Pregtirea profesional continu a intermediarilor n asigurri

Capitolul I. Elemente de baza din legislatia din Romania specifica activitatii de asigurare si intermediere in asigurari
a. Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri La ncheierea unei asigurri, un rol important joac intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare, subagenii, agenii de asigurare subordonai, brokerii de asigurare i asistenii n brokeraj. Agenii de asigurare pot fi, att persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale n Romnia, autoritatea care reglementeaz i supravegheaz activitatea de asigurare i de intermediere a asigurrilor este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. La nivelul Uniunii Europene, activitatea intermediarilor n asigurri a fost reglementat prin Directiva 77/92/CEE, avnd ca principal obiectiv consacrarea principiului libertii de stabilire i de prestare a serviciilor1 de intermediere, urmata de Directiva nr.2002/92/CE, privind intermedierea n asigurri, ale crei dispoziii au urmrit armonizarea legislaiilor naionale n vederea crerii unei piee unice n aceast materie. n sistemul nostru de drept, principala reglementare a intermediarilor n asigurri o constituie Legea nr. 32/2000, privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile si completrile ulterioare i normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. b. Constituirea agenilor de asigurare, persoane fizice si juridice O persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia. Din reglementarea legal, agentul de asigurare, indiferent c este persoan fizic sau juridic, nu este supus autorizrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Legea mentioneaza o autorizaie valabil scris din partea unui asigurtor, ceea ce nseamn c trebuie s se afle ntr-o relaie contractual cu un asigurtor. - agentul de asigurare, persoan fizic Pentru ca o persoan fizic s dobndeasc statutul de agent de asigurare, trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s fie absolvent de liceu cu diplom; b) s dein din partea unui asigurtor o autorizaie valabil de a aciona n numele acestuia, denumit contract de agent; Autorizaia se refer la contractul de agent i la mputernicirea pe care o confer asigurtorul agentului de a ncheia n numele i pe seama sa polie de asigurare. c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional a crui valoare s fie de 1500 euro/eveniment i 3000 euro sum agregat pe an, fr franiz; d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal;

e) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare, privind angajarea gestionarilor, constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agenilor economici, autoritilor sau instituiilor; f) s se bucure de o bun reputaie. Din punct de vedere fiscal, agenii de asigurare persoane fizice au statutul de persoane fizice autorizate. Potrivit legii, agenii de asigurare, persoane fizice, trebuie s se nregistreze la camera de munc n a crei raz teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc, fondurile de pensii i de asigurri sociale. g) ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele fizice a calitii de agent de asigurare este condiionat de prezentarea unui certificat de absolvire a unui program de calificare profesional, care trebuie s fie corespunztor calitii dorite, n conformitate cu prevederile Ordinului nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri. Agentul de asigurare, persoana fizica poate desfasura activitate de intermediare in asigurari numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent, care are i responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobndirea calitii de agent de asigurare, cumulat cu nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n asigurri i obinerea codului RAF. Calitatea de agent de asigurare persoan fizic se pierde, caz n care va fi radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac: a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) solicit acest lucru n scris; c) nu obine certificatul de pregatire profesional, conform normelor legale n vigoare. - agentul de asigurare, persoan juridic Agenii de asigurare persoane juridice vor urma procedura de constituire reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale. Condiiile dobndirii caliti de agent persoan juridic: Pe lng cerinele prevzute de Legea nr.31/1990 relative la constituirea societilor comerciale, agentul de asigurare, persoan juridic este supus unor condiii speciale, reglementate de Legea nr. 32/2000 i a celor detaliate n Ordinul CSA nr.10/2007, cu modificarile si completarile ulterioare. Astfel, agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: - s aib ca obiect unice de activitate: activitate de agent de asigurare, cu excepia prevzut in lege la art. 33 alin. (2) din lege; spre deosebire de societile comerciale unde asociaii sunt liberi s stabileasc operaiunile ce vor constitui obiectul de activitate al societii cu precizarea domeniului i a activitii principale, agentul de asigurare persoan juridic poate avea un singur obiect de activitate, acela al intermedierii n asigurri - s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare s fie de 75% din cea a brokerilor de asigurare; Potrivit Ordinului nr. 15/2010, cu modificrile i completrile ulterioare, brokerii trebuie s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/ eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz; contractul de asigurare de rspundere civil profesional trebuie s conin clauze minime obligatorii, conform anexei nr. 6". Limita minim de acoperire a agentului persoan juridic este fr franiz.

- s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau faliment la data solicitrii autorizrii, adic la data ncheierii contractului de agent; - s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea agentului s cuprind obligatoriu sintagma agent de asigurare; Similar agentului de asigurare, persoan fizic i agentul de asigurare, persoan juridic trebuie s se bucure de o bun reputaie n cmpul raporturilor comerciale. Se vor verifica informaii precum cele specifice cazierului fiscal, ale certificatului de atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost supus n Centrala Incidentelor de Pli etc. n procesul de apreciere a reputaiei agentului de asigurare, persoan juridic vor fi luate n considerare i calitatea asociailor sau acionarilor dup caz. Includerea sintagmei agent de asigurare n denumirea agentului persoan juridic are scopul de a ateniona n legtur cu statutul de intermediar n asigurri i este un efect al principiului transparenei n exercitarea activitii comerciale. - asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar- fiscal; Noiunea de acionar semnificativ va avea acelai neles cu cel al acionarilor semnificativi ai asigurtorului, societate comercial, nsemnnd c dein prti sociale sau aciuni, care reprezint cel putin 10% din capitalul social al agentului de asigurare, persoan juridic. Persoanele semnificative sunt membrii consiliului de administraie, ai consiliului director, cei ai consiliului de supraveghere (n cazul sistemului dualist), ai conducerii executive i respectiv membrii directoratului (n cazul sistemului dualist). - conductorii executivi sau, dup caz, membrii directoratului agentului de asigurare, persoan juridic, s se bucure de o bun reputaie i s aib experien de cel puin un an n asigurri. - ncepnd cu data de 1 septembrie 2011, dobndirea de ctre persoanele juridice a calitii de agent de asigurare este condiionat de prezentarea de ctre conductorii executivi ai acestuia a unui certificat de absolvire a unui program de calificare profesional , care trebuie s fie corespunztor calitii dorite, n conformitate cu prevederile Ordinului nr. 9/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a intermediarilor n asigurri. Programele de calificare profesional i, respectiv, de pregtire profesional continu sunt organizate, cu respectarea normelor in vigoare , de ctre entitile care sunt autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit dispoziiilor Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educa ionale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 8 /2012. c. nregistrarea agentului de asigurare, persoan fizica si juridica Asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor, reasiguratorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Dup nregistrare, asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie. Anual, acest registru va fi trecut pe suport hrtie, i va fi certificat pentru conformitate de conducerea executiv a asigurtorului sau reasiguratorului.

Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus- menionate; aceste date se verifica periodic de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Societatea devine agent de asigurare numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent s intermedieze operaiuni de asigurare, care are i responsabilitatea verificrii condiiilor menionate anterior privind dobndirea calitii de agent de asigurare. Agentul de asigurare autorizat astfel poate desfura activitate de intermediere n asigurri numai dup nregistrarea sa de ctre asigurator n Registrul Intermediarilor n asigurri i obinerea codului RAJ. Legea nr. 32/2000, prin normele emise n aplicarea acesteia stipuleaza faptul c managementul, mai exact conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind experiena profesional precum i calificarea i pregtirea profesional n domeniu. De asemenea, personalul implicat n distribuia produselor de asigurare trebuie s ndeplineasc condiiile privind pregtirea profesional n domeniul asigurrilor. d. Consecinele constituirii agentului de asigurare, persoana juridica fr respectarea cerinelor legii Agenii de asigurare, persoane juridice sunt supui ndeplinirii a dou categorii de condiii; celor din dreptul comun specifice tuturor societilor comerciale i celor instituite de reglementrile din domeniul asigurrilor. Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile prevzute de aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe cale judectoreasc. Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus si cele prevzute de reglementrile din asigurri, se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul de asigurare cu activitatea de intermediere. De asemenea, aceste cerine vor fi verificate i de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, prin intermediul asigurtorilor. Aceasta ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot exercita activiti de asigurare prin intermediari fara autorizaie, iar nerespectarea normelor legale relative la agenii de asigurare, constituie contravenie conform art. 39 alin. (2) lit. k) din lege. Dac se constat neregulariti, societatea de asigurare poate nceta raporturile de reprezentare i retrage intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare. Calitatea de agent de asigurare, persoan juridica se pierde, caz n care va fi radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac: a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; b) solicit acest lucru n scris; c) conductorul i personalul care se ocup cu distribuia produselor de asigurare nu obine certificatul de pregatire profesional, conform normelor n vigoare.

