CAPITOLUL I

ISTORIC AL ASIGURARILOR
1.1. Primele noiuni de asigurare
Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor
propire i pentru propria lor aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena i
devenirea.
Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii
problemelor sau protejrii bunurilor niciodat nimeni nu poate fi sigur de succes. !nele
evenimente negative "calamiti ale naturii accidente pierderea sau micorarea capacitii de
munc n urma unor boli sau a btrneii# implic traume psi$ice sau pierderi financiare
semnificative.
%u toate acestea oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine s&i conduc
autoturismele s zboare cu avionul s navig$eze fr s se team de potenialele probleme care
pot aprea. 'sigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru
gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor.
%ele mai vec$i forme de asigurare sunt ntlnite nc n antic$itate i dateaz de circa
()** de ani. +eteugarii tietori de piatr din ,giptul de jos au constituit un fond de
ntrajutorare format anticipat prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de
diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.
-rin anul ()* nainte de %$ristos n .recia antic neleptul legislator /olon a obligat
societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare
destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. ,ste cea dinti asigurare
obligatorie care se cunoate.
In 0oma antic s&a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui 0egulament al
%olegiului funerar din 1avinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli
periodice. +embrii asociaiei aveau astfel asigurate la deces un rug i un mormnt.
!nele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist sub
diferite forme. 'stfel pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru
salvarea expediiei aflat n pericol " cauzat de naufragiu furtun euare etc.# erau repartizate
n mod proporional fiind suportate de toi participanii la expediie pe principiul avariei
comune. 'ceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei 0$odos nc din anul
23( nainte de %$ristos i se menin pn n zilele noastre. 'u fost codificate n colecia de reguli
4or5&'nvers elaborat n anul 362* i a fost modificat n anii 3278 i 32)*.
'lte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor astfel cele mai
vec$i asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al 9II&lea n Islanda cte una la 7* de
gospodrii care acopereau pe principiul reciprocitii daunele din pierderile de animale. -rimele
operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al 9IV.
: form de asigurare a constituit&o sistemul de acordare a rentelor viagere denumite
tontine aprut n ;rana n sec al 9VII&lea i rspndit apoi n :landa 'nglia i .ermania.
/istemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor
asigurate rente viagere.
In anul 3(<6 =il$elm 1eibnitz a elaborat planul de constituire a unei %ase de asigurare
mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale.
3
'sigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n /coia la finele
secolului al 9VIII&lea.
In anul 36>7 'lbert +asius a ntemeiat la 1eipzig prima mare societate german de
asigurri pentru vite bazat pe principiul mutualitii.
Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n 'nglia a primei
societi de asigurare specializat n acest domeniu la mijlocul secolului al 9I9&lea.
'sigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de
nfiinarea la ?rieste n anul 3677 a societii 'ssienda 'ssiguratrice societate care a funcionat
i pe teritoriul 0omniei dup anul 36>*.
'sigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n ;rana i
se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. 'sigurarea s&a extins i
la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane.
In /tatele !nite ale 'mericii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de
asigurare engleze. In anul 36)7 din iniiativa lui @enjamin ;ran5lin a luat fiin /ocietatea
pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu & -$iladelp$ia
%ontributions$ip. ,lizur =rig$t a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a
susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurriA a contribuit la elaborarea
unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele
corespunztoare necesare n practica asigurrilor de via.
1a nceputul secolului al 9I9&lea existau n lume >* de societi de asigurri respectiv
38 n 'nglia ) n /tatele !nite > n .ermania > n Danemarca 7 n ;rana i cte una n
:landa ,lveia i 'ustro&!ngaria. In anul 32** erau n jur de 37<7 de societi de asigurare iar
n anul 32(2 activau n jur de 2<** de case i societi de asigurare n <3 de ri. 'ceste societi
de asigurare activau 7(<( n domeniul asigurrilor de via (*>( n domeniul asigurrilor de
bunuri iar 2(7 de societi practicau tot felul de asigurri.
1.2 Asigurrile n Romnia - apariie i dezvoltare
-rimele forme de asigurare se ntlnesc nc nainte de secolul al 9I9&lea respectiv un
fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor denumit n
limbajul vremii Hopa. 'stfel n cazul accidentrii unei vite aceasta era tiat iar carnea era
mprit ntre locuitorii din aceeai comun fiecare pltind o sum de bani pentru parte ce&i
revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n parte paguba suferit
@reslele din ?ransilvania nfiinate n secolul al 9IV&lea au fost primele organizaii care
au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. 'ceasta se referea la
asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere
iar apoi cotizaii periodice. /umele astfel strnse erau folosite pentru a suporta c$eltuielile de
nmormntare pentru membrii sraci ai breslei precum i pentru plata de ajutoare pentru familia
decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai.
In timp au luat fiin i s&au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care
funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. /e menioneaz astfel o
Cas de incendii organizat la @raov n anul 3<88. -rincipiul de funcionare era cel al crerii
unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al %asei din care se
despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu.
: instituie de asigurare pentru incendiu s&a creat i n /ibiu la iniiativa magistraturii
oraului n anul 367> dar n anul 36(8 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din
proprietarii de imobile i&au dat adeziunea pentru constituirea ei.
In secolele 9I9 i 99 o dat cu dezvoltarea societii i cu creterea gradului de
complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de
7
asigurare. -rima organizaie de asigurare propriu zis s&a constituit la @raov n anul 3688 de
ctre 'sociaia +eseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov avnd
caracter specific de asigurri de via. %ondiiile istorice din ?ransilvania au permis ca sub
influena unor mari societi de asigurare ale timpului "'ssicurazioni .enerali i 0iunioni
'driatica di /icurta# a cror raz de aciune s&a extins i n aceast parte a rii noastre populaia
din aceast parte a 0omniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii instituia de
asigurare.
In a doua jumtate a secolului al 9I9&lea i n prima parte a secolului al 99&lea o dat cu
dezvoltarea economic a rii s&a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic
o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania&36(( Dacia&36<3 Romnia&36<>
Naionala&3667Generala&366< !ricola&32*( "rania# Patria# Banca General de si!urare&
3233. In anul 3663 prin fuzionarea societilor Dacia i 0omnia a luat fiin societatea Dacia$
Romnia care n 32*2 a preluat societatea -atria.
In anul 366< n @rila cercurile comerciale din @rila i .alai n colaborare cu Banca
%armorosc& Blan' nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal
asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. ' ntreinut relaii bune cu
societi de asigurare strine printre care 'ssigurazioni .enerali din ?rieste care de altfel a i
subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n @ucureti societatea de asigurri
.enerala i&a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramura asigurrilor de via
avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper.
In ?ransilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transs(lvania
i Banca General de si!urri devenit mai trziu Prima rdelean) In anul 3273 sediul
societii -rima 'rdelean s&a mutat la %luj aceasta constituind prima societate anonim de
asigurri a romnilor din 'rdeal. %apitalul acestei societi s&a mrit cu aportul altor dou
societi Dacia&0omnia i Baionala.
In anul 327> s&a constituit societatea de asigurri si!urarea$Romneasc care a avut o
ascensiune rapid prin introducerea asi!urrilor populare de via fr examinare medical.
De remarcat este faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine
participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti dup anul 3236 acestea i&au
desc$is agenii i sucursale propriiC /un din 1ondra 'driatica din ?rieste Danubiana etc.
Dncepnd din anul 328* s&a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa
romneasc prin societi ca *ictoria# *atra$Dornei# llemania# Dacia$Romnia# Naionala#
+teaua$Romniei# Trans(lvania)
In anul 32>* n 0omnia i desfurau activitatea 88 societi de asigurare. In urma
concurenei din pia n anul 32>( mai funcionau doar 7> de societi de asigurare.
In ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul
323) a luat fiin %asa de asigurri a +inisterului de Interne care a fost reorganizat n anul 32>(
iar in anul 3287 s&a constituit 0egia 'utonom a 'sigurrilor. -rin 1egea nr. 73( din anul 32>*
a luat fiin :ficiul pentru supraveg$erea ntreprinderilor private care nc$eiau asigurri i
reasigurri care funciona pe lng +inisterul Industriei i %omerului. %aracteristic n
funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor
forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de
autove$icule pentru transportul cu plat de mrfuri i persoane asigurarea pompierilor militari
pentru cazurile de deces infirmitate i boal asigurarea cldirilor a recoltelor a inventarului
agricol contra incendiului inundaiei i grindinei. De altfel n deceniul al 8&lea al secolului 99
s&a nregistrat de extindere a asigurrilor n 0omnia prin practicarea tuturor formelor de
asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare sigur n mod inegal in diferite domenii
de activitate.
-erioada comunist ntins pe o perioad de 8) de ani a adus mutaii importante n
economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii
>
instituirea conducerii centralizate a economiei i societii subordonarea economiei conducerii
politice a partidului unic trecerea de la economia de pia la economia planificat dirijat de la
nivel central etc.
/ectorul asigurrilor a traversat o perioad de prefaceri de transformri unele pozitive
altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus&o. !n prim pas s&a fcut n anul
3286 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. Dntregul
lor portofoliu i rezervele te$nice i matematice au trecut n proprietatea /ocietii de 'sigurare
/ovieto&0omne /ovromasigurare. De altfel n anul 3282 a luat fiin i Dntreprinderea se /tat
pentru 0easigurri prin reorganizarea 0egiei 'utonome a 'sigurrilor.
In anul 32)7 s&a creat 'dministraia 'sigurrilor de /tat E 'D'/ care a preluat
activitatea Dntreprinderii de /tat pentru 0easigurri /i a introdus n practic asigurarea prin
efectul legii. /ocietatea /ovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 32)>
societatea /ovromasigurare s&a lic$idat portofoliul ei fiind preluat n ntregime de 'D'/.
'D'/ practica asigurri de bunuri de persoane i de rspundere civil sub dou forme
juridiceC
a# asigurri prin efectul legiiA
b# asigurri facultative.
Asigurrile prin efectul legii aveau la baz interesul economic i social al ntregii
societi pentru aprarea i conservarea avuiei naionale meninerea continuitii activitii
economice i sociale i protejarea victimelor accidentelor.
In baza legii erau cuprinse urmtoarele forme de asigurareC
a# asigurarea locuinelor persoanelor fizice pentru cazurile de calamiti naturaleA
b# asigurarea animalelor din gospodriile cetenilorA
c# asigurarea de accidente a cltorilor pe mijloacele de transport rutier feroviar
aerian maritim i fluvialA
d# asigurri de rspundere civil auto a proprietarilor de autove$icule.
Asigurrile facultative erau destinate completrii asigurrilor prin efectul legii i
cuprindeau C
a# asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie distrugere furt a bunurilor persoanelor
fiziceA
b# asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate supravieuire deces i alte
evenimenteA
c# asigurri de rspundere civil pentru pagube produse terilor pagube constnd n
avarierea sau distrugerea unor bunuri precum i vtmare corporal a unor
persoane.
'D'/ a practicat operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie.
: dat cu trecerea la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr&un proces de
profunde transformri.
Dncepnd cu 3 ianuarie 3223 'D'/ i&a ncetat activitatea. -ortofoliul de asigurri i
patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele > societi de asigurri pe aciuni nou
constituite cu capital integral de stat " si!urarea Romneasc# stra i Carom#.
Asigurarea Romneasc s&a constituit pe reeaua organizatoric a fostei 'D'/ cu sediul
central n @ucureti cu sucursale filiale i reprezentane n toat ara. ' preluat cea mai mare
parte a portofoliului a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei 'dministraii
a 'sigurrilor de /tat. /ocietatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via cele
8
aferente asigurrilor prin efectul legii asigurrilor facultative de autove$icule i a altor asigurri
facultative.
Astra $ cu sediul central n @ucureti dispune de filiale n ar i strintate. ' preluat
activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare 'D'/ din strintate
cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd
mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. /ocietatea dispune la
ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 7*** societatea
i&a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital.
arom& a fost nfiinat cu un profil deosebit respectiv efectuarea unor prestaii specifice
solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor evaluarea pagubelor
stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera c$eltuielile efectuate de la societile de
asigurare care i&au dat mandat reinndu&i comisionul aferent. In ultima perioad de timp
activitatea societii a sczut simitor societile de asigurare efectundu&i cu specialiti proprii
constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu att cele care vizeaz asigurrile interne
ct i cele care vizeaz asigurrile externe.
Dup anul 322* au aprut n peisajul pieei asigurrilor din 0omnia o serie de societi
de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc o parte cu capitat mixt
romnesc i strin o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din
piaa de asigurri romneasc.
/ocietatea de asigurri Romno-!erman "#$%A &.A. a luat fiin n anul 322* ca
/.0.1. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. 're capital german i romnesc iar sediul
central n ?imioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de
capital. 1a ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor.
ompania internaional de asigurri 'etropol &.A. a fost nfiinat n anul 3223 cu
capital integral privat. ' practicat ntreaga gam de asigurri. 1a aceasta data societatea este
lic$idata.
&ocietatea de asigurri A!RA& &.A. nfiinat pe lng @anca 'gricol practic n
special asigurri de culturi agricole asigurri de animale dar i alte forme de asigurri facultative
"de bunuri de cldiri de avarii auto de persoane altele dect cele de via de rspundere civil#.
&ocietatea de asigurare-reasigurare AR(A) &.A. nfiinat n anul 3227 pe lng @anca
Dacia&;elix. /ocietatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i practic
ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 3226 '0D'; a absorbit
/ocietatea de asigurri de via&;elix /.'.
&ocietatea de asigurare-reasigurare * $on %iriac+ A&$% &.A. a luat fiin n anul 3228
i practic toat gama de asigurri non&life la un nalt standard profesional. 're o reea de
sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar. In anul 7*** capitalul majoritar a fost preluat de
grupul german '11I'B?F.
&ocietatea de asigurare-reasigurare ,'#$A&$! &.A. a luat fiina pe lng @anca
0omn de %omer ,xterior @'B%:0,9 dezvoltndu&se foarte rapid pe infrastructura acesteia
i pe puterea ei financiar. -ractic toat gama de asigurri non&life inclusiv asigurri de culturi
agricole i de animale. In anul 3226 s&a nfiinat :+BI'/I.& asigurri de via care are n
portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.
)
CAPITOLUL II
COORDONATELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR
2.1. onceptul de asigurare
'sigurrile s&au nscut din nevoia de protecie a oamenilor i a averilor agonisite de&a
lungul vieii acestora. In decursul vieii oamenii acumuleaz o serie de bunuri valori toate
adunate cu efort i sacrificii dar care pot disprea ntr&o clip n urma unui incendiu cutremur
furt sau alt cataclism. 0efacerea bunurilor pierdute ntr&o perioad scurt de timp pentru ca traiul
zilnic s poat fi reluat nu se poate face dect prin asigurare.
1a fel individul se poate confrunta cu pierderea capacitilor sale de munc integritate
fizic i deci imposibilitatea desfurrii unei activiti i lipsa unui venit la nivelul avut anterior.
Dmprumutul pentru construirea sau cumprarea unei locuine asigurarea unui venit
suplimentar pentru perioada de dup pensionare se pot realiza tot prin asigurare.
:bservaiile statistice evideniaz faptul c evenimentele pericolele generate de factori
naturali sau de activiti umane ntr&un teritoriu determinat sunt periodice mrimea pagubelor
putnd fi evaluate doar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificai
subiecii "persoane fizice sau juridice# asupra crora planeaz pericolele respective intensitatea
i momentul producerii evenimentului.
-rin msurile luate n decursul dezvoltrii societii omul a ncercat s se pun la adpost
de consecinele unor evenimente nedorite. %u toate acestea a rmas neputincios n faa unor
catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Inc din antic$itate oamenii au fost preocupai de
a preveni dar mai ales de a suporta n comun pagubele suferite de unii membrii ai comunitii
att pagubele materiale ct mai ales consecinele financiare ale accidentelor i deceselor
membrilor comunitii.
0olul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate altfel spus acela de a&i ajuta pe
cei care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr&un accident.
'sigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele
sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri.
'sigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite cu
care se confrunt unele persoane sau firme. 'sigurtorii nu acoper riscurile speculative care pot
conduce la ctiguri financiare.
'sigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. ;ondurile pentru
compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de firmele sau
persoanele care au subscris prime de asigurare. In sc$imbul primelor de asigurare alocate acestor
fonduri asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ mai mari n cazul n care
deintorul poliei va suferi un prejudiciu a crui cauz face parte din riscurile asigurate. ;iecare
deintor de poli trebuie s contribuie la fondul de asigurare n mod proporional cu
probabilitatea de risc precum i cu valoarea probabil a efectelor acestuia.
Asigurarea E constituie un sistem de relaii economice care implic aportul unui mare
numr de persoane fizice i juridice la constituirea unui fond bnesc n condiiile n care fiind
ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor concep i recunosc oportunitatea
prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole
viitoare probabile posibile dar nesigure.
In vederea limitrii i mai ales a compensrii pierderilor materiale produse de diferite
calamiti naturale sau sau a celor financiare produse de accidente sau boli persoanelor care
desfoar o munc util aductoare de venit familiei persoanele fizice i juridice ar trebui s&i
(
constituie rezerve materiale i financiare la nivelul valorii bunurilor deinute sau al veniturilor
obinute n perioadele de ctig maxim. 'cest lucru este neeconomicos i aproape imposibil de
realizat.
De aceea s&a dezvoltat ideea de a ceda riscurile care pot produce daune bunurilor deinute
de diveri proprietari sau a celor care pot periclita viaa sau integritatea fizic a diferitelor
persoane fizice aductoare de venituri familiei Eunor companii specializate n asigur!ri "i
reasigur!ri#
1a nivelul acestor companii de asigurri i reasigurri se formeaz sub form bneasc
acele fonduri de asigurare din care se acoper toate pagubele produse de riscurile acceptate de
compania de asigurare bunurilor asigurate sau persoanelor acceptate n asigurare. ;ondul de
asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse iar prin ajutorul financiar oferit n
cel mai scurt timp dup o calamnitate contribuie la extinderea activitilor economice.
+rimea acestor fonduri ar trebui s fie suficient de mare pentru a reui s acoper toate
pagubele bunurilor i persoanelor protejate n cazul unor fenomene naturale de mare intensitate.
2.2. %rsturile caracteristice ale asigurrilor
-entru a fi promovate relaiile de asigurare trebuie s ndeplineasc anumite trsturi
caracteristice C
a# Caracterul aleator al e$enimentelor%la care se refer asigurarea. ,venimentul
trebuie s fie ntmpltor realizarea lui s nu depind de voina persoanelor
implicate n asigurare fie c acest fapt nu este posibil " n cazul calamitilor
naturale&ploi toreniale cutremur grindin# fie c legea le interzice provocarea
evenimentelor respective " incendii accidente corporale etc.#. -entru a fi
asigurabil evenimentul trebuie s fie posibil n viitor cu consecine ntrevzute
posibil ateptate totui nesigur sub aspectul ivirii a msurii n care va provoca
sau nu pagube la i sub aspectul localizrii i duratei.
b# Caracterul e$alua&il al e$enimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil
evenimentul n cauz trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic deci s
decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare ncadrndu&se n regulile
de calcul al probabilitilor. -osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer
la numrul de cazuri ce se pot ivi i la volumul pagubelor pe care aceste
fenomene le produc. 'cest fapt face posibil stabilirea primelor de asigurare ce
urmeaz a fi pltite de ctre fiecare persoan fizic i juridic care urmeaz s
fie preluat n asigurare care va fi mrimea fondului creat la nivelul
asigurtorului i volumul pagubelor care vor fi acoperite ntr&un cadru mutual
din acest fond.
c# 'utualitatea E adic constituirea i utilizarea fondului de asigurare pe
principiul suportrii n comun a pierderilor fiecrui membru al comunitii
formate. ;ondul de asigurare se constituie sub form bneasc prin contribuia
unui mare numr de asigurai n scopul nlturrii efectelor nedorite ale
evenimentelor asigurate. !neori o parte a fondului de asigurare format se mai
utilizeaz i pentru finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor care
pot produce distrugeri bunurilor sau persoanelor asigurate. ;ondul de asigurare
se folosete la efectuarea plilor cu titlul de despgubiri cuvenite persoanelor
asigurate n cazul producerii evenimentului asigurat. -rincipiul mutualitii este
operant dei n procesul asigurrii nu este posibil dezdunarea integral a
<
asiguratului pentru paguba suferit cauzele fiind urmtoareleC
- asiguraii nu dispun de resurse bneti pentru a suporta primele de asigurare la
nivelul acoperirii integrale a pagubelor suferiteA
- imposibilitatea evalurii n bani a pierderii reale suferite de asigurat sau urmaii
acestuia n cazul asigurrior de persoaneA
- necesitatea cointeresrii asiguraior n pstrarea corespunztoare a bunurilor
asigurate sau a intrgritii corporale tocmai prin despgubirea parial a lor n
raport cu paguba real suferit.
d# E(tensia numeric! a asigura)ilor reflect una din cerinele fundamentale n
derularea procesului asigurrii prin aceea c numrul de asigurai trebuie s fie
ct mai mare deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor
metode statistice pe baza evalurii i a dispersiei riscului. ,xistena unui mare
numr de asigurai creaz condiia pentru constituirea fondului de asigurare la
o valoare suficient de mare nct s poat fi despgubii toi cei care au suferit
pagube din riscurile cuprinse n asigurare.
e# Ec*i+istan)a asigura)ilor ,a)! +e risc sau fa de un eveniment asigurat. In
funcie de distana pe care potenielul asigurat o are fa de incindena de
producere a riscului acesta va plti o prim de asigurare mai mare sau mai mic
aa cum va fi i distana acestuia fa de gradul de producere a riscului. /e
impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o
anumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o
anumit categorie de riscuri.
2.-. ondi iile promovrii rela iilor de asigurare
Promo$area relaiilor de asigurare implic anumite con+i)ii su&iecti$e "i o&iecti$e#
Condiii su,iective- a# interesul pentru asigurare
b# suportabilitatea financiar a asigurrii
a# Interesul pentru asigurare al persoanelor ,izice sau -uri+ice ar putea fi interpretat prin
necesitatea de a identifica preveni evenimentele generatoare de pagube. Interesul pentru
aciuni de asigurare se afl n corelaie cu evoluia general a nivelului de dezvoltare a
societii cu nivelul de cultur i civilizaie al societii.
b# Posi&ilit!)ile ,inanciare ale persoanelor ,izice "i -uri+ice de a suporta plata primelor de
asigurare sunt eseniale. 'ltfel spus posibilitile de plat a primelor de asigurare poate
determina interesul pentru promovarea asigurrii l poate amna sau c$iar bloca. 'a se
explic unul din motivele pentru care n rile dezvoltate asigurrile sunt mai puternic
intrate n uz n timp ce n rile mai puin dezvoltate nivelul i sfera activitii
asigurrilor este mai restrns.
Condiiile o,iective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra sub
incidena asigurrii. 'stfel evenimentele trebuieC
a# s fie sporadice
b# s aib o anumit regularitate
c# s aib o extensie teritorial
d# s se produc n viitor
6
a. aracterul sporadic al ivirii sau producerii evenimentelor relev faptul c n
asigurare evenimentele se cuprind selectiv. Bumai n msura n care afecteaz sporadic
n timp n teritoriu i ca numr de subieci acestea se pot prelua n asigurare
&.Regularitatea relativ a producerii evenimentului care genereaz pagube se impune
pentru a trezi interesul n ceea ce privete msurile de protecie prin asigurare pe care cei
ce sunt afectai sunt interesai s i le ia.
c./0tensia teritorial a pericolelor pe care le poate genera un eveniment impune msura
asigurrii numai atunci cnd numrul celor periclitai este suficient de mare pentru a
suporta financiar constituirea fondului de asigurare iar pe aceast baz acoperirea
pagubelor aprute.
d#/venimentul potenial asigura1il tre1uie s fie viitor evenimentele petrecute n trecut
neputnd constitui obiect al asigurrii.
2.2. A1ordri ale asigurrii
'sigurarea se definete ca o prevedere legal sau ca un acord de voin ntre dou sau
mai multe pri acord n care o parte "asiguratul# dorete s fie protejat mpotriva producerii
unor riscuri care i&ar putea provoca unele pagube la bunurile pe care le deine sau propriei sale
viei i o alt parte "asigurtorul# care n sc$imbul unei sume de bani "prim de asigurare# platit
de ctre asigurat i promite acestuia c&l va despgubi cu valoarea pagubelor produse de riscul
asigurat sau c&i va plti asiguratului sau urmailor acestuia o sum asigurat sau o indemnizaie
n cazul producerii unor accidente a persoanei asigurate sau a unor vtmri corporale ale
acesteia.
%onceptul de asigurare se examineaz sub trei aspecteC
- juridic
- economic
- financiar.
/uri+ic& pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete o form juridic iar acest lucru
rezult din contract ca Glege a prilorH i din legea propriu&zis emis de puterea legislativ.
1egea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. In art 287 %odul civil
romn definete contractul ca fiind Gacordul de voin ntre dou sau mai multe persoane spre a
constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridicH.
%ontractul de asigurare are caracter civil
%ontractul de asigurare este bilateral nu se poate nc$eia cu titlu gratuit i face parte din
categoria contractelor aleatorii. -otrivit prevederilor %odului civil romn art 3(>) Gcontractul
aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte n privina beneficiilor sau pierderilor pentru
toate prile sau pentru una sau mai multe dintre ele depinde de un eveniment incertH.
'sigurrile facultative sunt realizate prin contracte de asigurare. 'sigurrile sunt
reglementate prin lege. 'ctuala lege a asigurrilor este 1egea 3>(I322) completat cu 1egea
3<7I7**8. 1egea asigurrilor i contractul de asigurare n principiu sunt izvoare de drepturi i
obligaii n materie de asigurri.
Economic asigurarea implic constituirea n condiii specifice a fondului de asigurare
care prezint cteva particulariti. +ai nti c acest fond de asigurare se constituie sub form
bneasc. De obicei se pstreaz sub aceast form sau sub forma unor active care se pot
transforma n bani ntr&o perioad scurt de timp"sunt uor vandabile#. : parte din el se poate
2
pstra i sub alte forme "cldiri aciuni cotate alte bunuri mobileetc.# n principiu pentru
fructificarea lui.
;ondul de asigurare se constituie descentralizat la nivelul fiecrei societi de asigurare
pe seama primelor de asigurare ncasate. %onstituirea i utilizarea fondului de asigurare implic
relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de
asigurare de ctre societatea de asigurare iar apoi prin plata despgubirilor i a indemnizaiilor de
asigurare aferente.
0inanciar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntre persoanele fizice
asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare i persoane juridice i fizice care au nevoie de
resurse financiare. 0eiese faptul c n asigurarile de via asigurarea constituie nu numai un
mijloc de protecie mpotriva riscurilor dar i un important instrument de economisire i
fructificare a resurselor bneti.
'sigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii un intermediar finaciar i un
activ financiar ntr&o economie de incertitudini.
2.3. )unciile asigurrilor
-rin funciile sale asigurarea i expliciteaz rolul menirea social direciile i
modalitile de aciune precum i efectele scontate.
'sigurrile au urmtoarele funciiC funcia de acoperire a pa!u,elor# funcia de prevenire
a pa!u,elor i funcia financiar)
0unc)ia +e acoperire a pagu&elor produse asigurailor de evenimentele cuprinse
n asigurare este considerat a fi funcia de baz care prezint interes att pentru asigurai ct i
pentru economia rii respective.
-entru asigurai aceast funcie d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i
a vieii care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice.
'sigurarea nu poate prentampina producerea pagubelor i nu poate nlatura consecinele
asupra dezvoltrii generale dar prin acordarea despgubirilor sau a indemnizaiilor rezultate din
asigurrile de persoane se realizeaz intr&un termen relativ redus refacerea condiiilor de
activitate care au existat nainte de producerea evenimentului asigurat sau a capacitii de munc
a persoanelor vtmate sau pgubite.
0unc)ia +e pre$enire a pagu&elor se realizeaz prinC
a# finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurrilor
iniiate de societile de asigurare cu tent de popularizare pentru prevenirea
pagubelor.
b# prin formularea unor condiii de asigurare care s&i constrng pe asigurati s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate si s&i cointereseze n
meninerea n bun stare a bunurilor asigurate i a integritii persoanelor asigurate.
,xercitarea acestei funcii se realizeaz prin pruden n stabilirea condiiilor de
asigurare coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei alturi de societatea de asigurare
excluderea de dezdunare a pagubelor produse din culpa asigurailor luarea tuturor msurilor
pentru realizarea principiului conform cruia asigurarea nu trebuie s fie surs de mbogire
pentru asigurai.
3*
0unc)ia ,inanciar! a asigur!rii este una din prg$iile sistemului financiar.
Dncasarea primelor de asigurare se face pe parcursul ntregului an financiar cu scadene n anul de
referin. -lile de despgubiri si sume asigurate se fac treptat pe msura apariiei i
argumentrii lor la fel pe ntregul an financiar. Diferena ntre ncasri i pli pe parcursul anului
de referin poate fi utilizat ca resurs general de creditare n economiie fiind constituit n
depozite sau disponibiliti curente la bnci. /ocietatea de asigurare poate efectua diverse
operaiuni pe seama resurselor mobilizate.
;uncia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare dintre societile de
asigurare si stat prin intermediul unor prg$ii fiscale&plata impozitului pe profit i a altor
obligaii cu caracter fiscal.
: parte a fondului de asigurare constuit de societatea de asigurare reprezentnd mai ales
rezerva matematic la asigurrile de via are caracter de permanen ea fiind consolidat. ,a
poate fi utilizat ca surs de creditare pentru cumprarea de actiuni ale unor firme avnd profil
variat de activitate.
2.4. lasificarea asigurrilor
'sigurrile prezint un mecanism complex de nfptuire i forme de realizare. De aceea
este absolut necesar o clasificare a lor.
%riterii de clasificare se stabilesc n funcie deC
& regimul juridic
- obiectul i ramura de asigurare
- varietatea riscurilor asigurate
- sfera de manifestare.
./ Dup re!imul 0uridic
- asigurri prin efectul legii
- asigurri facultative sau contractuale
Asigur!rile prin e,ectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre
asigurat i asigurtor "referitor la drepturi i obligaii te$nici de asigurare constatarea i
evaluarea pagubelor stabilire despgubirilor cuvenite etc sunt reglementate prin acte normative
cu caracter obligatoriu.
'sigurri de acest fel se practic n toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta.
Dn 0omnia ntre anii 3282 E 322* asigurrile prin afectul legii au avut o sfer larg de
cuprindere "asigurarea de rspundere civil auto asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd
populaiei asigurri agricole asigurri de animale asigurri de accidente a cltorilor#
Dup 322* sfera asigurrilor s&a restrns rmnnd doar asigurarea de rspundere civil
auto i aceasta cu o altfel de aplicabilitate dect nainte de 322*. : singur caracteristic a
acestei asigurri merit reinut E se realizeaz o complet concordan ntre previziunea
statistic pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelor asigurate
i prin aceasta se minimizeaz primele de asigurare.
Asigur!rile ,acultati$e 1 se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre
asigurat i asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor n baza unui contract de
asigurare.
33
Caracteristicile asigur!rilor facultativeC
a# n asigurrile facultative se cuprind numai o parte din bunurile sau persoanele asigurabile
nici o form de asigurare nu poate cuprinde totalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile
existente la un moment dat n economie. .radul de cuprindere n asigurare este foarte diferit
de la un bun la altul sau de la o ar la alta.
b# suma asigurat se stabilete la dorina asiguratului de cele mai multe ori cu acordul
asigurtorului. In cazul asigurrilor de bunuri ca sum asigurat se ia valoarea real a bunului
la data nc$eierii asigurrii. 1a asigurrile de persoane deoarece viaa omului este
inestimabil suma asigurat se stabilete n funcie de posibilitile materiale ale asigurailor.
In funcie de prima de asigurare pe care asiguratul poate s o plteasc de complexitatea
asigurrii pe care acesta dorete s o nc$eie de perioada n care asiguratul dorete s fie
asigurat de starea sa de sntate i nu n ultimul rnd de activitatea pe care acesta o practic
se stabilete suma asigurat a contractului de asigurare.
c# favorizeaz antiselecia riscurilor pentru c cei care doresc s&i nc$eie asigurri sunt tentai
s plaseze sub protecia asigurrilor riscurile cu probabilitate mare de producere.
d# primele de asigurare sunt n general mai mari fa de asigurrile obligatorii datorit dispersiei
mai reduse a riscurilor i a c$eltuielilor de administrare mai mari.
e# implic efort i c$eltuieli de nc$eiere mai mariA
f# prezint flexibilitate la stabilirea condiiilor de contractareA
1/ Dup o,iectul asi!uratC
- de bunuri
- de persoane
- de rspundere civil
- de risc financiar
Asigur!rile +e &unuri au ca obiect valorile materiale animalele posibil a fi distruse de
calamiti naturale sau de accidente. %a forme ale asigurrilor de bunuri C asigurarea cldirilor
construciilor i a coninutului lor asig de transport asig culturilor agricole asig autove$icolelor
asig gospodriilor persoanelor fizice asig de aparatur electronic etc.
Asigur!ri +e persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces
invaliditate permanent total sau parial din accident de supravieuire de atingere a unei
vrste etc. 'sigurrile depersoane suntC asigurri de via i de accidente.
Asigur!rile +e r!spun+ere ci$il! au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau
juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparinnd unui ter sau vtmarea unui ter.
'sigurrile de rspundere civil au urmtoarele formeC asigurarea de rspundere civil
auto asigurarea de rspundere a medicilor a constructorilor a proiectantului a productorului a
proprietarului etc.
-rin aceast asigurare se protejeaz patrimoniul asiguratului deoarece cnd el produce un
prejudiciu unui ter asigurtorul i&a asumat rspunderea i intervine n despgubirea persoanei
prejudiciate.
Asigurarea +e risc ,inanciar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar putea&o suferi
n urma nencasrii obliga iilor financiare pe care clien ii si le au fa de acesta i preluarea
acestor pierderi de ctre asigurtor.
37
2)Dup riscurile asumate 3asi!urate# se pot ntlni o serie de forme de asigurare
denumirea lor fiind suprapus cu riscul care se asigurC
- asig de via
- asig de accidente
- asig de furt
- asig de incendiu
- asig riscuri de transport
- asig de rspundere civil a persoanei
- asig medical de cltorie n strintate
- asig de risc financiar
- asig de pierderi financiare din riscuri asigurate
4)Dup natura relaiilor dintre prile implicate 5n asi!urare-
- asigurarea direct
- coasigurare
- reasigurare
Asigurarea +irect!% este asigurarea propriu zis implicnd n mecanismul ei pr ile
ntre care intervine rela ia de asigurare respectiv asiguratul i asigurtorul ntre care intervine
contractul de asigurare.
Coasigurarea 1 constituie o form de asigurare direct n care asiguratul nc$eie
contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de asigurare n
acelai timp dar n cot parteA riscurile preluate fiind greu de asumat de ctre o singur societate
de asigurare.1a fel i rspunderea se va face n cote pri dar n plan global satisfcnd preteniile
asiguratului.
Reasigurarea E constituie o asigurare indirect de fapt este o asigurare a asigurtorului.
'pariia reasigurtorului este o necesitate datorit creterii valorii bunurilor aduse de ctre
asigurai i o cerin impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. -rin reasigurare
asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte mai mic sau mai mare din riscurile asumate de la
asiguraii si i primele aferente. @ineneles reasigurtorul va participa la plata despgubirii cu o
cot parte corespunztoare riscului asumat.

3>
CAPITOLUL III
ELE'ENTELE ASIGUR2RILOR
'sigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. %u
toate acestea ele au anumite elemente comune respectivC subiectele prile implicate obiectul
asigurrii interesul n promovarea asigurrii despgubirea de asigurare perioada de asigurare.
Interferenele elementelor sunt redate n urmtoarea sc$emC
ASIGUR2TORUL este persoana juridic "societatea de asigurri# care are ca obiect de
activitate realizarea de operaiuni de asigurare i constituirea fondului de asigurare contractarea
asigurrii plata unor despgubiri "n cazul asigurrilor de bunuri# acoperirea unor prejudicii
provocate terelor persoane "n cazul asigurrii de rspundere civil # plata sumei asigurate i a
altor indemnizaii de asigurare rezultate din asigurrile de persoane.
In 0omnia rolul de asigurtor l au societile de asigurare autorizate de %omisia de
/upraveg$ere a 'sigurtorilor din 0omnia.
!n rol important l au de fapt primele 3* societi de asigurare ordonate ntr&un top
subiectiv de %omisia de /upraveg$ere a 'sigurtorilor n funcie de volumul de prime subscrise
de acestea. -rimele 3* companii de asigurare subscriu 62J din volumul total de prime de
:biectul asigurrii
Durata
0iscul
-agub daun
avarie
Despgubire
/uma cuvenit
/uma
asigurat
-rima de
asigurare
'sigurtorul 'siguratul
%ontractantul
@eneficiarul
%ontractul de
asigurare
38
Interesul
asigurare din piaa romneasc de asigurri. 'cestea se mai pot grupa funcie de capitalul social
sau funcie de profitul brut obinut n anul de asigurare nc$eiat dup indicatorul marjei de
solvabilitate sau eventual dup felul i mrimea rezervelor constituite.
Dntr&o ordine arbitrar stabilit cele mai importante suntC '/I0:+ '11I'BF&KI0I'%
IB. :+BI'/I. '/?0'&!BIL' '0D'; !BI?' 'I. @%0 '/I.!0'0I etc.
ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte
stabilite i de comun acceptate intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. In cele mai
dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n
calitate de contractant efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de
asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori
suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat avnd deci calitatea de beneficiar de
asigurare.
%alitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe titularul interesului asigurat E n
cazul asigurrii de bunuri persoana asupra faptelor creia poart riscul E n cazul asigurrii de
rspundere civil persoana pentru a crei via i sntate s&a contractat asigurarea E n cazul
asigurrii de persoane.
CONTRACTANTUL& constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate
se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care
contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta. De exemplu n cazul n care giranii unui
titular de credit vor garanta cu bunuri proprietate personal creditul pe care titularul l&a
contractat aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a crui contractant va fi
titularul creditului i acesta v&a ac$ita i prima de asigurare.
%ontractantul i asum sarcina de a negocia condiiile nc$eierii asigurrii semnarea
contractului de asigurare "nc$eierea lui# i plata primei de asigurare.
%alitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri de persoane
de rspundere civil i n asigurrile de risc financiar dar acest fapt se impune a fi precizat prin
condiiile de asigurare.
In asigurrile de persoane calitatea de contractant intervine n dou ipostaze C
3# cnd contractantul poate asigura i alte persoane devenind prin acelai contract i
asigurat " n cazul asigurrilor familiale mixte de via i accidente#.
7# cnd contractantul dei nc$eie asigurarea i se oblig la plata primelor de asigurare
nu este el asigurat ci alte persoane " n cazul n care persoana juridic nc$eie contract
de asigurare de accidente pentru angajaii proprii#.
3ENE0ICIARUL de asigurare E de regul este nsui asiguratul. In unele situaii
prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane
specificate expres n contractul de asigurare sau numai n poli. In asemenea cazuri n poliele
de asigurare se vor meniona toi factorii implicai E respectiv asigurtorul contractantul i n
cazul decesului asiguratului beneficiarul sumei asigurate.
@eneficiarul asigurrii dobndete drept propriu la efectele asigurrii. -e parcursul
valabilitii asigurrii asiguratul "contractantul# poate modifica beneficiarul asigurrii "n cazul
asigurrilor de persoane#.
In cele mai multe cazuri nu exist o delimitare strict ntre contractant i beneficiarul
asigurrii. 1a asigurrile de persoane contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i
beneficiarul acesteia. In asigurarea mixt de via dac asiguratul supravieuiete la expirarea
contractului de asigurare el este beneficiarul sumei asigurate nscrise n poli. In cazul
decesului asiguratului pe durata valabilitii contractului de asigurare beneficiar al sumei
asigurate nscrise n poli este o ter persoan de regul menionat n poli.
3)
In cazul n care contractantul "asiguratul# nu desemneaz o ter persoan care s fie
beneficiarul sumei asigurate n cazul decesului su atunci calitatea de beneficiari ai drepturilor
ce decurg din contractul de asigurare o au motenitorii legali ai asiguratului.
O3IECTE ASIGURA3ILE
In practica curent a asigurrilor pot constitui subiecte ale asigurrilorC bunurile
persoanele rspunderea civil i riscul financiar.
a# @!B!0I1, E se pot asigura bunurile a cror valoare se poate cuantifica ntr&o unitate
monetar i care ntrunesc toate condiiile cerute de actele normative. %unoaterea cu exactitate a
bunurilor asigurabile prezint o mare importan pentru asigurtor n vederea stabilirii msurilor
care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare. @unurile se preiau n asigurare de
ctre asigurtor n sc$imbul plii de ctre proprietar sau contractant a unei sume de bani numit
prim de asigurare. 1a producerea evenimentului asigurat " calamiti accidente# asigurtorul
pltete costul reparaiilor nlocuirilor prilor distruse ale bunului asigurat. In asigurarea de
bunuri despgubirea nu poate fi mai mare dect suma asigurat i dect valoarea de nlocuire a
bunului distrus.
b# -,0/:'B,1,& la rndul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa c n
sc$imbul ac$itrii de ctre asigurat sau contractant a unei prime de asigurare asigurtorul
garanteaz persoanei ca asigurat plata sumei asigurate stabilite iniial n cazul producerii
evenimentului asigurat " deces boal invaliditate supravieuire#
b#0M/-!BD,0,' %IVI1M constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul
preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le&ar putea avea fa de o ter
persoan "fizic sau juridic# creia asiguratul i&a pricinuit un prejudiciu "avarierea unor bunuri
decesul unor persoane vtmare corporal etc. #
c# 0I/%!1 ;IB'B%I'0 constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia
asupra sa obligaiile de pierdere financiar pe care asiguratul le&ar putea avea n urma
nencasrii de ctre el a obligaiilor financiare de la clienii si.
INTERESUL 4N ASIGURARE
0eflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare dintre
asigurat i asigurtor Interesul n asigurare este motivat de risc ntr&un context social economic
de mediu dar poate constitui i efectul unor aciuni educaionale precum i al potenei financiare
a persoanelor fizice i juridice
In asigurarea de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei n raport cu
un bun asigurabil pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii a bunului asigurat sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui eveniment asigurat.
0eiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani.
In asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu evenimentul sau riscul sub
incidena cruia se afl persoana E decesul invaliditatea din accident supravieuirea. Interesul
asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe
termen lung.
In asigurrile de rspundere interesul se refer la patrimoniul celui responsabil
ameninat a fi micorat n caz de eveniment asigurat cu sumele datorate de asigurat terului
pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor.
,ste de neles c fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. In
asigurarea prin efectul legii societatea este interesat n promovarea unor forme de asigurare. %a
urmare interesul n asigurare este impus asigurailor prin efectul legii.
3(
In cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul pentru conservarea bunurilor i
protejarea lor poate fi promovat de asigurtor de asigurat de c$iria de depozitarul bunurilor
cru.
In asigurrile de persoane interesul persoanei nsi n protecia integritii corporale sau
vieii genereaz asigurarea.
RISCUL
Boiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrii. In societatea uman riscul apare ca un eveniment posibil i nedorit previzibil sau
neprevizibil productor de pierderi materiale sau morale.
0iscul este un eveniment viitor incert i probabil a crui producere ar putea provoca
diferite pierderi la bunuri sau ar afecta sntatea integritatea corporal sau c$iar viaa oamenilor
ori ar produce pierderi morale.
0iscul are o semnificaie de pericol sau primejdie posibil sau aceea de eveniment incert
posibil i viitor care ar putea afecta bunurile capacitatea de munc sntatea sau c$iar viaa
oamenilor
0iscurile pot fi provocate
a# de forele naturii cu caracter accidental " for major incendiu ng$e inundaii
etc.# sau cu caracter premanent "uzur#
b# de forele umane ca urmare a intereselor individuale deosebite influenelor
economice sau progresului te$nic
c# imperfeciunile comportamentului uman
3# 0iscuri generale
0eflect ideea c n societatea modern omul se afl sub influena unor riscuri variate
care pot fi generate de forele naturii de folosirea te$nicii sau de anumii factori sociali i
economici. ;orele naturii pot declana calamiti cu puternice efecte distructive ntre careC
grindina ploile toreniale inundaiile seceta ng$eul cutremurele de pmnt incendiile
trznetul alunecrile de teren prbuiri etc.
?oate aceste efecte distructive afecteaz bunurile i dup caz oamenii. : serie de cauze
naturale stau la baza deceselor bolilor sau mbtrnirii oamenilor ori afecteaz culturile agricole
sau starea de sntate a animalelor.
!n grad mare de risc l genereaz i omul prin comportamentul su fa de semeni " prin
folosirea necorespunztoare a mijloacelor te$nicii a instalaiilor prin nerespectarea cerinelor de
protecie i securitate a muncii prin aciunile sale contra legilor etc.#.
1a rndul lor o serie de factori economico&sociali " crizele omajul conjuncturile
economice nefavorabile# pot genera efecte negative asupra existenei social&umane.
/ub aspectul cauzelor generatoare riscurile pot avea
& caracter obiectiv respectiv sunt independente de voina omului
& subiectiv respectiv cele care depind de om i de comportamentul lui.
0iscurile cele mai studiate i care produc cele mai mari daune sunt cele produse de
catastrofele naturale i care au o larg rspndire pe glob cum suntC seceta uraganele
inundaiile cutremurele de pmnt incendiile i accidentele.
/eceta & ,fectele secetei sunt dezastruoase constnd n diminuarea sau compromiterea
recoltelor n zonele calamitateA creterea mortalitii animalelor afectarea biologic a populaiei
i creterii mortalitii generale cu deosebire a celei infantile. Diminuarea rezervelor de ap are
consecine asupra consumului populaiei i a funcionrii industriei a altor ramuri ale economiei
i implicit asupra -I@&ului a balanei comerciale a balanei de pli n cadrul rilor afectate.
%icloanele " uragane sau taifunuri # reprezint deplasri ale unor mase de aer cu diametru
de 3)**&7*** 5m care se mic n spiral timp de cteva zile cu o for deosebit de mare i care
3<
poate produce ca efecte secundare C ploi toreniale inundaii catastrofe avarii maritime
distrugeri terestre victime omeneti.
Inundaiile & ele pot avea ca efect ieirea rurilor din matc i revrsarea lor distrugerea
digurilor afectarea oselelor cilor ferate culturilor agricole distrugeri de locuine provocarea
de daune la bunuri i animale ale populaiei c$iar i pierderi de viei omeneti.
%utremurele de pmntC anual se produc n jur de 3**.*** pe ntregul glob pmntesc
cele mai multe nu pot fi percepute de oameni i nu genereaz efecte distructive. ?otui unele
dintre ele au urmri catastrofale prin pierderile umane i pagubele materiale pe care le provoac.
%utremurele de prbuire i cele vulcanice sunt violente dar afecteaz zone restrnse. Dn sc$imb
cutremurele tectonice sunt cele mai importante prin aria de aciune i efectele distructive.
'ccidentele C sunt evenimente aleatorii care pericliteaz viaa sntatea i integritatea
corporal a oamenilor aflai n diverse locuri i ipostaze "acas la locul de munc n timpul
deplasrilor n diferite locuri etc.#
,xist o gam variat de accidenteC profesionale sau de munc de transport de trafic
rutier de aviaie etc.
Incendiile C au constituit de&a lungul timpului pericole care au produs mari pagube
materiale i au curmat adesea numeroase viei omeneti. %auzele incendiilor au fost i sunt i azi
diverse trsnete autoaprinderea unor zcminte sau materiale combustibile explozii
scurtcircuite electrice neglijen aciuni criminale. ,fectele incendiilor fiind aceleaiC pagube
mari incalculabile i de nenlocuit pe plan material i socio&uman.
7# 0iscul de ar
0iscul de ar reflect gradul de performan economic i de stabilitate politic a unei
ri i prezint interes n economia i practica asigurrilor i reasigurrilor de bunuri aflate n
strintate bunuri i mrfuri aflate n tranzit de garanii pierderi financiare i credite externe.
># 0iscul n operaiuni cu devize
're cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer exterior de import i export viznd
mrfurile prestaiile de servicii externe i lucrrile executate n strintate. 0iscul poate fi
generat de operaiile de translare n moneda naional a indicatorilor filialei sucursalei sau
ageniei din strintate " active pasive i profitul# evideniat n valut strin. 0iscul apare atunci
cnd din operaia de translare rezult pierderi pentru societate.
8# 0iscul economic
0iscul este generat de creterea costurilor de producie de creterea preurilor la materiile
prime i alte utiliti precum i de intensitatea inflaiei reflectat n preuri. 0iscul economic nu
are implicaii n asigurri dect n mic msur.
)# 0iscul contractual
;ormele de manifestare ale riscului contractual sunt variate fiind generate de
neexecutarea de ctre una dintre pri a obligaiilor contractuale din cauz de for majorC
pierderea bunului vndut pe parcursul derulrii tranzaciei vnzarea sub vnzarea unor lucrri
viitoare n antrepriz vnzarea cu rezerva proprietii sau vnzarea bunurilor cu plata n rate etc.
0iscul contractual se afl sub diferite forme sub incidena asigurrii comerciale.

(# 0iscul de faliment
Dnsoete orice activitate economic i se caracterizeaz prin N incapacitatea societii de a
se adapta n timp i la cel mai mic cost la variaia condiiilor de mediuH" economic i social#.
0iscul de faliment este o form a riscului economic. /e afl n corelaie cu o serie de
factori ntre care C creterea gradului de ndatorare a societii de referin raportul dintre rata
profitului i rata dobnzii variaia cifrei de afaceri i poziia acesteia fa de pragul de
rentabilitate.
Indirect riscul de faliment se afl sub incidena asigurrilor " de credite i de garanii de
pierderi financiare din riscul asigurat #.
