ASIGURRI I REASIGURRI Note de curs

Autori: Stanislav Fotescu Anatol ugulschi

Chiinu 2006

Tema 1. Esen a economic!" rolul #i $unc iile asigur!rii %n economia &e 'ia ! 1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. 2. Forele distructive ale naturii i accidentele inte!ritatea corporal a omului i bunurile lui. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva aciunii #orelor distructive ale naturii i a accidentelor.
$

pericole permanente pentru via,

%ipuri de #onduri de asi!urare. cate!orie economic( #unciile, rolul i importana lor "n activitatea economic. 1. ()iectul &e stu&iu" meto&ele" structura #i sco'ul cursului 'ctivitatea de asi!urare constituie pentru unii un mit, pentru alii o #ascinan.

&. 'si!urrile

)entru muli oameni, chiar i "ntreprin*tori, asi!urrile constituie o problem comple+ pe care nu o pot e+plica "n totalitate sau pe care o "nele! doar parial. ,i totui, asi!urrile sunt o realitate economic social care "nsoete i marchea* istoria de*voltrii omenirii. 'ctivitatea de asi!urare a aprut din nevoia #ireasc de protecie a omului "mpotriva calamitilor naturii, "mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mi-loace de e+isten "n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc "n urma bolilor sau btr.neii. /e*voltarea societii a "nsemnat o continu strdanie a omului "n a !si cele mai bune #orme de protecie. 0n or!ani*area i aprarea vieii lor, ca i "n procesul producerii bunurilor materiale i des#urarea altor activiti, oamenii s1au a#lat "ntr1o lupt continu cu unele #enomene ale naturii care pot "mpiedica des#urarea normal a activitii umane. /ei au obinut mari succese "n lupta cu #orele naturii, oamenii sunt "nc neputincioi "n #aa unor calamiti ale naturii, precum( #urtunile, ura!anele, cutremurele de pm.nt, alunecrile de teren, !rindin, "n!heurile etc. 0mpotriva acestor #enomene tiina nu a !sit deocamdat mi-loace tehnice su#iciente de lupt, deci ele aduc "n continuare societii mari pre-udicii. 0n aceast situaie, omului i1a rmas calea solidari*rii pentru a suporta "n comun e#ectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea asi!urrii i reasi!urrii. /e*voltarea activitii de asi!urare a #ost str"ns le!at de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. 2conomistul en!le* 'dam 3mith observ, ca asi!urrile constituie o tehnic #oarte e#icient de a pulveri*a pierderile individuale pe o
$

arie c.t mai lar!, #ac.ndu1le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr c.t mai mare de persoane. 'ctualmente, la ba*a asi!urrilor st #ormarea i utili*area #ondului de asi!urare. 0n procesul de #ormare i utili*are a acestuia "ntre participanii la asi!urare se stabilesc anumite relaii economice. 'st#el, la prima etap, #lu+urile bneti sub #orma primelor de asi!urare pornesc de la persoanele #i*ice i -uridice asi!urate ctre companiile de asi!urare. 4a etapa urmtoare, #lu+urile bneti sub #orm de desp!ubiri sau sume asi!urate pornesc de la #ondul de asi!urare, constituit la dispo*iia companiilor speciali*ate, ctre asi!uraii care au #ost a#ectai de #enomenele asi!urate. /e aici re*ult, c asi!urrile repre*int un sistem de relaii menite s prote-e*e interesele personale i5sau patrimoniale ale asi!urailor prin #ormarea de #onduri bneti din contul primelor de asi!urare pltite de asi!urat, "n schimbul crora asi!urtorul "i asum obli!aia c la producerea riscului asi!urat s1i plteasc asi!uratului suma de asi!urare sau desp!ubirea de asi!urare. 4a cursul respectiv se studia* semni#icaia terminolo!iei, clasi#icarea, ba*ele -uridice ale asi!urrilor i reasi!urrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asi!urrilor, principiile or!ani*atorice de "n#iinare a sistemului societilor de asi!urare, probleme privind re!lementarea de ctre stat a activitii des#urate de ctre societile de asi!urare "n perioada de constituire a relaiilor de pia, re!ulamentele unor tipuri de asi!urri 6asi!urrile de persoane, de bunuri, asi!urarea de rspundere a riscurilor economice e+terne i din activitatea de antreprenoriat7, problemele ce in de reasi!urri i de particularitile aplicrii lor "n 8epublica 9oldova. *. For ele &istructive ale naturii #i acci&entele + 'ericole 'ermanente 'entru via a" integritatea cor'oral! a omului #i )unurile lui Forele naturii, de*voltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cau*e !eneratoare de pa!ube "n economie. )utem !rupa aceste cau*e !eneratoare de pa!ube "n dou mari cate!orii( independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, le!ate de comportarea oamenilor, acestea av.nd un caracter subiectiv.
&

/in prima cate!orie #ac parte #orele distructive ale naturii, care nu pot #i controlate i evitate de om 6cutremure de pm.nt, secet, alunecri de teren, ura!ane, #urtuni, !rindin, deces etc.7 /in cea de1a doua cate!orie #ac parte acele "nsuiri 6caliti sau de#ecte7, comportamente ale omului 6ne!li-en, neatenie, !rab, etc.7 care pot avea ca urmare accidente, incendii, e+plo*ii etc. Calamitile naturale care au o lar! arie de rsp.ndire pe !lob i care aduc cele mai mari pa!ube sunt(

Inundaiile Seceta

se produc #ie vara, "n re!iunile cu clim tropical ori musonic, #ie

primvara, "n re!iunile temperate sau reci, ca urmare a topirii *pe*ii sau a !heii.

a#ectea* puternic activitatea economic i, prin aceasta, periclitea* "nsi constituie unele dintre cele mai de temut #enomene ale

viaa oamenilor.

Cutremurele de pmnt

naturii, deoarece pot provoca imense pa!ube materiale, la supra#aa pm.ntului, precum i modi#icri pro#unde ale structurii subsolului i ale re!imului de scur!ere a apelor. 'nual, pe "ntre!ul !lob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.

Incendiile

la #el ca i alte calamiti naturale, constituie un #actor perturbant al

activitii economice. 2le pot #i provocate din cau*e independente de voina oamenilor, #ie din ne!li-en sau aciuni criminale: incendiile distru! bunuri materiale, "ntrerup procesul de producie, a#ectea* circulaia transporturilor, viaa i "nte!ritatea corporal a oamenilor.

Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. !" # $ /e*voltarea tiinei i tehnicii, dei #ace posibil creterea rapid a produciei, poate

provoca accidente ce pot avaria sau distru!e parial sau totalmente mi-loacele de producie i bunurile de consum, poate a#ecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor 6de e+emplu( #olosirea ener!iei atomice "n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control "n urma unor accidente, de*voltarea tra#icului rutier, #eroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea7.

0ndeplinirea "ntr1un mod necorespun*tor a atribuiilor ce1i revin "n activitatea economic sau comportarea sa necorespun*toare a omului "n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. 'ici se includ pericolele la care sunt supui oamenii "n propria lor !ospodrie, la locul de munc, pe strad, "n timpul deplasrii lor cu di#erite mi-loace de transport etc. ,. Forme &e 'rotec ie a oamenilor #i )unurilor %m'otriva ac iunii $or elor &istructive ale naturii #i a acci&entelor 0n natur i "n societate se produc o multitudine de #enomene provocatoare de pa!ube care au o #recven mai mult sau mai puin re!ulat i pe care oamenii s1au obinuit s le "nt.mpine "n di#erit mod "n vederea satis#acerii intereselor lor economice i sociale. )entru "nt.mpinarea acestor evenimente potenaile i "n !eneral nesi!ure, !eneratoare de pa!ube, numite riscuri, oamenii #olosesc mai multe ci. Cele mai principale #orme de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva riscurilor sunt(

Evitarea sau 'revenirea riscului. 3electarea msurilor capabile s #ac imposibil producerea riscului 6de e+emplu( renunarea la cultivarea, "n anumite *one, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la !rindin i cultivarea altor plante, mai re*istente "n *onele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli pro#esionale etc.: -imitarea 'agu)elor 'rovocate &e riscurile 'ro&use. /up producerea evenimentelor distructive, "ns "nainte ca acestea s se #i "ncheiat, persoanele interesate sunt obli!ate s ia msuri pentru limitarea pa!ubelor produse de riscurile asi!urate 6de e+emplu( la stin!erea i locali*area incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au su#erit accidente ori s1au "mbolnvit, pier*.ndu1i capacitatea de munc7: Formarea unor $on&uri &e re.erv! "n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pa!ube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui #ond de re*erv, pe care s1l #oloseasc pentru acoperirea pa!ubelor provocate de calamiti sau de accidente 6auto#inanarea7: Trecerea riscului asu'ra altei 'ersoane se poate reali*a "n condiiile "n care persoana #i*ic sau -uridic ameninat de un risc oaricare 6sau de un comple+ de riscuri7 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane 6de re!ul
;

o companie speciali*at "n asi!urri7, iar aceasta din urm se an!a-a* sa suporte pa!uba provocat de riscul 6comple+ul de riscuri7 respectiv. 'le!erea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei #i*ice sau -uridice interesate, de puterea economic a acesteia, de e#ortul #inanciar pe care "l reclam soluia considerat "n raport cu mrimea pa!ubei la care se poate atepta "n urma producerii riscului. <ltima modalitate se aplic atunci c.nd celelalte msuri nu pot #i luate "n considerare din motive le!ate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei #i*ice sau -uridice interesate, de economicitatea soluiilor etc. /. Ti'uri &e $on&uri &e asigurare 3ocietatea uman cunoate variate #orme de constituire a #ondurilor bneti de care are nevoie "n ca* de producere a unor calamiti naturale sau accidente. )rin constituirea #ondului de asi!urare se reali*ea* interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. 2+periena public a elaborat trei #orme or!ani*atorice principale de constituire a #ondului de asi!urare( a7 #onduri de re*erv constituite "n mod individual: b7 #onduri de re*erv i5sau de asi!urare constituite "n mod centrali*at: c7 #onduri de asi!urare propriu1*is, constituite la dispo*iia unor societi comerciale sau a unor or!ani*aii mutuale de asi!urare prin plata primelor de asi!urare. a0 Constituirea #ondurilor de re*erv "n mod individual are la ba* autoasi!urarea. 'ctualmente, autoasi!urarea se mani#est prin #ondul de risc, care se constituie de ctre a!enii economici cu diverse #orme or!ani*aional1-uridice pentru asi!urarea activitii lor "n ca* de producere a unor evenimente ne#avorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce !arantea* stabilitatea #inanciar a activitii de producere. /e re!ul, "ntreprinderile constituie un asemenea #ond "n mrime de 1&= din capitalul social. >radul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar "ntrerupt depinde de mrimea #ondului constituit. 0n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor re*erve materiale i bneti, ast#el "nc.t s se cree*e posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar #i proporiile lor. %eoretic vorbind, aceste re*erve ar trebui s #ie e!ale cu valoarea "ntre!ului patrimoniu al "ntreprinderii. Constituirea practic a unor
?

ast#el de re*erve, la acest nivel, este "ns imposibil, dar i ine#icient pentru societate. 2ste de notat i #aptul c, pe de o parte, constituirea #ondului de re*erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit !rad de lichiditate, pentru a putea #i #olosite de "ndat ce apare nevoia reparrii pre-udiciului pentru care a #ost constituit 6sub #orm de depuneri bancare, aciuni ne!ociabile la bursa de valori etc.7 )0 Fond de re*erv i5sau de asi!urare centrali*at, se consider "n literatura de specialitate, #ondul constituit pe cale bu!etar. 'cesta se constituie din contul mi-loacelor !enerale de stat i este destinat pentru a !aranta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie e+tremal, cau*.nd ast#el destru!eri i victime umane de proporii #oarte mari. 'cest #ond se constituie at.t sub #orm material 6materiale, combustibil, produse alimentare7, c.t i sub #orm bneasc, re*erve #inanciare publice. )rero!ativa !estionrii #ondului centrali*at "i aparine !uvernului. 3pecialitii consider c pe viitor acestei metode de #ormare a #ondului de re*erv i se va reduce din importan, 1 urmare a #aptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua "n #avoarea proprietii private, i resursele prev*ute la partea de cheltuieli a bu!etului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. 0n plus, aceast #orm pre*int i unele de*avanta-e. 'st#el, constituirea #ondului de re*erv i5sau de asi!urare #ac.ndu1se pe seama veniturilor bu!etului de stat, costurile acestei protecii nu se mai re#lect "n !estiunea #inanciar a unitilor economice. 3e creea* impresia #als c protecia "mpotriva #enomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c0 ' treia, i cea mai important, #orm de constituire a #ondului destinat acoperirii pa!ubelor produse de calamiti i accidente se reali*ea* prin intermediul unor or!ani*aii speciali*ate 6societi de asi!urare1reasi!urare, brocheri "n asi!urri, or!ani*aii de asi!urare mutuale etc7. 'cest #orm se caracteri*ea* prin #aptul c #ondul se constituie "n mod descentrali*at, pe seama contribuiei persoanelor #i*ice i -uridice asi!urate 6prime sau coti*aii7, dar se utili*ea* "n mod centrali*at pentru acoperirea pa!ubelor su#erite de asi!urai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se reparti*ea* asupra tuturor persoanelor ce au constituit #ondul. Crearea #ondului de asi!urare propriu1 *is se ba*ea* pe principiul mutualitii. 9utualitatea const "n accea c #iecare persoan din !rupul respectiv are "n acelai timp at.t calitatea de asi!urat, c.t i cea de asi!urtor.
@

%oi participanii la asi!urare au obli!aia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea #ondului de asi!urare, din care se compensea* daunele su#erite de asi!urai i se pltesc sumele asi!urate "n urma survenirii riscului cuprins "n asi!urare. 1. Asigur!rile + categorie economic!: $unc iile" rolul #i im'ortan a lor %n activitatea economic! /ac vorbim despre importana asi!urrilor, trebuie menionat #aptul c asi!urrile capt o de*voltare tot mai lar! "n r.ndul celorlalte activiti des#urate "n sistemul economic. Amportana asi!urrilor are i un aspect economic, care const "n urmtoarele( prin mi-loacele sale speci#ice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii "n suportarea pa!ubelor, asi!urarea contribuie la des#urarea #r "ntrerupere a procesului de producie: prin plasamentele #cute pe piaa capitalului, companiile de asi!urare contribuie la de*voltarea creditului i la #inanarea unor proiecte economice: asi!urarea particip la #inanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente !eneratoare de pa!ube, contribuind ast#el la meninerea inte!ritii proprietii de stat, private i mi+te: prin asi!urarea i reasi!urarea mr#urilor care #ac obiectul raporturilor -uridice de comer internaional, precum i a mi-loacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pa!ube sau se pot reali*a importante economii "n valut: prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asi!urri se contribuie la e+tinderea relaiilor comerciale internaionale. 2lemente care atest importana asi!urrior sunt i #unciile pe care ele le "ndeplinesc "n cadrul societii. Funcia principal a asi!urrii %uncia de repartiie se mani#est, "n primul r.nd, "n procesul de #ormare a #ondului de asi!urare, la dispo*iia or!ani*aiei de asi!urare, pe seama primei de asi!urare 6contribuiei7, suportate de persoanele #i*ice i -uridice cuprinse "n asi!urare.
10

0n al doilea r.nd, aceast #uncie se mani#est "n procesul de diri-are a #ondului de asi!urare ctre destinaiile sale le!ale, i anume( plata indemni*aiilor de asi!urare, #inanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i !ospodreti ale or!ani*aiei de asi!urare i constituirea unor #onduri de re*erv. 4a #el, prin intermediul #unciei de repartiie impo*itele datorate de or!ani*aiile de asi!urare sunt diri-ate la bu!etul de stat, iar contribuiile cuvenite asi!urrilor sociale sunt "ndreptate ctre bu!etul asi!urrilor sociale de stat. &uncia de control ca #uncie complementar a asi!urrii, urmrete modul "n care se "ncasea* primele de asi!urare i alte venituri ale or!ani*aiei de asi!urare, cum se e#ectuea* plile cu titlul de indemni*aie de asi!urare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i !ospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asi!urailor, dac sunt "ndeplinite inte!ral i la timp obli!aiile #inanciare ale instituiei de asi!urare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare Func ia &e com'ensare a 'agu)elor repre*int principala #uncie a asi!urrilor i pre*int interes at.t pentru asi!urat, c.t i pentru economia unei ri( pentru asi!urat, asi!urarea d o mar- de si!uran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar' pentru ansamblul economiei naionale, asi!urarea nu poate pre"nt.mpina pa!ubele, dar, prin acordarea operativ de desp!ubiri, poate s reali*e*e, "ntr1un termen relativ re*onabil, re#acerea condiiilor pentru des#urarea activitii productive sau reali*area capacitii de munc a persoanelor vtmate. Func ia &e 'revenire a 'ro&ucerii 'agu)elor este a doua #uncie ca importan i se reali*ea* pe dou ci( prin #inanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor: prin crearea unor asemenea condiii de asi!urare care s1i constr.n! pe asi!uratori s promove*e aciuni de prevenire a evenimentelor i s1i cointerese*e "n meninerea "n bun stare a bunurilor asi!urate. Func ia $inanciar! re*id "n aceea c asi!urarea este apreciat ca #iind una dintre p.r!hiile sistemului #inanciar. 0ncasarea primelor de asi!urare are loc pe parcursul e+erciiului #inanciar i scadena la "nceputul anului de re#erin.
11

)lata desp!ubirilor i a sumelor asi!urate cuvenite se #ace treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i ar!umentrii necesitii plilor. /i#erena dintre "ncasri i pli poate #i utili*at ca surs !eneral de creditare "n economie, #iind constituit "n depo*ite sau "n disponibiliti curente la bnci. 'si!urarea nu este numai o cate!orie economico1#inanciar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul "n !eneral, ea "ndeplinete i #uncia educativ. 0n normele de drept statul sub #orm de drepturi i obli!aii -uridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Bormele de drept care re!lementea* asi!urarea, de asemenea, stimulea* o comportare cuvenit a subiecilor asi!urrii, aceasta atin!.ndu1se pe calea stabilirii unor "nlesniri i sanciuni. 2ntre)!ri &e veri$icare 1. Bumii #actorii care au contribuit la de*voltarea relaiilor de asi!urareC 2. /e#inii ce repre*int asi!urrileC 3. Cum pot #i !rupate cau*ele ce !enerea* pa!ubeC $. Care sunt #ormele de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva aciunii #orelor distructiveC &. 2+plicai "n ce const Dtrecerea riscului asupra altei persoaneEC 6. 2numerai principalele #orme de constituire a #ondurilor de asi!urareC ;. 'nali*ai de*avanta-ale #ondurilor individuale i centrali*ateC ?. 0n ce const principiul mutualitiiC @. Care sunt #unciile asi!urrilorC 10. 0n ce const #uncia #inanciarC Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 Cele mai principale #orme de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva riscurilor sunt( a7 b7 c7 d7

12

Testul nr. * 'si!urarea, cea mai e#icient #orm a prevederii, are la ba* principiul( 1. subro!aiei: 2. interesului asi!urabil: 3. rspunderii limitate: $. mutualitii. Testul nr. , 'si!urrile "ndeplinesc urmtoarele #uncii( 1. de distribuire: 2. de repartiie: 3. de acumulare: $. de control: Testul nr. / )e l"n! #uncia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 #uncii speci#ice asi!urrilor Testul nr. 1 Funcia de repartiie ca #iind una dintre principalele #uncii a asi!urrilor( 1. se mani#est, "n primul r"nd, "n procesul de #ormare a #ondului de asi!urare, la dispo*iia or!ani*aiei de asi!urare, pe seama primei de asi!urare, suportate de persoanele #i*ice i -uridice cuprinse "n asi!urare: 2. ca #uncie complementar a asi!urrii, urmrete modul cum se "ncasea* primele de asi!urare i alte venituri ale or!ani*aiei de asi!urare, cum se electuea* plile cu titlul de indemni*aie de asi!urare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i !ospodreti: 3. re*id "n aceea c asi!urarea este apreciat ca #iind una din p"r!hile sistemului #inanciar. 0ncasarea primelor de asi!urare are loc pe parcursul e+erciiului #inanciar i scadena la "nceputul anuui de re#erin. Testul nr. 3 3ursele de #ormare a #ondului de asi!urare propriu1*is sunt( 1. Ampo*itele i ta+ele:
2.

)rimele de asi!urare:
13

3. Feniturile individuale: Testul nr. 4 'si!urrile repre*int GGGGGGGGGGGGGGGGGGGGG Testul nr. 5 Fondul centrali*at de asi!urare este( 1. 2. 3. un #ond re#lectat la capitolul cheltuieli "n bu!etul de stat: un #ond !estionat de ctre or!anul public de suprave!here a asi!urrilor: un #ond constituit de ctre asociaia naional a asi!urtorilor.

Testul nr. 6 Caracteri*ai #ondul de asi!urare propriu1*is i "n ce const principiul mutualitii Testul nr. 17 'spectul economic al asi!urrilor const "n urmtoarele( a7 b7 c7 d7 e7

Tema *. 8once'tul &e asigurare 1. 2. 3. 2voluia conceptului de asi!urare. 'si!urarea sub aspect -uridic i economic. 'lte abordri economice i #inanciare ale asi!urrii. 1. Evolu ia conce'tului &e asigurare Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru "nele!erea #aptului c "n #aa unor pericole doar Dunirea #ace putereE, i c pentru a le #ace #a este necesar constituirea unui #ond comun a crui utili*are s aib loc pe ba*a principiului Dtoi pentru unul i unul pentru toiE. 'si!urarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Adeea ei se pierde "n ad.ncul secolelor. /up prerea savanilor, primele #orme de asi!urare se "nt.lnesc cu dou milenii "naintea erei noastre "n le!ile lui Hammurabi,
1$

care prevedea "ncheierea unor "nele!eri "ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte, colabor.nd, "n drum pierderile de pe urma atacurilor t.lhreti, -a#urilor, #urturilor etc. Ce se "nele!e prin asi!urareC 'ceast "ntrebare a atras atenia multor cercettori. )roblemele asi!urrii sunt tratate "n numeroase lucrri ale economitilor i -uritilot din di#erite ri. 'proape #iecare savant, care s1a ocupat de problemele asi!urrii, tindea s #ormule*e de#iniie a noiunii proprie de asi!urare. )entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi*ea* asi!urarea, "n anul 1@60, la 4u+embur!, a #ost convocat primul con!res al <niunii internaionale a le!islaiei cu privire la asi!urare 6'A/'7. /i#icultatea const "n de*vluirea esenei acestei cate!orii economice, care la prima vedere este simpl i clar, "ntr1o ast#el de noiune, care, pe de o parte, nu va #i prea "n!ust i va cuprinde toate tipurile de asi!urare, iar, pe de alt parte, nu va #i prea lar!, ca s nu cuprind "n s#era sa elemente strine. 2+aminarea de#iniiilor date asi!urrii trebuie de "nceput cu cea #ormulat de F. I. 8aiher, deoarece ea a #ost prima, i "ntr1o oarecare msur a #ost pus la ba*a celorlalte de#iniii, care au aprut mai t.r*iu. 'si!urarea, susine 8aiher, poate #i #ormulat ca o #orm de or!ani*are a unui #ond bnesc centrali*at din contul unor mi-loace descentrali*ate( din alocaiile #cute de participanii la acest #ond. /in punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea put.nd #i aplicat pentru toate tipurile de asi!urare, indi#erent de trsturile ei speci#ice, i chiar asupra asi!urrii sociale. Opiniile e+puse mai t.r*iu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast de#iniie a "nt.lnit un ir de observaii, "n acelai r"nd critice, din cau* c "n ea nu au #ost luate "n consideraie trsturile de ba* i rolul social1economic al activitii economice, care poart denumirea de asi!urare, i de asemenea nu s1a #cut deosebirea dintre #unciile asi!urrii. O alt de#iniie a conceptului este #ormulat de F. F. Ioniin. Con#orm acesteia asi!urarea repre*int una dintre metodele de #ormare a unui #ond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asi!urare a pierderilor "n economia naional, produse din cau*a calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor
1&

corespun*toare "n le!tur cu survenirea unor anumite evenimente, le!ate de viaa i capacitatea de munc a celor asi!urai. O alt de#iniie este dat de savantul din #osta 8./.>. >. Jadera, care se deosebete de celelalte #ormulri prin #aptul c "n ea se pune accentul pe elementul de clas al asi!urrii i se menionea* #ormele 6principiile7 de creare a #ondului de asi!urare. 'si!urarea scrie Jadera este o #orm or!ani*at de creare de ctre colectivele de persoane sau di#erite !rupe ale re*ervelor #inanciare care se ba*ea* pe principii benevole sau obli!atorii i care se a#l "n m.inile clasei dominante "n aceast perioad de timp, i "n m.inile repre*entanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot #i calculate, necesiti ce apar "n re*ultatul unor evenimente "nt.mpltoare. <nii autori, #ormul.nd de#iniia conceptului de asi!urare, evidenia* caracterul volitiv "n aciunile persoanelor care particip la crearea #ondului de asi!urare. /in punctul lor de vedere, asi!urarea repre*int nite relaii economice concrete, care se #ormea* sub in#luena nemi-locit a unor cerine obiective de de*voltare a mi-loacelor de producie care iau natere "ntre di#erite cate!orii de persoane i colective i care se e+prim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor "n vederea trans#errii unei pri din pro#itul lor "n #ondul de asi!urare, "n scopul #olosirii acestor surse bneti, "n viitor, pentru recuperarea pa!ubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast de#iniie este #oarte lar!, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, "n esen, atin!e numai asi!urarea de bunuri. O deosebit importan pentru de*voltarea teoriei economice a asi!urrii o are de#iniia propus de 4. '. 9otilov( D'si!urarea de stat repre*int o totalitate de relaii economice i #inanciare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional "n interesele "ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a #ondului de asi!urare din contul depunerilor bneti e#ectuate de "ntreprinderi i or!ani*aii i, de asemenea, de populaie, pentru #olosirea lor strict dup destinaie desp!ubirea pierderilor participanilor la creerea #ondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea a-utorului suplimentar cetenilor 6membrilor #amiliilor lor7, "n ca*ul survenirii unor evenimente le!ate de viaa i sntatea acestoraE.

16

O de#iniie asemntoare cu cea a lui 4. '. 9otilov o "nt.lnim la -uritii din 8om.nia Fcrel Aulian i Jercea Florin( D'si!urarea e+prim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar "n procesul constituirii i utili*rii #ondului de asi!urare "n vederea des#urrii ne"ntrerupte a activitii economice, pstrrii inte!ritii bunurilor asi!urate, prote-rii persoanelor #i*ice "mpotriva anumitor evenimente care le1ar putea a#ecta viaa ori inte!ritatea corporal, precum i onorrii obli!aiilor de rspundere civil ce revin persoanelor #i*ice i -uridice #a de teriE. /e#iniia noiunea de asi!urare #ormulat "n 4e!ea Federaiei 8use cu privire la asi!urri din 2; noiembrie 1@@2, articolul 2, sun ast#el( D)rin asi!urare se "ele!e o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor #i*ice i -uridice "n ca*ul producerii unor evenimente 6ca*urilor asi!urate7 din contul #ondurilor bneti create din depunerile de asi!urare 6primele de asi!urare7 e#ectuate de eleE. *. Asigurarea su) as'ect 9uri&ic #i economic Conceptul de asi!urare poate #i abordat din punct de vedere( -uridic, economic i #inanciar. )in punct de *edere +uridic pentru a #i operant, asi!urarea trebuie s capete o #orm -uridic, #apt ce re*ult dintr1un contract ca le!e a prilor i din le!ea propriu1*is emis de puterea le!islativ. 'st#el, contractul de asi!urare i le!ea de or!ani*are a asi!urrilor constituie i*voarele de drepturi i obli!aii "n materie de asi!urri. )in punct de *edere economic asi!urarea implic constituirea, "n condiii speci#ice, a #ondului de asi!urare, "n le!tur cu care pot #i puse "n eviden c.teva aspecte( #aptul c asi!urarea se constituie sub #orm bneasc: #ondul de asi!urare se constituie descentrali*at, la nivelul #iecrei societi de asi!urare, pe seama primelor de asi!urare "ncasate: constituirea i utili*area #ondului de asi!urare implic relaii economice "ntre pri prin #lu+urile bneti pe care le presupune "ncasarea primelor i apoi plata desp!ubirilor a#erente. )in punct de *edere %inanciar se poate aprecia c asi!urarea se constituie "ntr1un intermediar #inanciar "ntre persoanele #i*ice asi!urate care pltesc ealonat primele de asi!urare i persoanele #i*ice sau -uridice care au nevoie de resurse #inanciare suplimentare.
1;

:remisele asigur!rii 'cestea re*id din caracterul evenimentului asi!urat(

8aracterul aleator al evenimentelor la care se re$er! asigurarea. 't#el, evenimentul trebuie s #ie "nt.mpltor, reali*area lui s nu depind de voina prilor implicate "n asi!urare. 0n acest scop, pentru a #i asi!urabil, evenimentul trebuie s #ie posibil "n viitor, cu consecine "ntrev*ute, dar totui nesi!ur sub aspectul producerii, a msurii "n care va provoca sau nu pa!ube i sub aspectul locali*rii i al duratei: 8aracterul evalua)il al evenimentelor. 'st#el, pentru a #i asi!urat, evenimentul trebuie s poat #i cuprins "n cercetarea statistic, s decur! dup le!itile evenimentelor "nt.mpltoare, "ncadr.ndu1se "n le!ile de calcul a probabilitilor. )osibilitatea de evaluare a evenimentelor se re#er la numrul de ca*uri care se pot

ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pa!ubelor. 'ceasta #ace posibil stabilirea primelor de asi!urare ce urmea* a #i pltite. ;utualitatea re#lect constituirea i utili*area #ondului de asi!urare dup principiul Dunul pentru toi i toi pentru unulE. &ondul de asigurare constituit e+clusiv sub #orm bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane #i*ice i -uridice 1 este utili*at "n scopul "nlturrii urmrilor !enerate de producerea evenimentelor asi!urate. E<tensia numeric! a asigura ilor re#lect o cerin "n derularea procesului de asi!urare. Bumrul de asi!urai trebuie s #ie su#icient de mare pentru necesitile vi*.nd calculul primelor de asi!urare, evaluarea i dispersia riscului, asi!urarea unor resurse su#iciente pentru constituirea #ondului de asi!urare i utili*area lui e#icient. Echi&istan a asigura ilor $a ! &e risc e necesar. 9ai precis, se impune identi#icarea intereselor similare ale asi!urailor pentru a promova o anumit #orm de asi!urare i desp!ubirea "n acelai #el a asi!urailor pentru o anumit cate!orie de riscuri. ;utualitatea $on&ului &e asigurare are un rol deosebit de important. /in acest motiv, nu intr "n s#era asi!urrilor re*ervele centrali*ate ale societii sau ale a!enilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor
1?

la nivel de re#erin. 0n consecin, conceptul de autoasi!urare vehiculat "n teoria economic nu are relevan pentru a e+plica conceptul de asi!urare, tocmai pentru c nu are la ba* premisa obli!atorie a mutualitii. )romovarea asi!urrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective( Condiii su,iecti*e( Interesul pentru asigurare ar putea #i interpretat prin simul necesitii de a identi#ica, a preveni i a pre"nt.mpina evenimentele, riscurile !eneratoare de pa!ube. 'cesta se a#l "n corelaie cu evoluia !eneral a societii, cu nivelul ei de de*voltare, cu nivelul de cultur i civili*aie a omului. Suportabilitatea financiar a asigurrii se re#er la posibilitile #inanciare ale persoanelor #i*ice i -uridice de a suporta plata primelor de asi!urare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea #inanciar a asi!urrii poate promova interesul pentru asi!urare, "l poate bloca sau "l poate am.na. Condiiile o,iecti*e se re#er la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra "n s#era asi!urrilor( 1. s #ie sporadice: *. s aib o anumit re!ularitate: ,. s aib e+tensie teritorial: $. s se produc "n viitor. =elimit!rile conce'tuale ale asigur!rii 0n sensul cel mai lar!, #ie ca relaie, #ie ca sistem, asi!urrile pot #i abordate ca( asi!urri sociale: asi!urri comerciale. Asigurrile sociale se re#er la persoane, av.nd menirea de a crea unelere*erve bneti centrali*ate, destinate proteciei, sub di#erite #orme, a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt reali*ate de #irme prin societi speciali*ate i pe principii economice. 'si!urrile comerciale pot #i( de bunuri, persoane sau rspundere civil. )romovarea lor implic societile de asi!urare "n calitate de asigurator i persoana #i*ic sau -uridic "n calitate de asigurat, a#late "n raporturi oneroase vi*.nd( plata unor prime de asi!urare, preluarea proteciei "mpotriva anumitor riscuri, desp!ubirea pentru pa!ubele !enerate de riscurile asi!urate.
1@

,. Alte a)or&!ri economice #i $inanciare ale asigur!rii 0n rile de*voltate asi!urrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adu!at creat, societile de asi!urare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, o#er locuri de munc, particip la o#erta de capital de "mprumut pe piaa #inanciar i prin sumele acordate asi!urailor contribuie la re#acerea bunurilor distruse sau avariate. <nii specialiti pun "n eviden anumite valene ale asi!urrilor(

calitatea de ramur prestatoare de servicii:

de intermediar #inanciar: de activitate #inanciar. Asigurarea ca ramur prestatoare de ser*icii se relev prin #aptul c societatea de asi!urare, "n schimbul primelor de asi!urare "ncasate, o#er asi!uratului un produs necorporal speci#ic, i anume( preluarea rspunderii pentru riscurile asi!urate, securitatea pentru ca*urile convenite prin contractul de asi!urare. Asigurarea ca intermediar %inanciar re*id "n #aptul c, mai ales "n asi!urrile de via, societatea de asi!urare o#er asi!urailor nu numai protecia de asi!urare, ci i instrumentele de economisire i de #ructi#icare a resurselor bneti. Asigurarea ca acti*itatea %inanciar const "n aceea c, "n perioada derulrii contractului de asi!urare, asi!urarea e in#luenat at.t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, c.t i de mrimea real a acesteia. 'st#el, contractul de asi!urare apare ca o crean condiionat emis de asi!urator i achi*iionat de asi!urat. 2ntre)!ri &e veri$icare 1. Ce se "nele!e prin asi!urareC 2. Care #ormulare a conceptului de asi!urare este mai corectC 3. 'nali*ai conceptul de asi!urare din punct de vedere -uridic $. Care este le!tura dintre asi!urrile sociale i asi!urrile economiceC &. 8olul asi!urrilor "n sistemul economicC 6. Care este deosebirea dintre asi!urri sociale i asi!urri comercialeC ;. Ce repre*int asi!urarea de statC ?. 2numerai i anali*ai premisele asi!urrii @. )rin ce se relev asi!urarea ca ramur prestatoare de serviciiC
20

10.Ce re#lect e+tensia numeric a asi!urailorC Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 Fondul de autoasi!urare este un #ond costituit( a7 din veniturile a!entului economic: b7 din pro#itul brut al a!entului economic: c7 din pro#itul net al a!entului economic, el #iind ca un supliment al capitalului social. Testul nr. * Caracterul economic al activitii de asi!urare se mani#est prin( a7 e#ectuarea decontrilor cu a!enii economici b7 acordarea a-utoarelor lo!istice persoanelor sinistrate: c7 "ncasarea primelor de asi!urare i acordarea sumelor asi!urate i a desp!ubirilor de asi!urare membrilor comunitii de risc. Testul nr. , )otrivit 4e!ii cu privire la activitatea asi!urrilor, e+ist urmtoarele domenii de asi!urare( a7 b7 c7 d7 Testul nr. / Fondul de asi!urare propriu1*is este un #ond( a7 constituit de ctre societile comerciale de asi!urare din primele de asi!urare "ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asi!urate: b7 constituit de ctre toi a!enii economici din pro#itul net:
c7

asi!urri de bunuri: asi!urri sociale: asi!urari de rspundere civil: asi!urari de persoane.

constituit "n bu!etul de stat la capitolul cheltuieli

Testul nr. 1 Care sunt cele trei principii #olosite la acordarea desp!ubiriiC a7 b7 principiul rspunderii limitate, principiul mutualitii:
21

c7 d7

principiul primului risc: principiul rspunderii proporionale.