e. Constituirea brokerilor de asigurare n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Spre deosebire de agenii de asigurare, brokerii nu pot desfura activitate de intermediare n asigurri, fr a deine autorizatie de functionare din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Brokerul de asigurare, la fel ca i agentul de asigurare, persoan juridic, va urma aceeai procedur de nfiinare reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale. Normele speciale din domeniul asigurrilor privind constituirea i autorizarea brokerilor de asigurare sunt cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000, precum i n Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia, cu modificrile i completrile ulterioare. f. Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i agenii de asigurare Sub aspectul asemnrilor ambele categorii de intermediari pot mijloci, att operaiuni de asigurare, ct i cele de reasigurare. Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile angajatilor proprii sau diferiilor colaboratori, crora legea le reglementeaz statutul juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a asigurailor sau potenialilor asigurai. Ca deosebiri, dac agent de asigurare poate fi, att o persoan fizic, ct i o persoan juridic, brokerul de asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma persoanei juridice. Apoi, potrivit legii, agentul de asigurare are un cmp de activitate mult mai restrns, el poate intermedia aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui singur asigurtor, pe cnd brokerul poate fi intermediarul mai multora7. Conform dispoziiilor art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, un agent de asigurare, persoan fizic sau juridic, nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor. O ultim diferen este legat de poziia i interesul pe care l au cele dou categorii de intermediari pe piaa asigurrilor. Agentul de asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte n numele i n contul asigurtorului. n schimb, brokerul negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata ncheierii contractelor. Rezult c, dac agentul de asigurare este un mandatar supus regulilor stricte, prescrise de asigurtor, brokerul de asigurare este un comerciant independent8 care este ataat propriei clientele. Agentul de asigurare promoveaz, n principal, interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de asigurare va apra interesele clienilor si, adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa cum dispune legea, le poate acorda asisten pe ntreaga perioad a asigurrii. Din aceast cauz, brokerii de asigurare sunt un fel de consilieri ai asigurailor. g. Agenii de asigurare subordonai Activitatea desfurat de agenii de asigurare subordonai, datorit specificului pe care l prezint poart denumirea de bancassurance.

n concepia Legii nr.32/2000, bancassurance reprezint activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare la produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestor instituii. Agentul de asigurare subordonat este persoana fizic sau juridic ce, pe lng activitatea sa profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai multor asigurtori produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare care acioneaz ntr- o pia reglementat. Activitatea de bancassurance se poate desfura numai prin persoanele fizice care au ncheiat un contract de munc individual pe perioad nedeterminat cu o instituie de credit sau cu o instituie financiar nebancar. Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai const n faptul c intermedierea operaiunilor de asigurare are caracter suplimentar i complementar, n comparaie cu ceilali intermediari care trebuie s aib obiect unic de activitate, dac sunt persoane juridice. Astfel, agenii de asigurare subordonai intermediaz doar asigurrile ce nsoesc operaiunile din domeniul financiar-bancar, precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, ipotecar, de consum, contractele de leasing, garaniile bancare etc. Agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nscrie i menine ntr-un registru n format electronic o eviden a persoanelor fizice care desfoar activitate de bancassurance.Registrul va fi disponibil spre consultare pe pagina de internet a fiecrui agent de asigurare subordonat. Pentru conducerea activitii de bancassurance, agenii de asigurare subordonai persoane juridice au obligaia de a nominaliza dou persoane, la nivelul sediului principal, director i, respectiv, director adjunct, care trebuie s aib calitatea de angajat, pe perioad nedeterminat. n vederea avizrii ca ageni de asigurare subordonai, persoanele juridice trebuie s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor o documentaie care va cuprinde: a) copia autorizaiei de funcionare, emis de ctre Banca Naional a Romniei; b) curriculum vitae ale persoanelor care conduc activitatea de bancassurance; c) copia documentului de plat privind achitarea taxei de avizare, prevzut in Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare. h. Persoanele cu care lucreaz agenii de asigurare i brokerii de asigurare Fiecare dintre intermediarii in asigurari mentionati poate folosi n activitatea pe care o desfoar diferite persoane. Agenii de asigurare, persoane juridice pot folosi subageni, care sunt persoane fizice, altele dect conductorul agentului de asigurare persoan juridic, care au calitatea de angajai cu contract de munc cu persoana juridic i care acioneaz n numele acesteia. Agenii de asigurare persoane juridice au obligaia de a deschide registrul privind subagenii de asigurare la data la care asigurtorul confirm ca dosarul depus este n conformitate cu prevederile legale n vigoare. Brokerii de asigurare lucreaz cu asisteni n brokeraj, care sunt persoane fizice sau juridice care n baz unui contract cu un broker de asigurare i/sau de reasigurare primesc o mputernicire n legtur cu un mandat de brokeraj al acestuia i, sub acoperirea contractului de rspundere profesional a brokerului n cauz, trebuie s ntreprind anumite activiti necesare pentru ducerea la ndeplinire a mandatului de brokeraj;

O caracteristic esenial a tuturor persoanelor cu care lucreaza agenii de asigurare i brokerii de asigurare este aceea c raporturile de munc/colaborare se stabilesc cu acetia din urm i nu cu asigurtorii sau reasigurtorii, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai. Asistenii n brokeraj i subagenii acioneaz n baza mandatului dat de ctre intermediar i nu n temeiul vreunui raport cu asigurtorul sau reasigurtorul ori cu asiguratul sau potenialul asigurat. Principala consecin ce decurge de aici este c nu se pot exercita aciuni directe ntre asigurtor i angajaii/colaboratorii brokerilor i ai agentului de asigurare i nici ntre acetia i asigurai sau poteniali asigurai. Pentru faptele anjagatilor/colaboratorilor va rspunde, fa de asigurtor i reasigurtor sau, dup caz, fa de asigurat sau potenialul asigurat, agentul de asigurare/brokerul de asigurare, pstrnd regresul mpotriva prepusului n temeiul contractului de munc sau al mandatului transmis. i. Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri Intermediarilor n asigurri, fie c sunt ageni, fie c sunt brokeri, le revin anumite obligaii specifice activitii pe care o desfoar, obligaii ce sunt asemntoare cu cele ale societilor de asigurare. Dintre obligaiile specifice intermediarilor n asigurri, am reinut urmtoarele: a) informarea asigurailor sau potenialilor asigurai; b) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale; c) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; d) pregtirea profesional continu. a) Obligaia de informare Obligaia de informare a asigurailor i potenialilor asigurai este reglementat de Ordinul nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, cu modificrile si completrile ulterioare. Potrivit acestui ordin, intermediarii n asigurri au obligaia s furnizeze clienilor toate informaiile care la rndul lor asigurtorii, potrivit legii, trebuie s le prezinte asigurailor. Informaiile supuse furnizrii privesc perioada precontractual, precum i cele specifice momentului perfectrii poliei de asigurare. Informaiile ce trebuie comunicate clienilor se refer la asigurtori i la intermediarii n asigurr i difer n funcie de clasa sau forma de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat prin contractul de asigurare. Informaiile de mai sus trebuie furnizate clienilor sub form scris, sau pe un alt suport durabil, trebuie s fie clare i exacte, i scrise n limba romn, sau ntr-o alt limb asupra creia prile cad de acord. Informaiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n mod expres de clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de asigurare, cu cerina ca ele s fie transmise asiguratului sub form scris, sau pe alt suport, imediat dup ncheierea contractului de asigurare. b) Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale Potrivit Legii nr. 32/2000 i a normelor emise n aplicarea ei, numai brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de maximum 0,3% pe an. Aceast tax se stabilete de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat durata existenei

