Agenia Flticeni

Student: Aldea Daniela Elena Grupa: 16 FB

- Iai 2010 -

Cuprins

Cap 1. Prezentare general BRD Groupe Socit Gnrale..........................................................3 1.1.Caracteristici generale............................................................................................................3 1.1.1.Istoricul i evoluia BRD.................................................................................................5 1.1.2.Funciile BRD Group Socit Gnrale.......................................................................6 1.2.Organizarea Ageniei BRD Flticeni...................................................................................7 1.2.1.Misiunea Ageniei BRD Flticeni................................................................................7 1.2.2.Organizare Organigrama BRD Flticeni......................................................................7 1.2.3.Clientela bncii................................................................................................................9 Cap 2. Sistemul informaional bancar............................................................................................10 2.1.Particulariti ale sistemului informaional bancar...............................................................10 2.2.Sistemul informatic bancar...................................................................................................12 Cap 3. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare..................................................................15 3.1.Principii i reguli generale....................................................................................................15 3.2.Obligaii privind funcionarea conturilor deschise la bnci..................................................20 3.3.Deschiderea i funcionarea conturilor curente....................................................................23 3.4.Deschiderea i funcionarea conturilor de depozit...............................................................26 3.5.Deschiderea i funcionarea conturilor de credite................................................................31 3.6.Deschiderea i funcionarea conturilor cu destinaie special..............................................32 Cap 4. Operaiuni de creditare bancar..........................................................................................34 4.1.Prezentare general...............................................................................................................34 4.1.1.Condiii de acordare a creditelor...................................................................................35 4.1.2.Documentele ntocmite n cazul creditrii.....................................................................35 4.1.3.Rambursarea creditelor..................................................................................................38 4.2.Categorii de credite...............................................................................................................39 4.2.1.Credite acordate persoanelor fizice...............................................................................41 4.2.2.Credite acordate persoanelor juridice............................................................................53 4.2.3.Credite acordate persoanelor fizice autorizate...............................................................59 4.2.4.Credite pentru finanarea agriculturii............................................................................60 Cap 5. Instrumente moderne de plat.............................................................................................62 5.1.Cardul instrument modern de plat...................................................................................62 ...............................................................................................................................................64 5.1.1.Carduri destinate persoanelor fizice..............................................................................64 5.1.2.Carduri destinate persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate.........................76 5.2.Serviciul de banc la distan...............................................................................................78 5.3.Alte tipuri de instrumente moderne de plat .......................................................................91

Cap 1. Prezentare general BRD Groupe Socit Gnrale

1.1. Caracteristici generale
Din multitudinea de societi bancare i instituii financiare i de credit care funcioneaz n cadrul sistemului bancar romnesc Banca Romn pentru Dezvoltare S.A. Groupe Socit Gnrale are o importan deosebit. Valoarea acesteia este dat de tradiia pe care o are n cadrul peisajului bancar romnesc, ce este bine ancorat n economie i recunoscut de populaie prin intemediul numeroaselor reele de sucursale, ct i de produsele i serviciile inovatoare la care aceasta are acces, alturi de cele mai eficiente metode de gestiune datorit apartenenei Grupului Socit Gnrale. BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banc din Romnia, dup active i deine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. Aceasta este prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de 930 de agenii. La 31 martie 2010, BRD numra 2,4 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 2,3 milioane de carduri. BRD face parte din Grupul Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri de servicii financiare din zona euro. Acesta are peste 160.000 de angajai n toat lumea, pe trei activiti: Retail banking i servicii financiare; Global Investment Management & Services; Corporate & Investment Banking. n 2008, BRD a fost desemnat ,, Cea mai bun banc din Romnia de publicaiile financiare Euromoney, The Banker i Global Financer. Banc cu vocaie universal, adepta unei politici bine definite de cretere durabil, bazat pe o dezvoltare permanent i selectiv a produselor i serviciilor sale, BRD - Groupe Socit Gnrale i concentreaz activitatea pe trei linii de business: Banca persoanelor fizice:

Banca se bucur de o bun imagine n rndul populaiei, avnd peste 2.430.000 de clieni persoane fizice; Creditele n sold acordate persoanelor fizice reprezint aproximativ 16,5 miliarde RON; BRD Finance, filial specializat n acordarea de credite de consum, are un volum de credite n sold de 737 milioane de RON, ocupnd primul loc n acest domeniu; BRD Fond de Pensii, lansat n 2007, i-a nceput activitatea n 2008. n rndul persoanelor juridice, banca numr apoximativ 162.000 de clieni; Factoring: BRD este lider pe pia n Romnia; BRD Sogelease: ocup locul al treilea printre societile de leasing filiale de bnci; ALD Automotiv: gestioneaz un parc de peste 4.800 de autovehicule; ECS: noua filial de finanare a echipamentelor IT. BRD Corporate Finance: servicii complete de consultan n fuziuni achiziii i privatizri; BRD Asset Management SAI: desfoar activiti n domeniul administrrii de active.

Banca ntreprinderilor:

Banca de investiii:

Principalele obiective ale dezvoltrii BRD sunt: adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor; creterea selectiv a activelor; inovaia ; reducerea coeficientului de exploatare; rentabilitate durabil. Filialele BRD - Groupe Societ Gnrale sunt: BRD Sogelease: leasing; BRD Corporate Finance: consiliere n domeniul privatizrilor fuziunilor i achiziiilor; BRD Finance : credite de consum ; ALD Automotiv: gestiunea flotelor de vehicule;

 BRD Asset Management: gestiunea activelor; BRD Pensii: pensii private; ECS Romnia: leasing i managementul echipamentelor IT; SOGEPROM: dezvoltare i promovare imobiliar.

1.1.1. Istoricul i evoluia BRD 1923 1947 Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale pentru Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice este finanarea industriei romneti. 1948 1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naionala pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este acordarea de credite. 1957 1990 n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activittile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990 1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experien n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999 2001

BRD a fost aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat. Aceast alegere consacra calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999; ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este de asemenea nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea sa favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. 2002 2004 n 2003, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului mam. n 2004, Socit Gnrale, cumpr pachetul residual de aciuni deinut de statul roman n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58%. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 2,5 milioane clieni din ntreaga lume.

Acionariat BRD

Socit Gnrale 5% 5% 5% 5% 11% 58% 5% 6% Ali acionari BERD SIF Banat Criana SIF Transilvania SIF Moldova SIF Muntenia SIF Oltenia

1.1.2. Funciile BRD Group Socit Gnrale

Funciile principale ale BRD sunt, n general, cele specifice unei bnci comerciale, i anume: folosirea depozitelor atrase pentru clienii care solicit credite ( plasarea fondurilor); atragerea depozitelor bneti ale clienilor persoane fizice i juridice ( atragerea fondurilor); acordarea de mprumuturi; posibilitatea clienilor de a-i retrage banii sau de a-i transfera n alte conturi. Realizarea acestor funcii este mult mai uoar n condiiile n care banca menine ncrederea clienilor, nregistreaz toate tranzaciile i asigur confidenialitatea bancar.

1.2.

Organizarea Ageniei BRD Flticeni

1.2.1. Misiunea Ageniei BRD Flticeni Sucursala BRD Grup Flticeni asigur, pe lng activitile comerciale i operative proprii i desfurarea altor activiti care privesc ntregul Grup: coordoneaz i dezvolt fora de vnzare pentru dezvoltarea segmentului de pia; gestioneaz resursele umane; gestioneaz riscul; asigur controlul de gestiune; desfoar activiti de back-office centralizat; asigur gestiunea administrativ.

1.2.2. Organizare Organigrama BRD Flticeni Agenia BRD Flticeni i Agenia BRD Gura Humorului din judeul Suceava sunt conduse de acelai director. Acestea formeaz un Express Grup ce este subordonat directorului executiv al Grupul Neam. 7

n cadrul Ageniei BRD Flticeni, directorul are n subordine consilieri de persoane fizice (CLIPRI), consilieri de persoane juridice (CLICOM : consilieri IMM i mijloace de plat) i operatorii de ghieu (tezaur i casierie).

Organigrama Ageniei BRD Flticeni

Director Executiv Grup Neam Director Express Grup

Director Agenia Flticeni

Director Agenia Gura Humorului

Op. GUN

Op. GUN

Cons. fizice

Cons. fizice

Cons. juridice

Adm. Mij. plat

Op. GUN

Op. GUN

Cons. fizice

Cons. fizice

Directorul ageniei care este i directorul Grupului Express are urmtoarele atribuii: are autoritate ierarhic asupra structurilor din cadrul ageniilor pe care le conduce; conduce i dinamizeaz zilnic echipele din cadrul ageniei i anim activitatea comercial;

coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul ageniei pe care o conduce n concordan cu strategia Grupului i cu strategia general a bncii; urmrete aplicarea planului de aciuni comerciale la nivelul unitii pe care o conduce pentru atragerea de noi clieni i promovarea produselor bancare; gestioneaz un portofoliu propriu de clieni persoane fizice i juridice; asigur managementul echipelor, cu urmtoarele obiective: calitate, rentabilitate i gestiunea riscului; rspunde direct de urmtoarele structuri: Controlul general, Controlor de risc, Recuperare de credite neperformante. Consilierii clientel persoane fizice (CLIPRI) au urmtoarele roluri:

de a duce la ndeplinire politica bncii n domeniul atragerii de clieni i de a asigura promovarea produselor i serviciilor oferite de banc, pe segmentul clientelei persoane fizice;

de a asigura vnzarea produselor i serviciilor bancare, prin contribuia la creterea calitii serviciilor furnizate; de a realiza contracte permanente cu clienii, urmrind fidelizarea clienilor existeni. Consilierii clientel persoane juridice (CLICOM) contribuie la: asigurarea relaiilor cu clienii, urmrind mbuntirea calitii lor; asigurarea vnzrii produselor i serviciilor bancare, realizarea contractelor permanente cu clienii bncii, generarea de noi afaceri pentru banc, rezolvarea eficient a incidentelor aprute n relaia cu clienii. Operatorii de ghieu:

asigur desfurarea activitii de ghieu- caserie n lei i devize clieni persoane fizice conform documentelor normative n vigoare.

1.2.3. Clientela bncii Principala preocupare a BRD rmne atragerea i fidelizarea clienilor care este prevzut n toate zonele cu potenial economic, social, cultural, promovnd o politic activ att 9

n ceea ce privete diversificarea ofertei de produse i servicii puse la dispoziia clienilor si, ct i reacia rapid la schimbrile mediului bancar. Clientela bncii este mprit n persoane fizice i persoane juridice. Clientela persoane fizice Printre principalii actori de pe piaa cardurilor bancare i a creditelor de consum se numr i BRD. Banca ofer produse i servicii ce se mbogesc permanent, pe msur ce crete nivelul de via al populaiei. Activitatea de creditare reprezint cel mai dinamic segment al activitii de retail, fapt demonstrat de ritmul accentuat de cretere nregistrat de BRD. Clientela persoane juridice La baza ofertei de produse i servicii adresate acestui tip de clientel se afl experiena bncii n domeniul finanrii investiiilor banc de tradiie, la care se adaug legturile de care beneficiaz datorit apartenenei la Grupul Socit Gnrale.

Cap 2. Sistemul informaional bancar

2.1.

Particulariti ale sistemului informaional bancar

Sistemul informaional bancar este format din ansamblul mijloacelor i metodelor prin

care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Existena sistemului informaional bancar este o condiie de baz pentru organizarea raional a activitii bancare. Acesta presupune desfurarea urmtoarelor activiti: acumularea datelor cu privire la sistemul n care i desfoar activitatea; transmiterea datelor; prelucrarea datelor, pentru asigurarea informaiilor necesare procesului decizional; adoptarea deciziilor; transmiterea deciziilor spre execuie;

10

asigurarea controlului i a monitorizrii aplicrii deciziilor. Principiile care stau la baza organizrii, funcionrii i eficienei sistemului

informaional bancar sunt: conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a unitii bancare; ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate; concentrarea i centralizarea informaiilor bancare; tipizarea documentelor bancare; adaptabilitatea sistemului informaional bancar n funcie de noile realiti ale mediului bancar nconjurtor; conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct activitatea bancar s devin mai eficient, s sporeasc gradul de operativitate i profitabilitate. Activitatea bancar din cadrul Ageniei BRD Flticeni, este asemntoare ca i n celelalte structuri bancare, n cadrul acesteia fiind implicate att activiti de decizie ct i cele de execuie sau operaionale. ntre aceste dou tipri de activiti trebuie s existe un flux continuu de informaii pentru ca activitatea bancar s se desfoare n condiii de eficien. Activitatea decizional st la baza organizrii controlului bancar i a conducerii bncii n bune condiii, fiind fundamentat pe decizii. Activitatea operaional caracterizeaz relaia bncii cu clienii i cu tere persoane, fiind generat de aciunea deciziilor luate. Calitatea i eficiena activitii bancare este influenat de modul de concepere, organizare i funcionare a sistemului informaional bancar, ct i de operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise. Sistemul informaional bancar este o surs de informaii bancare pentru clienii i instituiile cu care banca relaioneaz, informaii ce au drept surs datele din evidena contabil, operativ i statistic, clienii bncii n calitate de titulari de conturi, banca central, Casa Incidentelor de Pli .a.

11

2.2.

Sistemul informatic bancar

Informatica bancar presupune utilizarea tuturor mijloacelor i metodelor moderne n

culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor. Activitatea de informatic este o activitate suport, ce are drept scop punerea la dispoziia utilizatorilor a instrumentelor informatice necesare desfurrii activitii, n conformitate cu cerinele exprimate. Sistemul informatic este partea automatizat a sistemului informaional care are scopul de a spori eficiena prin: economie de timp, de for de munc, reducerea cheltuielilor de prelucrare. Acesta reprezint un sistem de colectare, memorare, prelucrare i distribuire a informaiilor care utilizeaz calculatoare electronice. Din punct de vedere funcional, sistemul informatic ndeplinete rolul de producie, backup, dezvoltare, testare i/sau colarizare. De asemenea, acesta are dou componente majore: infrastructura hardware i de comunicaii: echipamente de calcul, servere, staii de lucru, hub-uri, modem-uri, switch-uri, routere .a.; componenta software: sisteme de operare, sisteme de gestiune a bazelor de date (SGBD), baze de date, aplicaii .a. Elementul de legtur ntre aceste dou componente este sistemul de securitate, ca ansamblu de reguli i proceduri de asigurare a integritii i confidenialitii informaiilor. BRD Groupe Socit Gnrale , ca orice banc, ntreine n activitatea sa relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea, ntre unitile operaionale i funcionale ale societii bancare se exercit o serie de relaii permanente. Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n activiti pe care banca trebuie s le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru eficiena activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din punerea n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia. Efectuarea n condiii de profitabilitate a acestui obiectiv, presupune organizarea sistemului informaional al BRD Groupe Socit Gnrale potrivit situaiilor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur de a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat. Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. Funciile sistemului informaional bancar al BRD Groupe Socit Gnrale sunt urmtoarele:

12

cunoaterea funcionrii i specificul prelucrrii realizate la nivelul subsistemului operant; furnizarea de date exacte, pertinente i operative subsistemului de conducere; implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific financiar-contabil; generarea de informaii cu caracter particular financiar-bancar; memorarea acestor informaii; prelucrarea informaiilor. O analiz a acestor funcii, conduce la ideea c acestea ar putea fi simplificate,

diversificate i exploatate prin intermediul tehnicilor operative. BRD Groupe Socit Gnrale pune accentul pe subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii cum sunt: operaii curente de ghieu; gestiunea depozitelor bancare; gestiunea clienilor bncii; gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc; operaiuni de scont cu efecte comerciale; operaiuni valutare i de pli; gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci; gestiunea operaiilor de transfer i clearing; gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la bugetul statului; eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor; activitatea de personal. Programul informatic cu care opereaz BRD Agenia Flticeni este Xicom. n cadrul acestuia fiecare utilizator n banc este definit ca teler ( cont de utilizator specific funciei fiecarui angajat). Acetia sunt grupai dup funciile pe care le ndeplinesc astfel: pentru funcii de execuie: - funcii comerciale - funcii suport pentru funcii de conducere.

13

Fiecare teler are accesibilitate n sistem conform funciei pe care o are ( ecrane prin care acetia pot face diferite operaiuni conform abilitilor i calificrii sale). Aceste dou tipuri de funcii sunt grupate la rndul lor n: funcii de front office reprezentate de angajaii care intr n contact direct cu clientela, n cadrul acestora regsindu-se: - operatorii de ghieu - consilierii persoane fizice - consilierii persoane juridice - directorul. funcii de back office n cadrul crora se regsesc operatorii mijloace de plat. Sistemul informaional al Ageniei BRD Flticeni are un meniu principal, fiind un sistem de tip arborescent. De altfel, toate sistemele informaionale seamn ntre ele, indiferent de unitatea bancar. Baza de date a bnii permite stocarea i utilizarea tuturor informaiilor legate de clienii, conturile, produsele i operaiile sale. Principalele informaii sunt stocate n programul Xicom care conine urmtoarele ecrane: ecranul de OPERAII stocheaz informaii cu privire la : codul unic de identificare, codul monografiei contabile folosite, contul debitor, contul creditor, suma, nodul sucursalei iniiatoare, al celei de destinaie, data execuiei etc.; ecranul de TRANZACII cuprinde: codul tranzaciei acelai cu cel al operaiei asociate, contul debitor, contul creditor, suma, data tranzaciei, data execuiei (se pot programa tranzacii pentru a fi executate la o anumit dat), tipul tranzaciei (comision, transfer etc.), nodul sucursalei; ecranul CONTURI conine structura conturilor sintetice i analitice, cu subordonarea arborescent din punct de vedere al nodului i din punct de vedere al printelui sintetic, nod, cod de cont, cont, titlu, funcia contului - activ, pasiv, bifuncional -, tip cont - disponibil, depozit, persoana fizic, juridic, resident, nerezident - , codul contului superior - printe -, sold iniial debitor, sold iniial creditor, sume totale debitoare, sume totale creditoare, rulaje zilnice debitoare , rulaje zilnice creditoare, sold final - debitor sau creditor -; ecranul CLIENI conine: cod unic de identificare, adres, nod sucursal, cod client, nume, prenume, tip client - fizic, juridic - ; ecranul MONOGRAFII descrie toate monografiile contabile folosite pentru operaiunile n conturi;

14

ecranul REEA definete structura arborescent a planului de conturi: nod, nume server, denumire sucursala, tipul sucursalei - ex. agenie - , sucursala creia i este subordonat; ecranul RULAJE poate fi folosit pentru actualizarea rulajelor zilnice (debitoroare, creditoare) asociate fiecrui cod de cont; ecranul DEVIZE; ecranul COTAII; ecranul MONETAR (conine cmpuri ca deviza, cantitatea, nr. cas) ecranul TIPURI DE CONTURI (structura arborescent: conturi interne, conturi clientel); ecranul TIPURI DE OPERAII; ecranul TIPURI DE COMISIOANE; ecranul TIPURI DE DOBNZI; ecranul ASOCIERI CONTURI ecranul TIPURI DE DEPOZITE; ecranul DEPOZITE; ecranul DOBNZI DEPOZITE; ecranul CATEGORII DE CREDITE; ecranul CONTRACTE CREDIT; ecranul DOBNZI CREDITE.

