1

Asigurarea culturilor agricole

2


Cuprins:

1. Asigurarea culturilor agricole
2. Obiectul asigurrii
3. Riscuri asigurate:
4. Perioada de asigurare
5. Suma asigurat :
6. Prima de asigurare :
7. Rspunderea societii de asigurare
8. Obligaiile asigurailor
9. Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor
10. Bibliografie









3

1. Asigurarea culturilor agricole

Odat cu lichidarea unitilor cooperatiste acoperirea pagubelor la culturile agricole nu mai
poate avea loc din fonduri constituite la nivel departamental, deoarece unitile agricole create
funcioneaz n regim comercial. La fel persoanele fizice care au dobndit dreptul de proprietate
asupra pmntului i asum riscurile care se pot ivi la culturile agricole i rodul viilor, prin
urmare singura soluie o constituie asigurarea culturilor agricole prin intermediul unor societi
specializate de asigurri. Cele mai cunoscute societi care ncheie asigurri de culturi agricole i
animale sunt : ASIROM, ALLIANTZ-IRIAC, AGRAS, OMNIASIG, AGI, ARDAF, etc.
n sfera asigurrilor culturilor agricole pot fi cuprinse persoane fizice, asociaii ale proprietarilor
de terenuri agricole, societi comerciale cu profil agricol, alte uniti deintoare de culturi
agricole.
2. Obiectul asigurrii
l constituie culturile agricole i rodul viilor care pot fi afectate de calamiti ale naturii i alte
pericole.
n practica asigurrii culturilor agricole au fost excluse de la asigurare:
a) fneele naturale, plantele protectoare, ierburi nsmnate pentru fertilizare sau
pentru punat, plantele decorative, livezile de pomi fructiferi, arborii i arbutii
fructiferi, butucii de vie, plantaiile de cpuni, de zmeur i alte fructe, plantaiile
de pduri, pepinierele de orice fel, culturile din sere i rsadurile,
b) culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari.
Societatea de asigurare prin ctigarea experienei n acest domeniu i extinde portofoliu
prin preluarea n asigurare i a unora din aceste excluderi (cultura de pomi fructiferi, etc.).

3. Riscuri asigurate:
Sunt agreate n asigurare riscurile de distrugere sau vtmare a culturilor agricole, altor
culturi i a rodului viilor cum sunt : ploaia torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia,
grindina, furtuna, uraganul, incendiu, prbuirea sau alunecarea de teren, etc.
4

Unele din riscurile menionate au efecte directe i indirecte asupra culturilor agricole, fiind
cazul ploilor toreniale.
- efecte directe ale ploilor toreniale genereaz pagube prin splarea solului n jurul
tulpinei plantei, splarea seminelor ngropate n sol, dezgolirea rdcinilor, mlirea
plantelor din cauza uvoaielor de ap, ruperea florilor, tulpinilor, rdcinilor, splarea
polenului, culcarea la pmnt a plantelor, scuturarea boabelor, etc.,
- efecte indirecte ale ploilor toreniale constau n bltiri, revrsri de ape care afecteaz
culturile respective, prbuiri, surpri i alunecri ale terenurilor agricole cu implicaii
asupra culturilor agricole.
n cazul grindinii, se are n vedere riscul distrugerii ori vtmrii plantelor, ca urmare a
efectelor mecanice ale grindinii sau prin stratul de grindin format la baza tulpinei plantei.
n caz de furtun, uragan, riscul asupra culturii const n dezgolirea din sol a rdcinilor,
spulberarea pe plante a pmntului antrenat, smulgerea plantelor, ruperea tulpinilor, a rdcinilor
sau florilor, ndoirea tulpinii plantelor fapt care mpiedic ciclul de maturizare, scuturarea
seminelor, a ciorchinilor, etc.
Riscuri generatoare de pagube care nu sunt agreate n asigurare :
a) calamiti necuprinse n asigurare : ploile de lung durat, umiditatea excesiv
inundativ cu excepia inundaiilor datorate ploilor toreniale, asfixiere, ngheul,
dezgheul, bruma, variaiile de temperatur care blocheaz dezvoltarea plantelor,
polenizarea , uscarea prematur a frunzelor, ceaa, seceta, vnturile calde i uscate,
agenii fitopatogeni, duntorii agricoli, etc.,
b) nerespectarea regulilor agrotehnice, cu efecte asupra produciei,
c) acumulri, bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor, din ploi de
durat, din infiltraia apelor ori datorit ridicrii nivelului apelor freatice,
d) revrsarea apelor Dunrii,
e) operaiuni militare i de rzboi.
Societile de asigurare preiau riscurile asigurabile, la culturile agricole, n raport cu produsul
de baz sau produsul principal : la pioase pierderile de boabe, la sfecla de zahr pierderile de
rdcini sau de smn n funcie de scopul culturii, obinerea de zahr sau de semine, la in i
cnep n mod similar.
5

