Dr. Camelia tefan Dr. Sorin Enache Dr.

Maria Gheordunescu

ASIGURRI I TRANSPORTURI
- CURS APLICATIV -

2013

Cuprins I. INFORMAII GENERALE ______________________________ a) Date de identificare a cursului ______________________________ b) Condiionri i cunostine anterioare _________________________ c) Descrierea cursului _______________________________________ d) Competene _____________________________________________ e) Organizarea modulelor n cadrul cursului ______________________ f) Formatul i tipul activitilor implicate de curs __________________ g) Materiale bibliografice ____________________________________ h) Materiale i instrumente necesare pentru curs __________________ i) Calendarul cursului _______________________________________ j) Politica de evaluare i notare ________________________________ k) Elemente de deontologie academic __________________________ l) Strategii de studiu recomandate ______________________________ II. SUPORTUL DE CURS PROPRIU-ZIS Partea A Modulul I. Asigurrile n afaceri economice ___________________ Lecia 1. Modaliti de acoperire a riscurilor n afacerile economice. Esena asigurrilor __________________________________________ Lecia 2. Clasificarea asigurarilor. Funciile asigurrilor si ale reasigurarilor ______________________________________________ Modulul II.Contractul de asigurare. Legislaia specific asigurrilor ______________________________________________ Lecia 3. Contractul de asigurare ______________________________ Lecia 4. Organizarea asigurrilor n Romnia ____________________ Modulul III. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului ______ Lecia 5. Asigurarea maritim ________________________________ Lecia 6. Asigurarea auto ____________________________________ Modulul IV. Asigurri de rspunderi _________________________ Lecia 7. Tipuri de asigurri de rspunderi; Asigurri de rspundere civil profesional __________________________________________ Modulul V. Asigurri financiare _____________________________ Lecia 8. Asigurarea creditelor interne, externe. Alte tipuri de asigurri financiare _________________________________________________ Partea B Modulul VI. Transporturi i expediii de mrfuri _______________ Lecia 9. Teoria contractului de transport ________________________ Modulul VII. Modaliti de transport folosite n economie _______ Lecia 10. Transportul maritim/ Transportul fluvial ________________ 3 5 5 5 5 6 6 7 7 8 8 8 8 9

10 11 17

20 21 32 36 37 48 61 62 71 72 80 81 85 86

Lecia 11. Transportul rutier __________________________________ 91 Lecia 12.Transportul feroviar ________________________________ 94 Lecia 13. Transportul aerian _________________________________ 96 Modulul VIII. Expediia internaional de mrfuri _____________ 104 Lecia 14. Transportul multimodal______________________________ 105 Partea C Studii de caz privind serviciile de transport i asigurare _________ 118

I. INFORMAII GENERALE a) Date de identificare a cursului

VI 6 semestrul nr. credite a. formativ Categoria (DF - fundamental, DS - specialitate, DC-complementar) disciplinei b. opionalitate (DO - obligatorie, DA - la alegere, DF - facultativ) C/SI S/L/P Numrul orelor de activiti didactice 28 14 Conf. univ. dr. Camelia tefan Colectivul Conf. univ.dr Enache Sorin disciplinei: Lect. univ. dr. Maria Gheordunescu DS DO

b) Condiionri i cunostine anterioare Cursul de Asigurri i transporturi nu este condiionat de promovarea niciunui examen din anii anteriori, ns cunotinele dobndite prin aprofundarea disciplinelor de Management i tehnici de afaceri, Geografie economic, aduc i copleteaz nsuirea cunotinelor referitoare la modalitile de transport propuse spre a fi studiate, precum i accesibilitatea temelor specifice asigurrilor. c) Descrierea cursului Cursul de Asigurri i transporturi i propune nsuirea de ctre studeni a noiunilor fundamentale privind metodele i procedeele folosite n ncheierea contractelor ce au ca obiect transporturile i expediiile de mrfuri, precum i asigurarea diferitelor riscuri aferente afacerilor. Aceast disciplin relev principiile i reglamentrile legale privind aceste servicii, precum i specificul contractelor ncheiate. De asemenea, se analizeaz problemele teoretice i practice privind riscurile i modalitile de acoperire a acestora n special n legtur cu afacerile internaionale. Cursul i propune s formeze la studeni o cultur n domeniul asigurrilor, astfel nct acetia s fie api s fac alegerile corecte n legtur cu tipul de asigurare dorit, asta n momentul ncheierii personale sau n calitate de anagajat al unui agent economic, sau n calitate de agent economic; sau s aleag modalitatea de transport corespunztoare afacerii pecare o conduce sau pe care o reprezint. De asemenea cursul urmrete s fie un ndrumar util studentului, viitor salariat al unei societi de asigurare, broker de asigurare, agent de asigurare, sau transportator-agent economic, sau anagajat al acestuia.

Cursul a fost construit n dou pri principale: Partea A - Asigurri n afaceri economice cu: principalele aspecte privind asigurrile n economie, conceptul de risc, clasificarea riscurilor, notiunea de asigurare, clasificarea asigurrilor potrivit legislaiei, funciile asigurrii, modaliti de acoperire a riscurilor; legislaia specific asigurrilor, aspecte eseniale privind modul de ncheiere al contractul de asigurare, modul de organizare al asigurrilor i societilor de asigurare din Romnia; asigurarea mrfurilor pe timpul transportului: necesitatea ncheierii asigurrii n funcie de mijlocul de transport ales, att asigurri obligatorii, ct i asigurri facultative; importana asigurrilor de rspundere, precum i ncheierea acestora; necesitatea ncheierii asigurrilor profesionale; asigurri financiare, avnd n vedere modul prin care se asigur creditele interne, creditele externe; riscurile aferente acestor tipuri de asigurri. Partea B - Transporturi i expediii de mrfuri: rolul i importana serviciilor de transport; contractul de transport element esenial n derularea afacerilor; principalele moduri de transport folosite n economie; necesitatea transportului maritim i fluvial; transportul terestru reprezentat de transportul feroviar i rutier; evoluia transportului aerian; importana transportului multimodal n cadrul expediiilor internaionale de mrfuri. d) Competene asigurarea fondului de cunotine, abiliti i deprinderi precum i familiarizarea studenilor cu unele aspecte privitoare la sistemul asigurrilor din Romnia, tipurile de asigurri practicate pe piaa romneasc; nelegerea i aprofundarea elementelor definitorii specifice contractelor de asigurare i de transport; aprofundarea i valorificarea informaiilor cu privire la modalitile de transport i corelarea acestora cu principalele tipuri de asigurri aferente. e) Organizarea modulelor n cadrul cursului Cursul de Asigurri i transporturi este structurat n urmtoarele module: Partea A Modulul I. Asigurri n afaceri economice: Noiunea de ric, tipuri de ricuri; Noiunea de asigurare, clasificarea asigurrilor; Funciile asigurrilor; Modaliti de cedare a riscurilor.

Modulul II. Legislaia specific asigurrilor: Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare; Elementele contractului de asigurare; Modul de ncheiere i derulare a contractului; Modulul III. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului. a. Apariia i dezvoltarea asigurrilor maritime; Caracteristicile elementelor contractului n asigurarea maritim, Interesul n asigurarea maritim, Riscurile n asigurarea maritim, Tipuri de avarii specifice, Condiii de asigurare a mrfurilor, Polia de asigurare maritim. b. Asigurarea auto: Asigurarea autovehiculelor auto CASCO; Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto; alte tipuri de asigurri auto. Modulul IV. Asigurri de bunuri i de rspunderi: Coninutul asigurrii de rspundere fa de ter; Tipuri de asigurri de rspunderi; Asigurri de rspundere civil profesional; Alte asigurri de rspundere Modulul V. Asigurri financiare: Caracteristici ale asigurrilor financiare; Asigurarea creditelor interne, externe; alte tipuri de asigurri financiare. Partea B Modulul VI. Transporturi i expediii de mrfuri: Rolul i importana serviciilor de transporturilor; Teoria contractului de transport. Modulul VII. Modaliti de transport folosite n economie: Rolul i importana transportului maritim i fluvial; Transportul terestru reprezentat de: Transportul rutier i feroviar; Transportul aerian.. Modulul VIII: Expediia internaional de mrfuri: Caracteristici ale transportului multimodal; Tipuri de transport multimodal. f) Formatul i tipul activitilor implicate de curs Aceste suport de curs a fost elaborat pentru a uura munca studentului n parcurgerea cursului de Asigurri i transporturi n afacerile economice. Parcurgerea cursului presupune att activiti obligatorii ct i facultative din partea studentului, n funcie de cuprinsul fiecrui modul acest lucru va fi precizat mai explicit la sfritul modulelor. Activitile facultative constau n activiti tutoriale, consultaii online i fa n fa; activitile obligatorii presupun prezena studentului la sediul Universitii Constantin Brncoveanu. g) Materiale bibliografice 1. Obligatorii: - tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009.

2. Facultative: - Alexa C, Transporturi i expediii internaionale; Ed. ASE, Bucureti, 2003. - Ciurel V. Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000. - Constantinescu D. A., Management in Asigurri, Editura Semne, Bucureti, 2000. - Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare. - Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, modificrile i copletrile ulterioare. h) Materiale i instrumente necesare pentru curs Se recomand utilizarea urmtoarelor materiale, instrumente i echipamente: - n cazul studiului individual studentului i este necesar un calculator cu legtur internet pentru accesarea cursului, cursul i culegerea de lucrri aplicative; - pentru desfurarea n condiii optime a activitilor tutoriale sunt necesare: laptop (asigurat de facultate); videoproiector (asigurat de facultate), hri, att individuale, ct i cele puse la dipoziie de facultate. i) Calendarul cursului Studentul de la frecven redus va studia individual suportul de curs, manualul, urmnd ca activitile aplicative, s se rezolve n cadrul seminarul aferent disciplinei Asigurri i transporturi, care va avea loc la sediul Universitii Constantin Brncoveanu unde vor fi seminarizate modulele cursului. Calendarul activitilor este nmnat studenilor la nceputul fiecrui semestru. j) Politica de evaluare i notare Evaluarea studenilor se va realiza printr-un examen scris n sesiunea de examene, din modulele cursului, not care va avea o pondere de 70% din nota final, precum i din nota primit pentru temele de control predate n timpul semestrului cu pondere de 30%. n ceea ce privete modalitatea si cerinele pentru a intra la examenul de mrire precum si modalitatea de notare nu exist diferene fa de examenul iniial. k) Elemente de deontologie academic Se vor avea n vedere urmtoarele detalii de natur organizatoric: orice tentativ de fraud sau fraud depistat va fi sancionat conform reglementrilor n vigoare;

 rezultatele finale vor fi puse la dispoziia studentilor prin comunicare direct dup corectarea lucrrilor i prin afiare la sediul Universitii Constantin Brncoveanu n maxim 48 ore de la examen; contestaiile pot fi adresate n maxim 24 de ore de la afiarea rezultatelor iar soluionarea lor nu va depi 48 de ore de la momentul depunerii. l) Strategii de studiu recomandate Schema modului de lucru recomandat de tutori pentru parcurgerea cursului de Asigurri i transporturi este urmtoarea: 1. Parcurgei cu atenie modulele cursului, bibliografia obligatorie i informaiile suplimentare primite cu ocazia activitilor tutoriale 2. Localizai n text conceptele i cuvintele cheie. 3. Rspundei la ntrebrile recapitulative sub forma unor expuneri verbale sau n scris. 4. Realizai testele de autoevaluare i temele de control, fr a apela la rspunsuri. Evaluai rspunsurile i reluai documentarea pe baza silabusului i al bibliografiei suplimentare. 5. Rezolvai aplicaiile, studiile de caz i exerciiile consemnate cu ocazia activitilor aplicative. 6. V documentai pentru examen.

II. SUPORTUL DE CURS PROPRIU-ZIS Partea A MODULUL I ASIGURRI N AFACERI ECONOMICE Introducere n cadrul modulului sunt abordate principalele aspecte privind rolul asigurrilor n economie, tipuri de asigurri ntlnite, riscurile aferente asigurrilor, funciile asigurrilor, precum i moduri de cedare a riscurilor, toate aceste aspecte fiindu-i necesare studentului n nelegerea i acomodarea cu mediul asigurrilor. Obiective - nelegerea rolului asigurrilor; - familiarizarea cu principlalele categorii de asigurri; - nelegerea i aprofundarea noiunii de risct; - descrierea principalelor categorii de riscuri; - nvarea, nelegerea principalelor funcii ale asigurrilor; - nelegerea modului de cedare a riscurilor; - nelegerea i aplicarea formulelor i modelelor de calcul privind prima de asigurare, suma asigurat, despagubirea. Fond de timp: 6 ore studiu individual i 3 ore activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele i leciile noi sunt prezentae n corelaie cu vechi cunotine. Ele sunt grupate conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: Catastrofe naturale, prevenirea riscului, acoperirea riscului, asigurat, asigurtor, asigurare,co-asigurare, autoasigurare, reasigurare, retroasigurare, asigurri de bunuri,asigurri obligatorii, asigurri facultaive, asigurri de persoane. Recomandri privind studiul: Se recomand o abordare a studiului pornind de la nelegerea noiunii de asigurare, rolul asigurrii n economie, identificarea riscurilor ntlnite n activitile oamenilor. Urmtorul pas l constituie nelegerea modului de acoperire a riscurilor, felul n care funcioneaz aceste servicii, explicarea fiecrei funcii a asigurrilo, intelegerea rolului reasigurarilor. 10

nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului. LECIA 1. MODALITI DE ACOPERIRE A RISCURILOR N AFACERILE ECONOMICE, ESENA ASIGURRILOR 1. Definirea riscului Riscul este o categorie economic, social, politic sau natural caracterizat prin urmtoarele trsturi specifice: eveniment incert dar posibil i viitor, efectele producerii sale fiind pgubitoare material sau moral i o dat produse nu mai pot fi nlturate. Categorii de riscuri n contractele economice - Riscurile previzibile provocate de factori ce pot fi prevzui nainte de asumarea obligaiilor contractuale: modificri de temperatur datorate anotimpurilor sau transportului dintr-o zon n alta; oscilaiile conjuncturale; fluctuaiile valutare; boala, decesul etc.Acoperirea unor astfel de riscuri este posibil prin clauze contractuale corespunztoare. Riscuri imprevizibile provocate de factori imprevizibili nainte de asumarea obligaiilor contractuale: cazuri de for major sau evenimente fortuite n cadrul raporturilor dintre oameni: rzboaie, greve, naionalizri, interzicerea plilor n valut etc. Riscuri interne generate de factori care acioneaz pe plan intern: capacitatea de realizare uman; dotarea cu mijloace materiale, financiare i valutare; transportul pe teritoriul naional, depozitarea i manipularea; aprovizionarea produciei; realizarea la timp a procesului de fabricaie sau investiiilor. Riscuri externe generate de factori ce acioneaz n ara partenerului la tranzacie: lipsa de lichiditate a partenerului de contract; insolvabilitatea partenerului; nerentabilitatea partenerului; falimentul partenerului; amnarea sau anularea transferului profitului sau fondurilor investite, prin acte guvernamentale. Modaliti de acoperire a riscurilor n afaceri 1. Elasticizarea ieirii din contract n timpul derulrii lui, cnd producerea riscului este evident, iar ntreruperea funcionrii contractului ar atenua sau nltura efectul prejudiciilor . => clauze contractuale specifice: a) clauze suspensive, referitoare la intrarea n vigoare a contractului: - necesitatea efecturii probelor; - obinerea licenei de import; plata avansului; deschiderea acreditivului documentar; avalizarea tratelor, etc. b) clauze rezolutorii care permit anularea contractului cu efect retroactiv i cu suportarea eventualelor pagube de ctre cel n culp;

11

c) alte tipuri de clauze, care s permit oricreia dintre pri s ias din contract n ipoteza unei aciuni prelungite a evenimentelor fortuite sau de for major. 2) Clauze contractuale asiguratorii acoperirea pagubelor rezultate din lipsuri i deteriorri, de ctre partea n culp, refuzul acesteia ducnd la litigiu care se judec de instanele arbitrare prestabilite. 3) Garaniile bancare: asistena bancar poate garanta - plata exporturilor prin A. D. irevocabil i scrisoare de credit - rambursarea creditelor;- rambursarea avansurilor; - calitatea mrfurilor i efectuarea livrrilor n termen. 4) Constituirea rezervelor compensatorii - cota de risc trebuie s fie judicios comensurat i integrat n structura preului total de cost, din aceste cote constituindu-se fonduri de rezerv n scopul acoperirii unor riscuri probabile rmase n afara garaniilor. 5) Gajul asupra bunurilor mobiliare; Ipoteca asupra bunurilor imobiliare. 6) Intervenia statului n cazul unor contracte de interes pentru economia naional; 7) Acoperirea riscurilor de ctre societile de asigurare se preiau riscurile care sunt asigurabile, economice, politice i financiare. Asigurarea reprezint: - un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitilor lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure. - un serviciu financiar prestat pe baza unui contract specific, ncheiat ntre asigurat, persoan fizic sau juridic i asigurtor companie specializat, prin care asigurtorul ofer protecie pentru riscurile numite n contract, obligndu-se s acopere valoarea daunelor n limita sumei asigurate i conform condiiilor stabilite, n schimbul plii de ctre asigurat a primei de asigurare. Esena asigurrilor: a) Existena riscului asigurabil: eveniment viitor, posibil, aleator, evaluabil, licit. b) Existena comunitii de risc. Numrul de persoane ameninate de producerea riscului trebuie s fie suficient de mare pentru constituirea fondului de asigurare i necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului. c) Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare pentru plata de indemnizaii ctre cei care efectiv au suferit pagube cauzate de riscurile asigurate. 12

2. Modalitai de cedare a riscului pe piaa asigurrilor Autoasigurarea, denumit asigurarea proprie, reprezint o metod de constituire a unor fonduri de rezerv de ctre companiile sau instituiile financiare cu o frecven relativ redus de apariie a evenimentelor pgubitoare i cu o intensitate relativ sczut a acestora. Denumirea de asigurare este oarecum improprie, deoarece nu folosete ca principiu fundamental, principiul mutualitii. Coasigurarea reprezint o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie concomitent mai multe contracte de asigurare cu asigurtori diferii, pentru acelai bun de valoare foarte mare, pentru aceleai riscuri, fiecare asigurtor prelund o anumit proporie din suma asigurat total. Contractele se ncheie prin intermediul brokerilor specializai. Prima de asigurare total, determinat n mod obinuit pornindu-se de la suma asigurat total i riscurile acoperite, fiecare avnd o anumit probabilitate de producere, va fi mprit ntre asigurtori tot n aceeai proporie. Participarea la decontarea oricror daune se face n aceeai proporie n care a fost preluat i riscul. Reasigurarea - metod de cedare a riscului potrivit creia asigurtorul direct, care devine reasigurat cedeaz o parte din riscul preluat de la asiguraii si, uneori ntregul risc, unei societi specializate numit reasigurtor, iar prin plata unei pri din prima de asigurare numit prim de reasigurare este protejat i despgubit, conform clauzelor contractului de reasigurare. Contractul de asigurare ntre asigurtor i asigurat rmne total independent de contractul de reasigurare. Incheierea reasigurrii nu poate conduce la stingerea rspunderilor asigurtorului i nici la naterea vreunui raport juridic ntre asigurat i reasigurtor Retrocedarea - metod de dispersie i mai mare a riscului, potrivit creia reasigurtorul poate la randul sau s cedeze o parte din riscul pe care i l-a asumat prin reasigurare. Reasigurtorul devine n contractul de retrocedare - retrocedent iar societatea specializat care preia riscul devine retrocesionar ( companie de reasigurri sau asigurri i reasigurri), prima pltit de retrocedent numindu-se prim de retrocedare. APLICAII Co-asigurarea Un agent economic deine un obiectiv de producie, evaluat la 400.000 USD. Brokerul angajat de proprietar negociaz i ncheie contracte cu patru asigurtori care vor prelua riscul n urmtoarele proporii: A1=40%; A2= 25%; A3=20% i A4=15%. Se tie c prima de asigurare s-a stabilit ca fiind de 1200 USD. Tema nr. 1 a) Care va fi valoarea celor 4 (patru) contracte de asigurare? b) Precizai nivelul primelor de asigurare pe care fiecare asigurtor la va ncasa? 13

c) n cazul unei daune de 30.000 USD, cum vor participa la decontare cei 4 (patru) asigurtori? d) Prezentai schema co-asigurrii din exemplul de mai sus. Rezolvare a) tiind c n cazul co-asigurrii, procentul negociat n subscrierea riscului este prezentat n contract i n mrime absolut, atunci valoarea celor 4 contracte de asigurare va fi urmtoarea: CA1=40% 400.000 = 160.000 USD CA2=25% 400.000 = 100.000 USD CA3=20% 400.000 = 80.000 USD CA4=15% 400.000 = 60.000 USD b) Nivelul primelor de asigurare va fi urmtorul: Pa1=40% 1200 = 480 USD Pa2=25% 1200 = 300 USD Pa3=20% 1200 = 240 USD Pa4=15% 1200 = 180 USD c) n msura n care s-a preluat riscul, n aceeai msur se lichideaz i daunele. Astfel, pentru D= 30.000 USD, cei 4 asigurtori vor plti n aceeai proporie: DA1= 40% 30.000 = 12.000 USD DA2= 25% 30.000 = 7.500 USD DA3= 20% 30.000 = 6.000 USD DA4= 15% 30.000 = 4.500 USD d) Schema co asigurrii este urmtoarea: a

A1

A2

A3

A4

25% 20% 15% C.A. C.A. C.A. Reasigurarea Se ncheie pentru o societate comercial o asigurare pentru sediul administrativ i coninutul acestuia, pentru riscul de incendiu i alte calamiti (fire policy). Suma asigurat este de 850.000 USD. Prima de asigurare este de 3400 USD.

40% C.A.

14

Asigurtorul avea ncheiat un contract de reasigurare*, n care reinerea companiei cedente este de 40% din orice risc subscris, iar un reasigurtor preia diferena. Se cer s se calculeze: a) Reinerea companiei cedente, att din suma asigurat, ct i din prima de asigurare; b) Valoarea contractului de reasigurare i nivelul primei de reasigurare ncasat de reasigurator. c) n cazul unei daune de 8.000 USD, cum vor participa la decontarea daunei compania cedent i reasigurtorul. d) Prezentai schema reasigurrii. Rezolvare: a) Reinerea asigurtorului = CA= 40% 850.000 = 340.000 USD Prima aferent reinut de asigurtor = Pa =40% 3400 = 1360 USD. b) Suma cedat n reasigurare = CR= 60% 850.000 = 510.000 USD sau 850.000 340.000 = 510.000 USD Prima de reasigurare = PR= 60% 3400 = 2040 USD sau 3400 - 1360 =2040 USD c) Dauna = 8.000 USD A = 40% 8.000 = 3.200 USD R = 60% 8.000 = 4.800 USD sau 8.000 3.200 = 4.800 USD CA contract de d) Schema reasigurrii va fi urmtoarea: asigurare Pa Pr
A/r
Pa prim de asigurare. CR contract de reasigurare; Pr prim de reasigurare; a asigurat; A asigurtor; r reasigurat; R reasigurtor; Desp. A despgubirea pltit de asigurtor; Desp. R despgubirea pltit de reasigurtor.

C.A. Desp. A

C.R.
Desp. R

Asigurtorul va plti ntreaga daun, iar ulterior, reasigurtorul va plti conform contractului de reasigurare, ctre compania cedent, despagubirea cuvenit.
NOT: Pentru simplificare se prezint un contract de reasigurare proporional Cot Parte Quota Share
*

15

Retrocedarea n cazul unei asigurri directe urmat de o reasigurare i o cedare n retrocedare suma asigurat iniial este de 50.000 USD iar prima de asigurare de 150 USD. Reinerea companiei cedente este de 40%, ceddu-se n reasigurare 60%. Suma ce reprezint valoarea contractului de reasigurare este cedat n retrocedare unei societi specializate n proporie de 50%. Tema nr. 1 S se calculeze: a) Valoarea contractului de retrocedare; b) Prima de retrocedare ncasat de retrocesionar; c) Pentru o daun de 8.000 USD ct va ncasa recesionarul i ct va pstra retrocedentul? d) Prezentai schema retrocedrii Rezolvare: Reinere companie cedent = 20.000 USD Reinere din prim de asigurare = 60 USD CR = 30.000 USD Pr = 90 USD a) CR = 50% 30.000 = 15.000 USD b) Pr = 50% 90 =45 USD c) D = 8.000 USD A = 40% 8.000 = 3200 USD R = 8.000 - 3200 = 4800 USD R = 50% 4800 = 2400 USD Efort propriu reasigurtor = 2400 USD O prezentare grafic a reasigurrii i retrocedrii este urmtoarea: 40% Reinere 60% Reasigurare

50% 50% Reinere Retrocedare reasigurare

d) Reprezentarea grafic a retrocedrii: n plus fa de schema reasigurrii mai apar ca elemente noi: CR contractul de retrocedare Pr prima de retrocedare R retrocesionar r retrocedent Despr despgubirea pltit de recesionar 16

LECIA 2. CLASIFICAREA ASIGURARILOR. FUNCIILE

I ALE REASIGURARILOR

ASIGURRILOR

1. Clasificarea asigurrilor a) Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting: - asigurri prin efectul legii relaiile dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. - asigurri facultative (contractuale) relaiile dintre asigurai i asigurator se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asigurare. b) Dup obiectul asigurrii: a) asigurri de bunuri; b) asigurri de persoane; c) asigurri de rspundere civil. d) asigurri ale riscurilor financiare. Asigurrile de bunuri obiect - valorile materiale, animale, bunuri, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, alte riscuri asigurabile: asigurararea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora; asigurri de transport terestru, aerian i maritim; asigurri auto; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; asigurarea culturilor agricole; asigurarea animalelor. Asigurrile de persoane au ca obiect persoanele fizice, pot fi asigurri de via sau asigurri pentru cazurile de accidente, mbolnviri i invaliditi. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect protecia patrimoniului asiguratului, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, rspunderea sa fiind compensat de asigurtor. Asigurri ale riscurilor financiare: acoper riscurile privind pierderile bneti ale asigurailor, fiind asigurri de credite, de garanii, riscuri politice i de fidelitate. c) n funcie de natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare: - asigurri directe sau propriu-zise n care sunt implicai nemijlocit, asiguratul i asigurtorul . - asigurri indirecte care se refer la cedarea de riscuri de ctre asigurtorii direci ctre reasigurtori i mai departe de ctre acetia, prin retrocedare, ctre ali reasigurtori. d) n raport cu teritoriul pentru care sunt acoperite riscurile: - asigurri interne; - asigurri externe sau internaionale. Cele mai importante funcii ale asigurrilor sunt: 1. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economie. 17

2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor: desecri, indiguiri, drenaje, combaterea eroziunii solului, mpduriri; b) prin formularea unor condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurai s manifeste o conduit preventiv permanent. 3. Funcia financiar. Asigurtorii utilizeaz fondurile constituite din primele de asigurare i fondurile proprii ale companiei, n diferite forme de investiii: depozite, disponibiliti curente la bnci, aciuni,obligaiuni, participarea pe pieele de capital, investiii pe piaa imobiliar sau alte forme prevzute de legislaia n domeniu. Astfel, asiguratorii participa la finanarea economiei. Funcii ale reasigurrilor: a) - Face posibil creterea capacitii asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. b) - Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care aceasta l poate subscrie; c) - Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului (riscurilor) n reasigurare; d) - Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau o zon geografic e) - Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniu Aplicaie: Pentru un transport de marf cu un autotractor cu semiremorc din oraul Rmnicu Vlcea pn la Brila. Suma asigurat se ridic la 15.000 LEI. Asigurtorul a ncheiat poliia cu plata unei franize deductibile de 2% din suma asigurat n caz de daun. Tema nr. 1 n apropiere de Ploieti se avizeaz o daun de 850 LEI. S se calculeze despgubirea. Rezolvare: Frd = 2% S.A. = 300 LEI Desp = D Frd = 850RON- 300RON = 550 LEI Tema nr. 2 Dac franiza ar fi fost atins (simpl), atunci ct ar fi pltit asigurtorul ? 18

Rezolvare: D > Fra Desp = D = 850 LEI Rezumat Asigurarea este un serviciu prestat pe baza unui contract specific, ncheiat ntre asigurat, persoan fizic sau juridic i asigurtor, prin care asigurtorul ofer protecie pentru riscurile numite, obligndu-se s acopere valoarea daunelor n limita sumei asigurate i conform condiiilor stabilite, n schimbul plii de ctre asigurat a primei de asigurare. Exist dou tipuri de asigurri importante: asigurri obligatorii i facultative.. Riscul este o categorie economic, social, politic sau natural caracterizat prin urmtoarele trsturi specifice: eveniment incert dar posibil i viitor, efectele producerii sale fiind pgubitoare material sau moral i o dat produse nu mai pot fi nlturate. Tipuri de riscuri: Riscurile previzibile; Riscuri imprevizibile; Riscuri interne; Riscuri externe. Modaliti de cedare a riscului: asigurarea, co-asigurarea, reasigurarea, retrocedarea, autoasigurarea. Se remarc importana funciilor asigurrilor i anume: - Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economie. - Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci. - Funcia financiar Bibliografie -tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Care este rolul asigurrilor n economie? 2. Care sunt elementele de esenta ale asigurarii? 3. In ce constau funciile asigurrilor, respectiv ale reasigurarilor? 4. Exemplificai modalitatile de acoperire a riscurilor in afaceri. 5. Ce presupun asigurrile obligatorii? Dar facultative?