Variante de rspuns(
1.

aKbKc:

2. aKbKd: 3. aKcKd: Testul nr. 3 Care dintre urmtoarele trsturi nu este speci#ic domeniului asi!urrilor( a7 b7 c7
d7

acoper "n "ntre!ime pa!ubele produse de riscuri: ramur prestatoare de servicii: se ba*ea* pe principiul mutualitii: calitatea de intermediar #inanciar.

Testul nr. 4 Caracteri*ai asi!urarea ca activitate #inanciar Testul nr. 5 /in punct de vedere -uridic pentru a #i operant, asi!urarea trebuie s capete o #orm -uridic, #apt ce re*ult dintr1un contract ca le!e a prilor i din le!ea propriu1*is emis de puterea le!islativ. 'st#el, contractul de asi!urare i le!ea de or!ani*are a asi!urrilor constituie i*voarele de drepturi i obli!aii "n materie de asi!urri. (ade*rat sau %als$ Testul nr. 6 Ca condiie subiectiv, caracteri*ai interesul pentru asi!urare Testul nr. 17 Ce implic asi!urarea din punct de vedere economic Tema ,. Elementele tehnice #i clasi$icarea asigur!rilor 1. 2. 2lementele tehnice ale asi!urrilor ce e+prim condiiile !enerale ale asi!urrilor. Ja*ele !enerale i principiile de clasi#icare a asi!urrilor.

22

1. Elementele tehnice ale asigur!rilor ce e<'rim! con&i iile generale ale asigur!rilor Coninutul comple+ i #ormele "n care se per#ectea* asi!urrile sunt #oarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectul asigurrii 'ceti subieci sunt( asiguratorul este persoana -uridic 6societatea de asi!urri7 care, "n schimbul primei de asi!urare "ncasate de la asi!urai, "i asum responsabilitatea( de a acoperi pa!ubele bunurilor asi!urate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asi!urat la producerea unui anumit eveniment "n viaa persoanei respective sau de a plti desp!ubiri pentru pre-udiciul de care asi!uratul rspunde, "n ba*a le!ii, #a de alte persoane: asiguratul poate #i( persoana #i*ic sau -uridic care, "n schimbul primei de asi!urare, pltite asi!uratorului, "i asi!ur bunurile "mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoana #i*ic care se asi!ur "mpotriva unor evenimente care pot s apar "n viaa sa, precum i persoana #i*ic sau -uridic care se asi!ur pentru pre-uduciul pe care "l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii persoana #i*ic sau -uridic care poate "ncheia transportai la i de la locul de munc7. asi!urarea, #r a obine prin aceasta calitatea de asi!urat 6de e+emplu( un a!ent economic poate s "ncheie asi!urarea pentru salariaiii si Beneficiarul asigurrii Obiectul asigurrii ,unuri este persoana care are dreptul s "ncase*e suma asi!urat asi!urarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane #i*ice sau -uridice, "ntre care se nasc raporturi -uridice pe temeiuri le!ale sau contractuale.

sau desp!ubirea, #r s #ie neaprat parte "n contractul de asi!urare. poate #i repre*entat de( asi!urrile de bunuri implic plata unor desp!ubiri de ctre asi!urtor "n

#avoarea asi!uratului, "n ca*ul "n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pa!ube, pre-udicii bunurilor asi!urate: persoane acestea pot constitui obiect "n asi!urare prin #aptul c asi!urtorul ca asi!urat
23

!arantea* persoanei #i*ice

sau unei tere persoane

ca bene#iciar "n

asi!urare asi!urarea:

plata sumei asi!urate, la ivirea evenimentului "n #uncie de care s1a per#ectat asi!uratorul preia asupra sa obli!aiile de desp!ubire pe care

rspunderea ci*il produs un pre-udiciu. Riscul

asi!uratul le1ar putea avea #a de o ter persoan #i*ic sau -uridic, creia asi!uratul i1a noiunea de risc este esenial i caracteristic "n ansamblul elementelor

!enerale ale asi!urrilor. 8iscul are semni#icaii multiple( pericol sau prime-die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea a#ecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. 8iscurile pot #i provocate de #orele naturii, acestea put.nd aciona cu caracter accidental 6#or ma-or, incendiu etc.7 sau cu caracter permanent 6e+.( u*ura7. 8iscurile pot #i provocate, de asemenea, de #ore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a in#luenelor economice etc. 8iscurile mai pot #i provocate de imper#eciunile comportamentului uman. Riscul asigura)il este $enomenul" evenimentul sau un gru' &e $enomene sau evenimente care" o&at! 'ro&us" &atorit! e$ectelor sale" o)lig! 'e asigur!tor s! 'l!teasc! asiguratului &es'!gu)irea sau suma asigurat!. Boiunea de risc asi!urabil are, de re!ul, mai multe sensuri( 1 risc asi!urabil #olosit "n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu c.t o mai mare #recven are acest eveniment, cu at.t mai mare este pericolul de producere a pa!ubei i cu at"t mai necesar apare asi!urarea. 1 un alt sens este posibilitatea de distru!ere parial sau total a bunurilor de unele #enomene imprevi*ibile 6!rindin, incendiu, seism etc.7. 0n ca*ul asi!urrilor de persoane, riscul asi!urabil este elementul neprev*ut, dar posibil de reali*at, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asi!uratului. Fenomenul care a $ost &e9a 'ro&us se numete ca- asigurat sau sinistru. 1 riscul asi!urat mai poate #i "nt.lnit i "n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asi!urtor prin "ncheierea unei asi!urri. 0n asi!urare nu pot #i cuprinse toate #enomenele care produc pa!ube, ci numai acelea care "ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii(
2$

 producerea #enomenelor, pentru care se "ncheie asi!urarea, s #ie posibil, cu o anumit re!ularitate "n producere i un !rad de dispersie teritorial c.t mai mare, pentru c alt#el nu se poate mani#esta interesul pentru asi!urarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar #ormrii unui #ond de asi!urare de dimensiuni corespun*toare: #enomenul trebuie s aib, "n toate ca*urile, caracter "nt.mpltor: "nre!istrarea #enomenului s se poat reali*a "n evidena statistic. 2+istena unor date re#eritoare la producerea riscului pe o perioad c.t mai "ndelun!at permite stabilirea, cu un !rad de preci*ie sporit, a rspunderii asi!uratorului i, implicit, a primei de asi!urare: producerea #enomenului s nu depind de voina asi!uratului sau a bene#iciarului asi!urrii. <n bun poate #i asi!urat "mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. .*aluarea /n *ederea asigurrii repre*int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, "n vederea cuprinderii lor "n asi!urare. 'ceast valoare este necesar s #ie stabilit "n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice e+a!erare, "ntr1un sens sau "n altul, poate avea consecine ne!ative pentru asi!urat. 'st#el, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asi!urailor pentru prevenirea pa!ubelor, iar subevaluarea nu permite, "n ca* de pa!ub, acordarea unei desp!ubiri cu care asi!uratul s1i poat acoperi "ntrea!a pierdere. Faloarea de asi!urare poate #i mai mic sau cel mult e!al cu valoarea bunului respectiv, "nre!istrat "n evidena contabil sau stabilit la preul de v.n*are1cumprare practicat pentru acel bun pe pia, "n momentul "ncheierii asi!urrii. Faloarea "n asi!urare este un element pe care "l "nt.lnim numai "n asi!urrile de bunuri. Suma asigurat con#orm contractului de asi!urare, este partea din valoarea asi!urrii pentru care asi!urtorul "i asum rspunderea, "n ca*ul producerii #enomenului pentru care s1a "ncheiat asi!urarea. 3uma asi!urat este limita ma+im a rspunderii asi!urtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asi!urat. 0n asi!urrile obli!atorii, asi!uratul nu1i poate stabili suma asi!urat, aceasta #iind prev*ut de le!e, restrictiv sau alternativ, purt.nd denumirea de norm de asigurare. 4a
2&

cele #acultative, aceasta se stabilete "n #uncie de propunerea asi!uratului, cu condiia ca asi!urtorul s #ie de acord. 4a asi!urrile de persoane, suma asi!urat se stabilete "n #uncie de "nele!erea dintre asi!urtor i asi!urat. Prima de asigurare asi!urat. 3ocietatea de asi!urare are obli!aia s mai constituie i alte re*erve sau #onduri prev*ute prin dispo*iiile le!ale. Faloarea primei de asi!urare se stabilete "nmulind suma asi!urat cu cota1prim, stabilit la 100 u.m. sum asi!urat 6sau 1000 u.m.7. Durata asigurrii perioada de timp c.t e+ist raportul de asi!urare "ntre asi!urat i asi!urtor, aa cum au #ost stabilit prin contractul de asi!urare. /urata asi!urrii este speci#ic asi!urrilor #acultative( la asi!urrile de bunri, contractele de asi!urri durea* "ntre c.teva luni i un an: la asi!urrile de via durata este mai e+tins 6&130 ani7. /urata asi!urrii e+ercit o in#luen deosebit asupra mrimii primei de asi!urare. Paguba sau dauna repre*int pierderea, e+primat valoric, su#erit de un bun asi!urat, ca urmare a producerii unui #enomen "mpotriva cruia s1a "ncheiat asi!urarea. 'ceasta nu poate #i dec.t mai mic sau cel mult e!al cu valoarea bunului asi!urat. 'st#el, pa!uba poate #i(
1 1

suma de bani pe care o pltete asi!uratorul pentru ca acesta

s constituie #ondul de asi!urare necesar plii indemni*aiilor "n ca*ul producerii riscului

total bunul a #ost distrus "n "ntre!ime: parial pierderea este mai mic dec.t valoarea bunului asi!urat. suma de bani pe care asi!uratorul este obli!at s o

Despgubirea de asigurare

plteasc, cu scopul de a compensa pa!uba produs de riscul asi!urat. /esp!ubirea nu poate depi suma asi!urat i este mai mic sau e!al cu valoarea pa!ubelor, "n #uncie de princpiul de rspundere al asi!urtorului care a #ost aplicat la acoperirea pa!ubei. 0n practica curent se utili*ea* trei principii *ala,ile la acordarea despgu,irii(

'rinci'iul r!s'un&erii 'ro'or ionale

desp!ubirea este stabilit "n aceeai

proporie #a de pa!ub "n care se a#l suma asi!urat #a de valoarea bunului asi!urat. 0n ca*ul "n care suma asi!urat este e!al cu valoarea real a bunului asi!urat, desp!ubirea este i ea e!al cu pa!uba su#erit de bunul respectiv. E<em'lu:
26

Faloarea construciei 3uma asi!urat )a!uba

1 30000 lei: 1 20000 lei: 1 1&000 lei. se aplic mai des, la bunurile la care riscul de

/esp!ubirea L 20000M1&000530000L 10000 lei:

'rinci'iul 'rimului risc

producere a pa!ubei totale este mai redus 6de e+emplu( la asi!urarea cldirilor7. Faloarea sumei asi!urate este considerat ca repre*ent.nd ma+imum de pa!ub previ*ibil pentru bunul respectiv. 4a acest principiu, raportul dintre suma asi!urat i valoarea bunului nu mai in#luenea* nivelul desp!ubirii, aceasta depin*.nd numai de valoarea pa!ubei i a sumei asi!urate. )rincipiul primului risc este mai avanta-os pentru asi!urat dec.t principiul rspunderii proporionale, pentru c pa!ubele sunt compensate "ntr1o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asi!urare este mai mare. E<em'lu: Faloarea construciei 3uma asi!urat )a!uba A /esp!ubirea A )a!uba AA /esp!ubirea AA

1 30000 lei: 1 20000 lei: 1 1&000 lei: 1 1&000 lei: 1 2&000 lei: 1 20000 lei: se caracteri*ea* prin

'rinci'iul r!s'un&erii limitate >clau.a cu $ranchi.!0

#aptul c desp!ubirea se acord numai dac pa!uba depete o anumit valoare prestabilit. 'st#el, o parte din pa!ub va cdea "n rspunderea asi!uratului, numit %ranc0i-. 'ceasta poate #i(
1

atins! sau sim'l!

asi!uratorul acoper "n "ntre!ime pa!uba, p.n la nivelul

sumei asi!urate, dac aceasta este mai mare dec.t #ranchi*a: E<em'lu: 3uma asi!urat Frani*a )a!uba A )a!uba AA 1 10000 lei: 1 3000 lei: 1 &000 lei: 1 1000 lei:
2;

/esp!ubirea A /esp!ubirea AA
1

1 &000 lei: 1 0 lei:

&e&ucti)il! sau a)solut! 1 aceasta se scade, "n toate ca*urile, din pa!ub, indi#erent de volumul pa!ubei. 'si!urtorul asi!ur numai partea din pa!ub care depeete #ranchi*a.

E<em'lu: 6/up datele din e+emplul precedent7 /esp!ubirea A /esp!ubirea AA 1 2000 lei: 1 0 lei.

Andi#erent de tipul de #ranchi*, nu se acord desp!ubire dac valoarea pa!ubei se "ncadrea* "n limitele #ranchi*ei. *. ?a.ele generale #i 'rinci'iile &e clasi$icare a asigur!rilor 'si!urrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot #i clasi#icate dup mai multe criterii, dintre care menionm( domeniul 6ramura7 la care se re#er, #orma -uridic de reali*are a asi!urrii, riscurile cuprinse "n asi!urare, s#era de cuprindere "n pro#il teritorial, #elul raporturilor ce se stabilesc "ntre asi!urtor i asi!urat. /up domeniul la care se re#er, asi!urrile pot #i !rupate ast#el( asi!urri de bunuri, asi!urri de persoane i asi!urri de rspundere civil. 'si!urrile de bunuri au ca obiect di#erite valori materiale aparin.nd persoanelor #i*ice sau -uridice, care pot #i supuse aciunii unor #enomene naturale sau accidentelor. 'si!urrile de bunuri cuprind o !am variat de valori materiale, cum sunt( mi-loacele de producie #i+e i circulante, culturile a!ricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i #luviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte cate!orii de bunuri aparin.nd populaiei. 'si!urrile de persoane au ca obiect persoana #i*ic "n sine, ele "ncheindu1se pentru diminuarea consecinelor ne!ative cau*ate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asi!urate "n le!tur cu producerea unor evenimente "n viaa persoanelor 6deces, "mplinirea unei anumite v.rste, pierderea capacitii de munc etc.7. )rin asi!urrile de rspundere civil, asi!urtorul "i asum obli!aia de a plti desp!ubirea pentru pre-udiciul adus de asi!urat unor tere persoane. 2ste vorba de pre-udiciul ce poate #i cau*at prin producerea unor accidente concreti*ate "n vtmare

2?

corporal sau deces ori "n avarierea sau distru!erea unor bunuri sau "n alte pa!ube pentru care asi!uratul rspunde con#orm le!ii. /up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asi!urrilor pot practica urmtoarele cate!orii de asi!urri( asi!urri de via, asi!urri de persoane, altele dec.t cele de via: asi!urri de autovehicule: asi!urri maritime i de transport: asi!urri de aviaie: asi!urri de incendiu i alte pa!ube la bunuri: asi!urri de rspundere civil: asi!urri de credite i !aranii: asi!urri de pierderi #inanciare din riscuri asi!urate i asi!urri a!ricole. /up #orma -uridic de reali*are, asi!urrile de bunuri, persoane i rspundere civil se !rupea* "n asi!urri prin e#ectul le!ii 6obli!atorii7 i asi!urri #acultative 6contractuale7. 'si!urrile prin e#ectul le!ii i*vorsc din interesul economic i social al "ntre!ii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i prote-area victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asi!urarea prin e#ectul le!ii se introduce atunci c.nd bunurile unui mare numr de persoane #i*ice sau -uridice sunt ameninate de anumite riscuri, ast#el "nc.t #iecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pa!ube, mai devreme sau mai t.r*iu, la producerea riscurilor respective. /eci, pentru ca a!enii economici sau populaia s poat primi desp!ubirile necesare acoperirii pa!ubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri #oarte importante 6cldiri i alte mi-loace #i+e, animale, culturi a!ricole etc.7 se instituie asi!urarea acestora prin e#ectul le!ii. 0n asi!urrile prin e#ectul le!ii, raporturile dintre asi!urat i asi!urtor, drepturile i obli!aiile lor sunt stabilite prin le!e. 'ceasta "nseamn c asi!urarea ia #iin "n virtutea le!ii #r a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor #i*ice ori -uridice ce intr sub incidena le!ii. 3pre e+emplu, asi!urarea de rspundere civil auto se practic sub #orm obli!atorie aproape "n toate rile din 2uropa. 'si!urrile #acultative iau natere pe ba*a contractului de asi!urare "ncheiat "ntre asi!urtor i asi!urat. 'si!urtorul este obli!at s accepte asi!urarea #acultativ propus de asi!urat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative "n vi!oare. )entru ca asi!urtorul s accepte asi!urarea propus, este necesar ca persoana #i*ic sau -uridic ce solicit "ncheierea acesteia s declare "n scris toate datele necesare pentru identi#icarea
2@

bunului respectiv, "mpre-urrile eseniale privind natura i s#era riscului. /e asemenea, este necesar ca persoana care solicit "ncheierea asi!urrii s #ie de acord cu plata primelor de asi!urare i s respecte toate obli!aiile ce1i revin pe perioada valabilitii contractului de asi!urare. )entru potenialii asi!urai, "ncheierea asi!urrii #acultative depinde de voina lor, ei #iind sin!urii care pot decide "n le!tur cu contractarea asi!urrii. )up riscul cuprins /n asigurare, asi!urrile pot #i clasi#icate ast#el(

asi!urri "mpotriva incendiului, trsnetului, e+plo*iei, micrilor seismice etc. Junurile asi!urate contra acestor #enomene sunt( cldirile, construciile, utila-ele i instalaiile, mi-loacele de transport, mobilierul i obiectele de u* casnic etc.:

asi!urri contra !rindinei, #urtunii, ura!anului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. 0mpotriva acestor riscuri sunt asi!urate de obicei culturile a!ricole i rodul viilor: asi!urri pentru boli, epi*ootii i accidente care se practic "n ca*ul animalelor: asi!urri contra avariilor i altor riscuri speci#ice 6rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.7, la care sunt supuse mi-loacele de transport i "ncrcturile a#late pe acestea, "n timpul staionrii i al mersului: asi!urri "mpotriva unor evenimente ce apar "n viaa oamenilor, ca( deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau de#initiv a capacitii de munc: asi!urri pentru ca*urile de rspundere civil care se re#er la pre-udicii cau*ate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin e+ercitarea unei anumite activiti etc. )up s%era de cuprindere /n pro%il teritorial, asi!urrile pot #i !rupate "n asi!urri interne i asi!urri e+terne. Asigurrile interne au caracteristaic #aptul c, "n !eneral, prile contractante domicilia* "n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care #ac obiectul lor se a#l pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asi!urate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile e1terne au caracteristic #aptul c apar "n le!tur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies "n a#ara limitelor teritoriale ale rii "n care se "ncheie contractul de asi!urare. 0n ca*ul acestor asi!urri, una din prile contractante ori bene#iciarul asi!urrii domicilia* "n alt ar sau obiectul asi!urrii ori riscul asi!urat se a#l, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.
30

)up %elul raporturilor ce se stabilesc "ntre asi!urtor i asi!urat, asi!urrile pot #i !rupate "n asi!urri directe i asi!urri indirecte sau reasi!urri. 3peci#ic asi!urrilor directe este #aptul c raporturile de asi!urare se stabilesc "n mod nemi-locit "ntre asi!urai 6di#erite persoane #i*ice sau -uridice7 i asi!urtor, #ie prin intermediul contractului de asi!urare, #ie "n ba*a le!ii. 3pre deosebire de asi!urrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de #iecare dat "ntre dou societi de asi!urare, dintre care una are calitatea de reasi!urat 6cedent7, iar cealalt de reasi!urtor. 8easi!urarea are la ba* contractul de reasi!urare, prin intermediul cruia reasi!uratul cedea* unui reasi!urtor o parte din rspunderile pe care i le1a asumat prin contractul de asi!urare i o parte din primele de asi!urare "ncasate. 0n acest #el, reasi!urtorul 6reasi!urtorii7 "i asum rspunderea de a participa la acoperirea pa!ubelor care se pot produce bunurilor cuprinse "n contractul de asi!urare "n limitele menionate "n contractul de reasi!urare. 2ntre)!ri &e veri$icare 1. Care este subiectul i obiectul asi!urrilorC 2. Care sunt condiiile ca un risc s #ie asi!urabilC 3. Care este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul "ncheierii contractului i suma asi!uratC $. Ce repre*int prima de asi!urareC &. Care este obli!aia asi!urtorului c.nd riscul asi!urat produce o pa!ub totalC 6. Ce repre*int #ranchi*a i cine o stabileteC ;. Care sunt principiile de calcul al desp!ubiriiC ?. /in ce motiv este necesar clasi#icarea asi!urrilorC @. /up care criterii pot #i clasi#icate asi!urrileC 10.Ce repre*int asi!urrile indirecteC Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 /up domeniul la care se re#er, asi!urrile se clasi#ic "n( a7 asi!urri obli!atorii: b7 asi!urri de bunuri:
31

c7 asi!urri interne: d7 asi!urri de persoane: e7 asi!urri directe: #7 asi!urri de rspundere civil. Alegei *arianta corect( 1. aKcKdK#: 2. bKdK#: 3. aKbKcKd: $. bKdKe. Testul nr. * Care sunt principalele elemente tehnice ale asi!urriiC a7 #rani*a: b7 suma asi!urat: c7 interesul asi!urat: d7 desp!ubirea: e7 pa!uba: #7 prima de asi!urare. Variante de rspuns(
1.

bKdKeK#:

2. bKdKaK#: 3. aKbKcKdKeK#: $. aKcKdKeK#. Testul nr. , Care sunt cele trei principii #olosite la acordarea desp!ubiriiC a7 principiul rspunderii limitate, b7 principiul mutualitii: c7 principiul primului risc: d7 principiul rspunderii proporionale. Variante de rspuns( 1. aKbKc: 2. aKbKd:
32

3. aKcKd: Testul nr. / 2sena economic a primei de asi!urare se mani#est prin #aptul c( (alegei *arianta corect$ a7 ea poate #i determinat ca o e+primare bneasc a obli!aiunilor de asi!urare, care sunt prev*ute i con#irmate prin "ncheierea unui contract de asi!urare dintre prile contractante: b7 ea repre*int prin sine o parte a venitului naional, care se detaea* de ctre asi!urat cu scopul de a prote-a interesele sale de in#luena duntoare a evenimentelor ne#avorabile: c7 este o plat periodic a asi!uratului. Testul nr. 1 Caracteri*ai semni#icaia principiului rspunderii limitate 6clau* cu #rani*a7 Testul nr. 3 2valuarea "n vederea asi!urrii repre*int( (alegei *arianta corect$ a7 repre*int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, "n vederea cuprinderii lor "n asi!urare: b7 "nre!istrarea #enomenului s se poat reali*a "n evidena statistic. 2+istena unor date re#eritoare la producerea riscului pe o perioad c.t mai "ndelun!at, permite stabilirea, cu un !rad de preci*ie sporit,a rspunderii asi!uratorului i, implicit, a primei de asi!urare: c7 repre*int pierderea, e+primat valoric, su#erit de un bun asi!urat, ca urmare a producerii unui #enomen "mpotriva cruia s1a "ncheiat asi!urarea Testul nr. 4 /up #elul raporturilor ce se stabilesc "ntre asi!urtor i asi!urat asi!urrile pot #i( a7 asi!urri interne: b7 asi!urri directe: c7 asi!urri e+terne: d7 asi!urri indirecte: e7 asi!urri adiacente. Testul nr. 5
33

3criei esena #rani*ei simple Testul nr. 6 Frani*a simpl sau atins 1 se scade, "n toate ca*urile, din pa!ub, indi#erent de volumul pa!ubei. 'si!uratorul asi!ur numai partea din pa!ub care depeete #ranchi*a. 6ade*rat sau %als$ Testul nr. 17 Fenomenul care a #ost de-a produs se numete risc asi!urat 6ade*rat sau %als$ :ro)lem! re.olvat! :ro)lem! 2valuarea bunurilor asi!uratului 3&0 000 lei 200 000 lei 100 000 lei. 3uma de asi!urare a acestor bunuri )a!uba "n urma ca*ului de asi!urare )e calculat suma despgu,irii( a7 dup principiul rspunderii proporionale: b7 dup principiul primului risc. RE@(-AARE 1. /esp!ubirea de asi!urare #a de pa!ub se stabilete "n aceeai proporie "n care se a#l suma de asi!urare #a de valoarea bunului asi!urat. 3desp L 200 000 M 100 000 5 3&0 000 L &;1$2.?6 lei 2. /esp!ubirea este e!al cu pa!uba, dar nu poate depi mrimea sumei de asi!urare. 3desp L 100 000 lei :ro)leme nere.olvate :ro)lema nr. 1 Costul obiectului asi!urat constituie 2&600 lei, suma asi!urat determinarea desp!ubirii de asi!urare dup sistemul proporional. :ro)lema nr. * <tila-ele au #ost asi!urate dup sistemul proporional la o sum de ?&,0 mii lei. Costul e#ectiv este de @0,0 mii lei. 2ste necesar ca s #ie determinat valoarea daunei, dac desp!ubirea de asi!urare este de 2&,3 mii lei. 22$00 lei, dauna cau*at asi!uratului de determinarea obiectului 3?20 lei. 2ste necesar ca s #ie e#ectuat

3$

:ro)lema nr. , /auna cau*at asi!uratului de pierdere obiectului este de @6@0 lei, suma asi!urat 12,0 mii lei, ceea ce constituie 60 la sut din costul e#ectiv a obiectului asi!urat. 2ste necesar ca s #ie determinat desp!ubirea de asi!urare dup sistemul proporional. :ro)lema nr. / Costul obiectului 2&,0 mii lei, suma asi!urat i dauna constituie corespun*tor 60 *ile i $0 la sut din costul e#ectiv a obiectului asi!urat. 3e cere ca s #ie determinat desp!ubirea de asi!urare dup sistemul proporional. :ro)lema nr. 1 Obiectul este evoluat "n sum de 1?,2 mii lei i este asi!urat "n proporie de ?0 la sut din costul e#ectiv. 2ste necesar ca s #ie determinat desp!ubirea de asi!urare dup sistemul proporional, dac dauna asi!uratului este de 6,2 mii lei. :ro)lema nr.3 Obiectul este asi!urat dup sistemul primului risc la o sum de 6&00 lei, costul e#ectiv este de ?@00 lei dauna suportat de ctre asi!urat "n le!tur cu deteriorarea obiectului este de asi!urare. Tema /. 8ontractul &e asigurare
1.

2630 lei. 2ste necesar ca s #ie stabilit cuantumul desp!ubirii de

/e#iniia i caracterele -uridice ale contractului de asi!urare.

2. 2lementele contractului de asi!urare. 3. Condiiile de validitate a contractului de asi!urare. $. 2#ectele contractului de asi!urare. $.1. /repturile i obli!aiile prilor p.n la ivirea evenimentului asi!urat. $.2. /repturile i obli!aiile prilor dup producerea evenimentului asi!urat. &. 0ncetarea contractului de asi!urare. 1. =e$ini ia #i caracterele 9uri&ice ale contractului &e asigurare 1 8ontractul &e asigurare este actul -uridic prin care asi!uratul se obli! s plteasc o prim asi!urtorului care preia asupra sa riscul asi!urat, obli!.ndu1se, la producerea acestuia, sa plteasc asi!uratului sau unei tere persoane o desp!ubire sau suma asi!urat. /in de#iniia contractului de asi!urare se pot desprinde caracterele -uridice ale
3&

acestuia. 2l este un contract personal, consensual, sinala!matic, unic, oneros, cu e+ecutare succesiv, aleatoriu i de ade*iune. 617 2ste un contract 'ersonal" deoarece, dei obiectul asi!urrii poate #i o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asi!ur persoana i nu proprietatea. 0n ca*ul "n care asi!uratul vinde proprietatea asi!urat, noul proprietar nu este asi!urat "n ba*a aceluiai contract dec.t dac asi!urtorul accept acest lucru. 627 2ste un contract concesual 1 se "ncheie prin consimm.ntul prilor. 0n contractul de asi!urare se indic elementele obli!atorii ale contractului. Caracterul consensual re*ult din #aptul, c se #ormea* solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, #r s #ie necesar vre1o #orm special de mani#estare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad *aliditatem, ci numai ad pro,ationem. Ca urmare, lipsa #ormei scrise nu va atra!e nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e+istena i coninutul acestuia. 0n practic, polia sau certi#icatul de asi!urare, precum i decontul de prim trimis asi!uratului #ac dovada contractului de asi!urare. 637 2ste un contract sinalagmatic 1 prile contractante "i asum obli!aii reciproce i interdependente 6asi!uratul 1 declaraii de risc e+acte, achitarea primei de asi!urare "n termenele indicate la "ncheierea contractului: asi!urtorul 1 plata sumei desp!ubirilor, dac asi!uratul i1a "ndeplinit obli!aiunile sale7: 6$7 2ste un contract unic pentru intrea!a sa durat. <nicitatea contractului de asi!urare se menine chiar dac asi!uratul pierde contractul: "n acest ca* se eliberea* copia 6dublicat7. /eci, caracterul de unicitate a contractului de asi!urare "nseamn c acesta se menine unic pentru "ntrea!a sa durat, chiar i atunci c"nd ar su#eri o "mprire pe termene periodice 6aceast divi*are interesea* numai modul de plat al primei7. 0n cadrul unei perioade de asi!urare determinat, contractul poate #i modi#icat prin cererea asi!uratului pentru includerea unui risc suplimentar, de re!ul un risc politic. 0n acest ca* se cotea* i se aplic o prim suplimentar #a de prima de ba*. 6&7 2ste un contract cu titlu oneros 1 #iecare parte urmrete s obin un #olos 6 nu este !ratuit7, o contraprestaie "n schimbul obli!aiei ce1i asum. /eci, caracterul oneros al contractului de asi!urare este re#lectat "n avanta-ul bnesc care1l urmrete asi!uratul

36

drept re*ultat al survenirii riscului asi!urat i prima de asi!urare pe care o pretinde asi!urtorul. 667 2ste un contract este cu e<ecutare succesiva 1 se ealonea* "n timp. 'si!urtorul se obli! s acopere un anumit risc pe o perioad lun! de timp 6asi!urrile pe via7, plata se e#ectuea* lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri 1 anual "ntrea!: 6;7 aleatoriu, la "ncheierea lui prile nu cunosc e+istena sau "ntinderea e+act a avanta-elor patrimoniale, ce vor re*ulta pentru ele din contract. Obli!aiile asumate de asi!urat i asi!urtor depind de un eveniment viitor i incert. 'cest eveniment, identi#ic.ndu1se ca #iind avanta-os, comport pentru #iecare dintre pri o ans de c.ti! sau un risc de pierdere: 6?7 2ste un contract &e a&e.iune 1 este elaborat i redactat de asi!urtor, la el a aderat asi!uratul: 6@7 2ste un contract &e )un! cre&in ! 1 presupune c e+ecutarea acestuia s se #ac cu bun credin de ctre pri. 2+ist 3 tipuri de contracte de asi!urare( a7 de ba*: b7 suplimentar: c7 special. 6a7 2ste "ncheiat "ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. 0n acest contract sunt indicate bunurile asi!urate, valabilitatea, cota de prim tari#ar, locul 6locurile7 a#lrii acestor bunuri etc. 6b7 3unt ca*uri c.nd "n timpul valabilitii contractului de asi!urare asi!uratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse "n asi!urare. 0n acest ca*, pe bunurile procurate, suplimentar se "ntocmete contractul de asi!urare suplimentar, i asi!urarea dup acest contract se termin o dat cu cel de ba*, indi#erent de *iua "nceperii lui. 6c7 3e "ncheie "n ca*ul asi!urrii unor bunuri de e+cepie. Fiecare 3's are o list cu obiecte, care nu pot #i asi!urate prin contractul de ba*. 6bani "n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale e+plo*ive, #lori de cas, obiecte de cult etc.7, ci numai pe unul special. *. Elementele contractului &e asigurare Contractul de asi!urare pre*int ca elemente principale urmtoarele(
3;

Anteresul asi!urrii, obiectul i riscul asi!urrii, suma asi!urat i prima de asi!urare( pa!uba i desp!ubirea de asi!urare. 1. Interesul asigur!rii principiul interesului asi!urabil repre*int un principiu de ba* al asi!urrilor, alturi de principiul desp!ubirii i de principiul bunei credine. 0n acest conte+t interesul asi!urrii pre*int particulariti, "n #uncie de #ormele concrete ale asi!urrii( de bunuri, de persoane i de rspundere civil. )rin interesul asi!urrii asi!urat. 8e*ult c "n asi!urarea de bunuri #uncionea* dou principii care domin aceste asi!urri i anume( 1 necesitatea e+istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asi!urat: 1 indemni*are, care "mpiedic asi!uratul de a primi o desp!ubire mai mare dec.t pa!uba su#erit. 0n asigurarea de rspundere ci*il le!ea nu menionea* e+pres necesitatea interesului asi!urat, dar el se sub"nele!e i const "n evitarea micorrii patrimoniului asi!uratului 6i5sau al altei persoane cuprinse "n asi!urare7 ca urmare a an!a-rii rspunderii lor civile #a de tere persoane p!ubite prin #apte ilicite. 0n ca-ul asigurrilor de persoane interesul asi!urat 6daun evaluabil "n bani7 nu pre*int importan, "ntruc.t indemni*aia de asi!urare este datorat independent de e+istena unor daune. /e aceea, asi!uratul sau terul bene#iciar 6inclusiv motenitorii asi!uratului7 nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e+ercita contra asi!urtorului drepturile i*vor.te din contract "n urma ca*ului asi!urat. Ca urmare, interesul "nsoete evenimentul le!at de persoan( deces, invaliditate din accidente sau atin!erea unei anumite v.rste. 0n ce privete interesul de asi!urare #a de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte( 1 "n practica asi!urrilor din di#erite state, bunurile viitoare, cum ar #i rodul viilor sau produciile a!ricole, pot #ace obiectul asi!urrii. 'ceasta deoarece o daun se poate produce at.t asupra unor bunuri materiale, c.t i "n privarea lor de a produce c.ti!uri: /n ca-ul asigurrilor de ,unuri se "nele!e suma e#ectiv, evaluabil "n bani, pe care asi!uratul o poate su#eri "n ca* de deteriorare a bunului

3?