Cap 3. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

3.1.

Principii i reguli generale

Deschiderea unui cont bancar se face pe baza conveniei ntre banc i viitorul titular de

cont, i presupune, de regul, efectuarea primei operaii, cum ar fi depunerea unor sume de bani

15

n cont, prin intermediul caseriei. La deschiderea contului, banca verific o serie de informaii cu privire la client, cum ar fi: identitatea sa; adresa; situaia material; bonitatea financiar; sursa fondurilor; istoricul su bancar ( dac a mai fost client al bncii sau al altor bnci); capacitatea i puterea exercitrii drepturilor civile ca titular de cont ( ex. dac are vrsta legal etc.) .a. Titularii de cont pot fi persoane fizice sau juridice, dup cum urmeaz: persoane fizice: indivizi, familii, gospodrii; persoane fizice autorizate: ntreprindere familial, birou notarial, cabinet individual de avocatur, birou executor judectoresc, administrator, traductor autorizat, cabinet expert contabil, cabinet medical; persoane juridice rezidente: societate comercial n curs de nfiinare, societate comercial, regie autonom, companie sau societate naional, sucursal a unei societi comerciale ( romne sau strine), reprezentant a unei societi strine, ambasada, consulat, societi agricole, asociaii i fundaii, partide politice, sindicate, federaie, confederaie, asociaii de proprietari, societi de servicii de investiii financiare ( societi comerciale pe aciuni), consultanii de investiii i agenii de raiting, societi de administrare a investiiilor, fondul de compensare a investitorilor, depozitarul central, societile de microfinanare, instituiile financiare nebancare ( case de amanet, case de ajutor reciproc), autoriti bisericeti din subordinea bisericii ortodoxe romne, asociaii religioase, culte, uniti de cult; persoane furidice nerezidente: societi comerciale, organizaii internaionale. Pentru deschiderea conturilor, bncile solicit o documentaie specific ce variaz de la o banc la alta sau n funcie de tipul de client: persoan fizic sau persoan juridic. Documentele care trebuie depuse la banc n vederea deschiderii conturilor de ctre societile cu personalitate juridic, care desfoar activiti comerciale sunt: Cererea pentru deschiderea contului; 16

Actul constitutiv; Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului; Toate actele adiionale la actul constitutiv/sau forma actualizat la zi a actului constitutiv cu dovada nregistrrii la Registrul Comerului; Certificat constatator emis de Registrul Comerului ( nu mai vechi de 30 zile ); Hotrrea organului de conducere privind deschiderea contului i persoanele autorizarte s efectueze operaiuni pe cont sau mputernicire pentru persoanele desemnate s deschid cont i/sau s efectueze operaiuni pe cont, dup caz;

Actele de identitate ale persoanelor mputernicite s efectueze operaiuni pe cont; Actele de identitate ale beneficiarului real/beneficiarilor reali. . BRD Groupe Socit Gnrale potrivit propriilor norme, solicit n cazul societilor

comerciale i alte acte pe lng cele menionate mai sus care sunt de baz, cum ar fi: planul de afaceri al societii, bilanul contabil pe ultimul an sau, dup caz, raportul privind exerciiul bugetar i financiar. Documentaia depus la banc, va fi verificat de ctre conductorul compartimentului de contabilitate i apoi se aprob de ctre director. Dup aceast operaiune se trece la deschiderea conturilor solicitate, atribuindu-le un cod IBAN, corespunztor coninutului i funciei pe care urmeaz s le ndeplineasc. Pentru persoanele fizice, procedura de deschidere a contului este mult mai simpl ea constnd n doar n cererea de deschidere a contului i prezentarea actului de identitate. Odat cu deschiderea conturilor bancare, titularii de conturi ncep efectuarea de operaiuni bancare. Funcionarea conturilor presupune conducerea evidenei de cont, adic nregistrarea prin formule contabile a operaiunilor i stabilirea soldului dup fiecare operaiune sau periodic ( la sfritul zilei sau alte perioade ). De asemenea, funcionarea conturilor implic i aplicarea unui regim de dobnzi, comisioane i speze bancare. Comisioanele bancare pot fi: comisioane de micare; comisioane de descoperit de cont; comisioane de administrare lunar sau anual;

17

comisioane de transfer de fonduri; comisioane de alimentare; comisioane de retragere numerar. La cererea clienilor, BRD poate deschide urmtoarele tipuri de conturi: conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi curente, sunt conturi de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd nivelul creditelor angajate; conturi de depozite la vedere sau la termen, pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele fizice i juridice; conturi de credite, prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special, ce reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului: ordine de plat, carnete de cecuri etc. contul revolving (cont cu card de credit ataat), se caracterizeaz prin faptul c accesul la resursele financiare i la limita de creditare se face prin intermediul cardului bancar; conturi de card, se caracterizeaz prin faptul c accesul la disponibiliti se face prin intermediul cardului bancar. Termenele de deschidere a conturilor n general, deschiderea conturilor se face la cel mult 3 zile dup depunerea n banc a

documentaiei de ctre clieni. Pentru contul de depozite , deschiderea se face chiar n ziua efecturii operaiei de depozitare. Conturile de credite se deschid cel trziu n ziua n care se pune la dispoziia mprumutatului prima sum din creditul aprobat. n cazul conturilor cu destinaie special, termenul este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. nchiderea conturilor bancare se face de ctre titularul de cont, sau, n anumite condiii, de ctre banc. De asemenea pot exista situaii n care conturile bancare vor fi nchise independent de voina ambelor pri. n momentul nchiderii se determin poziia soldului contului, dup ce au fost derulate toate operaiunile care in de drepturile i obligaiile ambelor pri ( pli sau ncasri de dobnd, plata comisioanelor de ctre client etc.). 18

n cazul n care soldul clientului este creditor, acesta va fi pus la dispoziia clientului. Acesta va putea dispune de sumele de bani n numerar, prin intermediul casieriei sau prin virament ntr-un alt cont bancar la aceeai banc sau la alt banc, dup caz. n urma acestei operaiuni soldul va deveni zero, iar contul va fi nchis. n cazul n care soldul este debitor, clientul va trebui s depun sau s vireze sumele echivalente cu valoarea acestuia n cont, astfel nct soldul s devin zero. Abia dup aceast operaiune contul va fi nchis. nchiderea contului de disponibiliti bneti deschis la banc se efectueaz astfel: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societii comerciale i agricole, la cererea scris a lichidatorilor numii potrivit legii; din iniiativa bncii dac n curs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv contul persoanei fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar de minim 500 lei pentru nclcarea prevederilor din cererea de deschidere a contului. Contul revolving (cont cu card de credit ataat) este contul deschis automat de banc pe numele unui singur client, ca urmare a solicitrii adresate de acesta privind emiterea unui card de credit. n contul revolving sunt reflectate exclusiv operaiunile efectuate prin intermediul cardului de credit, precum i comisioane, dobnzi, prima de asigurare aferent. Clientul are dreptul de a numi mputernicii pecontul revolving, care au n acelai timp i calitatea de utilizatori de carduri de credit suplimentare (standard 2 persoane). Conturile de card sunt asemntoare conturilor curente i conturilor de disponibiliti, i se caracterizeaz prin faptul c accesul la disponibiliti se face prin intermediul cardului bancar. Alimentarea contului de card se poate face numai n valuta contului prin depuneri n numerar la orice unitate a bncii sau prin viramente din alte conturi, deschise la banc sau la alte bnci. Alimentrile n valut se efectueaz, cu condiia respectrii prevederilor Regulamentului valutar al BNR. 19

Banca va debita automat contul pentru operaiuni cu carduri cu sumele reprezentnd: valoarea operaiunilor efectuate cu cardul la acceptani si/sau serviciile atasate produsului de card; valoarea comisioanelor i dobnzilor datorate Bncii, n conformitate cu Ghidul principalelor comisioane n lei i valut pentru persoane fizice, disponibil in toate unitatile Bancii, valabil la data operaiunii; rambursri ale datoriei fa de Banc, n cazul cardurilor de credit; valoarea operaiunilor realizate n mod fraudulos de ctre posesor; valoarea operaiunilor realizate n mod fraudulos n cazul pierderii sau furtului cardului i a utilizrii frauduloase a PIN-ului, pn la valoarea stabilita de reglementarile legale in vigoare; valoarea comisioanelor altor servicii optionale utilizate de posesor. Aprobarea efecturii tranzaciei cu cardul determin blocarea imediat de ctre banc a sumei aferente. Debitarea din contul de card a valorii operaiunilor realizate se face la prezentarea la plat de ctre acceptanti a operatiunilor. Debitarea din contul de card a valorii tranzaciilor efectuate n alt valuta dect cea a contului de card se va face pe baza cursului de schimb utilizat de banc pentru operatiunile cu carduri, valabil la data debitrii contului de card.

3.2.

Obligaii privind funcionarea conturilor deschise la bnci

Operaiunile efectuate prin intermediul conturilor deschise clienilor la bnci, pun n

eviden relaiile intervenite ntre titularii acestor conturi i bnci, reflectnd drepturile i obligaiile reciproce ale celor dou pri, stabilite prin convenia ncheiat la deschiderea contului. Obligaiile bncii sunt: s opereze n i din cont, cronologic i n aceiai zi toate documentele de ncasri i pli primite n cadrul programului de lucru la ghieu;

20

s efectueze operaiunile n cont numai la solicitare sau pe baza acceptului titularului de cont, cu excepia titularilor executorii i a cazurilor expres convenite cu titularul contului, care se onoreaz fr acceptul prealabil;

s emit extras de cont pentru operaiile de ncasri i pli efectuate n cont, anexnd la acesta documentele ce au stat la baza operaiunilor; s pstreze secretul conturilor deschise clienilor si i al tuturor operaiunilor efectuate, relaii putndu-se da numai organelor judectoreti i de urmrire penal, n cazurile i condiiile prevzute de lege;

s efectueze n contul clientului operaiunile bancare dispuse de acesta sau de mputerniciii pe cont n scris sau prin alte mijloace convenite de lucru i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale; ntre banc i client, dar numai n limita disponibilului din cont i cu respectarea normelor proprii

s debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului cont, pe baza cursului de schimb utilizat de banc n ziua tranzaciei i comunicat clientului prin extrasul de cont;

s pstreze n arhivele sale un exemplar din formularele-cerere completate de client, privind produsele i serviciile contractate, minimum 10 ani de la primirea acestora; s ofere clientului la ncetarea contractului, n mod gratuit, un document din care s rezulte c au fost stinse toate obligaiile dintre pri ce rezult din contractul respectiv. Obligaiile titularilor de cont sunt:

s cunoasc i s respecte prezentele condiii de efectuare a operaiunilor n cont precum i prevederile celorlalte contracte ncheiate cu banca; s dispun efectuarea de operaiuni n i din contul su, folosind documentele tipizate, care s fie complet i corect formulate i s reflecte operaiuni reale i legale; s furnizeze corect bncii datele i documentele pe care aceasta le va solicita, n scopul deschiderii contului (privind elemente de identificare a clientului, statutul juridic al acestuia, mputerniciii etc.) precum i n scopul efecturii operaiunilor n cont dispuse de client;

21

s aduc la cunotina bncii modificrile care intervin n documentele depuse odat cu cererea de deschidere a contului, precum i cele privind schimbarea adresei i a elementelor de identificare;

s respecte programul de lucru cu publicul al bncii, asa cum este afiat la unitile acesteia; s se informeze periodic cu privire la modificrile intervenite n nivelul comisioanelor, spezelor i dobnzilor, din afirile existente la unitile bncii; s achite la termen comisioanele, spezele i dobnzile bancare aferente operaiunilor efectuate i produselor deinute, conform listei de tarife i comisioane n lei i valut pentru persoane juridice / persoane fizice i listei de dobnzi n vigoare la momentul efecturii operaiunilor, existente la sediile bncii;

s efectueze lunar operaiuni pe cont, cu respectarea prevederilor legale n vigoare; s emit documente pentru efectuarea de operaiuni din contul su, numai n limita disponibilitilor existente n acesta; s efectueze retrageri n numerar din contul curent fr a depi limita impus de reglementrile n vigoare; s efectueze operaiuni n valut cu respectarea regulamentului valutar n vigoare; s furnizeze toate datele/ s completeze toate rubricile obligatorii din formularele bncii pentru operaiunile bancare solicitate (ordine de plat simple/condiionate, etc); s se informeze cu privire la situaia contului sau prin orice mijloace puse la dispoziie de ctre banc, inclusiv prin analizarea extrasului de cont; s utilizeze instrumentele de plat de debit cu respectarea regulamentului BNR nr.1/ 2001 privind organizarea i funcionarea la BNR a CIP, cu modificrile ulterioare i s informeze nentrziat banca privind orice instrument de plat pierdut, furat, distrus sau anulat, astfel nct aceasta sa ia msurile necesare pentru imposibilitatea utilizrii ulterioare a respectivelor mijloace de plat;

s despgubeasc banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, care au rezultat din ncalcarea prevederilor contractului de ctre client, inclusiv pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de banc, n urma stabilirii responsabilitii financiare a acestuia pentru refuzurile de plat;

22

clientul autorizeaz banca s recupereze din orice cont deschis la banc, curent sau de depozit, (chiar neajuns la termen) sumele reprezentnd obligaii de plat proprii fa de banc, neachitate n termen de 30 zile calendaristice de la data solicitrii n scris primite din partea bncii. n cazul conturilor de depozit neajunse la termen, sumele rmase n urma achitrii obligaiilor de plat ale clientului fa de banc vor fi transferate n contul curent prin intermediul cruia s-a constituit depozitul i vor fi bonificate cu dobnda corespunztoare contului curent;

s prezinte bncii documentele solicitate de aceasta n original sau copie legalizat sau, dup caz, n forma cerut de banc; s aduc la cunostina bncii orice restricii / limitri n ceea ce privete clientul sau conturile sale; s respecte instruciunile bncii i s dovedeasc buna credin n relaiile cu aceasta pentru a nu-i afecta interesele i a nu prejudicia tere persoane; s semnaleze bncii orice operaiune n conturile sale pe care o consider nejustificat, inclusiv erori/omisiuni din extrasul de cont n cel mai scurt timp de la constatare dar nu mai trziu de 10 zile lucrtoare de la data efecturii operaiunii sau emiterii extrasului de cont. Depozitele constituite de BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor, n

condiiile prevzute de lege.

3.3.

Deschiderea i funcionarea conturilor curente

Conturile curente se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitate pe baza unui

exemplar din contractul de credite ncheiat, completat i semnat de ctre depuntor. Conturile curente se deschid agenilor economici care funcioneaz pe principiul gestiunii economice, au personalitate juridic i pot beneficia de credite bancare, ct i persoanelor fizice. n general, n cadrul Ageniei BRD Flticeni se deschid conturi curente nominative. Acestea sunt constituite pe o perioad nedeterminat, pe numele unui singur client, cu vrsta minim de 18 ani (cu excepia contului curent aferent cardului Sprint, pentru care vrsta minim

23

este de 14 ani). n cadrul acestuia, clientul are dreptul de a numi mputernicii pe cont (de regul 2 persoane), care pot efectua operaiuni pe respectivul cont n limitele stabilite prin mputernicire. Conturile curente sunt destinate inclusiv nregistrrii operaiunilor cu carduri efectuate conform contractelor, i prezint avantajul efecturii plilor cu o anumit continuitate. Ele pot fi efectuate i dup epuizarea soldului creditor, n baza creditelor bancare angajate, dar pn la nivelul liniei de credite deschise. Prin intermediul conturilor curente se pot efectua o serie de operaiuni: transferuri ntre conturile deschise la aceeai banc; transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din ar sau din strintate; operaiuni de schimb valutar; depuneri i retrageri de numerar; pli de facturi de utiliti, cu ajutorul serviciilor de plat facturi; constituire i lichidare de depozite ( att cu plat lunar ct i cu plat capitalizat ). De asemenea, cu ajutorul acestor conturi se poate accesa serviciul de internet banking BRD -NET, mobile banking - Mobilis sau phone banking Vocalis. Clienii fideli ai Ageniei BRD Flticeni sunt: societile comerciale, asociaii de proprietari, autoriti bisericeti din subordinea bisericii ortodoxe romne, asociaii religioase, culte, uniti de cult i persoane fizice autorizate. n ceea ce privete societile comerciale, documentele necesare deschiderii conturilor curente au fost menionate mai sus. Documentaia care trebuie depus la banc n vederea deschiderii conturilor curente de ctre celelalte categorii de clieni este: Pentru persoane fizice autorizate/ ntreprinztor persoan fizic/ ntreprindere familial: Cererea pentru deschiderea contului; Acordul de constituire a ntreprinderii familiale; Certificat de nregistrare la Registrul Comerului; Certificat constatator emis de Registrul Comerului (nu mai vechi de 30 zile); Hotrrea persoanei fizice autorizate/titularului de ntreprindere individual/procura special a membrilor ntreprinderii familiale privind deschiderea contului i/sau persoanele autorizate s efectueze operaiuni pe cont; Actul de identitate al persoanei cu drept de semntur; Actele de identitate ale beneficiarului real/ beneficiarilor reali.

