Asistență Managerială și Administrativă

Anul I, ID

Grupa 2

Creditarea persoanelor fizice

Student: Țiganașu Georgiana

An universitar 2021-2022
 Cuprins

Creditarea persoanelor fizice..................................................................................................2

Credite destinate finanțării investițiilor:.............................................................................................2
Creditarea persoanelor fizice..................................................................................................5
Credit pentru achiziționarea de autoturisme.......................................................................................8
Bibliografie..............................................................................................................................12

1
 Creditarea persoanelor fizice

Banca acordă potrivit prevederilor din Legea Bancară nr. 58/1998, clienților săi credite în lei
și valută, pe termen scurt, mediu și lung, care după natura lor, pot fi:
 Credite pentru finanțarea activității curente (capital de lucru)
 Credite pentru finanțarea investițiilor
 Categoriile de credite destinate finanțării activității curente:
a.          Linia de credit – pentru aprovizionare, producție și desfacere;
b.          Credite pentru nevoi temporare – pentru aprovizionare, pe perioade limitate,
pentru necesitățile curente.
c.          Credite pentru finanțarea activităților sezoniere – activități cu caracter ciclic
(credite de companie, de stocare de produse agroalimentare, industriale, petroliere și servicii
turistice, etc.);
d.          Credite pentru export – pentru finanțarea necesităților curente sau excepționale ale
clienților cu activitate de export, pe baza existenței contractelor de export sau comenzilor
ferme încheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari;
e.          Credite pentru descoperire de cont – pentru acoperirea decalajului intervenit în
fluxul de lichidități, urmare întârzierilor în încasarea mărfurilor livrate, lucrărilor executate,
sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de vânzare valută, sau a
documentelor în tranzit, pe o perioadă de maximum 30 de zile;
f.            Plafon global de lucru – se acordă în limita unui nivel global de împrumut, funcție
de frecvență solicitărilor anterioare ale aceluiași tip de credit, de specificul activității curente
și necesitățile clienților. Acest produs oferă posibilitatea efectuării a doua sau mai multe
utilizări ale plafonului, asigurând o mai mare operativitate în deservirea clienților. Plafonul de
lucru se poate acorda pentru tipurile de credit de la litera b, d si e.

Credite destinate finanțării investițiilor:

g.          Credite de investitii (construcții, modernizări, dezvoltări, utilaje, dotări, inclusiv
pentru achiziții comercializate în sistem leasing, etc.)
Banca poate acorda categoriile de credite menționate mai sus, fie în nume propriu fie
în consorțiu cu alte societăți bancare (credite consorțiale).
Creditele bancare cunosc o mare diversitate și se clasifică în funcție de mai multe criterii:

2
După durata de rambursare :
 pe termen scurt (până la 12 luni);
 pe termen mediu (între un an și cinci ani);
 pe termen lung (peste cinci ani ).
Fiecare dintre aceste categorii de credite corespunde anumitor necesități ale clientului
băncii astfel:
- creditul pe termen scurt, este necesar pentru derularea unui ciclu complet de producție sau
de distribuție. În raport de durată concretă a acestui ciclu, termenul de rambursare a creditului
poate fi de câteva zile sau de câteva luni, dar nu mai mult de un an;
- creditul pe termen lung, este destinat finanțării unor investiții iar rambursarea lui eșalonată
este legată de amortizarea unor investiții, de etapele în care dau ele rezultatele financiare
scontate;
- creditul pe termen mediu , nu este decât o subdiviziune a unui credit pe termen lung, ambele
având aceeași finalitate și se disting numai prin termenul de rambursare diferit.
După debitorul băncii:
- credite acordate persoanelor fizice, (pentru construcția sau achiziționarea de locuințe,
cumpărări de autovehicule, pentru studii sau linii de credit pentru cărțile de credit);
- credite acordate persoanelor juridice – agenți economici (avansurile în cont curent, liniile de
credit, creditele speciale, creditele pe stoc);
- credite acordate altor bănci ;
- credite acordate statului.
După destinația creditului:
- credite legate de o operațiune determinată (pentru cumpărarea unui activ) și credite pentru
acoperirea nevoilor generale. Primele sunt însoțite de regulă de contracte, accesorii de gaj sau
ipoteca asupra bunului achiziționat. Celelalte credite sunt însoțite de contracte de fidejusiune;
- credite pentru finanțarea unor posturi ale bilanțului;
- credite pentru finanțarea investițiilor (pe termen lung sau mediu) sau credite pentru
finanțarea operațiunilor de casierie (pe termen scurt);
- credite specifice;
- creditul pentru consum;
- creditul pentru comerț exterior.