19

MODULUL II CONTRACTUL DE ASIGURARE. LEGISLAIA SPECIFIC ASIGURRILOR Introducere n cadrul modulului sunt tratate elementele definitorii ale contractului de asigurare, modul de ncheiere al acestuia, ncetarea contractului de asigurare, drepturi i obligaii ale prilor, Supravegherea activitii de asigurare, Condiii privind constituirea i funcionarea operatorilor n asigurri. Obiective -Familiarizarea cu principalele elemente ale unui contract de asigurare; - nelegerea i aprofundarea modul de ncheiere i derulare a contractului de asigurare; - nvarea i stpnirea elementelor de reprezentare a principalelor elemente ale contractului de asigurare; - cunoaterea principalelor organisme care reglementeaz activitatea de asigurare; - intelegerea modului de calcul al sumei asigurare, primei de asigurare, modului de stabilire a despgubirii Fond de timp: 2 ore studiu individual i 1 or activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele i leciile noi sunt expuse avnd n vedere cunotinele dobndite anterior. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: -contract de asigurare, asigurat, asigurator, contractant al asigurrii, beneficiar al asigurrii, sum asigurat, prim de asigurare, despgubire, franiz, Comisia de Supraveghere a asigurrilor. Recomandri privind studiul: Se recomand un studiu privind legislaia specific asigurrilor, legile de baza ale activitii de asigurare, cine este organismul care supravegeaz i controleaz activitatea de asigurare. Vizualizarea i studierea princpalelor contracte de asigurare i identificarea elementelor acestora. Urmtorul pas l constituie nelegerea modului de stabilire a sumei asigurate, a primei de asigurare, a despgubirii. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului. 20

LECIA 3. CONTRACTUL DE ASIGURARE 1. Contractul de asigurare reprezint actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul producerii unor pagube datorate anumitor evenimente, obligndu-se ca, la producerea acestora, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane (beneficiar) o indemnizaie de asigurare (despgubire sau sum asigurat) n limitele convenite. Caracterele juridice ale contractului: - Caracterul consensual se datoreaz faptului c un contract de asigurare se ncheie prin simplul acord de voin al celor dou pri asigurat i asigurtor fr a fi nevoie de o form special de manifestare a voinei lor. - Caracterul sinalagmatic al contractului, exprim obligaiile reciproce i interdependente pe care i le asum prile, respectiv de plat a primei de asigurare i de acordare a indemnizaiei conform cu condiiile contractului. - Caracterul oneros rezid n aceea c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, interese materiale, contraprestaii bneti, pe toat durata asigurrii.. - Contract de asigurare are i caracter de contract de adeziune, coninnd n fapt dou tipuri de clauze, dintre care, partea majoritar revine celor generale, ante-formulate de asigurtor i imprimate n textul contractului. 2. Elementele contractului de asigurare Elementele obligatorii specifice contractului de asigurare sunt: subiectele asigurrii, obiectul asigurrii, interesul, riscurile acoperite, suma asigurat i prima de asigurare. 2.1. Subiectele asigurrii Subiectele principale ale contractului de asigurare sunt asiguratul i asigurtorul, dar pot apare ca subiecte secundare, asimilate raportului juridic de asigurare, beneficiarul asigurrii i contractantul acesteia. Asigurtorul este persoana juridic, autorizat s presteaz servicii de asigurare n condiiile prevzute de legislaia n domeniu. Astfel compania poate prelua asupra sa riscurile asigurate, constituind fondul de asigurare i despgubind pe asigurai prin indemnizaia acordat potrivit contractului. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege (asigurrii obligatorii) sau pe baza unor clauze contractuale n cazul asigurrilor facultative, s intre n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. El este cel a crui persoan sau patrimoniu pot fi afectate de riscurile asigurate prin contract. Beneficiarul asigurrii poate fi ns o alt persoan desemnat s ncaseze beneficiul contractului. Asiguratul desemneaz pe beneficiarul

21

asigurrii fie la ncheierea contractului de asigurare, fie pe durata asigurrii, printr-o declaraie ntocmit n acest scop i depus la asigurtor. Contractantul asigurrii este cel care semneaz polia n nume propriu i se oblig fa de asigurtor cu privire la plata primelor, constituind o excepie n raportul de asigurare, ca persoan distinct fa de asigurat i beneficiarul asigurrii. 2.2. Obiectul contractului de asigurare Principala mprire a asigurrilor pe clase distincte n funcie de obiect este n: asigurrii de bunuri, de persoane de rspundere civil i de interes financiar. Bunurile care pot constitui obiect al asigurrilor reprezint n fapt valori materiale de orice fel care sunt expuse avarierii prin calamiti naturale, accidente sau alte evenimente (riscuri). n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului, se despgubete i beneficiul sperat din tranzacionarea mrfurilor asigurate, de pn la 10% din valoarea de achiziie a acestora, dac nu se negociaz altfel. Persoanele pot constitui obiect al asigurrii prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurtor, sau unei tere persoane ca beneficiar de asigurare, plata sumei asigurate la producerea evenimentului pentru care s-a perfectat asigurarea (deces, boal, invaliditate, supravieuire). Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu. Riscurile financiare pierderile financiare ce pot afecta activitilor firmelor ca i pe cea a unor instituii financiare cum sunt bncile, pot fi acoperite prin pli de despgubiri pe baza unor contracte de asigurare ncheiate fie de creditor fie de debitor. 2.3. Interesul asigurat Interesul asigurrii prezint particulariti n funcie de obiectul asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil. Prin interes se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a manifestrii riscului asigurat. Pentru a fi asigurabil, interesul trebuie s fie economic i evaluabil n bani. De regul, interesul asigurat este tocmai interesul proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul interesului este i titularul asigurrii.

22

n cazul asigurrilor de persoane, interesul asigurat are o importan mai mic, suma asigurat fiind pltit independent de existena unor pagube, pentru protecia economic a asiguratului sau a beneficiarului. n cazul asigurrii de rspundere civil, interesul asigurrii se refer la protecia patrimoniul asiguratului, ameninat a fi diminuat prin acoperirea de ctre acesta a unor prejudicii aduse terilor. Asigurarea riscurilor financiare a fost generat de interesul recuperrii de la asigurtor a eventualelor pierderi din fondurile bneti ale asiguratului. 2.4. Riscul asigurat Riscul este elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Principalele condiiile cumulative pentru a ncadra un eveniment n risc asigurabil sunt: a) producerea evenimentului s fie posibil dar nu inevitabil, fenomenele care n mod inevitabil conduc la ivirea daunelor sau a cror probabilitate de producere este prea mare, nu pot fi acoperite prin asigurare, neexistnd justificare economic pentru aceasta; b) s aib un caracter ntmpltor, imprevizibil, att ca moment ct i ca intensitate a aciunii riscului; c) declanarea evenimentului s nu depind (s fie independent) de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i nici a asigurtorului, d) producerea evenimentului s aib o anumit frecven, putnd fi supus evidenei statistice i calculrii probabilitii producerii, deoarece la nivelul unei colectiviti acioneaz legile statistice (legea numerelor mari, descoperit de matematicianul elveian Jean Bernoulli) i fiind efectuate calcule pe perioade ndelungate, se poate aprecia o anumit intensitate a evenimentelor, care st la baza calculrii cotaiilor viitoare de prim; e) cauza asigurrii (riscului) s fie licit, s nu contravin ordinii publice, fiind de natur a favoriza, n detrimentul interesului general, daune intenionate. ndeplinirea obligatorie a condiiilor menionate nu nseamn c toate evenimentele care ndeplinesc aceste condiii sunt automat cuprinse n asigurare. Fiecare societate de asigurri este liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer protecia, cu excepia asigurrilor obligatorii. n cadrul fiecrui contract, n funcie de obiectul acestuia, riscurile acoperite sunt cuprinse n condiiile de asigurare, formulate de asigurtor pentru fiecare produs de asigurare facultativ. n cadrul fiecrui contract, n funcie de obiectul acestuia, riscurile acoperite sunt cuprinse n condiiile de asigurare, formulate de asigurtor pentru fiecare produs de asigurare facultativ.

23

Riscurile asigurabile se mpart n: - riscurile generale, cum sunt: furtuna, uraganul, coliziunea, euarea, incendiul, inundaia, trsnetul, cutremurul etc. - riscurile speciale, specifice fiecrui obiect al asigurrii i care se asigur separat, la cererea asiguratului, pentru acestea datorndu-se prime de asigurare suplimentare: alterrile de mrfuri, scurgerile, spargerile, riscurile de grev, rscoal, rzboi i altele. 2.5. Suma asigurat Suma asigurat reprezint nivelul maxim valoric (limita maxim) al indemnizaiei de asigurare care poate s fie pltit asiguratului n cazul producerii riscului. n cazul asigurrilor facultative de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea real a bunului asigurat, dar n nici un caz superioar valorii reale a bunului asigurat. Suma asigurat se stabilete la propunerea asiguratului, ns fr a depi valoarea real a bunului din momentul contractrii asigurrii, iar pentru unele bunuri se stabilete de ctre asigurtor. Stabilirea valorii bunurilor asigurate este fcut prin evaluarea de asigurare, obinndu-se valoarea de asigurare. De regul, asigurtorul precizeaz n funcie de sistemul de acoperire utilizat, nivelul maxim de sum pn la care asiguratul poate contracta asigurarea; accepiunea termenilor fiind precizat n condiiile de asigurare elaborate de fiecare asigurtor. Pentru asigurrile prin efectul legii, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare avizate de organele de supraveghere a activitii de asigurare. n asigurrile de rspundere civil i cele de persoane pentru care nu exist valoare de asigurare suma asigurat se stabilete pe baza propunerii asiguratului, potrivit interesului acestuia pentru protecie, considerndu-se n general i raportul ntre suma asigurat solicitat i prima de asigurare aferent. Pentru asigurrile riscurilor financiare, n general suma asigurat este dat de cuantumul fondurilor pentru care se solicit protecia, spre exemplu, suma acordat sub form de credit i dobnda aferent acesteia 2.6. Prima de asigurare Prima de asigurare este preul serviciului prestat de asigurtor, de a prelua asupra sa anumite riscuri i de asemenea plata acesteia reprezint principala obligaie a asiguratului. Destinaiile primei: - alimentarea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile pentru bunuri i sumele asigurate n cazul persoanelor; 24

- constituirea fondurilor de rezerv din care se acoper diferenele de despgubiri n anii defavorabili - acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor; - obinerea unui profit de ctre asigurtor. Primele de asigurare pot fi, n funcie de solicitarea asiguratului i cu acordul asigurtorului: - periodice - se pltesc lunar, trimestrial, semestrial sau anual, n pri egale sau diferite ca mrime; - unice - se pltesc o singur dat pentru ntreaga perioad de asigurare - la nceputul perioadei. Factori ce influeneaz nivelul primei tarifare: - obiectul asigurrii i situaia sa n momentul asigurrii; - numrul i tipul riscurilor acoperite; - gradul de dispersie a riscului asigurat; - sistemul de acoperire menionat n contract( ex: nivelul franizei); - dimensiunea afacerii; - starea conjunctural a pieei asigurrilor; evaluarea proprie obiectiv i subiectiv a asigurtorului. 3. Modul de ncheiere i derulare a contractului 3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare Contractul de asigurare este supus regulilor ce guverneaz materia obligaiilor, astfel condiiile de validitate se refer la: capacitatea de a contracta, consimmntul valabil al prilor, un obiect determinat, o cauz licit. 3.2. Mecanismul ncheierii contractului de asigurare Prima etap n ncheierea contractului o reprezint completarea de ctre solicitantul asigurrii, a cererii sau declaraiei de asigurare, ce reprezint un formular de chestionar ntocmit de asigurtor pentru produsul respectiv de asigurare. Pe baza datelor completate pe proprie rspundere (potrivit principiului bunei credine) de ctre solicitantul asigurrii i asumate prin semntur, se stabilesc elementele contractului - prima de asigurare, suma asigurat, obligaiile prilor. n funcie de obiectul asigurrii, vor fi completate date cu privire la: - n asigurarea de bunuri - componena acestora, locul unde se afl i gradul de uzur, materialul din care este constituit, dac exist i alte asigurri pentru acelai bun i aceleai riscuri etc. - n asigurarea de persoane - datele personale, despre starea sntii, locul i condiiile de munc etc.;

25

- n asigurarea de rspunderi - se delimiteaz persoana fizic sau juridic a crei rspundere fa de teri este asigurat, ct i activitile care stau la baza eventualului prejudiciu produs. - n asigurarea de riscuri financiare informaii ce dovedesc starea financiar a debitorului, date privind contractul comercial n legtur cu care s-a acordat creditul, .a. Urmtoarea etap pentru ncheierea contractului de asigurare este analiza declaraiei de risc de ctre asigurtor. Scopul analizei este ca asigurtorul s cunoasc natura i proporiile riscurilor i s poat ncadra riscul n normele de asigurare. Contractul se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea documentului de asigurare - poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la asigurrile de bunuri, dar, n practic, denumirea de poli de asigurare este generic. Coninutul contractului : Contractul de asigurare cuprinde dou pri: - partea format din extrase din condiiile generale de care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor n relaia contractual respectiv, formulate sub forma unor clauze imprimate pe formularul poliei, fiind menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. Aceste clauze, cuprind de fapt principalele condiii n care asigurtorul respectiv presteaz servicii de acoperire de riscuri n domeniul respectiv. Fiind un contract de adeziune, orice asigurat potenial ia cunotin iniial cu privire la aceast parte a contractului, putnd adera n totalitate la coninutul lor, sau cernd asigurtorului s negocieze coninutul unora dintre clauze. - a doua parte este cea completat n urma negocierilor dintre asigurtor i asigurat i a analizei declaraiei de asigurare depus de acesta. Aceste date sunt preluate din declaraia respectiv, fiind astfel identificate prile n contract, denumirea riscurilor, prima, suma asigurat i durata contractului cu indicarea datei intrrii n vigoare. Contractul poate fi de durat determinat sau fix, iar la mplinirea termenului de expirare el se rennoiete de drept pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun potrivit clauzelor sale. 3.3. Drepturile i obligaiile prilor 1) Drepturi i obligaii nainte de producerea unui eveniment asigurat Obligaiile asiguratului: - plata primei de asigurare, la termenele i n condiiile stipulate n contract. 26

n cazul unei prime periodice, atunci cnd riscul se produce, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n cazul n care plata primelor se face prin dispoziie de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat n momentul n care a fost operat de ctre banc virarea sumei. - informarea asigurtorului despre apariia oricror modificri fa de datele coninute de declaraia completat iniial. Se consider c noile mprejurri ar putea s agraveze unele din riscurile asigurate, aceasta determinnd fie modificri corespunztoare asupra cuantumului primei, sau n caz extrem, imposibilitatea de a putea continua contractul, prin trecerea riscului n categoria celor neasigurabile. Agravarea riscului poate avea loc fie din cauza asiguratului spre exemplu prin mutarea bunului n zone prea expuse, fie din cauza activitii unui ter, sau a unor evenimente independente de voina unor persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice. - n cazul asigurrilor de bunuri asiguratul va avea i obligaia ntreinerii sau utilizrii bunului asigurat conform normelor specifice. Asigurtorul poate denuna asigurarea sau poate refuza plata despgubirii, dac se constat c din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei, sau poate reduce despgubirea n cazul n care paguba s-a mrit. Drepturile asiguratului: - de a modifica contractul n privina modalitii de plat a primei sau a riscurilor cedate; - de a ncheia asigurri suplimentare, prin majorarea sumelor asigurate iniial; - rscumprarea contractului la asigurrile de via. Obligaiile asigurtorului: - de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare; - de a elibera la cerere certificate de confirmare a asigurrii necesare asiguratului n relaiile cu terii, cu menionarea elementelor principale ale contractului. Drepturile asigurtorului: - de a verifica existena obiectului asigurrii a autenticitii oricror informaii coninute n cererea de asigurare; - de a verifica modul de respectare a tuturor obligaiilor asiguratului; - de a aplic sanciuni legale dac se constat reaua credin a asiguratului n oricare dintre aceste aspecte. Spre exemplu, asiguratul ncalc obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.

27

2) Drepturi i obligaii dup producerea evenimentului asigurat Obligaiile asiguratului a) n funcie de obiectul contractului i riscurile asigurate, combaterea efectiv a evenimentului pgubitor, pentru limitarea pagubei. n cazul asigurrii bunurilor, luarea oricror msuri pentru salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase n scopul prevenirii degradrilor ulterioare; b) avizarea asigurtorului, n termenul prevzut de condiiile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat; c) participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; d) furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat, acestea fiind necesare asigurtorului pentru constituirea dosarului de daun; Drepturile asiguratului - de a ncasa indemnizaia de asigurare, conform clauzelor contractului, inclusiv cu respectarea termenului de plat a indemnizaiei. Obligaiile asigurtorului - plata indemnizaiei conform contractului, n urma stabilirii situaiei de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a asigurtorului de a plti. Asigurtorul va proceda la constatarea producerii evenimentului asigurat, evaluarea pagubelor, stabilindu-se cuantumul indemnizaiei. Drepturile asigurtorului Asigurtorul are dreptul de a verifica nainte de acordarea indemnizaiei: - dac asigurarea era n vigoare la data producerii daunei; - dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate; - dac obiectul contractului de asigurare este cel asupra cruia s-a produs riscul; - dac evenimentul productor de daune este cauzat de riscuri cuprinse n asigurare i n ce msur dauna produs a fost cauzat de acestea; - modul de respectare de ctre asigurat a obligaiilor sale, nainte i dup producerea daunei. n situaia n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor riscuri, se efectueaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest lucru nu este posibil, dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze, asigurtorului revenindu-i pentru despgubire o cot parte corespunztoare riscurilor cuprinse n asigurare.

28

3.4. Modul de acordare a despgubirii Pentru stabilirea cuantumului despgubirii la care este obligat, asigurtorul va deduce din dauna constatat: - eventualele pri din prima de asigurare neachitate nc de asigurat, - eventuale penaliti aplicate de asigurtor n cazul nendeplinirii unor obligaii de ctre asigurat; - se vor aplica clauzele privind sistemul de acoperire i dreptul asigurtorului la subrogare n drepturile asiguratului; - se vor aduga sume ce reprezint cheltuielile fcute de asigurat n scopul diminurii daunei. Clauza privind sistemul de acoperire utilizat 1) n caz de daun total despgubirea este limitat la nivelul sumei asigurate. n cazul asigurrilor de bunuri prin distrugere sau pierdere complet a bunului asigurat, se stabilete valoarea acestuia din momentul producerii evenimentului asigurat. Dac suma asigurat este mai mic dect dauna subasigurare despgubirea poate avea ca limit maxim suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare la asigurrile facultative, sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii (cu unele excepii). 2) n caz de pagub parial indemnizaia de asigurare se stabilete n funcie de sistemul de acoperire numit n contract: 1. sistemul acoperirii proporionale; 2. sistemul acoperirii primului risc; 3. sistemul acoperirii limitate, sau cu franiz. a) Sistemul acoperirii proporionale: despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este n funcie de valoarea integral a bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat, ct i de suma asigurat. Dac asigurarea s-a fcut pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a bunului, despgubirea, n cazul unei pagube pariale, este egal cu valoarea pagubei; dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (prin subasigurare), despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei, corespunztoare proporiei de acoperire prin asigurare. b) Sistemul acoperirii primului risc Suma asigurat n asigurrile de prim risc se poate stabili de asigurat, dup aprecierea lui, tiind c este acoperit integral pn la limita ei, poate fi chiar mai mare dect valoarea bunurilor pe care le posed n momentul ncheierii asigurrii supraasigurare. Exemplu: valoarea bunului asigurat era de 10.000 lei, suma asigurat de 8.000 lei, deci orice daun pn la 8.000 lei se va despgubi integral. Dac paguba a fost de 4.000 lei, conform sistemului de acoperire n baza 29

primului risc, asiguratul va primi o despgubire de 4.000 lei, fa de numai 3.200 lei ca n cazul sistemului acoperirii proporionale. Despgubirea, n cadrul celor dou sisteme de acoperire, difer doar n cazul n care suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului asigurat. n ambele sisteme de acoperire, partea din pagub care depete suma asigurat cade n sarcina asiguratului. c) Sistemul acoperirii limitate - clauza cu franiz Franiza este partea din valoarea daunei, stabilit prin negociere la ncheierea contractului, n mrime relativ sau n sum absolut pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului. Scopul utilizrii acestui sistem este: - evitarea cheltuielilor privind constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor aferente daunelor mici, fr o importan economic deosebit; Un alt motiv este interesul asigurtorului privind cointeresarea asigurailor n evitarea producerii riscurilor asigurate. Clauza cu franiz prevede stabilirea despgubirii folosind unul din sistemele prezentate anterior (acoperirea proporional sau acoperirea primului risc) dup care suma rezultat se reduce cu un procent stabilit, sau cu o anumit sum, care rmne n sarcina asiguratului. Tipuri de franize Franiza deductibil (absolut), cnd suma stabilit se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai partea din daun ce depete valoarea respectiv. Exemplu: dac dauna este de 4.000 lei i franiza de 5.000 lei, paguba nu se mai avizeaz asigurtorului, iar dac paguba este de 20.000 lei, se va achita asiguratului suma ce depete franiza, adic 15.000 lei; Franiza nedeductibil (simpl sau atins), acioneaz conform definiiei iniiale, numai pentru pagubele pn la nivelul stabilit prin contract, pagubele mai mari achitndu-se integral, deoarece se depete (atinge) acel nivel. Exemplu, paguba de 4.000 lei nu se acoper n cazul unei franize simple stabilite la nivelul de 5.000 lei, iar o daun n cuantum de 20.000 lei se acoper n ntregime, deoarece s-a depit nivelul respectiv.

De la verbul franchir din limba francez, care nseamn a sri, a trece peste ceva.

