CONTRACTE COMERCIALE

CONTRACTE BANCARE

CONTRACTE BANCARE
Contractele bancare sunt contracte de

adeziune. In practica incheierii contractelor bancare sunt utilizate, fara exceptie, formularele tipizate redactate de banci, cu clauze nenegociabile, care confera acestora natura de simple contracte de adeziune.

CONTRACTE BANCARE
In caz de litigiu, instanta verifica numai

daca la semnarea contractului clientul a avut cunostinta de clauza litigioasa.

Clientul adera nu numai la clauzele

exprese ale contractului ci si la banca, la uzurile conventionale si la regulile profesionale bancare.

CONTRACTE BANCARE

In cele ce urmeaza vor fi analizate contractul de cont curent bancar, contractul de credit bancar si contractul de fonduri bancare.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

1. Definitie
Contractul de cont curent bancar este contractul in urma caruia o banca deschide un cont curent la cererea unui client, cont unde vor fi evidentiate disponibilitatile clientului si operatiunile de incasari si de plati dispuse de acesta. Disponibilitatile pot fi retrase de catre titularii de cont fara preaviz.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

2. Durata si inchiderea contului curent
Contul este deschis pentru o durata nedeterminata. Deschiderea de cont curent este marcata printr-o depunere de fonduri de catre client, avand astfel sold creditor.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

El poate fi inchis in orice moment de catre client sau de catre banca, insa banca este obligata sa respecte termenele de preaviz, stabilite prin contract.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Contul este inchis de plin drept daca: persoana juridica titulara a contului se dizolva; persoana juridica isi inceteaza existenta sa juridica prin fuziune sau declansarea procedurii falimentului.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Inchiderea contului atrage dupa sine obligatia clientului de a restitui imediat bancii mijloacele de plata.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

3. Caracteristicile contului curent
Operatiunile care intra in contul curent se garanteaza reciproc si se contopesc pentru a forma un sold. Numai acest sold este exigibil la inchiderea contului.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

4. Utilizarea cardului bancar Cardurile bancare sunt instrumente de plata si se prezinta, sub aspect material, ca dreptunghiuri de plastic pe care sunt mentionate denumirea, logo-ul, holograma si codul emitentului, numele detinatorului, numarul contului format din 16 cifre si data expirarii valabilitatii; pe verso se afla semnatura detinatorului si pista magnetica.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Fata de cec, cardul de plati pastreaza pentru detinatori un dublu avantaj: simplitatea operatiunii si costul mai redus. Cea mai simpla modalitate de utilizare a cardului este retragerea de numerar, fie la distribuitoarele automate de bancnote, fie la ghiseele automate ale bancilor.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

5. Informarea bancii Clientul trebuie sa furnizeze bancii toate informatiile utile functionarii contului sau curent si sa prezinte bancii bilantul si conturile anexe certificate pentru conformitate, ca si orice document semnificativ sau informativ cu caracter financiar. Pentru informatiile confidentiale primite banca trebuie sa pastreze secretul profesional.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

6. Poprirea bancara Soldul creditor al contului curent bancar poate fi obiectul unei executari silite prin poprire.
Infiintarea popririi are ca efect blocarea soldului creditor, in sensul ca nu se vor mai putea opera debitari ci doar eventuale creditari ale contului.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Poprirea poate fi infiintata chiar daca banca, tert poprit a declarat ca debitorul urmarit nu poseda sold creditor, neavand disponibil.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Prin sume datorate de tertul poprit trebuie inteles nu numai sumele exigibile in momentul infiintarii popririi ci si acelea ce se vor datora in baza unei datorii existente dar care va fi scadenta ulterior.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)
Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta lor, urmatoarele tipuri de conturi:
conturi curente (la vedere), in lei si/sau

in valuta, conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente;

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

conturi de depozit (la termen), in lei

si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi.

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, bancile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:
conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei

si/sau in valuta, reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate in contul curent al societatii;

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

conturi blocate cu destinatie speciala,

sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumit operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii etc.).

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta; conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta) acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati;

CONTRACTUL DE CONT CURENT BANCAR

conturi

cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume in lei sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.

CONTRACTUL DE CREDIT
1. Notiune Contractul de credit reprezinta orice angajament de punere la dispozitie sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadentei unei datorii, in schimbul obligatiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta ori a altui drept la incasarea unei sume de bani.

