea de piață;
4. Marca.

5
 II. Obțiunile și clauzele contractuale
1. Riscurile asigurate – mai multe riscuri, un preț mai mare;
2. Prezența/absența frașizei și cuantumul acesteia – cu cat este mai mare frașiza, cu atat
prima de asigurare se micșorează;
3. Varsta, stagiul și numărul persoanelor admise la conducere – cu cat varsta și stagiul sunt
mai mari, cu atat mai mare va fi prima de asigurare;
4. Termenul de asigurare- dacă durata este mai mica de un an, de regulă, nu este mai
avantajos excluzandu-se anumite facilități care sunt prezentate în asigurarea contractată pe
un an;
5. Plata integrală sau în rate – de obicei, achitarea integral diminuează din prețul asigurării;
6. Istoricul șoferului – cu cat mai responsabil este conducătorul auto, cu atat prima va fi mai
mica. Se pot oferi reduceri conducătorilor auto prudenți și fără dosare de daune sau cu
puține antecedente;
7. Extinderea teritorială – cu cat teritoriul acoperit va fi mai mare, respective și cuantumul
primei va crește;

Trebuie menționat că anumite companii de asigurări acoperă diverse riscuri doar că și clauze
speciale, pentru care se plătește o sumă suplimentară, ceea ce face ca suma inițială pentru asigurare să
pară mică – datorită faptului că nu s-au inclus unele riscuri cum ar fi: reparația la dealer, asigurarea
echipamentului suplimentar etc. De aceea, înainte de a încheia o asigurare CASCO, trebuie să vă
informați în privința riscurilor neacoperite de aceasta. Toate drepturile și obligațiile părților se găsesc în
contractual de asigurare CASCO încheiat. Astfel, este extrem de importantă citirea cu atenție a clauzelor
contractuale și în special a celor referitoare la riscurile acoperite, excluderi (riscuri neacoperite), valoarea
frașizei și felul ei, procedurile de avizare și lichidare a daunei.

Cele mai des, ofertele speciale se referă la:

- Anumite mărci și modele de autovehicule;
- Autovehicule noi;
- Conducătorii auto cu/fără experință;
- Proprietarii de autovehicule scumpe sau la mana a doua;
- Autovehicule luate în credit/leasing sau care se află în gaj la bancă;
- Autovehicule cu dispozitive antifurt specifice etc.

2.2 Riscurile acoperite prin asigurare

Riscurile supuse asigurării sunt grupate în felul următor:

a) Avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural: trăsnet, furtună, uragan,
cutremur de pămant, inundație, grindină, prăbușire sau alunecare de teren, avalanșe de zăpadă,
incediu, precum și de efecte indirecte ale acestora.
b) Ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicole sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate înafara sau
în interiorul autovehiculului asigurat, căderi (în prăpastie, în apă, din cauza ruperii podului),
căderea pe autovehicul a unor corpuri ca: copaci, blocuri de gheață, de zăpadă, bolovani,
răsturnări.
c) Furtul autovehicolului, al unor părți componente; pagube de orice fel produse autovehicolului ca
urmare a furtului sau a tentativei de furt al autovehicolului, precum și în urma acțiunilor
premeditate ale altor persoane.

Toate riscurile descrise mai sus sunt prezentate prin următoarece cinci varinate de asigurare:

Variante I. (CASCO deplin):

6
Pentru toate riscurile prevăzute la punctele a), b), c), inclusiv spargerea geamurilor, cauzată de pietre
zburate de subroțile altui autovehicol;

Varianta II. (CASCO parțial):

Numai pentru riscurile prevăzute la punctual b), cu excepția spargerea geamurilor, cauzată de pietre
zburate de subroțile altui autovehicol;

Varianta III. (CASCO parțial):

Pentru riscurile prevăzute la punctele a) și b), inclusiv spargerea geamurile, în urma acțiunilor directe
sau indirecte ale riscurilor prevăzute la punctul a), cu excepția spargerea geamurilor, cauzată de pietre
zburate de subroțile altui autovehicul.