brokerului de asigurare. Taxa de funcionare este prelevat din veniturile rezultate din activitatea de brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate. c) Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n legtur cu aceast obligaie, brokerii de asigurare trebuie s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, s pstreze i s pun la dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile, care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerii cu asigurtorii i/sau reasigurtorii. d) Pregtirea profesional continu Toi intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale permanente a personalului angajat, precum i a persoanelor cu care colaboreaz. Sunt supui obligaiei privind calificarea profesional, respectiv pregtirea profesional continu, urmtoarele persoane: a) agenii de asigurare persoane fizice; b) conductorii agenilor de asigurare persoane juridice; c) subagenii; d) conductorii activitii de bancassurance; e) persoane fizice care desfsoar activitate de bancassurance; f) conductori executivi ai brokerilor de asigurri i/sau reasigurri; g) brokeri n asigurri/reasigurri; h) asistenii n brokeraj persoane fizice; i) conductorii asistenilor n brokeraj persoane juridice, precum i personalul propriu cu atribuii de intermediere n asigurri; j) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca principal atributie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau reasigurare. Persoanele mai sus menionate trebuie s promoveze examenul de absolvire urmare a efecturii unui program de calificare sau pregatire profesional continu aprobat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. La programele de calificare profesional/pregatire profesional continu se pot nscrie persoane fizice cu domiciliul sau rezidena n Romnia ori n Spatiul Economic European, care dein o diplom de bacalaureat ori, respectiv, alt document echivalent tradus n limba romn i legalizat. Durata programului de calificare profesional/pregatire profesionala continua este de minimum 50 de ore /20 ore de predare efectiv, cu excepia conductorilor executivi ai brokerilor de asigurare i/sau reasigurare pentru care durata programului de pregatire continu este de 35 ore de predare efectiv . Pregtirea profesional se realizaz prin intermediul entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor. Activitatea entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor este reglementat prin Ordinul CSA nr.8/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind activitatea furnizorilor de programe educationale i atestarea lectorilor n domeniul asigurrilor.

e. Exercitarea serviciilor de intermediere n Uniunea European Legislaia romn n domeniul asigurrilor a introdus n materia intermediarilor n asigurri, principiul dreptului de stabilire i al libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii Europene, transpunnd astfel prevederile Directivei 2002/92 privind intermedierea n asigurri. n acest sens, art. 361 din Legea nr. 32/2000 dispune ca intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri, autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care desfoara activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, sa poata exercita aceast activitate pe teritoriul oricrui stat membru cu condiia ca acestia s aduc la cunotina intenia lor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, nainte de nceperea activitii. Pentru realizarea obligaiei de informare, intermediarul in asigurari trebuie s transmit Comisiei de Supraveghere, urmtoarele date i informaii: a) statul membru pe teritoriul cruia intenioneaz s desfoare activitatea de intermediere; b) structura sa organizatoric; c) adresa sediului sau din statul membru gazd de la care pot fi obinute i la care pot fi transmise documente; d) numele, calificarea i experiena conductorului executiv, care are capacitatea s l reprezinte i s l angajeze n rela iile cu terii pe teritoriul statului membru respectiv, inclusiv dovad c acesta nu are cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal. Transmiterea documentelor mai sus menionate se face n scopul informrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, care, la rndul ei, trebuie s le comunice, n termen de 30 de zile de la primire, autoritii competente din statul membru n care intermediarul intenioneaz s-i desfoare activitatea, dac autoritatea din statul membru i manifest intenia de a primi aceste informaii. n cazul n care statul membru n cauz nu a solicitat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor comunicarea informaiilor referitoare la intermediarul n asigurri, acesta poate s-i nceap activitatea imediat. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu autorizeaz exercitarea activitii de intermediere ntr-un stat membru, iar informaiile pe care le primete le transmite la rndul ei, la cerere, autoritilor administrative din statul membru. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n temeiul prerogativelor pe care i le confer legea, poate efectua un control de legalitate asupra documentelor i informaiilor primite i, dac se constat neregulariti, poate solicita intermediarului nlturarea acestora sau chiar poate interzice exercitarea activitii n Uniunea European. Aceleai condiii se aplica i unui intermediar n asigurri autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru care intentioneaz s desfoare activitate de intermediere n asigurri n Romnia. Daca doreste s fie informat despre intenia intermediarilor din statele membre de a-i desfura activitatea specific pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor trebuie s comunice intenia sa, Comisiei Europene. Orice intermediar in asigurari autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru, care desfoar activitatea de intermediere pe teritoriul Romniei, este obligat s se supun legislaiei romane. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, care desfoar activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, orice informaii i documente verificrii respectrii de ctre acesta a legislaiei naionale.

f. ncetarea existenei intermediarilor n asigurri, persoane juridice Att agenii, ct i brokerii de asigurare sunt comerciani, cu statut juridic aparinnd dreptului comun. Cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele specifice dreptului comun, reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei. Sunt insa cazuri speciale de ncetare a brokerilor de asigurare, prevzute in Legea nr. 32/2000, care sunt de fapt cazuri de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor. In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate s decid interdicia desfurrii activitii de ctre intermediarul n asigurri, autorizat ntr-un stat membru, daca acesta nu respect legislaia statului romn. Interdicia se poate dispune de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, numai dup ce, n prealabil, ncunotineaz autoritile competente ale statului membru de origine, despre neregularitile constatate n activitatea intermediarilor i numai dac acetia nu le nltur. n cazul retragerii autorizaiei de funcionare unui intermediar n asigurri, care are sediul social pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are obligaia de a informa toate autoritile competente, pe al cror teritoriu i desfoar activitatea acel intermediary in asigurari. g. Falimentul intermediarilor n asigurri Incetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi guvernat de Legea nr. 85/2006, privind procedura insolvenei. Intermediarii n asigurri pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale, urmnd procedura reorganizrii judiciare, specific dreptului comun. h. Alte prevederi legale aplicabile intermediarilor n asigurri - Ordinul CSA nr.13/2009 privind punerea n aplicare a Normelor privind procedura de supraveghere, n domeniul asigurrilor, a aplicrii sanciunilor internaionale evideniaz aspectele cu privire la elaborarea i aplicarea de politici, proceduri interne de cunoatere a clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern, de evaluare i gestionare a riscurilor, obligaia desemnrii uneia sau a mai multor persoane din cadrul personalului propriu care s aib responsabiliti privind aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale, obligaia raportrii ctre CSA a tranzaciilor prezumate ca fiind tranzacii suspecte, etc.; - Ordinul CSA nr.4/2010 pentru aprobarea Normelor privind organizarea activitii de arhiv la asigurtori, reasigurtori i intermediari n asigurri i/sau reasigurri evideniaz principalele aspecte cu privire la obligaia nfiinrii compartimentelor de arhiv sau desemnarea persoanelor responsabile cu arhivarea precum i obligaia ntocmirii Nomenclatorului arhivistic care se transmite spre avizare la CSA i este aprobat de Arhivele Naionale, etc. - Ordin nr. 1/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind organizarea i efectuarea inventarierii elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare ale asigurtorilor/reasigurtorilor i brokerilor de asigurare/reasigurare, evidentiaz obligaia brokerilor de asigurare de a emite proceduri proprii privind inventarierea elementelor de natura activelor, datoriilor, capitalurilor proprii i a tranzaciilor privind activitatea de asigurare i de reasigurare care vor fi aprobate de administrator, consiliul de administraie, respectiv membrii directoratului; rspunderea pentru buna organizare a lucrrilor de inventariere revine administratorului, consiliului de administraie, respectiv membrilor directoratului; - Ordin nr. 6/2012 pentru modificarea unor acte normative privind termenul maxim de depunere n conturile asigurtorilor a primelor de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri, asigurtorii trebuie s stabileasc msuri potrivit crora primele de asigurare ncasate de intermediarii n asigurri s fie depuse n conturile asigurtorilor n termen de maximum 15 zile de la ncasarea

