ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

5.1. Necesitatea asigurrilor de rsu!dere ci"il

Instabilitatea i incertitudinea care se manifest n toate sferele vieii
economice, sociale, politice, religioase etc, impun, ca o necesitate stringent,
apelul la activitatea de asigurare ca soluie de transfer al riscului de la agenii
economici i populaie ctre companiile de asigurri. ntr-o lume frmntat de
rzboaie, foamete, instabilitate economic, conflicte familiale, boli i dezastre,
oamenii au nevoie de siguran, de speran. Sunt tot mai frecvente tirile care
anun diferite catastrofe naturale cutremure, poluare, incendii, taifunuri,
inundaii etc.! care se produc pe arii e"tinse n diferite ri i regiuni ale
#mntului.
$verea agonisit ntr-o via de om poate fi distrus ntr-un timp foarte
scurt, cu urmri grave asupra viitorului familiilor, agenilor economici i c%iar a
economiei naionale.
&und n considerare aceste evenimente productoare de mari pagube,
persoanele fizice i 'uridice se ndreapt cu mult ncredere ctre societile de
asigurare, care ofer o gam diversificat de produse de asigurare capabile s
satisfac toate nevoile potenialilor asigurai.
(iecare asigurat trebuie s aib n vedere factorii economici, sociali i
politici de risc din economie, precum i factorii de risc la nivel de agent economic.
n orice economie de pia riscul i incertitudinea sunt inerente, sunt componente
de baz care nsoesc activitatea agenilor economici. $cetia trebuie s
cunoasc i s evalueze aceste riscuri pentru a putea s adopte msuri concrete
de contracarare a lor.
#iaa asigurrilor n )omnia i contractul de asigurare introduc pe
potenialul asigurat n mecanismele i evoluia pieei de asigurri, sensibilizndu-l
asupra activitii desfurate n timp de ctre societile de asigurri i bro*erii
de asigurare, n fundamentele 'uridice ale contractului de asigurare.
5.#. $a%a legal a acoeririi riscului
#rincipiile i unele elemente de baz ale contractului de asigurare de
rspundere civil sunt reglementate de &egea nr. +,-.+//0 privind asigurrile i
reasigurrile din )omnia, n seciunea a 1 a, care constituie sediul materiei
pentru toate tipurile de asigurri de rspundere civil.
#otrivit art. 1+ din aceasta lege n asigurarea de rspundere civil
asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru pre'udiciul de care
asiguratul rspunde, n baza legii, fa de terele persoane pgubite i pentru
c%eltuielile fcute n procesul civil.
2n principiu important n asigurarea de rspundere civil l reprezint
cuprinderea n asigurarea de rspundere civil a altor persoane dect cele care
au nc%eiat contractul. $stfel vor avea dreptul de asigurai i prepuii agentului
economic, cei care n e"ercitarea atribuiilor de serviciu pot svri fapte ilicite ce
aduc pre'udiciu.
1
Indiferent de natura asigurrilor, asigurtorul este c%emat direct n 'udecat
pentru paguba suferit de asiguratul su. 3espgubirea poate fi pltit direct
persoanei pgubite, n msura n care acesta 'ustific dauna suferit i face
dovada c nu a primit plata de la asigurat, iar asigurtorul va primi indemnizaia
n momentul n care va dovedi c l-a despgubit pe terul pgubit.
3in punct de vedere al obligativitii, asigurrile de rspundere civil se
mpart n
+
4
Asigurri &acultati"e
Asigurri o'ligatorii
n cadrul asigurrilor o'ligatorii se ncadreaz asigurrile de rspundere
civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autove%icule, iar n cele
facultative celelalte tipuri de asigurri de rspundere civil.
(acultati"e, n esena lor, sunt asigurrile pe care practicanii unor profesii
libere sunt obligate s le dein ca o garanie a calitii serviciului prestat i
pentru acoperirea daunelor pretinse de clieni pentru practicarea serviciilor
profesionale defectuoase.
5.). *iologia asigurrilor de rsu!dere ci"il
Asigurarea de rsu!dere ci"il legal a restatorului de ser"icii
Se pot asigura persoanele fizice sau 'uridice i specializate n prestarea de
servicii i e"ecutarea de lucrri la bunurile aduse de clieni la sediul e"ecutantului
i.sau la domiciliul clienilor, pentru operaiuni de reparare, prelucrare, curire,
remediere, salubrizare, igienizare, etc.
$sigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este
obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru pre'udiciile provocate din culpa sa
clienilor care apeleaz la serviciile sale, din cauza vtmrilor corporale i.sau
pierderii, avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd beneficiarilor si, ca efect al
unor fapte prin care ncalc obligaiile asumate fa de acetia ca4 greeli n
e"ecutarea prestrilor de servicii calitatea necorespunztoare a lucrrilor!
precum i nclcarea accidental a obligaiei de a prote'a bunurile predate de
clieni sau aflate n raza sa de aciune pe perioada e"ecutrii operaiunilor
specificate.
Asigurarea de rsu!dere ci"il a societ+ilor seciali%ate ,! ser"icii
de a% -i securitate
Asigurat poate fi orice societate comercial autorizat s desfoare
activiti de protecie a bunurilor i persoanelor, servicii de paz i supraveg%ere
a imobilelor i avutului5 instalarea, montarea i ntreinerea sistemelor de
securitate pentru incendiu sau efracie5 monitorizare prin dispecerat propriu,
intervenii la obiectivele n alarm i apelarea organelor de poliie i a ec%ipei de
intervenie a pompierilor.
Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este
obligat s le plteasc cu titlu de daune materiale pentru pre'udicii, provocate
clienilor si cauzate de nefuncionarea sistemelor de semnalizare i alarmare
montate de asigurat, avarierea, distrugerea sau deteriorarea bunurilor aparinnd
1
G. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romnia, Editura Economica 2004
2
clienilor, vtmri corporale produse unor tere persoane de ctre asigurat, n
timpul atacului infractorilor, n vederea mpiedicrii ptrunderii acestora n incinta
obiectivului.
Asigurarea de rsu!dere ci"il legal a u!it+ilor turistice -i .oteliere
Asiguratul poate fi o societate comercial care este organizat ntr-una din
structurile de primire turistic %otel, motel, vil etc.! i care deine licene i
brevete turistice pentru desfurarea activitilor specifice de cazare i
alimentaie pentru turism, tratament, agrement.
Asigurtorul acord despgubiri pentru4
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune
pentru pre'udiciile provocate din culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile
sale, datorate vtmrilor corporale i.sau pagubelor la bunuri5
c%eltuieli de 'udecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea
formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor5
pre'udicii aduse clienilor, ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii documentelor originale, lsate de acetia n gri'a asiguratului, n
vederea completrii, nregistrrii i lurii n eviden a clienilor la recepia
%otelului, motelului etc5
pre'udicii cauzate de alimente folosite i de produsele preparate de
asigurat i consumate de clieni5
pagube produse bunurilor ce aparin clienilor, lsate de acetia n
spaiile de cazare repartizate5
pre'udicii cauzate clienilor de condiiile improprii de curenie i
siguran ale spaiilor de cazare etc.
Asigurarea de rsu!dere ci"il legal a c.iria-ului &a+ de rorietar
Asigurat poate fi persoana fizic sau 'uridic care deine dreptul de
folosin temporar a unui bun imobil spaiu nc%iriat! sau mobil n baza unui
contract de nc%iriere nc%eiat cu un proprietar, i care pltete c%irie.redeven.
#rin spaiu nc%iriat se nelege o cldire construcie! sau numai o parte a
acesteia apartament, camer, gara', depozit, magazin! inclusiv instalaiile i
dotrile acestora precum4 calorifere, sobe, instalaii de aer
condiionat.ventilatoare etc.
Asigurtorul acord despgubiri pentru4
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune
pentru pre'udicii provocate din culpa sa proprietarului, prin vtmri corporale i
pagube la bunurile aparinnd acestuia, ca efect al unor fapte prin care ncalc
obligaiile asumate prin contract5
c%eltuieli de 'udecat fcute de asigurat n proces civil, dac a fost obligat
la dezdunare.
Asigurarea de rsu!dere ci"il ro&esio!al a e/er+ilor co!ta'ili -i
a co!ta'ililor autori%a+i
Asigurtorul acord despgubiri pentru4
sumele pe care asiguratul e"pert contabil sau contabil autorizat! este
3
obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru pre'udicii materiale provocate din
culpa sa clienilor, prin nee"ecutarea sau e"ecutarea necorespunztoare a
obligaiilor asumate prin contractul de prestri servicii valabil nc%eiat cu acetia.
c%eltuielile de 'udecat fcute de asigurat n procesul civil.
Asigurarea de rsu!dere ci"il ro&esio!al decurg0!d di! ractica
1edical
Asigurarea poate fi nc%eiat de4
medici cu autorizaie de liber practic medical5
asistente, surori i orice personal medical autorizat5
uniti medicale spitale, cree, materniti, staii de ambulan,
sanatorii!, n nume propriu, pentru toi anga'aii i colaboratorii.
