Cuprins

A. Modul General I. Legislaia specific activitilor de asigurare i intermediere n asigurri ...... .4 II.Principiile activitii de asigurare....................................................................63 III.Etica n asigurri........................................................................................ ....75 IV.Implicaii ale legilor speciale asupra activitii de asigurare.........................76 B. Modul asigurri generale I. Tipologia produselor de asigurare generale...................................................90 II. Prezentarea tipurilor de asigurri generale ...................................................97 III. Principii de baz pentru succesul n vnzarea asigurrilor generale ...........105 IV. Structura procesului de vnzare a produselor de asigurare generale........106

Contribuia autorilor

Seciunea I.:

Marinela NEME Anabella RUSE

Seciunea II.:

Dan CONSTANTINESCU Dana LEMNARU

Seciunea III.:

Dana LEMNARU

Seciunea IV.:

Dan CONSTANTINESCU

I. Legislaia specific activitilor de asigurare i intermediere n asigurri

1. Intermediarii n asigurri 1.1 Noiuni introductive privind operaiunile de asigurare Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit consecinelor ce rezult din acestea, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele persoane fizice sau juridice, aparinnd domeniului privat, iar altele reprezentnd autoritile administrative ale statului, implicate n aceast activitate. Comerul de asigurare 1 este practicat de ctre asigurtori, care potrivit legislaiei noastre, se mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i asigurtori societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol important joac intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare i brokerii de asigurare. Agenii de asigurare pot fi, at t persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale. Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i puterea statal, care, n virtutea principiului organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin, pentru a asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a extinderii acestuia prin intermediari i, pe de alt parte, pentru a adopta reguli de pruden, care s protejeze asiguraii sau potenialii asigurai. Intervenia statului se impune pentru protecia asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare, fiind complexe, iar asigurtorii profesioniti n materie, asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor abu zuri din partea comercianilor de asigurri. De aceea, statele au nfiinat autoriti administrative, care s controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigurtorilor2.n Romnia, aceast autoritate este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
1 Sub imperiul Codului comercial, operaiunile de asigurare erau veritabile fapte de comer, fiind reglementate de art. 3 pct. 17 i 18, au fost calificate de doctrina de specialitate ca fcnd parte din categoria faptelor de comer obiective, a se vedea I.N. Finescu, Curs de Drept comercial, editat de Al.Th. Doicescu, Bucureti, 1929, p. 55-56, St. D. Crpenaru, Drept comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2007, p. 51 -52, I. Turcu, Teoria i practica dreptului comercial romn, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 43, S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, Drept comercial, Ed. Oscar Print, Bucureti, 2000, p. 44, R. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 44. 2 De exemplu, n Frana, controlul i supravegherea prudenial este exercitat de Consiliul Naional al Asigurrilor care n 2003 a fuzionat cu Consiliul Naional de Credite; n sistemul italian autoritatea administrativ poart denumirea de ISVAP (L instituto per la vigilanza sulle assicurazioni private e di interesse collettivo) i este reglementat de Codul asigurrilor private, constituirea, organizarea, funcionarea i principalele competene fiind cuprinse n art. 3 -10 din cod, a se vedea R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, Capire le assicurazioni, Ed. Il Sole 24 ore, Milano 2006, p. 22 i urm.; S. Lanna, Diritto delle assicurazioni private, Grupul editorial Esselibri-Simone, 2006, p. 36 i urm.; n Danemarca entitatea nsrcinat cu supravegherea i controlul n domeniul asigurrilor este Autoritatea de Supraveghere Financiar, pentru detalii a se vedea R.

1.2.

Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri

Nu este suficient ca un asigurtor s fie constituit legal, s aib o situaie patrimonial foarte bun sau s aib un personal calificat, ci, pentru ca activitatea acestuia s fie rentabil, este necesar ca produsele de asigurare pe care le furnizeaz s ajung la destinatari, adic la asigurai. Este destul de dificil pentru un asigurtor s ncheie asigurrile pe care le practic prin proprii angajai, pentru c o astfel de modalitate de distribuire a formelor de asigurare necesit un numr mare de personal i costuri ridicate. De aceea, n toate statele cu piee de asigurri evoluate, asigurtorii apeleaz la intermediari, care sunt, n esen, liantul permanent ntre asigurai i asigurtori. La nivelul Uniunii Europene problema intermediarilor n asigurri i a activitii de intermediere i-a gsit reglementare prin Directiva 77/92/CEE din 13 decembrie 1975, avnd ca principal obiectiv consacrarea principiului libertii de stabilire i de prestare a serviciilor 3 de intermediere. A urmat Directiva nr. 2002/92/CE 4 ale crei dispoziii au urmrit armo nizarea legislaiilor naionale n vederea crerii unei piee unice n aceast materie. De asemenea, s -a introdus sistemul unicitii publicitii intermediarilor prin grija autoritilor administrative din domeniu, s-au lrgit modalitile i mijloacele de distribuie a produselor de asigurare (prin ghieele bncilor, a unitilor potale), s -au instituit reguli cu privire la cerinele profesionale5 etc. n sistemul nostru de drept principala reglementare a intermediarilor n asigurri o constituie Legea nr. 32/2000 i normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Am artat n cele anterioare c, intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare, agenii de asigurare subordonai i brokerii de asigurri. 1.2.1. Constituirea agenilor de asigurare Legislaia noastr cuprinde norme att cu privire la constituirea agenilor de asigurare ct i a brokerilor de asigurare. ntruct regulile sunt diferite vom analiza i noi distinct problemele specifice nfiinrii color dou cate gorii de intermediari. n conformitate cu dispoziiile art. 34 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia.
Blanpain, p. Lyngs International Encyclopedia of Laws, Ed. Kluwer International, Boston 1992, p. 19-20. n dreptul belgian controlul este exercitat de Comisia bancar, financiar i de asigurri (C.B.F.A.) creat n 2004 n subordinea Ministerului Afacerilor Economice. A se vedea M. Fontaine, Droit des assurances, Troisieme edition, Ed. Larcier Bruxelles, 2006, p. 41 i urm. 3 n legtur cu regimul juridic al libertii de stabilire i de prestare a serviciilor l a nivelul Uniunii Europene a se vedea A. Fuerea, Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 148 i urm.; C. Gavalda, G. Perleani, Droit des affaires de lUnion europeenne, Ed. Litec, Paris 2006, p. 125 i urm. 4 Publicat n J.O. n 15. 01. 2003 5 Pentru mai multe detalii recomandm A. La Torre, op. cit., p. 241 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 125 i urm.

Din reglementarea legal, deducem c agentul de asigurare, indiferent c es te persoan fizic sau juridic, nu este supus autorizrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Legea face vorbire de o autorizaie valabil scris din partea unui asigurtor, ceea ce nseamn c trebuie s se afle ntr-o relaie contractual cu un asigurtor. Soluia se desprinde din lege pentru c aceeai norm legal precizeaz c autorizaia este denumit contract de agent, de unde reiese c raporturile dintre agent i asigurtor vor fi cele asemntoare mandatului6. Regulile de la mandat sunt compatibile cu cele caracteristice raporturilor de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare, deoarece la ca i n cazul mandatului, agentul ncheie acte juridice (contracte de asigurare) n numele i pe seama asigurtorului. 1.2.1.1. Agentul de asigurare persoan fizic Principalele acte normative cu privire la dobndirea calitii de agent de asigurare sunt Legea nr. 32/2000 i Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri7. Normele legale din materia asigurrilor reglementeaz distinct condiiile dobndirii calitii de agent persoan fizic, de cele ale agentului persoan juridic. Potrivit art. 34 din Legea nr. 32/2000, i art. 10 i 13 din Ordinul nr. 1 0/2007, pentru ca o persoan fizic s dobndeasc statutul de agent de asigurare, trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: a) s fie absolvent de liceu cu duplom; Agentul persoan fizic s aib o pregtirea profesional care s -i asigure competenele, cunotinele i aptitudinile corespunztoare exercitrii acestei activiti8, n concordan cu cerinele pe care le reclam activitatea de intermediere n asigurri i care s -i permit dobndirea experienei necesare9. b) s dein din partea unui asigurtor o autorizaie valabilde a aciona n numele acestuia, denumit contract de agent; Raporturile dintre agentul de asigurare se creeaz be baza unui contract, care poart denumirea n concepia Legii nr. 32/2000 de contract de agent. Autorizaia de care face vorbire norma legal se refer la mputernicirea pe care o confer asigurtorul agentului de a ncheia n numele i pe seama sa polie de asigurare. c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional 10 a crui valoare s fie de 1500 euro/eveniment i 3000 euro sum agregat pe an, fr franiz;
6

R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 55; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 128.

Publicat n M.Of. nr. 553 din 14. 08. 2007.

8

n dreptul francez agentul trebuie s aib diplom de studii superioare i o iniiere prealabil de minim 600 de ore i un stagiu practic, a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 130. 9 Nu credem c ar fi potrivit s se aplice condiiile de la conductorii executivi ai brokerului, pentru c sunt prea exigente iar diferenele ntre cele dou categorii de intermediari sunt substaniale. 10 Prevederea legal se nscrie n grija legiuitorului de a institui obligaia ncheierii unei asigurri de rspundere civil pentru exercitarea diferitelor profesii. Alte categorii de per soane care trebuie s aib ncheiat o asigurare de rspundere civil pentru exercitarea profesiei sunt: avocaii, notarii publici, experii, practicienii n insolven, medicii, farmacitii i furnizorii de servicii de asisten medical, directorii i administratorii societilor come rciale etc.

Asigurarea de rspundere civil sau garania echivalent are drept scop acoperirea prejudiciilor pe care agentul de asigurare le produce n exercitarea activitii de intermediere. Fiind o asigurare profesional, aceast form de asigurare nu acoper prejudiciile ntre care nu exist legtur de cauzalitate cu operaiunile de intermediere ale agentului11. d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimon iului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar -fiscal; Infraciunile contra patrimoniului sunt prevzute n art. 208-221 din Codul penal. Dintre cele mai ntlnite n practic, menionm furtul, tlhria, nelciunea, delapidarea, gestiun ea frauduloas, abuzul de ncredere, tinuirea etc. 12 Ct privete categoria infraciunilor prevzute de legislaia financiar fiscal, acesta include faptele incriminate de Legea nr. 241/200513 privind prevenirea i combaterea evaziunii fiscale, de Legea nr. 82/199114 privind contabilitatea, de Legea nr. 297/2004 15 privind piaa de capital etc. Infraciunile prevzute de legislaia financiar-fiscal sunt incluse de ctre autorii de specialitate n domeniul dreptului penal al afacerilor16. Fa de exprimarea normei (s nu aib cazier pentru infraciuni...), con cluzia ce se impune este aceea c este necesar existena unei condamnri penale definitive pentru o infraciune care intr n categoria celor menionate. Astfel, o persoan care se afl n curs de cercetare penal sau chiar trimis n judecat pentru infraciuni dintre cele avute n vedere de text nu intr sub incidenta acestei interdicii. Aceasta ntruct, potrivit art. 14 din Legea nr. 290/200417, n certificatul de cazier judiciar se nscriu sanciunile penale din hotrrile judectoreti rmase definitive. Desigur, o astfel de situaie n care se afl cel care vrea s devin agent de asigurare nu rmne indiferent, dar ea poate fi inclus n ultima condiie, aceea a bunei reputaii. e) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare, privind angajarea gestionarilor, constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agen ilor economici, autoritilor sau instituiilor; f) s se bucure de o bun reputaie. Ca orientare n evaluarea bunei reputaii a agentului pot fi luate n considerare, dup caz, cazierul fiscal, meniunile nscrise n Centrala Riscurilor Bancare 18, referinele de la locul de munc, eventualele sanciuni disciplinare aplicate ca urmare a nclcrii raporturilo r de munc, aflarea sub urmrire penal sau n judecat pentru infraciunile precizate la lit. c).
11 Pentru detalii privind asigurarea de rspundere civil profesional a se vede a R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 415 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 169 i urm.; N. Jacob, op. cit., p. 288. 12 Pentru analiza infraciunilor contra patrimoniului, a se vedea V. Dobrinoiu, Drept penal. Partea special, vol. I, Ed. Lumina Lex, 2000, p. 259 i urm.; T. Toader, Drept penal. Partea special, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2007, p. 134 i urm. 13 Publicat n M. Of. nr. 672 din 27 iulie 2005. 14 Publicat n M. Of. nr. 48 din 14 ianuarie 2005. 15 Publicat n M. Of. nr. 571 din 29 iunie 2004. 16 Pentru examinarea infraciunilor din domeniul financiar -fiscal, a se vedea C. Voicu, Al. Boroi, F. Sandu, I. Molnar, M. Gorunescu, S. Corleanu, Dreptul penal al afacerilor, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2006. 17 Publicat n M. Of. nr. 586 din 30 iunie 2004. 18 n legtur cu activitatea specific Centralei Riscurilor Bancare recomandm, V. Neme, Meniunile supuse nregistrrii n Centrala Riscurilor Bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 2, nr. 1/2006, p. 104-115.

Agentul de asigurare persoan fizic, exercitnd intermedierea n condiiile de mai sus dobndete i calitatea de comerciant. Opinia noastr se ntemeiaz pe mprejurarea c operaiunile de asigurare a cror ncheiere le mijlocete sunt fapte de comer obiective, iar activitatea desfurat de agent mprumut aceeai natur comercial. 19 Se nelege c, fiind comerciani persoane fizice, agenilor le revin i obligaiile profesionale ale comercianilor20. Din punct de vedere fiscal, agenii de asigurare persoane fizice au statutul de persoane fizice autorizate. n doctrina francez agenii de asigurare nu sunt considerai ca fiind comerciani ci sunt asemuii celor ce exercit o profesie liberal 21. O ultim meniune pe care o mai facem este aceea c potrivit legii (art. 34), agenii de asigurare, persoane fizice, au dreptul s se nregistreze la camera de munc n a crei raz teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc, fondurile de pensii i de asigurri sociale. 1.2.1.2. Agentul de asigurare persoan juridic Legislaia din domeniul asigurrilor conine puine dispoziii cu privire la constituirea agenilor de asigurare persoane juridice. Aa fiind, agenii de asigurare persoane juridice vor urma procedura de constituire reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale22. a. Forma juridic n lipsa unor prevederi exprese n Legea nr. 32/2000, a genii se pot constitui i funciona n oricare din cele 5 forme juridice de societate23 consacrate n modexpres de Legea nr. 31/1990, inclusiv n varietatea societii cu rspundere limitat cu asociat unic. Legea nr. 31/1990 reglementeaz 5 forme juridice se societate comercial: societatea n nume
Desigur c pentru atribuirea calitii de comerciant a agentului persoan fizic va fi avut n vedere i ndeplinirea cerinelor instituite de art. 7 din Codul comercial i consacrate n literatura de specialitate adic exercitarea activitii de intermediere cu titlu de profesiune i n nume propriu, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 69 i urm.; I.L. Georgescu, op. cit., p. 404 i urm.; I.N. Finescu, op. cit., p. 74 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 54 i urm. I. Turcu, op. cit., p. 204 i urm. 20 n literatura de specialitate se susine c principalele obligaii ale comercianilor sunt organizarea publicitii prin registrul comerului, inerea registrelor comerciale i exercitarea comerului n limitele concurenei licite, St.D. Crpenaru, op. cit., p. 95 i urm.; I.L. Georgescu, op. cit., p. 469 i urm.; I.N. Finescu, op. cit., p. 93 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 54 i urm. I. Turcu, op. cit., p. 209 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm. 21 F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 129. 22 I.L. Georgescu, op. cit., p. 35 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 177 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 47 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 68 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 117 i urm.; R.P. Vonica, op. cit., p. 95 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 25 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 32 i urm., I. Turcu, op. cit., p. 236 i urm., R. I. Motica, V. Popa, op. cit., p. 94 i urm. 23 i n dreptul francez agenii persoane juridice se pot constitui n oricare din formele de societate reglementate de lege , a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 128.
19

colectiv, societatea n comandit simpl, societatea n comandit pe a aciuni, societatea pe aciuni i societatea cu rspundere limitat. n practic cele mai ntlnite sunt sunt societatea pe aciuni i societate cu rspundere limitat, deoarece sunt singurele forme de societate n care asocieaii rspund numai pn la limita capitalului social. Mai exact, pentru datoriile societii nu rspund asociaii ci societatea cu propriul patrimoniu. Se observ c, dac n privina asigurtorilor legiuitorul ngduie nfiinarea acestora doar ca societi pe aciuni, n cazul agenilor nu exist niciun fel de ngrdire sub aspectul formei juridice. 24 b. Actele constitutive ale agentului de asigurare persoan juridic Actele constitutive ale agenilor de asigurare persoan juridic vor diferi n funcie de forma juridic pe care urmeaz s o mbrace. n concret, agentul societate n nume colectiv i societate n comandit simpl se constituie prin contract de societate; age ntul societate pe aciuni, n comandit pe aciuni i cu rspundere limitat, prin contract de societate i statut, iar cnd se opteaz pentru societatea cu rspundere limitat cu asociat unic se va ntocmi numai statutul. Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit act constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990). Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat. n mod excepional, cnd agentul de asigurare se constituie sub forma societii n nume colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma societii pe aciuni prin subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl i bunuri imobile, atunci actul constitutiv va mbrca forma autentic25. Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art. 7 i 8 din Legea nr. 31/1990, dup forma juridic a societii, iar principalele clauze vor fi cele privind identificarea asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare ale agentului, dizolvarea i lichidarea societii 26. c. Condiiile dobndirii caliti de agent persoan juridic Pe lng cerinele prevzute de Legea nr. 31/1990 relative la constituirea societilor comerciale, agentul persoan juridic mai este supus unor condiii speciale, reglementate de Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor i a celor detaliate n Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr.10/2007.

Se pstreaz astfel principiul libertii alegerii formei juridice dup interesele asociailor, consacrat de chiar art. 1 din Legea nr. 31/1990. 25 Pentru mai multe detalii, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 61-65. 26 A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu , S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 249 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, Monica Gabriela Lstun, op. cit., p. 117 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm. C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.

24

Astfel, potrivit art. 34 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 i art. 11 din Ordinul nr.10/2007, agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: - s aib ca obiect de activitate numai activitate de agent de asigurare, cu excepia prevzut la art. 33 alin. (2) 27; Spre deosebire de societile din dreptul comun unde asociaii sunt liberi s stabileasc operaiunile ce vor constitui obiectul de activitate al societii cu precizarea domeniului i a activitii principale, agentul de asigurare persoan juridic poate avea un singur obiect de activitate, acela al intermedierii n asigurri. Cu alte cuvinte, agentul societate comercial are obiect unic de activitate i nu poate exercita alt fel de comer dect acela de agent de asigurare. - s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare s fie de 75% din cea prevzut la art. 35 alin. (5) lit. c); La fel ca asigurarea agentului persoan fizic i asigurarea agentului persoan juridic este tot de natur profesional, deoarece acoper prejudiciile pe care agentul le produce asigurailor sau potenialilor asigurai, n exercitarea activitii pe care o desfoar. Asigurarea agentului fie c este persoan fizic sau juridic poate avea de obiect inclusiv acoperirea prejudiciilor pe care acetia le produc asigurtorilor de la care au primit mandatul de intermediere. Suma asigurat minim a contractului de asigurare pe care trebuie s -l ncheie agentul persoan juridic este n cuantum de 75% din asigurarea brokerilor. Potrivit Ordinului nr. 15/2010, brokerii trebuie s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, valabil pe ntreg teritoriul Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro/an, fr franiz 28. Se nelege c i limita minim de acoperire a agentului persoan juridic va fi tot fr franiz29. - s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau faliment la data solicitrii autorizrii, adic la data ncheierii contractului de agent; Aceast condiie privete bonitatea financiar a agentului persoan juridic i se realizeaz prin verificarea dac a fcut obiectul procedurii de insolven reglementat Legea nr. 85/200630.
Este vorba de situaia ce ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii: a) contractul de asigurare intermediat necesit doar cunotine referitoare la riscul aco perit prin acesta; b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via; c) nu acoper riscuri de rspundere civil; d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri: ntreruperea activitii, pierderea ori deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau pierderea bagajelor, alte riscuri legate de cltoria rezervat de acel furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din categoria asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un risc auxiliar al riscului principal legat de acea cltorie; e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 euro i durata contractului de asigurare intermediat, inclusiv orice rennoire, nu depete 5 ani. 28 Franiza este partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare (art. 1 pct. 9 din Legea nr. 136/1995, a se vedea i Fr. Deak, op. cit., p. 458; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 198 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p. 247; C. Macovei, op. cit., p. 341. 29 n dreptul francez curtierii i societile de curtaj au obligaia ncheierii unei polie de asigurare cel puin pn la suma de 1.525.000 pe an cu franiz de cel mult 20%, a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 133. 30 n concret, aceast cerin se verific prin prezentarea unui certificat constatator de la oficiul registrului comerului.
27

10

Este uor de constatat c cerina bonitii sub aspectul insolvenei i gsete aplicare numai n cazul societilor care s-au nfiinat i au desfurat alt gen de comer anterior dobndirii calitii de agent de asigurare. aceasta pentru c agentul de asigurare se poate constitui n aceast form de la nceput prin nfiinarea unei societi comerciale se poate deveni pe parcurs prin modificarea unei societi comerciale deja existente. Este posibil s exis te societatea comercial i s funcioneze dar cu alt pbiect de activitate i dac asociaii hotrsc s exercite activiti de intermediere n asigurri schimb obiectul de activitate n activiti de intermediere i adapteaz celelalte elemente ale societii la cerinele legale privoind agenii de asigurare persoane juridice. - s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea agentului s cuprind obliga toriu sintagma agent de asigurare; Similar agentului persoan fizic i agentul persoan juridic trebuie s se bucure de o bun reputaie n cmpul raporturilor comerciale. Pn la adoptarea normelor de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin care s se stabileasc criteriile de apreciere a bunei reputaii, considerm c pot fi avute n vedere informatii precum cele specifice cazierului fiscal, ale certificatului de atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost supus n Centrala Incidentelor de Pli31 etc. n procesul de apreciere a reputaiei agentului persoan juridic vor fi luate n considerare i calitatea asociailor sau acionarilor 32 dup caz. Includerea meniunii agent de asigurare n denumirea agentului persoan juridic are scopul de a ateniona n legtur cu statutul de intermediar n asigurri i este un efect al principiului transparenei n exercitarea activitii comerciale. - asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal; n lipsa unor meniuni exprese n materia intermediarilor, nseamn c noiunea de acionar semnificativ va avea acelai neles cu cel dat de lege acionarilor semnificativi ai asigurtorului societate comercial .33 Tot astfel, sintagma persoane semnificative va avea acelai coninut cu cel aparinnd asigurtorilor i are n vedere membrii consiliului de administraie, ai consiliului director i cei ai consiliului de supraveghere. Infraciunile pentru care se cere s nu existe cazier 34 sunt cele contra patrimoniului, prevzute n art. 208-221 din Codul penal. Dintre cele mai

31 Incidena bancar constituie obiect de reglementare al Regulamentului nr. 1 din 2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei, a Centralei Incidenelor de Pli, a se vedea i V. Neme, nregistrarea, modificarea i anularea incidentelor bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 1, nr. 3/2005, p. 39-49.

32

n cazul societilor cu rspundere limitat membbrii acesteia se numesc asociai, iar la societile pe aciuni, poart denumirea de acionari.
A se vedea supra, p. 48. Precizrile fcute n legtur cu agentul de asigurare persoan fizic n legtur cu situaia de a se afla n cercetri penale sau chiar n faza de judecat fie i pentru infraciuni dintre cele avute n vedere de text sunt valabile i pentru asociai, acionarii semnificativi i persoanele semnificative pentru aceleai raiuni pentru c numai dup rmnerea definitiv i irevocabil a hotrrii de condamnare se ntocmete cazierul judiciar.
34 33

11

ntlnite n practic, menionm furtul, tlhria, nelciunea, delapidarea, gestiunea frauduloas, abuzul de ncredere, tinuirea 35. - conductorul executiv sau, dup caz, persoanele care conduc societatea s se bucure de o bun reputaie, s nu aib cazier pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute n legislaia financiar -fiscal i s aib experien de cel piuin un an n asigurri. d. nregistrarea agentului de asigurare persoan juridic Dup ntocmirea actelor constitutive n forma prevzut de lege, mpreun cu documentele justificative, vor fi depuse la oficiul registrului comerului n vederea nmatriculrii (nregistrrii) agentului societate comercial. Potrivit art. 34 din Legea nr. 32/2000, asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor, reasiguratorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Asigurtorii sunt obligai s nregistreze n registrul agenilor de asigurare, att agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i subagenii i agenii de asigurare subordonai; asigurtorii vor actualiza periodic toate datele din acest registru, conform prevederilor normelor menionate mai sus. Prin nregistrarea agenilor n registrul de specialitate se realizeaz o adevrat publicitate a acestora. La nivelul Uniunii Europene s-a decis instituirea unui sistem de publicitate a intermediarilor n asigurri prin Directiva 2002/92/CE36. Dup nregistrare, asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimatie. Anual, acest registru va fi trecut pe suport hrtie, i va fi certificat pentru conformitate de conducerea executiv a asigurtorului sau reasiguratorului. Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site -ul Internet al asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus menionate; aceste date se verifica periodic de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Corobornd dispoziiile Legii nr. 31/1990 cu cele din materia asigurrilor, observm c agenii de asigurare, societi comerciale, sunt supui unei duble publiciti; prin registrul comerului37 ca orice alt comerciant i prin registrul agenilor de asigurare gestionat de
35

Pentru mai multe detalii, a se vedea explicaiile de la condiiile dobndirii calitii de agent persoan fizic, supra, p.

