ACADEMIA DE POLIIE TEFAN CEL MARE

Dr. Andrei Gutiuc

DREPT BANCAR Volumul - I

Chiinu 2002
CZU 347.73 (075.8) G 97

Recenzeni:

Valeriu Cunir, confereniar univ. dr., eful Catedrei Activitatea operativ de investigaii, Academia de Poliie tefan cel Mare. Ion Chirpalov, Preedintele Consiliului directorilor BCA InvestPrivatBank.

Consultant:

Alexandru Chiriac, Specialist ncasri i Relaii Bancare, Departamentul Financiar, Moldcell.

Prezentul curs este recomandat spre publicare de colectivul Catedrei Drept Public a Academiei de Poliie tefan cel Mare.

Descrierea CIP a Camerei Naionale a Crii Gutiuc, Andrei Drept bancar / Andrei Gutiuc; Academia de Poliie tefan cel Mare. Ch.: S.n., 2002 (Tipogr. Elena-V.I.). Vol.1. 2002. 283 p. ISBN 9975-930-40-9 500 ex. 347.73 (075.8)

ISBN 9975-930-40-9

Andrei Gutiuc

CUPRINS
Titlul I. Privire istoric asupra apariiei i dezvoltrii practicilor bancare .................................................... .........................5-34 Titlul II Practici bancare internaionale....................................35-72 Titlul IIIOrganismele internaionale......................73-126 financiare

Titlul IVDreptul bancar comunitar........................................127-142 Titlul V Statutul juridic Moldovei......143-186 al Bncii Naionale a

Titlul VIBncile comerciale veriga de baz a sistemului bancar ...................................................187-281

D-sale Lidiei Demcenco, aduc mulumiri i pe aceast cale pentru atitudinea printeasc, ajutorul n susinerea tezei de doctorat i sprijinul moral de care ntotdeauna m-am bucurat.

Lucrarea a fost elaborat avndu-se n vedere actele normative, literatura juridic i practica judiciar, publicate pn la data de 31 decembrie 2001

TITLUL I PRVIRE ISTORIC ASUPRA APARIIEI I DEZVOLTRII PRACTICILOR BANCARE

PROBLEME: 1.Perioada antic 2.Evul mediu 3.Perioada modern 4.Dezvoltarea practicilor bancare n spaiul romnesc 5.Sistemul bancar al Republicii Moldova (1940 1991)

1.PERIOADA ANTIC
Istoria sistemului bancar i afl originile n trecutul ndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, se pot constitui ca primii pai pe trmul practicii bancare. Primele dovezi ale unei activiti bancare se regsesc n perioada antic i anume n Egiptul antic, Babilonul antic i India antic. 1 Anume n aceste state primele instituii bancare au aprut sub o form destul de interesant i n special sub acoperiul templelor. n acele timpuri templele ndeplineau concomitent dou funcii de baz: serveau ca loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Au fost descoperite mrturii scrise privind activitatea de depuneri i mprumuturi efectuat de temple. ncrederea pe care o inspirau templele favoriza intermedierea monetar, asemntor bncilor de mai trziu. Detalii referitoare la depozite, mprumuturi, dobnda perceput i rambursarea creditelor se gsesc deja n Codul lui Hammurabi i n Legile lui Manu. n general, puterea i autoritatea ntotdeauna au fost ntr-o conexiune foarte strns cu banii. Acest fapt este bine demonstrat de binecunoscutul incident n care Fariseii, intenionnd s-l discrediteze pe Isus Cristos i-au adresat ntrebarea se cade s pltim bir Cezarului sau nu?. La aceast ntrebare Isus, lund n mn un dinar, a dat urmtorul rspuns Dai dar Cezarului ce este al Cezarului, i lui Dumnezeu ce este al lui Dumnezeu!2 Autoritatea laic i ecleziastic a fost invocat n dezvoltarea att a banilor ct i a sectorului bancar. Despre responsabilitatea factorilor laici i ecleziastici n inventarea activitii bancare ne vorbete faptul c anume templele din Mesopotamia i din alte state din perioada antic au devenit un loc sigur de pstrare a bunurilor. a).Babilonul antic nainte de a vorbi despre Babilonul antic un focar al culturii i civilizaiei umane, cteva relatri privitor la vechiul ora mesopotamian Ur - par a fi
1

Lucian C. Ionescu, Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, Editura Economic, Bucureti, 1996, pag.13. 2 Matei, Cap.22 v.15-22.

pertinente. Acest mic stat poate fi considerat locul unde au luat natere primele operaiuni de creditare i, efectiv, dobnzile ca instrument devenit cu timpul att de indispensabil noiunii de credit. Care au fost oare fundamentele instituirii dobnzilor pentru mprumuturile la vechii sumerieni? Dovezile lingvistice ne ofer unele idei. n limba sumerian noiunea de dobnd mash este sinonimul noiunii de viel sau pui de animal. n Grecia antic noiunea de dobnd are denumirea tokos, care de asemenea, se refer i la vlstar, urma, progenitur de bovine. Termenul latin pecus, adic stol, turm, este rdcina cuvntului pecuniary. Termenului egiptean de dobnd i corespunde cuvntul ms, i semnific a da natere. Toate aceste noiuni indic derivarea dobnzilor de la multiplicarea natural a animalelor domestice. Spre exemplu, dac cineva va da cu mprumut unei persoane o turm de treizeci de vite cornute mari, este evident, c mprumuttorul se atepta s i se napoieze mai mult de treizeci de animale. n anul 1920 o expediie englez a descoperit pe teritoriul vechii localiti mesopotamiene, Ur, un cartier ntreg, plin de tablete cuneiforme. Dup descifrarea lor s-a putut chiar afirma c acesta reprezint un Wall Street al lumii antice. Majoritatea tabletelor au fost ntocmite n sec.XIX-XVIII .de Cr. pe timpul domniei regelui Rim-Sin (1822-1763). Pe una din ele au fost gsite relatri despre un oarecare bancher Dumuzi-gamil. Activitatea acestei persoane i a altor rezideni ai Wall Street din Ur, ne relev foarte multe despre rolul extrem de mare pe care l-au avut bancherii n Mesopotamia antic. n conformitate cu stipulaiunile unei tablete, n anul 1796 .de Cr. Dumuzigamil i partenerul su, Shumi-abiya au luat cu mprumut 500 gr. de argint de la businessman-ul Shumi-abum. Dumuzi-gamil a promis s restituie 297,3 gr. din partea sa de 250 gr. dup o perioad de cinci ani.3 Dac e s calculm rata dobnzii a acestui mprumut, ea nu este chiar att de mare, fapt ce denot c practicile bancare erau utilizate pe scar larg i inflaia era la un nivel minim. Dobnda anual este de 3,78%. Surprinde plcut i termenul relativ de mare de creditare cinci ani. Cu toate acestea, n literatura de specialitate bancar a fost lansat ipoteza precum c bancherul Dumuzi-gamil a luat cu mprumut argintul pentru a-l fructifica pe calea eliberrii de credite pe termen lung. Astfel, se aduce exemplu unor pescari care au luat cu mprumut de la Dumuzi-gamil o sum de bani. Acest credit le-a fost eliberat pentru o dobnd de 20% lunar! Codex Hammurabi, aa cum va fi specificat ulterior, admite rata maximal a dobnzii la creditele n argint 20%. ns, legiuitorul a comis o lacun de reglementare, nefiind specificat termenul, adic rata dobnzii sptmnal, lunar sau anual. De aceasta s-au folosit din plin bancherii mesopotamieni care tindeau s reduc tot mai mult din termenul de mprumut, fixnd ns, o dobnd maximal, adic 20%. Dumuzi-gamil i muli ali bancheri din Mesopotamia au jucat un rol extrem de important n economia antic a statului Ur. Ei satisfceau cererea de bani de
3

Davies, Glyn. A history of money from ancient times to the present day, rev. ed. Cardiff: University of Wales Press, 1996, pag.124.

argint a templelor. n general, completarea cererii de moned este privit adesea drept un indicator al sntii economiei. n perioada contemporan, aprovizionarea cu bani este msurat de numerarul aflat n circulaie, depozite i instrumente financiare negociabile. Economitii consider acesta drept un indiciu al puterii de cumprare a societii. De obicei, politica monetar ine de competena bncilor centrale ale statelor. Chiar dac vechile temple mesopotamiene nu sunt nici pe aproape bnci centrale, totui ele exercitau unele funcii ce ineau de politica monetar. Templele investeau bani de argint n economie, acordnd mprumuturi pe termen relativ lung bancherilor de genul lui Dumuzi-gamil. Prin urmare, majorarea de numerar efectuat de Dumuzi-gamil prin fructificarea mprumutului contractat de la Shumi-abum a avut efecte benefice pentru economia statului Ur. Aceasta, n primul rnd prin crearea de lichiditi. Necesitatea unor astfel de bancheri ca Dumuzi-gamil i gsete explicaia n faptul c templele nu ar fi reuit s plaseze att de eficient mijloacele financiare cum ar fi fcut bancherii. Prin urmare, deja atunci, se observ o specializare a comercianilor, o relevare a unei noi structuri celei a bancherilor. Totodat, bancherii din Mesopotamia antic contribuiau eficient i la crearea banilor scripturali. Aceasta se fcea prin inerea de conturi. Departe de a avea sofisticarea cardurilor, aceste conturi suplineau cerine de moment n bani i scuteau populaia de operarea cu numerar. nc de la sfritul mileniului IV codificrile de drept din Mesopotamia garantau drepturile de proprietate, drepturile economice mult mai mult dect aanumitele drepturi ale omului. Aceasta poate fi exemplificat prin faptul c orice persoan avea dreptul s se vnd n sclavie ori, ca modalitate de asigurare a mprumuturilor, s se autogajeze. Cu toate momentele pozitive, aferente sistemului bancar mesopotamian, trebuie s menionm c activitatea bancherilor nu era lipsit de riscuri. Astfel, n anul 1788 .de Cr. prin edictul regelui Rim-Sin toi debitorii au fost absolvii de plata oricror creane.4 Evident c aceasta a generat o catastrof financiar. Aciuni similare vom ntlni ceva mai trziu i n Atena, unde prin reformele lui Solon toi debitorii insolvabili, care au devenit sclavi pentru neachitarea datoriilor, au fost eliberai. Toate datoriile lor au fost anulate. Pe viitor se interzicea sclavia pentru neachitarea de datorii. Aa cum ne va demonstra istoria i acest gest nu i-a avut repercusiuni benefice asupra economiei ateniene. Totodat, aceste acte de iertare a datoriilor emise de autoritatea public ne demonstreaz faptul c politica statului n domeniul reglementrii i plafonrii dobnzilor era ineficient, ceea ce ducea la necesitatea ca periodic, pentru a se evita rbufniri sociale, s se anuleze unele creane ale debitorilor fa de creditori. Din alt punct de vedere, astfel de acte de iertri a datoriilor aveau efecte negative asupra economiei. Ca rezultat, creteau riscurile pentru creditori. i ca urmare, ei refuzau s acorde credite pe termene mari de teama c regele ar putea iari s emit un act de absolvire de datorii a debitorilor. O alt consecin negativ era i aceea, c graie riscurilor sporite, avea loc scumpirea creditelor,
4

Ibid., pag.148.

