UNIVERSITATEA ''ALEXANDRU. I.

CUZA'' FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR SPECIALIZAREA FINANE I BNCI

Practic de specialitate

Agenia Vasile Alecsandri, Iai

Profesor examinator: Lector dr. Bogdan Frescu

Studenta: Grupa:

2012

CUPRINS

CAPITOLUL

1.

PREZENTAREA

GENERAL

BNCII

ROMNE

PENTRU

DEZVOLTARE...................................................................................................................................3 1.1 Scurt istoric...................................................................................................................................3 1.2 Principalele direcii de activitate................................................................................................4 1.3 Structura capitalului i a acionariatului...................................................................................5 1.4 Principalele operaiuni bancare efectuate.................................................................................7 CAPITOLUL 2. SISTEMUL INFORMAIONAL.........................................................................9 2.1 Sistemul informaional bancar.....................................................................................................9 2.2 Documente i programe informatice utilizate de BRD-GSG..................................................11 2.3 Circuitul documentelor corespunztoare anumitor lucrri i operaiuni.............................19 CAPITOLUL 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE..........22 3.1 Confidenialitatea datelor personale.........................................................................................22 3.2 Deschiderea conturilor. Relaia cu banca.................................................................................24 3.3 Funcionarea conturilor i efectuarea operaiunilor de plat.................................................27 CAPITOLUL 4. OPERAIUNI DE CREDITARE BANCAR..................................................34 4.1 Principalele repere n activitatea de creditare..........................................................................34 4.2 Etapele procesului de creditare..................................................................................................36 4.3 Creditarea persoanelor fizice.....................................................................................................37 4.4 Creditarea ntreprinderilor i agenilor economici..................................................................41

CAPITOLUL 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT.......................................................46 5.1 Cardul bancar. Consideraii generale.......................................................................................46 5.2 Emiterea Cardurilor i a codurilor PIN....................................................................................46 5.3 Elemente de securitate. Notificri n cazul folosirii fr drept sau alt utilizare neautorizat.......................................................................................................................................46 5.4 Utilizarea Cardului......................................................................................................................48 2

5.5 Autorizarea i efectuarea operaiunilor de plat....................................................................50 5.6 Refuzuri de plat........................................................................................................................51 5.7 Blocarea Cardului......................................................................................................................51 5.8 Rspundere.................................................................................................................................52 5.9 Cardurile oferite de BRD GSC...............................................................................................53 5.9.1 Carduri pentru persoane fizice...............................................................................................53 5.9.2 Carduri pentru persoane juridice...........................................................................................61 5.10 Automatul de plat de facturi i deinere numerar (ROBO BRD APT)...........................64 5.11 Diferenele dintre cri de credit i cri de debit..................................................................65

CONCLUZII......................................................................................................................................68

BIBLIOGRAFIE...............................................................................................................................69

ANEXE...............................................................................................................................................70

CAPITOLUL 1. PREZENTAREA GENERAL A BNCII ROMNE PENTRU DEZVOLTARE

1.1 Scurt istoric Conform Hotrrii Guvernamentale numrul 1178/2 noiembrie 1990 publicat n Monitorul Oficial 132/26 noiembrie 1990, la data de 1 decembrie 1990 se nfiineaz BRD - Banca Romn pentru Dezvoltare - societate pe aciuni prin preluarea activului i pasivului de la Banca de Investiii care se desfiineaz. n anul 1923 se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia. 1 Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investiii. n 1957, dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii. Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este suprimat. La 1 decembrie 1990 se nfiineaz Banca Romn pentru Dezvoltare ca banc comercial de dezvoltare, sub form de societate pe aciuni, organizat conform legilor n vigoare din Romnia. Preia activele i pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizaie de funcionare general.

http://www.brd.ro/banca/profil/istoric/

nfiinarea Bncii Romne pentru Dezvoltare are loc conform Hotrrii de Guvern nr.1178 din 2 noiembrie 1990, publicat oficial n Monitorul Oficial nr.132 din 26 noiembrie 1990. Sediul central al bncii este n municipiul Bucureti, str. Doamnei nr. 4. Banca nfiineaz sucursale, filiale, agenii i reprezentane n ar i strintate. Banca i ncepe activitatea cu un capital social subscris de stat de 5.000 milioane lei, mprit n 500.000 de aciuni nominative n valoare de 10.000 lei fiecare. Capitalul vrsat la data nfiinrii este de 2.600 milioane lei. Activitatea bncii se axeaz pe: efectuarea de servicii bancare pentru executarea proiectelor de investiii economice i financiare ale statului, potrivit conveniei ncheiate cu Ministerul Finanelor, care se realizeaz integral sau parial din fonduri de la buget i din mprumuturi n valut de la bncile de dezvoltare i de la instituiile financiare internationale; creditarea activitii de producie, investiii, comerciale i de prestri de servicii, desfaurat de regii autonome, societai comerciale, societai mixte, unitai cooperatiste, organizaii obtesti, asociaii familiale, de alte persoane juridice, precum i de persoane fizice. 2 n prezent BRD este cea mai important banc privat din Romnia, avnd a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti.

1.2 Principalele direcii de activitate Strategia BRD - Groupe Socit Gnrale se integreaz n strategia global a Grupului Socit Gnrale: pstrarea echilibrului ntre portofoliul de servicii i profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltrii i rentabilitii pe termen lung, n paralel cu meninerea eforturilor pentru asigurarea unei eficaciti operaionale. Reuita acestei strategii de dezvoltare se bazeaz i pe eforturile colaboratorilor BRD din Romnia, care mprtesc valorile Grupului Socit Gnrale.3 Banc de retail Banca numr peste 2,6 milioane clieni persoane fizice i peste 2,3 milioane de carduri. Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse. Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate BRD Finance.
2 3

HOTRIREA Nr. 1178 din 2 noiembrie 1990 privind nfiinarea Bncii Romne pentru Dezvoltare - S.A. , Articolul 4. http://www.brd.ro/banca/axe-de-activitate/

 Banc de investiii BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului public i unui numr de mari companii. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor. De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor. Filial a grupului Societe Generale, BRD Asset Management, comercializeaz prin intermediul BRD, dou fonduri deschise de investiii. Banc de referin a ntreprinderilor romneti i internaionale BRD este banca de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii. n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern i extern ct i soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. 1.3 Structura capitalului i a acionariatului Dorina de a stabili relaii pe termen lung cu acionarii bncii se traduce ntr-o politic de transparen, bazat pe dialog. Strategia bncii n materie de comunicare financiar este susinut de urmtoarele principii: egalitatea accesului la informaii pentru toi acionarii i disponibilitatea imediat a acestora; respectarea termenelor n materie de publicare a rezultatelor; transparen i coeren a informaiilor furnizate. Figura Nr.1: Structura acionariatului BRD la 31 decembrie 2011

Structura acionariatului
4% 4% 16% 60% 5% 4% 4% 3% Socit Gnrale S.A. SIF Muntenia Fondul Proprietatea SIF Moldova SIF Banat-Criana Alii SIF Transilvania SIF Oltenia

Sursa: http://www.brd.ro/banca/profil/actionariat/ 6

Structura capitalului BRD Sogelease- BRD - Groupe Socit Gnrale 99,98%. Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. BRD Finance--BRD - Groupe Socit Gnrale : 49%. SG Consumer Finance : 51 %. BRD Finance administreaz o gam diversificat de produse i servicii financiare, astfel nct clienii s poat obine simplu i rapid produsele pe care le doresc. Oferta include att credite de consum ct i carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi personale. BRD Pensii- BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Societate de administrare a fondurilor de pensii private. ALD Automotive- BRD-Groupe Socit Gnrale: 20%; ALD International Gmbh: 80%. Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule: mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei. BRD Corporate Finance- BRD - Groupe Socit Gnrale: 51,25% Socit Gnrale: 48,75%. Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic. BRD Asigurriu de via- BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %; Societate de Asigurri de Via. BRD Asset management- BRD - Groupe Socit Gnrale: 99,95%; BRD Asset Management administreaz prin intermediul reelei BRD 4 fonduri de investiii: Simfonia 1 - fond de investiii monetar, Concerto - fond deschis de investiii specializat n plasamente i obligaiuni instrumente cu venit fix, Diverso Europa Regional - fond de investiii diversificat i Aciuni Europa Regional - fond de investiii cu plasamente n aciuni.

1.4. Principalele operaiuni bancare efectuate Banca efectueaz, n condiiile prevzute de statut, urmtoarele operaiuni, n numele su propriu, precum i n numele altora sau n colaborare cu alii: 4 atrage fonduri bneti, n lei i n valut, din ar i strinatate, n depozite la vedere sau la termen; pstreaza disponibilitaile bneti ale clienilor i efectueaz operaiuni de ncasri i pli, n lei i n valut, n numerar sau fra numerar, prin conturile deschise de clieni la aceast banc; contracteaz credite, n lei i n valut, din ar i din strintate; acord credite, n lei i n valut, pe baz de garanii, pe termen mediu, cu rambursare de pna la 5 ani i pe termen lung de pna la 25 ani, n condiiile stabilite de lege, pentru realizarea de investiii de ctre clienii si din ar i strintate; de asemenea, acord credite pe termen scurt, cu rambursarea de pna la 12 luni, pentru aprovizionare, producie, desfacere, prestri de servicii, suplinirea temporar a resurselor agenilor economici pentru investiii, precum i pentru nevoi gospodareti ale persoanelor fizice; presteaz servicii bancare privind expertizarea tehnic, economic i financiar a proiectelor, urmrirea utilizrii fondurilor potrivit destinaiei aprobate i prevederilor din documentaii, analiza ofertelor depuse de executani, precum i alte servicii pentru investiiile statului care se realizeaz din fonduri de la buget n baza mandatului primit; efectueaz servicii bancare pentru dezvoltarea activitailor agenilor economici, acord consultaii i asisten pe probleme de gestiuni financiare i de evaluare a patrimoniului, n baza conveniilor ncheiate cu acetia; efectueaz operaiuni de scontare a efectelor de comer i rescontare a portofoliului, n lei i n valut; emite efecte de comer, n lei i n valut, i accept efecte de comer emise asupra sa, avalizeaz i gireaz efecte de comer emise de teri, emite cecuri bancare proprii sau n contul altor instituii de credit; efectueaz operaiuni cu acreditive, ncasouri, ordine de plat i alte instrumente de plat; emite, confirm i efectueaz operaiuni cu scrisori de garanie, avaluri, cauiuni, n ar i straintate;

http://civvic.ro/wiki/Monitorul_Oficial_132/1990

 efectueaz operaiuni de vnzare-cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat, precum i cu aciuni, obligaiuni i hrtii de valoare, pe cont propriu sau pentru teri, n ar i strintate, potrivit legii; efectueaz operaiuni de arbitrajare pe pieele internaionale valutare sub form de atragere i constituire de depozite la termen i la vedere, proprii i ale clienilor; banca poate compensa din beneficiile realizate din aceste operaiuni eventualele diferene nefavorabile; particip la consorii de garanii i la credite consoriale interne i internaionale; cumpr i vinde valut strin, aur i metale preioase sub orice form; efectueaz operaiuni de schimb valutar; efectueaz servicii de trezorerie i de depozitare pentru obiecte de valoare, proprietate a unor persoane juridice sau fizice; efectueaz operaiuni privind executarea de cas a bugetului, n limita mandatului primit; incheie aranjamente de corespondent cu bnci i instituii financiare strine i convenii privind activitai financiar-bancare i efectueaz alte operaiuni legate de afacerile bancare i financiare, n ar i strinatate; particip cu capital la instituii financiare i bancare i la ali ageni economici din ar i strintate; particip, ca membr, n organisme financiar-bancare internaionale sau regionale, la operaiuni economice financiare i bancare n cadrul unor acorduri, convenii i nelegeri ncheiate de autoritaile romne pe plan intern i internaional n scopul atragerii de mprumuturi n valut; particip la reuniuni internaionale cu caracter financiar, bancar sau monetar; cumpr imobile i alte bunuri imobiliare pentru uzul propriu sau al personalului bncii i poate dobndi imobile prin executarea creanelor bncii, care vor fi vndute la prima ocazie favorabil; efectueaz orice alte activiti bancare i financiare permise de reglementrile legale n vigoare.

CAPITOLUL 2. SISTEMUL INFORMAIONAL

2.1 Sistemul informaional bancar S.C. B.R.D. S.A. ntreine n activitatea sa curent-operativ relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea, se exercit o serie de relaii permanente ntre uniti operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare. Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care instituia B.R.D. trebuie s le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru profitabilitatea activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicarea n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia. Realizarea acestor cerine presupune organizarea sistemului informaional al B.R.D. potrivit situaiilor actuale, conform realizrilor n acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat. Sistemul de control/conducere intr n legtur cu un sistem operant ce asigur, la rndul su, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare n fluxuri financiare de ieire. Aceast legtur este numit sistem informaional. Sistemul informaional constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiei, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative5. Rolul sistemului informaional bancar este transformarea informaiilor n date ce pot fi furnizate sistemului de conducere n condiiile de eficien economic acceptabil, ntr-un context operaional controlabil, n limitele cadrului legal financiar bancar, n scopul realizrii funciilor organismului financiar-contabil i a atributelor conducerii acestuia (comand, coordonare, reglare i control). Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. El influeneaz direct activitatea bancar de calitate prin organizare i funcionare, operativitate, precizie i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date. Practic sistemul informaional are urmtoarele funcii: cunoaterea funcionrii i specificul prelucrrii realizate la nivelul subsistemului operant; furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de conducere;

Cocri, V., Chirlean, D., Economie Bancar, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008, pag.233

10

 implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific financiar-contabil; generarea de informaii cu caracter financiar-bancar; memorarea acestor informaii; prelucrarea informaiilor. O analiz a acestor funcii ale sistemului informaional bancar conduce la concluzia c acestea pot fi simplificate, diversificate i exploatate prin intermediul tehnicilor operative. n aceste condiii, informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte: 1. nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); 2. nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea, prelucrarea i transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. La nivelul operaional acest sistem informaional este format fizic din reele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri i standarde prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sisteme expert. n cadrul sistemului informaional bancar S.C. B.R.D. S.A. pune accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii: operaii curente de ghieu; gestiunea depozitelor bancare; gestiunea clienilor bncii; gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc; operaiuni de scont cu efecte comerciale; operaiuni valutare i de pli; gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci; gestiunea operaiilor de transfer i clearing; gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la eviden contabil analitic i sintetic, contabilitatea veniturilor i cheltuielilor; 11

bugetul statului;

activitatea de personal.

Dac se consider activitatea sucursalei B.R.D IAI reflectat de eficiena sistemului informaional bancar se poate spune c acest sistem apare integrat 100% n activitatea bancar contrar dificultilor cu care se confrunt banca la nivel central. Caracteristici ale departamentului sisteme informatice: este o structur funcional i operaional; este subordonat directorului general al bncii; are vocaie strategic pentru banc, pe linia activitii privind sistemele informatice; este condus de un director de departament.

