4

Piaa asigurrilor

4.1Conceptul de pia a asigurrilor

I. Piaa romneasc a asigurrilor

Piaa asigurrilor - reprezint, n general, locul unde se ntlnete, n mod reglementat, cererea cu oferta de asigurri; Cererea de asigurare - persoanele fizice i juridice ce doresc s ncheie asigurri ntr-un anumit moment dat; - n Romnia, cererea potenial este mare, cea efectiv este redus, datorit slabei culturi economice i a lipsei resurselor bneti; - se concretizeaz n contracte de asigurare ncheiate de persoane fizice i juridice;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Oferta de asigurare - este concretizat de produsele societilor specializate (autorizate s funcioneze i capabile din punct de vedere financiar s desfoare o astfel de activitate de asigurare). a) Societile de capital sunt constituite pentru a obine profit pentru proprietari: Societile comerciale pe aciuni i cu rspundere limitat; Sindicatele Lloyd's nu este o societate de asigurri, ci se comport ca o pia; toate aciunile sunt subscrise n numele su de ctre anumii membri, fiind garantat cu ntreaga avere personal a acestora; piaa reasigurrilor reprezint o mare pia a pieei Lloyd's; fond special alctuit din venituri din prime ale fiecrui membru; contractele pe pia se ncheie prin intermediul brokerilor Lloyd's; Bursele de asigurri - adevrate piee, fiecare asigurare sau reasigurare achiziionat la burs este subscris de membri ei (indivizi, asociaii, corporaii). b) Societile cooperatiste - nu sunt constituite pentru a obine profit; proprietarii dein polie cu acoperire prin asigurare la preuri minime. Organizaii de asigurare de tip cooperatist - fiecare membru are dubl calitate: asigurat i asigurtor;

Piaa asigurrilor

Tontinele - se constituie pentru o perioad determinat, n timpul s creia membrii asociaiei vars o cotizaie anual la fondul n comun; Organizaiile de schimb reciproc - riscul asigurrii va fi transferat celorlali membri nu organizaiei; Alte societi cooperatiste - asigurarea este disponibil pentru o anumit organizaie dintr-un domeniu de activitate; Organizaii freti - subscriu n principal asigurri de via sau medicale; c) Pool-urile i asociaiile de asigurri: formate din civa asigurtori independeni, care coopereaz pentru a acoperi mpreun anumite riscuri Pool-urile pot funciona ca sindicat sau pe baz de reasigurri d) Asigurtorii de stat (publici) n unele ri au existat sau exist asigurtori de stat (exprim intervenia direct a statului i interesul acestuia n economia asigurrilor) Piaa cu concuren perfect are urmtoarele caracteristici: Atomizarea pieei; Libertatea de intrare ieire; Descentralizarea deciziilor; Transparena pieei; Omogenitatea produsului de asigurare. Piaa cu concuren imperfect este atunci cnd cel puin una din trsturile pieei cu concuren perfecte nu caracterizeaz o pia la un moment dat. Piaa asigurrilor este o pia impur, imperfect.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Tipurile de comportament din partea societilor de asigurri aflate n concuren pe piaa de asigurri: Comportamentul de concuren perfect; Comportamentul de concuren imperfect; Comportamentul managerial. Dimensiunea i structura pieei asigurrilor Indicatorii care stabilesc dimensiunea pieei asigurrilor: Numrul contractelor ncheiate n perioada de referin; Numrul polielor n vigoare; Valoarea anual a primelor de asigurare; Cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin; Valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurri la un moment dat. Indicatorii care cuprind gradul de implicare al asigurrilor n viaa economico-social Ponderea asigurrilor n P.I.B. i n P.N.B.: Ponderea asigurrilor n ocuparea forei de munc; Ponderea asigurrilor pe piaa capitalului de mprumut; Eficiena folosirii capitalului i a forei de munc. Cadrul organizatoric al activitii de asigurare n Romnia, dup anul 1991 n Romnia, dup 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin intermediul societilor de asigurare, al societilor de asigurare-reasigurare i al societilor de reasigurare. Un numr mic de societi concentreaz cea mai mare parte a activitii: 10 societi deineau, n anul 2001, cca. 81,11% din capitalul celor 47 de societi existente (primele 4 societi dein 57,59%).