96. Pentru detalii a se vedea, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 59. Cu privire la efectele nregistrrii n registrul comerului a se vedea, St.D. Crpenaru, op. cit., p. 196; O. Cpn, op. cit., p. 110; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David,
37 36

12

fiecare asigurtor n parte. Detaliile privind nscrierea agenilor de asigurare n registrul intermediarilor sunt reglementate de Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. nmatricularea agentului, societate comercial n registrul comerului are ca efect dobndirea personalitii juridice, dar nu i a calitii de agent de asigurare. Societatea devine agent de asigurare numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a mandatat prin contractul de agent s intermedieze operaiuni de asigurare. n lipsa unei prevederi exprese n legislaia asigurrilor, suntem de prere c nregistrarea agenilor n registrul agenilor de asigurare are caracter de publicitate, iar nu atributiv de calitate. Astfel spus, agentul nu dobndete aceast calitate de la data nregistrrii n registrul agenilor de asigurare, ci din momentul ncheierii contractului de agent cu asigurtorul. e. Consecinele constituirii agentului de asigurare fr respectarea cerinelor legii Dup cum s-a vzut n cele de mai sus, agenii de asigurare persoane juridice sunt supui ndeplinirii a dou categorii de condiii; celor din dreptul comun specifice tuturor societilor comerciale i celor instituite de reglementrile din domeniul asigurrilor. Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile prevzute de aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe cale judectoreasc. n concret, neregularitile constate cu prilejul nmatriculrii vor putea fi nlturate de asociai prin fixarea unui termen de ctre directorul oficiului registrului comerului sau persoana desemnat. Neregularitile constatate dup nregistrarea agentului societate comercial se vor remedia n conformitate cu prevederile Legii nr. 31/1990, iar dac nu vor fi nlturate, pe calea aciunii n anulare se va dizolva i lichida societatea n cauz38. Nu ncape n ndoial c ndeplinirea condiiilor de constituire a agenilor societi comerciale vor fi verificate de ctre directorul oficiul registrului comerului sau persoana desemnat, cu prilejul controlului pe care-l efectueaz nainte de a dispune nregistrarea societii. Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus, mai cu seam a celor prevzute de reglementrile din asigurri, se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul de asigurare cu activitatea de intermediere. ns, aceste cerine pot fi verificate i de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, evident prin intermediul asigurtorilor. Aceasta ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot exercita activiti de asigurare prin intermediari de autorizaie, iar violarea normelor legale relative la agenii de asigurare, constituie contravenie [art. 39 alin. (2) lit. k)]. Dac se constat neregulariti, societatea de asigurare poate nceta raporturile de reprezentare i retrage intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare.

Gh. Piperea, op. cit., p. 151 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 135 i urm.; R.P. Vonica, op. cit., p. 98; M. cheaua, op. cit., p. 93 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al.iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 53. 38 Pentru mai multe detalii St.D. Crpenaru, op. cit., p. 203 i urm.; S. Angheni , M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 138 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 271 i urm.

13

1.2.2. Constituirea brokerilor de asigurare Precizri prealabile n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Aadar, spre deosebire de agenii de asigurare, brokerii nu pot mijloci ncheierea asigurrilor sau reasigurrilor, mai nainte de a fi autorizai de c tre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. De asemenea, am fcut precizarea c brokerii de asigurare nu se pot nfiina dect sub form de persoan juridic. Legiuitorul folosete sintagma persoan juridic, dar este fr echivoc c are n vedere societile comerciale39. Reinem ns c sunt legislaii cum este cea a Italiei care permit exercitarea intermedierii n calitate de broker de asigurare i persoanelor fizice40. ntruct singura modalitate de constituire i funcionare a brokerului de asigurare e ste societatea comercial, iar legislaia asigurrilor cuprinde puine reguli referitoare la constituire, brokerul la fel ca i agentul persoan juridic, va urma aceeai procedur de nfiinare reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale. Normele speciale din domeniul asigurrilor privind constituirea i autorizarea brokerilor de asigurare sunt cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000, precum i n Ordinul nr. 15/201041 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia. 1.2.2.1. Regulile generale de constituire, prevzute de Legea nr. 31/1990 a. Forma juridic Brokerii de asigurare se pot constitui n oricare din cele 5 forme de societi comerciale, reglementate de Legea nr. 31/1990, inclusiv n varietatea societii comerciale cu rspundere limitat cu asociat unic. b. Actele constitutive ale brokerilor de asigurare Actele constitutive ale brokerilor de asigurare vor diferi n funcie de forma juridic a societii n care se nfiineaz. Ca atare, brokerul societate n nume colectiv i societate n
Concluzia se ntemeiaz pe reglementrile din asigurri care impun brokerului de asigurare s aib obiect unic de activitate intermedierea n asigurri. Desigur c potrivit sistemului nostru legislativ exist i alte categorii de persoane juridice ca, de exemplu, asociaiile i fundaiile. Att asociaiile, ct i fundaiile pot exercita fapte de comer, dar num ai cu caracter accesoriu i condiionat de ntrebuinarea profitului obinut exclusiv n realizarea scopului pen tru care s-a constituit asociaia sau fundaia, dup caz, cerine incompatibile cu normele din asigurri care reglementeaz regimul juridic al brokerilor de asigurare. A se vedea i G. Boroi, Drept Civil. Partea general. Persoanele, op. cit., p. 388. 40 A se vedea S. Lanna, op. cit., p. 133; A. La Torre, op. cit., p. 1241. 41 Publicat n M. Of. nr. 14 din 06.01.2010.
39

14

comandit simpl se constituie prin contract de societate; brokerul societate pe aciuni, n comandit pe aciuni i cu rspundere limitat, prin contract de societate i statut, iar cnd se recurge la societatea cu rspundere limitat cu asociat unic se va ntocmi numai statutul. Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit act constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990). Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat. Ca i agentul persoan juridic, dac brokerul de asigurare se constituie sub forma societii n nume colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma societii pe aciuni prin subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl i bunuri imobile, atunci actul constitutiv va mbrca forma autentic42. Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art.7 i 8 din Legea nr.31/1990, dup forma juridic a societii, iar principalele clauze se vor referi la identificarea asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare, dizolvarea i lichidarea societii 43. 1.2.2.2. Regulile speciale de constituire a brokerilor, prevzute de legislaia asigurrilor Am precizat n cele anterioare c sediul materiei cu privire la regulile speciale de constituire a brokerilor de asigurare, l constituie Legea nr. 32/2000 i Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea broke rilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia. Potrivit celor dou acte normative, brokerii trebuie s ndeplineasc urmtoarele cerine: a) s fie persoan juridic romn, n a crei denumire s fie cuprins n mod obligatoriu sintagma broker de asigurare, broker de asigurare reasigurare, sau broker de reasigurare, dup caz, n limba romn ori ntr-o limb uzual pentru domeniul asigurrilor i s nu induc n eroare publicul. Am artat c, dei legea folosete expresia persoan juridic, nu poate fi vorba dect de societatea comercial ca modalitate de constituire a brokerilor de asigurare. Denumirea brokerului trebuie s cuprind meniunea de broker de asigurare i s fie clar i precis, astfel nct s se fac distincie ntre acetia i ceilali intermediari n asigurri, pe de o parte, i ntre brokeri i societile de asigurare pe de alt parte. b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25.000 lei. Cerina este asemntoare cu cea a asigurtorilor pentru c i acolo dispoziiile legale impun ca cel puin limita minim a capitalului social s fie subscris i vrsat sub form bneasc. Pentru aceleai considerente suntem de

Pentru mai multe detalii a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185, St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 62 i urm. 43 A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185, St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm. C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 78 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 117 i urm.

42

15

prere c asociaii pot aduce i alte categorii de aporturi cu condiia ca acestea s depeasc limita minim de 25.000 lei. Se impune a fi reinut c limita minim de capital social pentru constituirea brokerilor privete toate formele juridice de societate n care se nfiineaz cu excepia societii pe aciuni. Pentru cazul n care brokerul de asigurare se constituie sub forma societii p e aciuni, art. 33 alin. (8) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c acesta trebuie s dein capitalul social minim vrsat n conformitate cu Legea nr.31/1990. Aadar, brokerul de asigurare societate pe aciuni va avea capitalul social minim n cuantum de 90. 000 lei, astfel cum prevede art. 10 din Legea nr.31/1990. De asemenea, i vor gsi aplicare i regulile vrsrii capitalului social din dreptul comun n sensul c, la constituirea brokerului societate pe aciuni, acionarii sunt obligai s verse minim 30% din capitalul subscris, urmnd ca restul s fie vrsat n decursul a 12 luni de la data constituirii44. c) s aib ca obiect de activitate, numai activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare. Principiul specialitii obiectului de activitate crmuiete i materia intermediarilor nu doar a asigurtorilor. ntr-adevr, brokerul de asigurare, la fel ca agentul persoan juridic, are obiect unic de activitate, acela de intermediere n asigurri specific brokerului de asigurare sau, dup caz, brokerului de reasigurare 45. d) s aib un sediu social, destinat exclusiv desfurrii activitii pentru care a fost autorizat, unde se va transmite sau se va primi corespondenta de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i de la alte instituii sau autoriti, sediu la care s fie prezent n permanen un angajat al brokerului i care s respecte programul de lucru comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n temeiul Legii nr. 31/1990, asociaii sunt obligai s stabileasc i s prevad n acte le constitutive sediul societii ce se nfiineaz. Pentru a da eficien normei, credem c ea trebuie interpretat n sensul comunicrii Comisiei de Supraveghere a sediului real, adic a adresei n care se exercit n concret activitatea brokerului, pent ru cazul n care la sediul declarat la oficiul registrului comerului nu se desfoar activitate. Potrivit art. 2 din Ordinul nr. 15/2010, sediul social trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: 1. sediul social i punctele de lucru s aib o dotare tehnic adecvat, care s asigure buna desfurare a activitii de intermediere n asigurri; 2. tehnica de calcul trebuie s cuprind: calculatoare i software, imprimante, conexiuni internet, telefon, fax, care s permit gestionarea polielor;
Pentru mai multe detalii privind subscrierea i vrsarea capitalului social la societile pe aciuni, a se vedea: St.D. Crpenaru, op. cit., p. 322 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 100 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 123; E. Crcei, op. cit., p. 85 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 37 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 45 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 454 i urm. 45 A se vedea i precizrile fcute n legtur cu obiectul de activitate al agenilor de asigurare persoane juridice, precum i cele referitoare la obiectul de activitate al societilor de asigurare.
44

16

3. suprafaa sediului social s nu fie mai mic de 15 m2, s nu fie amplasat la subsolurile cldirilor, cu excepia cldirilor de birouri tip centru de afaceri, i s permit amplasarea mobilierului de birou, tehnicii de calcul, depozitarea i arhivarea documentelor; 4. spaiul trebuie s fie dotat cu mobilier de birou - birouri de lucru, fiete, mobilier de depozitare; e) asociaii ori acionarii semnificativi, conductorii executivi i administratorii s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal i cazier fiscal; n situaia n care au desfurat activiti de intermediere n asigurri ca ageni de asigurare, s nu fi fost radiai din Registrul Agenilor de Asigurare, ca urmare a nclcrii prevederilor legale, iar dac a avut calitatea de asistent n brokeraj, s nu le fi fost anulat procura din motive imputabile lor. Condiia din prima tez a reglementrii este identic cu cea din materia agenilor persoane juridice, motiv pentru care facem trimitere la precizrile acolo fcute 46, cu diferenta c ea se aplic i persoanelor semnificative. Cea de-a doua condiie privete situaia n care asociaii sau acionarii semnificativi au mai exercitat activitate de intermediere anterior dobndirii acest ei caliti. Pentru a opera condiia, este necesar ca ncetarea activitii s nu le fi fost imputabil lor ca urmare a nclcrii reglementrilor din domeniul asigurrilor. Nu ncape n ndoial c asociaii i acionarii brokerilor de asigurare vor ndeplini i cerinele prevzute de reglementrile din dreptul comun aplicabile acionarilor i fondatorilor societii, acelea de a nu avea condamnri pentru infraciunile enumerate de art. 6 din Legea nr. 31/199047. f) conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin 3 ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel puin 5 ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul financiar-bancar; aceast condiie se aplic i administratorilor, atunci cnd au atribuii similare conducerii executive. n temeiul normelor de asigurare, prin funcie de conducere operativ se nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau de compartiment a crui activitate este relevant pentru specificul domeniului asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i funcia de director de agenie sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste domenii. g) administratorii s nu fie angajai ai societilor de asigurare i/sau de reasigurare pe perioada mandatului la brokerul de asigurare i/sau de reasigurare; h) conductorii executivi i administratorii s aib o bun reputaie, onestitate i probitate moral;

46 47

A se vedea supra, p . 101 i urm. A se vedea St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 67 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 30 i

urm.

17

i) conductorii executivi s nu dein aceeai funcie la o alt persoan juridic romn sau strin dup obinerea autorizaiei de funcionare sau dup aprobarea de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, cu excepia domeniului privind pregtirea profesional a intermediarilor n asigurri; Se observ c legea statueaz incompatibilitatea conductorilor executivi cu alte funcii i demniti publice sau private pe perioada mandatului primit de la societatea de brokeraj. j) conductorii executivi s aib contract de munc/management i administratorii s aib contract de administrare/mandat, dup caz, cu brokerul de asigurare i/sau de reasigurare; k) s nu fie acionar sau asociat direct ori indirect al unui asigurtor, reasigurtor, al unui agent de asigurare ori de reasigurare, i c nu are i nu va avea ca acionar sau asociat direct sau indirect ori ca administrat or un asigurtor, reasigurtor, un agent de asigurare ori de reasigurare sau conductorul unui agent de asigurare persoan juridic; l) s elaboreze un scurt studiu de fezabilitate48 (maxim 10 pagini) care s cuprind sintetic urmtoarele informatii: scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea activitii; structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea rspunderilor i limitelor de competen pentru persoanele semnificative din cadrul societii; bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii trei ani financiari. m) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz; Scopul asigurrii l constituie acoperirea prejudiciilor cauzate de ctre broker asigurtorului/asigurtorilor pentru care intermediaz contracte de asigurare ntr-o eventual tragere la rspundere a brokerului. 1.2.2.3. nregistrarea brokerilor Dup ce actele constitutive s-au ntocmit n forma cerut de lege, n funcie de tipul de societate ales pentru constituirea brokerului, acestea mpreun cu documentele justificative se depun la oficiul registrului comerului n vederea nmatriculrii. Documentele vor trebui s probeze ndeplinirea tuturor cerinelor impuse de reglementrile din dreptul comun, dar i cele instituite de legislaia asigurrilor mai sus analizate. Directorul oficiul registrului comerului, dup efectuarea controlului de legalitate, va dispune nmatricularea societii. Dac se constat anumite neregulariti cu prilejul
48 Studiul de fezabilitate poate fi nlocuit cu planul de activitate la fel ca n domeniul activitii bancare, ntr -o viitoare amendare a reglementrilor din materia asigurrilor.

18

controlului, directorul sau persoana desemnat poate acorda un termen pentru modificarea actelor constitutive. n cazul n care asociaii nu se conformeaz, soluia ce se impune este respingerea cereri de nmatriculare a societii. nmatricularea societii are doar efectul dobndirii personalitii juridice nu i cel al calitii de broker de asigurare. Calitatea de broker o va primi dup autorizarea de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i tot de la aceast dat va putea ncepe i activitate de intermediere n asigurri. La fel ca agenii de asigurare brokerii sunt supui unei nregistrri la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n registrul brokerilor de asigurare 49. 1.2.2.4. Autorizarea funcionrii brokerilor Dei titlul ar sugera c este vorba de funcionare, n realitate aspectele pe care le vom aborda in tot de constituirea brokerului. Nu este suficient ca societatea de brokeraj s fie nmatriculat n registrul comerului, ci, pentru a putea fi considerat c s -a constituit ca broker de asigurare, este necesar i obinerea autorizaiei de funcionare. Cu alte cuvinte, ca s fie considerat c s-a constituit ca broker de asigurare, nu doar ca societate comercial, mai trebuie s parcurg i aceast procedur n faa Comisiei de Supraveghere. n vederea obinerii autorizaiei de funcionare, brokerii de asigurare trebuie s achite taxa de autorizare de 5.000 lei i s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, urmtoarele documente: a) cerere standard de obinere a autorizaiei de funcionare, n forma prezentat n anexa nr. 1 la Ordinul nr.15/2010; b) copii de pe documentele care atest constituirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare: actul constitutiv autentificat sau atestat de avocat ori sub semntur privat, n care obiectul de activitate este definit conform art. 2 lit. C pct. 57 lit. a) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, hotrrea judectoreasc de nfiinare, certificatul de nregistrare emis de oficiul registrului comerului, certificatul constatator cuprinznd toate datele de identificare ale brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, codul unic de nregistrare; c) copia ordinului de plat i a extrasului de cont care atest existena capitalului social vrsat integral n numerar la data solicitrii autorizaiei de funcionare, n condiiile i n limitele stabilite la art. 35 alin. (5) lit. b) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, actualizat conform prevederilor art. 2 lit. b) din prezentele norme; d) un scurt studiu de fezabilitate (maxim 10 pagini) care s cuprind sintetic urmtoarele informatii: 1. scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea activitii;
49

www.csa isc .ro

19

2. structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea distinct a rspunderilor i limitelor de competen pentru conductorii executivi i administratorii din cadrul brokerului de asigurare i/sau de reasigurare; 3. bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii 3 ani financiari; e) copie de pe documentele care atest plata taxei de autorizare n contul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, potrivit prevederilor art. 36 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, actualizat conform art. 2 lit. m) din prezentele norme; f) copie de pe contractul de asigurare de rspundere civil profesional, cu respectarea prevederilor art. 2 lit. c) din prezentele norme, i dovada privind plata primei de asigurare (integral sau a ratelor); g) documente oficiale din care s rezulte acionarii sau asociaii direci i indireci, inclusiv ultimul acionar sau asociat semnificativ indirect persoan fizic, precum i certificatele de cazier fiscal i judiciar, n original, ale acestora; h) certificatele de cazier fiscal i judiciar, n original, ale conductorilor executivi i ale administratorilor; i) documente oficiale (contract de munc/de management, decizii/carte de munc etc.), precum i curriculum vitae ale conductorilor executivi, din care s rezulte respectarea prevederilor art. 2 lit. h) din prezentele norme, a cror conformitate cu originalul va fi certificat de angajatorul cu care s -a ncheiat contractul de munc/de management, precum i copia legalizat a diplomei de studii superioare a persoanelor propuse pentru funciile menionate la art. 2 lit. h). nscrisurile prin care se va face dovada experienei ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, financiar-bancar i/sau al pensiilor private vor fi emise numai de ctre sediile sociale; j) curriculum vitae pentru acionarii sau asociaii semnificativi persoane fizice, conductorii executivi i administratori cu semntur olograf, care s conin cel puin urmtoarele informatii: numele i prenumele, data i locul naterii, adresa de domiciliu i, dac este cazul, de reedin, cetenia/ceteniile, pregtirea profesional (studii/cursuri de pregtire i perfecionare, colile sau facultatea /facultile absolvite, diplomele obinute), apartenenta la organizaii profesionale, descrierea ntregii cariere profesionale (numele complet al angajatorilor, durata contractului cu fiecare dintre acetia, departamentele n care au fost ncadrate, precum i descrierea responsabilitilor i activitii desfurate); k) copia contractului de nchiriere sau de comodat, sau al actului de proprietate al sediului social, nregistrat la administraia financiar teritorial, dup caz, din care s rezulte ndeplinirea condiiilor prevzute la art.2 lit.e); m) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n original, din care s rezulte c societatea ndeplinete i va ndeplini prevederile art. 2 lit. f) din prezentele norme, conform anexei nr. 2; 20

n) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n original, a conducerii executive c va ndeplini prevederile art. 2 lit. k) din prezentele norme, conform anexei nr. 3; o) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n original, a administratorului c va ndeplini prevederile a rt. 2 lit. i) din prezentele norme, conform anexei nr. 4; p) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n original, a administratorului i a conductorului executiv, n conformitate cu prevederile art. 3 alin. 2) din prezentele norme, conform anexei nr. 5; q) copiile actelor de identitate ale conductorilor executivi, administratorilor i ale asociailor semnificativi/acionarilor semnificativi persoane fizice, a cror conformitate cu originalul va fi certificat de posesorul actului de identitate prin semntur olograf. Termenul de acordare a autorizaiei este de 60 de zile de la data depunerii documentaiei n vederea obinerii autorizrii. Dei normele legale nu prevd, n mod expres, este fr ndoial c decizia Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, prin care respinge cererea de autor izare a brokerului, trebuie motivat, la fel ca n cazul asigurtorilor i este supus contestaiei la Curtea de Apel Bucureti, n termen de 30 de zile de la data comunicrii. Mai trebuie precizat c, pentru cazul n care Comisia de Supraveghere a Asigurrilor aprob cererea de autorizare, decizia trebuie s conin data de la care brokerul poate ncepe intermedierea activitii de asigurare. 1.2.2.5. Regimul juridic al constituirii brokerilor cu nclcarea dispoziiilor legale Consecinele nclcrii regulilor de constituire a brokerilor vor fi diferite n raport de categoria din care fac parte. Dac sunt nesocotite prevederile Legii nr. 31/1990, efectele sunt reglementate de aceasta. Astfel, am artat directorul oficiului registrului comerului de pe lnga tribunal sau persoana desemnat pot acorda un termen asociailor pentru nlturarea neregularitilor constatate cu prilejul efecturii controlului n momentul soluionrii cererii de nmatriculare a societii. Neregularitile descoperite dup nmatricularea societii de brokeraj se vor nltura dup normele Legii nr. 31/1990 pe calea aciunii n regularizare, n caz contrar se va purcede la dizolvarea i lichidarea societii50. nclcarea normelor de asigurare relative la constituirea brokerilor va avea drept consecin respingerea cererii de autorizare de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, adic

A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 202 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 136 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 138-141; E. Crcei, op. cit., p. 144 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 271 i urm.

50

21

nedobndirea calitii de broker de asigurare i imposibilitatea desfurrii activitii de intermediere. n cazul n care neregularitile sunt svrite sau descoperite ulterior obinerii autorizaiei de brokeraj, acestea vor fi nlturate, altfel Comisia de Supraveghere va retrage autorizaia de funcionare, cu consecina pierderii calitii de broker 51. Desigur c directorul oficiului registrului comerului sau persoana desemnat va controla legalitatea constituirii i din perspectiva legislaiei asigurrilor, dar neregularitile constatate vor avea regimul consacrat n dreptul comun, adic nlturarea lor de ctre asociai sau refuzul nmatriculrii societii de brokeraj. Neregularitile descoperite dup nregistrarea brokerului de asigurare n registrul comerului au regimul juridic reglementat de dispoziiile art. 48 din Legea nr. 31/1990, n sensul c se vor nltura de ctre organele de conducere ale brokerilor, n caz contrar oricare dintre persoanele interesate vor putea intenta aciunea n regularizarea societii. Nulitatea societii de brokeraj va urma procedura prevzut n art. 56 din Legea nr. 31/1990, putndu-se evita prin nlturarea cauzei acesteia pn la punerea concluziilor pe fond la tribunal. 1.3. Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i agenii de asigurare

Dei, ambele entiti exercit intermedierea n asigurri, ntre acestea exist unele asemnri i deosebiri. 1.3.1. Asemnri Sub aspectul asemnrilor semnalm faptul c ambele categorii de intermediari pot mijloci, att operaiuni de asigurare, ct i cele de reasigurare. 52 Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile diferiilor prepui, crora legea le reglementeaz statutul juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a asigurail or sau potenialilor asigurai. 1.3.2. Deosebiri n acelai timp, ntre agenii de asigurare i brokerii de asigurare exist impor tante deosebiri.