Asigurtorul acoper pre'udiciul adus de medic pacientului su ca
urmarea unor fapte svrite din culp negli'en, impruden, omisiune!, i
pentru care devine rspunztor n baza legii, a normelor i statutului profesiei, a
regulilor de conduit, etic i deontologie profesional.
Asigurarea de rsu!dere ci"il ro&esio!al a a"oca+ilor
Asiguratul este persoana care practic profesia de avocat n conformitate
cu prevederile legii, ntr-una din urmtoarele modaliti4
avocatul titular polia se nc%eie n numele avocatului titular!5
cabinete individuale de avocatur5 cabinete grupate5 cabinete
asociate5 societi civile profesionale.
Asigurtorul acord despgubiri pentru4
a. sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune
pentru pre'udicii materiale, din culpa sa, clienilor prin nee"ecutarea obligaiilor
de mi'loace asumate prin contractul de asisten 'uridic nc%eiat n scris cu
clientul, referitoare la activitile specifice profesiei, cum ar fi4 consultan i
cereri cu caracter 'uridic5 asisten i reprezentare n faa organelor de 'urisdicie,
a celor de urmrire penal sau n faa notarului public, n raporturile cu
autoritile publice etc5
. c%eltuieli de 'udecat n procesul civil5
c. sumele c%eltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii nscrisurilor
lsate de clieni n gri'a avocatului n vederea folosirii lor ca probe e"4 nscrisuri
autentice, nscrisuri eliberate de autoriti publice etc.! dac acestea s-au pierdut
sau s-au deteriorat din vina asiguratului.
Asigurarea de rsu!dere ci"il ro&esio!al a ar.itec+ilor -i
i!gi!erilor co!structori
Asigurat poate fi4
a. persoana fizic autorizat s e"ercite cu drept de semntur profesii de
felul4 ar%itect, inginer constructor, e"pert te%nic, proiectant, designer etc,
nerestrictiv ntr-una din formele urmtoare4 autorizat independent, anga'at la o
societate comercial sau asociat ntr-o societate cu obiect de activitate n
domeniul ar%itectur-urbanism5
. persoana 'uridic care desfoar activitate n domeniul proiectare i
4
ar%itectur, n numele i beneficiul anga'ailor si, ncadrai n una din profesiile
amintite, precum i orice uniuni sau asociaii profesionale pentru membrii lor.
Asigurtorul acord despgubiri pentru4
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc pentru pre'udicii
datorate nclcrii obligaiilor ce se refer la atribuiile specifice domeniului su
de activitate4 e"ecuie, avizare, supervizare i coordonare de proiecte de
ar%itectur i urbanism, asisten i consultan, elaborri de caiete de sarcini
etc5
c%eltuieli de 'udecat fcute de asigurat n procesul civil5
sume c%eltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii
documentelor originale, dac acestea s-au pierdut, distrus sau deteriorat din vina
asiguratului5
Asigurarea de rsu!dere ci"il legal a roductorului
6alitatea de asigurat o are orice persoan fizic sau 'uridic ce este
autorizat s produc, s furnizeze sau s presteze un produs. #rin rodus se
nelege orice bun imobil sau imobil articol, marf sau lucru!, proiectat,
specificat, formulat, fabricat, constituit, instalat, furnizat, vndut de asigurat sau la
care ntreinerea a fost realizat de acesta, i care nu se mai gsete n custodia
sau sub controlul direct al acestuia.
Asigurtorul se o'lig s despgubeasc pe asigurat pentru sumele pe
care acesta este obligat, potrivit legii, s le plteasc cu titlu de daune pentru
vtmri corporale i.sau avarierea sau distrugerea de bunuri provocate
accidental, n perioada de valabilitate a poliei de asigurare, de un produs sau n
legtur cu un produs Idealizat de ctre asigurat i care face obiectul afacerii
acestuia. $ceast asigurare oblig pe asigurtor s despgubeasc i
c%eltuielile de 'udecat fcute de asigurat n proces civil dac a fost obligat la
dezdunare.
#rin e"e!i1e!t asigurat, n sensul acestei asigurri, se nelege vtmare
corporal incapacitate temporar de munc, invaliditate sau deces! i.sau
pagube la alte bunuri, cauzate terilor persoane fizice sau 'uridice prin
folosirea.consumarea produsului realizat de asigurat.
$sigurarea de rspundere civil a productorului se nc%eie numai
mpreun cu asigurarea de rspundere civil legal
E/e1li&icri
1. Asigurarea de rsu!dere ci"il a ersoa!elor &i%ice
7 persoan fizic a nc%eiat un contract de asigurare cu o societate de
asigurri privind rspunderea civil, oferind urmtoarea acoperire pe eveniment4
- 8099 u.m. suma asigurat ma"im pentru deces5
- +:099 u.m. suma asigurat ma"im pentru vtmri corporale5
- :999 u.m. suma asigurat ma"im pentru pagube materiale.
6u ocazia reamena'rii apartamentului, asiguratul a drmat doi perei ai
apartamentului proprietate personal . n urma acestei operaiuni, pereii
!
vecinului au suferit crpturi considerabile, molozul czut dintr-unul din perei
provocndu-i acestuia leziuni multiple.
#entru de gradarea pereilor vecinului, despgubirile au fost stabilite prin
nelegere ntre asigurat, partea pre'udiciat i societatea de asigurri la valoarea
de +099 u.m. #entru vtmarea corporal produs nu s-a putut a'unge la o
nelegere, deoarece partea vtmat a solicitat plata unei despgubiri de +9999
u.m, sum considerat ne'ustificat de ctre societatea de asigurri. n aceste
condiii, asiguratul este c%emat n 'udecat pentru a se stabili valoarea
despgubirii.
6um se va mpri despgubirea ntre asigurat i asigurtor;
Re%ol"are
Instana de 'udecat a admis aciunea, oblignd-ul pe asigurat la plata
despgubirii de +9999 u.m., plus c%eltuieli de 'udecat n valoare de +999 u.m .
n final, asiguratul a fost obligat la plata urmtoarelor sume4
+099 u.m pentru pre'udicii materiale
+9999 u.m. pentru vtmri corporale
+999 u.m. c%eltuieli de 'udecat
3up deducerea franizei +9<"+099=+9<"+9999=+9<" +999> +:09
u.m., pe care o suport asiguratul, societatea de asigurri datorit faptului c
daunele provocate se ncadreaz n sumele ma"ime asigurate pe eveniment, va
avea de pltit diferena de ++:09 u.m.
#. Asigurarea de rsu!dere ci"il ro&esio!al a e/er+ilor co!ta'ili
-i co!ta'ililor autori%a+i2 a e"aluatorilor -i e/er+ilor te.!ici
2n e"pert contabil, membru 6?6$) dorete s nc%eie o asigurare de
rspundere civil profesional pe o perioad de un an. Solicitantul a optat pentru
o sum asigurat pe eveniment de 0999 u.m. i, respectiv, pentru o sum
asigurat pe perioad de +099 u.m.
&a trei luni de la nc%eierea asigurrii, asiguratul este c%emat n instan de
ctre unul din clienii si, n urma unui control efectuat de @arda (inanciar la
sediul clientului. @arda financiar a constatat anumite nereguli n balana de
verificare, iar clientul a primit o amend de 0999 u.m.
6lientul pre'udiciat va recurge la aciunea n 'ustiie. $ceasta presupune c
asiguratul va trebui s suporte i c%eltuielile de 'udecat, n valoare de +999 u.m.
Instana d o %otrre prin care asiguratul este obligat la acoperirea pre'udiciului
cauzat, n valoare de 0999 u.m.
6um se va mpri despgubirea ntre asigurtor i asigurat;
Re%ol"are
#olia de asigurare ofer o acoperire de 0999 u.m pe eveniment, ceea ce
nseamn c, indiferent de valoarea pre'udiciului produs de asigurat ca urmare a
aceluiai eveniment, societatea de asigurri nu va acorda despgubiri mai mari
de 0999 u.m.
6onform condiiilor contractului de asigurare societatea de asigurri poate
acorda o despgubire ma"im de 0999 u.m. din care se deduce franiza de +9<
099 u.m.!. #rin urmare, asigurtorul va plti o despgubire de 1099 u.m., iar
"
asiguratul va suporta franiza, precum i c%eltuielile de 'udecat, n total+099
u.m.
). Asigurarea de rsu!dere ci"il decurg0!d di! ractica 1edical
2n cabinet particular constituit din doi medici autorizai i dou asistente
nc%eie o asigurare de rspundere civil, cu urmtoarele limite de eveniment4
# suma asigurat ma"im pentru deces de :0999 u.m.
# suma asigurat ma"im pentru vtmri corporale :0999 u.m.
# suma asigurat ma"im pentru pagube materiale +:09 u.m.
&a trei luni de la nc%eierea asigurrii, una din asistente este c%emat n
instan pentru pre'udicii materiale de +999 u.m. i pentru vtmri corporale n
valoare de +9999 u.m., cauzate unui pacient, ca urmare a ndeplinirii
defectuoase a obligaiilor profesionale.
6onform %otrrii pronunate de instana de 'udecat, valoarea total a
pre'udiciului pe care trebuie s l acopere asiguratul este de +-999 um +999 um
pre'udicii materiale, +9999 u.m. vtmri corporale, 0999 u.m. c%eltuieli de
'udecat!.