acestora, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai, pentru care perioada maxim este de 30 zile; - Ordin nr. 11/2012 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de soluionare a petiiilor referitoare la activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri, intermediarii n asigurri, cu excepia agenilor de asigurare, au urmtoarele obligaii: a) s rspund la fiecare petiie primit direct de la peteni, n termen de 30 de zile de la data nregistrrii petiiei, indiferent dac soluia este favorabil sau nefavorabil; b) s transmit pentru fiecare solicitare primit de la autoritatea de supraveghere, n termen de maximum 10 zile lucrtoare sau n termenul precizat n mod expres n aceasta, o not de fundamentare, precum i toate informaiile, documentele i situaiile solicitate de ctre autoritatea de supraveghere; documentaia se va depune la registratura Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau a reprezentanelor sale teritoriale, dup caz, ori se va transmite prin pot cu confirmare de primire i va fi semnat numai de persoanele semnificative; c) s acorde asisten asiguratului existent n propriul portofoliu, n ceea ce privete derularea contractului de asigurare cu respectarea condiiilor de asigurare/prevederi legale pe toat perioada valabilitii acestuia, inclusiv pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor litigii; d) s dein i s menin un registru unic de petiii n format electronic, n care s nregistreze toate petiiile, indiferent de modalitatea de primire a acestora:prin registratur, prin pota electronic, prin sistemul on-line. 2. Contractul de intermediere n asigurri Legislaia din domeniul asigurrilor se rezum la a stipula meniunile pe care trebuie s le cuprind contractul de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare. a. Noiune i reglementare Legislaia din domeniul asigurrilor se rezum la a stipula meniunile pe care trebuie s le cuprind contractul de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare. Se recurge la reglementarea specific operaiunilor de mandat, deoarece, raporturile juridice dintre asigurtor i intermediar sunt cele specifice mandatului. La fel ca i n cazul mandatului, asigurtorul l mputernicete pe intermediarul in asigurari s negocieze i s ncheie contracte de asigurare cu terii n numele sau. Contractul de intermediere n asigurri poart denumiri specifice n funcie de calitatea intermediarului; contract de agent cnd se ncheie cu un agent i contract de brokeraj cnd se ncheie cu un broker de asigurare. Clauzele sunt ns, n principiu, aceleai pentru c au o finalitatea comun, ncheierea polielor de asigurare n numele asigurtorului. b. Noul Cod civil reglementeaz att mandatul cu reprezentare ct i mandatul fr reprezentare. Cum intermediarul ncheie contractele de asigurare n numele asigurtorului, nseamn c ntre acetia se aplic regulile de la mandatul cu reprezentare. Reglementarea contractului de mandat este cuprins n art. 2.009-2.042 din Noul Cod civil care se vor completa, n msura compatibilitii lor, cu normele specifice din legislaia asigurrilor. Cnd intermediarul este persoan fizic, acesta poate desfura activitate de intermediere n asigurri n baza Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 44/2008 privind desfurarea activitilor economice de ctre persoanele fizice autorizate, ntreprinderile individuale i ntreprinderile familiale.

Exercitnd activitatea de intermediere cu caracter de continuitate, ca o profesiune obinuit, intermediarul persoan fizic este supus nregistrrii n registrul comerului, conform art. 1 din Legea nr. 26/1990 privind registrul comerului. Potrivit prevederilor art. 2009 din Noul Cod civil, mandatul este contractul prin care o parte, numit mandatar, se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice pe seama celeilalte pri, numit mandant. Textului mai sus enunat, coroborat cu reglementrile din materia asigurrilor, duce la definirea contractul intermediere n asigurri ca fiind contractul n temeiul cruia intermediarul in asigurari (parte contractanta) se oblig s ncheie n numele i pe seama asigurtorului (parte contractanta) contracte de asigurare cu potenialii asigurai n schimbul unei remuneraii. Remuneraia cuvenit intermediarilor pentru ncheierea contractelor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului poart denumirea de comision. Odat ncheiat contractul de intermediere, acesta reprezint cadrul legal privind desfurarea raporturilor juridice dintre asigurtor i intermediarul n asigurri. c. Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri Contractul de intermediere n asigurri prezint caracterele juridice generale ale contractelor de intermediere, dar i unele caractere specifice. Contractul de intermediere este un contract consensual deoarece nu trebuie s mbrace o anumit form pentru valabilitatea lui. Noul Cod civil defineste contractul consensual n art. 1.174 alin.2, care dispune Contractul este consensual atunci cnd se formeaz prin simplul acord de voin al prilor. Prile contractante ncheie contractul de intermediere n asigurri n form scris pentru a statua raporturile intermedierii, aceast tehnic de lucru fiind necesar pentru proba contractului i pentru valabilitatea lui. Contractul de intermediere n asigurri este un contract oneros, aceasta ntruct, asigurtorul este obligat la plata comisionului cuvenit intermediarului din ncheierea polielor de asigurare. Noul Cod civil definete i contractul cu titlu oneros ca fiind contractul prin care fiecare parte urmrete s-i procure un avantaj n schimbul obligaiei asumate. Asigurtorul este dator s plteasc comisionul intermediarului chiar dac acest lucru nu este prevzut n contractul de intermediere deoarece, potrivit Codului comercial, mandatul nu se presupune a fi gratuit. Contractul de intermediere n asigurri este un contract sinalgmatic pentru c presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante, att a asigurtorului ct i a intermediarului. i contractul sinalagmatic este definit de Noul Cod civil, contractul este sinalagmatic atunci cnd obligaiile nscute din acesta sunt reciproce i interdependente. Intermediarul trebuie s ncheie polie de asigurare n numele asigurtorului, iar asigurtorul s plteasc intermediarului comisionul convenit n contractul de intermediere. Contractul de intermediere este un contract cu executare succesiv datorit faptului c el se ncheie pe o anumit perioad de timp. Intermediarul ncheie contracte de asigurare n funcie de cerinele i interesele asigurailor iar asigurtorul pltete remuneraia la diferite intervale de timp. d. Prile contractului de intermediere n asigurri Aa cum reiese i din definiie, prile contractului de intermediere n asigurri sunt asigurtorul i intermediarul care poate mbrca forma juridic de agent de asigurare, persoan fizic sau juridic, agent de asigurare subordonat, persoan juridic si broker de asigurare, persoan juridic.

Asiguratul sau contractantul asigurrii nu este parte n contractul de intermediere ncheiat ntre asigurtor/ reasigurtor i intermediarul in asigurari. Asiguratul sau potenialul asigurat poate i el sal mputerniceasc pe intermediarul in asigurari s-i caute i sa-i mijloceasc o anume form de asigurare dar aceast mputernicire constituie coninutul unui act juridic distinct de contractul de intermediere. Asiguratul sau potenialul asigurat este ter fa de contractul de intermediere ncheiat de intermediar cu asigurtorul i tot astfel, asigurtorul este ter fa de contractul (mandatul) dat de ctre asigurat intermediarului pentru identificarea i ncheierea unor polie de asigurare. e. Obiectul contractului de intermediere n asigurri Obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i ncheierea polielor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Principala activitate a intermediarului n asigurri este de a ncheia contracte de asigurare cu asiguraii. Dar prin contractul de intermediere, intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de altfel derulrii contractelor de asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime de asigurare, comunicarea modificrii circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare, comunicarea modificrii polielor de asigurare, informarea privind producerea riscului asigurat etc. f. Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri Prin Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, cu modificrile i completrile ulterioare s-au instituit cteva meniuni obligatorii pe care trebuie s le cuprind contractul de agent. Astfel, asigurtorii trebuie s includ n mod obligatoriu n contractul de agent i urmtoarele meniuni: a) obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor; b) activitatea de agent de asigurare persoan fizic, persoan juridic i de subagent este reglementat, supravegheat i controlat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca agent de asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i cea de subagent organelor de control i persoanelor mputernicite n acest sens de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; d) obligativitatea prezentrii tuturor informaiilor despre produsul/produsele pe care le propune persoanelor fizice, poteniali asigurai, n conformitate cu normele n vigoare emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, inclusiv a adreselor electronice unde se gsesc nregistrai; e) obligativitatea informrii asupra modului de rezolvare amiabil a litigiilor; f) obligativitatea stipulrii unui termen de predare a documentelor de asigurare ncheiate cu asiguraii i a sumelor ncasate de la acetia, acest termen neputnd depi perioada de 10 zile calendaristice; g) obligativitatea nscrierii codului unic pe contractele/poliele de asigurare i pe chitanele emise/eliberate de acetia; h) obligativitatea desfurrii activitii de intermediere numai n spaiile prevzute de lege. g. Obligaiile intermediarilor n asigurri 1. ncheierea contractelor de asigurare pentru asigurtor ncheierea contractelor de asigurare n numele asigurtorului reprezint principala obligaie a intermediarului.