Vom vedea n cele de mai jos c retragerea autorizaiei de funcionare a brokerului nu echivaleaz cu ncetarea existenei acestuia; el nu mai este broker de asigurare n care scop nu mai poate intermedia ncheierea operaiunilor de asigurare, dar fiind societate comercial i poate schimba obiectul de activitate i exercita un alt fel de comer nesupus controlului i supravegherii Comisiei. 52 A fost o perioad cnd legea permitea doar brokerilor s intermedieze operaiunile de reasigurare, reglementare c are era neadecvat principiilor ce guverneaz activitatea i competenele intermediarilor n asigurri i reasigurri

51

22

n primul rnd, dac agent de asigurare poate fi, att o persoan fizic, ct i o persoan juridic, brokerul de asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma persoanei juridice. Apoi, potrivit textelor legale, agentul de asigurare are un cmp de activitate mult mai restrns53, el poate intermedia aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui singur asigurtor, pe cnd brokerul poate fi intermediarul mai multora 54. Reinem n acest sens dispoziiile art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, care stipuleaz c un agent de asigurare, persoan fizic sau juridic, nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor. O ultim diferen pe care o remarcm este legat de poziia i interesul pe care l au cele dou categorii de intermediari pe piaa asigurrilor. Agentul de asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte n numele i n contul asigurtorului. n schimb, brokerul negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata ncheierii contractelor. Rezult c, dac agentul de asigurare este un mandatar supus regulilor stricte, prescrise de asigurtor, brokerul de asigurare este un comerciant independent 55 care este ataat propriei clientele. De aici consecina potrivit creia agentul de asigurare promoveaz, n principal, interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de asigurare va apra interesele clienilor si, adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa cum dispune legea, le poate acorda asisten pe ntreaga perioad a asigurrii. Din aceast cauz, brokerii de asigurare sunt un fel de consilieri ai asigurailor. De altfel, n doctrina francez, acest statut de consilieri n asigurri le este recunoscut curtierilor i societilor de curtaj 56. La fel i n literatura de specialitate italian, brokerii mai sunt denumii i mediatori, datorit rolului pe care l au de a gsi asigurarea optim de care o persoan are nevoie 57. Am vzut c o a treia categorie de intermediari sunt agenii de asigurare subordonai n legtur cu care vor fi fcute cteva meniuni n continuare. Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai const din mprejurarea c intermedierea operaiunilor de asigurare are caracter accesoriu, complementar, n comparaie cu ceilali intermediari care trebuie s aib obiect unic de activitate, dac sunt persoane juridice.

Legislaia francez permite prilor s stabileasc o zon de exclusivitate a agentului i de neconcuren de ctre asigurtorul ce l-a mputernicit, a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 129 54 Este fr ndoial c brokerul de asigurare este cel mai profesionist dintre intermediari, drept dovad c asigurrile cele mai dificile se ncheie prin intermediul acestora, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 53 55 R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 52 56 A se vedea, n acest sens, Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 139 i urm.; C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 32 i urm.; J.-L. Boissieu, op. cit., p. 94 i urm. 57 S. Lanna, op. cit., p. 163.

53

23

Tot astfel, agenii subordonai mijlocesc doar asigurrile ce nsoesc operaiunile din domeniul financiar-bancar, precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, ipotecar, de consum, contractele de leasing, garaniile bancare etc. Activitatea desfurat de agenii de asigurare subordonai, datorit specificului pe care l prezint poart denumirea de bancassurance. n concepia Leg ii nr. 32/2000, bancassurance reprezint activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare la produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise n aplicarea legii58. Se impune a fi reinut faptul c, agenii de asigurare nu se confund cu agenii economici permaneni, reglementai de art. 2072- 2095 din Noul Cod civil59. Contractul de agenie este contractul n temeiul cruia, o parte, denumit comitent, mputernicete n mod statornic cealalt parte, denumit agent, s negocieze afaceri sau s negocieze i s ncheie afaceri n numele i pe seama comitentului, n schimbul unei remuneraii 60. Rezult c, spre deosebire de agentul de asigurare, agentul comercial este un mandatar statornic al comitentului i poate fi mandatat cu sau fr puterea de reprezentare, n timp ce agentul de asigurare este n majoritatea covritoare a situaiilor mputernicit cu puterea de reprezentare a asigurtorului, deoarece acesta perfecteaz asigurrile ce constituie obiectul mandatului prin ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii. Sunt aproape inexistente situaiile, n practic, n care agentul de asigurare doar s negocieze forma de asigurare iar ncheierea contractului de asigurare s se fac direct de ctre asigurtor cu asiguratul. 1.4. Prepuii intermediarilor n asigurri

Noiuni generale Am vzut n cele de mai sus c fiecare dintre intermediari poate folosi n activitatea pe care o desfoar diferite persoane pe care le-am denumit n mod convenional prepui. Aceasta pentru c raporturile lor cu agenii i, respectiv, cu brokerii sunt att de strnse nct se nfieaz ca veritabile raporturi de prepuenie. O caracteristic esenial a tuturor prepuilor61 intermediarilor n asigurri este aceea c raporturile se stabilesc cu intermediarii i nu cu asigurtorii sau reasigurtorii, excepie fcnd agenii de asigurare subordonai.

C. Gavalda, J. Stoufflet, Droit bancaire, 6 edition, Ed. Litec, Paris, 2005, T. Bonneau, Droit bancaire, 7 Edition, Paris 2007, p. 578; R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 43; J.-L. Boissieu, op. cit., p. 98; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 32.

58

Prin Legea nr.71/2011 privind punerea n aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul civil a fost abrogat Legea nr. 509/2002 privind agenii comerciali permaneni.
St.D. Crpenaru, op. cit., p. 503. Avem n vedere prepuii comercianilor reglementai de Codul comercial prin intermediul crora se realizeaz ,n concret, activitatea comercial, a se vedea I.N. Finescu, op. cit., p. 141 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 139 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 224-225; R. Motica, V. Popa, op. cit., p. 78 i urm.
61 60

59

24

Asistenii n brokeraj i subagenii acioneaz n baza mandatului dat de ctre intermediar i nu n temeiul vreunui raport cu asigurtorul sau reasigurtorul ori cu asiguratul sau potenialul asigurat. Principala consecin ce decurge de aici este c nu se pot exercita aciuni directe ntre asigurtor i prepuii brokerilor i ai agentului de asigurare i nici ntre acetia i asigurai sau poteniali asigurai. Se nelege c pentru faptele prepuilor va rspunde, fa de asigurtor i reasigurtor sau, dup caz, fa de asigurat sau potenialul asigurat, intermediarul, pstrnd regresul mpotriva prepusului n temeiul contractului de munc sau al mandatului transmis. 1.5. Funcionarea intermediarilor n asigurri

Noiuni generale Actele normative din materia asigurrilor trateaz n mod diferit funcionarea agenilor de asigurare de cea a brokerilor de asigurare. Opiunea legiuitorului i are explicaia n raiuni de ordin practic, care privesc statutul juridic al celor dou categorii de intermediari. Reamintim c, dac agent de asigurare poate fi, de principiu, orice persoan fizic sau juridic, apoi brokerul de asigurare se constituie exclusiv sub forma persoanei juridice. De asemenea, am precizat, cnd am analizat constituirea intermediarilor, c agentul de asigurare se afl ntr-o relaie de dependen total fa de asigurtor, deoarece el trebuie s respecte cu strictee mandatul62 acordat de acesta, n timp ce brokerii de asigurare sunt societi independente, care pot intermedia asigurri sau reasigurri pentru mai multe societi de asigurare. De aici, rezult i particularitile funcionrii fiecrei categorii de intermediari, motiv pentru care le vom aborda i noi n mod separat. 1.5.1. Organizarea i funcionarea agenilor de asigurare n ct privete agenii de asigurare persoane fizice, legea nu conine reguli sau cerine speciale distincte de condiiile pe care persoana fizic trebuie s le ndeplineasc pentru a dobndi statutul de agent de asigurare 63. n legtur cu agenii de asigurare persoane juridice, sub aspectul funcionrii acestora, Legea nr. 32/2000, n art. 34 alin. (3) lit. f), se rezum la a stipula c personalul executiv, mai exact conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind pregtirea i corespondenta profesional n domeniu.
A se vedea i S. Lanna, op. cit., p. 154. Potrivit reglementrilor italiene, statutul agenilor de asigurare este foarte asemntor celui al agenilor comerciali, reglementat de Legea nr. 509/2002 privind agenii comerciali permaneni. Aceasta ntruct legea italian (Codul civil, art. 2557 i urm.), reglementeaz exclusivitatea regional a agentului, obligaia de neconcuren a asigurtorului n zona de aciune a agentului prin ali i ntermediari, cesiunea portofoliului de asigurai, transmiterea portofoliului de asigurai pentru cauz de moarte n cazul persoanelor fizice sau n caz de reorganizare n cazul persoanelor juridice, preavizul n situaia re zilierii contractului de mandat etc., a se vedea pentru detalii S. Lanna, op. cit., p. 157 i urm.
63 62

25

n lipsa unei interdicii exprese n contractul de mandat, agentul de asigurare persoan fizic sau juridic poate ncheia asigurri n numele i pe seama asigurtorului care l -a mputernicit n orice regiune, n schimbul comisioanelor convenite cu asigurtorul 64. 1.5.2. Funcionarea brokerilor de asigurare Problemele specifice funcionrii brokerilor de asigurare, sunt reglementate de art. 35 i 36 din Legea nr. 32/2000 i dezvoltate de Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia. Potrivit actelor normative mai sus menionate, conductorii executivi unui broker de asigurare trebuie s ndeplineasc mai multe condiii. n primul rnd, acetia s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni co ntra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal i s nu aib cazier fiscal. Apoi, n mprejurarea n care au desfurat activitatea de intermediere n asigurri, ca ageni de asigurare, s nu fie radiai din Registrul agenilor de asigurare, ca efect al nclcrii normelor din domeniul asigurrilor. n al treilea rnd, conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin 3 ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel puin 5 ani n domeniul financiar-bancar. Potrivit reglementrilor cuprinse n Ordinul nr. 15/2010, prin funcie de conducere operativ, se nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau compartiment, a crui activitate este relevant pentru specificul domeniului asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i funcia de director de agenie sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste domenii. Rezult, din cele de mai sus, c, n cadrul asigurtorilor, funcia de conducere nu este atribuit doar conductorilor organelor societii reglementate de Legea nr. 31/1990, ci i conductorii tuturor structurilor organizatorice, chiar dac acestea nu sunt prevzute de lege, dar sunt stabilite prin regulamentele interne ale societii. Ultima condiie este aceea potrivit creia conductorii executivi s nu dein aceast calitate la o alt persoan juridic romn sau strin. Legislaia din domeniul asigurrilor, la fel ca i n cazul agenilor de asigurare, nu reglementeaz norme speciale privind adunarea general a asociailor societilor de brokeraj. Explicaia const n faptul c brokerii de asigurare se constituie sub forma societilor comerciale, din care cauz, la fel ca i agenii, sunt supui dreptului comun n materie. De aceea, nu vom relua problemele specifice societilor comerciale, cu privire la adunarea general a acionarilor, reglementate de Legea nr. 31/1990, ci facem trimitere la lucrrile publicate.

n sistemul de drept italian, prile pot conveni o zon de exclusivitate n favoarea agentului pe anumite tipuri de asigurare, denumit zon agenial, iar comisioanele pot fi echivalentul a trei categorii de operaiuni: a)aducerea de noi clieni; b) ncasarea primelor pentru contractele ncheiate, i c) pentru rennoirea contractelor scadente, a se vedea S. Lanna, op. cit., p. 155-156; R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 56.

64

26

1.6.

Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri

Precizri prealabile Intermediarilor n asigurri, fie c sunt ageni, fie c sunt brokeri, le revin anumite obligaii specifice activitii pe care o desfoar, obligaii ce sunt asemntoare cu cele ale societilor de asigurare. Dintre obligaiile specifice intermediarilor n asigurri, am reinut urmtoarele: a) informarea asigurailor sau potenialilor asigurai; b) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale; c) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; d) pregtirea profesional continu. 1.6.1. Obligaia de informare Obligaia de informare a asigurailor i potenialilor asigurai este reglementat de Ordinul nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informatiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, astfel cum a fost modificat prin Ordinul nr. 11/2010. Potrivit Ordinului nr. 23/2009, intermediarii n asigurri au obligaia s furnizeze clienilor toate informaiile care la rndul lor asigurtorii, potrivit legii, trebuie s le prezinte asigurailor. Informatiile supuse furnizrii privesc perioada precontractual, precum i cele specifice momentului perfectrii poliei de asigurare 65. Informatiile ce trebuie comunicate clienilor se refer la asigurtori i la intermediar ii n asigurr i difer n funcie de clasa sau forma de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat prin contractul de asigurare. Informatiile de mai sus trebuie furnizate clienilor sub form scris, sau pe un alt suport durabil, trebuie s fie clare i exacte, i scrise n limba romn, sau ntr-o alt limb asupra creia prile cad de acord. Informatiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n mod expres de clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de as igurare, cu cerina ca ele s fie transmise asiguratului sub form scris, sau pe alt suport, imediat dup ncheierea contractului de asigurare 66. ntruct toate aceste informaii privesc momentul ncheierii contractului de asigurare le vom analiza n seciunea dedicat regulilor specifice ]ncheierii contractului de asigurare prin intermediari.
A se vedea i S. Lanna, op. cit., p. 181. Exist legislaii n Uniunea European cum este cea a Italiei care permit ncheierea la distan, de regul on line, a contractelor de asigurare prin intermediari. n astfel de situaii asiguratul are un termen de rzgndire n care poate denun a unilateral asigurarea i care este de 30 zile pentru asigurrile de via i de 14 zile pentru celelalte forme de asigurare, a se vedea pentru detalii S. Lanna, op. cit., p. 186.
66 65

27

1.6.2. Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale Potrivit art. 36 alin. (3) din Legea nr. 32/2000, brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de maximum 0,3% pe an. Aceast tax se stabilete de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat durata existenei brokerului de asigurare. Taxa de funcionare este prelevat din veniturile rezultate di n activitatea de brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate. Fa de exprimarea general a legiuitorului, credem c taxa va fi prelevat din toate veniturile rezultate din activitatea de brokeraj i anume: - comisioanele de la asigurtori; - comisioanele sau alte sume provenite de la asigurai, ca urmare a operaiunilor ce le exercit n contul acestora etc. Trebuie reinut, ns, c obligaia plii contribuiei, de maximum 0,3% revine doar brokerilor de asigurare 67. 1.6.3. Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n legtur cu aceast obligaie, art. 35 din Legea nr. 32/2000 statueaz c brokerii de asigurare trebuie s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, s pstreze i s pun la dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile, care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informatii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerii cu asigurtorii i/sau reasigurtorii. Dei reglementrile statueaz aceast obligaie doar n sarcina brokerilor de asigurare, avnd n vedere finalitatea acestei obligaii, socotim c ea revine i agenilor de asigurare 68. 1.6.4. Pregtirea profesional continu Intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale permanente a persoanalului angajat, precum i a persoanelor cu care coleaboreaz. Pentru ndeplinirea obligaiei privind pregtirea profesional a fost adoptat Ordinul nr. 7/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a persoanelor care lucreaz n domeniul distribuiei produselor de asigurare 69
67 n sisteme de drept precum cel italian, intermediarii n asigurri n funcie de calitatea pe care o au i forma n care acioneaz trebuie s plteasc n contul autoritii administrative, anual o sum fix denumit contribuie de vigilen pentru asigurarea plii eventualelor prejudicii create, iar agentul poate fi obligat de asigurtorul care i-a ncredinat mandatul la depunerea unei garanii n form bneasc, a se vedea pentru detalii S. Lanna, op. cit., p. 132 i urm. 68 n doctrina italian de specialitate se afirm c intermediarii n asigurri trebuie s -i exercite activitatea cu diligen, corectitudine i transparen, S. Lanna, op. cit., p. 180, iar n Frana, ncepnd cu 1955, au fost adoptate reguli de bun conduit, care n 1995 au fost cuprinse n Codul moral de exercitare a activitii de intermediere de ctre curtieri i societile de curtaj, care crei principii sunt: curtierii se afl n serviciul clientelei; exercitarea activitii cu loialitate fa de so cietatea de asigurare i exercitarea activitii cu respectarea concurenei loiale, F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 133-134

28

Potrivit Ordinului nr.7/2010 sunt supui obligaiei privind pregtirea profesional continu urmtoarele persoane: a) agenii de asigurare persoane fizice; b) conductori ai agenilor de asigurare persoane juridice; c) subagenii; d) conductorii activitii de bancassurance i persoanele fizice care desfoar activitate de bancassurance; e) conductorii executivi ai brokerilor de asigurri i/sau reasigurri; f) brokerii n asigurri/reasigurri; g) asistenii n brokeraj persoane fizice i conductorii asistenilor n brokeraj persoane juridice; h) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca principal atribuie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau reasigurare; i) angajaii societilor de asigurare implicai n activitatea distribuiei produselor de asigurare. n conformitate cu prevederile art.3 din Ordinul nr.7/2010, persoanele mai sus menionate trebuie s absolve un program de calificare profesional aprobat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. La programele de calificare profesional se pot nscrie persoane fizice care posed diplom de absolvent de liceu i au domiciliul sau rezidenta n Romnia, precum i ceteni cu domiciliul sau rezidenta n Spaiul Economic European care fac dovada c dein cunotine de limba romn n msur s asigure o foarte bun comunicare cu asiguraii i potenialii asigurai. Durata programului de calificare profesional este de minimum 50 de ore efective. Programa-cadru pentru programele de calificare profesional cuprinde cel puin urmtoarele seciuni: - cadrul legislativ al activitii de asigurare; - principiile activitii de asigurare i produsele de asigurare; - principiile generale privind tehnicile de vnzare i negociere a produselor de asigurare i cele privind etica n vnzri; - protecia asigurailor, protecia datelor cu caracter personal, elemente de prevenire i combatere a splrii banilor, a finanrii terorismului i a aplicrii sanciunilor internaionale(art.4). Pregtirea profesional se realizaz prin intermediul entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor. Activitatea entitilor furnizoare de programe educaionale n domeniul asigurrilor este reglementat prin Ordinul CSA nr.6/2010, cu modificrile i completrile ulterioare, pentru punerea n aplicare a Normelor privind activitatea entitilor care organizeaz cursuri de pregtire profesional unitar a personalului din asigurri70
69 70

Publicat n M. Of. nr. 417 din 22 iunie 2010 Publicat n M. Of.nr. 417 din 22 iunie 2010.

29

1.7.

Exercitarea serviciilor de intermediere n Uniunea European

La fel ca i n cazul asigurtorilor, legislaia romn n domeniul asigurrilor a consacrat n materia intermediarilor n asigurri, principiul dreptului de stabilire i al libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii Europene 71, dnd astfel curs prescripiilor art. 6 din Directiva nr. 2002/92 privind medierea n asigurri72. n acest sens, art. 361 din Legea nr. 32/2000 dispune c intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri, autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, s desfoare activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, pot exercita aceast activitate pe teritoriul oricrui stat membru. Singura condiie cerut de lege pentru ca intermediarii autorizai sau nregistrai n Romnia s desfoare activitatea pe teritoriul oricrui stat membru, este ncunotinarea prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru realizarea obligaiei de informare, intermediarul trebuie s transmit Comisiei de Supraveghere, urmtoarele date i informaii: a) statul membru pe teritoriul cruia intenioneaz s desfoare activitatea de intermediere; b) structura sa organizatoric; c) adresa sediului sau din statul membru gazd de la care pot fi obinute i la care pot fi transmise documente; d) numele, calificarea i experienta conductorului executiv, care are capacitatea s l reprezinte i s l angajeze n relaiile cu terii pe teritoriul statului membru respectiv, inclusiv dovad c acesta nu are cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal. Transmiterea documentelor mai sus menionate se face n scopul informrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, care, la rndul ei, trebuie s le comunice, n termen de 30 de zile de la primire, autoritii competente din statul membru n care intermediarul intenioneaz s-i desfoare activitatea. Legea dispune, ns, c transmiterea informaiilor de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, se face numai dac autoritatea din statul membru i manifest intenia de a primi aceste informaii. n cazul n care statul membru n cauz nu a solicitat Com isiei de Supraveghere a Asigurrilor comunicarea informatiilor referitoare la intermediarul n asigurri, acesta poate s-i nceap activitatea imediat. Aadar, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, astfel cum rezult din prevederile legale, nu autorizeaz exercitarea activitii de intermediere ntr-un stat membru, iar informaiile pe care le primete trebuie s le transmit la rndul ei, la cerere, autoritilor administrative din statul membru.

71 72

A se vedea i S. Lanna, op. cit., p. 169 J. Of. nr. L 009, 15.01.2003.

30

Dei legiuitorul las s se neleag c, practic, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este un simplu curier al datelor i informatiilor, considerm c, n temeiul prerogativelor pe care i le confer legea, aceasta poate efectua un control de legalitate asupra documentelor i informatiilor primite i, dac se constat neregulariti, poate solicita intermediarului nlturarea acestora sau chiar poate interzice exercitarea activitii n Uniunea European. Afirmm c legea nu prevede n mod expres aceast posibilitate, dar ea ar trebui recunoscut Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, pentru c, spre exemplu, dac se constat c experienta conductorului executiv este necorespunztoare sau c acesta are cazier, evident c, fiind astfel nclcate dispoziiile legale, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate interzice exercitarea activitii pe teritoriul Romniei i, cu att mai mult, pe teritoriul altor state. n aceleai condiii n care un intermediar autorizat sau nregistrat la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor desfoar activitate n oricare dintre statele membre i un intermediar autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru desfoar activitate de intermediere n asigurri n Romnia. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu este obligat s solicite s fie informat despre intenia intermediarilor din statele membre de a-i desfura activitatea specific pe teritoriul Romniei, dar, dac i propune acest lucru, trebuie s comunice intenia sa, Comisiei Europene. Evident, c orice intermediar autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru, care desfoar activitatea de intermediere pe teritoriul Romniei, este obligat s se supun legislaiei n materie. n acest scop, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri, care desfoar activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, orice informatii i documente verificrii respectrii de ctre acesta a legislaiei naionale [art. 363 alin. (2)]. 1.8. Cteva aspecte privind intermediarii n asigurri n Frana

n Frana, intermedierea n asigurri se realizeaz de ctre dou mari categorii, i anume: agenii generali i curtierii de asigurri. Principalele acte normative ce crmuiesc activitatea acestor intermediari, sunt: Legea nr. 91593 din 25 iunie 1991 privind raporturile dintre agenii comerciali i mandatarii lor i Legea nr. 90-1258 din 31 decembrie 1990 privind societile de profesii liberale. Statutul agenilor generali din sistemul francez este aproape identic cu cel al agenilor de asigurare din sistemul de drept romnesc, iar statutul curtierilor de asigurare este asemntor cu cel al brokerilor. Agenii sunt mandatari ai companiilor de asigurare, pe cnd curtierii sunt comerciani independeni, nscrii n registrul comerului i supui tuturor obligaiilor comercianilor.

31

n doctrina francez73 se susine opinia potrivit creia curtierul de asigurri este mai degrab un mandatar al propriilor clieni, spre deosebire de ageni. Curtierii de asigurare sunt specializai pentru tratarea asigurrilor comerciale de toate felurile. Curtierii de asigurri sunt obligai s depun i s menin o garanie financiar pe toat durata existenei lor, din care s fie satisfcui clienii vtmati 74. Potrivit legislaiei franceze, societile de asigurare poart ntreaga responsabilitate pentru orice neregularitate ivit cu prilejul ncheierii sau executrii unui contract de asigurare prin intermediul agenilor de asigurare. De aici i natura raporturilor dintre intermediari i companiile de asigurare. n legtur cu aceast chestiune se opineaz c raporturile existente ntre ageni i asigurtori se reglementeaz dup regulile mandatului. Ct privete relaiile dintre curtieri sau societile de curtaj se afirm c acetia acioneaz n baza unui mandat aparent din partea societilor de asig urare75.

1.9.

ncetarea existenei intermediarilor n asigurri

1.9.1. Noiuni introductive Spre deosebire de societile de asigurare, legislaia romn nu se ocup n mod special de ncetarea existenei intermediarilor n asigurri. Explicaia const n aceea c, att agenii, ct i brokerii de asigurare sunt comerciani, cu statut juridic aparinnd dreptului comun. Din aceast cauz, cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele specifice dreptului comun, reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei. ntruct, chestiunile specifice ncetrii comercianilor de drept comun sunt tratate n literatura de specialitate76, facem trimitere la aceasta, urmnd ca n cele de mai jos s ne rezumm la a nfia doar regulile consacrate n mod expres de normele din domeniul asigurrilor. Precizm c Legea nr. 32/2000 reglementeaz cazuri speciale de ncetare a existenei doar n ceea ce privete brokerii, nu i agenii de asigurare.

73 74

Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 143; J.-L. de Boissieu, op. cit., p. 97. Art. 42 din Legea nr. 89-1014/1989. 75 Informaiile au fost preluate de la urmtorii autori: C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 37 i urm.; Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 139 i urm.; J.-L. de Boissieu, op. cit., p. 94 i urm.; N. Jacob, Ph. Tourneau, op. cit., p. 609 i urm. 76 Pentru cauzele de ncetare a societilor comerciale, reglementate de Legea nr. 31/1990, a se vedea: St.D. Crpenaru, op. cit., p. 257 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 501 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 401 i urm.; S. Angheni, op. cit., p. 152 i urm.; E. Crcei, op. cit., p. 388 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 457 i urm.; C. Gheorghe, op. cit., p. 237 i urm.; I.N. Finescu, op. cit., p. 289 i urm.

