UNIVERSITATEA SPIRU HARET

FACULTATEA DE CONTABILITATE I FINANE, RM. VLCEA SPECIALIZAREA: FINANE-BNCI

TITLU PROIECT

ACTIVITATEA DE CREDITARE N CADRUL UNICREDIT IRIAC BANK

STUDENT DIACONESCU MARIA CLAUDIA ANUL III, ZI, GR.

RM. VLCEA

-2011-

CUPRINS
INTRODUCERE.................................................................................................3 CAPITOLUL I - PREZENTAREA SOCIETII UNICREDIT IRIAC BANK 1.1. UniCredit iriac Bank, UniCredit Consumer Financing IFN istoric i date generale.................................................................................................................5 1.2. Caracteristici ale creditului. Relaia de creditare...........................................7 1.3. Principii i condiii generale ale operaiunilor de creditare...........................8 CAPITOLUL AL II-LEA - ACTIVITATEA DE CREDITARE N CADRUL UNICREDIT IRIAC BANK STUDIU DE CAZ 2.1. Portofoliul de produse UCFin......................................................................11 2.2. Tipuri de credite acordate persoanelor fizice...............................................15 2.3. Dosarul de credit..........................................................................................16 CONCLUZII .....................................................................................................19 BIBLIOGRAFIE...............................................................................................20 ANEXE
1. Adeverin de venit

2. Tarife i comisioane Unicredit iriac Bank 3. Cerere de Credit

INTRODUCERE

Activitatea de creditare prezint un rol deosebit n economia contemporan. Se poate afirma c dezechilibrele majore n procesele specifice acestui gen de activitate este cel care st la baza producerii unor perturbaii majore n economia mondial, un exemplu practic concludent n acest sens fiind criza din sistemul bancar, cu prelungiri n ntreg sistemul financiar-economic, cauzat de lipsa lichiditilor ce a decurs n primul rnd din existena excesiv creditelor neperformante, cu mult peste capacitatea bncilor de acoperire a riscurilor asumate. Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor temporar n desfurarea de activiti economice eficiente. Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare are o importan major, aici intervenind funcia bncii de analist financiar pentru a orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente. n lucrarea de fa am evitat tentaia de a include prea multe concepte, teorii i idei. Am ales ca tem prezentarea activitii de creditare n cadrul companiei UniCredit Tiriac Bank, deoarece este singura banc din Romnia cu o reea naional de sucursale, 19 ca numr, specializat pe servicii i produse dedicate exclusiv clienilor companiei. Este recunoscut ca cea mai bun banc specializat pe real estate i, practic, singura banc cu o divizie dedicat acestui tip de proiect. Fiecare capitol este organizat ca o tematic unitar, dect ca o

lung list de concepte corelate marginal. Temele sunt activ interrelaionate i detaliat tratate pentru a fi asigurat nelegerea lor. Stilul de prezentare este personal i convenional. Am vrut ca prin aceast lucrare de cercetare s ating un obiectiv, acela ca prezentarea fondului de idei s aib integritate deopotriv academic i practic, fcnd cunoscute att sursele din domeniul cercetrii tiinifice, ct i al practicii. Cu alte cuvinte, am vrut s realizez aceast cercetare, care s fie util i totodat evaluat cu plcere, fr a suprasimplifica termenii cheie, pe baza premisei c acest lucru o va face mai uor de neles. n angajarea resurselor lor, bncile se confrunt cu o serie de riscuri, precum riscul de nerambursare, riscul lipsei de lichiditate, riscul variaiei ratei dobnzii pe pia, riscul de capital, riscul repatrierii capitalului n condiiile creditrii externe - riscul valutar i riscul de ar. Acordnd credite banca i asum mai multe riscuri, acestea fiind determinate fie de calitatea celui care face mprumutul, fie de evoluia economic general, fie de structura general a bncii. Trebuie evideniat faptul c performana bancar are dou dimensiuni: rentabilitate i risc, iar managementul bancar urmrete maximizarea performanelor bancare prin armonizarea celor dou obiective principale, maximizarea rentabilitii bncii i minimizarea expunerii la risc, la care se adaug ncadrarea n normele de calitate i comportament prudenial. Oferta de credite este determinat, primordial, de nivelul economisirii, influenat de nivelul veniturilor i preferinele de consum ale subiecilor economici, iar cererea de credite este condiionat de trei mari factori, i anume: statul, ntreprinderile i populaia, factori ce sunt influenai de evoluia activitii economice i de tendinele de dezvoltare a investiiilor.