adic majorarea dobnzilor pentru mprumuturi. Prin urmare, numrul solicitanilor de mprumuturi se micora, viteza circulaiei capitalului se micora, iar monetizarea economiei era i ea n scdere. Prin aceasta creditorii erau pui n situaia de a juca Ruleta Ruseasc cu propriul capital. Existau posibiliti ca prin credite de scurt durat s fie ctigai bani enormi i totodat era un risc sporit de a pierde ntr-o zi totul. Probabil c regii mesopotamieni au intuit ulterior consecinele negative ale imixtiunii n afacerile economice private, deoarece astfel de practici de absolvire de plata datoriilor devin din ce n ce mai are i mai rare. Oferindu-le antreprenorilor o libertate relativ, guvernele antice au deschis cutia pandorei a posibilitilor, avnd dificulti insurmontabile n ce privete realizarea controlului asupra rezultatelor. Ct privete Babilonul, el este patria primelor codificri de pe planeta noastr cunoscute omenirii. Totodat, Babilonul este cunoscut drept locul unde apar primele edificii i practici bancare. Dovad sunt tablele de contabilitate5 descoperite de arheologi n Mesopotamia, sub ruinele templului Uruc. Acest templu, datnd din perioada anilor 3400-3200 .de Cr., este cel mai vechi edificiu bancar cunoscut.6 n Mesopotamia, ca i de fapt n alte state, apariia sistemului bancar a precedat apariiei banilor.7 n Mesopotamia, n epoca lui Hammurabi, templele nu erau numai locauri dedicate divinitii, ci i veritabile instituii bancare. Templele fructificau fondurile bneti n diverse operaii lucrative: comer, meteuguri i mprumuturi cu dobnda.8 Existena practicilor bancare pe teritoriul Mesopotamiei este dovedit de un ir de izvoare de drept. Spre exemplu, art.15 al Legilor din Enunna interzice ncheierea contractelor de ctre sclavi cu cei liberi, iar art.16 stipuleaz c sclavii sunt lipsii de capacitate juridic, fiindu-le interzis s ia bani cu mprumut de la cei liberi.9 Un alt monument de drept, care ne relateaz cu lux de amnunte despre practicile bancare din Babilon este Codul de legi Hammurabi. Aceast codificare a fost descoperit de o expediie tiinific francez n frunte cu cercettorul J. de Morgan, care a iniiat spturi arheologice n sud-vestul Iranului, pe ruinele strvechiului ora Susa.10 Stela de diorit pe care este gravat n cel de-al 34-lea an de domnie al lui Hammurabi codul su celebru a fost
5

Pe aceste tablete de argil erau gravate pictograme reprezentnd imaginea stilizat a obiectului pe care l simbolizau. Depuntorului ofrandei i se elibera drept chitan tot o plcu de argil. Pe o alt crmid pstrat n templu se nota operaiunea efectuat. n fiecare sptmn, plcile de argil se clasau dup natura ofrandei i totalurile se nregistrau pe tabletele care reprezint prototipul registrului intrrilor i la sfritul anului se ntocmea o recapitulaie pe o tablet mai mare. 6 Ion Turcu, Drept bancar, Vol. I, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1999, pag.18. 7 Glyn Davies, Op.cit., pag.26 8 Vladimir Hanga, Mari legiuitori ai lumii: Hammurabi, Iustinian, Napoleon, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1994, pag. 56. 9 Este vorba de codul de legi alctuit de regele statului Enunna Bilalama n secolul al XX-lea . de Cr. Din aceast codificare au ajuns pn n timpurile de azi numai prologul i 59 de articole. Legile din Enunna au fost descoperite i descifrate abia n anul 1948 n regiunea Tell-Harmal de ctre un lucrtor al Muzeului de Antichiti din Bagdad. Acest cod conine diverse prevederi care abordeaz probleme de drept civil, penal, familial etc.

descoperit n luna decembrie 1901 d. Cr. (prima parte) i n luna ianuarie 1902 (a doua parte), aflndu-se astzi la Muzeul Luvru din Paris. Stela de diorit are o nlime de 2,25 m, iar limea de 1,90 m, n partea de jos i 1,65 m, n partea de sus. n partea superioar a stelei este gravat chipul zeului Soarelui, ama, stnd pe un scaun i innd n mn un sceptru i un inel, simboluri ale puterii. n faa lui, n picioare se afl regele Hammurabi care ascult sfaturile zeului cu privire la modul de aplicare a legilor. Dedesubt, este gravat textul codului. Pe faa stelei textul ocup 21 de coloane, din care 5 sunt distruse, neputnd fi citite11. nc 28 de coloane sunt gravate pe partea inferioar a stelei. Codul a fost gravat pe mai multe stele de acest fel, fiind expuse n mai multe orae ale Imperiului Babilonian.12 Codul lui Hammurabi a reglementat minuios contractul de mprumut. El prevede unele msuri favorabile debitorilor n scopul de a nu le periclita situaia fa de creditori. Astfel, este stipulat c debitorul ce nu-i pltete datoria, poate fi dus n casa creditorului s munceasc timp de 3 ani 13 sau, dac-i achit datoria mai repede, pn la data cnd pltete. Conform art. 51 Codex Hammurabi, dobnda la mprumuturi era de 20% anual pentru mprumuturi de argint i 33 1/3% anual pentru mprumuturi de grne. n caz dac creditorul pretindea dobnzi cmtreti, el pierdea creana.14 O alt msur de ordin de a ocroti interesele debitorilor este prevzut de art.113 Codex Hammurabi. Conform prescripiei acestui articol creditorul nu este n drept de a-i realiza singur creana lund n stpnire cerealele pe care debitorul le avea nmagazinate n hambarele sale. Drept sanciune, creditorul pierdea creana concomitent avnd obligaia de a restitui roadele luate ilegal. mprumuturile erau adesea garantate de gajuri, ipoteci sau cauiuni personale. n cazul n care debitorul i lsa n gaj lotul su de pmnt, creditorul avea dreptul s-i opreasc din recolt valoarea capitalului, dobnzile i cheltuielile suportate pentru gestiunea lotului.15 n caz dac lotul de pmnt era ipotecat, proprietarul, adic debitorul, putea s-i vnd recolta i din venitul realizat s achite creana creditorului.16

10

Fosta capital a statului elamit, care se ntindea la est de Tigru i care fusese distrus n anul 640 . de Cr., dar care curnd va deveni capitala statului persan.
11

Se presupune c ele au fost distruse cu dalta din porunca unui rege elamit care, n urma unei incursiuni n Babilon a sustras stela de diorit, avnd intenia de a-i grava numele su pe ea i s-i proslveasc victoria asupra vechiului rival. Dar nu se tie din ce motive aceast intenie nu a fost realizat. Cercettorii au stabilit c pe locul unde a fost ters textul erau gravate 35 de articole. Coninutul lor mult timp a rmas enigm, dar graie eforturilor depuse de savani orientaliti coninutul celor 35 de articole a putut fi reconstituit pe baza unor copii ale textului codului, gsite n bibliotecile din Babilon i Nippur. 12 Privitor la caracteristica Codului Hammurabi a se vedea: A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Istoria Universal a Statului i Dreptului (perioada antic), Vol.I., Chiiniu, 2001, pag. 65-117 13 Codul lui Hammurabi urmrea ocrotirea intereselor celor liberi, chiar sraci, aprndu-i de primejdia de a cdea n sclavie pentru datorii. Temndu-se ca oastea de aprare a rii s fie ameninat prin scderea numrului de soldai cci sclavii nu erau nrolai codul ia unele masuri spre a-i feri pe acetia s devin, din pricina datoriilor, sclavi. De aceea, prin art.117, legea prevedea c membrii familiei datornicului care lucreaz n casa creditorului pentru achitarea datoriei, vor avea n acest interval de timp numai calitatea de ostatici i dup trei ani de munc i vor recpta libertatea de fapt, indiferent de cuantumul datoriei. Vladimir Hanga, Op.cit., pag.51. 14 Codex Hammurabi 91. 15 Codex Hammurabi 49. 16 Codex Hammurabi 50, 51.

10

Pentru ntocmirea contractelor de gaj, foarte rspndite ntr-o societate n care cmtarii au toat ngduina s-i jefuiasc pe cei sraci, se introduceau diverse clauze, ca de exemplu: cnd aduce banii (debitorul) intr n casa lui (ce fusese gajat); cnd aduce banii, poate s-i ia n stpnire ogorul; cnd aduce banii, poate s-i sdeasc grdina; cnd aduce banii, poate s-i ia fata lsat ca gaj; cnd aduce banii, sclava (gajat) se ntoarce la el (adic la debitor).17 n caz de insolvabilitate, dup cum s-a afirmat, debitorul putea fi transformat n sclavie. Art. 117 i 118 Codex Hammurabi prevd expres c debitorul putea da creditorului femeia sa, copiii sau sclavii si. Creditorul avea obligaiunea de a se comporta omenete cu ostaticii.18 Dac n urma loviturilor sau unui tratament inuman ostaticii ncetau din via, creditorului i se omora un fiu, cnd persoana decedat era soia sau copilul debitorului, i pltea 1/3 dintr-o min de argint, dac era sclav; n ambele cazuri pierdea i creana.19 Adesea pentru plata capitalului mprumutat garanta o persoan (fidejusiune). Uneori cauiunea garanta pe creditor numai n anumite condiii (ex. numai n cazul dispariiei debitorului).20 n fine, tot ca o modalitate de supraveghere a practicilor bancare i efectiv, limitare a consecinelor negative asupra debitorilor este i obligaiunea ca toate contractele de mprumut s fie vizate la funcionarii regali.21 Un alt contract, reglementat de Codex Hammurabi era contractul de depozit. Din analiza textului codului deducem c astfel de practici atinsese un nivel destul de nalt. Conform art. 122 Codex Hammurabi, contractul de depozit se ncheia n form scris i n prezena martorilor. Dac prile nu respectau aceste formaliti, contractul era lovit de nulitate.22 Dac depozitarul contest depozitul, n pofida ndeplinirii formalitilor cerute, el era pedepsit s restituie lucrurile depozitate, la dublul valorii lor.23 Conform art.125 Codex Hammurabi depozitarul rspundea pentru culpa sa. Dac deponentul reclama incorect o pagub imaginar se pedepsea cu plata ndoitului despgubirii pretinse.24 b).India antic Legile lui Manu, n sanscrit Manava-Dharma-Sastra,25 constituie cel mai important cod de legi al Indiei antice atribuit de tradiia hinduist lui Manu, primul om. Data precis cnd a fost ntocmit codul de legi al lui Manu nu s-a putut stabili. Singurul lucru care se poate afirma cu certitudine, este c aceste legi nu-s mai vechi de veacul al XIII-lea . de Cr. i nu-s mai noi dect sec. II d.Cr.26
17

n Babilon, scribii ntocmeau ghiduri juridice care cuprindeau formule stereotipice ce trebuiau a fi utilizate la perfectarea diverselor contracte. A se vedea: Vladimir Hanga, Op.cit., pag. 49. 18 Aa sunt numii ei de Codex Hammurabi. 19 Codex Hammurabi 116. 20 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 86. 21 Ion Turcu, Ibidem. 22 Codex Hammurabi 123. 23 Codex Hammurabi 124. 24 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 87. 25 Sastra nseamn carte i tiin, Dharma nseamn lege i Manava (Manu) este numele autorului. 26 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 122.