32

1.9.2. Cazuri speciale de ncetare a brokerilor de asigurare Cazurile de ncetare a existenei brokerilor de asigurare, sunt consacrate de art. 35 alin. (7) din Legea nr. 32/2000. Legea nu le calific drept cauze de ncetare a existenei, ci cazuri de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor. Potrivit textului de lege menionat, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, retrage autorizaia de funcionare acordat unui broker, n urmtoarele dou cazuri: a) cnd se constat c brokerul de asigurare se afl n una din situaiile mai jos artate: - asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, au cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal; - conductorul executiv nu ndeplinete condiiile privind pregtirea i experienta pentru a deine aceast poziie, n conformitate cu normele elaborate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; - numele solicitantului induce n eroare publicul; - solicitantul nu respect condiiile prevzute de lege. Se observ c acest prim caz de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor cuprinde toate situaiile n care se constat mprejurarea c acetia nu mai ndeplinesc condiiile pe baza crora au fost autorizai. Sub acest aspect, ncetarea existenei brokerilor este asemntoare cu ncetarea societilor de asigurare. b) cel de-al doilea caz de retragere a autorizaiei de funcionare, se ntlnete atunci cnd brokerul de asigurare i/sau de reasigurare nu achit taxele prevzute de art. 36 din Legea nr. 32/2000. Cnd am abordat chestiunile specifice obligaiilor intermediarilor n asigurri, am artat c acetia, asemntor societilor de asigurare, au obligaia de a contribui cu diferit e taxe pentru fondurile i n condiiile reglementate de normele din domeniul asigurrilor. Potrivit art. 36 din Legea nr. 32/2000, alin. (3), brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare, de maximum 0,3%, raportat la veniturile din activitatea de brokeraj. Cuantumul exact al acestei cotizaii se stabilete anual de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Taxa mai sus descris, se pltete pe ntreaga durat de funcionare a brokerului de asigurare. ntrzierea vrsrii acestei taxe, atrage penaliti de ntrziere, iar neplata ei, oblig Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s-i retrag autorizaia de funcionare. n ncheiere, mai facem precizarea c Legea nr. 32/2000 d dreptul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor ca, n cazul n care, intermediarul n asigurri, autorizat ntr -un stat membru, nu respect legislaia statului romn, s decid interdicia desfurrii activitii de ctre intermediarul n cauz. 33

Interdicia se poate dispune de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, numai dup ce, n prealabil, ncunotineaz autoritile competente ale statului membru de origine, despre neregularitile constatate n activitatea intermediarilor i numai dac acetia nu le nltur. n cazul retragerii autorizaiei de funcionare unui intermediar n asigurri, care are sediul social pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are obligaia de a informa toate autoritile competente, pe al cror teritoriu i desfoar activitatea ac el intermediar (art. 365 din Legea nr. 32/2000). 1.9.3. Falimentul intermediarilor n asigurri Dac n ceea ce privete ncetarea existenei intermediarilor n asigurri, mai cu seam a brokerilor de asigurare, legislaia din domeniul asigurrilor, cuprinde unele reguli speciale de dizolvare i de lichidare, n legtur cu falimentul acestora, normele de asigurare nu conin niciun fel de reglementri. Aa stnd lucrurile, nseamn c ncetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi guvernat de Legea nr. 85/2006, privind procedura insolvenei. Prin urmare, intermediarii n asigurri nu pot fi supui procedurii de redresare financiar, specific societilor de asigurare, reglementat de Legea nr. 503/2004, dar, aplicndu -li-se Legea nr. 85/2006, acetia pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale, urmnd procedura reorganizrii judiciare, specific dreptului comun 77. 2. CONTRACTUL DE INTERMEDIERE N ASIGURRI 2.1. Noiune i reglementare Contractul de intermediere n asigurri are o aplicabilitate deosebit de rspndit n raporturile de asigurare deoarece, n conjunctura actual marea majoritate a polielor de asigurare se perfecteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. Cu toate acestea, legiuitorul nu reglementeaz contractul de intermediere n asigurri, cum o face cu alte contracte ca de exemplu, contractul de vnzare-cumprare, contractul de mandat, contractul de locaiune etc. Legislaia din domeniul asigurrilor se rezum la a stipula meniunile pe care trebuie s le cuprind contractul de agent, adic contractul de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare. n aceste condiii va trebui s recurgem la reglementarea specific operaiunilor de mandat, deoarece, raporturile juridice dintre asigurtor i intermediar sunt cele specifice mandatului. Aceasta ntruct, la fel ca i n cazul mandatului, asigurtorul l mputernicete pe intermediar s negocieze i s ncheie contracte de asigurare cu terii n numele i pe seama asigurtorului.

Pentru aspectele specifice reorganizrii judiciare i a falimentului comercianilor din dreptul comun, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 568 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 215 i urm.; S. Angheni, op. cit., p. 169 i urm.; N. ndreanu, Procedura reorganizrii judiciare, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 12 i urm.; M.N. Costin, A. Miff, op. cit., p. 7 i urm.; Codul comercial, op. cit., p. 424 i urm.

77

34

n practic, contractul de intermediere n asigurri poart denumiri specifice n funcie de calitatea intermediarului; contract de agent cnd se ncheie cu un agent i contract de brokeraj cnd se ncheie cu un broker de asigurare. Clauzele sunt ns, n principiu, aceleai pentru c au o finalitatea comun, ncheierea polielor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Se impune a fi reinut c Noul Cod civil reglementeaz att mandatul cu reprezentare ct i mandatul fr reprezentare. Cum intermediarul ncheie contractele de asigurare n numele i pe seama asigurtorului, nseamn c ntre acetia se aplic regulile de la mandatul cu reprezentare. Reglementarea contractului de mandat este cuprins n art. 2.009-2.042 din Noul Cod civil care se vor completa, n msura compatibilitii lor, cu normele specifice din legislaia asigurrilor. ntruct, att asigurtorul ct i intermediarii n asigurri desfoar o activitate organizat sub forma unei ntreprinderi, nseamn c acetia au calitatea de profesioniti n accepiunea art. 3 din Noul Cod civil. Aceasta nseamn c se vor aplica regulile speciale ale mandatului dintre profesioniti. Cnd intermediarul este persoan fizic, acesta poate desfura activitate de intermediere n asigurri n baza Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 44/2008 privind desfurarea activitilor economice de ctre persoanele fizice autorizate, ntreprinderile individuale i ntreprinderile familiale78. Exercitnd activitatea de intermediere cu caracter de continuitate ca o profesiune obinuit, intermediarul persoan fizic este supus nregistrrii n registrul comerului, n temeiul art. 1 din Legea nr. 26/1990 privind registrul comerului. 79 Potrivit prevederilor art. 2009 din Noul Cod civil, mandatul este contractul prin care o parte, numit mandatar, se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice pe seama celeilalte pri, numit mandant. Pe baza textului mai sus enunat, coroborat cu reglementrile din materia asigurrilor, definim contractul intermediere n asigurri ca fiind contractul n temeiul cruia o persoan( intermediarul) se oblig s ncheie n numele i pe seama asigurtorului contracte de asigurare cu potenialii asigurai80n schimbul unei remunerai. n practic, remuneraia cuvenit intermediarilor pentru ncheierea contractelor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului poart denumirea de comision. Se nelege c, o dat ncheiat contractul de intermediere reprezint cadrul legal privind desfurarea raporturilor juridice dintre asigurtor i intermediarul n asigurri.

78 79

Publicat n M. Of. nr. 328 din 25 aprilie 2008. Republicat n M. Of. nr. 49 din 4 februar ie 1998. 80 Pentru definiia contractului de mandat, a se vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 540, iar pentru definiia contractului de mandat civil recomandm, Fr. Deack, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Edit. Universul Juridic, Bucureti 2001, p. 311; L. Stnciulescu, Drept civil. Contracte i succesiuni, ediia a 4 -a, revizuit i actualizat, Edit. Hamangiu, Bucureti 2008, p. 217.

35

2.2 Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri Contractul de intermediere n asigurri prezint caracterele juridice generale ale contractelor de intermediere, dar i unele caractere specifice. Contractule de intermediere este un contract consensual deoarece nu trebuie s mbrace o anumit form pentru valabilitatea lui. Noul Cod civil definete contractul consensual n art. 1.174 alin.2, care dispune Contractul este consensual atunci cnd se formeaz prin simplul acord de voin al prilor . n marea majoritate a situaiilor prile ncheie contractul de intermediere n asigurri n form scris pentru a statua raporturile intermedierii dar aceast tehnic de lucru este necesar pentru proba contractului i nu pentru valabilitatea lui. n concret, dac asigurtorul transmite poliele de asigurare i toate celelalte documente, instrumente, date i informaii n legtur cu poliele de asigurare pe care urmeaz s le ncheie intermediarul i nu exist o form scris a acontractului de intermediere, poliele de asigurare sunt valabil ncheiate, deoarece opereaz prezumia c exist mputernicire n acest sens. Deci, lipsa formei scrise a contractului de intermediere nu atrage nulitatea contractului de asigurare ncheiat de ctre asigurat prin mijlocirea intermediarului. De asemenea, lipsa formei scrise a contractului de intermediere nu absolv pe asigurtor de obligaiile specifice contractelor de asigurare pe care le ncheie intermediarul i nici de obligaia de plat acomisionului. Contractul de intermediere n asigurri este un contract oneros, aceasta ntruct, asigurtorul este obligat la plata comisionului cuvenit inter mediarului din ncheierea polielor de asigurare. Noul Cod civil definete i contractul cu titlu oneros n art. 1.172 alin. 1 ca fiind contractul prin care fiecare parte urmrete s-i procure un avantaj n schimbul obligaiei asumate. Asigurtorul este dator s plteasc comisionul intermediarului chiar dac acest lucru nu este prevzut n contractul de intermediere deoarece, potrivit Codului comercial, mandatul nu se presupune a fi gratuit. Ori, este fr ndoial c intermedierea n asigurri se ntemeiaz pe contractul de mandat comercial. Contractul de intermediere n asigurri este un contract sinalgmatic pentru c presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante, att a asigurtorului ct i a intermediarului. i contractul sinalagmatic este definit de Noul Cod civil n art. 1.171, potrivit cruia, contractul este sinalagmatic atunci cnd obligaiile nscute din acesta sunt reciproce i interdependente. Intermediarul trebuie s ncheie polie de asigurare n numele i pe seama asigurtorulu i, iar asigurtorul s plteasc intermediarului comisionul convenit n contractul de intermediere. Contractul de intermediere este un contract cu executare succesiv datorit faptului c el se ncheie pe o anumit perioad de timp. Intermediarul ncheie contracte de asigurare n funcie de cerinele i interesele asigurailor iar asigurtorul pltete remuneraia la diferite intervale de timp. Principala consecin juridic a caracterului cu executare succesiv este aceea c, n caz de neexecutare sau executare necorespunztoare a obligaiilor din contractul de intermediere 36

n asigurri, sanciunea care intervine este rezilierea contractului i nu rezoluiune ca n cazul contractelor cu executare dintr-o dat. 2.3 Prile contractului de intermediere n asigurri Aa cum reiese i din definiie, prile contractului de intermediere n asigurri sunt asigurtorul i intermediarul care poate mbrca forma juridic de agent de asigurare, agent de asigurare subordonat, broker de asigurare etc. Se impune a fi reinut c asiguratul sau contractantul asigurrii nu este parte n contractul de intermediere ncheiat ntre asigurtor/ reasigurtor i intermediar. Asiguratul sau potenialul asigurat poate i el s-l mputerniceasc pe intermediar s-i caute i s-i mijloceasc o anume form de asigurare dar aceast mputernicire constituie coninutul unui act juridic distinct de contractul de intermediere. Mai exact, asiguratul sau potenialul asigurat este ter fa de contractul de intermediere ncheiat de intermediar cu asigurtorul i tot astfel, asigurtorul este ter fa de contractul (mandatul) dat de ctre asigurat intermediarului pentru identificarea i ncheierea unor polie de asigurare. 2.4. Capacitatea i consimmntul prilor contractului de intermediere n asigurri Intermediarul trebuie s aib capacitate deplin de exerciiu deoarce, n negocierea cu terul, el este cel care exprim un consimmnt valabil. De aceea, viciile de consimmnt cu prilejul ncheierii contractului de asigurae vor fi apreciate i din perspectiva consimmntului intermediarului. Consimmntul prilor n contractul de intermediere n asigurri poate fi dat expres dar i tacit. Soluia se fundamenteaz pe dispoziiile art.2.013 alin.1 din Noul Cod civil, potrivit cu care, contractul de mandat poate fi ncheiat n form scris, autentic sau sub semntur privat, sau verbal. Acceptarea mandatului poate rezulta i din executarea sa de ctre mandatar. n practic, de cele mai multe ori consimmntul prilor cu privire la ncheierea contractului de intermediere este expres deoarece el presupune ncheierea contractului n form scris i predarea de ctre asigurtor a tuturor documentelor i instrumentelor necesare ncheierii contractelor de asigurare cu potenialii asigurai. Consimmntul poate fi tacit mai ales la expirarea contractului de intermediere cnd intermediarul continu s negocieze i s ncheie polie de asigurare n numele i pe seama asigurtorului iar acesta remite intermediarului documentele necesare perfectrii polielor de asigurare i pltete remuneraia cuvenit. n toate cazurile, transmiterea de ctre asigurtor intermediarului documentele i mijloacele necesare ncheierii contractelor de asigurare echivaleaz cu exprimarea tacit a consimmntului privind contractul de intermediere. De aceea, asigurtorul nu va putea invoca nulitatea polielor de asigurare ncheieate de ctre intermediar pentru simplul motiv c nu exist un contract de intermediere n form scris. 37

2.5 Obiectul contractului de intermediere n asigurri Potrivit regulior care crmuiesc mandatul, obiectului mandatului const din ncheierea actelor juridice n numele i pe seama mandantului. n consecin, obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i ncheierea polielor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Principala activitate a intermediarului n asigurri este de a ncheia contracte de asigurare cu asiguraii. Desigur c prin contractul de intermediere, intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de altfel derulrii contractelor de asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime de asigurare, comunicarea mod ificrii circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare, comunicarea modificrii polielor de asigurare, informarea privind producerea riscului asigurat etc. n toate cazurile ns, obiectul contractului de intermediere n asigurri trebuie s cons tea din negocierea i ncheierea polielor de asigurare pentru c altfel el devine un contract de prestri servicii81. n temeiul contractului de prestri servicii, prestatorul nu ncheie acte juridice ci efectueaz anumite operaiuni materiale. 2.6 Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri Prin Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri sau instituit cteva meniuni obligatorii pe care trebuie s le cuprind cont ractul de agent. Astfel, potrivit art. 16 din Ordin, asigurtorii trebuie s includ n mod obligatoriu n contractul de agent i urmtoarele meniuni: a) obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor; b) activitatea de agent de asigurare persoan fizic, persoan juridic i de subagent este reglementat, supravegheat i controlat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca agent de asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i cea de subagent organelor de control i persoanelor mputernicite n acest sens de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; d) obligativitatea prezentrii tuturor informaiilor despre produsul/produsele pe care le propune persoanelor fizice, poteniali asigurai, n conformitate cu normele n vigoare emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, inclusiv a adreselor electronice unde se gsesc nregistrai;
81

Se impune a fi reinut c legislaia actual nu reglementeaz contractul de prestri servicii, ceea ce nseamn c toate clauzele unui astfel de contract vor trebui negociate i inserate n contract de ctre prile contractante. ntruct nu beneficiaz de o reglementare de sine stttoare, contractului de prestri servici nu i se aplic regulile contractului cu care se aseamn ci regulile generale ale obligaiilor generale civile.

38

e) obligativitatea informrii asupra modului de rezolvare amiabil a litigiilor; f) obligativitatea stipulrii unui termen de predare a documentelor de asigurare ncheiate cu asiguraii i a sumelor ncasate de la acetia, acest termen neputnd depi perioada de 10 zile calendaristice; g) obligativitatea nscrierii codului unic pe contractele/poliele de asigurare i pe chitanele emise/eliberate de acetia; h) obligativitatea desfurrii activitii de intermediere numai n spaiile prevzute de lege. Aceste meniuni au n vedere doar contractele de agent, ns datorit coninutului i importanei pe care le prezint acestea poti fi incluse i n contractul de brokeraj. Se impune a fi reinut c, Ordinul nr.10/2007 nu prevede nicio sanciune pentru cazul n care contractul de intermediere nu cuprinde vreuna dintre meniunile reglementate la art.16. n consecin, n lipsa unor sanciuni exprese, nu se poate invoca nulitatea contractului de intermediere i cu att mai mult nulitatea contractelor de asigurare ncheia te n baza unui contract de intermediere creia i lipsete meniunile obligatorii prevzute de lege. 2.7 Efectele contractului de intermediere n asigurri Precizri prealabile ntruct, n temeiul art. 2.010 alin.1 teza a doua din Noul Cod civil, mandatul dat pentru acte de exercitare a unei activiti profesionale se prezum a fi cu titlu oneros, iar mandatarul trebuie s ncheie acte juridice n numele i pe seama mandantului, rezult concluzia potrivit creia contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice n sarcina ambelor pri contractante. Obligaiile specifice contractului de intermediere n asigurri privesc raporturile dintre asigurtor i intermediar i, n subsidiar, raporturile dintre asigurtor i asigurai. 2.8 Obligaiile intermedirilor n asigurri 1. ncheierea contractelor de asigurare pentru asigurtor ncheierea contractelor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului reprezint principala obligaie a intermediarului i rezult din coninutul art. 2.009 . din Noul Cod civil care prevede c mandatarul se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice n numele i pe seama mandantului. Tipurile de contracte de asigurare pe care le poate negocia intermediarul cu asiguraii sunt cele prevzute n contractul de intermediere, iar n lipsa unei stipulaii contrare, intermediarul poate ncheia orice contracte de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. n astfel de situaii opereaz prezumia c intermediarul poate perfecta orice contract de asigurare n n funcie de formele i clasele de asigurare pe care este autorizat asigurtorul s le practice. 39

Intermediarul va ncheiea contractele de asigurare cu asiguraii potrivit instruciunilor date de ctre asigurtor. Instruciunile pot fi imperative, indicative sau facultative82. Instruciunile imperative au caracter obligatoriu de la care intermediarul nu se poate abate. Instruciunile indicative au caracter de ndrumare, de orientare n activitatate de ncheiere a contractelor de intermediere de ctre intermediarul n asigurri. n sfrit, intruciunile facultative sunt instruciunile a cror aplicare este lsat la aprecierea intermediarului de asigurri n funcie de formele sau tipurile de asigurri, de calitatea asigurailor de conjunctura pieei etc. Dac intermediarul nu se conformeaz instruciunilor primite de la asigurtor, rspunde pentru prejudiciile cauzate. Avnd n vedere c, activitatea intermediarului este remunerat, acesta va trebui s acioneze cu bun credin i diligena unui profesionist cu prilejul ncheierii contractelor de asigurare cu asiguraii. Obligaia este reglementat n mod expres n cuprinsul art. 2.018 alin. 1 din Noul Cod civil care dispune c, dac mandatul este cu titlu oneros, mandatarul este obligat s execute mandatul cu diligena unui bun proprietar. 2. Intermediarul are obligaia s aduc la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul de asigurare, mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini).83 Aceast obligaie este consacrat n cuprinsul art. 1.302 din Noul Cod civil potrivit cruia, contractantul poate ntotdeauna cere reprezentantului s fac dovada puterilor ncredinate de reprezentat i, dac reprezentarea este cuprins ntr-un nscris, s i remit o copie a nscrisului, semnat pentru conformitate. Obligaia divulgrii calitii este consacrat n textele care reglementeaz reprezentarea, dar, n temeiul art.2.012 alin. 3 din Noul Cod dispoziiile reprezentrii se aplic i mandatului. Obligativitatea divulgrii calitii de intermediar rezult i din coninutul art. 7 din Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informatiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare. Potrivit textului legal menionat, brokerii de asigurare trebuie s informeze clienii cu privire la calitatea lor de brokeri i c sunt nregistrai i autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar agenii de asigurare trebuie s comunice potenialilor asigurai c sunt autorizai de ctre asigurtor s ncheie contracte de asigurare n numele i pe seama acestuia. ntruct, contractele de asigurare sunt ncheiate n numele i pe seama asigurtorului, asiguratul este ndreptit i interesat s cunoasc bonitatea financiar, comercial etc. a asigurtorului pe piaa asigurrilor pe care acioneaz i n legtur cu conduita sa n formele de asigurare pe care le exercit.
82

Pentru detalii, recomandm, St. D. Crpenaru, op. cit. 554, autorul are n vede contractul de agenie care este tot un contract de intermediere, ns, datorit efectelor unor astfel de instruciuni acestea se aplic n practic tuturor contractelor de intermedire, inclusiv contractului de intermedire n asigurri. 83 St. D. Crpenaru, op. cit. p. 544; I. Schiau, op. cit. p. 448

40

De aceea, intermediarul este dator s-i arate calitatea sa asiguratului n situaia n care i se cere acest lucru. De altfel, legislaia din domeniul asigurrilor oblig s comunice asigurailor i potenialilor asigurai, att informatiile n legtur cu asigurtorii pentru care intermediaz ct i informatii n legtur cu calitatea lor de intermediari. Informatiile i datele pe care sunt obligai s le comunice intermediarii n asigurri asigurailor cu prilejul perfectrii contractului de asigurare sunt prevzute de Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informatiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare. 3. Informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare Art. 2.018 alin.2 din Noul Cod civil dispune ,, mandatarul este obligat s -l ntiineze pe mandant despre mprejurrile care au aprut ulterior ncheierii mandatului i care pot determina revocarea sau modificarea acestuia. Informarea asigurtorului n legtur cu stadiul ncheierii contractelor de asigurare reprezint una din principalele obligaii ale intermediarului i este nelipsit din contractele de intermediere. Cum asigurtorul este stpnul afacerilor ncheiate cu asiguratul, intermediarul este obligat s-l informeze pe asigurtor n legtur cu contractele de asigurare ncheiate. Informarea asigurtorului se va realiza n condiiile stipulate n c ontractul de intermediere. n lipsa unor stipulaii n contractul de intermediere cu privire la modalitatea de informare a asigurtorului considerm c, aceasta poate fi fcut pe orice cale, de ndat dup ncheierea contractelor de asigurare cu asigurai i. Obiectul obligaiei de informare privete, n principal, tipurile de contracte ncheiate i informaiile pe care l-ar putea interesa pe asigurtor n legtur cu derularea contractului de intermediere, numrul polielor de asigurare ncheiate, noile condiii ale cererii i ofertei asigurrilor, tarifele de prime practicate de ali operatori pe pia pentru aceleai forme sau clase de asigurri, circumstane i mprejurrile specifice riscurilor pe care le negociaz etc. n cazul n care intermediarul nu l informeaz pe asigurtor n legtur cu executarea intermedierii acesta va fi obligat la acoperirea tuturor prejudiciilor pe care le probeaz asigurtorul c le-a suferit ca urmare a neinformrii. Neinformarea asigurtorului de ctre intermediar nu atrage nulitatea contractului de intermediere, dar asigurtorul va putea cere rezilierea contractului ca urmare a neexecutrii sau executrii necorespunztoare a acestei obligaii. 4. Obligaia de a da socoteal asigurtorului i de conservarea i pstrarea polielor, documentelor, sumelor de bani etc. primite n temeiul contractului de intermediere i predarea lor asigurtorului Aceast obligaie i are fundamentul n cuprinsul art. 2.019 din Noul Cod civil, care dispune Orice mandatar este inut s dea socoteal despre gestiunea sa i s remit mandantului 41

tot ceea ce a primit n temeiul mputernicirii sale, chiar dac ceea ce a primit nu ar fi fost datorat mandantului. (2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la mandant ori n numele lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat s le conserve . n temeiul contractului de intermediere, intermediarul ncheie contracte de asigurare cu asiguraii n numele i pe seama asigurtorului. Aceasta nseamn c, din punct d e vedere juridic, pri n contractele ncheiate de intermediar sunt asigurtorul i asiguraii. Am precizat i n cele de mai sus c intermedierea produce efecte juridice doar ntre asigurtor i intermediar. De aceea, pentru ca asigurtorul s aib evidenta permanent a contractelor de asigurare ncheiate de ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul contractelor pe care le ncheie. n schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii, intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de prime de asigurare. Prin urmare, intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntr -un cont bancar sumele prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare. Aa cum s-a vzut n cele de mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile mandantului pe care le deine n baza raporturilor de mandat. Reglementarea este mare importan juridic i se materializeaz n aceea c, intermediarul rspunde pentru duplicatele contractelor de asigurare, sumele de bani primite, precu m i de orice alte documente i lucruri aferente contractelor de asigurare pe care le ncheie cu asiguraii. Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea, conservarea, remiterea ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala asigurtorului. n ceea ce privete sumele de bani, deinute n temeiul mandatului art. 2.020 din Noul Cod civil prevede c mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n folosul su ncepnd din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas dator din ziua n care a fost pus n ntrziere. Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care folosete sumele de bani ncasate cu titlu de prime de asigurare sau schimb destinaia acestora ori refuz s l e remit asigurtorului. Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu depun la asigurtor duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate ca prime de asigurare i celelalte documente aferente contractelor pe care sunt mputernicii s le ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul are dreptul la restituirea primelor de asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de indemnizaii de asigurare sau despgubiri. 2.9 Obligaiile asigurtorului Reglementrile privind intermedierea n asigurri consacr anumite obligaii i n sarcina asigurtorului.

