Clasificarea instrumentelor de plata

Instrumentele bancare sunt documente sau mijloace tehnice, emise pe suport de hartie, magnetic sau electronic, a caror circulatie intre partenerii de afaceri este intermediata de catre o institutie de credit. In procesul utilizarii lor, majoritatea acestora indeplinesc un dublu rol. Ca instrumente de plata fara numerar, ele reprezinta o dispozitie sau o obligatie asumata de catre emitent. In acelasi timp, avand in vedere faptul ca avem de-a face cu o plata amanata, ele pot fi considerate si ca instrumente de credit, caz in care sumei transferate catre beneficiar ii poate fi asociata o anumita dobanda. Mai mult, anumite instrumente din gama cardurilor au si calitatea de instrumente de economisire si garantare. Clasificarea instrumentelor de plata fara numerar[1]: A.Din punct de vedere al ordonatorului platii: a)instrumente de plata de credit (ordinul de plata),circula de la unitatea bancara a platitorului catre unitatea bancara a beneficiarului, avand ca efect debitarea contului platitorului si creditarea contului beneficiarului.

b)instrumente de plata de debit (cecul, cambia, biletul la ordin), circula de la unitatea bancara a beneficiarului catre unitatea bancara a platitorului, avand ca efect debitarea contului platitorului si creditarea contului beneficiarului; B.Din punct de vedere al transmisibilitatii: a)netransferabile ordinul de plata; b)transferabile (pot fi transmise pe temeiuri economice de la o persoana la alta, cu obligatia remanenta pentru fiecare fost detinator de a raspunde solidar pentru plata instrumentului): cecul, cambia, biletul la ordin; C.Din punct de vedere al fermitatii ordinului dat bancii de a efectua plata: a)revocabile: ordinul de plata; b)irevocabile: cecul, cambia si biletul la ordin; D.Din punct de vedere al titlului de credit pe care il reprezinta: a)titlu de credit obiectivizat localizat la un singur raport de plata, pentru o suma data si un circuit unic:ordinul de plata, cecul, cambia, biletul la ordin; b)titlu de credit multiplu (universal) de-a lungul termenului de valabilitate, titularul il poate utiliza in exercitarea dispozitiilor de plata succesive cartea de credit; E.Din punct de vedere al momentului decontarii: a)platibile la vedere:ordinul de plata, cecul; b)platibile la termen: cambia, biletul la ordin; F.Din punct de vedere al certitudinii incasarii sumei:

a)instrumente certe: ordinul de plata, cecul certificat; b)instrumente cu un anumit grad de risc al incasarii: cec, cambie, bilet la ordin; G.Din punct de vedere al utilizarii instrumentului de decontare ca mijloc de finantare: a)efecte de comert, in lei si in valuta, scontabile: cambia si biletul la ordin; b)instrumente de decontare creditabile:ordinul de plata, cecul;
H. in punct de vedere al compensarii multilaterale a platilor interbancare fara numerar, pe suport de hartie!

a)instrumente compensabile: de credit ordinul de plata de mica valoare (cu valoare mai mica de 500 mil.lei); de debit cec, cambie, bilet la ordin indiferent de valoare.

b)instrumente necompensabile: ordine de plata de mare valoare si sau urgente.