CAPITOLUL I PREZENTAREA SOCIETII UNICREDIT IRIAC BANK

1.1. UniCredit iriac Bank, UniCredit Consumer Financing IFN istoric i date generale UniCredit iriac Bank este o banc din Romnia ce s-a format printr-o dubl fuziune, prima, dintre Banca Ion iriac i HVB Bank, care a dus la formarea HVB iriac, i a doua, dintre HVB iriac i Unicredit Romnia. n anul 2007, banca a fuzionat prin absorbie cu Banca di Roma. Banca este parte a grupului italian UniCredit, ce are o reea de peste 10 000 de sucursale n 22 de ri. Revista "Global Investor" a desemnat UniCredit Group drept "Cea mai bun banc custode n 2009" n 9 ri din Europa Central i de Est. Factorii decisivi n ctigarea acestui premiu au fost cota de pia, reeaua extins, serviciile oferite clienilor, tehnologia, abilitile de execuie i msurile ntreprinse n privina deservirii clienilor. Avnd n custodie peste 80 miliarde EUR active nete ale clienilor instituionali n 14 piee, UniCredit Group este furnizorul nr. 1 pentru aceast categorie de servicii de investiii financiare din ECE n ultimii 10 ani. UniCredit Group ofer din 1992 servicii de custodie i de investiii financiare orientate pe activitile clienilor instituionali din Europa Central i de Est i a jucat un rol
5

esenial n crearea unui mediu prielnic investitorilor, coopernd strns cu autoritile locale de pe aceste piee. UniCredit Consumer Financing Italy i UniCredit iriac Bank au ncheiat un parteneriat n luna iulie, anul 2008, pentru a crea UniCredit Consumer Financing IFN, persoana juridic n forma unei societi pe aciuni, companie care a devenit operaional din punct de vedere tehnic n noiembrie 2008. Scopul acestei asocieri este de a deveni <<credit factory>> pentru grup n Romnia i de a dezvolta un business de succes pentru acionari, utiliznd experiena acumulat la nivelul grupului n Italia, Germania i Bulgaria. Iniial, obiectivul acesteia a fost de a transfera toate creditele de nevoi personale, fr ipotec, nou vndute ctre noua entitate, n timp ce portofoliul existent la data nceperii implementrii noii aplicaii i a produselor s rmn n continuare nregistrat pe UniCredit iriac Bank. Din momentul n care compania a devenit operaional din punct de vedere tehnic, s-a purces la implementarea aplicailor specifice n reeaua de sucursale UniCredit iriac, aceast etap debutnd cu o faz pilot desfurat n cinci sucursale principale, n perioada noiembrie 2008- ianuarie 2009. UniCredit Tiriac Bank in cifre (la 31 decembrie 2010) Active totale: 20,8 miliarde RON Venituri totale: 1.363 milioane RON Profit net: 171 milioane RON Clienti: peste 500.000

UniCredit Tiriac Bank SA, societate administrat n sistem dualist, cu sediul n Romnia, Bucureti, strada Ghearilor nr.23-25, sector 1, nregistrat n Registrul Comerului sub nr.J40/7706/1991, n Registrul Bancar sub nr.RB-PJR40-011/18.02.1999 i nregistrat la ANSPDCP cu notificarea nr.10964, cod

unic de nregistrare 361536, atribut fiscal RO, capital social subscris i vrsat 379.075.291,20 RON.