2.2 Documente i programe informatice utilizate de BRD-GSG BRD asigur o infrastructur tehnologic i operaional la nivelul cerut de concurena n domeniul bancar. Prin programele informatice dezvoltate s-a urmrit implementarea unor aplicaii care s acopere necesitile de comunicaie i procesare automatizat a informaiilor n ansamblul reelei teritoriale a BRD. Intrarea n funciune a unor noi sucursale precum i modificrile aprute la cele existente au impus numeroase modernizri i restructurri, att la nivelul hardware, ct i software, astfel nct s se obin cele mai ridicate performane n condiiile optimizrii costurilor. Un aspect aparte al acestei restructurri tehnologice l reprezint crearea unei interfee ntre sistemul informatic propriu i reteaua de ATM-uri. Funcionarea non-stop a sistemuli de ATM-uri a impus exigene i standarde deosebite care au fost ndeplinite cu success prin instalarea unor sisteme de siguran i afectarea resurselor umane adecvate. Alte aspecte semnificative n dezvoltarea sectorului informatic: realizarea de noi aplicaii pentru managementul riscului i conformarea la schimbrile aprute n legislaia bancar, operarea on-line a decontrilor n valut precum i mbuntirea standardelor tehnice ale reelelor. n dorina de a oferi clienilor i tuturor celor interesai informaii actuale privind activitatea i oferta bncii, site-ul web a fost permanent mbuntit (www.brd.ro).

A. Programe informatice utilizate Programele informatice folosite n cadrul BRD presupun automatizarea ntregului sistem de decontare, ncasri i pli, precum i a ntregului circuit de documente cu i fr numerar, schimb valutar, western union, carduri i operaiuni de creditare, care circul n banc. Noutatea const n 12

derularea on-line a tuturor operaiunilor, toate sucursalele i ageniile bncii aflndu-se ntr-o continu legtur. Astfel, toate conturile pot fi vizualizate de ctre orice sucursal, n orice moment i se pot face i operaiuni asupra acestora. Programele specifice care se utilizeaz n relaia client-banc sunt cele din cadrul Ibanking. IBanking permite: efectuarea, validarea i transmiterea ctre banc a ordinelor de plat, primirea informaiilor privind ncasarea sumelor, soldul i scadena creditelor, valoarea i scadena depozitelor constituite la BRD; operaiuni de schimb valutar; obinerea informaiilor privind tranzaciile efectuate; extrasele de cont i alte situaii pe baza criteriilor de selectare stabilite obinerea de informaii generale privind cursurile valutare; cursurile BNR; cotaiile valutelor faa de USD i evoluia acestora; operaiuni Western Union; operaiuni de creditare bancar; operaiuni privind cardurile emise de BRD. Securitatea este asigurat prin cele mai moderne sisteme de parolare i criptare a datelor. Se beneficiaz de operativitate, prin executarea n aceeai zi a ordinelor de plat primite pn la ora 18 sau procesarea lor a doua zi lucrtoare, dac acestea se transmit dup ora 18. Softul se instaleaz gratuit, asigurndu-se service-ul i instruirea utilizatorului. Documentele de decontare n original se pot ridica oricnd de la banc. Aplicaiile informatice din cadrul Ibanking sunt: Xicom, cel mai utilizat program n cadrul BRD, facilitnd efectuarea tuturor operaiunilor legate de relaia client-banc, cum ar fi schimb valutar, depunere/retragere numerar, interogare sold, plata ratelor, a facturilor de RomTelecom, Vodafone, Orange, DistrictGaz, Electrica, operaiuni Western Union, etc.; Cardform, Card access, Card400 utilizate pentru efectuarea operaiunilor privind cardurile, cum ar fi: interogare sold, sesizri cu privire la plata salariilor pe card, a burselor, ajutoare sociale, transfer de bani pe/de pe card, etc.; Tranzact utilizat pentru acordare/lichidare credite, interogarea soldurilor ramase de rambursat pn la scaden, etc.; Western Union utilizat pentru operaiunile de pli/ transfer bani n Euro, USD i lei, n ntreaga lume. 13

Serviciile oferite de BRD Banca Romn de Dezvoltare pune la dispoziia clienilor si, persoane fizice urmtoarele servicii: 1. Servicii asociate cardurilor 2. Standing Order 3. BRD-NET 4. Mobilis 5. Transferuri 6. Schimb valutar

1.

Servicii asociate cardurilor

Prin aceste servicii clienii pot rambursa sumele aferente creditului n lei contractat la BRD, direct din contul lor de card n lei i fr a fi nevoie s se deplasaze la banc. Confort un serviciu nou privind asigurare pentru card, documente i chei. Pentru a avea un plus de siguran n utilizarea cardului, att n ar ct i n strintate, clientul poate opta pentru ncheierea unei asigurri Confort. Astfel, despgubete pentru operaiunile frauduloase de plat/retragere numerar efectuate cu ajutorul cardului pierdut sau furat. De asemenea, asigurarea Confort acoper cheltuielile pentru refacerea documentelor personale (buletin/carte de identitate, paaport, permis auto) i a cheilor (de la locuin, maina sau caseta de valori nchiriat la BRD), n cazul n care acestea au fost pierdute sau furate o data cu cardul. Asigurarea Confort se ncheie la unitile BRD prin semnarea unei cereri i plata unei prime de asigurare pentru un an. Anual aceasta se renoiete automat, iar plata primei se face direct din contul de card al clientului. Pentru cardurile n Lei, asigurarea se face n Lei, iar pentru cardurile n valut, asigurarea se face n valuta contului respectiv (USD sau EUR). Vocalis - serviciu la distan oferit clienilor BRD. Apelnd serviciul Vocalis: clienii pot fr a fi nevoii s se deplaseze i fr abonament, s consulte n deplin siguran soldul contului de card, s efectueze transferuri din orice reea de telefonie (fix sau mobil), s solicite un credit de consum sau s afle informaii suplimentare cu privire la oferta de produse i servicii BRD. Clienii pot afla dac banii trimii prin Western Union au ajuns pentru a intra n posesia lor. Limita minim de efectuare a unui transfer este de 3 $ sau 10 lei i cea maxim de 1000$ sau echivalentul ei. 14

Pentru sigurana clientului identificarea sa se face prin numrul contului i parola clientului. Clientul se bucur de confidenialitate, el nefiind obligat s plteasc abonament pentru acest serviciu. Standing Order este un serviciu pentru efectuarea de pli periodice, nefiind necesar

2.

deplasarea clientului la ghieele bncii. Prin intermediul acestui serviciu, Banca ofer posibilitatea efecturii unui transfer automat n sum constant de bani, la o dat i cu periodicitate cunoscute n avans, ntre dou conturi curente deschise la BRD n aceeai moned. Asigur o mai mare operativitate n efectuarea unor transferuri regulate, fiind mult mai comod, scutind clientul de timpul necesar deplasrii la ghieele bncii i de eventualele inconveniene ce pot aprea (aglomeraia, locaia). n calitate de titular de cont curent la BRD, clientul ncheie un Contract de plat prin Standing Order din contul curent cu Banca, la unitatea BRD unde are contul deschis. Contractul de Standing Order ncheiat ntre Banc i client, este documentul n baza cruia acesta mandateaz Banca s efectueze automat, din contul curent specificat n contract, un transfer periodic (zilnic, sptmnal, bilunar, lunar), n sum constant, ntr-un alt cont curent deschis la BRD. Banca este autorizat s rein din contul curent comisioanele standard percepute pentru aceste transferuri.

3.

BRD-NET

Prin intermediul BRD-NET clienii au acces, peste tot n lume, 24h/24h, 7 zile din 7, la conturile pe care le au deschise la BRD utiliznd un calculator conectat la reeaua Internet. BRD-NET permite clienilor: s consulte soldurile conturilor predefinite i detaliile operaiunilor efectuate pe s efectueze viramente ntre conturile lor sau viramente ctre beneficiari ; acestea i s caute o operaie specific dup criteriile pe care le-au stabilit; s aib un tablou centralizat de urmrire a viramentelor efectuate prin BRD-NET, precum i o list a beneficiarilor; s consulte gama produselor oferite de BRD; s schimbe online parola ori de cte ori dorete; s primeasc mesaje comerciale; s poarte corespondena cu webmaster-ul BRD; s consulte rubrica de meniuni legale a site-ului. 15

Avantajele acestui serviciu: - navigarea este simpl i intuitiv; - accesul este posibil de oriunde prin intermediul unui calculator conectat la reea Internet; - cu ajutorul lui clientul intr n contact cu banca 24h/24h, timp de 7 zile pe sptmn; - dispune de avantaje tarifare comparativ cu operaiunile realizate la ghieu sau prin telefon: extrase de cont gratuite i comisioane reduse pentru majoritatea viramentelor; - accesul la funcionalitile serviciului BRD-NET i semnarea operaiunilor se realizeaz printr-un sistem de coduri confideniale, care protejeaz mpotriva oricrei utilizri frauduloase; - ofer posibilitatea de a autoriza ordinele de plat n conformitate cu drepturile definite de client n contractul ncheiat cu banca. Conturile accesibile prin BRD-NET de ctre client n calitate de titular sunt: Conturi curente, Conturi de card, Conturi de depozit, Linii de credit, Conturi colaterale. Pentru transferurile bancare desfurate prin intermediul BRD-NET clienii beneficiaz de o reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operaiuni.

Schema nr. 1: Flux privind utilizarea serviciului BRD-NET

Solicitai consilierului dvs. de clientel un contract BRD-NET

Completai cererea de aderare la serviciul BRD-NET

nmnai cererea de aderare consilierului dvs. de clientel

De la consilierul dvs. de clientel

Contractul BRD-NET semnat

Primii

Fia de aderare ce conine: codurile desfurate de utilizator n ziua urmtoare vei putea accesa zona securizat a site-ului pentru a desfura operaiuni bancare n

Pe e-mail

Parola de acces

deplin siguran

16

4.

Mobilis

Dac clientul dorete s aib control deplin al conturilor sale de card, BRD-Groupe Socit Gnrale mpreun cu Orange ofer un serviciu inovator de Mobile Banking. Posesorul unui card BRD i al unui telefonul mobil conectat pe baza de abonament la reeaua Orange poate folosi acest serviciu. Avantajele utilizrii acestui serviciu: - clientul recepioneaz informaii privind soldul conturilor sale de card;

- se pot realiza transferuri ntre conturile de card pe care le clientul le-a selectat n contractul ncheiat cu banca; - se pot efectua pli de facturi ctre facturierii indicai de banc (Ex: Orange); - clientul recepioneaz alarme care s-l avertizeze cu privire la modificrile ce au loc n conturile de card; - clientul este avertizat n cazul n care intervin modificri n conturile sale de card, cum ar fi: modificarea limitei de creditare, creditarea sau debitarea contului. - toate operaiunile realizate de client se desfoar n condiii de securitate deplin, pe baza unui cod PIN furnizat de BRD, pe baza cruia clientul este identificat de sistem ntr-o manier unic, fiind singurul purttor al semnturii bancare; - serviciul Mobilis este la ndemna oricui, accesul la funcionalitile sale fiind facilitat de existena unui mediu simplu de utilizat. Exist i posibilitatea clientului de a-i configura, ori de cte ori dorete, opiunile din meniu prin intermediul telefonului su mobil, al reelei de uniti BRD sau al Centrului de Relaii cu Clienii la distan. Schema nr. 2: Flux privind decontarea prin serviciul Mobilis

Client

Telefon mobil

Centru telefonic banc

Calculator operare automat decontare

Baza de date a bncii

5.

Transferuri

Serviciul Western Union este folosit de clieni pentru a primi bani din strintate. Avantajele seviciului Western Union: - fondurile sunt disponibile n uniti la aproximativ 10 minute dup efectuarea transferului de ctre expeditor; 17

- clienii pot primi banii chiar dac nu au un cont deschis; - transferul are un numr de referin pe care l cunoate numai clientul i expeditorul. Acest numr va folosi la recunoaterea lui. Banii trimii pot fi ridicai n euro, dolari americani sau lei. Pentru operaiuni de valoare mai mare sau pentru fluxuri regulate, clienii pot deschide un cont curent n valut, primind astfel fondurile direct prin SWIFT. Paii pe care trebuie s-i urmeze clientul pentru a intra n posesia banilor sunt: 1. Completarea formularului De primit bani incluznd ara i oraul de unde au fost trimii, numele expeditorului, suma primit i moneda (euro/dolari americani/lei) n care urmeaz s se ridice banii. 2. nmnarea formularul i a actul de identitate operatorului Western Union. Clientul trebuie s se asigure c a inclus n formular numele expeditorului, ara n care se afl, suma pe care o ateapt i moneda transferului comunicat n prealabil de persoana din strintate. 3. Operatorul va introduce datele n calculatorul conectat la reeaua internaional i va verifica dac banii au fost trimii. Clientul primete banii trimii de expeditor i o chitan. 6. Schimbul valutar este un serviciu prin care se pot efectua vnzri/cumprri de valut n numerar sau la termen i face parte din operaiunile zilnice. Dac clientul dispune de sume n lei sau n valut pe care dorete s le schimbe n alte valute, la cel mai bun curs de schimb acesta poate accesa serviciul BRD de schimb valutar. Tranzaciile valutare pot fi: la vedere (spot ) operaiuni de vnzare/cumprare a unei valute, contra unei alte valute, cu decontare n a doua zi lucrtoare ulterioare datei tranzaciei, la cursul de schimb convenit de pri; la termen (forward) operaiuni de vnzare/cumprare a unei valute, contra unei alte valute, cu data decontrii diferit fa de data valutei spot. Cursul de schimb, sumele tranzacionate, data valutei sunt stabilite la data tranzaciei i nu pot fi modificate pe durata contractului. swap valutar efectuarea simultan a unei cumprri/vnzri i a unei vnzri/cumprri aceleai sume, n aceeai valut, contra altei valute, cu date de decontare diferite.

18

B. Documente utilizate Documentele prezentate de ctre deintorii de conturi la ghieu sunt verificate de ctre refereni sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de ntocmire i a corectitudinii nscrierii datelor (simbolul contului, codul fiscal, suma n cifre i litere etc.). Documentele primite de la clieni sunt sortate n mai multe mape, n funcie de natura operaiunii pe care o implic. Sunt separate documentele dup cum evideniaz operaiuni de cas, de decontri, rambursri de credite, pli ctre bugetul statului, etc. Datele din documente sunt apoi introduse de ctre operatori n memoriile calculatoarelor pentru prelucrare i obinerea documentelor bancare specifice: note contabile, extrase de cont, jurnale operative, etc. Pentru a se verifica preluarea corect a datelor din documente n memoriile computerelor, se opereaz, prin program "numrul de control" introducnd separat elementele: simbolul operaiunii; numrul documentului ( ultimele trei cifre ); simbolul contului debitor; codul bncii pltitorului; simbolul contului creditor; codul bncii beneficiarului; suma. Documentele de banc primite de la clieni se mpart n opt mape: primele dou cuprind documentele de cas, separat pentru pli, separat pentru ncasri; urmtoarele patru cuprind documentele pe baza crora au loc operaiunile intra i interbancare, separat cele iniiate ctre celelalte bnci fa de cele primite de la bncile corespondente. Cele dou categorii de documente se mpart n dou grupe, dup cum se opereaz o ncasare sau o plat; ultimele dou mape grupeaz documentele privind conturile proprii, separat pentru ncasri i separat pentru pli, prin ele efectundu-se operaiuni numai n conturi deschise la aceeai banc. Zilnic, la nivelul unitilor bancare operative se ntocmesc urmtoarele documente de banc : balana de verificare cu trei serii de egaliti cumulat de la nceputul anului pn n ziua precedent; situaia soldurilor debitoare i creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi; situaia soldurilor pe conturi analitice purttoare de dobnzi; conturile personale i extrasele de cont care au avut operaiuni n ziua respectiv. lista dobnzilor i notele contabile de nregistrare a lor; situaia centralizatoare a creditelor bancare; situaia statistic a decontrilor;

Lucrri bancare :

situaia veniturilor i cheltuielilor proprii ca suport pentru ntocmirea contului de rezultate i a bilanului contabil. 19

2.3 Circuitul documentelor corespunztoare anumitor lucrri i operaiuni Circuitul documentelor utilizate de banc presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, respectiv al fiecrei bnci n parte i a unitilor subordonate acestora. Circuitul informaional din cadrul sistemului bancar presupune micarea succesiv a documentelor, din momentul ntocmirii - documentele interne sau prezentrii lor la ghieu de ctre titularii de conturi - documentele externe, n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturi analitice i sintetice i pan n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii. Circuitul informaional presupune parcurgerea a cinci etape: 1. bncii; controlului bancar operativ curent asupra documentelor primite sau ntocmite, urmrindu-se ndeplinirea condiiilor de form, cat i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate. 2. A doua eatap are n vedere contabilizarea documentelor, operaiune realizat prin : transpunerea nregistrrilor n note contabile; fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care urmeaz s se efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice. 3. A treia etap presupune nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena A patra etap const n confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabil analitic i sintetic. 4. contabilitatea sintetic, avndu-se n vedere exactitatea operaiunilor efectuate. Ca instrument de evideniere la banc se folosete balana de evideniere zilnic. 5. Ultima etap presupune clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea O prim etap are n vedere : primirea documentele la ghieu sau ntocmirea lor de ctre operatorii angajai ai

acestora titularilor de conturi.