INSTR !"NT" #" $%&T' !nstrumentul de plat" de debit reprezint" instrumentul de plat" care circul" de la banca beneficiarului c"tre banca pl"titorului, av#nd ca efect debitarea contului pl"titorului $i creditarea contului beneficiarului. %ele mai uzitate instrumente de plat" &n cadrul tranzact'iilor derulate &ntre societ"'i comerciale sunt: 1()ecul este un instrument de plat" de debit prin care un titular de cont (trag"tor), &n baza unui disponibil constituit &n prealabil de acesta la o institu'ie de credit (tras), d" un ordin necondi'ionat acesteia s" plateasc", la prezentare, o sum" determinat" unei ter'e persoane (beneficiar). %ecurile trebuie s" poarte men'iuni clare privind ziua, luna si anul emiterii pentru a permite: - calcularea de c"tre banc" a termenului de prezentare la plat" a cecului, termen dup" expirarea c"ruia posesorul decade din drepturile sale de regres; constatarea capacit"'ii legale a tr"g"torului &n momentul aplic"rii semn"turii sale pe instrument. (ocul emiterii trebuie s" figureze al"turi de data emiterii cecului. )e cec se pot face $i alte men'iuni dec#t cele obligatorii, care s" stipuleze clauze facultative, r"spunz#nd unor necesit"'i specifice raporturilor dintre cele trei p"r'i implicate (tr"g"tor, tras, beneficiar).*en'iunile facultative fac obiectul &n'elegerii dintre aceste p"r'i. *()ambia este un titlu de credit, sub semn"tur" privat", creat de tr"g"tor &n calitate de creditor, care d" ordin debitorului (sau tras) s" pl"teasc" o sum" fixat", la o dat" determinat" &n timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urm". %ambiile trebuie s" poarte men'iuni clare privind ziua, luna $i anul emiterii pentru a permite:

 calculul datei scaden'ei (&n cazul scaden'ei la o anumit" perioad" de la data emiterii); constatarea capacit"'ii legale a semnatarilor &n momentul aplic"rii semn"turii pe titlu; - determinarea drepturilor semnatarilor privind ac'iunea cambial" &mpotriva obliga'ilor cambiali (protest, regres). (ocul emiterii trebuie s" figureze al"turi de data emiterii cambiei. +n textul cambiei se pot face $i alte men'iuni dec#t cele obligatorii, care s" stipuleze clauze facultative, r"spunz#nd unor necesit"'i specifice din practica comercial" $i financiar". *en'iunile facultative fac obiectul &n'elegerii dintre semnatari (cei care &$i pun semn"tura pe titlu). +(,iletul la ordin este un titlu de credit, sub semn"tur" privat", creat de emitent (subscriitor) &n calitate de debitor, care se oblig" s" pl"teasc" o sum" de bani fixat", la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persoane (beneficiar) care are calitatea de creditor. +n textul biletului la ordin se pot face $i alte men'iuni dec#t cele obligatorii, care s" stipuleze clauze facultative, r"spunz#nd unor necesit"'i specifice din practica comercial" $i financiar". *en'iunile facultative fac obiectul &n'elegerii dintre semnatari. %ambia si biletul la ordin reprezint" at#t instrumente de plat", c#t $i titluri de credit negociabile, care constat" obliga'ia asumat" de c"tre debitor de a pl"ti, la vedere sau la o scaden'" fixat", beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum" de bani determinat". %ecul stipulat pl"tibil unei anumite persoane, cambiile cuprinz#nd sau nu men'iunea ,la ordin- $i biletul la ordin pot circula prin gir (sau andosare). .irul reprezint" opera'iunea prin care posesorul titlului (girant) transfer" altei persoane (giratar), printr-o declara'ie scris" $i subscris" pe titlu odat" cu predarea acestuia, toate drepturile ce decurg din titlul astfel redactat $i completat. .irarea cambiei sau a biletului la ordin c"tre o societate bancar" poart" denumirea de scontare. %esiunea de crean'" este un mi/loc specific de transmitere a obliga'iilor const#nd &n acordul de voin'" (contractual) prin care creditorul (cedent) transmite &n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul s"u de crean'" unei alte persoane (cesionar), care va deveni astfel creditor &n locul sau $i care va putea &ncasa de la debitor crean'a cedat". 0cceptarea instrumentului de plat" reprezint" actul prin care trasul, c"tre care s-a adresat tr"g"torul pentru plata prin emiterea titlului, se oblig" s" pl"teasc", la scaden'", suma ar"tat" &n biletul la ordin cambie, posesorului legitim al titlului. 0valul este o garantie personala prin care o persoana (avalist, adica cel care da avalul) garanteaza obligatia asumata de una din persoanele obligate prin instrumentul de plata (avalizat), direct sau pe cale de regres, pentru toata suma mentionata pe instrumental de plata sau pentru o parte din ea.