Capitolul II.

Principiile activitatii de asigurare si prezentarea tipurilor de asigurari generale si de viata

A.PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE

1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii de reglementare i supraveghere. Elemente dimensionale i structurale a. Piaa Asigurrilor

b.Cadrul organizaional Operatori pe piaa asigurrilor: asiguratori: asigurtori pentru asigurri de via; asigurtori pentru asigurri generale; asigurtori cu activitate compozit. Operatori pe piaa asigurrilor: - asigurtori: asigurtori pentru asigurri de via; asigurtori pentru asigurri generale; asigurtori cu activitate compozit. - intermediari n asigurri: brokeri de asigurare;

asisteni n brokeraj; brokeri n asigurri; ageni de asigurare;

 subageni; ageni de asigurare subordonai; Asigurtor - persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare; - sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter; - sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Intermediar n asigurri - persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii; - intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii. Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ; i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia; baz legal: Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare; conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri ; atribuii: elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu; autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare; aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor; autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege; aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i brokerilor de asigurare; aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare aprob transferul de portofoliu; aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i brokerilor de asigurare; supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor; aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile care organizeaz cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri;
aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau, dup caz, falimentul asigurtorilor; ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare; aplic msurile de sancionare prevzute de lege; primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri; particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia European i la asociaiile internaionale de profil. Fondul de Garantare

nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare; se constituie prin contribuia societilor de asigurare; destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre creditorii de asigurri ai societilor de asigurare aflate n faliment; Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme prin care stabilete modul de constituire, administrare, structura bugetului de venituri i cheltuieli, procedura i condiiile de efectuare a plilor de la i ctre Fondul de Garantare, precum i procedura de recuperare a plilor avansate din Fondul de Garantare; Legea nr.503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare conine norme cu privire la atribuiile ce revin Fondului de Garantare.

Fondul de Protecie a Victimelor Strzii persoan juridic de drept privat fr scop patrimonial; asociaie profesional a tuturor asigurtorilor care au dreptul s practice asigurarea RCA pe teritoriul Romniei; ndeplinete cele 3 funcii prevzute de directivele europene i anume: organism de plat a despgubirilor ctre persoanele prejudiciate prin accidente de vehicule neasigurate pentru riscuri de rspundere civil sau cu autori neidentificai; organism de compensare; acord despgubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui accident survenit pe teritoriul unui stat membru, altul dect cel de reedint al persoanei pagubite, provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul Romniei. Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (B.A.A.R.) asociaia profesional care este membr a Consiliului Birourilor; este format din toate societile de asigurare din Romnia autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i mandatate s elibereze documente de asigurare de rspundere civil auto "Carte Verde" ndeplinete funcia de Birou Romn Carte Verde. Funciile BAAR n calitate de Birou al rii n care a avut loc accidentul, i asum responsabilitatea gestionrii i lichidrii daunelor care rezult din accidentele produse de automobilitii strini, pe teritoriul Romniei; n calitate de Birou Garantor, garanteaz documentele de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde pe care societile de asigurare membre ale B.A.A.R. le elibereaz asigurailor si. Uniunea Naional a Asiguratorilor i Reasiguratorilor din Romania (U.N.S.A.R.) organizaie profesional a pieei de asigurri n anul 1994, la iniiativa a 13 companii reprezint 22 de companii, care dein o pondere de peste 80% din piaa local de asigurri. activitatea UNSAR vizeaz reprezentarea, gestionarea i aprarea intereselor profesionale, economice i sociale ale membrilor si n fata organismelor, organizaiilor publice sau private, att n Romnia ct i n strintate. UNSAR reprezint, de asemenea, interesele colective ale membrilor si cu privire la problemele din industria de asigurri, iar funciile sale includ furnizarea de servicii cu valoare adugat pentru membri, colaborarea cu

instituiile publice pe aspecte care privesc piaa de asigurare. UNSAR este mandat de companiile membre s efectueze orice aciune care ar putea fi necesara pentru aprarea intereselor sectorului de asigurare Uniunea Naionala a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri din Romnia (U.N.S.I.C.A.R.) a luat fiin n Septembrie 2000, la iniiativa unui grup de 12 societi de intermediere i consultan n asigurri, ca organizaie non profit, neguvernamental i apolitica, avnd personalitate juridic n conformitate cu O.G.26/2000.

scopul Uniunii const n sprijinirea membrilor si n creterea recunoaterii publice a rolului activitii intermediarilor i consultanilor n asigurri; obiectivele Uniunii sunt: a) Colaborarea cu societile de asigurri i cu autoritatea de supraveghere a activitii de asigurri n pregtirea bazelor legislative i tehnice n domeniul asigurrilor; b) Crearea standardului de lucru, a normelor deontologice i urmrirea creterii nivelului calitativ al serviciilor membrilor si; c) Susinerea membrilor n educarea i instruirea personalului propriu; d) Susinerea intereselor legitime ale membrilor si n relaiile cu terii, inclusiv instituiile de stat i mass-media; e) Dezvoltarea relaiilor la nivel naional i internaional cu alte asociaii i organisme de profil.

c. Dimensiunea pieei o Indicatori prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via: o cretere nominal; o cretere real. o Indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via: o cretere nominal: o cretere real. o gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia; o dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare; o dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate. d. Structura pieei Indicatori prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia; structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale; structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via; structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA; distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.

2. Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor

a. Accepiuni ale noiunii de risc - primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut; - un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a persoanelor;

- previzibil - cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazui cu anticipaie; - neprevizibil - determinat de situaii fortuite. b. Protecia fa de risc Forme de protecie: prevenirea riscului; limitarea pagubelor; producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube; trecerea riscului asupra altei persoane. Metode de management al riscului: evitarea riscurilor; reducerea probabilitii producerii unui risc; limitarea consecinelor asociate unui risc; asumarea riscului; transferul riscului. c. Factori generatori de risc

d.Protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor 1.Asigurarea - conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i, mai apoi, la suportarea n comun din acest fond a pagubelor produse membrilor comunitii respective. 2.Esena asigurrii - dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n acest scop.

Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate astfel mai uor s compenseze financiar daunele suferite. 3.Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare. Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de riscuri. 4.Semnificaii ale riscului n asigurri: posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitate a producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii. 5.Caracteristicile riscului asigurabil: survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil; survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat); s fie de domeniul viitorului, dar incert; producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un numr mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului); - caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului; - producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate; - evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula probabilitatea ivirii); - s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric). 6.Tipologia riscurilor: Riscuri asigurabile/excluse (neasigurabile); Riscuri pure/speculative; Riscuri fundamentale/secundare, complementare; Riscuri particulare/generale; Riscuri previzibile/imprevizibile; Riscuri interne/externe; Riscuri economice/sociale/politice; Riscuri comune/speciale. 7.Funciile asigurrii: - Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata sumelor asigurate; - Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor; - Funcia de repartiie (financiar); - Funcia de control. 8.Conceptul de asigurare

Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind acestuia o sum de bani numit prim de asigurare. Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract vor avea loc. e.Selecia riscului 1.Concept: - excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s-i fie total nefavorabile; - eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv de mare de producer; - eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii tarifare deosebite. 2.Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului: - o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra echilibrului financiar al asiguratorului; - populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile, fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere; - tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei interesai. 3.Inspecia de risc Rol: - cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se produce, impactul financiar); - confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa asigurtorului. Scop: - identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte de identitate pentru asigurrile CASCO, etc.); - verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale; - verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale, adugiri, modificri etc.); - verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract. f.Frauda n asigurri 1.Concept: - o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un productor sau un consumator pentru a obine un ctig financiar; - act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care determin decizia de a ncheia o asigurare. 2.Fptuitori posibili: consumatorul de asigurare; asiguratorul;

 agenii de asigurare; alte persoane implicate: medici, avocai, experi. 3.Trsturi caracteristice: presiunea; oportunitatea; raionarea. g. Clasificarea produselor de asigurare Criterii de clasificare: a) Criteriul: Legea nr. 32/2000: Asigurri de via; Asigurri generale. b)Criteriul: Forma juridic 1.Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate; se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii; are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu. 2. Asigurarea contractual (facultativ) are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al asigurtorului concretizat n contractul de asigurare; prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte elemente ale asigurrii. c)Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc) asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil; asigurri de risc financiar. d) Criteriul: Obiectul asigurat asigurri de via ; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport fluvial; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare; asigurri agricole.

e) Criteriul: Riscul asigurat asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de uz casnic etc.; asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau prbuiri de teren la culturile agricole; asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor; asigurri de accidente, precum: derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele sau alte accidente ale mijloacelor de transport; asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri, accidente, decese); asigurri de rspundere civil, pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai unor tere persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare. f) Criteriul: Sfera de cuprindere n profil teritorial asigurri interne; asigurri externe; asigurri transfrontaliere. g) Criteriul: Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor asigurare direct; asigurare indirect (reasigurare). h) Criteriul: Tipul deintorului poliei asigurri personale; asigurri comerciale: pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil, total sau parial, s-i desfaoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii distrugerii sau avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri, maini, utilaje, instalaii, echipamente, materii prime etc. folosite n activitate); cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate temporar. Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul dac nu sar fi produs evenimentul asigurat. Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca urmare a ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de pierderi i pn la nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de indemnizare specificat n poli. Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut-o dac evenimentul cauzator de prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului: refacerea proprietii avariate; atingerea capacitii de producie; atingerea nivelului de producie; refacerea cifrei de afaceri.