30

Clauza privind subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei (teri autori i responsabilii pentru acetia), n limita despgubirii pltite. 3.5. ncetarea contractului de asigurare Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Modurile neobinuite de ncetare a contractului de asigurare sunt: denunarea, rezilierea i anularea contractului. APLICAIE Pentru un imobil asigurat: S.A.=250.000 USD, V.R.=1.000.000 USD, iar daunele sunt n valoare de: D1 = 6.900 USD i D2 = 1.400 USD. Principiul Principiul Principiul rspunderii primului risc proporionalitii limitate S.A.=250.000 S.A. = 250.000 USD S.A. = 250.000 USD USD V.R.=1.000.000 USD VR = 1.000.000 USD VR=1.000.000 USD Pa<1.400 USD Pa < 1.400 USD Pa=1.400 USD Frd=1%S.A.=2.500USD D1 = 6.900 USD D1 = 6.900 USD D1 = 6.900 USD Desp1=6.900 USD S.A. D1 > Frd 250 .000 100= 100= 25% Desp1 = D1 Frd = V.R. 1.000 .000 6.900-2.500 = 4.400 USD Desp1=6.90025% =1.725 USD D2 = 1.400 USD D2 = 1.400 USD D2 = 1.400 USD Desp2=1.400 USD Desp2=1.40025% D2 < Frd = 350USD Desp2 = 0 Rezolvare: a) n cazul includerii n contract a clauzei privind sistemul de acoperire a primului risc, nu se ine cont de raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului, situaie n care orice daun se pltete integral; b) n cazul sistemului de acoperire proporional, se calculeaz raportul procentual dintre suma asigurat i valoarea real (n cazul dat 25%), iar despgubirea se va acorda n aceeai proporie; c) n cazul sistemului acoperirii limitate sau cu franiz, orice daun pn la nivelul franizei (n cazul dat - 2.500 USD) nu se pltete, iar dac dauna este mai mare dect franiza, se pltete numai valoarea ce depete nivelul franizei. 31

Observaie: Fa de un anumit nivel al primei de asigurare n primul caz, nivelul acesteia scade n cazul utilizrii sistemului acoperirii proporionale i cu att mai mult n cazul acoperirii limitate (cu franiz). Funcia de prevenire a pagubelor Franiza simplFraniza deductibil - absolut nedeductibil - atins D < Fra D > Frd Desp = 0 Desp = 0 D > Fra D > Frd Desp = D Desp = D Frd LECIA 4. LEGISLATIA ASIGURRILOR N ROMNIA n prezent, n Romnia se aplic n acest domeniu, dou legi principale: - legea nr. 32/2000 privind activitile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare; - legea nr. 136 /1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare. Importanta pentru dezvoltarea acestor servicii in Romania este si: - Legea nr.260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuintelor pentru riscurile de cutremur, inundatii si alunecari de teren. Legea 32/2000 privind activitile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile ulterioare, reglementeaz: - organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare i de reasigurare, a societilor mutuale, denumite n continuare asigurtori, respectiv reasigurtori, precum i a intermediarilor n asigurri; - organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA); - supravegherea asigurtorilor i reasigurtorilor care desfoar activiti n sau din Romnia; - supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor activitilor n legtur cu acestea. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a fost constituit n scopul aprrii drepturilor asigurailor i al promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia, membrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor fiind numii de Parlament. Guvernul a aprobat in decembrie 2012 ordonanta de urgenta privind infiintarea Autoritatii de Supraveghere Financiara,urgenta si simplificarea institutionala sunt principalele argumente pentru infiintarea ASF

32

(Autoritatea de Supraveghere Financiara) care va comasa intr-o singura institutie Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare (CNVM), Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) si Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Potrivit Guvernului, in Uniunea European, 15 state membre au n prezent acest tip de structur de supraveghere, printre care Germania, Marea Britanie, Austria, Polonia, Danemarca, Finlanda, Suedia si Trile Baltice. Pn la data prelurii atributiilor de ctre noua autoritate de supraveghere, potrivit legii, n responsabilitile CSA intr i stabilirea reglementrilor privind autorizarea asigurtorilor. Astfel, activitatea de asigurare n Romnia, n prezent ar membr a Uniunii Europene, poate fi exercitat numai de: a) persoane juridice romne, constituite ca societi pe aciuni i/sau societi mutuale, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor b) sucursale ale unor societi de asigurare i/sau reasigurare din statele membre ale Uniunii Europene, care desfoar activiti de asigurri pe teritoriul Romniei n conformitate cu dreptul de stabilire i cu libertatea de a presta servicii; c) filiale i/sau sucursale ale unor societi de asigurare i/sau de reasigurare din state tere, autorizate de CSA. Rezumat Contractul de asigurare reprezint actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul producerii unor pagube datorate anumitor evenimente, obligndu-se ca, la producerea acestora, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane (beneficiar) o indemnizaie de asigurare (despgubire sau sum asigurat) n limitele convenite. Se remarc caracterul: consensual, sinalagmatic, oneros, de adeziune. Elementele contractului de asigurare: asigurat; asigurtor; SA; PA; despgubire; franiz; riscurile asigurabile, excluse. Drepturile i obligaiile: asiguratului (s plteasc prima de asigurare) i asigurtorului (s-l despgubeasc pe asigurat la producerea evenimentului). n Romnia se aplic n acest domeniu, dou legi principale: - legea nr. 32/2000 privind activitile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare; - legea nr. 136 /1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare. Bibliografie -tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008

33

- tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, deoarece: a) se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor; b) prile i asum obligaii reciproce i interdependente; c)prile nu au nicio obligaie. 2. Contractul de asigurare este un contract consensual, deoarece: a) se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor; b) prile i asum obligaii reciproce i interdependente; c) la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact. 3. Conform teoriei asigurrilor, principiul rspunderii limitate presupune: a) faptul c despgubirea se acord fr s se in sema de franiz; b) n acest caz, despgubirea se stabilete n funcie de franiza existent n contract; c) prin acest principiu se evit cheltuielile de evaluare, constatare a pagubelor etc. 4. Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint: a) pierderea n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea; b) se calculeaz n mod unitar, cu principiul rspunderii proporionale; c) asigur ntotdeauna acoperirea pagubei survenite ca urmare a producerii riscului asigurat. 5. Prima de asigurare reprezint: a) o sum de bani dinainte stabilit, pltit de asigurtor; b) o sum de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s poat beneficia de protecia asigurtorului; c) nicio variant de mai sus. 6. Practicarea sistemului de acoperire a primului risc presupune: a) Prima de asigurare este mai mare, comparativ cu cea corespunztoare altor sisteme de acoperire; b) este mai avantajos pentru asigurtor; c) face, de regul, obiectul negocierii ntre asigurtor i asigurat. 34

7. Printre elementele specifice contractului de asigurare se numr: a) sum asigurat, prim de asigurare, expeditor; b) sum asigurat, prim de asigurare, despgubire; c) sum asigurat, prim de asigurare, importator. 8. Suma asigurat reprezint: a) o sum de bani pltit de asigurtor ctre asigurat; b) valoarea la care se asigur bunul; c) o sum de bani pltit de asigurat asigurtorului. 9. Franiza ntr-un contract de asigurare poate fi: a) absolut, atins; b)atins, netins; c)simpl, neabsolut. 10. n cazul asigurrii de bunuri, interesul asigurrii este reprezentat de: a) bunurile care fac obiectul contractului de asigurare; b) dauna evaluabil n bani pe care o poate suferi asiguratul n cazul pierderii sau deteriorrii bunului; c) despgubirea pe care urmeaz s o ncaseze asiguratul n cazul producerii evenimentului asigurat. 1. Definiie, trsturile juridice ale contractului de asigurare; 2. Care sunt elementele contractului de asigurare? 3. Ce presupune prima de asigurare? 4. Ce nseamn sum asigurat? 5. Cum se calculeaz despgubirea? 6. Indicai drepturile i obligaiile asiguratului.

35

MODULUL III ASIGURAREA MRFURILOR PE TIMPUL TRANSPORTULUI Introducere n cadrul acestui modul sunt abordate principalele aspecte privind transportul mrfurilor pe cale maritim, dar i pe cale rutier. Obiective - necesitatea folosirii asigurrii maritime, mai ales pentru transportatorii maritimi, precum i a asigurrilor auto, att pentru persoanele fizice, ct i pentru cele juridice; - familiarizarea cu principalele elemente componente ale unei polie de asigurare maritim, dar i a unei polie cargo auto. - nelegerea i aprofundarea noiunii de riscuri maritime i avarii n asigurarea maritim; -descrierea i intelegerea schemelor de rambursare a creditelor; -nvarea, nelegerea i stpnirea formulelor de calcul i a metodologiei de aplicare n cazul calculrii sumei asigurate, prima de asigurare i a despgubirii n asigurarea maritim a mrfurilor, dar i a asigurrii mrfurilor pe cale rutier; -tipuri de polie folosite n asigurarea maritim i asigurarea auto. -studierea i nelegerea documentaiei aferente asigurrii mrfurilor pe cale maritim i pe cale rutier. Fond de timp: 6 ore studiu individual i 3 ore activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele i leciile noi sunt grupate conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: riscuri maritime, avarie total, avarie particular, avarie comun, poli de asigurare maritim cargo, poli de asigurare maritim casco, asigurarea auto casco, asigurarea auto cargo, asigurarea de rspundere civil auto (RCA). Recomandri privind studiul: Se recomand nsuirea principalelor riscuri maritime, dar i a celor rutiere, nelegerea noinii de avarii i formele acesteia, nsuirea principalelor componente ale polielor de asigurare maritim, dar i cele specifice asigurrii auto. nsuirea aspectelor teoretice privind tipuri de polie folosite n asigurarea maritim, delimitarea clara a cestora, precum i a celor specifice asigurrii auto (asigurarea casco, asigurarea RCA, asigurarea CMR, etc). 36

Se continu cu ntelegerea modului de calcul al sumei asigurare, primei de asigurare, precum i a despgubirii, necesare rezolvrii de aplicaii i studii de caz specifice asigurrii maritime i asigurrii auto. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului. De asemenea se face apel la cunotinele dobndite de studeni din activitatea de zi cu zi, a situaiilor cu care s-au confruntat, dar i a celor care au efectuat practic de specialitate n cadrul societilor de asigurare i societi de transport. LECIA 5. ASIGURAREA MARITIM Asigurarea maritim a fost prima form de asigurare aprut. Asigurrile maritime au nceput s fie ns foarte folosite ncepnd cu secolul al XVI-lea de proprietarii de mrfuri i nave din Italia, Frana i mai ales Anglia. Caracteristicile elementelor contractului n asigurarea maritim 1. Interesul n asigurarea maritim Principalele interese n asigurarea maritim sunt: - Navele, inclusiv cele care se afl n construcie n antierul naval; purttorul interesului este armatorul sau proprietarul antierului; - Mrfurile care fac obiectul transportului pe mare; - Navlul n cazul navlosirilor pe voiaj; - Chiria n cazul navlosirilor prin contracte de tip time-charter; - Profitul sperat din realizarea mrfii la destinaie; - Contribuiile la avaria comun - de obicei se asigur concomitent cu nava, navlul i marfa. Persoanele interesate n asigurarea mrfurilor: - Proprietarul, deoarece el este acela care poart riscul avariei ntmpltoare total sau parial. n momentul trecerii dreptului de proprietate asupra mrfurilor de la vnztor (expeditorul mrfii) la cumprtor (primitorul mrfurilor) asupra acestuia din urm trece i interesul mrfurilor. Ca regul general primitorul mrfurilor devine proprietarul acesteia n momentul primirii conosamentului, dac prile contractului nu convin n alt mod. - Depozitarul, n baza condiiilor contractului de depozitare ia asupra sa riscul pierderii ntmpltoarea sau al deteriorrii mrfii pe perioada respectiv. - Cruul, mputernicit s nu elibereze marfa pn la ncasarea drepturilor sale bneti - navlul. - Alte persoane cu drept de gaj asupra mrfii. - Profitul sperat din realizarea mrfii

37

n practica asigurrilor, prin profit sperat se nelege profitul pe care proprietarii mrfii l poate obine din vnzarea mrfii la locul de destinaie. Condiia obligatorie a asigurrii profitului sperat, este obligaia dreptului pe care-l are asiguratul asupra mrfii din a crei sosire la destinaie se ateapt un profit. De cele mai multe ori profitul sperat se asigur odat cu marfa i se include, n valoarea ei asigurat, care este considerat a fi preul de pia al mrfii la locul de destinaie. Acest profit se calculeaz de obicei ca un procent de 10% din preul mrfii n portul de destinaie i n aceiai proporie se include n valoarea asigurat a mrfii. 2. Riscurile n asigurarea maritim n general, prin riscuri n transportul maritim se neleg evenimentele neprevzute n timpul transporturilor i care pot cauza pierderi sau avarii totale sau pariale mijloacelor de transport sau bunurilor transportate. Din punct de vedere al caracterului lor, riscurile pot fi clasificate n: Riscuri maritime - generale, acoperite de condiiile obinuite de asigurare Riscuri speciale Riscuri excluse Riscurile mrii sunt orice accidente sau ntmplri survenite n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunii vnturilor sau valurilor. Principalele riscuri pe mri sunt urmtoarele: furtuna, naufragiul, euarea, abordajul, aruncarea mrfurilor peste bord, incendiul, furtul jaful. Riscurile speciale - presupun cauze speciale - se asigur numai la cererea expres a asiguratului, care face meniune special n acest sens n cererea de asigurare. Astfel de riscuri pot fi: riscurile de rzboi, prohibirea comerului, blocada, ostilitile, sechestrul, embargoul, capturarea, riscurile de grev. Riscuri speciale privind mrfurile, sunt i riscurile de pierdere a unui bun din cauza proprietilor fizico-chimice care caracterizeaz bunul respectiv cum ar fi: scurgerea, spargerea, ruginirea, agarea etc. Aceste riscuri pot fi asigurate cu condiia ca asiguratul s cear expres acest lucru. Riscurile excluse sunt riscurile pentru care asiguratul nu poart nici o rspundere n eventualitatea c ele ar interveni n cursul unui transport de mrfuri asigurat. Astfel de exemple sunt: Viciul propriu al mrfii, adic orice defect sau conformaie defectuoas a obiectului precum i orice deteriorare la care obiectul este supus prin natura lui (evaporare, uscare, uzura normal etc.); Contaminarea radioactiv; Starea de nenavigabilitate a navei;

38

 Ambalarea necorespunztoare; Expedierea n stare deteriorat sau vtmarea prin aciunea viermilor, roztoarelor, insectelor; Transportul materialelor radioactive; Diferitele taxe vamale aplicate la destinaie; Capturi, confiscri i orice alte ntmplri provenite din contraband, comer prohibit sau clandestin; Cheltuieli de carantin, iernat i stalii; Aciunea premeditat sau imprudena grav a asiguratului. Aceste riscuri nu sunt acceptate de asigurtori deoarece printr-o conduit preventiv i corect a asiguratului pot fi evitate i nu ndeplinesc condiiile de asigurabilitate. Limitrile de rspundere a asigurtorului se refer att la asigurarea navei ct i la asigurarea mrfii. 3. Tipurile de avarii specifice transportului maritim Avaria reprezint orice vtmare a obiectului asigurat care aduce modificri n integritatea fizic sau proprietile fizico-chimice ale acestuia. Termenul este oarecum consacrat asigurrilor maritime, fiind folosit mai rar n alte tipuri de asigurri. n funcie de natura obiectului asigurat, intensitatea aciunii riscului i interesele pe care le afecteaz, avariile pot fi: - Avarii totale (total loss), - Avarii pariale sau particulare (particular loss), - Avarii generale sau comune (general average loss). Avaria total este pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia pn la ncetarea de a mai face parte din genul iniial de bunuri de care aparinea. Avaria total poate fi: avarie total real (real total loss) sau avarie total constructiv (constructive total loss). Avaria total real presupune una din ipotezele urmtoare: - distrugerea fizic total a obiectului asigurat de exemplu marfa scufundat ntr-o ap adnc, mrfuri incendiate sau distruse n alt mod; - distrugerea obiectului ntr-un asemenea grad, nct acesta nceteaz s mai fac parte din categoria obiectelor de origine. De exemplu, nava euat i lovit de stnci pn este abandonat, cimentul udat de apa mrii i devenit fr valoare etc.; - Lipsirea complet i definitiv a asiguratului de posesia obiectului asigurat, ca de exemplu, nava i mrfurile rechiziionate sau confiscate de inamic.

39

Avaria total constructiv are loc n cazul n care pierderea obiectului asigurat este aproape inevitabil, el trebuind s fie abandonat. Avaria parial sau particular este orice avarie care nu este total, dar care presupune totui o vtmare care a fost produs n mod accidental, ntmpltor, de un risc asigurat. Avaria comun sau general, este sacrificiul sau cheltuiala extraordinar, fcut intenionat de comandantul navei ntr-un moment n care ntreaga expediie este ameninat de o primejdie grav, care iese din comun, n scopul de a salva expediia respectiv. ntr-o avarie comun sunt interesai att proprietarul navei, ct i proprietarul ncrcturii i proprietarul navlului. 4. Condiiile de asigurare a mrfurilor n prezent mrfurile care fac obiectul transportului in comertul international, indiferent de tipul si numrul mijloacelor de transport folosite, sunt asigurate n una din condiiile A, B sau C i pentru condiii i riscuri suplimentare conform interesului contractantului asiguratului. Condiia de asigurare A 1. Riscuri acoperite n baza condiiei de asigurare A sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, cu excepia excluderilor cuprinse n grupele a), b), c). Excluderi: a) Aceast grup de excluderi nu poate fi primit n asigurare nici printr-o solicitare suplimentar. Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din, sau provocate de: - comportarea necorespunztoare voit a asiguratului; - scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau volum, uzura normal, ruperea sau crparea ordinar a bunului asigurat; - ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat (n acest sens termenul, ambalare se consider c include stivuirea ntr-un container, dar numai dac stivuirea este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, fie de ctre asigurat sau de prepuii acestuia); - viciul propriu sau natura bunului asigurat; - ntrzierea direct, chiar dac ntrzierea se datoreaz unui risc asigurat - pierderea sau frustrarea voiajului sau cltoriei; - insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii, administratorii, navlositorii sau operatorii navei; - utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau 40

fuziunea nuclear, atomic sau alt reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv; - contaminarea radioactiv; - starea de nenavigabilitate a navei sau ambarcaiunii, faptul c nava, ambarcaiunea, mijlocul de transport, containerul este inadecvat pentru transportul n bune condiii a bunului asigurat, dac asiguratul sau prepuii si au cunotin de starea de nenavigabilitate sau de inadecvare n momentul ncrcrii bunului asigurat. b) Aceast grup de riscuri se poate asigura pe baza unei solicitri exprese (suplimentar). Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de: - rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea, sau orice act ostil al sau mpotriva unei puteri beligerante; - capturare, sechestrare, arestare, reinere sau detenie (cu excepia pirateriei), tentativa de a le face i consecinele acestora; - mine, torpile, bombe sau alte arme de rzboi abandonate. c) Aceast grup de riscuri se poate asigura pe baza unei solicitri exprese (suplimentar). Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de: - greviti, muncitori n lock-out sau persoane lund parte la tulburri, revolte sau micri civile; - greve, lock-out, tulburri, revolte sau micri civile; - orice terorist sau orice persoan acionnd din raiuni politice. Condiia de asigurare B Riscuri acoperite n baza acestei condiii sunt acoperite, cu excepia excluderilor din grupele a), b), c), prezentate la grupa A, riscurile de pierdere i avarie la bunurile asigurate, cauzate de:- incendiu sau explozie;- euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii; - rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru; - coliziunea sau contactul navei, ambarcaiunii sau mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa; - descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu; - cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; - sacrificiul n avaria comun; - aruncarea sau luarea de valuri peste bord;

41

- intrarea apei de mare, lac sau ru n nav, ambarcaiune, cal, mijloc de transport, container sau loc de depozitare; - dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav, ambarcaiune sau alt mijloc de transport. Condiia de asigurare C 1. Riscuri acoperite n baza acestei condiii sunt acoperite, cu excepia excluderilor a), b), c), riscurile de pierdere i avarie la bunurile asigurate, cauzate de: - incendiu sau explozie; - euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii; - rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru; - coliziunea sau contactul navei, ambarcaiunii sau mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa; - descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu; - sacrificiul n avaria comun; - aruncarea bunurilor peste bord; Aadar, la cererea asiguratului i contra plii unei prime suplimentare, asigurtorul poate prelua i riscurile din grupele de excluderi b)- riscuri de rzboi, respectiv c) - riscuri de greve, prin precizarea acestui fapt expres n poli. Asigurarea ncheiat n baza uneia din condiiile de asigurare A B C acoper i: - cheltuielile i contribuiile la avaria comun i/sau cheltuielile de salvare, pltite de asigurat, stabilite conform prevederilor contractului de navlosire i/sau legilor aplicabile, dac acestea au fost fcute pentru sau n legtur cu nlturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment acoperit de aceast condiie. - suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite conform clauzei, culpa comuna n caz de coliziune, dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire. n cazul oricrei pretenii de despgubire fcut de proprietarii navei n conformitate cu clauza culpa comun n caz de coliziune asiguratul este de acord s notifice asigurtorului acest lucru, asigurtorul avnd dreptul, pe contul i cheltuiala sa, s apere asiguratul mpotriva unei astfel de pretenii. La cererea asiguratului i contra plii unei prime suplimentare, asigurtorul poate prelua i riscurile de depozitare nainte sau dup efectuarea transportului ori n cazul ntreruperii transportului sau al terminrii acestuia n alt port sau loc sau n alt fel dect prin livrarea bunurilor la destinaie, prin precizarea acestui fapt expres n poli. 42

La cererea asiguratului i contra plii unei prime suplimentare, asigurarea poate fi extins pentru a acoperi i riscurile de furt, jaf i nelivrare a unui colet ntreg (exclusiv marfa n vrac), prin precizarea acestui fapt expres n poli. Prezentele condiii specifice se aplic numai mpreun cu condiiile generale privind asigurarea facultativ a bunurilor pe timpul transportului internaional. Condiia de asigurare RISCURI DE DEPOZITARE
(se aplic numai n completarea uneia din condiiile de asigurare A, B, sau C)

1. Riscuri acoperite n baza acestei condiii sunt acoperite, cu excepia excluderilor a), b), c), riscurile de pierdere i avarie la bunurile asigurate, cauzate de: - incendiu; - trsnet, chiar dac trsnetul nu a fost urmat de incendiu; - explozie, chiar dac explozia nu a fost urmat de incendiu; - ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia; - grindina;- inundaie;- furtuna;- uragan; - cutremur de pmnt; - prbuire sau alunecare de teren; - greutatea stratului de zpad sau ghea; - avalane de zpad; - cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri; - furt prin efracie. 2. Excluderi Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de excluderile cuprinse n condiiile specifice ale asigurrii de baz. Condiia de asigurare FURT, JAF I NELIVRARE
(se aplic numai n completarea uneia din condiiile B sau C)

1. Riscuri acoperite n baza acestei condiii sunt acoperite, cu excepia excluderilor prevzute mai jos, riscurile de pierdere i avarie la bunurile asigurate, cauzate de furtul, jaful sau nelivrarea unui colet ntreg.

43

2. Excluderi Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de excluderile cuprinse n condiiile specifice ale asigurrii de baz. Folosirea clauzei asigurarea contra tuturor riscurilor nu pune la adpost pe asigurat de riscurile speciale, specifice fiecrui tip de marf, cum ar fi: scurgerea pentru mrfurile lichide, spargerea pentru mrfurile casabile, risipirea pentru mrfurile sub form de praf, ncingerea pentru cereale sau piei crude, asudarea. Acestea se pot solicita n asigurare alturi de oricare dintre condiiile prezentate anterior. Polia de asigurare n transporturile internaionale n comerul de mrfuri poate fi concesionat unor tere persoane, concomitent cu interesul asigurat. Concesionarea se face prin andosare, adic prin semnarea ei pe verso. n acest scop se poate folosi un gir n plin care indic numele noului proprietar i polia rmne nominativ, sau se poate folosi girul n alb. Fr a meniona numele noului proprietar, va transforma polia ntr-un document la purttor care poate fi transferat prin simpla nmnare a acestuia. 5. Condiii de asigurare a navelor Riscurile asigurate pot fi identificate n raport cu una din urmtoarele condiii: 1. Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni 2. Pierderea total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni 3. Pierderea total a navei, inclusiv cheltuielile de salvare. 6. Polia de asigurare maritim. Tipuri de polie, coninutul i caracteristicile acestora n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim sunt: a. polie pentru asigurarea navelor: polie de cltorie - prin care se asigur nava pentru o cltorie precizat, polie temporare (pe timp) - prin care nava este asigurat pe o perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor, n asigurrile de transport, se deosebesc mai multe tipuri de polie, care se pot clasifica dup mai multe criterii: Dup felul mijlocului de transport la care se refer asigurarea: Polie de asigurare maritime; Polie de asigurare fluviale. n funcie de obiectul asigurat se deosebesc: Polie de asigurare CASCO care se refer la acoperirea unor riscuri legate de corpul vehiculului de transport;

44

 Polie de asigurare CARGO care se refer la asigurare de mrfuri sau bunuri de orice fel transportate pe un mijloc de transport. Polie de asigurare a navlului Poliele de asigurare CASCO se pot grupa n: Polie de cltorie voyage policy - n care nava este asigurat pentru o anumit cltorie menionat n contract, indiferent de elementul timp; Polia n care nava este asigurat pentru o anumit perioad de timp time policy - indiferent de numrul de cltorii care le efectueaz n decursul perioadei n care a fost asigurat; Polia de construcie building risks policy - care acoper riscurile n timpul construciei unei nave; Polite de port care acoper riscurile specifice n timpul staionrii mai ndelungate a unei nave ntr-un port, inclusiv deplasarea n incinta teritoriului portuar etc. b.Poliele de asigurare CARGO se pot clasific n: - Polie de abonament, prin care se stabilete c ntr-un anumit interval de timp, pentru anumite cltorii determinate i n schimbul unei prime fixate de comun acord, toate mrfurile expediate de asigurat n mod automat vor fi asigurate, asigurtorul avnd obligaia de a declara asiguratului su absolut toate transporturile care se ncadreaz n condiiile poliei de abonament. - Polie flotante, care sunt variante ale polielor de abonament; n poliele flotante se stabilete un plafon valoric numit de acoperire, plafon care scade cu fiecare expediie de mrfuri pn la epuizarea valorii, asigurate. n poliele flotante asigurarea este descris n termeni generali, stabilirea anumitor amnunte sunt lsate pe seama unor declaraii ulterioare. 7. Meniunile poliei de asigurare. Conform regulilor generale privind poliele de asigurare, acestea cuprind n mod obligatoriu o serie de elemente considerate ca pri constitutive ale contractului de asigurare i anume: Numele prilor contractante; Obiectul asigurrii (marfa, nava sau alt interes asigurabil); Mijlocul de transport utilizat - nava (numele navei, anul de construcie i celelalte mijloace de transport care particip la realizarea expediiei) Cltoria asigurat, durata cltoriei; Suma asigurat i componena acesteia; Riscurile asigurate i excluderile de la asigurare; Prima de asigurare; Numele beneficiarului ndreptit s primeasc despgubirea

45

APLICAII Cargo maritim A) Condiia de livrare CIF port descrcare 1.Societatea comercial POIANA S.A., solicit unui asigurtor ncheierea unei asigurri pentru marfa pe care o import profile metalice, aceasta fiind transportat din portul egiptean Alexandria, la Constana. Asigurarea este acceptat n condiia de asigurare B i pentru urmtoarele condiii de asigurare suplimentare: furt, jaf, nelivrare, ndoire i zgriere. Se cunosc urmtoarele date: - Cantitatea transportat: 18.600 To - Pre unitar: 3.700 $/To CIF Constana - Cotaiile condiiilor de asigurare: B cotaie de prim - 0,6% - Furt, jaf, nelivrare - 0,17% -ndoire i zgriere - 1,3% - Profitul sperat 10% din valoarea facturat S se calculeze: a) Valoarea asigurat b)Prima de asigurare c) La descrcarea mrfii n portul Constana se constat urmtoarele: - 150 To nu s-au livrat - 120 To s-au ndoit, datorit unor manevre greite la ridicarea mrfii din cala navei. S se calculeze despgubirea pltit de asigurtor, tiind c polia prevede o franiza deductibila de 1% din valoarea facturat. Rezolvare: a) Suma asigurat=Valoarea facturat + Profitul sperat Vf = Q Pu ; n care Q cantitatea transportat; Pu pre unitar Vf = 18.600 3.700 = 68.820.000 $ s = 10% 68.820.000 = 6.882.000 $ Va = 68.820.000 + 6.882.000 = 75.702.000 $ b) Pa = Va Cp ; n care Pa = prima de asigurare Cp = suma cotelor de prim Pa = 75.702.000 (0,6+0,17+1,3)% = 75.702.000 2,07% = 1.567.031 $ c) Paguba produs este 270 To Analiznd cauzele apariiei acestor daune, se constat c ambele 46

se vor plti deoarece nelivrarea i ndoirea sunt riscuri acoperite prin condiii suplimentare i speciale. Se determin dauna (D) D = 270 3.700 = 999.000 $ Se majoreaz cu cota de profit 999.000 10% = 99.900 $ D = 999.000 + 99.900 = 1.098.900 $ Frd = 1% Vf = 1% 68.820.000 = 688.200 $ D > Fd => Desp = D Frd = 1.098.900 - 688.200 = 410.700 $ Observaie: Dup plata despgubirii, asigurtorul are dreptul de subrogare mpotriva celor vinovai de producerea pagubelor, n limita sumelor pltite ca despgubire. Astfel, pentru suma pltit pentru acoperirea pagubei datorate nelivrrii, se poate face aciune n regres mpotriva exportatorului egiptean, iar pentru suma pltit ca despgubire datorit ndoirii, se poate recupera suma din partea firmei ce efectueaz operaiunile de descrcare. B) Condiia de livrare FOB port ncrcare Se import o cantitate de 7.500 To semine de ctre S.C. Transagro S.A. Bucureti. Transportul este efectuat din portul Anvers n portul Brila. Se cunosc urmtoarele date: Preul unitar pe ton este 130 $ FOB Anvers Navlul = 12 $/To Condiii de asigurare: - B- cotaie de prim 0,3% Furt, jaf, nelivrare - cotaie de prim - 0,17% Rzboi i greve - cotaie de prim 0,05% Pierdere prin risipire 0,4% n contract se stabilete o franiz deductibil de 0,3% din valoarea facturat. Profitul sperat (s) este 10% din valoarea facturat. Se cere s se calculeze: a) Suma asigurat; b) Prima de asigurare; c) La descrcarea mrfii s-au constatat urmtoarele: -20 To marf s-au deteriorat datorit unei furtuni pe mare i a infiltrrii apei de mare n locul de depozitare; -15 To este sacrificiu n avaria comun; -10 To s-au mucegit. S se calculeze despgubirea pltit de asigurtor Rezolvare: a) Va = Vf + N + s Vf = Q Pu = 7.500 130 = 975.000 $ 47

