Banca cea bun" practic o dobnd real de 6%, nu percepe comisioane i ncearc din rsputeri s uureze viaa debitorilor.

De aceea ponderea clienilor intrai n incapacitate de plat e de numai , !%, de patru ori mai mic dect media din sistemul bancar.

"a #$ decembrie %$% n &omnia 'uncionau .%() de case de a*utor reciproc +,-&. a'iliate /niunii 0aionale a ,-&1urilor din &omnia +/0,-&., cu un numr de () .#2$ de membri. Dac socotim i ,-&1urile pensionarilor i ,-&1urile a'iliate 'ederaiilor mai mici ori independente, numrul total de ,-&1uri urc la (6% i numrul de membri la # milioane. Dei ,-&1urile sunt instituii 'inanciare nebancare, dac inem cont de toate creditele acordate anul trecut, n valoare de $.3# miliarde lei, reeaua ,-& ia 'aa multora din bncile auto4tone mici precum &ome5terra, Ban6 "eumi, 7mpori6i Ban6, 8ro ,redit Ban6, "ibra Ban6. 9uma medie mprumutat de romni de la ,-& este de ).%6% lei, cu un minim de $%% de lei i un ma5im de )%.%%% lei. Durata de acordare a mprumuturilor variaz ntre cteva zile i )13 ani.

Topul celor mai mari CAR-uri din Romnia :ntr1un ;<8 #" al celor mai puternice ,-&1uri din &omnia, pe primul loc se situeaz ,-& &-;B" cu (223 de membri i credite acordate n %$% n valoare de 6%.$)#.%%% lei, urmat de ,-& -utomobile Dacia" cu 2!%% de membri i credite acordate n %$% de #$.($3.%%% lei i ,-& =aur" cu $$.)%% de membri i credite n valoare de .)2).%%% lei. =iecare dintre aceste instituii are politici di'erite de creditare, adaptate n 'uncie de puterea 'inanciar a membrilor cotizani. -st'el, valoarea medie a unui mprumut acordat spre e5emplu de ,-& :nvmnt =lticeni" este de 6 )$ lei, n timp ce la ,-& &-;B" mprumutul mediu este de %.%%% lei iar la ,-& -utomobile Dacia", suma medie mprumutat de membri urc la #3.%%% lei. &adu >oci, directorul ,-&1ului n care sunt nscrii 3),#% din salariaii uzinelor Dacia, e5plic pe ce sunt c4eltuii banii mprumutai? !%1!3% din mprumuturi sunt pentru main, "o@an sau alt marc mai scump. 0oi avem o bun colaborare cu conducerea companiei i ratele le sunt reinute pe statele de plat". Din cauza dobnzilor mici practicate i a pla'onului ridicat de ndatorare, ,-&1ul pitetean a reuit s 'ure clienii bncilor mari din *ude? "a noi dobnda la sold e de $$,%2% pe an, dar dobnda real pltit de cel care ia credit de la noi e de 6%. ,ine ia de la noi un credit de #3.%%% de lei ntins pe o perioad de ) ani, are de rambursat napoi ) .(!3 lei +n.r. doar % n plus peste suma primit.. Din cauza dobnzilor atractive, am reuit s enervm bncile care au interese n zon. 7u v spun sincer c a mai 'i sczut dobnda i mai mult, c avem un 'ond social de ( milioane euro i ne permitem, dar am de 'cut raportri i de dat nite indicatori la Banca 0aional a &omniei, care m limiteaz". Filosofia de via din spatele unui CAR de succes