Riscul privete pierderea cantitativ de produse la cultura respectiv. Exist excepii, la
tutun riscul privete i aspectele de ordin calitativ.
Evaluarea riscului pentru culturile agricole constituie o problem complex i prezint
interes pentru fundamentarea deciziilor de prevenire a consecinelor negative generate ntre altele
de nerealizri succesive ale produciei poteniale la unele culturi, datorit unor factori variai,
inclusiv amplasarea culturii.
4. Perioada de asigurare
Asigurarea culturilor agricole avnd caracter facultativ se poate ncheia oricnd n cursul
anului, fiind valabil pentru anul n curs.
Exist posibilitatea ncheierii asigurrii i pe mai muli ani (3) cu cteva condiii :
a) deintorul culturilor trebuie s aduc n asigurare toate suprafeele aferente
culturilor respective,
b) culturile pentru care se ncheie asigurarea s nu fi suferit, n anul n curs, pagube
datorate riscurilor pentru care ncheie asigurarea.
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre
asigurtor a contractului de asigurare.

5. Suma asigurat :
La stabilirea ei se ine seama c obiectul asigurrii l constituie recolta ca rezultat al
vegetaiei complete. Deci suma asigurat se stabilete pe ha de cultur agricol, potrivit cererii
asiguratului , fr a putea depi suma ce rezult din nmulirea produciei medii la ha obinut la
cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale de ctre cultivatorii din zona respectiv,
cu suma asigurat maxim pe kg de produse la cultura respectiv (Smax/ha) i cu numrul de
hectare de cultur (Sha), conform relaiei:
S
a
= P
m/ha
* S
max/ha
*S
ha
Suma asigurat maxim pe unitate de msur a produsului culturii este fundamentat
tiinific pe baze statistice ( privind producia, preurile de evaluare, evoluia i intensitatea
pagubelor) de ctre fiecare societate de asigurare care are n portofoliu su asigurarea culturilor
agricole.
6

6. Prima de asigurare
Pentru stabilirea tarifului de asigurare, judeele rii sunt mprite dup frecvena
calamitilor n 4-6 categorii sau zone. Tariful de prime este mai sczut pentru categoria I i crete
n funcie de frecvena riscurilor n categoriile urmtoare. Prin urmare tariful de prime este
difereniat n funcie de sensibilitatea plantelor la diferite calamiti cuprinse n asigurare i de
frecvena acestora pe zone ale rii.
Primele de asigurare se stabilesc prin ncadrarea culturilor ntr-o categorie sau alta , n
funcie de sensibilitatea la calamiti i innd seama de zona n care este situat cultura,
identificndu-se cota tarifar respectiv care se aplic la suma asigurat.
Prima de asigurare se achit integral i anticipat la sediul sau n contul societii de
asigurare.
7. Rspunderea societii de asigurare
Se reflect sub dou accepiuni: intrarea n vigoare i nceperea rspunderii.
Intrarea n vigoare a asigurrii are loc dup un anumit numr de ore sau zile socotite din
momentul expirrii zilei n care s-a ncheiat contractul i s-au pltit primele de asigurare, variat de la
o societate la alta.
nceperea rspunderii societii de asigurare are loc astfel:
- pentru culturile agricole nsmnate, ndat ce plantele au rsrit ( pentru pagubele
pricinuite de grindin, uragan, foc) respectiv din momentul nsmnrii( pentru
pagubele pricinuite prin efectele directe sau indirecte ale ploilor toreniale, prbuire
sau alunecare de teren),
- pentru culturile agricole rsdite, rspunderea ncepe din momentul rsdirii lor, pentru
toate cazurile de pagube cuprinse n asigurare,
- pentru rodul viilor i culturile de hamei, rspunderea societii de asigurare ncepe,
pentru toate riscurile cuprinse n asigurare din momentul nfloririi sau dup caz din
momentul inflorescenei.
Rspunderea societii de asigurare nceteaz din momentul recoltrii, iar la culturile care se
treier, pentru riscul de incendiu dup terminarea treieriului.