1 "n ca*ul asi!urrii bunurilor pe timpul transportului se desp!ubete i bene#iciul separate la mr#urile asi!urate, de p.n la 10=, "n lipsa unei convenii contrare. 2. )rin o)iectul asigur!rii se "nele!e ceea ce s1a asi!urat( anumite bunuri, desp!ubirile datorate de asi!urat ca urmare a rspunderii civile #a de o ter persoan 6patrimonial din care ar urma s se plteasc7 sau un atribut al persoanei 6viaa, capacitatea de munc etc.7, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e+puse pericolului. 'st#el, "n asi!urrile de bunuri asi!urtorul !arantea* asi!uratului plata unor desp!ubiri, "n ca*ul "n care anumite calamiti sau accidente ar produce pa!ube bunului respectiv: "n asi!urrile de persoane se !arantea* plata unor sume dinainte stabilite, "n ca*ul "n care "n viaa asi!uratului ar interveni un anumit eveniment 6supravieuire, invaliditate, deces etc.7: iar "n asi!urrile de rspundere civil asi!urtorul preia asupra sa obli!aiile de desp!ubire pe care asi!uratul le1ar putea avea #a de o ter persoan, ca urmare a #aptului c i1a pricinuit acestuia un pre-udiciu. Obiectul asi!urrii nu trebuie con#undat cu o,iectul contractului 6raportului7 de asi!urare. /e e+emplu, viaa i sntatea pot #orma obiectul asi!urrii, dar din circuitul civil #iind scoase nu #ormea* obiectul contractului 6raportului7 de asi!urare: acesta

const din obli!aiile prilor privind plata primei de asi!urare i a indemni*aiei de asi!urare, prima i indemni*aia de asi!urare constituind obiectul prestaiilor la care se obli! prile 6obiectul indirect al contractului7. Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asi!urare. /ac riscul lipsete, contractul de asi!urare este lipsit de e#icacitate, de propria sa substan, "ntruc.t riscul repre*int "nsui cau*a asi!urrii. 0n literatura de specialitate riscul asigurat este identi#icat ca #iind #enomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asi!urri este obli!at prin le!e sau contract s achite asi!uratului sau bene#iciarului asi!urrii desp!ubirea de asi!urare la bunuri sau suma asi!urat "n ca*ul persoanelor. 8iscul asi!urat se re#er la unul sau mai multe evenimente 6#enomene7 viitoare, posibile i nesi!ure 6incerte7, !radul de probabilitate al ivirii unei prime-dii, precum i rspunderea preluat de asi!urtor de a plti asi!uratului desp!ubirea sau suma asi!urat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pa!ube. 0n domeniul asi!urrilor, riscul asi!urat poate s #ie
3@

i un eveniment #ericit, ca* "nt.lnit "n asi!urarea de via la "mplinirea unei anumite v.rste. /e re!ul, aceste evenimente sunt "nt"mpltoare 6sau termenul de supravieuire este nedeterminat7, incerte i imprevi*ibile. Bu se poate cunoate dinainte dac un ast#el de eveniment va surveni "ntr1adevr "ntr1un anumit loc, dac el va produce sau nu pa!ube anumitor persoane, iar "n ca*ul "n care s1ar ivi, nu se poate ti care va #i momentul, ce amploare va avea i care va #i mrimea pa!ubelor ce v1or #i provocate. 4a asi!urrile de persoane, riscul asi!urat este evenimentul 6evenimentele7 imprevi*ibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca e#ect pierderea parial sau total a capacitii de munc, "mplinirea unei anumite v.rste, decesul. )rin risc asi!urat se mai "nele!e i mrimea 6proporia7 rspunderii preluate de asi!urtor prin "ncheierea asi!urrii respective. Fenomenul 6evenimentul7 asi!urat care a #ost de-a produs, poart denumirea de caasigurat sau sinistru. 8e*ult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, ca*ul asi!urat este un eveniment care s1a produs. Boiunea de ca* asi!urat are o "nsemntate deosebit "n materie, pentru c din momentul producerii lui, asi!urtorul este obli!at s plteasc "ndemni*aia de asi!urare 6desp!ubire sau sum asi!urat7. 3. Suma asigurat! + este partea din valoarea de asi!urare pentru care asi!urtorul "i asum rspunderea "n ca*ul producerii #enomenului 6evenimentului7 pentru care s1a "ncheiat asi!urarea. 3uma asi!urat repre*int limita ma+im a rspunderii asi!urtorului i constituie unul din elementele care stau la ba*a calculrii primei de asi!urare. 0n ca*ul asigurrilor de ,unuri, suma asi!urat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asi!urrii 6valoarea de asi!urare7. 3upraasi!urarea nu este admis deoarece poate tre*i interesul asi!uratului la producerea ca*ului asi!urat. 0n schimb, suma asi!urat poate #i in#erioar valorii reale a bunului 6subasi!urare7. 0n aceste limite suma asi!urat se tabilete de ctre pri "n contract. 0n ca*ul asigurrii de rspundere ci*il, "ntruc.t nu e+ist o valoare de asi!urare, suma asi!urat se stabilete prin convenie, iar "n ca*ul asi!urrii obli!atorii, prin hotr.re a >uvernului. 0n ca*ul asigurrilor de persoane' suma asi!urat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit #ie minim, #ie ma+im de valoare. 'st#el #iind, noiunile de supraasi!urare sau subasi!urare sunt inaplicabile i suma
$0

asi!urat se stabilete potrivit "nele!erii dintre pri, "n mod liber. 0n ca*ul asi!urrilor de persoane, contractul de asi!urare are un caracter "ndemnitar, adic "n schimbul primelor de asi!urare asi!urtorul nu se obli! s acopere o pa!ub, ci s plteasc, la reali*area riscului, suma asi!urat, independent de orice idee de pre-udiciu, dat #iind #aptul c at.t viaa, c.t i sntatea omului nu sunt evaluabile "n bani 6deci se e+clude orice raport "ntre suma asi!urat i pa!uba su#erit de asi!urat7. :rima &e asigurare este suma de bani pe care asi!uratul este obli!at, "n ba*a contractului sau a le!ii, s o plteasc asi!urtorului, "n schimbul !araniei pe care acesta i1o acord i se #olosete pentru constituirea #ondului de asi!urare, a #ondurilor de re*erv, pentru #inanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pa!ube i pentru acoperirea cheltuielilor le!ate de administrarea asi!urrilor. )rima de asi!urare este, aadar, preul pltit de asi!urat ca asi!urtorul s preia asupra sa riscul. Cuantumul primei de asi!urare depinde de cota de prim tari#ar stabilit, de e+mplu, la 1000 lei sum asi!urat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asi!urate. )rin urmare, prima de asi!urare se calculea* prin "nmulirea cotaiei 6e+primat "n procente7 a-ustat, "n urma inspeciei de risc i a ne!ocierii, cu suma asi!urat. 2+ist mai multe cate!orii de prime 6coti*aii de asi!urare7 i anume( a0 :rima 'ur!" denumit i prim de rsic sau prim te0nic, este destinat constituirii #ondului de asi!urare din care se pltesc desp!ubirile de asi!urare i sumele asi!urate. 2a se calculea* "nmulind #recvena sinistrelor cu costul lor mediu. 3pre e+emplu, s presupunem c un asi!urtor din 8om.nia asi!ur "mpotriva incendiului 2000 de case care cost "n medie 200.000.000 lei. 3uma asi!urat va #i 200 mil. lei N 2000 L $00 miliarde lei. /ac, potrivit statisticilor, "n #iecare an, "n medie, una dintre aceste case arde complet, asi!urtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a1i onora an!a-amentele. )rima pur necesar pentru a #ace #a acestei sinistraliti este e!al "n #iecare an cu 100.000 lei, aa cum re*ult din urmtorul calcul( Frecvena L 152000 L 0,0&= 3uma asi!urat( 200 mil. lei )rima pur L #recv. N suma asi!urat L 0,0&= N 200 mil. lei L 100 mii lei

$1

'si!urtorul celor 2000 de case va "ncasa 100.000 N 2000 L 200 mil. lei ceea ce "i permite s #ac #a ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. )rima pur poate #i e+primat "n valoare absolut 6100.000 lei "n e+emplul nostru7 sau "n procente raportate la valoarea #iecrui risc 6de e+emplu 0,0&=7. 'si!urtorul pltete "n practic o prim variabil, "n #uncie de valoarea bunului su. )entru a continua acelai e+emplu, asi!uratul a crei cas nu valorea* dec.t 100 mil lei va plti 00 mil. lei N 0,0&= L &0.000 lei, iar cel a crui cas valorea* $00 mil. lei va trebui s plteasc $00 mil. lei N 0,0&= L 200.000 lei. )0 :rima net! este e!al cu prima pur la care se adau! cheltuielile necesare pentru "ncheierea i !estionarea contractelor de asi!urare plus pro#itul asi!urtorului. 'ceste cheltuieli varia* "n #uncie de produse de asi!urare i "n #uncie de modurile de distribuie utili*ate. c0 :rima total! este cea care este pltit de asi!urat i re*ult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu ta+ele i impo*itele le!ale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de coti-aie sau 2costul poliei sunt "n ma-oritatea rilor o mic sum #or#etar a crei -usti#icare era la "nceput aceea c asi!uratul trebuia s plteasc costul material al "ncheierii contractului. &0 Aala)ilitatea contractului &e asigurare: data, luna, anul "nceperii i e+pirrii asi!urrii. /urata trebuie s #ie e+primat "n luni 6ani7 "ntre!i. /ata se indic deplin. ,. 8on&i iile &e vali&itate al contractului &e asigurare )otrivit Codului civil, la "ncheierea contractului de asi!urare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume( le!alitatea: M capacitatea prilor contractante: M consimm"nt: M obiect: M cau*: #orm. a7 3egalitatea la "ncheierea contractului de asi!urare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se inter*ice. 'st#el, spre e+emplu, se consider "ncheiate cu "nclcarea condiiei de asi!urare acele contracte, care presupune un
$2

interes ilicit, asi!urarea pre-udiciului suportat la -ocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate #i supus persoana "n scopul eliberrii ostaticilor etc. b7 Capacitatea de a /nc0eia contractul de asigurare o are(

av.nd calitatea de asigurat

orice persoan #i*ic sau -uridic, care "n condiiile

!enerale posed capacitate -uridic de a "ncheia contractul. 2ste lo!ic #aptul, ca dob.ndirea calitii de asi!urat s1i aparin, spre e+emplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are "mplinit v"rsta ma-oratului. 'ceasta nicidecum nu trebuie de con#undat cu dreptul de a decide "ncheierea contractului, sau alt#el spus cu capacitatea de a e+pune acordul la "ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele #i*ice ce dispun de capacitate de e+erciiu complet 6'st#el, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de le!e incapabil. Ancapabili de a contracta sunt( minorii, inter*iii -udectoreti i, "n !enere, toi cei cror le!ea le1a inter*is oricare contractare. 9inorii "ntre 1$11? ani au capacitate restr"ns i pot incheia acte -uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare7.

av.nd calitatea de asigurtor

orice persoan -uridic constituit, inclusiv i cu orice persoan ter, creia

capital strin, "n scopul des#urrii activitii de asi!urare pe ba* de licen.

av.nd calitatea de ,ene%iciar de asigurare

asi!urtorul "i va desp!ubi ca*ul asi!urat "n ba*a contractului de asi!urare. c7 Consimm.ntul la "ncheierea contractului de asi!urare este reali*at atunci c.nd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. /in cate!oria condiiilor eseniale ale contractului de asi!urare #ac parte( tipul asi!urrii, obiectul asi!urat, riscul i ca*ul asi!urat, mrimea primei de asi!urare, termenul de achitare a primei de asi!urare, mrimea desp!ubirii de asi!urare sau plii de asi!urare etc. Caracteristic pentru reali*area consimm.ntului "n contractul de asi!urare este #aptul, c acesta este reali*at "n #orm scris. Consimmintul nu este valabil c"nd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.6Fiolena "n asi!urri este !reu de presupus, dar dac s1a produs contractul de asi!urare se anulea*: /olul pri.7 d7 4,iectul asi!urrii "l repre*int ceea ce s1a asi!urat( bunul trebuie sa #ie determinabil.
$3

#olosirea de mi-loace viclene de catre una din

e7 Cau-a sau scopul contractului este elementul contractului de asi!urare ce const "n obiectivul 6#inalul7 urmrit. /eci, cau*a "n contractul de asi!urare repre*int scopul asi!urrii posibilitii #inanciare a asi!uratului "n ca*ul survenirii daunei la producerea ca*ului asi!urat, i scopul asi!urtorului de a primi o prim de asi!urare de la asi!urat, iar la survenirea ca*ului asi!urat de a achita plata sau desp!ubirea de asi!urare. <n contract de asi!urare va #i considerat ca av.nd o cau* ilicit atunci c.nd el s1a "ncheiat cu "ncalcarea ordinii publice sau a re!lementrilor le!ale ce suprave!hea* activitatea de asi!urare. #7 &orma scris a contractului de asi!urare, cerut pentru opo*abilitate. 'st#el, "ncheierea contractului de asi!urare poate #i constatat prin con#irmarea plii primei de asi!urare. %ododat nu se admite dovada "ncheierii contractului de asi!urare prin proba cu martori sau chiar i prin "nceput de "nscris. /. E$ectele contractului &e asigurare Fiind un contract sinala!matic, contractul de asi!urare presupune drepturi i obli!aii corelative "ntre pri ce pot #i delimitate "n dou perioade( p"n la ivirea evenimentului asi!urat i dup producerea acestuia. $.1 /repturile si obli!aiile asi!uratului( a7 p"n la producerea riscului asi!urat /repturile asi!uratului(

dreptul de a modi#ica contractul

dreptul de a "ncheia asi!urri suplimentare dreptul de rscumprare Obli!aiile asi!uratului( plata primei de asi!urare obli!aia de a in#orma pe asi!urtor "n privina modi#icrii circumstanelor care a!ravea*a riscul, obli!aia de intreinere a bunului asi!urat "n bune condiii, con#orm dispo*iiilor le!ale "n vi!oare. b7 dup producerea riscului asi!urat 1 dreptul de a "ncasa desp!ubirea de asi!urare Obli!aiile asi!uratului sunt(
$$

combaterea e#ectiv a calamitilor pentru limitarea pa!ubei i salvarea bunurilor asi!urate:

avi*area asi!urtorului, in termenele preva*ute de condiiile de asi!urare, cu privire la producerea riscului asi!urat participarea la constatarea ca*ului asi!urat produs i a pa!ubei re*ultate

#urni*area de acte i date re#eritoare la riscul asi!urat

$.2 /repturile si obli!aiile asi!urtorului a7 p.n la producerea riscului asi!urat( dreptul de a veri#ica e+istena bunului asi!urat i a modului "n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni le!ale c.nd asi!uratul a "nclcat obli!aiile privind intreinerea, #olosirea i pa*a bunurilor asi!urate Obli!aiile asi!urtorului( obli!aia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asi!urare, dac asi!uratul l1a pierdut pe cel ori!inal

obli!aia de a elibera, la cererea asi!uratului a unui certi#icat ce con#irma asi!urarea.

b7 dup producerea riscului asi!urat 1 asi!urtorul achita desp!ubirea sau suma asi!urat 0n acest scop, asi!urtorul va stabili cau*ele daunelor i "mpre-urrile "n care acestea s1 au produs pentru a determina obli!aia sa de plat. )entru aceasta este necesar s se veri#ice dac asi!urarea era in vi!oare la data producerii riscului dac primele de asi!urare au #ost achitate inte!ral dac bunurile respective sunt cuprinse "n asi!urare

dac evenimentul produs este riscul "mpotriva cruia s1a "ncheiat asi!urarea. 1. 2ncetarea contractului &e asigurare

9odul obinuit de "ncetare a contractului de asi!urare cu durat determinat "l constituie a9ungerea la termen, respectiv e+pirarea perioadei pentru care a #ost "ncheiat. <n alt mod de "ncetare a contractului, destul de u*ual, este 'ro&ucerea riscului asigurat. 'ceast situaie o "nt.lnim "n asi!urri de via i de accidente a persoanelor,
$&

c.nd survine ca*ul asi!urat. /up plata sumei asi!urate, obli!aiile asi!urtorului #a de asi!urat se stin!, ceea ce echivalea* cu "ncetarea automat a contractului. )entru asi!urrile de bunuri, contractul "ncetea* numai dac, prin reali*area riscului, bunul asi!urat a #ost distrus totalmente. /ac distru!erea este parial, contractul poate continua s1i produc e#ectele pentru o sum asi!urat redus. 3oluia este asemntoare "n ca*ul asi!urrilor de rspundere civil. /ac suma asi!urat nu se epui*ea* prin achitarea desp!ubirii terului pre-udiciat prin #apta asi!uratului, asi!urtorul va rspunde "n continuare p.n la suma contractat. 9odurile neobinuite de "ncetare a contractului sunt(

denunarea

const "n e+ercitarea contractului "n mod unilateral, din cau*e

autori*ate de le!e i anume( dac asi!uratul nu a comunicat "n scris modi#icrile intervenite "n cursul contractului "n le!tur cu datele luate "n considerare la "ncheierea asi!urrii: c.nd se constat ne"ndeplinirea de ctre asi!urat a obli!aiei de "ntreinere corespun*toare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de le!e, autoriti, ori de "nsi natura bunurilor asi!urate.

re-ilierea nulitatea

repre*int des#acerea pentru viitor a contractului datorit nee+ecutrii contractul de asi!urare este nul atunci c.nd el a #ost "ncheiat #r

obli!aiei uneia dintre pri, din cau*e care1i sunt imputabile.

respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 6orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de le!e. Ancapabili de a contracta, con#orm prevederilor Codului Civil 89, sunt( minorii, inter*iii -udectoreti i, "n !enere, toi cei cror le!ea le1a inter*is oricare contractare. 9inorii intre 1$11? ani au capacitate restr"ns i pot incheia acte -uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare: sau "n ca*ul c.nd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol: sau "n ca*ul c.nd cau*a contractului este ilicit, adic atunci c"nd el s1a "ncheiat cu "ncalcarea ordinii publice sau a re!ulamentelor le!ale ce suprave!hea*a activitatea de asi!urare7. 0n principiu, re!ula principal care !uvernea* nulitatea este c Ocontractul lovit de nulitate se consider c nu a #ost "ncheiat, iar clau*a lovit de nulitate se consider c nu a #ost stabilitE, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asi!urare operea* i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este "n ca*ul pentru denunare i re*iliere. 2a
$6

readuce pe contractani la situaia -uridic avut la data "ncheierii asi!urrii, proced.ndu1se la restituirea reciproc a prestaiilor e#ectuate. 2ntre)!ri &e veri$icare 1. /e#iniia contractului de asi!urareC 2. Bumii caracterele -uridice ale contractului de asi!urare. 3. 2+plicai caracterul de ade*iune a contractului de asi!urare.
$.

Care sunt tipurile de contracte de asi!urareC

&. /e se depinde interesul asi!urriiC 6. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de asi!urareC ;. 2numerai drepturile i obli!aiile asi!uratului pin la producerea riscului asi!urat. ?. Care sunt metodele neobinuite de "ncetare a contractuluiC @. 2numerai drepturile i obli!aiile asi!urtorului dup producerea riscului asi!urat.
10.

4a e+pirarea termenului de valabilitate a contractului asi!urtorul are obli!aii Teste 'entru autoveri$icare

#a de asi!urat, dac nu s1a produs riscul asi!uratC Testul nr. 1 Ja*a contractului de asi!urare este( a7 le!islaia "n vi!oare: b7 polia de asi!urare remis: c7 prima de asi!urare "ncasat, dup care se remite polia de asi!urare. Testul nr. * Falabilitatea contractului de asi!urare #acultativ este( a7 #r termen, acionea* tot timpul c.t e+ist bunul asi!urat: b7 indicat "n polia de asi!urare, dup e+pirarea acestor termene el este nevalabil: c7 nelimitat de nici un #actor. Testul nr. , Care dintre urmtoarele aspecte -uridice aparin contractului de asi!urareC a7 principiul desp!ubirii: b7 caracterul sinala!matic:
$;

c7 de bun credin: d7 caracterul de ade*iune: e7 rspunderea proporional: #7 caracterul oneros. Varianta corect este( 1. aKdKeK#: 2. bKdK#: 3. bKcKdKe: $. cKdKbK#. Testul nr. / Care sunt condiiile de validitate ale unui contract de asi!urareC a7 prile s aib capacitate de a contracta: b7 cau*a contractului s #ie ilicit: c7 s aib un obiect determinant sau determinabil: d7 persoanele care "ncheie contractul sunt puse sub interdicie: e7 consimmntul prilor este dat prin eroare. Alegei rspunsul corect( 1. bKdKe: 2. aKbKd: 3. aKcKe: $. aKc. Testul nr. 1 Caracterul consensual al contractului de asi!urare "nseamn( a7 obli!ativitatea "ncheierii "n scris i cuprinderea anumitor elemente prev*ute de le!e: b7 prile contractante "i asum obli!aii reciproce i interdependente: c7 prile cunosc, "nc de la "ncheierea lui, e+istena avanta-elor materiale i bneti ce re*ult dup producerea evenimentului asi!urat: d7 valabilitatea contractului "ncepe din momentul "n care prile i1au e+primat acordul de voin cu privire la coninut. Testul nr. 3
$?

8iscul repre*int "nsui cau*a asi!urrii. (ade*rat sau %als$ Testul nr. 4 0n ca*ul asi!urrilor de bunuri, suma asi!urat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asi!urrii 6valoarea de asi!urare7. (ade*rat sau %als$ Testul nr. 5 )rima total( a7 este cea care este pltit de asi!urat i re*ult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu ta+ele i impo*itele le!ale. b7 este partea din valoarea de asi!urare pentru care asi!urtorul "i asum rspunderea "n ca*ul producerii #enomenului 6evenimentului7 pentru care s1a "ncheiat asi!urarea. c7 este considerat ca repre*ent.nd ma+imum de pa!ub previ*ibil pentru bunul respectiv. Testul nr. 6 Bumii elementele obli!atorii ale contractului de asi!urare( Testul nr. 17 Contractul de asi!urare este( a7 actul -uridic prin care asi!uratul se obli! s plteasc asi!urtorului prima de asi!urare, iar acesta se obli! s plteasc, la producerea riscului asi!urat, asi!uratului sau unui ter 6bene#iciarului asi!urrii7 suma asi!urat ori desp!ubirea, "n limitele i "n termenele convenite. b7 actul -uridic prin care prile previn un proces ce poate s "nceap, termin un proces "nceput sau re*olv di#icultile ce apar "n procesul e+ecutrii unei hotr"ri -udectoreti. c7 actul -uridic prin care, dou sau mai multe persoane 6asociai, participani7 se obli! reciproc s urmreasc "n comun scopuri economice ori alte scopuri, #r a constitui o persoan -uridic, "mprind "ntre ele #oloasele i pierderile. Tema 1 . :rinci'iile &e )a.! ale asigur!rilor generale 1.
2.

Condiiile pentru e+istena unui interes asi!urabil pentru asi!urarea bunurilor. )rincipiile proteciei asi!urrilor proprietii. Condiiile !enerale i speciale ale asi!urrii #acultative a bunurilor.

3.

$@

1. 8on&i iile 'entru e<isten a unui interes asigura)il 'entru asigurarea )unurilor O cerin de ba* pentru e+istena oricrui contract de asi!urare este interesul asi!urabil. /ac pentru un contract de asi!urare nu e+ist interes asi!urabil, acesta nu va #i valid din punct de vedere -uridic. O persoan are interes asi!urabil dac producerea unui eveniment asi!urabil poate cau*a o pierdere #inanciar sau un pre-udiciu persoanei respective. 0n ca*ul asi!urrii de bunuri, prin interes asi!urabil se "nele!e valoarea pecuniar a bunului, e+pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate #i pierdut de asi!urat sau bene#iciar, ca urmare a producerii evenimentului asi!urat. Condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabil sunt(

0n ca*ul pierderii sau de!radrii bunului, asi!uratul s su#ere o daun ce poate #i Junul menionat s constituie obiectul asi!urrii: 'si!uratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asi!urat: alt#el

evaluat "n bani:

spus, asi!uratul s aib o relaie direct, recunoscut le!al, cu obiectul asi!urrii, ast#el "nc"t s aib de su#erit "n urma distru!erii acestuia. 8e!ula !eneral "n asi!urrile de bunuri este ca interesul asi!urabil s e+iste at.t "n momentul "ncheierii asi!urrii, c.t i "n momentul producerii riscului asi!urat. /e re!ul, interesul asi!urabil decur!e din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asi!ure. 0ns, "n a#ara proprietarului bunului, mai e+ist i alte persoane care pot avea interes asi!urabil, "n situaii cum ar #i(

)roprietate "n comun( o persoan care deine "n comun cu una sau mai multe

persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asi!ura bunul sau cldirea respectiv la "ntrea!a valoare.

)roprietate ipotecat( "n ca*ul unui contract de ipotec, ambele pri au interes )roprietate "nchiriat( chiriaul nu este obli!at s "ncheie un contract de

asi!urabil. /e obicei, "n ast#el de ca*uri se "ncheie o asi!urare "n numele ambelor pri.

asi!urare, dar dac o #ace, el o "ncheie "n numele i "n #olosul proprietarului, neput.nd pretinde "ncasarea desp!ubirii "n urma producerii unui risc asi!urat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asi!urare.
&0

'si!uratul s #ac parte din #amilia proprietarului( persoanele din #amilia

proprietarului pot utili*a obiectul asi!urrii, ceea ce determin e+istena unui interes asi!urabil al acestora #a de bunul respectiv. *. :rinci'iile 'rotec iei asigur!rilor 'ro'riet! ii 4a ba*a asi!urrilor stau urmtoarele principii(
-

universalitatea asigur!rilor, care const "n aceea c persoanele i bunurile se asi!ur "mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asi!urare: integralitatea asigur!rilor, adic nivelul desp!ubirilor se determin c.t mai aproape de valoarea real a bunurilor asi!urate, pentru ca aceste desp!ubiri s permit re#acerea bunurilor avariate sau distruse: realitatea asigur!rilor, care const "n #aptul c asi!urrile de persoane i de bunuri au la ba* date reale, nu #ictive, temeinic veri#icate "n prealabil:

- asigur!torul 'l!te#te &es'!gu)irea #i sumele asigurate numai 'entru )unurile" 'ersoanele #i riscurile cu'rinse %n asigurareB
-

mutualitatea asigur!rilor, care presupune e+istena unei comuniti de risc, ceea ce "nseamn c asi!uraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asi!urare pe care le pltesc, la constituirea #ondului de asi!urare cu care se apr interesele lor comune. /esp!ubirile i sumele asi!urate se acord numai asi!urailor care au su#erit daune sau care au #ost a#ectai ca urmare a producerii riscurilor asi!urate: reali.area unei e$icien e economicoCsociale ri&icate. )otrivit cerinelor !estiunii economico1#inanciare, "n domeniul asi!urrilor, este necesar de a reali*a i aprecia e#iciena activitii de asi!urare. 'ctivitatea de asi!urri trebuie ast#el or!ani*at, condus i reali*at "nc.t s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la des#urarea normal a procesului de reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. ,. 8on&i iile generale #i s'eciale ale asigur!rii $acultative a )unurilor Condiiile !enerale de asi!urare #acultativ a bunurilor sunt elaborate de #iecare

compania de asi!urare ce are licena eliberat de Camera de 4iceniere din 8epublica 9oldova de a presta aceste tipuri de asi!urare. Condiiile !enerale de asi!urare determin coninutul de ba*, precum i modul de "ncheiere i de e+ecutare a contractelor de asi!urare #acultativ a tipurilor i !rupelor de bunuri, e+puse la riscuri i pa!ube.
&1

'si!urtorul !arantea*, "n ba*a condiiilor !enerale, persoanelor domiciliate pe teritoriul 8epublicii 9oldova i peste hotarele ei, protecie de asi!urare pentru ca*urile de deteriorare sau pierdere deplin 6distru!ere a bunurilor7, survenite "n perioada de valabilitate a contractului de asi!urare "n urma producerii oricrui din riscurile de asi!urare enumerate "n contract. 0n condiiile !enerale de asi!urare #acultativ a bunurilor cetenilor sunt pre*entate de obicei( 1 obiectul asi!urrii: 1 ca*urile de asi!urare i tipurile de riscuri: 1 1 1 1
1

locul de asi!urare: suma de asi!urare: modalitatea de "ncheiere a contractului de asi!urare: termenele asi!urrii: calculul i plata primei de asi!urare:

1 obli!aiile prilor: 1 modalitatea de "ntocmire a actelor de constatare a pa!ubei. 3tabilirea mrimii i plii desp!ubirii de asi!urare. 4,iectul asigurrii repre*int totalitatea bunurilor ce pot #i cuprinse "n asi!urare de ctre asi!urtori. Bu pot #i cuprinse "n asi!urare "n ba*a condiiilor !enerale bunurile( 1. '#late( a7 "n locuri declarate o#icial *one de calamitate natural: b7 "n stare avariat: c7 "n "ncperile au+iliare i ane+e de u* colectiv 6coridoare comune, oproane, usctorii etc.7. Junurile, a#late "n "ncperile sus1menionate, pot #i cuprinse "n asi!urare numai "n ba*a unui contract separat, prin achitarea unei prime de asi!urare suplimentare. *. Cele e+puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u*ura de peste 60= #a de valoarea e#ectiv atestat "n stare nou la data "ncheierii contractului. ,. )lante decorative i de camer.

&2

/. Jani "n valut naional i strin, h.rtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, #oto!ra#ii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase "n stare de materie mineral, cu e+cepia coleciilor care pot #i asi!urate "n ba*a unui contract special. 1. 9aini1unelte, utila-, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utili*ate "n con#ecionarea articolelor i a altor mr#uri, precum i "n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. 3. 9r#uri de lar! consum, materiale i alte obiecte procurate sau con#ecionate "n scopul reali*rii lor ulterioare. 4. )roducia a!ricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat "n !ospodrie i destinat reali*rii, inclusiv prin intermediul or!ani*aiilor speciali*ate. 5. %oate mi-loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi. Ca-urile de asigurare i tipurile de riscuri( 'si!urtorul se obli!, "n ba*a contractului de asi!urare, s compense*e, "n limitele sumei de asi!urare, pa!uba cau*at prin deteriorarea, distru!erea deplin sau pierderea bunurilor asi!urate, "n re*ultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri( incen&iu &eteriorare inun&a ie ac iuni ilegale ale ter ilor 4a solicitarea asi!uratului, contractul de asi!urare poate #i "ncheiat at.t pe "ntre! pachetul de riscuri, c.t i pe o anumit sau mai multe !rupe de riscuri aparte. 3ocul de asigurare( Con#orm condiiilor !enerale de asi!urare, locul de asi!urare repre*int teritoriul cuprins "n protecia de asi!urare, con#orm condiiilor contractului de asi!urare. Junurile se consider asi!urate numai pe adresa indicat "n polia de asi!urare 6cu e+cepia contractelor de asi!urare a bunurilor personale7. 0n ca* de scoatere a bunurilor asi!urate din locul de asi!urare, protecia de asi!urare se suspend. 0n ca* c asi!uratul "i schimb locul de trai, contractul de asi!urare va rm.ne "n vi!oare, cu condiia c asi!urtorul a #ost in#ormat despre aceasta anticipat, "ns nu mai t"r*iu de *iua permutrii propriu1*ise.

&3

Suma de asigurare( 3uma de asi!urare a#erent contractului de asi!urare este stabilit prin acordul prilor "n limitele valorii reale a bunurilor. Faloarea real a bunurilor se stabilete "n ba*a valorii lor "n stare nou estimate la data "ncheierii contractului, cu reinerea u*urii. 0n ca*ul "n care prile "nt"mpin diver!ene "n stabilirea sumei de asi!urare, pe motivul ma-orrii ei, asi!urtorul are dreptul s re#u*e "ncheierea contractului de asi!urare, iar "n ca*ul "ncheierii contractului pe o sum evident ma-orat, desp!ubirea de asi!urare se #i+ea* "n limitele valorii reale a bunurilor. 0n perioada de valabilitate a contractului de asi!urare, asi!uratul are dreptul de a ma-ora suma de asi!urare pentru perioada rmas p.n la e+pirarea contractului, "ns "n limitele valorii reale i cu condiia c "n *iua "ncheierii contractului suplimentar de asi!urare nu s1a produs riscul indicat "n contract. 0n ba*a contractului de asi!urare, asi!urtorul poart rspundere "n proporia pa!ubei reale i "n limitele sumei de asi!urare stipulate, inte!ral sau pentru #iecare obiect de asi!urare "n parte. 5odalitatea /nc0eierii contractului de asigurare. 6ermenele asigurrii Contractul de asi!urare se "ncheie "n ba*a cererii asi!uratului depuse "n scris, "n care este obli!at s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar in#luena producerea riscului asi!urat, aceasta av.nd o "nsemntate esenial "n stabilirea !radului de risc pentru bunurile luate "n asi!urare. %inuirea sau comunicarea de ctre asi!urat a unor date i circumstane #alse despre bunurile asi!urate "i acord asi!urtorului dreptul de a anula contractul. Contractul de asi!urare se consider "ncheiat dup per#ectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asi!urare de ctre asi!urat. Calculul i plata primei de asigurare Con#orm condiiilor !enerale de asi!urare, prima de asi!urare trebuie pltit p.n la "nceperea asi!urrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asi!urare contractuale se e#ectuea* "n con#ormitate cu ta+ele tari#are stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coe#icientului de risc, "n #uncie de tipul de bunuri i riscuri de asi!urare. 0n ca* de "ncheiere a contractului de asi!urare pe termen de un an, calculul primei de asi!urare se e#ectuea* dup Formula 1(
&$

:a D Sa < TtE177 "n care( )a 3a %t

>10

prima contractual de asigurare7 suma contractual de asigurare7 ta1a tari%ar /n 8 %a de suma asigurat.

0n ca* de "ncheiere a contractului de asi!urare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asi!urare se e#ectuea* dup Formula 2( :s D :a < 8 )a C >*0 "n care( )s prima de asigurare a contractului pe termen scurt7 prima anual de asigurare (se determin prin &ormula !$7 coe%icientul care determin termenul de *ala,ilitate /n luni depline (se Ta)elul 1 8oe$icien ii 'entru contractele &e asigurare 'e termen scurt %ermenul de valabilitate a contractului, luni C 1 2 3 $ & 6 ; ? @ 10 11

sta,ilete dup 6a,elul !$' luna ne/mplinit consider/du"se ca deplin.

0.2 &

0.3

0.$

0.&

0.6

0.;

0.; &

0.?

0.? &

0.@ 0.@&

0n ca* de reper#ectare a contractelor valabile "n le!tur cu ma-orarea sumei de asi!urare pentru perioada rmas p.n la e+pirarea termenului de valabilitate, prima de asi!urare pe contractele reper#ectate se stabilete dup Formula 3: :a D >:n + :v0 < 8 "n care( )a )n )c C prima de asigurare pe contractul reper%ectat7 prima de asigurare pe contractul nou /nc0eiat7 prima de asigurare pe contractul /nc0eiat anterior(/n *igoare$7 coe%icientul' corespun-tor numrului de luni rmase pn la e1pirarea >,0

contractului de asigurare, totodat' luna ne/mplinit considerndu"se ca deplin (se sta,ilete con%orm 6a,elului de mai sus$.

&&

)rima de asi!urare a#erent contractului de asi!urare, "ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit "n mod unic, "n numerar. 4a "ncheierea contractului de asi!urare pe termen de 12 luni, asi!uratului i se acord dreptul de a plti prima de asi!urare "n mod unic sau "n rate, prima rat constituind &0= din suma total a primei de asi!urare contractuale. Celelalte &0= din prima de asi!urare trebuie pltite "n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asi!urare "n vi!oare. /ac p"n la e+pirarea termenului de $ luni de plat a primei de asi!urare se va produce ca*ul de asi!urare, atunci desp!ubirea de asi!urare se pltete "n proporia pa!ubei reale, "n limitele sumei de asi!urare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asi!urare. 0n ca* c asi!uratul nu1i onorea* obli!aia de a achita datoria "n decurs de patru luni, contractul de asi!urare se consider suspendat din *iua ulterioara datei "n care a e+pirat termenul de plat, indi#erent de soldul sumei datorate. Contractul de asi!urare intr "n vi!oare( a7 "n ca*ul plii primei de asi!urare 6primei cote din prima de asi!urare7 "n numerar de la ora 00.00 a *ilei ulterioare datei de per#ectare a lui: b7 "n ca* de re"nnoire a contractului de asi!urare cu condiia achitrii primei de asi!urare p.n la e+pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior1concomitent cu e+pirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup e+pirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai t.r*iu de 30 de *ile dup e+pirarea termenului: c7 "n ca* de reper#ectare a contractului de asi!urare "n le!atur cu ma-orarea sumei de asi!urare i restabilire a contractelor suspendate 1 de la ora 00.00 a *ilei ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asi!urare sau de achitare a datoriei precum i de plat a penalitii. 4,ligaiile prilor )rintre obli!aiunile de ba* ale asi!uratului pot #i menionate( 1 s in#orme*e asi!urtorul despre schimbrile survenite, care au o "nsemntate esenial "n stabilirea !radului de risc i care di#er de cele e+puse "n cererea de asi!urareB 1 s !arante*e "ntreinerea corespun*toare a bunurilor ce au #ost asi!urate: 1 s plteasc prima de asi!urare.