11

n Legile Manu, contractul de mprumut bancar a fost reglementat ct se poate de minuios. Prin dispoziiile sale, Legea a struit n aprarea drepturilor i intereselor creditorilor. Prin stabilirea, ns, a unor dobnzi fixe, statul apr i debitorii de dobnzile abuziv de mari percepute de creditori.27 Rata dobnzii depindea de existena sau lipsa gajului i de statutul debitorului. Dac o persoan lua cu mprumut o sum de bani i lsa ceva n gaj, rata dobnzii era de 1,5% pe lun.28 Dac, ns, mprumutul nu era garantat de un gaj, creditorul avea dreptul s perceap o dobnd de pn la 2% lunar.29 n caz dac un brahman solicita un credit, rata dobnzii nu putea fi mai mare de 2% lunar.30 Dac creditul era solicitat de katrya 3% lunar.31 Dac mprumutul era acordat unui vaisya 4% lunar.32 Iar dac creditul era acordat unui sudra, dobnda maximal perceput putea fi de 5% lunar.33 Existau dou modaliti de percepere a dobnzilor: plata lunar i plata dobnzii ntr-o singur tran. n cazul plii dobnzilor ntr-o singur tran, ea nu trebuie s depeasc dublul datoriei. Iar pentru mprumut de cereale, fructe, ln i animale de povar, dobnda nu poate depi mai mult de cinci ori valoarea datoriei.34 Aceast norm ne dovedete faptul aprrii debitorilor de ctre stat. Prin aceasta se creau impedimente n insolvabilitatea debitorilor. n caz dac se percepeau dobnzi mai mari de cele admisibile, ele nu erau valabile.35 Ca mijloace de asigurare a creanelor erau gajul i fidejusiunea. Ne surprinde plcut faptul s constatm, c nc cu cteva milenii n urm instituia gajului a fost evideniat i dezvoltat pe larg de legislaia indian. Comparnd dispoziiile Legii lui Manu privitor la gaj cu reglementrile similare din perioada contemporan, vom releva o tehnic i gndire juridic avansat, proprie legiuitorilor indieni.36 Creditorul gajist are dreptul de a folosi obiectul gajului numai in cazurile prevzute de contract, urmnd s prezinte debitorului gajist darea de seam despre utilizarea lui.37 Creditorul gajist poate fi obligat prin contract s obin din obiectul gajului venit (beneficiu) pentru a stinge obligaiunea principal garantat prin gaj.38
27

Ibid., pag. 132. Legea lui Manu, traducere de Mihalcescu, Bucureti, 1993, Cartea a VIII-a, stana 140 (VIII, 140). 29 VIII, 141. 30 VIII, 142. 31 Ibidem. 32 Ibid. 33 Ibid. 34 VIII, 151. 35 VIII, 152. 36 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 133. 37 Creditorul nu trebuie s se foloseasc fr voia proprietarului de obiectul pus n gaj; cel care se folosete, trebuie s fie lipsit de dobnd (VIII, 144). 38 Dac (creditorului) i s-a dat un gaj, ca de exemplu un lot de pmnt, sau o vac, cu nvoirea de a se folosi de beneficiile lor, nu trebuie s ia alt dobnd pentru suma mprumutat, i dup o lung trecere de timp, sau cnd
28

12

Dac creditorul se folosete de bunurile gajate neavnd permisiunea debitorului, el pierde jumtate din dobnda perceput.39 Legea lui Manu conine i interdicia de plat de dobnzi la dobnzi. 40 Prin aceasta, vechea legislaie indian ne dovedete o gndire juridic avansat, ce a depit mult mentalitatea timpului. Realizarea gajului. Dac un creditor se plngea regelui de neplata unei sume de ctre un datornic, regele era obligat s-l impun pe debitor ca acesta s-i onoreze obligaiunile.41 Creditorul, pentru a-i satisface creana, are dreptul de a face uz de diferite mijloace.42 Astfel, legea i permite s aplice: 1. Mijloace conforme cu datoria moral, prin care se nelege: Intervenia prietenilor i rudelor; Mustrri blnde; Urmrirea debitorului; Instalarea n casa debitorului, pn ce-i pltete datoria. 2. Intentare de procese civile; 3. Recurgerea la viclenie; 4. Constrngere, care presupune: nchiderea fiului, sau a soiei, ori a vitelor debitorului; Postarea creditorului, sau a unui om pus de el, la poarta debitorului, spre a-i supraveghea toate micrile; 5. Aplicarea violenei, care putea lua una din urmtoarele forme: prinderea, nchiderea i maltratarea debitorului. Pentru aplicarea violenei fa de debitor, creditorul nu purta nici o rspundere. Violena era privit doar ca un mijloc de recuperare a creanei sale scadente.43 Dac creditorul recurgea la fora coercitiv a statului pentru a-i restitui creana, instana de judecat l obliga pe debitor, ca pe lng suma de bani restituit creditorului, el s mai achite i o amend n favoarea statului, egal cu valoarea averii sale.44 Pentru a dovedi existena creanei, creditorul trebuia s prezinte un martor care a fost de fa n momentul ncheierii contractului de mprumut ntre creditor i debitor.45 Dac martorul refuza s se prezinte n instana de judecat pentru a depune mrturii n cazul unei aciuni de recuperare a datoriei, el era condamnat de judector s plteasc ntreaga datorie, precum i o amend egal cu a zecea parte din valoarea datoriei.
dobnda s-a ridicat la valoarea datoriei, nu poate nici drui, nici vinde gajul. (VIII, 143). 39 VIII, 150. 40 VIII, 153. 41 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 133 42 VIII, 48-49. 43 VIII, 50. 44 VIII, 51. 45 VIII, 52.

13

n cazurile cnd debitorul, adus n faa tribunalului, nega existena creanei fa de creditor, cel din urm trebuia s prezinte trei martori care erau audiai de un consiliu de brahmani delegai prin ordinul regelui.46 Dei, legislaia Manu nu indic direct la obligativitatea perfectrii n scris a contractelor de mprumut, ea, prin stipulaiunea c creditorul este n drept s produc o alt prob47, las de neles, c forma scris a acestui tip de contracte este lsat la discreia prilor. Pentru a preveni eventualele abuzuri att din partea debitorilor, ct i din partea creditorilor, Legea lui Manu stipuleaz c dac debitorul sau creditorul retracteaz creana, ei trebuie sancionai cu o amend care echivaleaz cu suma dubl a valorii aciunii judiciare.48 Dac debitorul adus n faa instanei de judecat de creditorul su, i recunotea datoria, trebuia s plteasc n favoarea regelui o amend de 5% din valoarea creanei. n dreptul indian, n materia garantrii mprumuturilor este permis pactul comisoriu, numit prin tradiie roman i contract pignorativ, prin care creditorul s fie autorizat de ctre debitor ca n caz de neplat la scaden a datoriei s pstreze n proprietate bunul gajat. O alt form de garantare a creanelor era garania personal. Legea lui Manu menioneaz doar ntr-un singur articol faptul existenei acestui mijloc de garantare a creanelor. Astfel, n Cartea VIII, versetul 158 este stipulat c Cine d garanie n aceast lume c un datornic se va nfia naintea tribunalului, cnd va fi chemat, i nu-l poate aduce, trebuie s-i plteasc datoria din averea sa.49 Dac garantul moare, judectorul trebuie s oblige pe motenitorii lui s achite creditorului creana.50 Fcnd o comparaie cu dreptul bancar babilonian se poate deduce concluzia c n majoritatea statelor orientale problema stabilirii ratei dobnzilor este de competena creditorilor, ns statul, plafoneaz nivelul maxim al dobnzilor.51 Conchidem c statul adopt o poziie activ n domeniul reglementrii activitii instituiilor financiar-bancare. c).Grecia antic n sec.VI .de Cr., polisurile greceti i aveau deja moneda sa proprie, fapt care a dus la necesitatea schimbrii unei monede cu alta, acestea putnd fi socotite primele schimburi valutare.52 Tot n aceast perioad, zarafii ncep s acorde mprumuturi. Din multitudinea de polisuri greceti, cel mai dezvoltat din punct de vedere economic era Atena. Deci i cele mai intense practici bancare apar tot aici. Iniial dobnzile la creditele bancare nu erau plafonate.
46 47

VIII, 60. VIII, 52. 48 VIII, 59. 49 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 135. 50 VIII, 160. 51 A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 132. 52 Lucian C. Ionescu, Op.cit., pag.14.

14

ntre timp, ns, bancherii, cunoscui sub denumirea de trapezii (trapezitai) (de la trapeza mas trapezoidal instalat n piee la care i rezolvau afacerile)53, au nceput s perceap dobnzi foarte ridicate, crend nemulumiri n rndul populaiei. Drept dovad despre dobnzile exagerat de mari la credite este i faptul c Aristotel n Politica contest nsui principiul dobnzii. Puterea banului trebuie s rmn stabil, nu s multiplice odat cu trecerea timpului. Un teren sau o cas este logic s aduc venituri, dar nu i o sum de bani.54 Drept urmare, unele ceti greceti au decis s creeze bnci publice. Aceste instituii erau conduse i controlate de ageni publici, n baza unor norme ce pot fi asociate primelor reglementri statale cu privire la activitatea bncilor.55 Dei autoritile greceti au fcut multiple tentative de a plafona dobnzile, adesea, aceste eforturi rmneau fr sori de izbnd. Aa spre exemplu, la finele sec.V .de Cr., (a.407 .de Cr.) Sparta a capturat minele de argint din localitatea Laurion, care aparineau Atenei i a eliberat circa 20.000 mii de sclavi. Aceasta duce la insuficiena masei monetare aflate n circulaie i efectiv la scumpirea creditelor, dobnzile la credite nregistrnd o cretere foarte mare. 56 Atena a fost nevoit chiar s bat circa 84.000 de monede de aur din statuia Nica. ns aceast msur s-a dovedit ineficient, Atena simindu-se obligat s bat noi monede, aurul fiind substituit de argint. n concluzie, Grecia ne ofer imaginea unei asocieri perfecte dintre sistemul bancar, schimbul monetar i temple.57 Un alt exemplu de astfel de asociere este oferit i de Biblie (Matei 21.12).58 Chiar dac rolul su este incontestabil de important, schimbul bnesc n-a fost unica form de activitate bneasc. O alt activitate foarte important, practicat de bancherii greci, a fost aceea de creditare. Sunt cunoscute multiple cazuri de garantare a mprumuturilor cu nave maritime sau cu ncrctura acestor nave. Prin aceasta, bancherii greci erau mult mai dispui s ofere credite. O alt activitate practicat de bancheri era cea de investire a mijloacelor bneti n mine i n construcii. Sursele istorice ne relateaz c cel mai faimos i bogat bancher grec a fost Pasion, care i-a demarat cariera sa de bancher n anul 394 .de Cr., fiind sclavul a doi renumii bancheri atenieni. Dobndindu-i libertatea, el reuete s-i eclipseze fotii stpni. Adiional activitii sale de bancher el devine posesorul unei largi i prospere fabrici de scuturi, devenind chiar un bun businessman n ce privete nchirierea articolelor de larg consum precum haine, plapume, ulcioare etc.

53 54

Glyn Davies, Op.cit. pag.47. Ion Turcu, Op.cit., pag.20 55 Lucian C. Ionescu, Op.cit., pag.14. 56 Glyn Davies, Op.cit. pag.32. 57 Ibid., pag.58. 58 Este vorba de scena biblic cnd Isus Hristos a intrat n Templul lui Dumnezeu. A dat afar pe toi cei ce vindeau i cumprau n Templu, a rsturnat mesele schimbtorilor de bani i scaunele celor ce vindeau porumbei.