6are este valoarea despgubirii suportate de ctre societatea de asigurri
i ct trebuie s suporte asiguratul pe cont propriu;
Re%ol"are
6onform condiiilor de asigurare, asiguratul s-a obligat s suporte franiza
de +9 < din valoarea pre'udiciului cauzat.
+9<A+999=+9<A+9999=+9<A0999 > +-99 u.m.
$vnd n vedere c despgubirile solicitate se ncadreaz n limitele pe
eveniment stabilite la nc%eierea contractului, societatea de asigurri va plti n
totalitate diferena de +1199 u.m.
3. Asigurarea de rsu!dere ci"il a 1a!agerului
3irectorul economic al S.6. A S.$. nc%eie o asigurare de rspundere civil
a managerului, cu o sum asigurat pe perioad de +9.999 u.m i, respectiv pe
eveniment de :999 u.m.
n urma nc%eierii unui contract de livrare de mrfuri, asiguratul
nregistreaz o ntrziere de dou sptmni la livrarea acestora, situaie care a
generat beneficiarului o pierdere de :099 u.m datorit ntreruperii de stoc. #artea
pre'udiciat %otrte c va solicita despgubiri n valoare egal cu pre'udiciul
suferit.
6um va fi mprit despgubirea ntre asigurat i asigurtor ;
Re%ol"are
)spunderea ma"im a asigurtorului, pe eveniment, este de :999 u.m.,
ceea ce presupune c orice daun care depete aceast valoare va trebui s
se suporte de ctre asigurat. n acest caz, asiguratul va suporta diferena de 099
u.m. fa de suma ma"im asigurat pe eveniment de :999 u.m. i franiza de
:99 u.m. +9<!. 3iferena de +B99 u.m. va fi acoperit de asigurtor, asiguratul
fiind obligat s acopere cei 899 u.m.
$
REASIGURARI
7rice societate de asigurare trebuie sa se preocupe ca portofoliul sau sa
corespunda cerinelor unei bune stabiliti financiare, sa fie omogen, diversificat
i dispersat.
#entru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri, se
folosesc doua soluii i anume4 coasigurarea i reasigurarea.
Coasigurarea consta n participarea mai multor societi la asigurarea unui
bun de valoare mare
n practica datorita valorii mari a bunurilor este posibil ca un asigurator sa
nu consimt la nc%eierea contractului pentru ntreaga valoare. $tunci asiguratul
trateaz printr-un intermediar C cu mai muli asiguratori, posibilitatea fracionarii
valorii bunului respectiv i asigurarea fiecrei pri la un alt asigurator.
(iecare societate de asigurri care participa la asigurarea unei fraciuni din
valoarea bunului n cauza reprezint un coasigurator. (iecare coasigurator
rspunde fa de asigurat numai n limita sumei pentru care s-a anga'at prin
contract, i nu n mod solidar.
Dea'unsurile coasigurarii consta n faptul ca asiguratul nu are acces la date
despre solvabilitatea societii de asigurare, plasarea riscului este destul de
dificila, iar uneori recuperarea daunei este ntrziata
Reasigurarea consta n cedarea de ctre asigurator, ctre alte societi, a
prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. 3ac la
coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza nc%eierii asigurrii
propriu-zise, n sc%imb, la reasigurare, n faza posterioara asigurrii.
&a nceput reasigurarea se practica de societile profilate pe nc%eierea
de asigurri directe, care urmreau mbuntirea structurii portofoliului. 2lterior
au fost constituite societi specializate n operaii de reasigurare.
Co!tractul de reasigurare
n literatura de specialitate e"ista mai multe definiii date pentru contractul
de reasigurare, cea mai completa definind contractul de reasigurare ca fiind
Enelegerea stabilita ntre doua pri, denumita EreasiguratorF i EreasiguratF prin
care reasiguratorul preia o parte din risc uneori ntregul risc! de la reasigurat n
sc%imbul unei sume denumite prima de asigurare, pentru care se obliga sa-l
plteasc acestuia din urma partea de despgubire cuvenita n cazul producerii
riscului, conform condiiilor convenite n contract. 6ontractul se considera
nc%eiat odat cu semnarea lui de ctre pri.
%
6aracterul aleatoriu al contractului de asigurare l obliga pe asigurator sa
urmreasc permanent dimensiunea i structura portofoliului sau pentru a nu
a'unge n situaia ca n cazul ivirii evenimentului pentru care a preluat
rspunderea sa nu poat ac%ita obligaiile fa de asigurai.
)easigurarea constituie un mi'loc de egalizare prin divizare a
rspunderilor ntre mai muli asiguratori, dispersai pe arii geografice ct mai
ntinse, de meninere a unui ec%ilibru ntre primele ncasate i despgubirile
datorate la fiecare asigurator n parte. )easigurarea avanta'eaz att pe
asigurator ct i pe asigurat, deoarece prin cedarea unei pri din rspunderea
iniial asumata asiguratul este prote'at n sensul ca n caz de dauna asiguratorul
sa nu poat face fa obligaiilor de despgubire.
#rin obligaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine
reasigurat sau cedent, iar aceea care primete devine reasigurator.
&a rndul sau reasiguratorul poate ceda i el o parte din riscul acceptat n
reasigurare pana cnd riscul cuprins n asigurarea iniiala va fi suficient de divizat
ntre diferitele societi de asigurare. $ceasta operaiune este cunoscuta de
retrocesiune
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate nc%eia numai ntre
societi de asigurri. )aporturile de reasigurare pot lua fiin n legtura i ca
urmare a unui contract de asigurare. )easigurarea produce efecte ntre
reasigurat i reasigurator, adic asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune
'udiciara mpotriva reasiguratorului, el nefiind participant la contractul de
asigurare.
6ontractul de reasigurare are un caracter confidenial i se bazeaz mai
mult pe cutuma i mai puin pe prevederi legislative. ?ventualele nenelegeri
ntre pri se soluioneaz pe cale amiabila.
Grsturile contractului de reasigurare 4
+. contractul de reasigurare este condiionat de e"istenta unui contract de
asigurare nc%eiat ntre asigurat i asigurator5
:. contractul de asigurare i cel de reasigurare e"ista n acelai timp5
,. contractul de reasigurare este un contract separat nc%eiat ntre
reasigurator i reasiguratul sau la care asiguratul original nu este parte, de aceea
n cazul producerii riscurilor asigurate, reasiguratorul este rspunztor pentru
partea sa de risc numai n fa companiei cedente i nu n fa asiguratului care
primete despgubirile de la asiguratorul sau . n cazul n care reasiguratorul da
faliment, compania cedenta nu este e"onerata de obligaia de a pli ntreaga
suma ce rezulta din polia de asigurare.
1. 3espgubirea totala sau pariala va fi suportata numai pentru
rspunderea pe care asiguratul direct i-a asumat-o prin contractul de asigurare.
$ctivitatea de asigurare, n general i contractul de asigurare n particular
se desfoar pe baza unor principii i anume4
+. obligativitatea e"istentei unui interes asigurabil5
:. relaia dintre pri se bazeaz pe Hcea mai mare buna credinaF
,. contractul de reasigurare este un contract de despgubire5
&
1. obligativitatea e"istentei, n momentul nc%eierii contractului de
reasigurare, a unui obiect al reasigurrii.
#rincipiul interesului asigurabil
&a baza nc%eierii unui contract de reasigurare trebuie sa e"iste un interes
asigurabil. n dicionarul termenilor de asigurare se menioneazF din punct de
vedere 'uridic, nici unei persoane nu i se permite sa efectueze o asigurare dac
nu poseda un interes asigurabil ntr-o aventura, adic ea trebuie sa poat pierde
ceva dac proprietatea supusa riscului se pierde, sufer avarii sau este reinuta
sau poate pierde datorita ntrzierii sosirii ei.
3ac o persoana a'uta sau nlesnete nc%eierea unei asigurri n cazul n
care nu e"ista interes asigurabil, acesta este vinovata i pedepsitaF
)spunderea depinde de urmtorii factori4
- suma asigurata, respectiv limita despgubirii5
- obiectele asigurate5
- pericolele acoperite5
Se poate deci afirma ca E interesul asigurabil este un drept patrimonial pe
care asiguratul i respectiv compania cedenta doresc sa l pstreze sau sa l
obin sau obligaia patrimoniala pe care acetia ar dori sa o eviteF.
n contractele de reasigurare, reasigurarea unui risc sau a unei clase de
riscuri are efect numai dup ce compania cedenta accepta preluarea acestuia de
la asigurat, adic atunci cnd interesul asigurabil e"ista n momentul nc%eierii
reasigurrii.
#rincipiul ma"imei bunei credine.
$cest principiu este universal i aplicat cu mare strictee i rigurozitate.
n virtutea acestui principiu, informaiile pe care prile le ofer reciproc sunt
luate ca atare i considerate adevrate. 3ac se dovedesc nereale, partea
vtmata poate cere despgubiri i anularea contractului.