Piaa asigurrilor

Domeniile mai puin acoperite asigurrile de aviaie Cauzele pentru care s-au nregistrat pierderi pentru anumite categorii de asigurri: nivelul primelor este inadecvat, fiind insuficient pentru acoperirea despgubirilor solicitate; asiguraii au nceput s-i cunoasc mai bine drepturile contractuale i solicit mai frecvent despgubiri; nu a existat o dispersie suficient de mare a riscului ntre deintorii de polie; nu s-a realizat o selecie destul de bun a deintorilor de polie; nu s-a apelat la prghia reasigurrilor. Societile de asigurare s-au orientat mai mult spre asigurrile de persoane, altele dect cele de via, asigurri de bunuri mpotriva incendiilor, calamitilor, asigurrile de via i asigurri pentru autovehicule. Riscurile de asigurare mari oblig la reasigurare, iar aceasta pe piaa internaional se face n funcie de credibilitatea i sigurana pe care o ofer societatea respectiv. Poolul atomic de pe piaa romneasc este constituit din societile: ARDAF, GENERALA ASIGURRI, METROPOL, ASIROM I ASTRA.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Clasamentul societilor de asigurri n anul 2001, n funcie de primele ncasate pentru asigurrile de via i nonvia*
Nr. crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 ASIROM ALLIANTZ-IRIAC ING NEDERLANDEN OMNIASIG ASTRA ARDAF ASIBAN GENERALI GRUP AS UNITA Societate Prime (mld. lei) 2.271,78 1.356,57 1.088,54 1.048,92 1558,49 482,47 343,93 330,41 321,37 318,80 Pondere n total pia (%) 2001 22,69 13,55 10,87 10,48 5,58 4,82 3,43 3,30 3,21 3,18 2000 25,78 10,08 8,93 10,64 7,59 5,33 2,79 2,52 3,35 3,12 1999 34,99 8,15 5,56 6,73 9,94 5,84 2,50 2,07 1,67 4,06

II.

Piaa unic european a asigurrilor

Cadrul legislativ comunitar se bazeaz pe o structur format din dou niveluri: Tratatul de la Roma care stabilete principiile generale ale Pieei Unice; Directivele adresate statelor membre UE care le oblig pe acestea s i actualizeze legislaia n conformitate cu cea comunitar;

Raport anual 2001, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, Bucureti, 2002.

Piaa asigurrilor

Tratatul de la Roma (1 ianuarie 1958) n domeniul asigurrilor, obiectivele Pieei Comune sunt: Libertatea consumatorilor de a alege orice poli de asigurare de la orice asigurtor autorizat din orice stat membru; Libertatea asigurtorilor autorizai n orice stat membru de a-i comercializa produsele n cadrul UE; Asigurarea unei concurene loiale ntre asigurtori, n ceea ce privete preul, produsele i serviciile. Directivele Europene n domeniul asigurrilor altele dect cele de via Se refer la activitatea nesalarial a asigurrilor directe, acoperind o multitudine de riscuri din diverse ramuri: accidente (inclusiv accidente de munc i boli profesionale); boli; corpuri de vehicule terestre; corpuri de vehicule feroviare; corpuri de vehicule aeriene; corpuri de vehicule maritime, lacustre i fluviale; mrfuri transportate; incendiu i elemente naturale; alte daune cauzate bunurilor (grindin sau de nghe, furt), rspundere civil pentru vehicule cu propulsie proprie; rspundere civil pentru vehicule aeriene; rspundere civil pentru vehicule maritime, lacustre i fluviale; rspundere civil general;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

credit; cauiune; pierderi pecuniare diverse; protecie juridic; asisten. Pentru desfurarea activitii de asigurare este necesar obinerea unei autorizaii administrative prealabile, solicitate autoritii statului membru. Dup obinerea autorizaiei, societatea va fi supus unei supravegheri financiare. Directive Europene n domeniul asigurrilor de via Se refer la activitatea nesalarial a asigurrilor directe i exercitarea anumitor activiti de asigurare: asigurri cuprinse n ramura via, mai ales n asigurarea de via, de deces, mixt, asigurarea de via cu contraasigurare; asigurarea de rent; asigurrile complementare practicate de societile de asigurare; asigurarea practicat n Irlanda i Regatul Unit al Marii Britanii, denumit asigurarea de sntate, pe termen lung, nereziliabil. Directivele se refer la o serie de operaiuni ce decurg dintr-un contract, dar i cele care depind de durata vieii oamenilor, stabilite n legislaia asigurrilor sociale. Directivele mai prevd i constituirea unui fond de garanie, care s reprezinte 1/3 din minimul marjei de solvabilitate.