1.2. Caracteristici ale creditului. Rela ia de creditare n amplitudinea sa, aceast relaie de creditare evideniaz un set de caracteristici, prin care i se delimiteaz sfera i se caracterizeaz coninutul, iar esena raportului de credit se dezvluie prin analiza trsturilor sale specifice: 1. Subiectele relaiei de credit, creditorul i debitorul, acoper o mare diversitate n ceea ce privete apartenena la structurile social-economice, motivaia angajrii ntr-un raport de credit i durata acestui angajament etc. Dup natura participanilor la procesul de creditare, acetia pot fi grupai n trei categorii cu ampl cuprindere: ntreprinderile, populaia i statul. Raportul de credit implic, din punct de vedere patrimonial, redistribuirea unor capitaluri disponibile, ceea ce presupune existena unor procese de economisire sau de acumulri monetare. ntreprinderile i populaia se afirm difereniat n diferite ri. n calitate de creditori se afirm ntreprinderile, care manevreaz importante disponibiliti monetare. Pe de alt parte ntreprinderile prin repartizarea profitului, constituie fonduri de rezerv, remunereaz acionarii, ceea ce majoreaz global capacitatea de creditare a economiei naionale. n calitate de debitori, alturi de ntreprinderi i populaie se afirm i statul, ca unul din principalii debitori. 2. Promisiunea de rambursare, element esenial al raportului de credit, presupune riscuri i necesit,adesea, angajarea unei garanii. n raporturile de credit, riscul principal l constituie riscul de nerambursare, care const n probabilitatea ntrzierii plii sau a incapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale sau dificienelor mprumutatului.

3. Termenul de rambursare, ca trstur specific a creditului, are o mare varietate, de la termene foarte scurte, de 24 ore(termen practicat ntre bnci pe pieele mondiale) i ncheindu-se cu termene de la 30 la 50 de ani i chiar 100, n cazul mprumuturilor pentru construcia de locuine. Pentru creditele pe termen scurt, creditele acordate ntreprinderilor sau creditele de consum, este caracteristic rambursarea integral la scaden. Creditele de termen mijlociu i lung implic adesea rambursarea ealonat. 4. Dobnda este o caracteristic esenial a creditului. n acordurile de credit s-a ncetenit clauza dobnzii fixe. ns n anii 70 a aprut noiunea de dobnd variabil , calculat n funcie de anumii indici i indicatori stabilii de normele legale aflate n vigoare. 5. Tranzacia (Acordarea creditului). Creditul poate fi consimit n cadrul unei tranzacii unice, acordarea unui mprumut, vnzarea unei obligaiuni, angajarea unui depozit. n ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis, n cadrul cruia mprumuturile efective intervin la intervale liber alese de ctre debitor.

1.3. Principii i condi ii generale ale opera iunilor de creditare n procesul de creditare a economiei, bncile trebuie s filtreze afacerile i s le promoveze pe cele eficiente, viabile i legale, impulsionnd astfel desfurarea unor activiti eficiente tuturor celor care fac uz de creditul bancar. Bncile trebuie s evalueze riscurile cu care au de a face n creditarea unei afaceri, s cerceteze motivul mprumutului i s identifice sursele de restituire care depind de derularea afacerii pe care o crediteaz. Principiul fundamental de politic bancar ce caracterizeaz ntreaga activitate de creditare este prudena bancar. Este caracterizat de principii generale precum credibilitatea, analiza diagnostic a potenialului financiar al agenilor economici, solvabilitatea, precum i alte condiii specifice.

Credibilitatea constituie elementul psihologic esenial;acestea se refer la calitile morale i profesionale ale debitorului persoan fizic sau ale conductorilor societii i ale principalilor colaboratori i asociai n cazul pesoanelor juridice, la reputaia privit prin prisma calitii produselor i serviciilor,a relaiilor cu partenerii a acestora din urm,precum i la situaia patrimonial i financiar. Analiza diagnostic a potenialului financiar al agenilor economici joac un rol important n minimalizarea riscurilor bancare i presupune cercetarea i evidenierea tuturor elementelor favorabile i nefavorabile n situaia financiar, identificarea cauzelor care au condus sau pot conduce la dificulti n activitate, concluzii i prezentarea perspectivelor, propuneri pentru redresare. Aceasta vizeaz dou aspecte: analiza istoricului solicitantului, care scoate n eviden punctele slabe i bune ale evoluiei firmei, ct de eficient utilizeaz managementul resursei firmai comparativ cu alte firme cu oportuniti i riscuri pe pia asemntoare; i analiza viitorului solicitantului, ce vizeaz toat perioada derulrii i rambursri creditului, avnd menirea de a evidenia posibilitile reale de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor i comisioanelor aferente, s furnizeze informaii cuprinztoare asupra viitorului solicitantului,analiz important mai ales n cazul persoanele juridice. Solvabilitatea reprezint capacitatea agenilor economici de a-i onora obligaiile fa de teri;acesta este cel mai important indicator de diagnostic,care reflect gradul n care capitalul propriu al solicitantului poate asigura acoperirea obligaiilor contractuale,pe termen scurt,mediu i lung. Printre alte condiii ce constituie principii generale ale operaiunilor de creditare trebuie menionat c: pot beneficia de credite persoanele juridice i fizice care au deschise conturi la unitile bncii;