Tipurile de contracte de asigurare pe care le poate negocia intermediarul cu asiguraii sunt cele prevzute n contractul de intermediere, iar n lipsa unei stipulaii contrare, intermediarul poate ncheia orice contracte de asigurare n numele asigurtorului. n astfel de situaii opereaz prezumia c intermediarul poate perfecta orice contract de asigurare n n funcie de formele i clasele de asigurare pe care este autorizat asigurtorul s le practice. Intermediarul va ncheiea contractele de asigurare cu asiguraii potrivit instruciunilor date de ctre asigurtor.Dac intermediarul nu se conformeaz instruciunilor primite de la asigurtor, rspunde pentru prejudiciile cauzate. Avnd n vedere c, activitatea intermediarului este remunerat, acesta va trebui s acioneze cu bun credin i diligena unui profesionist cu prilejul ncheierii contractelor de asigurare cu asiguraii. 2. Intermediarul are obligaia s aduc la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul de asigurare, mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini). Contractantul poate cere reprezentantului s fac dovada puterilor ncredinate de reprezentat i, dac reprezentarea este cuprins ntr-un nscris, s i remit o copie a nscrisului, semnat pentru conformitate. Obligativitatea prezentarii calitii de intermediar in asigurari este prevazuta i in Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare, cu modificrile i completrile ulterioare. Brokerii de asigurare trebuie s informeze clienii cu privire la calitatea lor de brokeri i c sunt nregistrai i autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar agenii de asigurare trebuie s comunice potenialilor asigurai c sunt autorizai de ctre asigurtor s ncheie contracte de asigurare n numele acestuia. Contractele de asigurare fiind ncheiate n numele asigurtorului, asiguratul este ndreptit i interesat s cunoasc bonitatea financiar, comercial etc. a asigurtorului pe piaa asigurrilor pe care acioneaz i n legtur cu conduita sa n formele de asigurare pe care le exercit. 3. Informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare Noul Cod civil prevede ca mandatarul este obligat s-l ntiineze pe mandant despre mprejurrile care au aprut ulterior ncheierii mandatului i care pot determina revocarea sau modificarea acestuia. Informarea asigurtorului n legtur cu stadiul ncheierii contractelor de asigurare reprezint una din principalele obligaii ale intermediarului i este nelipsit din contractele de intermediere. Cum asigurtorul este emitentul produselor de asigurare ncheiate cu asiguratul, intermediarul este obligat s-l informeze pe asigurtor n legtur cu ncheierea acestora. Informarea asigurtorului se va realiza n condiiile stipulate n contractul de intermediere. Obiectul obligaiei de informare privete, n principal, tipurile de contracte ncheiate i informaiile pe care l-ar putea interesa pe asigurtor n legtur cu derularea contractului de intermediere, numrul polielor de asigurare ncheiate, noile condiii ale cererii i ofertei asigurrilor, tarifele de prime practicate de ali operatori pe pia pentru aceleai forme sau clase de asigurri, circumstane i mprejurrile specifice riscurilor pe care le negociaz etc. n cazul n care intermediarul nu l informeaz pe asigurtor n legtur cu executarea intermedierii acesta va fi obligat la acoperirea tuturor prejudiciilor pe care le probeaz asigurtorul c le-a suferit ca urmare a neinformrii. Neinformarea asigurtorului de ctre intermediar nu atrage nulitatea contractului de asigurare ncheiat, dar asigurtorul va putea cere rezilierea contractului de intermediere ca urmare a neexecutrii sau executrii necorespunztoare a obligaiilor din contract.

4. Obligaia intermediarului n asigurri de a administra i preda poliele, documentele, precum i de a transfera sumele de bani ncasate de la asigurai, reprezentnd prime de asigurare, ctre asiguratori, n conformitate cu clauzele contractului de intermediere. Aceast obligaie este prevazuta n Noul Cod civil, care dispune (1)Orice mandatar este inut s dea socoteal despre gestiunea sa i s remit mandantului tot ceea ce a primit n temeiul mputernicirii sale, chiar dac ceea ce a primit nu ar fi fost datorat mandantului. (2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la mandant ori n numele lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat s le conserve. Pentru ca asigurtorul s aib evidena permanent a contractelor de asigurare ncheiate de ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul contractelor pe care le ncheie. n schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii, intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de prime de asigurare. Prin urmare, intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntr-un cont bancar sumele prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare. Aa cum este mentionat mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile mandantului pe care le deine n baza raporturilor de mandat. Intermediarul rspunde pentru duplicatele contractelor de asigurare, sumele de bani primite, precum i de orice alte documente i lucruri aferente contractelor de asigurare pe care le ncheie cu asiguraii. Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea, conservarea, remiterea ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala asigurtorului. n ceea ce privete sumele de bani, deinute, Noul Cod civil prevede c mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n folosul su ncepnd din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas dator din ziua n care a fost pus n ntrziere. Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care folosete sumele de bani ncasate cu titlu de prime de asigurare sau schimb destinaia acestora ori refuz s le remit asigurtorului. Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu depun la asigurtor duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate ca prime de asigurare i celelalte documente aferente contractelor pe care sunt mputernicii s le ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul are dreptul la restituirea primelor de asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de indemnizaii de asigurare sau despgubiri. h. Obligaiile asigurtorului 1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare pentru ncheierea contractelor de asigurare. Aceast obligaie este prevazuta in Noul Cod civil care stipuleaza c, n lipsa unei convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia mandatarului mijloacele necesare executrii mandatului. Se nelege c mijloacele privesc ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii. Acestea pot consta din exemplarele contractelor de asigurare n funcie de tipurile i clasele de asigurri pe care este mputernicit s le negocieze cu potenialii asigurai, informaile specifice principalelor elemente ale polielor de asigurare, tarife de prime, documente, instruciuni, etc. 2. Plata remuneraiei/comisionului intermediarului Remuneraia cuvenit intermediarului pentru negocierea i ncheierea contractelor de asigurare poart denumirea de comision.

Comisionul se pltete intermediarului n cuantumul i la termenele stabilite n contractul de intermediere. 3. Restituirea cheltuielilor fcute de intermediar i acoperirea pagubelor suferite de acesta prin ncheierea contractelor de asigurare. Atta vreme ct intermediarul ntreprinde msuri n interesul asigurtorului, intermediarul n cauz este ndreptit la contravaloarea sumelor pltite precum i la acoperirea eventualelor prejudicii suferite. Mandantul va restitui mandatarului cheltuielile rezonabile avansate de acesta din urm pentru executarea mandatului, mpreun cu dobnzile legale aferente, calculate de la data efecturii cheltuielilor. De asemenea, mandantul este obligat s repare prejudiciul suferit de ctre mandatar n executarea mandatului, dac acest prejudiciu nu provine din culpa mandatarului. i. ncetarea contractului de intermediere n asigurri ncetarea contractului de intermediere n asigurri este supus regulilor generale de ncetare a contractelor. Contractul de intermediere nceteaz la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat. Contractul de intermediere n asigurri nceteaz dup regulile mandatului, prin revocarea intermediarului de ctre asigurtor, prin renunarea intermediarului la mandatul de ntermediere; prin moartea, interdicia, insolvabilitatea i falimentul intermediarului sau a asigurtorului. 3. Principalele reguli privind ncheierea contractelor de asigurare de ctre intermediarii n asigurri Regulile care guverneaz ncheierea contractului de asigurare sunt cuprinse n Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, n Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor, cu modificarile si completarile ulterioare i, n completare, n dispoziiile Noului Cod Civil. a. Informaiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor 1.Inainte de ncheierea unui contract de asigurare, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele de asigurare care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informaii: - informaii despre asigurtor: a) denumirea asigurtorului i forma juridic; b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri; c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se ncheie contractul de asigurare, precum i numrul de telefon; - informaii despre contractul de asigurare: a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat; b) excluderile din asigurare; c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare;

