POLITICA DE CREDITARE IN ROMANIA

BANCA BRD

ELEV: PINTILIE GEANINA-DORINA

CLASA: 12F
PROFERSOR COORDONATOR: DNA. PROF. TOMA MARGARETA

pg. 1
CUPRINS

1. POLITICA DE CREDITARE IN ROMANIA

2. BRD ROMANIA
3. CREDITE BANCARE
3.1 CREDITUL EXPRESSO
3.2 CREDITUL NOUA CASA
3.3 CREDITUL PENTRU STUDII
3.4 CREDITUL PENTRU TRATAMENTE
MEDICALE
4. BIBLIOGRAFIE

pg. 2
 1 POLITICA DE CREDITARE IN ROMANIA

SINTEZĂ INTRODUCERE
Politica de creditare practicată de băncile comerciale este o temă
care
fascinează de multe decenii și stȃrnește interesul, atȃt al
specialiștilor din domeniul
economic, cât și al conducerilor organismelor financiar bancare
din întreaga lume,
întrucȃt dobândirea bunăstării prin dezvoltare economică,
presupune acumularea de
capital.
Dacă la aceasta adăugăm și problematica entităților economice, în
special a
IMM –urilor, tema aleasă ca subiect al cercetării devine extrem de
interesantă,
lărgindu-și totodată sfera de interes. Aceste aspecte rezultă din
importanța deținută
de IMM-uri în cadrul economiilor de piață, de faptul că acestea
reprezintă motorul
economiilor, avȃnd un rol primordial în tot ceea ce înseamnă
mecanismele de
angrenare, fluidizare monetară și creștere economică, inclusiv în
bunăstarea
națiunilor și a indivizilor.

pg. 3
Societăţiile comerciale, definite sub forma diverselor entităţi
economice, care
activează în zilele noastre în cadrul economiei de piaţă, nu dispun
de suficiente
resurse financiare pentru derularea activităţii curente sau pentru
realizarea de
investiţii motiv pentru care apelează la creditarea oferită de bănci.

CONSIDERAŢII PRIVIND ENTITĂȚILE ECONOMICE ŞI

POLITICA DE CREDITARE
În urma cercetării literaturii economice de specialitate, am
remarcat abordări
diverse şi oarecum diferite ȋn ceea ce priveşte definirea agenţilor
economici ca:
entităţi de natură socială (Dobrotă, 1999), orice operator economic
(Biber, 2002), o
noţiune care desemnează persoanele juridice (Bușe, 1994),
persoane juridice care
desfășoară diferite activităţi (Moise, 2011), diverse forme de
societăţi comerciale
(legea 31/1990 republicată și actualizată), etc.
De cele mai multe ori, agenții economici își acoperă nevoia de
capital
financiar, apelând la diferitele forme de creditare bancară, care
reprezintă una dintre

pg. 4
cele mai importante metode de finanţare a agenţilor economici.
10
În literatura de specialitate creditul este atestat de-a lungul
timpului sub
diverse forme. Făcând o retrospectivă a abordărilor teoretice a
creditului destinat
agenţilor economici, am constatat că acesta, ȋmbracă forme foarte
variate. Având în
vedere importanța creditului, activitatea de acordare a acestuia,
creditarea, este
considerată „regina activităţii bancare”.
Instituţiile financiare sunt foarte importante în orice economie.
Rolul lor este
similar cu cel al arterelor de sânge în corpul uman, deoarece
instituțiile financiare (IF)
pompează resursele financiare de la depozitari, ȋnspre creşterea
economică
(Shanmugan şi Bourke, 1990). Băncile comerciale sunt instituţii
financiare şi sunt
furnizori-cheie de informaţii financiare ȋn economie. De asemenea
un rol, cel puțin la
fel de important, îl au băncile centrale care reglementează și
stabilesc cadrul general
de derulare a activității băncilor comerciale.

pg. 5
 2. BRD ROMANIA

BRD - Groupe Société Générale sau BRD-SocGen,

este o bancă românească deținută de grupul
financiar francez Société Générale în proporție de
58,32%. În 2013, ea a fost a doua bancă din România,
după Banca Comercială Română, în ceea ce privește
activele și banca nr. 1 pe piața românească a
creditelor sindicalizate.