sucursalele, filialele i ageniile pot acorda credite clienilor care au sediul social sau domiciliul, dup caz, pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfaoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti ale bncii;

banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia;

cererile de credite, indiferent de competena de aprobare, se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani. Creditele se aprob potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie;

volumul total al aranjamentelor bncii (credite i scrisori de garanie) fa de un singur client (debitor) nu poate depai 20% din fondurile proprii ale bncii;

banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, existena garaniilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de credite;

banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente. Conform principiului prudenei bancare, bncile sunt obligate s se asigure c solicitanii de credite dispun de capaciti certe de rambursare a creditelor i de constituirea unor garanii asigurtorii la valoarea creditului i dobnzilor aferente. n vederea acordrii creditului, banca solicit garanii, de obicei bunul care face obiectul creditului este luat garanie prin constituirea unei ipoteci asupra acestuia n favoarea bncii. Banca are dreptul s verifice la clienii si existena permanent i integritatea garaniilor asigurrii pe toat perioada creditrii, respectarea condiiilor n care s-a acordat creditul, modul cum acesta este utilizat, iar n

10

cazul n care se constat nclcarea prevederilor contractuale, s retrag creditele nainte de scadena stabilit sau, n lips de disponibiliti, s le treac la credite restante i/sau ndoielnice i s urmreasc rambursarea acestora n ordinea stabilit prin lege.

CAPITOLUL AL II-LEA ACTIVITATEA DE CREDITARE N CADRUL UNICREDIT IRIAC BANK STUDIU DE CAZ
2.1. Portofoliul de produse UCFin UniCredit Tiriac Bank se arat pregti s sprijine financiar consumatorii n orice proiect intreprind acetia, de la remobilarea locuinei, achiziia unor lucrri de art, investiia la bursa din Tokyo sau alte proiecte individuale i cheltuieli curente, punnd la dispoziie pn la 20.000 Euro, sum de bani pe care solicitantul i poate cheltui n modul n care dorete, fr a fi necesar prezentarea de documente care s ateste destinaia produsului de credit solicitat. De aceea, acesta pune la dispoziie n reeaua sa, prin intermediul UniCredit Consumer Financing, patru variante de credit pentru nevoi personale fr ipotec, reunite sub forma produsului bancar denumit deneric Creditul pentru Orice: Expres, Standard, Special, Refinanare.

Creditul pentru Orice Expres, cu o perioad de creditare ntre 6 luni i 5 ani i o valoare a sumei mprumutate ntre 500 i 3.500 Euro, un credit potrivit pentru clienii care au nevoie de o suma mic de bani, obinut rapid i cu minim de documente.

11

Creditul pentru Orice Standard, cu o perioad de creditare ntre 6 luni i 7 ani i o valoare a sumei mprumutate ntre 3.500 i 8.000 Euro, fiind acel credit care acopera majoritatea nevoilor de finantare ale consumatorilor. Creditul pentru Orice Special, cu o perioad de creditare ntre 6 luni i 10 ani i o valoare a sumei mprumutate ntre 8.000 i 20.000 Euro, fiind creditul potrivit n cazul unor sume mari de bani pentru finanarea diverselor proiecte personale i a planurilor solicitanilor. Creditul pentru Orice Refinan are, cu o perioad de creditare ntre 6 luni i 10 ani i o valoare maxim a sumei mprumutate de 20.000 Euro, un credit perfect pentru a acoperi alte datorii bancare mai vechi i care prezint modaliti de rambursare mai puin avantajoase.