20

Circuitul documentelor pe faze6:

Primirea documentelor la ghieu 1. Fazele circuitului documentelor bancare 2. 3. 4. 5. ntocmirea documentelor interne Controlul documentelor Contabilizarea documentelor nregistrarea n evidena contabil Verificarea nregistrrilor Clasarea documentelor Pstrarea i arhivarea Expedierea documentelor

Circuitul intern al documentelor privind decontrile intrabancare Documentele de decontare, prin care se solicit efectuarea de operaiuni ctre clieni avnd conturile la diferite uniti BRD-GSG, se predau, la ghieu referentului cruia i sunt repartizai clienii care au ntocmit documentele respective, n vederea realizrii operaiunii, pe baza verificrilor, n funcie de documentul prezentat, precum i de operaiunile de decontare reciproce (debit sau credit) intrabancare, cerute sau menionate. Dup efectuarea verificrilor, semnarea i tampilarea lor, documentele de decontare, se predau compartimentului decontri intrabancare, grupate pe uniti, iar n cadrul acestuia pe operaiuni de creditare, respectiv de debitare precum i pe clieni i modaliti de transmitere, ntocmind cte o band de control pentru fiecare unitate i fel de operaiune (debit, credit) semnat i datat. Pentru documentele de decontare transmise prin telex, fax i telefon se anexeaz i banda perforat. Referentul de la compartimentul decontri intrabancare asigur comasarea documentelor de decontare care se refer la aceast unitate, pe fiecare fel de operaiune, n vederea anexrii la extrasul de cont. Extrasele de cont n cuprinsul la nregistrare au anexate documentele iniiate de bncile n cauz, care trebuie confirmate i nregistrate n conturile beneficiarilor sau pltitorilor dup caz, ori n contul curent de la BNR, dac privesc clieni ai altor societi bancare. Extrasele conturilor
6

Cocri, Vasile, Chirlea ,Dan: Tehnica operaiunilor bancare, Editura Universitii ,, Alexandru Ioan Cuza, Iai,

2006, p.233

21

de decontri reciproce cu sediile BRD-GSG, dup verificarea cu documentele anexate, n cazurile de iniiere a operaiunilor (sediul A) se semneaz i tampileaz de ctre cel care le-a verificat, dup care: adreseaz (deschide) un plic pentru fiecare sediu BRD-GSG i introduce n acesta extrasul de cont cu documentele anexate; nchide plicurile i semneaz pe verso, punnd tampila dup care le pred, prin grija conductorului compartimentului, la registratur pentru expediere; la registratur, predarea se face cel mai trziu n ziua urmtoare datei de ntocmire a extrasului, n aa fel ca pn la sfritul zilei s expedieze, prin pot, extrasul de cont cu documentele anexate. Circuitul extern al documentelor privind decontrile interbancare Documentele de decontare care privesc operaiunile ctre clieni, avnd conturile la alte societi bancare, se predau zilnic referentului cruia i sunt repartizai clienii care au ntocmit documentele respective, cu respectarea efecturii operaiunilor reciproce interbancare sau prin cont corespondent. Predarea dispoziiilor de plat (ncasare) centralizatoare, cu documentele anexate, precum i ridicarea extraselor de cont mpreun cu documentele ce au stat la baza ntocmirii lor, n cadrul operaiunilor interbancare cont curent BNR sau cont corespondent (n funcie de conveniile ncheiate) se efectueaz sau se ridic, dup caz, de delegatul bncii BRD-GSG. Pentru alimentarea sau retragerea din conturile unitilor BRD-GSG deschise la BNR sau la bncile comerciale (conturi corespondente, conform conveniilor ncheiate), care se asigur de ctre centrala bncii sau alt sucursal a bncii, tot prin intermediul operaiunilor de decontri reciproce interbancare prin BNR, documentele de decontare urmeaz circuitul intern pentru asemenea operaiuni.

22

CAPITOLUL 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE

Contul bancar este un aranjament de depunere i pstrare a banilor ntr-o banc. Prin intermediul contului are loc stabilirea unei relaii de colaborare ntre banc i client. Conform legislaiei n vigoare, Banca are obligaia de a verifica identitatea clientului i a beneficiarului nainte de stabilirea unei colaborri. Astfel, clientul are obligaia de a prezenta bncii toate documentele solicitate, care atest statutul su juridic, conform legislaiei n vigoare, inclusiv reglementrile privind cunoaterea clientelei, prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism, regulamentul valutar precum i orice alte documente solicitate de ctre banc. Banca are obligaia de a verifica identitatea clientului, iar atunci cnd clientul nu accept s ofere toate elementele i informaiile, aceasta poate s refuze intrarea n relaie cu clientul i implicit deschiderea conturilor. Banca deschide conturi curente cu sau fr carduri de debit ataate, conturi revolving cu carduri de debit ataate, conturi de depozit, conturi de economii n lei sau/i n valut, la cererea expres a clientului. Conturile se deschid la unitile Bncii, n conformitate cu normele interne, pe baza completrii i semnrii de ctre client a formularelor standard ale Bncii, nsoite de documentele solicitate de aceasta. n cazul persoanelor juridice, banca poate deschide conturi curente cu sau fr carduri business ataate i alte tipuri de cont (conturi de depozit, consemnare capital social, conturi de economii pentru PFA, etc.), n Lei i/sau valut. Oricrui cont i se pot ataa diverse produse i/sau servicii, la solicitarea clientului i cu respectarea condiiilor bncii. 3.1 Confidenialitatea datelor personale Banca prelucreaz datele cu caracter personal ale clientului n baza prevederilor Legii nr. 677/2001 pentru protecia persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i pentru libera circulaie a acestora. Prelucrarea este nscris n registrul de eviden a datelor cu caracter personal sub nr. 1788. n cazul persoanelor juridice se acioneaz n acelai mod cu singura diferen c Reprezentantul legal, mputernicitul pe cont, Delegatul (n general persoana vizat) autorizeaz expres Banca s prelucreze datele personale n baza prevederilor anterioare.7
7

Legea nr. 677/2001 pentru protecia persoanelor

23

Scopul prelucrrii datelor poate fi: reclam, marketing i publicitate, statistic, servicii financiar bancare, rapoarte de credit, colectarea debite/recuperare creane, asigurri i reasigurri, prevenirea fraudelor, servicii de comunicaii electronice, servicii pe internet, marketing-ul pentru Fondurile de Pensii, centralizarea datelor. Datele cu caracter personal reprezint orice informaii referitoare la o persoan fizic identificat sau identificabil. Acestea includ: numele i prenumele, pseudonim (dac este cazul), codul numeric personal, sau un alt element unic de identificare, numele i prenumele beneficiarului real (dac este cazul), membrilor de familie, sexul, data i locul naterii, cetenia, semntura, date din actele de stare civil, numrul dosarului de pensie, telefon, fax, adresa de domiciliu/reedina, email, profesie, loc de munc, expunere politic, funcia public deinut, formare profesional, situaia familial, situaia economic i financiar, date privind bunurile deininute, date bancare, imagine, numr Card, data expirrii Cardului, cod IBAN, CNP, seria i numrul actului de identitate, date privind starea de sntate, informaii ce sunt destinate desfurrii activitilor permise instituiilor de credit conform Ordonanei de Urgen a Guvernului 5 nr. 99/2006 privind institiiile de credit i adecvarea capitalului. Prelucrarea datelor cu caracter personal reprezint orice operaiune sau set de operaiuni, care se efectueaz asupra datelor cu caracter personal, prin mijloace automate sau neautomate, cum ar fi: colectarea, nregistrarea, organizarea, stocarea, adaptarea, modificarea, extragerea, consultarea, utilizarea, transmiterea ctre teri, combinarea, blocarea, tergerea, distrugerea, arhivarea. Drepturile de care beneficiaz clienii, n conformitate cu prevederile Legii 677/2001 sunt urmtoarele: justiiei; dreptul de a formula un refuz printr-o cerere scris datat i semnat, adresat directorului unitii unde clientul are deschis contul i care va fi transmis fie personal, fie printr-o scrisoare recomandat, cu confirmare de primire, la respectiva unitate, n situaia n care clientul nu este de acord cu prelucrarea datelor lui personale n scop de marketing sau cu cedarea acestora ctre teri. dreptul de acces la date; dreptul de intervenie asupra datelor i de opoziie precum i dreptul de a se adresa

24

3.2 Deschiderea conturilor. Relaia cu banca Actele necesare deschiderii conturilor La deschiderea conturilor, banca solicit documente necesare identificrii clientului i mputernicitului pe cont precum i specimene de semntur ale acestora aferente fiecrui cont. n cazul n care clientul a optat pentru serviciul de mobilitate conturi curente n Lei, banca, n calitate de banc nou va proceda la deschiderea contului curent/relaiilor de cont, numai n urma completrii i semnrii de ctre client a cererii de transfer i a contractului/documentelor specifice bncii. Pentru a deschide un cont la Banc este nevoie de urmtoarele documente: Pentru persoane fizice: buletin i complearea unui formular de deschidere cont la ghieul bncii. Pentru persoane juridice: certificat de nregistrare fiscal; hotrrea de nfiinare a regiilor autonome i societilor comerciale i agricole cu capital integral de stat sau mixt, dat de Guvern pentru unitile de interes naional i de organele locale ale administraiei de stat pentru unitile locale; hotrrea judectoreasc de nfiinare/ncheierea judectorului delegat de autorizare a societilor comerciale; actul constitutiv, contractul de societate sau statutul dup caz, att pentru societile comerciale rezidente ct i pentru cele nerezidente; Regulamentul de Organizare i Funcionare al regiilor autonome; actul adiional la Actul constitutiv al persoanei juridice rezidente privind nfiinarea unui sediu secundar sau, dup caz, hotrrea organului statutar competent; actele adiionale la Actul constitutiv i dovada nregistrrii acestora la Registrul Comerului; hotrrea de nfiinare a subunitilor fr personalitate juridic aferente persoanelor juridice nerezidente; dovada nregistrrii subunitilor la Camera de Comer; actele prin care a fost desemnat persoana care va deschide contul n Romnia i care semneaz pentru operaiunile n cont; actul constitutiv i statutul, n cazul asociaiilor i fundaiilor;

25

 dovada nregistrrii n Registrul asociaiilor i fundaiilor de la Judectoria din circumscripia teritorial n care i au sediul; certificat de nmatriculare/nregistrare n Registrul Comerului pentru persoanele juridice rezidente; copie legalizat la notariatul din ara de origine dup nregistrarea la Camera de Comer sau organizaia autorizat a persoanei juridice nerezidente, din care s rezulte denumirea, sediul, forma juridic, tipul i natura activitii, identitatea administratorilor/directorilor i prevederile care reglementeaz competenele de angajare a entitii de ctre acetia, precum i traducerea legalizat a acesteia n limba romn; certificatul de nmatriculare n Registrul Societilor Agricole; certificatul de nscriere de meniuni n Registrul Comerului privind nfiinarea sediului secundar, dac sediul secundar al unei persoane juridice rezidente nu are statut de sucursal; certificatul de nregistrare n Registrul Comerului a sucursalelor persoanelor juridice rezidente sau nerezidente; dovada nregistrrii n Registrul Special, n cazul fundaiilor i asociaiilor; acte de identitate ale persoanelor mputernicite s dispun de cont; fia cu specimene de semnturi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont; actul de numire n funcie a conductorului unitii; mputernicirea special, autentificat la notariatul din ara de origine dat de persoanele juridice nerezidente cu sau fr scop lucrativ unei persoane fizice s o reprezinte n Romnia i traducerea legalizat a acesteia n limba romn8. Pentru persoane fizice autorizate: certificatul de nregistrare fiscal / Actul de Identitate; dovada de nregistrare n evidenele specifice profesiunilor liberale; dovada de nregistrare la organele fiscale teritoriale pentru asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activiti independente; dovada nregistrrii asociaiilor familiale sau persoanelor fizice autorizate la Registrul Comerului; autorizaia de liber practic a medicului / medicului delegat;

n faza de constituire a persoanei juridice se vor prezenta numai documentele marcate cu bold din liste

26

 autorizaiile emise de primriile pe a cror raz teritorial avei domiciliul sau v derulai activitatea pentru desfurarea de ctre dumneavoastr ca persoan fizic sau n cadrul unei asociaii familiale a unor activiti independente; acte de identitate ale persoanelor mputernicite s dispun de cont BI/CI/adeverin de identitate/paaport; fia cu specimene de semnturi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont. mputernicitul pe cont, Reprezentantul legal mputernicitul pe cont poate fi numit de ctre client prin formularul de intrare n relaii cu banca, prin formularul de desemnare / revocare mputernicii sau prin cererea de emitere / majorare linie de credit (n cazul mputernicitului pe contul revolving avnd card de credit ataat). mputernicitul pe cont desemnat prin formularele bncii poate efectua urmtoarele operaiuni: s efectueze operaiuni prin Contul curent sau Contul revolving, prin intermediul s constituie depozite din contul curent respectiv, dar numai pe numele clientului; s lichideze depozitele clientului constituite prin Contul curent respectiv, doar n cazul n

Cardului de credit; -

care este desemnat mputernicit pe depozitele respective. mputernicitul pe contul de depozit va avea calitatea de mputernicit i pe Contul curent ataat depozitului. Pentru constituirea de depozite cu mputernicii diferii fa de cei desemnai de client pentru Contul curent, se deschide Cont curent distinct cu mputernicii pe cont diferii sau fr mputernicii, n funcie de solicitarea clientului. mputernicitul pe cont desemnat prin formularele bncii nu poate efectua urmtoarele operaiuni: nchidere/deschidere de noi Conturi curente n numele Clientului; solicitare de credite n numele Clientului; desemnare/revocare mputernicit pe Cont (vezi anexa); aceste operaiuni pot fi efectuate n numele clientului numai n baza unui mandat autentic

expres acordat n acest sens. lichidare depozite, constituite din contul curent, la care nu a fost desemnat mputernicit de ctre titular. Reprezentantul legal va stabili competenele mputernicitului pe cont n relaia cu banca prin formularul special pus la dispoziie de ctre banc, n baza cruia aceasta va permite: efectuarea de Operaiuni de plat (debitarea i/sau creditarea Contului curent); 27

desemnarea Delegatulului; alte operaiuni, cu respectarea Contractului respectiv i a mandatului primit.