$siguratorul direct este obligat sa dezvluie n ntregime orice fapt material
referitor la riscul ce va fi reasigurat. ntr-o tranzacie de reasigurare, compania
cedenta are aceiai poziie fa de asigurator pe care o are i asiguratul original
fa de compania de asigurri.
n activitatea de asigurare i cea de reasigurare e"ista anumite deosebiri n
ceea ce privete aplicarea acestui principiu.
n timp ce n asigurri, asiguratul necunosctor al principiilor i cutumelor
privind asigurarea, are obligaia de a informa compania de asigurri n timpul
negocierii asupra tuturor datelor i informaiilor necesare i utile acestuia din
urma, n cazul reasigurrilor, aceasta datorie revine companiei cedente.
#rincipala deosebire este aceea ca, n cazul reasigurrilor, prile contractante
sunt e"perte, cunosctoare n egala msura a afacerilor ce vor fi nc%eiate i a
normelor i principiilor 'uridice ce le guverneaz. 3e aceea n situaii de litigii, un
reasigurat nu se poate apra dac a transmis reasiguratorului informaii incorecte
sau incomplete pe care el la rndul sau, le-a primit de la asiguratul original.
n cazul reasigurrii facultative, compania cedenta trebuie sa ofere
informaii complete privind riscul individual pentru care dorete sa obina
10
protecia reasiguratorului. $ceste informaii sunt cuprinse ntr-o forma prescurtata
a contractului, denumita EslipF, care cuprinde toate particularitile materiale ale
riscului pentru afacerea respectiva, reinerea cedentei, suma asigurata.
&a reasigurarea contractuala, aplicarea principiului este substanial diferita,
deoarece compania cedenta grupeaz mai multe polie dup anumite criterii, iar
reasiguratorul, prin natura contractului nu cunoate multe detalii referitoare la
riscurile individuale cedate, suma asigurata. ?l accepta afacerea bazndu-se pe
e"periena i priceperea cedentei i nu n ultimul rnd, pe ncredere.
#rincipiul despgubirii
3espgubirea reprezint suma de bani pltita de reasigurator
reasiguratului sau, corespunztor pierderii suferite de acesta din urma, n
conformitate cu condiiile contractului de reasigurare.
Suma nu include parte de profit pentru reasigurat.
#rincipiul despgubirii este parte integranta a oricrui contract de
reasigurare, c%iar dac asigurarea originala nu este ntotdeauna un contract de
despgubire. 6ompania cedenta trebuie sa dovedeasc faptul ca daunele pentru
care se cere despgubiri de la reasiguratori se ncadreaz n termenii
contractelor de asigurare i reasigurare.
)easiguratorul este rspunztor fa de compania cedenta numai pentru
partea de dauna pentru care este rspunztoare aceasta din urma fa de
asigurat, n timp ce pentru plile Ee"gratiaF fcute de asigurator asiguratului sau
el nu va primi nici o despgubire.
3imensiunile despgubirii suportate de asigurator, depind de tipul poliei
originale .
?"emplu, n cazul polielor evaluate, pentru o avarie totala, se
despgubete valoarea asigurata, iar pentru o avarie pariala se despgubete
cota respectiva a daunei din valoarea asigurata5 n ceea ce privete poliele
neevaluate despgubirea pentru avaria totala este egala cu valoarea asigurabila,
iar pentru avaria pariala, cota corespunztoare din valoarea asigurabila.
#rincipiul privind obiectul contractului de reasigurare
n momentul nc%eierii contractului de reasigurare, este obligatorie
e"istenta unui obiect. 3ac n cazul asigurrii directe obiectul l constituie
interesul financiar al destinatarului poliei privind proprietatea asigurata, n
reasigurare subiectul este rspunderea pe care asiguratorul a acceptat-o prin
contractul de asigurare. Goate contractele de asigurare vor fi contracte de
asigurare a rspunderii.
7 particularitate a contractului de reasigurare o reprezint prezenta
elementelor de e"traneitate, deoarece prile contractante sunt, de regula, din
diferite tari.
Co!di+ii de "aliditate a co!tractului de reasigurare
#entru a fi valid un contract de reasigurare trebuie sa rspund
urmtoarelor cerine4
- prile trebuie sa aib capacitatea de a nc%eia contracte
- sa e"iste o voina a parilor de a crea o relaie 'uridica, respectiv
consimmntul valabil al acestora. Ialabilitatea consimmntului produce
efecte numai cnd acesta nu este dat prin eroare, smuls prin violenta sau
11
surprins prin dol. Iicierea consimmntului prin oricare dintre aceste modaliti
atrage nulitatea contractului5
- sa e"iste o oferta i o acceptare a ei5
- sa e"iste un obiect al contractului, respectiv sa duca la crearea de obligaii
pentru prile contractante prin reasigurarea a ceea ce compania cedenta a
asigurat5
- obiectul contractului sa fie posibil i licit, sa nu contravin legislaiei i sa
nu pericliteze n nici un fel ordinea publica i bunele moravuri ale societii.
(or1a co!tractului de reasigurare
Du e"ista obligativitatea unei forme anumite a contractului de reasigurare.
Ja'oritatea contractelor au o &or1a scrisa2 care face posibila determinarea
cu precizie a momentului nc%eierii contractului, a intrrii n vigoare, a nceputului
i ncetrii rspunderii asiguratorului, a drepturilor i obligaiilor parilor.
Spre deosebire de contractul de asigurare concretizat n polia de asigurare,
contractul de reasigurare se regsete foarte rar sub forma unei polie de
reasigurare, uzual are forma de contract nestandardizat ale crui clauze sunt
foarte diverse n funcie de interesul parilor i specificul obiectului sau.
6ontractul de reasigurare poate avea forme diferite deosebirile dintre
acestea constnd numai n modul de cuprindere, respectiv de anga'are a parilor.
Indiferent de tipul i forma contractului de reasigurare, este obligatoriu ca el sa
conin urmtoarele clauze4 denumirea parilor contractante5 sediul lor5 tipul
contractului5riscurile acoperite5 limita valorica i teritoriala a rspunderii5 omisiuni
sau erori5 data intrrii n vigoare a contractului, durata i terminarea lui, cazurile
de fora ma'ora, nivelul i modalitatea de plata a primei i a rezervelor de prime,
daunele n suspensie, reinerea cedentei, comisionul, bro*era'ul, regularizarea
contului, fondul de rezerva, modul de plata a despgubirii, riscurile
e"cluse,reglementarea diferendelor dintre prile contractante.
Pr+ile co!tracta!te.
ntr-un contract de reasigurare prile contractante sunt persoane 'uridice,
sunt Ecompania cedentaF, pe de o parte, respectiv asiguratorul directoriginal!
care are de'a nc%eiata o polia de asigurare cu un asigurat pentru un anumit risc
sau grupa de riscuri i care dorete sa cedeze o parte din acesta, devenind
reasigurat, i EreasiguratorulF, pe de alta parte care preia partea de risc cedata.
6ontractul de reasigurare nu poate e"ista n afara unei asigurri directe.
4'liga+iile ar+ilor co!tracta!te
nc%eierea contractului de reasigurare obliga prile la respectarea tuturor
clauzelor.
)easiguratul are ca prima obligaie plata primei de reasigurare la nivelul, n
termenul i condiiile stabilite de comun acord. Gotodat el trebuie sa anune
reasiguratorul asupra mersului afacerii i sa-l pun la dispoziie toate informaiile
i datele de care dispune n legtura cu tranzacia respectiva. n cazul producerii
de daune, el trebuie sa aduc la cunotina reasiguratorului n termenul cel mai
scurt posibil.
)easiguratorul are obligaia de a asigura protecia mpotriva riscurilor n
sc%imbul primei primite de la compania cedenta i de a-i pli acesteia
despgubirile de reasigurare n cazul producerii riscurilor asigurate. 7bligaiile
12
sale sunt numai fa de compania cedenta i nu fa de asiguratul original, de
care nu are nici o rspundere.
Erori -i o1isiu!i
$ceasta clauza este deosebit de importanta deoarece asemenea situaii
apar, n mod frecvent, n derularea contractului de reasigurare. n contract se
obinuiete sa se menioneze faptul ca erorile i omisiunile uneia din pri
referitoare la daune se vor rectifica ct mai curnd dup descoperirea lor i nu
vor reduce rspunderea reasiguratorului
Regle1e!tarea di&ere!delor di!tre r+i
7 trstura a contractului de reasigurare o constituie faptul ca
reglementarea diferendelor dintre pri se face prin arbitra' i nu prin recurgerea
la 'udecata.
$cordul amiabil presupune discuii ale reprezentanilor parilor n vederea
gsirii unei rezolvri rapide i avanta'oase.
7 alta cale de rezolvare a diferendelor este concilierea prin constituirea
unei comisii alctuita din reprezentani desemnai de pri care i desfoar
activitatea pe baza unei proceduri stabilita ad-%oc.
$rbitra'ul este modalitatea ntlnita cel mai des n soluionarea litigiilor
dintre prile contractante ale contractului de reasigurare. 6lauza de arbitra'
trebuie sa specifice4 stabilirea organului de arbitra' i a numrului de arbitri ce vor
soluiona litigiul, locul de desfurare al arbitra'ului, legea aplicabila, modul de
alegere a arbitrilor, repartizarea c%eltuielilor de arbitra', caracterul deciziei.