CONTRACTUL DE CREDIT
2. Documentatia de credit Documentatia care sta la baza unei conventii intervenite intre o banca si o alta persoana pentru acordarea unui credit cuprinde cel putin:
situatii financiare curente ale solicitantului de

credit si ale oricarui garant al acestuia, inclusiv protectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;

CONTRACTUL DE CREDIT
o descriere a modalitatilor de garantare pentru

plata integrala a datoriei si dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei; o descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului, rata dobanzii, scheme de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul; semnatura fiecarei persoane care a autorizat creditul in numele bancii.

CONTRACTUL DE CREDIT
3. Linii de credit

Linia de credit consta in obligatia bancii de a acorda, pe o durata determinata, cu titlu de imprumut, fonduri utilizabile in mod fractionat, in limita unui plafon, astfel incat soldul zilnic al angajamentelor sa nu depaseasca volumul liniei de credit aprobat. Termenul pentru care se acorda aceste credite sunt de 3 luni, 6 luni sau maxim 12 luni.

CONTRACTUL DE CREDIT
4. Riscul nerambursarii creditelor si garantia

Regulamentul BNR privind clasificarea creditelor si constituirea provizioanelor specifice de risc prevad ca institutiile de credit trebuie sa limiteze riscul de credit si sa depuna toate eforturile pentru a-si incasa datoriile. Bancile trebuie sa-si clasifice creditele in una din cele 5 categorii: standard, in observatie, substandard, indoielnic, pierdere.

CONTRACTUL DE CREDIT
Institutiile de credit trebuie sa-si clasifice creditele si plasamentele in una din cele 5 categorii: standard, in observatie, substandard, indoielnic, pierdere. Limita minima a indicatorului de solvabilitate, calculat ca raport intre nivelul fondurilor proprii si expunerea neta, va fi de 12%, iar limita minima a indicatorului de solvabilitate, calculat ca raport intre nivelul capitalului propriu si expunerea neta, va fi de 8%.

CONTRACTUL DE CREDIT
Pentru limitarea riscului de credit si pentru mentinerea in permanenta a nivelului minim de solvabilitate de 8% care sa garanteze onorarea propriilor obligatii fata de creditori, bancile au obligatia sa instituie provizioane specifice de risc rezultate in cadrul operatiunii de clasificare a creditelor.

CONTRACTUL DE CREDIT
Regulamentul nr. 4/2004 reglementeaza organizarea si functionarea, la Banca Nationala a Romaniei, a Centralei Riscurilor Bancare. Centrala Riscurilor Bancare (C.R.B.) este un centru de intermediere care gestioneaza in numele Bancii Nationale a Romaniei informatia de risc bancar si informatia despre fraudele cu carduri pentru scopurile utilizatorilor, in conditiile pastrarii secretului bancar.

CONTRACTUL DE CREDIT
Informatia de risc bancar este informatia care se raporteaza de catre institutiile de credit, se prelucreaza si se difuzeaza de Centrala Riscurilor Bancare. Informatia de risc bancar cuprinde datele de identificare a unui debitor - persoana fizica sau persoana juridica nonbancara rezidenta - si operatiunile in lei si in valuta prin care institutiile de credit se expun la risc fata de acel debitor.

CONTRACTUL DE CREDIT

Informatia despre fraudele cu carduri este informatia raportata de catre institutia de credit referitoare la incalcarea prevederilor contractuale de catre posesorii de card de debit si/sau de credit si suma corespunzatoare nu este inregistrata la restante in propriile evidente.

CONTRACTUL DE CREDIT
CRB reprezinta o structura specializata in colectarea, stocarea si centralizarea informatiilor privind expunerea fiecarei institutii de credit din sistemul bancar romanesc fata de acei debitori care au beneficiat de credite si/sau angajamente al caror nivel cumulat depaseste suma limita de raportare sau restantele mai mari de 30 zile, indiferent de suma, inregistrate in restituirea creditelor de catre persoanele fizice fata de care institutiile de credit inregistreaza o expunere mai mica de 20 mii RON, precum si a informatiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de catre posesori.