B. Prezentarea tipurilor de asigurri generale i de via 1. Tipuri de asigurri generale Tipurile de asigurri generale sunt grupate n funcie de clasele de asigurri: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal"; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurri auto"; c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurri maritime i de transport"; d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurri de aviaie"; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i alte daune la proprieti"; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil"; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii.
1.Asigurri de accidente i boal Din aceast clas de asigurri fac parte: 1. Asigurarea de sntate 2. Asigurarea de accidente a persoanelor 3. Asigurarea pentru cheltuieli medicale n strintate (asigurri de cltorie) 1.Asigurarea de sntate Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan, compensarea veniturilor pe perioada de boal sau costuri de repatriere etc. Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare. 2.Asigurarea de accidente - scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului. - se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani. - este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin). - poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative. - se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup). 3.Asigurarea de cltorie - acoper accidentele, mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii (de obicei n strintate), cu precizarea c sunt societi de asigurare care acoper i riscul de deces n aceast perioad; - mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic. 2. Asigurri auto 1. Asigurarea de avarii i furt a vehiculelor (Casco) 2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule 3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde) 4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)

1. Asigurarea de avarii i furt a vehiculelor (Casco) Obiectul asigurrii: Pot fi cuprinse n asigurare: - vehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile i semiremorcile tractate de acestea; - pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz. Se asigur urmtoarele categorii de vehicule: - autovehicule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autobuze (autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete) etc.; - autovehicule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete (autodube), autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare rutiere, autotractoare, etc.; - autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale: autovehicule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori, autogunoiere, autovidanjere, etc.; autovehicule pentru stingerea incendiului; autosanitare; autovehicule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice; autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice i topografice; - tramvaie, troleibuze; - remorci autotractate de un autovehicul asigurat. Riscuri asigurate: Riscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n 3 grupe: riscuri generale (elementare): incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburani i a rezervorului de aer comprimat) chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe cldirea (construcia) n care se afl autovehiculul. riscuri specifice (de circulaie): avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n interiorul sau n afara autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderii n prpastie, cderii n ap cu prilejul transbordrii, cderii din cauza ruperii podului, cderii pe autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani, etc.) riscul de furt:furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de violen; pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din autovehicul; pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul. Extinderi generale - se acord despgubiri i pentru: a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii);

b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta; c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare; d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului. Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i tarifele practicate de unitile de specialitate. Excluderi nu se acord despgubiri pentru: a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia: - prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare, etc.); - defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane necorespunztoare, etc.). Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat); b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu: avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare; c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice; e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil; f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie; g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare superioar; adugarea

de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite; h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea; j) pagubele produse de: - rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern; - rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de putere; - confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea; - influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate de poolul nuclear; - poluare sau contaminare din orice cauz; k) pagubele produse n situaiile n care: k1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta rezult inechivoc din actele ncheiate de organele n drept; k2. au fost cauzate de: - incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis; - distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n situaiile prezentate mai sus; k3.autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie valabil; k4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce; k5.asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale; k6.n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire. Pentru riscul de furt asigurtorul nu acord despgubiri: a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt; b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare);

c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept; d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat; e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente; f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor. 2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) Acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului. Legislaia n vigoare privind asigurarea RCA Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii; Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de ntocmire i eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare amiabil de accident; Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, Emiterea polielor de asigurare RCA - forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare sunt stabilite prin norme ale CSA; - ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem electronic, conform prevederilor legale n vigoare; - n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului a datelor cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic; - asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor RCA se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM. Rspunderea asigurtorului RCA ncepe: a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate. Obiectul asigurarii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule, att pe teritoriul Romniei, ct i n afara acestuia, conform conveniei Carte Verde.

Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, dup cum urmeaz: - 12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz; - pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de zile; - pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni; - pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu documente justificative; - pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia; - pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia; Riscurile acoperite, n conformitate cu legislaia n vigoare Asigurtorul va acorda despgubiri (n condiiile n care evenimentul s-a produs n perioada de valabilitate a poliei RCA), fr a se depi limitele prevzute n contractul de asigurare, pentru: - pagube materiale; - vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial; - cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat; - pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat. Limita despgubirii - stabilit prin lege, n funcie de natura incidentului. Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt: - Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment - Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment Excluderi Nu se acord despgubiri pentru cazurile menionate la capitolul II art.27 din Ordinul CSA nr. 14/2011, printre care se afl i urmtoarele situaii: - cazurile n care proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului vinovat nu are rspundere civil, dac accidentul a fost produs: ntr-un caz de fort major; din culpa exclusiv a persoanei prejudiciate; din culpa exclusiv a unei terte persoane, cu exceptia situatiilor prevzute la art. 26 alin. (2) pct. 5; - prejudiciile suferite de conductorul vehiculului rspunztor de producerea accidentului; - prejudiciile au fost produse bunurilor apartinnd persoanelor fizice sau persoanelor juridice, dac au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat n proprietatea sau utilizat de aceeasi persoan fizic sau juridic i care este condus de un prepus al aceleiai persoane juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau persoana juridic; - bunul avariat i vehiculul asigurat fac parte din patrimoniul comun al soilor; - bunul avariat este utilizat de proprietarul vehiculului asigurat, care a produs dauna; - prejudiciile cauzate n situaiile n care nu se face dovada valabilittii la data accidentului a asigurrii obligatorii RCA sau asigurtorul RCA nu are rspundere; - partea din prejudiciu care depseste limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea prejudiciului;

- amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului; - cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului, chiar dac n cadrul procesului penal s-a solutionat i latura civil; - sumele pe care conductorul vehiculului rspunztor de producerea prejudiciului este obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care i-a ncredinat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul; - prejudiciile produse bunurilor transportate, dac ntre proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conductorul auto rspunztor i persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului; - prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n vehiculul cu care s-a produs accidentul, dac asigurtorul poate dovedi c persoanele prejudiciate stiau c vehiculul respectiv era furat; - prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe vehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru; - prejudiciile produse prin accidente survenite n timpul operatiunilor de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activittii profesionale; - prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; - prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi; - preteniile ca urmare a diminurii valorii bunurilor dup reparatie. 3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde) Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Riscuri acoperite: - pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului; - cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat. Excluderi n general societile de asigurri nu acord despgubiri pentru: - amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal; - cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/conductorul autovehiculului rspunzator de producerea daunei; - cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului; - prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului; - prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs accidentul; - prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei. n Romnia acest sistem este n responsabilitatea Biroului Asigurtorilor Auto din Romnia (BAAR) care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde.

4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR) - asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar; - acoper contractele de transport de mrfuri cu autovehicule pe osele, cnd locul primirii mrfii i locul prevzut pentru descrcare conform clauzelor acestora, sunt situate n dou ri diferite, dintre care cel puin una este ar semnatar a Conveniei internaionale C.M.R. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Contractant: transportatorul. Riscul asigurat: - rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul); asigurtorul acord protecie pentru riscul de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele sale (conduse de prepuii si i identificate de acesta n cererea chestionar sau/i n anexele la poli precum i n certificatul de asigurare, care fac parte integrant din contractul de asigurare), marfa aparinnd unui beneficiar. Riscuri acoperite: - pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului i/sau a conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea contractului de transport; - pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat autovehiculul transportatorul. Excluderi: - pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a: a) utilizrii autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres ntre pri; b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate; c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare; d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii complete sau pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor; e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor; f) transportului animalelor vii. - pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare; - pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea; - cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite; - pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele ncheiate de organele n drept; - pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile asiguratului.

3. Asigurri maritime i de transport Asigurri maritime - asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare, corbii, iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor pot fi asigurate, pe lng proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau operarea navei n numele proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport tip charter. n polia de asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au un anumit interes financiar n asigurarea navei. n Romnia, asigurarile maritime se refer la: - asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo); - asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni i utilaje plutitoare asimilate (casco); - asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri). Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri de bunuri. 4. Asigurri de aviaie - sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor. - n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului (aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului. Criterii de evaluarea riscului: - caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat; - abilitile pilotului; - considerente geografice; - scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor. Asigurarea aparatelor de zbor Obiectul asigurarii n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii: - Aeronave ale liniilor de transport aeriene; - Aeronave proprietate personal; - Aeronave proprietate comercial; - Aeronave de nchiriat; - Aeronave speciale (utilitare). Riscuri acoperite - toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n

aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului. - toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n hangar). Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor. n polia de asigurare se menioneaz: - tipul aparatului de zbor; - sistemul de propulsie; - echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio. Excluderi: - uzura (deteriorarea treptat); - roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare; - deturnarea aeronavei; - rzboi, confiscare. Asigurarea de rspundere civil n aviaie a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave - Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect pasagerii; - Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri; - Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor. b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi - este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui aeroport; - vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de servicii aviatice i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i ntreinere pentru aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare de piese de schimb i combustibil, nchirierea spaiilor din hangare. Categorii de acoperiri: - asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor; - asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale; - asigurarea tip C cheltuieli medicale. 5. Asigurarea de bunuri n tranzit Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO) Asigurarea tip cargo: - cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;

- vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare A, B i C. Asigurarea poate fi ncheiat n: - condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat; - condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate, cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu. - condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu. Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve. Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de: - comportarea voit necorespunztoare a asiguratului; - uzura normal; - pierderea normal de bunuri asigurate; - ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat; - insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori, navlositori sau operatori ai navei. Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor marine de exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere: - acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre locul de construcie; - acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune; - acoperirea riscului politic i chiar de rzboi; - acoperirea pentru pierderea veniturilor; - acoperirea pentru ndeprtarea resturilor; - acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor; - asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante; - acoperirea de tip P & I. 6. Asigurri de incidente i alte daune la proprieti Exemple: 1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i comerciale 2. Asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale 3. Asigurri de construcii montaj 1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i comerciale Obiectul asigurrii: - cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice.