7

8. Obligaiile asigurailor
Sunt precizate n condiiile de asigurare ale contractului de asigurare i se refer la :
a) ntreinerea culturilor n bune condiii conform cerinelor agrotehnice, luarea msurilor
de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i rodului viilor, precum i
pentru limitarea pagubelor i salvarea culturilor rmase dup producerea cazului
asigurat,
b) ntiinarea n scris a societii de asigurare cu privire la distrugerea ori vtmarea
culturilor agricole, cel mai trziu n termen de 5 zile de la data producerii evenimentului
asigurat,
c) prezentarea tuturor actelor i evidenelor necesare prin care se probeaz evoluia i
nivelul produciei la culturile agricole, n localitatea sau zona calamitat; facilitarea
constatrii evenimentului asigurat, pentru evaluarea pagubelor i despgubirii.

9. Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor
ntiinarea : se face n scris de ctre asigurat i se nregistreaz la subunitatea societii de
asigurare care a ncheiat contractul de asigurare, n termenul limit prevzut n condiiile de
asigurare ataate contractului de asigurare, de regul 3-5 zile de la data producerii evenimentului
asigurat.
Din cuprinsul ntiinrii trebuie s rezulte suprafaa culturilor distruse ori vtmate, pe
feluri de culturi, deinute de fiecare asigurat n parte.
Constatarea i evaluarea pagubelor : se realizeaz n dou etape prin:
a) stabilirea suprafeei culturilor distruse ori vtmate i constatarea preliminar a
pagubelor,
b) constatarea definitiv i evaluarea pagubelor.
Referitor la lucrrile menionate anterior pot fi remarcate cteva aspecte:
- calamitile naturale la culturile agricole se dezlnuie pe suprafee ntinse afectnd
culturile mai multor asigurai. Acest fapt a impus stabilirea unui termen de 5 zile n
cadrul cruia s se poat ntocmi i nregistra ntiinrile cu privire la producerea
evenimentului asigurat, termenul mai este necesar i pentru faptul c n acest interval
uneori culturile i revin i se refac dac condiiile devin favorabile,
8

- constatrile se fac pentru fiecare caz de producere a calamitilor n parte deoarece pe
parcursul ciclului de vegetaie a unei culturi pot surveni mai multe calamiti sau unele
se pot repeta,
- pagubele pot fi totale atunci cnd plantele calamitate i nceteaz ciclul de vegetaie i
pariale atunci cnd plantele i diminueaz vegetaia asigurnd totui o recolt, dar sub
nivelul celei normale,
- culturile agricole i rodul viilor pot fi afectate nu numai de riscuri asigurabile ci i de
unele riscuri necuprinse n asigurare ( duntori, nerespectarea regulilor agrotehnice
referitoare la calitatea i perioada optim a lucrrilor de nsmnare, recoltare, etc.),
- prezint interes momentul producerii calamitilor la culturile agricole dac acestea s-
au produs mai devreme n cadrul ciclului de vegetaie al plantelor exist posibilitatea
refacerii culturilor prin rensmnare sau replantare. Dac s-a produs mai trziu, o
asemenea posibilitate se exclude. Cele dou situaii impun tratarea specific n tehnica
asigurat.
Constatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data producerii calamitii
cultura a fost sub incidena altor riscuri necuprinse n asigurare pentru ca apoi n faza de maturitate
a culturii s se poat delimita influena riscurilor cuprinse n asigurare de efectul riscurilor
necuprinse n asigurare.
Identificarea pe teren a suprafeelor distruse ori vtmate are loc prin msurtoare i se
exprim n ha ori ari. Datele se confrunt cu cele cunoscute prin ntiinrile fcute anterior, n
termenul legal stabilit, i cu datele din registrul agricol ori din evidena culturilor, acolo unde exist.

Lichidatorul de daune al societii de asigurare are obligaia de a stabili :
- realitatea pagubei prin cercetarea resturilor de plante din cultura calamitat,
- mprejurrile n care s-a produs paguba i cauzele ei,
- starea de vegetaie a culturilor n momentul producerii evenimentului asigurat,
- numrul mediu de plante pe m
2
sau pe m liniar, distruse sau vtmate de riscurile
asigurate de cauze necuprinse n asigurare i numrul de plante rmase nevtmate,
stabilite prin numrarea plantelor pe cel puin 10 parcele sau rnduri de prob,
- msurile luate de asigurat pentru salvarea culturilor rmase dup producerea
evenimentului asigurat.
9