N = n Q = 12 7.500 = 90.000 $ s = 10% Vf = 10% 975.000 = 97.500 Va = 975.000 + 90.000 +97.500 = 1.162.500 $ b) Pa = Va Cp Cp = 0,3% + 0,17% + 0,05% + 0,4% = 0,92% Pa = 1.162.500 0,92% = 10.695 $ c) Prejudiciul cantitativ (paguba) este de 45 To (20 To + 15 To + 10 To) - innd cont de riscurile aprute, doar dou dintre ele sunt riscuri asigurate (20 To datorit furtunii i infiltrrii apei de mare i 15 To sacrificiu n avaria comun). - Mucegirea nu se pltete deoarece nu a fost stabilit ca risc special asigurat. D = Q Pu = 35 130 = 4.550 $ s = 10% D = 4.550 10% = 455 $ Dt = 4.550 + 455 + 420 = 5425 $ Fd = 0,3% Vf = 0,3% 975.000 = 2.925 $ Desp. = D Fd = 5.425 2.925 = 2500 $ LECIA 6. ASIGURAREA AUTO n prezent, asigurrile auto acoper categorii diferite de riscuri, potrivit interesului celor implicai n aceast activitate: transportatorul rutier, beneficiarul de transport, persoane sau bunuri implicate n deplasarea rutier. Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: 1. Asigurarea autovehiculului - CASCO; 2. Asigurarea rspunderii transportatorului - CMR; 3. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului - CARGO; 4. Asigurarea de rspundere civil auto - RCA; 5.Asigurarea pasagerilor, a persoanelor legal transportate. 1. Asigurarea autovehiculelor auto CASCO Pentru aceast form de asigurare, este important de definit categoria de autovehicule. Prin acest termen se neleg nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehicule asigurate, autovehiculul propulsat, suspendat pe roi, enile, tlpi de alunecare folosite pentru transportul mrfurilor sau pasagerilor. - Asigurarea de avarii a autovehiculelor Riscurile pentru care se ofer protecie sunt, ca n orice alt tip de asigurare, diferite de la o societate la alta, dat fiind faptul c fiecare i stabilete singur politica de subscriere. Totui, exist anumite riscuri, pe care le ntlnim la majoritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. Printre acestea se numr: 48

 avarii accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cdere n prpastie, cdere n ap cu ocazia transbordrii, cderii pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.); incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare, ptare, carbonizare sau alte distrugeri; trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv; ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau de ghea; avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afla autovehiculul. Asigurarea pentru riscul de furt la autovehicule reprezint o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autovehicul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. 2. Asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR) Transportatorul rutier, respect pentru traficul internaional prevederile Conveniei internaionale privind contractul de transportul de mrfuri pe osele (CMR). Aceast convenie prevede i c mrfurile preluate de cru prin ncrcarea pe mijlocul de transport i completarea documentului de transport, vor circula pe rspunderea sa, nivelul acestei rspunderi fiind ns limitat . Prin contractul de asigurare de rspundere civil a transportatorului, rspunderea cruului rutier n limita stabilit, este acoperit de asigurtor astfel nct, pentru daunele pe care acesta le va avea de despgubit ca urmare a angajrii rspunderii sale privind orice pierderi sau avarii la marfa transportat, plile se vor face direct de asigurtor, beneficiarului asigurrii ( cel ce face dovada c a suferit paguba). Contractant: transportatorul. Riscul asigurat: - raspunderea transportatorului (culpa) in legatura cu serviciul prestat (transportul); asiguratorul acorda protectie pentru riscul de raspundere civila contractuala a carausului, care transporta cu autovehiculele sale (conduse de prepusii sai si identificate de acesta in cererea chestionar sau/si in anexele la polita precum si in certificatul de asigurare, care fac parte integranta din contractul de asigurare), marfa apartinand unui beneficiar. 49

Riscuri acoperite: - pagubele produse marfurilor transportate, care are la baza o culpa a transportatorului si/sau a conducatorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezulta din nerespectarea contractului de transport; - pagubele produse marfurilor transportate ca urmare a unor defectiuni tehnice ale autovehiculului sau ca urmare a vinovatiei persoanelor de la care a inchiriat autovehiculul transportatorul. Excluderi: - pagubele produse marfurilor transportate ca urmare a: a) utilizarii autovehiculelor descoperite si fara prelata, daca acest mod de utilizare a fost convenit in mod expres intre parti; b) lipsei sau defectiunii ambalajului pentru marfurile expuse prin natura lor la stricaciuni sau vatamari atunci cand nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate; c) manipularii in timpul incarcarii si descarcarii, precum si in timpul deplasarii mijlocului de transport ca urmare a nerespectarii normelor de ancorare; d) naturii unor marfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimarii complete sau partiale sau vatamari din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscarii, scurgerii normale sau actiunii parazitilor si rozatoarelor; e) incarcarii sau numerotarii insuficiente sau nesatisfacatoare a coletelor; f) transportului animalelor vii. - pagubele indirecte ca de exemplu: scaderea preturilor marfurilor sau altele asemanatoare; - pagubele produse de operatiuni militare in timp de razboi sau pricinuite de masuri de razboi, greve, tulburari civile, actiuni dusmanoase si altele asemenea; - cheltuieli facute pentru transformarea sau imbunatatirea bunurilor in comparatie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse in asigurare si nici cele pentru reparatii, reconditionari sau restaurari nereusite; - pagubele produse de asigurat, cu intentie, daca aceasta rezulta neechivoc din actele incheiate de organele in drept; - pagubele produse datorita depasirii termenului de livrare din cauze neimputabile asiguratului. Dac transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii, mrimea sumei ce urmeaz s fie pltit drept despgubire se determin pe baza costului mrfii n locul i n momentul primirii acesteia pentru transport. Cuantumul despgubirii nu poate depi limita maxim prevzut de C.M.R. (art. 23). 50

3. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) Acopera raspunderea civila delictuala a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei terte parti prin intermediul vehiculului. Legislatia in vigoare privind asigurarea RCA Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia cu modificrile ulterioare. Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strazii; Ordin nr. 12/2008 pentru punerea in aplicare a Normelor privind procedura de intocmire si eliberare a documentului de introducere in reparatie a vehiculelor Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare amiabila de accident; Ordin nr.14/2011 pentru punerea in aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule; Emiterea politelor de asigurare RCA - forma si continutul politei de asigurare RCA si a documentului international de asigurare sunt stabilite prin norme ale CSA; - incepand cu 1 ianuarie 2010, emiterea politelor de asigurare RCA se face in sistem electronic, conform prevederilor legale in vigoare; - in conformitate cu normele CSA, emiterea electronica este definita ca fiind subscrierea politei RCA simultan cu inregistrarea si stocarea instantanee in sistemul informatic al asiguratorului a datelor cuprinse in polita; asiguratorul preia datele necesare a fi inscrise in polita direct in sistemul informatic si va elibera polita asiguratului din sistemul informatic; - asiguratorul tipareste polita inmanand totodata asiguratului si vigneta pe care acesta din urma are obligatia sa o aplice pe parbriz; in acest mod erorile umane de subscriere a politelor RCA se diminueaza determinand cresterea acuratetei bazei nationale de date CEDAM. Raspunderea asiguratorului RCA incepe: a) in ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai tarziu in ultima zi de valabilitate a acesteia;

51

b) din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la momentul incheierii asigurarii; c) din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate/inregistrate. Obiectul asigurarii: acoperirea prejudiciilor provocate tertilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule, atat pe teritoriul Romaniei, cat si in afara acestuia, conform conventiei Carte Verde. Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se incheie pe perioade determinate, dupa cum urmeaza: - 12 luni/6 luni pentru vehiculele inmatriculate ori inregistrate in Romania, dupa caz; - pe perioada de valabilitate a autorizatiei provizorii de circulatie, pentru vehiculele care se inmatriculeaza sau se inregistreaza provizoriu, dupa caz, dar nu mai mult de 60 de zile; - pe perioada inmatricularii/inregistrarii temporare, dar nu mai mult de 12 luni; - pe o perioada de maximum 30 de zile de la data dobandirii proprietatii, dovedita cu documente justificative; - pentru vehiculele inmatriculate/inregistrate in alte state membre, pentru care se solicita asigurarea in vederea inmatricularii/inregistrarii in Romania; - pe perioade de cate o luna, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule inmatriculate/inregistrate in state terte, pentru care se solicita asigurarea in vederea inmatricularii/inregistrarii in Romania; Riscurile acoperite, in conformitate cu legislatia in vigoare Asiguratorul va acorda despagubiri (in conditiile in care evenimentul s-a produs in perioada de valabilitate a politei RCA), fara a se depasi limitele prevazute in contractul de asigurare, pentru: - pagube materiale; - vatamari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter partimonial; - cheltuielile de judecata efectuate de persoana prejudiciata; - pagube consecinta a lipsei de folosinta a vehiculului avariat. Limita despagubirii - stabilita prin lege, in functie de natura incidentului. Limitele de despagubirii aferente anului 2013 sunt: - Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment - Vatamari corporale si decese: 5.000.000 Eur/eveniment 52

Excluderi Nu se acorda despagubiri pentru cazurile mentionate la capitolul II art.27 din Ordinul CSA nr.14/2011, printre care se afla si urmatoarele situatii: - cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs: intr-un caz de forta majora; din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate; din culpa exclusiva a unei terte persoane, cu exceptia situatiilor prevazute la art. 26 alin. (2) pct. 5; - prejudiciile suferite de conducatorul vehiculului raspunzator de producerea accidentului; - prejudiciile au fost produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau persoanelor juridice, daca au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat in proprietatea sau utilizat de aceeasi persoana fizica sau juridica si care este condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice ori de o alta persoana pentru care raspunde persoana fizica sau persoana juridica; - bunul avariat si vehiculul asigurat fac parte din patrimoniul comun al sotilor; - bunul avariat este utilizat de proprietarul vehiculului asigurat, care a produs dauna; - prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii la data accidentului a asigurarii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are raspundere; - partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin polita de asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului; - amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului; - cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducatorul vehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului, chiar daca in cadrul procesului penal s-a solutionat si latura civila; - sumele pe care conducatorul vehiculului raspunzator de producerea prejudiciului este obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul; - prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto raspunzator si persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului;

53

- prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in vehiculul cu care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca persoanele prejudiciate stiau ca vehiculul respectiv era furat; - prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe vehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru; - prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale; - prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase:radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; - prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are directa legatura cu respectivul atac sau razboi; - pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie. La achizitionarea politei RCA, pe acelasi formular asiguratul beneficiaza si de asigurarea Cartea Verde care ii permite sa circule in tarile din Uniunea Europeana. Unele societati de asigurari ofera acoperire in toate tarile europene iar altele ofera in cateva din ele. Obiectul asigurarii: acoperirea prejudiciilor provocate tertilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule in afara teritoriului Uniunii Europene, in tari membre ale Sistemului Carte Verde Albania, Bosnia si Herzegovina, Belarus, Israel, Iran, Maroc, Moldova, Macedonia, Serbia, Tunisia, Turcia, Ucraina si Rusia. Riscuri acoperite: - pagube materiale, vatamari corporale sau deces, produse tertilor din culpa asiguratului; - cheltuielile de judecata efectuate de persoana prejudiciata. Excluderi In general societatile de asigurari nu acorda despagubiri pentru: - amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul in procesul penal; - cheltuieli facute in procesul penal de asigurat/conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea daunei; - cazurile care nu intra sub incidenta RCA-ului; - prejudiciile situate sub limita minima sau peste limita maxima a despagubirilor de asigurare prevazute in actul normativ in vigoare la data producerii accidentului; - prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in autovehiculul care a produs accidentul; - prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse 54

periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei. In Romania acest sistem este in responsabilitatea Biroului Asiguratorilor Auto din Romania (BAAR) care reprezinta organismul ce reuneste societatile de asigurare din Romania, autorizate sa practice asigurarea de raspundere civila auto obligatorie si, dupa caz, mandatate sa elibereze documentul international de asigurare de raspundere civila auto Carte Verde. 4. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului (auto CARGO) Asigurarea se poate face conform interesului asiguratului, n una din condiiile generale A,B,C i suplimentar alte riscuri specifice ( aa cum au fost prezentate pentru asigurarea CARGO maritim). Asigurarea intr n vigoare, pentru fiecare transport n parte, n momentul n care marfa, ncrcat pe mijlocul de transport, prsete locul de depozitare specificat n polia de asigurare, continu pe ntreaga perioad a acestuia pe ruta uzual (att ca traseu ct i ca modalitate de transport), pn la: a) depozitul beneficiarului; b) un alt depozit specificat n contract; c) nainte de destinaie din cauza unor mprejurri neprevzute; d) dup 60 de zile de la descrcarea bunului de pe autovehicul APLICAII 1. Asigurarea auto cargo 1. Firma COMIMPEX a efectuat un import de mobil, n contractul de vnzare cumprare fiind trecut condiia de livrare DAT. Deoarece aceast condiie presupune suportarea riscurilor de pierdere sau avariere a mrfii de ctre cumprtor, ncepnd din momentul sosirii mijlocului de transport la terminalul convenit, firma ncheie o asigurare cargo pentru marfa pe care dorete s o transporte din terminal, pn la sediul su. Valoarea mrfii potrivit facturii este de 70.000 LEI, costul transportului este de 1000 LEI. Asigurarea se ncheie n condiia B i suplimentar sunt acoperite urmtoarele riscuri: a) Furt, jaf i nelivrare b) Riscuri de depozitare Suma cotelor de prim corespunztoare este de 1,3%, fiind prevzut o franiz deductibil de 5% din suma asigurat. Pe durata transportului, din cauza poleiului, camionul ce transporta marfa din terminal la depozitul firmei a derapat i s-a ciocnit de un alt autovehicul. Asigurtorul a fost ntiinat de producerea accidentului iar n urma efecturii inspeciei de daun s-a constatat o pagub evaluat la 15.000 LEI. Pentru 55

msurile luate n vederea limitrii pagubei asiguratul a efectuat cheltuieli n valoare de 95 LEI. Se cere s se determine: a) Suma asigurata si prima de asigurare. b) Cuantumul despgubirii primite de asigurat. Rezolvare: a) Suma asigurat este format din: preul mrfii conform facturii, costul transportului, supra-asigurare de 10% din valoarea mrfii pentru acoperirea unor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. SA= 70.000 R0N + 1000 LEI + 10% x 70.000 LEI = 78.000 LEI Prima de asigurare este dat de produsul dintre suma asigurat i cota de prim tarifar: PA= 1,3% x 78.000 LEI = 1014 LEI b) Deoarece contractul de asigurare prevede o franiz de 5% din suma asigurat, asiguratul va suporta o anumit parte din valoarea pagubei, i anume: 5% x 78.000 LEI = 3900 LEI Asigurtorul va acorda ca despgubire, diferena dintre cuantumul pagubei i franiz 15.000 LEI 3900 LEI = 11.100 LEI Cheltuielile fcute de asigurat, de 95 LEI cu msurile luate pentru limitarea pagubei, vor fi despgubite de asemenea de ctre asigurtor, despgubirea primit de asigurat ridicndu-se la valoarea de: 11.100 + 95 LEI = 11195 LEI 2. Se export 500 autoturisme Dacia Logan din Romnia (Piteti) n Grecia - Atena. Ruta aleas este auto, astfel nct cele 500 autoturisme sunt ancorate pe TIR-uri, cte 12 pe fiecare. Preul de producie al unui autoturism este 8.000 . Condiia de asigurare este A All risks = 0,6% Riscul de ndoire i zgriere = 0,2% Supraasigurare pentru eventuale cheltuileli neprevzute = 10% din valoarea mrfii. Costul transportului = 400 pentru fiecare TIR. S se calculeze: a) Valoarea asigurat; b) Prima de asigurare. Rezolvare a) SA = Vf+Cht+ Txv+10%x Vf Vf = 500x 8000 = 4.000.000 euro 500 autoturisme : 12auto/tir = 42 tiruri Cht = 400 euro x 42 tiruri = 16.800 euro Supraasigurare = 10% x 4.000.000 = 400.000 56

SA = 4.000.000 + 16.800 + 400.000 = 4.416.800 euro b) Pa = cp x SA = ( 0,6%+0,2%) x SA = 0,8% x 4.416.800=35.334,4 euro. 3. APLICAIE: Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate Societatea comercial CHIMICA S.A. a solicitat unei firme de transporturi auto, efectuarea unui transport de 20 baloi hrtie ziar (un balot =1000 kg) de la Letea (Bacu) la Rotterdam, n valoare de 28.600 euro. Marfa a fost transportat cu un autocamion cu prelat, cheltuielile de transport fiind de 2500 euro. La descrcare la Rotterdam s-a constatat c doi baloi au fost deteriorai n proporie de 10 % i respectiv 28% datorit infiltraiilor de ap prin prelata rupt. S se calculeze cuantumul despgubirii acordate de asigurtorul firmei CHIMICA S.A. Rezolvare: La descrcare la Rotterdam a fost ntocmit un proces-verbal de constatare a pagubei, n care a fost consemnat deteriorarea celor doi baloi n proporie 10% i respectiv 28% i care a fost semnat de reprezentantul asigurtorului. Total cantitate hrtie deteriorat: (10+28) / 100 x 1000 kg = 380 kg. Preul unui kg de hrtie: 28.600 EURO / 20.000 kg. = 1,43 EURO Costul hrtiei avariate: 380 kg. x 1,43 EURO = 543,4 EURO. Asiguratul a ntocmit i remis transportatorului cerere de despgubire cu urmtoarele cheltuieli: - cheltuieli de despgubire pentru avarierea hrtiei: = 543,4 EURO - cheltuieli de transport: 380 / 20.000 x 2500 = 47,5 EURO Total dauna = 543,4 + 47,5 = 590,9 EURO ntruct transportatorul are ncheiat la rndul su cu o companie de asigurri o asigurare care cuprinde i rspunderea pentru marfa transportat, iar paguba produs a fost cauzata de vina transportatorului, acesta din urm pltete despgubirea societii CHIMICA i recupereaz suma de la asigurtorul su. Actele necesare pentru recuperarea sumei de la asigurtor: scrisoarea de trsur, factura mrfii, cererea de despgubire, procesul-verbal de constatare a pagubei. 4. APLICAII Asigurarea autovehiculelor pentru riscurile de avarii i furt CASCO 1. O societate comercial dorete s i asigure autovehiculul aflat n proprietatea sa, pentru riscurile de furt i avarii accidentale. Asigurarea se

57

ncheie pentru suma de 10.000 lei i pe o perioad de 1 an. Cota de prim anual este de 3,25%. Dup zece luni de la ncheierea asigurrii, autovehiculul este implicat ntr-un accident, n urma inspeciei de daun, s-a constatat c este necesar efectuarea urmtoarelor cheltuieli: piese: 854 lei; manopera: 350 lei. Asiguratul a cheltuit 60 lei pentru tractarea autovehiculului pn la cel mai apropiat atelier de reparaii. Din documentaia prezentat de asigurat a rezultat c valoarea din nou la momentul producerii accidentului este de 14.000 lei, iar uzura este de 15%. S se calculeze: a) prima de asigurare anual, b) valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului; c) despgubirea primit de asigurat d) suma asigurat pentru care va continua asigurarea. Rezolvare: a) Prima de asigurare PA se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim: PA = 10.000 X 3,25% = 325 lei b) Valoarea real a autovehiculului n momentul producerii accidentului va rezulta din diferena dintre valoarea din nou a autovehiculului la acea dat i valoarea uzurii: Vr = 14.000 15% X 14.000 = 14.000 2.100 = 11.900 lei c) Cuantumul pagubei se obine prin nsumarea urmtoarelor elemente: preul pieselor ce trebuie nlocuite: 854 lei; manopera: 350 lei; cheltuielilor cu tractarea autovehiculului pn la cel mai apropiat atelier de reparaii: 60 lei. Cuantumul pagubei = 854 + 350 + 60 = 1.227 lei. Deoarece valoarea autovehiculului n momentul accidentului este mai mare dect suma asigurat, nseamn c despgubirea cuvenit asiguratului va fi mai mic dect cuantumul pagubei, fiind proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la momentul producerii accidentului. Despgubirea va fi de: 10.000 100 = 1.227 71,43% = 876,45 lei Desp = 1.227 14.000. d) Asigurarea va continua pentru o sum egal cu diferena dintre suma asigurat iniial i despgubirea acordat: 10.000 876,45 = 9.124 lei 58

2. O persoan i asigur automobilul aflat n proprietate, printr-o poli de avarii i furt, pentru suma de 15.000 lei. Contractul de asigurare prevede o franiz deductibil de 10% din suma asigurat, corespunztoare asigurrii pentru furt. Pe perioada asigurat, automobilul este furat. Din documentaia prezentat de asigurat reiese c, la momentul producerii furtului, valoarea din nou a mainii este de 18.000 lei, iar cota de uzur este de 15%. La dou sptmni dup ce asiguratul primete despgubirea, automobilul este gsit abandonat i avariat, dauna fiind evaluat la 1.400 lei. S se determine despgubirea primit de asigurat. Rezolvare: Despgubirea asiguratului se face n funcie de valoarea real a automobilului la momentul comiterii furtului. Valoarea real este diferena dintre valoarea din nou la momentul comiterii furtului i uzur: VR = 18.000 15% X 18.000 = 15.300 lei. Deoarece valoarea real este mai mare dect suma asigurat, cuantumul pagubei este egal cu suma asigurat. Din cuantumul pagubei se scade franiza corespunztoare asigurrii de furt. Astfel, despgubirea primit de asigurat este: 15.300 - 1.500 = 13.500 lei Dup gsirea mainii, asiguratul trebuie s returneze societii de asigurri partea din despgubire ce nu i se cuvine, i anume: 13.500 1.400 = 12.100 lei n final, despgubirea cu care rmne asiguratul este de 1.400 lei. Rezumat Asigurarea maritim este cea mai veche form de asigurare. Prin riscuri n transportul maritim se neleg evenimentele neprevzute n timpul transporturilor i care pot cauza pierderi sau avarii totale sau pariale mijloacelor de transport sau bunurilor transportate. Riscurile pot fi clasificate n: - Riscuri maritime - generale, acoperite de condiiile obinuite de asigurare - Riscuri speciale - Riscuri excluse Avaria reprezint orice vtmare a obiectului asigurat care aduce modificri n integritatea fizic sau proprietile fizico-chimice ale acestuia. Avariile pot fi: - Avarii totale (total loss), - Avarii pariale sau particulare (particular loss), - Avarii generale sau comune (general average loss). Condiiile de asigurare a mrfurilor: Condiia de asigurare A; Condiia de asigurare B; Condiia de asigurare C., Conditia Furt, jaf si nelivrare, Conditia Riscuri de depozitare. 59

Asigurarea navelor - CASCO. Asigurarea mrfurilor - CARGO. Polie pentru asigurarea navelor: - polie de cltorie - prin care se asigur nava pentru o cltorie precizat, - polie temporare (pe timp) - prin care nava este asigurat pe o perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor. Polia de construcie building risks policy. Polite de port. Poliele de asigurare CARGO se pot clasific n: - Polie de abonament,-Polie flotante Asigurarea auto Asigurrile auto acoper categorii diferite de riscuri, potrivit interesului celor implicai n aceast activitate: transportatorul rutier, beneficiarul de transport, persoane sau bunuri implicate n deplasarea rutier. Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: 1. Asigurarea autovehiculului; 2. Asigurarea rspunderii transportatorului; 3. Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului; 4. Asigurarea de rspundere civil auto; 5.Asigurarea pasagerilor, a persoanelor legal transportate Bibliografie: -tefan C, Enache S., Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S., Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare 1. Definii riscurile maritime i clasificaile! 2. Ce este avaria? Tipuri de avarii. 3. Dati exemplu de polie folosite n asigurarea maritim. 4. Cum se calculeaz SA ntr-un contrcat de asigurare maritim, n care marfa este transportat n condiia de livrare CIF i FOB? 5. Care sunt elementele unei polie de asigurare maritim? 6. Importana asigurrilor auto. 7. Ce reprezint RCA? 8. Ce presupune asigurarea Casco i Cargo? 9. Ce nseamn asigurarea CMR? 10. Enumerai elementele unei polie auto cargo. 60

MODULUL IV ASIGURRI DE RSPUNDERI Introducere n cadrul modulului este evideniat importana asigurrilor de rspundere, tipuri de asigurri de rspundere (asigurarea de rspundere a transportatorului, asigurare de rspundere obligatorie, asigurri de rspunderi profesionale-malpraxis, acocai, contabili, arhiteci, constructori, etc. Obiective - nelegerea importanei i a particularitilor fiecrui asigurri de rspunderi; - nelegerea tipologiei asigurrilor de rspundere - descrierea principalelor elemente ntlnite n poliele de asigurri de rspunderi; - nelegerea necesitii ncheierii unei asigurri de rspundere; - lmurirea aspectelor principale privind activitatea i particularitile n cadrul sistemului romnesc de pli. Fond de timp: 2 ore studiu individual i 1 or activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele i leciile noi sunt grupate conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: Asigurat, asigurtor, ter pgubit, rspundere civil, prejudiciu moral, asigurare obligatorie de rspundere civil RCA; asigurri de rspunderi civile profesionale (avocai, personal medical, arhiteci, contabili, etc). Recomandri privind studiul: Se recomand o abordare a studiului pornind de la ntelegerea i importana asigurrilor de rspundere. Se continu studiul cu nsuirea nounii de asigurare de rspundere, principalele tipuri de sigurri de rspunderi, clasificarea asigurrilor de rspunderi profesionle, precum i nsuirea elementelor specifice unui contract de asigurri de rspunderi. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului.