Pot fi asigurate urmtoarele bunuri: - cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie; - maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; - obiecte de inventar; - mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale. Riscuri acoperite: - incendiu; - trsnet; - explozie; - cderea aparatelor de zbor; - cutremur; - alunecare de teren; - fenemoene atmosferice ploaie torenial, grindina etc.; - riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale etc. Excluderi: - rzboi, revoluie, rebeliune; - confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare; - uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune; - infiltraia, tasarea terenului de fundaie; - culpa grav a asiguratului; - foc deschis i nesupravegheat; - folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse de foc; - fumatul n locuri interzise; - inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate; - acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de ctre asigurat sau apropiaii si; - pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de numrare n timpul inventarului. Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei. Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor: - riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea; - riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. Variante de ncheiere a asigurrii: - polia de asigurare mpotriva incendiului; - polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de acestea;

- polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie i cderi de corpuri; - polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i cteva riscuri suplimentare; - polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar excluderile. Excluderi Nu se acord despgubiri pentru: - pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare; - uzura fizic; - pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: - la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechimea i starea construciei); - la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora); - la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al acestora; - colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. 2. Asigurarea echipamentelor electronice - produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice. - poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului economicosocial, precum: domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de operaie; domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii tehnologice, panouri de comand etc.; echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.; domeniul telecomunicaiilor etc. Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni: Seciunea 1- Echipamente electronice Pot fi asigurate echipamentele: - aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare; - n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de asigurare; - care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare (procedurile de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind ncheierea cu succes a testelor de ncercare/verificare); - electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer condiionat,

cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare pentru funcionarea optim a echipamentelor electronice asigurate. Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider, televizor, aparate radio), echipamente radio amatori Seciunea 2- Date i suporturi de date: - date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date coninute n fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii programelor de serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM); - suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-uri), instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate n contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii. Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date. Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare - acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de producerea unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile asigurate menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i determinate de: nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate) identice/similare celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte operaiuni n legtura cu acestea; cheltuieli dependente de factorul timp; cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc. 3. Asigurarea de construcii-montaj - destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu activitate de construcii. - asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj. - n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului de construcii, n calitate de coasigurat. Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj: - se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual); - nu se rennoiete; - pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i eventuale daune produse terilor, ca urmare a lucrrilor; - este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin cele trecute la capitolul excluderi. Pot fi asigurate: - construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate, administrative, birouri, comercial, etc.); - construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.); - construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.);

- construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri, alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.); - lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare, instalaii i utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria alimentar, morrit i panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice, cauciucului, sticlei, materialelor de construcii, laminoare, turntorii, etc. Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni: - Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun, uragan, grindin, furt prin efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de zpad i orice alte cauze, mai puin cele excluse explicit prin condiiile de asigurare; - Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite prejudiciile pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite (vtmri corporale, accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces); - Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea activitii ca urmare a unui risc acoperit. 7. Asigurri de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii: - Rspundere civila legal; - Rspundere civil contractual. Rspundere civil legal exemple: - Rspundere civil legal fa de teri; - Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar; - Rspundere civil legal a proprietarului fa de chiria. Rspundere civil contractual - exemple: - Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor; - Rspundere civil profesional a avocailor; - Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai; - Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori; - Rspundere civil profesional a notarilor publici. Limita geografic se despgubesc daunele produse teilor pe teritoriul Romniei. Riscuri acoperite: - Pagube materiale; - Vtmari corporale; - Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul. Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt: Obiectul asigurrii - rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora: prin fapta asiguratului; prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);

 rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de exemplu pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.); - spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii; - beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii; Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane; c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane pgubite; d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit. Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare. Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional: - asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.); - asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor; - asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor veterinari; - asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor; - asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni, auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali; - asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari; - asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n reorganizare i lichidare; - asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale imobiliare; de garanii reale mobiliare; - asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice; - asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti, geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de proiectare; - asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i conformitii; - asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor; - asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal; - asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare; - asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare. Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii: - asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere; - asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;

- asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie; - asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto; - asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari; - asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public; - asigurarea de rspundere civil a constructorului; - sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness; - asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate, monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor; - asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor. Alte asigurri de rspundere civil: - asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar; - asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai; - asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri; - asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai; - asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor; - asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor; - asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare; - asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting; - asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere; - asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini; - asigurarea de rspundere civil pentru mediu; - asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor, etc. 8. Asigurri de credite i garanii Se mpart n 2 categorii: 1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export; 2. Asigurarea creditelor de consum, de investiii, de cauiune i de fidelitate. 1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export Asigurarea de credit: - este un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt beneficiari ai unor credite avantajoase; - nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplat de ctre cumprtor a contravalorii mrfurilor; - ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a falimentului cumprtorului, fie, n cazul exportului, datorit situaiei din ara importatorului (rzboi, naionalizare, etc.); - este o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare fiind n acelai timp o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la finanare. - se poate ncheia pentru un singur credit sau pe cifra de afaceri. Scopul: - ofer protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achizitionat bunuri pe credit, sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit.