e) informaii privind orice drepturi pe care le pot avea prile de a rezilia contractul nainte de termen sau unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n astfel de cazuri; f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a primelor de asigurare; g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate; h) informaii despre perioada de graie; i) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, respectiv informaii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; j) informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil contractelor de asigurare; k) legea aplicabil contractului de asigurare. l) existena Fondului de garantare. 2. Inainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documente, care pe langa informatiile mentionate mai sus trebuie s cuprind si urmtoarele informaii: - despre contractul de asigurare: a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat, a fiecrui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare; b) excluderile din asigurare; c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare; e) modalitatea prin care se pltesc primele, durata i termenele de plat a primelor de asigurare; f) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate; g) informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele suplimentare, dup caz; h) informaii despre perioada de graie; i) modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit, dac este cazul; j) indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei de asigurare acoperite prin contractul de asigurare; k) informaii despre situaiile n care valoarea de rscumprare a poliei este 0; l) informaii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii; m) o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul perioadei acoperite prin contractul de asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; aceast simulare se va face meninndu-se constant valoarea unitii pe toat durata derulrii contractului de asigurare; n) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului de asigurare, respectiv informaii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii cuprini n contractele de asigurare,

dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; o) informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal care se aplic contractelor de asigurare; p) legea aplicabil contractului de asigurare; q) existena Fondului de garantare. -analiza financiar a clientului Asigurtorii sunt obligai s realizeze analiza nevoilor financiare ale clientului, pe baza creia vor recomanda ulterior o soluie financiar acestuia.Analiza nevoilor se va face pe baza unui document denumit Formular de analiz a nevoilor clienilor, n cadrul primelor ntlniri cu clientul, nainte de a i se propune acestuia o soluie financiar. Formularul de analiz a nevoilor clientului va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor. Dac clientul nu dorete s furnizeze anumite informaii, el va trebui s certifice acest lucru sub semntur.Pe baza rezultatului analizei, asigurtorii fac o recomandare scris clienilor, soluia propus trebuind s fie n concordan cu acesta. - prezentarea proieciei contractului de asigurare de via Pentru ca asiguratul s aib o imagine clar i complet asupra contractului de asigurare, asigurtorul trebuie s prezinte o proiecie (evoluia detaliat a contractului), care va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor. Cu privire la plata primelor de asigurare, asigurtorul este obligat s-l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenele de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Referitor la obligaia de informare reglementat n sarcina asiguratului, Noul Cod Civil stipuleaz c, persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale, pentru evaluarea riscului. Asigurtorul i potenialul asigurat trebuie s se informeze reciproc n procesul de ncheiere al contractului de asigurare. b. Obligaia de informare este stipulata elementelor eseniale ale contractului de asigurare Efectele principale ale obligaiei de informare, se vor produce dup ncheierea contractului de asigurare i difer n funcie de persoana care i-a nclcat obligaia de informare. n cazul n care asiguratul este cel care dezinformeaz, adic ofer informaii nereale sau ascunde anumite aspecte eseniale ale asigurrii ce a ncheiat-o, asigurtorul poate solicita anularea contractului de asigurare pentru dol prin reticien, iar n cazul n care s-a produs riscul asigurat, poate refuza acordarea despgubirilor. n cazul n care obligaia de informare este nclcat de ctre asigurtor, asiguratul n funcie de situaiile practice are mai multe posibiliti. Prima din acestea const n adaptarea contractului, la elementele eseniale ale asigurrii iar dac asigurtorul nu este de acord asiguratul poate solicita ncetarea contractului de asigurare cu consecina restituirii sumelor achitate cu titlu de prime de asigurare. Pentru ipoteza n care exist neconcordane ntre elementele asigurrii prezentate de ctre asigurtor cu prilejul perfectrii contractului de asigurare i elementele (coninutul) contractului de

asigurare propriu-zis considerm c vor avea ntietate regulile nfiate de ctre asigurtor cu prilejul ncheierii contractului de asigurare. Soluia se impune pe considerentul c asiguratul a contractat asigurarea n termenii prezentai de asigurtor n faza precontractual i pe caracterul sancionator al relei credine a asigurtorului constnd din inserarea n contractul de asigurare a clauzelor n alt mod dect cel prezentat n faza precontractual. c. Informaiile pe care intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor Obligaia de informare n perioada precontractual revine i intermediarilor n asigurri. n acest sens, intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, informaii cu privire la calitatea lor i raporturile de intermediere n asigurri cu asiguratorul/asiguratorii, informaii despre asigurator, informaii despre contractele de asigurare. Ordinul nr.23/2009, cu modificrile i completrile ulterioare conine informaiile pe care intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze potenialilor asigurai cu prilejul perfectrii contractelor de asigurare pe care sunt mputernicii s le ncheie. Agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai, sunt obligai s furnizeze clienilor cel putin urmtoarele informaii: a) faptul c pot, dup caz, s desfoare activitate ca ageni de asigurare i agenii de asigurare subordonai, ntruct dein o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv un contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia; b) numrul de nregistrare din Registrul agenilor de asigurare, agenilor de asigurare subordonai i al subagenilor i modalitile de verificare a acestei informaii, precum i codul unic; c) clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare; d) denumirea asigurtorilor pentru care sunt autorizai s intermedieze fiecare clas de asigurare prin contractul de agent; e) orice interes de participare sau orice participaie, dup caz, pe care o societate de asigurare ori o societate- mam a unei anumite societi de asigurare le deine n drepturile de vot sau n capitalul agentului de asigurare persoan juridic; f) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai. Ordinul nr. 23/2009 stipuleaz faptul c intermediarii n asigurri trebuie s informeze clienii asupra dreptului acestora de a solicita i alte informaii referitoare la contractul de asigurare. d. Condiiile de form privind informaiile furnizate asigurailor O prim regul privete forma scris pe hrtie sau pe alt suport durabil a comunicrii informaiilor. Informaiile trebuie furnizate potenialului client pe hrtie ori pe alt suport durabil, anterior ncheierii contractului de asigurare prin intermediul unui document distinct sau a mai multor documente. Aceste documente pot fi transmise potenialului client inclusiv prin utilizarea unor mijloace de comunicare la distan, ntr-o modalitate care s confirme c acetia au luat cunotin despre coninutul acestor documente. Documentele ce conin informaiile de asigurare, contractul de asigurare i condiiile de asigurare vor fi redactate n scris, vizibil i uor de citit, cu o mrime a fontului utilizat de minimum 10, pe