3
După fermitatea scadenței:
- creditul denunțabil (atunci când banca își rezervă dreptul ca înaintea termenului de scadență
fixat, pe baza unui preaviz, să ceară debitorului să plătească dobânda și să ramburseze
creditul);
- creditul nedenunțabil (banca nu-și rezervă dreptul de a cere restituirea anticipată a creditului
acordat).
După caracterul mobilizabil al creditului:
- credite mobilizabile (creditul prin scont);
- credite nemobilizabile (deschiderea de credit).
Pentru bancă, un credit este mobilizabil dacă este însoțit de un instrument care să-i
permită să se refinanțeze de la un alt organism bancar, adică să împrumute însăși sumele pe
care le-a avansat. Acest instrument transferă băncii drepturile care asigură rambursarea
creanței.
După riscul de nerambursare:
- categoria A (standard, număr de puncte: 41-50 ), dacă performanțele economice și
financiare ale debitorului sunt bune iar previziunile financiare prevăd ca plata creditelor și a
dobânzilor se va face la scadență;
- categoria B (în observație, număr de puncte: 26 – 40), dacă situația economică și financiară
este bună, dar această unitate ar putea să nu se mențină la același nivel pe o perioadă lungă de
timp;
- categoria C (substandard, număr de puncte 11 – 25), în cazul în care situația economică este
satisfăcătoare, dar are o tendință de înrăutățire;
- categoria D (îndoielnic, număr de puncte 1 – 10 ), dacă performanțele economice sunt
scăzute și arată o evidență ciclicitate a lipsei de numerar;
- categoria E (pierdere, număr de puncte 0 ), în acest caz performanțele financiare arată
pierderi și există perspective clare că nu pot fi plătite nici ratele, nici dobânzile.
Pentru clienții, persoanele fizice, este aceeași clasificare, în aceleași cinci categorii de risc, pe
baza documentelor privind serviciul datoriei.
În cadrul activității de creditare sunt necesare parcurgerea unor etape esențiale în vederea
desfășurării normale a acestei activități:
- elaborarea unor principii generale și reglementări privind activitatea de creditare;
- analiza activității clienților băncii în vederea asumării unor riscuri minime;
- încadrarea tipului de credit solicitat în cadrul unei categorii deja cunoscute și studiate;
4
C
c
fz
a
o
s
u
n
itp
d
e
r
- analiza și acordarea creditelor solicitate;
- garanțiile depuse de clientul băncii;
- aprobarea creditelor și repartizarea competențelor în acest sens;
- dobânzile și comisioanele percepute;
- operațiunea de încheiere a contractului de credit;
- urmărirea și controlul creditelor acordate de bancă;
- rambursarea creditelor și arhivarea documentelor aferente.
Operațiunea de creditare reprezintă actul prin care banca pune la dispoziția sau se obligă să
pună la dispoziția cliențior, fondurile solicitate sau își iau un angajament prin semnătura, de
natură avalului, cauțiunii sau garanției în favoarea acestora. Sunt asimilate operațiunilor de
creditare, operațiunile de leasing și toate operațiunile de locație însoțite de opțiune de
cumpărare.
Se disting doua forme de creditare:
- Punerea la dispoziție a fondurilor;
- Angajamentul de a pune la dispoziție fonduri și angajamente prin semnătură.

Creditarea persoanelor fizice

5
  Credit ipotecar
Beneficiari
Persoane fizice majore, cetățeni români, cu domiciliul stabil în România care sunt:
a)     salariați angajați pe o perioadă nedeterminată, cu vechime minimă de 2 ani;
b)     salariați angajați pe o perioadă determinată, cu vechime minimă de 2 ani. Pot fi
beneficiari numai salariații instituțiilor bugetare angajați pe funcții care potrivit legii pot fi
ocupate numai pe perioadă determinată;
c)      Persoane fizice care realizează venituri din activități independente;
d)     Persoane fizice care au realizat venituri din dividende în ultimii 2 ani;
e)     Pensionari pentru limita de vârstă.
Beneficiarii, la scadența finală a creditului, nu trebuie să aibă vârsta mai mare de 65 de ani, în
cazul bărbaților, sau de 60 de ani, în cazul femeilor.
Scopul creditului – cumpărarea, construirea, reabilitarea, consolidarea și extinderea
imobilelor cu destinație locativă.
Moneda creditului - EUR, RON și CHF (franci elvețieni). Cursul de schimb utilizat pentru
transformarea unei valute în valută este cursul BNR din ziua efectuării transformării.
Dobânda variabilă este o dobândă a cărei valoare se modifică în timp în funcție de evoluția
pieței.
Dobanda fixă este o dobândă a cărei valoare rămâne neschimbată pe perioada de referință,
indiferent de fluctuațiile pieței.