- protejeaz ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de nencasare asupra asigurtorului; Asigurarea creditelor interne Scop: - protejarea asiguratului mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de vnzarea final ctre consumator. n acest caz, exist mai multe polie de asigurare: - Polia pentru o singur tranzacie; - Polia pe o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri, care este ns costisitoare i necesit un volum mare de munc, motiv pentru care se folosete cu precdere la tranzacii de valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele); - Polia pentru un numr de tranzacii; - Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad determinat, de obicei 12 luni; - Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile vnztorului, cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12 luni; - Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat. Acoperirea - limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din contul asiguratului. Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne, va solicita potenialului asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu clienii si, precum i limitele de credit pentru fiecare client n parte; se verific solvabilitatea i bonitatea clienilor solicitantului asigurrii. n funcie de situaia acestora, societatea de asigurri i rezerv dreptul de a exclude din asigurare anumii clieni sau de a diminua plafonul de credit acordat acestora. Asigurarea creditelor de export - riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. - un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat prelungit care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. - riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului. La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit. Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care: - contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de garania bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor, are loc diminuarea costurilor; - ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind reducerea activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export; - ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;

Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt - se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an; - are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate. Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung - obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani. - asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice. - pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni comerciale. - despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului. n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse: - riscul fluctuaiei ratei dobnzii; - riscul de schimb valutar; - riscul creterii costurilor de fabricaie. Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt: - riscul de devalorizare a investiiei; - riscul de lichiditate al unei investiii; - riscul de supraevaluare a investiiei; - riscul dobnzilor. Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite - aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile contractului de asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din pagub. 2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate Asigurarea creditelor de consum - reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum i a dobnzilor aferente. - n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se utilizeaz urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum: Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul sau mai muli clieni i la o anumit dat. Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele acordate de asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Asigurarea creditelor de investii - garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anumit plan de rambursare; - se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);

Asigurarea de cauiune - form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va ndeplini obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea fiind un serviciu similar cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii lor; Tipuri de asigurri de cauiune: Garania executrii contractului n bune condiiuni - garanteaz beneficiarului ndeplinirea la termen de ctre asigurat a contractului, conform clauzelor contractuale; - se utilizeaz, de obicei, n domeniul construciilor. Garania efecturii corecte a plilor - se refer la plile pe care asigurtorul va trebui s le efectueze unor subantreprenori sau furnizori pentru plata forei de munc. Asigurarea de fidelitate - reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale, fiind ncadrat n categoria asigurrilor patrimoniale; - scop: acordarea proteciei unei societi, n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii aduse activelor sale, ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului, sau care administreaz o parte a acestora (exemple elocvente n acest caz pot fi: casierul care sustrage bani din casieria societii, vnztorii care sustrag sau deterioreaz marfa din magazine, etc.); Garania participrii la licitaie - se garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractual pentru care a licitat i va pune la dispoziia beneficiarului garaniile de executare n bune condiiuni a contractului i de efectuare a plilor. Garania pentru restituirea avansului - practicat n situaiile n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans, de fapt se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate. Garania pentru asigurarea serviciilor de ntreinere - asigur protecie n cazul unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor materiale necorespunztoare.

2. Produse de asigurare de via a. Scopul asigurrilor de via Scopul asigurrilor de via este s ofere protecie financiar familiei, dependenilor sau a celor apropiai (dependeni de venitul persoanei asigurate) n cazul decesului. n funcie de tipul asigurrii, aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investire. n funcie de etapele din viaa clienilor, exist mai multe tipuri de nevoi financiare. n procesul de vnzare, acestea sunt identificate, analizate i se ofer soluii sub forma produselor de asigurare.
- Protecia individual mpotriva riscurilor clientul are nevoie de:

 Fond de urgen ntr-un cont de economisire pentru acoperirea unor nevoi pe termen scurt; Un mix de asigurri pentru acoperirea pierderilor generate de riscuri ce afecteaz viaa, sntatea, proprietatea. - Protecie financiar pentru familie clientul are nevoie de: Fonduri pentru educaia copiilor; nlocuirea venitului n caz de deces sau de invaliditate pentru a menine nivelul de trai al familiei pe o perioad mai lung de timp, pentru a acoperi un credit. - Acumulare, economisire pentru pensie: Economisire n vederea asigurrii unui venit suplimentar la pensie; Economisire pentru alte scopuri: o a doua main, o alt cas, etc. - Utilizarea fondurilor acumulate pentru pensie, protecie, cheltuieli finale: Produse care s menin sau chiar s creasc valoarea fondurilor acumulate pentru pensie i care s furnizeze constant rente; Protecie financiar n special pentru evenimente legate de starea sntii; Protecie financiar n caz de deces pentru cheltuieli funerare, taxe de succesiune, etc. Tipuri de asigurri de via: Asigurri individuale - Asigurri tradiionale Asigurarea de via pe termen limitat Asigurarea de via pe termen nelimitat Asigurarea de boli grave Asigurarea mixt de via Asigurarea de studii sau de tip dota Asigurarea de supravieuire Asigurare pentru ipotec - Asigurri cu component de investiie (Unit-linked) - Asigurri suplimentare - Asigurri de sntate - Anuiti Asigurari de grup n plus, companiile de asigurri de via pot s ofere, pe lng produsele tradiionale de asigurare de via i cele de tip unit-linked, alte dou tipuri de asigurri, din clasa asigurrilor generale, conform prevederilor legale n vigoare: - asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i boli profesionale) -Clasificarea B1; acestea ofer protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente (de ex.: alunecarea, lovirea, arsura, aciunea curentului electric, trsnetul, cutremurul, necul etc.) care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.