Piaa asigurrilor

Factorii care au determinat creterea rapid a activitii de asigurare i reasigurare pe piaa internaional a asigurrilor sunt: creterea economic fr precedent a rilor industrializate dup cel de-al doilea rzboi mondial, progresul tehnic i dezvoltarea socio-uman sub toate aspectele care au fcut s apar noi necesiti ce trebuiau s apar; schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe pri ale lumii, determinate de msurile adoptate n unele ri, n scopul excluderii sau limitrii activitii companiilor strine de asigurri pe teritoriul lor; mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe ; mondializarea serviciilor financiare, n general, i a serviciilor de asigurri n special. Pe piaa internaional a asigurrilor i reasigurrilor se ntlnesc urmtoarele categorii de firme, care alctuiesc piaa de profil: asigurtorii i reasigurtorii; intermediarii brokerii de asigurare i agenii de asigurare ; firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare. Sigurana i securitatea financiar reprezint punctul central al oricror aprecieri sau evaluri a societilor de asigurare. Se folosesc o serie de indicatori economico-financiari cu caracter general sau specific i unele aprecieri cu caracter managerial, mai greu de msurat economic. Rating-ul exprim capacitatea debitorului (compania de asigurare-reasigurare) de a face fa obligaiilor de plat ctre creditori. Din punct de vedere al clienilor, rating-ul exprim abilitatea de a plti daunele produse de riscul asigurat.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

4 . 2 Teste tip gril pentru evaluarea cunotinelor TEST 1 Ce obiective n domeniul asigurrilor au fost stabilite n tratatul de la Roma? a) libera circulaie a persoanelor; b) libera circulaie a serviciilor; c) libera circulaie a capitalurilor; d) libera circulaie a mrfurilor; e) libertatea de stabilire, care permite unei societi de asigurare s-i deschid sucursale fr nici un fel de restricie. Precizai varianta adevrat: 1. a + c + e; 2. a + b + c; 3. b + d; 4. a + b + c + d + e. TEST 2 Ce tipuri de societi formeaz oferta de asigurri? 1. societi de capital, cooperatiste, pool-urile, asociaiile, asigurtorii de stat; 2. organizaii freti, tontinele, bursele de asigurri; 3. societile comerciale pe aciuni, sindicatele Lloyds, asigurtorii de stat; 4. societi comerciale pe aciuni i cu rspundere limitat.

Piaa asigurrilor

TEST 3 Precizai trsturile caracteristice ale pieii concureniale perfecte: 1. existena unui numr mare de societi de asigurri pe pia; 2. atomicitate, transparen, omogenitatea produsului, descentralizarea deciziilor, libertatea de intrare-ieire; 3. compensarea financiar a pagubelor, prevenirea pagubelor, economisirea; 4. sumele de asigurare nu se majoreaz, iar primele de asigurare se pot indexa. TEST 4 Ce indicatori se pot utiliza n stabilirea dimensiunii pieei asigurrilor? 1. PIB, PNB, eficiena folosirii capitalului i a forei de munc; 2. ponderea n ocuparea forei de munc i ponderea pe piaa capitalurilor de mprumut; 3. numrul polielor anulate la un moment dat i numrul contractelor de asigurare ncheiate; 4. numrul contractelor ncheiate i cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin, numrul polielor n vigoare, valoarea anual a primelor de asigurare.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 5 Precizai care au fost principalele cauze care au determinat pierderile la anumite categorii de asigurri n Romnia? 1. lipsa credibilitii pe piaa internaional, puterea financiar redus; 2. lipsa personalului specializat n domeniul asigurrilor; 3. riscuri de asigurare mari, numr mare de societi de asigurare, nerealizarea unei bune selecii a deintorilor de polie: 4. nivelul primelor sczut, asiguraii solicit mai des despgubiri (datorit drepturilor contractuale), nu s-a realizat o dispersie a riscului . TEST 6 Care sunt nivelurile la care se refer Cadrul legislativ comunitar? 1. Directivele n domeniul asigurrilor de via i Directivele n domeniul asigurrilor de nonvia; 2. Carta Alb i Actul Unic European; 3. Tratatul de la Roma i Directivele adresate statelor membre U.E.; 4. Codul asigurrilor i legislaia ce guverneaz contractele de asigurare n U.E.

Piaa asigurrilor

TEST 7 Ce condiii trebuie s ndeplineasc o societate pentru a obine autorizaia de funcionare? 1. informarea statului n detaliu asupra situaiei societii i asupra ansamblului activitii sale; 2. societatea trebuie s adopte una din formele de organizare prevzute de legislaia n vigoare a acelui stat, s prezinte un program de activitate a acelui stat, s prezinte un program de activitate i s fac dovada c dispune de marja de solvabilitate prevzut de directiv; 3. de a aplica acele msuri prevzute de directiv, eventual prin recurgerea la instanele judectoreti; 4. de a lua cu privire la persoanele care controleaz societatea msurilor adecvate i necesare pentru a se ncredina c activitatea este conform cu dispoziiile legale.