3. CREDITE BRD
Credite de consum
Creditul Expresso
Refinantare
Carduri de credit
Descoperit autorizat de cont

pg. 6
Credite locuinţă
Credite imobiliare

Credite pentru tineri

Creditul 10
Creditul pentru studii

Alte credite şi servicii

Credite de refinanţare
Credit pentru tratamente medicale
Asigurări ataşate creditelor

pg. 7
 3.1 CREDITUL EXPRESSO

IATĂ TOT CE TREBUIE SĂ ȘTII!

De ce venituri ai nevoie pentru a obține împrumutul?
Se acceptă o gamă largă de venituri pentru Creditul Expresso:
salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii, până la venituri
din activități independente. Poți obține o sumă mai mare dacă
aduci și veniturile a maximum 3 co-împrumutați.

Fără adeverință de venit

Toate verificările legate de veniturile tale salariale sunt realizate
acum integral automat, fără a mai fi nevoie de adeverință de venit
din partea angajatorului. Această procedură simplificată ne

pg. 8
permite să îți acordăm creditul mult mai rapid și cu un număr
minim de documente.

Numai în cazul în care informațiile recuperate de la ANAF nu sunt

complete, ne rezervăm dreptul de a solicita documente
justificative de venit.

Cum poți sta liniștit pe toată durata creditului?

Ești în siguranță pe întreaga perioadă de creditare prin încheierea
unei asigurări de viață care îți oferă ție și familiei tale protecție în
cazul unor evenimente neprevăzute (somaj, incapacitate de
muncă, invaliditate totală sau deces). Polița se încheie în
momentul semnării contractului de credit, pentru întreaga
perioadă de creditare.

Ce îți oferă Creditul Expresso?

Poți opta pentru o perioadă de grație parțială, timp în care nu se
achită capital, de până la 6 luni.
Finanțare de până la 130.000 Lei sau, dacă ai nevoie de o sumă mai
mare, adaptată nevoilor tale, Expresso NonStop în Lei îți oferă
finanțarea de care ai nevoie.
Poți contracta creditul Expresso, pe o perioadă de până la 5 ani,
cu o dobândă atractivă fixă.

pg. 9
3.2 CU CREDITUL NOUA CASĂ, CEL MAI FRUMOS
LOC DE ÎNTALNIRE DEVINE LA TINE ACASĂ!

ÎȚI SPUNEM NOI TOT CE TREBUIE SĂ ȘTII

Ce îți ofertă creditul?
Valuta: RON
Perioada de creditare: maxim 30 de ani (360 rate lunare)
Tip dobandă –variabilă pe toată perioada: IRCC + 2%
Avans:
- minim 5% din pretul de achizitie pentru toate categoriile de
locuinte, in cazul in care acesta este de max. 70.000 EUR

pg. 10
(echivalent in lei, la cursul BNR valabil la data semnarii
antecontractului de vanzare-cumparare);
- minim 15% din pretul de achizitie a locuintelor noi, in cazul in care
acesta este cuprins intre 70.001 EUR si 140.000 EUR (echivalent in
lei, la cursul BNR valabil la data semnarii antecontractului de
vanzare-cumparare).

Suma maximă a creditului depinde de tipul si valoarea locuintei

finantate, astfel:
- maxim 66.500 EUR (echivalent in lei), dar nu mai mult decat
valoarea rezultata din raportul de evaluare a locuintei, daca
valoarea finantarii destinata achizitiei oricarei categorii de
locuinte este de maxim 70.000 EUR (care include si avansul platit
de tine)
- cuprinsa intre 59.501 si 119.000 EUR (echivalent in lei), dar nu mai
mult decat valoarea rezultata din raportul de evaluare a locuintei,
daca valoarea finantarii destinata achizitiei locuintelor noi este
cuprinsa intre 70.001 EUR si 140.000 EUR (care include si avansul
platit de tine).