- asigurri de sntate Clasificarea B2; aceste produse sunt destinate acoperiri totale sau pariale a costurilor de spitalizare (dac aceasta depaeste un anumit numr de zile consecutive), costurilor tratamentelor medicale rezultate n urma unor mbolnviri sau vtmri corporale produse n perioada asigurat. Noiuni specifice asigurrilor de via Asigurrile enumerate au n comun cteva noiuni specifice: - Accident: Orice eveniment imprevizibil i neintenionat, survenit independent de voina asiguratului, datorat unor cauze exterioare i care determin producerea evenimentului asigurat (cum ar fi: temperaturi foarte ridicate sau foarte sczute, aburi, radiaii, curentul electric, loviri, otrviri sau intoxicaii cu excepia infeciilor microbiene i a substanelor imunotoxice). - Asigurat (sau persoana asigurat): Persoana fizic a crei via constituie obiectul contractului de asigurare. - Asigurtor: Compania care, conform contractului, preia riscul n schimbul primelor de asigurare pltite de contractant. - Beneficiar: Persoana desemnat s ncaseze indemnizaia de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat. - Contractant: Persoana fizic sau juridic care ncheie contractul de asigurare mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc primele de asigurare. - Eveniment asigurat: evenimentul la a crui producere asigurtorul este obligat s plteasca indemnizaia de asigurare. - Perioada de plat a primelor: perioada n timpul creia se efectueaz plata primelor de asigurare. - Prima de asigurare: suma de bani platit de ctre contractant, ealonat sau ca prim unic, n schimbul prelurii riscului de ctre asigurtor. - Prima de asigurare se calculeaz ca suma asigurat (n caz de deces sau maturitate) nmulit cu rata de prim. - Rata de prima depinde de: vrsta i sexul persoanei asigurate, durata contractului, tipul contractului (asigurrii), ratele de mortalitate, morbiditate, cheltuielile legate de emiterea i administrarea contractului, parametrii macro- economici. - Suma asigurata: valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o platete ca urmare a producerii evenimentului asigurat. - Indemnizaia de asigurare: suma platibil de asigurtor la producerea evenimentului asigurat; poate fi diferit de suma asigurat (ex: un % din suma asigurat sau suma asigurat plus participarea la profit, etc). - Valoare de rscumprare: - Suma de bani pe care compania de asigurri o platete n cazul n care un client vrea s i rezilieze contractul nainte de maturitatea poliei sau n cazul n care polia nceteaz fr plata vreunei indemnizaii de asigurare (adic fr sa se fi produs evenimentul asigurat). - Valoarea de rascumparare se aplic prii de economisire sau de investiie dintr-un produs de asigurare. - Este foarte important de reinut c valoarea de rscumparare nu reprezint contravaloarea primelor pltite. - Aceasta valoare se calculeaz: n cazul produselor tradiionale - pe baza primelor pltite pn la data rezilierii i a participrii la profit acumulate pn la aceeai dat.

 n cazul produselor de tip unit-linked - pe baza valorii unitilor de fond acumulate pn la data rezilierii (din care se scad cheltuielile deja efectuate cu emiterea i administrarea contractului i cu acoperirea riscurilor). Descrierea detaliat a tipurilor de asigurri de via A. Asigurri individuale 1 Asigurri tradiionale Asigurarea de via pe termen limitat - Evenimentul asigurat const n decesul persoanei asigurate pe durata de valabilitate stabilit n contract, caz n care suma asigurat garantat este pltit beneficiarilor; ! Cea mai simpl i cea mai accesibil asigurare de via din punctul de vedere al preului - ofer sume asigurate mari n schimbul unor prime mici. Asigurarea de via pe termen nelimitat - Ofer protecie permanent pentru c durata contractului se ntinde de obicei pn la vrste naintate - 95 de ani sau chiar mai mult; Este destinat s asigure protecie permanent familiei i poate fi folosit i pentru a acoperi cheltuielile funerare i eventualele taxe de succesiune. Asigurarea mixt de via - Combin protecia cu economisirea pe termen lung; - Acoper riscul de deces sau supravieurie astfel, suma asigurat garantat este platit: fie n cazul decesului (ctre beneficiarul din contract); fie la terminarea contractului n caz de supravieuire (contractantului sau asiguratului, n funcie de cum s-a stabilit n contract). Asigurarea de tip studii - Asigur acumularea unei sume de bani necesar pentru educaia copilului; - Exist i o component de protecie prin preluarea plii primelor viitoare n cazul decesului asiguratului; Asigurarea de tip dot - Asigur acumularea unei sume de bani necesar pentru un start n viaa adult (evenimentul asigurat poate fi reprezentat de mplinirea unei anumite vrste, cstorie, etc); - Conine i o component de protecie prin preluarea plii primelor viitoare n cazul decesului asiguratului; Asigurarea de supravieuire - Este o asigurare ce conine doar un element de economisire; - Suma asigurat garantat este pltit doar la terminarea contractului n caz de supravieuire; Asigurarea pentru ipotec - Este o asigurare de via pe termen limitat cu suma asigurat descresctoare, care se folosete, de obicei, pentru garantarea creditelor (ipotecare):