42

1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare pentru ncheierea contractelor de asigurarei. 84 Aceast obligaie este consacrat de art. 2.025 din Noul Cod civil care prevede c, n lipsa unei convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia mandatarului mijloacele necesare executrii mandatului. Se nelege c, mijloacele de care face vorbire legea privesc, n principal, ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii. Acestea pot consta din exemplarele contractelor de asigurare n funcie de tipurile i clasele de asigurri pe care este mputernicit s le negocieze cu potenialii asigurai, informatile specifice principalelor elemente ale polielor de asigurare, tarife de prime , documente, instruciuni, etc. 2. Plata remuneraiei/comisionului intermediarului Remuneraia cuvenit intermediarului pentru negocierea i ncheierea contractelor de asigurare poart denumirea de comision. Comisionul se pltete intermediarului n cuantumul i la termenele stabilite n contractul de intermediere. n legtura cu plata comisionului de ctre asigurtor se pune problema dac intermediarul are dreptul la remuneraie n situaia n care nu este prevzut n contractul de intermediere. Am artat n cele de mai sus c potrivit art.2.010 din Noul Cod civil, mandatul dat pentru acte de exercitare a unei activiti profesionale se prezum cu titlu oneros. Acelai articol statueaz n alineatul al doilea c, dac este cu titlu oneros iar remuneraia mandatarului nu este determinat prin contract, aceasta se va stabili potrivit legii, uzanelor ori, n lips, dup valoarea serviciilor prestate. Aadar, n virtutea textelor legale mai sus menionate asigurtorul datoreaz remuneraie intermediarului n asigurri chiar dac aceast obligaie nu a fost consemnat n contractul de intermediere. n caz de nenelegere ntre pri, remuneraia se stabilete de ctre instana de judecat n funcie de volumul polieleor de asigurare ncheiate, de comisioanele practicate pe piaa asigurrilor de ali asigurtori i intermediari pentru aceleai forme i clase de asigurri etc. 3. Restituirea cheltuielilor fcute de intermediar i acoperirea pag ubelor suferite de acesta prin ncheierea contractelor de asigurare. Am fcut meniunea n cele anterioare c intermediarul n asigurri este obligat s ntrepind toate msurile cu privire la conservarea i pstrarea polielor de asigurare, a sumelor de bani, a documentelor i accesoriilor contractelor de asigurare. Este posibil ca pentru ducerea la ndeplinire a acestei obligaii, intermediarul s avanseze anumite sume de bani sau s i se cauzeze anumite prejudicii. Atta vreme ct intermediarul ntreprinde aceste msuri n interesul asigurtorului, intermediarul n cauz este ndreptit la contravaloarea sumelor pltite precum i la acoperirea eventualelor prejudicii suferite.
84

Reprezint una din obligaiile specifice raporturilor de mandat, ase vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 545; Belu Magdo Mona-Lisa, op. cit. p. 381.

43

Restituirea cheltuielilor avansate de mandatar, precum i despgubirea mandata rului pentru prejudiciile suferite n executarea mandatului sunt reglementate expres n cuprinsul art.2.025 -2.026 din Noul Cod civil. Potrivit textelor de lege menionate, mandantul va restitui mandatarului cheltuielile rezonabile avansate de acesta din urm pentru executarea mandatului, mpreun cu dobnzile legale aferente, calculate de la data efecturii cheltuielilor. De asemenea, mandantul este obligat s repare prejudiciul suferit de ctre mandatar n executarea mandatului, dac acest prejudiciu nu provine din culpa mandatarului. 2.10 Raporturile dintre asigurtor i asigurai Contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice exclusiv ntre asigurtor i intermediar. Aceasta pentru c, aa cum precizam i n cele anterioare, asiguratul rmne ter fa de contractul de intermediere. Cu alte cuvinte, asiguratul nu poate fi inut de clauzele contractului de intermediere atta vreme ct nu este parte n acel contract. De aceea, ntre asigurtor i asigurat va produce efecte juridice contractul de asigurare. 2.11 ncetarea contractului de intermediere n asigurri Prezentare general ncetarea contractului de intermediere n asigurri este supus regulilor generale de ncetare a contractelor. Prin urmare, contractul de intermediere nceteaz la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat. n virtutea principiului libertii contractuale, prile pot prevedea n contract diferite cazuri de ncetare a intermedierii. Contractul de intermediere n asigurri nceteaz dup regulile mandatului, prin revocarea intermediarului de ctre asigurtor, prin renunarea intermediarului la mandatul de ntermediere; prin moartea, interdicia, insolvabilitatea i falimentul intermediarului sau a asigurtorului (art.2.020 C.civ.). Desigur c, prile pot dezvolta n contractul de intermediere condiiile aplicrii cauzelor de ncetare a contractului.

44

3. PRINCIPALELE REGULI PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTELOR DE ASIGURARE DE CTRE INTERMEDIARII N ASIGURRI 3.1 Sediul materiei Regulile care guverneaz ncheierea contractului de asigurare sunt cuprinse n Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i n Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor i, n completare, n dispoziiile Noului Cod civil. 3.2 Etapa precontractual. Informarea reciproc a prilor asupra elementelor eseniale ale contractului de asigurare Reglementrile din domeniul asigurrilor instituie anumite obligaii n sarcina asigurtorului ct i asiguratului anterior perfectrii contractului de asigurare astfel nct se poate vorbi de o adevrat faz precontractual a asigurrilor. Regimul juridic specific fazei precontractuale se refer, n principal, la obligaiile de informare reciproc a prilor contractante 85. Obligaia de informare a potenialilor asigurai este instituit de lege att n sarcina asigurtorilor ct i n sarcina intermediarilor n asigurri. Cum aceste informatii difer n funcie de subiectul informrii, vom prezenta mai nti informatiile pe care sunt obligai asigurtorii s le furnizeze asigurailor i apoi obligaiile pe care trebuie s le comunice asigurailor intermediarii n asigurri. 3.3 Informatiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor n ceea ce privete obligaia de informare instituit n sarcina asigurtorului, art. 24 1 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, dispune c asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informatii: durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului, mijloacele i termele de plat a primelor, metodele de calcul i distribuia bonificaiilor, modalitile de soluionare a reclamatiilor privind contractele. Dispoziiile Legii nr. 32/2000 sunt reluate i detaliate de Ordinul nr. 23/2009 privind aprobarea Normelor privind informatiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare 86, modificat prin Ordinul nr.11/2010.

85

M. Fontaine, op. cit., p. 131.

86

Publicat n M. Of. nr. 908 din 23/12/2009.

45

Potrivit reglementrilor mai sus enunate, nainte de ncheierea unui contract de asigurare asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele de asigurare care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informatii: 1. informatii despre asigurtor: a) denumirea asigurtorului i forma juridic; b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri; c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se ncheie contractul de asigurare, precum i numrul de telefon; 2. informatii despre contractul de asigurare: a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat; b) excluderile din asigurare; c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare; e) informatii privind orice drepturi pe care le pot avea prile de a rezilia contractul nainte de termen sau unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n astfel de cazuri; f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a primelor de asigurare; g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate; h) informatii despre perioada de graie; i) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, respectiv informatii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamatiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; j) informatii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil contractelor de asigurare; k) legea aplicabil contractului de asigurare. l) existenta Fondului de garantare. Ordinul nr.23/2009 reglementeaz separat informaiile pe care asigurtorii care practic asigurri de via i/sau asigurri de accidente i de boal i/sau asigurri de sntate din categoria asigurrilor generale trebuie s le furnizeze asigurailor. De asemena, asigurtorul este obligat s fac o analiz financiar a asiguratului i s prezinte o proiecie a contractului de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat. n cel e de mai jos vom prezenta informatiile speciale pe acare asigurtorii de via sunt obligai s le comunice asigurailor i vom face o abordare succint i a aspectelor privind analiza financiar a viitorului asigurat, precum i a proieciei contractului de asigurare. 46

3.4 Informatiile specfice contractului de asigurare de via Potrivit art.5 din Ordinul nr.23/2009, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele prevzute la art.1 al in.(3), care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informatii: 1. informatii despre asigurtor: a) denumirea asigurtorului i forma juridic; b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor i reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri; c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se ncheie contractul de asigurare, precum i num rul de telefon; 2. informatii despre contractul de asigurare: a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat, a fiecrui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare; b) excluderile din asigurare; c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare; e) modalitatea prin care se pltesc primele, durata i termenele de plat a primelor de asigurare; f) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate; g) informatii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele suplimentare, dup caz; h) informatii despre perioada de graie; i) modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit, dac este cazul; j) indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei de asigurare acoperite prin contractul de asigurare; k) informatii despre situaiile n care valoarea de rscumprare a poliei este 0; l) informatii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii; m) o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul peri oadei acoperite prin contractul de asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; aceast simulare se va face meninndu-se constant 47

n)

o) p) q)

valoarea unitii pe toat durata derulrii contractului de asigurare; procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului de asigurare, respectiv informatii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamatiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii cuprini n contractele de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; informatii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal care se aplic contractelor de asigurare; legea aplicabil contractului de asigurare; existenta Fondului de garantare.

3.5 Analiza financiar a clientului n plus fa de cele de mai sus, potrivit dispoziiilor art. 5^1. din Ordinul nr.11/2010, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorii sunt obligai s realizeze analiza nevoilor financiare ale clientului, pe baza creia vor recomanda ulterior o soluie financiar acestuia. Analiza nevoilor se va face pe baza unui document denumit Formular de analiz a nevoilor clienilor, n cadrul primelor ntlniri cu clientul, nainte de a i se propune acestuia o soluie financiar. Formularul de analiz a nevoilor clientului va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor. Dac clientul nu dorete s furnizeze anumite informatii, el va trebui s certifice acest lucru sub semntur. Pe baza rezultatului analizei, asigurtorii fac o recomandare scris clienilor, soluia propus trebuind s fie n concordan cu acesta. Prin Formularul de analiz a nevoilor clienilor trebuie evaluate cel puin urmtoarele informatii minimale: a) datele personale ale clienilor i datele despre situaia familial, relevante pentru identificarea nevoilor (nume, prenume, adres de coresponden, adres de e-mail, numr de telefon, profesie, stare civil, date despre so/soie i copii); b) date despre situaia financiar prezent a clienilor (venituri, cheltuieli, venit disponibil); c) obiectivele financiare pe termen lung ale clienilor i prioritizarea lor. n cazul n care polia oferit este o poli unit -linked sau index-linked, n vederea evitrii asumrii prin contractul de asigurare a unui risc mai mare dect tolerana clientului, n Formularul de analiz a nevoilor clienilor se va include o seciune aparte, de determinare a profilului de risc al clientului, pe baza cruia s se fac recomandarea unui tip de contract de asigurare i fond de investiii potrivite profilului de risc rezultat. n cazul n care asigurarea se face cu participarea unui fond de investiii, n conformitate cu prevederile art. 52. din Ordinul nr.11/2010, nainte de ncheierea unui contract de asigurare 48

de via, n momentul prezentrii unui fond de investiii asociat unei polie de asigurare de tip unit-linked, clientului i va fi nmnat prospectul fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare. n cadrul prospectului fondului de investiii trebuie prezentate cel puin urmtoarele informatii minimale: a) definiii pentru cei mai importani termeni (activul total al fondului, activul net al fondului, administratorul, benchmark/indice de referin, instrumentele financiare, unitatea de fond, performana); b) politica de investiii; c) benchmark (un standard sau un indice de referin fa de care se compar performana fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare); d) limite pe clase de active din care s reias profilul de risc; e) durata de investiie minim recomandat; f) nivelul i structura taxelor; g) garaniile asigurtorului (detalierea garaniilor oferite de asigurtor sau menionarea absenei acestor garanii; n cazul programelor de investiii care nu ofer garanii se va meniona c asigurtorul nu garanteaz valoarea investiiei sau valoarea primelor pltite i se va face meniunea c riscul investiiei aparine contractantului); h) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare bazate pe realizrile anterioare. 3.6 Prezentarea proieciei contractului de asigurare de via n conformitate cu dispoziiile art. 53 din Ordinul nr.11/2010, pentru ca asiguratul s aib o imagine clar i complet asupra contractului de asigurare, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via asigurtorul trebuie s prezinte o proiecie (evoluia detaliat a contractului), care va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor. Proiecia (evoluia detaliat a contractului) va cuprinde cel puin urmtoa rele informatii: a) detaliile persoanei asigurate (nume, prenume, vrst, sex); b) detaliile poliei de asigurare (tip, durat, frecven de plat); c) evoluia sumei asigurate; d) evoluia primelor pltite; e) evoluia valorii contului (pentru poliele de tip unit-linked)/ evoluia contului de participare la profit (pentru poliele tradiionale); f) evoluia valorii de rscumprare; g) evoluia sumei asigurate reduse; h) costurile de administrare, care vor fi prezentate separat doar dac structura costurilor permite acest lucru;

49

i) n afara scenariului cu 0% randament (valoarea unitilor constant), prezentarea simultan a nc dou scenarii de performan a randamentelor fondurilor de investiii: unul pesimist i unul optimist; j) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea evoluiei contractului de asigurare conform proieciei prezentate, n cazul n care nu exist garanii." Cu special privire asupra primelor de asigurare, Noul Cod Civil dispune n art.2206(alin.5) c asigurtorul este obligat s-l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenele de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Referitor la obligaia de informare reglementat n sarcina asiguratului, Noul Cod Civil, n art.2203 stipuleaz c, persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informatii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale, pentru evaluarea riscului. Prin urmare, n sistemul legislativ al asigurrilor, asigurtorul i potenialul asigurat trebuie s se informeze reciproc n procesul de ncheiere al contractului de asigurare. Obligaia de informare poart asupra elementelor eseniale ale contractului de asigurare. Efectele principale ale obligaiei de informare, se vor produce dup ncheierea contractului de asigurare i difer n funcie de persoana care i-a nclcat obligaia de informare. n cazul n care asiguratul este cel care dezinformeaz, adic ofer informaii nereale sau ascunde anumite aspecte eseniale ale asigurrii ce a ncheiat -o, asigurtorul poate solicita anularea contractului de asigurare pentru dol prin reticien 87, iar n cazul n care s-a produs riscul asigurat, poate refuza acordarea despgubirilor. Dac prile convin, este posibil adaptarea contractului de asigurare la aspectele eseniale ale asigurrii pe care asigurtorul nu le-a cunoscut anterior. n cazul n care obligaia de informare este nclcat de ctre asigurtor, asiguratul n funcie de situaiile practice are mai multe posibiliti. Prima din acestea const n adaptarea contractului, la elementele eseniale ale asigurrii iar dac asigurtorul nu este de acord asiguratul poate solicita ncetarea contractului de asigurare cu consecina restituirii sumelor achitate cu titlu de prime de asigurare. Pentru ipoteza n care exist neconcordane ntre elementele asigurrii prezentate de ctre asigurtor cu prilejul perfectrii contractului de asigurare i elementele (coninutul) contractului de asigurare propriu-zis considerm c vor avea ntietate regulile nfiate de ctre asigurtor cu prilejul ncheierii contractului de asigurare. Soluia se impune pe considerentul c asiguratul a contracta t asigurarea n termenii prezentai de asigurtor n faza precontractual i pe caracterul sancio nator al relei credine a asigurtorului constnd din inserarea n contractul de asigurare a clauzelor n alt mod dect cel prezentat n faza precontractual. n doctrin s-a precizat, pe bun dreptate c, n caz de vicierea consimmntului prin nendeplinirea sau ndeplinirea necorespunztoare a obligaiei de informare a asiguratorului, cea mai bun form de acoperire n natur a prejudiciului suferit de asi gurat
87

n acelai sens i R.N. Catan, op. cit., p. 154.

50

prin pierderea ansei de a dispune de o garanie eficient a riscului, este chiar obligarea asiguratorului la executarea contractului, ca i cum acesta ar fi fost valabil 88. Tot astfel, s-a susinut c dac se pstreaz contractul de asigurare, clauzele defavorabile asiguratului i care nu au fcut obiectul informrii, trebuie s fie considerate inopozabile acestuia 89. Nefiind realizat acordul de voin nu putem vorbi de contract de asigurare n aceast perioad din care cauz, rspunderea asiguratului sau asiguratorului pentru eventualele prejudicii generate de nclcarea obligaiei de informare reciproc nu poate atrage dect rspunderea delictual a prii n culp 90. 3.7 Informatiile pe care intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienil or Obligaia de informare n perioada precontractual revine i intermediarilor n asigurri. n acest sens, art. 33 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 prevede c, intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin informatii referitoare la: denumirea (numele) intermediarului; sediul (adresa) i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul unui asigurtor, respectiv reasigurtor, deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate mam a unei anumite societi de asigura re a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n asigurri/reasigurri; procedurile de soluionare amiabile sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte informatii n conformitate cu prevederile normelor emise n aplicarea prezentei legi 91. n dezvoltarea i detalierea normelor cuprinse n Legea nr.32/2000, Ordinul nr.23/2009 astfel cum a fost completat prin Ordinul nr.11/2010 conine informaiile pe care intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze potenialilor asigurai cu prilejul perfectrii contractelor de asigurare pe care sunt mputernicii s le ncheie. Aceste informatii difer n funcie de calitatea intermediarului, respectiv broker de asigurare sau agent de asigurare. 3.8 Informatiile pe care trebuie s le furnizeze brokerii de asigurare n conformitate cu prevederile art.8 din Ordinul nr. 23/2009, pe lng informatiile pe care sunt obligai s le comunice asigurtorii, brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri trebuie s furnizeze clienilor urmtoarele informatii:

88 89

R.N. Catan, op. cit., p. 175. Idem, p. 177. 90 n acelai sens i R.N. Catan, op. cit., p. 173.
91

Informaiile pe care intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor cu prilejul perfectrii contractului de asigurare sunt detaliate de Ordinul nr. 23/2009 privind aprobarea Normelor emise de Comisia de Suprraveghere a Asigurrilor.

51

a) faptul c sunt, dup caz, nregistrai sau autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n conformitate cu normele emise n aplicarea Legii nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de verificare a acestei informatii; b) denumirea i sediul social, dup caz; c) faptul c n conformitate cu art. 35 alin. (10) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, sub condiia mputernicirii primite din partea asigurtorilor, au dreptul s colecteze primele, s plteasc despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de asigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, i s emit documentele de asigurare n numele asigurt orului; d) dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj; e) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri; 3.9 Informatiile pe care trebuie s le furnizeze agenii de asigurare Potrivit art.8 din Ordinul nr.23/2009, pe lng informatiile pe care asigurtorii sunt obligai s le comunice asiguraii n funcie de clasele i formele de asigurri pe care le practic, agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai, sunt obligai s furnizeze clienilor urmtoarele informatii: a) faptul c pot, dup caz, s desfoare activitate ca ageni de asigurare i agenii de asigurare subordonai, ntruct dein o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv un contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia; b) numrul de nregistrare din Registrul agenilor de asigurare, agenilor de asigurare subordonai i al subagenilor i modalitile de verificare a acestei informaii, precum i codul unic; c) clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigura re, n conformitate cu art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare; d) denumirea asigurtorilor pentru care sunt autorizai s intermedieze fiecare clas de asigurare prin contractul de agent; e) orice interes de participare sau orice participaie, dup caz, pe care o societate de asigurare ori o societate-mam a unei anumite societi de asigurare le deine n drepturile de vot sau n capitalul agentului de asigurare persoan juridic; f) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai. 52

Cu valoare de principiu, Ordinul nr. 23/2009, art.8 alin.3, stipuleaz c intermediarii n asigurri trebuie s informeze clienii asupra dreptului acestora de a solicita i alte informatii referitoare la contractul de asigurare. Rezult c, aceast obligaie revine tuturor intermediarilor n asigurri, indiferent de forma n care sunt constituii sau organizai, brokeri de asigurare, ageni de asigurare, ageni subordonai de asigurareetc. 3.10 Condiiile de form privind informatiile furnizate asigurailor Reglementrile din domeniul asigurrilor conin anumite reguli speciale privind forma n care trebuie comunicate informaiile de ctre asigurtori i intermediarii n asigurri. Condiiile de form a informatiilor furnizate asigurailor sunt reglementate n art. 9 din Ordinul nr. 23/3009. O prim regul privete forma scris pe hrtie sau pe alt suport durabil a comunicrii informatiilor . Potrivit dispoziiilor art. 9 coroborate cu cele ale art. 1 din Ordinul nr.23/2009, informaiile trebuie furnizate potenialului client pe hrtie ori pe alt suport durabil, anterior ncheierii contractului de asigurare prin intermediul unui document distinct sau a mai multor documente. Aceste documente pot fi transmise potenialului client inclusiv prin utilizarea unor mijloace de comunicare la distan, ntr-o modalitate care s confirme c acetia au luat cunotin despre coninutul acestor docume nte. Documentele ce conin informatiile de asigurare, contractul de asigurare i condiiile de asigurare vor fi redactate n scris, vizibil i uor de citit, cu o mrime a fontului utilizat de minimum 10, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n cel puin dou exemplare, fiind remis cte un exemplar original fiecrei pri. Culoarea de fond a hrtiei pe care sunt redactate documentele privind informaiile de asigurare, contractul i condiiile de asigurare trebuie s fie n contrast cu cea a fontului utilizat. Regulile de mai susu se aplic i contractelor ncheiate la distan, n cazurile n care clientul a solicitat comunicarea condiiilor i prevederilor contractuale n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil clientului, n timp util, nainte ca acesta s aib obligaii rezultate din semnarea unui contract la distan sau din acceptarea unei oferte de asigurare la distan. La solicitarea clienilor, asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor un exemplar al proiectului de contract i al condiiilor de asigurare. O a doua regul privete claritatea informatiilor furnizate. n acest scop, Ordinul nr.23/2009, n art.9, prevede c toate informaiile trebuie furnizate clienilor n mod clar i exact; n sfrit, ultima regul ce ine de forma furnizrii informaiilor privete limba n care acestea sunt redactate. Ordinul nr. 23/2009 dispune n art. 9 c toate informaiile vor fi furnizate n limba romn sau n oricare alt limb cu care prile au fost de acord. 53

3.11 Momentul ncheierii contractului de asigurare n teoria general a obligaiilor civile prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin al prilor asupra clauzelor contractuale 92. Acordul de voin se realizeaz prin ntlnirea, ofertei de a contracta, cu acceptarea acelei oferte. Acelai mecanism se ntlnete i n cazul contractului de asigurare, n sensul c acesta se consider ncheiat n momentul reunirii ofertei de a contracta cu acceptarea acesteia 93. Pe trmul asigurrilor, oferta de a contracta poate proveni att de la asigurat ct i de la asigurtor. De altfel, n ct l privete pe asigurtor, Legea nr. 32/2000 [art. 20 alin (2)], l oblig s -i elaboreze propriile condiii de asigurare corespunztoare claselor i formelor de asigurare pe care i le propune s le practice. n realitate, aceste condiii de asigurare reprezint o ofert general de a contracta adresat potenialilor asigurai94. Dar aa cum spuneam, oferta de a contracta o asigurare poate fi fcut i de ctre potenialul asigurat prin prezentarea elementelor eseniale ale asigurrii (riscurile asigura te, prima de asigurare, durata asigurrii) pe care intenioneaz s le contracteze, n legtur cu care dac asigurtorul este de acord, accept oferta i ia natere contractul de asigurare. 3.12 Oferta de a contracta Tratativele legate de ncheierea contractului ncep cu o propunere de a contracta, propunere ce poart denumirea de ofert sau policitaiune 95. n Noul Cod civil sunt reglementate regulile speciale privitoare la forma pe care trebuie s o mbrace oferta de a contracta. n schimb, reglementrile din domeniul asigurrilor nu consacr vreo condiie special de form n privina ofertei de a contracta o asigurare anume. Fr ndoial c oferta de a contracta fcut de asigurtor sau de intermediarul n asigurri trebuie s conin n mod obligatoriu informatiile ce, potrivit reglementrilor din domeniul asigurrilor, se furnizeaz clienilor. Cum aceste informaii, potrivit legii, trebuie furnizate n scris pe hrtie sau pe suport durabil i oferta de a contracta o polit de asigurare trebuie s mbrace aceeai form, adic s fie pe hrtie sau pe orice alt suport durabil. Sub aspectul condiiilor de fond pe care trebuie s le ndeplineasc oferta din dreptul comun acestea sunt operabile i n materia asigurrilor.

92 93

Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 39; L. Pop, op. cit., p. 46; I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 123. A se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 144. 94 Idem, p. 143. 95 Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 42.