36
<# 0iscul de investiii
%onstituie un fapt ce nu poate fi ignorat. : investiie pe termen lung nseamn o
c$eltuial de fonduri financiare i mijloace materiale sigur pentru un viitor ce conine elemente
de incertitudine.
Dn domeniul investiiilor riscul apare n principiu n ipostaze variateC ca risc de proiect
generat de evenimente care pericliteaz realizarea n termen calitativ sau ca volum a obiectivului
economic. Dn principiu doar riscul de proiect sub anumite aspecte se regsete n practica
asigurrilor.
Riscul n asigur!ri
Boiunea de risc este specific domeniului asigurrilor constituind un element esenial al
contractului de asigurare.
/emnificaiile noiuni de risc n asigurri sunt variateC
3# 0iscul reflect gradul de probabilitate n ivirea unui pericol pentru care se nc$eie
asigurarea iar alteori proporiile rspunderii asigurtorului.
7# 0iscul nseamn evenimente&calamiti naturale sau accidente care produc pagube i contra
ivirii crora se acord acoperire prin asigurare.%a urmare incendiul grindina decesul etc.&
constituie riscuri asigurabile.
># Dn limbaj internaional risc nseamn i obiectivul asigurat sau obiectul asigurrii "n cazul
asigurrii de bunuri& bunul n cazul asigurrii de persoane& persoana asigurat#.
8# 0iscul reflect i ramura de asigurare la care se refer. Vom avea risc industrial risc
profesional risc auto etc.
Riscul asi!ura,il este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de
asigurri ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat
cuvenit.
Riscul asi!urat 3preluat n asigurri# este posibilitatea de a suferi o pagub eventualitatea
distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor
sau integritatea lor corporal care devenind real oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
"beneficiarului# despgubirea sau suma asigurat.
Boiunea de risc n asigurri poate fi definit sub aspect juridic i te$nic.
Din punct de vedere juridic riscul constituie eveniment viitor posibil dar incert al crui
moment de apariie este nedeterminat i aflat n afara influenei i voinei prilor contra cruia
asiguratul i ia msura de protecie prin nc$eierea asigurrii.
Bu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n trecut sau a cror apariie este
imposibil dup cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este sigur. ,xcepie
de la aceast regul o contribuie decesul la asigurarea de via a crui producere este sigur
pentru fiecare persoan incert fiind momentul producerii acestui eveniment.
Din punctul de vedere al te$nicii riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere
a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. -robabilitatea de producere a evenimentului
agreat n asigurare se determin pe baza legilor statisticii aplicate la constatrile fcute asupra
unui numr mare de cazuri ntmplate n trecut n mprejurri comparabile. -e baza observaiilor
statistice se estimeaz volumul maxim al pagubelor posibile deci a riscului maxim n funcie de
care se estimeaz volumul i nivelul acoperirii "desdunrii #.

32
0iscul constituie element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii
juridice te$nice economice condiii care stau la baza unui risc asigurabil aa cum se relev n
continuareC
a# 0iscul trebuie s fie posi&il deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes
economic deci inutil "riscul producerii unor taifunuri n ara noastr#.
b# 0iscul trebuie s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Bu
se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la
mplinirea vrstei de 3)* ani.
c# 0iscul trebuie s aib caracter incert5 deci s se produc ntmpltor adic factorii
implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De
aceea n asigurri s&a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine
precizat de la nc$eierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru
producerea riscului asigurat. Oi aici face excepie riscul de deces care dei constituie un
eveniment sigur producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de
valabilitate a asigurrii.
d# 0iscul trebuie s! se pro+uc! in+i,erent +e $oin)a asiguratului. Deci pericolul de
distrugere a bunurilor de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului.
'siguraii vinovai de asemenea fapte nu au dreptul la despgubiri. -entru a combate eventualele
ncercri de a produce fraude se realizeaz prin preluarea bunurilor n asigurare la o valoare mai
mic dect valoarea lor. 'siguratul este obligat s participe la acoperirea n parte a pagubelor
produse la propriile bunuri asigurate prin subasigurare sau prin franiz.
e# 0iscul trebuie s prezinte e(tensie teritorial! ct mai mare fapt care permite constituirea
ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici.
0ezult deci c riscurile limitate la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare
deoareceC
& dac asigurarea ar opera zonal numrul de asigurri fiind mai redus primele de
asigurare ar fi prea ridicate
& dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea ar fi extins la teritoriu
naional unii asigurai ar fi c$emai nejustificat la plata unor prime de asigurare
nclcndu&se principiul ec$itii i mutualitii.
0iscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul rii se cuprind n asigurare dar
pentru respectarea principiului mutualitii i ec$itii se aplic cote de prime difereniate.
f# 0iscul trebuie s! se pro+uc! cu regularitate sau cu o anumit! ,rec$en)!. -entru a fi
agreat n asigurare acesta este necesar a fi repetabil. 'ceasta deoarece n vederea determinrii
probabilitii producerii lui a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt
necesare observri statistice.
Dn principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s accepte cu pruden riscurile
rare. -entru determinarea regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de lucru bazate
pe calcul probabilistic care faciliteaz cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n
proporii de mas.
g# 0iscul trebuie s fie licit se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s
fie n concordan cu legile. Bu este risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei." nu
se va prelua n asigurare de rspundere civil un criminal pentru crima pe care a produs&o#.
Boiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. /e face o distincie clar ntre risc
asigurat i caz asigurat.
7*
Dac un eveniment viitor i nesigur dar probabil care poate genera prejudicii la bunuri
sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare& el poart denumirea de risc
asigurat#
Dac acest eveniment se produce el poart denumirea de caz asigurat . 'sigurtorul este
obligat la plat sau desdunare fa de asigurat a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat
numai atunci cnd s&a ivit cazul asigurat.
Selectarea riscurilor constituie o msur aplicat de asigurtor conform creia riscurile
deosebit de nefavorabile grele sau care afecteaz doar o parte din masa asigurabil fie nu se
cuprind n asigurare fie c se cuprind n condiii de cote de prime majorate.
/electarea poate avea loc la introducerea formei de asigurare n portofoliul societii de asigurare
sau pe parcurs prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le&a evideniat ca fiind
nefavorabile. 'ceasta msur arat c asigurarea are n vedere numai riscurile
normale" asigurabile#.
%onsecinele ignorrii principiului seleciei riscurilor sunt negative pentru practica
asigurrilor deoareceC
a# s&ar declana o intens antiselecie a riscurilor constnd ntr&o cerere mai mare de preluare n
asigurare tocmai pentru riscurile nefavorabile dezec$ilibrnd situaia financiar a
asigurtorului care i&a evaluat veniturile pe baza unor prime ce in seama de riscul mediu.
b# s&ar elimina spiritul de prevedere n rndul asigurailor prin ncurajarea asigurrii n situaii
grele de excepie.
c# ar necesita practicarea unor cote de prime mult mai ridicate neatrgtoare sau inaccesibile un
cost ridicat al asigurri i deci o restrngere a activitii de asigurare.
/electarea riscurilor este o msur important care se cere a fi luat de fiecare asigurtor.
,a este limitat de necesitatea atragerii asigurailor n procesul de asigurare i nu de ndeprtarea
lor. +ai este influenat de concurena care se poate ntreine de ctre celelalte societi de
asigurare din pia. /electarea nu se impune doar din punct de vedere al asigurtorului care ar
putea face fa i unor riscuri mai grele prin stabilirea unor cote de prim mai ridicate. Dn
interesul asigurailor ns se impune practicarea unor prime de asigurare reduse iar acest fapt
impune evident selectarea riscurilor.
Antiselec)ia riscurilor este specific asigurrilor facultative i ea poate fi combtut prin
unele msuri cum ar fi C
a# stabilirea unor cote de prime mai mari fa de cele medii ieite din calculele
efectuate pe baza observaiilor statistice. 'ceast msur nu anuleaz antiselecia n sine dar
compenseaz n parte efectul ei asupra ec$ilibrului financiar al asiguratului.
b# creterea calificrii personalului de contractare i nc$eiere de asigurri pentru a
proceda la selecia atent a riscurilor preluate n contractul de asigurare concomitent cu
atragerea n asigurare a unui numr mare de asigurai
c# obligativitatea efecturii inspeciei de risc de ctre persoane bine instruite din
societi de asigurare att la nc$eierea asigurrii ct i pe parcursul acesteia pentru a
prentmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu corespund condiiilor de selecie
impuse de conducerea societii.
Dn asigurrile obligatorii nu se poate pune problema seleciei riscurilor mai mult n
actele normative care reglementeaz nc$eierea asigurrii de rspundere civil auto se apreciaz
faptul c acel asigurtor care refuz nc$eierea unei asigurri de rspundere civil unei persoane
sau unui grup de persoane va fi sancionat cu amend aciunea putnd ajunge pn la ridicarea
dreptului de a practica asigurarea de rspundere civil.
Deoarece riscurile sunt numeroase i variate sub incidena asigurrii intr doar o parte
dintre ele. /ub acest aspect riscul exprim probabilitatea producerii fenomenelor care motiveaz
asigurarea iar pe de alt parte exprim proporiile rspunderii societii de asigurare sau obiectul
asigurat.
73
/tructura riscurilor i mprirea lor este foarte vast. +ultitudinea i complexitatea lor
sunt reflectate n condiiile de asigurare ale fiecrei societi de asigurare. 'cestea depind de
fora i stabilitatea fiecrei societi de asigurare n parte de asemenea de gradul de organizare i
de stabilirea relaiilor de colaborare cu alte societi de asigurare.
SU'A ASIGURAT2
0eprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe asigurat sau
beneficiar la producerea evenimentului asigurat. /uma asigurat se stabilete n contract sau
polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile prin efectul legii.
In asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor
asigurate. :peraiunea se numete e$aluare +e asigurare iar rezultatul ei $aloare +e asigurare#
/uma asigurat poate fi mai mic mai mare sau egal cu valoarea de asigurare.
,valuarea ct mai corect a bunurilor asigurate are o importan deosebit. Dac suma asigurat
este inferioar valorii reale a bunului asigurat eficiena economic a asigurrii respective va fi
mai redus dect n cazul n care aceasta este egal cu valoarea real a bunului asigurat.
Dac valoarea de asigurare este mai mare dect valoarea bunului asigurat interesul
asiguratului pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce asiguratul fiind interesat n
provocarea intenionat a prejudicierii lor.
In asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat la
nelegere cu asigurtorul. @unurile pot fi asigurate la valoarea lor real la o valoare mai mic
"caz n care are loc o subasigurare# sau la o valoare mai mare " caz n care are loc o
supraasigurare #.
1a asigurrile obligatorii asiguratul nu&i poate stabili independent suma asigurat
aceasta fiind prevzut de actele normative care reglementeaz asigurarea restrictiv sau cu
alternative In acest din urm caz asigurarea este obligatorie dar asiguratul i poate alege suma
asigurat dintre alternativele pe care actul normativ i le ofer.
%u privire la evaluarea de asigurare n asigurarea de bunuri trebuie remarcat faptul c
valoarea unui bun are mai multe accepiuni cum suntC Nvaloarea bunuluiH Nvaloarea din nouH
Nvaloarea de nlocuireH sau valoarea lui la data de nc$eiere a contractului de asigurare. In unele
ri se ntrebuineaz termeni ca valoare brut n loc de valoare din nou sau valoare de cumprare
i valoare net n loc de valoare real.
1a asigurrile maritime i fluviale se utilizeaz noiunea de valoare agreat sau acceptat
pe baza nelegerii dintre asigurat i asigurtor independent de evoluia ulterioar a preurilor
mrfurilor acoperite prin asigurare.
-entru c nu exist o terminologie comun n limbajul internaional de asigurare termenii
de mai sus sunt de regul precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare
societate de asigurare.
1a noi n activitatea de asigurare valoarea bunului care de regul st la baza calcului
despgubirii este considerat a fi valoarea din nou a bunului asigurat calculat la preul de
cumprare din care se scade uzura " coeficientul de uzur al bunului la momentul nc$eierii
asigurrii sau la momentul ivirii evenimentului asigurat.
-rin valoare din nou se nelege valoarea de ac$iziie a bunului respectiv la preurile de
cumprare practicate ori preurile zilei pe piaa local sau zonal.
In ultima vreme n asigurri se practic un sistem de calcul ct mai exact prin diferite
variante a valorii reale a bunurilor asigurate. %$iar i a apartamentelor proprietate personal a
persoanelor fizice funcie de zona geografic de zona oreneasc de mrimea lui de
amplasarea n bloc "et. I. 9 parter etc# pentru ca nimeni s nu se mbogeasc de pe urma
asigurrii
77
1a asigurrile de persoane sau rspundere civil suma asigurat se stabilete la nelegere
ntre asigurat i asigurtor 'stfel n asigurrile facultative de persoane se ine seama de dorina
asiguratului n nelegere cu asigurtorul nu n ultimul rnd de puterea financiar a asiguratului
sau a contractantului suma asigurat fiind precizat n contractul de asigurare. /uma asigurat se
pltete integral sau parial asiguratului sau beneficiarului asigurrii n caz de invaliditate total
sau deces al asiguratului sau parial n cazurile de invaliditate permanent parial.
In asigurrile de bunuri sau persoane suma asigurat poate fi modificat prin majorare
sau reducere In cazul asigurrii de bunuri modificarea trebuie s fie datorat sc$imbrii rolului
bunului asigurat n timp ce n asigurarea de persoane suma asigurat nu este supus nici unei
restricii.
PRI'A DE ASIGURARE
-rima de asigurare este suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n
baza contractului de asigurare sau n baza legii s o plteasc asigurtorului n sc$imbul prelurii
riscului asigurat i angajamentul su de a ac$ita asiguratului la producerea riscului asigurat a
despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite. ,a este o tax pentru protecia oferit de asigurtor.
Intre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. -rima de asigurare constituie
preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul.
/e poate aprecia c n orice asigurare prima exprim valoarea riscului care este
determinat pe baze statistice. /e poate spune c aa cum nu exist asigurare fr risc tot aa nu
poate fi conceput asigurare fr prim de asigurare.
In corelare cu prima de asigurare se afl alte noiuni de uzan n domeniul asigurrilor E
cot tarifar prima net adaosul de prim i prima brut.
-rima de asigurare cu care se opereaz n practica de asigurri este prima brut sau
comercial. %omponentele sale sunt prima net "sau prima de risc# i adaosul "sau c$eltuielile de
administraie# la prima net.
%:?' ?'0I;'0M & este prima de asigurare stabilit pentru o unitate de calcul " 3** sau
3*** lei sum asigurat # o unitate de bun asigurat E cap de animal $ectar de cultur agricol pe
perioad de un an.
?'0I;!1 D, '/I.!0'0,& este alctuit din sistemul cotelor tarifare fiind diferit n
cazul asigurrilor prin efectul legii fa de asigurrile facultative.
-0I+' B,?M & constituie principalul element al primei de asigurare brute. /e
calculeaz pe baza tabelelor de mortalitate cu ajutorul calculelor actuariale la asigurrile de via
i se stabilete pe baza datelor statistice la asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere fa
de teri.
+rimea ei depinde deC
a# valoarea riscului " ca probabilitate i intensitate#
b# durata asigurrii " anual subanual sau multianual #
c# suma asigurat
,xist i asigurri fr sum asigurat " carte verde # asigurri nelimitate sau totale.
-rima net " prima te$nic # este destinat crerii fondurilor de asigurare din care se
pltesc despgubirile respectiv suma asigurat reprezentnd baza plii despgubirilor.
'D':/!1 1' -0I+' B,?M % este destinat acoperirii c$eltuielilor de administrare a
asigurrilor constituirii rezervelor de siguran pentru acoperirea eventualelor diferene ntre
plile de asigurare preliminate i cele realmente efectuate n perioade defavorabile "inclusiv
pentru acoperirea efectelor negative datorate antiseleciei pentru finanarea msurilor de
prevenire sau limitare a unor calamiti naturale pentru asigurarea profitului asigurtorului.
-rima net mpreun cu adaosul de prim poart denumirea de prim brut. ,a este cea
cu care se lucreaz n piaa de asigurri.
7>
-rima de asigurare aferent unui contract de asigurare poart denumirea de prim brut
subscris. ,a este datorat integral asigurtorului la nc$eierea contractului dac aceasta este
pltit integral se mai numete prim brut ncasat. 1a cererea asiguratului aceasta poate fi
pltit i n rate subanuale cnd prima brut ncasat este egal cu o rat de prim
-rimele brute subscrise Esunt principalele venituri financiare ale societii de asigurri& i
reprezint primele ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare care intr n
vigoare ntr&o perioad de timp.
-rimele nete subscrise reprezint primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite
i de pltit drept prime de reasigurare.
-rimele nete ncasate reprezint primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite
drept prime de reasigurare.
-rimele nete ncasate au urmtoarele destinaiiC
a# constituirea fondului de asigurare din care sunt despgubii cei dunai respectiv se
pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane
b# constituirea fondului de rezerv al societii de asigurare
c# finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube
d# acoperirea unor c$eltuieli de administrarea asigurrilor i constituirea profitului
societii.
In stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul ec*i$alen)ei
conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie astfel stabilit nct s se asigure un ec$ilibru ntre
ncasrile din asigurri i angajamentele de plat plus c$eltuielile de administrare.
-rincipiul ec$ivalenei trebuie urmrit de regul pe fiecare form de asigurare n parte.
%1'!F' @:B!/&+'1!/ & n asigurri constituie un sistem de reducere sau majorare
a primei de asigurare pentru a stimula sau sanciona grija ori indiferena asigurailor fa de
bunurile cuprinse n asigurare.
In acest cadru asiguraii care dovedesc grij pentru bunul asigurat i nu provoac pli
prin despgubiri n anul anterior de asigurare beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute "
clauza bonus# iar celor care dovedesc lips de grij fa de bunurile asigurate i solicit pli de
despgubiri mari li se stabilesc prime de asigurare mai mari "clauza malus# .
-lata primelor de asigurare revine asigurailor sau contractanilor de asigurri.
In cazul asigurrilor facultative " care au la baz contracte de asigurare# plata primelor
constituie condiia esenial de punere sub protecie de asigurare a bunului.Oi la asigurrile de
rspundere civil tot nc$eierea unui contract i plata primelor de asigurare declaneaz
rspunderea asigurtorului.
-lata primelor de asigurare poate avea loc prin unul din urmtoarele procedeeC
- al primei c$erabile
- al primei portabile
a# procedeul primei c$erabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasarea primei de
asigurare la scaden prin organe proprii la domiciliul sau locul de munc al asiguratului
b# procedeul primei portabile presupune ca grija plii primei la scaden s revin asiguratului
care la scaden efectueaz plata direct sau vireaz n contul societii de asigurare.
1a noi n ar se practic un sistem combinat de plat a primei de asigurare.
PAGU3A5 DAUNA5 A6ARIA
-aguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs de apariia evenimentului
asigurat la bunurile cuprinse n asigurare. 1a fel de bine se poate utiliza i noiunea de +aun! iar
n asigurrile de persoane se utilizeaz noiunea de sum! asigurat! sau $!t!mare corporal!5
iar n asigurrile de risc financiar noiunea de pier+ere ,inanciar!
%onstatarea i evaluarea pagubei n asigurri se face difereniat n raport cu ramura de asigurare
felul asigurrii cauza i modul de producere a evenimentului care a produs paguba.
78
Dntiinarea daunei se face ntotdeauna de asigurat declannd intervenia asigurtorului
pentru constatarea te$nic a pagubei i evaluarea sub aspect economic a acesteia.
-rin avarie se nelege orice pierdere c$eltuial sau pagub produs unui mijloc de
transport sau mrfurilor n cursul transporturilor.
In asigurarea de transport avaria poate fi total i comun.
varia total E pierderea complet a bunului asigurat sau deteriorarea lui la un grad la
care repararea lui necesit c$eltuieli mai mari dect nlocuirea lui.
varia particular Ereprezint c$eltuielile fcute sau paguba suferit fie numai de ctre
mijlocul de transport fie numai de mrfurile transportate n intervalul cuprins de la plecarea
acestora din depozit respectiv de la ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie i descrcare sau
intrarea lor n depozit.
In transporturile maritime exist un gen specific de avarie produs n mod voit de ctre
asigurat i care este numit avarie comun)
'ceasta este paguba care s&a produs n mod voit fie navei fie mrfurilor transportate fie
ambelor precum i c$eltuielilor fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii navei i a
mrfurilor n intervalul de la ncrcare i plecarea n curs pn la sosire i descrcare. ,ste o
avarie cauzat n mod expres de ctre cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime " ex.
atunci cnd se arunc peste bord o parte a ncrcturii pentru a nu se scufunda nava # i care se
suport prin contribuia comun a armatorului i a proprietarului mrfurilor transportate deci a
celor interesai n succesul transportului respectiv.
DESP2GU3IREA DE ASIGURARE
Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor
pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau rspundere civil pagub produs dintr&un
eveniment asigurat. ,a reflect dezdunarea de ctre asigurtor deci este un cost al refacerii
obiectului distrus parial sau total sau de reparare a prejudiciului produs.
-ornind de la funcia de baz a asigurrii aceea de a acoperi pagubele ce au fost
pricinuite bunului de evenimentul asigurat i de la principiul cunoscut conform cruia asigurarea
nu poate constitui un mijloc de mbogire a asigurailor deci acesta nu poate fi despgubit cu
sume ce depesc valoarea efectiv a pagubei se ajunge la concluzia c problemele
despgubirilor n asigurri de bunuri comport dou situaiiC
3# n caz +e pagu&! total! "distrugere sau pierdere total a bunului asigurat#
despgubirea este limitat la valoarea bunului din momentul producerii
evenimentului asigurat. %ondiiile dezdunrii totale a pagubei este aceea ca bunul s
fi fost asigurat la o sum asigurat egal cu valoarea pe care a avut&o n momentul
producerii daunei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului
despgubirea poate avea ca limit maxim suma asigurat prevzut n contractul de
asigurare la asigurrile facultative sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii.
7# 4n caz +e pagu&! par)ial! E despgubirea " sau indemnizaia de despgubire # se
stabilete funcie de valoarea sistemului de acoperire adoptat.
- sistemul acoperirii proporionale
- sistemul acoperirii primului risc
- sistemul acoperirii limitate
a# sistemul acoperirii proporionale " sau regula proporionalitii # se caracterizeaz
prin faptul c despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este n funcie de
valoarea integral a bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat ct i de
suma asigurat. Dac asigurarea s&a fcut pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea
integral a bunului despgubirea n cazul unei pagube pariale este egal cu valoarea pagubei.
7)
Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat despgubirea va reprezenta numai o
parte din valoarea pagubei corespunztoare procentului de acoperire.


-g /a
Dp P &&&&&&&&&&&&&
Vt
Dp & valoarea despgubirii
-g & valoarea pagubei
/a & suma asigurat
Vt & valoarea total a bunului asigurat
1a toate asigurrile n care acoperirea pagubei se bazeaz pe regula proporionalitii
asiguratul trebuie s dea atenie stabilirii sumei asigurate. -entru acoperirea integral a pagubei
el trebuie s&i asigure bunul la valoarea real n caz contrar va primi o despgubire mai mic
att la pagube pariale ct i la paguba total.
-e durata valabilitii contractului de asigurare va trebui s&i reevalueze bunul i s&i
rentregeasc suma asigurat deoarece la pagub se ia n calcul valoarea bunului la momentul
producerii pagubei.
In asigurarea de persoane deoarece nu se poate stabili o valoare a fiecrei persoane sigurate
n momentul producerii evenimentului asigurat se ia n calcul suma asigurat nscris n
contractul de asigurare care se va plti asiguratului sau beneficiarului funcie de condiiile de
asigurare.
b# sistemul acoperirii primului risc & conform acestui principiu despgubirea este egal
cu paguba neputnd depi suma asigurat. /uma asigurat n asigurrile de prim risc se
stabilete de regul de asigurat dup aprecierea lui tiind c este acoperit integral pn la limita
ei.
'cest sistem s&a introdus datorit faptului c n cursul valabilitii asigurrii pot interveni
modificri a valorii bunurilor asigurate.
/ocietile de asigurri din 0omnia practic la ora actual ambele sisteme de acoperire de
regul pentru populaie sistemul primului risc iar pentru persoane juridice sistemul acoperirii
proporionale.
c# sistemul acoperirii limitate 5clauza cu franiz.. ,ste tot mai des utilizat n
ultimul timp aproape la toate formele de asigurare deoarece impune asiguratului o atenie
deosebit n direcia prevenirii pagubelor.
: alt cauz ar fi s se elimine de la despgubire daunele de valoare mic i care solicit
costuri de lic$idare mari i un volum de munc de asemenea mare.
0ran"iza & este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau
absolut pe care asigurtorul nu o despgubete ea rmnnd n sarcina asiguratului.
1a asigurrile nc$eiate cu franiz se presupune stabilirea despgubirii folosind unul din
sistemele prezentate anterior " prim risc sau proporional# dup care suma rezultat se reduce
cu un procent sau o anumit sum care rmne n sarcina asiguratului.
;raniza este de dou feluriC
- deductibil "absolut# cnd suma stabilit de dinainte se scade din orice
pagub ac$itndu&se asiguratului numai partea ce depete suma
respectiv.
- nedeductibil "simpl sau atins# n cazul acestei franize pagubele care sunt
mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc pe cnd pagubele mai
mari ac$itndu&se integral.
7(
A$anta-ele asigur!rii nc*eiate cu ,ran"iz!
- decongestioneaz lucrrile de rezolvare a cazurilor de pagube prin
eliminarea de la plat a pagubelor mrunte.
- Ieftinete costul asigurrii prin reducerea valorilor de despgubire deci
implicit a costurilor salariale i prin posibilitatea stabilirii unor prime de
asigurare mai mici.
- %ontribuie la prevenirea accidentelor i avariilor pentru c n caz de pagub
asiguratul tie c va suporta o parte din pagub.
- Dn asigurrile de persoane la producerea evenimentului asigurat
indemnizaia de asigurare const n plata sumei asigurate cuvenite care are
ca baz de calcul suma asigurat.
-
PERIOADA DE ASIGURARE
%onstituie intervalul de timp n care asigurarea este valabil.
1a asigurrile facultative intervalul de asigurare este de regul un an calendaristicC 3*.*>.
7**2 E *2.*>.7*3*. 1a asigurrile de bunuri perioadele de asigurare pot fi i mai mici de un an
"semestrial trimestrial lunar # sau mai mari de un an.
In cazul asigurrilor de via durata asigurrii este mai mare de un an ajungnd dup caz
la 7* ani i c$iar >* ani. /e pot ntlni asigurri i cu perioade nedeterminate.
/tabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint importan ntruct
influeneaz mrimea primei de asigurare i ncadrarea n timp a rspunderii societii de
asigurare. 1a asigurrile prin efectul legii perioadele de asigurare sunt stabilite prin acte
normative.
7<
CAPITOUL I6
CONTRACTUL DE ASIGURARE
2.1. oninutul contractului de asigurare
%ontractul de asigurare se definete ca un act juridic prin care o persoan fizic sau
juridic primete calitatea de asigurat i se oblig s plteasc o sum de bani reprezentnd
prima de asigurare persoanei juridice numit societate de asigurare n baza creia acesta n
calitate de asigurtor preia asupra sa riscul ca la producerea evenimentului asigurat s plteasc
asiguratului sau unui ter " beneficiar al drepturilor rezultate din asigurare # o despgubire o
indemnizaie sau sum asigurat n limitele stabilite de lege sau convenite de contract.
: definire pe plan juridic foarte sintetic redat este aceea conform creia Nprin
contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n sc$imbul unei prime s ia
asupra sa un riscH E definiie dat de ;l. @ercea n art. 'sigurrile i lumea afacerilor din ?ribuna
economic nr ><I28.
In 0omnia contractul de asigurare este reglementat de 1egea 3>(I322) publicat n
+onitorul :ficial >*>I72.37.322) completat de legea 3<7I7**8 publicat n +onitorul :ficial
8<>I38.*).7**8
-rof. Qubert .routel argumenteaz faptul c orice contract de asigurare are n principiu 7
funcii i anumeC
a# ,unc)ia +e intro+ucere a unui risc ntr%o mutualitate prin care n raport cu
natura riscului asiguraii se solidarizeaz n vederea constituirii mutuale a
fondului de asigurare pe seama cruia asigurtorul poate acoperi pagubele
survenite.
b# sta&ilirea unei leg!turi in+i$i+uale ntre societatea +e asigurare "i purt!torul
riscului5 care const n angajamentul reciproc al prilor cu privire la prestaie i
contraprestaie contractul de asigurare reflectnd garania acestei legturi.
-entru a fi valabil contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc anumite con+i)ii7
- capacitatea de a contracta
- consimmntul valabil al prilor
- un obiect determinat
- o cauz licit
Capacitatea de a contracta asi!urri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i
funcionrii lor n contextul legii precum i persoanele fizice care se ncadreaz ntre anumite
limite de vrst i avnd capacitatea deplin de exerciiu.
6,iectul contractului de asi!urare l constituie bunurile persoanele expuse anumitor
riscuri riscul financiar sau raspunderea civil a asiguratului. Intr&un cadru mai general obiectul
contractului l reprezint crearea de obligaii pentru prile implicate " respectiv asigurtor i
asigurat sau Ii contractant #
Consimmntul prilor la nc$eierea contractului de asigurare este necesar i se
circumscrie normelor de drept comun. -entru a produce efecte legale consimmntul prilor
trebuie s nu fi fost dat prin eroare smuls prin violen sau surprins prin dol.
Cau7a licit este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s
genereze efecte valabile. -rin clauzele sale contractul nu se poate deroga de la legile care privesc
ordinea public i bunele moravuri. %aracterele contractului de asigurare sunt variate reflectnd
implicaiile sale pe plan juridic economic financiar i moral.
%ontractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte
normative legale aplicabile oricrui contract de asigurare iar pe de alt parte de normele speciale
corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare " de bunuri de persoane de rspundere civil # fr
76
a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n parte pe o pia
concurenial a asigurrilor.
2.2. aracterele 6uridice ale contractului de asigurare
Caracterul consensual % contractul de asigurare implic neaprat consimmntul
prilor i se nc$eie n form scris dovada lui prin martori neefiind admis #
%ontractul de asigurare trebuie s cuprind unele elemente printre careC datele de
identificare a prilor implicateC asigurtor asigurat contractant data de nceput i expirarea
asigurrii " ziua luna anul dac este cazul i ora de nceput a asigurrii # obiectul asigurrii i
caracteristicile lui riscurile cuprinse n asigurare sumele asigurate prima subscris a
contractului prima pltit termenele de plat a tranelor urmtoare celei dinti limitele
despgubirii cu ocazia producerii evenimentului asigurat obligaiile asiguratului viznd pstrarea
i conservarea bunului asigurat luarea msurilor de prevenire i limitare a pagubelor cazurile
n care asigurtorul poate refuza plata sau o poate amna.
Caracterul sinalagmatic al contractului rezult din faptul c prile se oblig
reciproc una fa de alta respectiv una s plteasc prima de asigurare iar cealalt s acorde
despgubirea sau suma asigurat la ivirea evenimentului asigurat.
'siguratul s oblig s fac declaraii de risc exacte n atenia asigurtorului att cu ocazia
perfectrii contractului de asigurare ct i la producerea evenimentului asigurat i se oblig s
plteasc primele de asigurare la scadenele stabilite. 'sigurtorul i asum sarcina de acoperire
a riscului prin acordarea despgubirilor corespunztoare la ivirea evenimentului asigurat.
Caracterul aleatoriu al contractului rezult din faptul c efectele acestui contract
pentru pri depind de un eveniment viitor nesigur incert. 1a nc$eierea contractului prile nu
cunosc i nu pot evalua riguros avantajele patrimoniale ale contractului. :bligaiile asumate de
asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor incert care comport pentru fiecare din pri
o ans de ctig sau un risc de pierdere. 'stfel plata despgubirilor are loc numai dac
evenimentul asigurat s&a produs n caz contrar asigurtorul este avantajat el rmnnd cu prima
de asigurare. Dac despgubirea ncasat de asigurat este mai mare dect primele ncasate de
asigurtor atunci avantajul este de parte asiguratului.
Caracterul oneros rezult din faptul c prile urmresc realizarea anumitor scopuri
interese materiale contraprestaii bneti a cror nfptuire are loc pe ntreaga perioad de
valabilitate a asigurrii. 'siguratul beneficiaz de protecia asigurtorului care preia asupra sa
riscurile asigurate dar nu n mod gratuit ci n sc$imbul primei de asigurare pltit de asigurat.
%aracterul oneros al contractului de asigurare nu exclude posibilitatea ca asiguratul s
nc$eie asigurarea n favoarea unui ter care devine astfel beneficiarul asigurrii " n asigurarea
de persoane #.
%ontractul de asigurare comport o realizare n timp variabil fiind un contract succesiv
n funcie de forma de asigurare de riscurile agreate de obiectul asigurat.
'siguratul se angajeaz s acopere un risc sau un complex de riscuri o perioad de timp variabil
care poate s fie de o zi n cazul asigurrii de asisten medical pentru cltorii n strintate la
perioade de 7* E >* ani la asigurrile de via cu acumulare de capital " risc de deces i
supravieuire #. -erioada asigurat poate fi i de cteva zile n cazul asigurri de transport
asigurri de aviaie asigurri maritime " pentru un transport #.
72
'cest fapt are repercusiuni i asupra ncasrii ealonate a primelor de asigurare E mai ales n
asigurrile de via.
%ontractul de asigurare are valenele unui contract de aderare.
;ormularea clauzelor din contract aparine societii de asigurare asiguraii avnd latitudinea de
a le accepta sau nu n totalitate.
In cazul asigurrii de bunuri societatea de asigurare aduce la negociere cu potenialul
asigurat un proiect de contract a crui definitivare are loc cu acordul prilor.
In rile cu o puternic dezvoltare a asigurrilor organismele care supraveg$eaz
activitatea de asigurare au impus ncadrarea contractului de asigurare prin coninut i structur
n anumite coordonate juridice de fond i form.
%ontractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare c$iar dac
plata primei de asigurare are loc n rate subanuale.
!na din condiiile de baz care st la baza nc$eierii contractului de asigurare este &una
cre+in)!. -e de o parte din partea asigurailor cu ocazia nc$eierii contractului a expunerii la
risc a bunurilor i apoi n legtur cu realitatea pagubelor solicitate iar pe de alt parte din partea
societii de asigurare n legtur cu clauzele impuse rspunderea asumat modul de evaluare a
pagubelor i stabilirea despgubirilor.
Documentul care atest nc$eierea asigurrii documentul de asigurare poart diferite
denumiriC contract de asigurare " n sfera asigurrilor de bunuri i rspundere civil # poli de
asigurare " n asigurrile de via i n asigurrile externe# contract de reasigurare. Documentul
de asigurare este foarte bine personalizat. %ontractul de asigurare i definete specificul n
funcie de ramura de asigurare de riscurile agreate i de caracterul asigurriiC contract de avarii
auto de asigurri a cldirilor i a coninutului de asigurri a aeronavelor etc.
%ontractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte
normative legale aplicabile oricrui contract de asigurare iar pe de alt parte de norme speciale
corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare "de bunuri de persoane de rspundere civil # fr
a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurare n parte pe o pia
concurenial a asigurrilor.
2.-. 'ecanismul perfectrii contractului de asigurare
-entru subscrierea contractului de asigurare este necesar parcurgerea unor etape n
decursul crora se stabilesc clauzele condiiile de subscriere primele de asigurare i obligaiile
prilor contractante ale contractului. 'ceste etape sunt urmtoarele C
a. Intocmirea o,ertei +e asigurare 8 completarea +eclara)iei +e asigurare.
-erfectarea contractului de asigurare impune asigurtorului s informeze potenialul asigurat
asupra produsului de asigurare oferit i a condiiilor de asigurare. ,ste etapa n care potenialul
asigurat i manifest dorina de a&si proteja bunurile sau viaa sa i de a oferi asigurtorului
informaii despre obiectul care urmeaz s fie asigurat pentru ca asigurtorul s evalueze riscul.
In mecanismul de perfectare al contractului primul dialog scris ntre asigurat i
asigurtor se realizeaz prin completarea de ctre asigurat a declaraiei de asigurare. Declaraia
de asigurare cuprinde informaii referitoare la elementele de identificare a prilor implicate
bunurile ori persoanele care fac obiectul asigurrii date referitoare la risc suma asigurat etc.
In ri cu o puternic industrie a asigurrilor declaraia de asigurare ine loc de ofert de
asigurare din partea asiguratului pentru a&i fi preluate sub protecie bunurile caracterizate sau
persoana caracterizat.
+ecanismul nc$eierii contractului poate fi declanat i de trimiterea unui document de
asigurare a unei cereri de plat a primei de asigurare " renoirea unui contract # ori prin
>*
confirmarea de ctre societatea de asigurare a unei pli n contul su plat care vizeaz tot
renoirea unui contract.
Declaraia de asigurare reprezint de cele mai multe ori un c$estionar conceput de ctre
asigurtor n care potenialul asigurat rspunde ntrebrilor despre datele de identificare ale
potenialului asigurat despre caracteristicile bunului sau ale persoanei care urmeaz s se
asigure despre condiiile n care este exploatat bunul care urmeaz s fie asigurat sau despre
condiiile n care lucreaz persoana care urmeaz s se asigure i despre riscurile la care
potenialul asigurat dorete s fie protejat. -entru persoanele care doresc s se asigure se declar
starea de sntate vrsta antecedente medicale tratamente medicale efectuate condiiile de
lucru durata asigurrii etc.
Dac pe parcursul asigurrii intervin modificri n structura de inciden a riscului
"exploatarea bunului asigurat condiiile de lucru a persoanei asigurate sau n starea de sntate a
asiguratului# asiguratul este obligat s anune n scris asigurtorul n cel mai scurt timp.
Declaraia de asigurare trebuie s fie precis complet i ntocmit pe propria rspundere
a asiguratului sau contractantului. Dac se constat c asiguratul a fost de rea&credin n
completarea declaraiei de asigurare asigurtorul denun contractul i refuz plata indemnizaiei
de asigurare.
Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin nu produce efecte juridice specifice
societii de asigurare pn cnd nu a fost acceptat de asigurtor. Dac nu este acceptat
declaraia nu este obligatorie i poate fi revocat n mod expres sau tacit.
&. e$aluarea riscului care urmeaz! s! ,ie preluat +e asigur!tor 8analiza o,ertei +e
asigurare.
'ceast etap presupune evaluarea ofertei "declaraiei# de asigurare sub toate aspectele
acordnd o atenie deosebit evalurii riscurilor care urmeaz s fie preluate de ctre asigurtor.
'cesta"riscul# prezint o importan deosebit pentru compania de asigurri deoarece n funcie
de mrimea lui asigurtorul i d acordul sau dezacordul pentru a nc$eia asigurarea i
stabilete cota de prim aferent riscului la care sunt expuse bunurile. 'naliza se bazeaz pe
elemente i informaii din declaraia de asigurare banca de date a asigurtorului i alte
investigaii asupra solicitantului asigurrii.
In cadrul contractului de asigurare un loc important pe lng caracteristicile bunului
asigurat i datele lui de identificare un loc important l ocup interesul asiguratului riscurile
asigurate suma asigurat i prima de asigurare. -erfectarea contractului de asigurare implic
obligaii din partea asiguratului a crui nerespectare bloc$eaz nc$eierea asigurrii sau conduce
la consecine juridice n sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs
de nc$eiere. Interesul de asigurare se manifest prin cererea de asigurare.
-recizrile referitoare la risc trebuie s fie clare sub aspectul extinderii rspunderii
ncadrrii temporale teritoriale a cauzelor care le&au generat.
/uma asigurat i forma de asigurare se afl n corelaie cu valoarea bunurilor asigurate
natura i mrimea riscului preluat.
c. emiterea poli)ei +e asigurare
%ontractul de asigurare se consider nc$eiat atunci cnd asiguratul a ac$itat prima de
asigurare i asigurtorul a emis polia de asigurare. De regul acordul prilor se manifest
concomitent rezultatul fiind nscrisul constatator al asigurrii " contract sau certificat de asigurare
de bunuri respectiv polia de asigurare la asigurrile de persoane#.
%ontractul de asigurare ca de pild n asigurarea maritim de aviaie se nc$eie prin
intermediari " bro5eri# mandatari ai asiguratului i respectiv ageni ai societii de asigurare.
De o deosebit importan la nc$eierea asigurrii este precizarea datei nc$eierii
contractului de asigurare a momentului intrrii n vigoare i a expirrii acestuia.
>3
,xist forme de asigurare la care momentul intrrii n vigoare este diferit de momentul
nceperii rspunderii. ,x. asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate C
momentul intrrii n vigoare poate fi data 3).*6.7**2 E >*.*6.7**2 dar momentul nceperii
rspunderii este numai dup trecerea frontierei de stat a 0omniei respectiv ora 38 i momentul
ncetrii rspunderii este data de >*.*6.7**2 dup reintrarea n ar ora 3(A ncetarea asigurrii
are loc la ora 78 a zilei de nu se poate dovedi existena i realitatea acestuia.
&itua ii care pot interveni n perioada de vala1ilitate a contractrului de asigurare
9#9 Incetarea contractului +e asigurare % In mod normal contractul de asigurare cu
durat determinat nceteaz n momentul expirrii perioadei pentru care a fost nc$eiat
>*.*6.7**2.
%ontractul de asigurare are n exclusivitate forma scris aceasta fiind singur prob
admis n lipsa ei nici o alt prob nefiind admis.
In legtur cu raporturile de asigurare pot interveniC modificarea denunarea rezilierea
nulitatea reactivarea i renoirea contractului de asigurare.
9#:# 'o+i,icarea contractului +e asigurare % pe parcursul valabilitii asigurrii este
posibil n cazul sc$imbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc n raport cu regulile
precizate n condiiile de asigurare.
+odificarea contractului de asigurare poate avea loc n dou circumstane. In primul caz
producerea n circumstane exterioare contractului a unor sc$imbri n raportul de asigurare. In
alt caz una din prile contractante produce o deturnare a raportului de asigurare bazat pe buna
credin prin declaraii frauduloase sau practici neconforme cu coninutul i scopul asigurrii.
9#;# Denun)area contractului +e asigurare % de ctre una din pri poate avea loc n
cazuri prevzute expres n actele normative care reglementeaz asigurarea. /e pot meniona
situaii variate ntre careC caracterul inexact nesincer sau incomplet al declaraiei de asigurare
sc$imbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul etc.
'siguratul poate la rndul su denuna contractul de asigurare n anumite situaii ca n
cazul n care modificrile la contractul de asigurare comunicate de asigurtor sunt apreciate ca
fiind inacceptabile. Denunarea contractului de asigurare produce efecte n viitor i implic dup
caz restituirea sau nu a primei de asigurare.
9#< Rezilierea contractului +e asigurare% poate avea loc ca urmare a faptului c scopul
su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din ele.
,x. evenimentul asigurat s&a produs nainte de nceperea rspunderii societii de asigurri sau
producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil deci asigurarea nu mai are temei. In
asemenea situaii prima de asigurare pltit n avans pentru perioada ulterioar se restituie
asiguratului.
0ezilierea poate interveni i atunci cnd asiguratul nu a ac$itat ratele scadente la primele de
asigurare sau a depit termenul de psuire acordat de asigurtor bunul asigurat a fost nstrinat
asiguratul refuz modificarea contractului de asigurare la solicitarea asigurtorului sau n alte
cazuri prevzute de actele normative. 0ezilierea contractului de asigurare nu genereaz efecte
retroactive ci doar viitoare.
9#=# Nulitatea % contractului de asigurare constituie o sanciune ndreptit mpotriva
efectelor care contravin scopului asiguratului. Bulitatea poate fi total sau parial i intervine n
cazul nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare cum ar fiC nc$eierea unor
contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau nenmatriculate declaraii incomplete sau
>7
neexacte fcute de asigurat preluarea unor riscuri excluse a unor bunuri sau persoane
neasigurabile etcR.
0eiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd
n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data nc$eierii acestui act datorit
nesocotirii normelor juridice de asigurare
9#># Reacti$area % contractului de asigurare poate interveni n sfera asigurrilor mixte de
via n cazul n care asiguratul a ntrerupt un anumit timp plata primei de asigurare. Dup o
perioad de timp n care asigurarea a fost ntrerupt asiguratul poate relua plata primelor de de
asigurare prin reactivarea asigurrii. 0eactivarea este posibil datorit existenei rezervei
matematice n structura primei de asigurare dar fr a depi un anumit interval de timp de la
ntreruperea plii primei de asigurare. 0eactivarea poate avea loc fie prin plata primelor restante
i meninerea datei de expirare a asigurrii fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul
pentru care nu s&au pltit prime de asigurare.
9#?@# ReAnnoirea % contractului de asigurare poate avea loc n cazul asigurrilor nc$eiate
pe o durat determinat n cazul n care la expirarea perioadei de asigurare asiguratul i
manifest dorina continurii raporturilor de asigurare n anul urmtor prin perfectarea
corespunztoare a contractului de asigurare. De fapt rennoirea are loc i de drept pentru o nou
perioad de timp egal cu cea anterioar dac una din pri nu denun contractul.
9#??# Su&rogarea % n drepturile asiguratului constituie n fapt o consecin a
contractului de asigurare. +ai precis subrogarea const n substituirea societii de asigurare sau
beneficiarului de asigurare n limitele sumei asigurate " la asigurarea de bunuri i rspundere
civil # contra celor rspunztori de producerea pagubei.
Deci asiguratul sau beneficiarul de asigurare sunt despgubii n prim instan pentru pagubele
suferite n baza contractului de asigurare nc$eiat i a primei de asigurare ac$itate.
'bia apoi se produce un act de subrogare dac evenimentul asigurat s&a ivit cu concursul sau
prin fapta ilicit a unui ter.
/ubrogarea urmrete n fapt meninerea ec$ilibrului financiar al societii de asigurare
ntre primele ncasate i despgubirile pltite iar pe plan social i moral obligarea terului vinovat
de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei.
0eiese c subrogarea nu poate avea loc n cazul asigurrilor de persoane. Instituirea
subrogrii presupune ca societatea de asigurare s fi pltit asiguratului indemnizaia cuvenit
moment n raport cu care poate opera de drept.
-e calea subrogrii societatea de asigurare dobndete dreptul asiguratului cu toate
garaniile i accesoriile sale exercitndu&i dreptul de aciune n regres asupra terului vinovat de
producerea pagubei n dauna asiguratului.
>>
CAPITOLUL 6
0ONDURI SI REBER6E IN ASIGURARI 0ONDURI SI REBER6E IN ASIGURARI
3.1 Rezerve te7nice care se constituie in asigurari
'sigurtorii i reasigurtorii trebuie s&i constituie rezerve te$nice care reprezint
estimri ale plilor viitoare pentru riscurile produse n trecut sau pentru cele care se vor produce
n viitor.
3.1.1. Rezerve te7nice n asigurrile de via

Rezer$a matematic!
0ezerva matematic constituie un fond de rezerv specific asigurrilor de via care se
calculeaz dup metode actuariale.
1a asigurrile de via nu exist un ec$ilibru ntre primele ncasate de asigurtor n
cursul unui an i obligaiile asumate pentru acelai an. 1a aceste asigurri prima anual este
constant iar cele dou componente ale ei sunt alocate urmtoarelor scopuriC prima de risc E
pentru plata sumei asigurate n caz de deces al asiguratuluiA prima de economisire E pentru
constituirea fondului aferent sumelor asigurate n caz de supravieuire a asiguratului la expirarea
contractului de asigurare.
-robabilitatea decesului crete odat cu naintarea n vrst a asiguratului dar ratele de
prim anuale sunt uniforme. Diferena dintre prima net ncasat de asigurtor i valoarea
angajamentelor sale financiare la asigurarea de via n anul de referin reprezint rezerva de
prim pentru anul respectiv ea servind pentru acoperirea obligaiunilor viitoare.
/e constat c pe parcursul asigurrii obligaiile partenerilor la contractul de asigurare
evolueaz n sens diferit astfelC
valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului descrete pe msura ac$itrii
primelor de asigurare anuale ajungnd egal cu zero dup ac$itarea ultimei rate
valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului crete n mod continuu fiind
superioar valorii actuale a obligaiilor financiare ale asiguratului cu excepia
momentului nceperii asigurrii cnd cele 7 valori sunt egale
ultima obligaie a asigurtorului o constituie plata sumei asigurate
Diferena dintre valoarea actual a o,li!aiilor financiare ale asi!urtorului i valoarea
actual a o,li!aiilor financiare ale asi!uratului# ce se impun a fi pltite# la un moment dat#
poart denumirea de rezerv matematic i are ca scop acoperirea o,li!aiilor viitoare ale
asi!urtorului)
0ezerva matematic este generat de raportul dintre evoluia ncasrilor de prime nivelul
lor real modul de fructificare pe de o parte i obligaiile de contra plat ale asigurtorului adic
la plata sumei asigurate pentru acoperirea riscului pe de alt parte.
+odul de constituire a rezervei matematice se explic succint n continuare lund n
considerare raportul dintre risc i prima de asigurare n mecanismul asigurrilor. Dn asigurarea de
bunuri riscul asigurat i prima de asigurare rmn constante pe durata asigurrii ntruct
condiiile de pstrare a bunului sunt n general constante.
Dn asigurarea de via situaia este ns alta. 0iscul de mortalitate pentru fiecare
persoan asigurat crete o dat cu vrsta. 'siguratul pltete aceeai prim de asigurare pe tot
>8
cursul asigurrii. -entru a explica acest fapt se impune explicarea noiunilor de prim natural i
prim constant.
Prima natural! sau prima riscului din fiecare an reprezint valoarea probabil a
riscului n cursul fiecrui an. ;iind n cretere an de an ea ar fi greu de stabilit iar asigurarea
bazat pe prima natural nu ar fi agreat de asigurat.
Prima constant! sau ni$elat! se stabilete ntre valorile extreme ale primei naturale.
0ezult c n primii ani ai perioadei de asigurare asigurtorul va ncasa o prim mai mare fa de
cea justificat iar n ultima parte o prim mai redus fa de cea pe care riscul de deces o
implic.