Tip imobil finantabil prin Program: locuinta finalizata, noua sau

veche („locuinta noua” in sensul Programului este locuinta
receptionata la terminarea lucrarilor cu cel mult 5 ani inainte de
data solicitarii finantarii sau locuinta supusa unor lucrari de
interventie in vederea consolidarii si/sau reducerii riscului
seismic receptionata la terminarea lucrarilor cu cel mult 5 ani
inainte de data solicitarii finantarii garantate).

pg. 11
Procent de garantare oferit de catre stat: 60% pentru locuintele
noi, respectiv 50% pentru locuintele vechi
Garanții:
- Ipoteca asupra imobilului achiziționat înscrisă în favoarea Băncii
și a statului Roman proporțional cu procentul de garantare
- Ipoteca asupra sumelor de bani blocate în cont bancar în valoare
egală cu dobânda aferentă a 3 rate, pentru garantarea dobânzii,
constituită în favoarea Băncii.

Criterii de eligibilitate în Programul “Noua Casă”

Poți beneficia de creditul "Noua Casă" dacă:
nu deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția
nicio locuință indiferent de modul si de momentul in care a fost
dobandita, sau
deții în proprietate exclusivă sau împreuna cu soțul ori soția cel
mult o locuință, dobândită prin orice alt mod decât prin Programul
Noua Casă, în suprafața utilă mai mica de 50mp;
achizitionezi o singura locuinta printr-un credit acordat si
garantat in conditiile Programului;
ai calitatea de imprumutat in raport cu banca.

Venituri acceptate
Se acceptă o gamă largă de venituri: salarii, pensii, dividende,
drepturi de autor, chirii, venituri din activități independente. Poți
obține o sumă mai mare dacă aduci și veniturile a maximum 3 co-
împrumutați.

pg. 12
Documente necesare
Fară adeverința de venit, dacă ești salariat și ai veniturile
înregistrate la ANAF. În cazul în care informațiile recuperate de la
ANAF sunt incomplete/nu sunt înregistrate, îți vom solicita
documente justificative de venit.

Asigurări asociate creditului

Ești în siguranță pe întreaga perioadă de creditare prin încheierea
unei asigurări de viață care îți oferă ție și familiei tale protecție în
cazul unor evenimente neprevăzute (somaj, incapacitate de
muncă, invaliditate totală sau deces). Polița este optionala si se
încheie în momentul semnării contractului de credit, pentru
întreaga perioadă de creditare.

Este necesar sa inchei asigurare pentru imobil (PAD si

facultativa).

Costurile creditului
Exemplu reprezentativ valabil la data 01.10.2020, calculat pe baza
dobânzii standard practicată in cadrul programului
guvernamental Noua Casă: pentru finanțarea primei locuințe
(construita sau consolidata cu mai putin de 5 ani in urma) printr-
un credit Noua Casă, în valoare de 190.000 Lei, acordat pe o
perioada de 30 de ani și rambursat în 360 de rate lunare egale:

pg. 13
dobândă variabilă 2% + IRCC*, DAE 4,48% , valoarea primei rate
lunare 925,81 lei, valoarea totală plătibilă: 340,734.15 lei (poate
descrește ca urmare a rambursărilor în avans), care include
comision analiză dosar 0 lei, comision de administare credit 0 lei,
comision de gestiune datorat FNGCIMM 0,40%/an aplicat la 50%
din soldul creditului, cost cu evaluarea imobilului adus în garanție
(apartament) 370 lei. DAE nu cuprinde asigurarea de viata
(aceasta fiind optionala) si cea a imobilului (aceasta fiind
obligatorie si depinde de valoarea acestuia). Creditul este garantat
cu ipotecă imobiliară.

* Dobânda anuală este compusă din marja băncii + IRCC. IRCC

valabil în perioada 01.10.2020 – 31.12.2020 este 2,17%.