Varianta IV. (CASCO parțial):

Pentru riscurile prevăzute la punctul a), inclusiv spargerea geamurilor, în urma acțiunilor directe sau
indirecte ale riscurilor prevăzute la punctul a), cu excepția spargerea geamurilor, cauzată de pietre
zburate de subroțile altui autovehicul.

Varianta V. (asigurarea de tranzit):

Se aplică numai pentru persoanele juridice, care practică vanzări de autovehicule în calitate de dealeri
ai uzinelor producătoare sau ai caselor de comerț. Se încheie pentru perioada demanare a
autovehiculului de la 3 pana la 30 de zile.

Conform condițiilor de asigurare specială, în calitate de obiect al asigurării poate fi și:

a) Utilajul suplimentar și accesoriile autovehiculelor instalate care nu fac parte din completarea
lui conform instrucției uzinei producătoare. Costul total al utilajului suplimentar și al
accesoriilor asigurate nu poate depăși 20% din suma asigurată autovehiculului.
b) Aspectul commercial al autoturismelor. Asigurarea pierderii aspectului commercial se
efectuează numai pentru autoturisme, autobuze și microbuze cu excepția mijloacelor de
transport de acest tip care sunt în exportare de mai mult de 5 ani, căror caroserie a fost
vopsită, acelor cu urme de accident, precum și a celor cu semen de distrugere corozivă;
c) Șoferul și pasagerii contra accidentelor.

Ce riscuri nu sunt acoperite de CARSO:

• Autovehiculul asigurat este exploatat cu raportul de examinare tehnică expirat;
• Mijlocul de transport este exploatat cu încălcarea prevederilor Regulamentului Circulației
Rutiere, cu referire la nedotarea autovehiculului pe timp de iarnă cu anvelope destinate
cenducerii pe anotimpul rece, în perioada decembrie – martie inclusiv;
• Neinformarea asiguratorului în scris timp de 48 de ore din momentul producerii accidentului,
în cazul deteriorării mijlocului de transport și 24 de ore în cazul furtului mijlocului de
transport;
• La momentul furtului mijlocului de transport, certificatul de înmatriculare și cheile se aflau în
interiorul/habitaclul acestuia;
• Eploatarea vehiculului în afara teritoriului de acțiune a contractului;
• Mijlocul de transport este condus de o persoană neadmisă la conducerea vehiculului conform
contractului de asigurare;
• Autoturismul asigurat este condus de o persoană fără permis de conducere valabil pentru
categoria respectivă ori cu permisul de conducere retras/anulat sau avea suspendat dreptul de a
conduce;
• Conducătorul vehiculului asigurat a condus în stare de ebrietate alcoolică sau sub influența
stupefinațelor/substanțelor narcotice, sau s-a eschivat de la examenul medical de constatare a
acestor stări.

7
 2.3 Franșiza

Franșiza este partea din daună suportată de asigurat. Adică, este acea parte din valoarea fiecărei
daune pe care o suportă proprietarul mașinii și nu asiguratorul.
Cuantumul franșizei este diferit și variază de la o companie de asigurări la alta. Aceasta poate fi
aplicată ca:
• Sumă fixă (se scade acceași sumă la fiecare daună în parte. Este avantajos pentru cei care nu
doresc să achite o sumă mare în caz de daune majore. Neavantajos – pentru cazurile de daună
mică);
• Procent din suma asigurată (ex: o mașină asigurată de 10.000 de euro, cu o franșiză de 1% din
suma asigurată (100 de euro), în cazul unei avarii a cărei reparație costă 500 de euro, asiguratorul
va achita 400 de euro, iar proprietarul 100 de euro. La a doua avarie, de 100 de euro, asiguratorul
nu va plăti nimic, iar proprietarul va plăti toți cei 100 de euro);
• Procent din valoarea fiecărei daune (ex: o mașină asigurată la 10.000 de euro cu o franșiză de
1% din valoareai daunei, în cazul unei avarii a cărei reparații costă 500 de euro, asiguratorul va
plăti 495 de euro și proprietarul 5 euro. La a doua avarie, de 100 de euro, asiguratorul va plăti 99
de euro și proprietarul 1 euro).