61

LECIA 7. TIPURI DE ASIGURRI DE RSPUNDERI; ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL PROFESIONAL Asigurrile de rspundere civil, reprezint o component de mare importan i foarte reprezentativ pentru ntregul domeniu al asigurrilor. Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat - persoan fizic sau persoan juridic - unor tere persoane. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane cu toate ca de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurare ele nu au dreptul de a aciona n justiie (fcnd excepie unele situaii) dect pe asigurat. Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil nu rezult. Tipuri de asigurri de rspunderi Asigurrile de rspundere cuprind o gam larg i divers de acoperiri n continu extindere datorit creterii gradului de diversificare a activitii i datorit rspunderilor din ce n ce mai mari pe care att persoanele juridice i cele fizice le au fa de teri. Printre cele mai frecvent ntlnite asigurri de rspundere sunt: - rspunderea angajatorului; - rspunderea productorului i a contractanilor; - rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale; - rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor; - rspunderea proprietarului; - rspunderea chiriaului; - asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri; de ex cldire nesigur poate produce rniri; - rspunderea proprietarilor de magazine; - rspunderea autoritii publice; - rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor, rspunderea fa de teri n asigurarea de aviaie; - rspunderea productorului (productorii sau distribuitorii produse cu defecte, de exemplu, corpuri strine n mncare; - rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori, care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi, acoper daunele provocate pacienilor din aceleai motive; - asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor.
In S.U.A se practic i alte tipuri de asigurri de rspundere, difereniate pentru persoane fizice i pentru persoane juridice, mult mai cuprinztoare, care ntr-o singur poli acoper mai multe categorii de rspunderi. Cele mai frecvente sunt acoperirile pentru persoanele fizice, asigurrii-de rspundere globale i cele tip umbrel.

62

Asigurri de rspundere civil profesional Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n exercitarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesiile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract. Alte asigurri de rspundere - Asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere - Asigurarea de rspundere civil a unitilor de alimentaie public - Asigurarea de rspundere a angajatorului - Asigurarea de rspundere civil a productorului Asigurari de raspundere civila Asigurarile de raspundere civila se impart in doua categorii: - Raspundere civila legala; - Raspundere civila contractuala. Raspundere civila legala - exemple: - Raspundere civila legala fata de terti; - Raspundere civila legala a chiriasului fata de proprietar; - Raspundere civila legala a proprietarului fata de chirias. Raspundere civila contractuala - exemple: - Raspundere civila profesionala a medicilor, a farmacistilor; - Raspundere civila profesionala a avocatilor; - Raspundere civila profesionala a expertilor contabili si a contabililor autorizati; - Raspundere civila profesionala a arhitectilor si inginerilor constructori; - Raspundere civila profesionala a notarilor publici. Limita geografica - se despagubesc daunele produse tetilor pe teritoriul Romaniei. Riscuri acoperite: - Pagube materiale; - Vatamari corporale; - Cheltuieli de judecata la care este obligat pagubitul. 63

Principalele caracteristici ale asigurarii de raspundere civila sunt: 1. Obiectul asigurarii - raspunderea fata de terti pentru pagubele, prejudiciile sau vatamarile cauzate acestora: prin fapta asiguratului; prin fapta altuia (prepus, copil, etc.); raspunderea pentru locul stipulat in contract si aflat in paza juridica a asiguratului (de exemplu pagube cauzate de ascensor intr-un imobil - proprietatea asiguratului sau raspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.); - spre deosebire de asigurarile de bunuri si de persoane, unde culpa asiguratului in producerea riscului asigurat duce la decaderea acestuia din dreptul de a fi despagubit si-n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurarile de raspundere civila culpa asiguratului este o conditie de baza in angajarea raspunderii civile si drept urmare a platii despagubirii datorate tertilor pagubiti; - beneficiarul este necunoscut in momentul incheierii asigurarii; 2. Se acopera pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor terte persoane numai daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii: a) asiguratul a savarsit o fapta care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui accident de catre conducatorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulatie; b) trebuie dovedita existenta unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat tertei persoane; c) se impune existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus tertei persoane pagubite; d) este necesar sa se poata constata culpa, vinovatia asiguratului care a savarsit fapta ilicita. Daca una dintre conditiile precizate mai sus nu este indeplinita, inseamna ca nu sunt intrunite toate elementele ce definesc raspunderea civila, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare. Exemple - Asigurarea de raspundere civila profesionala: - asigurarea de raspundere civila profesionala medicala (pentru medici, asistenti medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.); - asigurarea de raspundere civila profesionala a farmacistilor; - asigurarea de raspundere civila profesionala a medicilor veterinari, asistentilor si tehnicienilor veterinari; - asigurarea de raspundere civila profesionala a avocatilor; - asigurarea de raspundere civila a managerilor;

64

- asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili, contabililor autorizati, cenzorilor autorizati, cenzori externi independenti, auditorilor financiari, a evaluatorilor si expertilor tehnici, a consultantilor fiscali; - asigurarea de raspundere civila profesionala a notarilor publici, juristilor, executorilor judecatoresti, lichidatorilor si administratorilor judiciari; - asigurarea de raspundere civila profesionala a executorilor bancari, a practicienilor in reorganizare si lichidare; - asigurarea de raspundere civila profesionala a operatorilor de arhiva electronica de garantii reale imobiliare; de garantii reale mobiliare; - asigurarea de raspundere civila profesionala a cadrelor didactice si pedagogice; - asigurarea de raspundere civila profesionala pentru arhitecti, urbanisti, ingineri urbanisti, geografi urbanisti, sociologi urbanisti si peisagisti urbanisti, proiectanti, firme de consultanta si de proiectare; - asigurarea de raspundere civila profesionala pentru organisme de certificare a calitatii si conformitatii; - asigurarea de raspundere civila profesionala a traducatorilor si interpretilor; - asigurarea de raspundere civila profesionala a personalului vamal; - asigurarea de raspundere civila profesionala a brokerilor de asigurare; - asigurarea de raspundere civila profesionala a agentilor de asigurare. Exemple - Asigurarea de raspundere civila a prestatorului de servicii: - asigurarea de raspundere civila a unitatilor turistice si hoteliere; - asigurarea de raspundere civila a agentiilor de turism; - asigurarea de raspundere civila a caselor de expeditie; - asigurarea de raspundere civila a unitatilor de service auto; a spalatoriilor auto; - asigurarea de raspundere civila a agentilor imobiliari; - asigurarea de raspundere civila a societatilor de alimentatie publica; - asigurarea de raspundere civila a constructorului; - sigurarea de raspundere civila a saloanelor de igiena, frumusete si fitness; - asigurarea de raspundere civila a societatilor specializate in prestari servicii paza si securitate, monitorizare/dispecerizare si interventie pentru paza obiectivelor si bunurilor; - asigurarea de raspundere civila a transportatorului pentru daunele produse calatorilor. Alte asigurari de raspundere civila: - asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar; - asigurarea de raspundere civila a proprietarului fata de chiriasi; 65

- asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de terti; - asigurarea de raspundere civila a angajatorului fata de salariati; - asigurarea de raspundere civila a managerilor; administratorilor; - asigurarea de raspundere civila a silvicultorilor; - asigurarea de raspundere civila a autoritatilor portuare; - asigurarea de raspundere civila a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting; - asigurarea de raspundere civila pentru activitati conexe transporturilor rutiere; - asigurarea de raspundere civila a proprietarilor de caini; - asigurarea de raspundere civila pentru mediu; - asigurarea de raspundere civila in cadrul asigurarii complexe a gospodariilor persoanelor fizice, a elevilor si studentilor, etc. APLICAIE Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i contabililor autorizai Pentru o asigurare de rspundere civil profesional, un contabil autorizat ncheie o asigurare pentru o perioad de un an achitnd o prim de asigurare de 50 lei. Suma asigurat pe eveniment este de 1500 lei, iar pentru ntreaga perioad de 10.000 lei, fiind stabilit o franiz de 5% pentru fiecare din cazuri. a) n perioada de asigurare, asiguratului i se solicit de ctre unul dintre clienii si, plata contravalorii unei amenzi datorate necontabilizrii corespunztoare a unor acte, suma fiind de 1000 lei. Clientul prejudiciat va recurge la aciune n justiie ceea ce va determina n plus fa de valoarea prejudiciului, suportarea i a cheltuielilor de judecat, n valoare de 100 lei. Cum se va mpri despgubirea ntre asigurtor i asigurat i care este valoarea acoperii oferite de polia de asigurare pentru perioada rmas pn la expirare? Rezolvare: Deoarece polia de asigurare prevede o acoperire de 1000 lei pe eveniment, indiferent de valoarea prejudiciului produs de asigurat ca urmare a aceluiai eveniment, societatea de asigurri va acorda despgubiri n limita acestei sume. Fiind solicitat o despgubire de 1100 lei (inclusiv cheltuielile de judecat), conform condiiilor contractului de asigurare, societatea de asigurare poate acorda o despgubire la nivelul daunei, din care se deduce franiza de 75 lei (5% x15 mil. lei). Prin urmare, asigurtorul va plti o despgubire de 4,5 mil. lei, iar asiguratul va suporta pe cont propriu franiza de 500 mii lei, precum i partea care depete suma asigurat pe eveniment, de 1 mil. lei ( 6 mil. 66

- 5 mil. lei), deci n total, 1,5 mil. lei. Dup plata acestei despgubiri, asigurarea va oferi pentru perioada rmas urmtoarele tipuri de acoperire: maximum 15 mil. lei pe eveniment i maximum 89 mil. lei pe perioad (100 mil. lei 11 mil. lei). APLICAIE Asigurarea de rspundere civil a managerului Managerul firmei X productoare de maini-unelte ncheie o asigurare de rspundere civil a managerului pentru o perioad de un an, cu o sum asigurat pe perioad de 200 mil. lei i, respectiv, pe eveniment de 50 mil. lei fiind stabilit o franiz deductibil de 10% din pagub. Prim de asigurare este de 4,8 mil. lei. a) n urma ncheierii unui contract de vanzare mrfuri, asiguratul nregistreaz o ntrziere de dou sptmni n livrarea acestora, situaie care a generat beneficiarului o pierdere de 25 mil. lei cauzata de ntreruperea de stoc. Partea prejudiciat hotrte c va solicita despgubiri n valoare egal cu prejudiciul suferit. Care este procedura de soluionare a prejudiciului i cum va fi mprit despgubirea ntre asigurat i asigurtor? Rezolvare: Odat ce asiguratul este ntiinat de existena acestei revendicri, va anuna societatea de asigurri pentru a participa la soluionarea daunei. n urma ntlnirii celor trei pri - asigurat, partea prejudiciat i societatea de asigurri - se ajunge la o nelegere cu societatea de asigurri, prin care aceasta se oblig s achite partea de despgubire datorat de asigurat, nefiind deci necesar soluionarea cazului n instan. Rspunderea maxim asigurat pe eveniment, este de 20 mil. lei, ceea ce presupune c orice daun care depete aceast valoare va trebui s se suporte de ctre asigurat. n cazul de fa, asiguratul va suporta diferena de 5 mil. lei fa de suma maxim asigurat pe eveniment - 20 mil. lei i franiza de 2 mil. lei, adic 10% din 20 mil. lei. Diferena de 18 mil. lei va fi acoperit de asigurtor. n final, asiguratul va acoperi n total 7 mil. lei din valoarea prejudiciului, iar asigurtorul 18 mil. lei. APLICAIE Asigurarea de rspundere civil fa de teri n ziua de 23.03.2010 aeronava TU 154 YR TPB a decolat de pe aeroportul din Frankfurt cu destinaia Bucureti Otopeni. n timpul zborului

67

nu a fost semnalat nici un incident, fapt care se poate verifica prin consultarea jurnalului de bord. La data de 15.08.2010 compania TAROM este citat la instana din Frankfurt, de ctre ceteanul german Otto Weber pentru compensarea daunelor nregistrate la garajul proprietate personal din apropierea aeroportului, ca urmare a cderii unui bloc de ghea pe acesta n ziua de 23.03.2010, orele 16 i 10 minute. Suma cerut spre despgubire de ctre ceteanul german a fost de 15.000 euro, plus cheltuielile de judecat. Instana a acceptat cererea pgubitului, iar prin hotrrea judectoreasc din 15.08.2000 oblig compania TAROMla plata sumelor: - despgubire pentru repararea garajului = 15.000,00 euro - cheltuieli de judecat = 16,90 euro - cheltuieli avocat = 1.573,95 euro - Total = 16.590,85 euro n baza condiiilor de asigurare coninute n contractul de asigurare de rspundere civil fa de teri, despgubirea a fost acoperit de asigurtor. Documentele existente la dosarul cazului: - avizul de daun; - raportul autoritii aeroportuare din Frankfurt privind programul zborurilor la aeroportul din Frankfurt i incidentul semnalat; - copia hotrrii judectoreti; - factura de reparaii; - cererea de despgubire a companiei TAROM. Suma acordat ca despgubire este de: 16590,85 euro 5%x16590,85 euro = 15761,3 euro (se deduce franiza de 5%, conform contractului). Rezumat Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz conform legilor n vigoare despgubirea cuvenit terelor persoane pgubite. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor de bunuri. O asigurare important este asigurarea de rspundere RCA, care este o asigurare obligatorie. Se remarc asigurrile profesionale: rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori, care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru medici, chirurgi, stomatologi, acoper daunele provocate pacienilor din aceleai motive; 68

Bibliografie: - tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Condiiile pentru manifestarea rspunderii civile i implicit a asigurrii, pot fi: a) existena unui prejudiciu cauzat altuia;o fapt ilicit contractual sau extracontractual, aducndu-se prin aceasta o atingere a unui drept subiectiv; b) intenia asiguratului de a produce paguba, c) intenia asigurtorului de a produce o daun. 2. Asigurrile de rspundere civil reprezint..... 3. La asigurarea obligatorie de rspundere civil auto - nivelul primelor de asigurare, limita maxim a despgubirilor, termenele de plat, sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea asigurrii se stabilesc de: a) Parlament prin lege; b) Ministerul Finanelor; c) Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; 4. n cazul accidentelor produse de autovehicule deinute de persoane asigurate n strintate, drepturile persoanelor pgubite n urma producerii unui accident pe teritoriul Romniei, care decurg din asigurarea de rspundere civil obligatorie, se exercit mpotriva: a) persoanei vinovate de producerea accidentului prin intermediul instanei de judecat; b) ambasadei rii al crei cetean este conductorul autovehiculului responsabil de producerea accidentului; c) asigurtorului (din strintate) prin Biroul asigurtorilor de autovehicule din Romnia; 5. Despgubirile pltite de asigurtor n baza unei asigurri obligatorii de rspundere civil se recupereaz de la. 6. n cazul asigurrilor de rspundere civil, tera persoan pgubit are statut de: a) contractant i beneficiar al asigurrii; b) asigurat; c) beneficiar al asigurrii; 7. Obiectul asigurrii de rspundere civil l reprezint: a) un anumit atribut al persoanei fizice (viaa, integritatea corporal, etc.)

69

b) anumite bunuri - autovehicule - pentru caz de pierdere, furt sau alte evenimente; c) valoarea patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul, ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde potrivit legii civile; 8. Ce tipuri de asigurri de rspunderi cunoatei? 9. Precizai elementele unei polie de asigurare de rspundere civil auto. 10. Care sunt riscurile asigurabile n Asigurarea de rspundere civil a experilor contabili, contabililor autorizai, evaluatorilor i experilor tehnici?

70

MODULUL V ASIGURRI FINANCIARE Introducere n cadrul modulului sunt abordate principalele aspecte privind asigurrile financiare, categorii de riscuri specifice acestor asigurri, ce tipuri de asigurri financiare sunt utilizate in afacerile internaionale i ce asigurtori practic aceste asigurri. Obiective - nelegerea importanei i a particularitilor asigurrilor financire; - contientizarea c afacerile internaionale sunt supuse unor riscuri majore; - familiarizarea cu tipologia i mecanismele derulrii asigurrii creditelor interne i externe; - nelegerea avantajelor i dezavantajelor ncheierii unei asigurri privind creditele interne i externe, sau de fidelitate. Fond de timp: 2 ore studiu individual i 1 or activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele i leciile noi sunt expuse conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: Risc financiar, risc monetar, risc catastrofal, risc politic, risc comercial, asigurarea creditului intern, asigurarea creditului extern, asigurarea de cautiune, asigurarea de fidelitate. Recomandri privind studiul: Se vor studia particularitile i mecanismele desfurrii unei asigurri a creditelor interne i externe. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului. De asemenea se face apel la cunotinele dobndite de studeni la disciplina Management bancar si respectiv Managementul afacerilor economice.

71

LECIA 8. ASIGURAREA CREDITELOR INTERNE SI EXTERNE. ALTE TIPURI DE ASIGURRI FINANCIARE. Prin asigurrile de interes financiar se obine protecie din partea unor asigurtori specializai, mpotriva riscului de pierdere a profitului, a riscului de neplat din partea debitorilor interni sau externi, a riscului de daune asupra intereselor patrimoniale etc. Cea mai important categorie de riscuri financiare este reprezentat de riscurile de credit, datorit tendinei actuale de a utiliza n orice tip de afacere creditul, ajungndu-se la acceptarea situaiei cumpr acum dac crezi c poi plti n viitor, n scopul cuceririi ct mai multor clieni. Asigurarea creditelor, att a celor interne ct i a celor de export, are rolul de a da posibilitatea firmelor productoare i a celor cu activitilor de comer, de a-i vinde mrfurile, n condiii de credit, fr a-i primejdui echilibrul financiar prin asumarea responsabilitii unor riscuri mari. Dup ncheierea contractului privind tranzacia, prile suport riscuri, care se pot grupa n: comerciale, monetare, generate de catastrofe naturale (for major) i generate de factorul politic. Riscurile comerciale includ: insolvabilitatea cumprtorului sau incapacitatea acestuia de a achita la termenele prevzute ratele i dobnzile scadente; refuzul de plat al cumprtorului, fr cauz real; Riscurile politice cuprind: riscurile privind respectarea obligaiilor contractuale de ctre un cumprtor de drept public; riscurile de pierderi financiare datorate rzboiului civil, revoluiei sau unor acte ale autoritilor publice (naionalizare, rechiziie, sechestrare, interzicerea sau restrngerea importului anumitor produse, limitarea transferului valutar, interzicerea repatrierii activitilor etc.). Riscurile catastrofale, cutremur, inundaie, ciclon, erupie vulcanic etc., genereaz i ele imposibilitatea cumprtorului de a intra n posesia bunurilor comandate sau de a le achita la scaden, i pot fi asigurate de asigurtorii de credite. Riscurile monetare se refer la riscul de schimb valutar, riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care face obiectul exportului i riscul flucturii ratei dobnzii. Dintre aceste riscuri, o parte sunt asigurabile, dar numai de ctre instituii specializate n astfel de asigurri. Riscurile asigurate difer de la ar la ar i sunt n funcie de gradul de dezvoltare al instituiilor de asigurare din ara respectiv i de fondurile puse la dispoziie n acest scop din partea statului.

72

Asigurarea creditelor interne Asigurarea de credite interne este o form de asigurare financiar care are menirea s protejeze productorii i comercianii mpotriva daunelor financiare ce ar putea rezulta din insolvabilitatea cumprtorilor care au cumprat bunuri pe credit, ori din insolvabilitatea persoanelor care au beneficiat de anumite servicii pe credite. Aceast asigurare este specific economiei de pia i presupune existena unui sistem de credite bine dezvoltat. Polia emis n asigurrile de credite interne este diferit n funcie de legislaia i uzana din fiecare ar, putndu-se utiliza pentru o tranzacie individual sau un flux de afaceri continue. Polia special care asigur un numr de tranzacii cu unul sau mai muli parteneri stabilii, pentru o perioad scurt, de 12 luni. O alt variant o constituie polia general pe cifra de afaceri pe credit, prin care se asigur toate afacerile asiguratului pe o perioad de timp, de regul 12 luni. Poliele de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul despgubirii, practicndu-se sistemul despgubirii limitate, cu franiz, asiguratul fiind obligat prin prevederile poliei s participe cu cel puin 20% la pierdere. Asigurarea creditelor de export Asigurarea creditelor de export acord protecie asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel, principalele limite sunt: pierderea suferit de asigurat trebuie s fie rezultatul manifestrii unui risc cuprins n contractul de asigurare ncheiat; despagubirea se plateste dupa expirarea perioadei de asteptare stabilita, cateva luni, in care debitorul ar putea relua platile; fransiza stabilita la aceste contracte este in general foarte mare, 15-30%. nu se despagubesc alte pierderi ale asiguratului, cum ar fi penalitatile. Asigurarea se ncheie pentru a proteja exportatorii (productori sau comerciani de bunuri sau prestatori de servicii) mpotriva pierderilor financiare rezultate din insolvabilitatea partenerilor sau neplata prelungit pentru bunurile vndute sau serviciile prestate, n condiiile normale de credit. Suma asigurat, n asigurrile de credite de export, nu poate depi valoarea din factura extern i n general se exprim n valuta n care a fost ncheiat contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii. La cererea asiguratului, se poate suplimenta cu valoarea dobnzilor aferente creditului acordat. Prima de asigurare se calculeaz n funcie de ara partenerului la tranzacie, perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea, ramura economic etc. n general, prima de asigurare se pltete anticipat, n valuta n care este ncheiat contractul de asigurare, iar pentru asigurrile pe perioade mai mari 73

de un an, plata primei poate fi ealonat n rate semestriale sau anuale, pltibile anticipat. Poliele de asigurare a creditelor de export, acoper n general credite pe termen scurt, ntre trei i ase luni, sau pe termen mediu ntre unu i trei ani. Tipul de poli cel mai uzual este cel de poli general pe cifra de afaceri pe credit, fiind cuprinse sumele aferente tuturor cumprtorilor strini pe credit ce fac afaceri cu asiguratul. De asemenea se utilizeaz polia individual pe fiecare tranzacie, care este de fapt forma cea mai simpl, practicat i n ara noastr. Asigurarea de cauiune sau de garanie, oferit de societi de asigurare specializate n acest tip de asigurri, este un serviciu similar cu cel oferit de bnci prin garantarea pentru clienii lor. n acest tip de asigurare, creditorul este beneficiarul cauiunii, care este protejat; asiguratul este debitorul, care rmne responsabil de ndeplinirea obligaiilor dintre el i creditor, dar garantate prin cauiune, iar societatea de asigurri este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor rezultate din tranzacia respectiv (import de mrfuri, efectuare de lucrri sau servicii). Astfel, o asigurare de garanie reprezint un contract prin care debitorul principal i garantul se oblig fa de beneficiar la plata unei sume de bani, care s nu depeasc valoarea garaniei, n condiiile n care debitorul principal nu i ndeplinete obligaiile contractuale fa de beneficiar. Asigurarea are deci la baz un alt contract sau o alt obligaie. Asigurarea de fidelitate Asigurrile de fidelitate sunt servicii de acoperire a riscurilor de pagube suferite de firme, mai ales de instituii financiare, datorit actelor necinstite ale personalului angajat. Astfel de pagube pot rezulta din acte frauduloase sau necinstite svrite de persoane ce administreaz pri din activitilor instituiei respective (gestiuni, casierie etc.). Asigurarea creditului intern studiu de caz Societatea comercial MOBILUX S.A. are ca principal obiect de activitate fabricarea de mobilier casnic, fiind specializat n realizarea de mobilier pentru dormitor i buctrie, de o calitate deosebit. Firma dispune, de asemenea de o reea proprie de magazine pentru comercializarea mobilei, care i ofer posibilitatea de a-i vinde produsele la preuri competitive. S.C. MOBILUX S.A. a iniiat un sistem de vnzare cu plata n rate, foarte flexibil, clientul avnd posibilitatea s opteze pentru contracte de vnzare-cumprare cu plata ntre 12 i 36 de rate. Pentru obinerea unei linii de creditare ct mai avantajoase, firma a negociat i ncheiat o convenie de creditare cu C.E.C., care s ofere 74

posibilitatea vnzrii cu plata n rate a produselor sale. Schimbrile semnificative care au loc n ansamblul economiei, i care se resimt i la nivelul pieei financiar-bancare, precum i gradul de risc implicat de activitatea de creditare n sine, determin C.E.C. s recurg la o msur asiguratorie suplimentar privind recuperarea creditelor acordate, respectiv ncheierea unei polie de asigurare de risc de neplat. Astfel, va solicita transmiterea unor oferte privind asigurarea riscului de neplat a creditelor i a dobnzilor curente aferente din partea mai multor societi de asigurare. n condiiile n care o asemenea poli are rolul de a proteja interesele bncii, prin oferirea, alturi de respectarea normelor interne de creditare, a unei garanii suplimentare privind recuperarea creditelor acordate, societile de asigurare sunt selectate dup mai multe criterii: a) mrimea capitalului social; b) gradul de lichiditate al activelor; c) ponderea cererilor de despgubire soluionate favorabil n total cereri de despgubire; d) rentabilitatea activitii desfurate etc. n baza ofertelor primite i a propriilor criterii de evaluare, a fost stabilit societatea de asigurri, ASIBAN S.A., cu care s-a ncheiat o Convenie - Poli de asigurare a riscului de neplat a ratelor la credite i a dobnzilor curente aferente, n baza creia s aib garania recuperrii datoriilor scadente, n condiiile n care acestea nu pot fi obinute de la cumprtor sau de la giranii acestuia anexa 47. Prile conveniei de asigurare sunt ASIBAN S.A. n calitate de asigurtor, care n schimbul primei de asigurare ncasate, se oblig s preia riscul de neplat a creditelor i, respectiv C.E.C., avnd att calitatea de asigurat ct i de beneficiar, n condiiile producerii riscului asigurat. Dubla calitate a bncii, rezultat din contractul de asigurare ncheiat, aceea de asigurat i beneficiar al poliei de asigurare, confer bncii o serie de drepturi, dar i obligaii. Principala obligaie ce deriv din contractul de asigurare ncheiat vizeaz plata primelor de asigurare, n conformitate cu metodologia stabilit n convenie. Calitatea de beneficiar al poliei de asigurare d dreptul bncii de a-i ncasa creanele de la asigurtor, n situaia n care acestea nu pot fi recuperate de la debitor sau giranii acestuia. Perioada de valabilitate a conveniei ncheiate este de un an, de la 16.03.2000 pn la 15.03.2001, cu rennoire automat dac nici una din pri nu o denun cu cel puin 30 zile nainte de finele anului de asigurare. Rspunderea Asigurtorului ncepe odat cu ntocmirea actelor de vnzarecumprare i ridicarea bunurilor din magazin i nceteaz odat cu plata ultimei rate la creditul acordat. Suma asigurat pentru fiecare contract de vnzarecumprare cu plata n rate ncheiat este reprezentat de valoarea creditului, 75