Înainte de a lua decizia de a te împrumuta, analizează

caracteristicile și implicațiile creditului. Asigură-te că ai înțeles
riscurile asociate contractelor de credit, în principal cu privire la
fluctuația veniturilor tale, la variația indicilor de referință, în cazul
creditelor cu dobândă variabilă sau la riscul valutar, în cazul în
care veniturile obținute sunt în altă valută decât cea a creditului.
Consecințele nerambursării pot fi raportarea la Biroul de Credit și
la Centrala Riscurilor Bancare, precum și declanșarea
procedurilor de recuperare.

pg. 14
 3.3 CREDITUL PENTRU STUDII
Investește în educația ta și a celor dragi ție!

Ce îţi oferă Creditul pentru studii?

Te ajutăm să transformi în realitate proiectele de educaţie
de orice nivel, pentru tine sau pentru cei dragi ţie.

Primeşti finanţare în Lei, Euro sau USD, până la 130.000

Lei (sau echivalent în Euro/USD).

Venituri
DE CE VENITURI AI NEVOIE PENTRU A OBŢINE
ÎMPRUMUTUL?
Se acceptă o gamă largă de venituri: de la salarii, pensii,
dividende, drepturi de autor, chirii, până la venituri din
activităţi independente. Poţi obţine o sumă mai mare dacă
aduci şi veniturile a maximum 3 co-împrumutaţi.

Siguranţă
CUM POŢI STA LINIŞTIT PE TOATĂ DURATA CREDITULUI?
Eşti în siguranţă pe întreaga perioadă de creditare prin
încheierea unei asigurari de viaţă care îţi oferă ţie şi

pg. 15
familiei tale protecţie în cazul unor evenimente
neprevăzute (somaj, incapacitate temporară de muncă,
invaliditate totală şi permanentă din orice cauză sau
deces din orice cauză).

Poliţele se încheie în momentul semnării contractului de

credit pentru întreaga perioadă de creditare, iar plata se
va face lunar, deci fără efort din partea ta.

3.4 CREDITUL PENTRU TRATAMENTE MEDICALE

Sprijinul tău financiar pentru sănătate!

Ce îţi oferă Creditul pentru tratamente medicale?

Finanţare până la 130.000 Lei sau până la 30.000 Euro fără
garanţii.

Creditul poate fi contractat şi de un alt membru al familiei tale.

Venituri
DE CE VENITURI AI NEVOIE PENTRU A OBŢINE ÎMPRUMUTUL?
Se acceptă o gamă largă de venituri: de la salarii, pensii,
dividende, drepturi de autor, chirii, până la venituri din activităţi

pg. 16
independente. Poţi obţine o sumă mai mare dacă aduci şi
veniturile a maximum 3 co-împrumutaţi.

Siguranță
CUM POȚI STA LINIȘTIT PE TOATĂ DURATA CREDITULUI?
Eşti în siguranţă pe întreaga perioadă de creditare prin
încheierea unei asigurări de viaţă care îţi oferă ţie şi familiei tale
protecţie în cazul unor evenimente neprevăzute (somaj,
incapacitate temporară de muncă, invaliditate totală şi
permanentă din orice cauză sau deces din orice cauză).
Asigurarea se încheie în momentul semnării contractului de
credit pentru întreaga perioadă de creditare. Plata acestei prime
presupune un efort minim, deoarece ea se plăteşte lunar
împreună cu rata de la credit.

pg. 17
 4. BIBLIOGRAFIE

https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-
personale/creditul-expresso
https://econ.ubbcluj.ro/Scoala_Doctorala/rezumate/MAGDA%20F
lorin%20Mihai.pdf
https://ro.wikipedia.org/wiki/BRD_-
_Groupe_Soci%C3%A9t%C3%A9_G%C3%A9n%C3%A9rale
https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-pentru-
tineri/creditul-pentru-studii
https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-
locuinta/prima-casa
https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/alte-credite-si-
servicii/creditul-pentru-tratamente-medicale

pg. 18