Valoarea creditului:
 minimă: 3.000 Euro (sau echivalentul în LEI) sau 10.000 CHF
 maximă: nu există limita maximă a creditului, aceasta depinde doar de capacitatea ta
de rambursare; valoarea maximă a creditului pe care îl poți obține poate acoperi până
la 75% din valoarea de piață a proprietății.
Perioada de creditare:
 minim: 5 ani
 maxim: 30 ani
Termen de rambursare, 5-20 de ani
Pentru a calcula capacitatea de rambursare se iau în considerare:

6
- mai multe surse de venit: salarii, dividende, activități independente, chirii
și (dacă este necesar) veniturile cumulate ale familiei (soț/soție, părinți)
Garanții
De bază: imobilul cumpărat, construit, reabilitat, consolidat sau extins împreună cu terenul
aferent. Alte garanții agreate de BancPost.
Asigurările se încheie pe perioada de derulare a creditului și se cesionează în favoarea băncii.
Pentru creditele în RON și EURO, asigurările sunt gratuite! Bancpost achită contravaloarea
asigurărilor la societatea de asigurări agreată de bancă.
Avantaje
- asigurarea imobilului care face obiectul creditului și asigurarea de viață sunt încheiate de
banca fără costuri suplimentare pentru împrumutat; plata primelor de asigurare se efectuează
de bancă pe toată durata de creditare;
- creditele ipotecare acordate de BancPost pentru construcție, extindere, consolidare sau
reabilitare de locuințe au o serie de caracteristici semnificative.          
Astfel, pentru creditele acordate în tranșe (pe parcursul a maximum un an de la încheierea
contractului de credit) banca acordă o perioadă de grație până în luna următoare angajării
ultimei tranșe. De asemenea, creditul se poate acorda atât pentru lucrările realizate cu
societăți de construcții, cât și pentru cele realizate în regie proprie;
- creditul poate fi rambursat în avans, integral sau parțial;
În completarea capacității de rambursare se pot lua în calcul veniturile soțului/soției și a/sau
ale părinților/socrilor împrumutatului care locuesc și gospodăresc împreună cu acesta;
- aportul propriu al împrumutatului poate consta atât în disponibilități bănești cât și în terenul
deținut, clădirea existentă sau lucrările deja executate.

Observatii    
În cazul  construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii locuinței, sumele din credit se pun
la dispoziția solicitantului eșalonat, în funcție de stadiile fizice executate, pe baza situațiilor
de lucrări depuse la bancă și avizate de dirigintele de șantier;
În cazul cumpărării de locuințe, sumele din credit se pun integral la dispoziția vânzătorului.

7
Credit pentru achiziționarea de autoturisme
Caracteristici
Limita de creditare: 25.000 USD sau echivalentul în LEI sau EUR.
Volumul creditului este determinat de capacitatea de rambursare a solicitantului și de
garanțiile colaterale prezentate.
Termenul de rambursare: maxim 60 de luni
Beneficiari
Beneficiarii de credit trebuie să îndeplinească următoarele condiții:
a) să fie cetățeni români cu domiciliul stabil în România;
b) să fie majori;
c) să facă dovada că realizează venituri;
d) să prezinte garanțiile solicitate;
e) să nu înregistreze debite sau alte obligații neachitate la scadență către bancă la data
solicitării creditului;
f) să realizeze punctajul minim impus de sistemul de evaluare a riscului - Credit Scoring.
Informații
Garantarea creditelor
Creditele se pot garanta cu :
- autoturismul cumpărat și polița de asigurare (în condițiile achitării unui avans de 20%);
- autoturismul adus în garanție se asigură cu polița de asigurare de tip CASCO, pe toată
perioada de creditare la o societate de asigurări agreată de banca și polița de asigurare se
cesionează în favoarea Bancpost.
Alte garanții alternative:
- veniturile giranților, bunuri imobile, depozite în lei și/sau valută constituite la BANCPOST,
precum și cu alte garanții agreate de BANCPOST. Bunurile aduse în garanție se asigură pe
toată perioada de creditare la o societate de asigurări agreată de bancă și polița de asigurare se
cesionează în favoarea Bancpost.