Astfel, în dependență de felul franșizei, trebuie să fim foarte atenți ce selectați, există diferențe
foarte mari între sumele datorate de fiecare dintre părți, nefiind similar un procent din valoarea daunei cu
un procent din suma asigurată. Felul și mărimea franșizei influențează direct și costul asigurării. În cazul
în care polița de asigurare nu are inclusă franșiza, atunci primele de asigurare sunt mai scumpe și invers.
Franșiza are un rol de responsabilizare și nu de taxă suplimentară. Ea dă posibilitatea de a economisi
șoferilor responsabili, care nu sunt predispuși la accidente minore. Însă dacă șoferul nu este experimentat
și vrea să obțină despăgubiri chiar și pentru cele mai mici daune, atunci este de preferat contractarea unei
asigurări fără franșiză.

2.4 Măsuri întreprinse pentru soluționarea cazului asigurat

La survenirea cazului asigurat:

 Întreprindeți toate măsurile necesare pentru salvarea autovehicului și pentru eliminarea cauzelor
care ar putea produce daune suplimentare;
 Sesizați organele competente (poliția, pompieri etc.) pentru obținerea ulterioară a documentelor
doveditoare ale producerii accidentului;
 Dacă de producerea accidentului se face vinovată o terță persoană, faceți o copie de pe asigurarea
acestuia;
 Notificați în scris compania de asigurări în decurs de 24 de ore (cu excepția zilelor de odihnă și de
sărbătoare), la producerea cazurilor de furt total sau parțial și în decurs de 48 de ore pentru
cazurile de daună parțială sau totală;
 Pezentați companiei de asigurări în decurs de 3 zile lucrătoare de la data accidentului,
autovehiculul deteriorat, în vederea regularizării cazului asigurat sau permiteți reprezentatului
comapniei de asigurări efectuarea inspecției la locul aflării autoturismului.

Pentru obținerea despăgubirii sunt necesare următoarele acte:

- Contracul de asigurare (polița de asigurare) însoțit de bonul fiscal sau alt document ce atestă
achitarea asigurării;
- Certificatul eliberat de organele competente, ce confirm producerea cazului asigurat;
8
 - Copia certificatului de înmatriculare a autoturismului; copia raportului de examinare tehnică
periodică a autoturismului; copia permisului de conducere al persoanei care conducea vehiculul la
momentul producerii evenimentului asigurat, iar în cazul persoanelor juridice și copia foii de
parcurs sau procurii;
- Ordonanța de începere, suspendare sau încetare a urmării penale (după caz), care se prezintă în
cazul producerii riscurilor asigurate prin acțiuni ilicite ale terților persoane;
- Ordonanța de recunoaștere a asiguratului în calitate de parte civilă (parte vătămată), după caz;
- Copii ale proceselor – verbale de constatare a contravențiilor administrative, în cazul accidentelor
de circulație, însoțite de copiile rapoartelor de expertiză medical, schema accidentului de
circulație, explicațiile participanților depuse la dosarul contravențional;
- Copia poliței de asigurare obligatory de răspundere civilă auto a persoanei responsabile de
producerea pagubei (în cazul accidentelor de circulație).

3. CONDIȚII DE ASIGURĂRI AUTO PRIN LEASING

3.1 Contract de leasing automobile

Cumpararea unei masini in leasing este o solutie des folosita, la care apeleaza atat persoanele fizice cat
si companiile. In prezent, existe doua forme principale de leasing: financiar si operational.
Leasingul financiar: este forma cel mai des intalnita si la care se va referi acest ghid in paginile
ulterioare. Aceste finantari se aseamana cu un credit bancar. Clientul (denumit si locatar) isi achizitioneaza
masina prin intermediul unui imprumut, pe care il ramburseaza apoi in rate.
Pe perioada contractului, proprietarul masinii este firma de leasing, urmand ca abia la finalul contractului,
clientul sa devina proprietar. Riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec insa asupra
utilizatorului inca din momentul semnarii contractului.
Leasingul operational : este o solutie mai putin utilizata. Aceast tip de contract se aseamana cu unul
de închiriere. De aceea, rata lunara, denumita chirie nu se va calcula tinând cont de o rata a dobanzii (asa
cum se intampla la credite), ci in functie de gradul de depreciere a masinii pe perioada contractului si de
marja de profit a companiei de leasing.
In cazul leasingului operational, clientul nu va deveni proprietarul masinii la finalul contractului. Daca
doreste să cumpere masina, el va trebuie sa negocieze un pret la expirarea contractului cu firma de leasing, ca
si cum ar achizitiona masina direct de pe piata second-hand.