determinat prin deducerea din valoarea de factur a bunului a avansului pltit de client i aplicarea dobnzii perceput de banc la diferena rmas. Concret, n condiiile n care un cumprtor nu i respect obligaia privind plata ratelor la credit, societatea de asigurri va prelua aceast obligaie, urmnd s achite bncii sumele datorate de cumprtor, n conformitate cu prevederile din contractul de vnzare-cumprare cu plata n rate, ncheiat de acesta. Prima de asigurare perceput de asigurtor se determin prin aplicarea cotei de prim de 2 % asupra sumei asigurate. Metodologia de lucru stabilit de asigurtor i asigurat presupune parcurgerea urmtoarelor etape: a) Pentru a putea ncheia un contract de vnzare-cumprare de mobil cu plata n rate, banca solicit de la client urmtoarele documente: b) adeverin de salariat permanent i adeverin de salarizare, vizate de Camera de Munc, care vor fi rennoite la fiecare 6 luni; c) copie dup carnetul de munc, vizat pentru conformitate de angajator; d) copie dup Buletinul de identitate; e) adeverin de venit i angajament de plat ale unui girant, al crui venit net lunar trebuie s fie cel puin egal cu valoarea ratei de credit lunare; n caz contrar, sunt necesari doi girani, al cror venit net lunar cumulat s fie mai mare dect valoarea ratei de credit lunare. O alt condiie important cerut de banc la ncheierea unui contract de vnzare-cumprare cu plata n rate este ca venitul net lunar al clientului s fie egal cu cel puin dublul ratei lunare de credit, inclusiv dobnzile curente aferente, care trebuie achitat. Sarcina solicitrii i verificrii acestor documente revine societii MOBILUX S. A. f) S.C. MOBILUX S.A. ntocmete la sfritul fiecrei sptmni cte un borderou centralizator n care s fie evideniate toate contractele de vnzarecumprare cu plata n rate, ncheiate n sptmna respectiv, pe care l depune la sediul bncii. Borderoul cuprinde: numele i adresa cumprtorului, numrul contractului de credit, tipul bunului vndut, data vnzrii, magazinul care a ncheiat contractul, valoarea de factur a bunului, avansul pltit de client, valoarea creditului, perioada de creditare i rata lunar la credit. g) Pe baza borderourilor primite, C.E.C. calculeaz i vireaz asigurtorului, n fiecare zi de luni, pentru sptmna anterioar, primele de asigurare datorate, calculate prin aplicarea cotei de 2% asupra valorii creditelor acordate n sptmn respectiv. Astfel, asigurtorul ofer protecie prin asigurare pentru totalul creditelor acordate de banc, n baza contractelor ncheiate cu clienii, i pentru care a fost pltit prima de asigurare. Spre exemplu, pentru cumprtorul Ion Ionescu, care dorete s cumpere, cu plata n rate, o mobil de dormitor dintr-unul din magazinele din reeaua firmei, al crei pre de factur este de 30 mil. de lei, acesta are posibilitatea 76

s achite un avans de 10 mil. lei, urmnd s plteasc diferena n rate, pe o perioad de 12 luni. Angajatul din cadrul magazinului i explic clientului care sunt condiiile de vnzare cu plata n rate i, la rndul su, fiind fcut o estimare a ratei lunare de credit, conform metodologiei stabilite de banc, ajungnd la o sum de 2,16 mil. lei. Venitul lunar al cumprtorului la momentul respectiv este de 6 mil. leii, ceea ce i permite achiziionarea dormitorului cu plata n rate. A doua zi el revine la magazin cu toate documentele solicitate de vnztor, pltete avansul de 10 mil. lei, ncheie contractul de vnzare-cumprare cu plata n rate i intr n posesia mobilierului. n conformitate cu prevederile contractului de vnzare-cumprare ncheiat la data de 16. 11. 2000, cumprtorul trebuie s plteasc 12 rate lunare de credit, n valoare de 2,16 mil. lei fiecare, pn la data de 15 a fiecrei luni. Vnztorul nregistreaz contractul n borderoul centralizator, pe care la sfritul sptmnii l transmite bncii. Aceasta, la rndul su, calculeaz i vireaz asigurtorului, primele de asigurare datorate pentru sptmna anterioar, care includ i valoarea de 520 mii lei, reprezentnd prima de asigurare aferent sumei asigurate de 26 mil. lei, prevzut n contractul de credit nr. 102, ncheiat ntre cumprtor i creditor. La data de 22.02.2001, din evidenele bncii rezult c pentru contractul nr. 102, ncheiat la data de 16.11.2000, rata la credit nu a fost achitat. Serviciul credite din cadrul bncii ncepe efectuarea demersurilor necesare pentru recuperarea creanei, prin somarea debitorului i a giranilor acestuia privind plata datoriei. Cumprtorul nu achit nici rata urmtoare de credit, scadent la data de 15.03.2001. n conformitate cu prevederile condiiilor de asigurare, dup 20 de zile de la neachitarea celei de-a doua rate consecutive, respectiv n data de 05. 04. 2001, banca transmite o ntiinare societii de asigurri, prin care comunic asigurtorului producerea riscului asigurat, anexnd acestei ntiinri urmtoarele documente: a) copie dup contractul de credit; b) situaia plilor fcute de ctre client; c) documentele care atest aciunile ntreprinse de banc pentru recuperarea debitului de la client. Concomitent cu avizarea daunei, banca solicit societii MOBILUX S.A. demararea procedurii de recuperare i valorificare a bunurilor achiziionate de cumprtor. Aceste activiti urmeaz a fi efectuate de firm, n schimbul unui comision, asigurtorul transmite bncii o adres prin care comunic acesteia faptul c a emis n favoarea sa un ordin de plat, n valoare de 15,12 mil. lei, reprezentnd contravaloarea ratelor de credit rmase neachitate la contractul de 77

credit nr. 102. Banca este ntiinat, de asemenea, c prin efectuarea acestei pli, asigurtorul va clasa dosarul de daun nr. 123, ca urmare a ncetrii obligaiilor contractuale ale celor dou pri. Ca o concluzie, se poate aprecia c modul de soluionare i finalizare a dosarului de daun a fost favorabil asigurtorului. Exist cazuri n care, n urma producerii unor riscuri de drept (incendiu, inundaii etc.) bunul nu mai poate fi recuperat, i deci asigurtorul este obligat la plata tuturor ratelor de credit rmase neachitate. De asemenea, pot exista situaii n care, ca urmare a deteriorrii bunurilor cumprate cu plata n rate, valorificarea acestora s poat fi fcut. Aplicatie: Asigurarea riscului de neplat a creditului O firm romneasc din domeniul construciilor navale a primit o comand pentru realizarea a dou nave pentru un partener grec. Valoarea comenzii se ridica la 2,5 milioane USD. Vnzarea s-a fcut pe credit garantat prin ipotec instituit asupra navelor vndute. Ca o msur asiguratorie suplimentar, exportatorul romn a ncheiat cu EXIMBANK un contract de asigurare a riscului de neplat a creditului. Termenii n care a fost ncheiat contractul de asigurare sunt urmtorii: a) suma asigurat de 2,5 milioane USD; b) perioad asigurat de 5 ani; c) prim de asigurare pltibil anual; d) franiz deductibil de 20% din valoarea daunei. La 3 ani de la ncheierea contractului, dup plata primelor rate de credit scadente, n valoare de 1,3 milioane USD, partenerul grec ajuns n incapacitate de plat nu a mai putut continua plata ratelor. n baza contractului de asigurare ncheiat, societatea naval a solicitat EXIMBANK plata diferenei de credit nerambursat de partenerul su extern. Din analiza efectuat de specialitii societii i din dosarul de daun ntocmit de acetia, a rezultat c dauna trebuie pltit; astfel, din valoarea total a daunei de 1,2 milioane USD, asigurtorul a pltit o despgubire de 960 000 USD, diferena de 240 000 USD reprezentnd franiza de 20% care a fost suportat de asigurat. La rndul su, n baza clauzei de subrogare inclus n contractul de asigurare, asigurtorul a devenit beneficiarul garaniei prevzute n contractul comercial, respectiv ipoteca asupra navelor. Pentru recuperarea sumelor pltite cu titlu de despgubire, asigurtorul a trecut la executarea garaniei. Experii desemnai n vederea executrii garaniei au putut constata ns c n cei civa ani scuri de la ncheierea contractului de import - export, piaa navelor a nregistrat o cdere foarte puternic, astfel nct din vnzarea navelor a putut fi recuperat o sum de doar 600 000 USD. Pierderea nregistrat de asigurtor a fost de 360 000 USD. 78

Rezumat Prin asigurrile de interes financiar se obine protecie din partea unor asigurtori specializai, mpotriva riscului de pierdere a profitului, a riscului de neplat din partea debitorilor interni sau externi, a riscului de daune asupra intereselor patrimoniale etc. Cea mai important categorie de riscuri financiare este reprezentat de riscurile de credit. Dup ncheierea contractului privind tranzacia, prile suport riscuri, care se pot grupa n: comerciale, monetare, generate de catastrofe naturale (for major) i generate de factorul politic. Asigurarea de credite interne i externe este o form de asigurare financiar care are menirea s protejeze productorii i comercianii mpotriva daunelor financiare ce ar putea rezulta din insolvabilitatea cumprtorilor care au cumprat bunuri pe credit, ori din insolvabilitatea persoanelor care au beneficiat de anumite servicii pe credite. Asigurrile de fidelitate sunt servicii de acoperire a riscurilor de pagube suferite de firme, mai ales de instituii financiare, datorit actelor necinstite ale personalului angajat Bibliografie: - tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Ce presupun asigurrile financiare? 2. Ce categorii de riscuri se ntlnesc aici? 3. Riscurile comerciale desemneaz 4. Riscurile monetare se refer la.. 5. Riscurile catastrofale presupun.... 6. Explicai metodologia de ncheiere a unei asigurri privind creditele interne. 7. Care sunt elementele unei polie privind asigurrile creditelor externe? 8. Ce nseamn o asigurare de fidelitate?

79

PARTEA B Modulul VI. TRANSPORTURI I EXPEDIII DE MRFURI Introducere n cadrul modulului sunt abordate principalele aspecte privind rolul transporturilor n economie, importana serviciilor de transport, avantajele i dezavantajele folosirii unei modaliti de transport, precum i identificarea celor mai uzuale moduri de transport. Obiective - nelegerea rolului transporturilor n derularea afacerilor ; - familiarizarea cu principlalele moduri de transport; - identificarea elementelor particulare fiecrei categorii de transport; - identificarea particularitilor procesului de transport; - nsuirea elementelor specifice contractului de transport; - nvarea i aprofundarea obligaiilor i drepturilor prilor specifice contractului de transport; - identificarea traseelor de transport; - nelegerea i aplicarea modelelor de contracte specifice transportului mrfurilor; Fond de timp: 2 ore studiu individual i 1 or activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele sunt grupate conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: Servicii de transport, transportator (cru, operator de transport), rut de transport, tarif de transport, obligaii i drepturile transportatorului, expeditorului, loc de ncrcare (expediie), loc de descrcare (destinaie). Recomandri privind studiul: Se recomand o abordare a studiului pornind de la nelegerea noiunii de servicii de transport, rolul transporturilor n societate i n activitile oamenilor. Urmtorul pas l constituie aprofundarea elementelor specifice contractului de transport. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului. Se face apel la cunotinele studeniilor privind disciplina Geografie. 80

LECIA 9. TEORIA CONTRACTULUI DE TRANSPORT Transporturile sunt acelea care deplaseaz bunurile obinute n celelalte ramuri ale produciei materiale din locul n care au fost produse la cel n care urmeaz a fi consumate n cadrul pieei interne sau internaionale. Transportul este o prestaie de servicii de tip special: nu se poate nici stoca, nici conserva; trebuie s fac fa unor momente de vrf ca nivel al cererii; se execut n condiii speciale; presupune existena unei infrastructuri tehnice vaste i complexe, care s exclud orice situaie neprevzut. Contractul de transport reprezint convenia prin care o parte, cruul profesionist se oblig n schimbul unei remuneraii s efectueze o deplasare de bunuri pe o anumit distan, cu un mijloc de transport corespunztor, conform solicitrii beneficiarului de transport, numit expeditor. Caracterele juridice ale contractului comercial de transport Este un contract sinalagmatic, ceea ce denot c obligaiile expeditorului i cruului sunt independente i reciproce. Caracterul oneros al contractului de transport presupune obinerea de ctre fiecare parte contractant a unui echivalent, a unei contraprestaii n schimbul obligaiilor ce i revin. Caracterul de contract consensual, ncheindu-se valabil prin simplul consimmnt al prilor. Are un caracter real, respectiv nu poate lua natere dect prin remiterea efectiv a mrfurilor ctre cru. Prile contractului de transport Cruul persoana care i ia nsrcinarea ca ntr-un mod oarecare s transporte sau s fac s se transporte un obiect oarecare. Firmele de transport sunt cele care desfoar organizat i sistematic deplasarea bunurilor, n scopul obinerii unui profit n beneficiul ntreprinztorului, care are sarcina de a organiza i efectua activitatea de cruie. Expeditorul este considerat de regul, a fi orice persoan fizic sau juridic ale crei interese se refer la ncheierea unui contract de transport de mrfuri. Expeditorul poate avea i calitatea de destinatar al mrfii transportate, plasndu-se n categoria contractelor bilaterale de transport unde are dou caliti: cea de expeditor i cea de beneficiar al transportului. Destinatarul este acea persoan fizic sau juridic creia transportatorul i va elibera marfa la locul stipulat n contract (domiciliu, sediu, staie CFR, aeroport etc.).

81

 Condiiile de validitate ale contractului de transport se refer la: -Capacitatea prilor contractante -Consimmntul prilor contractante Cuprinsul documentului de transport Codul comercial distinge clauze cu caracter obligatoriu i clauze facultative ale documentului de transport. Clauzele obligatorii: - prile contractului; - data ncheierii, stabilete momentul n care ncepe executarea obligaiilor asumate prin contract; - identificarea mrfii transportate; - obligaiile cruului, care constau n deplasarea n spaiu a mrfurilor, destinaia i timpul n care trebuie efectuat transportul; - preul transportului, care const n remuneraia ce-i revine cruului n urma efecturii serviciului. - semnturile prilor. Clauzele facultative: - ruta, eventual pe staii; - clauza penal, prin care prile stabilesc anticipat ntinderea daunelor-interese pe care cruul va fi obligat s le suporte n caz de neexecutare, executare necorespunztoare sau cu ntrziere a prestaiilor la care s-a ndatorat. Obligaiile prilor n contractul de transport A. OBLIGATIILE CARAUSULUI: la locul de ncrcare 1. Acceptarea cererii de transport presupune manifestarea voinei juridice a cruului de a efectua transportul de mrfuri n condiiile stabilite n cererea ce i-a fost adresat de ctre expeditor. 2. Obligaia de procurare a unui mijloc de transport corespunztor punerea la dispoziia expeditorului a mijlocului de transport adecvat, la data, ora i locul de ncrcare precizate de ctre beneficiar. 3. Luarea n primire a mrfii are loc la data i la locul stabilite n contract. 4. Cntrirea obligatorie sau facultativ este legat de luarea n primire a mrfii i presupune precizarea corect a greutii ncrcturii. 5. Eliberarea documentului de transport transportatorul este obligat s emit un document care s conin toate meniunile referitoare la mrfurile transportate, locul, data, destinaia, tariful de transport etc. n cursul deplasrii mrfii 1. Obligaia de a respecta ordinea expediiilor este impus cruului de fluena expeditorilor care solicit, concomitent sau succesiv deplasarea mrfurilor.

82

2. Parcurgerea rutei stabilite n cuprinsul contractului de transport care menioneaz itinerariul de strbtut, aceast clauz este expres i obligatorie, excluzndu-se modificarea ei prin voina unilateral a cruului. 3. Obligaia de a respecta durata transportului se refer la ndatorirea de a-i executa la termen obligaia principal de a transporta marfa la destinaie, termenul fiind considerat din momentul predrii mrfurilor, pn n momentul sosirii la destinaie. 4. Obligaia de conservare a mrfii Codul civil l asimileaz pe cru cu un depozitar, iar mijlocul de transport se nfieaz ca un depozit necesar. la destinaie 1. Identificarea i avizarea destinatarului 2. Eliberarea transportului la destinaie presupune respectarea locului de destinaie i timpul n care trebuie fcut transportul. 3. Recntrirea mrfurilor - cruul mpreun cu destinatarul . 4. Constatarea lipsurilor cantitative i calitative ale mrfurilor dac n momentul prelurii mrfurilor de la cru se constat la mijlocul de transport, la cotele, la sigilii, la semne sau marcaje, ori la mrfuri urme de violare, pierderi, scurgeri etc. mijlocul de transport nu se deschide sau nu se descarc. B. OBLIGAIILE EXPEDITORULUI: la locul de expediie presupun n aceast faz, indiferent de tipul activitii de transport: alegerea i verificarea mijlocului de transport, predarea mrfurilor destinate transportului, ncrcarea lor, colaborarea la ntocmirea documentului de transport i plata preului aferent transportului. n cursul deplasrii mrfii sunt minime i eventuale, el aflnduse n expectativ, i se refer la ngrijirea i conservarea mrfii pn la destinaie, obligaii realizate prin intermediul unui nsoitor, cnd se transport mrfuri ce necesit atenie special, ori supraveghetor cnd transportul se efectueaz n vagoane descoperite. C. OBLIGAIILE DESTINATARULUI: la destinaie calitatea de ter beneficiar i antreneaz anumite obligaii contractuale: luarea n primire a mrfii transportate, plata sumelor restante datorate cruului, conservarea aciunilor arbitrale sau judiciare mpotriva cruului pentru repararea eventualelor daune ivite pe parcursul transportului. Rezumat n ara noastr, sistemul transporturilor este format din totalitatea modurilor de transport: maritim, fluvial, rutier, feroviar, aerian, prin conducte, multimodal, din legile care guverneaz i organismele care le pun n aplicare.

83

Contractul de transport este un acord de voin ntre o persoan juridic avnd calitatea de cru, care se oblig ca pe cheltuiala uneia dintre prile implicate ntr-un contract de vnzare-cumprare, de furnizare, etc i n beneficiul celeilalte, s transporte mrfuri de la expeditor la destinatar. Elementele contractului - Numele i adresa expeditorului; - Numele i adresa cruului; - Destinatarul i locul de destinaie, cu meniunea c se va specifica i tipul scrisorii de trsur (la ordin sau la purttor); - Date cu privire la marfa ce urmeaz a fi transportat: natura mrfii, greutatea, ambalajul folosit (lzi, palete, pachete, etc.), calitatea mrfii i a ambalajului, sigilii i mrci; - Preul cruiei; - Perioada de timp n care se va face transportul; - Ruta; - Penalitati; - Litigii; - Fora majora; - Semnturile. Obligaia principal a transportatorului este de a transporta mrfurile n siguran i n bune condiii la destinaie. Bibliografie -tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Ce presupun serviciile de transport? 2. Precizai particularitile transporturilor! 3. Definii contractul de transport! 4. Precizai elemntele contractului de transport. 5. Care sunt obligaiile cruului n contractul de transport? 6. Drepturile i obligaiile expeditorului.

84

Modulul VII. MODALITI DE TRANSPORT FOLOSITE N ECONOMIE Introducere n cadrul modulului sunt tratate i analizate principalele moduri de transport i anume transportul maritim, fluvial, rutier, feroviar i aerian. Totodat se pune accent pe elementele componente ale acestor moduri de transport, dar i pe nsuirea contractelor specifice modurilor de transport, toate aceste aspecte fiindu-i necesare studentului n nelegerea i acomodarea cu modul de transport al mrfurilor i pasagerilor. Obiective - nsuirea modurilor de transport; - nsuirea carcateristicilor specifice modurilor de transport; - nsuirea i familiarizarea cu tipurile de contracte specifice fiecrei modaliti de transport; - familiarizarea cu principlalele elemente specifice contractelor de transport maritim, fluvial, rutier, feroviar, aerian ; Fond de timp: 6 ore studiu individual i 3 ore activitate de seminar Ritmul de studiu: Temele i leciile noi sunt prezentae n corelaie cu vechi cunotine. Ele sunt grupate conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: Transport rutier, transport feroviar, transport maritim, transport fluvial, transport aerian, contract de navolsire, scrisoare de transport fluvial, scrisoare de transport rutier, scrisoare de transport feroviar, scrisoare de transport aerian, etc.. Recomandri privind studiul: Se recomand o abordare a studiului pornind de la nelegerea noiunii de transport, rolul transporturilor n economie, identificarea modalitilor de transport ntlnite n activitatea economic. Urmtorul pas l constituie nelegerea felul n care funcioneaz fiecare mod de transport, aprofundarea fiecrui contract de transport, respectiv modul de derulare al acestuia. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului.

85

LECIA 10. TRANSPORTUL MARITIM/ TRANSPORTUL FLUVIAL Formele de exploatare comerciala a navelor: navigaia tramp i navigaia de linie. a) Navigaia tramp neregulata, Caracteristici: - cltoria nu este legat de o anumit rut de transport, de aumite porturi fixe de expediere i de destinatie; - fiecare curs este legat n general de satisfacerea cerinelor de transport ale unui singur navlositor care dispune de o partid de marfa suficient pentru a ocupa spaiul de transport oferit de nav; - se transport, n general, marfuri grele i voluminoase marf de mas (titei i derivate petroliere, crbuni, cereale, ngrminte chimice, etc.). - contractul de transport ntre armator i navlositor CHARTER PARTY (CH/ P). b) Navigaia de linie (liner shipping) Caracteristici: - navele de linie furnizeaza servicii unei clientele numeroase care expediaz mrfuri n partizi relativ mici; - cltoriile i escalele se efectueaza potrivit unui orar i unei rute determinate; - se respect principiul primul venit, primul servit. - pentru marfa neprezentat la ncrcare se calculeaz navlu mort. - contractul de navlosire - BOOKING-NOTE (aviz de angajament) i\ sau BILL OF LADING (conosament).. Totalitatea navelor comerciale ale unei ri formeaz flota rii respective. Capacitatea de transport a unei nave se exprim cu ajutorul a dou uniti de msur: - tona registru: Tona registru este unitatea de msur a volumului i este egal cu 100 de picioare, adic 2,83 metri cubi. Tona registru poate fi de dou feluri: tona registru brut i tona registru net. - tona deadweight reprezint capacitatea navei de a transporta n condiii optime de navigabilitate o anumit cantitate de mrfuri, msurat n uniti de greutate (tone). Contractul de transport maritim Contractul de navlosire (Charter Party) este un act juridic prin care o persoan numit armator se oblig fa de o alt persoan numit navlositor, fie s efectueze transportul de mrfuri pe mare n schimbul unui navlu, fie s-i pun la dispoziie n ntregime nava n schimbul unei chirii. Armator-proprietarul navei. Navlositor-cel care deine marfa. Navlu-plata transportului. 86

Elementele contractului de navlosire Orice contract de navlosire trebuie s cuprind n mod obligatoriu urmtoarele elemente: 1. Data ncheierii contractului (ziua, luna, anul). 2. Locul ncheierii contractului (portul, ara) 3. Numele armatorului i adresa sa exact pentru a putea fi citat n faa instanei n caz de litigiu. 4. Caracteristicile navei: numele i pavilionul, clasa navei dat de registrul naval, pescajul etc. 5. Locul unde se afl nava n momentul ncheierii contractului i data probabil a sosirii acesteia n portul de ncrcare. 6. Numele navlositorului i adresa sa pentru a fi citat n caz de proces. 7. Capacitatea de ncrcare a navei precum i cantitatea minim i maxim de marf pe care navlositorul se angajeaz s o ncarce pe nav. 8. Denumirea mrfii i modul cum aceasta este ambalat (saci, butoaie, sticle, pachete, legturi, lzi etc) 9. Portul de ncrcare i cel de destinaie. 10. Clauza privind operarea navei la dan sigur. Prin dan sigur se nelege o poriune din port unde nava acosteaz pentru operaiuni. 11. Modalitatea de plat a navlului poate fi: - anticipat nainte de nceperea voiajului; - la destinaie dup ce nava a ajuns n portul de descrcare; - mixt o parte anticipat i diferena la destinaie. 12. Data de prezentare a navei la ncrcare i data rezilierii contractului cu o toleran de pn la 15 zile. Aceast toleran se numete poziie. n caz de neprezentare a navei n port nuntrul perioadei de pn la 15 zile, navlositorul are dreptul s renune la ncrcarea navei, reziliind contractul. Aceasta o poate face dup expirarea ultimei zile a termenului menionat i se numete zi de reziliere. 13. Obligaiile navlositorului cu privire la timpul maxim de ncrcare i descrcare al navei, sau cu privire la cantitatea minim de marf care trebuie ncrcat sau descrcat de nav. 14. Clauza privind nmnarea de ctre comandantul navei a notificrii privind faptul c nava este gata de ncrcare/descrcare ctre ncrctor/primitorul mrfii. 15. Clauza privind penalizrile (demurage) i ndemnizaiile (despatch), ce se pltesc/ncaseaz pentru operare cu ntrziere/nainte de termen a navei. B) Tipuri de contracte de navlosire Voyage Charter angajarea navei n vederea unuia sau ctorva voiaje; - Navlosire simpl (single charter) - Navlosire dus ntors (tripe charter) 87

- Navlosire n circuit (round tripe charter) b) Time Charter angajarea ( inchirierea) navei pentru efectuarea de transporturi pe o perioad de timp; c) Charter by Demise nchirierea navei fr echipaj, - nchiriere a navei nude. (bareboat charter) reprezint navlosirea navei goale, navlosire prin cedare. Angajarea navei se refer la o nav fr echipaj. Nava i echipajul, inclusiv comandantul sunt la ordinele navlositorului. Tehnica navlosirii Cererea de tonaj dispozitie data brokerului navlositor de a angaja o nava ; Cererea de ofert lansata de broker pe piata navlului; Oferta aleasa de broker este trimisa navlositorului - pt confirmare i autorizarea semnturii contractului ; Avizul de navlosire semnat de parti dovedete angajarea navei i indic principalele clauze ale charter party. Elementele pretului de cost al transporturilor maritime Costurile de exploatare i de ntreinere a navei pot fi concentrate n mai multe categorii: Cheltuielile legate de achizitionarea i intretinerea n stare de navigabilitate a navei. Cheltuielile legate direct de exploatarea navei. Costurile navei necontrolate de armator i legate indirect de exploatarea navei. Prime de asigurare Cheltuielile generale ale firmei de transport. Conditia de navlosire care stabileste daca sunt incluse sau nu si cheltuielile de incarcare si descarcare. Forme de stabilire a navlului :- suma pe ton sau mc la alegerea armatorului, suma global pe nav, pe unitate de timp i nav Time Charter- Party, procent din valoarea marfurilor. CONOSAMENTUL / BILL OF LADING (B/L). Conform Conventiei Natiunilor Unite, privind transportul pe mare: este un document care face dovada unui contract de transport pe mare i constat preluarea/ ncarcarea mrfurilor pe nav de ctre crus, precum i obligaia acestuia de a livra mrfurile contra prezentrii documentelor.