TEST 8 Ce stabilesc Directivele Europene n domeniul asigurrilor de nonvia ? a) se refer la activitatea nesalarial a asigurrilor directe; b) pentru desfurarea activitii de asigurare o societate trebuie s obin autorizaia de funcionare i s fie supus unei supravegheri financiare; c) se refer la operaiunile care decurg dintr-un contract; d) societile trebuie s-i constituie un fond de garanie, care s reprezinte 1/3 din minimul marjei de solvabilitate;

Asigurri moderne de bunuri i persoane

e) se refer la operaiunile care depind de durata vieii oamenilor, definite i prevzute de legislaia de asigurri sociale. Alegei rspunsul corect: 1. a + c + d.; 2. a + b; 3. a + b + c + d + e; 4. c + d + e. TEST 9 Ce factori au creat premisele creterii activitii de asigurare pe piaa internaional a asigurrilor? 1. asigurrile ofer locuri de munc, participarea la oferta de mprumut pe piaa financiar, influeneaz procesul de intermediere financiar i balana de pli a rii; 2. diminuarea incertitudinii economice i mijlocirea relurii activitii economice ntrerupte temporar; 3. crearea valorii adugate prin crearea consumului intermediar (chirii, material de birou, etc.); 4. creterea economic a rilor industrializate, mbuntirea climatului n domeniul afacerilor externe, globalizarea serviciilor financiare, schimbrile survenite n structura pieelor de asigurri.

Piaa asigurrilor

TEST 10 n domeniul asigurrilor de via, Directivele Europene fac urmtoarele precizri referitoare la societile de asigurri: a) reglementarea activitii salariale n societile de asigurare; b) constituirea un fond de garanie, care s reprezinte 1/3 din minimul marjei de solvabilitate; c) obinerea autorizaiei administrative prealabile solicitate autoritii statului membru; d) desfurarea unei serii de operaiuni care depind de durata vieii oamenilor, definite i prevzute de legislaia de asigurri sociale; e) metodologia de calcul i de eviden a rezervelor tehnice minimale. Alegei varianta neadevrat: 1. a + b + c; 2. b + c + d; 3. a + e; 4. c + d + e. TEST 11 Ce semnificaie are rating-ul din punct de vedere al clienilor? 1. metod de apreciere a gradului de eficien a plasamentele de investiii; 2. abilitatea de a plti daunele; 3. mrimea obligaiilor pe care le poate asuma societatea de asigurare; 4. gradul de capitalizare al societii i puterea financiar.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 12 Care sunt actorii pieelor internaionale ale asigurtorilor? 1. societile de aciuni, societi mutuale, pool-uri, asociaii; 2. asigurtorii i reasigurtorii, intermediarii i firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare; 3. societi de capital, burse de asigurri i asigurri de stat; 4. companii de asigurri, sindicate Lloyds, pool-uri i asociaii. TEST 13 Prin ce se caracterizeaz societile de asigurare de tip cooperatist? a. n general, nu se constituie pentru a obine profit ; b. fiecare asigurare sau reasigurare achiziionat este subscris de ctre membrii acesteia; c. sunt societi specializate care fac disponibil asigurarea intr-un anumit domeniu de activitate; d. de obicei, proprietarii acestora sunt deintorii de polie care primesc acoperiri prin asigurare la preuri minime. Precizai varianta adevrat: 1. a + d 2. b + d 3. a + c 4. b + c

Piaa asigurrilor

TEST 14 Cum vor resimi clienii (potenialii clieni) societilor de asigurare romneti efectele atacului de la 11-Sep-2001 din New York ? 1. societile de asigurare vor fi obligate sa se asigure mpotriva riscului de terorism; 2. statul va spori msurile de supraveghere a asigurtorilor i reasiguratorilor; 3. nu exist semne s afecteze piaa asigurrilor in Romnia, societile de asigurare fiind bine consolidate din punct de vedere al reasigurrii; 4. primele de asigurare vor crete din cauza majorrii primelor de reasigurare de pe piaa internaional. TEST 15 Precizai varianta asigurare: fals referitoare la oferta de

a) Oferta de asigurare vine din partea unor societi specializate numite companii de asigurare; b) Societile de asigurri din ara noastr organizaii profesionale proprii, ca de exemplu C.S.A. (Comisia de Supraveghere a Asigurrilor); c) Pe piaa romneasc a asigurrilor s-a constituit un pool atomic de la Centrala Nuclear de la Cernavod; d) Societile de asigurri din Romnia au obligaia s aib un comportament de concuren perfect pe piaa asigurrilor.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 16 n legtur cu activitatea asigurtorilor pe piaa romneasc de asigurare, precizai, conform legi, afirmaia neadevrat: a) Aciunile emise de asigurtori pot fi numai nominative; b) Asigurtorul are obligaia s conduc evidena contabil i operativ, s supravegheze activitatea unitilor din subordine i s i organizeze procedurile de control intern; c) Marja de solvabilitate, care reprezint suma cu care valoarea activelor depete valoarea obligaiilor, trebuie s fie identic cu valorile impuse de C.S.A; d) Asigurtorii pot investi sau capitalul social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare i imobiliare. 4.3 Rspunsuri corecte
testul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 1 2 3 4