Prin aceast ofert de credite, banca ncearc s impun pe pia un produs care s se adreseze unor categorii socio-economice diverse, punnd la dispoziie o sum de bani cu valori cuprinse ntre 500 i 20 000 Euro, pentru a acoperi o gam larg de nevoi ale consumatorilor, principalul avantaj concurenial fiind documentaia minim i flexibi, dublat de o acordare rapid a creditului solicitat, prin intermediu societii Ucfin.
CREDITUL EXPRES, STANDARD, SPECIAL Beneficiari Persoane fizice Scop Nevoi personale Perioada de 6 luni- 5 ani(Expres) creditare 6 luni-10 ani(Standard,Special) Valoare 500 - 3 500 Eur sau 2 000 -14 000 Ron(Expres) credit 3 500-8 000 Eur sau 14 000-32 000 Ron(Standard) Moned credit Rambursare 8 000-20 000Eur sau 32 000-80 000 Ron(Special) Eur, Ron 1. Anuiti:rate egale, coninnd principalul,dobnda i comisioanele

Criterii

2. Rambursri:pe 5 sau 15 ale fiecrei luni, n concordan cu opiunea clientului; ncepe n luna urmtoare tragerii creditului, nu mai devreme de o lun de la disbursare. de 1.categorii de clieni persoane fizice acceptate:

12

elegibilitate

o ceteni romni cu reedina n Romnia o ceteni romni nerezideni o ceteni strini rezideni n Romnia 2.Vrsta: 18 ani-70 ani ; 25 ani-55 ani(pentru navigatori); 3. Vechime minim la locul de munc: o Minim 3 luni la locul de munc actual; o Vechime total n munc 6 luni(Expres)-12 luni(Standard,Special) 4. Condiii de venit: venit minim net lunar eligibil al solicitantului de 400 Ron sau 250 Eur n cazul navigatorilor 5. Gradul de ndatorare : maxim 50% (suma tuturor ratelor aferente creditelor contractate trebuie s fie mai mici sau egale dect 50% din venitul net eligibil) Nu este obligatoriu Pot fi acceptai ca i co-debitor soul/soia partenerul/concubinul solicitantului, precum i categoriile de rude urmtoare:prini, frai, copii; n cazul Produsului de credit Expres, orice persoan poate fi acceptat ca i co-debitor. Co-debitorul trebuie s ndeplineasc aceleai condiii de eligibilitate ca i solicitantul, cu excepia vechimii minime totale la locul de munc, aceasta fiind n acest caz de 3 luni.

Co-debitor

n tabelele de mai jos sunt cteva variante informative pentru perioade i sume de creditare, ce includ valoarea orientativ a primei rate:

13

CREDITUL PENTRU ORICE EXPRESS CU DOBANDA FIX

Nume i prenume solicitant: IONESCU ALINA CNP: 2840206385578 Cont IBAN: RO87 BACX 0000 0000 3065 5310 Moneda creditului: RON Valoarea creditului: 8000 RON Rata dobanzii fixe: 22,7 %

14

Durata de creditare : 60 luni (5 ani)

Rata lunar, se calculeaz dup urmtoarea formul: R=C*d/[1-(1+d)^(-n)], unde: R= rata lunar de plat C= valoarea creditului d=dobnda perioadei (este dobnda anuala/12, pentru c attea rate se pltesc pe an) n= numrul de rate n care se dorete rambursarea creditului (n cazul nostru este egal cu numrul de luni) Astfel c pentru un credit de 8000 ron, o dobnd de 22,7 % pe an i o perioad de rambursare de 5 ani formula se aplic astfel: R(rata lunar)=8000*(22,7%/12)/[1-(1+22,7%/12)^(-60)] R = 8000*0.0189/0.66 de unde rezult o rat lunar de 229,09 RON.

2.2. Tipuri de credite acordate persoanelor fizice n conformitate cu prevederile din domeniul legislaiei proteciei consumatorilor i a principiilor generale care guverneaz acest domeniu, operatorii economici prestatori de servicii au obligaia s acorde consumatorilor informaii complete, corecte i precise asupra caracteristicilor eseniale ale produselor i serviciilor de care acetia doresc s beneficieze. Astfel, nainte de ncheierea contractului privind acordarea unui credit, indiferent de tipul de credit solicitat (de consum, ipotecar, imobiliar, de nevoi personale, auto, carduri de

15

credit etc.) operatorii economici creditori au obligaia s prezinte consumatorilor informaiile necesare privind contractele respective. n general, n funcie de destinaie, creditorii ofer trei tipuri principale de credite, respectiv: credit pentru cumprarea unei locuine (credit imobiliar sau credit ipotecar); credit pentru cumrarea unor bunuri de folosin ndelungat; credit pentru utilizare divers.