88

Functiile conosamentului: - adeverin semnat de cru i eliberat expeditorului pentru a face dovada c marfurile pe care acesta le descrie au fost ncarcate pe un anumit vas, cu o anumita destinatie sau au fost ncredinate armatorului n vederea transportului. - dovada existentei contractului de transport. - titlu reprezentativ al mrfurilor care se transport pe nava respectiv. - instrument de credit ntruct pe baza lui se deschide prin intermediul bncilor creditul necesar finanrii contractului de vnzare-cumparare. Continutul conosamentului: - Natura generala a marfurilor, marcajele presupuse necesare pentru identificarea acestora; starea aparenta a marfurilor - numele i sediul principal al carausului; - numele incarcatorului; -data de prezentare a navei la ncrcare i data rezilierii contractului cu o toleran de pn la 15 zile - destinatarul daca este mentionat- portul de incarcare prevazut n contract - numele navei pe care este incarcata marfa - portul de descarcare - locul i data emiterii conosamentului - Navlul modul de stabilire,modalitatea de plata - nr. exemplarelor negociabile semnate de caraus sau comandantul navei (set de 3 originale) FULL SET - data incarcarii efective a marfurilor pe punte - denumirea conventiei care guverneaza conosamentul eliberat de caraus - norma de incarcare, modul de calcul al staliilor, contrastaliilor. Transportul fluvial Prin transportul fluvial n trafic direct ntre Romnia i un alt stat, se nelege transportul pasagerilor i/sau mrfurilor care se ncarc i se descarc n porturile aparinnd unuia dintre cele dou state, destinaia fiind cellalt port. Transportul fluvial reprezint, dup cel maritim, cel mai economicos mod de deplasare n spaiu a mrfurilor i persoanelor. Cruul sau transportatorul este operatorul de transport fluvial care execut transportul. Transporturile fluviale de mrfuri se execut pe baza contractelor de transport ncheiate ntre societile de transport (armatorii) i agenii expeditori, contracte ce mbrac forma unui nscris denumit scrisoare de trsur fluvial. Aceasta reprezint o dovad a existenei contractului de transport i nsoete mrfurile pn la destinaie. n vederea obinerii unui consens, adic a unor condiii unitare privind transportul fluvial pe Dunre n trafic internaional, companiile de navigaie 89

din 4 ri (Bulgaria, Ungaria, fosta Cehoslovacia i Romnia) au semnat n septembrie 1955 la Bratislava Convenia referitoare la condiiile generale privind transportul mrfurilor pe Dunre. Ulterior la ea au mai aderat fosta Jugoslavie, fosta RFG i Austria. Aceast convenie este cunoscut sub numele de Convenia de la Bratislava. La momentul de fa exist mai multe convenii semnate de rile dunrene. Pentru a putea s explicm condiiile de transport a mrfurilor pe Dunre n trafic internaional, n Convenie sunt explicai civa termeni: Navlositor persoana cu care sau n numele creia se ncheie cu cruul contractul de transport al mrfii. Expeditorul mrfii persoana care acioneaz n numele su i ndeplinete obligaiile legate de expedierea mrfii, rezultate din contractul de transport. Primitorul mrfii persoana n drept s primeasc marfa. Cruul persoana cu care sau n numele creia se ncheie cu navlositorul contractul de transport al mrfii, pentru o plat condiionat. Scrisoarea de trsur document care confirm prezena i coninutul contractului de transport al mrfii i care constituie chitana/recipisa de primire a mrfii de ctre cru. Marfa orice mrfuri, produse i obiecte de orice fel, inclusiv mijloace de ambalare i amarare a coletelor. Aplicaii Pentru importul unei cantiti de 100.000 tone minereu ntre Sidney i Galai: a) Ce modalitate de transport se utilizeaz i care este contractul specific? b) n sarcina cui cade transportul i asigurarea mrfii avnd n vedere condiia de livare utilizat ? c) Calculai suma asigurat i prima de asigurare, (avnd n vedere cunotinele dobndite pan acum)dac : - preul unitar este 500$/ ton FOB Sidney; - navlul - 20$/ton; - profitul sperat - 10% din valoarea facturii; - condiiile de asigurare sunt: -C- cotaie - 0,3%; - furt, jaf, nelivrare- cotaie - 0,2% d) Care este nivelul despgubirii, n cazul unei daune de 100.000 $, franiza prevzut n contract fiind de 1% din valoarea facturii?

90

Rezolvare: a. Se va folosi transportul maritim, iar contractul specific este contractul de transport maritim (contract de navlosire) de tipul Voyage Charter (contract pe voiaj, avand n vedere mentionarea unei singure cantitati de marf transportat). b. Conditia de livrare FOB presupune: Transportul va fi platit de ctre importatorul mrfii din portul de expediie pn la destinaie, precum i asigurarea mrfii-(asigurare cargo martim). c. Conditia de livrare FOB presupune: SA = Vf ++N Vf = Q xPu = 100.000 tone minereu x 500$/ ton = 50.000.000 $ = 10% x Vf = 5.000.000 N = 20$/ton x 100.000 = 2.000.000 SA = 57.000.000 $ PA = SA x cotelor de prim = 57.000.000 x (0.3 %+0,2%) = 285.000 $ d. D = 100.000 $ Frd= 1% x 50.000.000 $=500.000 $ D < Frd => desp.= 0 2. Pentru un export de 300 autoturisme din Romnia n China, cu preul unitar de 7000$ CIF China: a) Ce modalitate de transport se va utiliza i ce tip de contract ? R : Avand in vedere locul de livrare si cel de destinatie, se va folosi transportul maritim, contract de transport maritim( de navlosire) Voyage Charter. b) Cine trebuie se incheie contractul de transport maritim, avand in vedere conditia de livrare? R: Conditia de livrare CIF, inseamna ca a fost stabilit pretul marfii inclusiv costul transportului maritim, navlul, pana in portul din China mentionat dupa conditia de livrare.Navlositorul este asadar exportatorul roman, care este obligat si sa asigure marfa pe parcursul transportului maritim. LECIA 11. TRANSPORTUL RUTIER Transporturile auto reprezint o modalitate foarte utilizat pentru deplasarea mrfurilor pe distane scurte i n condiii de rapiditate. n cadrul transportului auto ntlnim: drumurile-cile de circulaie, autovehiculul (mijlocul de transport), procesul de transport auto i sistemul de organizare a societilor comerciale de profil. Instituii care reglementeaz activitatea de transport rutier: Ministerul Transporturilor i Infrastructurii, A.R.R.-Autoritatea Romn Rutier, R.A.R. (Registrul Auto Romn),

91

 Condiiile care permit operatorului de transport rutier s desfoare aceast activitate se refer la obinerea urmtoarelor tipuri de licene: 1. Licena de transport rutier public - numit Licen Comunitar sau Eurolicen; 2. Licen de transport rutier n interes propriu; 3. Autorizaii de transport rutier n interes propriu, pentru rile nemembre U.E.; 4. Licen de execuie pentru activitatea de intermediere n transporturile rutiere; 5. Licen de execuie pentru vehicul; 6. Licen de execuie pentru traseu. Contractul de transport auto de mrfuri presupune obligaia unei societi comerciale de transporturi auto (transportatorul, operatorul de transport sau cruul), de a transporta, n schimbul unui tarif (tax), sub paza sa i ntr-un anumit termen, o cantitate determinat de mrfuri pe care urmeaz s o elibereze destinatarului indicat de ctre expeditor (persoan juridic sau fizic) prin documentul de transport. Contractul de transport auto de mrfuri se ncheie n scris sub forma scrisorii de transport auto, care este ... un contract model imprimat pe un formular tipizat, pe care expeditorul are obligaia s-l completeze n momentul depunerii la cru. Cruul este obligat s confirme, prin semntur i numrul de nregistrare, primirea scrisorilor de transport. Scrisoarea de transport auto cuprinde urmtoarele meniuni: denumirea i sediul societii de transport; denumirea (numele), sediul (domiciliul) expeditorului i destinatarului; felul mrfii i greutatea; felul ambalajului; ruta; tariful aplicat i suma reprezentnd taxa de transport; documentele nsoitoare transportului. Etape ale derulrii contractului de transport A) Primirea mrfurilor la transport B) Executarea contractului de transport auto de mrfuri C) Modificarea contractului de transport auto D) Rspunderea prilor n contractul de transport auto de mrfuri Reglementri internaionale privind transportul rutier: Printre cele mai importante reglementri de care trebuie s se in seama la efectuarea transporturilor rutiere internaionale sunt: a. Convenia referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri (C.M.R.). Convenia C.M.R. se aplic oricrui transport internaional de mrfuri, n cazul n care a fost ncheiat un contract de transport de mrfuri pe 92

osele, cu titlu oneros, cu vehicule, dac locul primirii mrfurilor i locul prevzut pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contract, sunt situate n dou ri diferite, din care cel puin una este ar contractant, independent de domiciliul i de naionalitatea prilor contractante. ara noastr a aderat la aceast convenie n baza Decretului 451/20.11.1972, convenia intrnd n vigoare pentru Romnia la data de 23.04.1973, la 90 zile dup depunerea instrumentelor de ratificare la O.N.U. Contractul de transport tip "CMR", care se prezint sub forma scrisorii de trsur, se consider ncheiat atunci cnd marfa a fost ncrcat n autocamion, iar conductorul auto a semnat scrisoarea de trsura de preluare a mrfii. b) ACORDUL A.T.P. Acordul cu privire la transportul internaional de produse perisabile i cu privire la mijloacele de transport speciale, care trebuie folosite. c) ACORDUL A.D.R.- Acordul cu privire la transportul rutier de marf periculoase. d) ACORDUL A.E.T.R.-Acordul European privind regimul de lucru al echipajelor vehiculelor care efectueaz transporturi rutiere internaionale. Pentru ca un transport s se deruleze n trafic rutier internaional trebuie ca marfa s fie nsoit, n afara scrisorii de trsur i de alte documente care privesc organele veterinar-sanitare, de poliie i grnicereti, financiare, precum i alte diverse organisme guvernamentale. Aceste documente sunt prevzute n reglementrile internaionale multilaterale sau bilaterale, precum i n legislaia intern a rilor de expediie, a rilor de tranzit i a rilor de destinaie. Principlalele categorii de documente folosite n transportul rutier internaional de marf a) Documente ale conductorului auto; b) Documente pentru autovehicul: - Licena de transport-EUROLICENA- sau Licen de transport comunitar; - Licena de execuie; - Polia de asigurare a autovehiculului,RCA+ Cartea verde; - Certificat internaional de inspecie tehnic. - Dovada de verificare a tahografului . - Certificatul de nmatriculare, etc.. c) Documente ale mrfii: * Factura extern; * CMR (scrisoarea de trsura rutier internaional). 93

*Carnetul TIR-pentru rile nemembre ale U.E.; *Certificat EUR 1-de provenien a mrfurilor; *Polia de asigurare a mrfii (asigurarea CMR)., etc. d) Alte documente necesare Aplicaii 1.n cazul unui import de aparate electrocasnice din Croaia n Romnia: a) Ce modalitate de transport se poate utiliza? Se poate utiliza transportul rutier, contractul de transport rutier internaional-CMR. b) Ce asigurri trebuie ncheiate n legtur cu acest transport i de ctre cine? Se pot ncheia urmtoarele asigurri: Asigurarea RCA-obligatorie, Asigurarea CMR- asigurare de rspundere a transportatorului pentru marfa transportat, asigurarea CASCO-asigurare pentru avarii i furt, asigurarea medical pentru ofer; asigurarea Cargo-ncheiat fie de importator sau exportator. 2.Pentru un export de confecii ntre Piteti i Berna - Elveia: a. Ce modalitate de transport se va folosi i cine este interesat de asigurarea mrfii, dac n contractul comercial se prevede condiia de livrare DDP Berna? b. Calculai suma asigurat i prima de asigurare, dac valoarea facturat a mrfii este 200.000, cheltuielile de transport sunt de 2500, taxe vamale=8% din valoarea facturii, profitul sperat este 10% din valoarea facturat, condiia de asigurare a mrfii este A-cotaie -0,5%. c) Cum se procedeaz la predarea mrfii la destinaie, dac se constat o daun imputabil cruului n valoare de 5000. LECIA 12. TRANSPORTUL FEROVIAR a.Transportul feroviar presupune deplasarea n spaiu a mrfurilor i a persoanelor cu ajutorul locomotivelor i a vagoanelor, care circul dup un program prestabilit i pe trasee fixe, acestea fiind cile ferate. Este cel mai important mod de transport terestru i al doilea ca importan, n traficul mondial internaional. Romnia dispune de o reea de ci ferate de peste 11.000 km din care pe o lungime de 3000 km electrificat, dispus pe toat suprafaa rii, cu diferite linii care fac legtura cu Dunrea i se conecteaz cu cile ferate ale rilor vecine prin staii de cale ferat de frontier.

94

Componentele transportul feroviar sunt: - Cile ferate. - Locomotivele (mijloace de traciune). - Vagoanele (mijloacele de transport propriu-zise. b. Contractul de transport feroviar intern: Transportul feroviar este realizat de operatori de transport feroviar, care trebuie s fie persoane juridice romne i care trebuie s dobndeasc dou documente, care s le ateste dreptul de a fi liceniai n conformitate cu legislaia n vigoare: licena de transport feroviar i certificatul de siguran. Scrisoarea de trsur feroviar este documentul care atest existena contractului de transport. Acesta este considerat ncheiat n momentul n care scrisoarea de trsur este semnat i tampilat n staia de predare. Elemente ale contractului a. Cruul; b. Expeditorul (clientul); c. Obiectul contractului de transport pe calea ferat l reprezint prestarea unor servicii de ctre operatorul de transport (cruul), ntre care cele mai importante sunt transportul de mrfuri i cel de cltori; d. Obligaiile prilor c. Transporturile feroviare internaionale sunt reglementate prin convenii care cuprind i reguli generale aplicate contractului de transport i cooperrii cilor ferate participante la transport. COTIF Convenia privind transporturile feroviare internaionale cuprinde dou prii: a) partea A intitulat Reguli uniforme privind contractul de transport feroviar internaional al cltorilor i bagajelor (C.I.V.); b) partea B denumit Reguli uniforme privind contractul de transport internaional feroviar al mrfurilor (C.I.M.). Convenia COTIF-CIM prevede obligaia cii ferate de a transporta mrfurile ncredinate de expeditor n condiiile n care: - expeditorul (predtorul) este de acord cu prevederile conveniei; - se folosesc mijloacele de transport ale cii ferate; - suspendarea temporar sau excluderea unor mrfuri de la transport. Contractul de transport mbrac forma scrisorii de trsur internaional, care se mai numete i scrisoarea de trsur tip CIM. Coninutul contractului de transport-CIM: - Numele staiei i a cii ferate de predare. - Numele, adresa expeditorului i semntura lui. Ca expeditor trebuie s fie nscris o singur persoan fizic sau un alt subiect de drept. Dac prescripiile n vigoare la staia de expediere o impun, expeditorul trebuie s adauge la numele su i la adresa sa, semntura sa scris de mn, tiprit sau aplicat printr-o tampil; - Locul i data ntocmirii scrisorii de trsur; 95

- Denumirea staiei de destinaie; - Numele i adresa destinatarului. Ca destinatar trebuie s fie nscris o singur persoan fizic sau un alt subiect de drept; - Denumirea mrfii i greutatea acesteia, sau o indicaie asemntoare conform prescripiilor n vigoare la staia de expediere; - Felul ambalajului i numrul de colete, pentru expediiile de coletrie i pentru vagoane complete care cuprind una sau mai multe uniti de ncrcare expediate n trafic cale ferat/mare i care trebuie s fie transbordate; - Numrul vagonului i n plus, pentru vagoanele particulare, ara, pentru mrfurile a cror ncrcare incumb expeditorului. - Enumerarea detaliat a documentelor cerute de organele vamale i de alte autoriti administrative, anexate la scrisoarea de trsur sau menionate ca fiind inute la dispoziia cii ferate ntr-o anumit staie sau la un oficiu vamal sau a oricrei alte autoriti. LECIA 13. TRANSPORTUL AERIAN Transportul aerian de mrfuri i de persoane s-a impus ca o necesitate n ultima jumtate a secolului XX, adic dup cel de-al doilea Rzboi Mondial. A. Avantajele transportului aerian: a) aprovizionarea ritmic a unor localiti inaccesibile altor mijloace de transport; b) folosirea unor ambalaje uoare i ieftine; c) se evit transbordrile succesive; d) permite deplasarea n spaiu de produse petroliere; e) se preteaz, avnd eficien maxim, pentru mrfurile ambalate n containere, permind deplasarea mrfurilor door to door; f) regularitatea curselor; g)vitez sporit n timpul zborului; h) randament ridicat, adic capacitatea avionului de a realiza ntr-o unitate de timp un volum mare de transport; i) flexibilitate deosebit, ceea ce nseamn adaptarea aeronavei, fr a face modificri majore, le diverse cerine de transport (marf, pasageri, mixt etc.). B. Dezavantajele transportului aerian: - costuri ridicate, care se reflect n preul mrfii; - exist o limit fizic a aeronavei de ncrcare a mrfurilor; -atunci cnd se produce o daun, este aproape sigur c este una total, deci pierderile sunt deosebite. C. Elementele sistemului de transport aerian Acestea sunt aeronavele i aeroporturile. D. Contractul de transport aerian reprezint acel acord de voin care se ncheie ntre compania aerian (cruul) i expeditorul 96

mrfii pentru o anumit cantitate de marf de la un aeroport la altul, pltindu-se o sum de bani pentru prestarea de serviciu, numit tax de transport. Dovada ncheierii contractului de transport aerian, a condiiilor i termenilor acestuia, precum i predarea mrfii cruului este scrisoarea de transport aerian. Aceasta cuprinde: - numele i adresa expeditorului; - numele i adresa destinatarului; - numele aeroportului de plecare; - numele aeroportului de destinaie; -date despre marf: denumire, cantitate, volum, felul ambalajului, numr de colete, marcajele fcute; - data aplicat de cru este considerat data expedierii mrfii. Dovada ncheierii contractului de transport aerian internaional o reprezint Scrisoarea de transport aerian internaional (Airway Bill). Formularul scrisorii de transport se stabilete de cru i se ntocmete de predtorul (expeditorul) mrfii. Aceasta se nainteaz companiei de transport aerian, concomitent cu predarea mrfurilor. Predtorul este obligat s furnizeze informaii cu privire la mrfuri, la ambalaje i documentele nsoitoare. Durata unui transport se ia n calcul de la primirea mrfurilor de ctre cru i pn la predarea lor ctre destinatar. n acest sens, la destinaie, cruul avizeaz sosirea mrfurilor pe aeroportul de destinaie i livreaz mrfurile destinatarului, numai dup ce semneaz de primire pe scrisoarea de transport aerian. Dac destinatarul refuz primirea mrfurilor, nu se prezint n termen de 3 zile de la avizarea sosirii, sau nu poate fi gsit la adresa indicat n interiorul a 5 zile, cruul va cere indicaii suplimentare. Mrfurile perisabile se recepioneaz n maxim 6 ore de la sosirea acestora. Prile implicate ntr-un contract de transport aerian sunt cruul aerian, expeditorul i indirect este i destinatarul. a. Cruul aerian Poate fi operator aerian romn orice persoan care deine certificatul de operator aerian i licena de transport aerian, acte ce sunt emise de ministerul de resort n baza Ordinului ministrului tranporturilor nr. 578/09.10.1998. Certificatul de operator aerian reprezint documentul care consfinete calitatea unui operator aerian de a efectua transporturi de cltori (pasageri), de mrfuri, bagaje, pot, pe baza unui contract de transport. Licena de transport aerian este documentul individual prin care unui operator aerian i se d dreptul de a efectua operaiuni de transport aerian public, n funcie de prevederile din licen. 97

Rspunderea cruului Codul aerian (art. 47) precizeaz c operatorul aerian rspunde de marf pe toat durata transportului, putnd interveni pierderea (avarierea) total sau parial a acesteia. Cruul va plti urmtoarele despgubiri: Pierderea total sau parial, lundu-se n calcul valoarea mrfii declarat la aeroportul de plecare, valoare ce trebuie s fie cel mult egal cu valoarea real a mrfii. Dac valoarea mrfii nu a fost declarat la predare, despgubirea se calculeaz la preul acesteia din momentul evenimentului. Dac s-a depit termenul de livrare, depgubirea va fi calculat proporional cu ntrzierea, dar nu mai mult dect marimea taxelor de transport. Cruul nu se face rspunztor de marf dac dovedete c a fost: - for major produs n afara timpului de zbor; - culpa predtorului sau a destinatarului; - ca urmare a nsuirilor mrfii transportate; - scdere a greutii n limitele de toleran admise legal; folosirea un ambalaj necorespunztor, iar marfa trebuie obligatoriu, s fie ambalat. Termenul de ntiinare a pierderilor este 6 luni sau un an. Rezolvarea reclamaiei are un termen de 30 zile (60 zile la transportul mixt). Indiferent de caz, dac marfa n-a fost predat n termen de 7 zile de la sosirea pe aeroportul de destinaie, este considerat pierdere. b. Expeditorul are urmtoarele obligaii: -s ntocmeasc scrisoarea de transport, la care anexeaz documentele necesare; -s retrag mrfurile la aeroportul de plecare sau la cel de destinaie; -s opreasc mrfurile la orice aeroport de escal; -s dispun eliberarea mrfurilor la orice pesoan, alta dect cea trecut n scrisoarea de transport. Dei nu este parte activ la executarea contractului, o alt persoan implicat i responsabil de buna desfurare a transportului aerian este destinatarul. Acesta are drept de dispoziie dup intrarea n posesie a scrisorii de transport aerian sau a mrfii. De asemenea, el poate s: - achite obligaiile ce-i revin; - refuze marfa, dac nu corespunde cu indicaiile din scrisoarea de transport. Rezumat a.Transportul maritim, ca cel mai vechi mod de transport, a fost inventat i s-a perfecionat continuu datorit mai multor avantaje pe care le are. Elementele transportului maritim: Navele; Mrfurile; Porturile 98

maritime comerciale; Cile navigabile maritime. Contractul de transport maritim - reprezint un acord de voin ntre o persoan fizic sau juridic numit beneficiar i o alta numit cru prin care cruul se oblig s transporte anumite bunuri n schimbul unei sume de bani numit tarif, chirie (hire) sau navlu (freight). Contractele de navlosire se mpart n trei categorii: a) Voyage Charter; b) Time Charter; c) Charter by Demise. b. Transportul fluvial reprezint, dup cel maritim, cel mai economicos mod de deplasare n spaiu a mrfurilor i persoanelor. Cele mai lungi ci de navigaie fluviale se afl n Rusia, Ucraina, Olanda, Belgia, Germania, Frana, SUA i China. Cele mai lungi fluvii din Europa sunt Volga, Dunrea, Elba i Rhinul. Fluviul Dunrea este al doilea fluviu ca lungime dup Volga i principala arter de circulaie. n transportul fluvial contractul prin care se transport mrfurile se numete: Contract de transport fluvial intern sau internaional, i se prezint sub forma scrisorii de trsur fluvial intern sau internaional. c. Transporturile rutiere reprezint o modalitate foarte utilizat pentru deplasarea mrfurilor pe distane scurte i n condiii de rapiditate. Transporturile rutiere de mrfuri se desfor pe baza reglementrilor specifice din domeniu, astfel contractul de transport rutier al mrfurilor intern i internaional. Scrisoarea de transport face dovada ncheierii contractului de transport. Convenia referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri este conveni C.M.R. d. Transportul feroviar Transportul feroviar presupune deplasarea n spaiu a mrfurilor i a persoanelor cu ajutorul locomotivelor i a vagoanelor, care circul dup un program prestabilit i pe trasee fixe, acestea fiind cile ferate. Transportul feroviar permite deplasarea mrfurilor n partizi mari, n special a mrfurilor solide i lichide (ex: minereuri, materiale de construcii, material lemnos, cocs metalurgic etc.) i produse finite. Acest lucru a fost posibil datorit creterii capacitii vagoanelor ca tonaj i ca volum; Scrisoarea de trsur feroviar este documentul care atest existena contractului de transport feroviar. Acesta este considerat ncheiat n momentul n care scrisoarea de trsur este semnat i tampilat n staia de predare. Transporturile internaionale de mrfuri pe calea ferat este reglementat de prevederi internaionale cum este: COTIF Convenia privind transporturile feroviare internaionale, cu cele dou anexe:

99

- anexa A-CIM Reguli uniforme la contractul de transport internaional pe calea ferat-anex la COTIF; - anexa B-CIV, Reguli uniforme la contractul de transport cltori i bagaje pe calea ferat-anex la COTIF; e. Transportul aerian n cazul transportului de mrfuri se apeleaz la acest mijloc de deplasare (avionul), n cazul produselor perisabile (legume, fructe, brnzeturi, seruri, vaccinuri etc.). n principiu, semnalm faptul c transportul aerian se preteaz la mrfuri cu valoare mare i gabarit mic. Dei costul unei astfel de deplasri este mare, afectnd preul mrfii, se consider c este cea mai eficient modalitate de transport pentru acest gen de produse. Elementele sistemului de transport aerian Acestea sunt aeronavele i aeroporturile. Contractul de transport aerian reprezint acel acord de voin care se ncheie ntre compania aerian (cruul) i expeditorul mrfii pentru o anumit cantitate de marf de la un aeroport la altul, pltindu-se o sum de bani pentru prestarea de serviciu, numit tax de transport. Traficul avioanelor romneti i strine n Romnia este supus autorizrii prealabile a Departamentului (Direciei) Aviaiei Civile din cadrul Ministerului Transporturilor. Bibliografie - tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Definii contractul de transport maritim! 2. n cazul unui contract de transport maritim de tip TIME CHARTER, armatorul cere i primete de la navlositor pentru nchirierea navei, pe o perioad de timp consemnat i agreat prin negociere n contract o sum de bani numit: a. navlu-freight; b. chirie-hire; c.despatch money. 2. Navele tramp sunt angajate n: a. Charter by Demise (Bareboat Charter); b.Time Charter; c.Voyage Charter. 3. Nava este nchiriat de ctre armator unui navlositor, cu echipaj, combustibil, plata asigurrii navei, cu provizii i tot ceea ce nseamn condiia de bun stare de navigabilitate, n cadrul contractului. a.Time Charter; b.Charter by Demise; c.Voyage Charter. 100

4. Charter Party reprezint contractul de transport maritim ncheiat ntre: a. armator i navlositor sau mputerniciii legali ai acestora; b. proprietarul navei i reprezentantul casei de expediii; c. navlositor i transportatorul aerian. 5. Armatorul este..... 6. Navlositorul reprezint..... 7. Ce presupune navigaia de linie i tramp? 8. Elementele unui contract de transport. 9. Ce reprezint scrisoarea de trasur fluvial? 10 Care sunt artererele fluviale europene? 1. Ce avantaje i dezavantaje prezint transportul rutier? 2. Prezentai elementele contrcatului de transport rutier. 3. Evideniai obligaiile prilor n contractul de transport rutier. 4. Acordul de voin al prilor ntr-un contract de transport rutier se concretizeaz ntr-un document numit: a) scrisoare de trsur feroviar; b) scrisoare de transport rutier; c) charter - party. 5. Contractul de transport rutier este un contract care se ncheie ntre: a) doi exportatori; b) o companie de transport rutier i expeditorul mrfii; c) armator i navlositor. 6. Printre obligaiile expeditorului n cadrul contractului de transport auto se regsesc: a) obligaia de a preda cruului, odat cu ncrctura, toate actele necesare deplasrii mrfii; b) obligaia s execute ncrcarea n mod corespunztor; c) obligaia s nmneze conductorului foaia de parcurs. 7.Obligaia principal a destinatarului este. a) s verifice numai o parte din marf; b) s verifice mpreun cu reprezentantul cruului (conductorul auto) ntreaga ncrctur, c) s preia marfa i s verifice documentele de transport . 8. CMR reprezint: a) un contract de transport cltori; b) o convenie internaional referitoare la contractul internaional de mrfuri pe osele; c) un contract de vnzare-cumprare.