54

n concret, oferta de a contracta o asigurare indiferent c provine de la asigurtor ori de la asigurat trebuie s reprezinte o manifestare de voin real, serioas, contient i cu intenia de a angaja din punct de vedere juridic. De asemenea, oferta de asigurare trebuie s fie ferm, neechivoc precis i complet, cuprinznd toate elementele ce pot fi luate n considerare pentru ncheierea contractului de asigurare96. 3.13 Acceptarea ofertei de asigurare Acceptarea este cea de-a doua latur a consimmntului fiind un rspuns n care se manifest acordul cu oferta primit97. Sub aspectul formei, la fel ca i oferta, acceptarea nu trebuie s ndeplineasc vreo condiie special. n ceea ce privete condiiile de fond ale acceptrii ofertei de a contracta o asigurare sunt aceleai cu cele din dreptul comun adic, acceptarea trebuie s concorde cu oferta, s fie nendoielnic, i s intervin nainte ca oferta s fi devenit caduc ori s fi fost revocat 98. 3.14 Teorii privind momentul ncheierii contactului Momentul ncheierii contractului de asigurare depinde n funcie de cele trei ipoteze specifice dreptului comun99. a) ofertantul i acceptantul (asiguratul i asigurtorul) se afl unul n prezenta celuilalt; b) contractul se ncheie prin telefon; c) ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul asigurat) nu se afl n acelai loc, iar contractul se ncheie prin coresponden. ncheierea contactului de asigurare ntre prezeni nu ridic probleme deosebite sub aspectul momentului deoarece, ambii fiind de fa cad de acord asupra clauzelor contractului i astfel se realizeaz acordul de voin. Momentul concret al ncheierii contractului de asigurare coincide cu semnarea acestuia de ctre prile contractante. Aceeai este regula i n ipoteza n care asigurarea se contracteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. n aceste situaii contractul se va considera ncheiat n momentul cnd va fi semnat de ctre asigurat i, dup caz, intermediarul asigurtorului cu care se contracteaz adic, a semnrii de ctre agentul de asigurare sau brokerul de asigurare, dup caz. Regulile ncheierii contractului ntre prezeni se aplic i n cazul ncheierii contractului de asigurare prin telefon100.
Pentru dezvoltri a se vedea Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 43 i St.D. Crpenaru, op. cit., p. 411. Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 48, St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 411. 98 Pentru detalii Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 49; L. Pop, op. cit., p. 47 i I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 124 i urm. 99 Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 50.
97 96

urm.;

55

3.15 ncheierea contractului de asigurare prin coresponden (ntre abseni) n dreptul comun exist mai multe sisteme privind momentul ncheierii contractului prin coresponden, i anume: a) sistemul emisiunii; b) sistemul expedierii acceptrii; c) sistemul primirii acceptrii; d) sistemul informrii101. Dintre sistemele propuse, Noul Cod civil a consacrat teoria primirii acceptrii. Astfel, potrivit articolului 1.186 din Noul Cod, Contractul se ncheie n momentul i n locul n care acceptarea ajunge la ofertant, chiar dac acesta nu ia cunotin de ea din motive care nu i sunt imputabile. De asemenea, contractul se consider ncheiat n momentul n care destinatarul ofertei svrete un act sau un fapt concludent, fr a -l ntiina pe ofertant, dac, n temeiul ofertei, al practicilor statornicite ntre pri, al uzanelor sa u potrivit naturii afacerii, acceptarea se poate face n acest mod. ntruct, legislaia din domeniul asigurrilor nu cuprinde reguli speciale privind momentul ncheierii contractului de asigurare ntre abseni, i vor gsi deplin inciden principiile m ai sus artate, consacrate de Noul Cod civil. n concret, contractul de asigurare ntre abseni va fi considerat ncheiat n momentul primirii de ctre ofertant a acceptrii (corespondenei) de a contracta. 3.16 Regulile speciale privind ncheierea contractului de asigurare prin mijloace electronice Din raiuni ce in de dezvoltarea calculatoarelor i tehnologiei informatiilor precum i influena acestora asupra operaiunilor juridice, legiuitorul a adoptat Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic102 i Legea nr.365/2002 privind comerul electronic 103. Contractul de asigurare poate fi ncheiat i el prin mijloace electronice, practica asigurrilor din cadrul uniunii Europene arat c un numr tot mai nsemnat de asigurri se perfecteaz prin intermediul mijloacelor electronice, fiind cunoscute aa numitele contracte de asigurare on line.

100 Pentru detalii privind ncheierea contractului prin telefon a se vedea Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 50. 101 Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 50-51, St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 411-412 102 Publicat n M. Of. nr. 429 din 31 iulie 2001. Prin H.G. nr. 1259/2001 au fost aprobate Normele tehnice i metodologice pentru aplicarea Legii nr. 455/2001 privind s emntura electronic (M. Of. nr. 847 din 28 decembrie 2001). 103 Publicat n M. Of. nr. 483 din 5 iulie 2002, modificat i completat prin Legea nr. 121/2006 (M. Of. nr. 403 din 10 mai 2006), fiind ulterior republicat n M. Of. nr. 959 din 29 noiembrie 2006. Prin H.G. nr. 1308/2002, au fost aprobate Normele metodologice pentru aplicarea Legii nr. 365/2002 privind comerul electronic (M. Of. nr. 877 din 5 decembrie 2002).

56

Potrivit dreptului pozitiv, n comerul electronic, manifestrile de voin ale ofertantului i destinatarului ofertei se concretizeaz n nscrisuri, n form electronic104, iar semntura autorilor, n semntur electronic. nscrisul n form electronic reprezint o colecie de date n form electronic ntre care exist relaii logice i funcionale i care redau litere, cifre sau orice alte caractere cu o semnificaie inteligibil, destinate a fi citite prin intermediul unui pro gram informatic sau al altui procedeu similar (art.4 pct.2 din Legea nr. 455/2001). Semntura electronic reprezint date n form electronic, care sunt ataate sau logic asociate cu alte date n form electronic i care servesc ca metod de identificare. Pentru a avea valoarea semnturii olografe, legea cere o semntur electronic extins, definit potrivit art. 4 pct. 4 din Legea nr. 455/2001105. Potrivit legii, nscrisul n form electronic este asimilat, n privina condiiilor i efectelor sale, cu nscrisul sub semntur privat, dac i s -a ncorporat, ataat sau i s-au asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat nesuspendat sau nerevocat n momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a semnturii electronice106. n ct privete momentul ncheierii contractului, art. 9 din Legea nr.365/2002 prevede c, dac prile nu au convenit altfel, contractul se consider ncheiat n momentul n care acceptarea ofertei de a contracta a ajuns la cunotina ofertantului. Aa cum n mod judicios s-a subliniat n literatura de specialitate, reglementrile comerului electronic i al semnturii electronice consacr teoria informaiunii.107 n lips de reglementri speciale n materia asigurrilor, regulile de mai sus vor guverna ncheierea contractului de asigurare prin mijloace electronice. 3.17 Particularitile ncheierii contractului de asigurare la distan A. Precizri prealabile Contractele la distan constituie obiect de reglementare O.G. nr. 85/2004 108 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare. n concepia O.G. nr. 85/2004 prin contract la distan se nelege contractul de furnizare de servicii financiare ncheiate ntre un furnizor i un consumator, n cadrul unui sistem de vnzare la distan sau al unui sistem de furnizare de servicii organizat de ctre furnizor care

A se vedea i C. Predoiu, A.M. andru, Comerul prin internet. Studiu economic i juridic, n Juridica nr. 10/2000, p. 37 i urm.; T. G. Savu, Unele considerai pe marginea efectelor noii reglementri privind comerul electronic asupra regulilor n materia formrii contractului, n Revista de Drept comercial, nr. 9/2002, p. 97 i urm. ; Gh. Stancu, Unele consideraii privind comerul electronic, n Revista de Drept comercial nr. 7-8/2003, p. 122 i urm. 105 Pentru detalii a se vedea i C.T. Ciulei, Probleme juridice legate de introducerea semnturii electronice i folosirea ei n tranzaciile ncheiate pe internet, n Revista de Drept comercial nr. 6/2001, p. 88 i urm.; F. Mgureanu, Semntura electronic. Admisibilitatea ei ca mijloc de prob, n Revista de Drept comercial nr. 11/2003, p. 137 i urm. 106 St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 416. 107 Idem. 108 Publicat n M. Of. nr. 796 din 27 august 2004, republicat n M. Of. nr. 365 din 13 mai 2008.

104

57

utilizeaz n mod exclusiv, nainte i la ncheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici de comunicaie la distan. Serviciul financiar reprezint orice serviciu bancar, de credit, de asigurare, pensii individuale, servicii de investiii financiare reglementate de Legea nr. 297/2004 privind piaa de capital sau orice servicii referitoare la plata n natur [art. 3 alin. (1) lit. b)]. n sensul aceleai Ordonane nr. 85/2004 [art. 3 alin. (1) lit. d)], consumatorul este orice persoan fizic sau grup de persoane fizice constituite n asociaii, care, n cadrul contractelor reglementate de prezenta ordonan acioneaz n scopuri din afara activitii sale, comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale. Din prevederile legale mai sus enunate rezult c persoanele juridice, cu excepia asociaiilor de persoane fizice, nu au calitatea de consumator i, prin urmare, nu beneficiaz de protecia reglementat prin Ordonana nr. 85/2004. B. Obligaiile furnizorului (asigurtorilor i intermediarilor n asigurri) n cazul ncheierii contractelor la distan Obligaia de informare cu prilejul ncheierii unui contract la distan este reglementat, n principal, n cuprinsul O.G. nr. 85/2004. Aceste informatii privesc, pe de o parte, elementele de identificare i de contact ale furnizorului i ale intermediarului i, pe de alt parte, informatii referitoare la serviciul financiar ce urmeaz a fi contractat. Prima categorie de informaii, cea referitoare la furnizor i la intermediar nu ridic probleme deoarece ele sunt n concordan cu cele reglementate de legislaia din domeniul asigurrilor n sarcina societilor de asigurare i a intermediarilor n asigurri pe care trebuie s le comunice asigurailor i potenialilor asigurai. n ct privete cea de-a doua categorie de informaii, cea privind serviciul financiar, potrivit art. 4 alin. (2), acestea trebuie s fie oferite consumatorului de ctre furnizor n timp util, corect i complet, nainte de ncheierea unui contract la distan sau la momentul prezentrii ofertei, asupra urmtoarelor elemente: a) descrierea caracteristicilor eseniale ale serviciului financiar respectiv (ale formei de asigurare contractate); b) preul total pe care consumatorul l are de pltit pentru achiziionarea serviciului financiar (asigurrii) inclusiv toate comisioanele, taxele, costurile suplimentare ori cheltuieli aferente; c) existena sau posibilitatea existenei unor taxe i/sau costuri suplimentare care nu sunt pltite prin intermediul furnizorului (asigurtorului) sau impuse de acesta; d) orice limit de timp sau data pn la care informaiile furnizate sunt valabile; e) modalitile de plat i de realizarea a plii (a primelor de asigurare, a indemnizaiilor de asigurare, etc.) f) informarea privind dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a contractului de asigurare nainte de termen; g) indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a contractului, inclusiv indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de denunare unilateral a contractului de asigurare. 58

Informatiile de mai sus trebuie comunicate n mod clar uor de neles de ctre consumator (asigurat) prin orice mijloc adaptat tehnicii de comunicaie la distan utilizate, inndu -se seama de principiile de bun practic n tranzacii i de principiile care guverneaz protecia minorilor i a altor persoane lipsite de capacitate de exerciiu, precum i de principiile referitoare la bunele moravuri [art. 4 alin. (5) din O.G. nr. 85/2004]. Potrivit art.7 din O.G. nr. 85/2004 furn izorul (asigurtorul i intermediarul, dup caz) este obligat s comunice consumatorului (asiguratului), n totalitate, termenii i condiiile contractuale i informaiile prevzute de ordonan, n scris, pe hrtie sau pe orice suport durabil disponibil i accesibil consumatorului, n timp util i nainte ca acesta s aib vreo obligaie specific rezultat din contractul la distan. Contractul la distan privind serviciile financiare se consider ncheiat n momentul primirii mesajului de confirmare de ctre consumator (asigurat), referitor la comanda sa (art. 8 din O.G. nr. 85/2004). C. Denunarea unilateral a contractului de asigurare ncheiat la distan Potrivit dispoziiilor art. 9 din O.G. nr. 85/2004 consumatorul are dreptul de a denuna unilateral contractul la distan, n termen de 14 zile calendaristice, fr penaliti i fr a fi necesar invocarea vreunui motiv. n cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile de via i contractele referitoare la operaiuni privind pensiile individuale, termenul n care consumatorul i poate exercita dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile calendaristice. Din prevederile legale mai sus reproduse reiese c legiuitorul face distincie din punct de vedere al termenului de denunare n raport de forma de asigurare contractat la distan. n cazul contractelor de asigurare de via i a pensiilor individuale ncheiate la distan, termenul denunrii este de 30 de zile calendaristice, iar pentru toate celelalte forme de asigurare termenul este de 14 zile calendaristice. Termenul de denunare al contractului ncepe s curg din ziua ncheierii contractului, iar pentru contractele care au ca obiect asigurarea de via termenul ncepe s curg de la data cnd asiguratul este informat c s-a ncheiat contractul la distan. Pentru a opera denunarea contractului de asigurare ncheiat la distan, aceasta trebuie notificat asigurtorului n condiiile prevzute de art. 12 din O.G. nr. 85/2004. 3.18 Importana momentului ncheierii contra ctului de asigurare Determinarea momentului ncheierii contractului de asigurare prezint interes din aceleai considerente cu importana momentului ncheierii contractelor din dreptul comun. n raport cu momentul ncheierii contractului de asigurare se apreciaz: posibilitatea de revocare i de caducitate a ofertei, momentul nceperii rspunderii asigurtorului viciile voinei cu prilejul contractrii, legea aplicabil, momentul producerii efectelor juridice etc.

59

3.19 Locul ncheierii contractului de asigurare nct privete locul ncheierii contractului de asigurare acesta va diferi n funcie de modul ncheierii: ntre prezeni; prin telefon sau prin coresponden. Cnd contractul se ncheie ntre prezeni locul este acela n care se gsesc prile, adic asiguratul i asigurtorul. Am artat n cele anterioare c, majoritatea covritoare a asigurrilor se ncheie prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. Potrivit dispoziiilor art. 17 din Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelo r privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, activitatea de intermediere se poate desfura numai la: a) sediile principale sau secundare ale asigurtorilor sau, dup caz, ale agenilor de asigurare persoane juridice; b) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai persoane juridice; c) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice. Activitatea de bancassurance se poate desfura numai n sediile principale i secundare ale agenilor de asigurare subordonai, persoane juridice. Prin urmare, n cazurile n care contractul de asigurare se ncheie prin mijlocirea intermediarilor, locul ncheierii contractului difer dup precizrile prevzute de norma legal menionat. n ipoteza n care contractul de asigurare se ncheie prin telefon, considerm c teoria susinut n literatura de specialitate a dreptului comun 109 i va gsi aplicare i astfel locul ncheierii contractului va fi acela unde se afl ofer tantul. n sfrit, dac contractul se ncheie prin coresponden, va trebui s conchidem c locul ncheierii contractului de asigurare este localitatea n care se afl ofertantul i unde i -a fost adresat corespondenta. Regulile de mai sus vor fi deopotriv aplicabile i atunci cnd contractul de asigurare se ncheie prin mijloace electronice. Locul ncheierii contractului de asigurare prezint importan n special sub aspectul legii aplicabile acestuia. Potrivit Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor principiul care crmuiete exercitarea activitilor de asigurare de ctre asigurtorii constituii pe teritoriul unui stat al U.E. este acela al libertii stabilirii i prestrii serviciilor. n concret, legea prevede c asigurtorii dintr-un stat membru pot practica asigurri pe teritoriul Uniunii Europene, adic n alte state membre prin nfiinarea unor sucursale sau prin exercitarea n mod direct a activitii de asigurare.

109

C.. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 53.

60

Mai ales n aceast din urm situaie n care activitatea de asigurare poate fi exercitat n mod direct pe teritoriul altor state, se pune problema locului ncheierii asigurrii i a importanei acestuia precum i a legii aplicabile raportului de asigurare. n ipoteza ce o analizm asigurtorul dintr-un stat membru poate ncheia asigurri n mod direct pe teritoriul statului romn, caz n care se ridic problema legii aplicabile raportului de asigurare astfel contractat. Pentru astfel de situaii legea aplicabil va fi cea prevzut n contractul de asigurare, prile avnd posibilitatea s aleag: legea asiguratului, legea asigurtorului, legea locului ncheierii contractului, legea locului producerii riscurilor asigurare sau alt lege 110. Dac n contractul de asigurare nu se prevede legea aplicabil contractului de asigurare, atunci legea va fi cea de la locul ncheierii contractului.

3.20 Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor Activitatea de intermediere este deosebit de rspndit n comerul cu asigurri. Majoritatea societilor de asigurarea i-au externalizat serviciile de ncheiere a contractelor de asigurare i aa se face c perfectarea polielor de asigurare se realizeaz de ctre intermediarii n asigurri. Din aceast cauz, se pune problema consecinelor ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor n asigurri111. Cu valoare de principiu, reinem c, indiferent dac a fost ncheiat contractul de ctre brokerul de asigurare sau de agentul de asigurare, ori de prepuii acestora, asigurtorul este obligat n limitele clauzelor contractului de asigurare. Actele sau omisiunile intermediarilor n asigurri vor fi suportate de asigurtorul de la care au primit mputernicire s negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor. n susinerea afirmatiei noastre, sunt dispoziiile art. 34 alin. (9), potrivit crora, dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul, este rspunztor fa de asigurat, pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Desigur c legea are n vedere doar ageni de asigurare, dar suntem de prere c aceleai efecte se produc i n contractele ncheiate prin intermediul brokerilor de asigurare. Susinerea noastr se ntemeiaz pe considerentul c la fel ca i agenii de asigurare, brokerii de asigurare sunt mputernicii s ncheie asigurri de ctre asigurtor i, tot acetia, pe lng Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, exercit i controlul ndepliniri i mandatului dat pentru ncheierea anumitor clase de asigurri. La aceasta se adaug i mprejurarea c
110 Pentru mai multe detalii privind normele conflictuale n materia dreptului comercial, a se vedea, D. Lupacu, Drept internaional privat, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2008, p. 209 i urm. 111 Pentru efectele contractelor ncheiate prin mandatari n dreptul comun a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 495 i urm.; Fr. Deak, op. cit., p. 322 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 384 i urm.; C. Toader, op. cit., p. 224 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p. 188 i urm.; C. Macovei, op. cit., p. 231 i urm.

61

asiguratul sau potenialul asigurat, nu are niciun control asupra agentului sau a brokerului care mijlocete ncheierea asigurrilor. n consecin, asigurtorul nu poate refuza plata despgubirilor, invocnd anumite aciuni sau omisiuni svrite de intermediari cu prilejul ncheierii contractului de asigurare. n practic, au fost cazuri n care brokerul de asigurare i agentul de asigurare, nu au depus la asigurtor sumele ncasate cu titlu de prime, poliele de asigurare i nici alte documente n legtur cu asigurrile pe care le-au ncheiat. Au fost situaii n care s-au produs riscurile asigurate prin contractele ncheiate n condiiile de mai sus. n astfel de mprejurri, asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia asiguratului sau, dup caz, despgubirea terului pgubit, deoarece, asiguratul sau terul nu au nicio culp pentru situaiile artate. Se nelege c soluia propus de noi i gsete aplicare n situaia n care asiguratul este de bun-credin n momentul perfectrii asigurrii, n sensul c el nu cunoate neregularitile svrite de intermediar n raporturile cu asigurtorul. Exist o practic consecvent, n care asigurtorii, pentru situaiile de mai sus, adic atunci cnd intermediarii nu depun documentele justificative ale asigurrii i nici sumele ncasate cu titlu de prime, public n Monitorul Oficial sau n diverse ziare declaraia privind pierderea acestor documente. De asemenea, asigurtorii declar nule anumite polie de asigurare i amenin c nu vor plti eventualele despgubiri provocate de survenirea cazului asigurat. Astfel de practici nu pot fi primite din mai multe considerente. n primul rnd, dac asiguratul este de bun-credin, fiind ter fa de raporturile intermediarului cu asigurtorul, aceste raporturi nu-i pot fi opuse asiguratului. Mai exact, asiguratul va invoca inopozabilitate contractului de mandat dintre asigurtor i intermediar, n temeiul principiului relativitii actelor juridice. Publicarea n Monitorul Oficial a polielor de asigurare ca fiind pierdute i, eventual, declararea nulitii acestora, nu poate fi opus asiguratului, deoarece regula este c publicaiile din Monitorul Oficial sunt obligatorii pentru persoanele fizice i juridice, dar numai dac acestea privesc acte normative. Prin urmare, situaiile de fapt, cum sunt cele n cauz, dei sunt publicate n Monitorul Oficial, nu-i oblig pe asigurai. Persoanele fizice consult Monitorul Oficial pentru observarea actelor normative pe care sunt obligai s le respecte i nu pentru luarea la cunotin a diferitelor situaii de fapt. n sfrit, declaraia de nulitate fcut n Monitorul Oficial sau ntr -o alt publicaie, de ctre asigurtor, nu poate produce niciun fel de consecine juridice asupra contractului de asigurare ncheiat de ctre asigurat. Aceasta ntruct nulitatea 112, fiind o sanciune a actului

112

n legtur cu nulitate actului juridic a se vedea D. Cosma, Teoria general a actului juridic civil, Ed. tiinific, Bucureti, 1969, p. 467 i urm.; A. Pop, Gh. Beleiu, Drept civil. Teoria general a dreptului civil, Bucureti, 1980, p. 348 i urm.; G. Boroi, L. Stnciulescu, Drept civil, Curs selectiv pentru licen, ed. a 3 -a revizuit i actualizat, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 108 i urm.; V. Stoica, N. Pusca, P. Truc, Drept Civil. Instituii de drept civil, Curs pentru licen 2003 2004, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 133 i urm.

62

juridic, poate fi constat i declarat doar de ctre instanele judectoreti i nicidecum de una din prile contractante.

II. Principiile activitii de asigurare

1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii supraveghere. Elemente dimensionale i structurale Piaa asigurrilor
Ageni economici Instituii publice Organizaii fr scop lucrativ Persoane fizice

de

reglementare

ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE Intermediari ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE

Societi de asigurare

Societi de asigurare reasigurare

Asociaii mutuale de asigurare

Cadrul organizaional Operatori pe piaa asigurrilor: - asigurtori: asigurtori pentru asigurri de via; asigurtori pentru asigurri generale; asigurtori cu activitate compozit. - intermediari n asigurri: brokeri de asigurare; asisteni n brokeraj; brokeri n asigurri; ageni de asigurare; subageni; ageni de asigurare subordonai;

63

Asigurtor - persoana juridic romn autorizat n condiiile leg ii s exercite activiti de asigurare ; - sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter; - sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Intermediar n asigurri - persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul unei remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii; - intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii. Categorii de intermediari - broker de asigurare; - asistent n brokeraj; - broker n asigurri; - agent de asigurare; - subagent; - agent de asigurare subordonat. Fondul de Garantare - nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare; - se constituie prin contribuia societilor de asigurare; - destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre creditorii de asigurri ai societilor de asigurare aflate n faliment; - Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme prin care stabilete modul de constituire, administrare, structura bugetului de venituri i cheltuieli, procedura i condiiile de efectuare a plilor de la i ctre Fondul de Garantare, precum i procedura de recuperare a plilor avansate din Fondul de Garantare; - Legea nr.503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare conine norme cu privire la atribuiile ce revin Fondului de Garantare. Fondul de Protecie a Victimelor Strzii - persoan juridic de drept privat fr scop patrimonial; - asociaie profesional a tuturor asigurtorilor care au dreptul s practice asigurarea RCA pe teritoriul Romniei; - ndeplinete cele 3 funcii prevzute de directivele europene i anume: - organism de plat a despgubirilor ctre persoanele prejudiciate prin accidente de vehicule neasigurate pentru riscuri de rspundere civil sau cu autori neidentificai; - organism de compensare; acord despgubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui accident survenit pe teritoriul unui stat membru, altul dect cel de reedint al 64

persoanei pagubite, provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul Romniei. Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (B.A.A.R.) - asociaia profesional care este membr a Consiliului Birourilor; - este format din toate societile de asigurare din Romnia autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i mandatate s elibereze documente de asigurare de rspundere civil auto "Carte Verde" - ndeplinete funcia de Birou Romn Carte Verde. Funciile BAAR - n calitate de Birou al rii n care a avut loc accidentul, i asum responsabilitatea gestionrii i lichidrii daunelor care rezult din accidentele produse de automobilitii strini, pe teritoriul Romniei; - n calitate de Birou Garantor, garanteaz documentele de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde pe care societile de asigurare membre ale B.A.A.R. le elibereaz asigurailor si. Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) - autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ; - i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia; - baz legal: Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare; - conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri ; - atribuii: elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu; autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare; aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor; autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege; aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i brokerilor de asigurare; aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare aprob transferul de portofoliu; aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i brokerilor de asigurare; supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor; aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile care organizeaz cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri;

65

 aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau, dup caz, falimentul asigurtorilor; ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare; aplic msurile de sancionare prevzute de lege; primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i intermediarilor n asigurri; particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia European i la asociaiile internaionale de profil. Dimensiunea pieei Indicatori - prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via: - cretere nominal; - cretere real. - indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via : - cretere nominal: - cretere real. - gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia; - dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare; - dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate.

Structura pieei Indicatori - prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia ; - structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale; - structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via; - structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA; - distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.

2. Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor Accepiuni ale noiunii de risc primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut; - un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a persoanelor; - previzibil - cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevazui cu anticipaie; - neprevizibil - determinat de situaii fortuite.