La completarea formularului de deschidere Cont curent persoanele fizice i juridice sunt ntiinate despre drepturile i obligaiile prilor n utilizarea conturilor, precum i despre comisioanele percepute pentru gestionarea lor (vezi Anexa). 3.3 Funcionarea conturilor i efectuarea operaiunilor de plat Tipuri de conturi deschise de BRD la dispoziia clienilor La cererea clienilor persoane juridice i fizice BRD poate deschide: Cont curent nominativ Contul nominativ este un Cont curent deschis, pe perioad nedeterminat, pe numele unui singur Client, cu vrsta minim de 18 ani (cu excepia contului curent aferent cardului Sprint, pentru care vrsta minim este de 14 ani mplinii). Clientul are dreptul de a numi mputernicii pe cont (standard 2 persoane), care pot efectua operaiuni pe respectivul cont n limitele stabilite prin mputernicire. Prin intermediul Contului Curent pot fi efectuate o ntreag gam de operaiuni curente: transferuri ntre conturile deschise la banca noastr; nregistrrii operaiunilor cu carduri efectuate conform Contractului; pli de facturi de utiliti, cu ajutorul serviciilor de plat facturi; constituire i lichidare de depozite (att cu plata lunar, ct i cu plata la capitalizare); depuneri i retragere de numerar n funcie de necesitile tale; operaini de schimb valutar; transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate.

Cont revolving Contul revolving (cont cu card de credit ataat) este contul deschis automat de Banc pe numele unui singur client, ca urmare a solicitrii adresate de acesta privind emiterea unui card de credit. n Contul revolving sunt reflectate exclusiv operaiunile efectuate prin intermediul Cardului de credit, precum i comisioane, dobnzi, prima de asigurare aferente. Clientul are dreptul de a numi mputernicii pe Contul revolving, care au n acelai timp i calitatea de utilizatori de carduri de credit suplimentare (standard 2 persoane).

28

 Cont de depozite la termen Contul de depozit este un cont deschis pe o perioad determinat, pe numele unui Client, avnd o funcie de economisire. Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor pe formular, care se depune la ghieul bncii, n dou exemplare. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate. n exercitarea acestei atribuii, directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate, pot da mputernicire expres controlorilor de grup i administratorilor de cont. Dup semnare, se tampileaz i se nregistreaz n registrul de eviden a conturilor deschise clienilor i se nscrie pe acesta numrul dat contului de depozit. Exemplarul nr. 1 al contractului de depozit se pred referentului din cadrul compartimentului decontri contabilitate, care administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a depozitului. Exemplarul nr. 1 din contractul de depozit se pstreaz de referent, ntr-o map separat, pe fiecare client. Exemplarul nr. 2, semnat i tampilat de banc se pred depuntorului, mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat, dup caz), pe baza cruia s-a nregistrat suma depus n cont drept depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Tipuri de depozite: 1. Depozite la termen: - dobnd variabil; - plata dobnzii la expirarea termenului sau se capitalizeaz. 2. Depozitul 1000: - dobnd fix; - plata dobnzii se face la expirarea termenului; 3. Progresso: - dobnd progresiv; - plata dobnzii se face la 180 de zile calendaristice. 29

Tabelul nr. 1: Dobnda progresiv la depozitul Progresso

Perioada USD EUR %p.a. %p.a. S1 3,00 3,50 S2 3,10 3,75 S3 3,25 3,85 S4 3,50 4,00 S5 3,75 4,25 S6 4,50 4,50

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/progresso/ La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cerere-convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plat lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. Cont de depozit colateral Acest tip de cont cuprinde depozite pentru ordine de plat cu scaden, depozite garanii gestionri, conturi escrow i alte garanii colaterale garanii constituite. Aceste produse sunt reglementate, fiecare n parte, de propriile lor condiii specifice bancare, disponibile n formularistica (contracte sau documentaia) lor de achiziie. Cont de economii Conturile de economii sunt produse de economisire n LEI, EUR sau USD, care mbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Banca BRD are n oferta sa urmtoarele tipuri de conturi de economii: 1. Atustart: destinat clienilor cu vrsta ntre 0 i 14 ani (nemplinii). Operaiuni permise oricnd: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 Lei sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, fr a depi plafonul de 40.000 Lei sau 10.000EUR/USD. Tabelul nr. 2: Dobnda preferenial Atustart
Capitalizare Trimestrial RON 4.25 Rata dobnzii (%/an) USD 2.25

EUR 2.75

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atustart/

30

2. Atusprint: destinat clienilor cu vrsta ntre 14 ani (mplinii) i 18 ani (nemplinii). Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 01 i 15 ale lunii. Operaiuni permise oricnd: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 Lei sau 100 EUR/USD; depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, fr a depi plafonul de 60.000 Lei sau 15.000EUR/USD. Tabelul nr. 3: Dobnda preferenial Atusprint
Capitalizare Trimestrial RON 4.25 Rata dobnzii (%/an) USD 2.25

EUR 2.75

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atusprint/

3. Atucont: cont de economii principal, destinat clienilor bncii cu vrsta de 14 ani sau mai mare. Atucont nu are termen, iar disponibilul minim trebuie s fie n orice moment de cel puin 500 Lei, 400 EUR sau 700 USD, n funcie de moneda contului. Funcionalitile contului sunt similare cu cele ale unui cont curent, astfel sunt permise oricnd operaiuni de depuneri numerar, ncasri intra i interbancare i respectiv retrageri de fonduri, cu respectara soldului minim cerut. n plus, sunt permise viramente n contul curent al titularului deschis la BRD. Tabelul nr. 4: Dobnda preferenial Atucont
Capitalizare Trimestrial RON 4 Rata dobnzii (%/an) USD 2.00

EUR 2.50

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atucont/

Operaiunile permise prin conturile de economii sunt: depuneri/retrageri de numerar n/din contul de economii la unitile Bncii cu respectarea soldului minim n cont i dup caz, a plafonului maxim. Sumele depuse/retrase vor fi multiplu de zeci LEI / EUR / USD; ncasri intra i interbancare n contul de economii; pli prin virament din contul de economii n contul curent al clientului, deschis la orice unitate a bncii, cu condiia respectrii soldului minim n cont. Cont de credite Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit Normelor de Creditare ale

31

Bncii. Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceeai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri contabilitate, care are n administrare contul. Operaiunile n contul de credit Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului, prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. n acest caz, operaiunile de pli se efectueaz de ctre banc prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru funcionarea contului de disponibiliti bneti. Creditele aprobate se pot pune la dispoziie i direct n contul de disponibiliti al mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Punerea la dispoziie a creditului se face prin debitarea contului de credite, rulajul debitor al contului reflectnd creditele efectiv utilizate din creditul aprobat. Creditele acordate se ramburseaz, din iniiativa mprumutatului, la termenele i n cuantumul stabilite prin graficul de rambursare, anex la contractul de credite. Cont cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditive, carnete de cecuri cu limit de sum, ordine de plat etc.) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor ce au deschise conturile de disponibiliti la BRD, cu indicarea expres a funciei pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea Codului Fiscal. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor ce urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Aceste conturi se nchid de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis.

32

Eventualele disponibiliti rmase n asemenea conturi se vireaz n conturile din care ele s-au format sau conturile pentru care s-au format, dup caz. Cont n valut Rezidenii i nerezidenii pot deschide conturi n valut la bnci, precum i la orice alte entiti stabilite de lege. Unitile bncii vor deschide conturi numai n valutele agreate i menionate n lista cursurilor pieei valutare, comunicate de Banca Naional a Romniei. Deschiderea conturilor curente n valut se face la solicitarea scris a titularului de cont sau odat cu prima operaiune de creditare a contului. Operaiunile de ncasri i pli n numerar sau transfer bancar, din conturile n valut se efectueaz de banc din dispoziia i la cererea scris a titularului de cont, cu respectarea prevederilor legale. Toate operaiunile valutare efectuate prin conturi curente sau depozit ale titularilor se reflect n extrasele de cont care se pun numai la dispoziia titularilor de cont sau reprezentanilor legali, numai sub semntur de primire. La solicitarea titularilor de cont n valut sau a reprezentanilor legali ai acestora, unitile bncii pot elibera duplicate dup extrase de cont sau dup oricare alt document numai cu aplicarea comisionului prevzut n lista de comisioane n vigoare. Plile din conturi se efectueaz numai n limita disponibilului n cont, la cererea scris a titularilor de cont, cu respectarea prevederilor legale n vigoare. Titularii de cont rezideni/nerezideni pot solicita bncii ca sumele n valut aflate n conturi s fie schimbate n lei pe piaa valutar, conform prevederilor legale n vigoare i normelor interne ale bncii. Pentru disponibilitile n valut se bonific dobnda n valut, innd seama de felul valutei, durata de pstrare a disponibilitilor valutare, plafonul i nivelul dobnzilor comunicate de Direcia Trezoreriei. Nivelul dobnzii bonificat de banc se comunic titularului la momentul deschiderii contului i cu prilejul fiecrei modificri. Dobnda bonificat pentru disponibilitile la vedere sau pentru depozitele la termen se calculeaz i se vireaz n cont titularului. Valabil pentru toate tipurile de cont este c n cazul unei erori, din partea Bncii, nregistrate pe contul clientului, clientul autorizeaz n mod expres banca s corecteze, din proprie iniiativ, fr acordul prealabil al clientului, sumele nregistrate eronat.

33

Banca, n schimb, i rezerv dreptul de a stabili anumite limite/praguri aferente plilor pentru diverse instrumente de plat. Operaiunile de plat efectuate prin instrumente de debit se realizeaz n conformitate cu legislaia aplicabil cecului, cambiei i biletului la ordin i cea privind Centrala Incidentelor de Pli. n cazul emiterii de instrumente de debit, Clientul trebuie s asigure n Cont disponibilul necesar pentru plata acestora la data emiterii (n cazul cec-ului), respectiv la data scadenei (n cazul cambiilor i biletelor la ordin). n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i instrumente de decontare, prin virament: a. cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: cecul din carnet cu limit de sum; acreditivul; dispoziia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului; ordinul de plat; scrisoarea de garanie. b. fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii: dispoziia de plat; dispoziia de ncasare. Documentele emise de titularii de cont sau de teri asupra conturilor clienilor deschise la banc trebuie s fie ntocmite pe imprimatele tipizate n vigoare la acea dat i completate clar i cite, cu toate elementele prevzute de formular. Ele vor fi verificate de referentul de ghieu. Documentele care ntrunesc condiiile de a fi decontate, dar cu data ntocmirii sau acceptrii anterioar datei de prezentare la ghieul bncii, se dateaz de ctre referentul de la ghieu, pe toate exemplarele, cu data zilei de primire n spaiul rezervat acestui scop. Documentele care nu ndeplinesc condiiile menionate anterior se restituie depuntorului sau se transmit acestuia prin pot, dup caz, indicndu-se pe verso-ul exemplarului nr. 1 de ctre referentul de ghieu, cauzele restituirii, aplicndu-se semntura, tampila i data restituirii. n lips de disponibiliti n cont, documentele respective vor fi restituite titularilor de cont, cu indicarea motivului restituirii, aplicarea datei i tampilei, sub semntura referentului de ghieu. Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte datorate bugetului, contribuii datorate fondului asigurrilor sociale), dobnzi, rate de credit i penaliti. 34

CAPITOLUL 4. OPERAIUNI DE CREDITARE BANCAR

Creditarea bancar este o activitate practicat de bnci, instituii de credit care genereaz profituri importante, dar care poate genera i pierderi, n situaia n care nu este abordat ntr-o manier logic i structural. Creditarea nu este o tiin exact i nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii s se garanteze c suma acordat unui client va fi rambursat cu dobnda aferent. Exist, totui, principii de creditare care, dac sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine i, prin urmare, a riscului implicat n creditare. Creditele se garanteaz conform normelor Bncii. Banca poate solicita suplimentarea /nlocuirea garaniei. Costurile legate de constituirea, administrarea i executarea garaniilor sunt suportate de ctre Client. Rambursarea creditelor acordate se face conform contractelor de credit i a graficelor de rambursare sau n conformitate cu condiiile specifice pentru descoperitul de cont/linia de credit ataat cardului de credit. Pentru creditele nerambursate la scadenele stabilite, Banca are dreptul s perceap penaliti Clientului i s procedeze la executarea silit a garaniei n condiiile stabilite n contractul de credit. Banca poate s solicite rambursarea n avans a descoperitului de cont / creditului / liniei de credit. Banca poate emite scrisori de garanie/contragaranie la cererea Clientului, n baza unei analize i cu respectarea normelor interne ale bncii. 4.1 Principalele repere n activitatea de creditare n conformitate cu sistemul de clasificare a creditelor recomandat de Banca Mondial, Normele BNR instituie 5 grupe specifice privind riscul de credit: standard, n observaie, substandard, ndoielnic, pierdere. Manualul de creditare BRD stabilete o gril intern de clasificare a creditelor pentru a evalua poziia financiar a clienilor, care ia n consideraie situaia financiar a acestora prin evaluarea urmtoarelor date n procente: lichiditatea, solvabilitatea, gradul de ndatorare, rentabilitatea i eficiena costurilor. Clienii primesc un numr de puncte pe o scar de la 0 la 10 pentru fiecare dintre criteriile financiare, numrul maxim posibil de puncte privind riscul de credit fiind de pn la 50 de puncte i, n funcie de punctele realizate, clienii sunt ncadrai n una din cele 5 grupe de risc dup cum urmeaz :

35

Tabelul nr. 5 : Grupe de risc

Nr. Puncte Clasificare Descriere Performanele economice i financiare ale debitorului sunt bune, iar previziunile financiare prevd c plata creditelor i a dobnzilor se va face la scaden; Dei situaia economic i financiar a debitorului este bun, acesta ar putea s nu se menin la acelai nivel pe o perioad lung de timp; Situaia economic i financiar este satisfctoare dar are o tendin spre nrutire; Situaia economic i financiar este satisfctoare dar are o tendin spre nrutire; Performanele financiare arat pierderi i exist perspective clare c nu pot fi pltite nici ratele, nici dobnzile; 0 E

41

50

26 40

11 25 1 10

C D

Sursa : Cocri, V., Chirlean, D., Economie Bancar, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008, p.120 Clienii persoane fizice sunt clasificai n aceleai 5 categorii de risc de credit, pe baza documentelor privind serviciul datoriei anterior. Pentru a stabili specificul creditului i nivelul corespunztor de provizioane, dup luarea n considerare a tuturor colateralelor sau garaniilor, criteriile privind factorii de performan i serviciul datorie sunt coroborate n urmtoarea matrice: Tabelul nr.6: Serviciul datoriei
Categoria clientului potrivit performanei A B C D E BUN Stadard n observaie Substandard ndoielnic Pierdere SLAB n observaie Substandard ndoielnic Pierdere Pierdere NECORESPUNZTOR Substandard ndoielnic Pierdere Pierdere Pierdere

Sursa: Cocri, V., Chirlean, D., Management Bancar, Editura Junimea, Iai, 2011, p.104