101

9. Mrfurile perisabile n transportul rutier internaional sunt transportate potrivit prevederilor urmtorului acord internaional: a. ADR; b. AGTR; c.ATP; 10. Pentru transportul mrfurilor periculoase se aplic prevederile urmtorul acord internaional: a. ATP; b.ADR; c.AGTR; 11. AETR reprezint: a. un acord care definete contractul de transport rutier; b. un acord care stabilete perioadele de lucru i odihn ale conductorilor auto, c. un acord care presupune transportul pe calea ferat 1.Ce anantaje prezint transportul feroviar compartiv cu transportul rutier? 2. Prezentai elementele contractului de transport feroviar. 3. Evideniai obligaiile prilor implicate n contractul de transport feroviar. 4.Transportul feroviar se realizeaz de companiile de transport feroviar care trebuie s dein dou documente principale: a) licena de execuie, certificatul de siguran; b) licena de transport feroviar, certificatul de siguran; c) licen pentru autogri, certificatul de siguran. 5. Pentru ca un operator s poat obine certificatul de siguran trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii : a) s dein licen de transport feroviar; b) s dein licen de execuie pentru vehicule; c) s aib un certificat de agreere; 6. Traficul internaional pe calea ferat se desfoar conform urmtoarelor convenii: a) CIM, CMR, COTIF; b) CIM, CIV, COTIF; c) CIV, TIR, ADR. 7. CIM reprezint: a) un contract de transport rutier; b) reguli uniforme referitoare la contractul de transport feroviar pe calea ferat; c) un document de transport. 8. Contractul de transport feroviar internaional mbrac forma: a) scrisorii de trsur internaional CMR, b) scrisorii de trsur internaional CIM, c) scrisorii de trsur AIRWAYBILL. 102

1. Dovada ncheierii contractului de transport aerian se numete: a) conosament; b) scrisoare de transport aerian; c) bilet de recepie a mrfii. 2. Operator de transport aerian poate fi orice persoan care deine: a) un conosament i scrisoare de transport aerian; b) certificatul de operator aerian i licena de transport aerian; c) licen de transport aerian i certificat de agreere. 3. Cruul aerian nu se face rspunztor pentru deteriorarea mrfii dac exist urmtoarele situaii: a) marfa a fost preluat fr prezena cruului; b) fora major produs n afara timpului de zbor, culpa predtorului sau a destinatarului; c) marfa a fost predat ntr-un ambalaj deteriorat. 4. Printre obligaiile expeditorului se numr: a) transportul mrfurilor pn la destinaie; b) completarea scrisorii de transport i anexarea documentelor necesare; c) plata mrfii. 5. Evideniai principalele obligaii ale cruului aerian. 6. Enumerai aeroporturi ale Romniei.

103

MODULUL VIII. EXPEDIIA INTERNAIONAL DE MRFURI Introducere n cadrul modulului sunt abordate principalele aspecte privind rolul transportului multimodal n cadrul expediiei internaionale de mrfuri Obiective - nelegerea rolului transportului multimodal n derularea afacerilor; - familiarizarea cu principlalele tipuri de transport combinat; - identificarea elementelor particulare fiecrei categorii de transport; - identificarea particularitilor procesului de transport multimodal; - nsuirea elementelor specifice derulrii unui transport de mrfuri prin transportul multimodal; Fond de timp: 2 ore studiu individual i 1or activitate de seminar Ritmul de studiu: Tema este grupat conform programei analitice i se recomand urmrindu-se respectarea ntocmai a acesteia. Ritmul de studiu recomandat este de o lecie pe sptmn. Timpul recomandabil de nvare este de maximum 50 de minute, cu pauz de 10 minute. Cuvinte cheie: Transport multimodal combinat, intermodal, Servicii de transport, transportator (cru, operator de transport), rut de transport, tarfi de transport, obligaii i drepturile transportatorului, expeditorului, loc de ncrcare (expediie), loc de descrcare (destinaie). Recomandri privind studiul: Se recomand o abordare a studiului pornind de la nelegerea noiunii de multimodalism, servicii de transport, rolul transporturilor n societate i n activitile oamenilor. Urmtorul pas l constituie aprofundarea elementelor specifice contractului de transport. nsuirea aspectelor teoretice presupune studiul individual al prezentului material i a bibliografiei indicate pe parcurs, suportul de curs reprezentnd numai un ghid pentru sistematizarea materialului. Se face apel la cunotinele studeniilor privind disciplina Geografie.

104

LECIA 14. TRANSPORTUL MULTIMODAL Transportul multimodal este cea mai utilizat modalitate de transport, cu tendin de cretere de la an la an. Scopul final al multimodalismului este acela de a realiza micarea bunurilor de la vnztor la cumprtor, mai eficient, printr-un tranzit rapid, la preuri reduse. Transportul multimodal aduce beneficii, permind exporturilor s fie plasate pe pieele lumii la preuri reduse i astfel s fie mai competitive.
Multimodalismul este cuvntul impresionant pentru acest transport eficient door-to-door (us-n-us), folosind un singur document (Documentul de Transport Multimodal), un singur cru (Operatorul de Transport Multimodal) i o singur rspundere care s acopere toate modurile de transport, transport ce a adus economii de cost comerului n vrac. El a fost denumit ntr-o varietate de feluri de-a lungul procesului de dezvoltare: intermodalism, transport direct, transport combinat.

Transportul multimodal se caracterizeaz prin faptul c reprezint: O activitate de servicii adaptat nevoilor vnztorului i cumprtorului, limitat prin ingeniozitatea furnizorilor de transport, i care funcioneaz dup legile economiei de pia, bazat pe cererea i ofert; O activitate comercial care trebuie desfurat de operatori calificai de transport internaional i care n consecin, trebuie s posede un cadru legal naional pentru asigurarea unui minim de standarde de servicii, ct i de protecia intereselor diferiilor parteneri comerciali implicai; O activitate prin care mrfurile trec dintr-o ar n alta prin diferite moduri de transport, cu regimuri de responsabiliti diferite care trebuie puse de acord. Printre avantajele transportului multimodal se numr: Coordonare cu destinatarul; Singur oprire la magazie; Nivel ridicat de servicii personalizate; Siguran; Timp de Tranzit Optimizat; Soluii adaptate n funcie de client/ flexibilitate; Angajament. Containerizarea, un termen foarte familiar n zilele actuale ale industriei de transport a fost un concept total necunoscut cu cteva decenii n urm. Containerul este o cutie de dimensiuni standard, de construcie special i suficient de rezistent, care i asigur o folosire repetat, cu piese de prindere solide ce-i permit o manipulare uoar i sigur, n care intr o anumit cantitate de marf, uor de ncrcat i de descrcat. Din definiie

105

rezult caracterul permanent al acestui utilaj intermediar de transport, robusteea construciei sale i a pieselor auxiliare care-i asigur manipularea, deplasarea i amararea. Containerele ISO marine se prezint n dou standarde de mrimi, i anume: un container de 20 (6 metri) cunoscut sub numele de TEU (twenty-foot equivalent unit) sau de 40 (12 metri) cunoscut sub numele de 2 TEU. Navele proiectate special pentru transportul containerelor sunt denumite nave celulare cu capaciti de transport de pn la 6000 de containere de tip TEU (20). Avantajele pe care containerizarea le-a adus transportului internaional sunt: - Reducerea timpilor de ncrcare i descrcare a navelor; - O securitate mai bun a bunurilor; - O reducere a avarierii mrfurilor de-a lungul manevrrii i tranzitului; - O utilizare mai eficient a spaiului pe nav i alte vehicule; - Containerele marine permit multimodalismul. FCL, LCL, CY i CFS Sensurile termenilor FCL, LCL, CY i CFS sunt urmtoarele:
FCL LCL CY CFS ---- full container load; ---- less than container load; ---- container yard; ---- container freight station. - container ncrcat la capacitate maxim; - container care nu este ncrcat la capacitate maxim; - terminal de containere; - staie de ncrcat containerele.

106

Contract de import/export

Exportator Vnztor Predator

Contract de expeditie

Casa de expediii

Importator Destinatar cumparator

Anexa - DERULAREA UNUI CONTRACT DE EXPEDIIE INTERNAIONAL DE MRFURI

Contractele care se deruleaz pentru a sprijini schimbul internaional de mrfuri sunt prezentate n urmtoarea schem:

107
Contract de transport

Prezentare documente

Asigurator

Contract de asigurare marfa si/sau transport

Contract de asigurare mijloc de transport

Transportator

Prezentare mijloc de transport si marfa

Vama

Predare marfa

ETAPELE DERULRII CONTRACTULUI EXTERN DE EXPEDIII 1. Stabilirea rutei optime de transport n trafic rutier La solicitarea Mandantei, SC CETA efectueaz calculaii n vederea stabilirii celei mai avantajoase rute pentru transportul mrfurilor: Stabilirea variantei optime pentru un transport n trafic rutier, pentru ruta Romnia - Spania Variante posibile: - varianta 1 Romnia Ucraina Slovacia Cehia Germania Frana Spania - varianta 2 Romnia Ungaria Slovenia Italia Frana Spania - varianta 3 Romnia Ungaria Austria Germania Frana Spania Calculul variantei optime se realizeaz innd cont de parametrii: a) autorizaii cu plata inclusiv cele de tranzit pentru rile ne-membre UE. b) autorizaii fr plata, pentru rile nemembre UE. c) consum motorina dus-ntors d) cursa cu un ofer i doi oferi e) distanta dintre punctele de trecere a frontierei VARIANTA 1 Timp transport 22 zile dus-ntors Greutate camion 24 t (consum de 40 l motorina / 100 Km) Pre cursa 6000 dus i 5500 ntors 11.500 Cursa se efectueaz cu un singur ofer Romnia->Ucraina->Slovacia->Cehia->Germania->Franta->Spania
Tara Distanta dintre punctele de trecere a frontierei Consum motorina dus Consum motoria intors Pret autorizatii Taxe autoband Romnia Piteti Halmen 560 Km 220 l Ucraina Visne Nemeke 120 Km 48 l Slovacia Kuty 500 km 200 l Cehia Funth n Wald 460 Km 185 l Germania Strasburg 500 Km 200 l Frana Irun 1350 Km 540 l Spania Madrid 610 Km 240 l

220 l -

48 l 400 20

200 l

185 l

200 l -

540 l 300

240 l 30

110

235

75

108

Tara

Alimentare Motorina (l)

Parcurs (Km)

Consum (l)

Rest rezervor (l)

Dus Romnia (Piteti) 600 560 220 Ucraina 120 48 Slovacia 500 200 Cehia 255 460 185 Germania 600 500 200 Frana 1350 540 Spania 240 610 240 Madrid(ncrcare / descrcare) > Romnia (Piteti) ntors Spania 240 610 240 540 Frana 1350 540 Germania 620 500 200 Cehia 460 185 Slovacia 500 200 Ucraina 120 48 Romnia (Piteti) 200 560 220

380 330 130 200 600 60 60

60 600 60 480 295 95 47 27 Suma 720 295 1400 1020 3435

Total cheltuieli motorin:

ara Romnia Cehia Germania Spania Total Consum motorin (l) 800 255 1220 1020 Pre /l 0,90 1,15 1,15 1

- Cheltuieli cu autorizaiile de transport (autorizaia se pltete o dat pentru dus-ntors)

Tara Ucraina Total Tara Ucraina Slovacia Cehia Germania Frana Spania Total Suma 400 400 Suma 20 110 235 75 300 30 770

- Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband

109

Diurn ofer (numai pentru Km pe extern) 7080 Km x 15 = 1062 Cota acordat oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 = 36 Total cheltuieli = 3435 +400 + 770 + 1062 + 36 = 5703 Beneficiu = 11.500 - 5703 = 5797 Pentru cursa efectuat cu 2 oferi Total cheltuieli motorin = 3435 Cheltuieli cu autorizaii = 400 Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband = 770 Diurn oferi = 7080 Km x 15 / 100 Km = 1062 x 2 = 2132 Cota acordat oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 /zi = 36 Total = 2 x 36 = 72 Total cheltuieli = 3435 +400 + 770 + 2132 + 72 = 6809 Beneficiu = 11.500 - 6809 = 4691 Efectuarea cursei cu autorizaii de transport fr plat cu un singur ofer Total cheltuieli motorin = 3435 Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband = 770 Diurn oferi = 7080 Km x 15 / 100 Km = 1062 Cota acordat oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 /zi = 36 Total cheltuieli = 3435 + 770 + 1062 + 36 = 5303 Beneficiu = 11.500 - 5303 = 6197 VARIANTA 2 Timp transport 18 zile dus-ntors Greutate camion 24 t (consum de 40 l motorin / 100 Km) Cursa se efectueaz cu un singur ofer Pre /curs 6000 dus i 5500 ntors 11.500 Romnia->Ungaria->Slovenia->Italia->Frana->Spania
Tara Distana dintre punctele de trecere a frontierei Consum motorin - dus Consum motorin ntors Pre autorizaii Taxe autoband Romnia Piteti Nadlac 560 Km 220 l 200 l Ungaria Refix 120 Km 192 l 192 l Slovenia Sezene 500 km 122 l 122 l Italia Ventimiglia 720 Km 288 l 288 l Frana La Longuera 550 Km 220 l 220 l Spania Madrid 750 Km 300 l 300 l

13

100

200

300

40

110

Tara Dus Romnia (Piteti) Ungaria Slovenia Italia Frana Spania ntors Spania Frana Italia Slovenia Ungaria Romnia (Piteti)

Alimentare Motorin (l) 600

Parcurs (Km)

Consum (l)

Rest rezervor (l) 400 208 86 -

500 200 480 192 305 122 202 720 288 220 550 220 300 750 300 Madrid (incarcare/descarcare) > Romania (Pitesti) 300 600 750 550 720 305 480 500 300 220 288 122 192 200

162 200

600 380 152 30 -

Total cheltuieli motorin:

Tara Romnia Ungaria Italia Frana Spania Total Consum motorin (l) 800 162 202 220 1200 Pre /l 0,90 1,20 1,45 1,20 1 Suma 720 194 292 264 1200 2670

- Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband

ara Ungaria Frana Slovenia Italia Spania Total Suma 13 300 100 200 40 653

- Diurn ofer (numai pentru Km pe extern) 5610 Km x 15 = 841 - Cota acordat oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 = 36 Total cheltuieli = 2670 + 653 + 841 + 36 = 4200
111

Beneficiu = 11.500 - 4200 = 7300 Pentru cursa efectuat cu 2 oferi Total cheltuieli motorin = 2670 Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband = 653 Diurn oferi = 5610 Km x 15 / 100 Km = 841 x 2 = 1682 Cota acordat oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 /zi = 36 Total = 2 x 36 = 72 Total cheltuieli = 2670 + 653 + 1682 + 72 = 5077 Beneficiu = 11.500 - 5077 = 6423 VARIANTA 3 Timp transport 20 zile dus-ntors Greutate camion 24 t (consum de 40 l motorina / 100 Km) Cursa se efectueaz cu un singur ofer Pre curs 6000 dus i 5500 ntors 11.500 Romnia Ungaria Austria Germania Frana Spania
ara Distanta dintre punctele de trecere a frontierei Consum motorin - dus Consum motorin ntors Pre autorizaii Taxe autoband ara Dus Romnia (Piteti) Ungaria Austria Germania Frana Spania ntors Spania Romnia Piteti Bor 560 Km 200 l 200 l Ungaria Nickelsdorf 440 Km 176 l 176 l Austria Salzburg 370 km 148 l 148 l Germania Strasburg 550 Km 220 l 220 l Frana Irun 1950 Km 540 l 540 l Spania Madrid 610 km 244 l 244 l

550 13 Alimentare Motorin (l) 600

300 100 Parcurs (Km) 500 440 370 550

75 Consum (l) 200 176 148 220

300

30

Rest rezervor (l) 400 224 76 540 -

144 540

1350 540 244 610 244 Madrid (ncrcare / descrcare) > Romnia (Piteti) 244 600 610 244

600

112

ara Frana Germania Austria Ungaria Romnia (Piteti)

Alimentare Motorin (l) 160 200 125 200

Parcurs (Km) 1350 550 370 440 500

Consum (l) 540 220 148 176 200

Rest rezervor (l) 60 200 52 1 1

- Total cheltuieli motorin:

Tara Romnia Germania Spania Ungaria Total Consum motorin(l) 800 1044 1088 125 Pre/ l 0,90 1,15 1 1,20 Suma 720 1200 1088 150 3858

- Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband

Tara Ungaria Austria Germania Frana Spania Total Suma 13 100 75 300 30 518

- Diurna ofer (numai pentru Km pe extern) 6640 Km x 15 = 996 - Cota acordat oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 = 36 Total cheltuieli = 3858 + 518 + 996 + 36 = 5408 Beneficiu = 11.500 - 5408 = 6092 Pentru cursa efectuat cu 2 oferi Total cheltuieli motorin = 3858 Cheltuieli pentru taxe de drum i autoband = 518 Diurna oferi = 6640 Km x 15 / 100 Km = 996 x 2 = 1992 Cota acordata oferului pentru ncrcat / descrcat (18 ) 2 zile x 18 /zi = 36 Total = 2 x 36 = 72 Total cheltuieli = 3858 +518 + 1992 + 72 = 6440 Beneficiu = 11.500 - 6440 = 5060
113

Alegerea variantei optime pe baza calculelor efectuate:

Ruta Total cheltuieli () 5703 6809 11.500 - cu autorizatii de transport fara plata cu un singur sofer - cu un ofer - cu 2 oferi 5303 6197 Pre pe cursa Beneficiu Dus-ntors () () 5797 4691

Varianta 1 Romnia->Ucraina>Slovacia->Cehia>Germania->Frana>Spania

- cu un ofer - cu 2 oferi

Varianta 2 Romania->Ungaria>Slovenia->Italia>Franta->Spania

4200 5077 11.500

7300 6423

Varianta 3 Romania->Ungaria>Austria->Germania>Franta->Spania

- cu un ofer - cu 2 oferi

5408 6440 11.500

6092 5060

Cursa cu beneficiul cel mai ridicat este curs: - Romnia->Ungaria->Slovenia->Italia->Frana->Spania (varianta 2) - efectuat cu un singur ofer 7300 Derularea unui export import n trafic rutier Derularea unui export import n trafic rutier conform contractului ncheiat intre SC CETA SA i SC Kompass SRL pentru transportul de mobila cu un camion din Romnia n Germania (Dortmund) Preul cursei este 3000 ncrctura camionului este de 457 colete mobila n greutate de 12.000 Kg cu un volum de 80 mc. n acest caz camionul va consuma 38 1/100 Km. Documentele anexate transportului: - aviz de expediie; - factura, specificaie, EUR 1; Camionul urmeaz ruta de ndrumare: Bor Artand Rayca Rusovce Polmava Furt n Wald Destinatarul mrfii: Henke Eobel GMBH, TRENDELBURGER WEG 26-D34305 DORTMUND GERMANIA
114

Coninutul scrisorii de transport internaional: - expeditorul; - destinatarul; - societatea de transport; - documente anexate; - ruta de ndrumare; - autovehiculul: marca, tone, numr, circulaie, echipaj; - numr de colete, mod de ambalare, greutate bruta, cubaj; - data plecrii i data sosirii la destinaie La plecare conductorul auto primete n avans suma de 3100 la cursul zile din care trebuie s achite: - taxe de drum n rile pe care le tranziteaz; - s cumpere motorina n cantiti mai mari din rile unde preul este mai sczut; - s-i cumpere piese de schimb pentru camion dac este nevoie i dac are bani suficieni; - s achite telefonul daca vorbete cu societatea de transport din ara, n cazul cnd are probleme cu camionul i este dirijat pentru ncrcare la ntoarcere. Diurna conductorului auto este de 15 / 150 Km. Tot pentru acest transport (curs), conductorul auto primete o cota pentru descrcare de 18 i o cota pentru ncrcare tot de 18 din preul transportului. Efectuarea transportului: dus: Romnia (Piteti) -> Germania (Dortmund) ntors: Germania (Dortmund) -> Romnia (Piteti) -> Bulgaria (Russe) Preul transportului Germania(Dortmund) Bulgaria (Russe) 3200 Consumul de motorina:
Tara Alimentare motorina (l) Parcurs (km) Consum (l) Rest rezervor (l) 410 232 202 350 Dus Romnia (Piteti) 600 500 190 Ungaria 470 178 Slovacia 80 30 Cehia 10 560 212 Germania 600 600 250 Dortmund(ncrcare / descrcare) > Bulgaria (Russe) ntors Germania pn la grania 500 660 250 Cehia Slovacia Ungaria Romnia (Piteti) Bulgaria (Russe) dus-ntors 560 80 470 500 280 212 30 178 190 106

140

100 600 388 358 180 130 24

115

Cheltuieli cu transportul sunt reprezentate de: componente camion; taxa autoband; piese de schimb; diurna ofer cota pentru ncrcat /descrcat acordata oferului; motorina; La ntoarcerea din cursa, conductorul auto trebuie s justifice cu acte doveditoare, chitane i facturi, ce sume de bani a cheltuit n timpul transportului, care sunt trecute ntr-un extras pentru justificarea sumelor avansate. Rezumat Transportul multimodal este cea mai utilizat modalitate de transport, cu tendin de cretere de la an la an. Transportul multimodal reprezint transportul de bunuri (incluznd containere, palei sau articole similare de transport folosite pentru a consolida bunurile) prin dou sau mai multe moduri de transport de la locul de expediere la locul de destinaie. Transportul multimodal este o form de deplasare n spaiu a mrfurilor, aezate n uniti de manipulare detaabile de corpul mijlocului de transport, cu cel puin dou mijloace de transport. Elementul de baz al multimodalismului este containerizrea. Transportul n containere este foarte important. Astzi, peste 60% din micarea general de marf de pe oceanele lumii fiind transportat n containere. Bibliografie - tefan C, Enache S. Gheordunescu M. Asigurri i transporturi n afacerile economice: Editura Independena Economic, 2008 - tefan C, Enache S. Gheordunescu M - Asigurri i transporturi n afacerile economice aplicaii i studii de caz, Editura Independena Economic, 2009. ntrebri de autoevaluare: 1. Transportul multimodal presupune. 2. Transportul multimodal mai este cunoscu sub denumirea de.. 3. Multimodalismul semnific: a. mai multe contracte de transport; b.un singur contract de transport, conainerizare, comer internaional; c.folosirea mai multor containere;
116

4. Printre avantajele transportului multimodal se numr. 5. Containerul este: a) o cutie de dimensiuni standard, de construcie special i suficient de rezistent, care i asigur o folosire repetat, cu piese de prindere solide ce-i permit o manipulare uoar i sigur, n care intr o anumit cantitate de marf, uor de ncrcat i de descrcat; b) o cutie de dimensiuni standard , greu de ncrcat i de manipulat; c) o cutie de unic folosin; 6. Containerele ISO marine sunt n dou standarde de mrimi, i anume: a. de 7 metri i 15 metri; b.de 20 (6 metri) i de 40 (12 metri); c.de 4 metri i 9 metri; 7. Avantajele pe care containerizarea le-a adus transportului internaional sunt: a.reducerea timpilor de ncrcare i descrcare a navelor; o securitate mai bun a bunurilor; b. o reducere a avarierii mrfurilor de-a lungul manevrrii i tranzitului; c.o utilizare mai eficient a spaiului pe nav i alte vehicule; 8. Printre tipurile de containere maritime folosite se numr: a) container general e marf, de refrigerare, tank, fr acoperi, b) numai containere de refrigerare; c) numai containere cu platform neted;

117

PARTEA C STUDII DE CAZ PRIVIND SERVICIILE DE TRANSPORT I ASIGURARE 1. n cazul unui import de aparate electrocasnice din Croaia n Romnia: a) Ce modalitate de transport se poate utiliza? b) Ce asigurri trebuie ncheiate n legtur cu acest transport i de ctre cine? c) Care este nivelul primei de asigurare i al sumei asigurate , dac: - valoarea facturat a mrfii este 30.000 FCA Zagreb - costul transportului este de 6000 - condiiile de asigurare sunt: - B- cotaie = 0,3%; condiia riscuri de depozitare: - cotaie = 0,15% d) n cazul unei pagube datorate transportatorului, care este valoarea despgubirii, valoarea facturat a mrfii deteriorate fiind de 1000 ; franiza prevzut n contract fiind de 1% din suma asigurat. Dup plata despgubirii ce drepturi are asigurtorul? 2. Pentru importul unei cantiti de 100.000 tone minereu ntre Sidney i Galai: a. Ce modalitate de transport se utilizeaz i care este contractul specific? b. Ce condiii de livrare se pot utiliza i ce presupun acestea din punct de vedere al transportului i asigurrii mrfii. c.calculai suma asigurat i prima de asigurare, dac : - preul unitar este 500$/ ton FOB Sidney; - navlul - 20$/ton; - profitul sperat - 10% din valoarea facturii; - condiiile de asigurare sunt: -C- cotaie - 0,3%; - furt, jaf, nelivrare- cotaie - 0,2% d. Care este nivelul despgubirii, n cazul unei daune datorate nelivrrii a 100 tone minereu, franiza prevzut n contract fiind de 1% din valoarea facturii? Cum va aciona asigurtorul dup plata despgubirii. 3. Pentru un export de cherestea ce va fi transportat din portul Brila la Izmir, cantitatea fiind de 5000 tone: a) Ce modalitate de transport se poate utiliza i care sunt documentele de transport aferente?

118

b) Ce asigurri trebuie ncheiate n legtur cu aceast tranzacie i de ctre cine? c) S se calculeze suma asigurat i prima de asigurare dac: - preul unitar este 120 /to CIF Izmir, - navlul este 10 /to; - profitul sperat este 10% din valoarea facturii; - condiia de asigurare C cu o cotaie de 0,25%; condiia riscuri de furt, jaf i nelivrare- cotaie 0,2%. d) Pentru o daun la 15 to marf, datorat intrrii apei de mare n cala navei i 10 tone nelivrate, franiza nedeductibil fiind de 1% din suma asigurat, calculai despgubirea. 4. n cazul unui transport de confecii, ntre Brila i Hamburg: a) Ce modaliti de transport se poate utiliza i ce condiii de livrare? Care sunt documentele de transport aferente. b) Cine ncheie contractul de asigurare cu privire la marf i n ce condiii? c) Calculai suma asigurat i prima de asigurare dac: - valoarea mrfii este 400.000 DDP Hamburg; - costul transportului este 5500 ; - profit sperat este 10% din valoarea facturat a mrfii; -condiia de asigurare A cotaie - 0,3%. d) Calculai despgubirea dac la descrcarea mrfii se constat deteriorarea unei cantiti n valoare de 4000 , datorate unui risc asigurat, franiza prevzut n contract fiind de 1% din suma asigurat. 5. Pentru un import al cantitii de 22 t de cpuni din Olanda n Romnia: a) Ce modalitate de transport se folosete i care sunt documentele aferente acestui transport? b) Care este momentul trecerii riscurilor la cumprtor i cine va ncheia o asigurare cargo. c) tiind c preul unitar facturat al mrfii 200/t FCA Eindhofen, cheltuielile de transport sunt de 4000 , profitul sperat este 10% din valoarea facturat, franiza este 2% din suma asigurat, s se determine despgubirea, dac se constat la descrcarea mrfii o daun dintr- un risc asigurat n valoare de 5000 .

119

6. Pentru un transport de carne congelat, cantitate 20.000t ntre Porto (Portugalia) i Constana (Romnia): a) Ce modaliti de transport se pot folosi i care sunt documentele aferente transportului? b) Determinai suma asigurat i prima de asigurare dac preul facturat este 1000/t FOB Porto, navlul este 50/t, profitul sperat 10% din valoarea facturat, condiia de asigurare B- cotaie 0,25%. c) Determinai despgubirea, dac s-a produs o daun dint-un risc asigurat, n valoare de 10.000, iar n contract este prevzut o franiz nedeductibil de 1% din suma asigurat. Cine va ncasa despgubirea i ce drept are asigurtorul dup achitarea acesteia.

120