24

 Pentru asociaiile de proprietari: Cererea pentru deschiderea contului; Statutul asociaiei i Acordul de asociere; ncheierea judectoreasc de autorizare a nfiinrii asociaiei i nregistrare a acesteia; Actul de nregistrare la organele fiscale; Ultimul proces-verbal/hotrre a adunrii generale a asociaiei prin care s-a stabilit componenta comitetului executiv al asociaiei i prin care s-a numit administratorul; Hotrrea organului statutar competent privind deschiderea contului i persoanele autorizate s efectueze operaiuni pe cont sau mputernicire pentru persoanele desemnate s deschid cont i/sau s efectueze operaiuni pe cont; Actele de identitate ale persoanelor mputernicite s efectueze operaiuni pe cont. Cererea pentru deschiderea contului; Actul de nfiinare; Codul de identificare fiscal; mputernicirea dat de conducerea entiti (parorh/ protopop/ chiriarh sau stare/ mitropolit/ episcop sau arhiepiscop) unui delegat din care s rezulte aprobarea unui cont curent la banc; Act de identitate pentru persoana care va opera pe cont. Cererea pentru deschiderea contului; Act constitutiv; Hotrrea Guvernului privind utilitatea public, pentru culte i uniti de cult i dovada lurii n eviden de ctre Ministerul Culturii i Cultelor pentru uniti de cult; ncheierea judectorului din care s rezulte autorizarea constituirii i nscrierea n Registrul asociaiilor religioase, care funcioneaz pe lng grefa judectoriei; Codul de identificare fiscal; Decizia organului statutar competent al asociaiei din care s rezulte aprobarea deschiderii unui cont la banc i persoana autorizat s efectueze operaiuni; Document de identitate pentru persoana care va opera pe cont. Pentru asociaiile religioase, culte, uniti de cult: Pentru autoritile bisericeti din subordinea bisericii ortodoxe romne:

25

3.4.

Deschiderea i funcionarea conturilor de depozit

Contul de depozit este un cont deschis pe o perioad determinat, pe numele unui client,

avnd funcia de economisire. Acesta se deschide pe baza contractului de depozit care conine suma pentru care se constituie depozitul i moneda, perioada de depozitare, modalitatea de plat a dobnzii, precum i dac este cazul persoanele mputernicite s aib acces la contul de depozit, completat i semnat de ctre depuntor. Dup verificare, contractul se va semna de ctre directorul unitii i de conductorul compartimentului decontri contabilitate. Primul exemplar al contractului se pstreaz de ctre administratorul contului de depozit ntr-o map separat pentru fiecare client. Cel de-al doilea exemplar semnat i tampilat de ctre banc se pred depuntorului, mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat, dup caz) pe baza cruia s-a nregistrat suma depus n cont drept depozit. Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi: la vedere depozitele care nu au un termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare; la termen perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice potrivit contractului de depozit, termenul socotindu-se ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca cepozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. Pentru depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crui nivel este stabilit n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd poate varia pe perioada depozitului n funcie de piaa financiar-bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Sumele din dobnzi aferente depozitelor constituite de client (mai puin cele pentru depozitele cu capitalizare) se colecteaz n contul curent cu card ataat.

26

Retragerea oricrei sume din depozit pn la termenul pentru care a fost constituit, atrage dup sine desfiinarea acestuia. Suma i dobnda la vedere prcaticat de banc la momentul desfiinrii depozitului vor fi virate n contul curent. De asemenea depozitele pot fi constituite n: lei cu plata dobnzii fie lunar, fie la expirarea termenului (capitalizare automat a dobnzii); valut cu plata dobnzii la expirarea termenului. nchiderea conturilor de depozit se face la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere, la care se acord dobnda la vedere practicat la banc la momentul desfiinrii. Dac la expirarea termenului depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. Dac dup expirarea termenului contului de disponibiliti titularul solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit. Rennoirea depozitelor este automat, cu excepia: depozitelor cu dobnd progresiv; depozitelor negociate; depozitelor cu dobnd variabil pentru care clientul a solicitat prin formularul de constituire s nu se rennoiasc automat. Ageniei BRD Flticeni pune la dispoziia clienilor mai multe tipuri de depozite cu ajutorul crora, acetia, i pot valorifica economiile: Depozite cu dobnda variabil, sunt depozite la termen care pot fi constituite n lei, euro sau principalele valute, pe o perioad de la 1 lun pn la 3 ani, dobnda fiind variabil i ncasat lunar sau la scaden. Astfel, pentru depozitele n lei se practic tranele Standard, Premium 25 i Premium 500, respectiv, pentru depozitele n euro i dolari,

27

tranele Standard i Premium 10. Aceste tipuri de depozite sint destinate att persoanelor fizice ct i celor juridice. Depozitul 1000, este un depozit n lei sau euro cu dobnda fix, care se constituie pe termen de 30, 90, 180 sau 365 de zile, pentru persoanele fizice majore rezidente sau nerezidente. Plata dobnzii se face la expirarea termenului, iar rennoirea se poate face automat cu capitalizarea dobnzii sau cu plata acesteia n contul curent la expirarea termenului. Suma minim pentru constituirea depozitului este de 1000 lei sau euro. Majoritatea operaiunilor aferente depozitului 1000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scaden al sumei acumulate n contul curent. Depozitul Progresso, este accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, fiind un depozit n dolari sau euro, care se constituie pe termen de 3 ani (1080 zile), divizai n ase semestre a cte 180 de zile fiecare. La expirarea termenului, disponibilitile acumulte n depozitul Progresso sunt transferate automat n contul curent al titularului, menionat de la nceput prin contractul de constituire. Dobnzile aferente acestui tip de depozit sunt progresive (,,timpul trece, dobnda trece), plata acesteia fcndu-se la 180 de zile calendaristice (semestrele se calculeaz din momentul constituirii depozitului). Depunerea iniial minim este de 500 EUR/USD. Retragerile pariale nu sunt permise,dar, n schimb, sunt permise depunerile i ncasrile suplimentare oricnd, cu condiia ca disponibilul din cont s nu depeasc plafonul maxim (de 10 ori depunerea iniial sau 50000 EUR/USD). n calculul plafonului maxim nu sunt incluse dobnzile. Majoritatea operaiunilor aferente depozitului Progresso sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, deschiderea contului curent, depunerile sau ncasrile, transferul automat la scaden al sumei acumulate din depozitul Progresso n contul curent. Certificate de depozit, poate fi n lei sau n valut, purttoare de dobnzi care difer n funcie de sum, valut i durata aleas i sunt destinate att persoanelor fizice ct i celor juridice. Valoarea unui certificat de depozit este de 10000 RON / EUR / USD. Suma minim ce poate fi subscris pentru cumprarea certificatelor este de 100000 RON / EUR / USD, iar durata plasamentelor pornete de la o lun i ajunge pn la 2 ani. La scaden, plasamantul iniial i dobnda aferent este transferat n contul curent deschis

28

la BRD. Certificatele de depozit se pot revinde bncii nainte de scaden, iar tranzaciile efectuate cu ajutorul acestora nu sunt comisionate. Atucont, sunt conturi de economii n lei, euro sau dolari, care mbin avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Aceste tipuri de conturi sunt deschise pe o perioad nelimitat i sunt destinate persoanelor cu vrst de 14 ani sau mai mare. Titularul contului poate desemna unul sau mai muli mputernicii, la semnarea contractului de deschidere a contului sau ulterior. n funcie de moneda contului, suma minim ce trebuie meninut n cont este de cel puin 500 lei, 400 EUR sau 700 USD. Dobnda acordat la Atucont este fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic, capitalizarea fcndu-se trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 1 i 15 ale lunii. Sumele depuse/ncasate n aceste date ncep s fie purttoare de dobnzi exact din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau ncasate n celelate zile din lun vor aduce dobnd cu urmtoarea dat de 1 sau 15. Analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 1 sau 15 ale lunii, clientul va primi dobnda pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi a lunii vor fi luate n calculul dobnzii pn la data de 1 sau 15 anterioar retragerii. De asemenea majoritatea operaiunilor desfurate n Atucont sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, ncasri intra i interbancare, transferuri de bani n contul deschis la BRD. Accesul la acest tip de cont este determinat numai de meninerea n cont a unei sume minime. Atustart, sunt conturi de economii n lei, euro sau dolari, create speciali pentru copii, nc din prima lui zi de via i pn n ziua cnd va mplini 14 ani. La deschiderea contului, banca ofer copilului un premiu de 20 lei pentru conturile n lei sau 5 EUR / USD pentru conturile n valut. Conturile Atustart sunt gestionate de ctre printe / tutore / curator n calitate de reprezentant legal al titularului minor. Dobnda specific contului este preferenial, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic, capitalizarea fcndu-se trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 1 i 15 ale lunii. Sumele depuse/ncasate n aceste date ncep s fie purttoare de dobnzi exact din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau ncasate n celelate zile din lun vor aduce dobnd cu urmtoarea dat de 1 sau 15. Analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 1 sau 15 ale lunii, clientul va primi dobnda pn n momentul respectiv. Sumele

29

retrase n orice alt zi a lunii vor fi luate n calculul dobnzii pn la data de 1 sau 15 anterioar retragerii. n cadrul acestor tipuri de conturi sunt permise efectuarea de operaiuni oricnd: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 lei sau 100 EUR / USD, depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, n cadrul unui plafon de 40000 lei sau 10000 EUR / USD. La deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai muli mputernicii. La mplinirea vrstei de 14 ani a copilului, banca va transfera economiile copilului ntr-un cont Atusprint. Atusprint, este un cont de economii n lei, euro sau dolari destinat copiilor cu vrsta ntre 14 ani (mplini) i 18 ani (nemplinii) ce au acordul ocrotitorului legal (printe, tutore sau curator) - acord exprimat prin semnarea contractului de deschidere de cont - prin care copiii i pot pstra economiile n contul Atusprint i poate efectua singur operaiunile aferente. Dobnda specific contului este preferenial, fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic, capitalizarea fcndu-se trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 1 i 15 ale lunii. Sumele depuse/ncasate n aceste date ncep s fie purttoare de dobnzi exact din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau ncasate n celelate zile din lun vor aduce dobnd cu urmtoarea dat de 1 sau 15. Analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 1 sau 15 ale lunii, clientul va primi dobnda pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi a lunii vor fi luate n calculul dobnzii pn la data de 1 sau 15 anterioar retragerii. n cadrul acestor tipuri de conturi sunt permise efectuarea de operaiuni oricnd: retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 lei sau 100 EUR / USD, depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, n cadrul unui plafon de 60000 lei sau 15000 EUR / USD. La deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai muli mputernicii. La mplinirea vrstei de 14 ani a copilului, banca va transfera economiile copilului ntr-un cont Atucont. Multiplan, este un program de economisire i creditare, n lei sau euro, destinat persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru ca apoi s obin finanarea necesar pentru realizarea oricrui tip de proiect la momentul potrivit. Multiplan combin ntr-un singur produs un plan de economisire programat, un credit pentru orice destinaie i un credit pentru locuin.Este disponibil pentru oricare membru al familiei, beneficiind de dobnzi prefereniale garantate prin contract, pentru

30

economisire i pentru creditul de nevoi personale. n plus, la creditul imobiliar sau ipotecar se acord un bonus de pn la 3000 EUR. Depozitul 10000, este destinat persoanelor juridice i operaioneaz cu dobnzi fixe. Depunerea iniial minim este de 10000 lei / EUR iar rennoirea se realizeaz la cerere n condiiile existente la caea dat. Operaiunile aferente Depozitului 10000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scaden a sumei acumulate n contul curent, cu excepia ridicrii de numerar; Atucont Pro, este un cont de economii n lei i euro destinat persoanelor fizice autorizate, ce mbin avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Dobnda acordat la Atucont este fix, stabilit pentru fiecare trimestru calendaristic, capitalizarea fcndu-se trimestrial. Dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, la date fixe: 1 i 15 ale lunii. Sumele depuse/ncasate n aceste date ncep s fie purttoare de dobnzi exact din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau ncasate n celelate zile din lun vor aduce dobnd cu urmtoarea dat de 1 sau 15. Analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 1 sau 15 ale lunii, clientul va primi dobnda pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi a lunii vor fi luate n calculul dobnzii pn la data de 1 sau 15 anterioar retragerii. De asemenea majoritatea operaiunilor desfurate n Atucont sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, ncasri intra i interbancare, transferuri de bani n contul deschis la BRD. Accesul la acest tip de cont este determinat numai de meninerea n cont a unei sume minime.

3.5.

Deschiderea i funcionarea conturilor de credite

Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza

unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite, care a analizat i supus la aprobare cererea de credite a clientului, potrivit normelor de creditare ale bncii. Deschiderea conturilor de credite este condiionat de existena, la aceeai banc, a conturilor de disponibiliti.

31

Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra conturilor de credite i acceptate de mprumutat. n acest caz, operaiunile de pli se efectueaz de ctre banc prin contul de credite, cu respectarea normelor de decontare valabile pentru funcionarea conturilor de disponibiliti bneti. Creditele aprobate se pun la dispoziie i direct n contul de disponibiliti al mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite. Punerea la dispoziie a creditelor se face prin debitarea conturilor de credite, rulajul debitor al conturilor reflectnd creditele efectiv utilizate de creditul aprobat. Creditele acordate se ramburseaz, din iniiativa mprumutatului, la termenele, i n cuantumul, stabilite prin graficul de rambursare, anex la contractul de credite. n cazul rambursrii la scaden de ctre mprumutat a creditelor acordate,compartimentele de credit decontri contabilitate efectueaz rambursarea creditului respectiv din contul de disponibiliti prin creditarea contului de credite curente i debitarea contului de disponibiliti, n ziua urmtoare scadenei. n lipsa disponibilitilor de cont, creditele scadente se trec la restan prin debitarea contului de credite restante i creditarea contului de credite curente. nchiderea conturilor de credite se poate face: la termenul prevzut de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti (n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante); nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului: n cazul n care acest lucru s-a solicitat de ctre mprumutat i s-a convenit cu banca i dac s-a asigurat rambursarea efectiv a creditelor utilizate pn la acea dat; n cazul n care pentru nerespectarea contractului de credite, banca hotrte sistarea creditrii i retragerea creditelor utilizate.

3.6.

Deschiderea i funcionarea conturilor cu destinaie special

32

Conturile cu destinaie special (acreditive, carnetele de cecuri cu limit de sum, ordine de plat) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor ce au deschise conturi de disponibiliti la BRD, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. n aceast categorie de conturi se includ i conturile speciale ce se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social potrivit, pn la deschiderea pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal. Din categoria de conturi speciale fac parte i conturile de creditori care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social sau majorri de capital, potrivit legii. Sumele depuse n aceste conturi rmn indisponibilizate pn la nregistrarea clientului n Registrul Comerului. La sumele nregistrate n conturile de creditori reprezentnd consemnri de capital social, banca bonific dobnd la vedere. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor ce urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. nchiderea acestor conturi se face de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis. Eventualele disponibiliti rmase n asemenea conturi se vireaz n conturile din care ele s-au format sau conturile pentru care s-au format. Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, utilizate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigios i/sau producnd neplat, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz.

33

n cadrul Centralei Incidentelor de Pli se nscriu refuzurile la plat a cecurilor i biletelor la ordin. Biletele la ordin se emit fr consultarea la CIP, refuzurile cu aceste tipuri de instrumente fiind minore, ele mai putnd fi emise. n opoziie, cecurile se acord prin consultare la CIP. Refuzurile la plat cu cecuri sunt incidente majore, ele nemaiputnd fiind emise timp de un an. CIP organizeaz i gestioneaz un fiier de interes general, numit Fiierul naional de incidente de plat (FNIP), care va fi structurat astfel: Fiierul naional de cecuri (FNC); Fiierul naional de cambii (FNCB); Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO).

Cap 4. Operaiuni de creditare bancar

4.1. Prezentare general
BRD acord credite pe termen scurt, mediu i lung, clienilor ei, n condiiile prevzute de normele interne ale bncii. Clientul este obligat s utilizeze creditele acordate de banc numai pentru destinaiile stabilite prin contractele de credit ncheiate cu aceasta. Creditele se garanteaz conform normelor bncii. Banca poate solicita suplimentarea / nlocuirea garaniei. Costurile legate de constituirea, administrarea i executarea garaniilor sunt suportate de ctre client. Personalul implicat n acordarea creditelor trebuie s in cont de urmtoarele principii: pruden, responsabilitate, bunul sim, rigurozitate i rentabilitate. La acordarea creditelor, banca se poate confrunta cu urmtoarele riscuri: riscul de pia, riscul de creditare, riscul legal, riscul operaional i riscul de reputaie. Sursele de informare pentru evaluarea riscurilor sunt pot fi: date oferite de ctre client: informaii despre afacere, informaii juridice, informaii financiare, informaii privind garaniile propuse; informaii exterioare: Centrala Riscurilor Bancare, Centrala Incidentelor de Pli, servicii de informare comercial, furnizori, clieni, mass-media, Oficiul Registrului Comerului. 34

Mijloacele de protecie mpotriva riscurilor pot fi: garanii reale: ipoteca, privilegiul mprumuttorului, garanii reale mobiliare; garanii personale: garanii bancare, garanii guvernamentale, garanii financiare, avaluri; alte garanii: asigurarea riscului de neplat a ratelor i/sau dobnzilor la o societate de asigurri agreat de Banc, garanii emise de fondul de garantare, garaniile autoritilor locale, cesiunea dreptului de ncasare din acreditive irevocabile deschise de Banc n favoarea beneficiarului de credit sau a intermediarului exportului, dac acesta din urm este client al Bncii.

4.1.1. Condiii de acordare a creditelor Clienii care pot beneficia de credite, sunt persoane fizice romne sau strine rezidente sau nerezidente.Unitile bncii pot acorda credite clienilor care ndeplinsc separat sau cumulativ urmtoarele condiii: au domiciliul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate de judeele limitrofe; au contract de munc la o societate comercial care are sediul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea; Nu pot beneficia de credite persoanele care: sunt nregistrai n baza de risc a bncii; sunt nregistrai la Centrala Riscurilor bancare cu restane de tip C (rate restante de peste 30 zile) i X (contracte investit cu formul executorie) verificarea la CRB a clienilor se va efectua numai pentru solicitri de credite mai mari de 10.000 USD; sunt nregistrai la Centrala Incidenilor de Pli din cadrul BNR pentru clienii care realizeaz venituri ca persoane fizice autorizate, liber profesioniti, agricultori.