15

n anii dominaiei dinastiei greceti (Ptolemeu I)59 asupra Egiptului, vechiul sistem al depozitelor atinge un nivel nou de sofisticare. Multiplele hambare de pe tot teritoriul rii au fost transformate ntr-o reea de bnci de grne, cu o banc central din Alexandria. Aceast reea de bnci a funcionat drept un giro-sistem, n care plile erau transferate dintr-un cont n altul, fr a fi nevoie de echivalent bnesc. De asemenea, din peisajul grec nu lipseau i transferurile bneti, cei mai activi pe acest segment bancar fiind bancherii din Delos. Chiar dac majoritatea tranzaciilor se realizau n numerar, n Delos sunt inventate diverse instrumente de plat. Venicii rivali istorici ai Delos-ului n ce privete relaiile comerciale Cartagina i Corint au fost distrui de romani i este firesc faptul, c Banca din Delos a devenit un model, preluat foarte curnd i de ctre romani. d).Roma antic n perioada timpurie romanii nu s-au artat interesai de activiti specifice bncilor. ns, pe msur ce au cucerit teritoriile greceti i au vzut cum funcioneaz bncile, au neles importana lor. Foarte curnd dup aceea, n ntreg imperiul roman au aprut att bnci de stat, ct i private. Totui, n faza iniial practicile bancare erau destul de limitate de preferinele romanilor fa de tranzaciile n numerar. n timp ce babilonienii i-au dezvoltat sectorul bancar, atingnd un grad nalt de sofisticare, aceasta deoarece bncile trebuiau s ndeplineasc i funcii monetare (monedele nc nu fuseser inventate), romanii preferau monedele pentru majoritatea tranzaciilor. Pentru facilitile de mprumut acordate, aceste bnci aveau permisiunea s solicite plata unei taxe al crei nivel nu era limitat. Excepie fceau bncile din Roma unde, pentru aceste taxe, a fost fixat o limit superioar. Astfel, n conformitate cu Leges Duodecim Tabularum, rata dobnzii la mprumuturi nu putea fi mai mare de 1% pe lun.60 Chiar dac n Roma, pn la Servius Tullius n-au existat monede, bancherii (i nu numai), n calitate de etalon monetar foloseau buci de bronz sau de aram.61 Bncile publice (mensae), rspndite n provincie, aveau un birou central la Roma, colaboratorii lor fiind denumii mensarii sau colectarii. Clienii lor puteau uza oricnd de extrasul de cont ca mijloc de prob fa de teri, iar bncile compensau sistematic creanele i datoriile de aceeai natur, relevnd numai soldul. Independent de bancherii privai i de bncile publice acionau mnuitorii
59

Ptolemaios Lagos (c.367-283 .de Cr.), general macedonean, unul dintre diadohi, rege al Egiptului elenistic (305283 .de Cr.). A se vedea: Horia C. Matei, Lumea antic, Mic dicionar biografic, Editura Universitas, Chiinu, 1993, pag.205. 60 Leges Duodecim Tabularum sau Legea celor XII Table este cel mai vechi monument de drept din Roma. Fiind ntocmit n 451-449 .de Cr., ea a devenit un simbol pentru romani, nefiind niciodat abrogat. Cu regret, textul acestei legi, n varianta sa original nu a ajuns pn n zilele noastre, fiind distrus n una din incursiunile galilor asupra Romei. Privitor la Legea celor XII Table a se vedea: A.Gutiuc, L.Chirtoac, V.Roca, Op.cit., pag. 203. 61 Adam Smith, An inquiry into the nature and causes of the wealth of nations / by Adam Smith ; edited by Edwin Cannan ; with a new preface by George J. Stigler. Chicago, Vol.I, University of Chicago Press, 1976, pag.6.

16

de bani, denumii negociatores, care nsoeau armatele romane n cutare de afaceri, practicnd mprumuturi pe termen scurt i operaiuni de schimb. Cei mai muli erau de origine oriental: evrei, greci i sirieni.62

2.EVUL MEDIU
Dup cderea imperiului roman practicile bancare au fost date uitrii, fiind reinventate mult mai trziu. Totui, mnstirile, ca i templele antice, au continuat s joace un rol important n efectuarea unor activiti bancare specifice. Sub presiunea clerului, ns, practicile bancare au fost restrnse. Aceasta deoarece preceptul biblic Iubii-v dumanii, facei numai bine i mprumutai fr a pretinde ceva venea n contradicie cu dobnzile cmtreti. Chiar mai mult, Conciliul din Niceea (a.325) a interzis acordarea de mprumuturi cu dobnd. Aceasta ns nu a devenit un impediment insurmontabil pentru bancheri. Ei ncep a folosi diverse metode pentru a eluda preceptul religios i, efectiv, a obine venituri. Aceasta lua forma profiturilor din ipoteci, a comisioanelor pentru creditele acordate etc. Nici Iustinian nu ine cont de aceste precepte atunci cnd, ntocmind vasta sa oper legislativ de codificare a dreptului roman 63, stabilete rat flotant la dobnzi: 3% pentru creditele acordate bisericii; 12% pentru creditele maritime; 6% - n restul cazurilor. n Occident ns, eludarea prescripiilor biblice devine tot mai dificil. nc n 789 pe timpul existenei nc a mreului Imperiu Franc, Charlemagne extinde i asupra laicilor interdicia de a percepe dobnd. Cu toate acestea, mnstirile, dei oficial nu au dreptul s perceap dobnd, pot nsoi creditul de ipotec imobiliar, rezervndu-i astfel dreptul de a percepe veniturile imobilului. n lipsa unei ipoteci, pot pretinde participarea la beneficiile pe care debitorul le realizeaz cu suma mprumutat, sau pot cere s fie despgubii pentru folosul pe care l-ar fi putut realiza, dac ar fi pstrat suma acordat debitorului.64 Ulterior, dup Conciliul de la Latran (a.1179) i Conciliul de la Viena (a.1311) interdicia poate fi eludat i cu ajutorul ideii de risc sau prejudiciu: cel care acord mprumutul i asum un risc sau pierde un ctig posibil. Aa se explic renaterea comerului bancar n secolele XII-XIV n Europa Occidental. Impulsul vine din nordul Italiei (Genova, Florena). Conduse cu competen de lombarzi, operaiunile de schimb cunosc o dezvoltare remarcabil odat cu utilizarea cambiei. Tot acum se cristalizeaz terminologia: banc, bancher i bancrut.65 Ceva mai trziu, prin decizia Conciliului de Latran (Roma) se legitimeaz dobnzile percepute sau acordate de ctre bnci.
62 63

Ion Turcu, Op.cit., pag.21. Este vorba de Corpus Iuris Civilis. 64 Ion Turcu, Op.cit., pag.21. 65 Ibid., p.22.

17

Primele instituii de tip bancar efectuau preponderent operaiuni de transfer, astfel nct sistemul de pli s devin mai eficient. Prima banc de acest tip a fost Banca Veneiei, creat n 1171 i recunoscut oficial, n 1587, ca Banca di Rialto. n secolele urmtoare au aprut bnci similare i n alte centre comerciale: Geneva (n 1407), Amsterdam (n 1609), Hamburg (n 1619) i Rotterdam (n 1635).

3.PERIOADA MODERN
n aceast perioad activitatea bancar se dezvolt n toate formaiunile statale din Europa. Banca din Amsterdam - Wisselbank (1609) i Banca Angliei (1694)66 au devenit modelul pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior. Cteva file din istoria Bncii Angliei ne par a fi relevante. Astfel, dup revoluia glorioas din 1688, care i-a adus pe tronul Angliei pe William i Mary, Anglia s-a bucurat aproape o sut ani de o linite i stabilitate politic. La urcarea pe tron a lui William sistemul financiar al Angliei se afla ntrun dezastru total. Tot atunci sunt lansate propuneri de a nfiina o banc naional sau public, care ar mobiliza resursele financiare ale rii. Din multitudinea de scheme a fost aleas cea propus de William Paterson, care prevedea acordarea unui credit guvernului n sum de 1,200,000.67 Foarte curnd banii au fost adunai i la data de 27 iulie 1694 regele Angliei semneaz actul de fondare a Bncii Angliei. Printre acionarii noii bnci erau chiar regele William i civa membri ai Parlamentului Angliei. n general, este interesant faptul c Banca Angliei a fost fondat n 1694 de ctre scoianul William Paterson, iar Banca Scoiei a fost fondat n anul 1695 de ctre englezul John Holland.68 nc din momentul fondrii sale, Banca Angliei s-a bucurat de dreptul exclusiv de a emite bilete de banc. Depuntorii de numerar puteau s opteze ntre a primi bilete de banc echivalente cu depozitul efectuat sau a deschide un cont purttor de dobnd, primind un carnet de cecuri care le permite s dispun de fondurile lor. Pentru a face fa cererilor de rambursare a monedei la prezentarea biletelor de banc, se utilizeaz dou subtrefugii: rambursarea n moned mrunt, care ncetinete operaiunile i antrenarea unor solicitani de complezen care, dup cteva ore, vor reveni n mod ostentativ s depun numerarul.69 Imediat dup fondarea sa, aceast banc a emis bilete de banc n valoare de 760.000 lire sterline, care au fost folosite pentru achitarea datoriei de stat. n 1696, partidul Tory face tentativa de a fonda o nou banc National Land Bank. Aceast tentativ a euat, ns, sunt adoptate reglementri prin care pe viitor, este interzis fondarea de noi bnci. n 1708 au fost adoptate reglementri i mai restrictive. Este interzis emiterea cambiilor la purttor, acest drept fiind rezervat n exclusivitate Bncii Angliei. De asemenea, a fost interzis crearea de companii, care s aib mai mult
66

Care i-a demarat activitatea avnd doar 19 angajai. A se vedea: Mitchell, Brian Redman, British historical statistics. Cambridge: Cambridge University Press, 1988, pag. 569 67 Murray N. Rothard, The Mystery of Banking, Richardson & Snyder, London, 1983, pag.180. 68 Mitchell, Brain Redman, Op.cit., pag.571. 69 Ion Turcu, Op.cit., p.23.

18

de 6 fondatori. Practicile de eliberare a creditelor scurte (pe un termen de pn la 6 luni), de asemenea, sunt interzise. n 1793, n Anglia activau deja circa 400 bnci private, care emiteau cambii. ncepnd din anul 1826, pe teritoriul Angliei are loc o liberalizare a activitii bancare. Este permis emiterea de cambii la purttor de ctre alte bnci, iar din anul 1833 este autorizat i primirea de depuneri bneti de la populaie.70 n anul 1844 la 150 de ani de la fondarea Bncii Angliei printr-o lege bancar se instituie monopolul bncii asupra emisiunii monetare. Totodat, Legea din 1844 a restrns activitatea comercial a Bncii Angliei, profilndu-se tot mai vdit rolul ei de banc central i de banc a bncilor. Este remarcabil faptul c Banca Angliei, dei majoritatea istoriei sale a fost o banc privat, a activat ntotdeauna fiind ghidat de interesul naional. Pe msur ce comerul ntre oraele unei ri, precum i cel internaional, au continuat s se dezvolte, bncile au nceput s rspund noilor cerine ale comercianilor. Au fost stabilite relaii ntre bnci, prin care s se asigure finanarea dezvoltrii afacerilor i a comerului. n general, evoluia instituiilor bancare n perioada modern cunoate cinci direcii de baz: 1.Apariia bncilor centrale; 2.Dezvoltarea instituiilor bancare de emisiune, care vor monopoliza emisiunea biletelor pe plan naional; 3.Multiplicarea caselor bancare denumite i bnci private, consacrate marilor operaiuni financiare i internaionalizrii afacerilor; 4.Constituirea bncilor comerciale ca societi pe aciuni subscrise de public; 5.Apariia instituiilor para-bancare destinate s satisfac necesitile specifice ale clientelei populare. 1.Apariia bncilor centrale n perioada modern ncep s apar i bnci care ndeplineau funciile ce astzi pot fi echivalate cu acelea ale bncilor centrale. Astfel n SUA, n 1791, Congresul a autorizat crearea i funcionarea Primei Bnci a SUA- The First Bank of The United States - care a mbinat rolul unei bnci centrale cu operaiuni specifice bncilor comerciale. n Frana, n 1800, primul consul, generalul Bonaparte, fondeaz Banca Franei, societate pe aciuni cu un capital de 30 milioane franci, care n 1803 va avea i monopolul emisiunii biletelor. n Germania i Italia, banca central a aprut dup unificarea satelor i principatelor independente, n ultima parte a secolului al XIX-lea. 2.Dezvoltarea instituiilor bancare de emisiune care vor monopoliza emisiunea biletelor pe plan naional. Dup ce i-a reconstituit rezervele de aur, n 1821, Banca Angliei a reintrodus convertibilitatea, lira sterlin impunndu-se drept o veritabil moned internaional. Ca urmare a votrii de ctre parlament, n anul 1844, a legii denumit Bank Charter Act, Banca Angliei se reorganizeaz n dou sectoare independente: departamentul de emisiune i departamentul operaiunilor bancare. Emisiunea
70

Murray N. Rothard, Op.cit., pag.185.