36

4.2 Etapele procesului de creditare n continuare vor fi prezentate etapele procesului de creditare: I. Principii generale i reglementri privind activitatea de creditare Principiile de creditare se refer la: BRD prin unitile sale denumite n continuare Banca acord credite sau alte angajamente pe termen scurt a cror durat de rambursare nu depete 12 luni, pe termen mediu cu o durat de rambursare cuprins ntre 1 i 5 ani i pe termen lung cu o durat de rambursare care depete 5 ani; sucursalele i ageniile pot acorda credite i alte angajamente clienilor care au sediul social pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti BRD, ct i clienilor care au sediul social n alte localiti dar au deschise subuniti (sucursale, filiale, reprezentante, agenii) pe raza teritorial a judeului respectiv; Banca analizeaz i urmrete mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia; la analiza solicitrii de credite precum i pe parcursul derulrii activitii de creditare pn la rambursarea integral a acestuia; salariaii implicai n activitatea de creditare vor sesiza orice elemente neobinuite, raportate la contextul activitii curente ale clienilor, informnd operativ, n scris, Direcia Inspeciei Generale, Direcia Credite sau dup caz Direcia Marilor Clieni Corporativi; la credite i la alte angajamente acordate, Banca percepe dobnzi i/sau comisioane ale cror nivele se stabilesc i aprob de Comitetul de Directii; cererile de credite sau alte angajamente indiferent de competena de aprobare, se analizeaz i se nsuesc i/sau se aprob de unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani, potrivit competenelor aprobate de Consiliul de Administraie sau Comitetul de Direcie, dup caz; valoarea creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile, dobnzile, comisioanele, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele ncheiate ntre banc i clienii si; volumul total al angajamentelor bncii (credite, scrisori de garanie bancar, scontri, analizri ale efectelor de comer, investiii i alte valori mobiliare, acreditive deschise sau confirmate, factoring i alte angajamente bancare fa de un singur client(debitor) nu poate depi 20% din fondurile proprii ale bancii (Legea bancara nr. 58/1998; art. 3,lit. 5 si Normele BNR nr. 8/1999, art. 6); 37

 creditele acordate clienilor nu se elibereaz n numerar dect n cazuri bine justificate, conform prevederilor legale n vigoare, cu aprobarea conducerii unitilor bncii; Banca nu acord credite pentru rambursarea altor mprumuturi scadente i/sau plata dobnzilor contractate de la BRD. II. Analiza clientelei bancare Beneficiarii de credite Clienii bncii care nregistreaz o anumit performan economico-financiar; Clienii la nceput de activitate, dupa prezentarea unui bilan certificat sau n cazuri justificate, dupa obinerea avizului din partea sucursalei zonale. Societile nou nfiinate care aparin unui grup de firme cu angajamente n derulare la banca, pot beneficia de credite, analiza efectuandu-se la nivelulu grupului. Nu pot beneficia de credite: Clieni ai altor bnci care potrivit datelor existente la Centrala Riscurilor Bancare, nregistreaz restane de tip B (rate restante ntre 7-30 de zile), C (rate restante peste 30 de zile) i X (contracte investite cu formula executorie); Clienii nregistrai la Centrala Incidentelor de Pli din cadrul BNR, cu incidente de pti majore; Clienii pentru care banca a primit de la Agenia de Valorificare a Activelor Bancare (AVAB), ordin de oprire a contului n lei i valut; Clienii care potrivit performanelor financiare se ncadreaz n categoria D sau E i/sau cei care au serviciul datoriei substandard, ndoielnic sau pierdere. 4.3 Creditarea persoanelor fizice

Persoanelor fizice se pot acorda: 1) Credite pentru nevoi personale, de care pot beneficia persoane fizice salariai sau pensionari, pentru o perioad de mazim 3 ani, pentru acoperirea unor nevoi personale. Nivelul maxim al creditului ce poate fi acordat se stabilete n funcie de bugetul de familie, minim 600 RON , maxim 14.000 RON. n ceea ce privete dobnzile i comisioanele, putem spune c BRD percepe pentru un astfel de credit o dobnd de 32% pe an i un comision de gestiune de 4%. Pentru a beneficia de un credit de nevoi personale, clienii trebuie s se prezinte la agenia BRD cu o cerere de credit, un act de identitate, un certfiicat de cstorie, adeverine de salariu pentru solicitantul creditului i so/soie, dac sunt salariai sau ultimul talon de pensie dac sunt pensionari, precum i cu o copie dup cartea de munc.

38

Creditul va trebui rambursat n rate lunare egale sau descresctoare, care nu pot depi 50% din venitul net al beneficiarului de credit. De asemenea, creditul poate fi rambursat i nainte de scaden, integral sau parial, fr perceperea de comisioane sau dobnzi suplimentare. 2) Credite pentru cumprare bunuri de folosin ndelungat, de la comercianii care au ncheiat cu BRD- GSG o convenie n acest sens. Acest tip de credit se acord pentru o perioad de maxim 3 ani i ntr-o valoare de minim 500 RON i maxim 14 000 RON, pentru care banca percepe o dobnd de 28% i un comision de gestionare a creditului de 3%. Documentele necesare pentru acordarea unui astfel de credit sunt: cerere de credit, factura proform emis de firma furnizoare, adeverine de salariu so/soie sau talon de pensie i copia dup cartea de munc, copie dupa actele de identitate ale titularului i giranilor (dac este cazul). 3) Credite pentru cumprare autoturisme permit finanarea oricrui tip de autovehicul din producia intern sau din import, BRD finannd pn la 90% din valoarea de comercializare a autovehicolului, n cazul prezentrii de garanii. Pentru a beneficia de un astfel de credit, doritorii trebuie s se prezinte la agenie cu actul de identitate original i copie, declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii, certificatul de cstorie, documente care s ateste veniturile, cartea de munc/contracul individual de munc/ultimul talon de pensie, factur proform emis de un dealer autorizat, documente girant (dac este cazul). 4) Credite pentru cumprare/ construcie de locuine: HABITAT PLUS este un credit acordat pentru cumprarea sau construirea unei case, lucrri de amenajare sau modernizare, finanarea unor operaiuni imobiliare inclusiv pentru cumprarea de terenuri. Creditul se acord pentru o perioad de pn la 20 de ani, cu o perioad de graie de pn la 12 luni pentru construcii i 6 luni pentru terminri construcii, ntr-o valoare de minim 10 000 euro i maxim 250 000 euro. Pentru acordarea unui credit Habitat Plus se solicit garanii reale care s acopere n proporie de 150% valoarea finanrii, independent sau cumulativ: garanii ipotecare, scrisori de garanie bancar sau depozite colaterale la termen n valuta creditului, deschise la banc. Documentaia necesar este reprezentat de: bugetul de venituri i cheltuieli, nsoit de documente care s ateste veniturile realizate, acte de proprietate asupra terenului de construcie, actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul, autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrri dovada constituirii avansului precontract vnzare-cumprare pentru imobilul cumprat, care s cuprind valoarea de vnzare, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat. 39

 HABITAT IPOTECAR este un credit destinat clienilor care au n plan o investiie imobiliar cu destinaie locativ sau comercial, indiferent dac aceasta se refer la cumprare, construcie (inclusiv pentru proiecte ale ANL), modernizarea sau terminarea unei construcii. Ipoteca poate fi asupra imobilului finanat i n completare, dac este cazul, ipoteca de gradul I constituit asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea unui ter. n cazul n care clientul vine cu un avans de 20% din valoarea creditului cu ipotec, va beneficia de o dobnd mai redus. De asemenea, atunci cnd se garanteaz cu ipotec, dac valoarea creditului solicitat este de exemplu de 60.000 euro, imobilul cu care se garanteaz trebuie s aib o valoare de minim 130% din valoarea creditului contractat, aadar de minim 78.000 euro. PRIMO PLUS este un credit destinat cumprarii, construciei, finalizrii,extinderii sau modernizrii de imobile cu destinaia de birouri, clinici private, restaurante, pensiuni, minihoteluri, spaii comerciale, sumele acordate i documentele necesare a fi prezentate de client, fiind aceleai ca la creditul Habitat Plus. PRIMA CAS este un credit n euro, de maxim 57 000, pentru achiziionarea unei locuine care urmeaz a fi construite, fiind destinat n special persoanelor care nu dein n prezent o locuin i care nu au n derulare un credit ipotecar. Perioada de creditare este cuprins ntre 10 i 30 ani. Pentru a obine un credit Prima Cas, clienii trebuie s aib un venit de minim 400 euro/lun, un grad de ndatorare de maxim 67% i s prezinte operatorului de credite urmtoarea documentaie: cerere de credit, declaraie pe propria raspundere autentificat la notar, conform creia titularul nu deine un alt imobil n proprietate, nu are n derulare un credit ipotecar i nici nu a mai achiziionat un alt imobil prin acest program, documente care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraia de venit pe anul anterior solicitrii creditului. De asemenea trebuie s prezinte un precontract vnzare/cumprare pentru imobilul cumprat, care s cuprind valoarea de vnzare, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat, actele de proprietate i raportul de evaluare ale imobilului ce urmeaz a fi finanat prin credit. De exemplu, n momentul n care un client se prezint la consilierul clientel al Ageniei BRD- Vasile Alecsandri pentru a solicita un credit de orice tip ar fi, are loc o discuie cu caracter informativ, iar clientul completeaz o cerere de credit care conine urmtoarele informaii:

date personale: nume, prenume, adres, CNP, telelefon, data naterii, situaia
locuinei(dac este proprietarul acesteia);

datele personale ale persoanelor co-mprumutate, precum i despre locul lor de munc, n
cazul n care exist;

40

 informaii referitoare la locul de munc, numele angajatorului, codul fiscal al societii la

care lucreaz, adresa angajatorului, telefonul de la locul de munc, data angajrii, tipul de contract de munc (dac este ncheiat pe o perioad determinat sau nedeterminat), date legate de situaia familial a acestuia- dac este cstorit sau nu, dac are copii n ntreinere;

informaii despre credit cum sunt: moneda n care se solicit creditul, valoarea creditului,
dac respectivul credit este destinat unei refinanri, dac solicitantul mai are credite (n caz afirmativ, se cere suma lunar de plat, numrul de luni n care va rambursa un credit contractat anterior) Dup aceasta, consilierul de credite va consulta Centrala Riscurilor Bancare n care se regsesc informaii pe o durat de 4 ani n legtur cu comportamentul clienilor n relaie cu banca, privind rambursarea la timp sau nu a ratelor i a dobnzilor aferente creditelor contractate. Pn la rambursarea n totalitate a creditului banca va trebui s supervizeze comportamentul clienilor n ceea ce privete rambursarea principalului i a dobnzii. Dac se constat ntrzieri n plata sumelor corespunztoare creditului contractat, banca va cuta persoana care a solicitat creditul, att la domiciliul stabil, ct i la locul de munc, iar dac nu se reuete s se recupereze suma de la client (de exemplu, dac nu exist garanii), banca va contacta o firm de recuperare credite care are posibilitatea de a bloca diferite conturi ale debitorului, sau poate cere poprire pe salariul acestuia, sau poate colabora cu finanele publice. 5) Leasing. BRD Sogelease IFN S.A. este subsidiar de leasing a BRD - Groupe Socit Gnrale, a doua banc comercial ca mrime din Romnia, parte a Grupului Socit Gnrale. nc de la ncorporarea sa n 2001, BRD Sogelease IFN S.A. s-a dovedit a fi un partener solid, respectnd interesele i nevoile financiare ale unei game largi de clieni: mari corporaii; intreprinderi mici i mijlocii; persoane desfurnd profesiuni liberale; persoane fizice. Dosar de leasing - persoane fizice
-

cerere de leasing (formular tip ); adeverin de salariat (so, soie); copie dup actul de identitate (buletin, carte de identitate) ; copie dup cartea de munc actualizat, semnat de conductorul societii (sau dac nu declaraie pe proprie rspundere cu privire la contractele de credite, leasing, rate etc.,

exist, un curriculum vitae, semnat pe proprie rspundere);

-

aflate n desfurare; 41

copie dup actul de cstorie; copii nscrisuri doveditoare pentru alte surse de venit (ex. contracte de chirie etc.) ; formular acord consultare CRB, semnat. Coninutul dosarului de leasing poate fi completat la solicitarea BRD Sogelease IFN S.A.

n funcie de valoarea finanat (pentru valori peste 100.000 Euro) i situaia economicofinanciar a solicitantului.

Tabelul nr. 7 : Compararea creditului Expresso cu Creditul Habitat Ipotecar

Caracteristici Valoare Expresso Creditul Habitat Ipotecar

minim 600 Lei / 200 Euro Minim 15.000 EUR/ 65.000 maxim 65.000 Lei / 15 .000 Lei/20.000 USD Euro maxim 120 de luni fr girani minim 10 ani maxim 30 ani Ipoteca de rangul I asupra imobilului care face obiectul creditului Indexabil, n funcie de indicii monetari ROBOR, EURIBOR sau LIBOR la 3 luni, la care se adaug o marj fix pe toat durata contractului.

Durat Garanie

Dobnda

fix, pentru creditele n Lei i pentru creditele n Euro

Sursa: www.brd.ro 4.4 Creditarea ntreprinderilor i agenilor economici Banca acord potrivit prevederilor din Legea bancar nr. 58/1998, clienilor si credite n lei i valut, pe termen scurt, mediu i lung, care dup natura lor, pot fi: 1) Finanarea activitii curente A. Nevoi de trezorerie Pentru finanarea operaiilor cu destinaii precise i bine delimitate n timp, ce decurg din activitatea curent, clientul poate apela la soluii complete i avantajoase de finanare pe termen scurt i mediu de la BRD. BRD ofer condiii flexibile i avantajoase de finanare, adaptate pieei, sub forma creditelor de trezorerie. Totodat, BRD asist n dezvoltarea activitii, oferind o gam divers 42

de garanii bancare care relaxeaz situaia trezoreriei i a cheltuielilor financiare, ale clienilor permind acestora s amne o plat. Pentru finanarea exporturilor, creditele pentru export ofer posibilitatea valorificrii optime a activitii pe pieele strine, alturi de un partener cu experien n credite comerciale, care asist cu promptitudine i profesionalism n fiecare etap clienii. a. Credite de trezorerie Sunt destinate finanrii operaiunilor precis identificate i circumscrise n timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creane-client. Credit pe contract Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - destinat finanrii unui contract comercial de desfacere, inclusiv la export. Se pot acoperi cheltuielile de aprovizionare, producie, desfacere aferente contractului creditat beneficiind de:

flexibilitate de rambursare corelat cu programul de ncasare a creanelor; desfurarea activitii curente fr ntreruperi; analiz rapid a dosarului de credit.