4.1.2. Documentele ntocmite n cazul creditrii

35

Documentele ntocmite n cazul creditrii sunt: cererea de credit - are numr alocat de aplicaie. Documentaia creditului este verificat de analistul de risc/consilierul de clientel care a introdus datele n aplicaie. n cazul Ageniei BRD Flticeni, analitii de credit se afl la Neam, i ei sunt cei care vor aproba sau nu creditul solicitat; fia de verificare/analiz a creditului/angajamentului - dup efectuarea analizei, dup caz, n termenul indicat pe cererea de credit, analistul de risc/consilierul de clientel desemnat, ntocmete Fia verificare/analiz a creditului/angajamentului, n cazul propunerii de acordare, sau referatul cu motivele respingerii. n cazul unor concluzii favorabile de acordare a creditului Fia semnat de analistul de risc/consilierul de clientel, ef serviciu credite, etc, mpreun cu cererea i documentaia pe baza creia s-a efectuat analiza/verificarea, se prezint spre aprobare la comitetul de risc i directorului. n cazul n care nu sunt ndeplinite condiiile de creditare, analistul de risc/consilierul de clienteal va transmite clientului rspunsul scris referitor la decizia de respingere a cererii de credit; contractul de credit - contractele de credit ncheiate se nregistreaz n Registrul unic de eviden a contractelor de credite. Contractul de credit se completeaz n patru exemplare: primul exemplar se pune la dispoziia bncii de la Trgu Neam mpreun cu documentaia care a stat la baza analizei i aprobrii creditului precum i documetele referitoare la plata tuturor dobnzilor i comisioanelor, cel de-al doilea exemplar se pstreaz tot la Trgu Neam n ignifug, al treilea se pred mprumutatului, iar cel de-al patrulea exemplar se pstreaz mpreun cu documentul care atest aprobara solicitrii de credit i documentele originale privind garaniile creditului la conducerea unitii bancare ntr-un fiet special cu aceast destinaie la dispoziia Ageniei BRD Flticeni; dosarul de credit/alt angajament - dosarul de credit sau alt angajament trebuie s fie complet cu toate documentele i anexele prevzute. Contractul de credit este actul ncheiat ntre banc i mprumutat prin care se materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri. Contractul de credit prezint umtoarele condiii de ncheiere: dup aprobarea creditelor potrivit competenelor, banca va proceda la ntocmirea i semnarea contractului de credit; 36

n fiecare unitate a bncii, se va nfiina un registru unic de eviden a contractelor de credit pentru persoane fizice, care s cuprind: nr. curent, care va fi numrul contractului de credit; data ncheierii contractului; valoarea creditului aprobat; obiectul creditului;

contractul de credit se ntocmete n patru exemplare, a cror destinaie este urmtoarea: un exemplar mpreun cu originalul garaniilor i poliilor de asigurare, se pstreaz la conducerea unitii din Trgu Neam, ntr-un fiier special cu aceast destinaie; un exemplar se pstreaz tot la nivelul bncii din Trgu Neam n ignifug; un exemplar se pstreaz n dosarul clientului de la compartimentul de credite din cadrul Ageniei Flticeni; un exemplar se d mprumutatului care va semna de primire pe exemplarul bncii ;

contractul de credit se semneaz de reprezentanii autorizai ai bncii, iar n cazul creditelor garantate cu garanii imobiliare i de consilierul juridic; fiecare fil din contractul de credit va fi tampilat i semnat de directorul bncii/persoana mputernicit i mprumutat;

contractul de credit presupune parcurgerea a trei stadii: primul stadiu presupune stabilirea cotelor i calcularea indicilor de bonitate a clienilor la nivelul Ageniei BRD Flticeni; cel de-al doilea stadiu are n vedere naintarea contractului ctre analitii de credit ce se gsesc la Trgu Neam, pentru aprobarea sau respingerea creditului solicitat; al treilea stadiu presupune naintarea contractului spre aprobare Comitetului de risc al grupului i directorului;

n contractele de credit nu se admit modificri, tersturi, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la interpretri eronate sau la pierderea drepturilor bncii ce decurg din contract;

orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit se va putea face numai pe baza unui act adiional. Actul adiiional se ncheie n 3 exemplare utiliznd aceleai proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare i pstrare ca i n cazul contractului de credit. Excepie fac cazurile n car se solicit rambursri n devans cnd este suficient refacerea graficului de rambursare i semnarea acestuia de ctre pri;

37

este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat fr ncheierea prealabil a contractului de credit ntre banc i mprumutat i constituirea garaniilor potrivit aprobrii. Centrala riscurilor bancare (CRB) este gestionat de ctre BRD ca i Centrala

Incidentelor de Pli (CIP). n cadrul acesteia sunt preluate toate informaiile cu privire la creditele clienilor, informaii ce ajut la luarea deciziilor de creditare. CRB furnizeaz informaii cu privire la restanele clienilor pe categorii de zile, iar n cazul n care acestea sunt de peste 60 de zile nu se mai acord nici un credit nou. Prin consultan la CRB se obine un rezultat cu privire la toate creditele pe care le au clienii la toate bncile (la credite mai mari de 20000 RON).

4.1.3. Rambursarea creditelor Creditul aprobat se pune la dispoziia clientului integral sau ealonat dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acordare menionate n contractul de credit (constituirea i nregistrarea garaniilor, ncheierea polielor de asigurare i cesionarea acestora n favoarea bncii) i se acord n cont separat de mprumuturi n lei sau valut (potrivit aprobrii), prin debitarea acestuia pe msura efecturii cheltuielilor, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Limita de creditare se comunic la compartimentul Decontri - contabilitate de ctre compartimentul Creditare, sub semntur, pe baza Fiei contului sau Caietului de actualizri, dup caz, cu excepia cazurilor n care exist interfee informatice specifice. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistreaz n evidena extrabilanier a bncii cu excepia depozitelor care se nregistreaz n evidena bilanier. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamentul n evidena extrabilanier a bncii. Plile din credit se efectueaz pe baza documentelor prezentate de client i numai pentru destinaia aprobat. Cu excepia creditelor pentru nevoi personale i nevoi gospodreti pentru care sumele se pot elibera n numerar, n toate celelalte cazuri, plile se efectueaz cu ordin de plat din contul curent al clientului n contul furnizorului sau vnztorului.

38

Creditele n valut se acord n conformitate cu prevederile Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare, n vigoare, numai persoanelor fizice rezidente. Comisioanele i dobnzile bancare aferente creditelor n valut se ncaseaz n valuta n care a fost aprobat creditul. Rambursarea creditelor acordate se face conform contractelor de credit i a graficelor de rambursare sau n conformitate cu condiiile specifice pentru descoperitul de cont/linia de credit ataat cardului de credit. Pentru creditele nerambursate la scadenele stabilite, banca are dreptul s perceap penaliti clientului i s procedeze la executarea silit a garaniei n condiiile stabilite n contractul de credit. Banca poate solicita rambursarea n avans a descoperitului de cont / creditului / liniei de cont. Banca poate emite scrisori de garanie/contragaranie la cererea clientului, n baza unei analize i cu respectarea normelor interne ale bncii.

4.2. Categorii de credite

BRD ofer o gam larg de credite adaptabile cerinelor i nevoilor tuturor clienilor si, acestea fiind destinate: Persoanelor fizice: Credite de consum: Credite pentru nevoi personale: - Creditul Expresso; - Creditul Expresso Non Stop; - Creditul pentru nevoi personale garantat cu ipotec, destinat romnilor care lucreaz n strintate; - Descoperitul autorizat de cont; - Creditul 10; - Creditul StudentPlus; - Creditul Work&Travel. Credite auto: - Credite pentru achiziionarea unui autovehicul Dacia / Renault / Nissa;

39

- Credite pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul. Credite imobiliare: Creditul Habitat; Creditul Habitat Plus; Creditul Habitat ipotecar; Creditul Habitat Extra; Creditul Prima Cas.

Persoanelor juridice: Credite pentru finanarea pe termen scurt: Credite de trezorerie: - Linia de credit; - Creditul pe contract; - Creditul sezonier; - Descoperitul de cont; - Descoperitul de cont temporar-tehnic; Credite de export. Credite pentru finanarea pe termen mediu i lung: Credite de investiii: - Credite de investiii din surse BEI; - Credite de investiii din surse BERD; - Creditul imobiliar InvestissIMO; - Creditul ipotecra InvestissIMO Plus; Leasing. Persoanelor fizice autorizate: Creditul dedicat profesiunilor liberale; Creditul de nevoi profesionale cu ipotec; Creditul Expert; Creditul ImoExpert; Creditul ImoExpert Plus; Creditul pentru microntreprinderi i profesiuni liberale; Descoperit autorizat de cont expert. 40

Credite pentru finanarea agriculturii: Credite pentru finanarea campaniei agricole; Credite de investiii bazat pe contract de vnzare lapte.

4.2.1. Credite acordate persoanelor fizice BRD acord o gam larg de produse i servicii populaiei (produse de economisire i de plasament, credite bancare, serviciul de Internet Banking, carduri bancare, ncasarea facturilor, transferuri de Western Union, viramente permanente, finanarea investiiilor etc.), ns ponderea cea mai ridicat o reprezint creditele. Banca acord persoanelor fizice dou categorii de credite, i anume: 1. Credite de consum, ce sunt destinate persoanelor fizice care lucreaz pe baza unui contract de munca i a cror principal surs de venit o reprezint salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc. Bncile acord mai multe tipuri de credite de consum ce sunt grupate n dou grupe: Credite pentru nevoi personale: Creditul Expresso, poate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Creditul Expresso ofer finanare pentru orice cheltuieli, planificate sau neprevzute. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: acest tip de credit nu are nici o destinaie declarat i nu trebuie justificat, putnd fi utilizat dupa propria dorin. Documentaia necesar: act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul;

41

documente care s ateste veniturile: adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului;

ultima factur de utiliti (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate, apa, gaz, cablu TV), din care s reiese aceeai adresa cu cea din actul de identitate. Durata creditului: - maxim 10 ani ( 120 de luni); Moneda creditului: - lei sau euro; Valoarea creditului: - finanare n Lei sau EUR cuprins ntre 600 i 60.000 RON,

respectiv 200 i 15.000 EUR. Se poate obine o sum mai mare aducnd n completare veniturile a nc 3 membri ai familiei. Dobnda: - dobnda este fix pentru creditele n lei i indexabil pentru creditele n euro; Rambursare: - rate lunare constante; Garantarea creditului: - fr girani Asigurare: - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent la o societate de asigurare agreat de banc. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Creditul Expresso NonStop reprezint unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului iniial care permit valorificarea tuturor oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe parcursul derulrii creditului iniial. Acesta ofer avantajul de a mprumuta oricnd suma deja ramburst, fr commission la acordare i n baza aceleeai garanii. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: - acest tip de credit nu are nici o destinaie declarat i nu trebuie justificat, putnd fi utilizat dupa propria dorin. Documentaia necesar: act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); certificat de cstorie, dac este cazul (original i copie); documente care s ateste veniturile: adeverin de salariu model BRD, fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la Administraia Financiar (dup caz) i unul din urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup contractul

42

individual de munc, ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului; actul de proprietate a imobilului care constituie garania creditului i raportul de evaluare ntocmit anterior. Durata creditului: - maxim 25 de ani (30 de luni); Moneda creditului: - lei sau euro; Valoarea creditului: - finanare cuprins ntre 18.000 i 360.000 LEI, respectiv 5.000 i 100.000 EUR. Se poate obine o sum mai mare aducnd n completare veniturile a nc 3 membri ai familiei. Dobnda: - dobnda este la indexabil att pentru creditele n euro ct i pentru cele n lei; Rambursare: - rate lunare egale sau descresctoare; Garantarea creditului: - ipotec asupra unui imobil aflat n proprietatea clientului sau a unei tere persoane; Asigurare: - imobilul care constituie garania creditului va fi asigurat mpotriva tuturor riscurilor. Se ncheie o asigurare de deces i invaliditate permanent. Creditul pentru nevoi personale garantat cu ipotec, destinat romnilor care lucreaz n strintate poate fi utilizat pentru finanarea proiectelor clienilor BRD ce lucreaz n strinatate. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: - finanarea proiectelor clienilor BRD ce lucreaz n strinatate Documentaia necesar: documente de identitate: 1. BI sau CI emise de autoritile romne; 2. paaport; 3. legitimaie de edere temporar; 4. certificat de cstorie (dac este cazul); documente care atesta veniturile 1. adeverin de venit (tip BRD sau tip propriu angajator) pentru 3 luni consecutive recente, emis cu maxim 45 de zile naintea datei analizei;

43

2. contractul individual de munc, nregistrat la organul competent al administraiei statului unde suntei angajat; 3. declaraie special privind veniturile realizate sau fia fiscal sau certificat fiscal sau alt document legal care s ateste plata impozitelor; Toate documentele emise de o autoritate strin vor fi legalizate, supralegalizate/ apostilate de autoritatea competent i ulterior legalizate i traduse n Romnia documente privind garania creditului: 1. raportul de evaluare pentru imobilul ipotecat; 2. extras de carte funciar al imobilului din garanie; 3. actele de proprietate asupra imobilului din garanie. Durata creditului: - maxim 25 de ani; Moneda creditului: - lei sau euro; Valoarea creditului: - finanare n lei sau n euro, pn la 100% din valoarea proiectelor clienilor, fr justificarea sumei mprumutate; Dobnda: - dobnda este indexabil att pentru creditele n euro ct i pentru cele n lei; Rambursare: - rate lunare egale sau descresctoare Garantarea creditului: - ipotec asupra unui imobil aflat n proprietatea ta sau a unei tere persoane Asigurare: - poli de asigurare mpotriva incendiilor. Se ncheie o asigurare de deces i invaliditate permanent. Descoperitul autorizat de cont, este ataat cardului BRD i permite clientului s dispun n orice moment de o rezerv de bani, rambursabil pe msura utilizrii sale. Acesta reprezint o linie de credit acordat pe contul curent, accesul la credit fiind posibil prin intermediul cardului. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: - finanarea proiectelor clienilor BRD; Documentaia necesar: act de identitate: BI, CI, CPI (copie i original); certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul;

44

documente care atesta veniturile: adeverin de venit tip BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documnete n funcie de tipul venitului. Durata creditului:

2 ani cu posibilitatea de prelungire automat att a cardului ct i a liniei de credit; Moneda creditului: - valuta contului: lei, euro sau dolari; Valoarea creditului: - finanare n lei, dolari sau n euro, care poate ajunge pn la

maxim 10000 EUR; Dobnda: - dobnda este indexabil corelat cu nivelul dobnzii de pe pia; Rambursare: - rambursabil pe msura utilizrii rezervei de bani; Garantarea creditului: - fr garanii. Creditele fr garanii sunt nsoite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare bncii pentru acoperirea asigurrii de risc financiar. Creditul 10, este destinat studenilor cu vrsta cuprins ntre 18 i 30 ani n anii terminali pentru finanarea proiectelor studeneti. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: - finanarea cheltuielilor ,,studeneti aferente studiilor: computer, cursuri suplimentare, cri, distracie, completarea sumelor obinute prin intermediul unei burse n strintate etc.fr justificarea destinaiei; Documentaia necesar: documente de identitate (BI, CI, CPI) pentrumprumutat i co-mprumutai; declaraie privind angajamentele de plat/litigii cu clienii; documente de venit pentru mprumutat (dac este cazul) i co-mprumutai; document care s ateste acceptarea mprumutului n unul din ultimii 2 ani de studii universitare de licen sau ntr-un program de studii postuniversitare la o universitate acreditat de Ministerul Educaiei i Cercetrii; document care atest dac solicitantul a obinut o burs de studii n strintate. Durata creditului: - minim: 13 luni; - maxim: 60 luni; Perioada de graie este variabil: - minim: 1 lun; - maxim: 12 luni;

45

Moneda creditului: - lei; Valoarea creditului: - minim: 600 lei; - maxim: 12000 lei; Dobnda: - dobnda este fix; Co-mprumutai: este necesar prezentarea a cel puin unui co-mprumutat(min.1,max. 3); Rambursare: - rambursarea se realizeaz lunar, n rate constante, direct din contul curent (serviciu gratuit). n perioada de graie se ramburseaz dobnda , comisioanele i prima de asigurare (dac este cazul). Dup terminarea perioadei de graie, se ramburseaz i capitalul. Asigurare: - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate pentru mprumutat, cesionat n favoarea bncii. Creditul StudentPlus, este destinat studenilor cu vrsta cuprins ntre 21 i 35 de ani ce au fost admii ntr-un program postuniversitar la o universitate acreditat din Romnia sau din strintate. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: - finanarea studiilor postuniversitare (studii aprofundate, master, doctorat etc) n Romnia sau n strintate. Documentaia necesar: documente de identitate (BI, CI, CPI); declaraie privind angajamentele de plat/litigii cu clienii; documente care s ateste veniturile; document care s ateste acceptarea mprumutului la instituia de nvmnt superior din Romnia sau din strintate, taxele aferente, dac a obinut o burs n strintate i valoarea bursei. Durata creditului: - minim: 13 luni; - maxim: 60 luni; Perioada de graie este variabil: - minim: 1 lun; - maxim: 24 luni; Moneda creditului: - lei; Valoarea creditului: - minim: 600 lei; - maxim: 40000 lei;

46

Dobnda: - fix; Rambursare: rambursarea se realizeaz lunar, n rate constante, cu posibilitatea rambursrii automate direct din contul curent n lei de la BRD (serviciu gratuit). Asigurare: - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate pentru mprumutat, cesionat n favoarea bncii. Creditul Work&Travel, este detinat tinerilor cu vrsta cuprins ntre 18 i 29 de ani nscrii n programul Work&Travel i care au un loc de munc n strintate. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Destinaia creditului: - finanarea costurilor aferente participrii la programul Work&Travel avnd ca destinaie SUA sau alte ri din Europa: taxele de program prin compania partener BRD, taxele de viz (dac este cazul), taxa SEVIS (dac este cazul), costul transportului, alte costuri n limita a 15% din valoarea creditului. Documentaia necesar: documente de identitate (BI, CI, CPI) pentru mprumutat i co-mprumutai; documente de venit pentru mprumutat (oferta de munc de la angajatorul strin din cadrul programului Work&Travel) i co-mprumutai; oferta/contract de munc semnat de angajatorul american; copie paaport cu viza SUA pentru punerea la dispoziie a tranei a doua pentru contractile n SUA; Documente eliberate de compania partener Work&Travel: contractul de mediere semnat de mprumutat cu compania partener; document care s ateste acceptarea mprumutatului n programul Work&Travel, costurile aferente participrii la program i nivelul acestora; document care s ateste nivelul mediu al cheltuielilor aferente sejurului n strintate. Durata creditului: - minim: 13 luni; - maxim: 60 luni; Perioada de graie este variabil: - minim: 4 lun; - maxim: 15 luni; Moneda creditului: - USD/EUR; Valoarea creditului: - minim: 250 USD / 200 EUR;