Asigurarea de boli severe/grave - Reprezint o sum asigurat garantat n momentul diagnosticrii cu o afeciune care pune n pericol viaa persoanei asigurate, cum ar fi: cancer, infarct sau atac cerebral; ! Este potrivit att pentru persoanele singure, ct i pentru cei care au dependeni. Poate fi folosit pentru a achita un credit sau pentru a asigura tratamentul. 2. Asigurri cu component de investiie (Unit Linked) Produsele UL sunt produse mult mai transparente i flexibile dect cele de tip tradiional, care combin: o sum asigurat garantat n caz de deces; un element investiional: la plata fiecrei prime, o proporie din prim este folosit pentru cumprarea de uniti n fondurile de investiii Unit Linked; randamentul investiiei nu este garantat i depinde de performana fondului/fondurilor de care este legat contractul; fondul de investiii este divizat n uniti de fond (aa-numitele unit-uri) care sunt evaluate periodic; pentru o unitate exist 2 preuri: a) preul de vnzare - calculat prin imprirea valorii totale a fondului de investiii, la numrul total de uniti deinute de ctre toi contractanii; b) preul de cumprare - este mai mare dect preul de vnzare i este cel la care contractantul cumpr unitile. Se calculeaz mprind preul de vnzare la un anumit procent, numit diferena dintre preul de vnzare i preul de cumprare. 3. Asigurri suplimentare La fiecare produs de asigurare de via pot fi adaugate clauze suplimentare care: - mresc gradul de acoperire al poliei principale prin suma asigurat suplimentar i o plaj mai mare a riscurilor asigurate; - pot fi adugate att la nceputul ct i pe durata contractului, sau reziliate n orice moment. 4. Asigurri de sntate Aceste categorii de asigurri acoper, n principal, dou riscuri de baz: spitalizare; intervenie chirurgical, cauzate de mbolnavire i accident sau numai din accident. Anuiti - este o modalitate prin care o persoana i poate utiliza capitalul acumulat deja; - ca modalitate de funcionare, anuitatea se platete de ctre companie periodic anuitantului (persoana primitoare a unei anuiti). Aceast plat poate fi fcut pe perioada vieii anuitantului sau pe o perioad mai scurt convenit; - anuitile pot fi de mai multe tipuri, dintre care cele mai utilizate sunt: anuitate pe via (viager) plata ctre anuitant se face pn la decesul acestuia; anuitate cert se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine decesul anuitantului sau nu;

 anuitate garantat n funcie de opiunea anuitantului, plata este garantat fie pn la decesul acestuia, fie pe o durat stabilit, fie pn la returnarea sumei depuse, indiferent de numrul de ani; anuitate imediat se depune de ctre anuitant printr-o prim unic i se ncaseaz la sfritul unui interval (semestrial, trimestrial) convenit; anuitate pe via comun include dou sau mai multe persoane i se pltete la momentul primului deces; anuitate comun de via i de supravieuitor cuprinde dou sau mai multe persoane, dar plile continu pn la decesul ultimului supravieuitor; anuitate datorat n care compania efectueaz plile la nceputul unui interval stabilit; anuitate mbuntit ofer o rat preferenial persoanelor cu riscuri de deces mai mari decat media populaiei (datorit mediului, meseriei, etc); anuitate pentru probleme de sntate utilizeaz o rat preferenial pentru persoanele cu probleme de sntate care sporesc riscul de deces (cancer, diabet, tensiune arterial). 3. Asigurri de grup Asigurrile de grup sunt destinate companiilor pentru asigurarea angajailor i reprezint o modalitate de diversificare a pachetelor de beneficii acordate angajailor, contribuind la motivarea i fidelizarea angajailor. Astfel, acestea pot include (pe o structura similar cu asigurrile individuale): - produse de protecie (asigurri de deces, accident, asigurri de sntate, etc.) cu administrare nominal i nenominal; - planuri de investiie; - planuri de economisire n scopul pensionrii.