Credit sezonier Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - destinat finanrii activitilor cu caracter sezonier. Descoperit de cont este destinat finanrii situaiei globale a trezoreriei clientului care este prin natura ei fluctuant i uneori insuficient pentru a acoperi singur nevoile legate de desfurarea activitii curente. Prin intermediul descoperitului de cont clientul i poate asigura finanarea necesarului de capital de lucru. b. Garanii Bancare Scrisorile de garanie bancar pe care le ofer BRD relaxeaz situaia trezoreriei i a cheltuielilor financiare, permind clientului s amne o plat, s evite imobilizarea unor fonduri. Puternic datorit expertizei sale recunoscute i parteneriatului su cu o reea important de factori corespondeni din strintate, BRD-Groupe Socit Gnrale poate sprijini relaiile comerciale cu partenerii clienilor prin emiterea tuturor tipurilor de scrisori de garaniei bancar. Se poate opta ntre:

Scrisori de garanie bancar de bun plat; Scrisori de garanie bancar de bun plat a unui credit; Scrisori de garanie bancar de bun plat n favoarea Sogelease; Scrisori de garanie bancar de bun execuie; Scrisori de garanie bancar de participare la licitaii; Scrisori de garanie bancar de returnare a avansului. 43

c. Credit de Export Sunt legate de operaiunile de export precis identificate i circumscrise n timp. Reprezint o modalitate de finanare a nevoilor rezultate din activitatea curent, care nu pot fi acoperite prin formulele obinuite de mobilizare a creanelor. Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - n funcie de durata ciclului de producie, de data scadenei prevzut n contractul de export sau de durata de livrare a mrfurilor. B. Finanarea creanelor din activitatea de export ntreprinderea poate utiliza serviciile specializate de finanare a vnzrilor externe cu plata la termen materializate n acreditive irevocabile sau n efecte de comer avalizate(cambii i bilete la ordin) i BRD poate finana exportul, n proporie de 100%, fr a solicita garanii reale. Banca pltete, contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont i comision de aranjament) a acestor creane. a. Scontare acreditive Scontarea acreditivelor este o operaiune de finanare pe termen scurt, prin care BRD pltete contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont i comision de aranjament) a creanelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen. b. Scontare efecte de comer avalizate Dac firma deine n portofoliu o crean materializat printr-un efect de comer avalizat de ctre o banc, scontarea este modalitatea cea mai direct de finanare a acesteia. Scontarea este operaiunea de finanare pe termen scurt, prin care banca pltete, n momentul primirii confirmarii autentificarii avalului, valoarea net (valoarea nominal minus scont si comision de aranjament) a creanelor rezultate din efecte de comer n valut avalizate. c. Factoring de export cu regres Finanare facturi Soluia pe care o propune BRD transform ncasrile la termen n ncasri la vedere asigurnd finanarea nevoilor de trezorerie. Disponibilitile astfel obinute pot fi utilizate fr a se indica o destinaie anume a sumelor. BRD Groupe Socit Gnrale finaneaz la cerere, n maxim 24 de ore, n general 85% din contravaloarea facturilor n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial, mai puin comisioanele cuvenite bncii. Diferena se restituie n momentul ncasrii integrale a facturilor de catre banc.

44

Administrare Creane Soluia pe care o propune BRD presupune preluarea creanelor n contabilitatea BRD Groupe Socit Gnrale, urmrirea acestora pe fiecare debitor i realizarea unor raportri n care se reflect creanele n sold, situaia periodic a facturilor i modul de stingere al acestora. d. Factoring de export fr regres Finanare Facturi BRD - Groupe Socit Gnrale finaneaz la cerere, n maxim 24 de ore, n general 85% din contravaloarea facturilor n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial, mai puin comisioanele cuvenite bncii. Diferena se restituie n momentul ncasrii integrale a facturilor de catre banc. Disponibilitile astfel obinute pot fi utilizate fr a se indica o destinaie anume a sumelor. Administrare Creane Soluia pe care o propune BRD presupune preluarea creanelor n contabilitatea BRD Groupe Socit Gnrale, urmrirea acestora pe fiecare debitor i realizarea unor raportri n care se reflect creanele n sold, situaia periodic a facturilor i modul de stingere al acestora. Avantaje

economie n cheltuielile cu personalul; reducerea cheltuielilor administrative: pot, telefon, fax; reducerea timpului acordat de dumneavoastr acestor probleme.

Preluarea riscului de neplat a debitorilor BRD - Groupe Societe Generale poate prelua n cadrul contractului de factoring, riscul de neplat a debitorilor (cu excepia litigiilor comerciale), despgubind integral clientul pentru creanele acoperite la risc, dup un anumit numr de zile de la data scadenei facturilor. 2. Finanarea investiiilor Credite pentru Investiii a) Credite de investiii din surse BEI BRD n parteneriat cu BEI acord un nou tip de credit pentru susinerea proiectelor de investiii ale intreprinderilor mici i mijlocii. Dou componente de finanare sunt disponibile, n funcie de tipul afacerii: mprumutul Global, pentru IMM cu pn la 250 angajai; facilitate de finanare pentru ntreprinderi Mijlocii, pentru societile cu maxim 3.000 salariai.

45

b) Credite de investiii din surse BERD BRD sprijin ntreprinderile din Romnia care desfoar activiti n sectorul industrial prin credite avantajoase puse la dispoziie de Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD). n 2008, BRD-Groupe Socit Gnrale a semnat dou acorduri cu BERD, ce faciliteaz acordarea de credite avantajoase, menite s sprijine afacerea clienilor. Unul vizeaz creterea competitivitii IMM-urilor pe piaa UE, iar cel de-al doilea este dedicat introducerii de msuri care s conduc la sporirea eficienei energetice a companiei. mprumuturile acordate prin aceste linii de creditare oferite de BERD beneficiaz i de sprijinul Uniunii Europene care contribuie cu fonduri nerambursabile (granturi). c) Imobiliar InvestissIMO Creditul InvestissIMO este destinat societilor n plin dezvoltare, care au nevoie de un spaiu nou sau mai generos pentru desfurarea activitii i doresc achiziia de bunuri imobiliare (birouri, spaii comerciale sau de producie). Caracteristicile produsului:

Pentru achiziia de imobile destinate activitii societatii comerciale Finanarea poate ajunge pn la 100% din valoarea investiiei imobiliare Durat: maxim 10 ani Perioada de graie de pn la 6 luni Garanii: bunul procurat din credit, alte garanii reale stabilite de comun acord, n

funcie de aportul propriu

46

CAPITOLUL 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT

5.1 Cardul bancar. Consideraii generale Banca ofer Clienilor si carduri de debit i, dup caz, carduri de debit cu facilitate de Descoperit Autorizat de Cont ataate conturilor curente n Lei i/sau n valut i carduri de credit. Acestea pot fi utilizate pentru tranzacii comerciale, inclusiv plata diferitelor servicii i utiliti i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei ct i n strintate (n funcie de tipul cardului). La solicitarea Clientului, prin completarea formularelor standard ale Bncii i dup aprobarea cererii de ctre Banc, aceasta elibereaz cardul i PIN-ul aferent. 5.2. Emiterea Cardurilor i a codurilor PIN Banca va remite Deintorului/Utilizatorului Cardul n termen de maximum 45 zile calendaristice de la data solicitrii emiterii acestuia de ctre Deintor/Utilizator. Deintorul/ Utilizatorul trebuie s semneze Cardul imediat dup primire, la ghieul Bncii. PIN-ul va fi transmis de Banc numai Deintorului/Utilizatorului, n modalitatea aleas de Banc. Pentru a spori gradul de securitate, Cardul se va remite inactiv Deintorului/ Utilizatorului. Cardul se va activa automat la prima operaiune confirmat cu cod PIN, realizat n ar sau strintate. n situaia n care Deintorul/Utilizatorul ntmpin dificulti n activarea PIN-ului, acesta poate apela n orice moment serviciul VOCALIS: 021 302 61 61 (numr cu tarif normal n reeaua Romtelecom), 0800 803 803 (numr TelVerde gratuit n reeaua Romtelecom) sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel n reea, de pe orice numr Orange sau Vodafone). Cardul se poate activa oricnd pe perioada sa de valabilitate. Cardul este proprietatea Bncii. Banca poate solicita returnarea acestuia sau poate mputernici o ter parte s l rein n numele ei.

5.3 Elemente de securitate. Notificri n cazul folosirii fr drept sau alt utilizare neautorizat Deintorul/Utilizatorul trebuie s asigure pstrarea n bune condiii a Cardului i a Elementelor de securitate, astfel nct acestea s nu fie pierdute, furate, deteriorate sau s intre n posesia oricrei alte persoane. Deintorul/Utilizatorul poate s permit aflarea de ctre alte persoane a numrului Cardului numai n urmtoarele situaii: a) pentru realizarea unei operaiuni de cumprare/eliberare de numerar; 47

b) pentru raportarea pierderii sau furtului Cardului sau la cererea Bncii. Deintorul/Utilizatorul are urmtoarele obligaii n ceea ce privete utilizarea PIN-ului i parolei E-Commerce, sub sanciunea suportrii integrale a prejudiciului: persoane; s nu comunice PIN-ul/ parola E-Commerce su altei persoane (inclusiv personalului Bncii, poliiei sau altor autoriti); n cazul n care PIN-ul sau alte Elemente de securitate personalizate au ajuns la cunotina unei alte persoane trebuie s notifice/anune Banca i s solicite blocarea Cardului deinut i emiterea unui nou Card cu suportarea comisionului aferent. Obligaiile cu privire la pstrarea PIN-ului/Parolei E-Commerce menionate mai sus se aplic i cu privire la celelalte Elemente de securitate personalizate. n cazul n care nu i mai amintete PIN-ul, trebuie s notifice/ anune Banca i s solicite regenerarea PIN-ului (pentru care va plti un comision conform Ghidului de tarife i comisioane n Lei i valut n vigoare). n cazul n care Cardul este pierdut, furat, utilizat fr drept sau observ o utilizare neautorizat, Deintorul / Utilizatorul (i ocrotitorul legal n cazul Cardurilor Cirrus Sprint) trebuie s notifice, fr ntrziere nejustificat Banca, dup cum urmeaz: Anunarea telefonic a Bncii, la serviciul Vocalis al Bncii: 021 302 61 61 (numr cu tarif normal n reeaua Romtelecom), 0800 803 803 (numr TelVerde gratuit n reeaua Romtelecom) sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel n reea, de pe orice numr Orange sau Vodafone); serviciul Vocalis este disponibil 24 ore din 24, 7 zile din 7. n plus, Deintorul / Utilizatorul de Carduri BRD poate utiliza i Linia Unic de Urgen Carduri la 021CARDURI (0212273874), apelabil nonstop din ar i strintate. Prezentarea la o unitate a Bncii pentru completarea formularelor specifice, ct mai la primirea plicului sigilat n care se afl PIN-ul, trebuie s memoreze PIN-ul i s trebuie s ntiineze imediat Banca dac plicul cu PIN-ul nu a fost primit sigilat; s nu nscrie PIN-ul/ parola E-Commerce pe Card sau pe alte obiecte pstrate s utilizeze PIN-ul/ parola E-Commerce astfel nct acesta s nu fie vzut de alte distrug plicul respectiv;

mpreun cu Cardul;

curnd posibil. n plus, pe lng obligaiile de sesizare a Bncii, n cazul furtului Cardului, Deintorul / Utilizatorul este obligat s sesizeze organele de urmrire penal n termen de cel mult 24 ore de la constatarea evenimentului. n cazul n care Deintorul / Utilizatorul nu respect obligaiile

48

prevzute expres n articol, se consider c acesta a acionat cu nerespectare din neglijen grav i suport integral pierderile financiare. n situaia n care Cardul a fost pierdut sau furat, Deintorul/ Utilizatorul are posibilitatea de a solicita telefonic refacerea Cardului (Utilizatorul doar pentru Cardurile proprii, iar Deintorul pentru Cardurile proprii i Cardurile Utilizatorilor), urmnd s completeze i s semneze formularele specifice la momentul ridicrii noului Card. Banca va proceda la blocarea Cardului Deintorului/ Utilizatorului imediat dup anunarea telefonic a dispariiei Cardului sau dup primirea Avizului privind pierderea sau furtul Cardului, n cazul n care Deintorul / Utilizatorul nu a anunat telefonic n prealabil Banca. Blocarea Cardului devine efectiv dup ce Banca a luat msurile adecvate de blocare iar Deintorului/Utilizatorului care a anunat telefonic cazul i s-a confirmat, c respectivul Card a fost efectiv blocat, conform solicitrii Deintorului/ Utilizatorului. Solicitarea de nlocuire a Cardului pierdut/furat implic suportarea de ctre Deintor/Utilizator a comisionului aferent, n conformitate cu Ghidul principalelor comisioane n Lei i valut pentru persoane fizice, disponibil n toate unitile Bncii. n cazul n care Deintorul / Utilizatorul recupereaz Cardul pierdut sau furat dup informarea telefonic a Bncii, este obligat s l returneze imediat la orice unitate a Bncii. 5.4 Utilizarea Cardului Cardul poate fi utilizat numai de Deintorul / Utilizatorul pe numele cruia a fost emis. Cardul poate fi utilizat de Deintor/Utilizator ncepnd cu data primirii Cardului i pn n ultima zi calendaristic a lunii nscrise pe Card. Operaiuni care pot fi realizate de Deintorii / Utilizatorii de Carduri: 1. plata bunurilor i/sau serviciilor furnizate de acceptani comerciani sau prestatori de servicii, inclusiv de natura profesiunilor liberale care au afiat sigla Organizaiei de carduri aferent tipului de card emis de banc (excepie Cardul Cirrus Sprint nu poate fi utilizat pentru plata facturilor de utiliti/servicii la comerciani); 2. plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice care au afiate siglele de obinerea de numerar de la ghieele unitilor bancare (proprii sau ale altor acceptare ale Cardului (excepie Cardul Cirrus Sprint); 3. acceptani), cu condiia prezentrii unui act de identitate (dac acesta este solicitat) (excepie Cardul Cirrus Sprint);

49

4.

obinerea de numerar de la bancomate care au afiate siglele de acceptare ale efectuarea de pli de utiliti de la bancomatele Bncii; accesul la alte servicii opionale oferite de Banc, n baza semnrii unor cereri transfer de fonduri ntre conturi proprii i sau aparinnd unor teri (excepie Cardul obinerea de informaii privind soldul Contului curent sau a Contului revolving de la

Cardului; 5. 6.

speciale (exceptie Cardul Cirrus Sprint); 7.

Cirrus Sprint); 8. bancomate, pe baza PIN-ului, sau telefonic, pe baz de parol. Pentru anumite carduri Banca poate ataa gratuit pachete de servicii adiionale de asisten i asigurri, care vor fi aduse la cunotint Deintorului/Utilizatorului, n conformitate cu prezentele Condiii Generale Bancare. Indiferent de valuta Contului la care este ataat Cardul, acesta poate fi utilizat att pe teritoriul naional, ct i pe teritoriul internaional: cu condiia respectrii prevederilor Regulamentului Valutar emis de Banca Naional a Romniei; n limita disponibilitilor din Contul curent, care include i descoperitul de cont acordat de Banc (dac este cazul) sau din Contul revolving. Cardurile imprimate n relief, pot fi utilizate la orice tip de terminal, restul cardurilor fiind utilizabile numai la terminale electronice. Banca poate stabili limite de utilizare pentru operaiunile efectuate cu Cardul, limite ce sunt comunicate Deintorului/ Utilizatorului n scrisoarea de nsoire a Cardului. Deintorul poate solicita Bncii (utiliznd formularele specifice) modificarea limitelor de utilizare, att pentru Cardul emis pe numele su ct i pentru Utilizator. Aceast solicitare va fi analizat de Banc, iar decizia va fi comunicat Deintorului / Utilizatorului. Din motive de securitate, pentru prevenirea utilizrii frauduloase a Cardului, Banca poate urmri operaiunile cu carduri efectuate de Deintor/Utilizator. n funcie de tipul Cardului, Banca poate solicita constituirea unui depozit colateral. Deintorul (i ocrotitorul legal n cazul Cardurilor Cirrus Sprint) rspunde fa de Banc pentru toate obligaiile de plat rezultate n urma utilizrii Cardului de ctre oricare dintre Utilizatori. Banca va debita automat Contul curent ataat cardului de debit / Contul revolving avnd Card de credit ataat cu sumele reprezentnd valoarea operaiunilor realizate: cu Carduri de ctre Deintori / Utilizatori; cu Carduri, n mod fraudulos de ctre Deintori / Utilizatori; 50

 cu Carduri, n mod fraudulos n cazul pierderii sau furtului Cardului pn la notificare/anunarea Bncii de ctre Deintor / Utilizator.