:n spatele 'iecrui ,-& se a'l obli@atoriu o mn de economiti modeti care au ridicat aceste instituii crmid cu crmid. /n caz e5cepional este cel al ,-& ,=& 8etroani A=0", care imediat dup cderea comunismului era doar o cmru cu un mic birou pe peronul @rii, avnd o sin@ur an@a*at absolvent de studii medii. :n prezent, ,-& ,=& 8etroani A=0" a a*uns o instituie 'inanciar de succes, a'lat ntre primele zece ,-&1uri din &omnia, cu $6 an@a*ai, 3#%% de membri cotizani i un 'ond social de $,3 milioane de lei. 9ilvia 0ica, cea care de #% de ani este su'letul ,-& ,=& 8etroani" e5plic modul n care s1a ridicat aceast instituie. 7u lucrez cu 'iina uman care vine i spune? B-tta am i atta mai am nevoie i am calculat c att pot s dau lunar napoiC. ;reaba mea e ca omul s ia un ban, s1l 'oloseasc bine i s1l dea napoi cum poate el, 'r comision i dobnzi obraznice. 7u cu asta lucrez, cu omul care are un buzunar cu bani i unul cu datorii". 8ublicul int al produselor 'inanciare o'erite de ,-& sunt romnii de rnd? "0u lucrez cu a'aceriti. ,e treab am eu cu oamenii cu bani 'oarte muliD /nii sunt interesai s1i plaseze sume de bani la noi pentru c bncile percep impozit pe dobnd la depozite. ,-&1ul e 'erit de c4estia asta prin le@e i membrii ,-& nu trebuie s plteasc nici un impozit. 8entru cei care nvrt muli bani evitarea plii impozitului pe dobnd este o in@inerie 'inanciar. 0oi pe asta nu o ncura*m. 8entru ce s1o 'acemD 7 un mecanism care mer@e de la sine dac1l lai n pace. 9unt multe lucruri care se pot strica din nimica toat. De aceea membrii cotizani ai ,-&1ului nu au voie s depun la 'ondul social mai mult de )%.%%% de lei i nici s se mprumute peste aceast ci'r". Economii la snge ,-& 8etroani deine n proprietate dou sedii de !%% metri ptrai, amena*ate ultramodern, ntocmai ca orice sediu de a@enie bancar, doar c intrarea nu e Ela bulevardE, 'iindc cost, ci prin spatele blocului. Anstituia ncearc s1i menin costurile la un nivel ct mai redus, pentru a ncrca dobnda la credite ct mai puin? "a noi se citesc seara la plecare contoarele de curent, ap i @aze. ;ele'oanele sunt pla'onate. ;oate sunt msurate pentru c acolo e c4eltuiala din venituri, din banii oamenilor. =ac economie ca s scad dobnzile. 0u ne permitem reclame luminoase i nici alte e5trava@ane pentru c astea nseamn costuri inutile n plus. -vem un 8eu@eot %6 maina 'irmei, i mi se raporteaz zilnic ci 6ilometri a 'cut. - srit de 3 de 6ilometri, ct 'ace ea pe zi, a 'cut 6, eu trebuie s tiu de ce. >aina ,-&1ului avem voie s1o splm doar o dat pe lun i atunci trebuie s 'ie dus la spltoria cu preul cel mai mic. "a noi lucrurile mer@ dup vir@ul de*a" subliniaz directoarea ,-&1ului, 9ilvia 0ica, care dei n1ar 'i luat de nimeni la rost dac ar lua acas 8eu@eot1ul de serviciu, de % de ani 'ace naveta cu autobuzul sau cu ma5i1ta5i1ul ntre 8etrila i 8etroani. Cum s-a luptat CAR Petroani cu criza mondial :n %%!, n plina 'renezie a creditelor de consum, o mare parte dintre membrii ,-& 8etroani, pe ln@ mprumuturile contractate la aceast instituie, au nceput s ia i

credite de la banc, s1i 'ac descoperiri de card i carduri de cumprturi din ma@azine. :n acel moment 9ilvia 0ica i1a avertizat. 0oi de atunci am nceput s discutm, de la momentul n care solicitau un mprumut. 7vitai orice credit n alt parte pentru c asta este casa voastr i aici ne socotim mai bine. -ici ne tim, ne calculm, nu v lsm pe drumuri". 8e data de # octombrie %%2 Fas4in@tonul i bursele planetei 'ierbeau, ateptnd votul din ,on@resul -merican, care aproba planul n valoare de !%% miliarde de dolari pentru salvarea industriei 'inanciare americane. :n aceeai zi, dar cu cteva ore mai devreme, dincoace de ocean, la ,-& 8etroani, 9ilvia 0ica privea monitorul calculatorului ocat? ":mi amintesc e5act. "a noi criza s1a declanat pe # octombrie %%2, cnd dobnda calculat i nencasat a 'ost de 26.%%% lei. :nsemna c bula s1a spart i 'oarte muli oameni au intrat n di'icultate i n1au mai venit s1i ac4ite ratele. 7u a'lasem cu o zi nainte, dar m uitam la ci're i nu1mi venea s cred. :mi ziceam? B7 o @reeal undevaC. Data de # octombrie %%2 este i ziua o'icial n care s1a recunoscut pe >oneG ,4annel criza n &omnia. Dar eu de*a o aveam n ci're". ,nd a vzut simptomele, e'a ,-&1ului n1a zbovit o clip? " -u 'ost contactai toi debitorii i pn la s'ritul lunii octombrie sumele nencasate au intrat n scdere brusc. "a 'inele lui %%2 am nceput s caut cauzele. :n %%( le1am @sit i le1am evaluat. 0u a 'ost criza ,-& ,=&, ci era criza 'iecrui om n parte i 'iecare a perceput1o i a resimit1o alt'el. - 'ost criza din buzunarul cu datorii i din buzunarul cu economii. :n %%! ei au plecat cu un pu4oi mare de credite, aiurea luate. 7u din asta trebuie s1i scot. 7ra perioada cnd se mer@ea din poart n poart dndu1le oamenilor credit cu buletinul". ,-&1ul a adoptat o politic radical de redresare? Amediat am venit cu alt pac4et de msuri ca s diminuez povara de pe umerii pltitorilor de rate, compensnd ast'el creterea presiunii e5ercitate asupra lor din partea pieelor 'inanciare care *e'uiesc tot. 9pre e5emplu, unii aveau cte 3 mprumuturi. -a le1a trsnit. 7u le1am adunat toate mprumuturile n mprumutul cu dobnda cea mai mic i cu numrul cel mai mare de rate i @ata, i1am rezolvat. -m salvat trendul, dar prin msura asta eu am pierdut veniturile @enerate de dobnzile mari. Dac eram banc a 'i avut pierderi serioase, pentru c m1am dus pe dobnda cea mai mic, ns 'iind ,-&, la noi nu e5ist noiunea de pro'it". umanul propriilor do!nzi 9ilvia 0ica e contient c insti1tu1ia de creditare pe care o conduce trebuie s apere mai presus de orice interesele membrilor cotizani? ,-&1ul este al oamenilor. =iecare bucic, inclusiv sediul. Dac oamenii se retra@ din ,-& intrm n lic4idare". Din acest motiv, i ia *obul 'oarte n serios? "7u i anun pe cei mprumutai cu trei luni nainte c le scade dobnda la un tip sau altul de credit ca ei s1i 'ac socotelile ce manevre s 'ac ast'el nct s1i aduc mprumuturile la dobnda cea mai mic. "a data la care intr n vi@oare dobnda redus, ei scot un nou mprumut i l ac4it pe cellalt". Ru-platnicii sunt educai s devin !uni

