Arghiroiu Alexandru Student FEAA Grupa: 1125

Limitele Asigurabilitii Riscurilor

Profesor ndrumtor:

Data lucrrii: 02.12.2013

Carmen Toderacu

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Cuprins:
Despre Asigurri Limitele asigurabilitii riscurilor
Definirea conceptului de limite ale asigurabilitii riscului Condiii ale asigurabilitii unui risc

3 4 4 4 5 6 7 9

Excepii
Limite ale asigurabilitii riscurilor:

Riscuri n asigurri Bibliografie

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Despre Asigurri:
Asigurrile constituie relaii economice, n form bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure ntre asigurai i asigurtori i prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).
Un aspect esenial in viaa si evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauia i nelepciunea cu sigurana unui lucru implicit. Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Nu exist o singur definiie a riscului; fiecare categorie de activitate i-a definit propria definie a conceptului de risc. Totui, riscul a fost definit n mod tradiional n termeni ce in mai ales de incertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de apariie a unei pierderi. Unii autori consider riscul a fi o variaie aleatorie a rezultatelor posibile n legtur cu un eveniment sau posibilitatea ca pierderile s fie mai mari dect nivelul normal, anticipat sau obinuit. De exemplu, riscul de a fi ucis ntr-un accident auto exist pentru ca exist o incertitudine n acest sens. Riscul de mbolnvire de cancer la plmni pentru fumtori exist pentru c exist incertitudine. Dei riscul este definit ca i incertitudine, industria asigurrilor utilizeaz deseori acest termen pentru a se referi la proprietatea sau viaa asigurat. Astfel, n industria asigurrilor pot auzi deseori expresii de genul ,,acea main reprezint un risc inacceptabil sau ,,acea persoan reprezint un risc redus

Societatea riscului
n ultimele decenii cu deosebire, omenirea se confrunt cu amplificarea fenomenelor distructive, pe fundalul apariiei noilor pericole i preponderenei strii de incertitudine n faa acestora, a nevoii unei noi abordri a relaiei omului cu mediul nconjurtor, necesitatea creterii preocuprilor pentru o atitudine precauionist i aciuni corespunztoare ei etc Ceea ce duce la apariia societii riscului care are loc atunci cnd pericolele rezultate din nsei deciziile luate i produse de societate, submineaz sau fac s dispar chiar sistemele de protecie stabilite de stat, pe baza unei atitutdini de prevedere.

Trsturile societii riscului:

este caracterizat prin dispariia unei distincii nete ntre natur i cultur, ea reflectnd, mai degrab, o lume hibrid din acest punct de vedere; apar forme noi de insecuritate, produse de o societate n care nimeni nu-i asum anumite responsabiliti; ea se manifest printr-o distincie mai acut ntre cunoaterea riscului i efectele sale. Neglijarea informaiilor privind riscurile antreneaz o rspndire a acestora pe plan mondial; n mod paradoxal, noile pericole au i o valen pozitiv: percepia manifestrii lor pune sub semnul ntrebrii concepia asupra societii industriale moderne i le supune dezbaterii i interveniei publice.
3

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Limitele asigurabilitii riscurilor:

Limitele asigurabilitii riscurilor au fost definite drept frontiere economice, psihiologice i fizice ale asigurrii - Gollier, Chr. - Limites dassurabilite, n Risques, 1994

Definirea conceptului de limite ale asigurabilitii riscului

Unele riscuri sunt acceptate de societile de asigurare i pot fi cuprinse n contractul de asigurare, altele sunt considerate neasigurabile. Pentru acestea din urma, asigurtorii nu ncheie contracte, sau n cazul unor contracte multirisc, fac meniunea expres a excluderii lor din asigurare.

Cauze:
Principalele cauze pentru care unele riscuri nu sunt asigurabile, iar altele sunt acoperite prin intermediul unor mecanisme publice (asigurri sociale, indemnizarea pe baze publice a riscurilor catastrofice) sunt: antiselecia, riscul moral, mrimea daunelor, probabilitatea foarte mic sau prea mare de producere. n literatura de specialitate, s-a apreciat c asigurabilitatea unui risc depinde de un numr de caracteristici obiective. Dup unii autori, pentru ca un risc s fie asigurabil, el trebuie s aib un caracter aleator, iar ali autori adaug c riscul trebuie s poat fi supus observrii statistice i s nu aib o probabilitate de realizare prea ridicat

Condiii ale asigurabilitii unui risc:

Riscul trebuie s aib un caracter aleator Motiv pentru care un eveniment sigur (maladia incurabil) sau unul deja produs nu se asigur.