#rocedura 'uridica se ntlnete e"trem de rar, n cazuri izolate n practica
rezolvrii diferendelor.
Legea alica'ila co!tractului de reasigurare
&egea aplicabila poate constitui o clauza separata .?a poate fi legea tarii
uneia dintre prile contractante, legea tarii n care se pot produce riscurile sau
legea unei alte tari.
Alte clau%e.
3urata contractului de reasigurare, respectiv data intrrii n vigoare a
contractului, dup semnarea i terminarea lui. 6ontractul se nc%eie de regula pe
termene limitate, de obicei un an i se prelungesc automat daca una din pri nu
cere n mod e"pres rezilierea lui. Germinarea contractului se poate face i la
ieirea din risc a companiei cedente datorita terminrii contractului original de
asigurare.
&imitele valorice i geografice ale rspunderii. #rima categorie se nscrie n
forma i condiiile specifice cerute de tipul contractului de reasigurare5 n ceea ce
privete limitele teritoriale este foarte importanta cunoaterea i delimitarea lor
ct mai precisa deoarece dac riscurile asigurate se produc pentru bunurile
reasigurate n afara zonei respective, reasiguratorul nu va pli despgubiri.
Calcularea ri1ei -i a co1isio!ului de reasigurare
Divelul primei brute de reasigurare sau modul de determinare a ei,
stabilirea comisionului, moneda n care se calculeaz contractul, modalitatea de
plata, sunt reglementari importante n contractul de reasigurare.
Divelul comisionului pltit de reasigurator, din prima bruta de reasigurare,
companiei cedente pentru acoperirea c%eltuielilor de administrare a contractului.
13
n cazul contractelor proporionale i facultative, comisionul se obine prin
metoda cotaiei fi"e prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei brute.
Divelul sau este mai mare la contractele proporionale ,9-19<! i mai mic la
reasigurarea facultativa :9-,9<! deoarece n aceasta situaie c%eltuielile
reasiguratorului sunt mai mari, iar riscurile dei sunt n numr mai mic, au
probabilitatea mai mare de a s produce. Divelul sau se negociaz anual.
n stabilirea comisionului prin metoda n scala se are n vedere rata
daunelor i nivelul absolut al daunelor, reasiguratorul cedeaz companiei directe
un comision mai mare n anii buni, n care nu se nregistreaz daune, i un
comision mai mic n anii n care se produc evenimentele asigurate.
n contractele de reasigurare responsabilitatea administrrii daunelor este
de competenta companiei cedente, care are obligaia de a aviza prompt
societatea de reasigurri privind producerea daunelor care ar putea-o implica
ntr-o rspundere substaniala.
n privina modului de conducere i administrare a daunelor, contractul
conine clauze speciale privind cooperarea n conducerea i plata daunelor, pli
Ee" gratiaF i c%eltuieli cu litigii.
Plata dau!elor.
Jodalitatea de plata a daunelor este o clauza aparte a contractului i se
stabilete n funcie de mrimea daunei4 sumele pentru daunele mici se ac%ita n
cadrul deconturilor trimestriale, iar daunele mari se pltesc separat. #lata
sumelor mici se face la intervale mai mari de timp pentru a evita o aglomerare de
cecuri i pentru uurarea muncii. 3ac ntrzierea cu trei luni a ac%itrii sumelor
corespunztoare unor daune mari poate produce dezec%ilibre financiare
companiei cedente. n termen de , luni de la nc%eierea fiecrui an, compania
cedenta are obligaia de a furniza reasiguratorului o lista cu toate Edaunele n
suspensieF i cu sumele corespunztoare nivelului rspunderii sale.
3aunele care au fost avizate provizoriu de compania cedenta dar sunt n
plin proces, mrimea lor nefiind stabilita, poarta denumirea de daune n
suspensie. 3up determinarea lor ele vor fi suportate de reasigurator n proporia
convenita prin contract.
)ata daunelor se calculeaz dup formula4
)d >
'aune su(ortate
)rime incasate
K +99
#articiparea reasiguratorului la beneficii n cazul n care la sfritul anului
nu s-au produs daune, se stabilete ca un comision asupra profitului. Suma
astfel rezultata este pltita de reasigurator companiei cedente, deoarece se
considera ca este n mare msura meritul sau pentru obinerea rezultatelor
favorabile. )ezultatul afacerii se stabilete ca o diferena ntre venituri i
c%eltuieli.
Derularea co!tractului de reasigurare
3up nc%eierea contractului de reasigurare, indiferent de tip, operaiunile
cele mai importante sunt decontrile, care se fac pe baza evidentei financiare i
contabile .Goate micrile de fonduri se fac n conturi desc%ise att la compania
cedenta ct i la reasigurator.
14
n cazul reasigurrii facultative compania cedente sau bro*erul, are
obligaia de a oferi asiguratorului, trimestrial informaii referitoare la sumele pe
care ea le datoreaz reasiguratorului i pe care le are de ncasat de la aceasta.
5.). (or1e -i 1etode de reasigurare
n prezent se practica doua forme principale de reasigurare i anume4
+. reasigurarea proporionala5
:. reasigurarea neproporionala
+. Reasigurarea roor+io!ala.
#rin acest tip de reasigurare, reasiguratorul accepta o rspundere stabilita
ca o proporie din suma asigurata iniial prin contractul de asigurare directa,
daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedenta i reasigurator n
mod direct proporional cu acoperirea acordata.
)easigurarea proporionala a fost prima forma de reasigurare utilizata i ea
s-a dezvoltat din sistemul coasigurrii, prin care muli asiguratori mpreau ntre
ei proporii convenite o parte a asigurrii directe. Se preteaz la toate categoriile
de afaceri i se aplica la toate tipurile de protecie.
Gipuri de contracte proporionale.
#entru fiecare risc ce face obiectul reasigurrii, reasiguratorul preia o parte
din acesta, obine aceiai proporie din prima i suporta n aceiai msura
daunele. $ceasta forma de asigurare obligatorie respecta principiul conform
cruia reasiguratorul urmeaz soarta asiguratului.
6ontractele de asigurare proporionala sunt de doua tipuri4
a! - contract E cota-parteF
b! - contract E e"cedent-sumaF.
Indiferent de tipul de contract acesta trebuie sa conin n forma sa
prescurtata EslipF! n mod obligatoriu urmtoarele elemente4 denumirea
companiei cedente i a reasiguratorului, clasa afacerii, limitele teritoriale, tipul de
contract, limita rspunderii, rspunderea ma"ima, comisionul, veniturile estimate
din prime, comisionul pe profit, depozitul de prime, dobnda la depozit, depozitul
de daune, portofoliul de afaceri, borderourile conturile, notice-ul de reziliere, dup
caz bro*era'ul, date i informaii statistice.
Co!tractul de reasigurare 6cota7arte8
?ste cea mai simpla forma de reasigurare prin care reasiguratorul consimte
sa preia n reasigurare o anumita proporie din fiecare risc acceptat din compania
cedenta prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional toate daunele
n sc%imbul aceleiai proporii din toate primele directe, mai puin comisionul de
reasigurare.
6aracteristicele contractului cota Cparte sunt4
17 6ontractul cota-parte presupune o identitate de interese a celor doi
parteneri. )ata daunei este aceiai la ambii parteneri, ntruct ei acoper ntr-o
anumita proporie toate riscurile subscrise n contul respectiv, iar rezultatele sunt
aceleai n mrime relativa dar diferite n mrime absoluta5
1!
#7 #rin acest contract compania cedenta are posibilitatea de a subscrie
riscuri de valori mai mari dect i permite capacitatea sa financiara proprie,
reinnd pe contul sau numai cota pe care o poate suporta, iar diferena o
cedeaza n reasigurare unuia sau mai multor reasiguratori .
)7 Societatea cedenta nu are posibilitatea seleciei riscurilor subscrise n
detrimentul reasiguratorului i de aceea comisionul solicitat este mai mare5
37 (a de toate celelalte tipuri de contracte, modul de administrare este
mai simplu i prin urmare, c%eltuielile administrative sunt mai reduse5
57 6ontractul cota-parte se rennoiete n mod automat de la o perioada la
alta fiind un contract de tip continuu5 rezilierea sa trebuie notificata n timp util, C
- luni!
57 ?ste considerat cel mai profitabil tip de contract pentru ambii parteneri,
motiv pentru care este foarte utilizat5
97 6ontractul cota Cparte se preteaz societilor cedente mici sau celor
care ncep subscrierea unei categorii noi de afaceri.

Co!tractul de reasigurare8e/cede!t de su1aF
6ontractul de reasigurare e"cedent de suma este considerat ca fiind cea
mai obinuita i utilizata forma de reasigurare prin care reasiguratorul consimte
sa preia o parte dintr-un risc peste o anumita limita denumita EplinF sau ElinieF,
reinuta de compania cedenta pe contul sau, primind n sc%imb ec%ivalentul
proporional din prima bruta i anga'ndu-se sa suporte n aceiai proporie
daunele aprute.