LEASING OPERATIONAL

Avantaje:

- Este metoda de finantare a utilizarii unui bun pe o durata determinate.

- Practic, se realizeaza, de regula, pe termen scurt, ceea ce este avantajos în cazul bunurilor care se
uzeaza foarte repede – de exemplu echipamentele tehnologice. Astfel, firma poate sa renunte la
ele imediat ce nu îi mai sunt necesare, fara a se încarca cu valoarea ramasa a acestora.
- Recomandat companiilor cu o flota bogata în echipamente, pentru ca elimina o mare parte din
riscurile si nesiguranta gestionarii acestora. Astfel, ofera oportunitatea externalizarii serviciilor de
mentenanta si a gestionarii costurilor legate de administrarea parcului auto.
- Compania de leasing se ocupa de toate responsabilitatile aferente autovehiculului dat în folosinta,
respectiv plata taxelor si a asigurarilor, reparatiile, întretinerea sau chiar schimbarea anvelopelor.
- Managerii au posibilitatea sa se concentreze mai mult pe obiectul principal de activitate al firmei,
sa cunoasca cu exactitate cash-flow-ul si gradul de performanta financiara.
9
- Produsul este înregistrat ca mijloc fix în contabilitatea firmei de leasing, valoarea ratei de leasing
fiind în totalitate cheltuiala deductibila pentru utilizator. Rata lunara este compusa din amortizare
si beneficiul companiei de leasing.
- Birocratie redusa si, ca atare, o încarcare mult diminuata a departamentelor de contabilitate.
- La finalul contractului, utilizatorul poate alege sa-l prelungeasca.
- Avansul nu este obligatoriu, iar valoarea acestuia, precum si durata perioadei de finantare sunt
flexibile.
- Leasingul operational nu intra în calculul gradului de îndatorare.

Dezavantaje:

- La finele contractului de leasing, utilizatorul este obligat sa înapoieze bunul.

- Comparativ cu un credit auto, rata creste în cazul leasingului, pentru ca înglobeaza si costurile de
asigurare.
- Rata lunara poate fi mai mare decât în cazul leasingului financiar, pentru ca avansul nu este
obligatoriu.
- Desi societatile finantatoare asigura serviciile de management a flotei auto, ele nu sunt gratuite.

LEASING FINANCIAR

Avantaje:

- Utilizatorul devine proprietarul bunului la sfârsitul perioadei de contractare.

- Este, în general, o metoda de finantare a achizitiei unui bun recomandata companiilor mici,
datorita avantajului adus de rata reziduala, a carui nivel flexibil are ca efect diminuarea ratelor
lunare.
- Vama, înmatricularea, asigurarea se realizeaza de catre firma de leasing.
- Valoarea avansului si durata perioadei de finantare sunt flexibile.
- În cazul leasingului financiar, rata lunara este compusa din principal, dobânda si TVA. Bunurile
ce fac obiectul contractului de leasing se înregistreaza ca mijloace fixe în contabilitatea
utilizatorului, acesta deducând cheltuielile cu amortizarea lor si pe cele cu dobânda.

Dezavantaje:

- Riscurile utilizarii bunului trec în grija utilizatorului.

- Avansul este obligatoriu.
- Comparativ cu un credit auto, rata creste în cazul leasingului, pentru ca înglobeaza si costurile de
asigurare.
- Cheltuielile legate de întretinerea bunului cad în sarcina utilizatorului.
- Desi societatile finantatoare asigura serviciile de logistica, ele nu sunt gratuite.