Asigurabilitatea riscului depinde i de mrimea daunelor posibile antrenate de producerea lui Dac aceasta depete capacitatea de acoperire a pieei, riscul devine inasigurabil, cel puin n condiiile obinuite ale transferului riscului, prin asigurare direct, coasigurare i reasigurare

Pentru decizia de a prelua sau nu n asigurare un risc, este important i mrimea daunei medii pe sinistru Din punct de vedere al asigurtorului, trebuie evitate riscurile ce produc pagube medii foarte importante care ridic i ele problema capacitii de acoperire. De asemenea, se exclud din asigurare riscurile neimportante i cu prime foarte mici pentru care preluarea n asigurare antreneaz costuri ce nu pot fi acoperite din prime. n mod asemntor, nu sunt considerate asigurabile, riscurile cu frecven mic de producere, pentru care legea numerelor mari nu funcioneaz.

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Nivelul primei este i el un criteriu de asigurabilitate al riscului Prima tarifar se stabilete pe baza primei pure, rezultat din calculele actuariale, dar trebuie s fie adaptat i la capacitatea contributiv a asigurailor. Dac prima tarifar este mult peste cea pur, datorit unor adaosuri de prim foarte mari, nu se va realiza raportul optim ntre cererea i oferta de asigurare i riscul va deveni neasigurabil.

Natura endogen sau exogen a riscului determin, de asemenea, asigurabilitatea sa Dac riscul este exogen, adic cel supus riscului nu poate influena nici frecvena, nici volumul daunelor, el este mai uor acceptat n asigurare dect riscul endogen, a crui ma-nifestare depinde de comportamentul asiguratului.

Asigurabilitatea, la un moment dat, a unui risc depinde i de existena i stabilitatea unui cadru de reglementri legislative, fiscale sau de jurispruden Unele riscuri nu sunt asigurate sau sunt asigurate n limite foarte restrnse, deoarece mediul reglementar este ambiguu, ceea ce face interpretabile clauzele contractuale, n funcie de interesele asiguratului sau ale asigurtorului.de comportamentul asiguratului.

Intr-o alt abordare, un risc este asigurabil dac se ndeplinesc urmtoarele condiii:
paguba (prejudiciul) trebuie s fie determinat sau determinabil; paguba trebuie s fie accidental posibilitatea riscului trebuie s fie calculabil de ctre asigurtori; manifestarea riscului s permit aplicarea legii numerelor mari; paguba trebuie s fie suficient de mare pentru a crea dificulti de natur economic paguba nu trebuie s fie de natur catastrofic

Excepii:
Asigurabilitatea nu are ns limite absolute. Grania dintre riscurile asigurabile i neasigurabile nu depinde numai de considerente tehnice sau financiare, ci i de altele, de ordin moral sau social. Numeroase riscuri, altdat excluse de la asigurare, sunt, n prezent, asigurate, unele chiar obligatoriu. n schimb, altele, asigurabile din punct de vedere tehnic, sunt excluse din contractele de asigurare. n primul caz, este vorba de riscuri care nu sunt asigurate n mod spontan, dar a cror asigurare a fost impus de puterea public, pentru a satisface interese generale. Au aprut astfel, n multe ri, asigurri obligatorii de rspundere civil ale medicilor, farmacitilor, vntorilor etc. n a doua situaie, se urmrete ca asigurarea s nu fie utilizat n scopuri contrare exigenelor moralei sociale. Astfel, este interzis asigurarea consecinelor penale ale activitii delictuoase, chiar i a celor rezultnd din simple contravenii provocate de impruden sau neglijen.

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Acceptarea sau nu a unui risc depinde, n final, de nivelul primei pe care asigurtorul o pretinde, i dac asiguratul potenial accept sau nu s o plteasc. Faptul c totui unele riscuri nu sunt asigurabile, sau sunt asigurabile n condiii tarifare speciale are la baz o serie de cauze majore:

Existena riscului moral Acesta determin o cretere substanial a primei, ceea ce poate face asigurarea neatractiv. De aceea, nu se ncheie asigurri contra eecului colar sau a riscului de performane slabe ale unui manager.

2 3

Imposibilitatea de a comensura pierderea suferit De aceea, nu se asigur lipsa fericirii conjugale sau a satisfaciei profesionale. Influena fenomenului de antiselecie Unii asigurai dispun de o informaie privat asupra riscului de exemplu, o stare proast a sntii, cu care antreneaz un risc de deces mai mare dect media i vor ncheia asigurri de via. Va rezulta o cretere a sinistralitii, care determin o cretere a primelor, astfel nct asiguraii cu o sntate bun nu se vor mai asigura, ceea ce crete din nou volumul indemnizaiilor pltite etc. i, n final, asigurtorii vor da faliment sau se vor retrage de pe pia.