47

- maxim: 3000 USD / 3500 EUR; Dobnda: - dobnda este indexabil; Perioada de graie:- de pn la 14 luni, n funcie de durata programului Work&Travel; Rambursare: - n perioada de graie, lunar, se pltete dobnda, comisionul de gestiune i, dac este cazul, prima de asigurare. Dup expirarea perioadei de graie, creditul se ramburseaz integral. Asigurare: - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate pentru mprumutat, cesionat n favoarea bncii. Credite auto: permit finanarea oricrui tip de autovehicul nou sau de ocazie, din producia intern sau din import. n plus, graie colaborrii cu grupul Dacia Renault, clienii pot beneficia de oferte avantajoase la cumprarea unui autovehicul Dacia, Nissan sau Renault. Creditele auto pot fi: Credite pentru achiziionarea unui autovehicul Dacia / Renault / Nissan sunt destinate achiziionrii n exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia, Renault sau Nissan, noi sau de ocazie, prin reeaua de concesionari autorizai. Credite pentru auchiziionarea unui alt model de autovehicul sunt destinate achiziionrii autovehiculelor noi sau de ocazie, din producia intern sau din import (cu excepia Dacia, Renault, Nissan i a altor autovehicule de ocazie comercializate prin reeaua de concesionari Dacia / Renault / Nissan). Caracteristicile acestor tipuri de credite sunt urmtoarele: Documentaia necesar: act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul; documente care s ateste veniturile: adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului; factura proforma emis de un concesionar autorizat; contractul de vnzare-cumprare (n cazul achiziionrii unui autovehicul de ocazie); Durata creditului: - maxim 10 ani (n cazul autovehiculelor noi); - maxim 7 ani (n cazul autovehiculelor de ocazie);

48

Moneda creditelor: - lei sau euro (autovehicule noi); - lei (autovehicule de ocazie); Valoarea creditului: - pentru creditele n lei: minim 1000 RON / maxim 100000 RON (pentru autovehiculele de ocazie) i 165000 RON (pentru autovehiculele noi); - pentru creditele n euro: minim 1000 EUR / maxim 40000 EUR; Dobnda: - fix, difereniat n funcie de perioada de creditare; Rambursare: - rate lunare egale; Garantarea creditului: - contract de garanie real mobiliar Asigurare: - pentru autovehiculul achiziionat prin credit se ncheie asigurare CASCO. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. 2. Credite imobiliare destinate persoanelor fizice folosite pentru: cumprarea sau construcia de locuine, modernizarea sau extinderea unui imobil, achiziii de terenuri, refinanarea unor mprumuturi similare. Fiind un credit acordat pe termen lung, trebuie s se pun accentual pe moneda n care se acord creditul: lei, euro sau dolari. Creditele imobiliare acordate de BRD sunt: Creditele Habitat, Habitat Plus i Habitat Ipotecar Pentru cumprarea sau construirea de locuine i case de vacan, terminarea, extinderea sau modernizarea construciilor existente precum i cumprarea de terenuri pentru construcii viitoare, banca ofer clienilor ei creditul Habitat (credit n lei) i creditul Habitat Plus (credit n valut). De asemenea, BRD acord i un credit Habitat Ipotecar, care ofer pe lng facilitile de mai sus i posibilitatea de a cumprare teren intravilan pentru construcii. Caracteristicile acestor tipuri de credite sunt urmtoarele: Documentaia necesar: n funcie de natura proiectului, pentru constituirea dosarului de credit se solicit urmtoarele documente: actele de identitate ale tuturor participanilor cu venituri; documente care atest veniturile realizate i fia fiscal sau declaraia de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la Administraia financiar;

49

actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garanteaz creditul; dovada constituirii avansului; n funcie de natura proiectului, pentru constituirea dosarului de credit se solicit

urmtoarele documente: precontract vnzare-cumprare pentru imobilul cumprat, care s cuprind valoarea de vnzare, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat; acte de proprietate asupra terenului de construcie; autorizaia de construcie nsoit de proiectul i devizul general de lucrri. Durata creditului: - minim 10 ani; - maxim 30 de ani, cu o perioad de graie de 12 luni pentru construcii i 6 luni pentru terminrea construciilor. Valoarea creditului :- suma minim (indiferent de obiectul creditrii) : 50000 lei ( creditul Habitat), 15000 EUR / 20000 USD ( creditul Habitat Plus), 15000 EUR / 50000 Lei / 20000 USD ( creditul Habitat Ipotecar); Moneda creditului: - Lei ( creditele Habitat); - EUR / USD ( creditele Habitat Plus); - Lei / EUR / USD ( creditele Habitat Ipotecar). Capacitatea maxim de ndatorare: - n funcie de profilul de risc al clientului; Dobnda: - indexabil n funcie de un indice de referin la care se adaug o marj fix pe toat durata contractului. Pentru creditele Habitat dobnda se calculeaz n funcie de indicele monetar ROBOR la 3 luni, pentru creditele Habitat Plus se iau n considerare indicii internaionali EURIBOR ( pentru euro) i LIBOR ( pentru dolari) la 3 luni, iar pentru creditele Habitat Ipotecar se ine cont de toi cei trei indici de referin. Rambursare: - n rate lunare egale sau descresctoare cu posibilitatea de achita creditul n avans oricnd, integral sau parial. Garantarea creditului, se face astfel: ipotec de rang I asupra bunului ce face obiectul creditului pentru creditele Habitat Ipotecar; cumulativ sau independent cu: garanii ipotecare, scrisori de garanie bancar sau depozite colaterale la termen n valuta creditului, deschise la BRD pentru celelalte dou tipuri de credite;

50

Asigurare: - complementar creditului se ncheie o asigurare pentru toate riscurile a imobilului ipotecat i o asigurare de deces i invaliditate permanent, ncheiate la valoarea finanrii i cesionate n favoarea bncii. Creditul Habitat Extra: vine n ntmpinarea necesitilor clienilor de finanare pe termen mediu. Se acord n cazul n care debitorul este proprietarul unui imobil pe care nu dorete s-l vnd, dar i doreste altul nou. Caracteristicile creditului Habitat Extra sunt: Destinaia creditului: - investiii imobiliare pe teritoriul Romniei; - cumprare, construcie, modernizare, extindere, finalizare Construcie; Documentaia necesar: Pentru constituirea dosarului de credit se solicit urmtoarele documente: actele de identitate ale tuturor participanilor cu venituri; documente care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la Administraia Financiar (dup caz); documente care atest obiectul creditului i dovada constituirii avansului; actele de proprietate asupra bunului imobil cu care se garanteaz creditul. Durata creditului: este de 2 ani cu o perioad de graie de 23 luni (inclus n perioada de creditare); Moneda creditului: - Lei / EUR; Valoarea minim a creditului: - 15000 EUR; - 50000 Lei. Dobnda: - indexabil, pe baza unui indice monetar internaional(ROBOR / EURIBOR) Capacitatea maxim de ndatorare: - n funcie de profilul de risc al clientului; Rambursare: lunar se pltesc numai dobnda i comisioanele; - rambursarea creditului se face ntr-o singur tran, la sfritul perioadei de creditare; - rambursare integral n avans fr comision.

51

Garantarea creditului: - ipotec de rangul I pe imobilul aflat n proprietatea solicitantului, ce urmeaz a fi vndut pn la terminarea creditului. Garania trebuie s acopere creditul n proporie de minim 120%; Asigurare: - complementar creditului, se ncheie asigurarea imobilului ipotecat pentru toate riscurile precum i o asigurare de deces i invaliditate permanent a titularului, amndou cesionate n favoarea bncii. Creditul Prima Cas ajut obinerea finanrii necesare cumprrii unei locuine n cazul n care clientul nu deine n proprietate o locuin i nu are n derulare un credit ipotecar. Caracteristicile creditului Prima Cas sunt: Destinaia creditului: - achiziionarea unei locuine construite, nou sau veche, sau n construcie; Documentaia necesar: n funcie de natura proiectului, sunt necesare urmtoarele proiecte pentru constituirea dosarului de credit: Cererea de credit; documente care s ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraie de venit pe anul anterior solicitrii creditului depuse la Administraia Financiar (dup caz); documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei; precontract vnzare/cumprare pentru imobilul finanat, modalitatea de plat i valoarea avansului achitat (dup caz); actele de proprietate ale imobilului ce urmeaz a fi finanat prin credit; raportul de evaluare pentru imobilul ce urmeaz a fi finanat prin credit; dovada constituirii avansului; extras de carte funciar privind nscrierea proprietii; polia de asigurare a imobilului finanat. Durata creditului: - minim 10 ani (120 luni); - maxim 30 ani (360 luni); Moneda creditului: - euro; Valoarea creditului: - maxim: 71250 EUR, n funcie de imobilul finanat; Dobnda: - 10 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 2,4%

52

- 20 30 ani: EURIBOR 3M + 2,65%; Capacitatea maxim de ndatorare: - maxim 67%; Venit minim: 400 euro, echivalent lei/lun; Rambursare: - rambursarea creditului n avans, integral sau parial; - rambursare n rate lunare egale sau descresctoare; Garantarea creditului: - ipoteca legal de rangul I asupra locuinei finanate prin credit, n favoarea statului romn reprezentat de Ministerul Finanelor Publice; - depozit colateral reprezentnd contravaloarea primelor 3 rate de dobnd, constituit pe toat durata creditului; Asigurare: - asigurare extins pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, beneficiar fiind statul romn obligatorie; - asigurarea de via oferit de BRD Asigurri de via facultativ.

4.2.2. Credite acordate persoanelor juridice Creditele pentru persoane juridice sunt destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociaiilor familiale, profesiunilor liberale, etc. pot avea ca destinaie capitalul de lucru, investiii sau acoperirea altor nevoi financiare i pot fi acordate cu diverse tipuri de garanii. n funcie de destinaie, creditele se acord pe termen scurt, mediu sau lung. Banca Romn pentru Dezvoltare acord perosanelor juridice credite pentru finanarea activitii curente ct i pentru finanarea investiiilor astfel: 1. Credite pentru finanarea activitii curente ( finanarea pe termen scurt) Credite de trezorerie, care sunt destinate finanrii operaiunilor cu destinaii precise i bine delimitate n timp. Din cadrul acestor credite fac parte: Creditul pe contract, este un credit pe termen scurt - maxim 12 luni - destinat finanrii cheltuielilor de aprovizionare, producie i/sau desfacere aferente contractelor comerciale, inclusiv la export. Acesta are o serie de beneficii precum: flexibilitate de rambursare corelat cu programul de ncasare a creanelor; 53

desfurarea activitii curente fr ntreruperi; o analiz rapid a dosarului de credit.

Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Valoarea creditului: - finanare pn la 80% din cheltuielilor de aprovizionare, producie i desfacere aferente contractelor de credit. Durata de acordare a creditului: - maxim 12 luni. Se coreleaz cu perioada de aprovizionare, producie, desfacere i ncasare a contravalorii produselor/serviciilor din contractul finanat, n concordan cu perioada de valabilitate a acestuia. Garaniile necesare: trebuie s acopere cel puin 100% valoarea creditului i a dobnzilor aferente perioadei de creditare; se stabilesc n funcie de: nivelul creditului, durata de creditare, specificul afacerii creditate, precum i de performanele economico-financiare ale firmei contractante. Dobnda: variabil; Rambursarea creditului: - poate fi lunar, trimestrial, semestrial, n rate egale sau inegale, corelndu-se cu perspective de ncasare a contravalorii produselor/serviciilor din contractul finanat. Documentaia necesar: cererea de credit; bilanul contabil, contul de profit i pierderi, pentru ultimii 2 ani; situaia patrimonial la 30.06; bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicit creditul, ntocmit pe baza contractelor ncheiate sau a comenzilor primate; fluxul de numerar; contractul propus pentru finanare. Creditul sezonier, este un credit pe termen scurt - maxim 12 luni - destinat finanrii cheltuielilor ce intervin n activitile sezoniere de aprovizionare, producie, stocare, transport i desfacere. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele:

54

Valoarea creditului: - se stabilete n funcie de necesarul de stocuri aprovizionat, respective ecoluia vnzrilor excepionale. Durata de acordare a creditului: - maxim 9 luni, n cazul stocurilor; - maxim 4 luni pentru vnzri excepionale. Garaniile necesare: trebuie s acopere cel puin 100% valoarea creditului i a dobnzilor aferente perioadei de creditare; se stabilesc n funcie de: volumul creditului, perioada de creditare, specificul afacerii creditate, precum i de performanele economico-financiare ale firmei contractante. Dobnda: variabil; Rambursarea creditului: - se stabilete n funcie de posibilitile concrete de valorificare i ncasare a stocurilor creditate. Documentaia necesar: cererea de credit; bilanul contabil, contul de profit i pierderi, pentru ultimii 2 ani; situaia patrimonial la 30.06; bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicit creditul, ntocmit pe baza contractelor ncheiate sau a comenzilor primate; fluxul de numerar. Descoperitul de cont, (linia de credit), destinat acoperirii nevoilor de capital de lucru cu ajutorul creia clienii pot utiliza i rambursa creditul dup nevoi, optimiznd nevoile cu dobnda. Descoperitul de cont se acord pentru completarea necesarului de capital circulan, asigurnd, mpreun cu celelalte fonduri proprii atrase, acoperirea tuturor cheltuielilor de aprovizionare, producie, desfacere. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Valoarea creditului: - nivelul maxim nu va depi 80% din necesarul de capital de lucru, ajustat cu fondurile atrase de la alte bnci. Durata de acordare a creditului: - perioada de creditare este de pn la 12 luni; - pentru produse cu ciclu lung de fabricaie, perioada de creditare poate depi 12 luni.

55

Garaniile necesare: se stabilesc n funcie de valoarea creditului, de performanele economico-financiare ale firmei, de riscul afacerii; se pot constitui din: cesionarea drepturilor din ncasri, ipotec asupra bunurilor immobile proprietatea clientului sau a unei tere persoane, juridice sau fizice, gaj asupra unor bunuri mobile, scrisori de garanie/contragaranie. Dobnda: variabil, n funcie de costul resurselor; Rambursarea creditului: - se face conform posibilitilor firmei; Documentaia necesar: acte i date juridice; situaii financiar-contabile (bilanul contabil, contul de profit i pierderi, situaia patrimonial, ultima balan de verificare); contractele cu principalii furnizori; bugetul de venituri i cheltuieli pentru perioada pe care se solicit creditul; fluxul de ncasri i pli n lei i n valut previzionat pentru perioada de creditare; alte documente n funcie de particularitile afacerii. Descoperitul de cont temporar-tehnic, - este special adaptat nevoilor legate de acoperirea lipsei temporare de numerar generate de decalajului temporar / accidental intervenit ntre ncasri i pli, ntrzieri n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate, acest credit fiind acordat pe un termen de pn la 30 de zile. Cu ajutorul lui se poate realiza acoperirea unor nevoi temporare de fonduri, justificate pe baza unor documente (facturi, ordine de plat n lei, ordine de cumprare-vnzare de valut, mesaje SWIFT). Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Valoarea creditului: se dimensioneaz pe baza analizei ncasrilor lunare din ultimele 3 luni numai n cazul garantrii prin prezentarea de facturi; nivelul maxim se stabilete n funcie de valoarea total a mrfurilor livrate, a lucrrilor executate sau a serviciilor prestate;

56

n cazul ordinelor de vnzare n valut, valoarea creditului poate fi pn la nivelul echivalentului n lei a valutei la cursul zilei a operaiunii respective. Durata de acordare a creditului: - perioada de creditare este de la 1 pn la 30 zile; Garaniile necesare: - creane dovedite de facturi, ordine de plat n lei, mesaje Swift,

formulare de schimb valutar. Dobnda: variabil; Documentaia necesar: cererea de credit; borderou cu ordine de vnzare/cumprare de valut, mpreun cu ordinele de plat aferente; ordine de plat vizate de banca iniiatoare; facturi de ncasat.

Credite de export, ce sunt destinate acoperirii cheltuielilor de aprovizionare, producie i desfacere aferente produciei destinate exportului, precum i ncasrii contravalorii produselor exportate i a cheltuielilor legate de livrare. Se acord indiferent de valoare, cu destinaii precise, pe baz de contracte. Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Valoarea creditului: - volumul creditelor se dimensioneaz pn la 100% din cheltuielile aferente contractului creditat; Durata de acordare a creditului: - perioada de creditare este de maxim 12 luni corelat cu ciclul de producie i termenele de livrare/ncasare prevzute n contractul de export; Moneda creditului: - euro sau lei; Garaniile necesare: - sunt flexibile i se stabilesc n funcie de nivelul creditului, durata de creditare, performanele economico-financiare ale firmei. 2. Credite pentru finanarea investiiilor ( finanare pe termen mediu i lung) Credite pentru investiii, se acord n completarea surselor proprii i atrase ale clienilor pentru finanarea investiiilor n active corporale. n cadrul creditelor pentru investiii se cuprind:

57

Finanri din surse BEI (ale Bncii Europene de Investiii) , sunt acele tipuri de finanri acordate pentru dezvoltarea unor proiecte de investiii din anumite sectoare de activitate. n parteneriat cu instituii financiare internaionale,BRD ofer finanri n condiii avantajoase ntreprinderilor Mici i Mijlocii autonome ( IMM-uri) localizate n Romnia, care nregistreaz mai puin de 250 de angajai la data demarrii proiectului.

Finanri din surse BERD (ale Bncii Europene pentru Reconstrucie i Dezvoltare) , se adreseaz activitilor din domeniul industriei, proteciei mediului, infrastructurii, dezvoltrii unei economii bazate pe cunoatere, sntate, educaie sau reionalizarea consumului de energie.Acordurile semnate de BRD cu BERD au n vedere acordarea de credite pentru creterea competitivitii IMM-urilor pe piaa UE, respective sporirea eficienei energetice a companiei. mprumuturile acordate prin aceste faciliti beneficiaz i de sprojinul Uniunii Europene care contribuie cu fonduri nerambursabile(gratuite).

Creditul imobiliar InvestissIMO, este destinat societilor n plin dezvoltare, care au nevoie de un spaiu nou sau mai generos pentru desfurarea activitii i doresc achiziia de bunuri imobiliare (birouri, spaii comerciale sau de producie). Caracteristicile produsului:

pentru achiziia de imobile destinate activitii societatii comerciale; finanarea poate ajunge pn la 100% din valoarea investiiei imobiliare; durat: maxim 10 ani ; perioada de graie de pn la 6 luni; garanii: bunul procurat din credit, alte garanii reale stabilite de comun acord, n funcie de aportul propriu. Creditul ipotecar InvestissIMO Plus, este destinat pentru construcia, extinderea,

modernizarea, consolidarea unui sediu, a unui spaiu comercial sau de producie sau pentru achiziia de terenuri n vederea realizrii unui proiect imobiliar, necesar desfurrii activitii proprii. Caracteristicile produsului: credit maxim 2.000.000 EUR (sau echivalent RON); aportul propriu nu este obligatoriu;

58

durat: maxim 10 ani; perioada de graie: pn la 2 luni peste termenul prevzut n contractul de execuie; garanii: ipotec asupra bunului achiziionat prin credit i alte garanii reale acoperitoare.