CONTRACTUL DE CREDIT
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizata in patru registre: Registrul central al creditelor (RCC) contine informatii de risc bancar raportate de institutiile de credit si este actualizat lunar; Registrul creditelor restante (RCR) contine informatii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii sapte ani si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;

CONTRACTUL DE CREDIT
Registrul grupurilor de debitori (RGD) contine

informatii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezinta un singur debitor si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; Registrul fraudelor cu carduri (RFC) contine informatii despre fraudele cu carduri produse de catre posesori, raportate de institutiile de credit si este actualizat online.

CONTRACTUL DE CREDIT
Utilizatorii informatiilor existente in baza de date a Centralei Riscurilor Bancare sunt persoanele declarante si Banca Nationala a Romaniei. Persoanele declarante sunt institutiile de credit si societatile de credit ipotecar in conformitate cu prevederile art.19 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.200/2002 privind societatile de credit ipotecar, aprobata prin Legea nr. 330/2003.

CONTRACTUL DE CREDIT
Schimbul de informatii de risc bancar se realizeaza electronic prin Reteaua de Comunicatii Interbancara. Raportarile efectuate de persoanele declarante contin urmatoarele informatii:

CONTRACTUL DE CREDIT
datele de identificare a debitorilor fata de care

institutia inregistreaza o expunere mai mare sau egala cu limita de raportare; informatii privind fiecare din creditele si angajamentele de care debitorul beneficiaza: tipul creditului, termenul de acordare, tipul garantiei, serviciul datoriei, data acordarii si data scadentei, suma acordata, suma datorata utilizata si suma datorata neutilizata la momentul raportarii, suma restanta;

CONTRACTUL DE CREDIT
informatii privind persoanele fizice care nu

indeplinesc conditia de limita de raportare si inregistreaza restante mai mari de 30 zile; informatii privind grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezinta un singur debitor: denumire grup, cod grup, componenta grup; informatii privind fraudele cu carduri produse de posesori: date identificare posesor card, tip card, valuta, data constatarii fraudei, suma fraudata.

CONTRACTUL DE CREDIT

Difuzarea informatiilor de Centrala Riscurilor Bancare catre persoanele declarante face in doua moduri:
rapoarte lunare care cuprind informatii privind

toti debitorii pe care persoana declaranta i-a raportat in luna respectiva, cu toate informatiile disponibile la Centrala Riscurilor Bancare referitoare la creditele si angajamentele de care debitorul a beneficiat de la toate institutiile de credit, fara a se preciza identitatea institutiilor creditoare (situatia riscului global);

CONTRACTUL DE CREDIT
ca raspuns la interogarile (cereri de

consultare) on-line in care persoanele declarante pot solicita doua tipuri de informatii: situatia riscului global si situatia creditelor restante (pe o perioada de 7 ani).

CONTRACTUL DE CREDIT
Pentru debitorii raportati de persoanele declarante, informatiile sunt furnizate neconditionat, in timp ce, pentru clientii - debitori potentiali, accesul persoanelor declarante este conditionat de obtinerea prealabila a acordului clientului respectiv.

CONTRACTUL DE CREDIT
Sisteme similare de gestiune a informatiilor de credit functioneaza cu succes in tari din Uniunea Europeana cu un grad ridicat de intermediere financiara, cum sunt: Austria, Belgia, Franta, Germania, Italia, Portugalia, Spania, etc.

CONTRACTUL DE CREDIT
In scopul garantarii executarii obligatiei de catre debitor, partile au posibilitatea sa recurga la garantiile reale sau personale. Astfel, in prezent, cautiunea (fidejusiunea) este preferata de majoritatea bancilor. Fidejusorul raspunde alaturi de debitor in mod solidar deoarece obligatia este solidara chiar daca fidejusorul nu are calitate de comerciant.

CONTRACTUL DE CREDIT
Dupa ce a platit obligatia debitorului fata de creditor, fidejusorul are regres contra debitorului, putand pretinde suma platita efectiv plus cheltuielile facute cu instiintarea debitorului ca este urmarit de creditor.

CONTRACTUL DE CREDIT
O alta forma de garantie a executarii obligatiei este gajul care poate avea ca obiect toate bunurile mobile, corporale si incorporale, ale debitorului. Contractul de gaj trebuie sa fie incheiat in forma autentica sau materializat printr-un inscris sub semnatura privata, semnat de debitor si trebuie sa descrie bunul.