Din diferena de prime ncasate n acest mod i sumele pltite se acumuleaz anumite
rezerve care n timp se fructific i prin dobnzile bonificate ele reprezentnd rezervele
matematice.
Dn asigurrile nc$eiate numai pentru cazul de deces rezerva matematic are rolul de a
stabili un ec$ilibru ntre ncasri de prime i pli de sume asigurate n funcie de raportul n timp
dintre prima nivelat i prima material .
Dn asigurrile viagere cu plata pe timp limitat rezerva matematic se constituie pentru a
putea face pli de sume n perioada n care nu se mai ncaseaz prime.
Dn asigurrile mixte de via care ndeplinesc i o funcie de economisire rezerva
matematic cuprinde pe lng excedentul necesar pentru acoperirea riscului de deces i partea
din prim datorat plii sumei asigurate la expirarea contractului de asigurare.
0ezerva matematic nu este un fond de rezerv de siguran pentru asigurtor ca n cazul
asigurrii de bunuri ci conine economisiri fcute de la i pentru asigurai de ctre asigurtor.
1a calcularea rezervei matematice ca n toate calculele privind asigurarea de via se iau
n considerare valori probabile. : corect gestiune financiar impune asigurtorului s&i
realizeze o acoperire financiar pentru fiecare contract de asigurare de via. 'siguratul nu este
obligat s plteasc prima de asigurare pentru ntreaga perioad de asigurare pentru care a
nc$eiat contractul. %a urmare asigurtorul va trebui din motive de siguran s stabileasc
asemenea niveluri ale primei de asigurare nct el s fie ntotdeauna debitor fa de asigurat i nu
invers. 'ltfel spus pe tot parcursul asigurrii angajamentele asiguratului trebuie s fie
superioare angajamentelor pe care asigurtorul le are fa de asigurat deci trebuie evitat aa
numita Nrezerv negativH.
/umele reprezentnd rezerva matematic se pstreaz de ctre societatea de asigurare n
conturi la bnci fructificndu&se n funcie de dobnzile bonificate. ,le pot fi fructificate de
asigurtor prin plasamente de lung durat n aciuni i activiti cu caracter economic.
'eto+e +e calcul a rezer$ei matematice
,xist mai multe metode de calcul a rezervei matematice ntre careC
metoda prospectiv
metoda retrospectiv
"a# meto+a prospecti$! const n calcularea rezervei matematice n funcie de
analiza viitoare a stocului de asigurri. 0ezerva matematic la un moment dat n cursul
asigurrii se obine ca diferen ntre valoarea actual a prestaiilor de asigurare viitoare "Va
pr.v.# ale asigurtorului determinate la un anumit moment i valoarea actual a primei de
asigurare care mai sunt de ncasat determinate al acelai moment "Va p.n.#.
R
m
C 6
a
pr#$# % 6
a
p#n#
>)
"b# meto+a retrospecti$! se bazeaz pe date i elemente din trecutul asigurrii.
0ezerva matematic se determin ca diferen ntre valoarea actual a primei ncasate de la
nceputul asigurrii "Va p..# i valoarea actual a prestaiilor ac$itate de asigurtor "Va pr.a.#
R
m
C 6
a
p## % 6
a
pr#a#
0ezultatele n general trebuie s fie aceleai indiferent de metoda folosit.
3.1.2. Rezerve te7nice aferente asigurrilor generale
%ompaniile de asigurri generale trebuie s&i constituie rezerve te$nice aferente
obligaiilor trecute i viitoare rezultate din contractele de asigurare subscrise n anul de referin.
-rin urmare rezervele te$nice pe care asigurtorii care subscriu asigurri generale trebuie s&i
le constituie sunt urmtoareleC
3.1.2.1. Rezerve de prime
a# rezerve de prime pentru prime nencasate
b# rezerve de prime pentru riscuri neexpirate
3.1.2.2. Rezerve de daune
a# rezerve pentru daune nelic$idate
b# rezerve pentru daune neraportate
c# rezerve pentru daune redesc$ise
d# rezerve pentru c$eltuieli aferente daunelor
3.1.2.-. Alte tipuri de rezerve
a. 0ezerva pentru catastrofe
b# 0ezerva de egalizare
A. Rezerve de prime
0ezervele de prime se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor pri din primele brute
subscrise aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare astfel nct diferena
dintre volumul primelor nete subscrise i aceast rezerv s reflecte primele nete alocate prii
din riscurile neexpirate la data calculrii.
a. Rezer$a +e prime pentru prime neAncasate
,xpunerea la risc a polielor de asigurare non&via se ntinde de obicei i dup sfritul
anului financiar. : parte a primelor subscrise ntr&un an financiar este destinat obligaiilor
aferente expunerii la risc dup sfritul anului financiar. 'ceast expunere sau acoperire a
fost deja contractat i s&a pltit deja pentru ea la subscrierea contractului de asigurare.
0ezerva pentru prime nencasate este partea din primele subscrise care se pstreaz
pentru expunerea neexpirat a polielor.
0ezerva de prime nencasate reprezint partea din primele de asigurare care au fost
subscrise de asigurtor dar care nu au fost nc ncasateA cu alte cuvinte rezerva de prime
nencasate este acea parte din prima subscris care nu a fost nc expus riscului.
>(
&. Rezer$e +e prime pentru riscuri nee(pirate
'ceasta ia n considerare posibilele evenimente viitoare de daun.
0ezerva pentru riscuri neexpirate este constituit prospectiv pentru a acoperi
evenimentele viitoare de daun aferente perioadelor neexpirate ale polielor n vigoare la data
nc$eierii documentelor contabile. 0ezerva de riscuri neexpirate este constituit pentru a acoperi
toate daunele i c$eltuielile care se estimeaz c vor apare n viitor corespunztor perioadelor
neexpirate ale polielor n vigoare la data nc$eierii documentelor contabile. In mod obinuit
rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru riscuri neexpirate. 'ceast
afirmaie este ec$ivalent cu afirmaia c primele sunt suficient de mari pentru a acoperi daunele
i c$eltuielile"altele dect cele de ac$iziie# ceea ce un asigurtor motivat pentru profit c$iar
urmrete.
Dn cazurile n care rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru
riscuri neexpirate asigurtorul nu are nevoie s pstreze rezerve n plus fa de rezerva pentru
prime nencasate la poliele neexpirate. -strnd o rezerv egal cu rezerva pentru prime
nencasate este de ateptat ca un anumit profit s apar n urmtoarele luni din aceste polie.
/ituaiile n care rezerva pentru riscuri neexpirate este mai mare dect rezerva pentru
prime nencasate sunt mult mai complexe. 'ceste situaii presupun c asigurtorul se ateapt s
aib multe pierderi din poliele neexpirate deoarece estimeaz s plteasc mai mult pentru
daune i c$eltuieli dect partea din prime pus deoparte pentru perioada neexpirat.
-rin urmare rezerva pentru prime nencasate va fi insuficient pentru a putea plti sumele
estimate i asigurtorul va trebui s constituie o rezerv adiional pentru a face fa acestui efort.
0ezerva constituit adiional la rezerva pentru prime nencasate pentru cazul n care rezerva
pentru prime nencasate este insuficient pentru acoperirea riscului aferent perioadelor neexpirate
se numete rezerv adiional pentru riscuri neexpirate.
8. Rezerve pentru daune
,a poate fi estimat i constituit sub aceast denumire ca valoare total sau poate sau
poate fi mprit n patru componente separate.
a. Rezer$a pentru +aune raportate +ar nelic*i+ate E este valoarea estimat care se
constituie ca rezerv pentru a lic$ida daunele despre care asigurtorul are cunotin la data
nc$eierii documentelor contabile dar care nu au fost nc pltite pgubiilor. ,a se calculeaz
prin nsumarea estimrilor daunelor avizate i nelic$idate de societatea de asigurri.
&. Rezer$a pentru +aune ap!rute +ar neraportate E aceast rezerv este necesar
pentru a acoperi plile de despgubiri pentru evenimente care s&au produs dar nu au fost nc
raportate asigurtorului.
c. Rezer$a pentru +aune re+esc*ise E este o rezerv adiional care trebuie evideniat
explicit pentru daune pe care asigurtorul le consider lic$idate dar care ar putea solicita n
viitor unele pli suplimentare. Dn practic ntre asigurtori exist diferene semnificative n ceea
ce privete condiiile n care o daun poate fi considerat o daun lic$idat "nc$is#.
+. Rezer$a pentru c*eltuieli a,erente +aunelor E n lic$idarea oricrei daune de mai
sus asigurtorul va avea unele c$eltuieli suplimentare "taxe legale#. 0ezerva pentru aceste
c$eltuieli poate fi evideniat separat.
%$iar dac rezervele nu sunt evideniate pe categoriile de mai sus un asigurtor tot va
trebui s constituie si s menin rezerve care s acopere aceste categorii.
. Alte tipuri de rezerve
><
/&au constituit pn acum rezervele te$nice reprezentnd rezervele pentru daune
nelic$idate i cele pentru riscuri neexpirate. Dn afar de acestea exist i alte tipuri de rezerve
te$nice care nu pot fi clasificate cu uurinC
a. Rezer$a pentru catastro,e E este rezerva te$nic constituit n perioada dintre
catastrofe pentru a acoperi riscul de catastrof. :rice asigurtor poate constitui o rezerv
adiional pentru a acoperi daunele care apar n urma unei catastrofe.
Dn asigurrile non&life prin catastrof se nelege un eveniment singular care produce
daune foarte mari ntr&o perioad scurt de timp. Definiia exact depinde de acoperirea oferit
un exemplu fiind Ntoate daunele care apar n <7 de ore n urma unei furtuni.0ezerva pentru
catastrofe este o rezerv contingent rezervei pentru daune nelic$idate.
&. Rezer$a +e egalizare
'ctivitatea de asigurare este volatil prin urmare profitul unui asigurtor poate fi volatil.
: modalitate de a reduce aceast volatilitate este de a constitui rezerva pentru egalizarea
daunelor. 'ceast rezerv este folosit pentru a netezi profiturile de la un an la altul. Dntr&un an
bun cnd profiturile sunt mai mari se transfer o parte din sumele de bani ctre rezerva de
egalizare reducnd n acest fel profitul din acel an. Dntr&un an prost are loc transferul n sens
invers crescnd profitul din acel an.
%onstituirea rezervei pentru egalizare nu este armonizat n ntregime n rile !niunii
,uropene. 0eferitor la constituirea acestei rezerve rile membre pot fi mprite n 7 categoriiC
- ri n care scopul constituirii rezervei este acela de a egaliza i a stabili rezultatele
financiare de la un an la altulA
- ri n care scopul constituirii rezervei este de a egaliza fluctuaiile mari care pot apare
n rata daunelor n anumii ani ca rezultat al variaiilor n experiena daunelor. Dn acest
scop pentru ndeplinirea acestui obiectiv partea din primele ncasate nete care nu sunt
necesare ntr&un an financiar pentru a acoperi daunele sau c$eltuielile se transfer ctre
rezerva pentru egalizare.
Dei legislaia asigurrilor cere constituirea i meninerea rezervei de egalizare autoritatea
de supraveg$ere precizeaz metoda de constituire i de evaluare a acestei rezerve. De asemenea
nu exist o armonizare n ceea ce privete deductibilitatea acestei rezerve la calculul profituluiA n
unele tri din !, aceast rezerv este deductibil n alte ri " +area @ritanie# nu exist
posibilitatea deducerii.
3.2. 3.2. )onduri de asigurare )onduri de asigurare
;ondul de asigurare este un fond constituit anual descentralizat pe baze tiinifice pe
principiul mutualitii numai sub form bneasc din primele de asigurare ncasate de la
asigurai persoane fizice i juridice i se utilizeaz exclusiv pentru finanarea aciunilor de
combatere i prevenire a daunelor plata acestora produse bunurilor asigurate a sumelor
asigurate pentru persoanele afectate de accidente sau boli pentru plata sumelor de care asiguratul
rspunde n mod legal pentru prejudicii produse terilor. De asemenea fondul de asigurare se
constituie din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la profitul
reasigurtorilor din despgubirile ncasate de la reasigurtori.
%onstituirea i utilizarea fondului de asigurare aparine exclusiv societii de asigurare.
;ondul de asigurare are urmtoarele caracteristiciC
- constituie o rezerv bneasc centralizat care se formeaz prin ncasarea primelor de
asigurare de la asigurai pe principiul mutualitiiA
- odat constituit devine proprietatea societii de asigurareA
>6
- are o destinaie special adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a
daunelor refacerea bunurilor avariate sau distruse plata indemnizaiilor de asigurare
etc.
;ondul de asigurare se compune dinC
- fondul curent E format dintr&o parte a primelor de asigurare ncasate n anul de gestiune
potrivit prevederilor bugetului asigurtorului folosit pentru plata despgubirilor i a
indemnizaiilor de asigurare din anul respectiv.
- ;ondul de rezerv ce se constituie prin alocri din diferena dintre veniturile i
c$eltuielile anuale ale societii de asigurare.
;ondul de asigurare se utilizeaz pentruC
- plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare n caz de pagube provocate
bunurilor asigurate
- repararea unor prejudicii de ctre asiguraii din ar potrivit legiiA
- finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a daunelor
- constituirea fondului de rezerv n lei i valutA
- constituirea rezervei de prime la asigurrile de bunuri i persoaneA
: parte a acestui fond se folosete pentru plata primelor de reasigurare ctre
reasigurtorii din strintate plata de comisioane de reasigurare i pri din beneficii acordate
reasigurtorilor ac$itarea despgubirilor cuvenite reasigurtorilor externi.
Dn economia de pia cnd societile de asigurare sunt n concuren i cnd inflaia
atinge o rat imprevizibil i greu de controlat rezultatele obinute pe baza datelor statistice nu
mai sunt suficiente. Dn aceste condiii este necesar un studiu mai aprofundat pe baze stiinifice
care s in seama nu numai de factorii aleatori de risc ci i de toi ceilali factori de influen
ntre sursele de constituire i mrirea fondului de asigurare ntre frecvena i intensitatea
riscurilor precum i de raportul ntre fondul de asigurare disponibil la un moment dat i
cuantumul despgubirilor i al indemnizaiilor de asigurare care trebuie pltite la aceea dat.
'stfel de calcule previzionare trebuie efectuate pe mai muli ani. Dn acest scop fiecare societate
de asigurri trebuie s efectueze studii bine fundamentate privindC
- numrul de asigurai care ar putea solicita la un moment dat despgubiri i
indemnizaii de asigurareA
- numrul asigurailor crora li se ntocmesc dosare de daunA
- numrul celor crora li se face efectiv plataA
- durata medie de lic$idare a daunelor respectiv timpul de la ntiinarea daunei i pn
la primirea efectiv a despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurareA
,fectund aceste studii se poate cunoate partea disponibil din fondul de asigurare care
poate fi folosit n alte scopuri. !tilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre
societatea de asigurri. ;ondul de asigurare se constituie pentru asigurri de persoane de bunuri
rspundere civil i risc financiar.
0on+ +e asigurare curent E fond constituit la dispoziia asigurtorului din primele de
asigurare ncasate n cursul anului curent. Dac pagubele produse bunurilor asigurate de riscurile
cuprinse n asigurare nu pot fi acoperite din fondul de asigurare curent atunci se acoper din
fondul de rezerv al asigurtorului
0on+ +e prote-are a asigura)ilor E fond ce se constituie prin aplicarea unei cote
procentuale asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri din activitatea de
asigurare i reasigurare cu excepia asigurrilor de via. Din acest fond se pltesc despgubirile
i indemnizaiile de asigurare datorate asigurailor n caz de faliment al societilor comerciale
din domeniul asigurrilor. .estionarea fondului de protejare al asigurailor se face de ctre
%omisia de /upraveg$ere a 'sigurrilor eventualele disponibiliti rmase nefolosite pn la
finele anului se raporteaz n anul urmtor cu aceleai destinaii.
>2
0on+ +e rezer$! al asigur!rilor E parte a fondului de asigurare constituit n lei i n
valut pe baza unor calcule statistico&matematice destinat ac$itrii despgubirilor de asigurare n
cazurile cnd acestea depesc fondurile prevzute n acest scop.
;ondul se formeaz n fiecare an prin alocarea unei pri din diferena dintre veniturile i
c$eltuielile anuale ale societii de asigurare. -ractic fondul de rezerv este nelimitat n ceea ce
privete cuantumul n care se constituie datorit rspunderilor mari pe care i le asum societatea
de asigurri prin asigurrile facultative.
;ondul are un caracter aleatoriu deoarece pagubele depesc uneori cu mult fondul curent
de asigurare "n unele zone riscurile pot fi mult mai frecvente i mai intense dect cele luate n
considerare la stabilirea primelor de asigurare #.
Dup constituirea integral a fondului statutar al societii de asigurri partea dintre
diferena dintre venituri i c$eltuieli alimenteaz numai fondul de rezerv.
%nd se utilizeaz fondul de rezerv i n situaiile n care acest fond este sub o anumit
limit partea rezultat din diferena dintre venituri i c$eltuieli se repartizeaz pentru
reconstituirea acestui fond pn la atingerea nivelului avut anterior utilizrii.
;ondul de rezerv are un caracter dinamic deoarece nivelul su crete proporional cu
creterea valorii bunurilor asigurate a rspunderii asumate i a eficienei obinute de societatea
de asigurri n activitatea de asigurri.
Dntruct din acest fond se compenseaz daunele i indemnizaiile de asigurare care
depesc prevederile el creeaz condiiile necesare pentru ca societatea de asigurri s&si poat
onora att obligaiile pe care le are fa de asigurai ct i pe cele privind prelevarea de impozit
pe profit la bugetul statului.
;ondul de rezerv face posibil realizarea funciilor societii de asigurare asigur
autonomia acestei instituii n ndeplinirea obligaiilor sale interne i externe contribuie la
nfptuirea gestiunii ec&financiare la dezvoltarea activitii de asigurare i la ridicarea eficienei
lor ec&sociale.
'cest fond se pstreaz ntr&un cont special la banc constituind o surs important de
creditare a economiei naionale cont cu ajutorul cruia se ine contabilitatea fondului de rezerv
al societii de asigurare constituit din profitul realizat n conformitate cu prevederile legale.
0on+ +e protec)ie a $ictimelor str!zii se constituie pe seama unei cote procentuale ce se
aplic asupra volumului de prime brute ncasate la asigurarea de rspundere civil auto de ctre
asigurtorii autorizai s o subscrie. ;ondul se constituie i se administreaz de ctre @iroul
'sigurtorilor de 'utove$icule care stabilete i cota de alimentare a fondului. ;ondul se
folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto soldate cu vtmri
corporale sau decese n care autorul a rmas neidentificat autove$iculul este neasigurat ori
societatea la care este asigurat autove$iculul se afl n stare de faliment.
8*
CAPITOLUL 6I CAPITOLUL 6I
REASIGURAREA REASIGURAREA
4.1. onceptul de reasigurare
0easigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i Nasigurarea
asigurriiH. De fapt i analiza etimologic a termenului de reasigurare nseamn Na asigura din
nouH.
Dei obiectul de activitate al asigurtorului este preluarea riscurilor terelor persoane
societile de asigurare indiferent de mrimea lor cedeaz o parte din aceste riscuri din motive
prudeniale.
Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asi!urtor# numit cedent# ctre un
alt asi!urtor# numit reasi!urtor 3cesionar/# se reali7ea7 prin intermediul reasi!urrii)
6peraiunea de reasi!urare se face prin contractul de reasigurare)
Dn cadrul acestuia reasigurtorul promite s l despgubeasc pe asigurtor pentru
daunele aferente polielor acoperite de contactul de reasigurare iar asigurtorul se oblig s
plteasc n sc$imb o prim de reasigurare reprezentnd o parte din primele ncasate.
,ste important de menionat faptul c dei reasigurtorul va acoperi o parte din
despgubirile pltite asiguratului ntre asigurat i reasigurtor nu exist nici o relaie
contractual.
Dn contractul de reasigurare se utilizeaz anumii termeni specifici cum suntC reinere
limit de reasigurare comision de reasigurare.
Dn majoritatea cazurilor de reasigurare nici una dintre prile contractante nu este dispus
s preia respectiv s cedeze riscurile n totalitate. -artea acoperit de reasigurat poart
denumirea de Dre)inereH. -e de alt parte pentru a se proteja n eventualitatea producerii unor
daune foarte mari reasigurtorul stabilete o anumit Nlimit! +e reasigurareH care reprezint
limita rspunderii acestuia pentru daunele acoperite pe baza contractului de reasigurare. -artea
care depete aceast limit va fi suportat de ctre asigurtor. -entru acoperirea unei pri din
c$eltuielile nregistrate de asigurtor la subscrierea asigurrii reasigurtorul trebuie s plteasc
un comision de reasigurare. 'cesta se exprim de regul ca procent din prime de reasigurare.
%nd un contract de reasigurare prevede plata unui comision de reasigurare valoarea
datorat reasigurtorului se va reduce cu valoarea comisionului obinndu&se prime de
reasigurare nete.
1a rndul lor reasigurtorii pot ceda o parte din riscurile preluate prin contractele de
reasigurare. 'cest transfer de riscuri este denumit NretrocedareH.
0easigurtorul care cedeaz riscuri n reasigurare se denumete NretrocedentH iar cel care
i asum aceste riscuri este denumit NretrocesionarH.
0easigurarea este tranzacia prin care reasigurtorul n sc$imbul unei pli "prima de
reasigurare# este de acord s despgubeasc compania cedent parial sau integral pentru
daunele pe care acesta din urm le suport pentru polia sau poliele pe care le&a emis.
4.2. )unc iile reasigurrii
83
0easigurarea poate fi neleas analiznd cele ) funcii pe care le poate ndeplini i
anumeC
3. %reterea capacitii de asigurare
7. +eninerea stabilitii financiare
>. -rotecia mpotriva catastrofei
8. 'sisten n activitatea de subscriere
). ;acilitare retragerii dintr&o zon geografic sau dintr&un domeniu de asigurri
Cre"terea capacit!)ii +e asigurare
,xist dou tipuri de capaciti n cazul asigurrii de bunuri i de rspundere civilC
capacitate de asigurare per risc i capacitate total de a subscrie prime.
%apacitatea de asigurarea per risc se refer la capacitatea asigurtorului de a oferi limit
de asigurare ct mai mare pentru un singur risc "n asigurarea de bunuri riscul reprezint obiectul
asigurrii expus unui pericol. ;iecare asigurtor i stabilete propria definire a riscului#.
%apacitatea total de a subscrie prime se refer la volumul maxim de prime pe care le
poate subscrie un asigurtor.
%ednd o parte din riscurile preluate prin asigurrile directe companiei de asigurri ii
ramne loc pentru a putea prelua alte riscuri din pia c$iar dac nu&i majoreaz capacitatea
financiar.
'en)inerea sta&ilit!)ii ,inanciare
!n asigurtor care urmrete obinerea de profit trebuie s aib un flux constant al
profiturilor pentru a putea atrage i pstra capitalul necesar extinderii activitii. Dn asigurri
despgubirile fluctueaz foarte mult uneori ca urmare a condiiilor demografice economice
sociale i a aciunii forelor naturii prin urmare i profiturile fluctueaz foarte mult de la un an la
altul. -entru obinerea unor profituri constante este necesar protecia asigurtorilor prin
reasigurare adic cedarea acelor riscuri i a acelor eventuale pierderi care dac s&ar produce ar
provoca pierderi uriae companiei de asigurri sau ar duce la falimentul asigurtorului.
Protec)ia mpotri$a catastro,ei
'sigurtorii de bunuri i rspundere civil sunt expui unor daune catastrofale
importante generate de cutremure uragane tornade explozii industriale accidente aviatice i
alte dezastre. !n singur eveniment de acest tip poate genera numeroase revendicri de pagube
rezultate din asigurarea de bunuri i de rspundere civil emise de un singur asigurtor. %ele mai
mari revendicri de daun din istoria asigurrilor au depit 86 miliarde de !/D n cazul
uraganelor =ilma 0ita i Satrina. ;r o protecie prin reasigurare nu se pot subscrie riscuri de
catastrof de ctre companiile care subscriu asigurri directe.
Asisten)! n acti$itatea +e su&scriere
0easigurtorul intr n contact cu o mare diversitate de asigurtori. Dn consecin
reasigurtorul acumuleaz un mare volum de informaii privind experiena de daun a diverilor
asigurtori precum i metodele de evaluare subscriere i soluionare a diferitelor revendicri.
0easigurtorul poate consilia asigurtorul privind modul de subscriere a asigurrilor de
soluionare a pagubelor rezultate de instruire a personalului care subscrie asigurrile de
management a companiei etc
87
,xperiena reasigurtorului poate facilita lansarea asigurtorului ntr&un nou domeniu de
asigurri n cazul asigurrilor mai mici.
0acilitarea retragerii +intr%o zon! geogra,ic! sau +omeniu +e asigur!ri
!neori un asigurtor sau un reasigurtor poate dori s se retrag dintr&o zon geografic
sau dintr&un domeniu de asigurri. ,xist dou modaliti de a realiza acest lucru. 'sigurtorul
poate pur i simplu s rezilieze poliele i s restituie primele necuvenite. 'cest proces este greoi
costisitor i este posibil s creeze o imagine negativ n rndul deintorilor de polie
intermediarilor i autoritilor de supraveg$ere. : alternativ o constituie reasigurarea asigurrilor
nedorite adic cedarea tuturor riscurilor preluate de la asigurai ctre un alt asigurtor "numit
reasigurtor# i a primelor "ncasate sub form de prime de asigurare# sub forma primelor de
reasigurare. 'ceast metod nu numai c evit imaginea negativ creat de reziliere dar poate fi
mai puin costisitoare dect restituirea primelor pentru poliele reziliate.
4.-'etode i forme de reasigurri utilizate n practica internaional
'legerea metodei i a formei de reasigurare reprezint rezultatul mai multor criterii pe
care asiguratul direct le are n vedere printre careC
a# tipurile de asigurri
b# categoriile de riscuri
c# obiectul asigurat
d.# interesul su privind gradul de protecie pe care dorete s&l obin prin
reasigurare
;#E#?#'eto+e +e reasigurare
+etodele prin care se nc$eie reasigurarrile se mpart n dou categorii principaleC
;acultative
-rin acord "tratat#
'tunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s mpart daunele care afecteaz
un singur risc convenia este denumit reasigurare ,acultati$!.
: convenie de reasigurare facultativ se materializeaz sub forma unui certificat de
reasigurare facultativ. Dn cazul reasigurrii facultative trebuie s existe o ofert i o acceptare
pentru fiecare risc individual reasigurtorul avnd posibilitatea de a accepta sau respinge riscul
propus pentru reasigurare.
Dac asigurtorul i reasigurtorul stabilesc s mpart daunele aferente mai multor
riscuri de regul aferente unei categorii sau unui grup de asigurri convenia este denumit
reasigurare prin acord.
%edarea riscurilor individuale n cazul unei reasigurri prin acord se realizeaz n mod
automat i nu necesit aprobarea reasigurtorului atta timp ct riscul intr n categoria riscurilor
acoperite prin contract.
: convenie de reasigurare prin acord se materializeaz sub forma unui contract +e
reasigurare clauzele lui fiind bine precizate i stabilite la nc$eierea lui.
Datorit caracteristicilor lor distincte reasigurrile facultative difer de reasigurrile prin
acord din punctul de vedere al metodelor de subscriere al te$nicilor de stabilire a preului
reasigurrii i al redactrii contractelor. Dn cazul reasigurrilor facultative reasigurtorul subscrie
i evalueaz un singur risc. Dn reasigurrile prin acord reasigurtorul subscrie un ntreg
portofoliu de riscuri.
8>
0edactarea contractului trebuie s fie suficient de general i de flexibil pentru a acoperi
toate riscurile care intr ntr&o anumit categorie.
Dn cazul reasigurrilor facultative flexibilitatea nu trebuie s fie la fel de mare deoarece
certificatul de reasigurare acoper un singur risc. 0easigurrile facultative i prin acord deseori
incluse n programul de reasigurare al unui asigurtor servesc de regul unor scopuri diferite.
0easigurarea facultativ poate oferi capacitate de asigurare peste limitele unei reasigurri prin
acord n cazul unui risc mare sau al unui risc care nu este acoperit prin acord. 0easigurarea prin
acord poate stabiliza rezultatele activitii de subscriere pentru o categorie de asigurri i poate
proteja asigurtorul n cazul unei catastrofe.
Dn cazul producerii unei daune acoperite printr&un contract de reasigurare asigurtorul
acord o despgubire conform prevederilor contractului de reasigurare. Valoarea recuperrilor de
la reasigurtor se stabilete n funcie de condiiile contractului de reasigurare nc$eiat ntre
asigurtor i reasigurtor. !n reasigurtor poate acoperi fie un anumit procent din daun fie
sumele ce depesc un anumit nivel al daunei fie valoarea ce se ncadreaz ntre reinerea
asigurtorului i limita superioar prestabilit a daunei.
-rincipalul avantaj al reasigurrilor facultative este flexibilitatea pe care o au ambele pri
n cadrul aranjamentului. De e8emplu- cedentul nu are nici o o,li!aie de a folosi un anumit
reasi!urtor) si!urtorul poate cuta mai muli reasi!urtori pentru a o,ine cei mai ,uni
temeni pentru fiecare risc individual) +imilar# reasi!urtorul nu are nici o o,li!aie de a accepta
riscurile )
0easigurrile facultative prezint urmtoarele dezavantaje pentru asigurtorC
plasarea riscurilor este costisitoare i necesit timp
nu exist nici o certitudine c acoperirea solicitat va fi obinut cnd este nevoie
c$iar dac acoperirea necesar este obinut preul i termenii pot fi inacceptabili
asigurtorul direct nu poate accepta un risc important pn nu a gsit reasigurarea
corespunztoare. 'ceasta nseamn c asigurtorul nu poate accepta riscurile care
i se propun reducndu&i prin urmare partea din pia.
'ceast form de reasigurare este prin urmare limitat la riscurile singulare mari sau
pentru riscuri care sunt n afara acoperirii oricror aranjamente prin tratate de reasigurri.
Reasigur!ri prin tratat
-lasarea n reasigurare a riscurilor individuale este aa cum a fost artat mai sus dificil
din punct de vedere administrativ. -rin urmare asigurtorii direci insist s stabileasc tratate
de reasi!urare cu reasigurtorii. 'ceste tratate permit asigurtorilor direci s plaseze automat
riscurile n reasigurare.
!n tratat de reasigurare nu are dezavantajele menionate mai sus. 'sigurtorul direct
cedeaz n reasigurare totalitatea riscurilor pe baza unui tratat de reasigurare.
0easigurrile prin tratat de reasigurare sunt astfel alctuite nct asigurtorul direct este
obligat n condiiile termenilor tratatului s cedeze o parte a riscului aa cum este definit n
tratat i reasigurtorul este obligat s l accepte. !n astfel de tratat de reasigurare este constituit
pe baza o,li!atoriu9o,li!atoriu)
:cazional tratatele de reasigurare pot fi constituite pe baza facultativ9o,li!atoriu. !n
astfel de tratat este de obicei asociat cu unele aranjamente reciproce prin care fiecare asigurtor
reasigur cu cellalt o parte a riscurilor. -rin acest aranjament asigurtorul direct nu are obligaia
de a utiliza un anumit reasigurtor dar reasigurtorul trebuie s accepte riscul dac i este oferit
conform condiiilor i termenilor tratatului. Dn condiiile unui tratat de reasigurare pe baz
facultativIobligatoriu exist posibilitatea ca asigurtorul direct s utilizeze selecia advers
mpotriva reasigurtorului deoarece asigurtorul direct poate alege ce riscuri s pstreze i ce
riscuri s cedeze n reasigurare.
88
%aracteristicile tratatului de reasigurare sunt opuse caracteristicilor reasigurrilor pe baz
facultativC
infle8i,ilitateaC odat ce tratatul este stabilit ambele pri trebuie s opereze n
termenii i condiiile tratatului "prile trebuie s fie de acord cu termenii tratatului
nainte de semnarea acestuia#A
eficienaC riscurile sunt reasigurate automat. Din punct de vedre administrativ este mai
rapid i mai ieftinA
si!uranaC printr&un tratat de reasigurare asigurtorul direct tie c reasigurarea este
posibil "dac riscul se nscrie n limitele tratatului# i n ce condiiiA
;#E#F 0orme ale reasigur!rii
In practica curent se ntlnesc dou forme de reasigurare
a. reasigurri proporionale
b. reasigurri neproporionale
Reasi!urrile proporionale asigurtorul direct cedeaz reasigurtorului un procent din
risc pltind pentru aceasta acelai procent din prim iar reasigurtorul pltete acelai procent
din daune.
Reasi!urrile neproporionale asigurtorul direct pltete reasigurtorului prima
stabilit iar reasigurtorul pltete pentru daune care depesc o anumit limit.
Dn ambele cazuri plasarea riscurilor se face de obicei prin intermediul unui bro5er
specializat care va primi comision pentru plasarea riscului.
A# Reasigur!ri propor)ionale
8)
Reasigurarea propor)ional!
0easigurtorul primete o cot agreat din
prima de asigurare "minus comisioane# i
pltete aceeai cot din pierderile suferite
de asigurtor.
Reasigurarea nepropor)ional!
-entru o prim stabilit reasigurtorul
accept rspunderea pentru pierderile
suportate de reasigurat peste o sum agreat
pn la o limit superioar a acesteia
%ota parte
: cot parte din
toate riscurile
acceptate de
asigurtorul original
se cedeaz
reasigurtorului
/urplus de sum
se cedeaz n
reasigurare numai
sumele acceptate de
asigurtor peste
reinerea sa
,xcedent de daun
-e baz de risc
0easigurtorul
pltete orice
daun pentru
un risc
individual sau
n excesul unei
sume
predeterminate
-e baz de
ntmplare
0easigurtor
ul pltete
cnd
pierderea din
fiecare
ntmplare
depete
reinerea
predetermina
t
:prire de daun
0easigurtorul
pltete numai dac
pierderea net total
a reasiguratului
depete o sum
predeterminat sau
proporia veniturilor
din prim
0easigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin
contractul de asigurare direct daunele nregistrate repartizndu&se ntre compania cedent i
reasigurtori n mod direct proporional cu acoperirea acordat. 'ceast form de reasigurare
este uor de administrat i se poate aplica tuturor asigurrilor i riscurilor asigurabile
?ipuri de contracte proporionaleC
- contract Gcot&parteH
- contract Gexcedent de sumH.
a. Contractul Gcot! parteH este cea mai simpl form de reasigurare prin care
reasigurtorul consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc
acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare suportnd proporional
toate daunele n sc$imbul aceleiai proporii din toate primele directe mai puin
comisionul de reasigurare
+rimea comisionului de reasigurare este n funcie de clasa de asigurare care se cedeaz
n reasigurare si de istoricul daunelor ei.

%aracteristicile contractului Gcot parteH
3. presupune o identitate de interese a celor doi parteneri care&i mpart att primele
de asigurare ct i daunele
7. compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri mai mari dect i permite
capitalul social reinnd acea parte din risc pe care i&o poate permite "pe care o poate suporta#
diferena cednd&o n reasigurare uneia sau mai multor reasigurtori
>. compania cedent nu poate selecta pentru cedare n reasigurare din multitudinea de
riscuri subscrise pe acelea care&i sunt defavorabile i de aceea si comisionul solicitat este mai
mare
8. modul de administrare este mai simplu i c$eltuielile sunt mai reduse
). contractul se rennoiete n mod automat fiind un contract de tip continuu dac
nici una din pri nu solicit rezilierea sa in timp util "> sau ( luni nainte#
(. se preteaz cel mai bine societilor cedente mici sau celor care ncep subscrierea
unei noi categorii de riscuri.
'cest tip de contract de reasigurare este folosit de companiile noi pentru reasigurarea
unor clase noi de riscuri sau pentru o zon nou geografic unde vor s promoveze relaii de
asigurare.
&. Contractul +e reasigurare Gsurplus +e sum!H
,ste contractul prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr&un risc peste o
anumit limit denumit GplinH sau GlinieH reinut de compania cedent pe contul su primind
n sc$imb ec$ivalentul proporional din prima brut "minus comisionul de reasigurare# i
angajndu&se s suporte n aceiai proporie si daunele aprute
,ste un contract proporional pentru c prima de asigurare aferent fiecrui risc este
cedat reasigurtorului n aceiai proporie n care este cedata n reasigurare suma asigurat a
riscului respectiv iar daunele se recupereaz de la asigurtor pe baza aceluiai calcul procentual.
%aracteristicile contractului G surplus de sumH
3. este structurat n GplinuriH capacitatea contractual exprimndu&se ntr&un multiplu de
G plinuriH "nu GplinH# reprezint suma maxim pe care compania cedent accept s i&o rein
pe cont propriu
7. compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile dezavantajnd reasigurtorii
i de aceea i comisionul perceput de cedent este mai mic dect n cazul reasigurrii Gcot
parteH
8(
>. modul de administrare este greoi laborios c$eltuielile sunt mai mari att pentru
compania cedent ct i pentru reasigurtori
8. asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de reasigurare
rspunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a companiei cedente imediat ce
este depit limita GplinuluiH.
-articularitatea acestei forme de reasigurare const n faptul c compania cedent
reasigur numai acea parte din orice risc ce depete nivelul propriei reineri acesta depinznd
de capacitatea companiei cedente de gradul de risc de calitatea si situaia riscurilor subscrise de
componena portofoliului de frecventa si intensitatea catastrofelor care se produc n zona n care
este plasat obiectivul de natura obiectului asigurat
!n contract de reasigurare GsurplusH este mprit n mai multe GplinuriH egale ca
valoare din care primul plin constituia reasigurarea proprie a companiei cedente iar celelalte se
reasigur.
%onform contractului Gsurpus de sumH compania cedent i poate reine pe cont
propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. -rin cedarea sumelor ce
depesc nivelul reinerii compania cedent reduce gama daunelor posibile ce o pot afecta
acestea transferndu&se asupra reasigurtorilor.
0orma si con)inutul contractului +e reasigurare propor)ional!
In practica internaional nu exist contracte standard pentru reasigurri datorit
diferenelor dintre formele de reasigurare nevoile specifice fiecrui cedent sau datorit
particularitilor locale ale fiecrei companie cedent.
Indiferent de tipul de contract exist anumite clauze obligatorii i anumeC
& denumirea prilor contractante
& data nceperii contractului A
& denumirea formei de reasigurare tipul de risc protejat zona
geografic pe care ocup riscul limitele rspunderii
& excluderile
& nivelul global al primei sau modul de calcul al acesteia baza de calcul
inclusiv taxele sau alte c$eltuieli ce vor fi recuperate de ctre cedent
de la reasigurtor
& comisionul dac e cazul ca participare la beneficiu se deduce.
%omisionul reinut ca parte din primele cuvenite reasigurtorului
proporional cu cota de participare
& despgubirile specificnd i condiiile i termenul privind avizarea
daunelor ctre reasigurtor i plata acestora
& decontarea "pregtirea i ac$itarea#
& arbitrajul respectiv procedura ce se va urma n eventualitatea apariiei
unor litigii
& nc$eierea respectiv nota de reziliere a contractului i modul de
derulare a rspunderii
& dac contractul cuprinde afaceri subscrise n dou sau mai multe
monede este obligatorie nscrierea clauzei valutare modul de plat
"moneda de plat# a primelor a daunelor si cursurile de sc$imb folosite
pentru ac$itare.
8<
3# Reasigur!ri nepropor)ionale
Denumirea formei de reasigurare i are originea n lipsa oricrei relaii directe ntre
volumul primelor subscrise de reasigurtor i cel cedat de asigurtor ntre mrimea daunelor
suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurtor.
're la baz dou principii prin care se deosebete de reasigurarea proporionalC
3. In cazul producerii daunelor reasigurtorul nu are aceiai atitudine fa de daun ca i
compania cedent. 'stfel pentru o daun mic reasigurtorul poate s nu participe deloc
la despgubire sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu dimensiunea
pierderilor.
7. /pre deosebire de reasigurarea proporional care se bazeaz pe mprirea att a sumelor
asigurate ct si a primelor de asigurare i a daunelor n proporia stabilit iniial
reasigurarea neproporional se bazeaz pe partajarea rezultatelor de cele mai multe ori
foarte selective.
-rin reasigurarea proporional reasigurtorul particip la acoperirea daunelor numai dac
acestea depesc o anumit limit monetar stabilit n contractul de reasigurare.
,ste o form de reasigurare relativ recent uor de administrat cu costuri reduse care n
ultimul timp s&a extins considerabil.
%ipurile de contracte neproporionale
/e clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei monetare "ca o sum absolut
sau ca o cot procentual din volumul daunei#C
a# contract de reasigurare Gexcedent de daunH
& contracte de acoperire a daunei pe baz de risc
& contracte de acoperire a daunei pe baz de ntmplare
b# contract de reasigurare Gexcedent de rat a dauneiH sau Goprire a dauneiH
a# Contractul Ge(ce+ent +e +aun!H 8e(cess o, loss5 IOL sau IJL.
&se refer n general la daunele mari care pot aprea ntr&o companie de asigurri i pot
afecta capacitatea financiar a acesteiaA
& dup ce compania cedent stabilete sumele maxime pe care le poate suporta la fiecare
daun n parte se caut protecia prin reasigurarea Gexcedent de daunH sau pe scurt 9I1A
& reasigurarea 9I1 se practic la formele de asigurare care subscriu riscuri de valori mari
i unde daunele care pot aprea au dimensiuni catastrofice "aviatice maritim incendiu
accidente catastrofe naturale#A
& n contract compania cedent stabilete o limit monetar n sum absolut prin care
se creeaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea sa proprie denumit GprioritateH sau
GlaTerH sau GfranizHA
& reasigurarea se face pentru daune ce depesc valoarea maxim a reinerii sale. De
obicei se stabilete i o sum maxim "tot n valoare absolut# care reprezint limita superioar a
rspunderii reasigurtorului.
%aracteristicile contractuluiC
& asigurtorul direct i reasigurtorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate ci cu
mrimea daunelor suferiteA
& reasigurtorul nu urmeaz soarta reasiguratului din punct de vedere al rezultatelor
financiare rezultateA
& reasiguratul cedeaz un volum mic din primele de asigurare subscrise putndu&i
construi o protecie proprie substanialA
& se realizeaz o protecie a reasiguratului i un mod de mprire a riscurilorC
& n funcie de dimensionarea prioritilor stabilite contractele 9I1 pot fiC
86
cu limit pentru prioritate redus E prin care reasigurtorul accept riscul ce
implic o daunalitate regulat iar reinerea de baz a companiei cedente este
astfel stabilit nct la apariia unor daune s fie afectai i reasigurtorii
cu limit pentru prioritate ridicat sau Gacoperiri catastrofH prin care
compania cedent se protejeaz de cumulul daunelor aflate nafara controlului
normal al subscrierilor. 'coperirile catastrof ofer protecie reasiguratului
mpotriva unor daune catastrofale "cutremure inundaii cicloane tornade#
aprute pe baz de ntmplare.
& costurile de administrare sunt reduse pentru ambii parteneriA
& contractul se structureaz pe GlaTereH protejnd de regul un cont de subscrieriA
& fluxul monetar este redus i efectul de finanare este modestA
& contractul de reasigurare se poate nc$eiaC
pe baz de risc E caz n care reasigurtorul suport daunele pentru un risc
individual sau n excesul unei sume predeterminate
pe baz de ntmplare cnd reasigurtorul pltete daunele la fiecare
ntmplare ce depesc o reinere predeterminat.
Contractul +e reasigurare e(ce+ent +e +aun! pe &az! +e risc
& reasigurtorul va suporta toate daunele care rezult dintr&un eveniment calculate risc
cu risc i nu daunele ce rezult dintr&un incident mare care provoac o acumulare de daune sau
dintr&un numr de daune ce pot s survin ntr&un an financiar.
Contractul Ge(ce+ent +e +aun!H pe &az! +e ntAmplare
& reasigurtorul pltete toate daunele ce rezult dintr&un singur eveniment indiferent
de numrul de riscuri ce au creat daune
& protecia oferit este mai cuprinztoare deoarece include acumulrile de daune
datorate unui singur incident.
&. Contractul Ge(ce+ent +e rat! a +auneiH 8loss retro. sau Goprire +e +aun!H 8stop loss.
& contractul de reasigurare presupune limitarea rspunderii cedentului la un anumit
nivel al ratei daunei cednd n reasigurare ceea ce depete un anumit nivel procentual
determinat din volumul de primeA
& reasigurtorul suport daunele numai dac pierderea total a cedentei pentru un an
depete o sum prestabilit sau procentul veniturilor din primA
& limita reinerii cedentei se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate
de cedent "3*J# iar diferena va fi suportat de reasigurtorA
& el nu va rspunde pentru daunele a cror valoare este mai mic dect rata daunei
pentru anul anterior ci numai pentru daunele aflate pn la limita rspunderii contractuluiA
& aceste contracte se nc$eie numai cu societi de asigurare de prim clas deoarece
reasigurtorul se bazeaz pe buna credin a cedentei deoarece cedenta poate profita uor de
reasigurtor prin extinderea subscrierii tiind c pltete reasigurtorulA
& este extins n practica internaional n special pentru riscul de grindin.
82
Caracteristicile contractului e(ce+ent +e +aun!
& cedenta i limiteaz rspunderea la un anumit procent din primele ncasate din riscurile
respectiveA
& reasigurtorul nu este rspunztor de daunele ntmplate pn cnd nu se atinge nivelul
procentual de daunalitate limit prestabilit nivel de la care ncepe rspunderea saA
& se administreaz i funcioneaz ca i un contract excedent de daun
& baza de referin pentru determinarea franizei este rezultatul anual al ratei daunei
respectiv raportul procentual dintre volumul daunelor aprute intr&o perioad de timp i volumul
total al primelor de asigurare ncasate n aceiai perioad de timp.
'vantajele contractuluiC
& ofer o protecie foarte bun pentru compania cedent pentru rezultatele anualeC
& gestionarea contractului este foarte simpl si nu implic c$eltuieli mari si cantitate mare
de munc
Dezavantajele contractuluiC
& este dificil fixarea primei de asigurareA
& nu poate garanta obinerea de profit de ctre compania cedent
;orma i coninutul contractului de reasigurare neproporional
& nu exist o form standardA
& contractul este propus i naintat reasigurtorului de ctre compania
cedent n funcie de programul de reasigurare i de interesele luiA
& reasigurtorul se bazeaz pe experiena n subscriere a cedentei pe
integritatea experiena si judecata companiei cedenteA
& reasigurtorul nu este interesat de riscurile individuale subscrise de
cedent doar de profitabilitatea ntregului portofoliu reasiguratA
& nc$eierea contractului are la baz un grad de ncredere ridicat ntre cei
doi parteneri n primul rnd notificarea promt a daunelor de ctre
cedent i colaborarea pentru dimensionarea i rezolvarea lorA
& nainte de nc$eierea acordului reasigurtorul va solicita un set de
informaii laborioase despre natura afacerilor cedentei condiiile de
pasare a riscurilor ce vor influenta viitorul istoric al daunelor politica
de subscriere a cedentei abilitatea i experiena personalului
companieiA
& reasigurtorul trebuie s aib certitudinea c n perioada de desfurare
a contractului va fi informat in legtur cu toate modificrile ce pot
aprea si pot sc$imba rezultatele finale.
)*
CAPITOLUL 6II
ASIGUR2RI DE PERSOANE
9.1. onceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane
Dnc din antic$itate oamenii s&au preocupat de protejarea vieii a sntii i a bunurilor.
%ele mai vec$i forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces acordate n
vederea acoperirii c$eltuielilor de nmormntare i asigurrile de rent viager. 'mbele au aprut
n antic$itate fiind legate de asociaii religioase.
-n la sfritul secolului 9I9 cele dou forme ale asigurrilor de via au fost cele mai
practicate forme de asigurare.
?abelele de mortalitate i introducerea calculelor actuariale au revoluionat n ntregime
practica asigurrilor de via.
De&a lungul timpului nevoile care au determinat nc$eierea unei asigurri de persoane s&
au sc$imbat destul de mult. 'stzi n afara grijilor legate de c$eltuielile de nmormntare se
constat nevoia unor asigurri printre care mai frecvente sunt urmtoareleC
& asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces
& ac$itarea datoriilor unei persoane n caz de deces caz n care asigurarea apare ca o
garanie pentru credite
& alocaia de urma
& alocaia de btrnee
& economisirea pentru eventualele datorii viitoare" studiile copiilor zestre etc.#
& c$eltuieli de spitalizare ngrijire medical compensarea veniturilor n caz de boal
sau invaliditate temporar
& investiiile etc.
9.2 lasificarea asigurrilor de persoane
Din punct de vedere al modului de preluare al riscului i al administrrii asigurrile de
persoane se mpart nC
& asigurri de via cu acumulare de capital
& alte forme de asigurri de persoane
o asigurri de accidente
o asigurri de sntate
o asigurri de accidente pentru cltorie
<#F#?# Asigur!rile +e $ia)! cu acumulare +e capital
'sigurarea de via este o form de protecie financiar a persoanei asigurate sau a altor
persoane desemnate de ctre titularul contractului n cazul decesului asiguratului.
Din punct de vedere a societii de asigurare asigurarea de via reprezint o modalitate
de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui
grup de indivizi expui aceluiai risc.
Din perspectiva individului asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care
asiguratul pltete o anumit sum de bani&prima de asigurare&n sc$imbul creia asigurtorul va
plti o anumit sum de bani&suma asigurat&n caz de deces sau de supravieuire.
/e poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe nc$eierea unui contract de
asigurare&poli de asigurare&prin care asigurtorul se oblig s plteascH beneficiaruluiH
asigurrii o Uanumit sum la producerea riscului asigurat&suma asigurat&n sc$imbul plii de
ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare respectivH preulH proteciei oferite
)3
asiguratului de ctre asigurtor. -olia de asigurare de via confer protecie beneficiarului
poliei.