Cu aceast ocazie nu se stabilesc operaiile de distrugere. Datele rezultate se nscriu n
procesul verbal preliminar sau n procesul verbal colectiv.
Dac pagubele produse culturilor agricole nu se datoreaz unor riscuri cuprinse n asigurare,
inspectorul de daune ntocmete un referat dar nu mai este oportun stabilirea suprafeei
calamitate i nu se mai face constatarea preliminar a pagubelor.
Dac paguba s-a produs ntr-o perioad de vegetaie a culturilor apropiat recoltrii, ori
culturile nu se mai pot regenera, constatarea preliminar i msurarea suprafeei cu culturi
vtmate sau distruse are loc concomitent cu constatarea definitiv.
Constatarea definitiv i evaluarea pagubelor are loc n perioada cnd culturile ajung la
maturitate.
La culturile care ajung la maturitate i se recolteaz dintr-o singur dat ( gru, orz, ovz,
porumb, rodul viilor, hamei, etc.)constatarea definitiv are loc n preajma recoltrii prin evaluarea
n lan a produciei pe terenurile cu culturile distruse ori vtmate.
La culturile de plante tehnice ( in, cnep, sfecl de zahr, sorg, tutun, ardei, ptlgele,
castravei) la care de regul recoltarea se face n mai multe culesuri, constatarea definitiv are loc
pe baza evalurilor n lan sau tarla, n perioada ultimului cules. Deoarece o parte a produciei s-a
recoltat n culturile anterioare, comisia de constatare are latitudinea de a estima producia
recoltat anterior i de a stabilii producia total precum i paguba definitiv.
Cu ocazia constatrii definitive se stabilesc :
a) cauzele i mprejurrile n care s-a produs paguba,
b) elementele i datele necesare pentru evaluarea pagubei i calculul despgubirii,
respectiv:
- suprafaa culturilor agricole distruse ori vtmate,
- producia medie la ha realizat n ultimii trei ani cu producii normale pentru cultura
respectiv n localitatea sau zona de referin,
- producia la ha obinuit pe terenul cu cultura care a fost distrus ori vtmat,
- gradul de distrugere, separat din riscuri asigurate i separat din cauze necuprinse n
asigurare.
Datele obinute prin lucrrile de constatare definitiv n lan, se nscriu n procesul verbal
definitiv.
n funcie de rezultatele prevederii preliminare i a celor definitive, se concluzioneaz dac
n urma producerii calamitii rezult sau nu un minus de producie (stabilit prin diferena ntre
10

producia medie realizat n ultimii trei ani n condiii normale i producia real) deci o pagub i
dac aceast pagub are i cauze necuprinse n asigurare.
Dac cultura a fost dunat numai din riscuri asigurate, gradul de distrugere din aceste
cauze este n acelai timp i grad de distrugere total.
n situaia invers din gradul de distrugere total se scade gradul de distrugere din cauze
necuprinse n asigurare, obinndu-se gradul de distrugere pe baza cruia poate fi evaluat paguba
i despgubirea.
Gradul de distrugere al culturii poate fi stabilit prin luarea n considerare a uneia din
urmtoarele dou ipoteze:
1. cultura respectiv poate fi refcut prin rensmnare sau replantare,
2. cultura respectiv nu poate fi refcut prin rensmnare sau replantare.
Stabilirea i plata despgubirii :
Despgubirea este suma ce urmeaz a fi pltit de societatea de asigurare asiguratului pentru
paguba suferit.
Pentru stabilirea despgubirii, gradul de distrugere a culturii se aplic la suma asigurat pe
ha de cultur, iar rezultatul se pondereaz cu suprafaa culturii n hectare. Acest calcul este corect
doar n ipoteza n care cultura calamitat nu a fost refcut ( prin rensmnare sau replantare).
n ipoteza refacerii culturii, suma asigurat la ha de cultur cultivat va trebui recalculat
n sensul micorrii ei ( deoarece asiguratul nu va mai efectua integral set de lucrri la cultura
respectiv, tocmai pentru c a fost calamitat).Dealtfel suma pe ha n baza creia se calculeaz
despgubirea nu poate depi suma total asigurat pe ha i nici valoarea produciei probabile pe
ha.









11

10. Bibliografie

1. CONSTANTINESCU D.A. Tratat de asigurari, Ed SEMNE, Bucureti 1998
2. MOLDOVAN, T Introducere actuarial n asigurrile generale, Ed FINMEDIA
1998
3. NEGRU, TITEL Asigurri i reasigurri n economie, Ed CH BECK, Bucureti 2006
4. Legea 136/1995-privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
5. Legea 113/2006 pentru completarea Legii 136/1995