hrtie sau pe alt suport durabil, n cel puin dou exemplare, fiind remis cte un exemplar original fiecrei pri. Culoarea de fond a hrtiei pe care sunt redactate documentele privind informaiile de asigurare, contractul i condiiile de asigurare trebuie s fie n contrast cu cea a fontului utilizat. Regulile de mai sus se aplic i contractelor ncheiate la distan, n cazurile n care clientul a solicitat comunicarea condiiilor i prevederilor contractuale n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil clientului, n timp util, nainte ca acesta s aib obligaii rezultate din semnarea unui contract la distan sau din acceptarea unei oferte de asigurare la distan. La solicitarea clienilor, asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor un exemplar al proiectului de contract i al condiiilor de asigurare. O a doua regul privete claritatea informaiilor furnizate. Toate informaiile trebuie furnizate clienilor n mod clar i exact. Ultima regul ce ine de forma furnizrii informaiilor privete limba n care acestea sunt redactate. Ordinul nr. 23/2009 dispune ca toate informaiile sa fie furnizate n limba romn sau n oricare alt limb cu care prile au fost de acord. e. Momentul ncheierii contractului de asigurare Prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin al prilor asupra clauzelor contractuale. Acordul de voin se realizeaz prin ntlnirea, ofertei de a contracta, cu acceptarea acelei oferte. Acelai mecanism se ntlnete i n cazul contractului de asigurare, n sensul c acesta se consider ncheiat n momentul reunirii ofertei de a contracta cu acceptarea acesteia. Oferta de a contracta poate proveni att de la asigurat ct i de la asigurtor. In conformitate cu prevederile Legii nr. 32/2000, art. 20, asiguratorul trebuie s-i elaboreze propriile condiii de asigurare corespunztoare claselor i tipurilor de asigurare pe care dorete s le practice i pentru care a primit autorizaie de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Aceste condiii de asigurare reprezint o ofert general de a contracta adresat potenialilor asigurai. Solicitarea de a contracta o asigurare poate fi fcut i de ctre potenialul asigurat prin prezentarea unei cereri de ofert care s conin elementele eseniale ale asigurrii (riscurile asigurate, prima de asigurare, durata asigurrii) pe care intenioneaz s le contracteze, n legtur cu care dac asigurtorul este de acord, accept oferta i se ncheie contractul de asigurare. 1.Oferta de a contracta Tratativele legate de ncheierea contractului ncep cu o propunere de a contracta, propunere ce poart denumirea de ofert. n Noul Cod civil sunt reglementate regulile speciale privitoare la forma pe care trebuie s o mbrace oferta de a contracta. Reglementrile din domeniul asigurrilor nu consacr vreo condiie special de form n privina ofertei de a contracta o asigurare anume, dar aceasta trebuie s conin n mod obligatoriu informaiile ce, potrivit reglementrilor din domeniul asigurrilor, se furnizeaz clienilor. Cum aceste informaii, potrivit legii, trebuie furnizate n scris pe hrtie sau pe suport durabil i oferta de a contracta o poli de asigurare trebuie s mbrace aceeai form, adic s fie pe hrtie sau pe orice alt suport durabil. Sub aspectul condiiilor de fond pe care trebuie s le ndeplineasc oferta din dreptul comun acestea sunt operabile i n materia asigurrilor. n mod concret, oferta de a contracta o asigurare indiferent c provine de la asigurtor ori de la asigurat trebuie s reprezinte o manifestare de voin real, serioas, contient i cu intenia de a angaja din punct de vedere juridic. De asemenea, oferta de asigurare trebuie s fie ferm, neechivoc precis i complet, cuprinznd toate elementele ce pot fi luate n considerare pentru ncheierea contractului de asigurare.

2.Acceptarea ofertei de asigurare Acceptarea este cea de-a doua latur a consimmntului fiind un rspuns n care se manifest acordul cu oferta primit. Sub aspectul formei, la fel ca i oferta, acceptarea nu trebuie s ndeplineasc vreo condiie special.n ceea ce privete condiiile de fond ale acceptrii ofertei de a contracta o asigurare sunt aceleai cu cele din dreptul comun adic, acceptarea trebuie s concorde cu oferta, s fie nendoielnic, i s intervin nainte ca oferta s fi devenit caduc ori s fi fost revocat. 3.Teorii privind momentul ncheierii contactului Momentul ncheierii contractului de asigurare depinde n funcie de cele trei ipoteze specifice dreptului comun. a) ofertantul i acceptantul (asiguratul i asigurtorul) se afl unul n prezena celuilalt; b) contractul se ncheie prin telefon; c) ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul asigurat) nu se afl n acelai loc, iar contractul se ncheie prin coresponden. ncheierea contactului de asigurare ntre prezeni nu ridic probleme sub aspectul momentului deoarece, ambii fiind de fa cad de acord asupra clauzelor contractului i astfel se realizeaz acordul de voin. 4.Momentul concret al ncheierii contractului de asigurare coincide cu semnarea acestuia de ctre prile contractante Aceeai este regula i pentru cazul n care asigurarea se contracteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. n aceste situaii, contractul se va considera ncheiat n momentul cnd va fi semnat de ctre asigurat i, dup caz, intermediarul asigurtorului cu care se contracteaz. 5.ncheierea contractului de asigurare prin coresponden Legislaia din domeniul asigurrilor nu cuprinde reguli speciale privind momentul ncheierii contractului de asigurare prin corespondenta. Prin urmare vor fi respectate principiile mai sus artate, prevazute in Noul Cod Civil. Contractul de asigurare ntre abseni va fi considerat ncheiat n momentul primirii de ctre ofertant a acceptrii (corespondenei) de a contracta. 6.Regulile speciale privind ncheierea contractului de asigurare prin mijloace electronice Contractul de asigurare poate fi ncheiat i el prin mijloace electronice, conform prevederilor Legii nr.455/2001 privind semntura electronic i Legii nr.365/2002 privind comerul electronic, practica asigurrilor din cadrul uniunii Europene arat c un numr tot mai nsemnat de asigurri se perfecteaz prin intermediul mijloacelor electronice, fiind cunoscute aa numitele contracte de asigurare on line. In comerul electronic, manifestrile de voin ale ofertantului i destinatarului ofertei se concretizeaz n nscrisuri, n form electronic, iar semntura autorilor, n semntur electronic. nscrisul n form electronic reprezint o colecie de date n form electronic ntre care exist relaii logice i funcionale i care redau litere, cifre sau orice alte caractere cu o semnificaie inteligibil, destinate a fi citite prin intermediul unui program informatic sau al altui procedeu similar. Semntura electronic reprezint date n form electronic, care sunt ataate sau logic asociate cu alte date n form electronic i care servesc ca metod de identificare. Pentru a avea valoarea semnturii olografe, legea cere o semntur electronic extins. Inscrisul n form electronic este asimilat, n privina condiiilor i efectelor sale, cu nscrisul sub semntur privat, dac i s-a ncorporat, ataat sau i s-au asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat nesuspendat sau nerevocat n momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a semnturii electronice.

7. Particularitile ncheierii contractului de asigurare la distan A. Precizri prealabile Contractele la distan constituie obiectul de reglementare al OG nr.85/2004 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare. n concepia OG nr.85/2004, prin contract la distan se nelege contractul de furnizare de servicii financiare ncheiate ntre un furnizor i un consumator, n cadrul unui sistem de vnzare la distan sau al unui sistem de furnizare de servicii organizat de ctre furnizor care utilizeaz n mod exclusiv, nainte i la ncheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici de comunicaie la distan. Serviciul financiar reprezint orice serviciu bancar, de credit, de asigurare, pensii individuale, servicii de investiii financiare reglementate de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital sau orice servicii referitoare la plata n natur. n sensul aceleai ordonane, consumatorul este orice persoan fizic sau grup de persoane fizice constituite n asociaii, care, n cadrul contractelor reglementate de prezenta ordonan acioneaz n scopuri din afara activitii sale, comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale. B. Obligaiile furnizorului (asigurtorilor i intermediarilor n asigurri) n cazul ncheierii contractelor la distan Obligaia de informare cu prilejul ncheierii unui contract la distan este reglementat, n principal, n cuprinsul OG nr.85/2004. Aceste informaii privesc, pe de o parte, elementele de identificare i de contact ale furnizorului i ale intermediarului i, pe de alt parte, informaii referitoare la serviciul financiar ce urmeaz a fi contractat. Prima categorie de informaii, cea referitoare la furnizor i la intermediar este n concordan cu cele reglementate de legislaia din domeniul asigurrilor n sarcina asiguratorilor si a interme-diarilor n asigurri, pe care trebuie s le comunice asigurailor i potenialilor asigurai. n ct privete cea de-a doua categorie de informaii, cea privind serviciul financiar, acestea trebuie s fie oferite consumatorului de ctre furnizor n timp util, corect i complet, nainte de ncheierea unui contract la distan sau la momentul prezentrii ofertei, asupra urmtoarelor elemente: a) descrierea caracteristicilor eseniale ale serviciului financiar respectiv (ale formei de asigurare contractate); b) preul total pe care consumatorul l are de pltit pentru achiziionarea serviciului financiar (asigurrii) inclusiv toate comisioanele, taxele, costurile suplimentare ori cheltuieli aferente; c) existena sau posibilitatea existenei unor taxe i/sau costuri suplimentare care nu sunt pltite prin intermediul furnizorului (asigurtorului) sau impuse de acesta; d) orice limit de timp sau data pn la care informaiile furnizate sunt valabile; e) modalitile de plat i de realizarea a plii (a primelor de asigurare, a indemnizaiilor de asigurare, etc.) f) informarea privind dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a contractului de asigurare nainte de termen; g) indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a contractului, inclusiv indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de denunare unilateral a contractului de asigurare. Informaiile de mai sus trebuie comunicate n mod clar uor de neles de ctre consumator (asigurat) prin orice mijloc adaptat tehnicii de comunicaie la distan utilizate, inndu-se seama de principiile de bun practic n tranzacii i de principiile care guverneaz protecia minorilor i a altor persoane lipsite de capacitate de exerciiu, precum i de principiile referitoare la bunele moravuri. Potrivit OG nr.85/2004, furnizorul (asigurtorul i intermediarul, dup caz) este obligat s comunice consumatorului (asiguratului), n totalitate, termenii i condiiile contractuale i informaiile