19

bancnotelor este plafonat i surplusul trebuie s aib acoperire n aur, n proporie de patru cincimi. n 1921, Banca Angliei i extinde monopolul emisiunii pe ntreg teritoriul Angliei i al rii Galilor. n Frana, la nceputul secolului, monopolul Bncii Franei se restrnge la capital, dar odat cu cea de a doua Republic, n 1848, se extinde pe ntregul teritoriu naional i biletele devin convertibile n anul 1850. Rzboiul din 1870 reintroduce cursul forat, dar n 1878 biletele redobndesc convertibilitatea, ns pstreaz cursul legal, astfel c nimeni nu poate refuza acceptarea lor n plat. La acelai rezultat, dar pe ci diferite, s-a ajuns i n alte ri: Statele Unite, Olanda, Suedia, Italia, Germania etc. 3.Multiplicarea caselor bancare denumite i bnci private, consacrate marilor operaiuni financiare i internaionalizrii afacerilor. Aceste bnci nu se ocup nici de emisiuni monetare, nici de colectarea unor vaste depozite bancare, ci se angajeaz n calitate de consilieri, ageni sau mandatari. Puterea lor se bazeaz mai mult pe notorietatea i pe averea personal a fondatorilor, dect pe capitalul de care se pot prevala. De aceea i rmn, de cele mai multe ori, constituite ca societi de persoane. n Germania, Austria, Elveia i Olanda sunt denumite bnci private, iar n Anglia merchant banks. De la nceput, ele i-au afirmat vocaia internaionalizrii, Exemplul familiei Rothschild fiind concludent. 4.Constituirea bncilor comerciale ca societi pe aciuni subscrise de public. Denumirea de bnci comerciale se justific pe de o parte, prin concurena pe care i-o fac reciproc pentru a atrage i a reine clientela, iar pe de alt parte, prin rolul pe care i-l asum de a finana operaiunile comerciale curente (spre deosebire de bncile private, care finaneaz cu precdere operaiuni cu caracter excepional). Bncile comerciale colecteaz depozite i particip la capitalul ntreprinderilor, ceea ce le va atrage, spre sfritul secolului, denumirea de bnci de afaceri. 5.Apariia instituiilor para-bancare destinate s satisfac necesitile specifice ale clientelei populare. La aceast categorie de instituii se refer: a).Casele de economii care sunt menite s primeasc orice depozit bnesc, orict de mic i s utilizeze sumele astfel colectate pentru plasamente fr risc. Depuntorii i pstreaz astfel sumele disponibile, beneficiind i de o dobnd modest. b).Casele de economii pentru construcii au fost create pentru a rspunde necesitilor specifice ale persoanelor care economisesc n vederea construirii sau cumprrii unei locuine. c).Cooperativele de credit sunt case de credit popular, care i formeaz reele teritoriale. Calitatea de membru se dobndete prin cumprarea unui numr de pri sociale. Indiferent de numrul prilor sociale deinute, fiecare membru al cooperativei are dreptul la un singur vot n adunarea general, dar fiecare rspunde pentru datoriile sociale n limita capitalului subscris. Beneficiile obinute sunt parial reinvestite, iar diferena se distribuie membrilor.71
71

I.Turcu, Op.cit., pag.26-29.

20

4.DEZVOLTAREA PRACTICILOR BANCARE N SPAIUL ROMNESC

Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare n spaiul romnesc au fost descoperite ntre anii 1786 i 1855 i reprezint 50 de tblie cerate, gsite ntro zon de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane. Textul integral al plcilor cerate a fost publicat n anul 1873, la Berlin,, de istoricul Theodor Mommsen, n volumul III al monumentalei opere Corpus Inscriptionum Latinarum. Dintre cele 25 de plci, pstrate n prezent, a 13-a conine detalii referitoare la contractul privind nfiinarea unei instituii bancare. Contractul dateaz cu 28 martie 167 d.Cr. i fusese semnat de Deusara. Clauzele principale se refereau la faptul c bncile acordau mprumut n numerar i percepeau dobnzi. ntre Cassius Frontinus i Iulius Alexandrus o societate pentru mprumut de bani cu dobnd, ncepnd din ziua a zecea nainte de ultimele calende ale lunii ianuarie, cnd Pudens i Polio erau consuli, pn n ajunul idelor lui aprilie proxime viitoare, a fost astfel ncheiat nct orice ar fi fost acontat n acea societate i vreun ctig sau vreo pagub se va produce, n pri egale vor trebui s i nsueasc i suporte. n care asociere a adus Iulius Alexandrus numerar sau dobnzi denari cinci sute, iar cel de al doilea (Secundus) sclavul autorizat al lui Cassius Palumbus a adus denari dou sute pr... tin... ase zeci i apte... s... c... n Alburnus... va trebui. Dac n aceast societate careva cu vicleug va face vreo fraud i va fi prins, pentru un as.... un denar.... dou zeci.... va trebui s dea celuilalt iar dup trecerea duratei, scznd sumele datorate vor trebui sau s primeasc suma scris mai sus dac va fi un excedent vor trebui s-l mpart. Ca s fie dat i mplinit a cerut prin stipulatio Cassius Frontinus, a promis prin sponsio Iulius Alexandrus,. Conveniile pentru care au fost semnate dou exemplare identice de tblie. Se datoreaz lui Lossa denari cincizeci, pe care i va primi de la asociaii scrii mai sus. Deusara, a cincea zi nainte de calendele lui aprilie, consuli fiind Verus pentru a treia oar i Quadratus.72 Dei aporturile la capital sunt inegale (500 i respectiv 267 denari) contractul prevede c att profiturile ct i eventualele pierderi vor fi mprite egal ntre asociai. n schimb, clauza penal, aplicabil n cazul escrocrii unuia dintre asociai de ctre cellalt, este deosebit de sever i totodat original, pentru c se exprim printr-un coeficient de multiplicare i nu ntr-o sum forfetar cum se obinuia n dreptul roman.73

72 73

Text preluat din Ion Turcu, Op.cit., pag.34-36. Ibidem.

21

Profitul societii rezult din dobnda perceput pentru sumele mprumutate minerilor. innd cont de prevederile Leges Duodecim Tabularum, putem presupune c rata dobnzii era de 1% lunar. Acest triptychon74, cu textul parial distrus, la fel ca i alte tblie cerate de la Alburnus Maior, conine nc unele enigme care i caut dezlegarea: cine a semnat actul alturi de Iulius Alexandrus, nsui Cassius Frontinus sau o alt persoan cum presupun unii autori? De ce aporturile au fost inegale n timp ce profitul i pierderea se mpreau egal? Aporturile au fost numai n numerar sau i n cereale (fructe) cum bnuiesc unii istorici? Ce a determinat pe cei doi asociai s recurg la ntocmirea documentului tocmai n ajunul dizolvrii societii? Dac Lossa era avocat, de ce calitatea lui nu apare n textul actului? Aflarea rspunsurilor va fi lsat pe seama istoricilor.75 n perioada modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut loc la nceputul secolului al XIX-lea. Dei au existat preocupri n acest sens, abia n 1856 a fost creat Banca Naional a Moldovei, cu sediul la Iai, care a fost prima instituie bancar ce-i desfura activitatea pe teritoriul Romniei. Aceast banc avea un capital mixt: german, englez, francez i numai n proporie de 10% romnesc. Actul de concesiune a fost semnat n 1856 de ctre Grigore Ghica, domnitorul Moldovei, cu un financiar prusian F.W. Nulandt, preedinte al Bncii Naionale din Dessau. Dup amnri determinate att de interese autohtone potrivnice, dar i de manevre ale unor puteri strine doritoare s opreasc proiectul, Banca Naional a Moldovei a nceput s funcioneze n martie 1857. Afacerea s-a dovedit viciat din start, pentru c bancherul strin nu a vrsat dect o sum modest din capitalul subscris i a nceput imediat speculaii de burs cu aciunile bncii moldovene abia pornit la drum. De fapt, banca nu a dispus niciodat de fonduri proprii suficiente i s-a apelat excesiv la mprumuturi din strintate, n principal de la bnci germane, recurgndu-se la gajarea de aciuni ale Bncii Naionale a Moldovei, al cror curs a fost, de altminteri, ridicat artificial prin manevre de culise. De asemenea, cheltuielile de funcionare erau foarte ridicate, direcia general fiind mutat la Dessau, unde funcionarii strini erau retribuii regete i luau credite fr nici o garanie. Mijloacele i aa restrnse ale bncii au fost folosite necorespunztor, ndreptndu-se ntr-o msur nesemnificativ (circa 4%) ctre comer i industrie pe calea creditelor sub forma scontului. n cea mai mare parte, resursele bncii au fost imobilizate n credite ipotecare pe termen lung (17 ani) acordate marii boierimi moldovene. Este de remarcat c pe lista datornicilor apreau nume de moieri importani, care erau i influeni oameni politici, precum Sturza, Ghica, Roznovanu, Catargi, Mavrogheni. S-au mai adugat i unele afaceri speculative nu tocmai inspirate, afirmndu-se c, ntre altele, sucursala din Galai a cheltuit o sum mare pentru cumprarea de cmile destinate armatei engleze din India; ntruct contractul s-a reziliat, iar furajele lipseau, investiiilor a trebuit s li se dea drumul n deert
74 75

Tabel cerat I.Turcu, Op.cit., pag.37.