&6

O mare atenie trebuie acordat la obi!aiile asi!uratului c.nd a survenit ca*ul de asi!urare. 4a survenirea acestuia asi!uratul e obli!at( 1 s "ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pa!ubei: 1 s depun o cerere scris vi*.nd plata desp!ubirii de asi!urare: 1 s #urni*ese asi!urtorului toat in#ormaia necesar despre pa!uba produs, procesele1verbale "ntocmite de ctre or!anele respective, precum i alte documente necesare pentru identi#icarea ca*ului de asi!urare i stabilirii mrimii pa!ubei. 4a r.ndul su, asi!urtorul este obli!at( 1 s pstre*e "n tain i s nu divul!e in#ormaiile parvenite la "ncheierea i e+ecutarea contractului de asi!urare: 1 s respecte condiiile indicate "n contractul de asi!urare: 1 "n limitele a 2$ de ore dup primirea declaraiei vi*.nd producerea ca*ului de asi!urare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asi!uratul, repre*entantul su pentru cercetarea bunului deteriorat: 1 s "ntocmeasc calculul pa!ubei, s stabileasc suma desp!ubirii de asi!urare i s !arante*e plata ei la timp. Condiiile speciale de asi!urare #acultativ sunt elaborate de obicei, pe #iecare !rup de bunuri, unde se indic modul de "ncheiere i e+ecutare a contractelor de asi!urare pe #iecare !rup "n parte. /eci, deosebim condiii speciale de asi!urare #acultativ a( 1 bunurilor casnice: 1 bunurilor personale: 1 construciilor: 1 apartamentelor: 1 apartamentelor i caselor de locuit "n ca* de reparaie: 1 animalelor la preuri contractuale. 5odalitatea de /ntocmire a actelor de constatare a pagu,ei. )eterminarea mrimii pagu,ei i plata despgu,iri de asigurare )a!ub se consider:
-

/n ca- de distrugere total sau rpire a ,unurilor asi!urat:

&;

desp!ubirea este e!al cu suma

/n ca- de deteriorare parial a ,unurilor dependen de pa!ub.

desp!ubirea se calculea* di#erit, "n

/ac obiectul deteriorat poate #i readus prin reparaie "n stare bun de utili*are dup destinaie, atunci pa!ub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, "n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asi!urat. Calculul i plata despgu,irii de asigurare pe asigurrile ,unurilor 2tapele de e#ectuare a lucrrilor de stabilire a pa!ubei i de achitare a desp!ubirii sunt aceleai i includ( 1. 3tabilirea #aptului de distru!ere sau deteriorare a bunurilor: 2. /eterminarea cau*ei care a dus la deteriorare i veri#icarea dac riscul produs este cuprins "n asi!urare: 3. /ac contractul de asi!urare este valabil la data producerii riscului: $. 3tabilirea obiectelor ce au #ost a#ectate i apartenena bunurilor asi!urate: &. Calculul sumei pa!ubei i a desp!ubirii de asi!urare. /esp!ubirea de asi!urare este suma pe care asi!urtorul o pltete asi!uratului pentru re#acerea bunului distrus de un risc asi!urat. Cuantumul desp!ubirii de asi!urare depinde de mrimea pa!ubei i nu poate depi suma asi!urat. /esp!ubirea de asi!urare se stabilete "n #uncie de rspunderea pe care i1a asumat1o asi!urtorul i care poate #i( rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat. 2ntre)!ri &e veri$icare
1.

Care este re!ula !eneral la asi!urarea bunurilor privind interesul asi!urabilC Care sunt condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabilC Cine elaborea* condiiile !enerale i speciale de asi!urare a bunurilorC

2. )ot contracta asi!urri de bunuri alte persoane dec.t proprietarul bunuluiC

3. $.

&. 2numerai elementele de ba* ale condiiilor de asi!urare. 6. Cum se determin suma asi!urat "n cadrul asi!urrilor de bunuriC ;. 2+plicai procedura de ma-orare a sumei asi!urate "n perioada de valabilitate a contractuli. ?. Care sunt condiiile c.nd prima este achitat "n rateC @. Care este durata ma+im de valabilitate a contractului de asi!urare de bunuriC 10. /e ce depinde suma desp!ubirii "n cadrul asi!urrilor de bunuriC
&?

Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 )rin valoarea bunurilor la data asi!urrii se "nele!e( a7 la materii prime i materiale b7 la lucrrile de art d7 la mi-loacele #i+e e7 la obiectele de mu*eu Alegei rspunsul corect( 1. b K e: 2. a K c K d: 3. a K b K d: $. a K d K e: Testul nr. * Care sunt condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabilC 1. asi!uratul s su#ere o daun ce poate #i evaluat "n bani, bunul menionat s constituie obiectul asi!urrii, asi!uratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asi!urat: 2. "nainte de producerea evenimentului asi!urat, asi!urtorul s propun asi!uratului modi#icarea corespun*toare a contractului sau s1l denune, "n ca*ul "n care, cunosc"nd adevrata situaie, nu ar #i "ncheiat contractul:
3.

preul de cost al acestora:

sumele corespun*toare valorii de circulaie: valoarea declarat de asi!urat: valoarea acestora, stabilit pe nou, din care s1a sc*ut u*ura "n valoarea acestora stabilit pe nou.

c7 la obiectele de inventar

raport cu vechimea, "ntrebuinarea i starea lor de "ntreinere:

asi!uratul poate a!rava riscul asi!urat: este prea mare.

$. atunci c.nd asi!uratul nu accept plata primei de asi!urare pe motiv c #ranchi*a Testul nr. , Contractul de asi!urare de bunuri se re*ilia* automat "n ca*urile "n care( 1. producerea evenimentului este posibil: 2. pa!ubele au #ost produse de operaiuni militare pe timp de r*boi: 3. asi!uratul a dat rspunsuri ine+acte sau incomplete re#eritoare la schimbarea "mpre-urrilor eseniale privind riscul:
&@

$. evenimentul s1a produs "nainte de a "ncepe rspunderea asi!urtorului, iar asi!urarea a rmas #r obiect. Testul nr. / 4a asi!urarea lucrrilor de construcii1monta- i a rspunderii construcrotului, se acord desp!ubiri pentru( 1. /ispariia unor echipamente, materiale, bunuri cau*ate direct de riscuri asi!urate: 2. con#iscarea sau distru!erea de bunuri pe ba*a re!ulilor de carantin, vamale, din ordinul !uvernului sau oricrei autoriti publice: 3. dispariia unor bunuri constatate o dat cu e#ectuarea unei inventarieri periodice:
$.

distru!erea "n "ntre!ime #r resturi care se mai pot valori#ica sau repara.

Testul nr. 1 Cu ce condiie asi!uratul poate modi#ica suma de asi!urare la asi!urarea de bunuri Testul nr. 3 4ocul de asi!urare repre*intGGGGGGGGGGGGGGGGGG Testul nr. 4 4a asi!urarea de bunuri cuantumul desp!ubirii de asi!urare depinde de mrimea pa!ubei i nu poate depi suma asi!urat 6ade*rat sau %als7 Testul nr. 5 Care este cerina de ba* pentru e+istena oricrui contract de asi!urare de bunuri Testul nr. 6 0n ce const principiul inte!ralitii asi!urrilor de bunuri Testul nr. 17 Bumii tipurile de riscuri la asi!urarea de bunuri :ro)leme re.olvate :ro)lema nr. 1 Ceteanul 9ovil a depus o cerere de asi!urare a casei de locuit 6valoarea $0 000 lei, cota tari#ar 0,@=, durata 1 an7: bunurilor casnice 6valoarea 60 000 lei, cota tari#ar 1,&=, durata 1 ani7: animalelor 6valoarea 3000 lei, cota 1,?=, durata 1 an7: mi-loace de transport 6valoarea 20 000 lei, cota tari#ar 0,&=, durata 1 an7. /e calculat suma primei de asi!urare.

60

82PO4F'82
1. a7 b7 c7 d7

Calculm suma primei de asi!urare pentru #iecare tip de asi!urare. )c.l.L $0 000 Q 0.@= L 360 lei )b.c.L 60 000 Q 1.&= L @00 lei )animL 3 000 Q 1.?= L &$ lei )tran L 20 000 Q 0.&= L 100 lei prima de asi!urare pentru 1 an prima de asi!urare pentru 1 an

2. Calculm suma primelor de asi!urare ) L 360 K @00 K &$ K100 L 1$1$ lei :ro)lema nr. * 0n re*ultatul inundaiei au #ost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului 9oraru "n valoare de $00 lei. 3a se calcule*e desp!ubirea de asi!urare dac se cunosc urmtoarele date( 1 suma de asi!urare &00 lei: 1 cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei: 1 u*ura bunurilor 10=. /a L 6$00 + 10=7 K100 L 6$00 1 $07 K 100 L $60 lei /eci, desp!ubirea pltita domnului /odon de ctre compania de asi!urare va #i $60 lei. :ro)lema nr. , /omnul 'ndronic s1a adresat la compania de asi!urare, care i1a asi!urat autovehiculul, cu declaraia de a1i plti desp!ubirea de asi!urare "n urma accidentului rutier i a pre*entat toate documentele necesare. 0n urma accidentului autovehiculul a #ost distrus parial. 3 se calcule*e desp!ubirea de date( Faloarea real a autovehiculului la data producerii riscului asi!urat 20000 lei: 3uma de asi!urare 10000 lei: Cheltuielile de reparaie 103&$ lei: Cheltuielile de transportare 100 lei: /eci, desp!ubirea de asi!urare se va calcula dup urmtoarea metod( 1. 3e a#l pa!uba total 6103&$ K 100 7 ce constituie 10 $&$ lei: 2. 3e calculea* rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul
61

asi!urare dac se cunosc urmtoarele

6 10000 5 200007 + 100 L &0=. 3. 3uma desp!ubirii de asi!urare este echivalent cu &0= din suma pa!ubei i constituie &22; lei 6 10$&$ + &0=7. :ro)leme nere.olvate :ro)lema nr. 1 3ocietatea pe aciuni 2lectron s1a adresat cu o cerere de a i se asi!ura bunurile care "i aparin( =enumirea )unurilor Cldiri construcii !arfa "#rtii de valoare !aterie prim )rocentul asi!urrii numerar. /e calculat suma primei de asi!urare. :ro)lema nr. * O persoan #i*ic "i asi!ur apartamentul "n care locuiete la dou societi de asi!urare, prin dou polie de incendiu. 'partamentul valorea* &2&.000 lei, dar proprietarul "l asi!ur pentru 300.000 lei la societatea de asi!urare ' i pentru 12&.000 lei la societatea J. /up trei luni de la "ncheierea asi!urrii are loc un cutremur care a#ectea* locuina asi!urat, cuantumul pa!ubei #iind de 120.000 lei. 3ocietatea ' o#er o cot de prim anual de 0,&=, iar societatea J o#er o cot de prim anual de 0,6&=, iar pentru asi!urarea riscului de cutremur ambele societi prevd o ma-orare a cotei de prim cu 10=. 3 se determine( a7 primele de asi!urare pltite la cele dou societi de asi!urare: b7 desp!ubirile ce se cuvin asi!uratului de la cele dou societi, tiind c "n acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale: c7 sumele asi!urate pentru care continu asi!urarea. :ro)lema nr. ,
62

Aaloarea )unurilor >lei0 1 ?00 000 $60 000 10 000 ?0 000

?0=, cota de prim tari#ar

1 =. )rima de asi!urare se pltete "n

<n imobil de locuit "n valoare de 1&0.000 lei a #ost asi!urat #acultativ pentru suma de 60.000 lei. Amobilul a #ost a#ectat de un incendiu puternic, pa!uba ridic.ndu1se la suma de 30.000 lei. 3 se calcule*e indemni*aia de asi!urare prin procedeul rspunderii proporionale. :ro)lema nr. / O persoan "i asi!ur apartamentul "n care locuiete la o societate de asi!urare printr1o poli de incendiu, iar apartamentul valorea* $@3.;&& lei, dar proprietarul "l asi!ur pentru suma de 30@.000 lei. 3ocietatea o#er o cot anual de prim de 0,&=, iar pentru cuprinderea "n asi!urare a riscului de cutremur prevede o ma-orare a cotei de prim cu 10=. /up patru luni de la "ncheierea asi!urrii are loc un cutremur care a#ectea* locuina asi!urat, cuantumul pa!ubei #iind de 10&.000 lei. 3 se determine prima de asi!urare pltit societii. :ro)lema nr. 1 O persoan "i asi!ur locuina "n valoare de 6.000 lei, la dou societi de asi!urare. 4a societatea ' imobilul este asi!urat pentru suma de 2.&00 lei, iar la societatea J pentru suma de 1.?00 lei. 0n urma producerii unui risc asi!urat, se "nre!istrea* o daun de &00 lei. Ce desp!ubire ar trebui s primeasc asi!uratul de la cele dou societi dac se aplic principiul rspunderii proporionaleC Tema 3. Asigur!rile agricole 1.
2.

'si!urarea recoltei culturilor a!ricole. 0ncheierea contractului de asi!urare. 2#ectele contractului de asi!urare. Constatarea, evaluarea pa!ubelor i stabilirea desp!ubirii. 'si!urarea animalelor. 1. Asigurarea recoltei culturilor agricole 0n 8epublica 9oldova asi!urrile din a!ricultur se reali*ea* pe ba*e contractuale.

3. $. &.

6. Constatarea, evaluarea pa!ubelor i stabilirea desp!ubirilor "n asi!urarea animalelor.

)rin contractul de asi!urare, asi!urtorul acord protecie de asi!urare contra distru!erii

63

depline sau pariale a roadei culturilor a!ricole cau*ate de di#erite calamiti naturale i a altor interese ale asi!uratului indicate "n condiiile de asi!urare. 'si!urtorii desp!ubesc productorilor a!ricoli cu care a "ncheiat contracte de asi!urare, pentru daunele produse culturilor a!ricole de ( "n!heuri t"r*ii de primvar !rindin

e#ectele directe ale ploilor toreniale i ale #urtunilor 6splarea solului din -urul plantelor, de*!olirea rdcinilor, m"lirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau #r pm"ntul din -urul lor, #r"n!erea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, #lorilor, cderea #ructelor, culcarea la pm"nt a plantelor #r redresare ulterioara7 incendiul provocat de descrcrile electrice 6trsnete7

prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate "n!heuri timpurii de toamn. %nghe urile t%r.ii &e 'rim!vara sunt #enomene de scdere a temperaturii stratului de aer sub limita de re*istenta biolo!ica a plantelor dup intrarea acestora "n perioada de ve!etaie activ: sunt considerate "n!heuri t"r*ii de primvara cele care survin dup data medie calendaristica de "nre!istrare a ultimului "n!he. grin&in! este precipitaia care cade sub #orma de !ranule de !heata de di#erite #orme i mrimi, sin!ure sau "mpreuna cu ploaie "n averse repe*i, cu caracter torenial, precedat i "nsoit de v"nt puternic i descrcri electrice 1 tunete, #ul!ere, trsnete. 'loile toren iale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate mare de apa intr1un interval de timp mic i sunt insoite de #ul!ere i tunete: ploile toreniale au loc "n perioada cald anului, "n care temperatura aerului a inre!istrat valori mari, peste 2& C: intensitatea ploilor toreniale este deosebit de mare 6&110 litri5minut5mp7, iar durata invers proporional cu intensitatea 6&110 minute, rareori p"n la 30 minute7. $urtun! sau vi9elia este un #enomen meteorolo!ic determinat de vite*e "n ra#ale mari ale v"ntului i de schimbri brute ale direciei acestuia: vite*a v"ntului la ra#ala poate depi 12116 m5s sau chiar 20 m5s: adeseori #urtunile 6vi-eliile7 sunt "nsoite de !rindina i ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor a#late "n plina ve!etaie.

6$

 %nghe urile tim'urii &e toamna repre*int scderea temperaturii aerului de l"n! sol sub 0C, "nainte de "ncheierea normala a ciclului ve!etativ sau de a-un!ere a culturilor la maturitatea de recoltare: sunt considerate "n!heuri timpurii de toamna scderile de temperatura sub limita de re*istenta a plantelor care survin "naintea datei medii calendaristice de "nre!istrare a primului "n!he. 8oada culturilor a!ricole este asi!urat la valoarea ei deplin, care se stabilete con#orm rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i supra#aei de semnat. 8odnicia se stabilete con#orm nivelului e#ectiv al rodniciei atestat "n ultimii 31& ani in.ndu1se cont obli!atoriu de in#luena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot in#luena cantitatea roadei. )rima de asi!urare se calcul de asi!urtor pe termenul de valabilitate a asi!urrii, reiind din suma de asi!urare a contractului i mrimea tari#ului de asi!urare. %a+ele primelor de asi!urare pentru culturile a!ricole s.nt stabilite de asi!urtor pentru #iecare asi!urat "n #uncie de !radul de risc. )rima de asi!urare poate #i achitat prin contul de decontare sau "n numerar, unic sau "n dou rate.6&0= din suma calculat trebuie pltit "n decurs de 10 *ile dup "ncheierea contractului, partea restant la data intrrii "n vi!oare a contractului. E<em'lu 'entru calculul 'rimei &e asigurare )roblema >ospodria a!ricol DCostetiE s1a adresat cu o cerere de a asi!ura recolta culturilor a!ricole. /e calculat prima de asi!urare pe ba*a datelor( /enumirea culturilor a!ricole $r#u Porumb Sfecl %a&r 82PO4F'82 1. Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru $ ani( >r.u L 63&K30K2&K$07 5 $ L 32,& c. )orumb L 660K;&K&&K;07 5 $ L 6& c.
6&

nu mai t.r*iu de 2 luni de

8ecolta de pe 1 ha 2000 2001 2002

)reul 2003 lei

3upra# va

Cota de

1 cent., aa ce prim #i tari#ar = 1.; 0.@ 1.1 "nsem. 100 1&0 $00

3& 60 de 110

30 ;& 11&

2& && 10&

$0 ;0 120

?0 60 $0

3#ecl de *ahr L 6110K11&K10&K1207 5 $ L 112,& c. 2. Calculm costul recoltei de pe 1 ha. >r.u L 32,& M ?0 L 2600 lei )orumb L 6& M 60 L 3@00 lei 3#ecl de *ahr L 112,& M $0 L $&00 lei
3.

Calculm costul recoltei de pe toat supra#aa "nsem.nat(

>r.u L 2600 M 100 L 260000 lei )orumb L 3@00 M 1&0 L &?&000 lei 3#ecl de *ahr L $&00 M $00 L 1?00000 lei $. Calculm prima de asi!urare pentru #iecare cultur a!ricol( >r.u L 260000 M 1,;= L $$20 lei )orumb L &?&000 M 0,@= L &26& lei 3#ecl de *ahr L 1?00000 M 1,1= L 1@?00 lei &. Calculm suma total a primei de asi!urare( ) L $$20 K &2 6& K 1@?00 L 2@$?& lei *. 2ncheierea contractului &e asigurare Contractele de asi!urare sunt "ncheiate "n ba*a cererii depuse "n scris de ctre asi!urat. Contractul se consider "ncheiat prin semnare i "ncasarea primei de asi!urare 1 inte!ral sau prima rata 1 i intrarea banilor "n casieria sau contul asi!urtorului i dup e#ectuarea inspeciei de risc. Condiiile !enerale i speciale 6dup ca*7, cererea1chestionar, raportul inspeciei de risc, #ia de calcul a primei, #iele tehnolo!ice ale culturilor asi!urate i planul de situaie sau schia cu amplasarea culturilor #ac parte inte!ranta a contractul de asi!urare. 0n ca*ul "n care, dup producerea unui eveniment asi!urat pentru care s1au acordat desp!ubiri, pe terenul "n cau*a se seamn aceeai cultura sau alta, aceasta se considera asi!urat, numai dac se "ncheie un alt contract de asi!urare dimensionat la supra#aa respectiva. 0n perioada de valabilitate a contractului de asi!urare, asi!uratul poate solicita introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se "ncheie un act adiional la contractul de ba*a, cu o nou sum asi!urat i o prim ma-orat, reparti*at corespun*tor pe termene de plat.
66

)erioada asi!urat este anul a!ricol, iar contractul de asi!urare poate #i "ncheiat "n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna "naintea "nceperii recoltrii culturii respective. 'ermenele asigurrii a7 de !rindin( 1 live*ile dup "n#lorirea deplin: 1 via1de1vie dup "nceputul "nmu!uririi: 1 plantaii multianuale dup data de 1& aprilie: 1 plantaiile altor culturi de c.mp dup rsrirea lor. b7 de "n!he( 1 dup rsrire, "ns nu mai t.r*iu de 1 noiembrie. ,. E$ectele contractului &e asigurare !. Rspunderea asigurtorului /ncepe( la culturile "n#iinate prin semnat( pentru toate riscurile asi!urate dup rsrirea i "ncheierea culturilor i dup e#ectuarea inspeciei de risc: la culturile rsdite, pentru toate riscurile asi!urate, rsadurilor i dup e#ectuarea inspeciei de risc: pentru riscurile asi!urate( "n!heuri t"r*ii de primvara, !rindina, ploi toreniale, #urtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cau*e naturale, "n!heuri timpurii de toamn 1 la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor i la rodul pomilor odat cu de*mu!urirea i apariia butonilor #lorali i, "n toate ca*urile, dup e#ectuarea inspeciei de risc: numai pentru riscul de !rindin( la rodul viilor i pomilor, dup le!area de#initiv a rodului, iar la hamei, dup "n#lorire i "n toate ca*urile, dup e#ectuarea inspeciei de risc: pentru contractele "ncheiate "n timpul ve!etaiei, dup 3 *ile de la data la care contractul a intrat "n vi!oare i dup e#ectuarea inspeciei de risc. 2. Rspunderea asigurtorului /ncetea-( la culturile de c"mp din momentul recoltrii, "n cadrul perioadei optime tehnolo!ice de recoltare, speci#ice culturii i soiului:

dup plantarea i prinderea

la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la maturitatea tehnolo!ica:

6;

 odat cu plata desp!ubirii "n ca*ul distru!erii totale a culturii de ctre riscuri asi!urate: odat cu distru!erea culturii din orice alte cau*e, neasi!urate. 0n toate ca*urile asi!urtorul este eliberat de obli!aia acordrii de desp!ubiri dac asi!uratul, nerespect"nd perioada optim de recoltare a culturii, a su#erit daune i diminuri de recolta "n urma producerii evenimentelor asi!urate. /. 8onstatarea" evaluarea 'agu)elor #i sta)ilirea &es'!gu)irii )lata desp!ubirii de asi!urare se e#ectuia* dup constatarea pa!ubelor, "n marimea sumei de asi!urare prev*ute "n contract, pentru #iecare cultur "n parte. 8alculul 'agu)ei se e$ectuea.! %n $elul urm!tor: 1. la inceputul str.n!erii roadei de pe supra#aa vtmat, iar "n unele ca*uri asist.nd p.n la #inisarea str.nsului, "n ba*a documentelor de eviden primar, asi!urtorul, "n comun cu repre*entantul asi!uratului, stabilete recolta !lobal atestat pe supra#aa vtmat, prin "nscrierea lor "ntr1un act special:
2.

prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe supra#aa vtmat "n raport cu cea cuprins "n asi!urare:

3. se stabilete recolta !lobal i rodnicia medie de pe supra#aa culturii a!ricole corespun*toare, rmas nevtmat de !rindin: $. coe#icientul raportului dintre rodnicia e#ectiv obinut i rodnicia luat "n asi!urare se stabilete prin "mprirea rodniciei e#ective obinute de pe supra#aa nevtmat la rodnicia #i+at la "ncheierea contractului. %otodat, dac acest coe#icient e mai mic de o unitate "nseamn c reducerea recoltei a #ost in#luenat at.t de !rindin, c.t i de ali #actori, care trebuie luai "n consideraie i pe supra#aa vtmat de !rindin. Calculul #inal a pa!ubei se e#ectuea* prin "nmulirea valorii recoltei lipsa de pe supra#aa vtmat cu costul "nscris "n asi!urare i cu coe#icientul corelaiei dintre rodnicia e#ectiv obinut i cea luat "n asi!urare 6cu condiia c coe#icientul e mai mic de o unitate7. )lata desp!ubirii de asi!urare pentru pierderea de recolt din cau*a !rindinii se e#ectuea* dup str"nsul roadei, "n mrimea pa!ubei calculate minus #rani*a stabilit la "ncheierea contractului. 1. Asigurarea animalelor
6?

'si!urtorul o#er protecie, "n ba*a condiiilor !enerale de asi!urare, pentru urmtoarele !rupe de animale sntoase, ce au certi#icat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitar1veterinar teritorial: - "ntre 6 luni i ? ani pentru bovine: - peste 1 an p"n la & ani pentru ovine i caprine, precum i miei "n!rat: - peste 6 luni p"n la 3 ani porcine reproducie: - porcine la "n!rat peste 30 R!. >reutate, "ns nu peste 1$0 R!.: - cabaline de traciune "n v"rsta de peste 1 an p"n la 10 ani: - cai de ras i de curse "n v"rst de peste 1,6 ani p"n la $ ani inclusiv:
-

cai de rsa 6 luni1; ani, animale de companie:

- stupi de albine: psri de toate cate!oriile 6!ini outoare, !ini de reproducie, pui de carne, etc.7: - strui: - peti "n crescatorie. Riscurile asigurate 1. Joli care duc la sacri#icarea animalelor. 2. 'ccidente provocate de meteori*area acut a animalelor din cau*a #ura-elor 6um#larea7, numai cu asistena veterinar obli!atorie. 3. 'tacul animalelor slbatice. $. 4e*iuni interne provocate de "n!hiirea unor obiecte. &. Anundaii din ploi toreniale. 6. Ancendiu provocat de descrcri electrice naturale 6trsnet7 sau de instalaii electrice. ; Calamiti naturale 6trsnet, cutremur de pm"nt, #urtun, avalane de *pad7. Suma asigurat )entru a determina suma asi!urat asi!urtorul i asi!uratul stabilesc valoarea animalelor ce vor #i cuprinse "n asi!urare, "n ba*a #acturi, procese verbale de achi*iie, preul real al animalului pe pia. 3uma asi!urat nu trebuie s depeasc ?0= din valoarea real a animalului la momentul "ncheierii contractului. 0n situaia "n care asi!uratul solicit "n scris la asi!urtor ma-orarea sau diminuarea sumei iniiale asi!urate indicate "n contract, iar aceasta accept,
6@

urmea* ca i prima de asi!urare s #ie ma-orat sau diminuat "n mod corespun*tor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asi!urat dup producerea unei daune, nu va #i luat "n consideraie. 'nimalele din aceeai !ospodrie se primesc "n asi!urare numai pentru o sum e!al de #iecare animal din aceeai !rup de v"rst i ras. Perioada de asigurare Contractul de asi!urare se "ncheie pentru o perioad de un an: la cererea asi!uratului perioada de asi!urare poate #i de 6 luni. )erioada de asi!urare pentru asi!urrile suplimentare trebuie s #ie inclus "n perioada de asi!urare a contractului iniial. 'si!urarea poate #i "ncheiat oric"nd "n cursul anului. /in specia de animale e+istente "n !ospodrie se asi!ur toate animalele. Prima de asigurare )rima de asi!urare se calculea* "n ba*a tari#ului de prime stabilit de #iecare asi!urtor "n parte. )rima de asi!urare se pltete inte!ral la semnarea contractului de asi!urare sau "n rate, la datele scadente preci*ate "n poli ast#el( 1 $0= din prima total la "ncheierea contractului: 1 30= "n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate "n ca*ul contractului "ncheiat pe o perioad de un an i termen de o lun "n ca*ul contractului "ncheiat pe o perioad de 6 luni: 1 30= "n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate "n ca*ul contractului "ncheiat pe o perioad de un an i "n termen de o lun "n ca*ul contractului "ncheiat pe o perioad de 6 luni. 0n ca*ul "n care un asi!ur, cu polia anual, nu "nre!istrea* timp de un an pa!ube datorate e#ectului #actorilor de risc asi!urai, bene#icia* pentru al AA1lea an i urmtorii ani #r daune, de o reducere de c"te 10= pe an la prima de asi!urare complet a#erent animalelor respective, reducerea ma+im #iind de 30=, cu condiia ca asi!uratul s menin ne"ntrerupte raporturile de asi!urare societatea de cu societatea de asi!urri. 0n ca*ul unui an cu daune, prima de asi!urare va reveni la 100=, #r nici o reducere. Rspunderea asigurtorului (i asiguratului Rspunderea asigurtorului( - dac pierderea sau sacri#icarea animalului a avut loc dup 10 *ile de la e+pirarea *ilei "n care s1au pltit primele de asi!urare i s1a "ntocmit polia de asi!urare:
;0

- rspunderea asi!urtorului "ncetea* la ora 2$.00 a ultimei *ile din perioada pentru care s1a "ncheiat asi!urarea sau prin producerea evenimentului asi!urat care are ca urmare dauna total: - asi!urarea este valabil e+clusiv pentru animalele i riscurile speci#icate "n poli: - "n ca* de neplat la termenele scadente a primei de asi!urare sau, dup ca*, a ratelor acesteia, contractul de asi!urare este re*iliat: - "n ca*urile "n care, cu prile-ul unei inspecii de risc, se constat de!radarea condiiilor e+istente la data "ncheierii asi!urrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asi!urata re!ulilor *oolo!ice i sanitar1veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asi!urtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asi!urare #r restituirea primelor "ncasate.

Rspunderea asiguratului( - s nu "ntreprind i5 sau s nu permit aciuni care ar duce la ma-orarea riscului asi!urat. - s achite obli!aiile de plat a primei de asi!urare "n cuantumul i datele stabilite "n contract. - s "ntrein animalele con#orm re!ulilor *ooi!ienice i sanitar1veterinare de "n!ri-ire, hrnire, "ntreinere i e+ploatare, lu"nd msurile necesare prevenirii "mbolnvirii lor, precum i limitarea pa!ubei "n ca* de boal sau accedent. - s permit repre*entanilor asi!urtorului s veri#ice, ori de c"te ori acetia consider necesar, modul "n care sunt respectate re!ulile sanitar1veterinare de "n!re-ire, hrnire, "ntreinere i e+ploatare a animalilor asi!urate, precum i #elul "n care au #ost "ndeplinite recomandrile #cute la inspeciile de risc anterioare. - asi!uraii sunt obli!ai s pun la dispo*iia asi!urtorului toate actele i evidenele necesare pentru veri#icarea e+istenei animalelor stabilirea dreptului de desp!ubire. 0n ca*ul producerii evenimentului asi!urat(
;1

asi!urate i valorii acestora pentru

constatarea producerii evenimentului asi!urat i evaluarea pa!ubelor, precum i pentru

- s "ntiine*e imediat repre*entantul asi!urtorului care "mpreun cu circumscripia sanitar1veterinar din teritoriu va "ntocmi procesul verbal animalelor: - "n condiiile "n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar asi!uratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor: 3. 8onstatarea" evaluarea 'agu)elor #i sta)ilirea &es'!gu)irilor %n asigurarea animalelor Constatarea i evaluarea pa!ubelor se #ace de ctre asi!urtor, direct sau prin "mputernicii, "mpreun cu asi!uratul sau "mputerniciii si, inclusiv prin e+peri, dac prile convin "n acest mod. 0n urma cererii de desp!ubire 6anun de daun7 scrise de asi!urat c a intervenit o daun produs de un risc asi!urat, se va stabili de comun acord timpul "n care se va e#ectua constatarea. 8epre*entantul asi!urtorului veri#ic iniial dac( 1 asi!urarea era "n vi!oare la data producerii evenimentului asi!urat: - riscul produs este risc asi!urat: - anunul s1a #cut "n termen: 'poi va completa procesul verbal de constatare a pa!ubei care va cuprinde( 1 constatarea pa!ubei: - cau*a pieirii animalelor: - motivul sacri#icrii de necesitate: - evaluarea pa!ubei: - stabilirea cuantumului desp!ubirilor, dup care se "ntocmete 8e#eratul de plat, iar se va #ace "n timp de 30 *ile de la primirea ultimului act de la asi!urat. 4a stabilirea valorii a pa!ubei se ine va seama de( - numrul de animale a#ectate de riscul asi!urat - suma asi!urat pentru #iecare animal asi!urat
-

de constatare a pieirii

venitul obinut de la asi!urat de la consumul sau reali*area produselor animaliere. 3uma desp!ubirii se stabilete dup principiul primului risc 6desp!ubirea de

asi!urare este e!al cu pa!uba dar nu poate depi suma asi!urat7. 2ntre)!ri &e veri$icare
;2

1. Care sunt riscurile "n cadrul asi!urrilor a!ricoleC 2. 2+plicai procedura de contractare a asi!urrilor a!ricole.
3.

Care sunt condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabil "n cadrul asi!urrilor a!ricoleC

$. Cum se determin recolta medieC &. /e ce depinde mrimea primei de asi!urare la asi!urrile a!ricoleC 6. Cum se determin suma asi!urat "n cadrul asi!urrilor de animaleC ;. 2numerai !rupele de animale ce pot #i cuprinse "n asi!urare. ?. Care sunt condiiile c.nd prima este achitat "n rateC
@.