10
 3.2 Model Contract de leasing automobil

CONTRACT DE LEASING

Art. 1. PĂRŢILE CONTRACTANTE

Societatea comercială ........................ cu sediul în ........... str. ........ nr. .... sect. .... al municipiului
Bucureşti/judeţul ............... tel. ........... fax.............. înmatriculată în Registrul Comerţului ............... sub
nr. ............ având contul nr. ................. la Banca ................... şi codul fiscal nr. .................... prin
reprezentanţi legali ............... ........... având funcţia .................. cetăţean ................... posesor al actului de
identitate/paşaport nr. ............. în calitate de LOCATOR şi
Societatea comercială .......................... cu sediul în ............. str. ......... nr. .... sect. ......... al municipiului
Bucureşti/judeţul ............... tel. ........... fax .............. înmatriculată în Registrul comerţului .............. sub
nr. ............... având contul nr. ............. la Banca ................... şi codul fiscal nr. ............... prin
reprezentanţi legali ........... .............. având funcţia .................. cetăţean ............... posesor al actului de
identitate/paşaport nr. ....................... în calitate de UTILIZATOR.
S-a încheiat prezentul contract.
Art. 2. OBIECTUL CONTRACTULUI
LOCATORUL ................ se obligă să transmită UTILIZATORULUI dreptul de folosinţă şi posesia unui
automobil marca ......................., având caracteristicile tehnice prezentate în anexa I la contract, iar
UTILIZATORUL să plătească şi să preia acest bun.
Art. 3. VALOAREA DE INTRARE a automobilului este de .....................
Art. 4. DURATA CONTRACTULUI
Contractul se încheie pe o durată de 36 luni, cu începere de la data de ................. până la data de ..............
Art. 5. VALOAREA CONTRACTULUI
Valoarea contractului este de .....................
Plăţile sunt eşalonate potrivit tabelului de mai jos:

În cazul exprimării de către UTILIZATOR a opţiunii de cumpărare, transferul de proprietate se va face la

