Ministerul Educaiei al Republicii Moldova Universitatea de Stat din Moldova

La tema :

A elaborat : Panciuc Svetlana , student anului I, specialitatea Finane i bnci FB1205 A verificat : Lachi Cristina

Chiinu 2012

SCURT ISTORIC Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a a-i pastra drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea placa intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec. In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele.

Cardul bancar reprezinta o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata in practica datorita
progreselor deosebite din domeniul informatic si electronic. Rolul sau este acela de a facilita schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de afaceri cu ajutorul bancilor. Cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata atunci cand si-a dovedit eficienta, pretul echipamentelor si retelei au devenit accesibile atat bancilor, cat si populatiei. Cardul are urmatoarele elemente obligatorii: numarul cardului, numele si prenumele detinatorului, data emiterii si expirarii valabilitatii, denumirea si sigla emitentului, o banda magnetica si o rubrica pentru semnatura titularului. Cardul permite dirijarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru marfuri si servicii, ridicarea banilor in numerar. Cardul se emite pentru o perioada anumita, de obicei 1- 4 ani. La expirarea termenului de valabilitate a cardului el este prelungit, adica se elibereaza un plastic nou. Schimbarea cardului este conditionata de uzura plasticului si a benzii magnetice. Pentru a intra n posesia unui card persoanele fizice trebuie sa completeze si sa depuna la orice unitate teritoriala a bancii, o cerere de emitere a cartii de plata, sa prezinte actele necesare si sa achite n numerar sau prin virament suma minima pentru deschiderea contului de card (daca este vorba de un card de debit), precum si taxa de emitere a acestuia Cardul - concept Conform Regulamentului numarul 6 din 14 noiembrie 1995. capitolul l , articolul 2, cartela de plata, care va fi denumita, conform practicii internationale, card. este definit ca fiind un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre comerciant ca mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de catre utilizator la procurarea de marfuri, consumul de servicii sau obtinerea de avansuri n numerar de la comerciant, n termenele si n conditiile legii, a obligatiilor reciproce si a altor reglementari aplicabile ." Un crd va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform conditiilor n care a fost emis, stipulate prin obligatii reciproce. Crdul are caracteristicile universale ale unui instrument de plata, dar detine si o caracteristica proprie, si anume aceea de a permite obtinerea neconditionata de numerar. Clasificarea cardurilor Crdurile sunt diferite din punct de vedere al functiilor pe care ndeplinesc, nsa au o serie de trasaturi comune n ce priveste constructia lor. Trasaturi care dau posibilitate crdurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plata. Trasaturile comune sunt: a) ca suport fizic, crdul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca forma si dimensiune cu o carte de vizita. Are forma dreptunghiulara si dimensiuni standard ( 86 mm K r>4 mm \ 0.54 mm grosime ) si comporta diferite mentiuni pe recto ( fata ) si verso(spale). b) pe fata crdului sunt mentionate: numele bancii emitente, numarul de crd format din 16 sau 13 cifre, numele detinatorului de crd, data expirarii

card-ului, sigla organizatiei internationale sub egida careia este emis cardul, holograma specifica, numarul de control tiparit deasupra numarului decard (este format din 4 cifre identice cu cele ale numarului de crd. c) pe verso-ul cardului se gasesc: - o banda magnetica pe care sunt codate datele standard referitoare la detinatorul de crd si anume: numar de cont. numar de cont confidential, fonduri disponibile, nulitatea titlului un spatiu destinat semnaturii autorizate a detinatorului de crd. Substanta si structura crdului prezinta caracteristici semnificative. Crdurile vor fi clasificate astfel n functie de mai multe criterii, 1)Tipuri de carduri n functie de caracteristicile tehnologice : Se evidentiaza 2 tipuri esentiale de carduri. *Carduri magnetice (eu banda magnetica) *Carduri cu microprocesor (cu chip") Carduri magnetice Cardurile de plata ce contin o banda magnetica , cuprind toate informatiile esentiale legate de detinatorul de crd. Acestea sunt emise de banci, comercianti etc., prezinta caracteristici comune pentru toate sistemele nationale de plata, si anume: sunt confectionate din material plastic si au aceleasi dimensiuni tipizate si standardizate de ISO prezinta pe recto denumirea si simbolul emitentului si o holograma tridimensionala vizibila la lumina ultravioletelor, numarul crdului, data expirarii, numele posesorului autorizat. pe verso-ul crdului prezinta o banda magnetica si un panel de semnatura Culorile de fundal si desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. In afara numelui posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marca pentru identificarea tipului crdului si simboluri ce indica tipul de posesor. Carduri cu microprocesor Cartile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate (chips" ). Aceste instrumente, standardizate pe plan international, integreaza date informatice susceptibile unei lecturi optice n cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilitndu-se astfel evidenta si verificarea ordinelor primite de la clienti. De asemenea, se economisesc hrtia si timpul pentru verificarea autenticitatii semnaturilor (spre deosebire de cec). Crdurile cu microprocesor se mai numesc si SMART CRDURI. SMART-CARD-urile au o serie de caracteristici, printre care se numara; sunt rezistente la ncercarile de spargere si protejea/a informatia personala izoleaza calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate de autentificare sau semnaturi digitale), de alte parti ale sistemului care nu trebuie sa stie". Asigura portabilitatea informatiilor incluse ntre calculatoare si sisteme, independent de arhitectura de baza ale acestor sisteme.