Leasingul, reprezint alternative de finanare a investiiilor achiziionarea de echipamente pentru rennoirea sau mrirea capacitii parcului de utilaje i de maini (achiziionarea unor echipamente performante). Degrevarea de activiti administrative legate de achiziia, vama, plata i alte reglementri ctre furnizori. Leasing-ul financiar se caracterizeaz prin aceea c n perioada de baz a nchirierii este recuperat preul de export, costurile auxiliare i se obine un anumit beneficiu. BRD finaneaz pn la 80% din valoarea echipamentului, clientul pltind doar avansul de 20% (pragul minim de intervenie este de 20.000 USD). Durata maxim a unui contract de leasing este de maxim 5 ani, dar nu mai puin de un an. Ratele de leasing sunt fixe i egale, pltibile lunar sau trimestrial. Rate adaptate n funcie de suma, tipul echipamentului, durata leasing-ului i fluxul de ncasri i pli. Dobnda negociabil rmne fix pe toat durata contractului.

4.2.3. Credite acordate persoanelor fizice autorizate Banca Romn pentru Dezvoltare ofer credite i persoanelor fizice autorizate pentru ai finana propriile activiti precum: Descoperitul autorizat de cont expert, combin funcionalitile unui card Business cu cele ale unui descoperit de cont. Descoperitul autorizat de cont expert reprezint un credit de pn la 20000 RON acordat pe contul curent, accesul fiind posibil prin intermediul cardului Business. Creditul dedicat profesiunilor liberale, permite finanarea diverselor cheltuieli legate de dezvoltarea afacerilor clienilor: autoturisme, noi elemente de birotic, echipamente informatice i aparatur tehnic de ultim or etc. Creditul se acord pe o perioad extins pn la 10 ani, cu o perioad de graie de pn la 6 luni n care se va plti doar dobnda. 59

Valoarea acestui tip de credit este de pn la 350000 RON, putnd fi garantat numai cu bunul achiziionat. Creditul de nevoi profesionale cu ipotec, este un credit flexibil pentru finanarea diverselor proiecte profesionale. Perioada de acordare a creditului este extins de pn la 240 de luni, suma maxim fiind de 1000000 RON, finanarea de pn la 100%. Creditul expert, prin care se poate finana o gam larg de dotari materiale ce sunt necesare n activitatea clienilor- persoane fizice autorizate (mobilier, echipament informatic, aparatur specific, autovehicule etc.). Creditul Expert poate fi garantat numai cu bunul achiziionat. Creditul ImoExpert, cuprinde o serie de beneficii precum: condiii suple i avantajoase de finanare pentru proiectul profesional; finanare de pn la 100% din valoarea investiiei dorite; uor de obinut, indiferent de dimensiunea afacerii clientului; se poate mprumuta pna la 400.000 EUR, pe o durat extins de pn la 25 de ani, putnd beneficia i de o perioada de graie de pn la 6 luni. Creditul ImoExpert Plus, este destinat construciilor de cabinete, spaii, birouri etc. Suma acordat este de pn la 400000 EUR pe o perioad de maximum 20 de ani, cu o perioad de garanie de pn la 24 de luni n care se va plti doar dobnda. Creditul pentru microntreprinderi i profesiuni liberale, este destinat pentru finanarea capitalului de lucru ( cumprarea de materii prime, mrfuri etc.) i a proiectelor de investiii i modernizare ( echipamente, autovehicule, mobilier, instalaii, construcii, terenuri etc.).

4.2.4. Credite pentru finanarea agriculturii BRD sprijin finanarea agriculturii prin acordarea a dou tipuri de credite: Creditul pentru finanarea campaniei agricole, acoper o mare parte din cheltuielile legate de nfiinare, ntreinere, recoltare i stocare a culturii agricole, precum i cele aferente plantaiilor pomicole i a celor de vi-de-vie.

60

Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Beneficiarii creditului: - productorii agricoli, care cultiv cel puin 100 ha, oricare ar fi forma lor juridic de organizare. Destinaia creditului: - finanarea cheltuielilor de exploatare pentru nfiinarea, ntreinerea i recoltarea culturilor agricole. Valoarea creditului: - minim: 50000 RON; - maxim: 80% din cheltuielile realizate pentru culturile agricole pentru clienii din categoria A i B, respective 60% pentru clienii din categoria C. Aportul personal: - poate fi n natur (semine, lucrri fcute de productorul agricol sau n numerar. Moneda creditului: - creditele se acord n RON; Durata creditului: - ntre 3 i 12 luni; Perioada de graie: - total, (rat + dobnda creditului), pn la 10 luni; Garantarea creditului: - garanii reale (imoboliare, mobiliare, etc.); Asigurri: - asigurarea garaniei creditului (imobilului, echipamentelor); - asigurarea culturilor agricole. Creditul de investiii bazat pe contractul de vnzare lapte, este ncheiat ntre societile colectoare de lapte i fermierii furnizori. Creditul are ca obiect achiziia de vaci pentru producia de lapte, achiziia de utilaje, echipamente i instalaii, construcia sau modernizarea fermelor (inclusive achiziia terenului necesr pentru construcie). Caracteristicile acestui tip de credit sunt urmtoarele: Valoarea creditului: pn la 70000 EUR (echivalentul n lei) pentru productorii individuali / asociaii familiale; pn la 150000 EUR (echivalentul n lei) pentru societi agricole / comerciale. Nivelul finanrii: - finanare pn la 100 % din valoarea investiiei; Moneda creditului: - creditele se acord n lei; Durata creditului: - pn la 60 de luni; Dobnda: - fix sau variabil; Rambursare: - rate lunare egale sau descresctoare;

61

Garantarea creditului: garanie acordat de Fondul de Garantare a Creditului Rural, completat cu alte garanii reale mobiliare / imobiliare; ipotec asupra unui bun mobil. Asigurri: - asigurarea garaniei creditului (imobilului, utilajelor, animalelor); - asigurarea de via pentru solicitantul de credit; - alte asigurri, n funcie de proveniena veniturilor fermierului. Documentaia necesar: documente juridice; documente financiare / justificative de venituri; contract cu societatea de colectare lapte; alte documente, n funcie de particularitile fiecrei solicitri.

Cap 5. Instrumente moderne de plat

5.1.

Cardul instrument modern de plat

Cardul este instrumentul de plat electronic, prin intermediul cruia posesorul dispune

de disponibilitile bneti din contul curent ataat, deschis n aceeai moned la banc, cu respectarea prevederilor bncii. Prin completarea formularelor standard ale bncii, persoana fizic solicita deschiderea unui cont curent n nume propriu/solicitat ataarea, la un cont curent existent a unui card utilizabil pe respectivul cont, devenind titular de cont cu card ataat. BRD ofer clienilor si carduri de debit i de credit ataate conturilor curente n moneda naional, lei i/sau valut. Acestea pot fi utilizate pentru tranzacii comerciale, inclusiv plata diferitelor servicii i utiliti i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei ct i n strintate (n funcie de tipul cardului), mbinnd sigurana operaiunilor i confortul renunrii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea formularelor standard ale bncii i aprobarea acestora de ctre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i PIN-ul aferent. Contractul de card este valabil pn la data expirrii tuturor cardurilor emise utilizatorilor. La data expirrii valabilitii cardului, contractul de card se prelungete n mod

62

automat, daca sunt ndeplinite condiiile prevzute la capitolul Rennoirea Cardului" din condiii generale de utilizare a cardurilor business pentru persoane juridice i persoane fizice autorizate. n cazul n care prelungirea automat nu se realizeaz, banca va notifica n scris deinatorul, cu cel puin 15 zile nainte de expirarea contractului de card. Banca va remite utilizatorului un nou card n schimbul celui vechi, dac deintorul nu anun banca cu privire la intenia de a renuna la card cu 30 de zile nainte de expirarea valabilitii cardului i daca sunt respectate celelalte criterii stabilite de banc. Contractul de card este reziliat de drept, fr nici o alt formalitate n urmtoarele situaii: 1. incorectitudinea datelor de identificare i a celorlalte informaii declarate de deintor; 2. omisiunea de notificare a oricror modificri ale datelor declarate n contractul de emitere, n termen de 30 de zile de la data modificrii; 3. nclcarea prevederilor contractului de ctre deintor i utilizator; 4. neridicarea cardului nou emis sau rennoit n termenul stabilit de banc. Cardul este, prin natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plat. Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit introducerii pe scar larg a nnoirilor tehnologice desfurate n ansamblul tehnicilor informatice, electronice, n msur s faciliteze schimbul de fonduri fr suport de hrtie i implicnd o relaie principal tripartit ntre bnci, comerciani i consumatori. Cardul a putut fi conceput i aplicat pe msura evoluiei cercetrilor tiinifice n domeniu. Acesta a intrat definitiv n familia instrumentelor de plat, atunci cnd aplicarea tuturor inovaiilor componente ce putea fi dirijat la dimensiuni de mas s-a dovedit eficient, respectiv cnd s-a produs o scdere semnificativ a preurilor produciei de mas a tehnologiei echipamentelor i reelelor care s fie convenabil, att la nivelul bncilor, la nivelul comercianilor i a altor factori implicai, ct i la nivelul utilizatorilor, persoane fizice, primordial. BRD pune la dispoziia clienilor si, persoane fizice sau juridice o gam complet de carduri de debit i credit adaptat profilului i nevoilor acestora. Din aceasta gam fac parte:

63

5.1.1. Carduri destinate persoanelor fizice MasterCard BRD ePayment n Lei

BRD ePayment este un card special conceput pentru clienii magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer electronic GECAD ePayment. Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplina siguran dar i a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (pli la comerciani, retrageri de numerar, pli facturi). Cardul BRD ePayment se remarc prin cel mai ridicat grad de siguran existent la nivel internaional, att n mediul online (magazinele virtuale din ar i strinatate) prin standardul 3D Secure, dar i n magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere. Acesta ofer o serie de servicii gratuite precum: 1. asigurare medical pentru calatorii n strinatate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); 2. asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strinatate, cu mijloace de transport (avion, tren); 3. asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dupa spitalizare sau tratament. Cardul BRD ePayment ofer pe lng serviciile gratuite i o serie de servicii opionale precum: 1. acces la un Descoperit Autorizat de Cont de pn la 10000 Euro (echivalent n Lei); 2. asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele i cheile tale; 3. consultarea conturilor deschise la BRD i efectuarea de transferuri intra i interbancare prin serviciile de banc la distan: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile banking) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis; 64

4. achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului; 5. ncasarea prin contul curent la care este ataat cardul, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii; 6. rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea automat a ratelor din cont.

Cardul de credit PUNCT Card

Cardul de credit PUNCT Card este un card de credit special pentru cumpraturile. Acesta ofer o serie de beneficii: utilizare naional i internaional; acces la o linie de credit de pn la 20.000 Lei; rambursare minim: o sum fix lunar, n funcie de creditul utilizat; perioada de valabilitate : 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automata att a cardului ct i a liniei de credit; cea mai lung perioad de graie existent n prezent pe pia: pn la 60 de zile;

65

fr dobnd: pentru toate tranzaciile efectuate la comerciani i rambursate n cadrul acestei perioade. Cu PUNCT Card se poat efectua:

pli la comercianii acceptai MasterCard, oriunde n ar i n strintate; plata facturilor de utiliti: la ATM-uri i comercianii acceptani; pli pe Internet; retrageri numerar la ATM; interogarea soldului contului: la ATM sau prin servicii de banc la distan: Vocalis, BRD-Net, Mobilis. De asemenea, efectuarea de ct mai multe cumprturi aduce tot mai multe puncte ( ex.

1 leu cheltuit = 2 puncte acululate). Punctele sunt valoroase deoarece permit efectuarea cumprturilor doar cu ajutorul lor fr a mai apela la linia de credit. Documentaia necesar pentru a intra n posesia unui asemenea care este urmtoarea: act de identitate: BI, CI, CPI (original si copie); certificat de casatorie (original si copie), daca este cazul; documente care s ateste veniturile: adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: copie dupa cartea de munca, copie dupa contractul individual de munca sau ultimul talon de pensie sau alte documente n functie de tipul venitului. Cardul Maestro

Cardul de debit Maestro n lei este un instrument de plat practic i comod care permite efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene de oriunde n lume. Se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional, garantat de tehnologia CIP ataat. Astfel,

66

tranzaciile vor fi efectuate n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape n totalitate. Beneficiarii acestui tip de card sunt salariaii cu vrsta peste 18 ani care au semnat cerere de emitere individual pentru societile comerciale care au ncheiat convenie de plat a salariilor cu banca. Acest tip de card poate fi utilizat numai n mediul electronic-automat bancar i terminale electronice de pli (ATM si POS). Este utilizat pentru: retrageri de numerar efectuate la ghieele unitilor bancare si ATM-urilor; pli ale unor bunuri i servicii furnizate de comerciani care afieaz marca de acceptare a cardurilor MAESTRO att pe teritoriul Romniei cat i n afar cu respectarea prevederilor Regulamentului valutar. Perioada de valabilitate este de 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea rennoirii contractului, prin emiterea unui nou card. Clienii pot beneficia de o gam larg de servicii opionale ataate i anume: acces permanent la conturile deschise la BRD, efectuarea de viramente ntre conturi sau pli facturi: Mobilis (serviciul de mobile banking): direct de pe telefonul mobil conectat la reeaua Orange/Vodafone; BRD-NET (serviciul de internet banking): accesat printr-un calculator conectat la Internet; direct prin telefon, apelnd VOCALIS (un serviciu complex de asisten telefonic). acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC); Pachetul BRD Clasic; Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii; rambursarea automat a creditului de la BRD, optnd pentru prelevarea automata a ratelor din cont. Cardul Visa Electron

67

Cardul de debit Visa Electron n lei permite, att pe teritoriul Romniei ct i n strinatate, efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene. Tranzaciile vor fi efectuate n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Acesta are asociat un cod personal de identificare (PIN), cu caracter strict confidenial, cunoscut doar de client. Visa Electron se adapteaza perfect nevoilor clienilor putnd fi utilizat n orice moment, pentru: pli n magazinele clasice i virtuale (pe internet) din Romnia i strinatate; plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte banci comerciale care afieaz sigla si ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD. Clienii pot beneficia de o gam larg de servicii opionale ataate i anume:

acces permanent la conturile deschise la BRD, efectuarea de viramente ntre conturi sau pli facturi: Mobilis (serviciul de mobile banking): direct de pe telefonul mobil conectat la reeaua Orange/Vodafone; BRD-NET (serviciul de internet banking): accesat printr-un calculator conectat la Internet; direct prin telefon, apelnd VOCALIS (un serviciu complex de asisten telefonic). acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC); Pachetul BRD Clasic;

68

Serviciul Simplis Debit: achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului; ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu plata lunar a dobnzii; rambursarea automat a creditului de la BRD, optnd pentru prelevarea automata a ratelor din cont.

Cardul Visa Classic Lei / USD Visa Classic Lei Visa Classic USD

Prin cardul Visa Classic n Lei/USD se pot efectua tranzacii oriunde n lume n deplina siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Visa Classic n Lei / USD poate fi utilizat n orice moment, pentru: pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romania i strintate; plat de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla efectuate la oricare din bancomatele BRD . Pe lng facilitile acordate de cardul Visa Electron, clienii mai pot dispune de: asigurare medical pentru cltorii n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); ; ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 operaiuni

69

asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport (avion, tren); asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament. Cardul MasterCard Standard Lei / EUR MasterCard Standard

MasterCard Standard Lei

Prin cardul MasterCard Standard n Lei/Eur se pot efectua tranzacii oriunde n lume n deplina siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. MasterCard Standard n Lei / EUR poate fi utilizat n orice moment, pentru: pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romania i strintate; plat de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10 operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD . Pe lng facilitile acordate de cardul Visa, clienii mai pot dispune de:

asigurare medical pentru cltorii n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente); asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport (avion, tren);

70

asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament.

Cardurile MasterCard Gold Lei / EUR i Visa Gold Lei / USD MasterCard Gold Lei / EUR Visa Gold Lei / USD

MasterCard Gold i Visa Gold permite accesul la un pachet complex de servicii de asisten i asigurare n strintate oferite de BRD mpreun cu AIG Romnia. Prin simpa utilizare a cardului pentru achitarea cheltuielilor de cltorie, clienii beneficiaz i de urmtoarele servicii: servicii de asisten de voiaj: obinerea de informaii utile privind cltoria n care urmeaz s plecai, recuperarea i transmiterea bagajelor ajunse la o destinaie eronat, avansuri de fonduri etc.; servicii de asisten medical: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazrii pe perioada de convalescen etc.; servicii de asisten legal: asigurarea reprezentrii legale, suportarea cheltuielilor juridice etc.; servicii de asisten personal: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.; asigurare n cazul pierderii / ntarzierii bagajelor nregistrate sau a cursei aeriene; asigurare n cazul anulrii calatoriei; asigurarea cheltuielilor medicale i de spitalizare; asigurare n cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasrilor n strintate;

71

asigurare de rspundere civil. Mai nou, cardurile MasrterCard Gold au ataate oferte de lux prin care clienii pot obine

reduceri la preurile standard de cazare, tarife prefereniale la serviciile de nchirieri autovehicule etc. Card personalizat ,,A La Carte

Cardul ,,A La Carte este un card personalizat ce ofer clienilor posibilitatea de a crea propriul design al cardului prin imprimarea unei fotografii cu familia, ,,oper de art a copilului, poze haioase, peisaje idilice din vacan pe un Visa Classic sau MasterCard Standard. Acest tip de card grupreaz o serie de funcionaliti i servicii necesare pentru gestionarea banilor, 24 de ore din 24, 7 zile din 7: posibilitatea efecturii tuturor tipurilor de operaiuni, fiind un card de debit ataat unui cont curent n lei cu utilizare naional i internaional; posibilitatea efecturii plilor la comercianii acceptani, pli pe internet, pli facturi; posibilitatea retragerii de la orice bancomat din Romnia sau din strintate, care afieaz siglele strintate; accesul la serviciile de banc la distan: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) i phone baning ( Vocalis); accesul la un descoperit autorizat de cont de pn la 10.000 EUR, n funcie de veniturile clienilor; , respectiv ;

posibilitatea de a beneficia de asigurare i servicii de asisten pe parcursul cltoriilor n

72

posibilitatea de a opta pentru asigurarea Confort: ce protejeaz n caz de pierdere/furt card, chei i documente.