66

Protecia fa de risc Forme de protecie: - prevenirea riscului; - limitarea pagubelor; - producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube; - trecerea riscului asupra altei persoane. Metode de management al riscului: - evitarea riscurilor; - reducerea probabilitii producerii unui risc; - limitarea consecinelor asociate unui risc; - asumarea riscului; - transferul riscului.

Factori generatori de risc

Natura

Activitatea profesional

Accidente

RISCURI

Sntatea

Jafuri, furturi, tlhrii (natura uman)

Protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor Asigurarea - conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunit ii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i, mai apoi, la suportarea n comun din acest fond a pagubelor produse membrilor comunit ii respective. Esena asigurrii - dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n acest scop. Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate astfel mai uor s compenseze financiar daunele suferite.

67

Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare. Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de riscuri. Semnificaii ale riscului n asigurri: posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitate a producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii. Caracteristicile riscului asigurabil: survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil; survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat); s fie de domeniul viitorului, dar incert; producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un numr mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului); caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului; producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate; evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula probabilitatea ivirii); s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric). Tipologia riscurilor: Riscuri asigurabile/excluse (neasigurabile); Riscuri pure/speculative; Riscuri fundamentale/secundare, complementare; Riscuri particulare/generale; Riscuri previzibile/imprevizibile; Riscuri interne/externe; Riscuri economice/sociale/politice; Riscuri comune/speciale. Funciile asigurrii: Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata sumelor asigurate; Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor; Funcia de repartiie (financiar); Funcia de control.

68

3. Conceptul de asigurare. Terminologie Conceptul de asigurare Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind acestuia o sum de bani numit prim de asigurare. Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract vor avea loc. Terminologie Asigurtor: persoana juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr -un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asigurat: persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, n conformitate cu prevederile Legi 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i a normelor emise n aplicarea acesteia, specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor. Beneficiarul asigurrii: o persoan fizic indicat de asigurat pentru a primi beneficiul asigurrii, dac s-a produs riscul asigurat. Brokerul de asigurare: persoana juridic romn, autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, care negociaz pentru clienii si, persoane fiizice sau juridice, asigurai ori poteniali asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sau reasigurare i acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n legtur cu regularizarea daunelor, dup caz; un intermediar dintr -un stat membru care desfoar activiti de intermediere pe teritoriul Romniei, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii. Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s -a fcut asigurarea i care ntr-adevr s-a produs. Contractul de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd: cererea de asigurare; polia de asigurare; condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare, n limitele i la termenele convenite. 69

Suport de curs IMA/CSA

Contractant al asigurrii: persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Dauna: prejudiciul suferit de asigurat n urma realizrii cazului asigurat. Durata asigurrii: perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Franiza: partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare. Suma asigurat: suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat. Indemnizaia de asigurare: suma de bani pe care o achit asigurtorul asiguratului (beneficiarului) la survenirea evenimentului asigurat. Obiectul asigurrii: l constituie ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan sau atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc, etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea continu dincolo de data de expirare a unui contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare. Prima de asigurare: suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii). Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un asigurtor/reasigurtor.

4. Clasificarea produselor de asigurare Criterii de clasificare: a) Criteriul: Legea nr. 32/2000: Asigurri de via; Asigurri generale.

70

Suport de curs IMA/CSA

Analiz comparat Tip de asigurare acoperirea principal producerea riscului asigurat scopul Asigurri de via riscul de deces Asigurri generale alte riscuri, cu excepia riscului de deces incert, probabil, posibil compensarea pierderilor/meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului n momentul ncheierii contractului n funcie de ntreaga perioad de expunere

cert (momentul producerii este incert) protecia financiar a familiei sau dependenilor

evaluarea riscului

la data intrrii n contract, indiferent de modificarea relaiei contractuale pe parcursul derulrii acestuia asiguratul, asigurtorul i contractantul sunt contracte de indemnizaie n funcie de nevoia de protecie i posibilitile financiare ale asiguratului o ter persoan (n cazul decesului asiguratului) nu exist

Pri n contractul de asigurare caracterul contractului limita despgubirii

asiguratul, asigurtorul i contractantul sunt contracte de indemnizaie nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului de regul, aceeai persoan cu asiguratul

beneficiarul poliei

conceptul de supraasigurare

exist, dar nu se accept

71

Suport de curs IMA/CSA

cuantumul despgubirii

suma asigurat + cont de participare la profit mediu sau lung (minimum 3-5 ani, pn la 35-40 de ani, sau chiar mai mult) pe toat durata contractului (ncasri periodice pentru asigurtor) portofoliu relativ stabil pe o perioad ndelungat

n limita sumei asigurate (limita maxim a indemnizaiei) scurt (pn la 12 luni), contracte rennoibile

termenul contractului

plata primelor de asigurare

de regul, la nceputul contractului

efecte asupra portofoliului asiguratorului

durata redus a contractului impune preocuparea permanent pentru noi afaceri

b) Criteriul: Forma juridic Asigurarea prin efectul legii (obligatorie) nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate ; se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii; are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu. c) Asigurarea contractual (facultativ ) are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al asigurtorului concretizat n contractul de asigurare; prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte elemente ale asigurrii. d) Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc) asigurri de bunuri; asigurri de persoane; asigurri de rspundere civil ; asigurri de risc financiar.

72

Suport de curs IMA/CSA

e) Criteriul: Obiectul asigurat asigurri de via ; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport fluvial; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil ; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare ; asigurri agricole. f) Criteriul: Riscul asigurat asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de uz casnic etc.; asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau prbuiri de teren la culturile agricole; asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor;

asigurri de accidente, precum: derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele sau alte accidente ale mijloacelor de transport; asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri, accidente, decese); asigurri de rspundere civil , pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai unor tere persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.

g) Criteriul: Sfera de cuprindere n profil teritorial asigurri interne; asigurri externe; asigurri transfrontaliere. h) Criteriul: Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor asigurare direct; asigurare indirect (reasigurare). j) Criteriul: Tipul deintorului poliei asigurri personale; asigurri comerciale: 73

Suport de curs IMA/CSA

- pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil, total sau parial, s-i desfaoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii distrugerii sau avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri, maini, utilaje, instalaii, echipamente, materii prime etc. folosite n activitate); - cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate temporar. Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul dac nu s -ar fi produs evenimentul asigurat. Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca urmare a ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de pierderi i pn la nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de indemnizare specificat n poli. Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut -o dac evenimentul cauzator de prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului: refacerea proprietii avariate; atingerea capacitii de producie; atingerea nivelului de producie; refacerea cifrei de afaceri.

5. Selecia riscului. Inspecia de risc. Frauda n asigurri Selecia riscului Concept: excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s -i fie total nefavorabile; eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv de mare de producer; eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii tarifare deosebite. Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului: o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra echilibrului financiar al asiguratorului; populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile, fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere; tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei interesai. Inspecia de risc Rol: cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se produce, impactul financiar); confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa asigurtorului. Scop: identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte de identitate pentru asigurrile CASCO, etc.); verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale; 74

Suport de curs IMA/CSA

verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale, adugiri, modificri etc.); verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract.

Frauda n asigurri Concept: o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un productor sau un consumator pentru a obine un ctig financiar; act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care determin decizia de a ncheia o asigurare. Fptuitori posibili: consumatorul de asigurare; asiguratorul; agenii de asigurare; alte persoane implicate: medici, avocai, experi. Trsturi caracteristice: presiunea; oportunitatea; raionarea.

III.Etica n asigurri
Elemente de etic n asigurri Coordonate comportamentale respectarea legilor, regulamentelor i procedurilor; evitarea afacerilor cu oameni care sunt implicai n afaceri ilegale sau considerate lipsite de etic; procesarea cu grij a informaiilor referitoare la clieni i obligaia de pstrare a confidenialitii informaiei; neacceptarea de cadouri personale sau servicii care ar putea conduce la obligaii; mita, indiferent de forma ei, este inacceptabil; evitarea oricrui contact care poate conduce la a sugera, sau a crea o apariie a conflictului de interse dintre activitile personale i cele ale companiei; evitatarea folosirii oricrei informaii interne n tranzacii n interes propriu; meninerea de relaii integre cu clienii, colegii, concurena; informarea detaliat, corect i clar a clienilor asupra contractelor de asigurare, a preurilor produselor, a condiiilor contractuale i a riscului.

75

Suport de curs IMA/CSA

IV. Implicaii ale legilor speciale asupra activitii de asigurare

1. Protecia Consumatorului Drepturile fundamentale ale consumatorului: - dreptul la siguran; - dreptul la informare; - dreptul de a allege; - dreptul de a fi auzit. Principiile directoare privind protecia consumatorilor Protecia consumatorului: - asigur aprarea drepturilor consumatorilor; - joac rolul de regulator al economiei; - diminueaz riscul punerii n pericol al civilizaiei umane; - promoveaz i consolideaz concurena loial pe pia; - factor determinant pentru diminuarea corupiei. Mix-ul de politici privind protecia consumatorului
PROTECIA CONSUMATORULUI

AUTOPROTECIE CONSUMATORULUI PROTECIE INDIVIDUAL

PROTECIE CONSUMATORULUI PROTECIE DIRECT

PROTECIE ASOCIATIV (CONSUMATOR ACTIV)

PROTECIE INDIRECT

Evoluia preocuprilor instituionale n Romnia - OG 21/1992 privind protecia consumatorilor - primul act care a statuat drepturile consumatorilor; - Oficiul pentru Protecia Consumatorilor - prima autoritate de supraveghere n materie; - OG 18/1992 autonomia OPC; - OUG 2/2001 - reglementeaz nfiinarea Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor (ANPC), organ de specialitate al administraiei publice centrale, n subordinea Guvernului; 76

Suport de curs IMA/CSA

- HG 755/2003 - organizarea ANPC; - HG 748/2007 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, Comer, Turism i Profesii Liberale; - HG 284/2009 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, comer i mediul de afaceri. ANPC obiective: - armonizarea proteciei directe a statului cu cea oferit de formele de protecie asociativ pentru aprarea drepturilor consumatorilor; - stimularea capacitii de autoprotecie individual i asociativ a consumatorilor, astfel nct aceasta s devin calea principal de protecie; - eficientizarea activitii statului n materie de protecie direct i indirect a consumatorilor prin cercetarea pieei, informarea i educarea consumatorilor i ntrirea capacitii decizionale; - protejarea consumatorilor mpotriva practicilor comerciale incorecte i promovarea bunelor practici comerciale. ANPC competene: - elaborarea strategiei n domeniu; - propunere / avizare acte normative n domeniu; - proceduri privind desfurarea activitii de protecie a consumatorilor; - participare la programe interne i internaionale n domeniu ; - studii i teste comparative privind calitatea produselor i serviciilor; - informare, consiliere, educare consumatori ; - sprijin asociaii de consumatori; - informare guvern i alte organe interesate; - control, contravenii, msuri de conformare; - rezolvare sesizri. OG 21/1992 prevederi specifice asigurrilor Obligaiile prestatorilor de servicii: - s presteze servicii care nu afecteaz interesele economice ale consumatorilor; - s respecte condiiile prescrise sau declarate i clauzele prevzute n contracte; - s asigure condiiile stabilite de productor, de actele normative n vigoare, precum i cele specifice desfurrii activitii; - s rspund pentru prejudiciul actual i cel viitor cauzat de serviciul defe ctuos prestat; Obligaiile operatorilor din sistem: - s pun pe pia numai servicii care corespund caracteristicilor prescrise sau declarate; - s se comporte n mod corect n relaiile cu consumatorii; - s nu foloseasc practici comerciale abuzive.

77

Suport de curs IMA/CSA

Statul protejeaz cetenii/consumatorii prin: - cadrul necesar accesului nengrdit la servicii; - informarea lor complet despre caracteristicile eseniale ale serviciilor; - aprarea i asigurarea drepturilor i intereselor legitime ale persoanelor fizice mp otriva unor practici abuzive; - participarea cetenilor la fundamentarea i luarea deciziilor ce i intereseaz n calitate de consumatori. Drepturile consumatorilor: - libertatea de decizie; - refuzul clauzelor abuzive sau care pot induce practici abuzive; - redactarea clar i precis a clauzelor contractuale, inclusiv cele privind caracteristicile calitative, preul sau tariful; - exonerarea de la plata serviciilor nesolicitate i neacceptate; - despgubiri pentru daunele provocate de serviciile neconforme fa de contract; - stabilirea cu exactitate, n prealabil, a cuantumului plii serviciilor; prezervarea acestuia; - sesizarea asociaiilor pentru protecia consumatorilor i organelor administraiei publice asupra nclcrii drepturilor i intereselor lor; - dreptul consumatorilor la o informare complet, corect i precis asupra caracteristicilor eseniale ale serviciilor ofertate; - nscrierea la vedere a elementelor de identificare i caracterizare a serviciile oferite; - preurile i tarifele trebuie indicate n mod vizibil i ntr-o form neechivoc, uor de citit; - comercializarea produselor i prestarea serviciilor se fac n locuri i n spaii autorizate, conform reglementrilor legale n vigoare; - costurile aferente acordrii i derulrii contractului n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere sunt menionate obligatoriu n contract (nu n condiiile generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare sau n lista de tarife i comisioane) ; - introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost menionate n contract sunt interzise; - prejudiciile cauzate consumatorului prin nerespectarea obligaiilor asumate prin contract se repar n termen de maximum 15 zile de ctre furnizorul de servicii financiare. Ordinul nr. 23/2009 Pune n aplicare Normele CSA privind informaiile pe care asiguratorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare. Modalitatea de furnizare a informaiilor: - n scris; - n limba romn; - sub semnatura de confirmare a clienilor; - ntr-o alt limb la cererea n scris a clientului; 78

Suport de curs IMA/CSA

- redactate ntr-o form clar, accesibil i exact. Informaii furnizate nainte de ncheierea contractului: - informaii despre asigurtor: denumire, form juridic, numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, adresa sediului social/a sucursalei/ageniei la care se ncheie contractul de asigurare; - informaii despre contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare, momentul nceperii/ncetrii contractului de asigurare, modalitile de executare/suspendare/incetare, modalitatea i termenele de plat a primelor de asigurare, modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, informaii despre perioada de graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii, deductibilitatea fiscal a primelor de asigurare, legea aplicabil , existena Fondului de garantare. Informaii suplimentare aferente contractelor de asigurare de via: - definirea fiecarui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare; - informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu (principal, respectiv suplimentar); - modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (dac este cazul); - valoarea de rscumparare total, sumele asigurate reduse, nivelul pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare; - natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii; - simularea evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumparare totale la sfritul fiecrui an de asigurare; - o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare bazate pe realizrile anterioare; - analiza nevoilor financiare ale clientului pe baza Formularului de analiz a nevoilor clienilor (recomandare scris privind tipul contractului de asigurare i fondul de investiii, pe baza determinrii profilului de risc al clientului); - prospectul fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare, cuprinznd cel puin: definiii, politica de investiii, benchmark (standard de referin pentru performan), limite pe clase de active din care s reias profilul de risc, durata de investiie minim recomandat, nivelul i structura taxelor, garaniile asigurtorului (dac exist); - proieciea evoluiei detaliate a contractului, cuprinznd: detaliile persoanei asigurate i ale poliei, evoluia sumei asigurate, a primelor pltite, a valorii contului (sau a contului de participare la profit, dup caz), evoluia valorii de rscumprare, a sumei asigurate reduse, costurile de administrare, trei scenarii de performan a randamentelor (0%, pesimist, optimist). Informaii n timpul derularii unui contract de asigurare: - modificarea denumirii asigurtorului, a formei juridice, a adresei sediului social/sucursalei sau ageniei; - orice modificare a condiiilor contractului de asigurare sau al legii aplicabile acestuia; 79

Suport de curs IMA/CSA

- informaii despre situaia bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (la fiecare aniversare a contractului). Informaii furnizate clienilor de ctre intermediarii n asigurri (brokeri de asigurare, asisteni n brokeraj, brokeri n asigurri/reasigurri): - numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de verificare a acestei informaii; - denumirea i sediul social; - mputernicirea din partea asigurtorilor privind dreptul de colectare a primelor, de plat a despgubirilor, i de emitere a documentelor de asigurare n numele acestuia; - dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj; - procedurile de solutionare pe cale amiabila a eventualelor litigii dintre clienti si brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri. Informaii furnizate clienilor de ctre intermediarii n asigurri (ageni de asigurare, subageni i ageni de asigurare subordonai ): - autorizaia valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv contractul de agent; - numrul de nregistrare din Registrul intermediarilor n asigurri, modalitile de verificare a acestei informaii; - codul unic de agent; - clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare; - denumirea asigurtorilor pentru care este autorizat s intermedieze fiecare clas de asigurare; - procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agentul de asigurare; - dreptul clienilor de a solicita i alte informaii referitoare la contractul de asigurare. 2. Protecia Datelor Personale Societatea informaional - premise - creterea interdependenei la nivel global, sporind nevoia de comunicare; - creterea complexitii mediului socio -economic, sporind nevoia de cunoatere; - sporirea investiiilor n sectorul de cercetare; - progresele din ingineria lingvistic i facilitarea dialogului om -main; - generalizarea muncii cu calculatorul; - dezvoltarea unor capaciti mari de stocare, la preuri de stocare i de transport atractive; - trecerea la documentul numeric (flexibilitate, maleabilitate, reducere costuri).

80

Suport de curs IMA/CSA

Societatea informaional - implicaii - un nou model de dezvoltare economic i social; - consecine importante n plan politic, al funcionrii democraiei i a statului de drept; - diseminarea exploziv a informaiilor; - noi aspecte viznd drepturile fundamentale ale omului; - dreptul persoanei fizice de a-i fi aprate acele caracteristici care conduc la identificarea sa: Coordonate legislative - Constituia Romniei: - dreptul la viaa intim, familial i privat; - obligaia autoritilor publice de a respecta i ocroti acest drept. - Directiva 95/46/EC: - reglementeaz cadrul juridic general al proteciei datelor personale la nivelul UE. - Legea nr. 677/2001: - scopul declarat - respectarea prevederilor constituionale cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal; - transpune acquis-ul comunitar n materie. Legea nr. 677/2001 Datele cu caracter personal destinate a face obiectul prelucrrii trebuie s fie: - prelucrate cu bun-credin i n conformitate cu dispoziiile legale; - colectate n scopuri determinate, explicite i legitime; - adecvate, pertinente i neexcesive prin raportare la scopul n care sunt colectate i ulterior prelucrate ; - exacte i, dac este cazul, actualizate; - stocate ntr-o form care s permit identificarea persoanelor vizate strict pe durata necesar realizrii scopurilor n care datele sunt colectate i n care vor fi ulterior prelucrate: Condiii pentru prelucrarea de date cu caracter personal : - consimmntul persoanei vizate; - existena unui contract/antecontract la care persoana vizat este parte; - ndeplinirea unei obligaii legale a operatorului; - interesul legitim al operatorului sau al terului cruia i sunt dezvluite datele, fr a prejudicia interesul sau drepturile i libertile fundamentale ale persoanei vizate; - date obinute din documente accesibile publicului; - prelucrare n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific, iar datele rmn anonime. La ncheierea operaiunilor de prelucrare datele cu caracter personal vor fi: - distruse; - transferate unui alt operator, cu condiia ca operatorul iniial s garanteze faptul c prelucrrile ulterioare au scopuri similare celor n care s-a fcut prelucrarea iniial; 81

Suport de curs IMA/CSA

- transformate n date anonime i stocate exclusiv n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific. Condiii de prelucrare a codului numeric personal - consimmntul expres al persoanei vizate; - existena unei dispoziii legale. Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (obligatoriu): - identitatea operatorului; - scopul n care se face prelucrarea datelor; - destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor; - caracterul obligatoriu al furnizrii datelor, dac este cazul, i consecinele refuzului; - drepturile prevzute de lege pentru persoana vizat (acces, intervenie asupra datelor, opoziie) i modul de exercitare; - orice alte informaii a cror furnizare este impus prin dispoziie a autoritii de supraveghere. Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (la cerere): - confirmarea faptului c datele care le privesc sunt sau nu sunt prelucrate de acesta; - scopurile prelucrrii; - categoriile de date care fac obiectul prelucrrii; - destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor; - informaii privind originea datelor; - principiile mecanismului de prelucrare automat a datelor; - dreptul de intervenie asupra datelor, de opoziie; condiii de exercitare; - posibilitatea de a consulta registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal, de a nainta plngere ctre autoritatea de supraveghere, de a se adresa instanei pentru ataca rea deciziilor operatorului. Alte prevederi - respectarea instruciunilor operatorului pr ivind prelucrarea datelor cu caracter personal de ctre persoanele mputernicite; - obligaia operatorului de a aplica msurile tehnice i organizatorice adecvate pentru protejarea datelor cu caracter personal mpotriva: distrugerii accidentale sau ilegale; pierderii; modificrii; dezvluirii sau accesului neautorizat; oricrei alte forme de prelucrare ilegal. - obligaia de notificare a autoritii de supraveghere nainte de efectuarea oricrei prelucrri asupra datelor cu caracter personal; 82

Suport de curs IMA/CSA

- condiii de transfer ctre un alt stat de date cu caracter personal care fac obiectul unei prelucrri sau sunt destinate s fie prelucrate dup transfer: dac nu se ncalc legea romn; dac statul ctre care se intenioneaz transferul asigur un nivel de protecie adecvat. Supraveghere instituional - Autoritatea Naional de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter P ersonal; - Temei legal-Legea nr. 102/2005; alinierea legislaiei Romniei la acquis -ul comunitar; - Autoritate public cu personalitate juridic, autonom; - Obiectiv: aprarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice, n special a dreptului la via intim, familial i privat, n legtur cu prelucrarea datelor cu caracter personal i cu libera circulaie a acestor date. Atribuii ANSPDCP - analiza notificrilor privind prelucrarea datelor cu caracter personal; - autorizarea prelucrrilor de date n situaiile prevzute de lege; - dispunerea de sanciuni n cazul nclcrii dispoziiilor legale: suspendarea sau ncetarea prelucrrii datelor; tergerea parial ori integral a datelor prelucrate; sesizarea organelor de urmrire penal; intentarea de aciuni n justiie. - informarea public privind obligaiile i procedurilor legale n materie; - gestionarea registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal (registru public) ; - soluionarea plngerilor, sesizrilor sau cererilor petenilor; - controlul prealabil al operatorilor care prelucreaz date cu caracter personal n cazul operaiunilor susceptibile de a prezenta riscuri speciale pentru drepturile i libertile persoanelor; - efectuarea de investigaii (din oficiu sau la primirea unor plngeri sau sesizri).

3. Prevenirea i Combaterea Splrii Banilor i a Finanarii Actelor de Terorism Contextul apariiei problemei - Globalizarea accentuat a pieelor lumii; - Adncirea interdependenelor ntre economiile naionale. - Consecine: dezvoltarea economiei mondiale; proliferarea crimei organizate, traficului de droguri i de persoane ; dezvoltarea crimei organizate transnaionale i a terorismului; creterea volumului capitalurilor obinute n urma acestor activiti; necesitatea reciclrii acestor fonduri; 83

Suport de curs IMA/CSA

liderii lumii interlope (operatorii implicai n splare de bani) pot importante din economie, finane, politic , administraie.

controla/ influena sectoare

Splarea banilor concept - operaiunile de transformare a fondurilor obinute ilicit n disponibiliti monetare de provenien aparent legal; - conversia sau transferul de bunuri n scopul de a disimula sau deghiza originea ilicit a acestora ; - ansamblul de tehnici i metode economice i financiare prin care banii sau alte bunuri obinute din activiti ilicite, frauduloase, precum economia subteran sau corupia, sunt des prinse de originea lor, pentru ca apoi s li se dea o aparent provenien justificat legal i economic, n scopul investirii lor n economia real. Splarea banilor mecanism - Reguli de baz utilizate n splarea banilor: anonimatul - tranzacia cu valori obinute din infraciuni trebuie s fie asemntoare altor tranzacii legale; viteza - circulaia rapid a valorilor, pentru a nu putea fi detectate; complexitatea, prin: mprirea fondurilor n mai multe tranzacii, viteza acestor operatiuni, transferurile dintr-un cont n mai multe conturi aflate n alte ri i redirecionarea ulterioar dinspre acele ri; secretul. - Tehnici de disimulare a originii ilicite a veniturilor: supraevaluarea preului bunurilor; tranzacii comerciale false inserate n cadrul unei afaceri legale; metoda mprumutului returnat; poliele de asigurare, prin schimbri frecvente ale beneficiarilor, plata unor prime mai mari dect cele normal datorate i solicitarea ulterioar ca rambursarea s fie fcut ctre o ter persoan . Splarea banilor i finanarea terorismului mecanisme - Splarea banilor - puncte vulnerabile (dificil de evitat de ctre cel care spal bani, relativ uor de recunoscut): intrarea numerarului n sistemul financiar; trecerea numerarului peste frontiere; transferurile n cadrul/i dinspre sistemul financiar. - Finanarea terorismului (particulariti): sursa de fonduri sau de finanare este adesea legitim; scopul final nu este, n mod obligatoriu, atragerea mai multor fonduri; apelurile ctre comunitate, de a solicita i colecta fonduri n diverse scopuri declarative, dar false metod eficient pentru strngerea de fonduri.