-tunci cnd debitorii intr n incapacitate de plat, ,-&1ul le sare imediat n a*utor? ,u 'oarte mare tandree i a*utm. :i contactm mai nti pe ei s vedem, nu toi sunt sinceri i atunci mai avem de tricotat la ei pn i aducem n starea de sinceritate, dac vedem c nu comunic, ne ducem la @irani i i ru@m 'rumos s ia le@tura cu titularul pentru c are nite probleme 'inanciare i ar trebui s ne vedem. 7 un dans ntre@ i am personal 'oarte bine pre@tit pentru c4estia asta, pentru c su'erina membrului ,-& este cea mai tra@ic c4estie care se poate ntmpla i o tratm ca pe cancer. ,ei care a*un@ n e5ecutare silit sunt e5trem de puini. "a ora asta din cei 3.#%% au a*uns doar $33 n incapacitate de plat", ne1a e5plicat 9ilvia 0ica. =iindc 8etroaniul e o comunitate mic, pe ln@ instrumentele instituionale de a*utor a restanierilor, directoarea ,-&1ului e uneori 'orat s 'ac i mici sacri'icii de ordin personal? "De pild la un moment dat ieisem s1mi plimb cinele i m oprete un nene cu bicicleta care avea un coule n 'a, cu multe ciuperci i1mi zice? BDoamn, nu cumprai nite ciuperciDC B0uC BHai e'a, eu cu ce1mi pltesc rata la ,-&DC BD1mi ciupercile. "e iau pe toateC. ,a povestea ,-&1ului din 8etroani s 'ie complet, nu putem ascunde c n trecut e'a instituiei a 'ost implicat ntr1un incident n care s1au nvrtit bani? ",red c era acum % de ani pe cnd eram un ,-& micu i dr@u, prinsese dra@ de noi un reporter de la ziarul local. :ntr1o zi i1am povestit c din @reeal am b@at o bancnot de 3%%% de lei la maina de splat cu @eac cu tot i am scos1o aa cum am b@at1o. - doua zi m trezesc c apare n ziar? "Doamna 0ica, de la ,-& ,=& 8etroani spal bani". Daniel Be'u Ce spune "#R despre CAR-uri "CAR-ul se nregistreaz la banca central, dar nu e supravegheat de banca central. CAR-ul e o cooperativ n care toi membrii care sunt nscrii cotizeaz, primesc dob nzi, dar n acelai timp CAR-ul e o variant comple! a roii iganului, n sensul c cei care cotizeaz la un moment dat pot s accead la un mprumut la CAR. "n CAR nu e la #el de operativ ca o banc clasic. $u te nscrii astzi i primeti m ine mprumutul. CAR-ul e o ans pentru cei care nu mai au acces la bnci pentru c sunt mprumutai de%a, ori nu au bonitile necesare pentru a #i selecionai drept clieni ai bncii. &e asta este i ncura%at aceast #orm de mprumuturi. 'n toate rile (uropei e!ist CAR-uri. &ac ar disprea CAR-urile, oamenii nevoiai ar pierde o surs de #inanare". Adrian $asilescu% consilier al @uvernatorului B0& >u@ur Asrescu

")mediat am venit cu alt pachet de msuri ca s diminuez povara de pe umerii pltitorilor de rate, compens nd ast#el creterea presiunii e!ercitate asupra lor din partea pieelor #inanciare care %e#uiesc tot." &ilvia #ica, director ,-& ,=& 8etroani

Cte CAR-uri sunt pe TERRA' "*a nivel mondial +orld Council o# Credit "nions WOCCU reunete peste 188.000.000 membri avnd 53000 de case de ajutor reciproc n 100 de ri!. Cristian Florin Bota, director executiv CAR Credit Teiu