22

pentru a nu muri de foame, pierzndu-se aa toi banii. Nu este de mirare c numai dup un an de funcionare, n martie 1858, Banca Naional a Moldovei a ncetat plile, iar n iunie 1858 a fost declarat n stare de faliment. Dei prin actul de concesiune primise privilegiul emisiunii de bancnote, aceast banc nu l-a folosit niciodat i au rmas doar amintire machetele unor bancnote n valoare de 100 de lei. Din raportul de administraie care prezenta motivele cderii att de rapide a bncii, sintetizate n 9 puncte, merit reprodus, pentru c spune multe, cel nscris la numrul 6: Intrarea n asociaiune cu aventurieri venii de prin prile strine i cu cavaleri de industrie spre a ntreprinde mpreun cu ei speculaii, pe a cror fa se arta arlatanismul chiar la propunerea speculaiilor.76 Ceva mai trziu, n 1880, a fost nfiinat Banca Naional a Romniei. Textul celor treizeci de articole ale legii din 17 aprilie 1880 a fost preluat din legislaia belgian. n dezbaterile parlamentare asupra proiectului de lege, a fost respins din start participarea capitalului strin la constituirea bncii, argumentndu-se c administratorii strini nu vin n Romnia dect atunci cnd vd putina i sigurana unui ctig pentru dnii, iar nicidecum pentru poporul romn. Capitalul bncii a fost stabilit la 30 milioane, din care 20 milioane prin subscripie public, iar 10 milioane erau depuse de stat. Acest capital a fost mprit n 60.000 aciuni de cte 500 lei fiecare. Dup 1880 sectorul bancar se dezvolt vertiginos. De la numai 5 bnci existente ntre 1880-1890, la aproape 200 de bnci, nainte de primul rzboi mondial. Patru dintre principalele bnci din acea vreme (Banca General Romn, Marmorosch Blanc & Col., Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn) erau finanate i prin capital strin. Alte patru bnci importante erau Banca Agricol (1894), Banca de Scont (1898), Banca Comerului din Craiova (1898) i Banca Romneasc (1911). n aceast perioad n Basarabia, de asemenea, apreau primele bnci comerciale. Fiind sub jurisdicia Rusiei, evident, c i capitalul financiar-bancar era preponderent de origine rus. Pn n anul 1861 sistemul bancar al Rusiei era reprezentat n mare msur de bnci nobiliare i firme bancare. Primele creditau boierimea, iar ultimele industria i comerul. Conducerea arului Alexandru se caracterizeaz drept o perioad de multiple reforme, att economice ct i politice. Una din direciile reformelor a inut de domeniul sistemului bancar. Urmnd exemplul statelor comunitii internaionale, n 1860 este fondat Banca de stat a Imperiului Rus. Iniial, ea fcea parte din Ministerul finanelor, ca mai apoi, ncepnd din anul 1894 s devin banca bncilor, transformndu-se n una dintre cele mai influente instituii bancare europene.

76

Radu Negrea, Falimentara Banc Naional a Moldovei, revista romneasc financiar-bancar Piaa Financiar, Numrul 9, Septembrie, 1998, p.101.

23

n conformitate cu Statutul su, Banca de Stat a Rusiei avea un capital de baz de 15 mln. ruble i un capital de rezerv de 3 mln. ruble.77 De competena Bncii de Stat inea:78 Scontarea cambiilor; Vnzarea-cumprarea aurului i argintului; Deschiderea i administrarea conturilor de depozit; Acordarea de credite; Operaii cu hrtiile de valoare; Fondrii Bncii Centrale a Rusiei a urmat crearea unui cadru juridic de activitate a bncilor comerciale. Astfel, sunt adoptate un ir de acte: La data de 6 februarie 1862 este adoptat Regulamentul bncilor oreneti; La data de 17 mai 1871 este adoptat Legea despre instituirea instituiilor de creditare ale zemstvelor; La data de 31 mai 1872 sunt adoptate Regulile generale de fondare a bncilor comerciale. n perioada anilor 1914-1917 din sistemul bancar rusesc fceau parte: Banca de Stat; bnci comerciale; bnci sociale oreneti; instituii de creditare ipotecar; instituii cooperatiste de creditare; case de economii.79 Practic, sistemul bancar rusesc al perioadei de pn la 1917 poate fi reprezentat n felul urmtor: 1.Instituii creditare de stat: Banca de Stat (din 1860); Comisia de stingere a datoriei publice (din 1810) evidena datoriei publice, plata dobnzilor i stingerea ei; Casele publice de economii (din 1834) acumularea resurselor bneti ale populaiei pn la 1.000 ruble de la un depuntor; Banca funciar nobiliar de stat (din 1885); Banca funciar rneasc (din 1881) care acorda credite ipotecare pe termen lung. 2.Instituii bancare private: Bnci comerciale pe aciuni (din 1864; ctre anul 1914 existau circa 50). Iniial ele au aprut ca instituii de creditare pe termen scurt, dar ctre nceputul sec.XX majoritatea au devenit bnci comerciale universale; Societi oreneti de creditare (din 1861) i bncile obteti oreneti (din 1862; ctre anul 1914 circa 300). Ele se ocupau de creditarea pe termen lung; Bncile zemstvelor (din 1864);
77 78

.., , II- , Unity, Moscova, 2000, p.14. A se vedea: .. , .. , .. , , , , Moscova, 1999, p.273 i n continuare. 79 Nekliudova O., Razvitie bankovskoi deiatelinosti v Rossii: Teza de doctorat n tiine economice, SanktPetersburg, 1996, p.36.

24

 Bncile de ipotec (din 1871); Bncile mutuale de creditare pe termen lung (din 1866); Bncile mutuale de creditare pe termen scurt (din 1863; ctre 1914 circa 80); Asociaii de mprumut (din 1865) creditare pe termen scurt; Case de creditare (din 1865; ctre 1 octombrie 1917 circa 16.000) acordarea de credite pe termen scurt; Bnci i case steti, raionale, care acordau, preponderent credite mici pe un termen mic. Dup fondarea n Rusia a Bncii de stat, la Chiinu, la mijlocul secolului al XIX-lea este deschis o sucursal a ei (1864). n scurt timp aceast sucursal devine liderul operaiunilor bancare pe teritoriul Basarabiei. Creditele erau acordate pe un termen de pn la 9 luni de zile, i cu o dobnd iniial de 6,5% anual (iar din 1900 5% anual). n anul 1871 este fondat Banca Comercial Chiinu. Fondatorii acestei prime bnci private de pe teritoriul Basarabiei erau: D-nii Cristi, Leonard, RcaniDerojinschi, fraii Sinadino i influentul bancher din Odesa Rodoconaki. ns, n doar apte ani banca a falimentat.80 n anul 1872 este fondat Banca Social Oreneasc Chiinu. Preponderent, banca acorda credite comercianilor, dobnda anual fiind de doar 78%. De la sfritul anilor 70 ai secolului XIX, aceast banc oreneasc devine una din cele mai importante instituii de credit ale Basarabiei. Meritul de a dezvolta o banc performant i revine lui V.P.Sinadino, care a condus banca timp de 22 de ani.81 Banca Social Oreneasc Chiinu i-a creditat preponderent pe micii comerciani. Circa jumtate din portofoliul su de credite era ghidat anume spre acest segment. Totodat, banca a acordat i un sprijin serios comerului, acordnd de cinci ori mai multe mprumuturi dect Banca de Stat.82 Din cele 314 bnci, sucursale i agenii care activau pe piaa financiar a Basarabiei, Banca Social Oreneasc Chiinu deinea locul cinci dup bilan i locul 23 dup capital i depuneri pe termen lung. n anul 1901, se creeaz un fond pentru construirea unui nou sediu al bncii83, proiectat de arhitectul M.I.CekerulKu cu participarea lui A.Bernardazzi.84 Tot n anul 1872 i demareaz activitatea sucursala Bncii din Odesa, acionarul de baz al creia era milionarul Rali.
80 81

Olga Garusova, Piaa monetar a Basarabiei // Profit Nr.5 (72), mai 2001, p.42. Dl. V. Sinadino era, totodat, i cofondator al Bncii Funciare Taurido-Basarabene i membru al comitetului de control de la sucursala Chiinu a Bncii de Stat. De asemenea, Sinadino mai era cunoscut prin actele sale de caritate. Astfel, cu aportul lui a fost construit biserica greac Sf.Pantelemon. Pentru toate aceste merite, lui Sinadino i s-a conferit titlul de cetean de onoare al oraului Chiinu, iar numele su l-a purtat o strad (actualmente str. Vlaicu Prclab). 82 Olga Garusova, O instituie serioas, solid, util // Profit, nr.9 (76), septembrie 2001, p.50. 83 Sediul bncii a fost actuala Sal cu Org din municipiul Chiinu. 84 Ibid., p.51.

25

O nsemntate foarte mare pentru economia Basarabiei au avut-o bncile ipotecare. n anul 1867 este deschis filiala Bncii Zemstvei a Guberniei Herson. Ea acorda credite pe termen lung de pn la 38,5 ani i cu o dobnd de circa 6%.85 ncepnd cu anii 70 pe teritoriul Basarabiei sunt fondate un ir de case de credit, asociaii de credit i ajutor reciproc. Un rol nsemnat l-au jucat Casele Bancare ale lui Grinberg i Dnin, fondate nc n anii 60 ai secolului XIX, n Chiinu. Aceste bnci creditau chiinuienii, percepnd o dobnd destul de ridicat pn la 15% anual. Despre importana pieei bancare din Basarabia ne vorbete i faptul c pe teritoriul ei a fost deschis sucursala celei mai mari bnci din Rusia Banca RusoAsiat. Aceast banc dispunea de circa 85 de sucursale (pe ntreg teritoriul Imperiului Rus) i 17 filiale de peste hotare.86 Ctre nceputul primului rzboi mondial, pe teritoriul Basarabiei activau circa 18 filiale i sucursale ale bncilor ruseti. Dup 1918 teritoriul Basarabiei este inclus n circuitul financiar-bancar al Romniei. Chiar dac iniial dezvoltarea sectorului bancar este reticent, totui, n perioada interbelic activitatea bancar nregistreaz performane notabile. Astfel, n decembrie 1919, are loc o asociere dintre 17 mari bnci comerciale din Bucureti. Acest fapt a marcat un progres n dezvoltarea practicilor bancare, deoarece sectorul bancar a devenit mai competitiv, fiind redus circulaia numerarului i fiind diminuate cheltuielile operaionale. n anul 1923 este constituit Asociaia Bncilor. n perioada 1925-1928 fondurile bneti ale bncilor marcheaz o tendin de continu cretere i se accentueaz concurena pentru atragerea depozitelor, principalul mijloc utilizat fiind ridicarea dobnzilor, nivelul acestora depind 10%. Remunerarea la acest nivel a depozitelor implic, din partea bncilor, ridicarea corespunztoare a dobnzilor la creditele acordate i la plasamentele efectuate. Goana dup plasamente a fost tributar uurinei i abolirii prudenei. Consecina inevitabil, a fost scderea catastrofal a solvabilitii debitorilor bncilor, marcat de creterea protestelor efectelor de comer i a numrului falimentelor.87 n aceste mprejurri Guvernul iniiaz un program de stabilizare monetar i dezvoltare economic, adoptnd n 1929 legea stabilizrii, prin care se introduce noul leu aur (convertibil) pentru 32,5 lei anteriori. Criza economic din 1929-1933 i-a lsat o amprent profund asupra sistemului bancar romnesc. Astfel, numrul bncilor populare a sczut de la 4.743 n 1928 la 4577. n 1933 numrul bncilor comerciale s-a redus de la 1.122 n 1928 la 893 n 1933.88

85 86

Olga Garusova, Piaa monetar a Basarabiei, Ibidem. .., Op.cit., p.15. 87 Ion Turcu, Op.cit., pag.75. 88 Ibidem.

26

Banca Naional a intervenit i n aceast criz, prin creditul de rescont, n valoare de 6,3 miliarde lei, salvnd situaia unora dintre bncile comerciale. Alte bnci au falimentat, printre ele numrndu-se i bnci importante precum sunt Banca General a rii Romneti, Banca Marmorosch Blank & Co. i altele. De asemenea, sunt adoptate un ir de acte normative de natur a asana sistemul bancar: Legea pentru lichidarea datoriilor agricole i urbane (7 aprilie 1934); Legea pentru organizarea i reglementarea comerului de banc (8 mai 1934); Legea pentru nlesnirea i refacerea creditului (20 aprilie 1935). Ctre 1934 n Romnia existau 1204 bnci, dar n urma msurilor ndreptate spre diminuarea consecinelor negative a crizei economice, multe din ele au fost lichidate sau au fuzionat, astfel c la 1940 funcionau 446 bnci.89

89

Lucian C. Ionescu, Op. Cit., p.20.