0iscul n asigurare de via este riscul de deces. Decesul este un eveniment sigur cert
incertitudinea rezult din momentul n care el se produce.
-rimele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale avndu&se n vedere
criterii generale" statistici demografice tabele de mortalitate# i speciale" ce in de individ#.Din
primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire
sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate.
/pre deosebire de asigurrile generale unde contractele de asigurare sunt contracte de
despgubire n asigurrile de via acest lucru nu este valabil deoarece nici viaa nici sntatea
sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. :ricine are un interes asigurabil nelimitat n cea ce
privete propria persoan dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa
financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine.
Oi n rile cu tradiie n asigurri nc$eierea unei polie de asigurare este o decizie
individual pe baz voluntar fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei
dragi.
-entru a fi eficiente pentru asigurat i companie asigurrile de via se nc$eie de regul
pe un numr ct mai mare de ani 3*3)7* ani. /unt asigurri pe termen mediu i lung" de la )&7)
ani sau c$iar mai mare# spre deosebire de contractele de asigurare general a cror durat este
redus" un an o lun o cltorie#. Dat fiind aceast caracteristic asigurarea de via oblig la
o deosebit seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii
i a perioadei de asigurare plata primelor se poate face o singur dat " ntreaga prim#sau n
rate anuale semiauale trimestriale i mai rar lunare. Dn terminologia uzual a asigurrilor de
via se consider c atunci cnd n baza contractului de asigurare se acord o ndemnizaie ntr&
o singur tran asigurarea este de capital. Indemnizaiile periodice se practic n sistemul
asigurrilor de rent"anuiti#.
1a produsele GpureH se pot aduga i unele clauze adiionale n funcie de nevoia fiecrui
asigurat n parte prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare.
'sigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna tentante numai prin protecia pentru riscul
de deces motiv pentru care societile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care
alturi de protecie sunt oferite i alte avantaje cum ar fiC economisirea investii pensie pe o
perioad determinat sau viager tratament medical c$eltuieli de nmormntare etc. Deci
asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii ceea ce nseamn c asigurrile
pot fi i asigurri de supravieuire. 'cestea poart denumirea de asigurri mixte de via.
-artea de protecie const n faptul c n caz de deces beneficiarul poliei va ncasa suma
asigurat iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului
de asigurare aa dup cum este stabilit n contract.
Dn cazul contractului cu capitalizare dac asiguratul datorit incapacitii de a continua
plata primelor sau datorit unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii
acestuia are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare.
'ceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plata ealonat prin aplicarea unei
cote procentuale asupra rezervei matematice. 'ceasta cota este diferita n funcie de momentul
rezilierii contractului. 0ezilierile din primii ani de existen a contractului se concretizeaz n
valori de rscumprare reduse datorit nivelului ridicat al c$eltuielilor efectuate de asigurtor n
aceast perioad. 'siguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i de aceea n
calculul primelor de asigurare se ine seama de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze
polia de asigurare n fiecare an.
Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare
asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum
asigurat redus calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. 'cea
)7
valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat aceasta
fiind mai mic dect n cazul n care s&ar plti primele conform condiiilor convenite.
9.-. Principalele tipuri de asigurri de via
Dn asigurrile de via se practic n prezent un numr mare de forme foarte diversificate
cele mai multe dintre ele reprezentnd creaia ultimelor decenii. 'cest lucru a fost determinat de
nevoile tot mai variate ale clienilor dar i de satisfacerea lor evident pe pieele noastre.
!nele dintre tipurile de asigurri de via dei ncadrate n aceast categorie nu mai
pstreaz toate caracteristicile.
Dn contiuare vom studia cteva dintre cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite
formeC
a. Asigurarea +e supra$ie)uireC & se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se
angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului suma asigurat cu condiia ca acesta
s fie n via. /uma asigurat cuvenit asiguratului la expirarea contractului se constiuie din
primele de asigurare ac$itate de ctre asigurat acumulate n decursul perioadei de asigurare i
fructificate prin diverse modaliti de ctre asigurtor.
'siguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care la expirarea
contractului este n via. Dn caz contrar asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie
nscris n contractul de asigurare neavnd nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Deci
suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept societii de
asigurare dup decesul prematur al asiguratului.
Dn cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent suma cuvenit asiguratului la
expirarea contractului de asigurare se pltete acestuia treptat prin pli periodice sub form de
rent. -lata primelor de asigurare de ctre asigurat poate avea loc sub forma primei unice sau n
rate " anuale semestriale trimestriale sau lunare# n cadrul perioadei de valabilitate a
contractului. -lata de ctre asigurtor a rentei poate ncepe imediat dup perfectarea contractului
de asigurare sau la o dat ulterioar precizat n contract" la mplinirea unui numr de ani#
situaia cea mai ntlnit n practic. -entru plata rentei condiia esenial este ca asiguratul s
supravieuiasc duratei asigurrii i s fi ac$itat conform contractului primele de asigurare.
'sigurarea de supravieuire nu este atractiv nici pentru asigurat nici pentru
beneficiarul de asigurare deci nu stimuleaz spiritul de economisire.
&.Asigurarea +e +eces C & are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces un
risc viitor sigur dar incert ca moment.
: asigurare de deces nc$eiat pe termen limitat oblig societate de asigurare s
plteasc beneficiarului asigurrii suma asigurat nscris n contract dac decesul asiguratului
s&a produs n perioada de valabilitate a contractului. Dn sc$imb dac la expirarea contractului de
asigurare de deces asiguratul supravieuiete atunci asigurtorul este scutit de orice obligaie
fa de asigurat. 'sigurarea de deces este o asigurare de protecie mpotriva unui risc determinat
i nu o asigurare de economisire.
c. Asigurarea mi(t! +e $ia)!C & se caracterizeaz prin faptul c un sigur contract acord
protecie mpotriva celor dou riscuri de supravieuire i de deces. %uprinderea ntr&un contract
de asigurare a celor dou riscuri alternative nu nltur caracterul lor contradictoriu. /e creeaz
impresia c asiguratul este protejat n ambele cazuri. De fapt n cazul decesului asiguratului
beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate iar n cazul supravieuirii asiguratul
beneficiaz nemijlocit de suma asigurat. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri el
)>
suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri de supravieuire i de deces n mod cumulat
fapt justificat de asigurtor prin cerina realizrii ec$ilibrului dintre primele ncasate i
indemnizaiile asumate i datorate.
+arele avantaj al acestei forme const n faptul c sumele de bani pltite de
asigurat" sau contractant# sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire
care poate fi valorificat la expirarea perioadei. 'siguratul are oricnd acces la fondul constituit
din plata primelor de asigurare putnd oricnd renuna la contract suma pe care ar urma s o
primeasc fiind valoarea de rscumprare a poliei.
3# 0orme comple(e ale asigur!rilor +e $iata
Dup scopul asigurrii conform unui alt principiu asigurrile se mpart astfel C
3.'sigurarea de via pe termen limitat C & se nc$eie pe o anumit perioad de timp i
acoper numai riscul de deces. 'siguratul va plti periodic o sum de bani"prima de asigurare# n
sc$imbul creia o alt persoan dinainte stabilit"beneficiarul# va ncasa suma asigurat la
decesul asiguratului conform contractului.
/uma asigurat se pltete numai dac decesul asiguratului se produce n perioada
de valabilitate a asigurrii.
Dac mediul economic este inflaionist suma asigurat poate fi protejat printr&o
clauz special mpotriva inflaiei ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare.
7.'sigurarea de via pe termen nelimitat C & acoper riscul de deces pe o perioad mai
lung de timp respectiv pn la o vrst naintat a asiguratului "3*) ani#.%ondiia este ca
asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la o anumit vrst" cea a pensionrii#.0iscul de
deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul nc$eierii asigurrii i atingerea
vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat
actualizat. Deosebirea fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de
asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea
vrstei determinate a asiguratului.
>.'sigurarea mixt de via
Asigurarea mi(t! re+us! C & se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de
asigurare dac asiguratul este n via el beneficiaz de suma asigurat iar dac el decedeaz
asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care
de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele
matematice investite de asigurtor beneficiarului. 'siguratul i va alege nivelul sumei asigurate.
Asigurarea tip stu+ent C & are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor c$iar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii
acestora. 'siguratul poate fi printele sau tutorele copilului iar beneficiarul poliei va fi copilul
ajuns la vrsta studiilor universitare. -rimele de asigurare vor fi pltite de asigurat de obicei
pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul& copilul& s intre n posesia rentelor la vrsta
specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 8&) ani dup cum a ales asiguratul.
1a opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral la nceputul vrstei la care acesta i
ncepe studiile dar ntr&o proporie mai mic de 3**J "2*&2)J# din suma total a rentelor
motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe
perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 8 sau ) ani n care ar fi pltit ealonat.
/ocietatea va plti c$iar dac una dintre pri "asigurat sau beneficiar# va deceda asumndu&i
obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare
)8
sau transformndu&se ntr&o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe
perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor ele vor fi
ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod adic periodic.
: astfel de poli se poate nc$eia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare
"minim 2&3*ani# n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor"8 respectiv ) ani# iar
primele de asigurare trebuie pltite indiferent de nivelul sumei asigurate ntr&un interval de cel
puin ) ani.
Asigurarea tip zestre C & este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum
de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei
familii. ,ste o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei
asigurate " printe sau tutorele copilului# beneficiarul "copilul# primind suma asigurat n
momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. ,ste un produs asemntor celui
pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral nu ealonat. Dn cazul decesului
contractantului copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit iar n cazul decesului
beneficiarului polia devine ca i n cazul asigurrii tip student o poli de asigurare mixt.
Asigurarea +e tip unit%linKe+ C & este o asigurare pa baz de investiii care ofer
protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. -rima pltit de asigurat este investit
n&unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul
primete apoi un anumit numr de unituri" o cot parte#.'siguratul are dreptul de a opta pentru
fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el avnd posibilitatea pe parcursul
derulrii asigurrii de a sc$imba aceast structur de a investi suplimentar etc. -articiparea la
aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
'sigurarea de tip unit lin5ed "!1# a aprut ca rspuns la dorina de investire a
asigurailor alturi de nevoia de protecie. -rodusul are n structura sa dou componenteC
& componenta de protecie
& componenta investiional
%omponenta de protecie C & este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru
care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. -e
perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. Dn caz de deces
n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea
sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul
respectiv. Bivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n
funcie de vrsta sa i de prima pltit.
%ontul contractantului reprezint ec$ivalentul valoric al unit&urilor deinute n fondurile
financiare ale asigurtorului.
%omponenta investi ional C const n cumprarea de unit i de cont "unit&uri# n
fondurile asigurtorului special constituite n acest scop. ,le sunt fonduri interne nc$ise
reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor
exclusiv n scopul asigurrii. In mod normal n func ie de legisla ie pia a de capital din ara
respectiv i posibilit ile de investire asigurtorul creaz mai multe fonduri din care asiguratul
are posibilitatea s aleag.
%ontractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor
Gunit lin5edH iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime ac$iziionrii de Gunit&uriH
n fondurile financiare.
-lata primei de asigurare se face anual semestrial trimestrial lunar dar i n orice moment
se dorete pentru mrirea prii investite. %ontractantul poate alege procentul n care prima se va
))
aloca ntre fondurile create. +ai mult n momentul pli viitoarelor prime oricnd pe durata de
plat a primelor clientul poate opta n mod gratuit pentru sc$imbarea procentului de alocare.
Dn cazul asigurrii Hunit lin5edH n care la expirarea contractului exist posibilitatea
transformrii valorii contului. ,xist i o a treia component cea a rentelor care const n
transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n
rente lunare pltibile atta timp ct asiguratul este n via. :dat cu expirarea perioadei de plat a
primelor"la vrsta de pensionare# va ncepe plata rentelor lunare viagere. !nele societi pltesc
rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De
exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua
s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas.
-entru asigurarea Hunit lin5edH cu component de pensie trebuie menionat c nivelul
ratelor depinde de performana fondurilor de investiii renta va fi stabilit n funcie de numrul
unit&urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare.
-reul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit&uri n fondurile
financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n
unit&uri pe baza preului de cumprare.
?rsturi privind flexibilitatea produsului
a# prima de asigurare nu este fix. %ontractantul poate opta oricnd pe durata de
plat a primelor pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare
b# contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o
limit minim i una maxim. 1imitele minime i maxime ale sumei asigurate
depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. /uma
asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat
durata contractului. :ricnd pe durata contractului contractantul poate modifica
nivelul sumei asigurate.
c# primele de asigurare vor fi ealonate existnd posibilitatea sc$imbrii frecvenei
de plat la fiecare aniversare a contractului. 1a fiecare aniversare a contractului
contractantul are posibilitatea de a&i ajusta prima cu rata inflaiei. 'ceast
ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate.
d# dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare contractul
Gunit lin5edH se transform n contract cu suma asigurat redus adic noua sum
asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor.
e# contractantul are dreptul s retrag o cot din unit&uri din contul su cot
exprimat ca procent sau sum fix oricnd pe durata contractului.
f# n cazul unui contract cu suma asigurat redus contractantul are dreptul s fac
retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. 'ceste retrageri pot fi
exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt
posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n
care contractantul dispune plata valorii restante a contului su.
g# contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an " fr plata unui comision# s
transfere unit&uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si.
$# contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare s mreasc
primele ealonate i s modifice suma asigurat.
i# contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr&unul cu suma
asigurat redus.
-rodusului Gunit lin5edH ca i celorlalte tipuri de asigurri de via li se pot aduga clauze
suplimentare cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul
contractantului prin reducerea numrului de unit&uri.
)(
Deosebiri dintre asigurarea tradiional i unit lin5cd
'sigurarea unit lin5cd este diferit fa de asigurarea clasic n substana sa n modul de
administrare i n flexibilitatea pentru contractant i pentru asigurtor.
?# Din punct de vedere al te$nicii investiiilor. Dn cazul asigurrii clasice riscul investiiei
aparine asigurtorului iar rspunderea fa de contractant este foarte mare. Deoarece
asigurtorul a promis o anumit dobnd va fi obligat s investeasc banii cu mult pruden de
obicei n depozite bancare i obligaiuni emise de stat care dei nu duc la obinerea unor beneficii
mari sunt investiii sigure.
Dn cazul asigurrii unit lin5cd riscul investiional aparine contractantului asigurrii
asigurtorul care nc$eie acest contract evalueaz capitalul n funcie de unitile de investiie.
-reul sau cursul investiiei este calculat n fiecare zi sau sptmn. Valoarea poliei este
ntotdeauna rezultatul unui numr de uniti nmulit cu cursul zilei respective. @eneficiile
obinute din investiii sunt stabilite n relaie cu performana fondurilor de investiii create i puse
la dispoziie de asigurtor.
F# 'sigurarea clasic include o asigurare cu termen limit sau o dat scadent pentru
ac$itarea primelor de asigurare. Dn cazul asigurrii unit lin5cd contractantul asigurrii poate plti
suplimente de prim oricnd dorete ca sume adiionale pentru investire sub form de top&up. Dn
acelai timp asiguratul poate beneficia de controlarea investiiei sale nainte de termen sau mai
trziu de termenul fixat nefiind obligat s respecte cu strictee termenele ca i n cazul asigurrii
clasice.
E. Dn ceea ce privete prima de asigurare la asigurarea clasic ea este dat de suma costurilor
primei de risc i a primei de depunere stabilite n prealabil. Dn cazul asigurrii !1 asiguratul
care nc$eie acest tip de contract dispune de un depozit de unde sunt asigurate sumele pentru
rambursarea sau compensarea c$eltuielilor i pentru primele de risc investindu&se diferena.
-rima de asigurare nu se mai stabilete pe toat durata asigurrii. 'sigurtorul !1 i extrage
sumele de care are nevoie ntr&un anumit an sau ntr&o anumit lun pentru acoperirea
c$eltuielilor i riscurilor din valoarea fondurilor contractului respectiv.
'sigurarea !1 nu cunoate fenomenul finanrii anticipate cu prima de asigurare care
presupune ca la nceputul perioadei de asigurare prima de asigurare pltit de asigurat s fie mai
mare dect este nevoie n realitate. 'pare astfel o rezerv care poate fi epuizat n cazul n care la
expirarea perioadei asigurate prima este prea mic pentru acoperirea riscului.
@anii care nu sunt folosii pentru acoperirea riscului sunt investii n favoarea asiguratului.
Asigurarea pentru ipotec! C & se nc$eie de obicei la cumprarea unui imobil. -rin
nc$eierea unei asigurri de via creditorul" de obicei banca# se asigur c n caz de deces al
debitorului va ncasa sumele restant nepltite.
,xist mai multe forme de asigurare de ipotec n funcie de modul de rambursare a
creditului cele mai ntlnite fiindC
a# Ipoteca liniar . E prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului
ntr&un anumit numr de ani pe baza ac$itrii anuale a unei sume fixe. Debitul
global care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade
anual deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. Dn aceste
cazuri se nc$eie o asigurare de deces care garanteaz ac$itarea restului sumei n
cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. :
asemenea asigurare de capital pentru caz de deces poate fi nc$eiat i pentru dou
)<
persoane. Dac dou persoane cumpr o cas mpreun n cazul decesului
debitorului respectiv a unuia dintre asigurai ndemnizaia acordat de aceast
asigurare de risc poate fi folosit pentru ac$itarea prii de credit neactualizate.
b# Ipoteca pe baz de anuitate"'nuitate# C & se caracterizeaz prin plata dobnzii i a
ratei printr&o sum anual fix denumit anuitate. /pre deosebire de ipoteca
liniar suma pltit periodic nu se micoreaz.
& fiecare sum pltit include suma calculat ca rat i progresiv se reduce suma care
reprezint participarea la dobnd
& rata anual rmne nesc$imbat ponderea acelei pri din suma pltit anual pe care
o reprezint rata propriu zis nregistreaz o cretere continu
Dn primii ani rata anual este mai mic n ultimii ani suma pltit reprezint aproape
integral rata.
Asigurarea +e rent! C & asigurtorul pltete o indemnizaie periodic de la o dat bine stabilit
n contract. Dn funcie de perioada de plat a acesteia se distingC
0enta cu rat fix C & caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac
asiguratul mai triete sau nu. Dn momentul n care ncepe plata acestei rate fixe este important
dac asiguratul mai este sau nu n via ea se pltete pe o anumit perioad"un numr de ani#.
0enta viager C & caz n care pentru primirea unei indemnizaii de rent viager
asiguratul" sau n cazul n care avem de&a face cu mai muli asigurai cel puin unul dintre
acetia# trebuie s fie n via. 'sigurarea este nc$eiat pe viaa asiguratului. : asigurare de
rent viager poate fi nc$eiat i n favoarea mai multor persoane. Dn astfel de situaii la
moartea unuia dintre asigurai renta viager se transfer asupra viii celuilalt.
-ensia de urmaC & se acord sub forma unei indemnizai anuale pn la expirarea
termenului c$iar dac asiguratul decedeaz naintea acestei date.
'ceast form de asigurare se nc$eie doar pentru un singur asigurat. Deoarece este vorba
de o rent fix pentru acordarea indemnizaiilor nu este necesar ca asiguratul s fie n via.
9.2. ,piuni i clauze adiionale la asigurrile de via
/ocietatea de asigurare ofer posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare la
fiecare dintre produsele de asigurare.
a . Protec)ia mpotri$a in,la)iei . se practic ca o clauz adiional dat fiind rata mare a
inflaiei din 0omnia este absolut necesar.
Deoarece asigurarea de via este o asigurare pe termen lung este necesar cel puin
meninerea valorii reale a sumei asigurate ceea ce implic corectarea sumei asigurate i a
primelor de asigurare cu inflaia a acesteia. ,a are ca scop protejarea sumei asigurate pstrarea
valorii reale a poliei prin ajustarea permanent cu rata inflaiei. -rin aceast opiune se poate
menine n viitor valoarea real a sumei asigurate stabilit la nc$eierea poliei i se aplic numai
polielor pltite n mod ealonat. 'cest lucru este nsoit de creterea corespunztoare a primei de
asigurare.
%orectarea se face la fiecare aniversare a poliei respectiv atunci cnd se mplinete un
anumit numr de anji.%a mod de funcionare suplimentul de prim de asigurare se va utiliza
pentru adugarea unei sume adiionale calculate pe baza vrstei asiguratului n anul respectiv i
a perioadei rmase pn la expirarea poliei.
)6
&. Alte clauze a+i)ionale ale contractului +e asigurare +e $ia)!7
'cestea se adaug contractului de baz avnd ca scop oferirea unor avantaje n plus
asigurailor contra plii unor sume foarte mici. Dn general ele sunt valabile pentru oricare dintre
asigurrile de via i se adaug contractului principal n aceleai condiii respectiv vrsta de
intrare n asigurare i durata de plat a primelor.
&?. Clauza +e scutire +e la plata primelor C & ea presupune posibilitatea de ncetare a plii
primelor de asigurare avnd drept cauz o invaliditate sau un accident produs dup durata
nceperii poliei de asigurare. %lauza este acceptat numai dac asiguratul nu mai poate munci
pentru a obine venituri din care s plteasc primele de asigurare.
&F. Clauza temporar! ,le(i&il!C & permite un maxim de flexibilitate n alegerea unei
ajustri a beneficiilor de deces i supravieuire fiind permis creterea sumei corespunztoare n
caz de deces indiferent de modalitatea aleas pentru plata primelor de asigurare"unic sau
ealonat#.
Dn mod deosebit pentru aceast clauz perioada de asigurare poate fi mai scurt sau egal cu
cea corespunztoare poliei de baz. /uma asigurat va fi pltit beneficiarului poliei dac
asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. 'ceast clauz poate fi ataat celor
mai multe tipuri de asigurare de via.
&E.# Clauza +e cre"tere garantat! a sumei asigurate C & permite ca la un anumit interval de
timp la aniversarea contractului asiguraii care au optat pentru plata ealonat a primelor s i
poat crete prima aferent asigurrii de baz i cea corespunztoare celorlalte clauze
suplimentare cu un procent determinat cu condiia ca perioada rmas pn la expirarea
asigurrii s fie cel puin un numr de ani stabilit de asigurtor.
Din punct de vedere te$nic suplimentul de prim pltit va fi folosit i pentru ac$iziionarea
unei sume asigurate adiionale ce are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului
i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii.
&9.# Asigurarea suplimentar! +e +eces prin acci+ent C & suma asigurat va fi pltit dac
decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident ntmplat pe perioada de valabilitate a
acesteia. Decesul trebuie s se produc nu mai trziu de un an de la data producerii accidentului.
De regul suma iniial asigurat aferent acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent
asigurrii de baz.
&:. Asigurarea suplimentar! +e in$ali+itate permanent! +in acci+ent C & dac un
accident are ca urmare o invaliditate permanent"aa cum este definit n condiiile poliei
asigurtorul va ac$ita o sum forfetar n funcie de gradul de invaliditate. /uma iniial
asigurat corespunztoare acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent poliei de baz
iar ca regul durata de valabilitate a clauzei trebuie s fie egal cu cea a poliei de baz.
&;. Asigurarea suplimentar! +e in$ali+itate permanent! "i +eces +in acci+ent C &
reprezint o combinaie a celorlalte dou clase prezentate. De aceea suma asigurat reprezint
nsumarea sumelor asigurate pentru clasele anterioare.
)2
9.3. Asigurrile de persoane altele dect cele de via
Dei sunt tot asigurri de persoane ele fac parte din asigurrile de non&via deoarece
principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice
sau de alt natur. 'ici sunt incluseC asigurarea medical asigurarea de accidente asigurarea de
cltorie.
A# Asigurarea me+ical!
'sigurarea medical sau asigurarea de sntate este o form de asigurare destinat
acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare dac spitalizarea depete un anumit
numr de zile consecutive" de obicei > sau )# a costurilor unui tratament medical ca rezultat al
unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal
sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
0iscul de deces nu este asigurat.
-rimele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.%a i n alte tipuri de
contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare numai dup expirarea
creia acoperirea devine efectiv aceasta poate fi de >&( luni.
%osturile acoperite pot fiC
& de spitalizare
& de convalescen
& de tratament la domiciliu dup externare
& indemnizaie pentru maternitate
& consultaii la un medic generalist
& consultaii diagnostic iIsau alte taxe la specialiti
& intervenii c$irurgicale
& servicii private de ambulan
& costuri de repatriere
& nc$irierea unui scaun cu rotile etc.
Bivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale datorit riscurilor
diferite.
/umele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele formeC
& sume fixe forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix
pentru intervenii c$irurgicale
& compensarea c$eltuielilor de spitalizare sub forma unor indemnizaii pentru servicii
de spitalizare private tratament medical c$irurgical.
3# Asigurarea +e acci+ente
'sigurarea de accidente este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via
practicate. ,a poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente prin politica de
protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative" construcii
industrie minerit etc# sau c$iar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate.
,le sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor
de persoane altele dect cele de via.
Deosebirile majore dintre cele dou categorii suntC
& asigurarea de accidente acoper" ca risc principal# diverse riscuri de accidente i nu
riscul de deces
& se nc$eie pe termene mai scurte" de obicei un an dar i pe perioade mai mici#
nefiind asigurare pe termen lung.
(*
& sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate
" conform condiiilor de asigurare# spre deosebire de asigurarea de via la care
sumele se pltesc beneficiarului n caz de deces al persoanei asigurate
& asigurrile de accident sunt mai simple n timp ce asigurrile de via pot oferi
produse mai complexe care alturi de protecia oferit n cazul producerii riscului
asigurat combin i elementul de economisire sau investire de care asiguratul
beneficiaz la expirarea contractului n caz de supravieuire. De cele mai multe ori
companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri ofer angajailor
asigurarea de accidente.
-entru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare polia de asigurare de accidente
conine diferii termeni. !nii dintre ei se regsesc n reglementrile legale n vigoare sunt
preluai de acestea fiind acceptai ca atare. %ei mai importani suntC
& accidentul C & reprezint un eveniment nedorit datorat unei cauze exterioare violente
ntr&o conjunctur nedorit produs independent de voina asiguratului care nu este
nici ateptat i care genereaz pagube rniri vtmare corporal sau decesul acestuia
& invaliditatea permanent C & reprezint un prejudiciu corporal permanent ca urmare a
unui accident care are drept consecin reducerea potenialului fizic psio&senzorial
sau intelectual ivit n decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a
acesteia nesuspectibil de ameliorri
& incapacitate temporar de munc C & este considerat drept o prejudiciere corporal
temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai efecte de mai sus i
care l mpiedic pe asigurat s&i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de
timp limitat.
'sigurarea de accident poate fi nc$eiat ca asigurare individual sau colectiv. 'ceasta din
urm se poate nc$eia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii pentru toi angajaii de
profesie sau pentru un numr mediu de angajai.
O&iectul asigur!rii C l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul
producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului iIsau c$eltuielile medicale
necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care
se pot nc$eia aceste polie.
Riscuri acoperite C & fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le
acoper. Dn general sunt acoperiteC accidentele de circulaie accidentele din practicarea
sporturilor funcionarea mainilor aparatelor uneltelor instalaii degerri pe care asiguratul nu
le&a putut evita datorit accidentului asfixiere nec explozii prbuiri de teren fulger trsnet
electrocutare lovire nepare cdere tiere arsuri atac al unei alte persoane sau a unui animal
accidente produse ca urmare a aciunii armelor.
Riscuri e(cluseC & sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri
anormale ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea
lor cum ar fi C accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului intoxicaii ca urmare a
abuzului de alcool medicamente i droguri accidente produse ca urmare a aciunilor de natur
delictual imprudene sau neglijene grave urmri ale operaiilor c$irurgicale sau tratamente
care nu au legtur cu accidentul urmri a bolilor profesionale infecioase sau psi$ice accidente
produse de orice form de rzboi revoluie explozie c$imic contaminare din orice cauz
poluare sinucidere sau tentativ de sinucidere etc.
Dn funcie de gravitatea efectelor accidentului asiguratul primete o anumit sum de bani
conform unei sc$eme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat conform contractului de
asigurare. -lata sumei asigurate se face pe baza unor documente " inclusiv medicale# i a unor
investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.
(3
C# Asigurarea +e c!l!torie
'ceast asigurare denumit asigurarea de accidente pentru cltorii n strintate este de
fapt o combina ie ntre asigurarea de accidente i asigurarea de sntate pe o perioad
determinat i acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada contractual
menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate " de obicei n strintate#. !nele
societi acoper i riscul de deces n aceast perioad.
DmbolnvireaC & este definit ca o sc$imbare important a strii de sntate fizic a
persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de
asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a
unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s&au fcut tratamente prescrise de medic.
Dn cazul producerii unui accident sau a unei mbolnviri conform definiiilor din
contractul de asigurare asigurtorul printr&un mputernicit " de obicei o societate care presteaz
servicii de asisten n numele acesteia# va organiza i va lua toate msurile pentru acordarea
ajutorului necesar n situaia concret.
-e toat durata cltoriei asigurtorul va plti pentru asigurat anumite sume ce reprezint
c$eltuieli rezonabile i normale pentru situaia respectiv.
Dn situaia n care asigurtorul nu este spitalizat i va plti direct sumele necesare
acoperirii acestor c$eltuieli se poate solicita asigurtorului rambursarea c$eltuielilor medicale pe
baza unor documente solicitate de acesta din urm.
'siguratul va trebui s accepte i exercitarea dreptului asigurtorului de a examina pe
c$eltuiala sa pe asigurat n ara n care s&a nc$eiat asigurarea la o clinic impus de obicei de
acesta.
%a regul nu se ramburseaz c$eltuielile care au fost fcute fr respectarea condiiilor
poliei care nu se ncadreaz n limitele geografice prevzute sau care presupun anumite
tratamente sau intervenii pentru boli avute anterior cltoriei.
'ici se ncadreazC sarcina i complicaiile ei afeciuni sau boli psi$ice /ID' infectarea
cu QIV c$irurgie plastic perioadele petrecute n centrele de recuperare psi$analiz sau
dezintoxicare tratamente oftalmologice aparate auditive tratamente stomatologice proteice
vaccinri i orice alte consultaii medicale care nu au legtur cu unul din evenimentele
asigurate.
E$enimentele e(cluse printre careC rzboi de orice natur consumul de droguri sau
medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat consumul de
alcool sinuciderea tentativele de sinucidere i consecinele acesteia participarea persoanei
asigurate la competiii sportive de orice fel la demonstraii rebeliuni acte care contravin legii.
-entru asigurai se recomand o atent alegere a asigurrii de sntate " cltorie# n
funcie de de condiiile concrete i evident al primei de asigurare.
(7
CAPITOLUL 6III
ASIGUR2RI DE 3UNURI
:.1. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora
Con+i)ii generale
'sigurarea cldirilor este o asigurare cu caracter facultativ inclus n portofoliu tuturor
societilor de asigurare care i desfoar activitatea n 0omnia n cadrul ramurii de non&life.
/e poate nc$eia de persoane fizice i juridice n general cu sediul sau reedina n
0omnia la societi de asigurri care practic asigurri non&life. :biectul i riscurile asigurate
sunt n general aceleai la toate societile de asigurare diferit fiind mecanismul de nc$eiere al
asigurrii.
O&iectul asigur!rii C & potrivit asigurrii de bunuri pot fi asigurateC
a# cldiri i alte construcii" inclusiv instalaiile fixe aferente# care servesc pentruC
locuine birouri construcii instalaii industriale magazine depozite de mrfuri
ateliere teatre cinematografe cluburi muzee expoziii dependene etc. construcii
n curs de execuie mprejurimile etc.
b# mainile utilajele instalaiile motoarele uneltele inventarul gospodresc i alte
mijloace fixe.
c# mrfurile materii prime i auxiliare materiale semifabricatele produse finite i alte
mijloace circulante materiale.
Bu se asigur potrivit regulamentului asigurrilor de bunuri urmtoareleC
a# banii $rtiile de valoare documentele registrele titlurile de valoare actele
manuscrisele pietrele scumpe obiectele din material preios mrcile potale i altele
cu excepia obiectelor de muzeu sau expoziie
b# bunuri din gospodriile persoanelor fizice animale culturi agricole autove$icule i
alte ve$icule cu traciune mecanic navele i alte bunuri care comport asigurare n
baza altor condiii speciale de asigurare
c# salarii alte construcii speciale.
Riscuri asigurateC n asigurarea cldirilor altor construcii i a coninutului lor se iau n
considerare urmtoarele riscuri generaleC incendiu trsnet explozie ploaie torenial inclusiv
efectele indirecte ale acesteia grindin inundaie furtun uragan cutremur de pmnt
prbuire sau alunecare de teren greutatea stratului de zpad pe cldiri i construcii avalane
de zpad cderea pe cldiri a unor corpuri ap de conduct etc.
/e mai acord despgubiri i pentruC
a# cazurile de demolare sau drmare a unor cldiri sau construcii de demontarea i
mutarea unor mijloace fixe ca urmare a ameninrii generate de producerea i
extinderea riscului de baz asigurat" incendiu inundaie cutremur de pmnt
prbuiri sau alunecri de teren etc.#
b# cazurile de izbire a cldirilor i altor construcii de ctre un ve$icul
c# c$eltuieli de curare a locului n care s&a produs cazul asigurat propriu&zis
d# carbonizarea sau topirea unor obiecte de natura mijloacelor fixe sau a mijloacelor
circulante ca urmare a cazurilor de incendiu i alte calamiti produse la cldiri i alte
construcii
(>
e# avarii accidentale produse la instalaiile de ap gaze canalizare nclzire central
etc.
f# pierderea sau dispariia unor bunuri asigurate cauzate direct de riscurile asigurate.
Riscurile e(cluse C distrugeri la bunurile asigurabile menionate datorate unor surse normale de
cldur sau prin oxidare fermentare cldur afumare etcA distrugeri provenind din aciunea
curentului electric neurmate de incendiuA riscuri provenind din prelucrarea bunurilor la cldur
sau foc desc$is.
'sigurarea de bunuri se nc$eie pe dou tipuri de poliC
& standard " incendiu explozie cderi de corpuri#
& extins" celelalte riscuri asigurabile E la fiecare risc corespunzndu&i cota de prim#.
'ecanismul asigur!rii C & comport anumite aspecte caracteristice referitoare la C modul de
nc$eiere al asigurrii suma asigurat prima de asigurare obligaiile prilor contractante.
'sigurarea cldirilor i construciilor se nc$eie la solicitarea persoanei fizice i juridice pe
baza declaraiei de asigurare respectiv a contractului de asigurare. Durata asigurrii este de un
an dar la cerere asigurarea poate fi nc$eiat i pe perioade mai reduse de timp" cel puin > luni#
sau mai mari de timp" cel mult ) ani#.
Suma asigurat! C & se stabilete prin negociere ntre asigurat i societatea de asigurare n baza
declaraiei de asigurare dar innd seama de valoarea din nou a bunului asigurat" valoarea de
nlocuire diminuat cu uzura# n momentul asigurrii.
/uma asigurat se poate stabili astfel C
a# pentru cldiri i construcii separat pentru fiecare cldire sau construcie n parte
precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie lucrare de art etc.
b# pentru bunurile ce reprezint coninutul cldirilor i construciilor" mijloace fixe i
circulante# global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzute n tariful de
prime sau separat pentru fiecare bun ori pentru unele bunuri din aceeai grup
prevzute n tariful de prime
Dn cazul asigurrii unor platforme industriale combinate uzine etc. -entru stabilirea
sumei asigurate se impune efectuarea unei inspecii de risc de ctre organele de specialitate.
-rin inspecia de risc pot fi identificate informaii referitoare laC natura i structura
bunului asigurat la argumentarea sumei asigurate distincte pentru cldiri i construcii respectiv
pentru coninutul acestora la obiectul de activitate natura riscurilor date statistice cu privire la
rata daunei ntr&o anumit perioad de timp.
Prima +e asigurare C & se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare difereniate
pe categorii de bunuri de cldiri i construcii se calculeaz la fel i pentru celelalte bunuri
aflate n acestea.
/e mai difereniaz cotele de prim i n funcie de destinaia cldirilor sau construciilor
" locuine cldiri industriale comerciale agricole depozite cldiri cu scop cultural etc.#.Dn
cadrul asigurrii aceluiai bun se ine seama de riscurile asigurate i de modul de amplasare a
cldirii sau bunului respectiv.
%ele mai multe societi de asigurare practic un sistem de cote tarifare difereniat pentru
cldiri i pentru bunurile care se gsesc n acestea.
-lata primelor de asigurare se face anticipat i integral n numerar sau cu ordin de plat
direct la societatea de asigurare care nc$eie asigurarea. 1a asigurrile nc$eiate pe un an la
cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat n rate subanuale iar la
asigurrile nc$eiate pe mai muli ani plata primelor de asigurare se poate face anual
corespunztor cu actualizarea sumei asigurate proporional cu rata inflaiei.
(8
O&liga)iile p!r)ilor C & sunt stabilite n contractul de asigurare astfel nct s stimuleze aportul
acestora n derularea asigurrii.
& obligaiile asigurtorului C & protecia prin asigurare ncepe de regul dup 78 de ore
de la expirarea zilei n care s&au ac$itat primele de asigurare i s&a semnat contractul
de asigurare ea nceteaz la ora 78 a ultimei zile din perioada de valabilitate a
asigurrii. 'sigurtorul are obligaia de a plti suma asigurat sau o parte egal cu
valoarea reparaiilor sau a nlocuirilor la apariia evenimentului asigurat.
& obligaiile asiguratului C & const n ntreinerea bunurilor asigurate "cldirilor
construciilor sau alte bunuri# n condiii corespunztoare destinaiei acestora pentru
a preveni producerea unor pagube. 1a producerea evenimentului asigurat asiguratul
trebuie s ia toate msurile posibile de limitare a pagubelor pe seama asigurtorului
i n limita sumei asigurate de pstrare a bunurilor calamitate s ntiineze n scris
societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat ntr&un termen bine
precizat prin contractul de asigurare s ntiineze n caz de incendiu sau explozie
organele de poliie sau pompieri cele mai apropiate.
Dac prin nerespectarea acestor obligaii de ctre asigurat s&ar putea produce pagube la
bunul asigurat sau paguba existent s&ar putea mrii societatea de asigurare poate denuna
contractul de asigurare c$iar fr restituirea primelor de asigurare ac$itate sau poate refuza
despgubirea ca urmarea a producerii pagubei.
Desp!gu&irea +e asigurare C
/e face ca urmare a producerii evenimentului asigurat dac bunurile sau cldirile fac
obiectul unei asigurri.
%u aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaiiC ntiinarea constatarea
pagubei evaluarea pagubei calculul i plata despgubirilor.
;ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face n scris de ctre asigurat
la societatea de asigurare cu care se afl n relaii de colaborare n cadrul unui termen limit
stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare.
onstatarea pagu1ei se face n general de ctre specialitii societi de asigurare care a fost
ntiinat n prealabil. 1a constatare particip asiguratul persoana fizic sau un membru major
al familiei acestuia respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate iIsau
organe ale poliiei i unitilor de pompieri etc.
0ezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare.
/valuarea pagu1ei C se ine seama de faptul c urmare a producerii a evenimentului asigurat
se poate nregistra o pagub total sau pagub parial n ambele cazuri cu recuperri sau fr.
-aguba total E ca urmare a producerii evenimentului asigurat" incendiu calamiti naturale#
cldirea a fost distrus n ntregime fr a putea fi identificate resturi care s&ar mai putea
ntrebuina sau valorifica.
& fr recuperri E n urma creia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau
elemente de construcii
& cu recuperri E n urma creia pot fi recuperate materiale i pri componente ale
cldirilor " crmizi ui lemnrie#
-aguba parial E semnific faptul c cldirea sau construcia a suferit distrugeri mici care nu
au afectat structura de rezisten ci au afectat superficial unele pri ale cldirii dar n urma unor
reparaii cldirea poate fi folosit mai departe.
,valuarea pagubei ine seama de caracterul acesteia. -aguba reflect valoarea real a cldirii
sau prii distruse a cldirii la data producerii evenimentului asigurat din care s&au sczut
eventualele recuperri.
Valoarea real a cldirii" sau a prii din cldire# avariate se stabilete n funcie de valoarea
de nlocuire" din nou# a cldirii"sau a prii din cldire# din care se scade uzura.
()
Valoarea de nlocuire" din nou# a unei cldiri la data producerii evenimentului asigurat se
stabilete pa baza devizului de lucrri de reparaii sau refaceri. ,valuarea valorii de nlocuire a
cldirii pe baza devizului de lucrri are loc dup normele generale de ntocmire a devizului de
lucrri pe obiect sau pe pri de obiect.
Dn cazul unei pagube totale se poate folosi n acest scop evaluarea global. -entru
evaluarea global se impune ncadrarea cldirilor n anumite grupe de calitate a acestora n
funcie de elementele constitutive. materialele de construcii folosite pentru realizarea acestor
elemente precum i de calificarea forei de munc utilizate.
Dn funcie de tipul categoria cldirii i ncadrare n una din grupele de calitate se
stabilete valoarea din nou pe metru ptrat de suprafaa construit a cldirii sau construciei.
+etoda evalurii globale a cldirilor i construciilor practicat n asigurri are avantajul
c este operativ i simpl permind stabilirea valorii din nou a acestora pentru cerinele
evalurii pagubei a valorii reale a cldirii sau construciei.
Valoarea real a cldirii sau construciei se stabilete prin corectarea valorii din nou cu
gradul de uzur al cldirii sau construciei. .radul de uzur depinde de vec$imea i starea de
ntreinere a cldirii sau construciei .Dn practic s&au elaborat tabele cu coeficienii valorii
rmase.
Vec$imea cldirii influeneaz gradul de uzur i se stabilete n funcie de C anul
construciei nscris n evidene data autorizaiei de construire etc.
/tarea de ntreinere a cldirii se apreciaz cu unul din calificativele C bun mediocr rea.
alculul despgu1iriiC & n asigurarea cldirilor i construciilor despgubirea se bazeaz pe
modul n care a fost nc$eiat asigurarea " adic pe unul din cele trei principii de despgubireC
despgubire la primul risc despgubire proporional despgubire cu franiz#.
Dn calculul despgubirii se iau n considerareC valoarea pagubei valoarea real a cldirii
sau construciei din momentul producerii evenimentului asigurat i suma asigurat.
/uma asigurat a fost stabilit fie prin calcul fie prin negociere cu asiguratul.
Despgubirea se calculeaz global se impune luarea n considerare a unor coeficieni de
corecie a valorii cldirilor i construciilor fa de momentul de referin.
Despgubirea nu poate depi valoarea cldirii din momentul producerii evenimentului
asigurat cuantumul pagubei i nici suma asigurat. /umele reprezentnd despgubiri se rein
asiguratului ntr&o singur tran ori ca avans cu reglare ulterioar.
Deducerea despgubirii pentru pagub produs din riscuri asigurate asigurtorul
procedeaz la reducerea sumei asigurate pentru restul perioadei de asigurare cu suma ac$itat
asiguratului drept despgubire.
/ocietate de asigurare poate refuza plata despgubirii n anumite cazuri cum ar fiC
paguba a fost produs cu intenie de ctre asigurat beneficiar sau de ctre persoane fizice majore
care gospodresc mpreun cu asiguratul respectiv cu beneficiarul sau un membru din
conducerea unitii asigurate sau de ctre propuii acestora sau din culpa persoanelor menionate
anterior.
Nu se mai acord desp!u,iri pentru-
& pagube indirecte " generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii
scderea preurilor etc.#
& pagube generate de ntreruperea folosinei sau exploatrii cldirii construciei etc.
& pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi
& c$eltuieli care reflect transformarea i mbuntirea calitii cldirilor i
construciilor fa de starea lor nainte de producerea evenimentului asigurat
& pentru riscuri necuprinse n asigurare.
-aguba total la mijloace fixe este n funcie de valoarea de inventar sau valoarea din nou a
acestora din care se scade uzura i eventualele recuperri. -aguba total se estimeaz n funcie
de evalurile din devizul de reparaii.
((
-aguba datorat unor evenimente asigurate la mijloace circulante se estimeaz n funcie de
volumul bunurilor prejudiciate avariate distruse i preul de evaluare a lor.
:.2. Asigurarea mainilor< instalaiilor< utila6elor pentru cazurile de avarii
accidentale
-e lng riscurile asigurate "clasice# de incendiu i alte calamiti naturale instalaiile i
utilajele care se gsesc n cldirile asigurate sunt supuse unor riscuri specifice care poart
denumirea de a$arii acci+entale.
'variile accidentale la maini i utilaje sunt generate de o serie de riscuri ntre careC
a# ruperi sau deformri n timpul funcionrii ciocniri loviri sau izbiri cu alte
corpuri explozie efecte c$imice calorice i electrice asupra instalaiilor trznet
cutremur de pmnt furtun uragane ploaie torenial ng$e alunecare de teren
cderea pe utilaje a unor corpuri etc.
b# defecte de construcie de material de turnare sau montare cu unele excepii.%a de
pild riscurile de producere a unor pagube la unelte i piese fixate numai temporar
la maini utilaje i instalaii" ca burg$ie cuite prize site curele de transmisie
cabluri lanuri garnituri etc.# se iau n asigurare prin asimilare cu condiia ca
acestea s fi fost montate n ansamblu te$nic n momentul producerii avariei.
+ecanismul asigurrii nu comport elemente specifice. 'sigurarea se nc$eie pe baza
declaraiei de asigurare urmat de acceptarea i nc$eierea contractului de asigurare.
-erioada de asigurare este de regul un an iar rspunderea societii de asigurare este bine
precizat prin contract.
/uma asigurat se stabilete la cererea asiguratului dup caz prin negociere separat pentru
fiecare main utilaj sau instalaie n parte innd seama de valoarea declarat valoarea din nou
sau valoarea real a fiecrui bun asigurat.
!n alt element important n stabilirea sumei asigurate este mrimea daunei maxime posibile.
-rimele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime de asigurare n funcie de
categoria n care se ncadreaz fiecare main utilaj n parte n raport cu frecvena riscurilor. /e
remarc diversitatea primelor de asigurare n cadrul a dou categorii de maini utilaje i
instalaii respectiv dup felul activitii i indiferent de felul activitii ca de altfel i n cadrul
acestor categorii.
'siguraii au obligaia s manifeste grij pentru pstrarea integritii mainilor utilajelor
instalaiilor asigurate s evite amplasarea acestora n ncperi cu surse de incendiu de explozie
n cldiri periclitate de prbuiri alunecri de teren etc.
%onstatarea pagubelor are loc conform normelor generale de asigurare a bunurilor. ,valuarea
pagubelor ine seama de caracterul acestora totale sau pariale precum i de existena
eventualelor c$eltuieli suplimentare de salvare a bunurilor ori de limitare a pagubelor ca i de a
eventualelor recuperri.
Despgubirea se estimeaz n funcie de mrimea pagubei fr a depi suma asigurat.
:.-. Asigurarea lucrrilor de construcii-monta6
1ucrrile de construcie montaj au un coninut complex. ,le reflect cadrul specific al
realizrii lucrrilor de investiii ale diferiilor investitori prin aportul i implicarea firmelor
specializate de antrepriz n construcie&montaj.
Dn cadrul raporturilor contractuale dintre firmele de antrepriz i diveri investitori unitile
de construcie&montaj pot executa n ar i strintate lucrri variate" de construcii propriu&zise
energetice petroc$imice sisteme de irigaii locuine etc.# ocazie cu care se pun n oper valori
(<
materiale importante care se afl sub incidena unor riscuri variate. :dat cu asigurare de
construcie&montaj se mai nc$eie i asigurarea de rspundere a constructorului fa de teri.
-entru perioada de construcie ca i pentru perioada de garanie se nc$eie o asigurare cu
caracter facultativ. +ecanismul asigurrii se ncadreaz n coordonatele unei asigurri facultative
de bunuri i de rspundere civil.
:biectul asigurrii l constituie bunuri i c$eltuielile aferente lucrrilor de construcie&montaj
ntre careC
a# bunuri materiale ncorporate definitiv sau temporar n obiectivul de construcie&
montaj aflat n curs de execuie
b# materiale de construcii aflate n stoc pe antier destinate de a fi ncorporate n
oper
c# utilaje instalaii i ec$ipamente de construcii
d# maini de construcii
e# c$eltuieli impuse de curarea terenului i de nlturarea molozului i resturilor
dup i ca urmare a producerii unor pagube cuprinse n asigurare.
/e asimileaz i se cuprind n obiectul asigurrii C c$eltuieli aferente transportului
bunurilor cuprinse n aceast asigurare " maini utilaje ec$ipamente materiale# de la furnizori la
antierul de construcie&montaj n msura n care nu au fost incluse n asigurarea de transport
diferene de tarif pentru transporturi speciale"aerian sau expres# ale unor materiale sau alte
bunuri diverse taxe legale" vamale de timbru etc.# c$eltuieli pentru manoper n condiii
speciale " munc suplimentar sporuri de noapte srbtori legale sporuri salariale survenite fa
de tarifele de manoper din deviz alte c$elt.#.
/uma asigurat reprezint valoarea total a contractului aferent lucrrilor de construcie&
montaj la care se adaug valoarea mainilor utilajelor instalaiilor materialelor sau altor bunuri
i c$eltuieli necesare executrii lucrrilor.
-rimele de asigurare sunt stabilite pe baza cotelor tarifare exprimate procentual la 3***
de lei suma asigurat iar plata acestora are loc de regul ealonat n cadrul perioadei de
asigurare.
Durata asigurrii se stabilete astfel nct s se suprapun duratei de executare a lucrrilor
de construcie&montaj inclusiv perioada de recepie i de garanie a lucrrilor. Dn caz de
prelungire a perioadei de execuie a lucrrilor asigurtorul percepe prime de asigurare
suplimentare iar n caz de scurtare a perioadei de execuie o parte din primele de asigurare
ncasate se restituie asiguratului.
0spunderea asigurtorului i obligaiile asiguratului sunt ncadrate n regimul comun al
asigurrilor de bunuri.