84

Suport de curs IMA/CSA

Legislaie european - Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i a finanrii terorismului; - Directiva 2006/70/CE de stabilire a msurilor de punere n aplicare a Directivei 2005/60/CE n ceea ce privete definiia persoanelor expuse politic i criteriile tehnice de aplicare a procedurilor simplificate de precauie privind clientela, precum i de exonerare pe motivul unei activiti financiare desfaurate n mod ocazional sau la scar foarte limitat; - Regulamentul (CE) nr. 1889/2005 privind controlul numerarului la intrarea sau ieirea din Comunitate ; - Regulamentul (CE) nr. 1781/2006 cu privire la informaiile privind pltitorul care nsoesc transferurile de fonduri; - Convenia CE/2005 privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor infraciunii i finanarea terorismului; - Convenia a CE/2005 privind prevenirea terorismului. Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor (ONPCSB) Atribuii: - colectarea, procesarea i analiza informaiilor financiare; - supravegherea, verificarea i controlul entitilor raportoare care nu sunt supravegheate de o alt autoritate de supraveghere prudenial; - factor responsabil n procesul de implementare a regimului sanciunilor internaionale; - prevenirea i combaterea finanrii actelor de terorism; - primirea, procesarea i analiza cererilor de informaii; - cooperarea cu autoritile competente naionale i internaionale, n vederea ndeplinirii cu operativitate a activitatii sale specifice. Tipuri de rapoarte - raportul de tranzacii suspecte; - raportul privind operaiunile cu sume n numerar, n lei sau n valuta, a cror limit minim reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro; - raportul pentru transferurile externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este echivalentul n lei a 15.000 euro.

85

Suport de curs IMA/CSA

Sistemul naional de prevenire i combatere a splrii banilor

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor - Atribuii n materia splrii banilor: - urmrete i controleaz entitile pe care le supravegheaz pentru a se asigura c i desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare; - verific procedurile i/sau normele interne privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism emise de entitile supravegheate i poate solicita modificarea acestora; - monitorizeaz operaiunile cu instrumente financiare efectuate de aceste entiti, n scopul de a identifica tranzaciile suspecte; - informeaz ONPCSB atunci cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor sau finanare a actelor de terorism; - solicit entitilor supravegheate orice informaii sau documente relevante. Ordinul nr. 24/2008 modificat i completat prin Ordinul nr.5/2011 pune n aplicare Normele CSA privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor. Elemente de noutate impuse de modificrile aduse la Legea nr. 656/2002: - stipularea unor prevederi noi referitoare la persoanele expuse politic, beneficiarul real al operaiunii ; - introducerea de reglementri privitoare la abordarea pe baz de risc a depistrii i prevenirii splrii banilor i finanrii actelor de terorism (trei niveluri de cunoatere a clientelei ) i aplicarea msurilor necesare pentru diferitele categorii de clieni, produse, servicii i tranzacii.

86

Suport de curs IMA/CSA

Msuri care trebuie instrumentate de entitile componente ale pieei asigurrilor: - evaluarea continu a politicilor i procedurilor interne, actualizarea lor pentru a le adapta noilor cerine legislative i practicii; - identificarea i urmrirea riscurilor de splare a banilor i finanare a terorismului proprii companiei; - dezvoltarea unui mecanism de identificare, verificare i nregistrare a clienilor i a beneficiarilor reali ; - evaluarea permanent a activitii clienilor n scopul determinrii clasei de risc. Atribute ale procedurilor interne n materie: - includerea n sistemul de valori ale companiei i n normele de conduit a angajailor a principiilor viznd prevenirea fenomenului n cauz; - identificarea i cunoaterea clientelei; - monitorizarea tranzaciilor prin care se pot intermedia transferuri de fonduri ilicite ; - cooperarea cu autoritatea de reglementare i supraveghere i cu organismele naionale specializate n domeniu, n special prin sistemul de raportare. Obligaii de cunoatere a clientelei Dispoziii privind normele de cunoatere a clientelei - prevenirea folosirii instituiei pentru desfurarea unor activiti de splare a banilor sau finanarea actelor de terorism (verificare identitate, verificarea contractantului i a beneficiarilor contractului de asigurare n lista persoanelor suspecte de svrirea sau finanarea actelor de terorism, stabilirea sursei veniturilor .a.); - s corespund naturii, volumului, complexitii i ntinderii activitii emitentului i s fie adaptate la gradul de risc asociat categoriilor de clieni i la gradul de risc al produselor/ serviciilor oferite (msuri standard, msuri simplificate); - stabilesc mecanisme i msuri ce trebuie implementate, astfel nct s poat face dovada c emitentul administreaz n mod eficient riscul de splare a banilor i de finanare a terorismului. Numirea unei persoane responsabile (ofier de conformitate) cu urmtoarele determinri i atribuii: - are acces la toate evidenele i documentele cu privire la clieni i operaiunile efectuate pentru acetia, inclusiv la orice analiz pe care entitatea n cauz a efectuat-o; - este subordonat conducerii executive; - coordoneaz implementarea adecvat a politicilor si procedurilor interne emise n vederea aplicrii normelor CSA; - rspunde pentru ndeplinirea sarcinilor atribuite n aplicarea acestor norme. Msuri de supraveghere i sanciuni ce pot fi dispuse de ctre CSA: - solicitarea modificrii normelor de cunoatere a clientelei; - impunerea obligaiei de aplicare a unor msuri de cunoatere a clientelei mai severe dect cele prevzute n normele interne (msuri standard sau msuri suplimentare); - solicitarea nlocuirii persoanelor responsabile pentru apariia deficienelor constatate ; 87

Suport de curs IMA/CSA

- sancionarea contraveniilor legate de nclcarea dispoziiilor din normele n cauz. Obligaii de raportare - tranzacii ce depesc echivalentul a 15.000 euro i tranzacii suspecte; - proceduri privind recunoaterea tranzaciilor suspecte: analiza relaiilor de afaceri i a tranzaciilor cu persoane din jurisdicii care nu beneficiaz de sisteme adecvate de prevenire i combatere a splrii banilor i a finanrii actelor de terorism ; atenie sporit tranzaciilor complexe, neobinuit de mari sau care nu se nscriu tipologiei obinuite, inclusiv operaiunilor care nu par s aib un sens economic, comercial ori leg al. Termene: 10 zile lucrtoare, pentru: operaiuni cu sume n numerar peste nivelul-limit reprezentnd echivalentul a 15.000 euro, indiferent dac tranzacia se realizeaz prin una sau mai multe operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele; transferuri externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este 15.000 euro. 24 de ore, pentru tranzaciile suspecte, atunci cnd: se intr n posesia unei informaii conform creia printr-o operaiune se urmrete splarea banilor sau finanarea actelor de terorism ; se constat c o operaiune sau mai multe operaiuni, care au fost efectuate n contul unui client, prezint indicii de anomalie pentru activitatea acestui client ori pentru tipul operaiunii n cauz. 30 de zile de la data primirii cererii pentru datele i informaiile solicitate de ctre CSA i ONPCSB.

Exemple privind indicii de anomalie specifice activitii de asigurare: cumprarea de polie de asigurare de via care necesit plata unor prime mari i care sunt contradictorii cu profilul economic al clientului i cu capacitatea lui de a obine venituri ; folosirea la plata primelor pentru poliele de asigurare a unor cecuri emise de tere pri, neexistnd vreo legtur aparent ntre tera parte i client; semnarea de ctre acelai contractant a unor polie de asigurare de via de acelai tip, care au beneficiari diferii; documente de proprietate a bunului ce urmeaz a fi asigurat care prezint urme de fals ; clientul evit contactele directe cu angajaii sau colaboratorii asigurtorului, prin emiterea frecvent de mandate sau mputerniciri ntr-o manier nejustificat; clientul solicit ca prima operaiune s se realizeze prin intermediul unui cont deschis n numele su la o instituie de credit care nu este supus unor cerine echivalente privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii terorismului;

88

Suport de curs IMA/CSA

- asigurarea unei locuine mpreun cu bunurile (bijuterii, blnuri, tablouri) pentru care asiguratul nu are documente prin care s justifice proveniena, la o sum foarte mare, urmat de raportarea spargerii locuinei cu furtul bunurilor, dup intrarea n valabilitate a poliei de asigurare; - persoane din lumea interlop, care dein SRL -uri ca asociat unic i solicit ncheierea asigurrii de avarii i furt (cu valabilitate, att n Romnia, ct i n afara ei) pentru un numr mare de autoturisme achiziionate n leasing, cu utilizatori diferii (persoane angajate n cadrul societii); - clieni care semneaz polie sau pltesc prime brokerilor n zone neuzuale, lund n considerare zona de reedin sau de desfurare a activitii; - ncheierea unei asigurri de via de ctre un cetaean romn avnd ca beneficiar un cetean dintr -o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului; - asigurarea unui transport de mrfuri al crei beneficiar este o firm de export dintr-o ar dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului; - asigurarea de risc financiar privind neplata ratelor unui credit luat de un IFN din Romnia care are printre acionarii si o persoan fizic dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului. Ordinul nr.13/2009 - scop: punerera n aplicare de ctre entitile autorizate de CSA a sanciunilor internaionale instituite prin OUG nr. 202/2008; - obligaii pentru entitile ce intr sub incidena supravegherii Comisiei: de a ntiina Comisia dac au date i informaii despre persoane ori entiti desemnate ntr -un act prin care sunt instituite sanciuni internaionale; s elaboreze i s aplice politici, proceduri i mecanisme interne adecvate n materie de cunoatere a clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern, evaluare i gestionare a riscurilor, pentru a preveni i mpiedica implicarea lor n operaiuni suspecte de splare de bani i finanare a actelor de terorism, asigurnd instruirea corespunztoare a personalului propriu i a celui cu mandate; s desemneze una sau mai multe persoane din cadrul personalului propriu, care s aib responsabiliti n aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale; s raporteze Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor tranzaciile prezumate ca fiind tranzacii suspecte, din momentul n care iau cunotin despre existena situaiei care impune ntiinarea.

89

Suport de curs IMA/CSA

B. Modul asigurri generale I. Tipologia produselor de asigurri generale

A. Clasele de asigurri generale conform Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare I Tipologia produselor de asigurri generale 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord: - despgubiri financiare; - despgubiri n natur; - despbubiri mixte (financiare i n natur); - despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: - despgubiri financiare; - despgubiri n natur; - despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; - daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane. 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper: - daune survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune survenite la mijloace de transport fluvial; - daune survenite la mijloace de transport lacustru; - daune survenite la mijloace de trasport maritim. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper: - daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate. 90

Suport de curs IMA/CSA

8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,6 i 7) cauzate de: - incendiu; - explozie; - furtun; - alte fenomene naturale n afara furtunii; - energie nuclear; - surpare de teren. 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper: - daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: - daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspun derea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper : - daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: - insolvabilitate; - credit de export; - vnzare n rate; - credit ipotecar; - credit agricol. 15. Asigurri de garanii pentru: - garanii directe; - garanii indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper: - riscuri de omaj; - insuficiena veniturilor; 91

Suport de curs IMA/CSA

- pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile; - nerealizarea beneficiilor; - riscurile aferente cheltuielilor curente; - cheltuieli comerciale neprevzute; - deprecierea valorii de pia; - pierderile de rent sau alte venituri similare; - pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; - pierderile financiare necomerciale; - alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare. 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. B. Specificul asigurrilor generale Ofer: protecie financiar + protecia investiiei. Protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru asigurat. Soluii pentru controlul riscurilor. C. Terminologia produselor de asigurare generale Asigurat; Asigurtor; Beneficiar; Persoan pgubit; Contractantul asigurrii; Contract de asigurare; Polia de asigurare; Supliment de asigurare; Risc asigurat; Suma asigurat; Prima de asigurare; Despgubire/Indemnizaie de asigurare; Franiz; Reprezentani ai asiguratului; Obiectul asigurrii; 92

Suport de curs IMA/CSA

Perioada asigurat; Rennoire; nceputul i ncetarea rspunderii sigurtorului; Obligaiile asiguratului; Constatarea i plata despgubirilor; Excluderi; Inspecia de risc; Dauna. Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr -un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Beneficiar - persoana menionat n contractul de asigurare, despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate. ndreptit s primeasc

Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/indemnizaia, pentru dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin asigurare. Contractantul asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii (asiguratul) se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare n limitele i la termenele convenite. Contractul de asigurare cuprinde: - numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante; - obiectul asigurrii; - riscurile ce se asigur; - momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; - primele de asigurare; - sumele asigurate. Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de asigurare.

93

Suport de curs IMA/CSA

Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asigurat care modific sau completeaz contractul de asigurare. Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiile speciale de asigurare, la producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea/indemnizaia. Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat. Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii). Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului sau beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate n urma producerii riscurilor asigurate. Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment (aceast sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil), menionat n polia de asigurare. Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile legale, statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul. Obiectul asigurrii Pentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n polia de asigurare (membrii familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare, adrese etc. Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbul plii primelor de ct re asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia, proprietate a persoanelor fizice sau juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare. Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate, adresa la care se afl acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt cele menionate expres n polia de asigurare. Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctre persoanele stipulate n polia de asigurare. Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurile asigurate. Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului

94

Suport de curs IMA/CSA

Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit n conformitate cu prevederile din condiiile generale i speciale, dup caz, rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a primei zile din perioada de valabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmtoare date i de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s -a ncheiat contractul de asigurare sau la data producerii unei daune totale ori n alte cazuri reglementate expres prin contract. n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspunderea asigurtorului ncepe: a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate. Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena circulaiei. Excepie se face n cazul vehiculelor pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: - noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i, - asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate. Obligaiile asiguratului (exemple uzuale) Asiguratul este obligat:

a)

la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaii detaliate i complete n legtur cu toi factorii ce ar putea influena producerea unui risc acoperit, factori n baza crora Asigurtorul va decide dac acoper riscul sau s l accept numai n anumite condiii;

b) c)

s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente i n cuantumurile prevzute n polia de asigurare; s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusiv la asigurtori diferii, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioada valabilitii acesteia, cu excepia asigurrilor de accidente persoane i deces din boal;

d) s

notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, intenie de modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea au loc mpotriva voinei Asiguratului, n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea poliei;

95

Suport de curs IMA/CSA

n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este ndreptit s rezilieze polia de asigurare, prin notificare scris. Constatarea i plata despguburilor n cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i evaluarea pagubelor se fac de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii /mputerniciii acestuia) n conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile speciale anexate poliei. Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru care Asigurtorul nu acorda despgubiri. Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaii cnd este necesar s se efectueze i pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci cnd apar modificri ale condiiilor iniiale de preluare n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz n baza unui document care se numete Raport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de risc este nsoit de cele mai multe ori de fotografii digitale ale obiectului asigurrii. Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma producerii riscurilor asigurate. D. Tipuri de asigurri Tipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal"; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea " Asigurri auto"; c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea " Asigurri maritime i de transport"; d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea " Asigurri de aviaie"; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea " Asigurri de incendii i alte daune la proprieti"; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil"; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii.

96

Suport de curs IMA/CSA

II.Prezenta tipurilor de asigurri generale

Asigurri de accidente i de sntate Produse corespondent (exemple): accidente persoane; asigurri de sntate; asigurri pentru cheltuieli medicale n strintate. Asigurarea de sntate (clasificarea B1 conform Legii nr.32/2000) protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului. Asigurarea de sntate (clasificarea B2 conform Legii nr.32/2000) destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un numr de zile consecutiv (3 sau 5). Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea, mutilarea ori moartea unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accident de munc). Obiectul asigurrii persoane fizice (asigurare individual) sau persoana juridic (asigurare de grup sau pentru proprii angajai). Risc asigurat (exemple): Deces din accident; Invaliditate permanent din accident; Cheltuieli medicale de urgen; Cheltuieli de repatriere. Excluderi (exemple): Boli cronice sau afeciuni pre-existente nceperii valabilitii poliei; Orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi; Chirurgie plastic; Reabilitaterea i fizioterapia, homeopatie sau tratamente de medicin alternativ.

Asigurri auto
Produse corespondent (exemple): CASCO; RCA; Carte Verde;

97

Suport de curs IMA/CSA

Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal Asigurarea auto de tip Casco Caracteristici:

cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale; cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative; cea mai mare rat a daunei.
Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate a persoanelor fizice sau juridice; Riscuri asigurate uzuale: Avarii Produse de:

ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n afara ori n interiorul autovehiculului asigurat; rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.); incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,ptare, carbonizare sau alte distrugeri; trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv; ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau ghea;

avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul. Furt furt parial, furt total, tentativa de furt. Servicii de asisten rutier. Riscuri extinse prin clauze speciale extindere teritorial, circulaia vehiculului n afara drumurilor publice, ptrunderea vehiculului n locuri inundate .a. Contractul de asigurare prevede n mod uzual o serie de riscuri excluderi , precum:

daune care rezult din: operaiuni de rzboi civil, militare, greve, demonstraii, micri populare, aciuni teroriste, vandalism sau sabotaj, competiii sportive sau antrenamente pentru competiiile sportive, influena direct a exploziei atomice, a materialelor sau produselor radioactive sau din msurile luate cu scopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor; daune rezultnd din incendii sau explozie la un autoturism transformat fr permisiunea autoritilor sau a constructorului, ca rezultat al unei asemenea transformri; pagube cauzate de incendiu, explozie, n eventualitatea n care au fost nclcate grav reglementrile de prevenire a incendiilor; prile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb inute separat de autovehicul (n garaj, cas, atelier); 98

Suport de curs IMA/CSA

daune rezultate din nencrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; cheltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse n asigurare, precum i cele pentru reparaii nereuite; pagube indirecte cum ar fi: reducerea valorii autovehiculului dup reparaii sau cele produse prin ntreruperea utilizrii autovehiculului ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare, cheltuieli ocazionate de deplasarea la locul evenimentului asigurat, costul ngrijirilor medicale de care beneficiaz conductorul auto n cazul evenimentului asigurat; pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricror altor bunuri existente n autovehicul.

Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, dintre care cei mai importani sunt:

statistici privind accidentele de circulaie, furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; riscurile asigurate; capacitatea cilindric; performanele tehnice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb ; costul reparaiilor; atracia pentru hoi; vrsta i experiena conductorului auto; vechimea mainii; istoricul daunelor solicitantului; starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult autovehiculul.

Asigurarea obligatorie de rspundere civilpentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului. Reglementri:

Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii; Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare amiabil de accident; 99

Suport de curs IMA/CSA

Ordinul nr. 9/2009 referitor la modificarea Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule;

Ordinul nr. 5/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule; Riscurile acoperite n conformitate cu legislaia n vigoare sunt: pagube materiale; vtmari corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului; cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat; daune morale. Excluderi (exemple): dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului; Pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunzator de producerea pagubei; Pentru prejudiciile produse bunurilor transportate; Pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs accidentul; Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei. Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege. Limitele de despgubirii aferente anului 2011 sunt: pagube materiale: 750.000 Eur/eveniment; vtmri corporale: 3.500.000 Eur/eveniment. Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt: Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde) Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Riscuri acoperite: Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului; Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat. Excluderi - nu se acord despgubiri pentru: amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal; 100

Suport de curs IMA/CSA

cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului rspunzator de producerea daunei; cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului; pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs accidentul; pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei. n Romnia acest sistem este n responsabilitatea BAAR-Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurri din Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Ver de. Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. La momentul incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n ara respectiv. De ex: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n Romnia va despgubi terul pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din Austria. Asigurri de incendii i alte daune la proprieti Produse corespondent (exemple): asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i comerciale; asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale; asigurri de construcii montaj. Obiectul asigurrii Cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice. Riscuri acoperite: - incendiu; - trsnet; - explozie; - cderea pe cladire a aparatelor de zbor sau pri ale acestora i obiecte - cutremur de pmnt;

transportate de acestea;

inundaie; furtun; grindin; ploaie torenial; prbuiri sau alunecri de teren ; greutatea stratului de zpad; avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau nclzire; 101

Suport de curs IMA/CSA

inundarea apartamentelor cu apa provenit de la vecini; pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane (terorism, furt prin efracie al bunurilor. vandalism) ;

Riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale, etc. Extinderile poliei de asigurare asigurarea de rspundere civil legal a membrilor familiei; asigurarea de accidente a membrilor familiei. Excluderi: - rzboi, revoluie, rebeliune; - confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare; - uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune; - infiltraia, tasarea terenului de fundaie; - culpa grav a asiguratului. Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei. Asigurarea obligatorie a locuinelor Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor. Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (PAID). Tipuri de imobile: tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic); tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic). Suma asigurat: 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Prima de asigurare: 20 euro, pentru suma de 20.000 de euro; 10 euro, pentru suma de 10.000 de euro. Riscurile asigurate - daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre formele de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural; Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i plata despgubirii se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD; Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei. 102

Suport de curs IMA/CSA

Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului Condiii privind interesul asigurrii :

existena unui interes patrimonial evaluabil n bani; indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei suferite. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Contractant: proprietarul mrfii. Modalitatea de ncheiere a asigurrii: de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar; de la ncrcare pn la descarcare, etc. Riscuri - asigurabile: obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea); speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate sau depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex. autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun). - excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul necorespunztor etc.). Avaria: concept

pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ; distrugerea total sau parial a acestora;

vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale caracteristicilor fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib mrfurile respective. Tipuri de avarii: avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate; avarii totale reale; avarii totale prezumtive; avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare;

avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina producerea unor pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare. Condiii de asigurare: asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA Free of Particular Average), tip C: numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport; asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA With Particular Average), tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este datorat unui accident pe care l -a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte cauze;

103

Suport de curs IMA/CSA

asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: se despgubesc pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres.

Asigurri de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii: - Rspundere civila legal; - Rspundere civil contractual. Rspundere civil legal produse corespondent (exemple): - Rspundere civil legal fa de teri; - Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar; - Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria. Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple): - Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor; - Rspundere civil profesional a avocailor; - Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai; - Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori; - Rspundere civil profesional a notarilor publici. Obiectul asigurrii acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor potrivit legii. Avantaje: persoana pgubit: primete despgubirea cuvenit; asiguratul: i protejeaz patrimoniul, prin cumprarea unei astfel de asigurri el nu mai oate fi urmrit pe cale juridic pentru prejudiciul produs. Limita geografic se despgubesc daune produse teilor pe teritoriul Romniei. Riscuri acoperite: - pagube materiale; - vtmari corporale; - cheltuieli de judecat la care este obligat pagubitul.

104

Suport de curs IMA/CSA

Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR) Este o asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Contractant: transportatorul. Riscul asigurat: rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul).

III. Principii de baz pentru succesul in vnzarea asigurrilor generale

Agenii de asigurri de succes: III. Principii de baz pentru succesul in vnzarea asigurrilor generale - au o munca asidu consecvent; - acioneaz n mod profesionist; - trateaz activitatea de asigurare ca pe o afacere; - se autoevalueaz; - caut exemple i mentori; - se nconjoar de mesaje pozitive; - mpartesc altora propriile experiene devenind mentori; - nu au team de eec; - au activitate bazat pe sisteme, procese i instrumente. Cunotine, abiliti i competene ale agentului de asigurri profesionist: - abiliti de vnzare; - abiliti de relaionare i comunicare; - instruit i se perfecioneaz; - planific i implementeaz; - rezolv problemele; - adaptabilitate la schimbare; - perseveren i rezisten la stres; - independent i ncrezator n sine - time management; - aspect profesional; - integritate; - spirit antreprenorial. 105

Suport de curs IMA/CSA

IV. Structura procesului de vnzare a produselor de asigurri generale

a. Managementul activitii agentului de asigurare: planificarea activitilor; stabilirea obiectivelor financiare de atins; metode de calcul venituri dorite; reguli de aur de respectat n planificare. b. Prospectarea: obiectivele prospectrii; profilul clientului vs produsele/serviciile oferite; piaa int; metode de abordare n funcie de piaa int i profilul clienilor de reguli de aur de respectat n prospectare; c. Contactarea potenialului client: cunoaterea obiectivelor contactului telefonic; reguli de aur de respectat n derularea contactului telefonic. d. ntlnirea cu potenialul client: pregtirea ntlnirii (cunoaterea obiectivelor unei ntlniri + pregtirea introducerea (spargerea gheii); identificarea nevoilor/grijilor ce pot afecta financiar potenialul client; identificarea soluiilor potrivite i prioritizarea acestora; prezentarea/ofertarea produsului/produselor ca urmare a soluiilor ncheierea vnzrii; gestionarea obieciilor; reguli de aur pentru finalizarea unei vnzri. e. Service: obiectivele unui parteneriat cu un client; serviciile oferite clienilor; reguli de aur privind retenia clienilor (cross selling, up selling, etc.).

asigurri;

materialelor);

identificate;

106

Suport de curs IMA/CSA

Pentru fiecare punct n parte se vor lua n considerare urmtoarele: obiective; metode practice, demonstrai simple i uor de aplicat; reguli de aur ce s fac i ce sa nu fac un agent n vnzare; scenarii luate din practic, scurte i la obiect ( de prospectare, de contactare, de loializare, de finalizare, etc.).

107