27

5.SISTEMUL BANCAR AL REPUBLICII MOLDOVA (1940 - 1991)

ncepnd din anul 1940, sistemul bancar al URSS i extinde jurisdicia asupra Basarabiei. Fiind racordat, n 1940, sistemul bancar al Basarabiei la circuitul bancar unional, se cere a fi fcut o incursiune n istorie pentru a arta ce prezenta acest sistem bancar i care erau bazele sale legale de activitate. Aceasta cu att mai mult, cu ct, Basarabia a pit n perioada interbelic dintr-un sistem bancar relativ dezvoltat i competitiv n altul de aceeai factur. Prin urmare, n 1940, cnd Basarabia i rile baltice au fost incluse n U.R.S.S., ncepe a fi demontat sistemul bancar performant, bazat pe relaii de pia i este implementat forat un sistem bancar viciat, strin spiritului economic naional. n timp ce n perioada interbelic, pe teritoriul statului nostru aveau loc reforme economice de natur a crea un sistem bancar performant, n Rusia i ulterior U.R.S.S. se puneau bazele unei economii centralizate.90 Ctre 1940, din sistemul bancar al U.R.S.S. fceau parte: 1.Banca de stat. De competena ei era pe de o parte, evidena producerii i repartizarea de bunuri, iar pe de alt parte controlul executrii planurilor financiare; 2.Banca finanrii construciilor capitale a industriei i gospodriei electrice - Prombank. Ea era competent s finaneze cu titlu nerambursabil construcia capital a tuturor ntreprinderilor de stat; 3.Banca finanrii agriculturii socialiste Selihozbank. Aceast banc finana ntreprinderile din sectorul agricol, inclusiv colhozurile; 4.Banca finanrii construciei capitale a comerului i cooperaiei Torgbank. Ea finana construciile capitale a tuturor ntreprinderilor cooperatiste, exceptnd cele locative i ntreprinderile din comer; 5.Banca finanrii construciei comunale i locative (Tzecobank). Finana construcia de locuine i edificii de menire socio-cultural. Prin urmare, bncile comerciale de pe teritoriul Republicii Moldova sunt lichidate. Bncile unionale i deschid filiale, sucursale i oficii pe ntreg teritoriul Republicii Moldova. Din 1940 i pn n 1989 istoria sistemului bancar al Republicii Moldova face parte din istoricul U.R.S.S. n anii 60 sistemul bancar al U.R.S.S este iari supus unor tendine de centralizare. Astfel, n anul 1957 este lichidat Banca finanrii construciei capitale a comerului i cooperaiei (Torgbank). n anul 1959 sunt lichidate: Banca finanrii agriculturii socialiste Selihozbank i Banca finanrii construciei capitale a comerului i cooperaiei Torgbank. Operaiunile efectuate de ctre aceste bnci sunt preluate de Banca de Stat (n mare parte) i
90

Dup preluarea puterii n 1917, bolevicii emit un decret de naionalizare a bncilor (decembrie 1917). Activitatea bancar devine un monopol de stat. Vechile bnci comerciale urmau a fi lichidate ori supuse fuzionrii forate la Banca de stat. Printr-o hotrre, la 15 iunie 1927 este realizat principiul - -un client o banc. Chiar dac au fost create cteva bnci specializate, rolul era redus doar la o simpl finanare bugetar. Toate bncile fceau parte din Comisariatul popular al finanelor U.R.S.S.

28

Prombank, care la rndul su este reorganizat n Stroibank U.R.S.S., adic Banca unional de finanare a investiiilor capitale. n anul 1962 de sub jurisdicia Ministerului finanelor sunt scoase casele de economii i transmise n balana Bncii de stat. Prin urmare, ctre nceputul anului 1986 din sistemul bancar al U.R.S.S fceau parte: 1.Banca de stat a U.R.S.S. (Gosbank S.S.S.R.), care avea oficii i secii pe teritoriul tuturor republicilor unionale. n total erau circa 185 oficii, avnd n subordonarea sa 4274 de sucursale (filiale). 2.Banca unional de finanare a investiiilor capitale (Stroibank S.S.S.R.), care avea circa 180 oficii 908 sucursale (filiale) pe ntreg teritoriul unional. 3.Casele de economii, n numr de circa 78.500. 4.Banca comerului extern (Vnetorgbank S.S.S.R.), care avea o reea destul de restrns, doar 17 sucursale pe teritoriul U.R.S.S. Aceasta era unica banc care avea dreptul s deschid conturi corespondente la alte bnci din strintate. Ea avea relaii corespondente cu circa 1835 bnci din 131 state. Principalele deficiene ale sistemului bancar pn la reforma din 1987 erau: Lipsa circulaiei cambiale; Reducerea rolului bncilor la nite executori ai bugetului public; Practicarea scutirilor de datorii a ntreprinderilor, cu precdere a celora din sectorul agrar; Lipsa unei specializri bancare; Monopolismul, determinat de lipsa surselor alternative de creditare; Un control creditar foarte redus al bncilor asupra ramurilor economiei; Emisiune monetar necontrolat; Valul reformelor, iniiate de perestroika lui Gorbaciov, ajunge i la sectorul bancar. Un imperativ dictat de legitile de supravieuire devine reforma bancar. Ea nu ntrzie s apar, demarnd n anul 1987. Reforma bancar din 1987 avea acelai caracter administrativ. Monopolul a trei bnci a fost substituit de monopolul (mai corect oligarhia) mai multora. Ca rezultat al acestei reforme, din sistemul bancar al U.R.S.S., fac parte: 1.Banca de Stat a U.R.S.S. (Gosbank S.S.S.R.); 2.Banca Agroindustrial (Agroprombank); 3.Banca Industrial de Construcii (Promstroibank); 4.Banca gospodriei comunale i dezvoltrii sociale (Jilsotzbank); 5.Banca activitii economice externe (Vneeconombank); 6.Banca economiilor din munc i creditrii populaiei (Sberbank). Din toate aceste bnci, nou-create au fost doar dou: Banca Agroindustrial i Banca gospodriei comunale i dezvoltrii sociale. n rest, bncile existente la acea dat au fost supuse reorganizrii, fiindu-le schimbate denumirea. Reorganizarea din 1987 a generat mai multe momente negative dect pozitive:
29

 Forma de organizare a bncilor era determinat de faptul c exista doar proprietatea de stat; S-a pstrat monopolismul, cu singura rectificare c s-a majorat numrul acestor monopoliti; Reforma avea loc n contextul vechilor relaii economice; Nu exista posibilitatea alegerii sursei de creditare, fiecare ntreprindere fiind obligat s se adreseze doar la banca la care a fost repartizat; Continua s existe sistemul viciat de distribuire vertical a resurselor creditare; Bncile continuau s subvenioneze ntreprinderi i ramuri ntregi (astfel fiind iscusit camuflat nerentabilitatea lor); Nu a fost creat piaa resurselor creditare; Au crescut cheltuielile funcionale ale bncilor; Elementul pozitiv al acestei reforme a constat n faptul, c s-au pus bazele unei specializri bancare. n aa mod, reforma din 1987 nu a creat o baz de susinere a relaiilor economice. Sectorul bancar nu a fost adaptat la necesitile economiei de pia, pentru ca astfel s contribuie la edificarea ei. Nu a fost creat un sistem bancar clasic de dou niveluri (banc central i bnci comerciale). Reieind din aceasta, au continuat s rmn n vigoare imperativele ce ineau de o reformare profund a sistemului bancar. Prbuirea imperiului sovietic, grbit foarte mult de renaterile spiritelor naionale ale popoarelor componente, a generat schimbri fundamentale a sistemului politic al Republicii Moldova i implicit a sistemului financiar-bancar. Prin Hotrrea Parlamentului Republicii Moldova (de legislatura a dousprezecea, ntrunit n prima sa edin) a fost adoptat declaraia suveranitii Republicii Sovietice Socialiste Moldova 91, prin care s-a proclamat solemn c Republica Sovietic Socialist Moldova este un stat suveran. Suveranitatea R.S.S. Moldova este condiia fireasc i necesar a existenei statalitii Moldovei (p.1 al Hotrrii). Pmntul, subsolul, apele, pdurile i alte resurse naturale aflate pe teritoriul R.S.S. Moldova, precum i ntregul potenial economic, financiar, tehnicotiinific, valorile patrimoniului naional constituie proprietatea exclusiv necondiionat a R.S.S. Moldova i sunt utilizate n scopul satisfacerii necesitilor materiale i spirituale ale poporului republicii.92 Aceast declaraie crea o baz juridic pentru reformele ulterioare. Dei, nc cu puin timp nainte de adoptarea Hotrrii cu privire la suveranitatea R.S.S.M. sau fcut demersuri n direcia stabilirii unei autonomii a Republicii Moldova.

91

Hotrrea Parlamentului Republicii Moldova Nr. 148-XII din 23.06.90 cu privire la suveranitatea Republicii Sovietice Socialiste Moldova. 92 Punctul patru al Declaraiei de Suveranitate.

30

Astfel, printr-o hotrre a Guvernului Republicii Moldova din 20 martie 1990 s-a decis aprobarea unui plan al msurilor primordiale de pregtire a R.S.S. Moldoveneti n vederea funcionrii n condiiile autonomiei social-economice.93 Controlul asupra realizrii acestui plan a fost pus n sarcina Comisiei pentru reforma economic a Consiliului de Minitri al R.S.S. Moldoveneti. La scurt timp dup adoptarea Hotrrii cu privire la Suveranitatea R.S.S. Moldova, la 21 septembrie 1990, este adoptat Hotrrea nr.339, care reprezint primul act n domeniul fundamentrii sistemului bancar naional.94 Prin aceast hotrre s-a stabilit c pn la adoptarea de ctre Sovietul Suprem al R.S.S. Moldova a Legii cu privire la bnci i a sistemului bancar i crearea Bncii Naionale a R.S.S. Moldova, nregistrarea i renregistrarea statutului bncilor pe aciuni i comerciale i a filialelor lor, nfiinate pe teritoriul republicii, se efectueaz de ctre Ministerul Finanelor al R.S.S. Moldova conform concluziei Bncii republicane din Moldova a Bncii de stat a U.R.S.S., cu informarea ulterioar a Bncii de stat a U.R.S.S. despre faptul nregistrrii. Dat fiind c lipsea o baz normativ proprie, s-a tranat c la nregistrarea statutului bncilor pe aciuni i comerciale s se respecte actele normative stabilite de Banca de stat a U.R.S.S.95 De asemenea, s-a stabilit c Banca republican din Moldova a Bncii de stat a U.R.S.S. n comun cu Ministerul finanelor al R.S.S. Moldova s efectueze, pn la 10 octombrie 1990, o revizie total a activitii economice-financiare a tuturor bncilor pe aciuni i comerciale i a filialelor lor, formate pe teritoriul republicii, pe ntreaga perioad a activitii lor. n urma acestei revizii Ministerul finanelor al R.S.S. Moldova n comun cu Banca republican din Moldova a Bncii de stat a U.R.S.S. urmau s prezinte Guvernului R.S.S. Moldova i Bncii de stat a U.R.S.S. o informaie despre rezultatele reviziei i propuneri viznd perfecionarea activitii bncilor pe aciuni i comerciale, care funcioneaz pe teritoriul republicii, precum i s adopte o hotrre cu privire la renregistrarea sau respingerea statutelor lor.96 Pentru a asigura demontarea vechiului sistem bancar viciat i pentru a se asigura o competitivitate bancar, la 9 octombrie 1990, printr-o hotrre a Guvernului s-au creionat un ir de aciuni primordiale de natur a accelera trecerea la economia de pia.97 Prin aceast hotrre s-a stabilit o list cu indicarea termenelor de realizare a aciunilor primordiale n vederea trecerii economiei R.S.S. Moldova la relaii de pia. n capitolul VI Sistemul bancar i politica creditelor, s-a planificat pentru
Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Nr.83 din 20.03.90 Cu privire la msurile primordiale de pregtire n vederea trecerii R.S.S. Moldoveneti de la 1 ianuarie 1991 la principiile autonomiei social-economice 94 Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Cu privire la nregistrarea statutelor i unele funcii ale bncilor pe aciuni i comerciale din R.S.S. Moldova Nr.339 din 21.09.90. 95 Ibidem. 96 Ibid. 97 Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Cu privire la organizarea aciunilor primordiale de trecere a economiei R.S.S. Moldova la relaii de pia Nr.382 din 09.10.90. Aceast hotrre a fost adoptat ntru executarea Hotrrii Sovietului Suprem al R.S.S. Moldova din 25 iulie 1990 Despre concepia trecerii la economia de pia n R.S.S.Moldova.
93