Influena evoluiei dinamice a riscurilor Pragurile de asigurabilitate pe care asigurtorul trebuie s le evalueze permanent au n vedere riscurile existente, dar n curs de amplificare i, mai ales, riscurile nou aprute, necunoscute pn la un moment dat

Limite ale asigurabilitii riscurilor:

estimarea daunei poteniale maxime - atunci cnd ea depete capacitatea de acoperire a pieei de asigurare i reasigurare; incapacitatea de a controla antiselecia i fraudele n asigurri; apariia riscurilor noi - n cazul acestora, nu exist o statistic retrospectiv, iar cuantumul pagubelor viitoare, respectiv, al primelor pure i tarifare sunt greu sau imposibil de stabilit prin calcule actuariale. De exemplu, limitele asigurabilitii n condiii obi nuite a riscului atomic civil, determinat de funcionarea centralelor nucleare, rmn nc incerte, din cauza datelor statistice incomplete

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Riscuri n asigurri
Daca nu ar exista risc, nu ar exista asigurri Riscul este un pericol, o primejdie care ne pndete pe noi, bunurile sau afacerile noastre i pentru care societile de asigurri ne pot oferi protecie. Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii.
Nu toate evenimentele ce pot provoc pierderi pot fi protejate de societile de asigurare. Pentru a fi asigurabil, orice risc trebuie sa ndeplineasc unele condiii, printre care: producerea sa s duca la pierderi financiare; probabilitatea producerii sa fie cuprinsa intre 0 i 1, aadar s fie posibil,dar nu inevitabil i nici cert; s se produc n viitor; s fie ntmpltor, att n ceea ce privete momentul viitor n care se va produce, cat i n privina evenimentului (uragan, grindina, cutremur); n fine apare logic ca producerea lui s nu depind de voina asiguratului sau asigurtorului, deci s nu fie favorizat de un act intenionat al oricrui a dintre acetia (furt, accident), s se produc drept urmare a hazardului.

Tipuri de riscuri: Din punct de vedere al asigurrilor, riscurile se pot clasifica n dou mari categorii
Riscuri asigurabile
Sunt acele riscuri pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. La rndul sau aceasta categorie se subdivide n:

Riscuri generale
- incendiu, explozie, naufragiu, euare, rsturnarea navei sau a ambarcaiunii, coliziunea, rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru, prbuirea aeronavei, descrcarea mrfii intr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiu n avaria comuna etc. De regula, aceste riscuri sunt incluse n aa-numitele condiii generale

Riscuri speciale
Sunt acele riscuri ce pot fi produse ca urmare a aciunii oamenilor(rzboi, grev, nchidere de fabrici, revoluii, revolte, rscoala, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat etc.) sau ceea ce ine de natura mrfii (ruginire, coclire, zgriere, spargere, alterare, mucegire, etc.) Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expresa a asigurailor contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul, separat pentru fiecare risc. Ele nu sunt, deci, incluse n condiiile generale de asigurare.
7

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Riscuri neasigurabile (excluse)

Sunt acele riscuri pe care asiguratorul nu le accept; aici sunt incluse acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asiguratorului, cum ar fi: viciile ascunse ale bunului asigurat, ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, consecinele energiei atomice, faptele svrite cu intenie, starea de de funcionare defectuoasa a mijlocului de transport, comportarea necorespunztoare voit a asiguratului, evaporarea lichidelor, moartea naturala a animalelor vii, uzura normala a uzului asigurat, utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nucleara, pagubele indirecte (pagube survenite ca urmare a ntrzierii transportului, cheltuieli pentru plata salariilor i ntreinerea personalului navigant n timpul staionarii mijlocului de transport pentru reparaii;) vtmarea corporala sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat. Riscurile sunt grupate de cele mai multe ori n pachet sau sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Este important de menionat faptul c fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum considera ca este optim pentru asigurai i pentru ele nsei. De aceea oferta de asigurri apare variat, divers, dar, n acelai timp cu o serie de trsturi comune determinate de nuanele internaionale n materie. Spre exemplu, dei unele societi de asigurare din Romania in oarecum secret condiiile de asigurare pe care le practic, n cele mai multe ri cu experiena n asigurri acestea se public, sunt la ndemna oricui i pot fi folosite ca referin de alte societi. Astfel, pe piaa londonez , una dintre cele mai mari i mai reprezentative piee de asigurri din lume, sub egida Institutului Asiguratorilor din Londra i a Lloyds se publica anual Condiiile de asigurare pentru marfa i nava. Ele servesc drept model i surs de inspiraie pentru multe societi de asigurare din lume, dar i pentru societile din Romania. Acest lucru apare necesar deoarece piaa londonez absoarbe o mare parte a reasigurrilor i de aceea uniformitatea condiiilor apare fireasc.

Proiect pentru disciplina Bazele Asigurrilor

Bibliografie:
Gollier, Chr. - Limites dassurabilite, n Risques nr. 17, 1994, p89 Groutel, H - Le contrat dassurance, a doua ediie, Daloz, Paris, 1997, p77 Berr, C. J., Groutel, H. - Droit des assurances, a aptea ediie, Dalloz, Paris, 1995, p.15 Seulean Victoria - Asigurri comerciale: Teorie i practic, , Editura Mirton, Timioara 1999 Iulian Vcrel i Florian Bercea - Asigurri i reasigurri, , Editura Expert, Bucureti 2002