1.1.

Sistemul bancar n Romnia Economia de piata presupune existenta unui sistem bancar care sa asigure mobilizarea disponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitati economice eficiente.Bncile sunt instituii financiare care concentreaz mijloacele de plat i acord credite,facilitnd soluionarea problemei pieei. Intro economie de piata,sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentrare a economiilor societatii si de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv si impartial de alocare a creditului, catre cele mai eficiente investitii. In indeplinirea acestei prime functii, bancile, ca verigi de baza ale sistemului, urmaresc modul in care debitorii utilizeaza resursele imprumutate. Bancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a riscului si reprezinta pr incipalul canal de transmisie in implementarea politicii monetare. Exsta 4 tpuri de banci: 1)banca de emisiune: cu rolul de a emite moned i de a asigura controlul asupra masei monetare, de a acorda credite altor bnci prin operaii de resort i de a controla ntreaga politic monetar a statului (la noi Banca Naional Romn) 2)banca de depuneri sau de depozit (acord credite pe timp scurt care genereaz urmtoarele operaii scontate, avansuri n cont curent sau deschideri de credit pe care titularul de cont l poate utiliza, operaii de burs, viramente, credite de gaj) 3)bnci de afaceri: acordcredite pe timp lung ntreprinderilor i contribuie la finanarea unor Produse i Servicii bancare 8proiecte de investiii. Resursele lor constau n capital propriu i nu folosesc depozitele care le-au fost ncredinate 4)bnci specializate sau instituii financiare specializate: Exista 4 functii de baza ale activitatii bancare: a) b) c) d) Gestiunea sistemului de plati Activitate de transfer Mutualizarea riscurilor Banca intervine in diviziunea pietei monetare exercitand o functie de arbitraj.Aceasta functie vizeaza realizarea echilibrului pietelor internationale,ajustarea diferitelor rate ale dobanzilor

Banca central institutie bancara aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de supraveghere si organizare a relatiilor monetar-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat si in relatiile cu alte sisteme monetare; Bncile comerciale denumire generic data celorlalte bnci (altele dect banca central). In principiu, bncile comerciale ii desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si internaional. Activitatea lor este diverssi se axeaz, in principal, pe: atragerea depozitelor si acordarea de

credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare pentru personae fizice si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale. Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fi diferentiate dupa tipul operatiunilor sau sfera teritoriala de cuprindere. De aceea, adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii defineste specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate. Bnci universale sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate operatiunile bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (n Romnia, societatile bancare sunt, prin lege, banci universale). Bnci specializate este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale sau institutiile de tip bancar, care,de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu. In continuare, vom prezenta cateva tipuri de banci comerciale specializate: -banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor agricole pentru cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc. banca de investitii acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor industriale (uneori si din alte ramuri economice), de regula pentru investiti, procurandu-si fondurile pe baza unor forme de economisire pe durate mai indelungate decat cele obisnuite banca ipotecara acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor detinute de debitori -banca de export-import crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii autohtoni pentru a-i sprijini in activitatea de promovare a produselortarii respective pe pietele externe; garanteaza creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in favoarea importatorilor si exportatorilor etc. -banca internationala (privata) banca comerciala cu numeroase sucursale in alte tari si pentru care operatiunile externe joaca un rol important, dar nu chiar preponderent; -Termenul de banca internationala este utilizat si pentru institutii financiar-bancare interguvernamentale al caror capital provine din doua sau mai multe tari si a caror activitate specifica desfasurandu-se la nivel international sau mondial depaseste granitele unei tari (de exemplu Banca Reglementarilor Internationale, Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, Banca Mondiala etc). -bancile de depozit realizeaza cea mai mare parte a activitatilor peplan intern prin atragerea de depozite si acordarea de credite financiare si persoanelor private. In Franta, bancile comerciale se numesc banci de depozit. In SUA si Gemania aceste banci se ocupa si de emisiunea si plasarea hartiilor de valoare si acordarea de credite avand drept gaj hartiile de valoare. -bancile de accept sau casele de accept sunt institutii bancare care sustin, prin semnatura lor, titluri de credit (cambii, bilete la ordin) trase deexportatorii autohtoni asupra importatorilor straini iar titlul de credit astfel acceptat devine negociabil; -case de emisiune sunt institutii bancare care asigura plasarea pe piata a unor emisiuni de hartii de valoare (actiuni, obligatiuni, etc.). Produse bancare acordarea de credite;