8
Contractul de garanție mobiliară pentru automobil se încheie înainte de acordarea creditului
pe baza facturii pro-forma. Acordarea creditului se face prin virament la furnizorul
autoturismului.
Factura fiscală prin care se confirmă respectarea destinației se prezintă după data angajării
creditului.
Avantaje
Asigurarea sursei financiare pentru cumpararea de autoturisme.
 Creditul imediat - credit pentru cheltuieli personale
Creditul IMEDIAT poate fi contractat pentru cheltuieli nenominalizate, prin urmare nu este
nevoie de documente justificative pentru destinația împrumutului. Mai mult decât atât, este
un mod foarte rapid și comod de a avea acces la o sursă de bani.
Mai mult, Bancpost vă oferă doua variante de credit IMEDIAT, una standard și una
simplificată, diferențierea făcându-se în funcție de documentația prezentată. În
cazul documentației standard suma maximă acordată este de 35.000 lei sau 10.000 euro, în
timp ce în cazul documentației reduse (doar adeverința de venit) suma maximă ce se poate
acorda este de 18.000 de lei sau 5.000 euro.
Totodată perioada de acordare a creditului s-a extins până la 10 ani, indiferent de
varianta de creditare aleasă.
Caracteristici
Limita de creditare: Limita minimă a creditului este de 1.500 RON (sau 500 EUR), iar
limita maximă este de 35.000 RON (sau 10.000 EUR) pentru varianta strandard și de 18.000
RON (sau 5.000 EUR) pentru documentația redusă (doar adeverința de venit). Volumul
creditului este determinat de capacitatea Dvs. de rambursare și de varianta aleasă.
Termen de rambursare: minim 1 an, maxim 10 ani.
Moneda creditului: RON și EUR.
Beneficiari
Beneficiarii de credit trebuie să îndeplinească următoarele condiții:
a) să fie cetățeni români cu domiciliul stabil în România;
b) să aibă vârsta cuprinsă între 18 și 65 de ani;
c) să facă dovada că realizează venituri;
d) să nu înregistreze debite sau alte obligații neachitate la scadență către bancă la data
solicitării creditului;

Informații
9
Comisioanele bancare sunt diferențiate în funcție de termenul de rambursare.
Pentru creditele în RON, beneficiați de o dobândă promoțională de 9,95%*, pe primele trei
luni, pentru creditele contractate până la 31 august.
Pentru creditele în EUR dobânda este de 11,50%**.
*) DAE = 17,62% pentru un credit în lei pe 10 ani cu documentație completă;
**) DAE = 14,98% pentru un credit în euro pe 10 ani cu documentație completă.
Avantaje
Nu este necesară prezentarea de documente justificative pentru destinația acestui împrumut.
Facilitate de trezorerie (Overdraft)
Acordarea unei facilități de overdraft pentru contul de card.

Caracteristici
Titularul poate face plăți din contul de card de debit peste disponibilul propriu existent în
cont, într-un anumit cuantum numit limita de creditare. Plățile pot consta în achitarea
contravalorii mărfurilor și serviciilor la comercianți sau ridicare de numerar de la ATM-uri.
Limita de creditare:
- Pentru persoane fizice cu venituri din dividende: 1/12 din dividendele cuvenite solicitantului
în anul expirat, dar nu mai mult de echivalentul în lei a 3.000 USD;
- Pentru persoane fizice cu venituri din activități independente (medici, notari, artisti,
meseriași autorizați, etc.): 1/12 din veniturile anuale nete, dar nu mai mult de echivalentul în
lei a 2.000 USD;
- Pentru persoane fizice cu venituri din salarii și pensii: 1-2 salarii nete, dar nu mai mult de
echivalentul în lei a 1.000 USD. Pensionarii pot beneficia de overdraft cu condiția să aibă un
girant care este salariat cu contract de muncă. La stabilirea limitei maxime a descoperirii se
ține cont și de angajamentele lunare specificate de solicitant în formularul de declarație.
Rambursare:
           - Are loc din inițiativa titularului de cont(împrumutantului), dar, cel puțin o zi în
perioada ultimelor 12 luni trebuie să aibă în contul de card sold creditor sau egal cu zero;
- Nerambursarea în termen de 60 de zile de la solicitarea băncii atrage după sine anularea
dreptului de utilizare a cardului.
Beneficiari
Persoane fizice posesoare de card de debit în lei emis de Bancpost.
Informații

10
Solicitantul, posesor al unui card de debit, în lei emis de Bancpost, completează cererea de
facilitate de overdraft la orice unitate Bancpost.
Garanții colaterale alternative:
- facilitatea de overdraft se poate acorda pe baza gajării unui depozit nominal, pe termen, la
Bancpost;
- giranți (nu sunt necesari giranții dacă angajatorul posesorului de card a încheiat o convenție
cu Bancpost de virare a salariului în contul de card).

Avantaje
- clientul poate face plăți din contul de card peste disponibilul propriu existent în cont;
- grad ridicat de securitate;
- rambursare din orice alimentare a contului de card.

11
 Bibliografie

 www.stiucum.com
 https://biblioteca.regielive.ro
 Curs pentru învățământ la distanță, Economie 2, Conf. Univ. dr. Mihai Popescu

12