Grsturile contractului sunt4
1. ?ste structurat n EplinuriF, capacitatea contractuala e"primndu-se ntr-
un multiplu de plinuri5
#. 6ompania cedenta are posibilitatea de a selecta riscurile, dezavanta'nd
reasiguratorii i din acest motiv, comisionul perceput de cedenta este mai mic
dect n cazul contractului cota, totodat reasiguratorii primesc numai anumite
riscuri, deci cele mai puin profitabile, de regula de valori mari, care cu greu le pot
asigura un portofoliu ec%ilibrat.
). Jodul de administrare este mai laborios i c%eltuielile de administrare a
contractului sunt mai mari att pentru compania cedenta ct i pentru
reasiguratori5
3. #rin acest tip de contract asiguratorul direct beneficiaz de toate
avanta'ele proteciei automate de reasigurare. )spunderea reasiguratorului
ncepe automat i simultan cu cea a societii cedente imediat ce este depita
reinerea sa proprie.
$cest tip de reasigurare se aplica de regula la cldiri, ec%ipamente, maini
i aparate materiale, produse finite deoarece suma asigurata poate fi
determinata cu precizie, iar reinerea proprie a reasiguratorului poate fi
difereniata n funcie de natura i frecventa riscului asigurat.
Sistemul e"cedentului de suma asigurata ndeplinete cel mai bine rolul
reasigurrii, adic omogenizarea rspunderii reinute de asigurat. ?l prezint
pentru reasigurat avanta'ul ca riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, nu
1"
vor fi reasigurate, iar pentru reasigurator, certitudinea ca reasiguratul este cel
dinti interesat n selectarea riscurilor. Jrimea reinerii proprii n raport cu
rspunderea ma"ima a reasiguratorului este un prim indiciu al calitii riscurilor
cedate n asigurare.
Re+i!erea reprezint acea parte din suma asigurata, din riscul asumat sau
din dauna produsa de un sinistru, pe care o societatea de asigurri nelege sa o
pstreze pentru contul sau propriu.
)einerea poate fi un procent din suma asigurata, o parte fi"a., din
volumul riscului acceptat n asigurare sau din dauna nregistrata ntr-o anumita
asigurare.
n funcie de forma reasigurrii adoptate prin contract, reinerea poate fi4
- reinere proprie
- participarea asiguratorului
- primul risc franiza
- anga'amentul net al asiguratorului
- prime de conservare sau de prioritate.
)einerea e"prima limita ma"ima a rspunderii fa de un asigurat pe care
asiguratorul nelege sa o pstreze pentru contul sau i pe care a stabilit-o singur
prin contractul de reasigurare, sau care I-a fost impusa de o autoritate
competente n funcie de capacitatea sa financiara. Got ceea ce depete
reinerea se cedeaz n reasigurare.
Jrimea reinerii trebuie stabilita pe fiecare risc sau pe sinistru nc de la
nc%eierea contractului de reasigurare. 3imensionarea reinerilor se face pe baza
unor formule matematice, fie pe baza unei e"periene practice dobndite n
activitatea de asigurare.
6r > )p4 St! K +99 n care4
6 C reprezint cota de repartizare pentru asigurat
6r C cota de repartizare pentru reasigurator
)p C reinerea proprie
St C suma asigurata totala
Se C suma ce intra sub incidenta contractului e"cedent de suma
asigurata.
Se apreciaz ca reinerea ma"ima pe risc i pe sinistru nu ar trebuie sa
depeasc +< din capitalul social vrsat i rezervele libere.
n cazul societarilor tinere aceasta reinere poate sa a'ung pana la +9<.
&ic%iditile nu ar trebui sa depeasc de apro"imativ 0 ori reinerea
ma"ima pe sinistru n ramura cea mai importanta
3eosebirea principala dintre contractul Ecota-parteF i cel de Ee"cedent de
sumaFconsta n faptul ca n contractul e"cedent de suma compania cedenta
reasigura numai acea parte din orice risc ce depete nivelul propriei reineri,
aceasta depinznd de capacitatea companiei cedente, de gradul riscului de
calitatea i situaia riscurilor subscrise, de componenta portofoliului, de frecventa
i intensitatea sinistrelor i de natura obiectului asigurat.
6ontractul de reasigurare poate avea caracter facultativ, obligatoriu sau
mi"t.
1$
n baza contractului de reasigurare facultativ, reasiguratul poate propune i
reasiguratorul poate sa accepte sau sa refuze reasigurarea. ns acest contract
nu acioneaz n mod automat, asiguratorul avnd obligaia de al ntiina pe
reasigurator de fiecare risc individual pe care dorete sa-l reasigure. &a rndul
sau reasiguratorul poate sa accepte n reasigurare riscurile ce i-au fost oferite
sau sa le refuze.
)easigurarea facultativa prezint o serie de avanta'e pentru reasigurator i
anume4
- analiza caz cu caz a riscurilor propuse ceea ce i permite sa retina n
reasigurare numai riscurile care corespund politicii sale de subscriere5
- are posibilitatea sa e"ercite o anumita influenta asupra asiguratorului
cerndu-i sa revad condiiile oferite n mod deosebit la riscurile la care s-au
nregistrat n trecut evenimente nefavorabile5
- creeaz condiii pentru ma'orarea cotei de prima sau reducerea
comisionului pretins de asigurator5
- permite efectuarea controlului asupra anga'amentelor asumate i evitarea
riscului de cumul5
- metoda asigurrii facultative prezint o serie de inconveniente pentru
asigurator5
- n ateptarea rspunsurilor la ofertele depuse pentru reasigurare
asiguratorul este pus n situaia de a ntrzia nc%eierea contractului de
asigurare5
- metoda poate fi mai costisitoare dect altele5
- asiguratorul nu acioneaz n deplina libertate n ceea ce privete fi"area
condiiilor asigurrii, ntruct trebuie sa tina cont de prerile reasiguratorilor5
- asiguratorul nu poate modifica polia de asigurare fr acordul
reasiguratorilor5
- n cazurile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate, asiguratorul
poate sa nu i recupereze c%eltuielile efectuate.
n cazul contractului de reasigurare obligatoriu asiguratorul se obliga sa
cedeze i reasiguratorul se obliga sa accepte n reasigurare categoriile de riscuri
prevzute n contract, n proporiile i n condiiile stabilite. n acest caz
asiguratorul nu are posibilitatea selecionrii riscurilor, motiv pentru careva ceda
o anumita parte din toate riscurile subscrise.
#rin contractul de reasigurare obligatorie sau automata reasiguratorul se
anga'eaz sa accepte toate riscurile subscrise de asigurator ntr-o anumita
ramura pana la atingerea limitei convenite de pri. 3e regula n contractele de
reasigurare obligatorie se precizeaz limitele teritoriale n care asiguratorul
urmeaz sa opereze subscrieri precum i ramurile n care se ncadreaz riscurile
admise n asigurare.
n contractele de reasigurare se menioneaz n mod e"pres riscurile care
nu sunt acceptate n mod automat n reasigurare. 6ontractul de reasigurare
cuprinde o clauza din care rezulta ca reasiguratorul mprtete soarta
asiguratorului.
n baza contractul de reasigurare mi"t reasiguratul are libertate sa cedeze
sau nu anumite riscuri n reasigurare n timp ce reasiguratorul este obligat sa le
1%
accepte. cest contract mbina particularitile celor : contracte anterioare adic
pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, iar pentru reasigurator
acela al obligativitii, n cedarea respectiv acceptarea riscurilor prevzute n
contract.
2n asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un a nume risc
individual i se folosete de obicei pentru reasigurare riscurilor de valori mari
pentru partea ce depete limita contractelor obligatorii.
n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre asigurator devenit
reasigurat i reasigurator contractele de reasigurare se clasifica4 n contracte
proporionale i contracte neproporionale.
n practica internaionala a reasigurrilor datorita diferenelor dintre formele
de reasigurare, nevoile specifice ale societilor cedente i datorita unor
reglementari legale locale, nu e"ista contracte standard, marile companii de
reasigurare impunnd forma i coninutul contractului. Indiferent de tipul de
contract, e"ista clauze obligatorii i anume4 denumirea parilor contractante5 data
nceperii contractului5definirea formei de reasigurare, tipul de risc prote'at, zona
geografica pe care o acoper riscul, limitele rspunderii contractuale,e"cluderile,
nivelul globala al primei sau modul de calcul al acesteia, comisionul,
despgubirile, decontarea, nc%eierea contractului i respectiv nota de reziliere a
contractului i modul de derulare a rspunderii.
Reasigurarea roor+io!ala - stabilete rspunderea reasiguratorului
pentru riscurile cedate numai de la data emiterii sau rennoirii polielor de
asigurare directa. $ceasta metoda este folosita de regula n contractele maritime
i de aviaie, se nc%eie n general pe un an de subscriere. &a alte tipuri de
contracte de incendiu uneori i de accidente! la terminarea lor prile obinuiesc
sa nc%eie un Eclean>brea*F adic ntreruperea rspunderii prin plata n ntregime
sau pariala a daunelor.