Despgubirea este stabilit n corelaie cu mrimea pagubei i sumei asigurate. /e
acoper pagubele produse bunurilor asigurate menionate anterior ca obiect al asigurrii n
perioada de valabilitate a contractului pagube cauzate de riscuri asigurate.
Dn principiu n aceast asigurare se despgubescC c$eltuieli fcute de asigurat pentru
salvarea i conservarea bunurilor micorarea pagubelor prevenirea extinderii sinistrului
evaluarea pagubelor produse c$eltuieli cu demontarea i montarea unor bunuri ca urmare a
pagubelor cuprinse n asigurare alte c$eltuieli.
/ocietatea de asigurare nu acord despgubiri pentruC
& pagube avnd o valoare sub nivelul franizei prevzute n contract
& pagube indirecte
& penalizri i pagube rezultate din nerealizarea obiectivelor contractului de lucrri de
construcie&montaj
& pierderi datorate unor vicii sau greeli de proiectare
& acoperirea costului refacerii unor lucrri executate necorespunztor
& pagube generate de riscuri neasigurabile" uzur coroziune oxidare deteriorare#
(6
& avarii mecanice electrice etc.
& pierderi sau avarii la autove$icule care fiind folosite n antier circul pe drumurile
publice
& pierderea sau distrugerea documentelor proiectelor i altor valori sau titluri.
Dn raport cu condiiile generale de asigurare societatea de asigurare nu acord despgubiri
nici pentru pagube indirecte i directe cauzate de C rzboi revoluie rzboi civil i de alte riscuri
politice efecte ale radiaiei i reaciilor nucleare aciunea voit neglijena asiguratului sau
reprezentanilor si manifestate intenionat ncetarea parial sau total a lucrului.
Asigurarea de rspundere civil a constructorului
/e nc$eie de obicei mpreun" n acelai contract# cu asigurarea de bunuri aparinnd
constructorului formnd un tot unitar dar are ca obiect rspunderea civil a constructorului
pentru pagube materiale i vtmri corporale produse terilor.
/uma asigurat se stabilete prin convenia prilor n corelaie cu natura lucrrilor de
construcie&montaj la care se refer contractul de asigurare numrul personalului angajat
numrul i caracteristicile mainilor i utilajelor folosite legislatura i uzanele n materie din
ara n care se execut lucrarea de construcie&montaj.
'lte mecanisme cu privire la mecanismul acestei asigurri de rspundere civil a
constructorului se suprapun ori se asimileaz celor care rspund asigurrii lucrrilor de
construcie&montaj.
Despgubirea n asigurare de rspundere civil a constructorului are loc n limitele prevzute
n contract pentru prejudicii sau vtmri corporale provocate terilor dup cum urmeazC
vtmarea corporal accidental sau mbolnvirea urmate dup caz de incapacitate de munc sau
decesul persoanelor respective pierderea sau avarierea accidental a bunurilor aparinnd
terilor n legtur cu construcia asigurat pe antier sau n vecintatea imediat a acestuia.
'sigurtorul nu acord despgubiri pentruC
a# rspunderea pentru deteriorarea unor bunuri terenuri cldiri stabilirea bazei de sprijin a
cldirilor i vtmarea corporal a persoanelor ca o consecin a riscurilor enunate mai
nainte
b# rspunderea pentru vtmarea corporal sau mbolnvirea salariailor constructorului
beneficiarului sau altor firme i membrilor de familie ale acestora n legtur cu lucrrile
de construcie&montaj asigurate
c# rspunderea decurgnd din pierderea sau avarierea unor bunuri aparinnd sau aflate n
grija custodia sau controlul constructorului beneficiarului sau altor firme care lucreaz
pentru acetia
d# rspunderea pentru accidente provocate de autove$icule autorizate s circule pe
drumurile publice nave sau aeronave.
'sigurarea lucrrilor de construcie&montaj i a rspunderii constructorului s&a practicat pn
la un moment dat pentru lucrri de construcie&montaj realizate n strintate dar n actualele
condiii problema a devenit oportun i pentru lucrrile de construcie&montaj realizate n ar.
(2
:.2.Asigurarea locuinelor
-entru persoane fizice este necesar protecia bunurilor dobndite ca urmare a multor ani
de munc i eforturi. ,xist n acest sens suficiente forme de acoperire care au menirea de a
proteja locuinele aflate n proprietate personal sau care sunt nc$iriate precum i a
coninutului lor.
1a asigurarea cldirilor aparinnd persoanelor fizice ca i n asigurarea pentru pagubele
produse apartamentelor sau locuinelor nc$iriate obiectul asigurrii l reprezint cldirile
respectiv apartamentele nc$iriate de asigurat" pentru pagubele produse acestuia i pentru care
asiguratul este rspunztor fa de proprietar#.
0iscurile acoperite n mod obinuit de asigurtori prin condiiile cele mai complexe suntC
a# incendiu trznet explozie c$iar dac explozia nu a fost urmat de incendiu n caz de
incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumarea ptarea sau
crparea pereilor spargerea geamurilor sau diverse alte pagube cauzate de cldur sau
fum ca urmare a incendiului.
b# cutremur inundaie furtun grindin greve tulburri civile aciuni ale unor grupuri
ru voitoare vandalism terorism prbuire sau alunecare de teren ploaie torenial
uragan greutatea zpezii sau a g$eii avalane urmri ale spargerii conductelor
izbirea de ctre ve$icule" altele dect ale asiguratului#.
c# spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului prin efracie sau tentativei de furt prin
efracie a pereilor acoperiului tavanelor uilor ferestrelor i duumelelor.
d# distrugeri sau stricciuni pricinuite de msurile de salvare n timpul producerii
evenimentelor asigurate.
-rintre excluderi suntC
a# riscuri cauzate de rzboi explozie atomic radiaii poluare
b# confiscarea exproprierea naionalizarea rec$iziionarea sec$estrarea distrugerea din
ordinul autoritilor
c# uzura fermentarea oxidarea coroziunea cldura precum i afumarea ptarea sau
prlirea provenite dintr&o surs normal de cldur
d# c$eltuielile legate de mbuntirea constructiv a cldirilor fa de starea acestora
dinainte de producerea evenimentului asigurat
e# c$eltuieli pentru repararea unor avarii accidentale produse de cauze necuprinse n
asigurare sau cele pentru reparaii recondiionri sau restaurri nereuite
f# c$eltuieli pricinuite ca urmare a pagubelor cauzate de ng$earea apei n rezervoare
conducte vase din ncperi sau cldiri nenclzite datorit neglijenei asiguratului
g# pagube produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric dac aceasta
nu este urmat de incendii
Bu se acord despgubiri n cazul n care se constat i se dovedete c pagubele au fost
produse de situaii precumC
a# prbuirea cldirilor ca urmare a defectelor de construcie a proastei ntreineri a
vec$imii sau strii lor de degradare fr legtur cu vreunul dintre riscurile asigurate
b# tasarea terenului de fundaie crpturi n terenul fundaiei datorit variaiei de volum
a terenului
c# inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul sc$imbrii
artificiale a cursurilor de ap
d# ape subterane care fr a iei la suprafa ptrund sau se infiltreaz n interiorul
cldirii producnd umezirea pardoselilor i a pereilor
e# apa din ploi sau din zpada topit care se infiltreaz prin sol n interiorul cldirii
f# lucrri edilitare de orice fel n jurul cldirii care pot s afecteze locuina asigurat
<*
g# lucrri de prospeciuni explorri sau exploatri de orice fel la suprafa sau n
profunzime.
Dn cazul asigurrii bunurilor aflate n locuina nc$iriat obiectul asigurrii l reprezint
bunurile asiguratului sau aflate n custodia sa.
Dn cazul asigurrii de bunuri asigurtorul acord despgubiri i ca urmare a unor pagube
produse acestora de aceleai riscuri cuprinse n asigurarea de cldire.
-otrivit asigurrii de bunuri se mai acord despgubiri i ca urmare a unor pagube
produse de urmtoarele riscuriC
a# pagube produse ca urmare a carbonizrii totale sau pariale ori a topirii c$iar i fr
flacr
b# avarii accidentale" spargeri deteriorri ntmpltoare# produse la instalaiile de gaze
ap canal sau nclzire central
c# pagube produse ca urmare a drmrii demolrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau
a altor construcii nvec$ite dac aceasta se face pentru a opri ntinderea unui incendiu
sau la o ameninare brusc de inundaie sau alunecare de teren
d# pagube produse ca urmare a avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat a
cldirilor sau a altor construcii n care se afl bunuri asigurate
e# pagube produse ca urmare a cderii unor corpuri pe cldiri sau alte construcii n care
se aflau bunuri asigurate ori a prbuirii cldirilor sau construciilor respective
precum i a izbirii lor de ctre un ve$icul
f# pagube produse ca urmare a infiltrrii apei provenite dintr&o inundaie produs ntr&un
apartament nvecinat situat la acelai etaj sau la un etaj superior
g# pagube produse bunurilor prin furtul prin efracie cu condiia ca uile i ferestrele
exterioare ale apartamentului"locuinei# nc$iriat s fie ncuiate cu dispozitive de
nc$idere" broate cu c$ei lacte exterioare etc.#.-rin furt prin efracie se nelege
acel furt n urma cruia rmn urme iar fptuitorii care l&au svrit ptrund n
locuina asigurat prin spargerea pereilor acoperiului tavanelor uilor ferestrelor
duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nc$idere prevzute.
$# dac ncperile n care se aflau bunurile asigurate constituie numai o parte dintr&un
apartament se consider furt prin efracie numai cazul n care s&a spart un perete
acoperiul tavanul duumeaua o u sau o fereastr dintre cele exterioare ale
apartamentului respectiv s&au s&a stricat sau forat dispozitivele lor de nc$idere nu i
cele interioare care dau spre partea din apartament unde se aflau bunurile asigurate
i# se acord despgubiri i pentru pagubele produse bunurilor prin spargere sau
deteriorare cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie
j# nu sunt asigurate pentru riscul de furt prin efracie bunurile aflate pe balcoane sau
terase desc$ise sub oproane sau cerul liber precum i cele aflate n spltorii
usctorii clctorii pivnie poduri magazii sau alte ncperi care nu se afl n
interiorul apartamentului propriu&zis.
Dn general nu se acord despgubiri pentru pagubele cauzate de furt simplu sau de furt cu
ntrebuinare de c$ei potrivite sau originale cu excepia cazului n care au fost obinute prin
tl$rie Bu se acord despgubiri nici pentru pagube provocate de cazurile n care la comiterea
furtului prin efracie au luat parte persoane din serviciul asiguratului.
De cele mai multe ori contractul de asigurare a locuinei nc$iriate prevede i o seciune
pentru asigurarea pentru rspundere civil legal a asiguratului n legtur cu folosirea n calitate
de c$iria a acesteia.
,venimentele ce pot determina o rspundere a asiguratului pot fi C vtmarea corporal
sau decesul oricrei persoane produse n perioada de valabilitate a contractului cu excepia celor
decurgnd dintr&un contract n vigoare de prestri servicii sau contract de munc sau ucenicie
nc$eiat cu asiguratul avarierea sau distrugerea de bunuri care nu aparin asiguratului sau unui
<3
prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al
acestuia produse n perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
:biectul asigurrii l reprezint rspunderea civil legal a asiguratului prin asigurare
fiind acoperiteC
& prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane pentru
care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i c$eltuieli de judecat ca
urmare a vtmrii corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri
urmare direct a producerii riscurilor asigurate. -rin termenul GterH se nelege orice
persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul.
& c$eltuieli fcute de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului dac a
fost obligat la dezdunare.
Dn general asigurtorul nu acord despgubiri pentruC
& pagube indirecte ca de exempluC reducerea valorii bunurilor dup reparaii scderea
preurilor bunurilor etc. c$iar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare
& pagube produse prin ntreruperea activitii c$iar ca urmare a unor cauze cuprinse n
asigurare
& pagube produse prin operaiuni militare n timp de rzboi sau cauzate de urmri de
rzboi civil revoluie acte de terorism greve de orice fel tulburri civile aciuni
dumnoase
& c$eltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n comparaie cu
cea existent nainte de producerea daunei reparaii sau recondiionri nereuite.
:.3. Asigurarea 1anilor i a valorilor
/ocietatea de asigurare ofer protecie banilor i altor valori att n perioada ct acetia
sunt depozitai n seifuri dulapuri etc. ct i n timpul transportului " c$iar dac este un transport
combinat respectiv mai multe mijloace sau modaliti de transport inclusiv n timpul
tranzbordrii#.'sigurarea este valabil pe un anumit teritoriu geografic specificat n contract.
/e asigur prin aceast form de asigurare banii n numerar sau alte valori reprezentnd C
valut pietre preioase obiecte sau lingouri din metale preioase $rtii de valoare timbre titluri
de valoare etc.
Riscurile acoperite C & cuprind de regul orice evenimente ce cauzeaz o pierdere pe
perioada de asigurare cu condiia ca seifurile sau cutiile de siguran n care se pstreaz valorile
s fie ncuiate iar c$eile s fie pstrate de o anumit persoan desemnat de asigurat. -entru a
plti despgubirea asigurtorul impune anumite condiii care trebuie respectate de ctre
asigurat" condiiile sunt de management al riscului i sunt menite s diminueze riscul sau
pierderea#C ncrcareIdescrcare valorilor din mijlocul de transport s se efectueze sub paz
trebuie s se efectueze numai cu mijloace de transport destinate i omologate pentru acest scop
sau cu respectarea normelor de siguran adecvate.
E(clu+eri C pentru a nu se nelege c asigurtorii despgubesc c$iar orice pierdere ca i
n alte tipuri de asigurri i aici se includ anumite excepii cum ar fiC frauda lipsa de onestitate a
asigurailor reprezentanilor asiguratului sau a companiilor angajate n transportul i securitatea
valorilor rzboi invazie ocupaie militar greve micri civile acte de terorism sau sabotaj
confiscare naionalizare lipsuri datorate omisiunilor sau erorilor pierderea banilor n localul
asiguratului sau n alte ncperi care nu sunt destinate i amenajate pentru efectuarea de pli
radiaii ionizate sau contaminare prin radioactivitate pierderea valorilor din ve$icule nepzite
sau fr respectarea normelor de securitate pierderi acoperite prin polie de fidelitate. !nele
dintre aceste riscuri pot fi asigurate separat contra unei prime de asigurare suplimentare.
<7
'ecanismul +e su&scriere al asigur!rii C asigurarea se nc$eie la valorile declarate de
asigurat i agreate de asigurtor i care reprezint limitele rspunderii acestuia din urm. ,xist
totui o flexibilitate n modificarea acestei rspunderi pe perioada derulrii contractului de
asigurare determinat de faptul c asiguratul poate manevra sume mai mari sau mai mici de la o
perioad la alta fapt ce determin i modificarea corespunztoare a primelor pltite de asigurat.
Deoarece o asemenea asigurare implic o mare rspundere a asigurtorului n cererea de
asigurare se solicit informaii diverse pentru a putea evalua corect riscul i implicit a stabili
corect prima de asigurare. -rintre acestea sunt informaii cu caracter general altele cu caracter
special.
Din prima categorie fac parteC obiectul principal de activitate al asiguratului perioada
pentru care se solicit asigurarea coninutul transportului numrul de transporturi n perioada
asigurat valoarea maxim pe transport i pe perioada de asigurare punctele de ncrcare i
descrcare persoanele" fizice i juridice# care efectueaz transportul nsoitorii descrierea
procedurii de ncrcare descrcare i transport ec$ipamentele folosite ca msuri de securitate
protecia suplimentar a poliiei armatei pazei private i orice alte date care ar prezenta interes
i care ar ajuta la o evaluare ct mai corect a riscului.
Dn mod particular sunt cerute i date caC ruta" fix sau aleatoare# orele la care se
efectueaz transportul.
Dn cazul asigurrii valorilor pe timpul depozitrii se cer informaii legate de locul
depozitrii cldirea n care se afl valorile " numrul etajelor tipul construciei numrul
ncperilor ferestrele tipul ncuietorilor# date privind seifurile i tezaurul" tip construcie etc.#
descrierea uilor sisteme de blocare i de alarm poziionarea detectoarelor localizarea unitii
de control. Deseori alturi de descrierile de acest gen sunt cerute i sc$ie care nsoesc
declaraiile asiguratului.
Asigur!torul nu acor+! +esp!gu&iri pentruC
a# orice pierdere produs datorit fraudei sau lipsei de onestitate a
reprezentanilor angajailor sau prepuilor asiguratului ori a companiilor
angajate n transportul i securitatea valorilor
b# rzboi rzboi civil sau operaiuni de rzboi invazie ocupaie militar tulburri
civile revolte greve acte de terorism sau sabotaj dictatur militar sau
uzurpare de putere conspiraie confiscare naionalizare expropiere
rec$iziionare distrugere sau avarie din ordinul oricrui guvern de drept sau de
fapt sau oricrei autoriti publice
c# lipsuri datorate erorilor sau omisiunilor
d# pierderea banilor ntmplat n localul asiguratului sau n alte incinte care nu
sunt special amenajate pentru efectuarea de pli sau ncasri n numerar cu
excepia cazului n care banii se aflau ncuiai n seifuri
e# pierderea sau avarierea cauzat produs sau agravat de C
& radiaii ionizante sau contaminarea prin radioactivitate de la orice combustibil
nuclear sau deeuri nucleare
& influene ale substanelor radioactive toxice explozie sau alte asemenea provenite
de la instalaiile nucleare sau de la un component nuclear al acestora
f# pierderea valorilor din ve$icule nepzite
g# pierderi acoperite prin polie de fidelitate
'siguratul poart ntreaga rspundere pentru declaraiile fcute i pentru eventualele
omisiuni sau erori n furnizarea acestor informaii acest lucru este foarte important mai ales n
cazul n care se produce un eveniment generator de pierderi. Dn cazul n care se constat una
dintre neregulile de mai sus asigurtorul este absorbit de orice rspundere.
<>
:.4. Asigurarea de pierdere a profitului
'sigurarea de pierdere a profitului" loss of profit# sau asigurarea de ntrerupere a
activitii" business interruption# se nc$eie numai mpreun cu o asigurare de bunuri respectiv
de cdiri inclusiv de instalaii i accesorii utilaje stocuri de materiale mrfuri. ,a nu poate fi
solicitat de asigurat nafara existenei unei asigurri de bunuri deoarece are sens numai n
situaia n care producerea unei daune la asigurarea de bunuri asigurate determin o ntrerupere a
activitii cauzatoare de pierdere de profit pentru aceasta.
'adar n cazul n care activitatea desfurat de asigurat n legtur cu cldirea se
ntrerupe sau intervine ca o consecin a unui eveniment asigurat asigurtorul va plti
asiguratului suma pierderii rezultate din aceast ntrerupere sau intervenite n concordan cu
prevederile condiiilor de asigurare.
-rbuirea incendierea explozia sau orice alt eveniment care cauzeaz o pierdere nu
reprezint numai o pagub material ci antreneaz odat cu ea i o reducere a posibilitii de
ctig n viitor sau c$iar falimentul.
%a regul general asigurarea este limitat la pierderea profitului brut datorit pe de o
parte a reducerii cifrei de afaceri i pe de alt parte datorit creterii costului activitii. Dn
aceste condiii suma pltit ca despgubire va fi calculat conform acestor date pe baza unei
metodologii stabilite n condiiile de asigurare.
Dn practica celor mai multe ri prin asigurare contabile sau orice alte informaii sau
evidene ce pot fi cerute de asigurtor. Hloss of profitH se pot obin sume care acoperC
& orice pierdere de profit net
& toate c$eltuielile care trebuie efectuate n perioada de nefuncionare" salarii c$irii
sporuri etc.#
& orice c$eltuieli suplimentare efectuate n scopul minimizrii pierderilor" ajutor
suplimentar pentru rescrierea documentelor nc$irierea temporar a unor spaii etc.#
& toate c$eltuielile rezonabile pltite de asigurat colaboratorilor si profesioniti pentru
elaborarea oricror situaii amnunite sau detalii coninute n registrele
De reinut este faptul c sumele ce se vor plti n baza acestor prevederi nu vor putea
depi n nici un caz suma asigurat sau alt limit a rspunderii.
%ontractul de asigurare n condiiile i specificaiile lui explic modul de calcul al
profitului brut asigurat n concordan cu metodele contabile legale ale asiguratului.
Dn cazul n care asigurtorul pltete o sum corespunztoare pierderii profitului la un
anumit moment n intervalul perioadei de asigurare suma asigurat se poate stabili automat.
'cest lucru presupune c asiguratul trebuie s notifice asigurtorului care i va calcula o prim
de asigurare suplimentar pentru aceast repunere automat n vigoare a acoperirii.
De reinut este faptul c dac n perioada de despgubire se vor utiliza alte cldiri pentru
fabricarea sau vnzarea produselor sau pentru prestarea serviciilor asiguratului n beneficiul
activitii fie de asigurat fie de ctre alii n numele su banii pltii n legtur cu aceste vnzri
sau servicii vor fi luai n considerare n calculul cifrei de afaceri n perioada de despgubire
intrnd astfel n calculul despgubirii.
-e ntreaga perioad de derulare a contractului de asigurare asiguratul are obligaia de a
pune la dispoziia asigurtorului toate documentele contabile i orice alte acte necesare n scopul
investigrii sau verificrii oricror pretenii.
'sigurarea de ntrerupere a activitii poate fi extins i asupra proprietii din
vecintatea cldirilor dac dauna respectiv va mpiedica folosirea cldirilor sau a accesului spre
acestea indiferent dac cldirile sau proprietatea asiguratului vor fi pierdute distruse sau
avariate.
<8
:.9. Asigurarea riscului de catastrof
/pre deosebire de multe alte evenimente calamitile naturale au un potenial foarte
ridicat de a produce mari pagube materiale i pierderi de viei omeneti.
,xpunerea la aceste riscuri este din ce n ce mai mare. %reterea populaiei nfiinarea
unor localiti n zone anterior nelocuite dezvoltarea economic n regiunile mai expuse
creterea numrului de construcii de locuine i uniti economice dezvoltarea te$nicii de mare
valoare apariia de noi aglomerri urbane densitatea mare a valorilor n orae i zone industriale
cresc n mod vdit potenialul de catastrof i preocup tot mai mult ntreaga comunitate. 'stfel
apare fireasca nevoie de documentare detaliat asupra tipurilor i forei catastrofelor naturale ca
un ajutor pentru factorii de decizie economic i politic.
1a toate acestea se adaug sc$imbrile mediului datorit activitii oamenilor
modificarea climei cu implicaii asupra creterii nivelului mrii modificarea vegetaiei creterea
volumului precipitaiilor i reaezarea zonelor precipitaiilor foarte ridicate sau foarte sczute.
?oate acestea au crescut substanial pericolul de catastrof.
Dn ultima perioad se constat creterea interesului pentru elaborarea unor studii privind
riscurile de catastrof i poteniale efecte ale producerii lor.
-agubele materiale pierderile de viei omeneti ocul psi$ologic puternic suferit de
populaie precum i efectele pe termen lung ale producerii acestora oblig la o studiere atent a
fenomenului i sub aspectul asigurrii care ar putea prin rolul ei s fac mai puin simite
pagubele materiale i s repun pe cei afectai n situaia patrimonial existent nainte de
producerea dezastrului.
Datorit mediatizrii populaia devine tot mai contient de pierderile materiale i de
viei omeneti cauzate de catastrofele naturale. asigurtorilor este necesar o analiz i o
documentaie care s prezinte concis tipurile
Deoarece riscurile de catastrof sunt n general asigurabile din punct de vedere al
asigurtorilor este necesar o analiz i o documentaie care s prezinte concis tipurile
dimensiunea i intensitatea lor i implicaiile pe care le presupun n vederea adoptrii deciziilor
optime.
!nul dintre riscurile care produce cele mai mari catastrofe naturale este cutremurul.
%utremurul reprezint zguduirea suprafeei -mntului printr&o micare a crustei sale. !nii
asigurtori leag riscul de cutremur de o anumit intensitate a acestuia la care se produc pagube "
exC ( grade pe scara +ercalli#.%utremurul se msoar cu ajutorul a doi indicatori i scri.
+agnitudinea unui cutremur msoar cantitatea de energie eliberat n timpul producerii
acestuia i se msoar n grade 0ic$ter folosindu&se scara 0ic$ter 32)( care este o scar
logaritmic. ,a se determin cu ajutorul seismografelor avnd astfel o determinare obiectiv.
Intensitatea unui cutremur msoar efectele producerii acestuia ntr&un anumit punct la
suprafaa pmntului integrnd un numr de parametriiC acceleraia gravitaional durata
cutremurului. ,a se bazeaz pe efectele observate pe plan local i are un puternic element de
subiectivitate. /e msoar cu ajutorul scrii +arcalli modificat n 32)(" are 37 grade de la I&
9II#.
,xC & printre cutremurele cele mai devastatoare pot fi numrate cel din %alifornia
"Bort$ridge# din 3< ianuarie 3228 cu magnitudine de (< grade 0ic$ter i a crui durat a fost de
(&6 secunde simit pe o arie de 8)SmV>7 i care a produs pagube materiale de 88 miliarde !/D
1a 7( decembrie 7**8 n sud&vestul 'siei s&a produs un cutremur cu o magnitudine 23
grade pe scara 0ic$ter care a produs o und de oc i care a generat valuri tsunami i care produs
peste 7(*.*** de victime omeneti
%utremurul din 3< ianuarie 322) n Sobe "Waponia# a produs pagube care au depit 3**
miliarde !/D.
<)
'lte riscuri de catastrof suntC
& erupiile vulcaniceC sunt considerate riscuri din care decurg i alte evenimente
apreciate ca riscuri asociateC cderi i nori de cenu maree scurgeri de lav i noroi
cutremure vulcanice etc.
& valurile seismiceC reprezint catastrof natural care afecteaz n special coastele
'siei. ,le apar dup producerea cutremurelor sau ca urmare a unor alunecri de teren
ale fundului mrii deseori induse de cutremure sau erupii vulcanice n mare sau pe
uscat
& inundaiile sunt definite ca o acoperire temporar continu a uscatului ca rezultat al
ieirii din matc a apelor curgtoare sau a revrsrii apelor stttoare sau ca urmare a
precipitaiilor puternice i care rmne sau curge n amplasamentul asigurat.
/unt riscuri cu cea mai mare frecven de apariie i afecteaz aproape toate rile lumii.
Kara cu cele mai frecvente inundaii i cu cele mai mari pierderi datorit inundaiilor este
%$ina.
& ploile toren)ialeC precipitaiile medii anuale se situeaz n jurul valorii de 3*** lIm
7
n India de nord&est exist o zon n care precipitaiile depesc 3**** lIm
7
Ian.
& ,urtunile7 reprezint efectul dinamic al unei mase de aer care se deplaseaz cu o
vitez de cel puin 7* mIsec. Dac aceast vitez nu poate fi verificat la locul
daunei contractantul asigurrii trebuie s demonstreze c micarea aerului a cauzat
pagubele la cldirea asigurat la cele din jur aflate n stare bun de construcie.
& torna+eleC sunt vnturi puternice strict delimitate pe suprafee foarte mici dar foarte
intense care provoac distrugeri foarte mari n zonele n care se produc. ?ornadele au
form cilindric sau conic cu un diametru al conului de circa 3** m care se
deplaseaz pe distane de mai muli 5m. Viteza maxim la captul tornadei poate
atinge )** 5mI$. -agubele directe sunt mari datorit scderii presiunii atmosferice cu
3*J sau mai mult n mijlocul conului fapt care duce la unele pagube mai ciudate
cum ar fi explozia cldirilor cu ferestre sigilate dotate cu instalaii cu aer condiionat.
& ,urtuni regionale8musonii.7 se formeaz pe versantul munilor dac vntul dinspre
munte este mai rece dect cel de la baza sa. 'erul rece mai greu coboar pe poalele
muntelui. %u ct diferena de temperatur i de nlime este mai mare cu att viteza
crete ajungnd pn la 7** 5mI$. +usonii determin apariia unor mari cantiti de
precipitaii de cele mai multe ori nsoite de inundaii. 'lte vnturi puternice pot duce
la mari pierderi datorit vitezei acestora.
& ,ulgerul "i tr!snetul C reprezint cauza multor pagube materiale i pierderi de viei
omeneti. -ot provoca incendii pdurilor sau arderea ec$ipamentelor electrice i
electronice a transformatoarelor de nalt tensiune i a releelor de transmisie.
?raficul aerian este supus acestui risc motiv pentru care evit traversarea acestor
regiuni" ,uropa %entral i de ,st i ;lorida#.
& El NinoC este numele unui fenomen de nclzire a climei n zona -acificului
ecuatorial cu 3 pn la ) grade %elsius n numai cteva sptmni. Dnclzirea maxim
are loc n perioada %rciunului de unde i i vine numele"copilul#.Bivelul mrii
crete cu circa *) m n partea vestic a oceanului iar n partea estic apa rmne mai
rece. Diferena de temperatur la suprafa i decalajul de presiune determin
crearea unor cureni de aer spre zonele de presiune sczut. ,fectele sale se pot
resimi luni sau c$iar ani.
& grin+ina este un alt risc de catastrof care produce mari pagube agriculturii
cldirilor ve$iculelor. .rindina este un fenomen atmosferic care const n formarea
unor buci de g$ea de form dimensiune greutate i densitate diferite care pot
cdea pe obiectul asigurat avariindu&l sau c$iar distrugndu&l.
<(
& alunec!rile +e teren sunt de cele mai multe ori cauzate de alte riscuri ploi toreniale
inundaii cutremure. ,le reprezint micarea n jos a terenului pietrelor avndu&i
originea n micarea de gravitate i provoac mai distrugeri cldirilor construciilor
industriale. /unt des ntlnite n Boua Feeland.
& alunec!rile sau c!+erile +e a$alan"eC reprezint cantitatea de zpad sau g$ea
care se mic brusc pe pante i se prbuesc la vale. -rovoac mari distrugeri zonelor
turistice construciilor din zonele montane.
-entru asigurtori este forate important s se urmreasc evoluia acestor fenomene cu
puternic potenial distructiv n scopul adoptrii unor msuri adecvate pentru o evaluare corect a
riscurilor.%a urmare a sc$imbrii climei este posibil existena valorilor extreme pentru un
numr mare de parametrii care sunt relevani pentru asigurare n aproape toate regiunile lumii.
Dn evaluarea i stabilirea primei de asigurare pentru riscurile de catastrof nu pot fi
utilizate metode uzuale datorit frecvenei rare din punct de vedere statistic de apariie a
acestora. Dn ciuda pagubelor imense care pot s survin i la care asigurtorii se expun prin
asigurare ele sunt considerate riscuri asigurabile.
/e disting trei etape n acest procesC
& determinarea frecvenei evenimentului pe baza datelor disponibile a msurtorilor
sau descrierilor istorice ale evenimentelor de acest tipA acest lucru face posibil o
estimare a probabilitii de asigurare a riscurilor
& evaluarea localizrii riscurilor care are o influen mare asupra ratelor de prim
& posibilitatea de apariie a daunelor. Dn mod deosebit este vorba de catastrofele mari
de la mijlocul anilor 6*C cutremurele din %$ile i +exic din 326) Bort$ridge 3228
Sobe n 322) ?urcia n 7*** furtunile din ,uropa anilor 2* taifunurile +ireille din
322* uraganul 'ndreX din 3227 etc.
:.:.Riscul de catastrof n Romnia
-entru 0omnia cel mai distructiv dintre catastrofele naturale este cutremurul. Dup
acelai criteriu locul doi l ocup inundaiile urmate de fenomenele atmosferice de mare
amploare dar care au importan local " grindina furtun ploaie torenial etc.#./copul
studiilor efectuate n ultima vreme a fost multipluC contientizarea unui asemenea pericol pentru
populaie i pentru factorii de decizie care ar putea aciona i sprijini financiar consolidarea
cldirilor aflate ntr&o stare avansat de degradare datorit vec$imii iIsau faptului c au suferit
urmrile altor cutremure precum i educarea populaiei.
-eriodicitatea cutremurelor puternice n ara noastr cu epicentrul n zona Vrancea este de
circa >*&8* ani. Wumtate din teritoriul 0omniei unde exist un potenial economic ridicat i
unde sunt concentrate mari aglomerri urbane" @ucureti -loieti @rila ;ocani# se afl n
zon seismic. : analiz a sectorului asigurrilor din 0omnia ar fi interesant pentru a vedea
dac i n ce msur societile de asigurare ar putea susine un asemenea risc.
,xist documente care atest producerea unor cutremure mari n 0omnia nc din
38<33(7*3<>636*736>636(632*63*.9I 328*8 III 32<< toate avnd origine tectonic.
%utremurul din 32<< a nregistrat 3)<* pierderi de viei omeneti 33>** de rnii i
pagube imense de circa 7 mild !/D.
Inundaiile se plaseaz pe locul doi din punct de vedere al potenialului de catastrof n
0omnia. 'proape n fiecare an au loc inundaii n special primvara odat cu topirea zpezii.
Fonele expuse sunt vile depresiunile dealurile i cmpiile din +oldova din sud i din zona
central i vestic.
-entru c n 0omnia gradul de cuprindere n asigurare a cldirilor i construciilor de tip
locuin este foarte mic la o eventual catastrof natural" n special la cutremur# implicarea
financiar a statului ar trebui s fie substanial.
<<
1a ora actual exist dou variante pentru asigurarea locuinelor Icldirilor. !na propus
de stat".uvern# care const din nfiinarea unei societi de asigurare mpreun cu o banc a
crui capital majoritar este deinut de ctre stat"%,%# i la care vor fi obligai s se asigure toi
proprietarii de locuine pn la o anumit sum asigurat maxim i unde vor plti o prim de
asigurare variabil n funcie de zona n care se gsete locuina i de gradul de expunere la
catastrof.
-este suma asigurat maxim garantat de ctre stat proprietarul i va putea asigura
locuina la o alt societate de asigurare pe care o dorete.
/oluia ncalc n primul rnd regulile economiei de pia i are o serie de neajunsuri.
!na din ntrebrile care se pune este dac locuina este avariat de un alt risc dect cel de
catastrof "incendiu# i paguba este cuprins n zona sumei asigurate garantate de societatea de
asigurare a statului.
'siguratul va avea dubl asigurare tiut fiind faptul c atunci cnd i asiguri un risc
prima este sensibil mai mic dect atunci cnd n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri.
: alt soluie ar fi cea propus de asigurtori i const n stabilirea unui parteneriat al
statului cu piaa comercial de asigurri lucru realizabil fr a impune o formul rigid
centralizat.
-unctul nostru de vedere este c proiectarea riguroas i aplicarea consecutiv n practic
a unui mecanism de tip pool poate garanta o protecie adecvat n cazul producerii dezastrelor
naturale majore evitndu&se neajunsurile unei asigurri obligatorii pentru catastrofe.
%$eia succesului acestei soluii este parteneriatul ntre piaa de asigurri i stat bazat pe o
formul acoperitoare de reasigurare i folosirea unor informaii de calitate cu privire la expuneri.
!n pool de acest fel este gndit ca o structur operaional foarte eficient fiind
administrat de cteva persoane cu foarte bune cunotine de reasigurare i de administrare a
bazelor de date care beneficiaz de o dotare te$nic adecvat. 'ceast organizaie va avea ca
prim rol administrarea unui fond de asigurare constituit prin acumularea primelor de asigurare
corespunztoare componentei de catastrof din toate poliele de asigurri de cldiriIlocuine
emise n 0omnia.
Va exista un prim nivel de reinere a riscului n cadrul pool&ului care va fi calculat pe
criterii te$nice i va fi format din fondurile acumulate din prime i un fond garantat de ctre stat.
Bu vor fi fcute alocri efective de fonduri din partea statului pentru aceast reinere ci se va
garanta c n caz de dezastru un anumit nivel iniial de despgubire s fie acordat din fondurile
statului. -este acel nivel de reinere i pn la limita maxim de acoperire negociat prin
reasigurare despgubirile se vor acorda din fondul reasigurtorilor. Dn timp pe msur ce se
acumuleaz fond n cardul acestui pool nivelul garaniei solicitate urmeaz a se reduce. Dn acest
fel statul i va putea planifica n fiecare etap care este nivelul maxim efectiv de despgubiri
pentru situaiile de catastrofe naturale i va conta pe o finanare extern nerambursabil pentru
pierderi din partea reasigurtorilor. ;r a constrnge pe nimeni s se asigure interesul
populaiei de a&i cumpra asigurri va fi stimulat existnd prin acest pool de catastrof un
cumul de garanii privind despgubirile n caz de dezastruC calitatea acoperirii supraveg$erea din
partea %/' garania statului i a unor reasigurtori privind fondurile pentru reconstrucie i
acoperirea pierderilor.
<6
:.= Asigurarea de transport rutier

'sigurrile auto a aprut pentru prima dat la nceputul secolului 99 fiind incluse n
categoria accidente. Dn a doua jumtate a secolului odat cu dezvoltarea transporturilor rutiere cu
creterea numrului de maini i cu diversificarea acestora asigurrile de auto s&au desprins din
grupa asigurrilor de accidente devenind o categorie de asigurri de sine stttoare i foarte
vast.
Dei la nceput asigurrile auto propuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri
corporale i pagube materiale produse terilor odat cu trecerea timpului au aprut noi tipuri de
protecie.
Din punct de vedere al utilizrii autove$iculelor asigurrile ce pot fi nc$eiate cuprind
mai multe tipuriC
3. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului
7. asigurarea rspunderii transportatorului
>. asigurarea autove$iculului
8. asigurarea de rspundere civil
). asigurarea pasagerilor asigurarea de accident a persoanelor legal transportate n
autove$icul
-rin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri.%a i n celelalte tipuri de
asigurare exist anumite practici comune tuturor asigurtorilor dar fiecare dintre ele are anumite
particulariti privind tipurile de riscuri& asigurabile i excluse& subscriere etc.
A. Asigurarea m!r,urilor pe timpul transportului rutier
/e poate face pentru riscuri generale i pentru riscuri speciale ceea ce nseamn c exist
condiii generale de asigurare i condiii speciale.
Dn asigurarea mrfurilor suma asigurat este dat de valoarea mrfii inclus n contractul
de asigurare i deci agreat de asigurtor. ,a este format dinC
a# valoarea mrfii potrivit facturii originale sau n cazul n care nu exist valoarea
comercial se poate accepta valoarea de pia la locul expedierii n momentul
nc$eierii asigurrii
b# costul transportului costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea
facturii
c# c$eltuieli taxe comisioane vamale i orice alte costuri ocazionate de
transportul mrfii
d# o supraasigurare de 3*J din valoarea bunului dac nu s&a convenit altfel
pentru acoperirea c$eltuielilor care nu pot fi prevzute la nc$eierea
asigurrii" excepie fac amenzile penalizrile i altele asemenea#.
'sigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau n momentul n care marfa
respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare n
vederea transportrii dar nu nainte de nc$eierea contractului de asigurare.
'sigurarea nceteaz n una din urmtoarele situaii care survine mai ntiC
a# cnd bunul nu este livrat la depozitul destinatarului sau la destinaia menionat n
poli
b# cnd bunul este livrat la alt depozit sau alt loc de depozitare diferit de destinaia final
prevzut n contractul de asigurare sau nainte de aceasta pe care asiguratul decide
s&l foloseasc pentru depozitare alocare sau distribuire
c# cnd datorit unor mprejurri care sunt nafara controlului asiguratului contractul de
transport se termin ntr&un alt loc dect destinaia specificat n contractul de
asigurare sau transportul se termin n alt fel nainte de livrarea bunului la depozitul
destinatarului
<2
d# la expirarea unui anumit termen de la terminarea descrcrii bunului de pe
autove$icul.
A#? Con+i)ii generale +e asigurare a m!r,ii pe parcursul transportului rutier
0iscurile pentru care se acord protecie de ctre asigurtor pentru mrfurile transportate
se mpart n dou categoriiC riscuri generale i riscuri speciale. ;iecare se regsesc n condiiile de
asigurare generale respectiv speciale.
-otrivit condiiilor generale asigurtorul acord despgubiri n conformitate cu condiiile
de asigurare n care se nc$eie contractul de asigurare.
%a i n asigurarea maritim se practic cele trei condiii de asigurare i anume '@%.
Con+i)ia A E este cea mai cuprinztoare fiind acoperite toate riscurile de pierdere iIsau
avariere la care sunt supuse bunurile n timpul transportului cu excepia celor prevzute separat
drept excluderi. De aceea condiia de asigurare ' este i cea mai costisitoare.
Con+i)ia 3 E acoper un numr mai mic de riscuri menionate n mod expres n coninutul
condiiei respectiv pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului cauzate deC
a# incendiu sau explozie
b# rsturnarea deraierea prbuirea mijlocului de transport
c# coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior altul dect apa.
d# cutremur de pmnt erupie vulcanic sau trsnet
e# intrarea apei de mare ru sau lac n mijlocul de transport container sau loc de
depozitare
f# dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de
pe mijlocul de transport
-rima de asigurare este mai mic dect n cazul condiiei '.
!nii asigurtori includ riscuri cum ar fiC
a# prbuirea podurilor cldirilor sau tunelurilor
b# cderi de arbori ruperi de diguri baraje i conducte de ap
c# avalane trsnete inundaii cicloane erupii vulcanice cutremure.
Con+i)ia C E acoper pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului cauzate
de mai puine riscuri dect cele incluse n condiiile anterioareC
a# incendiu sau explozie
b# rsturnarea deraierea sau prbuirea mijlocului de transport
c# coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior altul dect apa.
'sigurarea nc$eiat prin condiiile ' @ % de mai sus acoper i alte categorii de c$eltuieli
i anumeC
a# c$eltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii pentru prevenirea unui
pericol iminent sau pentru reducerea la minim a pierderilor i a avariilor efective
dac dauna este produs dintr&o cauz cuprins n asigurare
b# c$eltuieli de constatare a pierderilor i a avariilor fcute de asigurat dac dauna este
produs de o cauz cuprins n asigurare
c# c$eltuielile i contribuiile la avaria general" comun# i a c$eltuielilor de salvare
pltite de asigurat stabilite conform prevederilor contractului de transport iIsau legii
aplicabile dac acestea au fost fcute pentru sau n legtur cu nlturarea unei
pierderi cauzate de orice eveniment" clauza de avarie comun#
6*
d# c$eltuieli fcute de asigurat ce reprezint proporie rspunderii stabilite potrivit
clauzei Hculp comun n caz de coliziuneH dac aceast clauz este prevzut n
contractul de navlosire.
:ricare din condiiile de mai sus poate fi extins n sc$imbul plii unei prime
suplimentare pentru a acoperii i riscul de pierdere i avariere la bunul asigurat cauzate de
riscuri speciale " furt jaf i nelivrare riscuri ce in de natura mrfii#.
Riscuri e(cluse
De regul pentru a evita orice fel de confuzii" n special n cazul condiiilor '# o parte a
condiiilor de asigurare o reprezint riscurile excluse pentru care asigurtorul nu acord
protecie.
/e exclud din asigurare pierderile avariile i c$eltuielile rezultnd din sau provocate deC
a# comportarea necorespunztoare voit a asiguratului sau a mputerniciilor acestuia
inclusiv consecinele penale sau administrative" amenzi confiscri puneri sub sec$estru
etc.# ale acesteia
b# pierderi indirecte legate de ntrzierea n expediere sau primirea mrfii pierderea
profitului scontat daune morale
c# pierderi rezultate din operaiuni comerciale"diferene de curs valutar pierderi datorate
ntrzierii livrrii c$iar dac ntrzierea s&a datorat unui risc asigurat#
d# scurgerea ordinar pierderea uzual n greutate sau volum prin evaporare uscare
scurgere sau uzura moral a bunurilor asigurate
e# influena temperaturii atmosferice asupra cantitii sau calitii mrfurilor transportate
f# ambalarea iIsau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunurilor
asigurate" termenul de ambalare se consider c include stivuire ntr&un container numai
dac este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii fie de ctre asigurat sau
prepuii acestuia#.
g# viciul propriu sau natura bunurilor asigurate taxe sau c$eltuieli privind msuri sanitare
de dezinfecie de carantin sau $ibernare influena temperaturii alterarea lic$idelor n
butoaie sau cisterne.
$# daune produse de ctre bunul asigurat altor bunuri sau persoane
i# infraciuni la reglementrile vamale sau comerciale
j# amenzi confiscri puneri sub sec$estru contraband comer pro$ibit sau clandestin
5# pro$ibirea exportului sau importului de ctre autoriti
l# insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari
administratori sau operatorii mijloacelor de transport
m# utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fiziunea i fisiunea atomic nuclear sau
alt reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv
n# contaminarea radioactiv
o# actul intenionat al oricrei persoane asupra bunului sau a unei pri a acestuia.
Dn mod special se poate meniona o clauz de excludere referitoare la starea de
inadecvare a mijlocului de transport sau a containerului pentru transportul mrfii asiguratului n
bune condiii dac asiguratul sau reprezentanii acestuia au cunotin de aceast situaie n
momentul ncrcrii mrfii asiguratului.
'sigurtorul nu va accepta n nici un caz transportul la destinaie al bunurilor cu mijloace
de transport necorespunztoare dect dac asiguratul sau mputerniciii si nu au avut cunotin
de acest lucru.
Bici unul din aceste riscuri nu poate fi asigurat suplimentar fiind incluse n categoria
riscurilor neasigurabile.
63
Din condiiile generale de asigurare sunt excluse i riscul de rzboi i greve care pot face
obiectul unei asigurri speciale a unei condiii separate n sc$imbul plii unei prime de
asigurare suplimentare.
-entru anumite tipuri de riscuri speciale se nc$eie asigurarea care ine cont de natura
volumul greutatea sau valoarea acestora. ,le nu reprezint obiectul asigurrii mrfurilor n
general ci al unor condiii aparte. ,ste vorba de C
a# transportul de bilete de banc cupoane titluri valori bancnote i monede colecii de
numismatic metale preioase perle pietre preioase bijuterie fin argintrie
b# opere de art
c# mrfuri periculoase
d# colete potale c$iar i de valoare declarat
e# mrfuri perisabile congelate
f# seruri vaccinuri snge
g# animale vii etc.
Con+i)ia Griscuri +e +epozitare H
'ceasta poate s aib legtur cu transportul rutier mai ales atunci cnd este vorba de un
transport combinat sau unul n tranzit.
'ceast condiie acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate de C
& incendiu trsnet explozie c$iar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de
incendiu
& ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia respectiv grindin inundaie
furtun
& uragan cutremur prbuire sau alunecare de teren
& greutatea stratului de zpad sau g$ea
& avalane de zpad i cdere pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri i furt prin
efracie.
,xcluderile rmn valabile i pentru aceast condiie.
A#F Con+i)ii speciale +e asigurare a m!r,ii pe parcursul transportului rutier7
%ondiiile speciale sunt o completare a condiiilor de asigurare generale prin care
asiguratul solicit protecie suplimentar pentru anumite riscuri. -rintre cele mai frecvente
condiii speciale suntC riscuri de rzboi riscuri de furt jaf i nelivrare riscuri tipice naturii
mrfurilor" alterare ncingere spargere risipire#.
,xcluderile generale prezentate anterior sunt valabile i pentru toate condiiile speciale de
mai jos n cazul n care nu se menioneaz altfel n mod expres.
A# F#?# Con+i)ia%riscuri +e r!z&oi 7
-rin aceast condiie sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate dinC
a# rzboi rzboi civil revoluie rebeliune insurecie sau conflicte civile rezultnd din
acestea sau orice act ostil al n numele sau mpotriva unei puteri beligerante
b# capturare sec$estrare arestare reinere sau detenie " cu excepia pirateriei# tentativa de
a le face i consecinele acestora
c# mine torpile bombe sau alte arme de rzboi abandonate
d# c$eltuielile i contribuiile la avaria comun iIsau c$eltuieli de salvare.
'sigurarea este valabil numai pe perioada n care bunul asigurat se afl n mijlocul de
transport ns cel mult pn la expirarea unui numr de zile " de obicei 3* sau 3)# de la ora 78 a
zilei n care acestea sosesc la locul intermediar sau final de descrcare.
67
A#F#F# Con+i)ia% riscuri +e gre$! 7
%onform acestei condiii sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate
cauzate deC
a# greviti muncitori n loc5&out sau persoane lund parte la tulburri revolte sau
micri civile
b# greve loc5&out tulburri revolte sau micri civile
c# teroriti sau persoane acionnd din raiuni politice
d# c$eltuieli i contribuii la avaria comun i c$eltuieli de salvare.
Dn mod obinuit nu este acoperit pierderea avaria sau c$eltuiala provenit din absena
lipsa sau ncetarea muncii de orice fel rezultat din grev loc5&out tulburri revolte sau micri
civile.
A# F#E# Con+i)ia 1 riscuri +e ,urt5 -a, "i neli$rare 7
-rin aceasta sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate de furt jaf
i nelivrarea unui colet ntreg.
-entru stabilirea indemnizaiei ce va fi pltit pentru oricare dintre condiiile prevzute
asigurtorul pornete de la suma asigurat. 1a suma respectiv se adaug c$eltuielile fcute de
asigurat n contul companiei de asigurare " pentru limitarea pagubei recondiionarea mrfii i
valorificarea acesteia etc.# i se efectueaz eventualele reduceri pentruC
3. declarare inexact a riscului fr rea voin din partea asiguratului
7. prejudiciul cauzate societii de asigurare prin neconservarea dreptului de
recurs mpotriva vinovailor
>. compensarea eventual cu primele rmase de pltit
8. contravaloarea franizei etc.
/uma astfel rezultat reprezint indemnizaia final.
3#Asigurarea +e r!spun+ere a transportatorului pentru m!r,urile
transportate 8C'R.
Dn cursul activitii de transport transportatorul este implicat n unele activiti care i
antreneaz rspunderea fa de proprietarul mrfii ce face obiectul contractului de transport.
Dn aceste condiii pentru a evita plata unor despgubiri ca urmare a apariiei unor pagube
privind marfa transportatorul poate nc$eia o asigurare de rspundere.