CONTRACTUL DE CREDIT
Legea nr. 99/1999 privind unele masuri pentru accelerarea reformei economice, cu modificarile si completarile ulterioare, prevede necesitatea inregistrarii contractului de gaj la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, cu efect de opozabilitate fata de terti.

CONTRACTUL DE CREDIT
Conform aceleasi legi, contractul de gaj este titlu executoriu. O alta modalitate de garantare a rambursarii creditului este clauza de rezerva a dreptului de proprietate asupra bunurilor cumparate, cu titlu de garantie a rambursarii. Debitorul poate garanta rambursarea creditului cu soldul creditor al unui cont bancar.

CONTRACTUL DE CREDIT
Ipoteca este o forma de garantie reala imobiliara fara deposedare. Constituirea ipotecii are loc doar prin act autentic, sub sanctiunea nulitatii absolute. Pentru a fi opozabila tertilor, ipoteca trebuie sa fie inscrisa in registrul special sau, dupa caz, in foaia de sarcini a cartii funciare in care este intabulat imobilul ipotecat.

CONTRACTUL DE CREDIT
Garantiile constituite in favoarea bancii in scopul garantarii creditelor, care indeplinesc conditiile de publicitate prevazute de lege, confera bancilor prioritate fata de tertii, inclusiv statul, ale caror creante si garantii au indeplinit ulterior conditiile de publicitate.

CONTRACTUL DE CREDIT
5. Destinatia creditului Destinatia fondurilor este fie finantarea ansamblului activitatii debitorului, fie a unor componente ale acesteia. De acest tip de credite beneficiaza agentii economici care: sunt clienti statornici ai bancii; dispun de un capital social corespunzator normelor institutiilor de credit; au performante financiare si un bun serviciu al datoriei.

CONTRACTUL DE CREDIT
Institutia de credit are dreptul de a controla utilizarea fondurilor in concordanta cu destinatia prevazuta si dreptul de a rezilia contractul in cazul deturnarii fondurilor de la aceasta destinatie, cu obligatia pentru client de a rambursa imediat sumele utilizate.

CONTRACTUL DE CREDIT
6. Costul creditului Este suportat de debitorul bancii, fiind alcatuit din doua componente de baza: dobanda si comisionul, la care se poate adauga penalizarea pentru intarzierea rambursarii creditului si a platii dobanzilor. Rata dobanzii poate fi modificata unilateral de catre banca pe parcursul executarii contractului, daca acest fapt a fost stabilit prin contract.

CONTRACTUL DE CREDIT
Achiesarea tacita a clientului la noua rata a dobanzii stabilita unilateral de catre banca poate rezulta si din plata unei singure rate a dobanzii majorate, chiar daca in contractul de credit nu s-a stipulat dreptul bancii de a modifica rata dobanzii pe parcursul executarii contractului.

CONTRACTUL DE CREDIT
7. Informatiile confidentiale Sfera informatiilor confidentiale cuprinde date si fapte care, devenite publice, ar dauna intereselor ori prestigiului unei societati bancare sau ale unui client al bancii precum si numele depunatorului sau titularului contului si operatiunile inregistrate in conturile lui.

CONTRACTUL DE CREDIT

Dezvaluirea secretului profesional se poate face numai in cadrul procedurii penale, la cererea scrisa a procurorului sau a instantei judecatoresti. Secretul operatiunilor bancare nu poate servi ca acoperire a criminalitatii economice.

CONTRACTUL DE CREDIT
8. Escrow account Soldul creditor al unui cont bancar constituie un drept de creanta al titularului contului fata de banca. Aceasta creanta, al carei cuantum variaza in permanenta, sub influenta creditarilor si a debitarilor, poate fi destinat ca garantie fata de banca pentru obligatiile titularului contului.

CONTRACTUL DE CREDIT
9. Titlul executoriu
Conform art. 120 din Ordonanta de urgenta a Guvernului 99/2006, contractele de credit bancar cat si contractele de garantii reale si personale sunt titluri executorii

CONTRACTUL DE CREDIT
Aceeasi lege prevede ca de la data initierii unei proceduri judiciare fata de un debitor, inclusiv in cazul solicitarii de catre banca a investirii cu formula executorie a contractului de credit ori, dupa caz, al initierii de catre aceasta a unei alte proceduri de executare silita prevazuta de lege, dobanda stabilita conform contractului sau, dupa caz, dobanda legala se va calcula in continuare, daca prin lege nu se prevede faptul ca de la data deschiderii procedurii nu se mai datoreaza dobanzi; dobanda si creditele respective se vor evidentia de catre banca in afara bilantului.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