5.5 Autorizarea i efectuarea operaiunilor de plat O operaiune de plat efectuat cu cardul de ctre Deintor/Utilizator trebuie s fie n mod obligatoriu autorizat de ctre acesta. O operaiune este considerat autorizat prin exprimarea consimmntului, dup cum urmeaz: Prin semnarea de ctre Deintor/Utilizator a chitanei i/saumintroducerea PIN-ului la Terminalele de plat sau trecerea Cardului; printr-un Terminal de plat tip POS care citete datele de pe cip n cazul operaiunilor prin mijloace de comunicare la distan (ex: internet) prin comunicarea: numrului de card, a datei de expirare, CVV2/CVC2, sau parola E-Commerce. Introducerea eronat a PIN-ului de 3 ori consecutiv determin blocarea Cardului. Pentru deblocare Deintorul / Utilizatorul va trebui s contacteze Banca (la orice unitate a Bncii, la numrul nscris pe Card sau la serviciul VOCALIS al Bncii). Aprobarea efecturii operaiunii cu Cardul determin blocarea imediat de ctre Banc a sumei aferente n vederea decontrii acesteia i pentru a evita folosirea aceleiai sume pentru efectuarea altor operaiuni. Excepie fac operaiunile pentru care Acceptantul nu solicit autorizare de la Banc iar aceste operaiuni vor fi debitate din Cont la primirea raportului de decontare. Data unei operaiuni efectuate cu Cardul este data la care se nregistreaz operaiunea la Terminale. Debitarea din Contul curent /Contul revolving ataat Cardului a valorii operaiunilor efectuate cu Cardul, se face n momentul primirii raportului de decontare pentru aceste operaiuni. n cazul, n care Deintorul / Utilizatorul urmeaz s efectueze o operaiune ce implic schimb valutar, acesta poate consulta / calcula Cursul de schimb valutar de la data efecturii operaiunii, n baza cursului afisat pe site-ul Bncii www.brd.ro, i/sau pe siteurile Organizaiilor internaionale de carduri. Cursul de schimb existent la data autorizrii tranzaciei poate s difere de Cursul de schimb de la data decontrii tranzaciei. Pentru tranzaciile internaionale (sau naionale n alt valut dect cea a Contului) ce implic schimb valutar, Organizaia de carduri efectueaz schimbul valutar ntre moneda tranzaciei originale i moneda de decontare, la cursul valutar stabilit de aceasta la data 51

transmiterii n decontare a tranzaciei. Debitarea, din Contul curent / Contul revolving ataat Cardului, a valorii operaiunii efectuate cu Cardul, se realizeaz prin schimb valutar ntre valoarea tranzaciei n moneda de decontare i contravaloarea acesteia n moneda Contului curent, utiliznd Cursul de schimb valutar al Bncii. Modalitatea de calcul a Cursului de schimb pentru operaiuni internaionale (sau naionale n alt valut dect cea a contului), ct i Cursul de schimb aplicat de Banc pentru operaiunile cu Carduri sunt disponibile pe www.brd.ro. Obligaiile de plat ale Deintorului Contului legate de operaiunile cu Carduri realizate de oricare dintre Utilizatori, devin automat obligaii de plat n favoarea Bncii i trebuie s fie rambursate conform clauzelor Contractului. Banca va notifica n scris Deintorul Cardului cu privire la obligaiile de plat restante. 5.6 Refuzuri de plat n cazul n care Deintorul / Utilizatorul constat c, n Contul su a fost nregistrat o Operaiune de plat neautorizat sau executat incorect, acesta are dreptul sa iniieze Refuz de plat, n scris, completnd formularul specific pus la dispoziie de ctre Banc, fr ntrziere nejustificat, n maximum 60 zile calendaristice de la data debitrii Contului. Banca va soluiona Refuzurile de plat conform regulilor Organizaiilor de carduri i reglementrilor legale privind utilizarea Cardurilor. Banca va comunica Deintorului/Utilizatorului rspunsul cu privire la contestaia sa n termen de maxim 120 zile calendaristice de la primirea notificrii scrise. Deintorul/Utilizatorul are obligaia de a comunica Bncii toate informaiile i de a transmite toate documentele necesare care justific contestaia sa, n caz contrar Banca va fi n imposibilitatea de a rezolva solicitarea sa. n cazul furtului cardului i/sau n cazul n care Banca solicit iniierea demersurilor ctre poliie, Refuzul de plat va fi nsoit de o declaraie din partea Deintorului/Utilizatorului cu privire la aciunile ntreprinse de ctre acesta. n cazul n care sesizarea formulat de Deintor la plat nejustificat conform Ghidului de Tarife i Comisioane n Lei i Valut. 5.7 Blocarea Cardului Blocarea Cardului reprezint operaiunea efectuat de Banc prin care se stopeaz utilizarea unui Card, n condiiile precizate mai jos, fr a avea drept consecin nchiderea Contului curent/Contului revolving al Deintorului. 52

Banca are dreptul s blocheze Cardul: n cazul n care nu au fost nregistrate operatiuni n Contul curent ataat timp de 6 luni, iar soldul acestuia este mai mic de 15 EUR, Banca va notifica n scris Deintorul/Utilizatorul cu minimum 30 zile calendaristice nainte de blocarea Cardului; n cazul n care Cardul nou sau rennoit nu a fost ridicat n termen de 90 de zile calendaristice de la unitatea BRD, fr o notificare prealabil; din motive legate de securitatea Instrumentului de plat; din motive legate de o suspiciune de utilizare neautorizat sau frauduloas a Cardului; n cazul unui Instrument de plat cu o linie de credit, de un risc sporit n mod semnificativ ca Deintorul sa fie n incapacitatea de a se achita de obligaia de plat. Banca deblocheaz Cardul sau l nlocuiete (cu aplicarea unui comision conform Ghidul de tarife i comisioane n Lei i valut) cu un nou Card odat ce motivele de blocare nceteaz s mai existe. Blocarea Cardului Deintorului poate produce efecte i asupra cardurilor Utilizatorilor. n cazul n care consider necesar, Banca are dreptul s ia urmtoarele msuri, urmnd s notifice Deintorul/Utilizatorul, n cel mai scurt timp posibil: a) s refuze autorizarea unei operaiuni cu Cardul; b) s anuleze sau s blocheze utilizarea Cardului; c) s nlocuiasc actualul Card, din motive de securitate; d) s refuze emiterea unui nou Card sau nlocuirea Cardului, fr ca, Deintorul/Utilizatorul, Cirrus Sprint) s fie exonerat de orice rspundere pentru operaiunile efectuate cu Cardul de ctre Deintori/Utilizatori. 5.8 Rspundere n cazul operaiunilor cu Carduri rspunderea prilor opereaz conform urmtoarelor principii: Deintorul/Utilizatorul (i ocrotitorul legal n cazul cardurilor Cirrus Sprint) este pe deplin rspunztor pentru toate operaiunile efectuate, pn la momentul notificrii/anunrii Bncii cu privire la pierdere, furt sau alt utilizare neautorizat a Cardului i/sau Elementelor de Securitate, urmnd s suporte eventualele pierderi financiare pn la limita maxim conform reglementrilor legale n vigoare. Rspunderea Deintorului/Utilizatorului este integral n cazul n care acesta a acionat cu neglijen, cu rea-credin sau cu intenie de fraud. Banca nu este responsabil pentru prejudiciile de orice natur ce pot decurge din utilizarea neautorizat a unui Card (pierdut/ furat/ 53

utilizat fr drept) i nici n cazul n care Deintorul/Utilizatorul a acionat n mod fraudulos sau nu i-a respectat obligaiile contractuale referitoare la pstrarea n siguran a Elementelor de securitate personalizate, cu intenie, din culp sau neglijen grav. Banca nu poate fi inut responsabil ca urmare a refuzului unui ter de a accepta plata cu Cardul sau ca urmare a faptului c o cerere de autorizare a unei operaiuni cu Cardul este refuzat, indiferent de motiv.

5.9 Cardurile oferite de BRD - GSC 5.9.1 Carduri pentru persoane fizice

Cardul personalizat "A LA CARTE"

Indiferent dac clientul utilizeaz un card Visa Classic sau MasterCard Standard A LA CARTE, acesta grupeaz o serie de funcionaliti i servicii de care are nevoie clientul pentru a gestiona banii clientului, 24 de ore din 24, 7 zile din 7.

Avantajele cardului A LA CARTE: posibilitatea efecturii oricurei tip de operaiuni, fiind un card de debit ataat unui cont curent n Lei cu utilizare naional i internaional; posibilitatea efecturii plii la comercianii acceptani, pli pe internet, pli facturi; retrageri de la orice bancomat din Romnia sau din strintate, care afieaz siglele , respectiv ;

asigurare i servicii de asisten pe parcursul cltoriilor n strintate; acces la serviciile de banc la distan: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) i phone banking ( Vocalis); acces la un descoperit autorizat de cont de pn la 10.000 EUR, n funcie de veniturile clientului; posibilitatea asigurrii Confort: ce protejeaza n caz de pierdere/furt card, chei i documente.

54

MasterCard BRD ePayment n Lei

BRD ePayment este un card special conceput pentru clienii magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer electronic GECAD ePayment. Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran, dar i a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (pli la comerciani, retrageri de numerar, pli facturi). Beneficiile cardului: siguran maxim Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP, Cardul BRD ePayment se remarca prin cel mai ridicat nivel de siguran existent la nivel internaional, att n mediul on-line (magazinele virtuale din ar i strintate) prin standardul 3-D Secure, dar i n magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere; program de fidelitate ataat clientul este nscris n mod automat i gratuit n programul de fidelitate prin care este recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului n magazinele virtuale din Romnia ce utilizeaz soluia ePayment; servicii gratuite: asigurare medical pentru caltorii n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport (avion, tren); asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dupa spitalizare sau tratament. servicii opionale: acces la un Descoperit Autorizat de Cont de pn la 10,000 Euro (echivalent n Lei); asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele i cheile clientului; consultarea conturilor deschise la BRD i efectuarea de transferuri intra i interbancare prin serviciile de banc la distan: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile banking) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; efectuarea plilor de servicii i utiliti ctre un numar important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD din ara i la comercianii care afieaz 55 ;

 achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului; ncasarea prin contul curent la care este ataat cardul, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii; rambursarea automat a creditului clientului de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a ratelor din cont.

Card de credit BRD Punct Card

Cardul Punct Card de este special pentru cumprturile clientului, nzestrat cu CIP, cu utilizare naional i internaional, avnd acces la o linie de credit de pn la 20.000 Lei, rambursare minim n sum fix lunar, n funcie de creditul utilizat. Perioada de valabilitate a cardului este de 2 ani, cu posibilitate de prelungire att a cardului ct i a liniei de credit.

Avantajele cardului Punct Card: pli la comercianii acceptai MasterCard, oriunde n ar i n strintate; plata facturilor de utiliti: la bancomatele i comercianii acceptani; pli pe Internet; retrageri numerar de la bancomate; interogarea soldului contului: la bancomatele sau prin servicii de banc la distan: Vocalis, BRD-Net, Mobilis.

Cardul de debit Maestro

Cardul de debit Maestro n Lei este un instrument de plat practic i comod care permite clientului efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene de oriunde n lume. Se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional, garantat de tehnologia CIP ataat. Astfel, tranzaciile sunt efectuate n deplin siguran datorit microprocesorului incorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape n totalitate. Daca 56

clientul este angajatul unei companii cu care BRD a incheiat o convenie de plat a salariilor pe card, acesta poate beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de pn la 6 salarii nete. Avantajele oferite de cardul Maestro: pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate; plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice sigla ;

bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaza

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice i/sau ;

bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaza sigla operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 nrolarea gratuit n 3-D Secure, cel mai nalt standard de securizare a plilor pe comision zero pentru cumprturile efectuate cu cardul.

Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

Cardul Visa Electron

Cardul de debit Visa Electron n Lei este mijlocul ideal pentru a te familiariza cu serviciile bancare. Acesta permite, att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene.

Beneficiile oferite de cardul Visa Electron: 57 pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate; plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice sigla ; sigla i

bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaza bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afiseaza operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice ; interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 nrolarea gratuit n 3-D Secure, cel mai nalt standard de securizare a plilor pe Comision zero pentru cumprturile efectuate cu cardul.

Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

Cardul Visa Classic Lei

Cu cardul de debit Visa Classic n Lei clientul are acces n orice moment la o rezerv de bani pe care o poate utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine i 1.7 milioane de bancomate care afieaza sigla . Cardul Visa Classic n Lei se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Astfel, clientul poate efectua tranzacii oriunde n lume n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Beneficiile Visa Classic Lei: pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate; plata de servicii i utiliti ctre un numar important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afiseaza sigla asisten voiaj; o gam larg de servicii ataate: extra-bancare; serviciile de banc la distan - acces permanent la conturi, realizarea de viramente intra i interbancare i pli facturi prin:Mobile Banking (Mobilis), Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS); acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de pn la 10,000 Euro; serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utiliti prin debitarea pachetele BRD Clasic sau Select - multiple reduceri i avantaje, bancare i ;

asigurare medical pentru cltorii n strintate, asigurare n caz de accident i

direct a contului deschis la BRD; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu rambursarea automat a creditului de la BRD, dac clientul opteaz pentru plata lunar a dobnzii; prelevarea automat a ratelor din cont.

58

Visa Classic USD

Cardul de debit Visa Classic n USD este un mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, pe care clientul l poate utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine i 1.7 milioane de bancomate care afieaza sigla . n plus, cardul Visa Classic n USD se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel international. Astfel, tranzaciilepot fi efectuate oriunde n lume n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care reduce

semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Beneficiile oferite cardul Visa Classic USD sunt aceleai ca cele oferite de cardul Visa Classic Lei, singura diferen fiind alimentarea acestuia n USD.

MasterCard Standard EUR

Cardul Mastercard Standard n EUR, este un mijloc de plat modern, recunoscut n ntreaga lume, care ofer control permanent asupra resurselor financiare pe durata cltoriilor n strintate. n plus, prin prezena tehnologiei CIP, MasterCard Standard n EUR garanteaz cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Astfel, clientul poate efectua tranzacii n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care elimin aproape n totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.

Benefciile oferite de MasterCard Standard EUR:

pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate, cu

comision zero;

plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice

bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaza sigla ;

nrolarea gratuit n 3-D Secure, cel mai nalt standard de securizare a plilor pe
Internet, prin serviciul E-Commerce BRD; 59

 asigurare medical pentru cltorii n strintate, asigurare n caz de accident,

asisten voiaj;

o gam larg de servicii opionale ataate:

pachetele BRD Clasic, Select sau Drum Bun - multiple reduceri i serviciile de banc la distan - acces permanent la conturi, realizarea de avantaje, bancare i extra-bancare; viramente intra i interbancare i pli facturi prin: Mobile Banking (Mobilis), Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS); (echivalent n Lei); serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului deschis la BRD; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu rambursarea automat a creditului de la BRD, dac clientul opteaz pentru plata lunar a dobnzii; prelevarea automat a ratelor din cont. acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de pn la 10,000 Euro

Carduri special pentru tineri

Pentru a fi aproape de tineri n primii pai spre maturitate, BRD a creat ofere de carduri special pentru adolesceni i studeni. Card pentru adolesceni De la 14 ani fieacare adolescent din Romnia poate avea primul su card internaional cu care s efectueze pli la comerciani i retrageri de numerar.