valoarea reziduală la care se adaugă taxele de import.
Art. 6. MODALITĂŢI DE PLATĂ
Plata se va face prin transfer bancar în contul indicat de LOCATOR în facturi. Transformarea obligaţiilor
de plată din valută în lei se face la cursul zilei afişat de BNR. Diferenţele de curs dintre cel utilizat în
facturi şi cel din ziua încasării de către LOCATOR mai mari de 2% se regularizează de părţi prin
achitarea diferenţei către partea dezavantajată.
Art. 7. TERMEN DE LIVRARE
UTILIZATORUL şi-a ales obiectul leasingului în conformitate cu propriile necesităţi funcţionale.
Termenul de livrare este de cel mult 15 zile de la încasarea de către LOCATOR a ratei 1.
Art. 8. PREDAREA-PRIMIREA
UTILIZATORUL va prelua obiectul leasingului în termenul prevăzut la art. 6. data exactă a predării-
primirii fiind comunicată în scris de către LOCATOR.
Locul predării-primirii va fi .............................................
Predarea-primirea obiectului leasingului se va face numai către reprezentantul autorizat al
UTILIZATORULUI la prezentarea de către acesta a împuternicirii de reprezentare.
11
Predarea-primirea obiectului leasingului se consemnează într-un proces-verbal care atestă condiţia
conformă cu caracteristicile tehnice şi funcţionabilitatea obiectului leasingului.
Perioada de leasing începe odată cu predarea-primirea. Dacă UTILIZATORUL întârzie preluarea
obiectului leasingului, perioada de leasing va începe în ziua în care trebuia efectuată predarea-primirea.
În cazul neefectuării predării-primirii din vina uneia din părţi, aceasta va suporta penalităţi de ........
Art. 9. ÎNTREŢINEREA
UTILIZATORUL va folosi obiectul leasingului în mod corespunzător şi-l va păstra într-o stare de
funcţionare şi estetică ireproşabile.
Obiectul leasingului va fi întreţinut de către UTILIZATOR conform prescripţiilor FURNIZORULUI,
numai în atelierele autorizate de LOCATOR. Costurile reparaţiilor, neacoperite de garanţie sau rezultând
din întreţinerea în ateliere care nu sunt autorizate de LOCATOR sunt în sarcina exclusivă a
UTILIZATORULUI. LOCATORUL, are un drept de retenţie asupra obiectului leasingului, până la
achitarea integrală a contravalorii reparaţiilor ale căror costuri nu sunt acoperite de garanţie sau se
datorează neîntreţinerii în starea prevăzută mai sus.
Art. 10. PROPRIETATE.FOLOSINŢĂ
LOCATORUL rămâne proprietarul obiectului leasingului pe toată durata contractului de leasing.
Riscurile şi beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra UTILIZATORULUI din momentul
predării-primirii obiectului leasingului.
LOCATORUL garantează UTILIZATORULUI, sub condiţia respectării tuturor clauzelor contractuale,
liniştita folosinţă a obiectului leasingului.
UTILIZATORUL îşi asumă în mod irevocabil, pentru întreaga perioadă a prezentului contract, totalitatea
costurilor, impozitelor şi taxelor care decurg din folosirea bunului în mod direct sau prin prepuşii săi,
precum şi asigurarea continuităţii plăţii ratelor de leasing, până la achitarea integrală a valorii acestora şi,
după caz a valorii reziduale.
UTILIZATORUL va permite LOCATORULUI verificarea periodică a stării şi a modului de exploatare a
obiectului leasingului.
Art. 11. ASIGURAREA
Costurile ocazionate de asigurarea obiectului leasingului sunt în totalitate în sarcina UTILIZATORULUI.
Asigurarea va fi încheiată la o societate de asigurare agreată de LOCATOR înaintea predării-primirii
obiectului leasingului, pentru toată perioada prezentului contract şi va fi cesionată LOCATORULUI.
Art. 12. ASUMAREA RISCULUI
UTILIZATORUL îşi asumă riscul în cazurile deteriorării, daunei totale sau furtului neacoperite de poliţa
de asigurare din vina sa, cât şi în cazul uzurii premature a obiectului leasingului ca urmare a utilizării şi
întreţinerii neconforme dispoziţiilor art. 8.
În caz de daună totală sau furt, LOCATORUL va returna UTILIZATORULUI, din suma totală a plăţilor
efectuate de către acesta în cadrul contractului de leasing şi contravaloarea despăgubirii de la societatea
de asigurări, diferenţa ce depăşeşte valoarea contractului de leasing în scopul încheierii unui nou contract
de leasing.
Art. 13. ÎNTÂRZIEREA PLĂŢILOR
În cazul în care UTILIZATORUL întârzie cu mai mult de .... zile lucrătoare plata obligaţiilor pecuniare ce
rezultă din contractul de leasing, este obligat să plătească începând din ziua scadenţei, o penalitate de ....
% pe zi de întârziere aplicată sumelor scadente.
Art. 14. VÂNZARE, RETURNARE, PRELUNGIRE
Cu ...... zile înainte de terminarea perioadei de leasing, cu condiţia ca toate ratele de leasing sau orice alte
obligaţii de plată să fi fost achitate de către UTILIZATOR, acesta va putea notifica în scris
LOCATORULUI despre intenţia sa de a exercita una din cele trei opţiuni:
- să cumpere obiectul leasingului achitând valoarea reziduală stabilită în contract, cu 30 de zile înainte de
terminarea perioadei de leasing;
- să returneze obiectul leasingului către LOCATOR cu suportarea costurilor de returnare către LOCATOR
sau FURNIZOR, în condiţiile comunicate de LOCATOR;
- să solicite prelungirea contractului de leasing, ratele de leasing urmând a fi negociate ulterior.
În cazul în care UTILIZATORUL optează pentru cumpărarea obiectului leasingului, în măsura în care
12
 toate celelalte obligaţii decurgând din contract au fost îndeplinite de fiecare din părţi, LOCATORUL se
obligă expres ca, la expirarea contractului de leasing, să transfere UTILIZATORULUI dreptul de
proprietate asupra bunului ce a făcut obiectul contractului de leasing.
Momentul transferului de proprietate va fi momentul confirmării în scris de către LOCATOR, a intrării în
contul LOCATORULUI a sumei reprezentând valoarea reziduală.
Art. 15. FORŢA MAJORĂ
Forţa majoră ivită după încheierea contractului care împiedică sau întârzie total/parţial executarea
contractului apără de răspundere partea care nu şi-a putut îndeplini obligaţiile din această cauză pentru
perioada în care această îndeplinire este împiedicată sau întârziată, conform art. 1082-1083 Cod civil.
Prevederile articolului precedent nu se aplică în cazul în care partea care invocă forţa majoră era în
întârziere.
Prin forţă majoră se înţelege un eveniment neprevăzut şi de neînlăturat, independent de voinţa părţilor care
întârzie sau împiedică total/parţial îndeplinirea obligaţiilor contractuale, cum ar fi o calamitate naturală,
incendiu, mobilizare, rechiziţie, insurecţie starea de război. Greva nu va fi considerată caz de forţă
majoră. Partea care invocă forţa majoră este obligată să justifice celeilalte părţi, în termen de 5 zile de la
apariţia cazului de forţă majoră, existenţa acestuia, prin notificare scrisă însoţită de acte doveditoare,
confirmate de Camera de Comerţ şi Industrie a României.
Dacă notificarea nu s-a transmis în condiţiile stabilite, partea aflată în culpă este responsabilă de
prejudiciile provocate celeilalte părţi, întrucât nu a făcut dovada existenţei cazului de forţă majoră.
Art. 16. MODIFICAREA CONTRACTULUI
Modificarea contractului se face de comun acord prin act adiţional semnat de ambele părţi.
Art. 17. DISPOZIŢII FINALE
Litigiile apărute în legătură cu formarea, validitatea, interpretarea sau executarea obligaţiilor contractuale
se soluţionează pe cale amiabilă sau arbitrală. În lipsa unei clauze compromisorii, litigiile vor fi
soluţionate la instanţele judecătoreşti competente.
Prezentul contract, inclusiv anexele, a fost încheiat în două exemplare, câte unul pentru fiecare parte.