Care este durata de valabilitate a contractului de asi!urare "n cadrul asi!urrilor a!ricoleC

10./e ce depinde suma desp!ubirii "n cadrul asi!urrilor animalelorC Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 )rin valoarea cuprins "n asi!urare se "nele!e( a7 preul de cost al recoltel la momentul contractrii asi!urrii : b7 valoarea medie a recoltei pentru ultimii 31& ani: c7 suma total a cheltuielilor le!ate de recoltarea culturilor: e7 costul recoltei la momentul producerii riscului asi!urat. Testul nr. * Care sunt condiiile ca asi!urtorul s #ie eliberat de la plata desp!ubirii( a7 asi!uratul s su#ere o daun ce nu poate #i evaluat "n bani:
b7

"nainte de producerea evenimentului asi!urat, asi!urtorul s propun asi!uratului modi#icarea corespun*toare a contractului sau s1l denune, "n ca*ul "n care, cunosc"nd adevrata situaie, nu ar #i "ncheiat contractul:

c7 asi!uratul poate a!rava riscul asi!urat: d7 atunci c.nd asi!uratul nu accept plata primei de asi!urare pe motiv c #rani*a este prea mare. Testul nr. , /esp!ubirea de asi!urare este(
;3

a7 suma de bani pe care asi!urtorul este obli!at s o plteasc cu scopul de a compensa pa!uba produs de riscul asi!urat b7 suma de bani pe care o pltete asi!urtorul pentru ca acesta s constituie #ondul de asi!urare necesar plii "ndemni*aiilor "n ca*ul producerii riscului asi!urat. Testul nr. / Bumii etapele de calculare a pa!ubei la asi!urrile a!ricole Testul nr. 1 3uma asi!urat nu trebuie s depeasc ?0= din valoarea real a animalului la momentul "ncheierii contractului. (ade*rat sau %als$ Testul nr. 3 %ermenele asi!urrii la asi!urrile a!ricole de !rindin( a7 live*ile dup "n#lorirea deplin: b7 via1de1vie dup "nceputul "nmu!uririi: c7 plantaii multianuale dup data de 1& aprilie: d7 plantaiile altor culturi de c.mp dup rsrirea lor. e7 dup rsrire, "ns nu mai t.r*iu de 1 noiembrie. Alegei *arianta %als Testul nr.4 )rima de asi!urare se calculea* "n ba*a tari#ului de prime stabilit de #iecare asi!urtor "n parte. (ade*rat sau %als$ Testul nr. 5 0n ca*ul producerii evenimentului asi!urat, asi!uratul este obli!at( a7 s "ntiine*e imediat repre*entantul asi!urtorului care "mpreun cu circumscripia sanitar1veterinar teritorial va "ntocmi procesul verbal animalelor: b7 "n condiiile "n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asi!uratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor: c7 s permit repre*entanilor asi!urtorului s veri#ice, ori de c"te ori acetia consider necesar, modul "n care sunt respectate re!ulile sanitar1veterinare de "n!re-ire, hrnire, "ntreinere i e+ploatare a animalilor asi!urate, precum i #elul "n care au #ost "ndeplinite recomandrile #cute la inspeciile de risc anterioare.
;$

de constatare a pieirii

d7 asi!uraii sunt obli!ai s pun la dispo*iia asi!urtorului toate actele i evidenele necesare pentru veri#icarea e+istenei animalelor precum i pentru stabilirea dreptului de desp!ubire. Alegei *arianta %als Testul nr. 6 Ce elemente se iau "n vedere la stabilirea valorii a pa!ubei la asi!urarea a!ricol Testul nr. 17 0n ba*a crui principul se stabilete suma desp!ubirii la asi!uarea a!ricol Tema 4 . Asigur!ri &e 'ersoane 1.
2.

asi!urate i valorii

acestora pentru constatarea producerii evenimentului asi!urat i evaluarea pa!ubelor,

8olul asi!urrilor de persoane la sporirea i consolidarea bu!etelor #amiliale. 8iscurile "n asi!urrile de persoane. Condiiile !enerale i particularitile asi!urrilor de persoane. 1 Rolul asigur!rilor &e 'ersoane la s'orirea #i consoli&area )ugetelor $amiliale 'si!urrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire

3.

pe termen lun! pentru cetinii i pentru #amiliile lor "n le!tur cu producerea unor evenitemte "n viaa acestora. 'ceste asi!urri completea* asi!urrile sociale i asistena social "n ceea ce privete satis#acerea cerinelor populaiei "n ca* de pierdere a capacitii de munc, de btr.nee sau in ca* de deces. 0n acelai timp, asi!urrile de persoane sunt un mi-loc de atra!ere "n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care e+ercit o in#luen po*itiv asupra vite*ei de rotaie a banilor. 'si!urrile de persoane pre*int importan nu numai pentru asi!urai, ci i pentru economia naional. 'st#el, re*erva matematic #ormat "n cadrul asi!urrilor de via este pstrat de societile de asi!urri la bnci, #iind #ructi#icate cu o dob"nd anual. /eoarece asi!urrile de via sunt de lun! durat, e+ist posibilitatea ca re*ervele s #ie utili*ate ca surs de creditare a economiei naionale. >radul de de*voltare a asi!urrilor de persoane este in#luenat at.t de unii #actori obiectivi 6de e+emplu nivelul de de*voltare a economiei naionale ce este le!at de
;&

posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asi!urrilor7, ct i de #actori subiectivi, cum sunt 6modul de re!lementare a asi!urrilor sociale, activitatea des#urat de companiile de asi!urri privind "ntroducerea unor #orme de asi!urri accesibile7. 2lementele !enerale ale mecanismului asi!urrilor de via pot #i pre*entate ast#el(
1

'si!urrile de via au un caracter #acultativ: se "ncheie cu persoane cuprinse "ntre anumite limite de v"rste pe durate de asi!urare variate: )erioada de asi!urare i perioada de plat a primelor de asi!urare se a#l "n corelaie cu suma asi!urat, care are un pla#on minim la perioadele de asi!urare de peste 10 ani:

1 )ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de &0= nu sunt primite "n asi!urare: 1 )rintr1un contract de asi!urare se asi!ur o persoan, dar e+ist i e+cepii 6asi!urarea #amilial7: 1 )rimele de asi!urare sunt cresctoare "n #uncie de !rupele de v"rst ale asi!urailor i descresctoare "n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor. 3pre deosebire de asi!urrile !enerale, "n asi!urrile de via, nici viaa, nici sntatea sau inte!ritatea nu pot #i evaluate "n bani. Oricine are un interes asi!urabil nelimitat "n ceea ce privete propria persoan, dar modul "n care "i determin suma asi!urat depinde de puterea sa #inanciar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care "l poate susine. Chiar i "n rile cu tradiie "n asi!urri, "ncheierea unei polie de asi!urare este o deci*ie individual pe ba*e voluntare, #cut din interes personal sau pentru a prote-a #amilia sau pe cei dra!i. 2+ist i situaii "n care aceste asi!urri trebuie s #ie "ncheiate, i acest lucru este determinat de u*ane, politici de #irm sau "n #uncie de situaie. *. Riscurile %n asigur!rile &e 'ersoane 9a-oritatea persoanelor i #amiliilor au o dorin puternic de a avea si!uran #inanciar i protecie "mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. 3ecuritatea #inanciar poate #i ameninat sau pierdut dintr1o mulime de cau*e. <nele #amilii pierd suportul #inanciar din cau*a c "ntreintorul #amiliei a decedat subit
;6

"ntr1un accident, altele su#er "n urma distru!erii caselor i bunurilor personale din cau*a incendiilor, inundaiilor, ura!anelor, cutremurelor de pm.nt sau altor #enomene de*astruoase. <nele persoane devin invali*i din cau*a a#eciunilor cardiace, cancerului, 3A/' sau altor boli. 0n s#.rit, alii se ruinea* #inanciar, pentru c li se pretinde s1i onore*e obli!aiile ctre tere persoane pentru pa!ubele produse acestora. 8iscuri le!ate de persoan sunt riscurile care a#ectea* "n mod direct individul. 2le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului c.ti!at, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor #inanciare. 2+ist trei riscuri de ba* le!ate de persoan( 1 risc de supravieuire: 1 risc de deces: 1 risc de pierdere a capacitii de munc. 4a asigur!rile &e su'ravie uire" asi!urtorul se an!a-ea* s plteasc asi!uratului, la e+pirarea contractului, suma asi!urat, cu condiia ca acesta s #ie "n via. 0n perioada de valabilitate a asi!urrii, asi!uratul, pltind primele datorate, acumulea* o sum de bani la dispo*iia asi!urtorului, sum care devine e+i!ibil la e+pirarea contractului. 3uma ast#el economisit urmea* s #ie #olosit de asi!urat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri( s1i achi*iione*e un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de #olosin "ndelun!at: s se mute cu #amilia "ntr1o alt re!iune sau ar: s e#ectue*e o cltorie de a!rement, de a#aceri, de studii, de tratament medical etc. )otrivit condiiilor contractuale, asi!uratul intr "n posesia sumei asi!urate numai "n ca*ul "n care este "n via la e+pirarea contractului. /ac "ns acesta a decedat anterior e+pirrii termenului de valabilitate a contractului, asi!urtorul se consider eliberat de an!a-amentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obli!aie #a de motenitorii asi!uratului. 'si!urrile &e &eces prote-ea* asi!uratul "mpotriva riscului de deces. 'si!urtorii #olosesc diverse #orme de asi!urare care s satis#ac cele mai di#erite pre#erine. 'st#el, "ntr1o #ormul, asi!urarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. 'si!urarea de deces "l obli! pe asi!urtor s achite suma "nscris "n contract, dac decesul asi!uratului a avut loc "n perioada de valabilitate a contractului. /ac la e+pirarea
;;

contractului asi!uratul este "n via, asi!urtorul este eliberat de orice obli!aie #a de asi!urat. 'adar, asi!urarea de deces nu este o asi!urare de economisire 6capitali*are7, ci una de protecie "mpotriva unui risc determinat. Cele dou asi!urri de via 1 de supravieuire i de deces 1 acoper #iecare "n parte c.te un sin!ur risc, cre.nd ast#el impresia c una din pri este "ntotdeauna pedant. 0n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigur!rile mi<te &e via !. )entru a #ace mai atractive raporturile sale cu asi!uraii i pentru a le simpli#ica sub raport or!ani*atoric, asi!urtorul o#er un OprodusE, care acoper ambele riscuri printr1un sin!ur contract, denumit asigurare mi1t de *ia. )rin cuprinderea a dou riscuri alternative "ntr1un contract de asi!urare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creea* numai impresia c asi!uraii c.ti! "n ca*ul producerii oricrui risc( "n ca*ul decesului asi!uratului, bene#iciarul asi!urrii intr "n posesia sumei asi!urate, iar "n ca* de supravieuire, asi!uratul "ncasea* personal suma asi!urat prev*ut "n contract. 2ste adevrat c asi!uratul c.ti! "n ambele "mpre-urri, dar acest avanta- "l obine cu preul a#erent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate at.t pentru riscul de deces, c"t i pentru cel de supravieuire. ,. 8on&i iile generale #i 'articularit! ile asigur!rilor &e 'ersoane Condiiile de asi!urare stau la ba*a contractelor de asi!urare, "n!lob.nd o serie de prevederi, cu caracter -uridic, "ntre care( modul de "ncheiere a contractului de asi!urare, declanarea i "ncetarea rspunderii asi!urtorului, stabilirea bene#iciarilor de asi!urare, modalitatea de calcul i plata primelor de asi!urare, acte i #orme de plat, modaliti de e+ecutare a contractelor etc. 'si!urrile de via #iind #acultative, au la ba* contracte de asi!urare, prin care se stabilesc obli!aiile reciproce ale celor dou pri, ale asi!urtorului 6de a achita suma asi!urat "n ca*ul ivirii evenimentului asi!urat, respectiv la e+pirarea asi!urrii7 i ale asi!uratului 6de a achita la termen, "n cuantumul stabilit, primele de asi!urare7. Condiiile de asi!urare includ i prevederi re*ultate din aplicarea ba*elor tehnice ale asi!urrilor de via, respectiv dob.nda luat "n calculul primelor de asi!urare i al

;?

re*ervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achi*iie i administraie a asi!urrilor etc. 'ceste prevederi urmresc "ncadrarea calculului primelor de asi!urare "n ba*ele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali*area echilibrului #inanciar al asi!urrilor de via, deci vi*ea* buna lor #uncionare. 0n #uncie de riscul acoperit, asi!urrile de persoane pot #i divi*ate "n( asi!urri de via 6 adic asi!urrile ce acoper riscul de supraveuire i deces7: asi!urri de persoane, altele dec.t cele de via 6asi!urri de accidente, asi!urri de sntate, etc7. 'adar, asi!urrile de via repre*int o component a asi!urrilor de persoane, av.nd la ba* conceptul de protecie de risc1via. 1. 8alculul 'rimelor #i 'rinci'iul echivalen ei 0n asi!urrile de via, la ba*a calculrii primelor stau( 1 indicele de mortalitate i cel de supraveuire, re*ultai din %abela de mortalitate: 1 nivelul 6cota7 de dob.nd la care se poate #ructi#ica re*erva matematic: 1 principiul echivalenei 6con#orm cruia totalul obli!aiilor asi!uratului trebuie s acopere totalul obli!aiilor asi!uratorului, plile de sume asi!urate, plus cheltuielile a#erente administrrii asi!urrilor, prin luarea "n calcul i a dob.n*ilor de #ructi#icare a re*ervei de prim, "n #avoarea asi!urailor, "n stabilirea primei nete: 1 adaosul de prim care cuprinde coe#icientul de si!uran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale #a de cea indicat "n tabelul de mortalitate( coe#icientul de risc a#erent asi!urrii suplimentare 6pentru ca* de invaliditate permanent din accident de peste &0=7 dac este prev*ut la #orma respectiv de asi!urare: cheltuieli cu achi*iionarea asi!urrilor i cheltuieli de administrare a asi!uratorului. )lata primelor de asi!urare este ealonat dar asi!urtorul "i asum riscul de a achita asi!uratului suma asi!urat "n ca*ul decesului acestuia sau la e+pirarea perioadei de asi!urare "n ca*ul supraveuirii asi!uratului. *. AFrsta &e cu'rin&ere %n asigurare
;@

4a ma-oritatea #ormelor de asi!urare, v.rsta de cuprindere "n asi!urare este de la 16 la 60 de ani. F.rsta sau intervalul de v.rst al persoanelor cuprinse "n asi!urare varia* de la o societate de asi!urri la alta. 'cest #apt, re#lectat "n condiiile de asi!urare, este ar!umentat "n cadrul #iecrei societi de asi!urare prin capacitatea #inanciar, structura i calitatea porto#oliului, po*iia societii pe piaa asi!urrilor, intensitatea concurenei i ali #actori. ,. 8u'rin&erea selectiv! %n asigurare" a 'ersoanelor" &u'! starea s!n!t! ii #i vFrst! Condiiile de asi!urare sunt ast#el concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. 0n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse "n asi!urare. 'poi, "n unele ca*uri, la asi!urrile contractate pe ba*a e+aminrii medicale a asi!urailor, condiiile de asi!urare stipulea* cerina asi!urrii aa numitelor riscuri anormale. 6deci se cere acceptarea plii unor prime de asi!urare corespun*toare unei v.rste mai mari7. )entru estimarea unor asemenea riscuri se calculea* un coe#icient al supramortalitii, "n #uncie de care se identi#ic v.rsta mrit ce va #i luat "n seam cu oca*ia asi!urrii. /. ;o&i$icarea unor elemente %n cursul asigur!rii 0n condiiile de asi!urare se stipulea* posibilitatea modi#icrii unora din elementele asi!urrii, "ntre care:

durata asi!urriiB durata plii primelor de asi!urareB suma asi!uratB #orma de asi!urare. 3e preci*ea* totodat c aceste modi#icri sunt permise la asi!urrile de via la

care se constituie re*erv de prime, cu e+cepia asi!urrilor temporare de deces, "ntruc.t la aceste asi!urri re*erva matematic este redus. 2vident, posibilitatea modi#icrii unor elemente ale contractului de asi!urare pe parcursul derulrii lui se re!sete "n condiiile de asi!urare ale tuturor societilor de asi!urare dar nu sunt e+cluse di#erenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi. 1. =re'tul la suma asigurat! re&us! #i la reactivarea asigur!rii Condiiile de asi!urare prevd c la asi!urrile la care se constituie re*erv de prime, "n ca*ul c.nd se "ncetea* plata primelor dup ce acestea au #ost achitate, o perioad de
?0

timp preci*at ca limita minim 6de e+emplu cel puin 1 an, la asi!urrile mi+te care au #ost contractate pe durata de & ani7 asi!uratul are dreptul la suma asi!urat redus. Cuantumul sumei asi!urate reduse este "n #uncia de re*erva matematic acumulat p.n la "ncetarea plii primelor. /reptul la suma asi!urat redus se acord numai la asi!urarea de ba* 6deces i supraveuire7, deci, nu i la asi!urarea suplimentar pentru ca*ul de invaliditate permanent din accident, care este inclus "n toate asi!urrile mi+te. 8eactivarea asi!urrii, la care s1a "ntrerupt plata primelor, este un drept al asi!urailor, prev*ut "n condiiile de asi!urare ce decur! din dreptul acestora asupra re*ervei matematice constituite. %otui, reactivarea asi!urrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii preci*ate de asi!urtor cu privire la intervalul de timp "n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. 3. () inerea sumei &e r!scum'!rare Condiiile de asi!urare preci*ea* dreptul asi!uratului la obinerea sumei de rscumprare "n ca*ul "n care, pltind primele de asi!urare o perioad de timp 6limita minim la asi!urrile mi+te #iind de 2 ani, pentru asi!urrile contractate pe perioada de & ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari7, acesta solicit "ncetarea contractului, prin plata sumei asi!urate. /reptul asi!uratului la obinerea sumei asi!urate se ar!umentea* prin #aptul c primele de asi!urare au #ost ast#el dimensionate "nc.t s includ i re*erva de prime. 0ntruc.t acesta sistea* plata primelor, el are dreptul de a obine de la asi!urtor suma asi!urare redus, iar dac renun la asi!urare, are dreptul s A se achite re*erva de prime corespun*toare asi!urrii sale, deci, sama de rscumprare. 'cest sum de rscumprare repre*int @&= din re*erva de prime, cota care crete cu c.te o unitate "n #iecare din ultimii & ani ai asi!urrii. 3uma respectiv este in#erioar sumei totale pltite ca prime i dobn*ile a#erente, "ntruc.t valoarea acesteia se determin "n ba*a re*ervei acumulate minus cheltuielile de achi*iie. 0n primii ani ai perioadei de asi!urare, primele de asi!urare sunt consumate "n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobn*ilor este nesemni#icativ, iar re*erva matematic este prea mic, pentru a nu a#ecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. 4. =o)Fn&a la %m'rumutul acortat %n asigurarea &e via !
?1

Condiiile de asi!urare preci*ea* obli!aia asi!uratului de a plti dobnda la acest "mprumut, chiar dac s1ar putea spune c Dse "mprumut din banii siE. Faptul se -usti#ic, "ntruc.t "mprumuturile se acord din re*erva matematic, ori "n acest ca* acesta nu mai aduce dob.n*i din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depo*it. /eci asi!uratul care a primit "mprumutul trebuie s suporte dob.nda la imprumut. 2ntre)!ri &e veri$icare 1. Care sunt riscurile "n cadrul asi!urrilor de persoaneC 2. 8olul asi!urrilor de persoane "n sistemul economicC
3.

Care sunt particularitile asi!urrilor de persoaneC

$. Cum se determin marimea sumei asi!urate "n cadrul asi!urrilor de persoaneC &. /e ce depinde mrimea primei de asi!urare "n cadrul asi!urrilor de persoaneC 6. 2+plicai di#erena dintre asi!urrile de persoane i asi!urarea socialC ;. Ce tipuri de asi!urri de persoane cunoateiC ?. 2numerai modalitile de achitare a primei de asi!urare.
@.

Care este durata de valabilitate a contractului de asi!urare "n cadrul asi!urrilor de viaC Ce documente trebuie s pre*inte bene#iciarul sau motenitorul pentru plata sumei de asi!urareC Teste 'entru autoveri$icare

10.

Testul nr. 1 /eintorul poliei de asi!urare, care este aceeai persoan cu asi!uratul, are un contract de asi!urare de via pe 30 de ani i dorete s1l "ntrerup dup 1& ani. 2l este "ndreptit s primeasc( 17 suma asi!urat i dividendele a#erente: 27 valoarea de rscumprare i dividendele a#erente: 37 suma asi!urat redus i dividendele a#erente: $7 suma asi!urat. Testul nr. * 8eactivitatea poliei de asi!urare "nseamn(

?2

17 c polia de asi!urare, anulat ca urmare a neplii primei de asi!urare, poate intra din nou "n vi!oare "n doi ani de la anulare, cu condiia e#ecturii unei noi e+aminri medicale: 27 c polia de asi!urare anulat ca urmare a e+plicrii duratei de asi!urare poate intra din nou "n vi!oare "n trei ani de la anulare: 37 c polia de asi!urare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou "n vi!oare "n trei ani de la anulare, cu o nou evaluare medical i cu plata tuturor obli!aiilor #inanciare: $7 c polia de asi!urare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou "n vi!oare, imediat ce asi!uratul "i pltete prima restan. Testul nr. , Falabilitatea poliei de asi!urare "ncepe( 17 la data semnrii propunerii de asi!urare: 27 la data acceptrii propunerii de asi!urare de ctre societate: 37 la data livrrii poliei de asi!urare ctre client: $7 la data e#ecturii evalurii medicale. Trestul nr. / Cum sunt clasi#icate asi!urrile de sntate( 17 asi!urare dotal, de nupialitate, de natalitate: 27 asi!urare de accidente, de boal, de sntate permanent: 37 asi!urri la termen, tradiionale, cu uniti de investiii: $7 asi!urri mi+te, de deces, asi!urri de via cu component de economisire. Testul nr. 1 0n le!tur cu asi!urrile de supravieuire, identi#icai varianta #als( 17 asi!urarea de supravieuire este atractiv pentru asi!urat i stimulea* spiritul de economisire: 27 asi!urtorul se an!a-ea* s plteasc asi!uratului la e+pirarea contractului suma asi!urat, cu condiia ca acesta s #ie "n via: 37 "n ca* de accident al asi!uratului, societatea de asi!urare nu are nici un #el de obli!aie #a de motenitorii acestuia: $7 o #orm a asi!urrilor de supravieuire este asi!urarea de rent.
?3

Testul nr. 3 4a asi!urrile de persoane, suma asi!urat se stabilete (

17

de ctre a!enii de asi!urare ai #irmei:

27 pe ba*a in#ormaiilor din certi#icatele medicale pre*entate de asi!urat: 37 pe ba* de ne!ociere: $7 "n mod #or#etar, "n #uncie de nevoile i posibilitile sale #inanciare. Testul nr. 4 4a asi!urrile de persoane, asi!uratul poate s "ncheie( 17 doar o asi!urare, "n limita ma+im a valorii sale stabilit de a!entul de asi!urare: 27 ma+imum dou asi!urri( una obli!atorie i una #acultativ: 37 un numr nedeterminat de asi!urri de acelai #el, #r nici un #el de restricie: $7 un numr nedeterminat de asi!urri, dar p.n la valoarea sa stabilit de a!entul de asi!urare. Testul nr. 5 /ac la e+pirarea de supravieuire contractului asi!uratul este "n via, asi!urtorul este eliberat de orice obli!aie #a de asi!urat. (ade*rat sau %als$ Testul nr. 6 Care este condiia de ba* la asi!urrile de supravieuire Testul nr.17 Care este modalitatea de achitare a primelor de asi!urare :ro)lem! re.olvat! O persoan "n vrst de 3? de ani "ncheie o asi!urare de supravieuire pe ; ani, prin care, la s#"ritul asi!urrii s primeasc o sum asi!urat de 10 mln.lei Cunosc"nd numerele de comutaie /3? 10=, prima net unic Snu este( 1. $?1@0@&,2& 2. $@1@0?&,2& 3. &@1?0?1,$ $. $@1@0?&,2? Re.olvare + 3?
?$

2.$&@,?212?: /$&

1.210,00;06 i procentul dob"n*ii de

n 3a i

; 10 mln.lei 10=

Snu L 3a M #elul asi!urrii #elul asi!urrii n2+

n

.1 =

)1 + n )1

nu = 10000000

)3? + ; )3?

= 10000000

)$& nu = $@1@0?& .2&lei )3?

/3? L 2$&@,?212? /$& L 1210,00;06 :ro)lem! nere.olvat! :ro)lema 1 Care este probabilitatea 6n)+7 unei persoane "n v"rst de 31 ani s supravieuieasc p"n la v"rsta de ;@ de aniC 1. 0,3;@1;012 2. 0,3;?1;013 3. 0,3;?1;013 $. 0,2;@0;012 &. 0,2;@1;012 :ro)lema * Folosind numerele de comutaie A2& L @&,103, A&0 L ?$,10?, s se determine care este probabilitatea ca o persoan "n vrst de 2& de ani s decede*e p"n la v"rsta de ;& de ani( 1. 0,1126&3 2. 0,12&611$ 3. 0,11&613$ $. 0,22$621 &. 0,11&611& Tema 5. Asigurarea &e r!s'un&ere civil! 1. 2. 2sena i destinaia asi!urrilor de rspundere civil. 'si!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.
?&

3. $.
&.

'si!urarea de rspundere civil pentru pre-udicii provocate prin des#urarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. 'si!urarea de rspundere pro#esional. 'si!urarea de rspundere "n ca* de nerambursare "n termenele stabilite a creditelor acordate. 'lte tipuri de asi!urare de rspundere civil.

6.

1. Esen a #i &estina ia asigur!rilor &e r!s'un&ere civil! 'si!urrile de rspundere civil acoper pre-udiciul produs de asi!urat #i*ic sau -uridic mai intervine i a treia persoan, i anume terul pa!ubit7. 'si!urarea de rspundere civil are caracteristici speci#ice domeniului asi!urrilor "n !eneral i caracteristici speci#ice clasei de asi!urri pe care o repre*int. 'si!urarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale speci#ice domeniului asi!urrilor( a. este o asi!urare de indemni*are, "n sensul c are drept obiectiv acoperirea pa!ubei e#ective su#erite de terul p!ubit. 'si!urarea de rspundere nu "mbo!ete pe ter sau pe asi!urat, acesta numai repar dauna su#erit de respectiva persoan "ndreptit la desp!ubire i pe care aceasta o -usti#ic le!al: b. se "ncheie "n aplicarea principiului limitrii rspunderii asi!urtorului p.n la nivelul sumei asi!urate. )rintre caracteristicile s'eci$ice ale asi!urrilor de rspundere civil pot #i menionate( a. asi!urarea de rspundere civil stabilete o le!tur -uridic direct "ntre asi!urtor i terul "ndreptit la primirea compensaiei, "n sensul c terul poate aciona asi!urtorul direct "n -udecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor su#erite: b. "n asi!urarea de rspundere civil #uncionea* principiul invers al subro!rii. 'ceasta "nseamn c asi!urtorul, desp!ubindu1l pe ter dintr1un raport direct cu
?6

persoan

unor tere persoane 6"n aceste asi!urari, pe lin! asi!urat i asi!urtor

acesta, se poate "ntoarce pentru recuperare la asi!uratul su, dac desp!ubirea a #ost urmare a unei #apte ale crei e#ecte s1au datorat culpei !rave a asi!uratului sau altor cau*e prev*ute de le!e. )entru o delimitare ri!uroas, este necesar s subliniem c prin asi!urrile de rspundere civil pot #i acoperite numai pa!ubele produse de asi!urat unor tere persoane "n anumite con&i ii, care se cer a #i "ndeplinite "n mod cumulativ( 1. 2ste necesar sv.rirea de ctre asi!urat a unei #apte ilicite 6care contravine prevederilor le!ale7. /e e+emplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea re!ulilor de circulaie: 2. %rebuie s se poat dovedi e+istena unui pre-udiciu, deci a unei pa!ube produse de asi!urat unui ter: 3. 3e impune s e+iste un raport de cau*alitate "ntre #apta ilicit a asi!uratului, care a produs accidentul, i pre-udiciul adus terei persoane p!ubite: $. 2ste necesar s se poat constata culpa 6vinovia7 asi!uratului care a sv.rit #apta ilicit ce a condus la producerea accidentului. /ac una din condiiile indicate supra nu este "ndeplinit, "nsemn c, de #apt, nu sunt "ntrunite toate elementele ce de#inesc rspunderea civil, iar pa!ubele ast#el re*ultate nu pot #i acoperite prin asi!urarea de rspundere civil. )rin condiiile care stau la ba*a lor, asi!urrile de rspundere civil pre*int anumite particulariti( 4,iectul asi!urrilor de rspundere civil "l repre*int tocmai pre-udiciul produs unor tere persoane de ctre asi!urat. 2ste vorba de pre-udiciul care poate #i produs prin #olosirea anumitor bunuri, cum sunt( autovehicule, cldiri i di#erite alte construcii, e+ercitarea unei anumite activiti etc: 3pre deosebire de situaia "nt.lnit la asi!urrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asi!urailor "n producerea riscului duce, de re!ul, la decderea din drepturi a acestora, "n ca*ul asi!urrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de ,a- care se cere a #i "ndeplinit pentru ca asi!urtorul s plteasc desp!ubirea cuvenit terilor p!ubii. 'a cum s1a artat "ns mai "nainte, este necesar ca "ntre pre-udiciul produs de

?;

asi!urat terelor persoane i #apta ilicit a acestuia s e+iste "n toate ca*urile un raport de cau*alitate: 0n asi!urrile de rspundere civil, spre deosebirile de asi!urrile de persoane, "n calitate de ,ene%iciari pot aprea numai tere persoane necunoscute /n momentul /nc0eierii asigurrii7 4a asi!urrile de rspundere civil suma asigurat rm.ne la acelai nivel pe toat durata asi!urrii. Cu alte cuvinte, la #iecare producere a riscului asi!urat, desp!ubirea de asi!urare poate atin!e nivelul ma+im al sumei asi!urate, indi#erent de numrul ca*urilor asi!urate care au avut loc "n perioada de valabilitate a asi!urrii. 8e*ult c, practic, pot aprea i situaii c.nd asi!urtorul pltete desp!ubiri al cror total pe "ntrea!a durat a asi!urrii "ntrece cuantumul sumei asi!urate. 3peci#ic pentru asi!urrile de rspundere civil este, de asemenea, #aptul c "n unele ca*uri, suma asi!urat pe care asi!urtorul o pltete terelor persoane p!ubite nu are o limit dinainte stabilit. 'st#el, de e+emplu, pentru pre-udicii const.nd "n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asi!urtor nu este limitat 6este vorba, de e+emplu, de asi!urarea de rspundere civil prin e#ectul le!ii pentru pa!ubele produse prin accidente de autovehicule7. *.Asigurarea 'rin e$ectul legii &e r!s'un&ere civil! a &e in!torilor &e autovehicule Creterea "ntr1un ritm accelerat a numrului de autovehicule de toate tipurile, care circul pe drumurile publice, a #cut ca asi!urarea de rspundere civil pentru pa!ubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes !eneral, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. 0n aceste condiii, prote-area victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social #oarte important. /rept urmare, "n numeroase ri s1a introdus asi!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil pentru pa!ubele produse prin accidente de autovehicule, consider.ndu1se c prin implicaiile sale deosebite o ast#el de msur nu poate #i lsat la libera apreciere a #iecrui deintor de autovehicule. 0n asi!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil pentru pa!ubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele e+cepii toate persoanele #i*ice i -uridice deintoare de autovehicule supuse "nmatriculrii i #olosite pe drumurile publice.
??

/e asemenea, sunt cuprinse "n asi!urare i persoanele dintr1o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le #olosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asi!urare valabile i pe teritoriul acelei ri. 0n ara noastr, aceast asi!urare a intrat "n vi!oare din 03.01.1@@&, prin Hotr.rea >uvernului 8epublicii 9oldova nr. @&6, din 2? decembrie 1@@$, DCu privire la asi!urarea obli!atorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbaneE. 0n con#ormitate cu aceast Hotr.re, #iecare persoan #i*ic sau -uridic, deintor de autovehicole, este obli!at s1i asi!ure rspunderea civil #a de persoanele tere. 0n 'ne+ele 1 i 2 din aceast Hotr.re sunt indicate toate cate!oriile de mi-loace de transport asi!urabile, tari#ul de asi!urare, care depinde de !rupa i modelul mi-loacelor de transport. 0n momentul "ncheierii asi!urrii, asi!uratului i se eliberea* documentaia necesar 6polia5contractul de asi!urare i certi#icatul de asi!urare7. 'v.nd aceste documente, asi!uratul, la producerea riscului asi!urat din vina lui, va #i eliberat de plata desp!ubirii terelor persoane, aceasta #iind suportat de ctre societatea de asi!urare, cu condiia respectrii normelor le!islative. )entru ca*urile c.nd rspun*torii pentru accidente au rmas neidenti#icai, desp!ubirea de asi!urare, pentru pa!ubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete p!ubiilor din Fondul de a-utorare a victimelor accidentelor rutiere, #ondat pe l.n! '!enia Baional a asi!urrilor de rspundere civil din contul de#alcrilor asi!urtorilor 6cot procentual din mrimea primelor "ncasate7. 'ceast desp!ubire se pltete "n cuantumul real al pa!ubelor cau*ate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asi!urat, indi#erent de numrul p!ubiilor. Condiiile acestui tip de asi!urri sunt consemnate "n 'ne+a nr.1, la Hotr.rea >uvernului 8epublicii 9oldova nr. @&6, din 2?.12.1@@$. 'ceste condiii stabilesc principiile de ba* ale asi!urrii obli!atorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pa!ubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane "n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul 8epublicii 9oldova. /e aceast asi!urare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin &0 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre e+ploatare cu permisiunea or!anelor poliiei rutiere. Bu sunt supuse asi!urrii obli!atorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, autovehiculele care, potrivit
?@

dispo*iiilor le!ale privind circulaia pe drumurile publice din 8epublica 9oldova, nu sunt pasibile de "nmatriculare de ctre or!anele poliiei rutiere 6tractoare a!ricole, autocombine, e+cavatoare, instalaii de compresoare etc.7. 'si!urarea obli!atorie de rspundere civil auto se e#ectuea* de ctre companiile de asi!urare "n ba*a licenelor eliberate "n modul stabilit de le!e. ,. Asigurarea &e r!s'un&ere civil! 'entru 're9u&icii 'rovocate 'rin &es$!#urarea &e activit! i &e c!tre unit! i comerciale" in&ustriale" &e construc ii 'si!urarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit #aptului c toi cei care v.nd o mar# au o rspundere #a de cei care o #olosesc sau o consum. )rin utili*area ei se pot produce vtmri corporale, "mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre-udicii materiale. 'si!urarea de rspundere a productorului se #ace prin polie separate, limitate ca sume pentru #iecare perioad de asi!urare. Aat c.teva e+emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asi!urri( !reeli "n prepararea m.ncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale: materiale necorespun*toare #olosite "n cosmetic sau coa#ur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse: arti#icii ce se declanea* prematur: !a*e sau alte produse chimice care se de!a- sau se scur! din containerele "n care sunt depo*itate: materiale cu de#ecte, #olosite "n #abricarea unor instalaii sau echipamente. 'bordarea speci#ic a asi!urrilor de rspundere a productorului trebuie s aib "n vedere le!islaia #iecrei ri. 0n rile de*voltate, re!lementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord c.ti! de cau* consumatorilor, ast#el "nc.t primele de asi!urare au valori mari, corespun*toare limitelor rspunderii i e+perienelor anterioare. 0n unele ri, cum ar #i 9area Jritanie, aceast rspundere e+ist chiar dac mr#urile se v.nd "n alt ar. 0n 3tatele <nite ale 'mericii, spre e+emplu, primele de asi!urare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit re!lementrilor stricte privind protecia consumatorilor. 0n 'n!lia, %he Consumer )rotection 'ct din 1@?; prevede c dac un produs este de#ect, rspunderea pentru daunele
@0

provocate revine productorului sau importatorului. /ac nici unul dintre acetia nu poate #i identi#icat, atunci rspunderea este a #urni*orului. )entru a #i considerate necorespun*toare, mr#urile trebuie s #ie sub standardele "n vi!oare la momentul respectiv. )ractica asi!urrilor presupune i #olosirea unor polie com,inate' prin care se acoper, "n seciuni separate, rspunderea an!a-atorului, rspunderea public i rspunderea productorului. 9n Statele :nite ale Americii a a*ut loc un proces deose,it pri*ind rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otr*ire a apte persoane care au consumat 6;lenol /n anul !<= ' toate /n -ona oraului C0icago. Curtea a tre,uit s decid cui i"a re*enit responsa,ilitatea pentru cele apte *iei( productorului medicamentului .1tra Strengt0 6;lenol sau productorului capsulelor' 5cNeil Consumer >roducts Inc. i 5cNeila, Inc.' aparinnd grupului ?o0nson @ ?o0nson. S"a conclu-ionat c am,ala+ul medicamentului' aa cum era /n momentul cumprrii de ctre ,olna*i' putea permite accesul la medicament' ducnd la crearea unor pro,leme consumatorilor. Capsulele *iciate au %ost *ndute /n %lacoane de plastic7 ele %useser atinse de cianur de potasiu letal dup e%ectuarea controlului de ctre 5cNeil' %iind apoi puse pe ra%turile %armaciilor. )up producerea acelor decese' compania a decis am,alarea medicamentului /ntr"un sistem cu tripl protecie i siguran %ormat din sigilii multiple i atenionri pe am,ala+. Reclamanii au acu-at conducerea e1ecuti* a lui 5cNeil de am,alarea necorespun-toare a medicamentului' dat %iind i cele peste AA de reclamaii anterioare acestor ca-uri primite /ntr"un inter*al de B"# ani' prin care se arta c ce*a nu este /n regul cu 6;lenol"ul7 acest lucru tre,uia' /n mod normal' s duc la in*estigaii pentru identi%icarea imediat a cau-elor i re-ol*area lor' pre*enind pierderea de *iei omeneti. ?o0nson @ ?o0nson a*ea o asigurare de rspundere de peste =A milioane dolari /n momentul otr*iri. )ei a cerut despgu,iri de la asigurtorul su la ni*elul asigurrii' pentru retragerea de pe pia a /ntregii cantiti de 6;lenol e1istent' acesta nu a pltit. 9n timpul procesului' a*ocatul lui 5cNeil a declarat c nu se consider rspun-tor' pentru c %olosirea 6;lenol"ului nu a repre-entat cau-a pro1ima /n determinarea morii. .l a mai a%irmat c moti*ul a %ost aciunea unor persoane ru"*oitoare necunoscute care au trans%ormat 6;lenol"ul /n arme pentru crime la /ntmplare. 6otui'
@1

nu s"a putut do*edi dac capsulele erau otr*ite cnd au %ost controlate de 5cNeil. In*estigaiile au durat peste opt ani' dar ru%ctorul nu a %ost identi%icat. /.Asigurarea &e r!s'un&ere 'ro$esional! 'si!urarea de rspundere pro#esional are ca scop desp!ubirea celor ce suport diverse pa!ube 6materiale, #inanciare etc.7 din vina anumitor pro#esioniti. 'ceast #orm de asi!urare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor pro#esii care pot produce altora pa!ube create din ne!li-en "n practicarea pro#esiei. 'ici se "ncadrea* pro#esiile care o#er consultan sau prestea* un serviciu speciali*at, cum ar #i( arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, "n !eneral, toate pro#esile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere 6inclusiv mana!erii7. )rin activitatea lor, ei pot 6din eroare, !reeal, ne!li-en, omitere sau orice culp proprie7 s aduc pre-udicii persoanelor pentru care lucrea* sau altor teri. 'si!urarea de rspundere pro#esional !arantea* plata acestor pretenii, evident dac ele se "ncadrea* "n condiiile de asi!urare prev*ute "n contract. 0n multe ri "n care asi!urrile au tradiie i un nivel de de*voltare remarcabil, acest tip de asi!urare este obli!atoriu, con#orm le!ii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau pro#esia respectiv. 'si!urarea de rspundere pro#esional implic desp!ubirea pentru preteniile emise "mpotriva asi!uratului pentru daunele care au loc "n perioada de asi!urare: ele se re#er la orice rspundere civil "n le!tur direct cu activitatea pro#esional a asi!uratului, aa cum este de#init "n le!islaia "n vi!oare la data emiterii poliei, activitate e+ecutat de ctre i "n numele asi!uratului sau de ctre persoanele pentru care asi!uratul rspunde potrivit le!ii. 'tunci c.nd polia se "ncheie cu o persoan -uridic "n calitate de asi!urat, condiiile sale se e+tind asupra directorilor i an!a-ailor, "n le!tur cu activitatea menionat. /oar c.teva e+emple privind aceste acoperiri( pentru medici( eroare "n prescripia unui tratament, ne!li-en "n consultaii, intervenii chirur!icale nereuite: evaluatorii de active( ne!li-ena "n evaluarea unei proprieti:

@2

 contabili( re*ultatele unui audit repre*int, de multe ori, ba*a pe care se #undamentea* deci*ii pentru strate!ia a#acerilor: o eroare din ne!li-en poate duce la ruinarea #inanciar a clientului: avocaii pot o#eri consultan din care clientul pierde bani: broRerii de asi!urri care ne!li-ea* emiterea unei polie pot #i rspun*tori pentru o pierdere substanial "n #aa clientului. /e re!ul, desp!ubirile se acord pentru ( 6a7 daunele materiale din culpa proprie persoan #i*ic sau -uridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obli!at s rspund con#orm le!ii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distru!eri de bunuri: 6b7 cheltuielile #cute de asi!urat "n procesul civil 6cheltuieli de -udecat strict necesare pentru buna des#urare a -ustiiei i "ncuviinate de instan7: 6c7 cheltuielile de -udecat #cute de vtmat6ter7 pentru "ndeplinirea #ormalitilor le!ale "n vederea obli!rii asi!uratului la plata desp!ubirilor, dac asi!uratul a #ost obli!at prin hotr.re -udectoreasc la plata acestora: 6d7 desp!ubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distru!erii sau deteriorrii unor documente, #urt prin e#racie sau a calamitilor etc.: 6e7 preteniile emise "mpotriva asi!uratului pentru daunele care au loc "n timpul perioadei de asi!urare privind orice rspundere civil 6inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului7 "n direct le!tur cu activitatea des#urat, aa cum este de#init "n le!islaia "n vi!oare la data emiterii poliei, activitate e+ecutat de ctre i "n numele asi!uratului sau de ctre persoanele pentru care asi!uratul rspunde potrivit le!ii. 3pre e+emplu, "n ca*ul asi!urrii de rspundere pro#esional a contabililor, e+perilor contabili, sau controlorilor #inanciari, ei pot #i asi!urai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti( "ntocmirea, suprave!herea, certi#icarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil: e#ectuarea de anali*e economico1#inanciare, de control #inanciar1contabil: reali*area de evaluri patrimoniale:
@3

 "ntocmirea unor lucrri de or!ani*are administrativ i in#ormatic: e#ectuarea de e+perti*e contabile: e+ecutarea de lucrri cu caracter #iscal: consultan economico1#inanciar i5sau contabil: prestarea unor activiti de cen*orat la societi comerciale. 6#7 orice pierdere cau*at de vreo eroare, !reeal, ne!li-en sau omitere a unui partener, directori, an!a-at al asi!uratului, "n direct le!tur cu activitatea de e+perti* contabil i contabilitate i care este descoperit i avi*at asi!urtorului "n perioada de asi!urare: 6!7 orice daun ca urmare a pierderii, distru!erii sau deteriorrii documentelor i5sau suporturilor ma!netice necesare "nre!istrrii i prelucrrii datelor contabile, #inanciare sau mana!eriale ca urmare a #urtului prin e#racie sau a calamitilor, independente de asi!urat 6incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.7. )e "ntrea!a perioad de asi!urare, rspunderea asi!urtorului nu va depi limita rspunderii civile con#orm contractului. 'si!urtorul va desp!ubi i toate celelalte cheltuieli e#ectuate de ctre asi!urat cu consimm.ntul scris al asi!urtorului, cheltuieli le!ate de orice daun avi*at i aprobat de asi!urtor, cu condiia c "n ca*ul "n care costurile totale depesc limita rspunderii civile 6sumei de asi!urare 7 s se desp!ubeasc o anumit proporie a acestora. Con#orm contractului, asi!uratul, de re!ul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s ne!ocie*e sau s e#ectue*e o plat sau cheltuial #r acceptul scris al asi!urtorului, care "n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc "n orice moment "n numele asi!uratului re*olvarea oricrei cereri de desp!ubire i s primeasc "n orice moment spri-inul acestuia. Ca orice contract de asi!urare, i "n ca*ul asi!urrii rspunderii pro#esionale se enumer "n mod e+pres situaiile i5sau ca*urile pentru care asi!urtorul nu este rspun*tor #a de asi!urat, cum ar #i( 6a7 activiti des#urate de asi!urat "n a#ara unui contract "ncheiat cu clientul su: 6b7 cereri de desp!ubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale:

@$

6c7 pretenii de desp!ubire pentru pierderea sau distru!erea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asi!uratului, ca urmare a unei v.n*ri, cumprri, subscrieri sau a e#ecturii unor investiii "n calitatea de mandatar, a!ent sau principal, pierdere, distru!ere sau daun adus unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur i cu orice consecin: 6d7 pa!ubele care au #ost produse cu intenie de ctre asi!urat, bene#iciarul asi!urrii, un membru din conducerea asi!uratului: 6e7 preteniile re#eritoare la rspunderea asi!uratului an!a-at pentru pa!ube produse h.rtiilor de valoare, documentelor, re!istrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiini#ic sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distru!erea banilor: 6#7 preteniile re#eritoare la pa!ube provocate de r*boi, inva*ie, aciunea unui duman e+tern, r*boi civil, rebeliune, dictatur militar, con#iscare, e+propriere, naionali*are, rechi*iionare, sechestrare, distru!ere sau avariere din ordinul oricrui !uvern sau autoriti publice: 6!7 rspundere civil le!al, direct sau indirect, cau*at sau aprut ca urmare a( radiaiilor ioni*ante, contaminrii radioactive, polurii, unde propa!ate de aeronave i altele, dup ca*: 6h7 orice cerere de desp!ubire ca urmare a des#urrii unei activiti de e+perti* contabil, contabilitate sau audit care nu are la ba* un contract de orice natur "ntre asi!urat i clienii acestuia: 6i7 orice cerere de desp!ubire ca urmare sau "n le!tur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asi!uratului sau "n calitatea sa de mana!er, cu e+cepia ca*urilor normale de lichidare sau di*olvare: 6-7 consecinele oricror circumstane, noti#icate sau nu la asi!urtorul precedent, care conduc la o cerere de desp!ubire ca urmare a unei activiti des#urate "naintea "nceperii pre*entei asi!urri. 't.t acoperirea prin asi!urare, c.t i e+cluderile nu se re!sesc "n mod identic la toate societile de asi!urare, #iecare dintre ele av.nd libertatea de a include i, respectiv, de a e+clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, "n #uncie de nevoile i interesele asi!uratului, dar i ale sale. 0n a#ara unor condiii !enerale, #iecare tip de poli
@&

de rspundere pro#esional pentru #iecare dintre pro#esiile sus1numite cuprinde condiiile speci#ice le!ate de #iecare activitate "n parte 6erori de proiectare "n ca*ul arhitecilor, erori de e+ecuie "n ca*ul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor "n ca*ul medicilor, pierderea oportunitii de a#aceri, pierderi de pro#it din cau*a unor recomandri !reite date de ctre consultani, etc.7. Ca "n orice contract de asi!urare, sunt incluse i limitele rspunderii 6a desp!ubirii ma+ime pe care o va suporta asi!urtorul7 i primele a#erente ce vor #i pltite de asi!urat. 'coperirea o#erit va #i limitat la o sum total "n orice perioad a asi!urrii i primele tind s #ie #oarte mari pentru aceast asi!urare. 2ste o pia restrictiv, dei e+ist scheme de acoperire pentru ma-oritatea pro#esiilor. 0n !eneral, polia prevede anumite sume ce vor #i sc*ute din oricare plat, cum ar #i( datoriile asi!uratului "n #avoarea persoanelor care au condus la apariia daunei: sumele reinute de asi!urat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. 'si!urtorul "i declin orice rspundere "n ca*ul "n care au loc daune din cau*a oricror persoane i care apar dup ce a #ost con#irmat "n scris suspiciunea asi!urtorului asupra activitilor e+ercitate de respectivele persoane. 0n ca*ul "n care asi!uratul bene#icia* de desp!ubiri din orice alte surse pentru o daun ce se "ncadrea* "n condiiile pre*entei polie, asi!urtorul este rspun*tor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Cuantumul desp!ubirilor, care include i cheltuielile de -udecat, se stabilete "n limita sumei asi!urate menionate "n contractul de asi!urare. <n e+emplu relevant pentru acest tip de asi!urare de rspundere pro#esional este cel le!at de 3A/'. 4a con!resul anual al 'sociaiei 'vocailor pledani "n 3<', ce a avut loc la 3an /ie!o, "n iulie 1@@0, s1a con#irmat c, i "n secolul NNA, 3A/' va repre*enta una dintre cau*ele multor decese. /in e+periena procesual american "n aceste ca*uri, se desprind mai multe situaii !enerate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asi!urtori a unor mari desp!ubiri. )rintre acestea sunt( determinarea eronat sau ne!li-ent a nevoii de trans#u*ie san!vin la unii pacieni care a dus la in#ectarea acestora: prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea e#ecturii de trans#u*ii: ne!li-ena
@6

mani#estat la bncile de s.n!e "n testarea s.n!elui donat pentru e#ectuarea ulterioar a unor trans#u*ii. <n alt tip de rspundere provine i "n ca*ul "n care an!a-atorii solicit la an!a-are testul HAF, deoarece acest lucru apare ca o discriminare "n ba*a le!islaiei americane privind persoanele handicapate. 1. Asigurarea &e r!s'un&ere %n ca. &e neram)ursare %n termenele sta)ilite a cre&itelor acor&ate 'ceast asi!urare este o derivat a asi!urrii riscului de nerambursare a creditelor. 3pre deosebire de asi!urarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asi!urare se "ncheie "ntre compania de asi!urare 6asi!urtor7 i a!entul economic 6asi!urat7 ce primesc "mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asi!urri este rspunderea posesorului de credit #at de banc, care i1a o#erit "mprumutul, pentru stin!erea inte!ral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dob.n*ii. 0n asi!urare se ia nu "ntrea!a rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de re!ul, de la &0 la @0 =. 8estul rspunderii revenindu1i asi!uratului. Ca eveniment asi!urat se consider lipsa "ncasrii de ctre banc, "n termenul stabilit "n contract, a creditului acordat "mpreun cu dob.nda. 8spunderea asi!urtorului apare la survenirea evenimentului asi!urat, adic dac asi!uratul 6posesorul creditului7 nu a "ntors bncii1creditoare suma stabilit "n contractul de creditare la e+pirarea termenului de plat, "n lipsa prolon!rii acestuia. )rimele de asi!urare depind de( perioada asi!urrii 6#olosirii creditului7, !radul de risc 6solvabilitatea debitorului7 .a. 3uma de asi!urare se determin proporional procentului rspunderii a asi!urtorului, stabilit "n contractul de asi!urare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a #i rambursat potrivit contractului de creditare. Condiiile de ba* pentru asi!urarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la !eneral, sunt analoa!e condiiilor asi!urrii riscului nerambursrii creditului. 8eieind din suma de asi!urare i ta+ele tari#are stabilite, asi!urtorul determin primele de asi!urare, care trebuie s #ie pltite inte!ral. /up achitarea bncii1creditoare a desp!ubirii de asi!urare asi!urtorului "i revin, "n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. 3ituaia #inanciar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu a-utorul metodelor de anali* economico1#inanciar a activitii a!enilor economici.
@;

2ntre)!ri &e veri$icare 1. Care sunt condiiile pentru ca asi!urtorul s achite terului p!ubit suma desp!ubiriiC 2. Cine este bene#iciarul asi!urrii "n cadrul asi!urrilor de rspundereC
3.

Care sunt particularitile asi!urrilor de rspundere civilC /e ce depinde mrimea primei de asi!urare "n cadrul asi!urrilor de rspundere civilC 2+plicai di#erena dintre asi!urrile de persoane, bunuri i de rspundere civil. Care sunt particularitile asi!urrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole "n 8epublica 9oldovaC Care este durata de valabilitate a contractului de asi!urare cadrul asi!urrilor de rspundereC tipuri de desp!ubiri cunoatei "n cadrul asi!urrilor de rspundere civil a Teste 'entru autoveri$icare

$. Ce tipuri de asi!urri de rspundere cunoateiC

&.

6.

;. 0n ce const asi!urarea pro#isionalC

?.

@.

10. Ce

deintorilor de autovehicole din 8epublica 9oldovaC Testul nr. 1 Care este obiectul asi!urrii "n cadrul asi!urrilor de rspundere civilC
1. 2. 3. $.

bunurile pe care le are "n proprietate asi!uratul:. vinonia asi!uratului la producerea ca*ului asi!urat: pre-udiciul produs unor tere persoane: rspunderea civil a asi!urtorului:

&. desp!ubirea pe care o achit asi!urtorul terului p!ubit. Testul nr. * 'si!urarea de rspundere recuperea*( 1. numai pa!ubele directe cau*ate de evenimentul asi!urat terei persoane: 2. toate pa!ubele suportate de teri, inclusiv pa!ubele ce in de activitatea comercial: 3. toate pa!ubele cau*ate asi!uratului "n limita sumei asi!urate care a #ost stabilit la momentul contractrii asi!urrii. Testul nr. ,
@?

4a care domeniu de asi!urare se re#er urmtoarea a#irmaie, suma asi!urat se stabilete "n dependen de situaia #inanciar a asi!urailor.
1. 2. 3.

asi!urri de bunuri: asi!urri de persoane: asi!urri de rspundere civil.

Testul nr. / 'si!urarea de rspundere civil pro#isional o#er proteciei.

1. 2. 3.

pentru toate tipurile de pro#esii: pentru pro#esii ce au un !rad de risc ridicat: pentru pro#esiile ce pot produce anumite pre-udiicii:

$. nici un rspuns corect. Testul nr. 1 Care din a#irmaiile de mai -os este corect( 1. prin asi!urrile de rspundere civil sunt acoperite numai pre-udiciile produse de asi!urat unor tere persoane, ca urmare a unui accident: 2. suma asi!urat nu rm"ne la acelai nivel pe toat durata asi!urrii: 3. vinovia asi!urailor "n producerea risculuui duce la decderea din drepturi a acestora: $. persoanele care apar ca bene#iciari ai asi!urrii sunt persoane cunoscute de asi!urat "n momentul "ncheierii contractului de asi!urare. Testul nr. 3 )rin asi!urarea autoturismelor 6asi!urarea de avarii7 nu pot #i asi!urate( 1. tractoare rutiere: 2. autocombine: 3. remorci trase de tractoare rutiere: $. autobu*e. Testul nr. 4 0n cadrul asi!urrilor de rspundere civil auto, societile de asi!urri acord desp!ubiri dac(

@@

1. esre vorba de pretenii re#eritoare la reducerea valorii bunurilor dup e#ectuarea reparaiilor: 2. pa!uba este urmare e+clusiv a culpei unei tere persoane: 3. producerea pa!ubei a re*ultat din vina conductorului autovehicului asi!urat: $. pa!uba se datorea* e+clusiv culpei persoane p!ubite. Testul nr. 5 Bumii caracteristicile speci#ice ale asi!urrilor de rspundere civil Testul nr. 6 4a asi!urrile de rspundere civil suma asi!urat se modi#ic pe toat durata asi!urrii 6adevrat sau #als7 Testul nr. 17 0n asi!urrile de rspundere civil, spre deosebirile de asi!urrile de persoane, "n calitate de bene#iciari pot aprea numai tere persoane necunoscute "n momentul "ncheierii asi!urrii. 6adevrat sau #als7 Tema 6 . Asigurarea &e trans'ort terestru 1. 'si!urarea autovehiculelor. 2. 'si!urrile C'8>O "n cadrul transporturilor internaionale. 3. 'si!urrile C'3CO. $. 'si!urarea aeronavelor. 1. Asigurarea autovehiculelor /ei la "nceput asi!urrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pa!ube materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie. /e aceea, asi!urrile auto actualmente nu se limitea* numai la asi!urarea mi-locului de transport. /in punctul de vedere al utili*rii autovehiculelor, asi!urrile ce pot #i "ncheiate cuprind mai multe tipuri( a7 'si!urarea mr#urilor pe timpul transportului: b7 'si!urarea rspunderii transportatorului: c7 'si!urarea autovehiculelor: d7 'si!urarea de rspundere civil:
100

e7 'si!urarea pasa!erilor, asi!urarea de accidente a persoanelor le!al transportate "n autovehicul etc. )rin toate aceste asi!urri se acoper o !am divers de riscuri. Ca i "n celelalte tipuri de asi!urri, e+ist anumite practici comune tuturor asi!urrilor, dar #iecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse "n asi!urare. )entru asigurarea auto*e0iculelor este important a de#ini cate!oria de autovehicule. )rin acest termen se "nele!e nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehicule asi!urate. 0n practica internaional, clasi#icarea riscurilor asi!urabile "n asi!urarea de autovehicule ine seama de tipurile de vehicule ce se asi!ur, datorit varietii mari a acestora. Clasele mari "nt.lnite sunt urmtoarele( a7 autovehicule proprietate privat: b7 motociclete: c7 autovehicule comerciale pentru transportul mr#urilor i pasa!erilor: d7 vehicule a!ricole i #orestiere: e7 autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili*are: ca de e+emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo*ere, e+cavatoare, echipament pentru e+tracii i transport rutier, autovehicule speciale pentru transport autovehicule i altele. 'si!urarea autovehiculelor este cea mai #recvent utili*at "n asi!urrile non1via. %otui, pe c.t este de u*ual, pe at.t de puin este cunoscut "n detaliu. 2a repre*int cea mai rsp.ndit asi!urare dintre toate cate!oriile de asi!urri #acultative. a. Asigurarea de a*arii a auto*e0iculelor Ca i "n orice alt tip de asi!urare, riscurile pentru care se o#er protecie sunt di#erit de la o societate la alta, dat #iind #aptul c #iecare "i stabilete sin!ur politica de subscriere. %otui, e+ist anumite riscuri, pe care le "nt.lnim la ma-oritatea societilor de asi!urri, pentru care se acord protecie. )rintre acestea se numr( 1 avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau i*birii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri moblile sau imobile a#late "n a#ara ori "n inetriorul autovehiculului asi!urat, rsturnrii, deraprii, *!.rierii, cderii 6cderea "n prpastie, cderea "n ap cu

101

oca*ia transbordrii, cderii pe autovehicul a unor corpuri, cum ar #i( copaci, blocuri de !hea sau de *pad etc.7: 1 incendiu, precum i pa!ubele produse din aceast cau*, cum ar #i( a#umare, ptare, carboni*are sau alte distru!eri: 1 trsnet, e+plo*ie i pa!ubele produse c.nd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv: 1 ploaie torenial, !rindin, inundaie, ap rmas pe sol, #urtun, ura!an, cutremur de pm.nt: 1 prbuire sau alunecare de teren: 1 !reutatea stratului de *pad sau de !hea: 1avalane de *pad, cderea unor corpuri pe construcia "n care se a#l autovehiculul. ,. Asigurarea auto*e0iculelor pentru riscuri speciale 'si!urarea pentru riscul de #urt la autovehicule repre*int o #orm de asi!urare special care acoper riscul de #urt al "ntre!ului autovehicul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. 8iscurile acoperite "n ba*a acestei condiii sunt( 1 "nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre ter persoan: 1 #urtul autovehiculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea acestora, prin e#racie sau prin acte de violen: 1 pa!ubele produse autovehiculului ca urmare a #urtului sau a tentativei de #urt: 1 pa!ubele produse "ncperii, propietatea asi!uratului, "n care se a#la autovehiculul ca urmare a #urtului prin e#racie sau a tentativei de #urt prin e#racie al autovehiclulului al unor pri componente sua accesorii din dotarea acestora. *.Asigur!rile 8ARG( %n ca&rul trans'orturilor interna ionale Obiectul asigur)rii: 'si!urarea mr#urilor pe timpul transportului se #ace #acultativ pentru mr#urile 6"ncrcturile7 transportate cu diverse tipuri de mi-loace de transport 6 pe cile #erate, cu vehicule7. )ot #i "ncheiate contracte de asi!urare C'8>O de ctre persoanele #i*ice i -uridice cu reedina "n 8epublica 9oldova, precum i de ctre persoanele din strintate. 2+ist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asi!urarea C'8>O. 'cestea pot #i !rupate co#orm urmtoarelor principii(
102

 pa!ubele provenite prin detereorarea sau distru!erea complet a volumului de "ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii #orelor naturii( incendiului, #ul!er, inundaie, curemur de pm"nt, ploaie, !rindin, prbuire sau alunecare de teren: pa!ubele provenite prin detereorarea sau distru!erea complet a volumului de "ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mi-locului de transport( e+plo*ie, ciocniri, loviri sau i*biri cu alte mi-loace de de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile a#late "n a#ara mi-locului de transport, cderi, rsturnri, etc: pa!ubele provenite din accidente in timpul "ncrcrii, ae*rii sau descrcrii "ncrcturilor: toate cheltuielile necesare i oprtune e#ectuate "n vederea salvrii "ncrcturii, precum i a minini*rii pa!ubei. Contractul de asi!urare se per#ectea* "n ba*a cererii 6declaraiei7 scrise de asi!urat, care trebuie s conin urmtoarele date( 1 denumirea asi!uratului: 1 denumirea corect a "ncrcturii 6mr#ii7: 1 tipul ambala-ului: 1 numrul de locuri al "ntre! volumului de "ncrctur: 1 numrul de locuri "ntr1o unitate de transport: 1 !reutatea total a "ncrcturii: 1 tipul transportului: 1 denumirea deintorului mi-locului de transport: 1 #elul de e+pediere 6"n vrac, "n cisterne7: 1 punctul de plecare: 1 punctul de destinaie: 1 durata e+pedierii "ncrcturii: 1 termenul de asi!urare: 1 suma asi!urat a "ncrcturii: 1 numrul i data #oii de "nsoire a "nsoire a "ncrcturii. 'si!uratul este obli!at s indice "n cerere i alte in#ormaii cunoscute de el despre "mpre-urrile transportrii, care au o importan semni#icativ pentru stabilirea !radului de risc.
103

'si!urarea intr "n vi!oare la data solicitat de asi!urat sau la momentul "n care mar#a respectiv prsete depo*itul sau locul de depo*itare indicat "n contractul de asi!urare cu scopul transportrii, dar nu "nainte de "ncheierea contractului de asi!urare i durea* pe perioada transportrii p"n la sosirea mr#ii la destinaia indicat "n contratul de asi!urare. 3uma asi!urat este valoarea mr#ii inclus "n contractul de asi!urare i a!reat de asi!urtor. 2a include( valoarea mr#ii potrivit #acturii ori!inale sau potrivit valorii de pia la locul e+pedierii "n momentul "ncheierii contractului, c"nd nu e+ist valoarea comercial: Suma asigurat): 4a asi!urarea de tip C'8>O, suma poate #i #ormatT din(
-

valoarea bunurilor potrivit #acturii: costul transportului i costul asi!urTrii dacT acestea nu sunt incluse "n cheltuielile i ta+ele vamale: alte tipuri de cheltuieli le!ate cu transportarea mr#ii.

valoarea #acturii: -

)rima de asi!urare se determinT prin "nmulirea sumei asi!urate cu cota de prim ce varia* "n #uncie de #elul transportului. Rspunderea societii de asigurare: 0ncepe i "ncetea*T "n mod di#ereniat i speci#ic. 2a "ncepe dupT intrarea "n vi!oare a asi!urTrii ast#el(

la ,unurile transportate pe cale %art la ,unurile transportate cu *e0icule vehicule.

din momentul primirii bunurilor de din momentul "ncTrcTrii bunurilor "n

cTtre transportator, cu respectarea re!ulamentului de transport:

8Tspunderea societTii de asi!urTri "ncetea*T, de asemenea, "n mod di#ereniat(

la ,unurile transportate cale %erat destinatar: la ,unurile transportate cu *e0icule vehicule la, destinaie.
10$

din momentul eliberTrii bunurilor cTtre din momentul descTrcTrii acestora din

3ocietatea de asi!urTri are dreptul sT veri#ice situaia realT a bunurilor transportate i sT e#ectue*e, pe aceastT ba*T, re!ulari*area primelor de asi!urare "n #uncie de situaia realT. 4a survenirea ca*ului de asi!urare, asi!uratul sau repre*entantul su este obli!at s "ntreprind toate msurile posibile "n vederea salvrii i p*irii "ncrcturii deteriorate i "n timp de 2$ ore s "ntiine*e asi!urtorul sau repre*entantul su despre cele "nt"mplate. %oate cheltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea "ncrcturii, precum i pentru pre"nt"mpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt e#ectuate de ctre asi!urat. Cheltuielile, care con#orm condiiilor de asi!urare, urmea* a #i compensate, sunt achitate asi!uratului de ctre compania de asi!urare la decontarea sumei de desp!ubire. 9rimea daunelor este determinat de ctre repre*entantul companiei de asi!urare cu participarea asi!uratului. 0n ca* de diver!ene, #iecare din pri poate pretinde ca determinarea pa!ubei s #ie e#ectuat de ctre o e+perti* independent. Cheltuielile pentru e#ectuarea e+perti*ei suplimentare le suport partea iniiatoare. 4a "naintarea cererii de compensare a pa!ubei, asi!uratul sau bene#iciarul mr#ii este obli!at s con#irme documental( a7 interesul su pentru bunurile asi!urate: b7 producerea ca*ului asi!urat: c7 mrimea preteniilor sale a#erente pa!ubei. )ocumente de ,a- se consider( a7 pentru con#irmarea interesului "n asi!urarea "ncrcturii bonurile de livrare, #oile de "nsoire i alte documente de transpotare, #acturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asi!uratul este "n drept s dispun de "ncrcturi: b7 pentru demonstrarea producerii ca*ului asi!urat, asi!uratul trebuie s pre*inte documente de con#irmare, eliberate de or!anele competente: c7 pentru dovedirea mrimii preteniilor de desp!ubire procesul verbal de constatare a pa!ubelor produse "ncrcturii "ntocmit de ctre comisarul de avarie, actele e+perti*ei de estimare a pa!ubei, alte documente, "ntocmite con#orm le!islaiei rii unde s1a produs evenimentul asi!urat:

10&

d7 actele de achitare a cheltuielilor suportate, conturile a#erente pa!ubei, iar "n ca* de "naintare a preteniilor de desp!ubire i de rambursare a cheltuielilor i primelor pentru avaria !eneral calculul con#irmat documentar. Constatarea evaluarea (i stabilirea desp)gubirii 're loc, "n mod speci#ic, dar cu "ncadrarea "n coordonatele mecanismului asi!urTrii de bunuri. Constatarea pa!ubei are loc "n urma sesi*Trii or!anelor de poliie i "ntiinTrii societTii de asi!urTri cu privire la producerea pa!ubei asi!urate. 4a opiunile de constatare participT( inspectorul de daune al societTii de asi!urare: cTrTuul: or!anele de poliie: asi!uraii sau repre*entanii lui: martorii 6dupT ca*7.

Cu aceastT oca*ie se "ntocmete un proces verbal de constatare a pa!ubei. 2valuarea pa!ubei are loc "n #uncie de cantitatea bunurilor pre-udiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asi!urat. /esp!ubirea este, "n principiu, cel mult e!alT cu pa!uba, cu condiia s nu depeascT suma asi!uratT. )lata desp!ubirii se e#ectuea* "n cadrul unui termen preci*at "n contractul de asi!urare, "n principiu "n termen de 30 de *ile, "n ca* de #urt sau de dispariie a bunurilor, de la data "ntiinrii asupra ca*ului asi!urat. /ac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca desp!ubiri se restituie societii de asi!urri. ,. Asigur!rile 8AS8( 'si!urarea C'3CO este cea mai #recvent utili*at "n asi!urrile non1via. )e c"t este de u*ual, pe at"t de puin cunoscut "n detaliu. 2a pre*int cea mai rsp"ndit asi!urare dintre toate cate!oriile de asi!urri #acultative. 0n calitate de subieci 6 contractani 7 ai asi!urii C'3CO pot #i considerate( a7 persoanele #i*ice, care au atins virst a de 1? ani in ca*ul asi!urarii automobilelor, i v"rsta de 16 ani "n ca*ul asi!urrii mi-loacelor de transport moto:
106

b7 orice persoan -uridic: c7 persoane #i*ice i -uridice, care activea* pe teritoriul 8epublicii 9oldova 6ambasade, consulate, repre*entane, corespondeni, repre*entani ai or!ani*aiilor internaionale, "ntreprinderi mi+te7: d7 persoanele #r cetnie, care locuiesc permanent "n 8epublica 9oldova, atunci c"nd( 1 autovehiculul este proprietatea lor: 1 autovehicolul este luat "n arend "n ba*a contractului de arend: 1 dispun de o procur vi*at notarial cu dreptul de a deine a utili*a sau a !ira autovehicolul dat. Faliditatea asi!urarrii "ncheiate cu( a7 persoane #i*ice se e+tinde numai asupra asi!uratului, soului 6soiei lui7, sau persoanei care deine din partea asi!uratului o procur vi*at notarial, "ns nu mai mult dec"t o persoan: b7 persoane -uridice se e+tinde pentru orice persoan, care este an!a-at "n serviciul asi!uratului i conduce autovehicolul cu autori*area "n scris a acesuia. 0n calitate de obiecte ale asi!urrii se consider autovehiculele pentru transporturi terestre care pot #i !rupate "n urmtoarele tipuri(
autovehicule destinate transporturilor de persoane( autoturisme, autobu*e,

motociclete:
autovehicule destinate transporturilor de bunuri( autocamioane, auto#ur!oane,

autocisterne:
autovehicule speciale( autovehicule pentru !ospodria comunal 6stropitori, mturtori, !unoiere7: autovehicule pentru stin!erea incendiilor: autosanitare: autocamioane, autovehicule pentru e+plorri !eolo!ice, hidrotehnice: remorci care sunt trase de un autovehicul dintre cele menionate mai sus: tractoare: maini

i mecanisme a!ricole i de construcii autopropulsate 6cu

autotraciune7 combine, !reidere.

10;

*u pot fi obiecte ale asigurrii: a7 autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului: b7 autovehiculele cu deteriorri ale !eamurilor, cu avariei sau coro*ie evident a detaliilor caroseriei. Obiectele asi!urrii enumerate mai sus sunt prev*ute prin condiiile !enerale de asi!urare. Con#orm condiiilor de asi!urare special, "n calitate de obiect al asi!urrii poate #i i( a7 utila-ul suplimentar i accesoriile autovehiculelor instalate care nu #ac parte din completarea lui con#orm instruciei u*inei productoare. Costul total al utila-ului suplimentar i al accesoriilor asi!urate nu poate depi 20= din suma asi!urat a autovehiculului: b7 aspectul comercial al autoturismelor. 'si!urarea pierderii aspectului comercial se e#ectuea* numai pentru autoturisme, autobu*e i microbu*e cu e+cepia mi-loacelor de transport de acest tip care sunt "n e+poatare de mai mult de & ani, a cror caroserie a #ost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu semne de distru!ere coro*iv: c7 o#erul i pasa!erii contra accidentelor. Riscurile acoperite prin asigurare 8iscurile supuse asi!urrii sunt !rupate "n #elul urmtor( a7 avarieri sau distru!eri provocate de riscurile cu caracter natural( trsnet, #urtun, ura!an, cutremur de pm"nt, inundaie, !rindin, prbuire sau alunecare de teren, avalane de *pad, incendiu, precum i de e#ecte indirecte ale acestora. b7 ciocniri, loviri sau i*biri cu alte vehicule sau cu alte corpuri mobile sau imobile a#late "n a#ara sau "n interiorul autovehoculului asi!urat, cderi 6"n prpastie, "n ap, din cau*a ruperii podului7, cderea pe autovehicul a unor corpuri ca( copaci, blocuri de !hea, de *pad, bolovani, rsturnri. c7 #urtul autovehicolului, al unor pri componente: pa!ube de orice #el produse autovehiculului ca urmare a #urtului sau a tentativei de #urt al autovehiculului, precum i "n urma aciunilor premeditate ale altor persoane.

10?

,o#erul i pasa!erul din autovehicul s"nt asi!urai pentru ca* de deces sau vtmri corporale "n urma accidentului rutier sau "n alte "mpre-urri le!ate de e+ploatarea autovehicolului. 'si!urarea pierderii aspectului comercial se "ncheie pentru ca*urile de devalori*are a calitii autovehicolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asi!urate prin contractul de ba*. <ltemele dou s"nt stipulate de condiiile speciale de asi!urare. %oate riscurile descrise mai sus s"nt prev*ute prin urmtoarele cinci variante de asi!urare( Varianta I. 6C'3CO deplin7( )entru toate riscurile prev*ute la punctele a7, b7 i c7, inclusiv spar!erea !eamurilor, cau*at de pietre *burate de subroile altui autovehicol: Varianta II. 6C'3CO parial7( Bumai pentru riscurile prev*ute la punctul b7, cu e+ceptia spar!erea !eamurilor, cau*at de pietre *burate de subroile altui autovehicul: Varianta III. 6C'3CO parial7( )entru riscurile prev*ute la punctele a7 i b7, inclusiv spar!erea !eamurilor, "n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev*ute la punctul a7, cu e+ceptia spar!erea !eamurilor, cau*at de pietre *burate de subroile altui autovehicul: Varianta IV. 6C'3CO parial7( )entru riscurile prev*ute la punctul a7 inclusiv spar!erea !eamurilor, "n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev*ute la punctul a7, cu e+ceptia spar!erea !eamurilor, cau*at de pietre *burate de subroile altui autovehicul: Varianta V. 6asi!urarea de tran*it7( 3e aplic numai pentru persoane -uridice, care practic v"n*ri de autovehicule "n calitate de dealeri ai u*inelor productoare sau ai caselor de comer. 3e "ncheie pentru perioada de m"nare a autovehiculelor de la 3 p"n la 30 de *ile. 0n practica societilor de asi!urare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asi!urare se au "n vedere mai muli #actori, i anume( statistici privind accidentele de circulaie, #urturi: tipul autovehiculului i marca:
10@

 valoarea autovehiculului: riscurile asi!urate: capacitatea cilindric: per#ormanele tehnice: uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb: costul reparaiilor: atracia pentru hoi: v"rsta i e+periena conductotului auto: vechimea mainii: istoricul daunelor solicitantului: starea drumurior, sistemele de semnali*are rutier. >enerarea unui proces de desp!ubire presupune e+istena dosarului de daune pentru ca*ul producerii riscului asi!urat. )entru ca la ca*ul asi!urat s #ie deschis un dosar de daune, este necesar ca s #ie "naintat de ctre asi!urat cererea de desp!ubire pentru pa!uba produs. /osarul de daune va conine, dup necesitate(
avi* cu privire la producerea accidentului rutier: avi* cu privire la desp!ubire: con#irmarea valabilitii contractului de asi!urare 6polia de asi!urare7: avi*ul poliiei rutiere 6altor or!ane competente7: proces1verbal de constatare a pa!ubelor: devi*ul costului reparaiei: proces1verbal privind estimarea costului autovehiculului alte acte necesare.