Cardul 10

Cardul 10 este destinat tinerilor care au mplinit 18 ani i sunt nscrii la facultate sau la liceu. Este un card de debit n lei Visa Electron, ataat unui cont curent, utilizabil att pe teritoriul Romniei ct i n strintate pentru a primi bursa i abonamentele direct pe card, pentru a face cumprturi sau retrageri de numerar. Cardul 10 are asociat un cod personal de identificare (PIN) cu caracter strict confidenial, cunoscut doar de client. Orice tranzacie cu cardul va fi efectuat numai cu acordul clientului, prin solicitarea introducerii codului personal. Servicii adiionale gratuite: plata facturilor la bancomatele BRD, precum i n magazinele partenere, pentru furnizorii de utiliti cu care banca are ncheiate convenii: telefonie, electricitate, gaze, alte servicii; obinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operaiuni. Faciliti bancare pentru clieni: tarif redus pentru utilizarea serviciului de internet-banking prin BRD-NET; comision zero pentru emiterea cardului; reduceri la comisioanele aferente operaiunilor cu cardul; acces la Pachetul Student.

Cardul BRD ISIC

73

Cardul BRD - ISIC este un card de debit n lei, destinat exclusiv studenilor la zi, care poate fi utilizat att n ar ct i n strintate. Este totodat i o legitimaie internaional de student recunoscut n 120 ri din toat lumea. Cardul BRD - ISIC are asociat un cod personal de identificare (PIN) cu caracter strict confidenial, cunoscut doar de client. Orice tranzacie cu cardul va fi efectuat numai cu acordul clientului, prin solicitarea introducerii codului personal. Faciliti bancare pentru clieni: accesul la serviciile: BRD-NET, Mobilis, Vocalis comision zero pentru emiterea cardului; reduceri la comisioanele aferente operaiunilor cu cardul. Prin intermediul cardului BRD-ISIC: tinerii beneficiez de peste 1.200 de reduceri n Romnia i mai mult de 42.000 din ntreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare, distracie; au acces non-stop la un HelpLine pentru asisten gratuit n situaii de urgen; beneficiez de oferte speciale la cazare, transport etc. prin TravelMax, cea mai mare baz de date online cu informaii turistice i culturale. Cardul INSTANT pentru plata facturilor - GADGET

Card n lei, dedicat n exclusivitate plii facturilor de utiliti sau servicii i utilizabil n ntreaga reea de ATM-uri BRD i la POS-urile comercianilor acceptani care afieaz nsemnele SimplisFacturi.

74

Prin cardul CARDUL INSTANT pentru plata facturilor - GADGET, clientul BRD ii poate plti oricnd facturile de utiliti emise de furnizorii - parteneri BRD, fr a mai fi necesar deplasarea la casieriile acestora sau la ghieele bncilor. Comisionul este zero pentru efectuarea plilor de facturi la ATM-urile i POS-urile BRD. Cardul de credit Carrefour

Cu Cardul Carrefour clientul BRD are posibilitatea s achiziioneze prin credit orice tip de produs din reeaua magazinelor Carrefour, fr s depind de zilele de salariu. De asemenea, beneficiaz de ofertele promoionale Carrefour, rezervate special utilizatorilor acestui card avnd la dispoziie dou modaliti avantajoase de rambursare a sumelor cheltuite: cu perioada de graie fr a plti dobnd, sau n sume minime lunare. Utiliznd ct mai des Cardul Carrefour clientul va beneficia de dobnzi din ce n ce mai mici. Pe masur ce ramburseaza sumele respective, acestea vor fi din nou disponibile pe card pentru a face noi cumprturi. Cardul Real

Cardul Real este un card de credit cu care se poate cumpra oricnd orice produs din magazinul Real, n limita de creditare acordat, clientul avnd posibilitatea s beneficieze de 75

ofertele speciale de pre rezervate numai utilizatorilor cardului Real. Modalitatea de a restitui suma mprumutat este cu perioada de graie (ntre 18 i 47 de zile), fr a plti dobnda i lunar, n sume minime avantajoase. n cazul n care clientul dorete s cumpere un produs de valoare mai mare, chiar n momentul depunerii documentelor, beneficiaz de o extra limit de creditare.

5.1.2. Carduri destinate persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate BRD ofer persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate carduri Business ce cuprind gama Business, gama Silver i gama Corporate. Cardurile Business sunt carduri de debit utilizabile naional / internaional cu o valabilitate de 2 ani i rennoire automat. Caracteristicile acestor tipuri de carduri sunt urmtoarele: operaiuni permise la ATM BRD: retragere numerar, schimbare PIN, interogare sold, pli facturi, ultimele 10 operaiuni la ATM ; operaiuni permise la POS BRD: achiziionarea de bunuri i servicii, pli facturi, rencarcare servicii prepay. n plus, la orice Agenie BRD sunt disponibile retrageri de numerar i interogri de sold; cont curent: funcionaliti standard - alimentri de cont, transferuri intra i inter bancare etc. asisten telefonic, prin intermediul Serviciului VOCALIS - intern, prin intermediul GARS/VISC internaional; alimentare cont prin aplicaiile BRD-NET, BRD@ffice, MultiX, Mobilis; Servicii de urgen: blocare card pierdut / furat; retragere de numerar n regim de urgen n strinatate; nlocuire card n regim de urgen n strintate.

Gama Business

76

Gama Business este un mijloc de plat practic i comod: prin cardurile MasterCard pot fi achiziionate orice produse/servicii din ar/strinatate de la comercianii acceptani. Clientul are acces n orice moment la banii din cont: prin retragere de numerar 24h/24, 7 zile/7 la orice bancomat BRD sau al altei banci din ar / strinatate. Oferta este pentru companii (IMM) care doresc s ofere salariailor un card de cheltuieli profesionale care s comporte riscuri minime i la costuri reduse.

Gama Silver

Gama Silver cuprinde pe lng beneficiile gamei Business i accesarea permanent la o rezerv suplimentar de bani prin accesarea optional a DAC - Descoperit Autorizat de Cont i servicii de asigurare n strinatate prin utilizarea cardului ca instrument de plat a cltoriei. Aceste tipuri de carduri sunt destinate companiilor ( IMM sau Corporate) / profesiuni liberale care doresc s ofere salariailor un card de cheltuieli profesionale, cu posibilitatea de a gestiona valori medii i care doresc s beneficieze de asigurri voiaj.

77

 Gama Corporate

Gama Corporate cuprinde pe lng beneficiile gamei Silver i avantajele extrabancare extinse: Inmedio, AIG, Octopus Travel precum i avantaje bancare extinse: Descoperit Autorizat de Cont, limite zilnice de autorizare. Aceast gam de carduri este destinat companiilor (IMM sau Corporate) / profesiuni liberale care doresc un card de cheltuieli profesionale, alturi de o palet deversificat de servicii extrabancare.

5.2.

Serviciul de banc la distan

Clientul poate adera la diverse servicii ale bncii i poate efectua anumite operaiuni i

prin intermediul serviciilor de banc la distan oferite de banc, cu respectarea legislaiei n vigoare i a procedurilor i normelor interne ale bncii. Pentru a putea adera la un serviciu de banc la distan clientul trebuie s indice cel puin un cont activ utilizabil prin intermediul serviciului de banc la distan respectiv. Conturile abonatului la care se refer serviciile de banc la distan, cu excepia conturilor beneficiarilor, sunt n exclusivitate conturi deschise la unitile bncii. Tipurile conturilor accesibile prin serviciile de banc la distan vor fi comunicate abonatului n momentul prezentrii la banc pentru semnarea contractului. Conturile cu care abonatul ader la serviciile de banc la distan trebuie: s fie valide; s nu fac obiectul unei interdicii bancare (prezena n Centrala Incidentelor de Pli); s nu fac obiectul unei interdicii judectoreti; s nu fie blocate.

78

Conturile cu care abonatul a aderat la serviciile de banc la distan vor putea face obiectul funciilor tranzacionale, dac pe perioada de derulare a contractului specificul lor bancar le permite, banca nu a interzis accesul la funciile tranzacionale i abonatul nu a notificat suspendarea accesului la funciile tranzacionale. Contractul specific referitor la serviciile de banc la distan e reprezentat de documentul prin care se solicit bncii un serviciu de banc la distan (formularul de intrare n relaii cu clienii FIRB / cererea de aderare / formularul specific fiecrui serviciu de banc la distan, nsoit de fia de aderare sau alte anexe, dup caz, dac exist). Contractul specific ncheiat de client pentru fiecare serviciu completeaz prezentele condiii generale bancare, lista tarifelor i comisioanelor n lei i valut i lista de dobnzi, care mpreun reprezint contractul ntre client i banc. Banca percepe un comision lunar de utilizare a serviciului contractat precum i comisioane aferente operaiunilor bancare efectuate prin intermediul serviciului respectiv. Acestea sunt publicate n lista de tarife i comisioane n lei i valut pentru persoane juridice/PFA. Persoanele fizice beneficiaz de comisioane reduse cu 25% comparative cu cele percepute pentru efectuarea acestora la ghieu. Abonatul are obligaia achitrii comisioanelor i costurilor prevzute n facturat direct de ctre operatorul su de telefonie / furnizorul de internet. Contractul referitor la serviciile de banc la distan este ncheiat pe o perioad nedeterminat. Banca i rezerv dreptul de a suspenda accesul la funciile tranzacionale ale serviciilor de banc la distan n cazul nerespectrii de ctre abonat a specificului conturilor i n cazul n care abonatul nu asigur disponibilitatea unei sume suficiente pentru acoperirea abonamentului lunar aferent serviciului, dac acesta exist, n contul i condiiile prestabilite la momentul semnrii contractului. Ea poate denuna unilateral contractul referitor la serviciile de banc la distan, cu un preaviz de 30 de zile calendaristice trimis prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire, cu precizarea motivului denunrii. Abonatul poate oricnd s solicite denunarea contractului referitor la serviciile de banc la distan prin transmiterea unei scrisori simple la banc, cu un preaviz de 30 de zile calendaristice sau prin prezentarea la oricare din unitile bncii i completarea unei cereri de momentul efecturii operaiunilor. Acesta va suporta costul comunicaiei telefonice / internet care i va fi

79

renunare la serviciul respectiv. Acesta poate s denune unilateral contractul, n termen de 14 zile de la ncheierea acestuia, fr plata unor penaliti. Printre serviciile de banc la distan oferite de BRD ntlnim: 1. Serviciul de phone banking - Vocalis; 2. Serviciul de mobile banking - Mobilis; 3. Serviciul de internet banking - BRD-NET; 4. Serviciul BRD@ffice; 5. MultiX ; 6. Activation During Shopping.

1. Serviciul de phone banking - Vocalis Serviciul Vocalis permite posesorului unui cont curent administrarea acestuia prin intermediul unui apel realizat ctre o linie dedicat, la captul cellalt al firului gsindu-se un reprezentant al bncii care realizeaz operaiunile solicitate n locul clientului. Principalele functionaliti ale acestui serviciu sunt: posibilitatea aflrii de informaii cu privire la oferta de produse i servicii a bncii; stabilire de ntlniri cu consilierii de clientel la unitatea BRD; deblocarea codului PIN Mobilis; blocarea cardului n cazul pierderii / furtului acestuia sau deblocarea acestuia; consultarea soldului contului; consultare operaiuni cont, comisioane percepute; consultare extras de cont; identificare numr de card, sucursal emitent ; schimbare adres sau stopare extras de cont; consultare status card: emis / expirat / reinnoit; identificare sucursala care elibereaz cardul capturat.

80

Accessul la serviciul Vocalis se realizeaz apelnd la numerele de telefon: 021 302 61 61 (numr cu tarif normal n reeaua Romtelecom), 0800 803 803 (numr TelVerde gratuit n reeaua Romtelecom) sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel n reea, de pe orice numr Orange sau Vodafone). Accesul la Vocalis este posibil numai cu utilizarea codurilor de securitate dup cum urmeaz: cod de utilizator vocalis: pentru a intra, a obine informatii; parola numeric de ase cifre, confidenial Vocalis: pentru a obine informaii cu privire la soldul contului n mod automat. Ca msur de securitate legatura cu Vocalis este ntrerupt dup introducerea a trei parole eronate. Deblocarea parolei se poate realiza la solicitarea abonatului, prin intermediul modalitilor stabilite de ctre banc sau de ctre operatorul de telefonie i care sunt aduse la cunostina abonatului. Responsabilitile bncii, specifice serviciului Vocalis sunt de a nregistra convorbirile telefonice dintre abonat i banc n vederea asigurrii unei caliti ct mai bune a serviciului i a operaiunilor efectuate i de a pstra nregistrrile convorbirilor pe o perioad de 4 luni de la data realizrii acestora. Teleconsilierii stau la dispoziia clienilor n intervalul 8:00 22:00 oferind serviciile solicitate n mod gratuit i pe o perioad nelimitat. Comisioanele practicate sunt mai reduse cu 25% comparativ cu cele percepute pentru efectuarea tranzaciilor la ghieu. Operaiunile efectuate prin intermediului serviciului Vocalis sunt urmtoarele: viramente intra i interbancare; pli facturi; constituire depozite la termen; primirea extrasului de cont prin e-mail.

2. Serviciul de mobile banking - Mobilis Aplicaiile mobile-banking presupun comunicarea cu banca prin telefonul mobil i se bazeaz pe servicii oferite de un operator de telefonie. Posesorul de telefon mobil poate transmite mesage scrise ctre o banc pentru obinerea de informaii i efectuarea de operaiuni bancare i

81

poate primi mesaje scrise sau sonore de rspuns. De regul, mobil banking-ul se adreseaz persoanelor fizice, posesoare de carduri, care se adreseaz numai bncii emitente a cardului i are ca obiect accesul la urmtoarele functionaliti: consultare de informaii cu privire la situaia conturilor cu care abonatul a aderat la Mobilis; realizare de transferuri ntre conturile cu care abonatul a aderat la Mobilis, inclusiv schimburi valutare; realizare de pli i transferuri, intra i inter bancare, ctre teri beneficiari; recepionare de alarme programate pentru conturile cu care abonatul a aderat la Mobilis; rencarcare de cartele telefonice pre-pltite, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din conturile curente n lei cu care clientul a aderat; consultare informaii financiare de ordin general; orice alte functionaliti care vor fi lansate de ctre banc, ulterior semnrii contractului. Serviciu inovator de Mobile Banking, a fost mbogit cu o funcionalitate de comer electronic, care permite clienilor s plteasc bunurile cumparte prin internet, prin intermediul telefonului mobil. Pentru utilizarea serviciului Mobilis este necesar deinerea de ctre abonat a unui telefon mobil conectat la reeaua unui operator de telefonie mobil, cu licen de exploatare GSM, pe teritoriul romnesc i utilizarea unei cartele SIM care va fi furnizat abonatului de ctre operatorul de telefonie, la cererea acestuia. Operatorul trebuie s fie acceptat de banc. Telefonul mobil trebuie s aib capacitatea de a primi i transmite mesaje SMS. Pentru a putea recepiona un mesaj telefonul trebuie s fie conectat la reeaua operatorului de telefonie i s fie n zona de acoperire a acestuia (n Romnia) sau ntr-una dintre rile cu care operatorul are acorduri de roaming (n cazul n care abonatul are activat serviciul care i permite utilizarea telefonului n strinatate). Dac telefonul mobil al abonatului nu funcioneaz la momentul transmiterii unui mesaj de ctre banc, se va ncerca de mai multe ori trimiterea mesajului pe perioada de valabilitate a acestuia. Accesul la Mobilis este posibil numai cu utilizarea codurilor de securitate (PIN) furnizate de ctre banc sau de ctre operatorul de telefonie. Ca msur de securitate legtura cu Mobilis este ntrerupt dupa introducerea a trei PIN-uri eronate. Deblocarea PIN-ului se poate realiza la solicitarea abonatului, prin intermediul modalitilor stabilite de ctre banc sau de

82

ctre operatorul de telefonie i care sunt aduse la cunotina abonatului. Pentru a anuna situaii de urgen, abonatul are la dispoziie servicii puse la dispoziie de ctre: Operatorul de telefonie - Serviciul Relaii Clieni; Banca - Serviciul Vocalis i Centrul de Autorizri. Banca are responsabilitatea de a implementa mijloacele de primire i / sau emitere de date informatizate. Aceasta nu este responsabil pentru : nefuncionarea telefonului din cauza neplii facturii de telefon, sau de nendeplinirea oricror alte obligaii pe care abonatul le are fa de operatorul de telefonie mobil; nerecepionarea unui mesaj de ctre abonat datorat disfuncionalitii telefonului mobil / reelei de telefonie a operatorului sau a faptului c acesta nu se afl n aria de acoperire a operatorului de telefonie; imposibilitatea de transmitere / recepionare pe telefonul mobil activate / impuse de operatorul de telefonie. Pentru abonat responsabilitile specifice serviciului Mobilis sunt: de a pstra n siguran telefonul mobil i cartela SIM. Banca nu va fi rspunzatoare pentru operaiunile efectuate n caz de pierdere, furt sau mprumut al acestora; de a apela imediat operatorul de telefonie pentru blocarea cartelei SIM, n caz de pierdere sau furt al telefonului i a cartelei SIM; de a informa banca imediat, despre apariia oricrui eveniment care l-ar putea mpiedica sa aiba acces la mesaje, mai ales n cazul pierderii sau furtului telefonului i a cartelei SIM, schimbrii numrului de telefon, rezilierii contractului ncheiat cu operatorul de telefonie. n lipsa de instruciuni contrare, banca va continua s transmit mesaje pe numrul de telefon indicat n condiiile particulare din cererea de aderare la serviciul Mobilis. Utilizarea serviciului Mobilis presupune plata de ctre client a urmtoarelor categorii de comisioane bancare: comisionul lunar de utilizare; comisioane aferente operaiunilor de transfer/plat; al abonatului a mesajelor ca urmare a setrilor telefonului mobil realizat de acesta sau a unor restricii

83

comisioane aferente consultrilor de informaii cu privire la conturile cu care clientul a aderat. Perceperea comisionului lunar de utilizare pentru serviciul Mobilis ncepe din luna

urmatoare semnrii contractului referitor la serviciul Mobilis. Valoarea comisionului lunar de utilizare este perceput n primele cinci zile ale fiecarei luni i se refer la luna n curs. n cazul n care abonatul nu asigur disponibilitatea unei sume suficiente pentru acoperirea comisionului lunar, accesul la Mobilis va fi suspendat. Acesta va fi reactivat n momentul n care va fi posibil prelevarea din cont a comisionului lunar aferent serviciului. Banca i rezerv dreptul de a rezilia contractul dac, timp de 90 de zile, serviciul nu este reactivat.