#rin clauza operativa n contractele de reasigurare se stabilesc obligaiile
parilor contractante referitoare la cedarea.acceptarea parii de risc cu meniuneF
reasiguratul va ceda, iar reasiguratorul va accepta prin reasigurare proporia
specificata n document numita cota reasiguratorului! a acelor asigurri
specificate n document. $ceasta clauza delimiteaz net metoda facultativa de
metoda contractuala de plasare a riscurilor n rea. #entru fiecare tip de contract
se specifica riscurile asigurate .
n general contractele acoper mai multe categorii de riscuri care se pot
produce deodat sau care pot fi antrenat unele de atele. 3ezavanta'ul combinrii
mai multor clase de asigurare n acelai contract este dat de faptul ca rezultatele
lor nu sunt identice.
n practica asigurrilor e"ista situaii n care perioada de valabilitate a
contractului, compania cedenta i modifica politica de subscriere, tipul de afaceri
i reinerea proprie pentru diferite tipuri de riscuri. 7ricare sc%imbare a condiiilor
contractuale venita din partea companiei cedente trebuie avizata
reasiguratorului, menionndu-se obligatoriu acest lucru n contract printr-o
clauza speciala.
1&
$lturi de forma clasica proporionala a reasigurrii, treptat s-a dezvoltat
forma neproporionala a acesteia din teama ca contractele de valori mari nu vor
putea fi plasate integral n reasigurare pe baze proporionale.
Co!tractele de reasigurare !eroor+io!ale prezint o serie de trasatori
prin care se deosebesc de cele proporionale4
- repartizarea rspunderii ntre asigurator devenit reasigurat sau cedent! i
reasigurator se face n funcie de volumul probabil al daunei, iar nu proporional
cu suma asigurata5
- rspunderea reasiguratorului este limitata, pentru fiecare dauna, iar n
sarcina reasiguratorului cade parte de dauna care depete rspunderea
reasiguratului5
- cedrile n reasigurare nu se efectueaz caz cu caz, ceea ce face posibila
renunarea la borderourile de cedri n reasigurare ca i la registru de
reasigurri5
- operaiile contabile sunt reduse la ma"imum, dar sunt mai laborioase5
- c%eltuielile pentru gestionarea contractelor sunt mai reduse5
- prima cedata n reasigurare se determina cu anticipaie5
- costul reasigurrii poate sa varieze de la un e"erciiu la altul ca urmare a
evoluiei primelor ncasate, a ratei daunei i a pieei reasigurrilor5
- asiguratorul devenit reasigurat! de regula nu participa la beneficiile
reasiguratorului5
- reasiguratorul nu-i constituie rezerve de daune pentru riscurile acceptate
de el n reasigurare, acoperirea acestora rmne n sarcina reasiguratului.
6ontractele de reasigurare neproporionala se practica n trei variante4
a! contracte e"cedent de dauna5
b! contracte oprire de dauna5
c! contracte de acoperire a sinistrelor ma'ore.

Reasigurarea e/cede!t de dau!a .
&a reasigurarea e"cedent de dauna, rspunderea reasiguratului este
limitata, pentru fiecare dauna la un anumit plafonnivel! denumit prioritate,
franiza sau prag, iar rspunderea reasiguratorului vizeaz partea de dauna
care depete prioritatea. )spunderea reasiguratului se e"prima printr-o
suma fi"a din dauna probabila.
&ic%idarea daunelor suferite de bunuri de aceiai natura primite n
reasigurare de ctre reasigurator se face prin doua modaliti4 pe riscAL&! i pe
evenimentA& ct!. n cazul contractelor de valori mari, rspunderile
reasiguratorilor pot fi stabilite n mod difereniat, n funcie de nivelul daunei . &a
producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i
reasiguratori n funcie de mrimea pagubei nregistrate. 3ac paguba produsa
este n limitele prioritii, se acoper de reasigurat i de reasiguratori care au
subscris la reasigurarea e"cedent de dauna de nivele . #entru fiecare nivele
reasiguratul nc%eie contracte de reasigurare distincte.
20
Jrimea prioritii depinde de capacitatea financiara a reasiguratului de a
acoperi singur o parte mai mare sau mai mica din daunele nregistrate, de
volumul i structura portofoliului sau.
)easigurarea e"cedent de dauna se utilizeaz mai ales n ramurile n
care, n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube de
dimensiuni neobinuit de mari4 rspunderea civila a armatorului pentru poluarea
apelor i litoralului cu iei, rspunderea ce revine unei centrale atomoelectrice
care a suferit un accident grav.
)easigurarea e"cedent de dauna prezint avanta'ul, pentru reasigurat,
ca-i permite sa limiteze rspunderea pentru daunele produse din acelai risc, n
funcie de capacitatea sa de plata, iar pentru reasiguratori, ca necesita un volum
relativ redus de c%eltuieli de administraie. Iolumul de munca n acest tip de
reasigurare este foarte mare din partea reasiguratului ntruct trebuie sa
evidenieze rspunderilor ce revin asiguratorilor pe niveluri de daune, n plus nu
asigura omogenizarea portofoliilor reasiguratorilor.
Reasigurarea orire de dau!a
&a asigurarea oprire de dauna, reasiguratul se anga'eaz sa acopere din
daunele produse n cursul anului, o suma ec%ivalenta cu un anumit procent din
volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii sa suporte tot ceea ce depete
acest nivel.
n acest caz participarea reasiguratorului la acoperirea daunei este
dependenta de raportul dintre daune i primele de asigurare, respectiv de rata
daunei nregistrate. $cest raport este de regula subunitar, ntruct societatea de
reasigurare suporta, pe lng despgubirile de asigurare i c%eltuielile de
administraie. &a ntocmirea contractului de reasigurare oprire de dauna, sarcina
principala a reasiguratorului consta n limitarea daunei pe care nelege sa o
suporte pornind de la rata acestuia.
3aunele care rmn n sarcina reasiguratului se stabilesc sub forma unui
procent din dauna produsa raportata la primele ncasate. &a contractele de
reasigurare oprire de dauna, un rol important l are buna credina a reasiguratului
n ceea ce privete informarea corecta a reasiguratorilor despre mrimea reala a
daunelor nregistrate i a primelor ncasate. nclcarea acestei reguli de baza n
materie de asigurri are drept consecine transferarea asupra reasiguratorilor a
unei pri din obligaiile ce revin de drept reasiguratului. 3ei pare o forma ideala
de reasigurare, n practica este puin utilizata mai ales n ramurile cu rezultate
te%nice foarte instabile, cum ar fi grindina.
3ac la nc%eierea contractului de reasigurare prile au limitat obligaia
reasiguratorului la un anumit plafon valoric al daunei, atunci la lic%idarea acesteia
eventuala depire a respectivului plafon rmne n sarcina reasiguratului.
&a reasigurrile proporionale o problema e"trem de importanta o prezint
stabilirea cuantumului primelor cuvenite reasiguratorilor, deoarece prima de
reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasiguratorului nu este proporionala
cu anga'amentele asumate de acetia, de regula fiind mult mai mica.
&a repartizarea primelor ntre reasigurat i reasiguratori se folosete o
metoda denumita cost al arderii, avnd la baza formula4
21
6a>
100
%0
D
p

n care4
6a> costul arderii
3 > volumul daunelor nregistrate de reasigurat, la nivelul considerat din
ramura de asigurare n cauza, n ultimii 0 ani5
# > volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura
considerata, n ultimii 0 ani5
+994 B9 arata n ce proporie se reduce raportul daune.prime.
6ostul arderii reprezint cota de prima cuvenita reasiguratorilor, e"primata
n procente i care se aplica asupra volumului de prime ncasate n anul de
asigurare.
7 formula mai noua de reasigurare neproporional este cunoscuta sub
denumirea de acoerire a si!istrelor 1a:ore i consta n aceea ca
reasiguratorul preia n sarcina sa, de la primul franc cele mai mari EnF sinistre
survenite ntr-un anumit eveniment. Dumrul sinistrelor ma'ore de acoperit se
convine de ctre prile contractante. &a stabilirea acestora se are n vedere
e"periena dobndita pe baza portofoliului de contracte al asiguratorului, de
mrimea primelor brute aferente acestor sinistre, de preul pe care asiguratorul
este dispus sa-l plteasc pentru aceasta asigurare.
6ontractele de reasigurare neproporionala, folosite n practica
internaionala nu sunt standardizate, reasiguratorii i intermediarii utilizeaz te"te
proprii.
n contractele de reasigurare neproporionala se precizeaz ca acoperirea
se refera la daune, iar nu la suma asigurata, ca n cazul contractelor
proporionale.
6ontractele neproporionale se nc%eie pe o perioada de regula de +:
luni, spre deosebire de cele proporionale care se nc%eie pe durate nelimitate de
timp.
(oarte important este anga'amentul societii de asigurare de a nu aduce
nici un fel de sc%imbri n politica sa de acceptri i subscrieri de riscuri la acele
categorii de asigurri care fac obiectul contractului de reasigurare e"cedent de
daune, fr acordul prealabil al asiguratorului . $ceasta deoarece o sc%imbare a
politicii promovate de asigurator ar putea afecta structura portofoliului sau de
afaceri din domenii care nu-l intereseaz sau cu prime ntr-un volum neacoperitor
fa de anga'amentele ce i-ar reveni.