Creditul imobiliar se obine, n general, prezentnd o serie de garanii bncii, ca de exemplu veniturile clientului, girani, obiecte de valoare care pot oferi bncii ncrederea c clientul are mijloace de a napoia mprumutul. Creditul ipotecar este mai avantajos prin faptul c obiectul de garanie este chiar locuina; dar dac nu se pltete mprumutul, apare i riscul de a rmne fr cas, deoarece banca o va vinde pentru a-i recupera suma dat cu mprumut.

Creditul pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat se acord pentru diverse aparate electrocasnice sau pentru cumprarea unui automobil. n general, bncile solicit un document, de obicei factura proforma, prin care se atest faptul c solicitantul consumatorul dorete n mod serios s cumpere obiectul respectiv. Consumatorul nu poate cumpra altceva cu banii de credit, de exemplu o vacan printr-o agenie de turism, dect ceea ce a declarat c i trebuie n cererea de creditare.

Creditul pentru utilizare divers, creditul de nevoi personale sau creditul de consum propriu-zis nu este legat de achiziionarea unui anumit bun, ci consumatorul l poate folosi cum dorete; bncile nu solicit precizarea destinaiei creditului i nici prezentarea de garanii, mai ales n cazul unor valori mici, iar suma creditului se dimensioneaz, de regul, n funcie de venit.

Regimul juridic al contractelor pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice este reglementat de Legea 289/2004.
16

n privina creditelor acordate persoanelor fizice autorizate, acestea pot fi, de asemenea, structurate n trei categorii:

Credite de investiii destinate amenajrii sau modernizrii spaiilor reprezentnd ateliere, cabinete, birouri, cumprrii de astfel de spaii i echipamente de lucru (de exemplu tehnic medical sau tehnic de calcul), cumprrii de autovehicule, licene, programe software.

Credite pentru activitatea curent destinate cumprrii de materii prime, materiale sau plii unor servicii necesare desfurrii activitii. Credite pentru nevoi personale, pentru cheltuieli curente, pentru care bncile nu solicit precizarea destinaiei creditului. 2.3. Dosarul de credit n funcie de competenele de aprobare i setrile Sistemului de Decizie,

rezoluia asupra aplicaiei de credit poate fi automat, n funcie de datele introduse de agentul UCFin sau manual, sistemul trimind spre analiz aplicaia ctre echipa de underwriteri. Rezultatele sistemului de decizie pot fi de aprobare preliminar- lipsesc documente necesare dosarului-, aprobare- caz n care lipsesc doar informaiile bancare legate de contul clientului n care va fi efectuat viramentul creditului-, n curs de analiz manual de ctre echipa specializat fiind urmat de o decizie final sau solicitare de revizuire a aplicaiei de ctre agentul UCFin ori de respingere. Dac rezultatul final este aprobarea aplicaiei, reprezentantul UniCredit Consumer Financing care s-a ocupat de vanzarea produsului de credit respectiv solicit clientului deschiderea unui cont curent la UniCredit iriac Bank n scopul viramentului contravalorii creditului. Dup deschiderea acestuia, operatorul completeaz n aplicaia de credite informaiile referitoare la contul curent nou deschis de catre client. Dup semnare, un exemplar din contractul de credit coninnd Condiii Speciale, Condiii Generale i mandatul pentru debitare automat a contului va

17

fi nmnat clientului, acesta semnnd pe unul din cele dou exemplare originale rmase pentru UCFin cu meniunea Am primit un exemplar, exemplare ce vor fi transmise, mpreun cu restul dosarului de credit n original, la centrala UniCredit Consumer Financing. n cazul creditului de refinanare, dac solicitarea se refer la unul sau mai multe credite contractate la alte bnci dect UniCredit iriac Bank se solicit i un ordin de plat semnat de ctre client privind viramentul sumei respective n contul precizat n adresa bncii la care se face refinanarea, fiind necesar cte un ordin de plat pentru fiecare banc n parte. Aceste documente n copie certificat cu originalul vor constitui parte integrant a dosarului de credit. Ultimul pas al procesului operaional l constituie completarea OPIS-ului i remiterea dosarului de credit complet ctre UCFin. Acest dosar va conine documentele pe suport de hrtie care au fost naintate ctre departamentul Creditare n form scanat, plus planul de rambursare a creditului, respectiv:
1. 2. 3. 4.