2valuarea pa!ubei, precum i stabilirea desp!ubirii se #ac de ctre asi!urator "n ba*a procesului1verbal de e+aminare i constatare a pa!ubelor aduse autovehiculului avariat. 0n acest act se indic persoana care a e#ectuat constatarea, care este avarierea, lista de#ectelor constate care urmea* a #i lichidate prin lucrri de reparaie. )entru ca*ul urmrit acesta este doar parbri*ul din #a. Bumai dec"t se indic data e+aminrii.
110

Cuantumul pa!ubei este e!al cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul "nlocuirii acestora, inlclu*"nd cheltuielile pentru materiale a#erente reparaiilor necesare ca urmare a pa!ubelor produse. 'cestea sunt la preurile i tari#ele practicate de ctre societatea de asi!urare sau de ctre unitile de specialitate din 9olodva. 3e mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul de reparii, cheltuieliel #cute "n vederea limitrii pa!ubelor. /ac costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depesc valoarea nou a prilor componente, se ia "n consideraie valoarea nou a acestora. 3e consider c a #ost necesar revopsirea inte!ral a autovehiculului c"nd prile avariate din cau*e cuprnse "n asi!urare repre*int cel puun &0= din supra#aa total e+terioar a autovehiculului respectiv. 0n ca* de pierdere total sau de #urt al autovehiculului, desp!ubirea se acord la nivelul sumei asi!urate stabilite prin contract. 'utovehiculul deteriorat rm"ne la dispo*iia asi!uratorului "n ba*a unei cereri scrise din partea acestuia. /evi*ul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat manoperei, AA lucrri de vopsire, AAA este un alt act care se costul include "n dosarul de daune. 'cesta cuprinde c"teva mari compartimente( A

costul prilor componente, pieselor, accesoriilor

necesare a #i "nlocuite, precum i al materialelor de vopsire i e+pluatare i "nsi calculul sumei desp!ubirii. Con#orm condiiilor din e+emplu, se poate #ace calculul "n #elul urmtor( 1. Costul manoperei pentru aschimbul parbri*ului #a, inclusiv %F' && lei: 2. Costul parbri*ului pentru 1 bucat inclusiv %F' este @$0 lei. 3e va considera valoarea #r a deduce u*ura con#orm condiiilor din contract. 3. Costul reparaiei @@& lei: $. Bu se va deduce #rani*a, deoarece nu a #ost prev*ut "n condiiile contractului: &. /in motivul c suma asi!urat a #ost mai mic dec"t valoarea e#ectiv a autovehiculului, deap!ubirea se va plti proporional procentului asi!urrii 6?= i va constitui 6;; lei. 0n polia de asi!urare retras de la si!urat va #i indicat data "ntocmirii dosarului de daune.

111

/esp!ubirea pentru autovehiculul avariat se pltete de asi!urtor "n timp de o lun dup primirea 6pre*entarea7 tuturor documentelor necesare pentru deci*ia "n cau*. 0n ca* de #urt al autovehiculului sau c"nd asupra producerii evenimentului respectiv a #ost intentat un dosar penal, deci*ia de acordare sau de re#u* "n acordarea desp!ubirii este soluionat timp de 1& *ile. /. Asigurarea aeronavelor Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin.nd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asi!ur pentru( pierderea i avarierea navei: rspunderea #a de pasa!erii sau ba!a-ele acestora i pentru mr#urile transportate: rspunderea civil #a de teri. Riscurile asigurate 0n ba*a contractului de asi!urare se acord desp!ubiri pentru( pierderea #i*ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei "n timpul *borului, rulrii la sol i al staionrii la sol: dispariia aeronavei: avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare: cheltuielile #cute pentru salvarea i conservarea aeronavelor: cheltuielile de -udecat i arbitra- #cute de asi!urat cu a-utorul asi!urtorului "n scopul #ormulrii preteniei #a de teri. Pierderea fi%ic direct "nseamn distru!erea complet a aeronavei, #iind imposibil repunerea ei "n stare de #uncionare. Pierderea total constructiv repre*int avarierea !rav a aeronavei, ast#el "nc.t cheltuielile implicate( de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pa!ubelor, de transport, de reparaii i repunere "n stare de #olosire, depesc ;&= din suma asi!urat. 0n ba*a asi!urrii aeronavelor pentru rspunderea le!al #a de teri, asi!uratorul acord desp!ubiri pentru sumele pe care asi!uratul este obli!at s le plteasc cu titlu de desp!ubiri i cheltuieli de -udecat, pentru(

112

 vtmarea corporal sau decesul pasa!erilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau "n cursul operaiilor de "mbarcare 5 debarcare: pierderea, avarierea sau distru!erea ba!a-elor i a bunurilor a#late asupra pasa!erilor: pierderea, avarierea sau distru!erea mr#urilor transportate: vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distru!erea bunurilor din a#ara aeronavelor, cu condiia ca acestea s #i #ost cau*ate, "n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau c*ute din aceasta.

Suma asigurat 'eronavele se asi!ur la sumele declarate de asi!urat i a!reate de asi!urator i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de "nlocuire a aeronavei la data "ncheierii asi!urrii. 8spunderile se asi!ur la sumele declarate de asi!urat pentru pasa!eri, pentru ba!a-e i pentru mr#uri, "n limita prev*ut de le!islaia naional, de conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau "n acordurile "ncheiate "ntre asi!urat i partenerii si e+terni. Despgubiri 0n ca* de pierdere #i*ic direct sau dispariie, asi!uratul este desp!ubit cu suma asi!urat. 0n ca* de pierdere total constructiv, desp!ubirile se acord ast#el( dac aeronava poate #i reparat, desp!ubirea este repre*entat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot #i "ntrebuinate sau valori#icate:

dac aeronava nu poate #i reparat sau dac reparaia nu este -usti#icat, desp!ubirea este repre*entat de suma asi!urat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valori#ica.

Perioada asigurat 'si!urarea aeronavelor se poate "ncheia pentru( o perioad determinat de timp:
113

 pentru o cltorie determinat. Rspunderile asiguratorului 0n asi!urarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asi!urarea "ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asi!urtorului "ncepe i "ncetea*a la date precise stabilite "n polia de asi!urare. 4a asi!urrile "ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asi!uratorului "ncepe "n momentul "nceperii reparaiilor de "mbarcare a cltorilor sau de "ncrcare a mr#urilor sau "n momentul pornirii motoarelor, "n ca*ul unei cltorii #r pasa!eri sau mr#uri i "ncetea* "n momentul "ncheierii operiilor de debarcare sau descrcare a mr#urilor pe aeroportul de destinaie sau "n momentul opririi motoarelor, "n ca*ul cltoriilor #r pasa!eri sau mr#uri. Rspunderea ci*il a companiilor de na*igaie aerian este re!lementat, pe plan internaional, prin(

Con*enia de la Varo*ia (!< <$' completat cu >rotocolul de la Caga (!<DD$ 1 aplicabil transportului de persoane, ba!a-e sau mr#uri: Con*enia de la 6oE;o (!<FB$ 1 aplicabil in#raciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a bunurilor a#late la aeronave: Con*enia de la Roma (!<DB$ 1 aplicabil "n ca*ul daunelor provocate terilor "n a#ara aeronavei. 2ntre)!ri &e veri$icare

1. Bumii tipurile de autovehicule ce pot #i cuprinse "n asi!urare. 2. Care este obiectul asi!urrii C'8>OC
3.

Cum se determin suma asi!urat "n cadrul asi!urrilor C'8>OC /in ce moment apare rspunderea asi!urtorului "n cadrul asi!urrilor C'8>OC

$. 2numerai datele pe care trebuie s cuprind declaraia de asi!urare.

&.

6. Care sunt subiectul i obiectul asi!urrii C'3COC ;. Care sunt variantele de asi!urare C'3COC
?.

/e ce depinde mrimea primei de asi!urare la asi!urarea C'3COC

@. 0n ce const asi!urarea aeronavelorC 10. /e ce depinde mrimea sumei asi!urate la asi!urarea aeronavelorC
11$

Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 Cine poate contracta asi!urarea >'8>O.
1.

)ersoanele ce au "n proprietate mi-loace de transport:

2. Or!anele puterii de stat: 3. %oate persoanele ce doresc s transporte o anumit "ncrctur. Testul nr. * 4a asi!urarea de tip C'8>O, rspunderea societii de asi!urare, la bunurile transportate pe calea #erat, "ncepe dup intrarea "n vi!oare a asi!urrii ast#el( 1. din momentul "ncrcrii bunurilor "n vehicule: 1. din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea re!ulamentului de transport.
2.

dup 2$ de ore de la "ncheierea contractului de asi!urare.

Testul nr. , 0n asi!urarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asi!urarea "ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asi!uratorului "ncepe i "ncetea* la date precise "n polia de asi!urare. (ade*rat sau %als$ Testul nr. / 2ste ade*rat sau %als, c asi!urarea aeronavelor se poate "ncheia pentru o perioad determinat de timp i pentru o cltorie determinat. Testul nr. 1 /in punct de vedere al utili*rii autovehiculelor, asi!urrile ce pot #i "ncheiate cuprind mai multe tipuri(
1.

asi!urarea autovehiculelor:

2. asi!urarea de rspundere civil: 3. asi!urarea pasa!erilor, asi!urarea de accidente a persoanelor le!al transportate "n autovehicul etc. $. autovehicule proprietate privat: &. motociclete: 6. asi!urarea mr#urilor pe timpul transportului:
11&

;. asi!urarea rspunderii transportatorului: ?. autovehicule comerciale pentru transportul mr#urilor i pasa!erilor: @. vehicule a!ricole i #orestiere: 10.autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili*are: ca de e+emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo*ere, e+cavatoare, echipament pentru e+tracii i transport rutier, autovehicule speciale pentru transport autovehicule i altele. Testul nr. 3 Obiectul asi!urrii sunt navele aeriene aparin.nd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asi!ur pentru( 1. dispariia aeronavei: 2. avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare: 3. cheltuielile #cute pentru salvarea i conservarea aeronavelor: $. cheltuielile de -udecat i arbitra- #cute de asi!urat cu a-utorul asi!uratorului "n scopul #ormulrii preteniei #a de teri: &. pierderea i avarierea navei: 6. rspunderea #a de pasa!erii sau ba!a-ele acestora i pentru mr#urile transportate: ;. rspunderea civil #a de teri. ?. pierderea #i*ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei "n timpul *borului, rulrii la sol i al staionrii la sol: Testul nr.4 C"nd are loc constatarea pa!ubei la asi!urrile C'8>O Testul nr. 5 Care este asi!urarea special la autovehicule Testul nr. 6 Contractul la asi!urrile C'3CO este valabil "n ca*urile( a7 b7 Testul nr. 17

116

4a "naintarea cererii de compensare a pa!ubei, asi!uratul sau bene#iciarul mr#ii este obli!at s con#irme documental( a7 b7 c7 Tema 17 Asigurarea riscurilor &in activitatea &e antre'renoriat
1.

'si!urarea de #idelitate

2. 'si!urarea creditelor de e+port 3. 9odaliti de intervenie a statului "n asi!urarea creditelor de e+port $. 'si!urarea "mpotriva "ntreruperii activitii de a#aceri &. 'si!urarea riscurilor politice 1. Asigurarea &e $i&elitate Cuv"ntul pecuniar "nseamn "n le!tur cu banii, iar asi!urarea pecuniar acoper riscurile unei or!ani*aii care s1ar putea !si "n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, #ie "n situaia de a nu putea "ncasa sumele pe care le "ncasa de obicei. 'si!urarea de #idelitate sau de cauiune a #ost introdus "n secolul al NAN1lea pentru a "nlocui sistemul de cauiuni private. )"n la acea dat, cetenilor care deineau #uncii de rspundere "n !uvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemne*e o alt persoan care putea #i !arantul lor. 'cest !arant se an!a-a s plteasc o sum de bani atunci c"nd ar #i aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva #uncie de raspundere. Bu #iecare om cinstit putea s1i !seasc o cauiune, din cau*a riscurilor evidente ale po*iiei lor. 0n consecin, "n 1?$0 s1a #ormat 3ocietatea de >aranii Jritanic din 2dinbur!h. 8e*ult, c scopul asi!urrii de #idelitate este de a prote-a asi!uratul "mpotriva unor daune ce ar putea re*ulta din "ncrederea acordat unor persoane ce administrea* o parte din activele unei societi. )olia de asi!urare de #idelitate prote-ea* o societate "mpotriva daunelor determinate de acte #rauduloase sau necinstite ale personalului su, indi#erent dac acetia au acionat sin!uri sau "mpreun cu alte persoane. 'si!urtorul pltete numai dauna propriu1*is, nu i daunele de consecin. 3unt e+cluse, de asemenea, din !osp!ubire costurile asi!uratului pentru stabilirea pierderii propriu1*ise.
11;

>araniile de #idelitate se emit #ie pentru #iecare persoan "n parte, #ie pentru anumite posturi, sau sunt !enerale pentru toi an!a-aii unei societi. 'ceast ultim #orm este des #olosit mai ales la asi!urarea instituiilor #inanciar1bancare. 0n pre*ent, e+ist mai multe tipuri principale de cauiune( 17 >aranii comerciale. 3unt o#erite patronilor care ar putea #i victimele unor #raude sau ale unor aciuni necinstite e#ectuate de an!a-aii lor. )rin aceste polie de asi!urare se asi!ur rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare ma+imal este #i+at "n prealabil. 27 0n alte ca*uri, asi!urtorii emit obli!aiuni prin care se an!a-ea* s plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se achite "n mod corespun*tor de datoriile ce1i revin. /e e+emplu, tur1operatorii i a!enii de voia- ai 'sociaiei '!enilor de Cltorie Jritanici trebuie s achi*iione*e o obli!aiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obli!aiunea poate #i utili*at pentru a o#eri spri-in clienilor dac tur1 operatorul sau a!entul lor "i "ncetea* activitatea "nainte sau "n timpul e+cursiei sau vacanei. Obli!aiunile emise de administraia local repre*int echivalentul !uvernamental al !araniilor comerciale, cu e+cepia #aptului c ele acoper at"t !reelile an!a-ailor, c"t i aciunile necinstite ale acestora. 37 0n anumite ca*uri, tribunalele "mputernicesc o persoan s administre*e a#acerile #inanciare ale alteia 6de e+emplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a murit #r s desemne*e un e+ecutor testamentar7. <nui ast#el de administrator i se cere adesea s o#ere o !aranie pentru buna e+ecutare a "ndatoririlor sale i, "n mod normal, asi!urtorii vor emite o obli!aiune "n tribunal 6de instan7 care o#er o ast#el de !aranie. $7 Obli!aiunile 6!araniile7 !uvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru lichidatorii desemnai s lichide*e companiile #alimentare sau pentru !estionarii de depo*ite care rspund de mr#urile destinate e+portului, i care vor trebui s plteasc ta+a pe valoare adu!at datorat pentru bunurile e+portate, dac acestea vor #i "nstrinate "n mod ile!al. &7 >aranii pentru licitaii care !arantea* c debitorul, "n ca*ul "n care c"ti! licitaia va semna contractul i va #urni*a cauiunea de bun e+ecutare a contractului. 0n ca*ul "n care nu se va "ncheia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun e+ecutare,

11?

c"ti!tor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asi!urare va plti di#erena dintre valoarea licitat de debitul !arantat i valoarea licitat de persoana urmtoare. 67 >aranii de restituire a avansului, care se practic "n ca*urile "n care creditorul pre#inania* debitorul prin plata unui avans. 8ambursarea acestui avans se !arantea* printr1o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor e+ecutate, de obicei cu un procent lunar #i+. 0n practic se utili*ea* i alte !aranii, cum ar #i cele privind asi!urarea serviciilor de "ntreinere, pentru vam etc. Cauiunea implic urmtoarele relaii( 8elaia debitor1creditor, stabilit #ie, prin contractul de livrare a bunurilor, #ie prin le!e 6de e+emplu, obli!aia de a plti vama7: 8elaia debitor1asi!urtor, prin plata primei de asi!urare de ctre debitor ctre asi!urtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asi!urtorului #a de debitor: 8elaia asi!urtor bene#iciar. ?EGEFI8IAR ASIGURAT >&e)itor0 8(GTRA8T >cre&itor0

con inutul recurs

'lata 'rimei

&re't &e

ASIGURT(R >generator0 /in schem re*ult urmtoarele(

1

creditorul este bene#iciarul cauiunii: din contract i !arantate prin cauiune, iar pe de alt parte, "n ca* de daun, trebuie s plteasc asi!urtorului sumele pe care acesta le1a achitat bene#iciarului:
11@

1 debitorul 6asi!uratul7 este responsabil, pe de o parte, de "ndeplinirea obli!aiilor

1 asi!urtorul 6!arant7 este partea care se altur debitorului "n scopul !arantrii #a de bene#iciar a "ndeplinirii de ctre asi!urat a obli!aiilor acestuia din urm. 0n asi!urarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va #i "n msur s1i "ndeplineasc la scaden obli!aiunile #inanciare #a de creditor, "n acest scop el trebuie s e+amine*e solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este chemat la plat, s e+amine*e dac va putea #ace #a preteniilor asi!urtorului 6re!res7. 0n evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se #ace o anali* a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i cheltuielilor i a situaiei surselor i utili*rii #ondurilor de ctre asi!urat 6debitor7. )rima de asi!urare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dob"n*ii pe piaa respectiv i "n competiie cu spe*ele bancare percepute pentru scrisorile de !aranie bancar. ,i "n aceast ramur de asi!urare se cere asi!uratului s1i rein o participare la risc, "n !eneral de 20130= din suma asi!urat. 'ceste asi!urri sunt practicate de societi de asi!urare speciali*ate, deoarece presupune o munc comple+ de evaluare a situaiilor i pentru a prote-a c"t mai bine asi!uraii, printr1o administrare corect a rscurilor. 0n ultimii ani daunele cele mai !rave pe care le1au pltit asi!urtorii de #idelitate au #ost determinate de #raudele "n sistemele electronice de prelucrare a datelor, de #alsi#icarea valutelor, de #urtul "n timpul transportului, valorilor de necinstei an!a-ailor etc. *. Asigurarea cre&itelor &e e<'ort 'si!urarea creditelor are menirea s o#ere protecie a!enilor economici "mpotriva riscurilor speci#ice e+portului. <n contract de e+port poate avea ca obiect livrri de mr#uri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, "n #avoarea unor cumprtori sau bene#iciari re*ideni "n strintate. C"nd prile contractante convin cu #urni*rile de bunuri, ca lucrrile sau serviciile care #ac obiectul contractului de e+port s nu se achite la livrare 6e+ecutare sau prestare7, ci dup scur!erea unui interval de timp de la acesta, #urni*orul acord cumprtorului e+tern un credit comercial. Consinm"nd la o asemenea modalitate de plat, #urni*orul "i asum, pe de o parte, riscurile e+portului pe credit, iar, pe de alt parte, e#ectele de tre*orerie ale operaiunei de e+port cu plata la termen. 0ntruc"t e+portul pe credit blochea*
120

o perioad de timp resursele #inanciare ale #urni*orului, "ncorporate "n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obli!at s i le complete*e apel"nd la un credit bancar. &orme de asigurare anterioare /nc0eierii contractului )rosperarea pieei e+terne reclam cheltuieli importante din partea e+portatorului potenial, #r s e+iste certitudinea c aciunea sa va #i "ncununat cu succes, adic va #ace posibil "ncheierea de contracte de e+port. Chiar dac "n unele ri, e+ist practica suportrii de ctre stat a unei pri din cheltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care rm"n "n sarcina a!entului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate #i ne!li-at. )entru prote-area sa "mpotriva unui asemenea risc, e+portatorul potenial poate "ncheia o asigurare de prospectare la un or!an speciali*at "n ast#el de asi!urri. 0n ca*ul unor obiective importante vi*"nd livrri de produse peste !rani de valori mari, concurena internaional capt #orme deosebit de acute. )entru a se plasa pe o po*iie c"t mai avanta-oas "n competiia la care particip unii a!eni economici pre*int o#erte #erme valabile o anumit perioad de timp. 9odi#icarea condiiilor economice, re#eritoare la pre, dob"nd, curs valutar, condiii de #inanare etc., "n perioada de valabilitate a o#ertei #erme, #a de cele avute "n vedere la "ntocmirea acesteia, poate s antrene*e pentru a!entul e+portator "n ca*ul ad-udecrii comen*ii, o pierdere ce nu poate #i recuperat de la importator. O#ertantul este obli!at s depun o cauiune "n #avoarea cumprtorului care s1i !arante*e c o#ertantul, "n ipote*a ad-udecrii tran*aciei va semna contractul e+tern "n condiiile prev*ute "n o#erta pre*entat. 0n st#el de situaii se pot contracta asi!urri "mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea de ctre e+portator, a o#ertelor #erme pe perioade "ndelun!ate de valabilitate. &orme de asigurare posterioare /nc0eierii contractului /up "ncheierea contractului de e+port pot s intervin dou cate!orii de riscuri i anume( 1. unele "n intervalul de timp cuprins "ntre momentul semnrii contractului de e+port i cel al livrrii la e+tern a produselor comandate, "nsoit de documentele le!ale: 2. altele "n perioada de la livrarea pe credit a produselor i p"n la "ncasarea contravalorii lor.
121

17 0n perioada producerii bunurilor care #ac obiectul contractului 6#abricarea bunurilor ce urmea* a #i e+portate, e+ecutarea unor lucrri de construcii1mena-, amena-ri teritoriale, #ora-e de e+ploatare sau de e+plorare, lucrri a!ricole sau #orestiere, prestarea unor servicii etc.7, pentru e+portator e+ist riscul "ntreruperii contractului din motive ce1i scap de sub control. 0n msur "n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot #i valori#icate ctre ali bene#iciari, "ntreruperea contractului !enerea* pierderi pentru e+portator. 8iscul "nre!istrrii de pierderi pentru e+portator, "n aceast #a* a delurrii contractului, poart denumirea de risc de %a,ricaie. /ac e+portatorul a depus o cauiune "n #avoarea cumprtorului care s !arante*e, "n ca* de necesitate, restituirea avansului achitat la per#ectarea contractului sau o !aranie de calitate, atunci e+portatorul pierde dreptul asupra !araniei. 0n ca*ul lucrrilor de cooperare internaional 6e+ecutrii de ctre e+portator a unor obiective la cheie "n strintate sau a unor lucrri cu a-utorul echipamentelor, mainilor i materialelor sale i care urmea* s #ie repatriate dup reali*area contractului7, e+ist riscul c acele valori materiale aparin"nd e+portatorului s nu mai poat #i readuse "n ara de ori!ine din motive politice. 0n s#"rit, "n decursul contractului comercial, perioada de #abricaie se poate "ntinde pe o perioad "ndelun!at de timp. 0n condiii de in#laie creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice "ntr1at"t costurile de #abricaie ale #urniturii, "nc"t contractul s "nre!istre*e pierderi "n loc de bene#icii. Riscul ma+orrii preurilor interne poate %i prote+at printr"o garanie a riscurilor economice. 27 /up livrarea produselor 6pierderea livrrilor e+ecutate sau prestarea serviciilor7 ctre partenerul e+tern, pentru #urni*or apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre clientul e+tern. 3ocietatea de asi!urare clasic sau un or!anism de asi!urare speciali*at care acionea* din ordinul i pentru contul statului, poate s prote-e*e e+portatorul "mpotriva unui asemenea risc. >arantarea riscului de credit se acord de ctre asi!urtorul creditului #ie e+portatorului 6"n ca*ul creditului1#urni*or7, #ie bncii 6"n ca*ul creditului1cumprtor7. Cauiunile depuse de ctre e+portator "n #avoarea e+portatorului, prin care !arantea* buna calitate a e+ecutrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor "n
122

ca*ul ne"ndeplinirii condiiilor contractuale de ctre #urni*or, pot #i valori#icate "n condiiile stabilite. 0n aceast #a* a delurrii contractului de e+port, mai poate surveni, "n a#ara riscului de neplat a #urniturii,i riscul sc0im,ului *alutar. Chiar dac clientul 6debitorul7 e+tern i1 a onorat la timp an!a-amentul asumat #a de #urni*or 6"n ca*ul creditului1#urni*or7 sau #a de banc 6"n ca*ul creditului1cumprtor7, asupra e+portatorului poate s plane*e riscul "nre!istrrii unor pierderi re*ultate din di#erena dintre cursul valutar e+istent la "ncheierea contractului i copracticat la achitarea creditului. 0mpotriva riscului valutar e+portatorul poate s "ncheie o asi!urare care s1l prote-e*e "n ast#el de "mpre-urri. )entru a se putea "ncheia o poli de asi!urare a creditelor de e+port asi!urtorul trebuie s #ac o anali* comple+ care s de#ineasc urmtorii termeni( Riscul+ 3e asi!ur numai riscuri re*ultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit "n strintate. 'si!urarea urmrete s prote-e*e pe e+portatori "mpotriva pierderilor #inanciare re*ultate din insolvabilitate partenerilor 6debitorilor7. )rin aceast asi!urare nu se acord desp!ubiri "n ca*ul "n care insolvabilitatea debitorului s1ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. 'si!urarea creditelor pentru e+port nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obli!aiile asi!urtorului de a plti desp!ubirea nu este dependent de pierderea sau distru!erea bunurilor v"ndute pe credit. /e menionat c, "n mod obinuit, se asi!ur numai creditele pentru care nu se obin !aranii de la partenerii e+terni. ,alabilitatea poliei de asigurare+ )olia de asi!urare intr "n vi!oare "n ca*ul creanelor re*ultate din livrri de mr#uri, la data c"nd, potrivit contractului de asi!urare s1 a #cut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului e+tern, iar "n ca*ul creanelor re*ultate din prestri de servicii, la data c"nd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a "nceput. 'si!urarea e+pir la data achitrii complete a desp!ubirii cuvenite "n ca*ul denunrii sau re*ilierii contractului de asi!urare, precum i "n alte ca*uri. Prima de asigurare se calculea* potrivit tari#ului asi!urtorului "n #uncie de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat "n valuta "n care s1a "ncheiat contractul de asi!urare. 4a asi!urrile cu o durat mai mare de un an, la cererea

123

asi!uratului, plata primei de asi!urare poate #i ealonat "n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat. Suma asigurat nu poate depi valoarea din #actura e+tern, i "n !eneral ea se e+prim "n valuta "n care s1a "ncheiat contractul de v"n*are1cumprare. -ran(i%a repre*int partea cu care particip asi!uratul la desp!ubiri "n ca*ul producerii evenimentului asi!urat. 0n practic ea se situea* "ntre 1011&=, "n #uncie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara "n care se #ace e+portul, perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului. Obligaiile asiguratului se re#er la obinerea de in#ormaii "nainte de "ncheierea contractului de v"n*are1cumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului: "ntiinarea asi!urtorului despre modi#icrile intervenite "n perioada asi!urrii re#eritoare la starea de solvabilitate a cumprtorului: punerea la dispo*iia asi!urtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului: luarea tuturor msurilor asi!urtoare pentru micorarea pa!ubei i "ncasarea creanei. Constatarea pagubelor stabilirea (i plata despgubirilor se #ace de ctre e+peri pe ba*a actelor i documentelor, din care re*ult insolvabilitatea debitorului. )entru stabilirea desp!ubirii din creditul asi!urat dar nerambursat, se scad( plile pe care debitorul le1a e#ectuat p"n la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asi!urat dar a cror "ncasare este posibil: plile "n contul datoriei, e#ectuate "n alt mod dec"t cel prev*ut "n contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile "n cont "n ara debitorului, care nu au #ost "nc "ncasate de asi!urat, dar a cror "ncasare este posibil: sumele re*ultate din v"n*area bunurilor care #ac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele reali*ate prin "ncasarea unor cambii ori desp!ubiri de asi!urri dup scderea cheltuielilor a#erente: #rani*a: primele de asi!urare datorate p"n la s#"ritul perioadei de asi!urare. 0n limitele desp!ubirii pltite, asi!urtorul se subro! "n toate drepturile asi!uratului contra celor rspun*tori de producerea pa!ubei. Condiii de plat a despgubirilor se re#er la certi#icarea cu documente, potrivit re!lementrilor "n vi!oare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el din cau*e comerciale a acestuia din urm.

12$

0n anali*a riscului de credit pe termen scurt, asi!urtorul se ba*ea*, "n !eneral, pe trei situaii i anume( a7 situaia veniturilor i a cheltuielilor 6denumit i situaia bene#iciilor i pierderilor7: b7 situaia surselor i utili*rii #ondurilor: c7 bilanul. 3ituaia veniturilor i cheltuielilor stabilete re*ultatele activitii de producie concreti*ate "n bene#icii sau pierderi. )entru e#ectuarea anali*ei se utili*ea* indicatori cum sunt( proporia bene#iciilor nete #a de totalul veniturilor sau Orata de acoperire a dob"n*iiE. 3ituaia surselor i utili*rii #ondurilor ne arat "n ce msur sursele proprii i "mprumutate vor acoperi cheltuielile. Andicatorul utili*at "n anali* este Orata de acoperire a datoriilorE, care se determin ca raport "ntre bene#iciu plus amorti*area i rata de rambursare a creditului plus dob"nda. Jilanul se "ntocmete dup principiile cunoscute ale echilibrului "ntre totalul mi-loacelor evideniate "n activ i totalul surselor "nre!istrate "n pasiv. )entru anali*a bilanului se #olosesc urmtorii indicatori(
1

de lic0iditate' cu a-utorul crora se msoar capacitatea unei societi de a1i onora obli!aiunile la scaden: de acti*itate' care msoar c"t de e#icient sunt #olosite activele #irmei: de acoperire' ce msoar #olosirea resurselor atrase i riscul #inanciar. 'ceti indicatori se determin ca raport "ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului: de pro%ita,ilitate' msoar capacitatea #irmei de a avea o rentabilitate ridicat.

1 1

'lturi de asi!urarea creditelor de e+port se practic alte dou cate!orii de asi!urri, i anume( asi!urarea ratelor de credit i asi!urarea creditelor de investiii. 1. Asigurarea ratelor &e cre&it. 'cest tip de credit este speci#ic unui numr redus de ramuri, de e+emplu se aplic la v"n*area automobilelor. )e aceast cale se asi!ur preul ce urmea* a se plti "n rate pentru achi*iionarea de bunuri, "ntr1o perioad cuprins "ntre 2$136 luni. 0n !eneral se cere ca asi!uratul s1i rein "n coasi!urare o sum de p"n la 2&= din valoarea bunului. 4a acest tip de asi!urare, problemele de lichiditate

12&

sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la scaden, i nu "n ca* de insolvabilitate. Ca !aranie se #olosete reinerea titlului de proprietate p"n la achitare. *. Asigurarea cre&itelor &e investi ii servete deintorului poliei la asi!urarea contului su de debitori pe termen mediu i lun! 6"n !eneral, p"n la 60 de ani7, respectiv asi!ur plata #urni*rilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. 'cest tip de asi!urare prote-ea* nu numai e+portul de bunuri, dar i e+portul de capital, #ie sub #orm de "mprumuturi, #ie sub #orm de investiii de capital. )romovarea unor e+porturi e#iciente, #r un sistem de credite, bine puse la punct, este !reu de conceput. Urile a#late "n perioada de tran*iie la economia de pia urmresc reali*area unor msuri de "mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a e+porturilor i de de*voltare a asi!urrilor de credit pentru a le prote-a. 0n 8epublica 9oldova asemenea msuri nu se "ntreprind, aici le!islaia corespun*toare nu instituie ca obiect de activitate a asi!urtorilor i asi!urarea creditelor. ,. ;o&alit! i &e interven ie a statului %n asigurarea cre&itelor &e e<'ort 0n multe situaii, asi!urarea clasic a creditelor pentru e+port nu o#er o protecie deplin #urni*orilor an!a-ai "n e+porturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor e+terni. 'a este ca*ul riscurilor politice, re*ult"nd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasi!urabil. 'celai caracter, neasi!urabil, poart i riscurile de neplat, pe care le pre*int debitorii publici i "mpotriva crora nu se pot lua msuri de constr"n!ere pentru a1i determina s1i respecte obli!aiile asumate. 'colo unde asi!urarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin #urni*orii 6creditorii7 naionali, intervine statul, "n completarea sau "n locul acestora, dup ca*. Anstituiile care acionea* din "mputernicirea i pentru contul statului "mbrac di#erite #orme -uridice( departamente ale administraiei de stat: instituii publice: societi de asi!urare cu statut de drept privat. 'st#el, "n 9area Jritanie, departamentul pentru !arantarea creditelor de e+port este o devi*ie a 9inisterului Comerului. 0n Vaponia, de asi!urarea creditului la e+port se ocup o devi*ie din cadrul 9inisterului Comerului i Andustriei. O or!ani*aie departamental asemntoare se "nt"lnete i "n rile scandinave. 'cestea sunt e+emple de departamente ale administraiei de stat cu atribuii de asi!urare.
126

0ntr1o serie de ri, cum ar #i, 3<', Jel!ia i Atalia, de !arantarea e+porturilor se ocup anumite instituii publice. 'lte ri au optat pentru or!ani*area de societi av"nd statutul -uridic de drept privat. 3ocietatea de asi!urare a Comerului 2+terior din Frana are un capital care este deinut aproape inte!ral de bnci sau de societi de asi!urare naionali*ate. Capitalul instituiilor similare din 'ustria i 3pania este deinut at"t de sectorul public, c"t i de cel privat, iar capitalul celor din >ermania i din Olanda este inte!ral privat. 0n ara noastr, pentru asi!urarea i !arantarea creditelor la e+port a #ost "n#iinat Janca de 2+port i Amport 62+imJanR7. 0n ceea ce privete modul de intervenie a statului "n asi!urarea creditelor la e+port, practica internaional cunoate soluii di#erite. 0n aa ri cum ar #i( >ermania, Jel!ia i 2lveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. 'st#el, societatea privat B.C.9. din Olanda asi!ur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, #r vre1o !aranie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lun! i cele politice le asi!ur pe contul statului. Anstituia public de asi!urare a creditelor la e+port din Jel!ia asi!ur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale, eman"nd de la rile e+traeuropene, precum i riscurile comerciale e+traordinare !enerate de tran*aciile cu rile europene. 0n schimb, riscurile comerciale decur!"nd din tran*acii curente reali*ate cu rile europene industriali*ate, rm"n "n sarcina unei societi private, care le asi!ur parial la instituia public de asi!urri1reasi!urri. 0n >ermania, asi!urarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena statului i se reali*ea* prin compania privat Hermes, care acionea* ca mandatar al su. 0n alte ri, ca de e+emplu, "n 9area Jritanie, nu e+ist o veritabil colaborare "ntre autoritatea public i societile private de asi!urare, "ntruc"t statul s1a substituit totalmente sectorului privat i asi!ur direct responsabilitatea i !estiunea riscurilor. 0n alte ca*uri, "ntre stat i bene#iciarii !araniilor sale se interpune un or!anism autonom i speciali*at, care poate #i o a!enie !uvernamental 62+imJanR7, ca "n 3<' sau o societate de drept privat 6COF'C27, ca "n Frana.