#entru a evita orice confuzie cu privire la rspunderile asumate de pri,
este necesar ca n contractul de reasigurare e"cedent de dauna, sa se precizeze
limitele conservrii nete n sarcina asiguratorului . #rin fi"area riguroasa a
conservrii nete a asiguratorului, reasiguratorul urmrete limitarea participrii
sale la acoperirea daunelor provocate de riscul cuprins n polia de asigurare i
eliminarea oricrei posibiliti de a-l se transfera consecinele unor erori te%nice
sau administrative ale partenerului de contract ori pe cele ale unui risc financiar
te%nici
3up prezentarea reinerii nete a asiguratorului devenit asigurat! se
stabilesc limitele participrii reasiguratorilor la acoperirea daunelor. $stfel
22
asiguratorul se anga'eaz sa participe la indemnizarea daunei acoperite prin
contractul de reasigurare e"cedent de dauna cu acea parte din dauna neta
definitiva care depete prioritatea pe un sinistru, prevzuta n condiiile
particulare i care decurge din acelai eveniment pgubitor.
#rin dauna neta definitiva se nelege suma efectiv ac%itata de asigurator
asigurailor afectai de sinistru, precum i c%eltuielile de 'udecata i vele legate
de limitarea efectelor evenimentului asigurat.
?venimentul pgubitor este definit evenimentul asigurat incendiu,
uragan, inundaii! care a produs daune mai multor asigurai ndreptii sa
primeasc indemnizaii.
&a producerea unui risc asigurat, acoperirea oferita de reasigurator se
diminueaz cu suma daunei suportate de acesta, dar acoperirea se reconstituie
dup caz, cu sau fr plata unei prime adiionale de ctre asigurator.
&a contractele e"cedent de dauna, prima de reasigurare trebuie astfel
dimensionata nct sa poat acoperi4 costul mediu al daunelor care intra n
acoperirea de reasigurare, abaterile de la media frecventei i a fortei de
distrugere a sinistrelor precum i c%eltuielile de administraie i beneficiul
reasiguratorului.
;E*4DE DE REASIGURARE
n reasigurarea internaionala se utilizeaz urmtoarele metode de baza i
anume4
+. metoda facultativa5
:. metoda contractuala
,. metoda E acoperire desc%isaF
1. metoda E facultativ obligatorieF
0. Epool-urile de reasigurare.
;etoda &acultati"a
7biectul reasigurrii facultative l constituie localizarea riscurilor individuale
ntre companiile de asigurare directe.
#rin aceasta metoda fiecare risc propus spre reasigurare este tratat i
analizat separat iar reasiguratorul poate accepta sau refuza, dup cum
considera.
Se practica pentru plasarea unui risc, rest de risc sau clasa de riscuri
specifice, sau cnd metoda contractuala nu ofer partenerilor condiiile pe care le
doresc pentru reasigurarea respectiva
)easigurarea facultativa este cea mai vec%e forma de asigurare, n prezent
se utilizeaz pentru anumite categorii de riscuri individuale ca incendii, accidente
sau unele riscuri maritime.
Specific reasigurrii facultative este faptul ca att compania cedenta ct Mi
reasiguratorul sunt interesai n bunul mers i calitatea tranzaciei, n adoptarea
unor masuri de remediere, n cazul producerii unor rezultate adverse.
)easigurarea facultativa se iniiaz de o companie cedenta sau de ctre
bro*erul sau care dup ce se decide asupra riscului pe care l va reasigura,
elaboreaz un document denumitFslipF n care se vor meniona4 numele, adresa,
23
pr1ezentarea sumara a reasiguratului original, natura bunului asigurat, suma
totala asigurata, riscurile acoperite, prima de asigurare i reinerea proprie a
companiei cedente, comisionul i dac este cazul suma cedata n reasigurare
prin contracte. )spunderea asiguratorului ncepe de la data semnrii Eslip-uluiF
n care se va indica n mod obligatoriu proporia de risc subscris
Stadiul final al nc%eierii reasigurrii facultative l constituie emiterea poliei
de reasigurare
#erioada de reasigurare este cea a asigurrii originale. )ennoirea
asigurrii originale duce la rennoirea automata a reasigurrii, care se face cu
scopul de a prote'a compania cedenta.
)easigurarea poate fi reziliata de oricare dintre pri, la orice data de
rennoire a contractului, partea care dorete rezilierea contractului avnd
obligaia notificrii.
#rimele brute de reasigurare care rezulta din calcule sunt reduse prin
aplicarea unui comision stabilit procentual i care este stabilit de compania
cedenta, pentru acoperirea c%eltuielilor de administrare a contractului de
reasigurare facultativa i de a recupera comisionul pltit agenilor si. 6omisionul
difer n funcie de tipul de risc.
7rice modificare intervenita n protecia prevzuta n asigurarea originala
referitoare la modificarea sumei asigurate, includerea sau e"cluderea unor riscuri
afecteaz i contractul de reasigurare facultativa. 6ompania cedente are
obligaia sa notifice reasiguratorului toate modificrile pentru a fi acceptate de
acesta.
)spunderea pentru stabilirea daunelor n asigurarea iniiala revine
asiguratorului direct, el urmnd sa ntiineze reasiguratul asupra tuturor
pierderilor ce se suporta indiferent de dimensiunea lor. )aportul daunelor va
cuprinde toate datele referitoare la asigurarea iniiala, la reasigurarea i pierderile
suferite.
;etoda co!tractuala
?ste cel mai des utilizata n reasigurrile internaionale. )easigurarea
contractuala este forma obligatorie care are la baza principiul non seleciei pentru
cele doua pri
6ontractul este nc%eiat ntre cedenta i reasigurator pentru reasigurarea
unui ansamblu de riscuri fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a
unor grupuri de riscuri, care poarta denumirea de portofoliu .$siguratorul direct
se obliga sa cedeze toate riscurile fr discriminri iar reasiguratorul se obliga sa
le accepte n ntregime. )easiguratorul poate primi prima de asigurare pentru
toate riscurile i va suporta daunele n condiiile concrete ale fiecrui tip de
contract.
6onform acestei metode, reasiguratorul nu mai e"amineaz separat
fiecare risc individual i nu are dreptul sa refuze sau sa evalueze un singur risc
dac el nu este inclus n contract. ?l este obligat sa accepte att riscurile bune
ct i pe cele rele.
Jetoda contractuala l avanta'eaz att pe reasigurator ct i pe asigurat.
)easiguratorul are sigurana obinerii unui volum substanial de afaceri de la
compania cedenta indiferent de forma propusa proporionala sau
24
neproporionala! &a rndul sau asiguratorul direct ofer spre reasigurare riscuri
grupate n pac%ete n forma i n termenii contractuali cei mai potrivii pentru
interesul sau. 3ezavanta'ul l prezint faptul ca reasiguratorul nu poate alege
riscurile pentru reasigurare ca n cazul reasigurrii facultative. )easiguratorul
este obligat sa accepte global toate riscurile pe care vrea sa le cedeze compania
de asigurri directe, att riscuri Ebune E ct i riscuriF releF.
;etoda &acultati"7o'ligatorie
#e piaa reasigurrilor, contractele de tip facultativ-obligatoriu sunt definite
ca fiind Eacele contracte nc%eiate ntre o companie cedenta i un reasigurator,
sau ntre un bro*er i un reasigurator n care reasiguratorul are obligaia de a
accepta reasigurrile voluntar cedate de cealalt parteF
3in punct de vedere al proteciei oferite i a relaiei dintre pri aceasta
metoda se situeaz ntre metoda facultativa i metoda obligatorie. ?ste
facultativa pentru asiguratorul direct care cedeaz o parte din riscuri unui
reasigurator n condiiile pe care el nsui le decide i este obligatorie pentru
reasigurator sa accepte oferta n configuraia propusa de compania cedenta.
$cest tip de reasigurare are la baza principiul seleciei pentru compania
cedenta i principiul nonseleciei pentru reasigurator
Se folosete n reasigurarea de incendii i n reasigurrile maritime pentru a
oferi o protecie suplimentara pentru riscurile cu o apariie foarte rara i
neregulata sau pentru considerente e"terioare tranzaciei.
Pool7urile de asigurare
$ceasta forma de asigurare se constituie prin participarea cu capital a mai
multor societi, rezultnd o entitate de sine stttoare avnd ca obiect de
activitate reasigurarea unei anumite pri a riscurilor subscrise de aceste
companii. 6onducerea pool-lui este e"ercitata alternativ de una dintre societile
membre sau de ctre o organizaie mi"ta stabilita avnd ca sarcina principala
mprirea reasigurrilor cedate pool-lui ntre toi membrii, n proporiile agreate
de acetia sau proporional cu volumul afacerilor cedate.
2n pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice
sau unei anumite afaceri dintr-o categorie determinata. 6onform principiului de
organizare i funcionare a pool-ului toi membrii depun toata prima sau numai o
parte a ei pentru o categorie speciala de tranzacii ntr-un fond comun si mpart
daunele totale n aceiai proporie sau ntr-o proporie agreata. #rofiturile i
c%eltuielile se mpart n acelai mod.
#ractica internaionala a reasigurrilor cunoate diferite forme de acoperiri
pretabile a riscurilor. 2tilizarea frecventa a aran'amentelor de tip pool are la baza
forma reasigurrii proporionale dar i aran'amente de tip e"cedent de dauna.
2!