LOCATOR,
UTILIZATOR,

13
 Concluzie

In urma analizei efectuate in referat as putea afirma cu certitudine ca asigurarile in Republica Moldova
sunt o ramura creatoare de valoare adaugata,creatoare de noi locuri de munca, sunt o ramura participanta
la oferta de capital de imprumut pe piata financiara, sunt un factor de reducere a incertitudinii economice
si un mijloc de reluare a activitatii intrerupte temporar. Piaţa de asigurări a Republicii Moldova îşi
desfăşoară o activitate eficientă obţinând un profit considerabil companiile de asigurări cu rezerve de
asigurări până la 10 milioane de lei.
Lumea se schimbă și o dată cu ea asigurările. Pentru a se adopta mediului înconjurător, sectorul de
asigurări trebuie să propună noi măsuri pentru o mai bună adaptare la cerințele pieței, cu atat mai mult în
condițiile în care incerditudinea își face tot mai des apariția. Viața noastră este amenințată de multe
riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afectează capacitatea de muncă sau chiar viața. Unele
dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar există riscul de deces, care este o
certitudine, întrebarea este doar cand se va întampla.
CASCO este o asigurare auto facultativă ce acoperă daunele aduse PROPRIULUI autovehicul.
Astfel, dacă poliţa de asigurare RCA despăgubeşte daunele produse terţelor persoane, atunci CASCO
despăgubeşte ASIGURATUL, indiferent cine este vinovat de accident.

Asigurarea “CASCO” este una foarte importantă, pentru că:

Oricand iti poate sări in fața mașinii un animal si nenorocești bara si alte plastice pe dedesubt (minim 500
de euro).
Oricand iti gasesti masina boțită în parcare de un „as al volanului” (reparația costă între cateva mii de
lei).
Oricand iti poate sări o piatră în parbriz și trebuie sa-l schimbi ( cca 200 de euro).
RCA-ul e mai mult de forma. Multi au asigurari la firme care ofera cotații mici, dar care plătesc greu si
stai foarte mult timp cu masina in service.
Nimeni nu e perfect si oricand poate gresi. Faci un accident si apoi stai cu masina in garaj că nu ai de
unde sa plătești reparațiile.

