Contractul de asigurare

1.Definirea i trsturile juridice ale contractului de asigurare Relaiile sociale dintre oameni se realizeaz pe vaza unor nelegeri verbale sau scrise, pe baza contractelor. Art. 942 din Codul civil romn definete contractul astfel: acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu character civil. Orice asigurare este o activitate comercial pentru societatea de asigurri i foarte adesea i pentru asigurat. Contractul de asigurare este strict bilateral i nu poate fi ncheiat cu titlu gratuit.

Contractul de asigurare este actul juridic consensual,aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plateasc o anumit sum de bani numit prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului s plateasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea obligaiilor de raspundere civil ce revin asigurailor fa de teri.

Din definiia de mai sus rezult trsturile juridice caracteristice ale contractului de asigurare. Acestea sunt urmatoarele:

este un contract personal este un contract consesual este un contract aleatoriu este un contract sinaalagmatic este un contract cu titlu oneros este un contract succesiv este unic pentru ntrega sa durat este un contract de adeziune este un contract de buna credin

2. Condiiile de valabilitate a contractului de asigurare Potrivit art. 948 din Codul Civil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: 1) prile s aib capacitatea de a contracta; 2) consimmntul acestora s fie valabil; 3) s aib un obiect determinat sau determinabil; 4) cauza contractului s fie licit.

3.Principiile care stau la baza ncheierii i derulrii contractului de asigurare

a) Interesul asigurabil b) Principiul maximei bune credine c) Principiul despagibirii d) Subrogarea e) Contribuia

4. Formarea i coninutul contractului de asigurare Contractul de asigurare se prezint, de regul, n form scris. Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia prevede c un contract de asigurare nu poate fi probat cu martori. Lipsa formei scrise nu atrage nulitatea contractului, ci determin numai limitarea posibilitaii de a dovedi existena i coninutul lui. Contractul de asigurare cuprinde dou pari principale i anume:

Prima parte conine clauzele imprimate, relevnd extrase din condiiile generale care reglementeaz raporturile dintre asigurat i socitatea de asigurri, scond n evuden drepturile i obligaiile asiguratului; Partea a doua care cuprinde prile neimprimate ale contractului care indic elementele contractuale

5. ncheierea contractului de asigurare

n vederea ncheierii contractului de asigurare este necesar parcurgerea ctprva etape pe baza crora se stabilesc clauzele i condiiile concrete ale acestuia. Aceste etape sunt urmtoarele:

ntocmirea declaraiei de asigurare Analiza declaraiei de asigurare Momentul ncheierii contractului

6. Durata contractului de asigurare Durata contractului cuprinde perioada de timp n care este valabil i n care se exercit drepturile si obligaiile prilor.

Din punct de vedere al ntinderii valabilitii lor, contractele de asigurare pot fi ncheiate pe operioada determinat sau nedeterminat. Pentru unele asigurri de persoane, contractul de asigurare se ncheie pe o durat limitat, cum este cazul asigurrilor de accidente.
Asigurrile de via se ncheie pentru mai muli ani.

7. Proba contractului Consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris. El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. Cererea formei scrise se refer la proba contractului nu i la existena lui, care poate fi recunoscut de asigurtor dac rezult din registre sau din alte acte emise de el. n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme

Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru ndeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evitndu-se nenelegerile ulterioare. ncheierea contractului de asigurarea se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de asigurtor sau cu
nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare.

8. Interpretarea contractului Fiecare contract de asigurare trebuie ntocmit n termeni foarte clari i precii, fr s dea natere la interpretri eronate sau confuzii. Riscul se prevede precis i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare care ar putea fi determinate de o interpretare diferit sau chiar eronat de ctre prile contractante. De asemenea, prima trebuie s fie precis calculat i s aib termene certe de plat. Dac sunt clauze cu dou nelesuri, atunci se aplic prevederile dreptului comun, interpretndu-se n sensul producerii de efecte i nu n acela de a nu produce nici un efect.

9. Efectele contractului de asigurare n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul i societatea de asigurri au urmtoarele drepturi i obligaii: Obligaiile asiguratului sunt : s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de asigurare; s ntrein bunul asigurat n bune condiii; s comunice mprejurrile care agraveaz riscul. Drepturile asiguratului sunt : dreptul de a modifica contractul dreptul de a ncheia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare dreptul la asigurrile la care se constituie rezerva tehnic s cear repunerea n vigoare a asigurrii

Obligaiile societii de asigurri sunt :

obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel iniial; obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii obligaia s notifice asiguratul despre obligaia de plat a primei

Drepturile societii de asigurri sunt : dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut; dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.

Dup producerea evenimentului asigurat, asiguratul si societatea de asigurri au urmtoarele drepturi si obligaii: Obligaiile asiguratului sunt : s limiteze paguba, s salveze bunurile asigurate, s pstreze i s asigure paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; s avizeze asigurtorul n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; s furnizeze date i acte referitoare la evenimentul asigurat. Dreptul principal al asiguratului este: ncasarea indemnizaiei de asigurare

Obligaia societii de asigurri este : Stabilirea i plata ondemnizaoeo de asigurare, n care scop va constata i evalua pagubele. Drepturile societii de asigurri sunt : S verifice dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului; Dac primele de asigurare au fost pltite i perioada pentru care au fost achitate ; Dac bunurile respective au fost cuprinse n asigurare; Dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a contractat asigurarea.

10. Subrogarea societii de asigurri n drepturile asiguratului Explicaia subrogrii este dubl: este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate; ea se justific din punct de vedere social, cel care a pricinuit o pagub trebuie s fie obligat s o repare. Condiiile exercitrii subrogrii: 1. plata indemnizaiei de ctre asigurtor; 2. existena unei aciuni n rspundere aparinnd asiguratului contra terilor responsabili autori ai evenimentului. Derularea exercitrii subrogrii. Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei. Asigurtorul va putea opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat.

11. ncetarea contractului de asigurare. Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Modurile neobinuite de ncetare a contractului de asigurare sunt: 1) denunarea; 2) rezilierea; 3) anularea.

Bibliografie

Gheorghe Bistriceanu Sistemul asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, Editura Universitar, anul 2010; Cristina Ciuma, Asigurri generale, Ed. Casa Crii de tiin,Cluj-Napoca, 2009 ; Iulian Vacarel si Florian Bercea, Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 2002. www.consultantavocat.ro www.asigurari.ro