31

trim.IV 1990 nfptuirea reorganizrii sistemului bancar n R.S.S. Moldova (Banca naional, Banca pentru activitate economic extern, bncile comerciale). n scopul realizrii Concepiei trecerii la economia de pia n R.S.S.Moldova n domeniul sistemului financiar creditar a fost adoptat Hotrrea Guvernului nr.481, prin care s-a stabilit c este raional reorganizarea bncilor republicane din Moldova ale Bncii agroindustriale din U.R.S.S., Bncii industriale i de construcii din U.R.S.S., Bncii gospodriei comunale, de locuine i dezvoltare social din U.R.S.S., Bncii de economii din U.R.S.S. n bnci comerciale pe aciuni.98 n continuare, bncilor republicane din Moldova ale Bncii de economii din U.R.S.S., Bncii agroindustriale din U.R.S.S., Bncii industriale i de construcii din U.R.S.S., Bncii gospodriei comunale, de locuine i dezvoltare social din U.R.S.S. li s-a propus s prezinte n termen de 10 zile Comitetului organizatoric propuneri concrete cu privire la structura, statutul, componena fondatorilor, formele de organizare a bncilor comerciale, care s corespund condiiilor de trecere a R.S.S.Moldova la economia de pia.99 Ulterior, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr.241, au fost acceptate propunerile Comitetului organizatoric republican pentru reorganizarea sistemului bancar n R.S.S. Moldova despre reorganizarea Bncii republicane din Moldova a Bncii Agroindustriale din U.R.S.S. i Bncii republicane din Moldova a Bncii gospodriei comunale, de locuine i dezvoltare social din U.R.S.S. n bnci comerciale pe aciuni.100 Totodat s-a stabilit c bncile comerciale Banca Agroindustrial i Banca Social din Moldova mpreun cu sucursalele subordonate lor, incluse n sistemul unic bancar unional, se amplaseaz n ncperile pe care le-au ocupat pn la reorganizare fostele bnci republicane ale Bncii Agroindustriale din U.R.S.S. i Bncii gospodriei comunale, de locuine i dezvoltare social din U.R.S.S.101 Printr-o alt hotrre guvernamental s-a decis de a reorganiza Banca republican din Moldova a Bncii industriale i de construcii a U.R.S.S., cu toate instituiile subordonate conform situaiei de la 1 iulie 1990, n Banca republican de Stat comercial-industrial i de construcii (" Moldovaindconbank") cu reorganizarea ei n banc pe aciuni n cursul anului 1991.102 n activitatea sa aceast banc trebuia s se conduc de o legislaie dualist legislaia U.R.S.S. i a R.S.S. Moldova, actele normative ale Bncii de Stat a U.R.S.S., Bncii republicane a R.S.S. Moldova i de propriul Statut. Drept sarcin fundamental a Bncii republicane de Stat comercialindustrial i de construcii a fost stabilit - utilizarea eficient a mijloacelor bneti mobilizate pentru creditarea i finanarea complexului energetic-industrial
98

Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Cu privire la msurile n vederea reorganizrii sistemului bancar n R.S.S. Moldova Nr.481 din 25.12.90. 99 Ibidem. 100 Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Cu privire la reorganizarea Bncii republicane din Moldova a Bncii Agroindustriale din U.R.S.S. i a Bncii republicane din Moldova a Bncii gospodriei comunale, de locuine i dezvoltare social din U.R.S.S. n bnci comerciale pe aciuni Nr.241 din 08.05.91. 101 Ibidem. 102 Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Cu privire la reorganizarea bncii Republicane din Moldova a Bncii industriale i de construcii a U.R.S.S. Nr.271 din 24.05.91.

32

al republicii, precum i a programelor republicane, interramurale, altor programe prioritare, care asigur accelerarea progresului tehnico-tiinific, reorganizarea structural a economiei naionale, dezvoltarea antreprenoriatului, societilor pe aciuni i altor forme noi, foarte eficiente, de organizare a activitii economice. n acest scop Banca republican de Stat comercial-industrial i de construcii a fost investit cu funciile de agent al statului n problemele de creditare a unor mari programe, inclusiv a celor realizate din contul bugetului.103 De asemenea, a fost stabilit fondul statutar al Bncii republicane de Stat comercial-industriale i de construcii n sum de 60 mln. ruble.104 Prin aceeai hotrre (cu meniunea fr drept de publicare) s-a dispus trecerea n contul prii achitate a fondului statutar a sumei de 18,0 mln. ruble, aflate n fondurile Bncii conform situaiei de la 1 ianuarie 1991, sub form de cot de participaie din partea statului.105 Pentru viitor s-a specificat c completarea fondului statutar i al celui de rezerv ale Bncii republicane de Stat comercial-industriale i de construcii pn la reorganizarea ei n banc pe aciuni se va efectua din contul beneficiului disponibil al Bncii, dup vrsarea impozitelor la buget, i al cotizaiilor benevole ale ntreprinderilor, organizaiilor, asociaiilor, altor persoane juridice i ceteni sovietici i strini.106 n fine, Banca republican de Stat comercial-industrial i de construcii a fost obligat ca n termen de o sptmn s elaboreze statutul Bncii i s-l prezinte spre aprobare i s aprobe n termen de 10 zile structura i statele de personal.107 Ulterior s-a trecut la formarea fondului Bncii Naionale a Moldovei. Prin hotrrea Prezidiului Parlamentului Republicii Moldova s-a decis ca Banca Naional a Moldovei s primeasc n modul stabilit fondurile fixe de producie i cele neproductive, inclusiv edificiile, instalaiile i alte bunuri care se afl la balana fostelor bnci specializate republicane (la data transformrii acestora n bnci comerciale pe aciuni) pentru utilizarea lor dup destinaie n sistemul bancar al republicii, precum i n calitate de surs de formare a capitalului statutar al Bncii Naionale a Moldovei.108 Urmtoarea banc supus reorganizrii a fost Bnca Republican a Moldovei a Bncii de Economii a U.R.S.S. Printr-o hotrre a Parlamentului Republicii Moldova s-a decis ca Banca Republican a Moldovei a Bncii de Economii a U.R.S.S. s fie reorganizat n Banca de Economii a Moldovei.109 De asemenea, s-a stabilit c Bncii de Economii a Moldovei i se rezerv dreptul pe care l-a avut asupra cotei-pri din proprietatea bancar unional n Banca de Economii a U.R.S.S. i ea va lua n primire de la Banca Republican a
103 104

Ibid., punct.2. punct.3. 105 punct.4. 106 punct.5. 107 punct.6 i 7. 108 Hotrrea Prezidiului Parlamentului Republicii Moldova cu privire la formarea capitalului statutar al Bncii Naionale a Moldovei i stabilirea datoriei de stat a republicii Nr.781-XII din 18.11.91 109 Hotrrea Parlamentului Republicii Moldova privind reorganizarea Bncii Republicane a Moldovei a Bncii de Economii a U.R.S.S. n Banca de Economii a Moldovei Nr.812-XII din 18.12.91

33

Moldovei a Bncii de Economii a U.R.S.S. cldirile, construciile, mijloacele fixe i cele circulante, conform situaiei de la 1 ianuarie 1991.110 n fine, printr-o hotrre a Parlamentului, Sucursalele Bncii Economice Exterioare a U.R.S.S. din oraele Chiinu i Ungheni au fost transmise n gestiunea Bncii Naionale a Moldovei.111 n aceeai hotrre, se propunea Bncii Naionale a Moldovei s examineze chestiunea privind crearea unei Bnci pe aciuni cu participarea capitalului strin.112 Aceast propunere i-a gsit materializarea sa doar puin mai trziu. Printrun decret prezidenial s-a afirmat c se consider raional formarea Bncii Comerciale Mixte pentru Export i Import pe baza Direciei operaiuni valutare a Bncii Naionale a Moldovei. 113 n scopul formrii capitalului iniial al acestei bnci, Firma Republican de Comer Extern "Moldova Exim" a fost autorizat, n numele Prii Moldoveneti, cu dreptul de fondator al bncii, avnd cota-parte de 35 procente din capitalul statutar.114 Totodat, pe lng reorganizarea vechilor bnci, are loc fondarea unor bnci comerciale noi. Prima banc comercial fondat n Republica Moldova a fost Victoriabanc. Banca Naional i-a eliberat autorizaia la data de 22 decembrie 1989.115 n contextul reformrii i reorganizrii sectorului bancar trebuie de menionat i adoptarea a dou legi care au pus bazele juridice ale activitii bancare n Republica Moldova. Este vorba de Legea cu privire la Banca Naional de Stat a Moldovei116 i Legea cu privire la bnci i activitatea bancar.117 Aceasta a fcut ca n Republica Moldova s se profileze o imagine clar a reglementrii publice a afacerilor bancare. Inerentele concluzii sunt, c, odat cu redobndirea suveranitii i a independenei sale, n Republica Moldova a demarat procesul de constituire a sferei bancare naionale. La moment specializarea tradiional (sectorizarea) pe criterii politice i economice i-a pierdut, n actualele condiii, baza legal. Bncile nu mai sunt constrnse, n prezent, prin lege, s deruleze doar anumite tipuri de operaiuni, din vasta gam de operaiuni bancare. Aceasta nu nseamn, ns, c bncile nu pot opta pentru anumite operaiuni, specializndu-se n anumite domenii.

110 111

Ibidem. Hotrrea Parlamentului Republicii Moldova privind sucursalele Bncii Economice Exterioare a U.R.S.S. din oraele Chiinu i Ungheni Nr.934-XII din 26.02.92. 112 Ibid., punct.2. 113 Decretul preedintelui Republicii Moldova Cu privire la formarea Bncii Comerciale Mixte pentru Export i Import Nr.270 din 30.12.92 114 Ibidem. 115 Dei prima operaiune a fost nregistrat n aprilie 1990. 116 Legea nr.599-XII din 11 iunie 1991 Cu privire la Banca Naional de Stat a Moldovei. 117 Legea nr.601-XII din 12 iunie 1991 Cu privire la Bnci i activitatea bancar.

34