Acte de identitate (debitor, eventual co-debitor) Factura recent de utiliti Documentaie privind veniturile (debitor, eventual co-debitor)1 Documentaia privind destinaia creditului (dac este cazul) Simularea creditului (cu meniunea clientului, a semnturii i a datei) n cazul Refinanrii:adresa de refinanare (alte bnci) sau extrasul de cont de credit i calculaia (UCT) Condiiile Specifice ale Contractului de Credit (2 exemplare) Condiiile Generale ale Contractului de Credit (2 exemplare) pentru Debitarea Automat a Contului (2 exemplare) de rambursare a creditului (2 exemplare)

5. Cererea de credit semnat de client i certificat de ctre agentul UCFin

6. 7.

8. 9.

10.Mandatul 11.Planul

Vezi Anexa 1.

18

Dup finalizarea dosarului de credit, dar n mod obligatoriu n aceeai zi n care clientul a primit i a semnat Planul de rambursare al creditului, se completeaz OPIS-ul de verificare a dosarului de credit, bifndu-se documentele prezente n dosar. Consumatorul are dreptul s achite anticipat, integral sau parial, obligaiile sale rezultate din contractul de credit. n cazul achitrii anticipate a obligaiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabil a costului creditului, stabilit proporional cu perioada de utilizare a creditului respectiv, dar va trebui s plteasc un comision de rambursare anticipat prestabilit. La produsele de credit prezentate anterior, n momentul actual n cadrul Unicredit acest comision se ridic la 2%.

CONCLUZII
n epoca contemporan locul i rolul bncilor n economie sunt strns legate de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii- investiii, relaie hotrtoare n creterea economic. Agentii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor, fie prin propriile economii, fie recurgnd la credite ce le sunt acordate prin bnci, n procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor monetare n economie. Acordarea creditelor trebuie s fie avantajoas att pentru banc, deoarece prin extinderea i diversificarea portofoliului de credite poate obine profit suplimentar, ct i pentru clieni, care pe seama creditelor pot s-i dezvolte
19

afacerile, s obin profit i, pe aceast baz, s ramburseze mprumuturile i si achite dobnzile. Cunoaterea clienilor decurge ca o cerin important a relaiei bancclieni. Aceasta oblig la analiza afacerilor clienilor, evoluia n perioada trecut i perspectivele de viitor, modul n care s-au cuantificat relaiile anterioare cu banca, capacitatea managerial n general, performanele de ansamblu ale acestora. Creditului, fiind instrumentul principal al activitii, i se ofer o atenie n aceeai msur ca i activitii de creditare, iar banca trebuie s fie n stare s atrag clieni noi dar i s-i pstreze pe cei ce i-au acordat ncrederea. Toate aceste aspecte i pun amprenta consistent, cu impact pe termen lung asupra managementului bancar, cu toate funciile sale, deci i asupra controlului bancar, dar n acelai timp trebuie meninut la un nivel ridicat supravegherea bancar indiferent de modificrile pieei i ale comportamentului consumatorilor i clienilor bancari, n vedere protejrii ambelor subiecte ale raportului de credit i totodat a relaiei dintre creditor i debitor nu numai pe termen scurt i mediu, ci i lung.

BIBLIOGRAFIE

20

 Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru

consum destinate consumatorilor, persoane fizice, cu modificrile i completrile ulterioare O.U.G 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului.
Hete Gavra I., Activitatea i opera iunile institu iilor de credit, Editura

Mirton, Timioara, 2009

Dedu V., Management bancar, Editura Didactic i Pedagogic, 2006 Tudorache Dumitru, Moned. Instituii de credit, Editura Universitar,

2008. http://www.unicredit-tiriac.ro

21