12;

Andi#erent de #ormele or!ani*atorice i statutele lor -uridice, or!anismele speciali*ate "n asi!urarea creditelor de e+port1import, "ncheie apro+imativ aceleai !enuri de asi!urare, #olosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asi!urare di#ereniate. )e l"n! asi!urrile cu trsturi caracteristice identice sau #oarte apropiate, denumite standard, unele or!anisme de asi!urare speciali*ate, practic i alte tipuri de asi!urare, cum ar #i, asi!urarea !araniilor "mpotriva preteniilor ne-usti#icate ale cumprtorilor, asi!urri pentru investiii directe "n strintate, asi!urri pentru riscul de schimb valutar, asi!urri pentru contractele de leasin! etc. Andi#erent de #ormele or!ani*atorice, privind activitatea pe care o des#oar, prin #ormele de asi!urare pe care le "ncheie, prin #acilitile pe care le acord, or!anismele speciali*ate urmresc promovarea e+portului rilor lor, creterea pierderii rilor lor "n e+portul mondial. 'si!urarea creditelor la e+port are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asi!uratului "n limitele i "n condiiile stabilite. 'st#el, pierdere su#icient de asi!urat trebuie s re*ulte dintr1un risc cuprins "n asi!urare: indemni*aia cuvenit asi!uratului se achit acestuia la e+pirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s #i #ost provocat pe cau*e care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de di#iculti tehnice trectoare: o parte din risc 6de ordinul c"torva procente7 rm"n "n sarcina asi!uratului: operaia de e+port1import trebuie ca s #ie #cut cu respectarea re!lementrilor de comer e+terior ale rii e+portatoare, precum i ale celei importatoare: asi!urarea creditelor la e+port nu acoper pierderile recur!"nd dintr1un liti!iu e+istent "ntre #urni*or i cumprtor sau "ntre "mprumuttor i "mprumutat. /. Asigurarea %m'otriva %ntreru'erii activit! ii &e a$aceri 'si!urarea "mpotriva "ntreruperii activitii de a#aceri este cunoscut i sub numele de asi!urare a pierderii de timp i cuprinde "n principal pierderea de pro#ituri sau pierderea "n consecin. )olia standard "mpotriva incendiului, o#er desp!ubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mr#uri, "ns nu i pentru pierderea c"ti!urilor pe care acestea le #urni*ea*. 3 presupunem, pentru e+empli#icare, c a avut loc un incendiu "ntr1un atelier de reparaii auto aparin"nd societii comerciale ONE. /ac ONE a cumprat o asi!urare de

12?

"ntrerupere, atunci a#acerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi 6care sunt destul de di#erite de daunele aduse proprietii7( a7 pierderea pro#itului net su#erit pe timpul c"t ONE este incapabil s repare automobile, deoarece atelierul de reparaii auto este inutili*abil: b7 costurile #i+e i costurile de re!ie pe care ONE trebuie s le plteasc "n continuare, dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt( chiria, salariile an!a-ailor, apa etc. c7 cheltuieli pe care ONE trebuie s le #ac pentru a1i relua a#acerea, cum ar #i "nchirierea unui alt atelier de reparaii. %oate asi!urrile de "ntrerupere #ac, "n mod normal, obiectul unei !aranii materiale a pa!ubelor su#erite. )entru ca aceast asi!urare s #ie e#ectiv, trebuie s e+iste o alt asi!urare "n vi!oare, spre e+emplu, "mpotriva incendiului, de in!inerie sau alt asi!urare de proprietate, "n ba*a creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a desp!ubirilor. 1. Asigurarea riscurilor 'olitice 'ceasta desemnea* acoperirea de care dispune o societate comercial dintr1o ar pentru a1i susine activitatea de e+port, concreti*at "n contracte de livrare i pentru susinerea propriilor investiii "n strintate. 8iscurile politice cuprind o !am variat de evenimente(

naionali*area investiiilor le!at de e+pansiunea capitalului "n rile "n curs de de*voltare:

di#iculti "n trans#erul banilor din ara cumprtorului: orice aciune a unor !uverne strine care duce la di#iculti "n respectarea obli!aiilor contractuale: r*boi, r*boi civil, revoluie, care impiedic reali*area obli!aiilor contractuale: riscurile privind cumprtorii publici: retra!erea sau re"nnoirea licenelor de e+port sau impunerea unor restricii la e+port:

12@

 pierderi re*ultate din imposibilitatea de a institui procese le!ale "n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei #uncionri a sistemului le!al i -uridic din ara respectiv. 2ntre)!ri &e veri$icare 1 Care sunt particularitile asi!urrilor pecuniareC 2 Ce relaii cuprinde cauiuneaC 3 An ce const asi!urarea creditelor de e+portC $ Care sunt modalitile de intervenie a statului "n asi!urarea creditelor de e+portC & /in ce moment apare rspunderea asi!urtorului "n cadrul asi!urrilor de indemni*areC 6 Ce repre*int !aranii comercialeC ; Caracteri*ai #ormele de asi!urare anterioare "ncheierii contractuluiC ? Ce indicatori se utili*ea* pentru anali*a bilanuluiC @ 0n ce const riscul de #abricaieC 10 Ce stabilete situaia veniturilor i cheltuielilorC Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 'si!urarea creditelor interne repre*int un instrument #inanciar care prote-ea*( a7 bene#iciarul de credit: b7 creditorul: c7 statul: d7 partinerii de a#aceri ai debitorului. Testul nr. * 8iscurile comerciale asi!urate "n ca*ul comerului e+tern se re#er la( a7 insolvabilitatea debitorului: b7 riscurile le!ate de cumprtorii publici: c7 retra!erea licenei de e+port: d7 imposibilitatea importatorului de a plti bunurile acceptate. Testul nr. ,
130

2ste adevrat sau #als c riscurile comerciale asi!urate "n ca*ul comerului e+tern se re#er la re*ultatele din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit "n strintate. Testul nr. / /up "ncheierea contractului de e+port pot s intervin dou cate!orii de riscuri i anume .... Testul nr. 1 Condiiile de plat ale desp!ubirilor, se re#er la certi#icarea cu documente, potrivit re!lementrilor "n vi!oare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii din cau*e comerciale a acestuia din urm. 6adevrat sau #als7. Testul nr. 3 Cauiunea implic urmtoarele relaii( a7 b7 c7 Testul nr. 4 Frani*a repre*intGGGGGGGGGGGGGGGGG Testul nr. 5 )rima de asi!urare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dob"n*ii pe piaa respectiv i "n competiie cu spe*ele bancare percepute pentru scrisorile de !aranie bancar. (ade*rat sau %als$

Testul nr. 6 'si!urarea ratelor de credit este speci#ic unui numr mare de ramuri (ade*rat sau %als$ Testul nr. 17 'si!urarea urmrete s prote-e*e pe e+portatori "mpotriva( a7 pierderilor #inanciare re*ultate din insolvabilitate partenerilor 6debitorilor7 b7 nu se acord desp!ubiri "n ca*ul insolvabilitatea debitorului s1ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. Tema 11. Asigur!ri in&irecte >reasigurarea0
131

1. Becesitatea i esena reasi!urrilor. 2. 2lementele de ba* i clasi#icarea reasi!urrilor. 3. Formele de reasi!urare

$.

9etodele de reasi!urare. 1. Gecesitatea #i esen a reasigur!rilor

2+periena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti ba*at pe aceleai interese, pierderile se pot "mpri "tre mai multe persoane. Contribuibuia #iecrui individ este mic, iar #ondul constituit va #i #olosit numai pentru acoperirea pierderilor su#erite de cei pre-udiciai. 'ceast procedur ba*at pe solidaritate i a-utor reciproc constituie de #apt un sistem de asi!urare mutual. %eoretic, toi membrii comunitii contribuie "n mod e!al la acoperirea daunelor, "ns practic !rupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar "nainte de apariiei evenimentului ast#el "nc"t s poat #ace imediat #a obli!aiunilor. 2vident, i reaciile omului la risc sunt multiple, "n #uncie de nevoile speci#ice ale acestuia i anume( de prevenire: de limitare: de acceptare: de trans#erare.

1 1 1 1

-igura nr+.

(mul #i riscul

62+emplu( /istru!erea unei case de un incendiu7

8A3C

' preveni

' limita

' accepta

' trans#era

Construcie solid

3tin!toare

' suporta pierderile

Asigurarea

132

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de pro#ituri, stabili*area primelor de asi!urarea a devenit o necesitate stri!ent. 0n realitate, pentru asi!urtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor "ncasate i volumul desp!ubirilor achitate. 'st#el, dac balana "nclin "n #avoarea primelor #a de volumul desp!ubirilor pltite, atunci asi!urtorii "nre!istrea* pro#it. /ac situaia este invers, asi!urtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de capital( depo*ite bancare, achi*iionarea de h"rtii de valoare 6aciuni sau obli!aiuni ale statului7, a#eceri mobiliare sau imobiliare. 0n acest ca* asi!urtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate. Cele mai utili*ate #orme de cedare a riscului sunt( a7 Co1asi!urarea: b7 8easi!urarea: c7 8etrocesiunea 6retrocedarea7. a0 8oCasigurarea" repre*int o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asi!urate, riscul este subscris de mai muli asi!urtori. 'cetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. )articiparea la decontarea daunelor se #ace "n proporia "n care a #ost preluat i riscul. )e e1emplu( un o,iecti* economic a %ost e*aluat la !A.AAA. lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurtori' /n urmtoarele proporii( A!GDA8' arta ast%el( CA!GD.AAA lei >a!G AA lei CA GB.AAA lei >a G! A lei CABG .AAA lei >aBG=A lei 3chematic co1asi!urarea arat ast#el( -igura nr+ / 8oCasigurarea a unde CA H contract de asigurare7 >a H prim de asigurare. A GBA8 i ABG A8 . Consider/nd prima de asigurare ca %iind de #AA lei' atunci contractele de asigurare *or

133

A.

A/

A0

0n ca*ul unei daune, participarea asi!urtorilor la decontarea daunelor se #ace "n aceeai proporie. )e e1emplu( o daun de B.AAA mil lei *a %i pltit de cei trei asigurtori ast%el( A! G DA8 I B.AAA G !.DAA mil lei7 A G BA8 I B.AAA G <AA mil lei7 AB G A8 I B.AAA G FAA mil lei.. )0 Reasigurarea constituie un mi-loc de e!ali*are, de divi*are, a rspunderilor "ntre mai muli asi!urtori, dispersai pe arii !eo!ra#ice c"t mai "ntinse, de meninerre a unui echilibru "ntre primele "ncasate i desp!ubirile datorate la #iecare asi!urtor "n parte. 'ceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avanta-. )e de o parte, asi!uratul este pus la adpost de eventualele surpri*e, iar pe de alt parte, asi!urtorul ced"nd parte din risc poate mult mai uor s #ac #a obli!aiilor din contract. -igura nr+ 0 Reasigurarea

)a reasi!urtor: a de reasi!urare: C. '. reasi!urare.

)r

R
C. 8. )r

8.1 contract )r 1 prim de

O parte din /esp. desp!ubire 8easi!urartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasi!urat "n timp i spaiu. 8easi!uratul trece asupra altuia acea parte din #iecare risc care, prin apariia #enomenului, "i poate perturba echilibrul #inanciar. 'st#el, reasi!uratul "i poate pstra o anumit #le+ibilitate "n subscrierea riscurilor, #apt care "i permite s o#ere clienilor si servicii mai bune. c0 Retrocesiunea >retroce&area0 este o divi*are i mai mare a riscului, potrivit cruia reasi!urtorul poate i el s cede*e o parte din riscul pe care i la asumat prin reasi!urare.
13$

8easi!urtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar. -igura nr+ 1 Retrocesiunea

Pa ne a

Pr contract de retro"

Pr2

C.RJ" cesiu

C.'. prim de retro1 cesiune /esp. retrocesionar

C.8.

R
O parte din

C.8W.

8W O parte din desp!ubire

)rW

desp!ubire

8W1

Retrocedarea sau retrocesiunea repre*int Oo nou reasi!urare "ncheiat de un reasi!urtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasi!urare unei alte instituii sau societi de asi!urri. )rin aceast modalitate de dispersare a riscului se reali*ea* o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot "nt"mpla, permi"nd #iecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retrocedent' este o parte care "n schimbul unei prime, se reasi!ur la r"ndul su, la o alt societate de asi!urri mai puternic. Retrocesionar este Oacea parte care intervine "n contractul de retrocedare i care, "n schimbul primelor "ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asi!urateE. Cu c"t numrul asi!urtorilor, reasi!urtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete. 3ocietile de reasi!urri preiau de la asi!urtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor #inanciar. 'st#el, reasi!urarea are un rol important din urmtoarele cau*e( 8re#terea ca'acit! ii &e asigurare (mogeni.area riscurilor
13&

 Sta)ili.area $inanciar! 8re#terea ca'acit! ii &e asigurare C principalul motiv pentru care se apelea* la reasi!urare este creterea capacitii de primire "n asi!urare. 0n #iecare domeniu de asi!urare e+ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot #i acoperite "n "ntre!ime de o sin!ur companie de asi!urri. (mogeni.area riscurilor producerea riscurilor asi!urate duce de obicei la "nrutirea re*ultatelor obinute de compania de asi!urri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale re*ultatelor obinute de un asi!urtor pot distru!e ima!inea companiei "n #aa publicului i pot tre*i "n!ri-orare "n r.ndurile asi!urailor i acionarilor. Sta)ili.area $inanciar! + alt #uncie important a reasi!urrii este cea #inanciar. Companiile care practic au o stabilitate #inanciar mai puternic i un !rad de solvabilitate mai ridicat. *. Elementele &e )a.! #i clasi$icarea reasigur!rilor 0n domeniul reasi!urrilor se utili*ea* un ir de noiuni speci#ice numai acestui domeniu de activitate. 2le sunt( 8om'anie ce&ent! 6ceden7 1 compania care accept riscul de la asi!uratul su i cedea* o parte din acest risc "n reasi!urarea altor 3's i 38's: Reasiguratorul 1 asi!urtorul care accept o asi!urare de la un asi!urtor direct 63's sau 38's7: Retrocesiune 1 o nou reasi!urare "ncheiat de un reasi!urator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asi!urare, uniei alte 3's sau 38's: Retroce&ent 1 partea ce intervine "n retrocesiune i care, "n schimbul unei prime se reasi!ur, la r"ndul su, la o alt 3's mai puternic: Retrocesionar 1 partea care intervine "n retrocesiune, i care "n schimbul primelor "ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asi!urate: ?or&ero 1 lista riscurilor ce se transmit "n reasi!urare. 2ste transmis de ctre reasi!urat reasi!uratorului su: Reca'itula ie 1 document trimis de reasi!urat reasi!uratorului o dat "n trimestru, "n care se indic lista de borderouri transmise "n timpul trimestrului:

136

Tantiem!1 o parte din bene#iciu, pltit de reasi!urator reasi!uratului, pentru care s1au transmis "n reasi!urare riscuri bine studiate de ctre reasi!urat. 3e achit anual din suma bene#iciului net: E<ce&ent 1 suma riscului care se transmite "n reasi!urare 6o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie7: Re inerea 'ro'rie 1 o parte din suma asi!urat a riscului de care reasi!uratul rspunde sin!ur: Sli' 1 document trimis de ctre reasi!urat di#eritor reasi!uratori care conine( denumirea companiei cedente:

caracteristica obiectului care se transmite "n reasi!urare:

suma asi!urat: condiiile de asi!urare: cota primei tari#are: reinerea proprie a companiei cedente 0n #uncie de modul de reparti*are a riscurilor "ntre reasi!urat i reasi!urtor, reasi!urarea poate proporional i neproporional. 3chematic clasi#icarea reasi!urrilor poate #i repre*entat ast#el( Schema nr. 1 8lasi$icarea reasigur!rilor
Reasigurarea

proporional

neproporional

cot parte

e+cedent de sum

mi+t

pe ba* de pool

e+cedent de daun

acoperirea sinistrelor ma-ore

oprire de daun

,. Formele &e reasigurare )rincipalele contracte de reasi!urare proporional sunt(

a7

contractul de reasi!urare cot parte:

13;

b7 contractul de reasi!urare e+cedent de sum asi!urat.

a7

Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasi!uratului i a reasi!urtorului se stabilete sub #orma unei cote procentuale din suma asi!urat prev*ut "n contractul de asi!urare.

/e e+emplu, un asi!urator "ncheie patru contracte de asi!urare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri( obiectivul ' $&0 mln.lei obiectivul J obiectivul C ?00 mln.lei 1?0 mln.lei

obiectivul / 260 mln.lei 0n urma ne!ocierilor s1a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30= din #iecare risc subscris. 8einerea proprie se va calcula "n #elul urmtor( obiectivul ' 13& mln.lei 6$&0 mln.lei M 30=7 obiectivul J obiectivul C 2$0 mln.lei &$ mln.lei

obiectivul / ;? mln.lei /ac reinerea este de 30= atunci "nseamn c reasi!urarea va #i ;0= din #iecare risc subscris. obiectivul ' 31& mln.lei 6$&0 mln.lei M ;0=7 obiectivul J obiectivul C &60 mln.lei 126 mln.lei

obiectivul / 1?2 mln.lei b7 4a contractul de reasi!urare Oe+cedent de sum asi!uratE compania cedent 6reasi!uratul7 cedea* numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein "n contul propriu. 8einerea se stabilete automat sub #orma unor sume #i+e numite Oplinul de conservareE. %ot ceea ce depete aceast reinere numit e+cedent se cedea* "n reasi!urare. 8easi!uratul cedea* numai acele riscuri care au o #recven mai mare de apariie. 'ceasta este #orma ideal pentru reasi!urat. 8easi!urarea neproporional "mbrac dou #orme principale( a7 contractul de reasi!urare Oe+cedent de daunE:
13?

b7 contractul de reasi!urare Ooprire de daunE. 0n ca*ul contractului Oe+cedent de daunE reasi!uratul i reasi!urtorul nu au le!tur cu sumele acceptate prin contractele de asi!urare sau realsi!urare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asi!urat. 8easi!uratul stabilete o limit monetar "n sum absolut, prin care se crea* o *on de rspundere ce repre*int reinerea proprie denumit prioritate, #rani* sau pra!. 8easi!urarea se va #ace numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, "n ca* de daun reasi!urtorul va desp!ubi reasi!uratul. Caracteristic contractului Ooprire de daunE este c reinerea reasi!uratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete "ncasate de aceasta, di#erena #iind suportat de reasi!urtor. )articiparea reasi!urtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd = ) 100 > r

unde( 8d rata daunei / mrimea daunelor produse )r prime de reasi!urare E<em'lu 8easi!uratul se an!a-ea* s acopere daunele produse "n cursul anului p"n la nivel de &0= din primele "ncasate din perioadele de re#erin, iar reasi!urtorul s suporte di#erena. /ac daunele se ridic p"n la &0=, reasi!urtorul nu intervine, dar dac daunele "nre!istrea* ?0=, atunci reasi!uratorul particip cu di#erena ?0= 1 &0= L 30= Not 8easi!urtorul este interesat ca rspunderea lui s #ie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. /. ;eto&e &e reasigurare 0n reasi!urarea internaional e+ist dou metode de reasi!urare i anume( a7 metoda #acultativ: b7 metoda contractual.
13@

9etoda #acultativ a "ncheierii unei reasi!urri deriv din #aptul c reasi!urtorul are posibilitatea de a ale!e, de a accepta sau a re#u*a a#acerea "n condiiile impuse de compania cedent. 'seast metod se practic "n ca*ul plasrii unui risc sin!ular, "n ca*ul unor riscuri speci#ice sau c"nd metoda contractual nu o#er partenerilor su#iciente condiii. Uin"nd cont de #aptul c prile nu sunt obli!ate s contracte*e reasi!urarea, adic pe de o parte, compania cedent care selectea* ce anume riscuri plasea* reasi!urarea i pe de alt parte, reasi!urtorul, care va accepta sau nu o#erta primit. 9etoda contractual, spre deosebire de cea #acultativ are la ba* principiul non seleciei din partea prilor. Contractul ce se reali*ea* "ntre compania cedent i reasi!urtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, #r a e+ista posibilitatea selectrii unuia sau unui !rup de riscuri. %ot acest ansamblu de riscuri se numete porto#oliu. /enumirea de obli!atorie, a acestei metode de reasi!urare, deriv din #aptul c reasi!uratul se obli! s cede*e toate riscurile subscrise, iar reasi!urtorul se obli! s le accepte "n "ntre!ime. 'cest tip de contracte se re"nnoiesc automat. /in acest motiv costul de administrare este mic. 2ntre)!ri &e veri$icare 1 2sena economic a reasi!urrilorC 2 2+plicai procedura de reasi!urareC 3 Cum pot #i clasi#icate reasi!urrileC $ Care sunt principalele tipuri de contracte de reasi!urareC & Cum se stabilete riinerea proprieC 6 care sunt de*avanta-ele unei companii cedenteC ; Ce putei spune despre contractul de reasi!urare mi+tC ? )reci*ai particularitile contractelor de reasi!urare proporionale i neproporionaleC @ Caracteri*ai consecinele sociale ca cau* a apariiei reasi!urrilor C 10 Ce "nseamn OslipE C Teste 'entru autoveri$icare Testul nr. 1 9etoda reasi!urrii #acultative are o serie de avanta-e pentru reasi!urtor, cum ar #i(

1$0

1. #ace posibile e#ectuarea controlului asupra an!a-amentelor asumate i evitarea riscului de cumul: 2. "n ca*urile "n care plasarea riscurilor se #ace cu di#icultate, asi!urtorul poate s nu1i recupere*e cheltuielile e#ectuate: 3. reasi!uratul are libertatea s cede*e sau nu anumite riscuri "n reasi!urare, "n timp ce reasi!urtorul este obli!at s le accepte: $. reasi!urtorul anali*ea* separat #iecare risc care necesit un plasament #acultativ.

Testul nr. * Care este de*avanta-ul pentru compania cedent "n ca*ul reasi!urrii e+cedent de sumC 1. deoarece compania cedent reine o parte mai mare din riscurile bune, "nseamn c reasi!urtorul primete o parte mai mare din riscurile nedorite: 2. costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de persoane e+perimentate, care s determine reinerea pentru #iecare risc, "n #uncie de tipul, calitatea i e+punerea acestuia i care s calcule*e primele reinute i primele cuvenite reasi!urtorilor: 3. rein"nd o sum mai mare din riscurile bune i o parte mai mic din riscurile mai puin bune, compania cedent poate pstra a#acerile mai pro#itabile pe cont propriu, #r a le ceda reasi!urtorilor: $. se pot obine comisioane mai mari i clau*e mai avanta-oase. Testul nr. , 8easi!urarea mi+t repre*int( 1. este un acord "ntre un reasi!urat i un reasi!urtor, prin care reasi!urtorul accept s plteasc reasi!uratului toate daunele care depesc o anumit limit preci*at pentru #iecare risc "n parte pe eveniment: 2. "l prote-ea* pe reasi!urat "mpotriva pa!ubelor mai mult dec.t o anumit valoare prestabilit, pentru o anumit clas de a#aceri: 3. rspunderea reasi!uratului este limitat, pentru #iecare daun, la un anumit pla#on 6nivel7, denumit prioritate, #rani* sau pra!, iar rspunderea reasi!urrilor vi*ea* partea de daun care depete prioritatea:

1$1

$. este un acord prin care compania cedent are opiunea de a da 6i nu obli!aia7, iar reasi!urtorul este obli!at s accepte 6#r a putea re#u*a7 o parte dintr1un anumit risc subscris de compania cedent. Testul nr. / 8eparti*area primelor "ntre reasi!urat i reasi!urtor se #ace "n #elul urmtor( 1. "n cadrul contractului de reasi!urare se preci*ea* printr1o clau* special c.t din prim se reine de #iecare din cele dou pri: 2. reparti*area se #ace automat, anual, con#orm hotr"rilor C3': 3. reparti*area se #ace prin ne!ociere direct, "ntre cele dou pri: $. reparti*area se #ace di#erit "n #uncie de metoda de reasi!urare 6proporional i neproporional7 care se utili*ea*. Testul nr. 1 8easi!urarea avanta-ea* nu numai pe reasi!urtor, dar i pe asi!urat pentru c( 1. reasi!urarea se poate "ncheia numai "ntre societile de asi!urri: 2. dac asi!urarea este nevalabil ori a #ost lovit de nulitate, i reasi!urarea respectiv devine nevalabil: 3. prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat asi!uratul este #erit ca "n situaia producerii unei daune, asi!urtorul s nu poat #ace #a obli!aiilor de desp!ubire: $. prin operaia de reasi!urare, societatea de asi!urri care cedea* devine reasi!urat sau cedent, iar cea care primete, reasi!urtor. Testul nr. 3 )oolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasi!urri care( 1. acoper o mare varietate de aran-amente or!ani*atorice, obiectivul lor conin.nd "n reducerea cererii pentru reasi!urare o#erite de pieele convenionale de reasi!urri: 2. sunt societi speciali*ate pe reasi!urri i repre*int cate!oria principal de reasi!urtori pre*eni pe piaa internaional: 3. !rupea* mai multe polie de asi!urare dup criteriul naturii i dup mrimea riscului preluat de asi!uraii si:

1$2

$. este un or!anism pur administrativ, care o#er consultan, in#ormaii i alte servicii.

Testul nr. 4 Care dintre cele enumerate mai -os repre*int una din #unciile broRerului de reasi!urareC 1. primete c.te o parte din #iecare risc: 2. constituie o cate!orie aparte a cumprtorilor de reasi!urri care au cunoscut o de*voltare deosebit, str.ns le!at de #ormarea marilor companii industriale i comerciale: 3. obinerea automat a unor #aciliti pentru riscurile de o anumit natur sau pentru evenimente cu producere re!ulat: $. acord asisten companiei cedente 6reasi!uratului7 "n elaborarea unui pro!ram adecvat de reasi!urri i pentru "mbuntirea pro!ramului curent. Testul nr. 5 0n ce const omo!eni*area riscurilor Testul nr. 6 8etrocesiune 1 partea ce intervine "n reasi!urare i care, "n schimbul unei prime se reasi!ur, la r"ndul su, la o alt 3's mai puternic 6adevrat sau #als7 Testul nr. 17 Cau*ele apariiei reasi!urrilor sunt( a7 b7 :ro)lem! re.olvat! 3e "ncheie un contract de asi!urare, care are ca obiect un transport de utila- de construcii pentru e+port. 3uma asi!urat este de 110 mii euro, iar valoarea mr#urilor trecute "n #actur este 12& mii euro. /in suma ast#el asi!urat asi!urtorul reine 16&00euro, iar restul "l cedea* "n reasi!urare ast#el( 1 reasi!urtorul ' preia 20= din suma asi!urat: 1 reasi!urtorul J preia 30= din suma asi!urat:
1$3

1 reasi!urtorul C preia 3&= din suma asi!urat: )rima de as!i!urare "ncasat de reasi!urator este @&00euro. 0n timpul transportului mr#urilor, ca urmare a unei e+plo*ii pe nav s1a "nre!istrat o pa!ub e!al cu $0000 euro. 3e cere( a7 s se stabileasc desp!ubirea la care are dreptul asi!uratul: b7 s se calcule*e partea de desp!ubire pe care o suport asi!urtorul 6care devine reasi!urat7 i prile pe care le vor acoperi reasi!urtorii: c7 s se calcule*e partea din prima de asi!urare care1i revine asi!uratorului i primele de reasi!urare cuvenite reasi!uratorilor. Re.olvare a7
110000

16&00 100 = 1& = 110000

= @3&00 euro

din suma asi!urat reinut de societatea de asi!urare e+cedent suma asi!urat cedat asi!urtorului desp!ubirile la care are dreptul asi!uratul

16&00

110000 $0000 euro = 3&200 euro 12&000

b7 3&200 X 1&= L &2?0 euro 3&200 X 20= L ;0$0 euro 3&200 X 30= L 10&60 euro 3&200 X 3&= L 12320 euro 100= 3&200

c7 @&00 X 1&= L 1$2& euro @&00 X 20= L 1@00 euro @&00 X 30= L 2?30 euro @&00 X 3&= L 332& euro 100= @&00

R!s'unsuri
1$$

corecte

Tema H1 Farianta %estul Y corect 1 de numit 2 $ 3 2,$ $ de numit & 1 6 2 ; de numit ? 1 @ de numit 10 de numit Tema H* Farianta %estul Y corect 1 c 2 c 3 a,c,d. $ a & 3 6 a ; de numit ? 'devrat @ de numit 10 de numit Tema H, Farianta %estul Y corect 1 2 2 1 3 3 $ 2 & de numit 6 a ; b,d ? de numit @ #als 10 #als )roblema Farianta Y corect 1 33$2.& lei
1$&

2 26.;@mii lei 3 &?1$lei $ 6mii lei & ;.;& mii lei 6 2630lei Tema H/ Farianta %estul Y corect 1 a 2 b 3 $ $ $ & d 6 'devrat ; 'devrat ? a @ de numit 10 a Tema H1 Farianta %estul Y corect 1 3 2 1 3 2 $ 1 & de numit 6 de numit ; 'devrat ? de numit @ de numit 10 de numit )roblema rspuns Y corect 1 1?;20 2 3 12000 $ 16@@,& & 3&?,33 Tema H3 Farianta %estul Y corect 1 b

2 a 3 a $ de numit & 'devrat 6 c ; 'devrat ? a, b @ de numit 10 de numit )roblema rspuns Y corect 1 &$&3.6 lei Tema H4 Farianat %estul Y corect 1 2 2 3 3 3 $ 2 & $ 6 $ ; 3 ? #als @ de numit 10 de numit Tema H5 Farianta %estul Y corect 1 3 2 1 3 2 $ 3 & 1 6 3 ; 3 ? de numit @ adevrat 10 adevrat Tema

H6 Farianta %estul Y corect 1 3 2 2 3 adevrat $ adevrat & 6 de numit ; de numit ? de numit @ de numit 10 de numit Tema H 17 Farianta %estul Y corect 1 a 2 a 3 da $ da & adevrat 6 de numit ; de numit ? adevrat @ #als 10 a Tema H 11 Farianta %estul Y corect 1 $ 2 2 3 $ $ $ & 3 6 1 ; $ ? de numit @ #als 10 de numit

1$6

?I?-I(GRAFIE
1.

Constituia 8epublicii 9oldova, adoptat la 2@ iulie 1@@$. 9onitorul O#icial al 89 Br.1, au!ust 1@@$, pa!. &131. 4e!ea 89 din 1& iunie 1@@3 DCu privire la asi!urriE 6cu modi#icri7, 9onitorul O#icial al 89 Br.12, decembrie 1@@3, art. 3;6, pa!.121113@. Hotr.rea )arlamentului 89 din 1& iunie 1@@3 DCu privire la punerea "n aplicare a 4e!ii DCu privire la asi!urriEE, 9onitorul O#icial al 89, Br.12, decembrie 1@@3, atc.3;;, pa!.1$0.

2. 3.

$.

Hotr.rea >uvernului 8epublicii 9oldova Br.@&6 din 2?.12.1@@$ DCu privire la asi!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urbanE. 9onitorul O#icial al 89 Br.1, ianuarie 1@@&, atc.26, pa!. 2?$.

&.

Condiiile asi!urrilor prin e#ectul le!ii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban 5 'ne+a Br.1 la
1$;

Hotr.rea >uvernului 89 Br.@&6 din 2?.12.1@@$ 5 9onitorul O#icial al 89 Br.1, ianuarie 1@@&, atc.26, pa!. 2?&12@&. 6. )rime anuale ale asi!urrilor prin e#ectul le!ii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban 5 'ne+a Br.2 la Hotr.rea >uvernului 89 Br.@&6 din 2?.12.1@@$ 5 9onitorul O#icial al 89 Br.1, ianuarie 1@@&, atc.26, pa!. 2@&12@;. ;. ?. @. 10. 11. 12. 13. 1$. 1&. 16. Hotr.rea >uvernului 89 Br.;; din ?.02.1@@6 DCu privire la aprobarea 8e!ulamentului despre 3erviciul de 3tat pentru 3uprave!herea asi!urrilorE. Z[\]^_`_a bac_. deafghi j_b \ab]ikhh j\_lamm_\] n.o. paq[r]g]. shg]gm_`tq h fh\ua`_q g]veg_1i_gmvcw[]kh_ggtq kag[\. x_mi`], 1@@2. A.Fcrel, F. Jercea. D'si!urri i reasi!urriE, Jucureti, 1@@3. C. 'le+a, F. Ciurel. D'si!urri i reasi!urri "n comerul internaionalE, Jucureti, 1@@2. 4. Cistelecan, 8. Cistelecan, D'si!urri comercialeE, %!. 9ure, 1@@;. ymg_`t m[\]^_`]ghz. deafghi {.{. |`_}bagi_, x_mi`], ~shg]gmt h m[][hm[hi], 1@@?. .{. vf\_`hg], .{. Zv^_`, {.. a\ara[. {vbh[_\mi]z baz[acwg_m[w ` m[\]^_`]ghh. x_mi`], ogl\]1x, 1@@;. {.. a\ara[, p.Z. Z]qlvchg. xa[_bhi] lhg]gm_`__ ]g]ch}]. x_mi`], ogl\]1x, 1@@6. 9ana!ementul a#acerilor mici i mi-locii. Coord. dr. 8usu Costache. 4o!os, Chiinu, 1@@3. shg]gmt h i\abh[ 5 j_b _faq \ab]ikhh b..g., j\_l. {.. ]}]i]. ~Z[\]^_`_a bac_, i][a\hgfv\, x ~o j\h h}b][acwm[`a d\]cwmi__ |_mvb]\m[`agg__ dgh`a\mh[a[], 1@@$. 1;. 1?. shg]gmt 5 j_b \ab]ikhh j\_l. p_bh_g_`_q x.x., x_mi`], shg]gmt h m[][hm[hi], 1@@&, c.3 ~Z[\]^_`]gha. {caghea`] .., {caghea`] .. ~Z[\]^_`]gha `]c[gt^ \hmi_`. ]gi_`mih^ h imj_\[gt^ i_rra\eamih^ i\abh[_`, x_mi`], ~om[1 ma\`hm, 1@@$.

1$?

1@. 20.

Jistrieanu >h./., Jercea F., 9acovei 2. D/icionar de asi!urriE, Chiinu, D4o!osE, 1@@3. v\]`ca` .x. s_\rt h ra[_bt j\_`abaghz ja\am[\]^_`_egt^ _ja\]khq. ymg_`gta `hbt ja\am[\]^_`_egt^ b__`_\_`. x_mi`], ~oZ, 1@@3.

21. 22. 23. 2$. 2&. 26. 2;. 2?. 2@. 30.

v\]`ca` .x., Zaia\u o.|. Z[\]^_`]gha h ja\am[\]^_`]gha 6[a_\hz h j\]i[hi]7. x_mi`], Zy ~{on, 1@@3. v\]`ca` .x. Zc_`]\w1mj\`_eghi [a\rhg_` j_ m[\]^_`]gh h ja\am[\]^_`]gh. x_mi`], Zy ~{on, 1@@$. \]mg_`] o.{. Z[\]^_`ta l_gbt h lhg]gm_`_1i\abh[gta _[g_aghz. x_mi`], Zy ~{on, 1@@3. ]]c_`mi]z .. xa[_bt hmehmcaghz []\hlgt^ m[]`_i h \a}a\`] `}g_m_` j_ m[\]^_`]gh uh}gh. x_mi`], Zy o{Z, 1@@$. ]rtghg] x.|., Z_cgka`] .. a\am[\]^_`]gha. x_mi`], {y ~oZ, 1@@$. y\c]gi1x]chki]z n.{. c][auamj_m_fg_m[w m[\]^_`_q _\]gh}]khh. x_mi`], Zy ~{on, 1@@$. ]^_` .. Z[\]^_`]gha i]i m]r_m[_z[acwg]z i_g_rheami]z i][a_\hz 5 shg]gmt, Y2, 1@@&, m[\.3?1$1. Anstruciunile i re!ulamentele pe asi!urrile de persoane i bunuri, de rspundere civil i riscuri #inanciare, elaborate de C'' D'3A%OE. 8evistele( D2FCO8E, DFinaneE, DFinanele i pieeleE. n.o. _\ea`mi_q h i..g. .. v\fhg_q ~Z[\^_`]gha _[ { b_ . x_mi`], osp{1x, 1@@6.

1$@