1. Definitie Contractul de depozit de fonduri este conventia incheiata de banca cu clientul acesteia pentru predarea unei sume spre fructificare, banca avand dreptul de a dispune de aceste fonduri in interesul sau propriu, in orice moment sau la termenul convenit.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

Pentru deponenti contractul de depozit este un mijloc de fructificare a disponibilitatilor banesti si in special a economiilor. Pentru banca contractul reprezinta un mijloc avantajos de finantare a creditelor.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

2. Forme ale contractului de depozit de fonduri a) depozitul la vedere: Este forma de baza a contractului de depozit de fonduri si implica obligatia bancii de a restitui fondurile in orice moment, la cererea depunatorului. Restituirea fondurilor trebuie sa aiba loc chiar daca inscrisul constatator a fost pierdut, furat, distrus.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

Anumite contracte stipuleaza un preaviz obligatoriu pentru retragerea fondurilor de cateva zile menit sa faciliteze serviciul de casierie al bancii.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

b) depozitul pe termen:

Depozitul cu termen cu durata normala intre 3 si 12 luni, este asemanator cu un imprumut cu dobanda acordat bancii. Depozitele bancare de fonduri pot fi reprezentate si prin certificate de depozit care sunt titluri negociabile.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

c) garantarea depozitelor: In scopul garantarii depozitelor constituite la institutiile de credit autorizate in conditiile legii si al efectuarii platilor sub forma compensatiilor catre deponenti persoane fizice, persoane juridice ori entitati fara personalitate juridica, a fost constituit, prin Ordonanta Guvernului nr. 39/1996, modificata prin Legea nr. 238/2005, Fondul de garantare a depozitelor in sistem bancar.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

Depozitele care nu sunt garantate de Fond sunt prevazute in anexa care face parte integranta din legea de modificare a ordonantei

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

d) nivelul garantarii depozitelor: In cazul in care pentru o institutie de credit s-a deschis procedura falimentului, Fondul plateste depozitele garantate in moneda nationala, sub forma compensatiilor, in limita plafonului de garantare, indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numarul acestora.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

Plafonul de garantare per deponent garantat se stabileste astfel: incepand cu 1 ianuarie 2006, echivalentul in lei al sumei de 15.000 euro; incepand cu 1 ianuarie 2007, echivalentul in lei al sumei de 20.000 euro. Depozitele in valuta sunt garantate prin plata echivalentului lor in lei, la cursul B.N.R.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

e) plata depozitelor garantate: Fondul va efectua plata compensatiilor pentru depozitele garantate atunci cand acestea devin indisponibile. Depozitele sunt considerate indisponibile de la data deschiderii procedurii falimentului institutiei de credit, respectiv la data la care hotararea judecatoreasca de incepere a procedurii falimentului este definitiva si executorie.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

In termen de 30 de zile de la data desemnarii de catre tribunal, lichidatorul transmite Fondului lista cuprinzand persoanele fizice si persoanele juridice care au constituit depozitele garantate, suma totala a depozitelor garantate ale fiecarui deponent si a obligatiilor acestuia fata de institutia de credit, in conformitate cu necesitatile si solicitarile Fondului.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

Fondul, pe baza datelor transmise de lichidatorul bancii, stabileste pentru fiecare deponent compensatia, plata acesteia catre deponentii garantati efectuandu-se in termende cel mult 2 luni de la data primirii de la lichidator a datelor, dar nu mai mult de 3 luni de la data indisponibilizarii depozitelor.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

Compensatiile primite sunt exceptate de orice plati, precum comisioane, taxe ori impozite. Dupa ce a efectuat platile catre deponenti, Fondul se subroga in drepturile acestora pentru sumele platite.

CONTRACTUL DE DEPOZIT DE FONDURI

f) sanctiuni:

Daca o institutie de credit nu-si indeplineste obligatiile ce ii revin in calitate de participant la Fond, Banca Nationala a Romaniei, la solicitarea acestuia, poate limita dreptul institutiei de credit de a atrage depozite de la public, dar depozitele constituite anterior raman garantate pana la data la care acestea devin indisponibile, sau poate retrage autorizatia de functionare.