2)Dup funciile ndeplinite (respectiv modul de acoperire a cheltuielilor), cardurilese mpart n: carduri de credit; carduri de debit; card multifuncional.

Cardul de credit : ca instrument de plat d dreptul posesorului de a utiliza o linie decredit pe o anumit perioad de timp, egal de regul cu termenul de valabilitate al cardului.Pe baza acestei linii de credit titularul poate face pli i retrageri de numerar pn la unplafon prestabilit. Banca poate s modifice acest plafon n funcie de solvabilitatea clientului.Plafonul de creditare constituie o mputernicire dat de banca emitent centrului de autorizarepentru a autoriza orice operaie n limita acestuia n cazul lipsei disponibilului. Cardul de debit : a s i g u r u t i l i z a t o r u l u i p o s i b i l i t a t e a a c h i z i i o n r i i d e b u n u r i s a u servicii, sau retragere de numerar n limita soldului disponibil n contul aferent cardului.Conditia esential de funcionare a acestui tip de card o reprezint existena disponibilului ncontul dedicat cardului. Aceste carduri pot fi emise sub restricia unei utilizri doar n mediule l e c t r o n i c , c a z n c a r e v a a p r e a m e n i u n e a U s e o n l y e l e c t r o n i c i a r e l e m e n t e l e d e identificare nu sunt realizate n relief. Tot aici se ncadreaz i cardurile pentru retragere denumerar care permit deintorului s retrag numerar prin automatele bancare de distribuire anumerarului sau s depun numerar, precum i consultarea soldului contului. Card multifuncional : este un debit card care poate ndeplini i alte funcii: retrageride numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deintorul cardului. 3)Dup calitatea emitentului, se realizeaz distincia ntre: cardurile emise de bnci; cardurile emise de societile nebancare. Cardurile emise de bnci s e n c a d r e a z n d o m e n i u l p r e o c u p r i l o r m u l t i p l e a l e bncilor de a identifica i de a lansa pe pia instrumente de plat attractive, utile, facil deobinut, sigure i profitabile. Sistemul bancar american a reuit lansarea cardurilor pe piaamondial a instrumentelor de plat cu ncepere din anul 1960, cnd Bank of America a lansatun instrument de plat, denumit Bank Americard (n prezent VISA Internaional). La nceputcardul a fost utilizat de foarte puini consumatori, pentru ca numai dup 10 ani statisticile sindice prelucrarea a peste 170 milioane de bonuri de vnzri (realizate pe baza acestui tip decard).n 1966 un grup de 17 bancheri din diferite instituii financiare i-au creat propria reeaprin care s-i accepte reciproc cardurile locale. Astfel s-a creat Asociaia Interbancar deCarduri, care se ocupa de producerile de autorizare, clearing i decontare. n anul 1979, cau r m a r e a d e z v o l t r i i p e p l a n i n t e r n a i o n a l a a c e s t e i o r g a n i z a i i , n u m e l e s - a s c h i m b a t n Mastercard, care a nregistrat o dezvoltare rapid, ca i Visa Internaional, existnd, n 1990peste 90 milioane de Mastercard n circulaie. Urmnd exemplul cardurilor bancare, societile nonbancare, lanurile de magazine ic l u b u r i p r i v a t e a u l a n s a t p r o p r i i l e c a r d u r i . A c e s t e a a s i g u r a u p o s i b i l i t a t e a e f e c t u r ii decheltuieli n timp real, fr a se mai pune problema dimensionrii la un m o m e n t d a t a disponibilitilor proprii.n aceast categorie se ncadreaz cardul de comerciant, care poate fi utilizat numai lapunctele de vnzare controlate de ctre emitentul de card (magazine, benzinrii). 4)Dup momentul n care se utilizeaz tranzacia: C a r d u r i c u p l a t a n a i n t e ( p r e a l i m e n t a t e ) c a r d u r i c a r e a u o r e a l p u t e r e d e cumprare, ntruct utilizatorul a realizat o plat n avans. Cele mai frecventecarduri prealimentate sunt cardurile telefonice. Cu plata acum (carduri de debit); Cu plata mai trziu (carduri de credit); Carduri de comerciant (retaiter card); Carduri de cheltuieli (charge card) cunoscute sub denumirea de carduri decltorie i petrecere a timpului liber (travel card)