 plasamente de obligaiuni emise de stst sau societi particulare pentru procurarea de fonduri; atragerea de economii n depozite pe diferite termene; consultan; gestionarea portofoliului de hrtii de valoare; schimb valutar; nchirierea de seifuri, etc. Servicii bancare solicitate de clieni, cum ar fi: evidena operaiunilor n conturi curente; operaiunile de cas; operaiunile privind instrumentele de plati de credit; emiterea de scrisori de garanie bancar, etc. Ali specialiti grupeaz oferta bancar n : credite i depozite; servicii.

Bancile commercial din Romania:

Alpha Bank Anglo-Romanian Bank ATE Bank Banca C.R. Firenze Banca Comerciala Carpatica EximBank Banca di Roma Banca Italo Romena Banca Romaneasca Banca Transilvania Bancpost BCR BRD - Groupe Societe Generale CEC Citibank CreditEurope Bank Egnatia Bank Emporiki Bank

GarantiBank HVB Locuinte ING Bank la Caixa Leumi Bank Libra Bank Marfin Bank Millennium Bank MKB Romexterra Bank OTP Bank Piraeus Bank Porsche Bank ProCredit Bank Raiffeisen Bank Raiffeisen Locuinte RBS Romanian International Bank Sanpaolo Imi Bank UniCredit Tiriac Volksbank

Tipuri de clientela: Clienti personae juridice:

Client personae juridice corporate(agenti economici de stat sau private de marime medie sau mare care pot fi organizati sub diverse forme) Clienti IMM(clientii sunt selectati in functie de legislatie ce stabiliesc doua criterii de selectie-nr salariati mai mic sau egal cu 250 si cifra de afaceri anuala mai mica sau egala cu echivalentul a 8 milioane de euro) Microinterprinderi:criteriul stabilit de lege este de maxim 9 salariati per agent economic

Clienti persoane fizice 1. Persoane fizice autorizate (cabinete medicale, case de avocatura, notariate, e.t.c.) 2. Clienti private banking (clienti persoane fizice cu depozite semnificative) 3. Clienti persoane fizice

Creditul-principalul produs oferit de bancile comerciale Acordarea decredite prin punerea la dispoziie de fonduri bneti reprezint mijlocul principal de fructificare a disponibilitilor bneti proprii i a celor atrase de la clieni.n literatura de specialitate, lundu-se n considerare natura i coninutul creditului, au fost delimitate cinci forme fundamentale de credit: 1. Creditul bancar Creditul commercial Creditul obligator Creditul ipotecar Creditul de consum Creditul commercial este forma cea mai reprezentativ a creditului n economia de pia,constnd n acordarea reciproc a unei amnri a plii, de ctre agenii economici activi, cu prilejul vnzrii mrfurilor.El apare din faptul c, n timp ce unii ageni economici dispun de mrfuri deja fabricate, gata spre a fi vndute, ali ageni care au nevoie de aceste mrfuri nu dispun o perioad de timp de mijloace bneti pentru a le cumpra. 2. Creditul obligator reprezint o grup a operaiilor de credit care se refer la relaiile de credit n care partenerii sunt instituiile statale sau ntreprinderile economice n calitate de debitori, care emit obligaiunile, n aceast calitate, pe de o parte, i creditorii, subscriitori i deintori ai acestor obligaiuni, care i angajeaz astfel capitalurile, n vederea obinerii unui venit sigur sub form principal de dobnzi. 3. Creditul ipotecar presupune o convenie ntre creditor i mprumutat,n care se prevede n general:

-proprietatea ce servete ca garanie a rambursrii mprumutului; -condiiile de remunerare i scadenele de rambursare 4.Creditul de consum este creditul pe termen scurt sau mediu, acordat persoanelor individuale destinat a acoperi costul bunurilor i serviciilor de care beneficiaz prin reeaua de comercializare i servicii, sau pentru recreditarea creanelor contractate n acest scop 5. Creditul bancarcuprinde o sfer larg de raporturi angajnd modaliti diferite, pe termen scurt i pe termen mediu i lung, privind operaii bazate pe nscrisuri sau fr, garantate, sau negarantate, n fiecare caz n parte sau n cadrul unui acord general.