Atat timp cat, suntem atenți la ofertele de pe piață, ne documentăm puțin, suntem atenți la ce
semnăm, nu ne păcălim si se poate obține o cotație rezonabilă.

14
 Bibliografie

Legislația
1. Constituția RM din 29 iulie 1994 (Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.1 din
18.08.1994);
2. Prevederile Codului Civil Nr.11107-XV din 06.06.2002;
3. Legea nr. 407-XVI din 21.12.2008 Cu privire la asigurări (Monitorul Oficila Nr. 47-49/213
din 06.04.2009);
4. LEGE nr. 414-XVI din 22.12.2000 Legea “Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere
civilă pentru pagube produse la autovehicule”;
5. LEGE nr. 1553-XVIII din 25.02.98 Legea “Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere
civilă a transporturilor față de călători”;
6. Hotărare cu privire la modul deducerii cheltuielilor legate de formarea rezervelor tehnice și
rezervelor matematice ale asiguratorului, nr. 483 din 04.05.1998
7. Hotărare cu privire la limitele cheltuielilor de asigurare ale agenților economici și persoanelor
fizice care practică activitatea de întreprinzător, premise ca deduceri de cheltuieli aferente
activității de întreprinzător pentru scopuri fiscal nr. 484 din 04.05.1998
8. Hotarare cu privire la condițiile de asigurare și metodologia temporară de calculare a tarifelor
de asigurare nr. 24 din 31.03.1997
9. Hotarare cu privire la Regulile de formare a rezervelor tehnice pe tipurile de asigurare în afară
de piață, nr. 43 din 26.03.2001
10. Hotărare cu privire la aprobarea și punerea în aplicare a grupelor suplimentare de conturi și
conturile de gradul I pentru contabilitatea financiară a organizațiilor de asigurare din
Republica Moldova, nr. 53 din 14.04.98
11. Hotărare privind criteriile de calificare ale administratorului unei companii de asigurare în
proces de insolvabilitate, nr. 61 din 25.07.2005
12. HOTĂRARE nr. 133 din 27.02.2012 Hotărarea Guvernului “Cu privire la aprobarea
conceptului tehnic al Sistemului informational automatizat de stat în domeniul asigurărilor
obligatorii de răspundere civilă pentru pagubele produse de autovehicule’’
13. HOTĂRARE nr. 13/1 din 03.04.2008 Hotărarea C.N.P.F. „Pentru aprobarea Regulamentului
cu privire la determinarea uzurii în cazul pagubelor produse de autovehicule”
14. HOTĂRARE nr. 50/8 din 30.11.2012 Hotărarea “Cu privire la procesarea electronica a
documntelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto”
15. HOTĂRARE nr. 22/3 din 29.04.2015 Hotărarea “Cu privire la aprobarea Regulamoentului
privind aplicarea sistemului bonus – malus la asigurarea obligatorie de răspundere civilă
pentru pagube produse de autovehicule (în redacție nouă)”
16. Regulamentul cu privire la determinarea uzurii în cazul pagubelor produse de autovehicule,
nr. 13/1 din 03.04.2011

Manuale, cărți, broșuri:

17. I. Văcărel, Fl. Bercea, “Asigurări și reasigurări”, București, 1992, p. 105-128
18. Gh. Bistriceanu, “Asigurări și reasigurări în Romania’’, București, 2008, p. 368-374
19. Violeta Ciurel, “Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practice internaționale”,
București, 2000, p. 34-36
20. ANGHELACHE, Constatin. Analiza actuarială în asigurări, București: Editura Economică,
2008, p.215

Surse electronice:
21. http://www.conso.ro/ghid/ghid-leasing-auto/cum-se-deruleaza-un-contract-de-leasing
15
22. http://www.leasing-auto.ro/Model-contract-leasing/leasing/46 accesat la 25.03.2021
23. https://rapidasig.md/despre-asigurari/casco accesat la 28.03.2021
24. https://intact.md/casco/ accesat la 28.03.202

16