3. Serviciul de internet banking - BRD-NET Serviciul BRD-NET reprezint o soluie securizat de Internet Banking, accesibil de oriunde i oricnd prin intermediul oricrui calculator conectat la internet, avnd acces la conturi de la distan. Clienul poate obine informaii despre situaia financiar i poate efectua viramente ntre conturile sale sau ctre beneficiarii pe care i-a definit la unitatea BRD la care a ncheiat contractul, putnd constitui depozite cu capitalizarea dobnzii sau efectua schimburi valutare. Acest tip de serviciu la distan este destinat clienilor persoane fizice care au un cont deschis la BRD (cont curent, colateral, de depozit, de credit, multiplan, conturi cu card de credit ataat), n calitate de titular sau mputernicit fiind singurul utilizator al serviciului, ct i persoanelor fizice autorizate (ntreprinderilor de dimensiuni mici 10-15 angajai) care pot accesa conturile curente, de depozit, liniile de credit, conturile colaterale i care au posibilitatea de a desemna 10 persoane, cu drepturi diferite de utilizare a serviciului BRD-NET. Pentru a economisi bani i timp, prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking pe care banca l ofer, beneficiarii pot realiza operaiuni bancare fr a se mai deplasa la banc, la ghieele furnizorilor de utiliti. BRD-NET asigur o legtur permanent cu banca prin internet. Soluia pe care BRD o propune este complet mobil, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fr a fi nevoie de instalarea unor programe suplimentare.

84

Sunt suficiente o conexiune la Internet i un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a trimite clientul la BRD n vederea efecturii de operaiuni bancare sau n vederea obinerii de informaii utile desfurrii activitii cotidiene. Contractul ntre abonat i banc este format din urmtoarele elemente: condiiile generale de aderare la BRD-NET; condiiile particulare de aderare la BRD-NET-Cererea de aderare la BRD-NET; eventuale modificari redactate i semnate de ctre client i banc sub forma de acte adiionale. Contractul este ncheiat pe o perioad nedeterminat. n cazul tergerii contului suport al contractului din lista de conturi accesibile prin BRD-NET i a inexistentei unui alt cont care ar putea fi ales ca i cont suport n cadrul aceleiai uniti a bncii, aceasta va rezilia contractul fr nici o notificare prealabil. Informaiile referitoare la conturi i la operaiunile desfurate sunt comunicate abonatului prin intermediul serviciului BRD-NET. Aceste informaii pot face obiectul unor rectificri i puneri la dispoziie ulterioare dac se constat c operaiuni deja iniiate i tratate nu au fost contabilizate n mod eronat. Actualizarea informaiilor despre starea conturilor se efectueaz n zilele lucrtoare la un interval stabilit de banc i comunicat abonatului n momentul ncheierii contractului referitor la acest serviciu i prin intermediul site-ului www.brd.ro. Drept urmare soldurile i detaliile operaiunilor afiate pe paginile site-ului corespund informaiilor existente la ora ultimei actualizari. Accesul la serviciul BRD-NET se realizeaz prin intermediul Internet-ului (pe site-ul www.brd-net.ro) i necesit utilizarea: unui calculator personal conectat la internet i echipat cu un sistem de operare; soft-uri care sa permit accesarea reelei internet compatibile cu condiiile de securitate impuse de banc. Accesul la BRD-NET este securizat printr-un sistem de criptare a datelor care presupune utilizarea unui sistem de operare i a unui browser compatibile. Abonatul poate obine informaii referitoare la aceste caracteristici prin conectarea la site. Accesul utilizarea codurilor de securitate dup cum urmeaz: este posibil numai cu

85

Cod de Utilizator (sau "Login") de opt cifre, atribuit abonatului de ctre banc n momentul subscrierii la serviciul BRD-NET. Codul de utilizator nu poate fi modificat direct de pe site-ul www.brd-net.ro;

Cod Secret (sau "Parola") de ase cifre atribuit abonatului de ctre banca n momentul subscrierii la serviciul BRD-NET. Parola va fi transmis de ctre banc spre abonat la adresa de e-mail indicat de ctre acesta n formularul de aderare la serviciul BRD-NET. Abonatul poate s-i modifice n orice moment parola, prin intermediul site-ului www.brd-net.ro, n conformitate cu instruciunile care i sunt date de banca pe site. Toate viramentele emise de abonat trebuie semnate pe baza parolei pentru a fi luate n considerare de ctre banc. Verificarile efectuate de BRD-NET vor fi fcute pe baza acestor coduri de securitate introduse de abonat. Ca msur de securitate, legtura cu BRD-NET este ntrerupt dup introducerea a trei

parole eronate pentru acelai cod de utilizator. n caz de uitare sau pierdere a parolei aferente codului de utilizator, abonatul poate cere bncii atribuirea unei noi parole prin mijloacele puse la dispoziie n acest sens, mijloace prezentate pe site-ul www.brd-net.ro i n momentul ncheierii contractului. Conturile abonatului la care se refer BRD-NET, n vederea consultrii soldurilor / detaliilor operaiunilor sau de pe care se vor emite viramente, sunt n exclusivitate conturi deschise la unitile bncii i i aparin acestuia n calitate de titular. Tipul conturilor accesibile prin BRD-NET i natura serviciilor oferite pe aceste conturi vor putea fi modificate n timp de ctre banc. Un cont poate fi prezent n lista de conturi consultabile sau de conturi emitente numai n cadrul unui singur contract BRD-NET. Conturile la care se refer BRD-NET trebuie: s fie valide; s nu fac obiectul unei interdicii bancare (prezena n Centrala Incidentelor de Pli); s nu fac obiectul unei interdicii judectoreti; s nu fie blocate( lovite de opoziie); s nu fie prezente n lista neagr de carduri a bncii. Valoarea comisionului lunar de utilizare perceput de banc pentru serviciul BRD-NET este de 3 EUR/ lun. Acesta va fi perceput automat din contul suport al contractului indicat de ctre abonat. Perceperea comisionului de utilizare pentru serviciul BRD-NET ncepe din luna

86

urmtoare semnrii contractului cu banca. Valoarea comisionului lunar de utilizare este perceput pe data de ntai a fiecrei luni i se refer la luna n curs. Comisioanele aferente operaiunilor bancare efectuate prin intermediul BRD-NET sunt cele publicate n lista de tarife s comisioane ale bncii. Folosind BRD-net utilizatorul are posibilitatea de a: realiza transferuri ntre conturile proprii indiferent de valuta n care sunt deschise ; realiza pli ctre beneficiari ; crea depozite la termen cu capitalizarea dobnzii ; consulta informaii referitoare la soldul conturilor dumneavoastr, consulta detaliile operaiunilor efectuate n conturi .

Avantajele oferite de serviciul BRD-net sunt: consultarea soldurilor conturilor este gratuit ; majoritatea viramentelor beneficiaz de comisioane reduse ; banca v furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i reeaua de uniti . Restriciile existente n privina utilizrii serviciului sunt : suma minim transferabil este de 10 RON sau 3 EUR/USD ; suma maxim transferabil este de 1.000 EUR sau echivalent ; plile de facturi i rencrcarea cartelelor PrePay pot fi efectuate numai din conturi n lei ; vizualizarea informaiilor despre conturi i a mesajelor de avertizare pot fi setate numai pentru conturile pentru care avei calitatea de titular .

4. BRD@ffice BRD@ffice este un serviciu de internet banking oferit de BRD Groupe Societe Generale care se adreseaz persoanelor juridice, prin intermediul cruia acestea au acces la conturi fr a mai fi nevoie s se deplaseze la banc. Accesnd BRD@ffice clienii pot vizualiza soldurile 87

conturilor, ordona pli, defini beneficiari direct de la calculatorul personal, constitui depozite i contacta banca prin intermediul serviciului de mesagerie. Este nevoie doar de un calculator conectat la internet i o versiune de Internet Explorer care s suporte criptare pe 128 bii. Serviciul utilizeaz criptarea pe 128 bii, una dintre cele mai avansate tehnologii disponibile pentru securizarea tranzactiilor online. Criptarea este un proces care transform informaiile confideniale ntr-un ir de caractere indescifrabil nainte de a fi trimise prin internet, asigurnd n acelasi timp un canal sigur de transmisii de date confideniale ntre sistemul bncii i browserul clientului de internet. Pentru a putea deveni client BRD@ffice este suficient deinerea unui cont curent n RON deschis la BRD Groupe Societe Generale i semnarea contractului pentru acest serviciu. Dupa caz, clienii vor primi digipass-ul pentru conectare, sau CD-ul cu fiierul plug-in pentru semnatura electronic, n funcie de tipul de conectare pe care clientul l alege. Pentru conectare, este suficient tastarea ntr-o fereastra de internet a adresei www.brdoffice.ro i bifarea uneia dintre cele dou posibiliti de conecatare, pe care clientul a ales-o n prealabil la semnarea contractului: conectare prin username i cod digipass; conectare prin semnatura electronic. Ambele metode de conectare sunt la fel de sigure, ns digipass-ul ofer libertatea de a accesa conturile de la orice calculator fr a fi nevoie de a se instala nici un software, pe cnd conectarea pe baz de semntur electronic necesit instalarea n prealabil a unui fiier primit de la banc. Acest fiier poate fi instalat de oricte ori i pe orice calculator dorete clientul. BRD@ffice este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, pentru a ordona tranzacii mai puin depozite i schimburi valutare) i noaptea sau n weekend, ns acestea vor fi prelucrate n sistemul informatic n urmtoarea zi bancar lucrtoare. Acesta este destinat vizualizrii tuturor conturilor curente i depozite deschise n RON, USD, EUR i GBP, numrul de utilizatori fiind nelimitat. Cu ajutorul acestui serviciu se pot efectua pli n valut i ctre alte bnci din Romnia sau din strintate, ct i plata facturilor. Comisionul lunar pentru acest produs este de 10 EUR/lun. Acest comision va fi debitat automat lunar din contul curent n RON i va fi calculat la cursul BNR din ziua perceperii sale. n cazul n care se alege conectarea prin intermediul digipass-ului, doar la primirea acestuia se va plti un comision de 20 EUR. Se acord o reducere cu 10% a comisionului normal de tranzactii

88

datorit alegerii acestui tip de serviciu. Tarifele complete de taxe i comisioane pot fi consultate n oricare din sucursalele BRD Groupe Societe Generale. BRD@ffice ofer clienilor: consultarea soldurilor conturilor; consultarea extraselor de cont; istoric operaiuni ordonate prin BRD@ffice; definirea beneficiarilor ctre care clienii doresc s iniieze operaiuni este posibil direct de pe site; beneficiarii pot fi definii att n list public, vizibil tuturor utilizatorilor, ct i n list privat, vizibil doar utilizatorului ce a iniiat-o; clienii pot defini formatul de afiare n pagin a orei, datei, denumirii companiei; transferuri n lei n sistem intra/inter bancar; transferuri n valut naional i internaional; plata datoriilor ctre bugetul de stat; pli ctre furnizorii de utiliti agreai de ctre banc; confirmarea electronic a plilor vamale; schimburi valutare : vnzare/cumprare valut contra lei sau alt valut; creare depozite cu capitalizare n lei, USD, EUR i GBP; operaiunile pot fi : simple, multiple (un debit i mai multe credite, de exemplu plata salariilor angajailor companiei), periodice (Standing Order), predefinite.

5. MultiX MultiX este un instrument e-banking care permite efectuarea tuturor operaunilor curente de ntreprinderile mici, mijlocii i mari. Acesta permite unei societi sau unui grup de societi s efectueze operaiuni bancare de la propriul sediu (efectuarea de ordine de plat n lei i n valut, plata direct a salariilor n conturile de card), pe baz de schimb de date informatizate cu banca prin intermediul server-ului instalat i al reelelor de transmisie alese de ctre acesta. Produsul este structurat pe trei module: Modulul de baz, Modulul de pli, Modulul de semnatur electronic.

89

Modulul de baz pune la dispoziia clientului extrasele de cont pentru conturile deschise n unitile BRD SA, acestea putnd fi consultate la postul de lucru sau exportate spre alte aplicaii. Modulele de pli sunt servicii de transmisie a ordinelor de plat n lei i n valut emise din conturi deschise la unitile BRD SA. Pentru a putea fi transmis, un fiier de ordin unitar sau de pli multiple trebuie s fie semnat electronic de ctre cel puin un utilizator-abonat. Semntura electronic are valoare de ordin de executare. Aceast semnatur electronic, conform cu norma ISO 7498.2, este calculat i controlat pornind de la un binom de chei R.S.A., una privat, pstrat de utilizatorul-abonat pe o dischet personal, i cealalt public, ncredinat bancii. Semnatura este verificat la nceputul transmisiei fiierului ctre server. Accesul la fiecare dischet personal de semntur este protejat printr-o parol de semnatur, care poate fi modificat dupa dorina de ctre utilizatorul-abonat. Prin MultiX, clienii pot s dispun de: obinerea de informaii necesare derulrii activitii lor contabile i bancare consultnd de la propriul sediu situaia soldurilor, tranzaciilor,extraselor pentru toate conturile deschise la BRD; efectuarea direct de operaiuni de plat n lei reliznd trasferuri n sitemul inter i intrabancar fr ca acetia s se deplaseze la sediul bncii; optimizarea operaiunile de schimb valuar utiliznd cursurile de schimb actualizate de BNR i BRD; simplificarea, derularea relaiilor comerciale internaionale, efectund transferuri n valut ctre partenerii externi n condiii de maxim securitate. Avantajele MultiX sunt urmtoarele: securitatea operaiunilor prin utilizarea semnturii electronice; controlul conturilor, operaiunilor bancare; reducerea comisioanelor bancare standard; economia de efort i timp. Serviciul MultiX acord o reducere de 10% a comisioanelor standard pentru operaiunile de pli n lei i n valut, fa de comisioanele aferente aceluiai tip de operaiuni realizate pe support de hrtie.

90

Contractul este ncheiat pentru o perioad nedeterminat. Intr n vigoare dup semnarea cererii de utilizare, remiterea documentelor juridice justificative considerate necesare de ctre banc i din momentul implementrii mijloacelor tehnice adecvate.

6. Activation During Shopping Serviciul ,, Activation During Shopping lansat recent de ctre BRD Groupe Societe Generale, permite activarea cardurilor n standardul 3D Secure cel mai nalt standard internaiomal de securizare a plilor prin internet chiar n timpul unei tranzacii online pentru achiziionarea de bunuri sau servicii. Banca rspunde astfel nevoii clienilor de a efectua tranzacii sigure i rapide n mediul electronic prin protejarea acestora cu ajutorul celei mai eficiente tehnologii oferite pe piaa romneasc de profil. Destinat plilor online, serviciul ,, Activation During Shopping furnizez securitate sporit i protejeaz utilizatorul mpotriva folosirii neautorizate a cardului. n momentul n care se folosete cardul pentru o tranzacie pe internet, utilizatorul va fi direcionat spre o pagin securizat care i va permite activarea cardului n standardul 3D Secure, rezultatul fiind stabilirea unei parole care va fi folosit la toate tranzaciile online viitoare. Serviciul este gratuit i se adreseaz tuturor posesorilor de card BRD. Clienii BRD au posibilitatea activrii gratuite a cardului n standardul 3D Secure direct de pe site-ul www.brd.ro.

5.3.

Alte tipuri de instrumente moderne de plat

Pe lng serviciile de plat la distan, BRD Group Societe Generale ofer clienilor i

alte tipuri de instrumente moderne de plat, i anume: 1. Accept Card; 2. Robo BRD. 1. Accept Card

91

Accept Card este un serviciu destinat persoanelor juridice, comerciani care au o activitate destinat clientelei individuale, precum i persoanelor fizice autorizate. Serviciu de acceptare la plat a cardurilor bancare, Accept Card permite persoanelor juridice precum i persoanelor fizice autorizate s le ofere clienilor posibilitatea de a efectua tranzacii prin intermediul cardurilor VISA si MasterCard, n lei sau n devize, la terminalele POS BRD instalate n propriile locatii comerciale. Pentru a beneficia de acest serviciu abonatul trebuie sa dein un cont la BRD iar aceasta va pune la dispoziie un terminal electronic de plat (POS), un imprinter manual (echipament de rezerv) i un software de procesare. Avantajele Accept Card: un efort minim din partea clienilor- pentru instalarea aparaturii este suficient o linie telefonic individual, o priz electronic i una electric; un serviciu rapid i sigur- ncasarea contravalorii a operaiunilor efectuate prin carduri n lei se desfoar n condiii de maxim siguran i confort. Sumele ncasate sunt automat transferate din contul de acceptare n contul curent al companiei; tarife reduse- tarife reduse adaptate la obiectul de activitate al companiei clientului; asisten de specialitate; ctigarea de noi clieni; creterea volumului tranzaciilor clienii nemaifiind nevoii s se limiteze la numerarul disponibil n momentul plii; permite utilizarea ultimelor tehnologii n domeniu, precum noua tehnologie contactless sau acceptarea cardurilor cu cip; asigur beneficii legate de promoiile organizate de banc i de organizaiile emitente de carduri ( Visa i MasterCard) pentru ncurajarea plilor cu cardul la POS; comision zero la plata cu cardul pentru clieni. Beneficii operaionale: tranzaciile sunt autorizate 24 de ore din 24, 7 zile din 7, nefiind dependente de programul bncii; decontare rapid: maxim 2 zile; tranzaciile efectuate prin serviciul de acceptare la plat a cardurilor vor fi evideniate n extrasul de cont al clienilor.

92

Servicii adiionale: Instant Pay presupune efectuarea de pli de valoare mic la POS-ul echipat cu noua tehnologie contactless. Astfel, prin simpla apropiere de dispozitiv a instrumentului de plat cu tehnologia contactless ncorporat, clienii pot efectua rapid pli n valoare de pn la 100 RON, fr a mai fi necesar introducerea cardului n POS sau tastarea codului PIN. Pli facturi permite clienilor efectuarea de pli la POS a facturilor ctre facturierii agreai de banc, att prin intermediul cardului ct i prin numerar. Prin simpla scanare a codurilor de bare i prin ncasarea sumelor aferente, se creaz un flux de clieni, astfel, ofertanii ncasnd de la banc comisioane pentru facturile procesate. Rencrcare cartele - prin acest serviciu li se ofer clienilor posibilitatea de a-i ncrca, direct de le POS, cartelele prepltite de telefonie mobil.

2. Robo BRD

93

Serviciul Robo BRD este destinat operaiunilor de pli a facturilor cu numarar sau cu cardul, direct din contul curent. Cu ajutorul acestuia, clienii pltesc facturile fr a mai atepta la coada de la ghieu.

94

95

96