SPRINT este un card n lei emis sub mrcile

MAESTRO/CIRRUS. Avantajele pe care ofer cardul SPRINT sunt: acces la banii din cont 24h/24, 7zile/7, de la orice comerciant sau ATM din ntreaga lume care afieaz siglele MAESTRO/CIRRUS; securizare card cu PIN (Codul Personal de Identificare), cunoscut doar de posesor i care poate fi schimbat gratuit la orice ATM BRD;

60

 comisioane reduse i dobnd special adaptate resurselor i stilului de via a unui adolescent; posibilitatea transferurilor din contul clientului n contul de economii ATUSPRINT; transmiterea lunar acas a extrasului de cont cu toate opraiunile efectuate; pentru a obine un card SPRINT e suficient ca adolescentul s vin cu prinii la orice agenie BRD pentru a completa un simplu formular. Datele se vor procesa cteva zile i la scurt timp adolescentul va avea propriul card personalizat SPRINT. Carduri pentru studeni

Card 10
Cardul 10 este un card de debit n lei, utilizat att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, adresat tinerilor care au mplinit 18 ani i sunt nscrii la liceu sau facultate.

Operaiuni efectuate cu ajutorul Cardului 10: retragere numerar , att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, 24h/24, 7 zile/7, de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla VISA; primire burs i abonamente direct n cont; cumprare de produse/servicii din ar i strintate, de la unul din comercianii acceptani dotai cu terminale electronice de plat (POS-uri); efectuare pli pe internet n deplin siguran prin intermediul servciului E-Commerce. Mai mult, BRD a pus la dispoziie un set de faciliti bancare special gndite pentru tineri: tarif redus pentru utilizarea serviciului de interent banking prin BRD-NET; comision Zero pentru emiterea cardului; reduceri la comisioanele aferente operaiunilor cu cardul; acces la Pachetul Studet, care ofer o reducere de 20% la comisionul de administrare anual a cardului; 2 retrageri gratuite pe lun de la bancomatele BRD; 2 interogri sold gratuite; asigurare Confort pentru card, documente i chei; servicii de banc la distan 61

gratuite: mobile banking prin Mobilis, internet banking prin BRD-NET i phone banking prin Vocalis.

Cardul BRD-ISIC
BRD i Asociatia pentru Sprijinirea Tinerilor, Studenilor si Profesorilor , licena naional n Romnia a ISTC (International Student Travel Confederation) ofer cardul internaional BRD - ISIC.

Cardul BRD - ISIC este, n primul rnd, un card de debit n lei, destinat exclusiv studenilor la zi, care poate fi utilizat att n ar ct i n strintate. Cardul BRD - ISIC este totodat i o legitimaie internaional de student recunoscut n 120 ri din toat lumea. Avantajele deinerii unui asemenea card sunt: primirea bursei i a abonamentelor direct n cont i accesul oricnd la bani pentru cumprturi sau retrageri de numerar; faciliti bancare studeneti: comision de emitere Zero, comision de plat la comerciani Zero, comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange i RomTelecom la ATM Zero; acces la un program internaional de reduceri: clientul beneficiaz de peste 1200 de reduceri n Romnia i mai mult

de 42.000 de reduceri n ntreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare, divertisment; avantaje suplimentare pentru cltorii: acces la ofertele speciale de pe TravelMax, cea mai mare baz de date on-line cu informaii turistice i culturale i la un HelpLine pentru asisten gratuit n situaii de urgen. 5.9.2 Carduri pentru persoane juridice Pentru persoane juridice, BRD ofer o gam complet de carduri business difereniate i adaptate nevoilor clienilor, oferind un raport excelent pre - funcionaliti. Cardul business este un mijloc de plat practic i universal, protejnd posesorii si mpotriva riscului de tranzacii frauduloase.

62

Caracteristici: carduri de debit utilizabile naional / internaional; valabilitate 2 ani i rennoire automat; operaiuni permise la ATM BRD: retragere numerar,schimbare PIN, interogare sold, pli facturi, ultimele 10 operaiuni la ATM; operaini permise la POS BRD: achiziionarea de bunuri i servicii, pli facturi, rencrcare servicii prepay. n plus, la orice Agenie BRD sunt disponibile retrageri de numerar i interogri de sold; e posibil alimentarea cont curent, transferuri intra i interbancare etc; nu se percep comisioane. Serviciile extrabancare oferite de acest tip de card sunt: recuperare transfrontaliera TVA prin intermediul companiei Meridian VAT Processing Ltd, avnd sediul n Tallaght Business Park, Dublin; reduceri hoteliere de 8% oferite de OctopusTravel n cazul achitrii cheltuielilor de cltorie prin internet utiliznd ca instrument de plat cardul Corporate; asigurri de cltorie activate n cazul utilizrii cardurilor Silver sau Corporate ca instrument de plat a cltoriilor prin care clienii sunt despgubii n caz de accident, cheltuieli medicale, invaliditate, deces, ntarzierea bagajelor. Cardul BRD destinat persoanelor juridice este pus la dispoziia clienilor n trei game:

Gama BUSINESS
Este un mijloc de plat practic i comod. Prin cardurile MasterCard pot fi achizitionate orice produse/servicii din ar/strintate de la comercianii acceptani. E posibil accesul n orice moment la banii din cont prin retragere de numerar 24h/24, 7 zile/7 la orice bancomat BRD sau al altei bnci din ar / strintate.

Gama SILVER
Este un mijloc de plat care ntrunete toate beneficiile Gamei Business, la care se adaug: acces permanent la o rezerv suplimentar de bani prin accesarea opional a DAC Descoperit Autorizat de Cont. Acest card ofer servicii de asigurare n strintate prin utilizarea cardului ca instrument de plat a cltoriei. 63

Gama CORPORATE
Este un mijloc de plat care ntrunete toate beneficiile Gamei Silver, la care se adaug avantaje extrabancare extinse: AIG, Octopus Travel, Epoque Hotels, HERTZ, National Card Rental i avantaje bancare extinse: Descoperit Autorizat de Cont, limite zilnice de autorizare.

Tabelul nr. 8: Comparaie ntre principalelor beneficii oferite de gama de carduri BUSINESS
Carduri Gama BUSINESS DAC (Lei) 0 Lei Plafoane de autorizare (Eur) SALES/ PLTI COMERCIANI Oferta pentru: Companii (IMM) care doresc s ofere salariailor lor un card de cheltuieli profesionale care s comporte riscuri minime i la costuri reduse.

CASH/ RETRAGERI

TOTAL

Nr: Valoare: 2,000 Eur Gama SILVER max. 140.000 Lei

Nr: Valoare: 4,000 Eur

Nr: 10 Valoare: 5,000 Eur TOTAL Companii (IMM sau Corporate) care doresc sa ofere angajailor un card de cheltuieli profesionale, cu posibilitatea de a gestiona valori medii i care doresc s beneficieze de asigurri voiaj.

CASH/ RETRAGERI

SALES/ PLATI COMERCIANI

Nr: Valoare: 2,000 Eur Gama CORPORATE max. 280.000 Lei

10

Nr: Valoare: 8,000 Eur

15

Nr: 20 Valoare: 9,000 Eur TOTAL

CASH/ RETRAGERI

SALES/ PLI COMERCIANI

Nr: Valoare: 2,000 Eur

20

Nr: Valoare: 15,000 Eur

30

Nr: 40 Valoare: 16,000 Eur

Companii (IMM sau Corporate) / Profesiuni liberale care doresc un card de cheltuieli profesionale, alturi de o palet diversificat de servicii extrabancare.

Sursa: http://www.brd.ro/persoane-juridice/operatiuni-curente/mijloace-de-plata/card-business/

Cardurile BUSINESS oferite de BRD au urmtoarele avantaje: simplific procedurile interne: eliminarea avansurilor n numerar asociate cheltuielilor n scop profesional, simplificarea modalitilor de nregistrare a cheltuielilor; crete gradul de control: posibilitatea personalizrii limitelor de autorizare pentru fiecare card, reducerea considerabil a riscului gestiunii numerarului; 64

 simplific procesul de urmrire a sumelor cheltuite n scop de serviciu: concentrarea sumelor ntr-unul sau mai multe conturi bancare i furnizarea de extrase de cont detaliate. 5.10 Automatul de plat de facturi i deinere numerar (ROBO BRD APT)

Un

instrument

modern

de

plat

folosit

preponderent de BRD este ROBO BRD APT, care este un automat care efectueaz urmtoarele operaiuni: plata facturilor de utiliti utiliznd orice card BRD (ataat PF i PJ); plata facturilor de utiliti folosind bancnotele; alimentarea contului curent utiliznd bancnote; alimentarea contului curent i revolving cu card ataat; interogarea soldului contului curent i revolving prin intermediul oricrui card BRD.

n aplicaia iBank ROBO BRD se regsete sub denumirea de APT (Advanced Payment Terminal). Pentru administrarea ROBO BRD conductorul unitii BRD va desemna: persoan avnd atribuiuni de gestionare a numerarului i manipulare a casetelor de o persoan avnd atribuii de administrator mijloace de plat. bani aflate n modul tehnic denumit Acceptor de Bancnote, prescurtat BNA; Metodele de precauie pentru ntreinerea ROBO BRD sunt: sigilarea casetei de bani a BNA va fi efectuat n conformitate cu documentele normative n vigoare; ntreruperea alimentrii cu energie electric a mainii va fi efectuat doar n situaii excepionale i numai cu acordul Administratorului Produse i Servicii Serviciul Acceptare DOCB; efectuarea unor pli avnd valori mai mari dect cele indicate n factura de utiliti sunt n responsabilitatea clienilor ce efectueaz operaiunile; pentru probleme n exploatare operaional APT va fi contactat Administartorul Produse i Servicii Serviciul Acceptare DOCB. 65

Limitrile tehnice ale APT: nu se elibereaz rest. n acest sens clienii sunt avertizai printr-un ecran de atenionare (aflat naintea ecranului de sum) precum i prin intermediul autocolantelor de atenionare avnd mesajul Automatul nu elibereaz rest; introducerea n APT a unor valori mai mici sau mai mari dect cele indicate n factur sunt n responsabilitatea clienilor care efectueaz operaiunile; bancnotele recunoscute sunt RON; cea mai mic diviziune RON recunoscut de automat este 1 RON; facturile de utiliti pltite prin numerar sunt multiplu de 1RON spre deosebire de facturile pltite prin intermediul cardului BRD ce permit subdiviziuni; tranzaciile nefinalizate din motive tehnice sunt regsite n document sub titulatura tranzacii suspecte. 5.11 Diferenele dintre cri de credit i cri de debit Cardurile emise de BRD-GSG sunt att pentru persoane fizice ct i pentru persoane juridice. BRD-GSG emite carduri de debit i carduri de credit. Cu un card de debit poi s beneficiezi doar de suma de bani disponibil n cont, ns cu ajutorul unui card de credit poi beneficia de o sum mai mare dect cea disponibil n cont, sub forma unui credit, n anumite limite. Principalele diferene ntre credit card i debit card: Credit cardul (cartea de credit) Cardul de credit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune de disponibiliti bneti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit acestuia efectuarea operaiunilor, n limita unui plafon stabilit n prealabil; cardul de credit trebuie sa permit deintorului fie rambursarea n totalitate a creditului la sfritul perioadei stabilite de emitent, caz n care cardul este un card de clatorie i divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea parial a creditului acordat, partea rmas urmnd s fie considerat ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card.

Caracteristici: indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s achiziioneze bunuri i servicii i/sau numerar, n limita unui plafon stabilit n prealabil; 66

 se emite titularului n baza unui cont bancar deschis n acest scop; permite titularului s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. n contractul care s-a ncheiat ntre client i banc se specific plafonul limit (linia de credit) n cadrul creia banca l va credita; ofer psibilitatea rambursrii creditului integral la sfaritul perioadei stabilite; ofer posibilitatea rambursrii creditului numai n parte, partea rmas urmnd a fi considerat o extensie a creditului acordat anterior.

Debit cardul (cartea de debit) Cardul de debit este cardul prin intermediul cruia deintorul dispune doar de disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent pentru efectuarea operaiunilor. Cardul de debit cu facilitate de overdraft este cardul prin intermediul cruia deintorul poate dispune, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit, n limita unui plafon predeterminat, acordat, de regul, n situaia n care drepturile bneti ale deintorului (de exemplu salariul) sunt virate regulat n contul de card pentru efectuarea operaiunilor.

Caracteristici : se emite n baza unui cont bancar al clientului, titularul cardului; este folosit asemntor numerarului, n sensul c titularul poate efectua pli n limita disponibilitilor sale bneti din contul su, dac a ncheiat n prealabil o convenie cu banca, un credit n descoperit de cont; ofer posibilitatea deintorului s i fie debitat contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate i/sau numerarului folosit (prin ATM ) pe seama resurselor bneti din contul su; utilizarea debit cardurilor nu presupune circulaia nici unui document pe suport hartie. Debitarea creditului titularului se efectueaz simultan cu creditarea contului magazinelor sau institutelor care accept ca instrument de plat debit carduri; spre deosebire de cec, n cazul debit cardului, mrfurile pot fi comandate prin telefon, iar valoarea tranzaciilor nu este limitat.

67

Concluzii
BRD GSG este instituia bancar care promoveaz o strategie de cretere rentabil a domeniilor sale de activitate i se sprijin pe o capacitate de a inova, orientat spre satisfacerea clienilor si. Banca este solid din punct de vedere financiar, clienii si fiind un indicator al activitii eficiente a acesteia. Serviciile i produsele oferite se adreseaz unui vast numr de persoane incluznd nevoile diferitor tipuri de activiti economice i financiare. BRD GSG este banca mileniului trei n continu schimbare i atent la orice dezvoltare a economiei. Acest lucru o claseaz ca cea mai bun banc din Romnia i una care are o contribuie semnificativ dezvoltrii serviciilor bancare n zona Euro. BRD Groupe Socit Gnrale este cea mai important banc privat i a doua banc din Romnia, avnd a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului su de comer pe aceste piee, n cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si. Strategia sa de dezvoltare durabil este fondat pe cele 3 valori comune tuturor entitilor Grupului Socit Gnrale: profesionalismul, inovaia i spiritul de echip. Prin dinamism comercial, proximitate i calitatea serviciului, reeaua BRD Groupe Socit Gnrale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei mrci recunoscute i apreciate, BRD i desfoar activitatea pe baza unei reele care numar peste 930 de agenii, rspndite n toate regiunile rii.

68

Bibliografie
1. Cpraru, B., Activitatea bancar, Sisteme, operaiuni i practici, Editura C. H. Beck, Bucureti, 2010; 2. Cocri, V., Chirlean, D., Economie Bancar, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2008; 3. Cocri, V., Chirlean, D., Management Bancar, Editura Junimea, Iai, 2011; 4. Turliuc, V., Cocri, V., Stoica, O., Roman, A., Dornescu, V., Chirlean, D., Moned i credit, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2010; 5. *** HOTRREA Nr. 1178 din 2 noiembrie 1990 privind nfiinarea Bncii Romne pentru Dezvoltare - S.A.; 6. *** CONDIII GENERALE BANCARE pentru PERSOANE FIZICE - august 2010; 7. *** CONDIII GENERALE BANCARE pentru PERSOANE JURIDICE i PERSOANE FIZICE AUTORIZATE, 03 mai 2010.

Webografie
www.brd.ro; www.bvb.ro; www.ghiseulbancar.ro

69

ANEXE

70