-rin aceast form de asigurare asigurtorul acoper rspunderea transportatorului
"persoan fizic sau juridic# care efectueaz transportul de mrfuri cu autove$iculele aflate n
proprietatea sa nc$iriate sau luate n locaie de gestiune pentru pagubele la mrfurile
transportate potrivit conveniei referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe
osele.
'sigurarea este valabil pe un anumit teritoriu pe o anumit perioad de timp sau pe o
anumit cltorie.
Dn asigurare sunt cuprinse toate autove$iculele aparinnd transportatorului inclusiv cele
primite n custodie de la ali transportatori care efectueaz transport internaional de mrfuri.
'sigurarea acoper rspunderea transportatorului n calitate de cru pentru pagubele la
mrfurile transportate n conformitate cu art.3< i 7> din G%onvenia referitoare la contractul de
transport internaional de mrfuri pe oseleH"%+0&32)(#.,a este valabil pe teritoriul 0omniei
i nafara acestuia pe parcursul terestru i maritim al transportului dac au loc traversri cu linii
0o&0o ferT&boat sau combinat pe calea ferat pe parcursul transportului executat de la punctele
6>
de expediere sau la punctele de destinaie situate pe teritoriul satelor care nu sunt semnatare ale
conveniei %+0.
,xist i o situaie aparte n care transportatorul este scutit de aceast rspundere i
anume atunci cnd pierderea mrfii vtmarea acesteia sau depirea termenului de livrare s&au
produs din vina persoanei prevzute n contract din cauza unui ordin dat de acesta nefiind
provocat din vina transportatorului de un viciu propriu al mrfii sau de mprejurri pe care
transportatorul nu le&ar fi putut evita sau ale cror urmri nu ar fi putut s le anticipeze.
%onform prevederilor %+0 transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a
mrfii sau pentru vtmarea produselor n intervalul de timp scurs de la primirea mrfii la
transport pn la predarea acesteia precum i pentru depirea termenului de livrare.
?ransportatorul este scutit de rspundere atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii
apare ca o consecin a unui risc special legat de una sau mai multe din urmtoarele situaiiC
a# utilizarea auto descoperite i fr prelat dac acest mod de utilizare a fost convenit n
mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur
b# lipsa sau defeciunea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni
sau vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate
c# deplasarea ncrcarea amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau
destinatar ori de persoane care au acionat n numele acestora
d# natura unor mrfuri expuse unor cauze inerente c$iar a acestei naturi fie primirii
complete sau pariale vtmrii din cauza ruperii ruginirii descompunerii spontane
uscrii scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor
e# ncrcarea necorespunztoare numerotarea ineficient sau nesatisfctoare a coletelor
f# transportul animalelor vii.
Dac transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii mrimea
sumei ce urmeaz s fie pltit drept despgubire se determin pe baza costului mrfii n locul i
n momentul primirii acesteia pentru transport. %uantumul despgubirii nu poate depi limita
maxim prevzut de %+0 " art.7>#.
'lturi de aceasta se restituie taxa de transport taxele vamale i celelalte c$eltuieli
aferente transportului mrfii complet E n caz de pierdere total i proporional& n caz de
pierdere proporional.
Dn cazul depirii termenului de livrare i dac persoana prevzut n contractul de
transport va dovedi c depirea termenului a provocat daune transportatorul este obligat s
plteasc despgubiri pentru aceste prejudicii la un nivel maxim egal cu nivelul taxelor de
transport.
-rin aceast form de asigurare nu sunt acoperiteC
a# pagubele indirecte ca de exempluC scderea preurilor mrfurilor sau altele
asemntoare
b# pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau datorate unor msuri de
rzboi greve tulburri civile aciuni dumnoase
c# c$eltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu
starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat cele pentru repararea unor
avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru
reparaii recondiionri sau restaurri nereuite.
68
/ocietile comerciale care au n obiectul lor de activitate transporturile internaionale de
mrfuri pot beneficia din partea asigurtorilor de un pac$et de asigurare n care sunt incluse mai
multe tipuri de asigurareC
a# asigurarea facultativ pentru cazurile de avarii i de furt ale autove$iculelor
b# asigurarea de rspundere civil auto
c# asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile
transportate
Dn funcie de numrul autove$iculelor asigurate exist posibilitatea negocierii unor prime
mai avantajoase.
%onstatarea producerii riscurilor asigurate precum i evaluarea pagubelor se fac de ctre
asigurtor sau prin mputerniciii si
:.= A&$!"RAR/A A"%,>/?$"@/@,R
-entru aceast form de asigurare este important de definit categoria de autove$icule.
-rin acest termen se neleg nu numai autove$iculele ci i remorcile trase de autove$iculele
asigurate autove$iculul propulsat suspendat pe roi enile tlpi de alunecare folosite pentru
transportul mrfurilor sau persoanelor.
Dn practica internaional clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autove$icule
ine seama de tipurile de ve$icule ce se asigur datorit varietii mari a acestora.
%lasele mai ntlnite sunt urmtoareleC
a# autove$icule proprietate privat
b# motociclete
c# autove$icule comerciale E pentru transportul mrfurilor i pasagerilor
d# ve$icule agricole i forestiere
e# auto speciale construite sau adaptate pentru o anume utilizare exC macarale
tractoare ambulane excavatoare ec$ipamente pentru extracii i transport minier
auto speciale pentru transport autove$icule etc.
'sigurarea auto este cea mai frecvent ntlnit n asigurrile non&via. ,a se contracteaz
cel mai uor dintre toate asigurrile facultative i este asigurarea cu cea mai mare rat a daunei.
Dn practica societilor de asigurare pentru stabilirea primei de asigurare se au n vedere
mai muli factori i anumeC
a# statistici privind accidentele de circulaie furturi
b# tipul autove$iculului i marca
c# valoarea autove$iculului
d# riscurile asigurate
e# capacitatea cilindric
f# performanele te$nice
g# uurina reparaiilor disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de sc$imb
$# costul reparaiilor
i# atracia pentru $oi
j# vrsta i experiena conductorului auto
5# vec$imea mainii
l# istoricul daunelor solicitantului
m# starea drumurilor sisteme de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult
autove$iculul.
6)
%a msuri de management al riscurilor cu care se confrunt n general asigurarea auto o
modalitate foarte mult utilizat n practicile naionale const n participarea societii de
asigurare la finanarea unor lucrri de mbuntire a drumurilor publice.
A# Asigurarea +e a$arii a auto$e*iculelor
0iscurile pentru care se ofer protecie sunt diferite de la o societate la alta deoarece
fiecare i stabilete singur politica de subscriere. ,xist totui anumite riscuri pe care le
ntlnim la majoritatea societilor de asigurare cum ar fiC
a# avarii produse ca urmare a ciocnirii lovirii sau izbirii cu alte ve$icule sau cu orice
alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul autove$iculului
asigurat rsturnri derapri zgrieturi cderi" cdere n prpastie cdere n ap
cu ocazia transbordrii cderi pe autove$icul a unor corpuri cum ar fiC copaci
blocuri de g$ea sau de zpad etc.#
b# incendiu precum i pagubele produse din aceast cauz cum ar fiC afumare
ptare carbonizare sau alte distrugeri
c# trsnet explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de
autove$iculul respectiv
d# ploaie torenial grindin inundaie ap rmas pe sol furtun uragan cutremur
de pmnt
e# prbuire sau alunecare de teren
f# greutatea stratului de zpad sau g$ea
g# avalane de zpad cderea unor corpuri pe construcia n care se afl
autove$iculul.
1a fel ca la alte tipuri de asigurri sunt acoperite i avariile aprute ca urmare a unor
msuri luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvare autove$iculului sau a
construciei n care se afl acesta.
Dn cazul riscurilor cu caracter natural "trsnet furtun uragan etc.# se acord despgubiri
i pentru pagubele produse autove$iculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene cum ar
fiC prbuirea unui copac lovit de trsnet peste autove$iculul asigurat.
In cazul n care n asigurare sunt incluse i pagube la prile componente precum
aparatele de radio casetofoane ?V. aparate de aer condiionat special construite pentru auto
acestea se despgubesc numai dac erau montate la autove$icul i dac avariile s&au produs odat
cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurare.
-agubele produse anvelopelor ori camerelor autove$iculului " inclusiv a celor de rezerv#
sculelor trusei medicale de prim ajutor se despgubesc numai dac acestea erau montate ori se
aflau n autove$icul i dac avariile s&au produs dintr&un risc asigurat.
De obicei n cadrul asigurrii de auto se mai despgubesc i alte c$eltuieli cum ar fiC
a# c$eltuieli cu transportul autove$iculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de
locul accidentului i care poate executa reparaia" acestea numai dac
autove$iculul nu poate fi deplasat prin for proprie#
b# pagubele produse autove$iculului asigurat E avarii sau distrugeri prilejuite de
msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea
autove$iculului sau a construciei n care se afl acesta
c# c$eltuieli efectuate n vederea limitrii pagubelor produse din cauze cuprinse n
asigurare.
6(
%ondiiile de asigurare prevd n mod expres riscurile excluse din asigurare pentru care
nu se acord despgubiri cum ar fiC
3.daunele autove$iculului asigurat ale prilor i accesoriilor sale care rezultC
a# direct sau indirect din operaiuni de rzboi civil militare sau paramilitare greve
demonstraii orice micri populare aciuni teroriste vandalism sau sabotaj
b# din competiii sportive sau antrenamente pentru competiiile sportive
c# din influena direct a exploziei atomice a materialelor sau produselor radioactive
sau din msurile luate cu scopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor care fac
obiectul asigurrii practicate de poolul nuclearA
7. daune rezultnd din incendii sau explozie la autoturism transformat fr permisiunea
autoritilor sau a constructorului ca rezultat a unei asemenea transformriA
>. pagube cauzate de incendiu explozie n eventualitatea n care au fost nclcate grav
reglementrile de prevenire a incendiilorA
8. prile componente ale autove$iculului accesoriile piesele de sc$imb inute separat de
autove$icul" garaj cas atelier#A
). daune rezultate din suprncrcarea sau suprasolicitarea autove$icululuiA
(. c$eltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autove$iculului n comparaie
cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat cele pentru repararea unor avarii sau
distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse n asigurare precum i cele pentru reparaii
nereuiteA
<. pagube indirecte cum ar fi C reducerea valorii autove$iculului dup reparaii sau cele
produse prin ntreruperea utilizrii autove$iculului c$iar ca urmare a unei cauze cuprinse n
asigurare c$eltuieli ocazionate de deplasare la locul evenimentului asigurat costul ngrijirilor
medicale de care beneficiaz conductorul auto n cazul evenimentului asiguratA
6. pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv $uselor prelatelor
combustibililor ec$ipamentului suplimentar sau oricror altor bunuri existente n autove$icul.
si!urtorul este e8onerat de rspundere i pentru pa!u,ele cau7ate deC
a# ntrebuinarea funcionare uzarea pieselor i subansamblelor defecte de fabricaie
ale materialului sau de execuie a prilor componente sau pieselor
b# influena temperaturii asupra motorului autove$iculului" avarieri la blocul motor
c$iulas sau la sistemul de aprindere sau rcire# i cele produse cutiei de viteze sau
diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungeri sau supranclzirii din orice
alte cauze dect cele cuprinse n asigurare
c# pagube indirecte " reducerea valorii autove$iculului n timpul mersului pagube
produse de aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice precum i pagube
produse prin aciunea acizilor sau a oricror substane c$imice#
d# pagube produse prilor componente de rezerv $uselor prelatelor combustibililor
ec$ipamentului suplimentar pturilor sau altor bunuri din autove$icul
e# c$eltuieli efectuate pentru transformare sau mbuntirea autove$iculului n
comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat cele pentru
repararea unor avariei sau distrugeri n urma unor cauze necuprinse n asigurare i
c$eltuieli pentru reparaiile nereuite
f# pagube produse autove$iculului de operaiuni militare n timp de rzboi greve
g# influena direct a trepidaiilor autove$iculului n timpul mersului aciunii curentului
electric asupra instalaiei electrice etc.
$# arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu Ai cele provocate de fenomenele
electrice produse n orice fel la instalaia electric cu excepia celor cu flacr.
%ontractul de asigurare prevede i clauze referitoare la ntinderea teritorial a acoperirii
perioada de acoperire " ase luni un an# momentul intrrii n vigoare a asigurrii franiza
6<
reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus n situaiile n care n perioada
anterioar " de obicei n anul anterior de asigurare# nu s&au nregistrat pagube. ,ste o practic
ncetenit n societile de asigurare din 0omnia ca la rennoirea unui contract de asigurare de
avarii auto s se acorde un bonus la prima de asigurare dac n anul anterior de asigurare
asiguratul nu a fcut cerere de despgubire. @onusurile care se acord sunt de 3)J 7)>)8*J
dac asiguratul nu a nregistrat daune dup 37>8) sau mai muli ani de asigurare.
Suma asigurat! E are n vedere valoarea real a autove$iculului la data nc$eierii
contractului aceast valoare se obine ca diferen ntre valoarea din nou a acesteia i uzura
calculat n funcie de vec$ime. Dn societile de asigurare din 0omnia valoarea din nou se
calculeaz diferit n funcie de proveniena ve$iculelor " strine sau romneti#.
?oate drepturile i obligaiile prilor contractante sunt aceleai ca i n cazul altor tipuri
de contracte de asigurare.
-rintre obligaiile asiguratului se menioneaz ntreinerea autove$iculului asigurat i a
eventualelor instalaii speciale ale acestora n bune condiii n scopul prevenirii producerii
evenimentului asigurat. 'sigurtorul are dreptul de a verifica modul n care sunt ntreinute
autove$iculele asigurate.
Dn cazul n care evenimentul asigurat se produce asiguratul pentru a putea solicita
ncasarea contravalorii despgubirii este obligat s prezinte asigurtorului documente care s
ateste producerea evenimentului precum i a cauzelor i circumstanelor n care s&a produs.
Dn acest scop succesiunea faptelor pe care trebuie s le ndeplineasc asiguratul este
urmtoareaC
a# s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare mai apropiate
de locul producerii evenimentului cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele
i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse
b# s ia pe seama companiei de asigurri i n cadrul sumei asigurate potrivit cu
mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei
c# s ia msuri pentru salvarea bunurilor asigurate pentru pstrarea i paza bunurilor
rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare
d# s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei i valorii autove$iculului asigurat precum i pentru
constatarea i evaluarea pagubelor i pentru stabilirea drepturilor la despgubiri
e# s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia privind evenimentul
asigurat cuantumul despgubirii se determin pe baza acestei documentaii n
funcie de costul reparaiilor al prilor componente sau de costul de nlocuire al
acestora incluzndu&se c$eltuielile pentru materiale demontare i montare
corespunztoare reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse
de cauze cuprinse n condiiile de asigurare.
De cele mai multe ori dat fiind faptul c asiguraii solicit i alte acoperiri suplimentare
care nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare societatea de asigurare ofer i astfel de
protecii n sc$imbul unei prime adiionale. Dn aceast categorie poate intra de exemplu riscul de
furt.
Dat fiind procesul inflaionist n condiiile economiei romneti este posibil i
actualizarea sumei asigurate n raport cu inflaia dar i datorit creterii valorii reale a
autove$iculului ca urmare a creterii valorii de comercializare sau ca urmare a creterii cursului
de referin. 'ceast clauz va presupune plata unei prime de asigurare suplimentare
corespunztoare sumei asigurate suplimentare i perioadei rmase pn la expirarea contractului
de asigurare.
66
3# Asigurarea auto pentru riscuri speciale 80URT.
'sigurarea pentru riscul de furt la auto reprezint o form de asigurare special care
acoper riscul de furt al ntregului autove$icul i de cele mai multe ori al unor pri componente
i accesorii.
0iscurile asigurate n baza acestei condiii suntC
a# nsuirea arbitrar a autove$iculului de ctre tere persoane
b# furtul autove$iculului sau al unor componente i accesorii din dotarea acestuia prin
efracie sau prin acte de violen
c# pagubele produse autove$iculelor ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.
,xcluderile pentru aceast condiie suntC
a# dac organele poliiei nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s&
a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt
b# dac dup comiterea furtului sau a tentativei de furt paguba s&a mrit prin neluarea
intenionat de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei pentru partea de pagub
care s&a mrit n cazul n care aceste fapte rezult din actele nc$eiate de organele de
drept " poliie sau alte organe de cercetare#
c# dac la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia
asiguratului sau din serviciul acestuia n cazul n care aceste fapte rezult din actele
nc$eiate de organele de drept "poliie#
d# dac n timpul ct autove$iculul nu era folosit iar conductorul auto l&a prsit nu i
s&a scos c$eia din contact i nu i s&au ncuiat uile cu excepia cazurilor cnd
autove$iculul se afla ntr&o ncpere ncuiat
e# dac n momentul furtului sau al tentativei de furt autove$iculul era desfcut n
prile sale componente cu excepia cazurilor n care furtul sau tentativa de furt s&au
produs prin efracie n ncperea n care se afla autove$iculul desfcut n prile sale
componente
f# pentru furtul integral al autove$iculului nc$iriat pe baza unei licene oficiale sau a
crui nc$iriere a fost menionat expres printre modurile de utilizare ale acestuia n
cazul n care furtul a avut loc n timpul perioadei de nc$iriere
g# pentru bunurile din autove$icul altele dect cele din dotarea acestuia dac nu au fost
cuprinse n asigurare n mod expres prin acordul prilor.
/uma asigurat este determinat pe baza valorii reale a autove$iculului sau a prilor
componente n momentul furtului. %ontractul de asigurare prevede i ntinderea teritorial pentru
care se ofer protecie.
Dn cazul n care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt asiguratul este
obligatC
& ia toate msurile posibile pentru pstrarea i paza obiectelor rmase s ia msurile
necesare pentru ca toate urmele furtului sau tentativei de furt s rmn neatinse pn
la cercetarea faptului de ctre organele locale i s ia potrivit cu mprejurrile msuri
pentru limitarea pagubei
& ntiineze n scris imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare n raza
crora s&a produs evenimentul asigurat sau i are reedina
& comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii care ar
putea duce la gsirea autove$iculului a prilor componente sau a pieselor acestuia
s fac toate demersurile necesare pentru redobndirea acestora c$iar dup ce a
primit despgubirea
& comunice imediat societii de asigurare gsirea autove$iculului a prilor
componente sau a pieselor acestuia care au fost furate.
62
Dn caz de nendeplinire a obligaiilor asiguratului societatea de asigurare are dreptul s refuze
plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului
asigurat i ntinderea pagubei.
. Asigurarea de rspundere civil auto a deintorilor de
autove7icule5RA.
-rin asigurare de rspundere civil auto se acoper prejudiciile create de asigurat unor
tere persoane pentru care acesta este rspunztor conform legii.
Dn fiecare ar exist reglementri specifice pentru asigurarea auto dar n mod deosebit
pentru asigurarea de rspundere fa de teri. 'cest lucru este determinat de puternica implicare
social datorit pagubelor materiale i suferinelor cauzate de accidentele de circulaie unor teri
nevinovai.
Dn 0omnia n conformitate cu 1egea 3>(I322) privind asigurarea i reasigurarea n
0omnia art.8 asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de
autove$icule este singura form de asigurare obligatorie
-rin aceast asigurare asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul
de care asiguratul rspunde n faa legii fa de terele persoane pgubite i pentru c$eltuielile
fcute de asigurat n procesul civil "art.83#.Datorit caracterului obligatoriu unicitii condiiilor
de asigurare i primei de asigurare practicate pentru aceast asigurare nu se nc$eie contract de
asigurare ci se elibereaz numai un certificat prin care se confirm plata primei de asigurare i
perioada asigurat. 'sigurarea de rspundere civil se practic numai de asigurtori autorizai de
%./.'.
Dn asigurarea prin efectul legii de rspundere civil auto pentru pagubele produse prin
accidentele de autove$icule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de
autove$icule supuse nmatriculrii i folosite pe drumuri publice. /unt incluse n asigurare i
persoanele dintr&o anumit ar posesoare de autove$icule folosite pe teritoriul altei ri dac nu
posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri.
Dn 1egea 3>(I322) se aloc dou capitole respectiv > i 8 pentru asigurarea obligatorie
de rspundere civil auto pentru pagube produse prin accidente de circulaie i pentru fondurile
de protecie. Din aceste prevederi rezult clar nelegerea rolului de protecie social a acestui tip
de asigurare precum i necesitatea ca n orice caz cei prejudiciai sau vtmai s poat
beneficia de o anumit indemnizaie.
'rt.86 specific obligativitatea persoanelor fizice i a celor juridice care dein
autove$icule supuse nmatriculrii n 0omnia de a la asigura pentru cazurile de rspundere
civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autove$icule pe teritoriul 0omniei.
'celai articol face referire i la persoanele care intr pe teritoriul 0omniei cu
autove$iculele nmatriculate n strintate care au obligaia de a avea o astfel de asigurare
valabil. 'cestea se consider asigurate n condiiile prezentei legi dac ndeplinesc una din
urmtoarele condiiiC
a# posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul 0omniei
b# numrul de nmatriculare atest existena asigurrii potrivit conveniei bilaterale
nc$eiate ntre @.'.'.0. i @iroul asigurrii de autove$icule din ara de origine.
;ac excepie de la dispoziiile prezentului articol persoanele fizice i juridice pe timpul
utilizrii autove$iculelor pentru cursele de ntreceri raliuri sau antrenamente care nu se pot
asigura dect facultativ pentru astfel de riscuri.
Despgubirile se pltesc indiferent de locul n care au fost produse accidentele de auto
att n timpul mersului ct i n timpul staionrii i se pltesc i pentru pagubele produse de
existena sau funcionarea instalaiilor montate pe autove$icule sau produse de remorci sau atae.
%onform art.)* despgubirea se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s
le plteasc cu titlu de dezdunare i c$eltuielile de judecat persoanelor pgubite prin vtmare
2*
corporal sau deces precum i avarierea sau distrugerea de bunuri. Dn caz de vtmare corporal
sau deces despgubirea se acord pentru persoanele aflate n afara autove$iculului numai dac
acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul
autove$iculului respectiv. -entru avariile sau distrugerile unor bunuri despgubirea se acord
pentru bunurile aflate n afara autove$iculului care a produs accidentul iar pentru bunurile aflate
n acel autove$icul numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual
existent cu conductorul autove$iculului respectiv precum i dac nu aparineau deintorului
sau conductorului autove$iculului rspunztor de producerea accidentului.
Despgubirile se pltesc i n cazul n care conductorul auto rspunztor de producerea
accidentului este o alt persoan dect asiguratul precum i atunci cnd persoanele pgubite nu
au domiciliul reedina sau sediul n 0omnia.
Dn caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere de bunuri se
acord despgubiri dac autove$iculul care a produs accidentul este identificat de asigurat c$iar
dac autorul accidentului rmne neidentificat.
Dac un deintor de autove$icul are la data unui eveniment asigurat mai multe asigurri
despgubirea se suport de toi asigurtorii n pri egale.
Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat persoana pgubit i
asigurtor ori n cazul n care nu s&a realizat nelegerea prin $otrre judectoreasc pronunat
n 0omnia. ,a se pltete de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite
n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Despgubirile nu pot fi urmrite de
creditorii asiguratului i se pltesc asiguratului dac acesta dovedete c a despgubit pe cei
pgubii.
'sigurtorul poate s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoana
rspunztoare de producerea pagubei n urmtoarele cazuri C
a# accidentul a fost produs cu intenie
b# accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile
legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie c$iar
dac aceste fapte nu s&au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor
infraciuni svrite cu intenie
c# accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie
ncerca s se sustrag de la urmrire
d# persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autove$iculului fr
consimmntul asiguratului.
,xist i situaii n care nu se acord despgubire pentru pagube produse prin accidente
de autove$icul. /pre exempluC n cazul n care accidentul a fost produs dintr&un caz de for
major "trsnet inundaie etc.# din culpa exclusiv a persoanei pgubite a unei tere persoane
sau pentru avarierea ori distrugerea bunurilor produse ntr&un accident de autove$icul al crui
autor a rmas neidentificat.
Bivelul primei de asigurare limita maxim a despgubirilor termenele de plat
sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea asigurrii se stabilesc prin norme i :rdine
emise de %omisia de /upraveg$ere a 'sigurrilor. -rimele de asigurare astfel stabilite sunt
practicate la acelai nivel de toate societile care nc$eie aceast asigurare.
-entru anul 7*3* asigurarea se poate nc$eia anual sau semestrial primul semestru
asigurat nc$eindu&se la sfritul lunii iunie iar al doilea ncepe de la *3.*<.7*3* E >3.37.7*3*.
Despgubirea maxim acordat este de )**.*** euro pentru bunuri cu o franiz simpl
de 3** euro i 7.)**.*** euro pentru vtmri corporale nu mai mult de ) persoane accidentate.
-entru anul 7*33 limitele sunt
23
(. Asigurarea internaional de rspundere civil auto
Acarte verde+
Din aceleai motive artate pentru asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul
naional a aprut ca o necesitate protecia similar a persoanelor fizice i a bunurilor pe plan
internaional. 'lturi de acestea pentru nlturarea inconvenientelor determinate de diversitatea
reglementrilor referitoare la compensarea pagubelor produse unui ter de un posesor de
autove$icul prin accident. %omisia ,conomic pentru ,uropa de pe lng :B! a propus ca
asigurarea nc$eiat n ara de origine a asigurtorului s fie recunoscut n ara n care s&a
produs prejudiciul. -rimele reglementri au aprut n 328< astfel n ara vizitat este valabil
asigurarea nc$eiat la asigurtorul din ara de origine asigurarea valabil n baza legii de
asigurare obligatorie din ara vizitat.
'stfel n fiecare ar participant s&a nfiinat un birou al asigurtorului de autove$icule
ca organism special desemnat al societii de asigurare din ara respectiv care are dreptul de a
elibera asiguratului un certificat de asigurare n mod direct sau printr&una dintre societile de
asigurare membre document cunoscut sub denumirea de Gcarte verdeH.
Documentul Gcarte verdeH constituie dovada c proprietarul autove$iculului a nc$eiat
contractul de asigurare pentru rspundere civil. ,l acoper rspunderea ce i&ar putea reveni
asiguratului n termenii prevzui de legea asigurrii obligatorii a autove$iculelor din ara vizitat
unde s&a produs accidentul biroul gestionar din aceast ar avnd rolul de a constata evalua i
lic$ida daunele fa de terul pgubit despgubirile pltite urmeaz a le recupera de la biroul
emitent la care se adaug i o sum de bani pentru serviciile prestate.
%onvenia are n vedere i situaia n care n ara vizitat asigurarea de rspundere civil
auto nu este obligatorie prevznd pentru aceast ipotez c biroul de asigurare din acea ar
numit birou de servire dup o consultare prealabil cu biroul emitent lic$ideaz daunele
produse terilor de ctre asigurat prin accident recuperndu&le apoi de la asigurtor.
Dn anul 3282 birourile naionale ale asigurtorilor de autove$icule au creat o organizaie
internaional sub denumirea de G%onsiliul @irourilor 'sigurtorilor de 'utove$iculeH cu sediul
la 1ondra. -rincipalele sale realizri au fost elaborarea unei convenii inter&birouri denumite
H!niform 'grementH i stabilirea formei unice a documentului de asigurare Gcarte verdeH.
%onvenia a intrat n vigoare la *3.*3.32)>.
'tribuiile %onsiliului @irourilor suntC
a# de a lua toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea
integral a recomandrilor adoptate de .rupul principal de lucru n anul 3282 i a
oricror altor recomandri sau rezoluii care s&au modificat ulterior
b# de a menine o strns legtur cu .rupul principal de lucru sau cu oricare alt
organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu
funcionarea sistemului Gcarte verdeH i de a trata problemele ridicate de acele
organisme.
c# de a se asigura c membrii se conformeaz ntru totul conveniei tip interbirouri.
@iroul unei ri aflate n ,uropa n sistemul Gcarte verdeH are statut de membru cu
drepturi depline n timp ce biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului
Gcarte verdeH are statut de membru afiliat.
:bligaia fiecrui membru este de a se supune tuturor prevederilor conveniei tip
interbirouri pe care a semnat&o cu ceilali membri i tuturor deciziilor luate conform statutului de
a susine poziia i interesele sistemului Gcarte verdeH.

27
:.1B. Asigurri maritime
A.#oiuni introductive
'sigurarea maritim este o ramur a asigurrilor de bunuri. ,a ofer protecie navelor
maritime i fluviale altor feluri de ambarcaiuni instalaii i utilaje care deservesc navele i sunt
folosite n porturi precum i a ncrcturii acestora mpotriva unui complex de riscuri.
0iscurile maritime produc daune cu o probabilitate mare de apariie n nici un caz certe.
'sigurarea maritim este destinat acoperirii pagubelor posibile nu a celor inevitabile. ,x.C
evaporarea lic$idelor uscarea cerealelor moartea natural a vietilor sunt rezultatul unor
procese fizico&c$imice interne care in de natura bunurilor sunt proprii acestora i din acest
motiv nu sunt riscuri asigurabile. Dac armatorul "proprietarul navei# nu respect normele
te$nice obligatorii care asigur transportul n bune condiii al mrfurilor atunci dauna c$iar
dac a aprut ca urmare a riscurilor fizico&c$imice a mrfurilor va fi pus n sarcina armatorului
i va face obiectul acoperirii prin asigurare pentru proprietarul mrfii deoarece ea putea fi
evitat.
!n alt risc n asigurarea maritim este expedierea navei n stare de nenavigabilitate.
-ractica internaional a consacrat n aceast privin principiul potrivit cruia asigurtorul este
eliberat de orice rspundere numai atunci cnd starea de nenavigabilitate a navei a fost
determinat de defecte ascunse. Dn cazul n care starea de nenavigabilitate era cunoscut
armatorului i el a expediat nava n voiaj atunci daunele produse nu sunt acoperite prin
asigurare. /tarea de nenavigabilitate a navei pune n pericol att nava ct i marfa aflat la bordul
su. !zanele internaionale au consacrat regula potrivit creia asigurtorul este eliberat de orice
rspundere pentru acoperirea daunelor generate de starea de nenavigabilitate doar n cazul
contractul de asigurare a navei i nu se extinde asupra contractului de asigurare a mrfurilor.
Dac asiguratul "proprietarul mrfii# a favorizat culpa armatorului vinovat de starea de
nenavigabilitate a navei "ex.C cunoscnd starea de nenavigabilitate a navei nu a comunicat acest
fapt asigurtorului# asigurtorul va fi eliberat de obligaia despgubirii.
!n alt capitol de riscuri este cel produs de fisiunea i fuziunea nuclear a cror efecte pot
fi extrem de distrugtoare. ?oate aceste riscuri sunt excluse att din contractul de asigurare a
navelor ct i din contractul de asigurare a mrfurilor aflate la bordul acestora.
Bu se acoper prin asigurare nici daunele produse navei de transportul materialelor
radioactive i nici daunele produse mrfurilor transportate de nave propulsate cu ajutorul energiei
atomice.
: alt categorie de riscuri excluse din asigurarea maritim sunt riscurile de rzboi.
'sigurarea protejeaz patrimoniul asiguratului dar nu l elibereaz pe acesta de obligaia
de a manifesta grija necesar pentru pstrarea bunului asigurat. ?ocmai de aceea asigurtorul nu
rspunde pentru daunele care au aprut ca urmare a actului intenionat sau a gravei imprudene a
asiguratului.
%a o concluzie asigurtorul se elibereaz de rspundere pentru acoperirea daunelor
generate de cauze a cror manifestare este cert sau se apropie de certitudine cum ar fiC
& nsuirile naturale ale bunului asigurat
& ncrcarea fr tirea asiguratului a unor obiecte sau substane periculoase etc.
& proprietile duntoare ale energiei atomice
& aciunile i msurile cu caracter militar
& aciunea premeditat a asiguratului expeditorului primitorului i reprezentailor
acestora
& arestul navei.
2>
'ceste limitri de rspundere se extind att asupra contractelor de asigurarea a navei ct
i asupra contractelor de asigurare a mrfurilor.
Dn plus legat de asigurarea navelor asigurtorul se elibereaz de rspunderea pentru
daunele care au aprut ca urmare a strii de nenavigabilitate a navei sau a firrii g$eurilor "cu
excepia sprgtoarelor de g$ea#.
1imitri suplimentare ale rspunderii asigurtorului la asigurarea mrfurilor suntC
& ambalarea sau mpac$etarea necorespunztoare a mrfii
& expedierea mrfii n stare deteriorat
& vtmarea mrfii prin aciunea viermilor roztoarelor insectelor etc..
De remarcat este faptul c asemenea limitri nu au un caracter absolut. 'sigurtorul poate
lua asupra sa rspunderea pentru unele riscuri excluse cum este riscul de rzboi. De aceea
regulile privind eliberarea asigurtorului de rspunderea pentru daunele pricinuite de anumite
riscuri trebuie nelese n sensul c riscurile respective nu sunt acoperite n condiii obinuite de
asigurare. ?otui aceste riscuri pot fi acoperite n condiii speciale n sc$imbul unor prime de
asigurare deosebite i prin forme de asigurare specifice.
/e poate spune c din punct de vedere al condiiilor de asigurare riscurile pot fi
asigurabile i neasigurabile. 1a rndul lor riscurile asigurabile pot fi generale i speciale.
0iscurile generale sunt acoperite prin condiii obinuite de asigurare n timp ce riscurile
specifice se trateaz diferit de la caz la caz i n forme specifice de asigurare.
Dn urma producerii unui risc asigurat se nregistreaz anumite pagube denumite n
practica asigurrilor maritime avarii.
'varia reprezint o pagub material sau degradarea unui obiect indiferent de mrimea
sau de cauza acesteia. -ierderea obiectului asigurat poate fi total "scufundarea navei# sau
parial "deteriorarea mrfurilor transportate#.
Din punct de vedere al asigurrilor se face distincia ntre avaria particular i avaria
comun.
'varia particular se caracterizeaz prin faptul c paguba material adus unor bunuri
este consecina direct a forei majore "furtun incendiu# a unei greeli de navigare "abordaj
coliziune etc.# sau a viciilor proprii bunurilor respective. -agubele rezultate din avaria
particular privesc interesul uneia din prile participante la expediia maritim. 'varia
particular are un caracter accidental i este efectul unor riscuri produse n afara voinei
oamenilor.
'varia comun reprezint c$eltuiala extraordinar sau sacrificiul realizat n mod
intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenin interesele tuturor celor care
particip la expediia maritim.
-entru ca o pagub s fie acceptat ca avarie comun trebuie s ndeplineasc cumulativ
urmtoarele condiiiC
a# s fie intenionat i raional
b# aciunea s aib ca scop salvarea de la o primejdie comun a navei a ncrcturii
acesteia precum i a navluluiA acest sacrificiu s fie neaprat necesar
c# sacrificiul s fie real "s nu fie aruncate peste bord obiecte considerate fr valoare#
d# aciunea s aib loc n condiii excepionale i nu n condiii normale de
navigabilitate
e# sacrificarea voluntar a unei pri din averea aflat n pericol c$eltuieli de salvare ca
i toate c$eltuielile ce intr n avaria comun se suport att din bunurile salvate ct
i de cele sacrificate n mod proporional cu valoare lor net la data i la locul unde
expediia maritim s&a nc$eiat.
Dn luarea msurilor ce determin avaria comun trebuie s se fac dovada c acestea sunt
n interesul navei ncrcturii sau navlului. Dac s&au efectuat c$eltuieli de avarie comun
nainte ca marfa s fie ncrcat pe nav acestea vor fi decontate ca avarie particular deoarece
28
ele nu au fost efectuate n interesul comun al participanilor la expediia maritim ci numai n
interesul navei.
/tabilirea caracterului avariei este foarte important deoarece regimul de decontare a
pagubelor difer n funcie de natura avariei. Dn cazul avariilor particulare paguba se suport fie
de nav fie de ncrctur n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s&au fcut
c$eltuielile de salvare.
Dn cazul avariei comune paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional
se repartizeaz ntre cele trei interese adic ntre nav ncrctur i navlu.
%$eltuielile extraordinare pe care le&ar ocaziona armatorul n legtur cu avaria comun
pot fi asigurate. -rintre aceste c$eltuieli se numrC
a# c$eltuieli portuare efectuate n portul de refugiu
b# reparaiile la nav efectuate n portul de refugiu
c# salariile i retribuia aferent orelor suplimentare cuvenite ec$ipajului navei
d# ntreinerea ec$ipajului i combustibilul consumat
e# remorcarea pn la al doilea port de refugiu sau pn la destinaie
f# nc$irierea pompelor pentru voiaj
g# c$eltuieli de dispa
$# costul asigurrii
Bu pot fi asigurate cu titlu de c$eltuieli ce intr n avaria comunC
a# preteniile pentru sacrificii i daune la cargo i navlul aferent
b# orice alt c$eltuial suportat la destinaie
c# ntreinerea ec$ipajului i combustibilul consumat care nu a fost nlocuit n timpul
voiajului
d# comisioane i dobnzi
-agubele i c$eltuielile ocazionate de avaria comun sunt estimate i repartizate de ctre
specialiti denumii dispaori. Documentul de lic$idare al avariei comune poart numele de
dispa.
Dn asigurarea maritim pierderea vizeaz att nava ct si ncrctura i poate s fie total
sau parial.
Dauna parial reprezint o pagub produs de un risc asigurat la nav sau la ncrctur care
nu este att de mare nct bunul asigurat s fie considerat pierdere total. -ierderea total poate
s fie real sau prezumat. : nav este considerat pierdere total real atunci cnd este total
avariat sau att de avariat nct nu mai poate fi reparat sau cnd costul reparaiei necesare ar
depi valoarea comercial a navei. -ierderea total real a unei nave poate fi provocat de
scufundarea distrugerea sau dispariia fr urme n mare.
Dn ceea ce privete ncrctura se consider pierdere total real a acesteia
dispariia mrfii n urma scufundrii navei ori a incendiului deteriorarea complet a
acesteia sau ntr&o asemenea msur nct din punct de vedere comercial ea nu mai poate fi
valorificat nefiind recondiionabil.
-ierderea total prezumat se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i
reparat dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare dac s&ar
efectua ar reclama c$eltuieli extrem de mari care ar depi valoarea asigurat a navei.
Dn practica asigurrilor pierderea total prezumat este determinat n funcie de urmtoarele
criteriiC
2)
a# cnd nava este abandonat n mod deliberat din cauz c pierderea ei total
real apare ca inevitabil
b# cnd nava nu poate fi salvat de la o pierdere total real fr o c$eltuial care
ar depi valoarea ei comercial
c# cnd nava este att de avariat nct costul reparaiilor ar depi valoarea pe
care ar avea&o dup reparaie sau valoarea asigurat.
Dn practic se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava
pierdere total prezumat atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea
real sau din valoarea de asigurare a navei.
'siguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluiiC
a# s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava primind de la
asigurtor cu titlu de despgubire o sum egal cu valoarea estimat a
pagubei
b# s abandoneze nava asigurtorului ca i cum ea ar fi o pierdere total real i
s primeasc drept despgubire valoarea asigurat.
3#Asigurarea &unurilor transportate cu na$e maritime
O&iectul asigur!rii# In practica asigurrilor acest tip de asigurare se mai numete i
cargoA ea cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri. 'sigurarea
se nc$eie la valoarea de transport a acestora inclusiv c$eltuielile de transport taxele vamale
i alte c$eltuieli asemntoare.
In practica internaional a asigurrilor sunt consacrate trei condiii de asigurare
stabilite n funcie de riscurile acoperite cunoscute sub denumirea de A5 3 i C# 'ceste
condiii se deosebesc ntre ele dup sfera de cuprindere a riscurilor n asigurare.
%ondiia ' este cea mai cuprinztoare n baza ei sunt acoperite toate riscurile de
pierdere sau avariere a bunului asigurat cu excepia unor riscuri prezentate separat.
%ondiia @ acoper cu aceleai excepii ca i la %ondiia ' pierderea i avaria bunului
asigurat cauzate deC
a# incendiu sau explozieA
b# euarea scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiuniiA
c# coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior altul dect apaA
d# descrcarea mrfii ntr&un loc de refugiuA
e# cutremur de pmnt erupie vulcanic sau trznetA
f# sacrificiul n avaria comunA
g# aruncarea peste bord sau luarea de valuriA
$# intrarea apei de mare de lac sau de ru n nav ambarcaiune cal container etc.
i# dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau
descrcrii pe i de pe nav.
%ondiia % acoper pierderea i avaria bunului asigurat cauzate de riscurile menionate
la
condiia @ cu urmtoarele excepiiC
3# cutremurul de pmnt erupia vulcanic sau trznetulA
7# luarea de valuriA
># intrarea apei de mare n navA
2(
8# dauna total a unui cplet pierdut peste bord sau czut n timpul
ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav.
'sigurrile nc$eiate n condiiile '@ i % mai acoperC
a# c$eltuielile i contribuia la avaria comun iIsau c$eltuielile de salvare pltite de
asigurat stabilite conform contractului de navlosire i legii aplicabile dac
acestea au fost fcute pentru nlturarea unei pierderi cauzate de orice evenimentA
b# suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite conform clauzei culp! comun!
n caz +e coliziune 5 dac aceast clauz este prevzut n contractul de
navlosire.
-ierderea i avaria bunului asigurat ca urmare a unui furt jaf i nelivrare a unui colet
ntreg pot fi acoperite prin asigurare n msura n care contractul de asigurare cargo
prevede o condiie special n acest sens.
In baza condiiei riscuri +e +epozitare se acoper pierderea i avaria bunului
asigurat cauzat de riscurile generale precum i de furt prin efrecie.
0iscurile excluse n cazul condiiilor '@ i % precum i n condiiile riscuri de
furt jaf i nelivrare i riscuri de depozitare suntC
A# -ierderea avaria i c$eltuiala rezultnd dinC
a# comportarea necorespunztoare voit a asiguratului
b# scurgerea ordinar pierderea uzual n greutate sau volum ori uzura
normal a bunului asigurat
c# ambalarea pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului
asigurat
d# viciul propriu sau natura bunului asigurat
e# ntrzierea direct a navei c$iar dac aceasta este determinat de un
risc asigurat
f# pierderea voiajului sau a cltorieiinsolvabilitatea sau nendeplinirea
obligaiilor financiare de ctre proprietarii administratorii
navlositorii sao operatorii navei
g# utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea
atomic nuclear sau o reacie asemntoare
$# contaminarea radioactiv
i# starea de nenavigabilitate a navei
3# -ierderea avaria sau c$eltuiala provocate deC
a# rzboi rzboi civil revoluie rebeliune insurecie sau conflicte
civile rezultnd din acestea sau orice act ostil mpotriva unei puteri
beligeranteA
b# capturare sec$estrare arestare reinere sau detenie"cu excepia
pirateriei# tentativa de a le face i consecinele acestoraA
c# mine torpile bombe sau alte arme abandonate.
C# -ierderea avaria i c$eltuiala provocate deC
a# greviti persoane care particip la tulburri revoluie sau micri
civileO
b# greve tulburri revolte sau micri civileA
c# orice terorist sau orice persoan care acioneaz din raiuni politice.
2<
%ontractul de asigurare cargo se poate nc$eia i n condiia riscuri +e r!z&oi sau riscuri +e
gre$e care acoper riscurile de la litera b respectiv c de mai sus percum i c$eltuielile i
contribuia la avaria comun sau c$eltuielile de salvare.
Suma asigurat!# Intr&un contract de asigurare maritim suma asigurat poate fi format dinC
3# valoarea bunului potrivit facturii sau n lipsa acesteia
valoarea de pia a bunului la locul de expediere al
mrfii n momentul nc$eierii asigurriiA
7# costul transportului al asigurrii precum i alte costuri
legate de transportul bunurilor i necuprinse n
valoarea facturiiA
># c$eltuieli i taxe vamaleA
8# supraasigurare de 3*J din valoarea bunului pentru
acoperirea acelor c$eltuieli care nu pot fi prevzute la
nc$eierea asigurrii

Durata asigur!rii# Dn contractele de asigurare a mrfurilor n timpul transportului
maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii ci potrivit practicii
internaionale se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. 'cest lucru
presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul sau magazia din
localitatea de expediie menionat n contract i continu pe toat durata transportului inclusiv
a transbordrilor obinuite pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.
De asemenea asigurarea continu n cursul obinuit al transportului al ntrzierii care
este n afara controlului asiguratului al devierii descrcrii forate depozitrii reexpedierii sau
transbordrii precum i n cursul sc$imbrii voiajului intervenite din exercitarea unui drept
acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
R!spun+erea asigur!torului# 0spunderea asigurtorului ncepe n momentul n care
bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din
urmtoarele situaiiC
3. cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinataruluiA
7. cnd bunul este livrat la alt depozit sau loc de depozitare pe care asiguratul se decide
s&l foloseasc pentru depozitare alocare sau distribuieA
>. cnd contractul de transport se termin n alt port sau loc dect destinaia specificat
n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel nainte de livrarea
bunului la depozitul destinataruluiA
8. la expirarea a (* de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de
transport maritim n portul final intermediar sau de refugiu.
-rincipiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat
de faptul c de regul vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului care se ngrijete
de manipulrile sau eventualele transbordri i reexpedieri astfel nct n toat perioada
proprietarii mrfurilor s aib sigurana continuitii asigurrii. -e acelai principiu este acoperit
i eventualul voiaj de deviere n caz de for major sau alte cauze stabilit de comandantul navei
precum i descrcarea forat ntr&un alt loc pe parcurs pn la destinaie.
Locul asigur!rii# 1a asigurrile de transport locul asigurrii este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare "n timpul transportului#.
'siguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi
necunoscute de asigurtor n momentul nc$eierii asigurrii cum ar fiC sc$imbarea rutei a
locului de transbordare sau de destinaie ntrzieri n expedierea ncrcturii ncrcarea unor
26
mrfuri pe puntea navei n loc de $ambare etc.. 'tunci cnd asiguratul ascunde asigurtorului o
serie de elemente pe care dac le&ar fi cunoscut acesta nu ar fi acceptat primirea n asigurare a
mrfurilor contractul este lovit de nulitate.
Desp!gu&irea# -entru compensarea pagubelor materiale cauzate mrfurilor prin
producerea unui risc asigurat asigurtorul pltete o despgubire care nsumeaz att prejudiciul
direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor ct i c$eltuielile judicios fcute pentru
salvarea bunurilor pstrarea resturilor rmase dup eveniment precum i c$eltuielile n vederea
recondiionrii bunului avariat.
+rimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente care dup caz se
a+un!7
3. valoarea bunurilor distruse n ntregimeA
7. volumul c$eltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parialA
>. volumul c$eltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmaseA
se sca+7
3. valoarea recuperrilor care mai prezint o valoare i pot fi valorificateA
7. franiza potrivit condiiilor de asigurare.
'sigurarea mrfurilor n timpul transportului se nc$eie pe principiul proporionalitii care
presupune c atunci cnd mrfurile au fost asigurate la o valoare mai mic dect cea real
"subasigurare# despgubirea acordat va fi mai mic dect dauna fiind calculat proporional
cu raportul dintre valoarea asigurat i valoarea real a mrfurilor.
-entru acordarea despgubirii asigurtorul desemneaz un reprezentant numit comisar de
avarie care va constata stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea
pagubei. %omisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz denumit certificat de avarie n
care sunt descrise att detaliile transportului ct i cauza i mrimea daunei. -reteniile de
despgubire se justific prin documentul de constatare a daunei iar dreptul de ncasare a
despgubirii se dovedete prin prezentarea documentului de transport factura furnizorului i
polia de asigurare.
Drepturile i obligaiile din polia de asigurare pot fi transmise altei persoane prin
andosare.
C # Asigurarea na$elor maritime "i ,lu$iale
:biectul asigurrii. In practic asigurarea navelor maritime i fluviale este denumit
asigurare casco i cuprinde navele comerciale navele de pescuit i alte ambarcaiuni instalaii i
utilaje plutitoare asimilate navelor alupele lepurile etc.
'sigurarea cargo se poate nc$eia n una din urmtoarele condiiiC
a# pierdere totalavarii i rspundere pentru coliziuni E ofer cea mai larg
protecie asiguratului acoperind pierderea total pierderile i avariile la
nav contribuia la avaria comun rspunderea pentru coliziunea navei
asigurate cu alte nave obiecte plutitoare i alte obiecte fixe ori plutitoare
i c$eltuielile decurgnd din acestea
b# pierdere total avarie comun i rspundere pentru coliziuni&ofer o
acoperire mai limitat dect clauza anterioar nefiind acoperite pierderile
i avariile la navA
c# pierdere total&acoper pierderea total a navei c$eltuielile de salvare i
alte c$eltuieli ce decurg din acesteaA
d# pierdere total i avarii& acoper pierderea total pierderile i avariile la
nav precum i contribuia la avaria comunA
22
e# pierdere total i avarie comun E acoper pierdere total a naveiprecum
i contribuia la avaria comun i c$eltuielile de salvareA
f# asigurarea navelor aflate n construcie in antierele navale.