prevzute de ordonan, n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil consumatorului, n timp util i nainte ca acesta s aib vreo obligaie specific rezultat din contractul la distan. Contractul la distan privind serviciile financiare se consider ncheiat n momentul primirii mesajului de confirmare de ctre consumator (asigurat), referitor la comanda sa. C. Denunarea unilateral a contractului de asigurare ncheiat la distan Potrivit dispoziiilor OG nr.85/2004, consumatorul are dreptul de a denuna unilateral contractul la distan, n termen de 14 zile calendaristice, fr penaliti i fr a fi necesar invocarea vreunui motiv. n cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile de via i contractele referitoare la operaiuni privind pensiile individuale, termenul n care consumatorul i poate exercita dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile calendaristice. Termenul de denunare al contractului ncepe s curg din ziua ncheierii contractului, iar pentru contractele care au ca obiect asigurarea de via termenul ncepe s curg de la data cnd asiguratul este informat c s-a ncheiat contractul la distan. Pentru a opera denunarea contractului de asigurare ncheiat la distan, aceasta trebuie notificat asigurtorului n condiiile prevzute de art. 12 din O.G. nr. 85/2004. 8.Importana momentului ncheierii contractului de asigurare Determinarea momentului ncheierii contractului de asigurare prezint interes din aceleai considerente cu importana momentului ncheierii contractelor din dreptul comun. n raport cu momentul ncheierii contractului de asigurare se apreciaz: posibilitatea de revocare i de caducitate a ofertei, momentul nceperii rspunderii asigurtorului, viciile voinei cu prilejul contractrii, legea aplicabil, momentul producerii efectelor juridice etc. 9.Locul ncheierii contractului de asigurare nct privete locul ncheierii contractului de asigurare acesta va diferi n funcie de modul ncheierii: ntre prezeni, prin telefon sau prin coresponden. Cnd contractul se ncheie ntre prezeni locul este acela n care se gsesc prile, adic asiguratul i asigurtorul. Potrivit dispoziiilor Ordinului nr. 10/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, activitatea de intermediere se poate desfura numai la: a) sediile principale sau secundare ale asigurtorilor sau, dup caz, ale agenilor de asigurare persoane juridice; b) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai persoane juridice; c) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice; d) domiciliul sau, dup caz, reedina agenilor de asigurare persoane fizice. Activitatea de bancassurance se poate desfura numai n sediile principale i secundare ale agenilor de asigurare subordonai, persoane juridice. Activitatea de intermediere a brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, prin personalul propriu sau prin asistenii n brokeraj, se poate desfura numai la: a) sediile principale sau secundare ale brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare ori, dup caz, ale asistenilor n brokeraj persoane juridice; b) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai persoane juridice; c) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice; d) domiciliul sau, dup caz, reedina asistenilor n brokeraj persoane fizice; e) sediile principale sau secundare ale asiguratorilor."

Daca contractul de asigurare se ncheie prin telefon, locul ncheierii contractului va fi acela unde se afl ofertantul. Dac contractul se ncheie prin coresponden, locul ncheierii contractului de asigurare este localitatea n care se afl ofertantul i unde i-a fost adresat corespondena. Regulile de mai sus sunt aplicabile i atunci cnd contractul de asigurare se ncheie prin mijloace electronice. Locul ncheierii contractului de asigurare prezint importan n special sub aspectul legii aplicabile acestuia. Potrivit Legii nr. 32/2000, principiul care crmuiete exercitarea activitilor de asigurare de ctre asigurtorii constituii pe teritoriul unui stat al Uniunii Europene este acela al libertii stabilirii i prestrii serviciilor. Legea prevede c asigurtorii dintr-un stat membru pot practica asigurri pe teritoriul Uniunii Europene, adic n alte State Membre, prin nfiinarea unor sucursale sau prin exercitarea n mod direct a activitii de asigurare. In situaia n care activitatea de asigurare poate fi exercitat n mod direct pe teritoriul altor state, se pune problema locului ncheierii asigurrii i a importanei acestuia precum i a legii aplicabile raportului de asigurare. Asigurtorul dintr-un stat membru poate ncheia asigurri n mod direct pe teritoriul statului romn, caz n care se ridic problema legii aplicabile raportului de asigurare astfel contractat. Pentru astfel de situaii legea aplicabil va fi cea prevzut n contractul de asigurare, prile avnd posibilitatea s aleag: legea asiguratului, legea asigurtorului, legea locului ncheierii contractului, legea locului producerii riscurilor asigurare sau alt lege. Dac n contractul de asigurare nu se prevede legea aplicabil contractului de asigurare, atunci legea va fi cea de la locul ncheierii contractului. 10.Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor Indiferent dac a fost ncheiat contractul de ctre brokerul de asigurare sau de agentul de asigurare, ori de prepuii acestora, asigurtorul este obligat la despgubire n limitele clauzelor contractului de asigurare. Actele sau omisiunile intermediarilor n asigurri vor fi suportate de asigurtorul de la care au primit mputernicire s negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor. n susinerea acestei afirmaii, sunt dispoziiile art. 34 alin. (9), potrivit crora, dac un asigurat a ncheiat o asigurare printrun agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul, este rspunztor fa de asigurat, pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Agenii de asigurare si brokerii de asigurare sunt mputernicii s ncheie asigurri de ctre asigurtor i, tot acetia, pe lng Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, exercit i controlul ndeplinirii mandatului dat pentru ncheierea anumitor clase de asigurri. n consecin, asigurtorul nu poate refuza plata despgubirilor, invocnd anumite aciuni sau omisiuni svrite de intermediari cu prilejul ncheierii contractului de asigurare. n practic, sunt cazuri n care brokerul de asigurare sau agentul de asigurare, nu depun la asigurtor sumele ncasate cu titlu de prime de asigurare, poliele de asigurare i nici alte documente n legtur cu asigurrile pe care le-au ncheiat si sunt situaii n care se produc riscurile asigurate prin contractele ncheiate n condiiile de mai sus. n astfel de mprejurri, asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia asiguratului sau, dup caz, despgubirea terului pgubit, deoarece, asiguratul sau terul nu au nicio culp pentru situaiile artate.

Exist o practic consecvent, n care asigurtorii, pentru situaiile cnd intermediarii nu depun documentele justificative ale asigurrii i nici sumele ncasate cu titlu de prime, public n Monitorul Oficial sau n diverse ziare, declaraii privind pierderea acestor documente. De asemenea, asigurtorii declar nule anumite polie de asigurare i nu pltesc eventualele despgubiri provocate de producerea riscului asigurat. Astfel de practici nu sunt legale din mai multe considerente: - in primul rnd, dac asiguratul este de bun-credin, fiind ter fa de raporturile intermediarului cu asigurtorul, aceste raporturi nu-i pot fi opusei. - declaraiile referitoare la pierderea unor documente se efectueaz de ctre proprietarii documentelor numai dac se afl n posesia acestora. n cazul n care documentele sunt transferate, pe baza unor procese verbale, n posesia intermediarilor n asigurri, posesori actuali nu mai sunt asiguratorii. - publicarea n Monitorul Oficial a polielor de asigurare ca fiind pierdute i, eventual, declararea nulitii acestora, nu poate fi opus asiguratului, deoarece regula este c publicaiile din Monitorul Oficial sunt obligatorii pentru persoanele fizice i juridice, dar numai dac acestea privesc acte normative. - declaraia de nulitate fcut n Monitorul Oficial sau ntr-o alt publicaie, de ctre asigurtor, nu poate produce niciun fel de consecine juridice asupra contractului de asigurare ncheiat de ctre asigurat, ntruct nulitatea, fiind o sanciune a actului juridic, poate fi constat i declarat doar de ctre instanele judectoreti i nicidecum de una din prile contractante.