In baza condiiilor de mai sus asigurtorul acord despgubiri pentruC
'# 0iscuri care produc pagube navelor
& pericole ale mrilor fluviilor lacurilor sau altor ci navigabileA
& incandiu explozieA
& furt comis de ctre persoane din afara naveiA
& aruncare peste bord i luare de valuriA
& piraterieA
& coliziune cu nav avion sau alte obiecte care cad din acestea
mijloc de transport ec$ipamente sau instalaii de doc sau
portuareA
& coliziune cu c$eu doc uscat sau de alt fel cal de construcie
cal de lansare suport de carenaj ponton mol dig platform
geamandur cablu telegrafic sau orice alt obiect fix sau plutitor
inclusic g$ea plutitoareA
& cutremur de pmnt erupie vulcanic sau trznetA
& accidente la ncrcarea descrcarea sau micarea ncrcturii ori
a combustibiluluiA
& spargerea cldrilor sau a instalaiilor i orice avarie provocat
de un defect la maini sau la corpul naveiA
& msuri de salvare a navei
& msuri luate de autoriti pentru prevenirea i micorarea
pericolului de poluare sau al ameninrii cu poluarea rezultnd
direct din avaria la navA
& eroare de navigaieA
& neglijena comandantului a ofierilor a ec$ipajului sau a
piloilorA
& neglijena reparatorilor sau a navlositorilor cu condiia s nu fie
asiguratulA
& barateria comandantului a ofierilor sau a ec$ipajului cu
condiia ca paguba s nu fie rezultatul lipsei de diligen a
asiguratului a armatorului sau a administratorului naveiA
@# %$eltuielile necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei
micorarea pagubei produse stabilirea mprejurrilor cauzelor efectelor
realitii daunei i ntinderea acesteia
%# 0etribuiile de salvare sau asistena acordat navei inclusiv c$eltuielile cu
experii avocaii de judecat sau de arbitraj i altele asemntoare pentru
stabilirea acesteiaA
D# %$eltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun inclusiv cele cu
experii avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuiei
la avaria comun inclusiv cele cu experii avocaii de judecat sau de
arbitraj pentru stabilirea contribuieiA
,# /umele care cad n sarcina asiguratului cnd ca urmare a coliziunii navei
asigurate cu alte nave instalaii portuare alte obiecte fixe sau plutitoare
acesta este rspunztor pentruC
& pierdere sau avariere la alt nav sau bun de pe aceasta
instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitorA
3**
& ntrzierea sau pierderea de folosin aaltei nave sau bun de pe
acesta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitorA
& avarie comun remorcaj sau salvare n baza unui contract a
altei nave sau bun de pe aceasta instalaie portuar sau orice
obiect fix sau plutitor.
In cazul asigurrii nc$eiate n condiia Pier+ere total! asigurtorul nu despgubete
c$eltuielile de la literele D i ,.
'sigurtorul nu acord despgubiri pentruC
a# uzura normal deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului
navei ale mainilor sau ale celorlalte pri componente ale navei precum
i defectarea sau ncetarea funcionrii prilor electrice sau mecanice
aleacesteiaA
b# pagubele produse de forarea g$eii cu excepia navelor care au destinaia
de sprgtoare de g$eaA
c# scoaterea i ndeprtarea epaveiA
d# pierderi i avarii la ncrctura transportat n baza unui contract sa la
bunuri personale cu excepia celor de pe alt nav cu care nava asigurat
intr n coliziuneA
e# salariile retribuiile i ntreinerea comandantului a ofierilor i a
ec$ipajului cu excepia cazurilor de avarie comunA
f# pierderi de viei omeneti daune corporale sau mbolnviriA
g# pagube indirecte caC pierderea venitului despgubiri datorate pentru
ntrzierea transportului c$iar dac sunt ca urmare a unui risc cuprins n
asigurareA
$# pierderi i avarii la inventarul mijloacelor fixe i al mijloacelor circulante
materiale aflate la bordul navei inclusiv buncrul librifiani i plasele de
pescuitA
i# pierdei i avarii la ncrctura aflat la bordul navei proprietatea
asiguratului inclusiv producia de peteA
j# pagube produse navei de riscurile de rzboiA
5# nencasarea navlului a contribuiei la avaria comun i a altor sume n
legtur cu exploatarea navei.
Suma asigurat! 1 Bava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de
asigurtor i nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a
unei nave similare la data nc$eierii asigurrii.
/uplimentar la suma asigurat a navei se poate asigura pn la 7)J din valoarea navei
pentruC
a# cazul de pierdere totalA
b# acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta din aplicarea raportului dintre
suma asigurat i valoarea navei stabilit pentru cazurile de salvare sau
contribuia la avaria comun.
In baza acestei asigurri suplimentare i innd cont c asigurarea se nc$eie pe principiul
proporionalitii dac n momentul producerii daunei valoarea navei depete suma asigurat
nu se va aplica proporia le stabilirea contribuiei la avaria comun i la c$eltuielile de salvare
n limita sumei asigurateA de asemenea se va plti valoarea majorat a navei n limita asigurrii
suplimentare n caz de pierdere total.
3*3
Durata asigur!rii# 'sigurarea casco se poate nc$eia pentru o singur cltorie sau
pentru cltoriile pe care nava urmeaz s le efectueze ntr&o anumit perioad de timp
R!spun+erea asigur!torului# 0spunderea asigurtorului pentru orice daun la nav se
limiteaz la suma asigurat.
In caz de pierdere total se pltete suma asigurat i suma asigurat suplimentar. ,ste
considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii sale n folosin
depete Y din suma asigurat. Bava se consider disprut n situaia n care timp de 36* de
zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta nu s&a mai reuit a se obine o informaie cu
privire la existena ei.
In caz de avarie asigurtorul pltete cuantumul pagubei fr scderea uzurii. %uantumul
despgubirii este egal cu costul reparaiilor prilor sau al pieselor avariate ori cu costul de
nlocuire al acestora din care se scade valoarea eventualelor piese recuperate.
'variile provocate de uzura normal deteriorarea treptat i defectele ascunse ale
corpului navei ale mainilor sau ale celorlalte componente ale navei ori de defectarea sau
ncetarea funcionrii prii electrice sau mecanice se despgubesc cu excepia valorii de
nlocuire sau a c$eltuielilor de reparare a pieselor sau a altor pri componente defecte sau uzate
care au provocat avaria.
;raniza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave instalaii
portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare.
-entru pagubele produse de nava asigurat altor nave instalaii portuare ori alte obiecte
fixe sau plutitoare rspunderea asigurtorului se limiteaz la Y din suma asigurat pe eveniment.
Asigurarea +e protec)ie "i in+emnizare
In asigurrile maritime exist dou forme distincte de asigurareC
)# forma contractual care are la baz contractul de asigurare nc$eiat
ntre asigurat i asigurtor reprezentat prin polia de asigurareA
(# forma asigurrii reciproce sau mutuale prin care asiguraii"armatorii#
constituie un fond comun din cotizaiile pe care le pltesc n calitate de
membrii ai unei asociaii de asigurare mutual numit pe scurt Clu&
PLI5 fond din care se acoper daunele suferite de membrii asociaiei
respective.


:.11. Asigurarea de avia ie
A# No)iuni intro+ucti$e
'sigurarea de aviaie reprezint o categorie de asigurri de bunuri facultative
specializat care se tranzacioneaz cu preponderen pe pieele internaionale de asigurare.
'cest lucru este determinat de faptul c aviaia este un domeniu cu un pregnant caracter
internaional mult mai accentuat dect orice alt modalitate de transport. 0eglementrile crora
se supun transportul i asigurarea de aviaie au reprezentat obiectul unor ample dezbateri ale
guvernelor i ale unor organisme specializate constituite n acest scop. Istoric vorbind
asigurarea de aviaie ca i transporturile aeriene reprezint un fenomen al secolului 99 iar
odat cu ele a aprut nevoia de reglementare care a nceput s fie simit nc din anii de nceput
ai aviaiei. De aceea transporturile i asigurarea de aviaie fac obiectul unor tratate internaionale
multilaterale n care sunt abordate probleme de navigaie siguran aerian i rspundere a
operatorilor aerieni fa de teri.
3*7
In domeniul asigurrilor de aviaie au existat preocupri pentru crearea unor organisme
menite s uniformizeze practica asigurrilor de aviaie s colaboreze n domeniul statisticilor
privind accidentele aviatice al evalurii daunelor i al rspunderilor precum i al altor probleme
aprute.
!niunea International a 'sigurtorilor de 'viaie E a luat fiin la 8 iunie 32>8 n urma
acordului semnat de mai multe organisme care guverneaz asigurrile de aviaie din diferite ri.
/ediul su este la 1ondra.
:biectivele sale au fost legate de crearea unui punct de vedere comun privind interesele
asigurtorilor internaionali n legtur cu asigurarea i reasigurarea de aviaie i riscuri spaiale
de reprezentarea unui punct central pentru circulaia informaiilor ntre membrii de sprijinirea i
oferirea unei mai bune nelegeri i abordri a asigurrii de aviaie internaional i n general de
efortul de a ntreprinde orice activiti benefice pentru dezvoltarea i conduita acestor categorii
de asigurtori.
,venimentul cel mai frecvent ntlnit n asigurarea de aviaie l reprezint catastrofa sau
pierderea total. /umele ce vor fi pltite drept despgubire pot depi sumele pe care asigurtorii
i&ar dori s le plteasc ntr&un accident i se pot ridica la peste 37) milioane Z pentru aeronav.
Dac avionul este plin cu pasageri despgubirile pltite pot depi )** milioane Z. -entru riscuri
mai mari tranzaciile de asigurare fie se mpart cu ali asigurtori n contracte de coasigurare fie
se nc$eie de societi de asigurare care de regul le cedeaz n reasigurare.
%ele mai mari pierderi din istoria aviaiei au fost cele din 33.*2.7**3 cnd patru avioane
pline cu pasageri s&au prbuit. Despgubirile pltite s&au ridicat la 7< miliarde Z numai pentru
avioane.
-iaa asigurrilor de aviaie este influenat deC
& progresul rapid intervenit n te$nologie
& mbuntirea performanelor te$nice i comerciale
& producerea unor aparate de zbor din ce n ce mai performante i mai mari
& creterea volumului aeronavelor i a rspunderii
& creterea capacitii de transport.
Bivelul daunelor este n cretere afectnd prima de asigurare ceea ce face ca productorii
s renune la asigurarea tradiional i s se gndeasc la alte forme de protecie cum ar fi
asigurarea la propriile companii captive i reasigurarea pe pieele specializate.
-iaa este mprit n cinci categorii distincteC
3. 'sigurarea pentru transportatorii aerieni
7. 'sigurarea pentru productori
>. 'sigurarea pentru aeroporturi
8. 'sigurri generale de aviaie
). 'sigurarea pentru riscul de rzboi
%ompaniile romneti de asigurri care ofer produse de asigurare de aviaie suntC
:+BI'/I. '/?0'& !BIL, '0D'; '/I0:+ '11I'B?F&KI0I'%.
/ub aspect calitativ practica romneasc a asigurrilor de aviaie a fost puternic
influenat de uzanele internaionale i cerinele impuse asigurtorilor romni de ctre
reasigurtorii internaionali. In acelai timp o influen mare au avut&o cerinele datorate
nspririi condiiilor de siguran a zborurilor impuse de operatorii i organizaiile internaionale
la care 0omnia este parte.
3*>
-rincipalele tipuri de asigurri oferite de asigurtorii romni suntC
3. 'sigurarea aeronavei pentru pierdere total
7. 'sigurarea de rspundere fa de teri inclusiv sau exclusiv pentru pasageri mrfuri
i pot
>. 'sigurarea de rspundere fa de pasageri mrfuri i pot
8. 'sigurarea aeronavei pentru riscul de rzboi
). 'sigurarea de accidente persoane
(. 'varii la motorul aeronavei
<. 'sigurarea de rspundere a aeroportului companiilor de aprovizionare cu
combustibil i trafic aerian.
%oncurena pe piaa asigurrilor de aviaie a fost destul de redus n comparaie cu alte
clase de asigurri. Datorit rspunderii foarte mari reasigurarea a primit un puternic caracter
internaional i o mare parte din aceste tranzacii se nc$eie pe piaa 1ondrei.
Riscurile acoperite n asigurarea de aviaie se cuprind n asigurareC
a# riscurile pentru pierderea sau avarierea accidental a aeronaveiA
b# riscurile de rspundere pentru deces vtmare corporal pagube materiale
produse terilor " alii dect pasagerii #. %lienii care solicit aceast acoperire sunt
compania de transporturi aeriene i aeroporturileA
c# riscul de rspundere pentru deces vtmare corporal pagube materiale produse
pasagerilor.
d# asigurarea mrfii de obicei n condiia '
e# asigurarea de grup pentru accidente E nc$eiat separat pentru ec$ipajul aeronavei
i separat pentru pasageriA
f# asigurarea de rspundere a productorului sau reparatorului aeronavei acoperind
rspunderea ce rezult din proiectarea sau producerea defectuoas a aeronavei
g# asigurarea de pierdere a licenei pentru personalul aeronavei.
%umprtorii acestor asigurri sunt companiile de transport aerian proprietarii unor
avioane& companii sau persoane fizice cluburi aeronautice.
De regul o poli complet E contract complet E cuprinde acoperirea aeronavei nsi
"corpul aeronavei E$ull # rspunderea fa de teri.
3# Asigurarea aerona$ei
O&iectul asigur!rii. /unt asigurate navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de
transport i asociaiilor sportive pentruC
& pierderea sau avarierea aeronaveiA
& rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora precum i pentru mrfurile
transportateA
& rspunderea civil legal fa de teri.
0iscuri asigurate. Dn baza contractului de asigurare pentru pierderea sau avarierea
aeronavei se acord despgubiri pentruC
& pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea aeronavei n
timpul zborului rulrii la sol i al staionrii la solA
& dispariia aeronaveiA
& avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvareA
& c$eltuieli fcute pentru salvarea i conservarea aeronaveiA
3*8
& c$eltuielile de judecat arbitraj etc. fcute de asigurat cu acordul asigurtorului n
scopul formulrii preteniilor fa de teri.
-ierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei fiind imposibil
repunerea ei n stare de folosin.
-ierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei astfel nct
c$eltuielile implicate de operaiunile de salvare de msurile de limitare a pagubei de transport
reparaie i repunere n stare de folosin depesc <)J din suma asigurat.
Dn baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri asigurtorul acord
despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i
c$eltuieli de judecat pentruC
& vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la
bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcareA
& pierderea avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilorA
& pierderea avarierea sau distrugerea mrfurilor transportateA
& vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor
din afara aeronavei cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de
aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din acesta.
E(clu+eri. 1a asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaiiC
& pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare
neautorizate cu excepia cazurilor de for majorA
& pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i
greutatea admis de capacitatea de transport a aeronaveiA
& pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a
reprezentanilor siA
& pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este
utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitateA
& pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de
pasageri i de mrfuriA
& pierderea ca urmare a transferului de interese al asiguratului n legtur cu aeronava
fr existena consimmntului scris al asigurtoruluiA
& pierderile provocate de rzboi piraterie aerian greve i alte pericole asemntoareA
& pierderile produse din cauza zgomotului polurii i a altor pericole similare.
'siguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produsC
& dintr&un caz de for majorA
& din culpa exclusiv a persoanei pgubiteA
& din culpa exclusiv a unei tere persoane.
0ran"iza & este n general difereniat. De regul ea reprezint 3J din valoarea
aeronavei
noi i se aplic fiecrei daune produse n timpul zborului sau evoluiei la sol respectiv sub 3J
dac dauna apare pe durata n care aeronava este garat. ;ranizele sunt mai mari pentru
aeronavele vec$i i elicoptere caz n care franiza este de )&3*J pe fiecare eveniment deoarece
avariile pariale pot fi mari c$iar ca urmare a unor accidente minore.
Suma asigurat!. 'eronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de
asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data nc$eierii
asigurrii.
0spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri bagaje i pentru
mrfurile transportate precum i pentru teri n limitele prevzute de legislaia din 0omnia n
3*)
conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile nc$eiate de asigurat cu
partenerii externi.
Desp!gu&irile. Dn caz de pierdere fizic direct sau de dispariie asiguratul este
despgubit cu suma asigurat.
Dn caz de pierdere total constructiv despgubirile se acord n felul urmtorC
& dac aeronava poate fi reparat despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor
necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorificaA
& dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este
justificat despgubirea este reprezentat de suma asigurat din care se scade
valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Perioa+a asigurat!. 'sigurarea aeronavelor se poate nc$eia fie pentru o perioad de
timp fie pentru o cltorie determinat.
E(clu+eri generale 1 In condiiile de asigurare practicate pe piaa 1ondrei piaa de
referin n asigurarea de aviaie sunt menionate drept excluderi de la acoperirile practicate
urmtoarele categorii de riscuriC
3# clauza de excludere pentru riscuri nucleare
7# clauza de excludere a riscurilor de zgomot i poluareA
># clauza de excludere a riscului de rzboi i rpire.
R!spun+erea asigur!torului. Dn asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei la
asigurrile nc$eiate pentru o perioad de timp rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la
datele prevzute n polia de asigurare.
1a asigurrile nc$eiate pentru o cltorie determinat rspunderea asigurtorului ncepeC
& n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de
plecareA
& n momentul pornirii motoarelor "n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri#A
i nceteazC
& n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de
destinaieA
& n momentul opririi motoarelor "n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfurilor #
C# Asigur!ri +e r!spun+ere ,a)! +e ter)i practicate n asigurarea +e
a$ia)ie
'cestea se pot practica la sumele declarate de asigurat pentru pasageri bagaje i pentru
mrfurile transportate precum i pentru teri n limitele prevzute de conveniile internaionale
legislaiile naionale i acordurile nc$eiate de asigurat cu partenerii si. ,ste important de
menionat faptul c limitele privind asigurarea de rspundere i condiiile de asigurare cunosc
unele diferene de la un stat la altul n afara conveniilor internaionale care reglementeaz aceste
aspecte.
-rin aceast asigurare care de regul apare ca o seciune distinct n polia de asigurare
se garanteaz indemnizarea terilor pentru pagubele materiale decesele sau vtmrile corporale
create de asigurat.
In categoria teri sunt incluse persoanele aflate la sol ocupanii altei aeronave cu care a
interferat aeronava asigurat pasagerii bagajele acestora marf i pot. Din categoria teri sunt
exclui angajaii asiguratului i ai subcontractanilor aflai n exercitarea atribuiilor de serviciu
3*(
pasagerii i ec$ipajul aeronavei asigurate daunele produse bunurilor aflate n proprietatea
asiguratului n grija sau custodia sa.
!nele asigurri acoper pagubele produse direct de aeronav precum i de
obiectele i persoanele care au czut din aceasta.
1imita rspunderii se stabilete ca o sum absolut care reprezint despgubirea
maxim pe fiecare eveniment n cazul n care n poli sunt incluse mai multe aeronave limita se
stabilete pe fiecare nav n parte
0spunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan
internaional prinC
& %onvenia de la Varovia "3272# completat cu protocolul de la Qaga "32))# E se
aplic transporturilor internaionale de persoane bagaje sau mrfuriA
& %onvenia de la ?o5To "32(># E se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot
compromite securitatea aeronavei a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronavA
& %onvenia de la 0oma "32)># E se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara
aeronavei.
:.12 Asigurri agricole
=#?F#?# Asigurarea ,acultati$! a animalelor
'sigurarea facultativ a animalelor a fost i este una din formele de asigurare agreate de
asiguraii din toate sectoarele economice datorit riscurilor care planeaz asupra animalelor pe
care acetia le dein n gospodrii sau cresctorii.
'ceasta este o asigurare agreat cu att mai mult azi cu ct asigurarea prin efectul legii a
fost eliminat din sistemul asigurrilor.
-ersoanele fizice sau juridice care au sediul sau reedina n 0omnia i pot asigura
facultativ animalele domestice att cele care sunt proprietatea lor ct i pe cele primite n
ngrijire ori pentru cretere i ngrare pe baz de contracte.
Categorii +e animale asigurate C
/e cuprind n asigurarea facultativ urmtoarele categorii de animale C bovine cabaline
catri ovine i caprine porcine. %uprinderea n asigurare a animalelor este condiionat n
general de atingerea unei anumite vrste C ( luni pentru porcine i bovine 3 an pentru cabaline
catri ovine i caprine. -entru porcine din ngrtorii condiia cuprinderii n asigurare este
plafonul minim de greutate vie " >*&8* 5g.# pe cap de animal.
'nimalele pentru care se solicit asigurarea trebuie s fie sntoase i s nu fie n
carantin.
-rin urmare nu sunt primite n asigurare C
a# animalele deinute pe persoane fizice sau juridice pentru care nu se respect
condiiile de furajare i ntreinere de $rnire i ngrijire prevzute de normele
zoo&igienice i sanitar&veterinare fapt pentru care acestea se afl n pericol de
mbolnvire i pieire
b# animale bolnave sc$iloade oarbe istovite cele care au suferit anterior
accidente i care vor duce la moartea lor cele aflate n carantin precum i
cele care au nregistrat reacia pozitiv la examinarea pentru tuberculoz
burceloz sau leucoz bovin
c# animale aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii.
3*<
Riscurile asigurate5 sunt C
a# pieirea animalelor cauzat de boli sau accidente
b# pagube produse ca urmare a sacrificrii animalelor dispus de organele sanitar&
veterinare " n vederea aplicrii unor msuri de prevenire sau combatere a
epizoatiilor unor boli incurabile care exclud posibilitatea folosirii n continuare a
animalului unor accidente sau boli care n mod cert conduc la moartea animalului
etc.#
c# pagube datorate scoaterii animalului din gospodrie pentru combaterea anemiei
infecioase.
/e consider accidente care pot genera pieirea ori sacrificarea animaluluiC
& incendiul explozia trznetul aciunea curentului electric cutremurul de pmnt
prbuirea sau alunecarea de teren inundaia furtuna grindina uraganul viscol
avalane de zpad ng$e etc.
& necul insolaia asfixierea cderea animalelor inclusiv cderea pe animale a unor
corpuri loviri rni subite leziuni interne datorate ng$iirii unor obiecte castrarea
efectuat de organele veterinare etc.
& atacul din partea altor animale sau al animalelor slbatice muctura erpilor
nepturi din partea insectelor veninoase intoxicaia cu ierburi cu substane toxice
ori medicamente etc..
/e asimileaz accidentelor i cazurile de mbolnvire a animalelor care au dus la
pierderea lor dac mbolnvirea s&a datorat accidentelor suferite n cadrul perioadei asigurate.
Dn asigurarea animalelor aprecierea caracterului riscului " asigurabil neasigurabil# este
dificil. De exemplu n cazurile de pieire sau de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii
asociat diferitelor boli caracterul asigurabil al riscului este agreat de asigurtor numai dac
boala i nu btrneea a constituit cauza esenial a pieirii respectiv a sacrificrii animalului.
Dn consecin nu sunt considerate asigurabile " nu se despgubesc# riscuri precum cele
precizate n continuare C
a# pieirea animalelor din cauza btrneii ori sacrificarea animalelor din motive
de ordin gospodresc din cauza productivitii sczute a scderii capacitii
de munc sau de reproducere
b# sacrificarea animalului din iniiativa asiguratului nemotivat de accident sau
semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele
sanitar&veterinare
c# sacrificarea animalelor n baza dispoziiei sanitar&veterinare dat n urma unor
constatri superficiale ocazionale neurmate de analiza semnelor c$imice
evolutive care ar pune n pericol iminent viaa animalelor
d# pieirea animalelor din lips total de furaje furajare insuficient sau incorect
indiferent de cauzele reale
e# pieirea animalelor datorat operaiunilor militare n timp de rzboi
f# pierderea animalelor neurmat de probe " cadavrele animalelor sau resturile
acestora au fost distruse ori ngropate nainte de examinarea lor de ctre
comisia de lic$idare a daunelor#.
Suma asigurat! C
Dn mod normal asigurarea fiind facultativ suma asigurat are la baz valoarea declarat
de asigurat. Dn raport cu aceasta suma asigurat reprezint un cuantum variabil ce nu depete
valoarea animalului i nici plafoanele maxime de sume asigurate pe specii de animale i pe
categorii de vrst stabilite de societatea de asigurare profilat pe asigurarea de animale. /e
urmrete astfel cointeresarea asiguratului n ceea ce privete grija pentru animalele asigurate
pentru a se evita producerea unor pagube.
3*6
Dn evaluare se ine seama de preul animalului pe piaa local zonal la data asigurrii.
-rin urmare dac asiguraii au ca baz de promovare a asigurrii valoarea animalelor
societatea de asigurare opereaz n limita anumitor plafoane de sume asigurate fundamentate
prin informaii i elemente cu caracter dinamic.
Dn general societile de asigurare practic un sistem al sumelor asigurate i cote de prime
de asigurare a animalelor difereniate pe categorii de asigurai.
-entru asigurarea aparinnd persoanelor fizice nivelul sumei asigurate este mai mic i a
cotelor tarifare este mai ridicat asigurndu&se un numr mic de animale de o greutate relativ mai
mic deci sum asigurat mai mic pe cnd animalele aparinnd persoanelor juridiceC sumele
asigurate sunt mai ridicate animalele fiind ngrijite mai bine primele de asigurare sau cotele de
prim fiind mai mici cuprinzndu&se odat un numr mare de animale de aceeai specie i
categorie de vrst.
'spectele menionate anterior nu exclud posibilitatea folosirii altor procedee n vederea
stabilirii sumei asigurate. Dac n asigurare au fost cuprinse mai multe animale din aceeai
categorie de vrst i specie atunci suma asigurat se consider egal pe cap de animal deoarece
evaluarea individual nu s&ar justifica din punct de vedere practic.
Primele +e asigurare C
/unt anuale i se stabilesc de fiecare societate de asigurare n parte pe baza cotelor
tarifare fa de suma asigurat difereniat pe specii rase i grupe de vrst. Diferenierea cotelor
tarifare de prime de asigurare nu opereaz pe plan teritorial c$iar dac evoluia mortalitii pe
judee este variat n timp acest fapt datorndu&se comunitii de risc.
-rimele de asigurare sunt stabilite i se nscriu n contractul de asigurare. /e ac$it de
asigurat anticipat i integral n numerar sau prin virament n contul societii de asigurare cu
care s&a nc$eiat asigurarea. 1a cererea asiguratului prima de asigurare se poate ac$ita i n rate
sub anuale care se ac$it i la scadenele prevzute n contractul de asigurare.
Perioa+a +e asigurare C
'sigurarea se nc$eie de regul pe o perioad de 3 an. 'sigurarea se poate nc$eia i
pentru perioade mai mici pltindu&se o prim de asigurare aferent perioadei asigurate.
R!spun+erea societ!)ii +e asigurare C
Dncepe difereniat dup cum urmeazC
a# n caz de accident dup ) zile de la expirarea zilei n care s&a ntocmit
contractul de asigurare i s&au ac$itat primele de asigurare
b# n caz de boal dac pieirea sacrificarea sau scoaterea animalului din
gospodrie pentru a stopa extinderea anumitor boli are loc dup 7( de zile de
la expirarea zilei n care s&a perfectat contractul i au fost ac$itate primele de
asigurare negociate.
Dn cazul n care evenimentul asigurat s&a produs dup perfectarea contractului de
asigurare dar n cadrul perioadei n care rspunderea asigurtorului este decalat contractul de
asigurare se rezilieaz iar primele de asigurare se restituie integral.
1a rennoirea asigurrii pentru o nou perioad cu respectarea termenelor prevzute
dac primele de asigurare au fost ac$itate nainte de expirarea asigurrii n curs rspunderea
societii de asigurare continu fr ntrerupere pentru animalele care au fost asigurate n
perioada anterioar i care rmn cuprinse n asigurare n perioada urmtoare evident la suma
asigurat anterioar.
0spunderea societii nceteaz la ora 78 a ultimei zile din perioada pentru care s&a
nc$eiat asigurarea.
3*2
O&liga)iile asigura)ilor C
'siguraii au obligaia de a ntreine animalele n bune condiii cu respectarea regulilor
zoo&igienice i sanitar veterinare de ngrijire $rnire ntreinere i folosire a animalelor. 'cetia
trebuie s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentului
animalului i s respecte prescripiile impuse de organele sanitar&veterinare.
'siguraii au obligaia s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor la
primrii n mediul rural respectiv la societile de asigurare n mediul urban n termenul limit
prevzut prin contractul de asigurare. ?otodat sunt obligai s pstreze cadavrele animalelor
pierite n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n drept a procesului
verbal. Dn cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate fiind ngropate incinerate sau
predate unitilor de ecarisaj se vor aduce dovezi n acest sens. ,ste posibil dup caz proba cu
martori" la pieirea animalelor prin incendiu nec rpire cdere n prpastie etc.#.
'siguraii sunt obligai s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele
doveditoare privind existena animalelor asigurate pentru constatarea producerii evenimentului
asigurat evaluarea pagubei i pentru stabilirea dreptului la despgubire.
:.12.2. Asigurarea culturilor agricole
:dat cu lic$idarea unitilor cooperatiste acoperirea pagubelor la culturile agricole nu
mai poate avea loc din fonduri constituite la nivel departamental deoarece unitile agricole
create funcioneaz n regim comercial. 1a fel persoanele fizice care au dobndit dreptul de
proprietate asupra pmntului i asum riscurile care se pot ivi la culturile agricole i rodul
viilor prin urmare singura soluie o constituie asigurarea culturilor agricole prin intermediul
unor societi specializate de asigurri. %ele mai cunoscute societi care nc$eie asigurri de
culturi agricole i animale sunt C '/I0:+ '11I'B?F&KI0I'% '.0'/ :+BI'/I.
'.I '0D'; etc.
Dn sfera asigurrilor culturilor agricole pot fi cuprinse persoane fizice asociaii ale
proprietarilor de terenuri agricole societi comerciale cu profil agricol alte uniti
deintoare de culturi agricole.
O&iectul asigur!rii 7
Dl constituie culturile agricole i rodul viilor care pot fi afectate de calamiti ale naturii i alte
pericole.
Dn practica asigurrii culturilor agricole au fost excluse de la asigurareC
a# fneele naturale plantele protectoare ierburi nsmnate pentru fertilizare
sau pentru punat plantele decorative livezile de pomi fructiferi arborii i
arbutii fructiferi butucii de vie plantaiile de cpuni de zmeur i alte
fructe plantaiile de pduri pepinierele de orice fel culturile din sere i
rsadurile
b# culturile agricole pe suprafee de pn la 3* ari.
/ocietatea de asigurare prin ctigarea experienei n acest domeniu i extinde portofoliu
prin preluarea n asigurare i a unora din aceste excluderi "cultura de pomi fructiferi etc.#.
Riscuri asigurateC sunt agreate n asigurare riscurile de distrugere sau vtmare a
culturilor agricole altor culturi i a rodului viilor cum sunt C ploaia torenial inclusiv efectele
indirecte ale acesteia grindina furtuna uraganul incendiu prbuirea sau alunecarea de
teren etc.
33*
!nele din riscurile menionate au efecte directe i indirecte asupra culturilor agricole
fiind cazul ploilor toreniale.
& efecte directe ale ploilor toreniale genereaz pagube prin splarea solului n jurul
tulpinei plantei splarea seminelor ngropate n sol dezgolirea rdcinilor mlirea
plantelor din cauza uvoaielor de ap ruperea florilor tulpinilor rdcinilor
splarea polenului culcarea la pmnt a plantelor scuturarea boabelor etc.
& efecte indirecte ale ploilor toreniale constau n bltiri revrsri de ape care afecteaz
culturile respective prbuiri surpri i alunecri ale terenurilor agricole cu
implicaii asupra culturilor agricole.
Dn cazul grindinii se are n vedere riscul distrugerii ori vtmrii plantelor ca urmare a
efectelor mecanice ale grindinii sau prin stratul de grindin format la baza tulpinei plantei.
Dn caz de furtun uragan riscul asupra culturii const n dezgolirea din sol a rdcinilor
spulberarea pe plante a pmntului antrenat smulgerea plantelor ruperea tulpinilor a rdcinilor
sau florilor ndoirea tulpinii plantelor fapt care mpiedic ciclul de maturizare scuturarea
seminelor a ciorc$inilor etc.
0iscuri generatoare de pagube care nu sunt agreate n asigurare C
a# calamiti necuprinse n asigurare C ploile de lung durat umiditatea excesiv
inundativ E cu excepia inundaiilor datorate ploilor toreniale asfixiere ng$eul
dezg$eul bruma variaiile de temperatur care bloc$eaz dezvoltarea plantelor
polenizarea uscarea prematur a frunzelor ceaa seceta vnturile calde i uscate
agenii fitopatogeni duntorii agricoli etc.
b# nerespectarea regulilor agrote$nice cu efecte asupra produciei
c# acumulri bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor din ploi de
durat din infiltraia apelor ori datorit ridicrii nivelului apelor freatice
d# revrsarea apelor Dunrii
e# operaiuni militare i de rzboi.
/ocietile de asigurare preiau riscurile asigurabile la culturile agricole n raport cu
produsul de baz sau produsul principal C la pioase E pierderile de boabe la sfecla de za$r E
pierderile de rdcini sau de smn n funcie de scopul culturii obinerea de za$r sau de
semine la in i cnep n mod similar.
0iscul privete pierderea cantitativ de produse la cultura respectiv. ,xist excepii la
tutun riscul privete i aspectele de ordin calitativ.
,valuarea riscului pentru culturile agricole constituie o problem complex i prezint
interes pentru fundamentarea deciziilor de prevenire a consecinelor negative generate ntre altele
de nerealizri succesive ale produciei poteniale la unele culturi datorit unor factori variai
inclusiv amplasarea culturii.
Perioa+a +e asigurare C
'sigurarea culturilor agricole avnd caracter facultativ se poate nc$eia oricnd n cursul
anului fiind valabil pentru anul n curs.
,xist posibilitatea nc$eierii asigurrii i pe mai muli ani "># cu cteva condiii C
a# deintorul culturilor trebuie s aduc n asigurare toate suprafeele aferente
culturilor respective
b# culturile pentru care se nc$eie asigurarea s nu fi suferit n anul n curs
pagube datorate riscurilor pentru care nc$eie asigurarea.
'sigurarea se consider nc$eiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre
asigurtor a contractului de asigurare.
333
Suma asigurat! C
1a stabilirea ei se ine seama c obiectul asigurrii l constituie recolta ca rezultat al
vegetaiei complete. Deci suma asigurat se stabilete pe G$a G de cultur agricol potrivit cererii
asiguratului fr a putea depi suma ce rezult din nmulirea produciei medii la G$aH obinut
la cultura respectiv n ultimii trei ani cu producii normale de ctre cultivatorii din zona
respectiv cu suma asigurat maxim pe G5gH de produse la cultura respectiv "/maxI$a# i cu
numrul de $ectare de cultur "/$a# conform relaieiC
/
a
P -
mI$a
V /
maxI$a
V/
$a
/uma asigurat maxim pe unitate de msur a produsului culturii este fundamentat
tiinific pe baze statistice " privind producia preurile de evaluare evoluia i intensitatea
pagubelor# de ctre fiecare societate de asigurare care are n portofoliu su asigurarea culturilor
agricole.
Prima +e asigurare C
-entru stabilirea tarifului de asigurare judeele rii sunt mprite dup frecvena
calamitilor n 8&( categorii sau zone. ?ariful de prime este mai sczut pentru categoria I i
crete n funcie de frecvena riscurilor n categoriile urmtoare. -rin urmare tariful de prime este
difereniat n funcie de sensibilitatea plantelor la diferite calamiti cuprinse n asigurare i de
frecvena acestora pe zone ale rii.
-rimele de asigurare se stabilesc prin ncadrarea culturilor ntr&o categorie sau alta n
funcie de sensibilitatea la calamiti i innd seama de zona n care este situat cultura
identificndu&se cota tarifar respectiv care se aplic la suma asigurat.
-rima de asigurare se ac$it integral i anticipat la sediul sau n contul societii de
asigurare.
R!spun+erea societ!)ii +e asigurare C
/e reflect sub dou accepiuniC intrarea n vigoare i nceperea rspunderii.
Intrarea n vigoare a asigurrii are loc dup un anumit numr de ore sau zile socotite din
momentul expirrii zilei n care s&a nc$eiat contractul i s&au pltit primele de asigurare variat
de la o societate la alta.
Dnceperea rspunderii societii de asigurare are loc astfelC
& pentru culturile agricole nsmnate ndat ce plantele au rsrit " pentru pagubele
pricinuite de grindin uragan foc# respectiv din momentul nsmnrii" pentru
pagubele pricinuite prin efectele directe sau indirecte ale ploilor toreniale prbuire
sau alunecare de teren#
& pentru culturile agricole rsdite rspunderea ncepe din momentul rsdirii lor
pentru toate cazurile de pagube cuprinse n asigurare
& pentru rodul viilor i culturile de $amei rspunderea societii de asigurare ncepe
pentru toate riscurile cuprinse n asigurare din momentul nfloririi sau dup caz din
momentul inflorescenei.
0spunderea societii de asigurare nceteaz din momentul recoltrii iar la culturile care
se treier pentru riscul de incendiu E dup terminarea treieriului.
337
O&liga)iile asigura)ilor C
/unt precizate n condiiile de asigurare ale contractului de asigurare i se refer la C
a# ntreinerea culturilor n bune condiii conform cerinelor agrote$nice luarea
msurilor de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i rodului viilor
precum i pentru limitarea pagubelor i salvarea culturilor rmase dup producerea
cazului asigurat
b# ntiinarea n scris a societii de asigurare cu privire la distrugerea ori vtmarea
culturilor agricole cel mai trziu n termen de ) zile de la data producerii
evenimentului asigurat
c# prezentarea tuturor actelor i evidenelor necesare prin care se probeaz evoluia i
nivelul produciei la culturile agricole n localitatea sau zona calamitatA facilitarea
constatrii evenimentului asigurat pentru evaluarea pagubelor i despgubirii.
Constatarea pagu&elor5 sta&ilirea "i plata +esp!gu&irilor
1. Pentru animale -
:ntiinarea - n cazul asigurrii animalelor frecvena producerii riscurilor asigurate i
deci a pagubelor este relativ mare. Dntiinarea se face de ctre asigurai n termenul limit
prevzut prin contract la subunitile societii de asigurare care a nc$eiat contractul de
asigurare.
Constatarea pa!u,elor i ntocmirea procesului verbal are loc ntr&un termen propus
de fiecare societate de asigurare " 86 de ore de la ntiinare#.Din comisia de constatare fac
parte delegatul societii de asigurare medicul sau te$nicianul veterinar asiguratul"dunat#
sau reprezentantul su.
Din actul de constatare trebuie s rezulte date privind C realitatea pagubei cauzele i
mprejurrile n care s&a produs evenimentul asigurat culpa valoarea real a animalului pierit
accidentat ori sacrificat valoarea recuperrilor din sacrificarea animalului alte informaii
referitoare la producerea evenimentului i efectele sale.
+ta,ilirea pa!u,ei - dosarul de daun prin piesele componente constituie ansamblul
informaional aferent stabilirii pagubei i despgubirii. Dn acest scop este supus prelucrrii
verificrii i dup caz completrii cu cercetri i investigaii pe teren.
-aguba n asigurarea animalelor reflect valoarea animalului pierit ori sacrificat
datorit riscului asigurat din care se scade valoarea recuperrilor.
-rin valoarea animalului ce se despgubete se nelege C
a# valoarea la data producerii evenimentului asigurat pe piaa local sau
zonal a unui animal sntos de aceeai specie ras sex vrst stare
de ntreinere i productivitate pentru toate animalele pierite sau
sacrificate
b# valoarea cu care animalele care au pierit ori au fost sacrificate datorit
unor riscuri asigurate sunt sau pot fi preluate de unitile de
industrializare a crnii innd seama de greutatea brut a animalului i
de preurile de preluare " negociate de contractare etc.#
c# valoarea stabilit n funcie de greutatea brut a animalului "viu# i de
preul de ac$iziie n cazul cabalinelor de mcelrie clasate pentru
sacrificarea dintr&o cauz necuprins n asigurare.
33>
-aguba "dauna# n asigurarea animalelor poate fi stabilitC
a# fr recuperri
b# cu recuperri.
a# -aguba fr recuperri este egal cu valoarea real a animalului pierit adic
valoarea din ziua producerii evenimentului pe piaa local a unui animal
sntos de aceeai specie ras vrst sex stare de ntreinere i
productivitate.
b# -aguba cu recuperri este egal cu valoarea real a animalului aa cum s&a
precizat anterior din care s&a sczut valoarea recuperrilor din C carne piele
organe coarne capete pr ln etc.
Calculul i plata desp!u,irii C se realizeaz distinct n asigurarea animalelor pentru
fiecare form de asigurare facultativ n ideea reflectrii reale a rentabilitii fiecrei forme de
asigurare precum i pentru regularizarea ratelor scadente la primele de asigurare.
/ocietatea de asigurare nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s&a produs ori
s&a mrit C
a# din culpa unui membru reprezentant al persoanei juridice care lucreaz n
aceast calitate sau a oricrui alt prepus al asiguratului
b# din culpa asiguratului ori a oricrei persoane fizice majore care locuiete i
gospodrete mpreun cu asiguratul.
%ulpa n producerea pagubelor este marcat de urmtoarele fapte C
3# uciderea sau maltratarea intenionat a animalului
7# punatul animalului pe locuri interzise din punct de vedere sanitar&
veterinar furajarea animalelor rumegtoare cu trifoi lucern
mzric$e n stare verde sau insuficient uscate furajarea animalului cu
vreji de cartofi cu furaje cu rezidiuri mucegite sau alterate furajarea
cabalinelor exclusiv cu paie pleav coceni
># neprezentarea animalelor la vaccinri i tratamente dispuse de organele
veterinare n vederea prevenirii sau combaterii bolilor infecioase
contagioase sau parazitare
8# nerespectarea restriciilor de carantin stabilite pe o anumit localitate
sau zon dispuse de organele n drept pentru prevenirea sau
combaterea bolilor infecioase contagioase sau parazitare
)# neefectuarea la timp a ntiinrii organelor veterinare cu privire la
accidentarea sau mbolnvirea unor animale din gospodrie sau din
unitate
(# efectuarea unor tratamente cu caracter empiric la animalul accidentat
sau bolnav.
/e reine caracterul de culp n mrirea pagubei cu privire la pieirea ori sacrificarea
animalului asigurat faptul c o parte sau ntreaga cantitate de carne i subproduse a devenit
neconsumabil n situaii precumC
& neanunarea la timp a organelor veterinare cu privire la mbolnvirea animalului
& neexecutarea la timp a dispoziiei de sacrificare din necesitate
& neeviscerarea la timp i n mod corespunztor a animalelor sacrificate
& neluarea condiiilor ce se impun pentru pstrarea corespunztoare a produselor
rezultate din sacrificare
& dezinteresul cu privire la gsirea modalitilor de valorificare a produselor rezultate
din sacrificarea animalului.
338
Dac n urma efecturii plii despgubirilor cuvenite asigurrii este demonstrat culpa unor
teri n legtur cu producerea pagubei societatea de asigurare poate intenta aciune de regres
mpotriva vinovailor.
2. Pentru culturi agricole -
:ntiinarea C se face n scris de ctre asigurat i se nregistreaz la subunitatea societii
de asigurare care a nc$eiat contractul de asigurare n termenul limit prevzut n condiiile de
asigurare ataate contractului de asigurare de regul >&) zile de la data producerii evenimentului
asigurat.
Din cuprinsul ntiinrii trebuie s rezulte suprafaa culturilor distruse ori vtmate pe
feluri de culturi deinute de fiecare asigurat n parte.
Constatarea i evaluarea pa!u,elor C se realizeaz n dou etape prinC
a# stabilirea suprafeei culturilor distruse ori vtmate i constatarea preliminar a
pagubelor
b# constatarea definitiv i evaluarea pagubelor.
0eferitor la lucrrile menionate anterior pot fi remarcate cteva aspecteC
& calamitile naturale la culturile agricole se dezlnuie pe suprafee ntinse afectnd
culturile mai multor asigurai. 'cest fapt a impus stabilirea unui termen de ) zile n
cadrul cruia s se poat ntocmi i nregistra ntiinrile cu privire la producerea
evenimentului asigurat termenul mai este necesar i pentru faptul c n acest
interval uneori culturile i revin i se refac dac condiiile devin favorabile
& constatrile se fac pentru fiecare caz de producere a calamitilor n parte deoarece pe
parcursul ciclului de vegetaie a unei culturi pot surveni mai multe calamiti sau
unele se pot repeta
& pagubele pot fi totale atunci cnd plantele calamitate i nceteaz ciclul de vegetaie
i pariale atunci cnd plantele i diminueaz vegetaia asigurnd totui o recolt dar
sub nivelul celei normale
& culturile agricole i rodul viilor pot fi afectate nu numai de riscuri asigurabile ci i de
unele riscuri necuprinse n asigurare " duntori nerespectarea regulilor agrote$nice
referitoare la calitatea i perioada optim a lucrrilor de nsmnare recoltare etc.#
& prezint interes momentul producerii calamitilor la culturile agricole dac acestea
s&au produs mai devreme n cadrul ciclului de vegetaie al plantelor exist
posibilitatea refacerii culturilor prin rensmnare sau replantare. Dac s&a produs
mai trziu o asemenea posibilitate se exclude. %ele dou situaii impun tratarea
specific n te$nica asigurat.
%onstatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data producerii calamitii
cultura a fost sub incidena altor riscuri necuprinse n asigurare pentru ca apoi n faza de
maturitate a culturii s se poat delimita influena riscurilor cuprinse n asigurare de efectul
riscurilor necuprinse n asigurare.
Identificarea pe teren a suprafeelor distruse ori vtmate are loc prin msurtoare i se
exprim n G$aH ori GariH. Datele se confrunt cu cele cunoscute prin ntiinrile fcute anterior
n termenul legal stabilit i cu datele din registrul agricol ori din evidena culturilor acolo unde
exist.
1ic$idatorul de daune al societii de asigurare are obligaia de a stabili C
& realitatea pagubei prin cercetarea resturilor de plante din cultura calamitat
& mprejurrile n care s&a produs paguba i cauzele ei
& starea de vegetaie a culturilor n momentul producerii evenimentului asigurat
33)
& numrul mediu de plante pe m
7
sau pe GmH liniar distruse sau vtmate de riscurile
asigurate de cauze necuprinse n asigurare i numrul de plante rmase nevtmate
stabilite prin numrarea plantelor pe cel puin 3* parcele sau rnduri de prob
& msurile luate de asigurat pentru salvarea culturilor rmase dup producerea
evenimentului asigurat.
%u aceast ocazie nu se stabilesc operaiile de distrugere. Datele rezultate se nscriu n
procesul verbal preliminar sau n procesul verbal colectiv.
Dac pagubele produse culturilor agricole nu se datoreaz unor riscuri cuprinse n
asigurare inspectorul de daune ntocmete un referat dar nu mai este oportun stabilirea
suprafeei calamitate i nu se mai face constatarea preliminar a pagubelor.
Dac paguba s&a produs ntr&o perioad de vegetaie a culturilor apropiat recoltrii ori
culturile nu se mai pot regenera constatarea preliminar i msurarea suprafeei cu culturi
vtmate sau distruse are loc concomitent cu constatarea definitiv.
%onstatarea definitiv i evaluarea pagubelor are loc n perioada cnd culturile ajung la
maturitate.
1a culturile care ajung la maturitate i se recolteaz dintr&o singur dat " gru orz ovz
porumb rodul viilor $amei etc.#constatarea definitiv are loc n preajma recoltrii prin
evaluarea n lan a produciei pe terenurile cu culturile distruse ori vtmate.
1a culturile de plante te$nice " in cnep sfecl de za$r sorg tutun ardei ptlgele
castravei# la care de regul recoltarea se face n mai multe culesuri constatarea definitiv are
loc pe baza evalurilor n lan sau tarla n perioada ultimului cules. Deoarece o parte a produciei
s&a recoltat n culturile anterioare comisia de constatare are latitudinea de a estima producia
recoltat anterior i de a stabilii producia total precum i paguba definitiv.
%u ocazia constatrii definitive se stabilesc C
a# cauzele i mprejurrile n care s&a produs paguba
b# elementele i datele necesare pentru evaluarea pagubei i calculul despgubirii
respectivC
& suprafaa culturilor agricole distruse ori vtmate
& producia medie la G$aH realizat n ultimii trei ani cu producii normale pentru
cultura respectiv n localitatea sau zona de referin
& producia la G$aH obinuit pe terenul cu cultura care a fost distrus ori vtmat
& gradul de distrugere separat din riscuri asigurate i separat din cauze necuprinse n
asigurare.
Datele obinute prin lucrrile de constatare definitiv n lan se nscriu n procesul verbal
definitiv.
Dn funcie de rezultatele prevederii preliminare i a celor definitive se concluzioneaz
dac n urma producerii calamitii rezult sau nu un minus de producie "stabilit prin diferena
ntre producia medie realizat n ultimii trei ani n condiii normale i producia real# deci o
pagub i dac aceast pagub are i cauze necuprinse n asigurare.
Dac cultura a fost dunat numai din riscuri asigurate gradul de distrugere din aceste
cauze este n acelai timp i grad de distrugere total.
Dn situaia invers din gradul de distrugere total se scade gradul de distrugere din cauze
necuprinse n asigurare obinndu&se gradul de distrugere pe baza cruia poate fi evaluat
paguba i despgubirea.
.radul de distrugere al culturii poate fi stabilit prin luarea n considerare a uneia din
urmtoarele dou ipotezeC
3. cultura respectiv poate fi refcut prin rensmnare sau replantare
7. cultura respectiv nu poate fi refcut prin rensmnare sau replantare.
33(
+ta,ilirea i plata desp!u,irii C
Despgubirea este suma ce urmeaz a fi pltit de societatea de asigurare asiguratului pentru
paguba suferit.
-entru stabilirea despgubirii gradul de distrugere a culturii se aplic la suma asigurat
pe G$aH de cultur iar rezultatul se pondereaz cu suprafaa culturii n $ectare. 'cest calcul este
corect doar n ipoteza n care cultura calamitat nu a fost refcut " prin rensmnare sau
replantare#.
Dn ipoteza refacerii culturii suma asigurat la G$aH de cultur cultivat va trebui
recalculat n sensul micorrii ei " deoarece asiguratul nu va mai efectua integral set de lucrri la
cultura respectiv tocmai pentru c a fost calamitat#.Dealtfel suma pe G$aH n baza creia se
calculeaz despgubirea nu poate depi suma total asigurat pe G$aH i nici valoarea produciei
probabile pe G$aH.

33<
CAPITOLUL II
ASIGURARI DE RASPUNDERE CI6ILA
=.1. #oiuni introductive
'sigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat
unor tere persoane n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
0spunderea civil legal reprezint temeiul n baza creia o persoan poate aciona n
judecat o alt persoan sau organizaie care se presupune a fi vinovat de producerea unor
pagube prin nerespectarea legislaiei n vigoare.
0spunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiiiC
a# svrirea de ctre asigurat a unei fapte iliciteA
b# dovada existenei unui prejudiciu.
c# existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoaneA
d# constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
%onceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de
asigurri care nc$eie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele
asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri.
In consecin rspunderea civil legal poate aprea doar n urma producerii unor
prejudicii sancionate prin lege.
Riscuri asigurate# -rin nc$eierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii de
care rspunde n faa legii i pentru c$eltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil.
In cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen grav societatea
de asigurri nu va acorda despgubiri. De asemenea exist numeroase alte riscuri care nu sunt
acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil.
Suma asigurat!# /uma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat
de societatea de asigurare separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale
sau deces.
In cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de
afaceri anual estimat la nc$eierea contractului. In cazul persoanelor fizice aceasta se poate
determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei
judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces.
: caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume
asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
E$enimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz
rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea
prejudiciului generat de asigurat societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect
valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea indiferent de numrul evenimentelor
produse n perioada asigurat asigurtorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma
asigurat pe perioad.
336
=.2. Produse de asigurare de rspundere civil
%ea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr singura asigurare
obligatorie din piaa de asigurri romneasc este asigurarea de rspundere civil a
conductorilor de autove$icule. %lauzele contractului de asigurare inclusiv valoarea maxim a
despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare pe categorii de autove$icule n funcie de
capacitatea cilindric a lor sunt stabilite prin :rdin i norme emise de %omisia De /upraveg$ere
a 'sigurrilor din 0omnia.
In asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autove$icule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de autove$icule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt obligate s se asigura
persoanele strine posesoare de autove$icule pe care le folosesc pe teritoriul 0omniei dac nu
posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul 0omniei.
In ceea ce privete despgubirile acestea au stabilit o limit minim i una maxim n
cazul pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri. 'stfel n anul 7**2 pentru
pagubele produse la bunuri n unul i acelai accident auto se acord despgubiri pentru daune
materiale de peste 3** euro i pn la >**.*** euro. In caz de vtmare corporal sau deces
inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial despgubirea poate fi de pn la 3)*.***
euro pentru fiecare persoan accidentat nu mai mult de ) persoane accidentate ntr&un singur
accident.
'sigurtorul pltete din fondul constituit din primele de asigurare realizate n contul
asigurrii de rspundere civil auto despgubirile pe care asiguraii le datoreaz conform legii
terilor pgubii n urma accidentelor de autove$icule prin avarierea sau distrugerea bunurilor i
prin vtmarea corporal ori decesul unor persoane. De menionat c se pltesc despgubiri
tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autove$icul iar acestea se acord i n
cazul n care conductorul autove$iculului rspunztor de producerea accidentului este o alt
persoan dect asiguratul. In despgubirile pe care le pltete asigurtorul se includ i c$eltuielile
fcute de asigurai n procesul civil.
In cazul n care se produce un accident de autove$icul de a crui producere se fac
vinovate n aceeai msur dou persoane cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto
despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigurai va reprezenta jumtate din paguba
nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv.
,xist i cazuri cnd nu se acord despgubiri pentru pagubele produse prin accidente de
autove$icule. De exemplu nu se acord despgubiri n cazul n care accidentul a fost produs
dintr&un caz de for major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite ori din culpa exclusiv
a unei tere persoane.
'sigurarea de rspundere civil auto este singura asigurare obligatorie din 0omnia.
%ontractul de asigurare este un contract de adeziune asiguraii fiind nevoii s accepte condiiile
de asigurare i primele de asigurare impuse de legiuitor.
: alt categorie de asigurri de rspundere foarte important sunt asigurrile de
rspundere civil profesional. 'cestea au rolul de a proteja asiguratul persoan fizic sau
juridic mpotriva prejudiciilor " corporale materiale financiare etc# pe care acesta le poate
provoca unor tere persoane. In 0omnia legislaia n domeniu asigurrilor ca i n multe alte
domenii de activitate se situeaz mult standardele europene singurele profesii a cror practicare
este condiionat de nc$eierea unei asigurri de rspundere civil profesional sunt cele de
experi contabili contabili autorizai evaluatori experi te$nici medici.
'sigurrile de rspundere profesional practicate pe piaa romneasc se adreseaz
urmtoarelor categorii de profesiiC constructori medici contabili evaluatori experi te$nici
consultani manageri avocai. /e observ c n general aceste polie de asigurare se adreseaz
332
celor care presteaz o munc de rspundere. -rin activitatea desfurat aceste categorii
profesionale pot prin eroare greeal neglijen omisiune sau orice culp proprie s aduc
prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. -rin asigurarea de rspundere
profesional se garanteaz plata acestor prejudicii n condiiile n care ele se ncadreaz n
categoria riscurilor asigurate. /unt despgubite astfel preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru prejudicii provocate de acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de
asigurare.
,le se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a
asiguratului activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoane de care
asiguratul rspunde potrivit legii.
In general despgubirile se acord pentruC
a# daune materiale produse din culpa asiguratului persoan fizic sau juridic
precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legiiA
b# c$eltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin $otrre
judectoreascA
c# despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii distrugerii sau
deteriorrii unor documente etc.
%a n orice contract de asigurare i n cazul acestor polie exist anumite situaii excluse
n mod expres din asigurare cum ar fi de exempluC
a# prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract
nc$eiat cu clientul suA
b# pagubele produse cu intenie de asiguratA
c# preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse $rtiilor
de valoare documentelor registrelor sau titlurilor actelor manuscriselor
pietrelor scumpe obiectelor de valoare artistic etc.
d# preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi invazie aciunea unui
duman extern dictatur militar confiscare expropriere rec$iziionare
sec$estrare distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de
fapt.
'lturi de asigurrile de rspundere civil profesional piaa romneasc mai ofer
cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil respectivC
& asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru
mrfurile transportate
& asigurarea de rspundere civil a productorului
& asigurarea de rspundere pentru riscuri comerciale i industriale
& asigurarea de rspundere a angajatorului
& asigurarea de rspundere a proprietarului sau a c$iriaului
& asigurarea de rspundere a proprietarilor de magazine
& asigurarea de rspundere a autoritilor publice
& asigurarea de rspundere a persoanelor fizice private
& asigurarea de rspundere pentru folosirea de ambarcaiuni
& asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului
0omniei
& asigurarea de rspundere a directorilor i a funcionarilor.
%a o caracteristic a acestor tipuri de asigurri n ceea ce privete suma asigurat exist
dou categorii de limitriC o limit de sum pe perioada asigurat i o limit de sum pe fiecare
eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Despgubirile acordate
pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim asigurat pe eveniment.
37*
CAPITOLUL I
ASIGURAREA DE RISC 0INANCIAR
1B.1 oncept< caracteristici< tipuri de asigurri de risc financiar
'ctivitatea comercial este supus unor riscuri variate. Dn fiecare an zeci sau sute de mii
de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri. Bu de
puine ori motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor care face imposibil
recuperarea sumelor respective i prin urmare seria problemelor continu i se revars i asupra
altora. +ajoritatea comercianilor nc$eie i deruleaz tranzacii comerciale fr s se protejeze
n faa acestui pericol realC de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mrfii vndute sau a
serviciilor prestate. Dn perioada actual n care mai mult dect oricnd vorbind despre pieele
internaionale ne referim la Gpiee globaleH incertitudinea capt noi valene i forme de
manifestare. Dn mediul de afaceri puternic concurenial succesul este n mare msur condiionat
de solvabilitatea clienilor n mod deosebit n perioadele de recesiune c$iar supravieuire este
determinat de aceeai cauz.
-e de alt parte dac n trecut se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii
proprii azi acest lucru este de neconceput. Dn lumea modern s&a trecut de la sloganul Gcumpr
acum i pltete acumH la Gcumpr acum i pltete mai trziuHA s&a trecut de la Gnu cumpra
pn nu i permiiH la Gcumpr acum dac crezi c poi plti n viitorH astfel nct obinerea
unor venituri n viitor conteaz mai mult dect sigurana financiar prezent. -ersoanele fizice
companiile i c$iar rile apeleaz la credite derulnd tranzacii sau investiii folosind credite
fapt ce explic n mare msur c$iar dezvoltarea economic nsi.
Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere este totui necesar o protecie a
creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. 'ceasta se face printr&o
form de asigurare a pierderilor financiare. 'sigurrile legate de activitatea comercial
influenat de conjunctura economic i de posibilitatea cumprtorului de a&i ac$ita obligaiile
de plat la scaden sunt cunoscute sub denumirea de asigurare ale riscurilor financiare i
politice. Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pierderile de bani i nu daunele
materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare
aceste tipuri de asigurri nu fac parte de obicei din obiectul de activitate al societii de asigurare
obinuite ci sunt practicate de societi de specialitate.
1B.2 Asigurarea riscurilor financiare
'sigurarea financiar reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o consecin
a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri.
,ste un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot s
apar n activitatea sa transferndu&le unui asigurtor.
%reditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un
vnztor pe ncredere ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a
valorii sub forma plii.
'sigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. -rin asigurarea financiar se
preiau riscurile numai n anumite condiii n timp ce garaniile bancare implic asumarea
necondiionat a tuturor obligaiilor.
373
.araniile comerciale& care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferii
garanii mpotriva neplii au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. : astfel de garanie a
fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private care i asumau rspunderea
pentru riscul de neplat.
Asigurarea +e cre+it C & protejeaz comercianii i productorii n faa riscului de
neplat de ctre consumatorii care cumpr sau nc$iriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de
credit similare.
,a a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a contractelor de
comer se nc$eie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau
prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului deci cu plata amnat respectiv vnzarea pe
credit. 'stfel asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de ctre
cumprtor a sumelor ce i se cuvin oferind protecie pentru riscul de neplat. +otivul l poate
reprezenta situaia financiar a cumprtorului sau n cazul n care vnzarea are loc ntr&o alt
ar dect cea n care se afl vnztorul cauzele legate de situaia rii importatorului
"reglementri rzboi etc.#.De aceea asigurarea de credite apare ca o protecie direct a
vnztorilor fa de riscul de nencasare i n acelai timp ca o garanie n faa bncii constituind
i o posibilitate de acces la finanare.
'sigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri.
%u alte cuvinte scopul asigurrii de credite este de a proteja mpotriva pierderilor
financiare rezultate din neplata incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au
ac$iziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit.
-rin contractul de asigurare de credite sunt protejate substanial ncasrile din activitatea
comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra asigurtorului i drept
consecin se poate crete cifra de afaceri.
'sigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux ea fiind caracteristic i
funcionnd n condiii optime n cadrul economiei de pia cu un sistem de credite stabil i bine
dezvoltate. 1a nivel global cele mai multe asigurri de credite se practic n rile dezvoltate.
Investigarea creditelor ncepe din momentul cotrii riscului i presupune cunoaterea
statutului debitorului verificarea periodic a acestuia a capacitii de plat. 'cest lucru este
fcut de underXriter. /upraveg$erea are loc dup emiterea poliei prin sprijinirea asiguratului n
vederea recuperrii i administrrii sumelor ntrziate la plat c$iar i pentru iniierea
procedurilor legale necesare recuperrii dac este cazul. Dn aceast privin exist o apreciabil
solidaritate profesional prin !niunea de la @erna i de la %redit 'liace. Becesitatea existenei
acesteia poate fi considerat ca o msur de management a riscului ntruct se limiteaz
repetarea unor situaii asemntoare altor asigurai pentru aceeai clieni.
Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i
internaionale de asigurri numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n
ntreaga lume.
,ste important de remarcat c indiferent de dimensiunea riscurilor se disting trei cerine
pentru asiguraiC
3# prevenirea prin colectarea i interpretarea informaiilor despre clieni n
vederea minimizrii riscului de neplatA
7# colectarea datoriilor respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n
lume indiferent de deosebirile privind limba cultura sau sistemul legislativA
># asigurarea respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului
asiguratului.
0iscurile asigurabile pot fi grupate n dou categoriiC
377
?# Riscurile comerciale care sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se
refer laC
a# neplata datorat insolvabilitii cumprtoruluiA
Insolvabilitatea poate fi determinat de diverse cauze precumC falimentA orice msur de
executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea
asiguratului a sumelor facturateA executarea unei $otrri judectoreti de omologare a
concordatului nc$eiat ntre debitor i creditorii si concordat fr procedur judiciar cu toi
creditorii sau cu majoritatea acestoraA suspendarea sau moratoriul oferind asupra plilor datorate
de debitor sau orice msuri asemntoare conform legislaiei din ara debitorului.
b# imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile
cumprate sau serviciile prestateA
c# refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive
independente de vnztor.
F# Riscul politic care reprezint o categorie aparte dar foarte important pentru
evaluarea corect a posibilitii de returnare a creditului i implicit a riscului de neplat.
'cest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. ,l poate fi determinat n
principal de Gelemente subiectiveH existente n ara importatorului. -rin producerea unuia dintre
riscurile aferente rii respective ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi deteriorat.
0iscul politic se poate concretiza nC
a# dificulti i ntrzieri "mai mari de un anumit numr de zile de regul 36*# n
procesul de transfer al bunurilor din ara cumprtorului ca urmare a unui moratoriu
general privitor la datoria extern declarat de guvernul din ara cumprtorului sau
de guvernul unei tere ri prin intermediul creia se efectueaz plataA
b# imposibilitatea transferului sumelor respective din ara importatorului n ara
exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale din ara respectiv "a
cumprtorului# ce implic ndeplinirea contractului de export sau determin
ntrzieri n transferul banilorA
c# introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara
cumprtorului retragerea sau nerenoirea licenei de export sau impunerea unor
restricii comerciale dup data intrrii n riscA
d# rzboi rzboi civil i alte evenimente similare n afara rii exportatorului ce fac
imposibil ndeplinirea contractului de export dac paguba nu este asigurabil ca risc
comercialA
e# riscurile privind cumprtorii publiciA prin cumprtori publici se neleg acele entiti
ce nu pot fi declarate n falimentA
f# pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara
cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n
cauz.
Dn mod deosebit pentru asigurarea creditelor de export riscurile asigurabile reprezint
pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit n afara rii.
Beplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului. /e
consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din
datorie o anumit perioad agreat de regul ( luni de la scadena stabilit prin contract.
%azurile de for major dificultile n transferul banilor sau alte cauze politice dezastrele
naturale epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt n principiu exceptate.
'lturi de protecie necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe
termen mediu i lung contractul de asigurare faciliteaz accesul la finanare constituindu&se ntr&
o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte din riscuri.
37>
0iscurile excluseC
& reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoareA
& penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale
conform contractului de vnzare&cumprare nc$eiat de vnztor "asigurat# cu
cumprtorulA
& pierderile rezultate din diferenele de curs valutarA
& despgubiri ca urmare a riscurilor politice "$otrri sau dispoziii ale organelor
conductoare de stat civile sau militare care au mpiedicat pe cumprtor s adopte
msuri generale pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract neefectund
astfel plata n strintate#A
& despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat rzboi civil revoluie
rscoal rebeliune sabotaj sau alte evenimente asemntoareA
& despgubiri ca urmare unor calamiti naturale "ciclon inundaii cutremur erupii
vulcanice revrsarea mrii uragan tornade sau alte evenimente asemntoare#.
'cest tip de asigurare cuprinde urmtoarele tipuriC
A. asigurarea +e cre+ite respectiv asigurarea creditelor interne asigurarea creditelor de
export asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii A
3.asigurarea +e ,i+elitate.
A# Asigurarea de credite elimin ntr&o msur substanial riscul de pierdere
financiar mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor
de afaceri este relativ redusA acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n
care unul sau mai muli debitori nu i ac$it obligaiile de plat. ?otui nu ntotdeauna
asigurrile de credite sunt profitabile n special n situaia n care creditele individuale sunt
reduse iar riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare.
'sigurarea de credit este o asigurare de indemnizare deoarece presupune despgubirea
pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat
a clientului asiguratului i nu producerea unui eveniment GfizicH cum este cazul celorlalte
asigurri. De aceea este vorba de o asigurare pecuniar de pierdere financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit de despgubire i asigurarea de credit provin din
natura riscului i a prilor interesate i anumeC
3. Dn asigurarea de credit sunt implicate trei pri fiecare fiind
contient de existena celorlalte.
7. 0spunderea privind rambursarea creditului revine
debitorului iar rspunderea garantului "asigurtorului# este pe planul doi fiind rspunztor
numai dac primul nu&i ndeplinete obligaia de plat din motive incluse n contractul de
asigurare.
>. 'sigurtorul nu are nici un interes n contract dect cel de
garantor pentru cumprtor.
378
A.1. Asigurarea creditelor interneC
-rin asigurarea creditelor interne asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat
prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre producie i
distribuie de regul nainte de vnzarea final ctre cumprtor.
-ot exista mai multe tipuri de contracteC
& pentru o singur tranzacieA
& pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri E administrarea acestor asigurri
este costisitoare i necesit un volum mare de munc de aceea se folosete pentru
tranzacii de valori mariA
& pentru un numr limitat de tranzaciiA
& pentru unul sau mai muli cumprtori asiguratul avnd libertatea de a decide asupra
acestora. ,a se nc$eie pe o perioad determinat &37 luni&A
& pe cifra de afaceri pe credit E cea mai utilizat asigur toate afacerile vnztorului cu
unul sau mai muli cumprtori pe o durat determinatA
& pentru mai multe conturi ale unui asigurat atunci cnd acoperirea este limitat la acei
clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat
prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al
asiguratului.
'ceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrareA asigurtorul poate
evita antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit nu
numai pentru cele cu un risc mare i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i
bonitii clienilor si prin intermediul evalurilor riscului i al asigurtorului.
A.2. Asigurarea creditelor de e0port 7
;orma cea mai cunoscut este polia general pe cifra de afaceri cu deosebirea c se
refer la importatorii care cumpr pe credit. -rincipala diferen fa de asigurarea creditelor
interne const n faptul c n cazul exporturilor pe credit importatorul asiguratului i desfoar
activitatea ntr&o alt ar motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli
factori exteriori cumprtorului respectiv factori legai de ara sa. 'cest lucru se refer la riscul
de ar care se evalueaz printr&o analiz a factorilor economici i a celor politici la care adaug
reglementrile legale factorii de risc uzanele rii cumprtorului.
37)
'ceast analiz este foarte important pentru c dei scopul asigurrii de credit este
identic pentru comercianii din orice ar definirea insolvabilitii a polielor de asigurare i a
procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite.
A.-. Asigurarea ratelor de credit 7
%a o variant a asigurrii de credite s&a dezvoltat asigurarea ratelor de credite care se
utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad
determinat. 'cest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 7)J
din valoarea creditului. 'siguratul este vnztorul pe credit respectiv productorul sau
comerciantul. Dn general se nc$eie se nc$eie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a
evita ca acesta s asigure mai multe credite deci pentru a evita antiselecie.
A.2. Asigurarea creditelor de investiii C
'sigurarea creditelor pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe
termen mediu i lung practicndu&se asigurarea prin contract de asigurare general pe cifra de
afaceri pe credit. 'ceasta nu exclude nc$eierea unor contracte individuale. ,a se folosete
pentru exportul de bunuri de investiii mprumuturi etc. n paralel cu asigurarea n tranzaciile
de leasing.
3# Asigurarea +e ,i+elitate
0eprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale i de aceea sunt ncadrate
n categoria asigurrilor patrimoniale. 'ceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei
societi n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a
actelor necinstite sau frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora
indiferent dac ei au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane.
,xist diferite tipuri de asigurriC
& garania de fidelitate are ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile
cauzate de necinstea angajailor " exC casierul care poate fura banii societii
vnztorii din magazine#./e despgubesc sumele de bani furate sau mrfurile distruse
sau deteriorate de angajaii asiguratului
-rin aceasta asigurare se despgubesc numai daunele propriu&zise nu i pierderile de
consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu&
zise.
'ceste contracte se pot emite individual pentru fiecare persoan n parte pentru anumite
posturi sau pot fi generale adic pentru toi angajaii unei societi de obicei cu sumele pn la
care se asigur fiecare dintre ei. Dn acest ultim caz sc$imbarea unuia dintre angajaii inclui n
contract trebuie imediat notificat asigurtorului.
-entru nc$eierea asigurrii angajaii complecteaz cererea de asigurare la care vor ataa
i o cerere special individual n care se solicit date personale de stare civil proprietile n
posesie salariul locul de munc anterior situaia financiari "datorii falimente asigurri de
via#.
Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecie a
personalului referine folosite pentru recrutare i verificarea acestora.
-oliele generale sunt des folosite pentru asigurarea instituiilor financiare "bnci
comerciale intermediari uniuni de credit etc.# dar i pentru companii din alte domenii care ar
putea fi prejudiciate n acest mod. Dn unele instituii financiare garaniile de fidelitate sunt
obligatorii pentru asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinstea angajailor furtului n
timpul transportului nelciunii bancnotelor false c$iar rpirilor.
37(
Dn ultimii ani daunele cele mai mari pltite de asigurtorii de fidelitate a fost determinate
de fraude la sistemele electronice furtul prin computere i Internet.
1B.-. Asigurarea riscurilor politiceC
/e face numai pentru creditele de export i include numai riscurile pure la care sunt
expui exportatorii sau investitorii n strintate "confiscare expropiere naionalizare# se asigur
n mod frecvent unele evenimente cu caracter special care pot fi afectate de situaia politic a
altei ri precumC rezilierea inaugurrii unor expoziii rpiri i rscumprri for major i
altele.
'ceast form de asigurare cunoate o dezvoltare puternic n ultimele decenii ca urmare
a complexitii activitii economice a comerului i investiiilor internaionale modificrii
reglementrilor naionale instabilitii climatului politic general. De aceea riscul politic este
mult mai dificil de evaluat i cunoate diferene foarte mari de la o ar la alta. 'cest lucru este
determinat i de lipsa unor statistici n domeniu de modificrile rapide de la o perioad la alta
ntr&o singur ar precum i de varietatea sistemelor sociale sau politice. ?oate acestea alturi
de complexitatea evalurii riscului i relativa noutate pe piaa asigurrilor duc la un nivel relativ
ridicat al primelor de asigurare cu aceleai mari diferene de la o ar la alta.
1B.2. ;nc7eierea i derularea contractului de asigurare de credit
Dn asigurarea de credit percepia asigurtorului este diferit fa de alte categorii de
riscuri. 'cest lucru este influenat de cinci factoriC
3. natura business&ului influeneaz datorit diferenelor
nregistrate pe diferite tipuri de activiti sau ramuriA
7. cumprtorul respectiv solvabilitatea i bonitatea sa reputaia
de care se bucur pe pia declararea anterioar a strii de faliment de incapacitate de plat sau
amnri repetate fa de ali clieni seriozitate etc.A
>. numrul i dimensiunea conturilorA
8. istoricul daunelorA
). politica de credit i practica n domeniul creditelor.
E#? Caracteristicile contractului +e asigurare +e cre+ite
-erioada de creditare reprezint intervalul de timp dintre livrarea de bunuri sau prestarea
de servicii i momentul plii. 0spunderea asigurtorului ncepe n general de la data intrrii n
vigoare a contractului dintre asigurat i cumprtor i expir la rambursarea integral a
creditului la apariia unei daune sau dac asiguratul nu&i ndeplinete obligaiile asumate prin
contractul de asigurare. ,ste necesar definirea unor termeni cu care se opereaz n cazul
creditelor de export.
Perioada de prelivrareC intervalul cuprins ntre momentul livrrii produselor i primirii
plii de ctre asigurat.
;imita de creditC reprezint limita sumelor neac$itate de ctre debitor i asigurate ntr&un
anumit moment. 1ivrrile care depesc aceast limit stabilit n contractul de asigurare sunt
excluse de la acoperire.
Procentul asi!urriiC reprezint partea din risc preluat de asigurtor conform
prevederilor contractului de asigurare pe baza creia se face i despgubirea calculat din
pierderea suferit de asigurat. %ontractul este valabil pe perioada stabilit n funcie de obiectul
tranzaciei comerciale&livrare de mrfuri sau prestare de servicii.
%omentul intrrii 5n risc poate fiC n cazul asigurrii creanelor rezultate din livrri de
bunuri la data care potrivit prevederilor contractului de livrare s&a efectuat prima livrare i
drepturile de proprietate s&au transferat de la vnztor la cumprtorul externA n cazul asigurrii
37<
creanelor rezultate din prestri de servicii la data care a nceput prestarea conform contractului
de prestri de servicii.
,valuarea riscului de neplat se face pe baza analizei unei game variate de informaii
legate de mediul de afaceri i de cumprtor cum ar fiC istoricul firme solvabilitatea bonitatea
sa situaia financiar informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri gradul de control
al creditorului procedurile de credit ale vnztorului i altele. -e baza acestora se va decide
acceptarea sau respingerea riscului a limitelor de credit pentru care se acord acoperire a
riscurilor asigurate i a celor excluse i a franizei.
,valuarea riscului este mai complex dect n cazul altor tipuri de asigurri datorit
varietii elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. /e analizeaz activitatea
cumprtorului a calitii profesionalismului i competenei managementului acestuia. 0olul
su n ramura din care face parte poziia pe pia i performanele relaiile ce furnizorii
beneficiarii bncile experiena anterioar n domeniul creditului preponderent al rambursrii
creditelor integral i la termenele scadente capacitatea de plat urmrirea ndeaproape a
scopului pentru care se acord creditul ac$iziionarea de active noi investiii i dac toate
acestea sunt n concordan cu situaia sa financiar determinnd capacitatea societii i toate
caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr&un anumit tip de debitor. 'naliza financiar
completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan situaia contului de profit i
pierdere sursele i utilizarea numerarului "fluxul de numerar & cas$ floX#.
,xpirarea rspunderii asigurtorului poate avea loc n condiiile normale de ncetare a
rspunderiiC
& la data ultimei scadene a creditului acordat dac el a fost rambursat integralA
& n cazul nerambursrii creditului acordat ca urmare a unei cauze excluse din
contractul de asigurare "for major#A
& odat cu plata despgubirii de ctre asigurtorA
& n cazul neplii prelungite la expirarea perioadei de ateptare "la creditele pe termen
scurt & 36* zile# sau odat cu plata despgubirii de ctre asigurtorA
& n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Bivelul sumei asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de bunuri sau a prestrii de
servicii la care la cererea asiguratului se pot include i dobnzile aferente creditului acordat.
0ran"iza respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat n cazul acestor
asigurri poate avea valori cuprinse ntre 3*&)*J n funcie de aceleai elemente care stau la
baza evalurii risculuiC bonitatea i solvabilitatea cumprtorului ramura economic ara n care
se face exportul durata contractului i altele.
'cest lucru este fundamentat pe dou argumenteC pe o parte se elimin posibilitatea de a
asigura profitul "asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat
cumprtorului# i pe de alt parte asigurtorii vor din partea asiguratului ca interesul su n
recuperarea bunurilor s fie ct mai mare prin participarea la acoperirea pierderii.
Bivelul cotelor +e prim! este difereniat fiind determinat n mod individual n funcie
de ramura economic a debitorului i a vnztorului pe structura clienilor asiguratului de
termenele de plat.
Prima se calculeaz pe baza cifrei de afaceri sau n funcie de nivelul creditelor
neac$itate lunar avndu&se n vedere i ara cumprtorului perioada ramura economic. ,a se
ac$it de regul anticipat dar pentru asigurrile nc$eiate pe o durat ce depete un an se
poate plti i ealonat n rate trimestriale semestriale sau anuale pltibile la nceputul perioadei.
Dac asiguratul acord debitorului extern un termen de rambursare a creditului sau a unei rate
exigibile asigurtorul poate accepta prelungirea perioadei de asigurare n sc$imbul unei prime
suplimentare pentru perioada solicitat.
Dn perioada dinaintea nc$eierii contractului obligaiile asiguratului sunt legate de
furnizarea tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului. Dnainte de nc$eierea
376
contractului de livrare de bunuri sau de prestare de servicii el trebuie s obin i s furnizeze
asigurtorului toate datele necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea bonitatea
cumprtorilor.
-e durata asigurrii asiguratul este obligat s&l informeze pe asigurtor imediat ce are
cunotin despre situaia de insolvabilitate a debitorului sau despre iminena acesteia i n
acelai timp s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau
pentru reducerea pe ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii el este obligat s pun la
dispoziia asigurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de
insolvabilitate a debitorului precum i pentru diminuarea pierderii.
9# 4nc*eierea contractului +e asigurare
%ontractul de asigurare se nc$eie pe baza declaraiei de asigurare completat i semnat
de asigurat care reprezint i o dovad a exactitii datelor precum i a informrii asupra tuturor
acestora considerate necesare pentru evaluarea riscului. Declaraia conine informaii referitoare
la vnztor sau prestator "asigurat# cumprtor "debitor# precum i unele date privind contractul
comercial cum ar fiC
& denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtoruluiA
& perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de
serviciiA
& valoarea condiiile i termenele de rambursare a credituluiA
& modul de garantare a credituluiA
& date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitoruluiA
& modul de calcul al dobnzii i creditul acordat dac se solicit includerea acesteia n
asigurareA
& orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului.
-e baza analizrii acestor date asigurtorul decide suma asigurat riscurile pentru care
este dispus s acorde protecie nivelul franizei i al primei de asigurare.
:# Constatarea "i sta&ilirea pier+erilor5 plata +esp!gu&irilor
-rin procesul de constatare a pagubelor stabilire i plat a despgubirilor care se fac de
ctre asigurtor sau mputerniciii acestuia asiguratul va trebuii s prezinte toate actele i
documentele doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neac$itat i va
colabora cu asigurtorul pentru recuperarea pagubei.
Dn comparaie cu celelalte tipuri de asigurri n asigurarea de credite pentru stabilirea
despgubirilor se scad din creditul asigurat dar nerambursat urmtoarele sumeC
& plile pe care cumprtorul le&a fcut pn la declanarea insolvabilitii inclusiv
cele neprimite nc de asigurat dar a cror ncasare este posibilA
& plile n contul datoriei efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de
vnzare de bunuri sau prestare de servicii depunerile n cont n ara cumprtorului
nencasate de asigurat dar a cror ncasare este posibilA
& sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit sau cele
obinute prin valorificarea sau gajarea acestor bunuri sau prin ncasarea unor cambii
ori despgubiri de asigurri dup scderea datoriilorA
& bonificaiile reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii creaneiA
& sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel "garanii cauiuni etc.#A
& franizaA
& primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare i neac$itate
pn n momentul solicitrii i ncasrii despgubirii.
Dn limitele despgubirii pltite asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului
contra celor rspunztori de producerea pagubei pentru a ncerca recuperarea parial sau
372
integral a sumelor pltite asiguratului avnd i dreptul de regres asupra celor vinovai de
producerea pagubei.
Plata +esp!gu&irii C se face pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare i a
celor solicitate de asigurtor conform prevederilor legale i uzanelor n vigoare din ara
debitorului a insolvabilitii acestuia sau neplii din motive comerciale.
Despgubirile se pltesc dup C
& expirarea perioadei de ateptareA
& dovedirea neplii prelungiteA
& expirarea procedurii falimentuluiA
& nceperea aciunii de nelegere extrajudiciar ntre toi creditoriiA
& desc$iderea aciunii judiciare pentru nelegereA
& executarea silit n scopul ncasrii creanelor fr a se fi realizat ncasareaA
& nc$eierea de ctre debitor a unei nelegeri cu toi creditorii n faa unei aciuni
judiciareA
& intrarea sub incidena prevederilor referitoare la instituii mari.
Bivelul despgubirii va fi calculat pentru ntreaga sum nencasat afectat de insolvabilitate
din care se deduc sumele prezentate anterior.

CAPITOLUL II
3>*
INDICATORI DE E6ALUARE A ACTI6IT2MII DE ASIGUR2RI
11.1. onceptul de eficien economico-social n asigurri
:rice activitate economic social financiar inclusiv activitatea de asigurare i
reasigurare trebuie evaluat att din prisma eficienei a rezultatelor economico&financiare ct i
din punct de vedere al necesitii i al utilitii sociale.
'sigurrile de persoane bunuri i rspundere civil constituie un element important al
complexului mecanism al economiei de pia deoarece ele corespund unor cerine concrete ale
societii unor nevoi reale ale cetenilor i ale agenilor economici.
,ficiena economico&social a asigurrilor exprim raportul dintre efectul obinut i
efortul depus pentru aceast activitate dintre rezultatele optime obinute i c$eltuielile
determinate de refacerea bunurilor distruse i de plata sumelor de asigurare.
,fortul necesar desfurrii activitii de asigurare este depus att de asigurai care
pltesc primele de asigurare ct i de asigurtor responsabil cu realizarea efectiv a asigurrilor
de diferite tipuri. -rin urmare eficiena activitii de asigurare trebuie privit din dou ung$iuri
att al asiguratului ct i al asigurtorului.
Din punctul de vedere al asigurtorului activitatea de asigurare este cu att mai eficient
cu ct plata despgubirilor a sumelor asigurate i c$eltuielile administrativ&gospodreti sunt
mai mici.
Din punctul de vedere al asiguratului eficiena economic i social a asigurrilor este cu
att mai ridicat cu ct despgubirile i respectiv sumele asigurate pe care le primesc sunt de un
nivel mai apropiat de valoarea real a bunului avariat sau distrus i cu ct asiguraii primesc ntr&
un timp mai scurt aceste sume asigurate.
De asemenea eficiena asigurrilor se poate aprecia i prin raportul dintre cuantumul
pagubelor totale i volumul despgubirilor ncasate de asigurai.
,ficiena economico&social a asigurrilor se apreciaz prin gradul de satisfacere att a
cerinelor generale ale societii ct i al fiecrui asigurat.
1a analiza eficienei activitii de asigurri este necesar s se in seama de caracterul
aleatoriu al fenomenelor generatoare de daune. Din acest motiv pentru o bun analiz a
eficienei economico&sociale trebuie luat n calcul o perioad de timp ct mai ndelungat "peste
cinci ani#. ,xtinderea ct mai mult a activitii de asigurri cuprinderea a ct mai multor
persoane i bunuri n asigurri constituie o premis a obinerii unei eficiene ridicate.
/e poate spune c asigurrile realizeaz funcia de eficien deoarece societile de
asigurri urmresc realizarea unui pro,it# Dac nregistreaz pierderi societatea de asigurri
poate ajunge n situaia de faliment.
1B. 2. $ndicatori ai eficienei asigurrilor
3>3
,ficiena economico&social a asigurrilor se analizeaz i se exprim cu ajutorul mai
multor indicatori dintre care unii sunt specifici anumitor feluri de asigurri.
'legerea indicatorilor se face pe baza unor criterii cum suntC
& obiectivele concrete care se urmresc
& nivelul macro sau micro la care urmeaz s fie fcut aprecierea
& modul de reglementare juridic a asigurrilor care se practic
& ramura de asigurare despre care este vorba.
Dn domeniul obiectivelor concrete se nscriuC stabilirea rezultatelor financiare obinute de
asigurtor nivelul de dezvoltare a asigurrilor facultative cantitatea i calitatea activitii
desfurate de personalul care se ocup cu nc$eierea de asigurri rezultatele obinute de
asigurai etc. cei mai utilizai indicatori sunt prezentai n continuare.
a. Rata +aunei este unul dintre cei mai importani indicatori utilizai n aprecierea
activitii unei societi de asigurare. /e exprim ca raport ntre daune pltite plus rezerve
de daune i primele ncasate diminuate cu comisioanele pltite. ;ormula de calcul este
urmtoareaC
'cest indicator se poate determina pe fiecare fel de asigurare precum i pe principalele
categorii de asigurri prezentnd o importan deosebit n aprecierea rezultatelor economico&
financiare ale societii de asigurri.
%u ct acest indicator nregistreaz valori mai mici dect 3** cu att situaia financiar
este mai favorabil pentru asigurtor.
&. Costul relati$ al acti$it!)ii +e asigurare se obine ca raport ntre totalul
c$eltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare i totalul ncasrilor obinute din primele de
asigurare sau din alte surse. 'cest indicator se calculeaz cu scopul de a cuprinde n evaluare i
alte c$eltuieli efectuate de asigurtor n afara celor cu plata sumelor de asigurare i a
despgubirilor. ;ormula de calcul este urmtoareaC
undeC %a E reprezint costul relativ al activitii de asigurareA
% & totalul c$eltuielilor efectuate de asigurtor "pli de despgubiri de sume
asigurate i c$eltuieli privind constituirea i administrarea fondului de asigurare#A
- & totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de asigurtor.
Dn general %a este mai mic dect 3**J ns pot aprea i cazuri cnd este mai mare. Dn
acest caz nseamn c n perioada respectiv asigurtorul nu i&a acoperit c$eltuielile totale din
veniturile realizate pe seama ncasrilor din prime i din alte venituri.
c. Rata $enitului net este un alt indicator des utilizat n aprecierea eficienei unei
societi de asigurare. 'cest indicator se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul
3>7
D'!B, -1M?I?, [ 0,F,0V, D, D'!B,
0'?' D'!B,I P V 3**
-0I+, DB%'/'?, E %:+I/I:'B, -1M?I?,
%
%aP &&& V 3**
-
veniturilor i totalul c$eltuielilor nregistrate ntr&o anumit perioad "de regul un an# la totalul
veniturilor. ;ormula de calcul esteC
unde 0vn E rata venitului net
- E totalul veniturilor
% E totalul c$eltuielilor.
0ata venitului net arat n procente ct i rmne asigurtorului din fiecare 3** u.m.
prime ncasate.
+. C*eltuieli la ? u#m# $enit net este un indicator utilizat pentru aprecierea
rezultatelor financiare finale. 'cesta se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul
c$eltuielilor i totalul despgubirilor "sumelor asigurate# pltite de asigurtor pe parcursul unui
an i diferena dintre totalul veniturilor i totalul c$eltuielilor. ;ormula de calcul esteC
unde % "3 u.m.# E c$eltuieli la 3 u.m. venit net
D E totalul despgubirilor.
%u ct acest indicator are o valoare mai mic cu att situaia este mai favorabil pentru
asigurtor.
e. Gra+ul +e cuprin+ere n asigurare este un indicator care permite unei societi
de asigurare s analizeze performana diferitelor sucursale ale sale i cauzele care duc la scderea
eficienei. /e calculeaz ca raport ntre totalul bunurilor "persoanelor# asigurate i totalul
bunurilor "persoanelor# asigurabile. ;ormula de calcul este urmtoareaC
n careC .c E gradul de cuprindere n asigurare
n E numrul bunurilor "persoanelor# asigurate
B E numrul bunurilor "persoanelor# asigurabile.
'cest indicator arat ct din numrul bunurilor "persoanelor# este asigurat. %u ct acest
indicator nregistreaz valori mai apropiate de 3** cu att nseamn c asigurarea respectiv este
mai dezvoltat. .radul de cuprindere n asigurare este un indicator relevant pentru asigurrile
facultative.
In ceea ce privete aprecierea eficienei personalului care se ocup cu nc$eierea
asigurrilor exist un set de indicatori care pot oferi o imagine cantitativ i calitativ a muncii
prestate de agenii unui asigurtor. 'cetia pot fi calculai att la nivelul unei succursale ct i la
nivelul societii de asigurri. Dintre aceti indicatori fac parte C numrul mediu de asigurri
3>>
"-&%#V3**
0vn P &&&&&&&&&&&&&&
-
% & D
% "3 u.m.#P &&&&&&&&&
- & %
n
.eP &&&& V 3**
B
contractate de un agent de asigurare suma medie asigurat productivitatea muncii unui agent de
asigurare.
,. Num!rul me+iu +e asigur!ri contractate +e un agent +e asigurare este
calculat ca un raport ntre numrul total de asigurri facultative contractate ntr&o anumit
perioad de timp i numrul lucrtorilor care se ocup cu nc$eierea de asigurri.
;ormula de calcul este C
undeC Bac E numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor
'c E numrul asigurrilor contractate ntr&o anumit perioad
1c E numrul lucrtorilor care se ocup cu nc$eierea de asigurri.
g# Suma me+ie asigurat! se calculeaz ca un raport ntre totalul sumelor asigurate
i numrul total al contractelor de asigurare nc$eiate.
undeC /ma E suma medie asigurat
/a E totalul sumelor asigurate
Bc E numrul total al contractelor de asigurare nc$eiate.
/uma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai la
categoriile de asigurri facultative de via. Dn cazul n care se constat c la asigurrile de via
sumele asigurate sunt mai mari acest lucru nseamn c personalul care se ocup de contractri a
desfurat o activitate de calitate superioar.
$# Prima me+ie ncasat! pe contract este un alt indicator utilizat n analiza
eficienei i se obine raportnd totalul ncasrilor din prime la numrul de contracte
de asigurare nc$eiate. ;ormula de calcul este prezentat mai josC
n careC -m E prima medie ncasat pe contract
- E totalul ncasrilor din prime
Bc E numrul total al contractelor de asigurare nc$eiate.
'cest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de bunuri ct i n cazul
asigurrilor de persoane sau de rspundere civil. 'cesta are ns o eficien aparte n cazul
asigurrilor de via care se nc$eie pe o perioad mai ndelungat artnd gradul de atragere de
numerar de la populaie.
3>8
'c
Bac P &&&&&&&&&
1c
/a
/ma P &&&&&&&
Bc
-
-m P &&&&&&
Bc
i# Pro+ucti$itatea muncii unui lucr!tor +in asigur!ri se obine raportnd
ncasrile din primele de asigurare la numrul total de lucrtori. ;ormula esteC
undeC = E productivitatea medie a muncii pe un lucrtor
- E ncasri din prime
1s E numrul total de lucrtori.
'cest indicator se poate calcula att la nivelul unui trimestru ct i anual.
Dn ceea ce privete eficiena din punctul de vedere al asigurailor aceasta poate fi
apreciat pe baza unor indicatori cum suntC durata medie de lic$idare a daunelor gradul de
acoperire prin asigurare gradul de acoperire a daunei.
/. Durata me+ie +e lic*i+are a +aunelor se calculeaz ca un raport ntre
numrul de zile trecute de la avizarea daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor
soluionate. ;ormula de calcul se prezint astfelC
undeC Dm E reprezint durata medie de lic$idare a daunelor
t E numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea
B E numrul daunelor soluionate.
Dn cazul n care se nregistreaz o durat medie de lic$idare a daunelor mai mic
asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n posesia despgubirilor putnd reface sau nlocui
bunul avariat sau distrus.
N.Gra+ul +e acoperire prin asigurare arat n ce raport se afl suma asigurat
fa de valoarea real a bunului asigurat. ;ormula de calcul este urmtoareaC
!ndeC .aa E gradul de acoperire prin asigurare
/ E suma asigurat
V E valoarea real a bunului n momentul nc$eierii asigurrii.
.radul de acoperire prin asigurare se calculeaz pentru fiecare bun cuprins n asigurare.
3>)
-
= P &&&&&&&&&
1s
t3[ t7[RR..[ tn \ti
Dm P &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& P &&&&&&&&
B B
/
.aa P &&&&&&V 3**
V
l. Gra+ul +e acoperire a +aunei arat n procente n ce raport se afl
despgubirea fa de valoarea pagubei produse. ;ormula de calcul este urmtoareaC
!ndeC .ad E gradul de acoperire a daunei
D E despgubirea acordat asiguratului
- E valoarea pagubei produse la bunul asigurat.
.radul de acoperire al daunei se poate urmri separat pe feluri de bunuri cuprinse n
asigurare. De menionat c nivelul acestui indicator difer n funcie de principiul de rspundere
"de acoperire# care se aplic la categoria respectiv de bunuri.
1B.- )alimentul societilor de asigurare i reasigurare
;iecare societate de asigurri urmrete s realizeze un profit ct mai mare dar
experiena demonstreaz c i activitatea de asigurri i reasigurri nregistreaz creteri
diminuri de profit i uneori c$iar pierderi. %a urmare capitalul fondurile societii de asigurri
i de reasigurri cunosc n timp creteri sau diminuri. %reterea capitalului a fondurilor de
asigurare se nregistreaz cnd se ncaseaz primele de asigurare iar diminurile au loc cnd se
pltesc despgubirile i sumele asigurate.
/tarea de faliment apare atunci cnd c$eltuielile efectuate cu plata despgubirilor i a
sumelor asigurate depesc ncasrile din primele de asigurare fondul de asigurare de rezerv i
capitalul societii de asigurare respectiv de reasigurare.
;alimentul este starea de insolvabilitate a societii de asigurri sau de reasigurri
recunoscut de instana judectoreasc teritorial competent. ;alimentul cuprinde de fapt
procedura judiciar de executare silit aplicabil pentru lic$idarea "vnzarea# avutului societii
de asigurri i de reasigurri n situaia n care ajunge n stare de insolvabilitate i reparaia ntre
creditori precum i lic$idarea pasivelor "creane ipoteci gajuri etc.#.
%auzele falimentului pot fiC insolvabilitatea creditele bancare pe care nu le pot restitui
inflaia concurena etc. ns nu este de neglijat analiza celei mai rapide cauze a falimentului i
anumeC un sinistru de mari proporii "incendiu trsnet inundaie cutremur de pmnt i multe
alte calamiti# un furt prin efracie sau acte de tl$rie etc.. ?oate acestea sunt nedorite dar
posibile oricnd i oricui i pot fi acoperite printr&un contract de asigurare&reasigurare.
'naliza societilor de asigurri a dus la identificarea unui numr de factori care duc la
insolvabilitate cei mai importani fiindC
& deficiene n activitile de subscriere constituire de rezerve i soluionare de cereri
de despgubire
& situaia financiar a reasigurtorului
& controlul necorespunztor al c$eltuielilor
& strategia de investiii ndoielnic
& management de rea credin
& tranzacii incorecte cu agenii bro5erii sau reasigurtorii
& comisioane i onorarii excesive pentru conducere.
;alimentul poate fi voluntar sau involuntar.
;alimentul voluntar const n faptul c societatea de asigurri "de reasigurri# n cauz i
recunoate starea de faliment n faa instanei judectoreti i las la latitudinea acesteia
rezolvarea situaiei create.
3>(
D
.ad P &&&&&V 3**
-
;alimentul involuntar are loc cnd unul sau mai muli creditori prezint instanei
judectoreti o plngere privind neonorarea la termen de ctre societatea de asigurri "de
reasigurri# a obligaiilor de plat.
-rocedura falimentului este reglementat de %odul %ivil 0omn de %odul %omercial
0omn de legea insolvabilitii comerciale etc.
-e plan internaional actualele legi i reglementri mpiedic organele competente s
ntreprind msuri corective atunci cnd o companie se afl ntr&o situaie foarte dificil.
Dmpotrivirea juritilor i a altor consultani poate mpiedica organele competente s intervin
pn cnd capitalul companiei a ajuns sub minimul legal. 'stfel de ntrzieri pot duce la
diminuarea i c$iar dispariia anselor de redresare a companiei pn n momentul n care
organele de supraveg$ere au dreptul s intervin. Intervenia lor ar da posibilitatea lurii din timp
a unor msuri corective prevenind astfel insolvabilitatea i crescnd ansele de succes pentru
relansarea companiei. %onform reglementrilor fiecare asigurtor trebuie s&i calculeze
capitalul necesar pentru a face fa riscului total al societii.

3><
3I3LIOGRA0IE
3. '1,9'BD0! ; '0+,'B! D E 'sigurri de bunuri i persoane ,d ,conomic
@ucure ti 7**<
7. @I/?0I%,'B! .Q E /istemul asigurrilor din 0omnia,d. ,conomic @ucure ti
7**7
>. %I/?,1,%'B 1 i 0:DI%' E 'sigurri comerciale ,d D. %antemir ?g +ure 322(
8. %I!0,1 V E 'sigurri i reasigurri& abordri teoretice i practici interna ionale ,d 'll
@ec5 @ucure ti 7***
). %:B/?'B?IB,/%! D.'.& 'sigurri i reasigurri ,d Ba ionala @ucure ti 3226
(. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& %onjunctura pie ei mondiale a asigurrilor 7**> 7**8
7**) ,d Ba ionala @ucure ti 7**> 7**8 7**)
<. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E 'sigurarea riscurilor din mediul nconjurator ,d
Ba ionala 7**)
6. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& Istoria asigurrilor n 0omnia vol I i II ,d Ba ionala
@ucure ti 7**>
2. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& +anagementul asigurrilor ,d Ba ionala @ucure ti 7**7
3*. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E 0ezerve te$nice n asigurri ,d Ba ionala @ucure ti
7**3
33. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E Dic ionar de asigurri ,d Ba ionala @ucure ti 3222
37. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& +anagementul riscului n asigurri ,d Ba ionala 3222
3>. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& 'sigurarea i managementul riscului ,d Ba ionala
@ucure ti 3226
38. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E ?ratat de asigurari ,d /,+B, @ucure ti 3226
3). %:B/?'B?IB,/%! D.'. E 0easigurri ,d Ba ionala @ucure ti 3222
3(. +:1D:V'B ? E Introducere actuarial n asigurrile generale ,d ;IB+,DI' 3226
3<. B,.0! ?I?,1 E 'sigurri i reasigurri n economie ,d %Q @,%S @ucure ti 7**(
36. ?M@M0' + E 1egisla ia asigurrilor i a societ ilor de asigurri ,d =:1?,0/
S1!=,0 @ucure ti 7**<
32. 999 E %olec ia revistei -0I++A +edia 9-0I++ @ucure ti 7***& 7**2
7*. 999& 1egea >7I7***& privind societ ile de asigurare i supraveg$erea asigurrilor
73. 999& 1egea 3<7I7**(&pentru completarea 1egii >7I7***
77. 999& 1egea <(I 7**> pentru completarea 1egii >7I7***
7>. 999& 1egea 3>(I322)&privind asigurrile i reasigurrile n 0omnia
78. 999& 1egea 33>I7**( pentru completarea 1egii 3>(I322)
7). 999& 1egea 7(*I7**6 E privind asigurarea obligatorie a locuin elor mpotriva
cutremurelor alunecrilor de teren i a inunda iilor
3>6